第一篇：客戶授信管理制度

客戶授信管理制度

根據(jù)淄礦集團(tuán)公司財(cái)字【2013】16號文件，淄博礦業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司關(guān)于印發(fā)《“四金”管理暫行辦法》的通知，制定客戶授信管理制度。

一、運(yùn)銷科建立客戶信息檔案

1、大客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，為單次交易額超過50萬元。

2、客戶信息由運(yùn)銷科按月搜集、填制、月末報(bào)風(fēng)險管理部門匯總建立本單位完整的客戶信息檔案。

二、礦風(fēng)險管理部進(jìn)行客戶信用評級和授信

1、對初評的客戶，要按正常信用標(biāo)準(zhǔn)的50%授信。

2、每年年末對在檔客戶全面進(jìn)行信用評級，授予客戶下年度信用原則上每季度進(jìn)行一次復(fù)核和調(diào)整，對于新增客戶需要調(diào)整信用等級的客戶，及時辦理授信。

三、客戶信用等級分為AAAAAABBBBBBCCCCCC九檔

1、具體評級辦法根據(jù)客戶信息檔案、年購煤數(shù)量、煤款交付情況、合同執(zhí)行情況、合作期限、誠信度進(jìn)行評級。

2、信用標(biāo)準(zhǔn)只對購煤重點(diǎn)用戶的終端客戶，中間商不予授信，原則上信用額度不超過一個月的銷售額，信用期限不超過一個月。

3、授信辦法由運(yùn)銷科按照信用標(biāo)準(zhǔn)、客戶信息檔案申報(bào)礦風(fēng)險管理部，由風(fēng)險管理部進(jìn)行評級授信。

第二篇：集團(tuán)客戶授信管理制度--宜興

**銀行

集團(tuán)客戶授信管理制度

第一章總則

第一條為規(guī)范**銀行（以下簡稱“本行”）集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，根據(jù)《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等法律法規(guī)及本行信貸管理制度，制定本制度。

第二條本制度所稱集團(tuán)客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶），是指具有以下特征的企事業(yè)法人授信對象：

（一）在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；

（二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；

（三）主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；

（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，本行視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理。

第三條本制度所稱授信包括貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票敞口、保函敞口、貿(mào)易融資、信用證敞口、外匯貸款等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

第四條本制度所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險是指由于本行對集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信和不適當(dāng)分配授信額度，或集團(tuán)客戶經(jīng)營不善以及集團(tuán)客戶通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等情況，導(dǎo)致不能按期收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息，或給本行帶來其他損失的可能性。

第五條對集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則：

（一）統(tǒng)一原則。對集團(tuán)客戶授信實(shí)行總行統(tǒng)一管理，集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)

險控制。

（二）適度原則。根據(jù)授信客體風(fēng)險大小和本行風(fēng)險承擔(dān)能力，合理確定對集團(tuán)客戶的總體最高授信額度，防止過度集中風(fēng)險。同時針對集團(tuán)客戶內(nèi)的各個授信對象，充分考慮其自身的信用、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，區(qū)別授信。最高授信額度根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況適時調(diào)整。

（三）預(yù)警原則。建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險。

第二章組織管理體系

第六條基層支行和總行各部門分工協(xié)作、各司其職。

（一）基層支行。負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的調(diào)查，收集有關(guān)資料，并根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、還款能力及對本行的綜合貢獻(xiàn)度等情況，提出授信建議。負(fù)責(zé)貸后管理工作。

（二）公司金融部。負(fù)責(zé)審核基層支行提交的集團(tuán)客戶授信資料、授信額度和期限等信息，并參與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的調(diào)查。

（三）授信管理部。負(fù)責(zé)擬訂集團(tuán)客戶授信管理制度及操作流程負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶的認(rèn)定，授信的統(tǒng)計(jì)、分析和上報(bào)工作。

（四）風(fēng)險管理部。負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶的風(fēng)險預(yù)警和防范工作。

（五）稽核審計(jì)部。負(fù)責(zé)定期或不定期開展集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的檢查工作。

（六）合規(guī)管理部。負(fù)責(zé)審核集團(tuán)客戶授信管理制度、操作流程的合規(guī)性和有效性。定期編制有關(guān)報(bào)表和了解集團(tuán)客戶生產(chǎn)經(jīng)營等基本情況。

第三章授信條件

第七條授信對象必須具備《綜合授信管理制度》規(guī)定的條件。

第四章授信操作流程

第八條申請。客戶向基層支行提出授信申請，并提供真實(shí)、完整的申請材料，包括集團(tuán)客戶的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況及本行要求提供的其它授信資料等。

第九條調(diào)查。基層支行客戶經(jīng)理受理客戶申請，通過查詢貸款卡信息及其他合法途徑，充分掌握集團(tuán)客戶的負(fù)債信息、關(guān)聯(lián)方信息、擔(dān)保信息和訴訟情況等重大事項(xiàng)，按照有關(guān)規(guī)定開展授信盡職調(diào)查，形成授信材料，經(jīng)信貸主管、主持工作行長審核同意后，報(bào)總行公司金融部審查。基層支行客戶經(jīng)理對授信材料的真實(shí)性和全面性負(fù)責(zé)。

第十條審查?？傂泄窘鹑诓扛鶕?jù)支行提供的授信資料和調(diào)查分析進(jìn)行審查，鑒別其真實(shí)性和合理性，對重點(diǎn)內(nèi)容或存在疑問的內(nèi)容應(yīng)匯同支行實(shí)地開展調(diào)查，最大限度的真實(shí)了解和反映集團(tuán)客戶的基本情況。經(jīng)總行公司金融部審查同意后，報(bào)總行授信管理部復(fù)審。

第十一條審核?？傂惺谛殴芾聿扛鶕?jù)總行公司金融部提交授信資料和調(diào)查報(bào)告進(jìn)行復(fù)審，并對授信風(fēng)險進(jìn)行評估，并形成建議意見。

第十二條決策。按照權(quán)限規(guī)定報(bào)總行貸款會辦小組和貸款審查委員會確定是否授信以及授信的額度、期限等。對集團(tuán)客戶授信超過行長室決策權(quán)限的，按照本行董事會的決議執(zhí)行。

第十三條授信期限一般不超過一年，授信額度不得突破。特殊情況需增加授信額度的，按規(guī)定程序報(bào)批。

第五章授信風(fēng)險控制

第十四條集團(tuán)客戶授信應(yīng)與本行風(fēng)險承受能力相匹配，對單一集團(tuán)客戶授信總額不得超過本行資本凈額的15%。

第十五條單個集團(tuán)客戶內(nèi)成員原則上只能在一家支行取得授信，因特殊原因需在其它支行取得授信的，由總行整體控制，協(xié)調(diào)分配。

第十六條對集團(tuán)客戶授信時，提倡采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保的風(fēng)險。對于集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股的關(guān)聯(lián)方之間的互相擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制。

第十七條對集團(tuán)客戶授信時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制并要求集團(tuán)客戶及時報(bào)告被授信人凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況，包括但不限于：

（一）交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系；

（二）交易項(xiàng)目和交易性質(zhì)；

（三）交易的金額或相應(yīng)的比例；

（四）定價政策（包括沒有金額或只有象征性金額的交易）。

第十八條對集團(tuán)客戶授信后，貸款對象有下列情形之一的，本行有權(quán)單方?jīng)Q定停止發(fā)放借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息，并依法采取其他措施：

（一）提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財(cái)務(wù)事實(shí)的；

（二）未經(jīng)本行同意擅自改變貸款原定用途、挪用貸款或用貸款從事非法違規(guī)交易的；

（三）利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無真實(shí)貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)進(jìn)行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取資金或授信的；

（四）拒絕接受本行對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財(cái)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督和檢查的；

（五）出現(xiàn)重大兼并、收購、重組等情況，本行認(rèn)為可能影響到貸款安全的；

（六）通過關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢銀行債權(quán)的；

（七）本行認(rèn)定的其他重大違約行為。

第十九條對集團(tuán)客戶授信后，應(yīng)當(dāng)及時把授信總額、期限和被授信人的法定代表人、關(guān)聯(lián)方等信息登錄到銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)部門的信貸登記系統(tǒng)，同時應(yīng)做好集團(tuán)客戶授信后信息收集與整理工作，集團(tuán)客戶貸款的變化、經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況的異常變化、關(guān)鍵管理人員的變動以及集團(tuán)客戶的違規(guī)經(jīng)營、被起訴、欠息、逃廢債、提供虛

假資料等重大事項(xiàng)必須及時登錄到本行信貸信息管理系統(tǒng)。

第二十條本行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與信譽(yù)好的會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，必要時應(yīng)當(dāng)要求授信對象出具經(jīng)本行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)意見。

第二十一條總行信貸管理部門以及基層支行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信后的風(fēng)險管理，定期或不定期開展針對整個集團(tuán)客戶的聯(lián)合調(diào)查，掌握其整體經(jīng)營和財(cái)務(wù)變化的情況，發(fā)現(xiàn)異常，及時報(bào)告，并積極采取風(fēng)險防范措施。

第六章附則

第二十二條本制度自公布之日起實(shí)施。

第三篇：客戶授信申請承諾書

附件五

授信申請承諾書

致：富邦華一銀行有限公司（含富邦華一銀行有限公司各分支機(jī)構(gòu)）

我司擬向貴行申請授信并與貴行進(jìn)行接洽。在此，我司承諾如下：

1、為使貴行全面了解我司情況，我司將按貴行要求自愿配合提供有關(guān)文件、報(bào)表、資料及信息；我司保證向貴行提供的全部文件、報(bào)表、資料及信息真實(shí)無偽。若我司違反前述承諾，貴行得立即終止與我司就授信事宜的商洽。

2、為使貴行更加深入了解我司經(jīng)營情況以準(zhǔn)確判斷是否授信，我司將應(yīng)貴行要求自愿配合提供與我司有業(yè)務(wù)往來的上下游關(guān)聯(lián)客戶之聯(lián)絡(luò)方式（包括但不限于聯(lián)絡(luò)人、聯(lián)絡(luò)電話、聯(lián)絡(luò)地址等）供貴行照會（包括但不限于聯(lián)絡(luò)、核實(shí)信息）之用，我司完全知悉并同意未來可能發(fā)生照會之情形。特此承諾。

單位名稱：

單位法定代表人：

單位公章：

簽署日期：

****年**月**日

第四篇：個人高端客戶授信業(yè)務(wù)

個人高端客戶授信業(yè)務(wù)

一、產(chǎn)品定義

? 個人高端客戶授信：指我行向符合我行高端客戶條件的特定自然人提供的，用于個人消費(fèi)及經(jīng)營的授信額度。

? 關(guān)系人：指本行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

? 關(guān)聯(lián)方：本行的關(guān)聯(lián)方包括關(guān)聯(lián)自然人、法人或其他組織。其中法人或其他組織不包括商業(yè)銀行。

? 關(guān)聯(lián)自然人：本行的內(nèi)部人、本行的主要自然人股東、本行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬、本行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員、其他 ? 關(guān)聯(lián)法人或其他組織：本行的主要非自然人股東、與本行同受某一企業(yè)（不包括國有資產(chǎn)管理公司）直接、間接控制的法人或其他組織、本行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織、其他

二、申請條件

? 基本條件：

? ①受信人須為具有完全民事行為能力的中國籍自然人，且無境外永久居留權(quán)，年齡18周歲（含）以上，且授信到期時年齡不超過60周歲；

? ②信用良好，無不良信用記錄，有按期償還貸款本息的能力； ? ③無不良嗜好；

? ④在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)赜泄潭ň铀?/p>

? ⑤采取信用授信方式的，不得為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方。

? 具體條件：

? ①高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員

? a.為經(jīng)營管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良、發(fā)展前景良好、主營業(yè)務(wù)突出的已上市或擬上市國內(nèi)知名公司的私營企業(yè)家（企業(yè)實(shí)際控制人）或副總經(jīng)理（含）以上高級管理人員； ? b.個人或其企業(yè)原則上與我行有5年以上的授信或結(jié)算等業(yè)務(wù)合作關(guān)系，無不良記錄，對于對我行綜合貢獻(xiàn)度極高的客戶，與我行保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系的最低年限可放寬至半年； ? c.在本行業(yè)從業(yè)10年以上；

? d.其經(jīng)營或控制的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤連續(xù)3年呈上升趨勢，利潤率保持同業(yè)較高水平；

? e.其經(jīng)營或控制的企業(yè)在本市或國內(nèi)同業(yè)市場上具有優(yōu)勢地位，未來行業(yè)發(fā)展前景較好； ? f.家庭凈資產(chǎn)在3000萬元以上； ? g.個人入圍福布斯中國富豪榜、胡潤中國富豪榜或其他財(cái)富榜單前1000名（非必備條件，符合條件的優(yōu)先支持）。

? ②銀行高級管理人員（不含本行人員，本行人員參照員工授信相關(guān)規(guī)定辦理）

? I類：董事長、副董事長、總行行長、總行副行長、總行行長助理、董事會秘書以及其他行級領(lǐng)導(dǎo)；

? II類：總行部門總經(jīng)理、總行部門副總經(jīng)理、分行行長、分行副行長。? ③壟斷、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級管理人員

? a.重點(diǎn)企業(yè)所在行業(yè)包括電信、電力、鐵路、民航、煙草、能源等；企業(yè)范圍包括國資委下轄重點(diǎn)企業(yè)、上市且經(jīng)營管理正常（非ST）的股份有限公司、世界500強(qiáng)中國（亞太）區(qū)公司、地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中的省屬、市屬龍頭企業(yè)等； ? b.具有副總經(jīng)理（含）以上級別； ? c.在目前機(jī)構(gòu)工作滿2年。

? ④在三級甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211工程名單內(nèi)重點(diǎn)大學(xué)或者省（市）級重點(diǎn)中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士 ? a.具有相當(dāng)于副廳級（含）以上或正高級技術(shù)職稱（含）以上的級別； ? b.在目前機(jī)構(gòu)工作滿2年。

? ⑤其他家庭凈資產(chǎn)在1000萬元（含）以上，且在我行資產(chǎn)（含本外幣儲蓄存款、理財(cái)、國債、基金、第三方存管）連續(xù)3個月日均余額達(dá)到500萬元（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、產(chǎn)品要素

? 授信額度

? 高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員，授信額度最高為1000萬元，且授信額度不超過受信人家庭凈資產(chǎn)的30%。屬于企業(yè)經(jīng)營用途的，同一企業(yè)多人辦理授信或辦理大額授信的，個人授信額度應(yīng)與企業(yè)授信額度合并考慮，且同一借款人應(yīng)選擇一家支行作為本業(yè)務(wù)主辦行，避免多頭授信。如果用款企業(yè)在我行有貸款余額的，原則上借款人應(yīng)在同一家支行辦理本業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁化整為零，多頭申報(bào)貸款。

? 銀行高級管理人員中的I類人員，授信額度最高為800萬元，II類人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 壟斷、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級管理人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 在三級甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211工程名單內(nèi)重點(diǎn)大學(xué)、?。ㄊ校┘壷攸c(diǎn)中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士，授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 其他客戶授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過其家庭凈資產(chǎn)的15%。

? 授信期限

? 授信額度期限：授信額度期限最長為2年。? 貸款期限 ：高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員、銀行高級管理人員單筆貸款期限最長為2年，其他客戶單筆貸款期限最長為1年。且單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。

? 貸款用途

? 授信項(xiàng)下貸款必須具有明確用途，且貸款金額必須與實(shí)際用途匹配。貸款須用于受信人綜合消費(fèi)或其企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需求。嚴(yán)禁將貸款用于國家法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管政策禁止的投向。受信人一旦違規(guī)使用貸款，本行有權(quán)終止其授信額度的使用、提前收回已發(fā)放貸款。

? 貸款利率

? 貸款定價應(yīng)本著高風(fēng)險高收益的原則，根據(jù)受信人的資質(zhì)情況、對本行的貢獻(xiàn)度及貸款風(fēng)險度的大小合理確定，貸款利率下限為基準(zhǔn)貸款利率上浮10％。

? 還款方式

? 還款方式根據(jù)貸款用途、借款人還款來源、貸款風(fēng)險度等情況進(jìn)行確定。還息頻率至少不低于季度，本金還款頻率具體按照總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見執(zhí)行。

? 貸款擔(dān)保

? 個人高端客戶授信一般采取信用方式，如果具體業(yè)務(wù)審批中，出于風(fēng)險控制考慮，要求追加擔(dān)保措施的，以總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見為準(zhǔn)。

? 對于能夠提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施的，可以在最高授信額度的基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)增信，但最終授信額度不得超過本類客戶原最高授信額度的3倍，具體以總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見為準(zhǔn)。

? 對調(diào)查人及經(jīng)營單位資質(zhì)的要求

? 個人高端客戶授信業(yè)務(wù)必須由雙人調(diào)查，其中，主調(diào)查人須具備下列條件：

? 具備個貸A類客戶經(jīng)理資格或?qū)J款從業(yè)資格； ? 具有三年以上個人或?qū)J款業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)； ? 具有較強(qiáng)的風(fēng)險分析和識別能力。

? 輔助調(diào)查人須具備下列條件：

? 具有個人貸款從業(yè)資格或?qū)J款從業(yè)資格； ? 具有1年以上個貸或?qū)J款業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)； ? 具有較強(qiáng)的風(fēng)險分析和識別能力。

? 各經(jīng)營單位須具備符合上述條件的主調(diào)查人及輔助調(diào)查人各2人（含）以上方可開展本業(yè)務(wù)。

? 個人高端客戶授信業(yè)務(wù)操作方式

? 可采用授信方式或單筆貸款方式進(jìn)行操作。

? 客戶需提交的資料

? 申請書；

? 本人有效身份證件；

? 本人的戶口本、婚姻證明、配偶有效身份證件（已婚人士提供）； ? 工作情況證明及職務(wù)、職稱相關(guān)證明；

? 上年年收入證明及當(dāng)前收入證明，必要時提供家庭財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房產(chǎn)證、車輛登記證、存單、股票、基金對賬單等）；原則上需要通過核驗(yàn)其納稅證明材料或收入流水或其他有效方式確認(rèn)其收入證明的真實(shí)性；

? 單筆貸款或授信項(xiàng)下用款申請時提供貸款用途證明材料；

? 屬于高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員的，或貸款用途為企業(yè)經(jīng)營的，需根據(jù)本管理規(guī)定中關(guān)于授信對象條件的要求提供企業(yè)相關(guān)佐證材料并按短貸寶文件要求提供企業(yè)相關(guān)材料；

? 本行合理要求提供的其他資料。

四、審查要點(diǎn)

?（1）通過人行征信系統(tǒng)等渠道查詢授信申請人個人或家庭的負(fù)債情況，調(diào)查有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等。查詢借款人所經(jīng)營或控制的企業(yè)（如有）的征信記錄，核實(shí)企業(yè)的所有授信是否均為正常類。

?（2）核實(shí)授信申請人是否為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方，重點(diǎn)確認(rèn)授信申請人是否為業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理人員、信貸人員的近親屬；

?（3）根據(jù)不同類別客戶授信條件，分別核實(shí)授信申請人工作、收入、職務(wù)、職稱情況、家庭凈資產(chǎn)情況、其所經(jīng)營或控制的企業(yè)（如有）的經(jīng)營情況、上下游客戶情況、財(cái)務(wù)狀況、主營業(yè)務(wù)收入及凈利潤增長情況等；

?（4）對授信申請人資質(zhì)進(jìn)行綜合評判，綜合正面、側(cè)面及信用信息，測算授信申請人長、短期資產(chǎn)規(guī)模和數(shù)額,評定其還款來源的穩(wěn)定性和充足性，并根據(jù)測算結(jié)果確定對客戶授信的額度、期限、利率、還款方式等內(nèi)容；

?（5）實(shí)際用款時，嚴(yán)格審核貸款用途資料，判定貸款用途的合規(guī)性。

五、貸后管理----業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理

?（1）貸款發(fā)放后，須及時掌握貸款資金的實(shí)際流向情況，歸集貸款用途相關(guān)資料，確保貸款用途合規(guī)性，貸款用途相關(guān)證明材料須在貸款發(fā)放后十個工作日內(nèi)報(bào)個貸運(yùn)營分中心歸檔。（外埠分行報(bào)分行個人貸款檔案管理部門歸檔）

?（2）按月對貸款進(jìn)行逐筆實(shí)地檢查。貸款一旦出現(xiàn)逾期或欠息，應(yīng)立刻進(jìn)行實(shí)地檢查，待還款正常后，視產(chǎn)生違約的具體原因和結(jié)果增加貸后檢查頻率。要通過上市公司年報(bào)、季報(bào)、重大事項(xiàng)公告、中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、工商局網(wǎng)站、法院信息系統(tǒng)等渠道，及時了解企業(yè)及個人經(jīng)營情況、信用情況及重大事項(xiàng)變化情況。貸后檢查尤其重點(diǎn)關(guān)注借款人以下方面的變化：

? ①聲譽(yù)方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或控制企業(yè)發(fā)生違法行為、違規(guī)經(jīng)營、侵害社會利益、危及公共安全等較嚴(yán)重聲譽(yù)受損事件或社會公共危機(jī)事件，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的社會形象、社會地位、企業(yè)正常經(jīng)營活動和以后發(fā)展構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或損失。? ②信用方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或控制企業(yè)被銀行、政府管理部門（稅務(wù)、工商、人民銀行等）、商業(yè)合作伙伴、社會媒體披露發(fā)生偷逃稅款、拖欠銀行及合作機(jī)構(gòu)債務(wù)、非法侵占他人利益等行為，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的信用構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或損失。? ③資產(chǎn)方面：借款人本人、其近親屬以及其及所經(jīng)營或控制企業(yè)由于經(jīng)營、投資失誤或失敗，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或損失。

? ④自身方面：借款人本人身體健康發(fā)生重大惡性變化（如借款人有投保保險的，需關(guān)注借款人所投保的大病醫(yī)療等人身保險狀況）或借款人本人涉嫌介入有損身心健康的不良行為和嗜好，可能或已經(jīng)對借款人身心和社會形象構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或損失。

? 如發(fā)現(xiàn)借款人以上變化可能或已經(jīng)對還款能力和還貸意愿構(gòu)成影響的，或發(fā)現(xiàn)其他重大風(fēng)險因素（已經(jīng)出現(xiàn)不能償還我行貸款的不利因素）時，應(yīng)執(zhí)行風(fēng)險報(bào)告制度，雙線（業(yè)務(wù)條線及風(fēng)險條線）上報(bào)風(fēng)險狀況及所采取的措施等，并應(yīng)立即采取降低或終止授信額度使用、提前收回貸款、補(bǔ)充或變更擔(dān)保等方式降低風(fēng)險。

?（3）根據(jù)貸后檢查情況填寫貸后檢查表（格式另行下發(fā)）。

?（4）根據(jù)總行/分行/管理部貸后管理人員的指令進(jìn)行貸后現(xiàn)場檢查或?qū)ｍ?xiàng)管理。

?（5）除對信貸風(fēng)險進(jìn)行必要檢查外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶在我行的綜合收益情況，加大交叉銷售與業(yè)務(wù)拓展力度，應(yīng)要求借款人個人或其企業(yè)以我行為主要結(jié)算行，并使用我行2種以上的其他個人金融產(chǎn)品，以提高在我行的綜合貢獻(xiàn)度。

五、貸后管理----總行/分行/管理部貸后管理

? 總行個貸運(yùn)營分中心及外埠分行貸后管理崗人員負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理及貸后資料收集情況進(jìn)行按月監(jiān)控，對業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后檢查報(bào)告進(jìn)行詳細(xì)分析，發(fā)現(xiàn)異常情況，向業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，督導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)檢查并出具檢查報(bào)告，必要時由總行個貸運(yùn)營分中心/外埠分行貸后管理崗人員進(jìn)行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查，并提出整改建議，直至消除風(fēng)險隱患。中關(guān)村分行及北京地區(qū)各管理部對轄區(qū)內(nèi)支行本業(yè)務(wù)開展情況負(fù)直接管理責(zé)任，須針對本業(yè)務(wù)設(shè)置貸后管理崗，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)各支行本業(yè)務(wù)的貸后管理監(jiān)督檢查工作，發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，及時指導(dǎo)支行制定相關(guān)措施，防范信貸風(fēng)險。

第五篇：客戶申請授信資料清單

客戶申請授信資料清單：

營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件各兩份

組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件各兩份 稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件各兩份 法人身份證復(fù)印件各兩份 公司章程復(fù)印件 驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件

09.10.11年三年審計(jì)報(bào)告 即期財(cái)務(wù)報(bào)表

11年納稅申報(bào)總表 即期納稅申報(bào)表

11年上下游購銷合同 授信申請書（蓋公章）土地證復(fù)印件

如有特許經(jīng)營許可證的提供特許經(jīng)營許可證 以上資料均需加蓋企業(yè)公章

擔(dān)保企業(yè)資料和申請授信資料企業(yè)所提供的資料一樣。抵押貸款的手續(xù)申請最好審批，對于企業(yè)規(guī)模限制較小。

質(zhì)押類企業(yè)要求企業(yè)的注冊資本金在1000萬元以上（含1000萬），銷售額在1億以上。生產(chǎn)型的企業(yè)，銷售規(guī)模在1億元以上，總資產(chǎn)在5000萬元以上，并且由企業(yè)擔(dān)保比較好批，要求擔(dān)保企業(yè)的銷售規(guī)模在1億以上，總資產(chǎn)在5000萬元以上；如果是貿(mào)易型的企業(yè)，其銷售規(guī)模在2億以上，總資產(chǎn)在6000萬元以上，如果貿(mào)易型企業(yè)保證，如果擔(dān)保企業(yè)是生產(chǎn)型企業(yè)，且總資產(chǎn)在5000萬元。

其它銀行保證類企業(yè)要求。一般要求申請授信企業(yè)為生產(chǎn)類企業(yè)，擔(dān)保企業(yè)要求是大中型的企業(yè)，審批比較容易，要求擔(dān)保類企業(yè)資產(chǎn)在8000萬元以上，銷售額在3億元以上，這樣審批最快。

一般審批結(jié)果在1個月左右，強(qiáng)擔(dān)保和抵押的在半個月左右，一般的在1個月左右，如果企業(yè)資質(zhì)不是太好，需要溝通一般在1-2個月左右。

沒有具體標(biāo)準(zhǔn)，只要銷售規(guī)模在1億元以上，貿(mào)易類企業(yè)在2億元以上，總資產(chǎn)在5000萬元以上，均可以。

和房地產(chǎn)有關(guān)的企業(yè)以及鋼貿(mào)行業(yè)不做。

擔(dān)保企業(yè)較好批的企業(yè)除以下地市外（安陽、新鄉(xiāng)、許昌、南陽）均好批