第一篇：個人高端客戶授信業(yè)務(wù)

個人高端客戶授信業(yè)務(wù)

一、產(chǎn)品定義

? 個人高端客戶授信：指我行向符合我行高端客戶條件的特定自然人提供的，用于個人消費及經(jīng)營的授信額度。

? 關(guān)系人：指本行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

? 關(guān)聯(lián)方：本行的關(guān)聯(lián)方包括關(guān)聯(lián)自然人、法人或其他組織。其中法人或其他組織不包括商業(yè)銀行。

? 關(guān)聯(lián)自然人：本行的內(nèi)部人、本行的主要自然人股東、本行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬、本行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員、其他 ? 關(guān)聯(lián)法人或其他組織：本行的主要非自然人股東、與本行同受某一企業(yè)（不包括國有資產(chǎn)管理公司）直接、間接控制的法人或其他組織、本行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織、其他

二、申請條件

? 基本條件：

? ①受信人須為具有完全民事行為能力的中國籍自然人，且無境外永久居留權(quán)，年齡18周歲（含）以上，且授信到期時年齡不超過60周歲；

? ②信用良好，無不良信用記錄，有按期償還貸款本息的能力； ? ③無不良嗜好；

? ④在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)赜泄潭ň铀?/p>

? ⑤采取信用授信方式的，不得為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方。

? 具體條件：

? ①高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員

? a.為經(jīng)營管理規(guī)范、財務(wù)狀況優(yōu)良、發(fā)展前景良好、主營業(yè)務(wù)突出的已上市或擬上市國內(nèi)知名公司的私營企業(yè)家（企業(yè)實際控制人）或副總經(jīng)理（含）以上高級管理人員； ? b.個人或其企業(yè)原則上與我行有5年以上的授信或結(jié)算等業(yè)務(wù)合作關(guān)系，無不良記錄，對于對我行綜合貢獻(xiàn)度極高的客戶，與我行保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系的最低年限可放寬至半年； ? c.在本行業(yè)從業(yè)10年以上；

? d.其經(jīng)營或控制的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤連續(xù)3年呈上升趨勢，利潤率保持同業(yè)較高水平；

? e.其經(jīng)營或控制的企業(yè)在本市或國內(nèi)同業(yè)市場上具有優(yōu)勢地位，未來行業(yè)發(fā)展前景較好； ? f.家庭凈資產(chǎn)在3000萬元以上； ? g.個人入圍福布斯中國富豪榜、胡潤中國富豪榜或其他財富榜單前1000名（非必備條件，符合條件的優(yōu)先支持）。

? ②銀行高級管理人員（不含本行人員，本行人員參照員工授信相關(guān)規(guī)定辦理）

? I類：董事長、副董事長、總行行長、總行副行長、總行行長助理、董事會秘書以及其他行級領(lǐng)導(dǎo)；

? II類：總行部門總經(jīng)理、總行部門副總經(jīng)理、分行行長、分行副行長。? ③壟斷、重點優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級管理人員

? a.重點企業(yè)所在行業(yè)包括電信、電力、鐵路、民航、煙草、能源等；企業(yè)范圍包括國資委下轄重點企業(yè)、上市且經(jīng)營管理正常（非ST）的股份有限公司、世界500強(qiáng)中國（亞太）區(qū)公司、地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中的省屬、市屬龍頭企業(yè)等； ? b.具有副總經(jīng)理（含）以上級別； ? c.在目前機(jī)構(gòu)工作滿2年。

? ④在三級甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211工程名單內(nèi)重點大學(xué)或者?。ㄊ校┘壷攸c中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士 ? a.具有相當(dāng)于副廳級（含）以上或正高級技術(shù)職稱（含）以上的級別； ? b.在目前機(jī)構(gòu)工作滿2年。

? ⑤其他家庭凈資產(chǎn)在1000萬元（含）以上，且在我行資產(chǎn)（含本外幣儲蓄存款、理財、國債、基金、第三方存管）連續(xù)3個月日均余額達(dá)到500萬元（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、產(chǎn)品要素

? 授信額度

? 高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員，授信額度最高為1000萬元，且授信額度不超過受信人家庭凈資產(chǎn)的30%。屬于企業(yè)經(jīng)營用途的，同一企業(yè)多人辦理授信或辦理大額授信的，個人授信額度應(yīng)與企業(yè)授信額度合并考慮，且同一借款人應(yīng)選擇一家支行作為本業(yè)務(wù)主辦行，避免多頭授信。如果用款企業(yè)在我行有貸款余額的，原則上借款人應(yīng)在同一家支行辦理本業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁化整為零，多頭申報貸款。

? 銀行高級管理人員中的I類人員，授信額度最高為800萬元，II類人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 壟斷、重點優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級管理人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 在三級甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211工程名單內(nèi)重點大學(xué)、?。ㄊ校┘壷攸c中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士，授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 其他客戶授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過其家庭凈資產(chǎn)的15%。

? 授信期限

? 授信額度期限：授信額度期限最長為2年。? 貸款期限 ：高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員、銀行高級管理人員單筆貸款期限最長為2年，其他客戶單筆貸款期限最長為1年。且單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。

? 貸款用途

? 授信項下貸款必須具有明確用途，且貸款金額必須與實際用途匹配。貸款須用于受信人綜合消費或其企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需求。嚴(yán)禁將貸款用于國家法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管政策禁止的投向。受信人一旦違規(guī)使用貸款，本行有權(quán)終止其授信額度的使用、提前收回已發(fā)放貸款。

? 貸款利率

? 貸款定價應(yīng)本著高風(fēng)險高收益的原則，根據(jù)受信人的資質(zhì)情況、對本行的貢獻(xiàn)度及貸款風(fēng)險度的大小合理確定，貸款利率下限為基準(zhǔn)貸款利率上浮10％。

? 還款方式

? 還款方式根據(jù)貸款用途、借款人還款來源、貸款風(fēng)險度等情況進(jìn)行確定。還息頻率至少不低于季度，本金還款頻率具體按照總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見執(zhí)行。

? 貸款擔(dān)保

? 個人高端客戶授信一般采取信用方式，如果具體業(yè)務(wù)審批中，出于風(fēng)險控制考慮，要求追加擔(dān)保措施的，以總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見為準(zhǔn)。

? 對于能夠提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施的，可以在最高授信額度的基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)增信，但最終授信額度不得超過本類客戶原最高授信額度的3倍，具體以總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見為準(zhǔn)。

? 對調(diào)查人及經(jīng)營單位資質(zhì)的要求

? 個人高端客戶授信業(yè)務(wù)必須由雙人調(diào)查，其中，主調(diào)查人須具備下列條件：

? 具備個貸A類客戶經(jīng)理資格或?qū)J款從業(yè)資格； ? 具有三年以上個人或?qū)J款業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗； ? 具有較強(qiáng)的風(fēng)險分析和識別能力。

? 輔助調(diào)查人須具備下列條件：

? 具有個人貸款從業(yè)資格或?qū)J款從業(yè)資格； ? 具有1年以上個貸或?qū)J款業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗； ? 具有較強(qiáng)的風(fēng)險分析和識別能力。

? 各經(jīng)營單位須具備符合上述條件的主調(diào)查人及輔助調(diào)查人各2人（含）以上方可開展本業(yè)務(wù)。

? 個人高端客戶授信業(yè)務(wù)操作方式

? 可采用授信方式或單筆貸款方式進(jìn)行操作。

? 客戶需提交的資料

? 申請書；

? 本人有效身份證件；

? 本人的戶口本、婚姻證明、配偶有效身份證件（已婚人士提供）； ? 工作情況證明及職務(wù)、職稱相關(guān)證明；

? 上年年收入證明及當(dāng)前收入證明，必要時提供家庭財產(chǎn)證明（包括但不限于房產(chǎn)證、車輛登記證、存單、股票、基金對賬單等）；原則上需要通過核驗其納稅證明材料或收入流水或其他有效方式確認(rèn)其收入證明的真實性；

? 單筆貸款或授信項下用款申請時提供貸款用途證明材料；

? 屬于高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員的，或貸款用途為企業(yè)經(jīng)營的，需根據(jù)本管理規(guī)定中關(guān)于授信對象條件的要求提供企業(yè)相關(guān)佐證材料并按短貸寶文件要求提供企業(yè)相關(guān)材料；

? 本行合理要求提供的其他資料。

四、審查要點

?（1）通過人行征信系統(tǒng)等渠道查詢授信申請人個人或家庭的負(fù)債情況，調(diào)查有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等。查詢借款人所經(jīng)營或控制的企業(yè)（如有）的征信記錄，核實企業(yè)的所有授信是否均為正常類。

?（2）核實授信申請人是否為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方，重點確認(rèn)授信申請人是否為業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理人員、信貸人員的近親屬；

?（3）根據(jù)不同類別客戶授信條件，分別核實授信申請人工作、收入、職務(wù)、職稱情況、家庭凈資產(chǎn)情況、其所經(jīng)營或控制的企業(yè)（如有）的經(jīng)營情況、上下游客戶情況、財務(wù)狀況、主營業(yè)務(wù)收入及凈利潤增長情況等；

?（4）對授信申請人資質(zhì)進(jìn)行綜合評判，綜合正面、側(cè)面及信用信息，測算授信申請人長、短期資產(chǎn)規(guī)模和數(shù)額,評定其還款來源的穩(wěn)定性和充足性，并根據(jù)測算結(jié)果確定對客戶授信的額度、期限、利率、還款方式等內(nèi)容；

?（5）實際用款時，嚴(yán)格審核貸款用途資料，判定貸款用途的合規(guī)性。

五、貸后管理----業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理

?（1）貸款發(fā)放后，須及時掌握貸款資金的實際流向情況，歸集貸款用途相關(guān)資料，確保貸款用途合規(guī)性，貸款用途相關(guān)證明材料須在貸款發(fā)放后十個工作日內(nèi)報個貸運營分中心歸檔。（外埠分行報分行個人貸款檔案管理部門歸檔）

?（2）按月對貸款進(jìn)行逐筆實地檢查。貸款一旦出現(xiàn)逾期或欠息，應(yīng)立刻進(jìn)行實地檢查，待還款正常后，視產(chǎn)生違約的具體原因和結(jié)果增加貸后檢查頻率。要通過上市公司年報、季報、重大事項公告、中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、工商局網(wǎng)站、法院信息系統(tǒng)等渠道，及時了解企業(yè)及個人經(jīng)營情況、信用情況及重大事項變化情況。貸后檢查尤其重點關(guān)注借款人以下方面的變化：

? ①聲譽(yù)方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或控制企業(yè)發(fā)生違法行為、違規(guī)經(jīng)營、侵害社會利益、危及公共安全等較嚴(yán)重聲譽(yù)受損事件或社會公共危機(jī)事件，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的社會形象、社會地位、企業(yè)正常經(jīng)營活動和以后發(fā)展構(gòu)成實質(zhì)性影響或損失。? ②信用方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或控制企業(yè)被銀行、政府管理部門（稅務(wù)、工商、人民銀行等）、商業(yè)合作伙伴、社會媒體披露發(fā)生偷逃稅款、拖欠銀行及合作機(jī)構(gòu)債務(wù)、非法侵占他人利益等行為，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的信用構(gòu)成實質(zhì)性影響或損失。? ③資產(chǎn)方面：借款人本人、其近親屬以及其及所經(jīng)營或控制企業(yè)由于經(jīng)營、投資失誤或失敗，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成實質(zhì)性影響或損失。

? ④自身方面：借款人本人身體健康發(fā)生重大惡性變化（如借款人有投保保險的，需關(guān)注借款人所投保的大病醫(yī)療等人身保險狀況）或借款人本人涉嫌介入有損身心健康的不良行為和嗜好，可能或已經(jīng)對借款人身心和社會形象構(gòu)成實質(zhì)性影響或損失。

? 如發(fā)現(xiàn)借款人以上變化可能或已經(jīng)對還款能力和還貸意愿構(gòu)成影響的，或發(fā)現(xiàn)其他重大風(fēng)險因素（已經(jīng)出現(xiàn)不能償還我行貸款的不利因素）時，應(yīng)執(zhí)行風(fēng)險報告制度，雙線（業(yè)務(wù)條線及風(fēng)險條線）上報風(fēng)險狀況及所采取的措施等，并應(yīng)立即采取降低或終止授信額度使用、提前收回貸款、補(bǔ)充或變更擔(dān)保等方式降低風(fēng)險。

?（3）根據(jù)貸后檢查情況填寫貸后檢查表（格式另行下發(fā)）。

?（4）根據(jù)總行/分行/管理部貸后管理人員的指令進(jìn)行貸后現(xiàn)場檢查或?qū)ｍ椆芾怼?/p>

?（5）除對信貸風(fēng)險進(jìn)行必要檢查外，還應(yīng)重點關(guān)注客戶在我行的綜合收益情況，加大交叉銷售與業(yè)務(wù)拓展力度，應(yīng)要求借款人個人或其企業(yè)以我行為主要結(jié)算行，并使用我行2種以上的其他個人金融產(chǎn)品，以提高在我行的綜合貢獻(xiàn)度。

五、貸后管理----總行/分行/管理部貸后管理

? 總行個貸運營分中心及外埠分行貸后管理崗人員負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理及貸后資料收集情況進(jìn)行按月監(jiān)控，對業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后檢查報告進(jìn)行詳細(xì)分析，發(fā)現(xiàn)異常情況，向業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，督導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項檢查并出具檢查報告，必要時由總行個貸運營分中心/外埠分行貸后管理崗人員進(jìn)行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查，并提出整改建議，直至消除風(fēng)險隱患。中關(guān)村分行及北京地區(qū)各管理部對轄區(qū)內(nèi)支行本業(yè)務(wù)開展情況負(fù)直接管理責(zé)任，須針對本業(yè)務(wù)設(shè)置貸后管理崗，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)各支行本業(yè)務(wù)的貸后管理監(jiān)督檢查工作，發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，及時指導(dǎo)支行制定相關(guān)措施，防范信貸風(fēng)險。

第二篇：個人客戶綜合授信合同

個人客戶綜合授信合同

()農(nóng)銀授字()第號

受信人(全稱)：（以下簡稱甲方）

授信人(全稱)：中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱乙方）

根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條定義

個人客戶綜合授信業(yè)務(wù)是指乙方向甲方提供的，在一定額度和一定期限內(nèi)，由甲方按照約定的業(yè)務(wù)種類循環(huán)使用信用的業(yè)務(wù)。

個人客戶綜合授信額度是指乙方向甲方提供的，在一定期限內(nèi)，甲方按照約定的業(yè)務(wù)種類可循環(huán)使用的信用額度。

第二條授信內(nèi)容

1、乙方向甲方提供的個人客戶綜合授信額度折合人民幣（大寫），其中：（1）質(zhì)押授信額度折合人民幣(大寫)。（2）抵押授信額度折合人民幣(大寫。（3）保證授信額度折合人民幣(大寫)。（4）信用授信額度折合人民幣(大寫)。

2、個人客戶綜合授信業(yè)務(wù)的用途為個人合理的消費以及合法經(jīng)營、投資的資金需要。

3、授信期限：從日起至年月日止。本授信合同項下信用業(yè)務(wù)的發(fā)生期限和到期日均受本期限約束。

4、在本授信合同項下單筆信用業(yè)務(wù)的起始日、到期日、金額、利率、費率以相應(yīng)的單項業(yè)務(wù)合同、憑證為準(zhǔn)。

第三條個人客戶綜合授信額度的使用

1、甲方需要使用本合同項下授信額度時，須逐筆向乙方提出申請或一次性簽訂最高額擔(dān)保借款合同，乙方有權(quán)根據(jù)自身資金情況、甲方的經(jīng)營狀況及借款用途等因素進(jìn)行審核。乙方審核同意的，雙方另行簽訂單項業(yè)務(wù)合同或借款憑證。

2、在本合同約定的授信期限內(nèi)，甲方可以申請循環(huán)使用授信額度，辦理本合同約定的各業(yè)務(wù)種類，但用信余額之和不得超過本合同約定的授信額度。

3、授信期限屆滿，尚未使用的授信額度自動取消，甲方不能再申請使用。

第四條個人客戶綜合授信額度的調(diào)整

本合同履行過程中，發(fā)生下列情形之一，乙方有權(quán)相應(yīng)調(diào)整個人客戶綜合授信額度、暫停或終止全部或部分個人客戶綜合授信額度的使用：

1、甲方未按本合同或單項業(yè)務(wù)合同約定用途使用借款。

2、甲方連續(xù)三期（含三期）未足額償還借款本息。

3、單項業(yè)務(wù)合同有效期內(nèi)發(fā)生過本金或利息逾期情形，且累計次數(shù)達(dá)到六次。

4、甲方失蹤或被宣告失蹤而無財產(chǎn)代管人、甲方死亡或被宣告死亡而無繼承人或受遺贈人。

5、抵押人未經(jīng)乙方書面同意對抵押物做出贈與、轉(zhuǎn)讓、或其他任何對抵押權(quán)不利的處分。

6、與甲方經(jīng)營相關(guān)的市場發(fā)生重大不利變化，或國家貨幣政策發(fā)生重大調(diào)整。

7、甲方經(jīng)營狀況發(fā)生重大困難或財務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化。

8、甲方涉及重大訴訟或仲裁。

9、為本合同項下債權(quán)提供擔(dān)保的保證人代償能力降低，或抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利毀損或價值明顯減少。

10、甲方明確表示或者以自己的行為表明其不按本合同或單項業(yè)務(wù)合同的約定履行義務(wù)。

11、甲方喪失商業(yè)信譽(yù)。

12、甲方涉嫌刑事犯罪，或甲方財產(chǎn)被查封或扣押。

13、甲方有轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、逃避債務(wù)及其他損害乙方權(quán)益的行為。

14、甲方未履行本合同或單項業(yè)務(wù)合同約定的義務(wù)。

15、甲方有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形或發(fā)生其他乙方認(rèn)為應(yīng)暫?；蚪K止可循環(huán)使用信用額度的情況。

乙方暫停全部或部分個人客戶綜合授信額度使用的，有權(quán)要求甲方在規(guī)定期限內(nèi)停止違約行為，追加乙方認(rèn)可的擔(dān)保或采取其他債權(quán)保全措施。甲方未達(dá)到乙方要求的，乙方有權(quán)終止全部或部分個人客戶綜合授信額度，同時調(diào)減與本合同配套使用的《最高額擔(dān)保個人借款合同》中約定的最高貸款額度,并要求甲方在規(guī)定期限內(nèi)償還本息。

第五條甲方的權(quán)利和義務(wù)

l、有權(quán)按照本合同約定申請使用信用額度。

2、在乙方營業(yè)機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶，辦理因使用本合同授信額度而產(chǎn)生的相關(guān)業(yè)務(wù)。

3、按時足額歸還借款本息。

4、嚴(yán)格遵守本合同項下各單項業(yè)務(wù)合同的約定。

5、按貸款人要求如實提供與本合同項下借款有關(guān)的文件、資料和單據(jù)。

6、發(fā)生以下事項時，應(yīng)于事項發(fā)生后5日內(nèi)書面通知乙方并落實乙方認(rèn)可的債權(quán)保全措施：

（1）住所地、通信地址、聯(lián)系電話、工作單位及收入狀況等發(fā)生變動時。

（2）財務(wù)狀況惡化、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生嚴(yán)重困難或發(fā)生重大訴訟、仲裁事件。

（3）對乙方債權(quán)實現(xiàn)有重大不利影響的其他事項。

7、為他人債務(wù)提供保證或以其主要財產(chǎn)向第三人抵押、質(zhì)押，可能影響本合同項下償債能力的，應(yīng)事先征得乙方同意，并落實乙方認(rèn)可的債務(wù)清償措施：

8、本合同項下保證人出現(xiàn)足以影響其擔(dān)保能力的重大不利情形的，部分或全部喪失與本合同相應(yīng)的擔(dān)保能力，或者為本合同擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利價值減損，甲方應(yīng)當(dāng)及時提供乙方認(rèn)可的其他擔(dān)保措施。

9、不與任何第三方簽署有損于乙方在本合同項下權(quán)益的合同。

第六條乙方的權(quán)利和義務(wù)

1、及時受理并審核甲方的用信申請。

2、有權(quán)了解并檢查借款人基本情況、借款使用情況、擔(dān)保人狀況及抵押物情況。

3、甲方人出現(xiàn)足以影響借款安全的重大不利情形，乙方可以停止發(fā)放借款或提前收回借款。

4、乙方在辦理業(yè)務(wù)及相關(guān)風(fēng)險管理中，可根據(jù)需要向全國個人征信系統(tǒng)或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)查詢、打印和保存甲方和擔(dān)保人的個人信息和信用報告；可按照有關(guān)規(guī)定向全國個人征信系統(tǒng)或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)提供本人基本信息和銀行業(yè)務(wù)信息。

第七條違約責(zé)任

甲方違反本合同或本合同項下單項業(yè)務(wù)合同約定的，乙方有權(quán)調(diào)整授信額度、停止甲方授信額度的使用，或取消甲方尚未使用的授信額度，并有權(quán)按照單項業(yè)務(wù)合同追究甲方的違約責(zé)任。

第八條擔(dān)保

本合同項下所產(chǎn)生債權(quán)如需擔(dān)保的，擔(dān)保合同另行簽訂。

第九條爭議的解決

本合同履行中發(fā)生爭議，可由雙方協(xié)商解決，也可按以下第種方式解決：

1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。

2、仲裁。提交（仲裁機(jī)構(gòu)全稱）按其仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。

在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。

第十條 其他事項

1、甲方使用本合同項下授信額度時與乙方所簽訂的各單項業(yè)務(wù)合同及其相應(yīng)的憑證、清單、申請書/承諾書等文書均是本合同的組成部分。

2、本合同與本合同項下各單項業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以單項業(yè)務(wù)合同的約定為準(zhǔn)。

第十一條 合同的生效

本合同自雙方簽字或蓋章之日起生效。

第十二條合同份數(shù)

本合同一式份，雙方當(dāng)事人各一份，份，效力相同。

第十三條提示

乙方已提請甲方注意對本合同各印就條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)甲方的要求做了相應(yīng)的條款說明。簽約雙方對本合同的含義認(rèn)識一致。

甲方(簽章)乙方(簽章)

身份證件名稱：負(fù)責(zé)人

身份證件號碼：或授權(quán)代理人

簽約日期：年月日

簽約地點：

第三篇：房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)客戶提供資料清單

房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)客戶提交資料清單

對符合資格、要求的客戶，受理人員應(yīng)要求客戶提供如下材料：

一、開發(fā)商基本資料。

① 營業(yè)執(zhí)照、房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證明（副本及影印件）；

② 法人代碼證書（原件及影印件）；

③ 法定代表人身份證明（原件及影印件）；

④ 貸款卡（須經(jīng)過年審）、在本行的開戶證明（原件及影印件），其他銀行開戶情況介紹；

⑤ 最近的財務(wù)報表及財政部門或會計（審計）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前3個及上個月財務(wù)報表和審計報告。成立不足3年的企業(yè)，提交自成立以來的和近期報表；

⑥ 稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明（原件及影印件）以及近三年的完稅證明； ⑦ 公司合同或章程、驗資報告（原件及影印件）；

⑧ 企業(yè)董事會（股東會）成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等； ⑨ 信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）； ⑩ 若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供董事會（股東會）或承包人同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

⑾抵押物的有關(guān)資料（權(quán)屬證明、獲得的證明，獲得的付款依據(jù)或價值評估報告等）。

（12）正式的借款書面申請，應(yīng)包括借款申請人的情況介紹，歷史開發(fā)項目情況介紹，是否獲得有關(guān)獎勵或榮譽(yù)；準(zhǔn)備開發(fā)的項目的情況簡單介紹，借款保證方式（抵押物的簡單介紹、分析）、借款金額、借款期限、還款方式及還款計劃等。

二、開發(fā)項目條件及資料

1、立項批復(fù)（原件及復(fù)印件）；

2、《土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》以及規(guī)劃建設(shè)主管部門對項目初步設(shè)計的批復(fù)文件；

3、所開發(fā)項目已獲得政府有關(guān)部門的配套承諾或有關(guān)政策許可的文件；

4、建筑施工單位的資質(zhì)、施工能力、曾施工項目、是否獲得各項榮譽(yù)等的情況介紹；

5、已投入項目的各項資金的說明以及已繳納款項的交款依據(jù)等；

6、項目的可行性研究報告，報告應(yīng)包括：項目是否納入地方建設(shè)開發(fā)計劃，其名稱、立項文件是否合法、完整、有效，項目地理位置、社區(qū)環(huán)境、占地面積、容積率、綠化率、建筑面積、樓宇結(jié)構(gòu)與棟數(shù)、戶型設(shè)計及工程進(jìn)展時間計劃情況等，重點對以下內(nèi)容作分析：

（1）項目競爭力分析和銷售前景分析。

項目競爭力分析主要介紹項目所處地理位置、周邊環(huán)境、交通狀況、配套設(shè)施的完善程度、文化教育設(shè)施情況、市政規(guī)劃對項目的改善或影響；所處區(qū)域房地產(chǎn)發(fā)展?fàn)顩r；建筑規(guī)劃與房型設(shè)計（主要分析項目樓盤布局、建設(shè)內(nèi)容、房型種類等）；銷售價格（分析樓盤銷售價格，以及與周邊地區(qū)樓盤價格進(jìn)行比較）；物業(yè)管理（分析小區(qū)將來的物業(yè)管理打算），最后結(jié)論分析本項目的相對優(yōu)勢和劣勢。

銷售前景分析包括目標(biāo)客戶群，主要分析介紹項目銷售目標(biāo)客戶群結(jié)構(gòu)等；預(yù)、銷售方案（主要分析預(yù)、銷售時間安排，銷售方式、手段，與其銷售收入等，最后作結(jié)論分析。

（2）項目總投資、資金來源、效益性分析

主要包括從項目前期費用（土地出讓金、動拆遷、配套費用等）、建筑安裝費用、預(yù)備費、財務(wù)費用等方面進(jìn)行的總投資分析；主要從自有資金、銀行借款、預(yù)銷售收入等方面介紹資金來源（項目自有資金不能低于項目總投資的35%）；通過項目現(xiàn)金流量計算項目內(nèi)部收益率；通過對投資成本增加、銷售收入減少等主要因素分析對內(nèi)部收益率的影響，從而放映項目的抗風(fēng)險能力；最后根據(jù)對項目現(xiàn)金流量的分析、預(yù)算項目還款能力、期限等。

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法

附件1：

中國農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)集團(tuán)客戶管理，有效防范和控制集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》以及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的企事業(yè)法人（包括除商業(yè)銀行外的其他金融機(jī)構(gòu)）：

（一）在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的。

（二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的。

（三）主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬(包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直接控制或間接控制的。

（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，我行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的。

對于符合以上特征，且有兩個（含）以上成員客戶在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的或?qū)嵭薪y(tǒng)貸統(tǒng)還融資模式的集團(tuán)客戶，均應(yīng)納入本辦法管理。

第三條 集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險是指由于對集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信、關(guān)聯(lián)擔(dān)保或集團(tuán)客戶經(jīng)營不善，以及通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價格轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等情況，導(dǎo)致我行不能按時收回信用本息或帶來其他損失的可能性。

第四條 農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）統(tǒng)一管理原則。集團(tuán)客戶管理應(yīng)以集團(tuán)為單位進(jìn)行。對于符合集團(tuán)客戶標(biāo)準(zhǔn)，且集團(tuán)成員或關(guān)聯(lián)企業(yè)在農(nóng)業(yè)銀行已有存量信用及擬發(fā)生信貸業(yè)務(wù)往來的，均應(yīng)納入本辦法管理。

（二）風(fēng)險管理原則。集團(tuán)客戶管理要注重風(fēng)險管理和額度控管。集團(tuán)成員客戶授信額度不得超過其自身風(fēng)險承受能力，各單個客戶授信額度之和不得超過集團(tuán)整體授信額度，且對集團(tuán)客戶整體授信不得超過農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險承受能力。

（三）合規(guī)管理原則。集團(tuán)客戶管理要明確部門和崗位職責(zé)，合規(guī)盡職。

第五條 集團(tuán)客戶按成員地域分布劃分為跨區(qū)域集團(tuán)客戶和轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶兩類。

（一）跨區(qū)域集團(tuán)客戶，是指在農(nóng)業(yè)銀行跨兩家（含）以上二級分行及以上機(jī)構(gòu)的集團(tuán)客戶（含跨國集團(tuán)客戶）。

（二）轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶，是指集團(tuán)成員全部分布在一家二級分行轄區(qū)內(nèi)的集團(tuán)客戶。

第六條 本《辦法》所稱管理行，是指牽頭組織集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的總行、一級分行或二級分行，管理行原則上為集團(tuán)客戶成員所在地分（支）行的共同上級行，也可由共同上級行指定。

管理行對于直接管理的集團(tuán)客戶負(fù)責(zé)識別認(rèn)定、授信業(yè)務(wù)以及整體貸后管理等各環(huán)節(jié)的管理；對于非直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶僅負(fù)責(zé)識別認(rèn)定及牽頭授信額度的核定管理。

第七條 本《辦法》所稱經(jīng)辦行，是指集團(tuán)客戶成員所在地且與集團(tuán)成員有信貸關(guān)系或擬發(fā)生信貸關(guān)系的分（支）行。經(jīng)辦行原則上為管理行的下一級行或同級行。

第二章 集團(tuán)客戶的管理機(jī)構(gòu)與職責(zé)

第八條 集團(tuán)客戶由管理行、經(jīng)辦行的客戶部門、信貸管理部門、授信執(zhí)行部門和風(fēng)險管理部門（或具有信貸管理、授信執(zhí)行和風(fēng)險管理等管理職責(zé)的部門）共同管理。

第九條 管理行的確定

（一）總行為農(nóng)業(yè)銀行授信總額10億元（不含）以上且跨一級分行集團(tuán)客戶的管理行。

（二）一級分行原則上為農(nóng)業(yè)銀行授信總額2億元（不含）以上轄內(nèi)跨二級分行集團(tuán)客戶的管理行。對尚未納入總行管理范圍的跨一級分行集團(tuán)客戶由總行相關(guān)客戶部門指定一家一級分行作為該集團(tuán)客戶的管理行。

（三）二級分行為轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶的管理行。對尚未納入一級分行管理范圍的跨區(qū)域集團(tuán)客戶均應(yīng)納入二級分行管理范圍，由一級分行相關(guān)客戶部門指定轄內(nèi)一家二級分行作為該集團(tuán)客戶的管理行。

第十條

對農(nóng)業(yè)銀行授信總額在10億元（含）以下的跨一級分行集團(tuán)客戶和一級分行轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行授信總額2億元（含）以下跨二級分行的集團(tuán)客戶，管理行可由總行和一級分行相應(yīng)客戶部門按照以下原則，在同級經(jīng)辦行中確定，并發(fā)文公布。

（一）集團(tuán)本部（控股公司、母公司或總公司）所在地的經(jīng)辦行。

（二）所轄集團(tuán)客戶成員信用份額相對較大的經(jīng)辦行。第十一條

客戶部門主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)跨區(qū)域集團(tuán)客戶識別的發(fā)起與認(rèn)定，并按規(guī)定確定管理行和經(jīng)辦行。識別認(rèn)定的相關(guān)信息資料由認(rèn)定行負(fù)責(zé)保管。

（二）負(fù)責(zé)本級行管理集團(tuán)客戶（或成員企業(yè)，下同）授信業(yè)務(wù)的調(diào)查評估和貸后管理。管理行對非直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶僅負(fù)責(zé)牽頭集團(tuán)客戶授信額度核定業(yè)務(wù)，并承擔(dān)授信調(diào)查責(zé)任。

（三）負(fù)責(zé)本級行管理集團(tuán)客戶授信情況及動態(tài)信息的搜集、整理和發(fā)布。集團(tuán)本部或核心企業(yè)所在地經(jīng)辦行有義務(wù)主動搜集集團(tuán)本部或核心企業(yè)的動態(tài)信息，并及時通報管理行和其他經(jīng)辦行。

（四）負(fù)責(zé)本級行管理集團(tuán)客戶重大風(fēng)險的預(yù)警、處臵和化解。

（五）負(fù)責(zé)信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱CMS）集團(tuán)成員業(yè)務(wù)信息的更新和維護(hù)。

第十二條

信貸管理部門主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶信貸制度的制定與完善。

（二）協(xié)助客戶部門進(jìn)行集團(tuán)客戶識別與認(rèn)定。

（三）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)的審查。

（四）協(xié)助客戶部門做好集團(tuán)客戶的風(fēng)險預(yù)警和處臵。第十三條

授信執(zhí)行部門主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶的用信監(jiān)控，限制性條款的落實，擔(dān)保有效性的檢查。

（二）組織集團(tuán)客戶貸后監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警以及風(fēng)險管理措施的督導(dǎo)，并對潛在風(fēng)險客戶進(jìn)行信貸退出管理。

（三）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶在線監(jiān)控和檢查，對發(fā)現(xiàn)的重大問題進(jìn)行現(xiàn)場核查。

（四）負(fù)責(zé)按照集團(tuán)客戶標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)部門提供的集團(tuán)客戶風(fēng)險信息，建立CMS集團(tuán)客戶信息交流平臺。

第十四條 風(fēng)險管理部門主要職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)建立和落實集團(tuán)客戶風(fēng)險報告程序。

（二）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶整體風(fēng)險的識別、計量，全行集團(tuán)客戶綜合評估以及風(fēng)險集中度管理，并向外部監(jiān)管部門報送。

（三）負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶資產(chǎn)風(fēng)險分類。

（四）協(xié)助相關(guān)部門做好集團(tuán)客戶風(fēng)險控制。第十五條 對于實施多元化經(jīng)營，經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及農(nóng)業(yè)銀行多個客戶部門的集團(tuán)客戶，管理行應(yīng)確定一個客戶部門作為集團(tuán)客戶的主管客戶部門，其他相關(guān)客戶部門均為協(xié)辦客戶部門。管理行主管客戶部門負(fù)責(zé)牽頭組織集團(tuán)客戶識別認(rèn)定及相關(guān)風(fēng)險管理工作，協(xié)辦客戶部門負(fù)責(zé)搜集移交相關(guān)集團(tuán)成員客戶資料。主管客戶部門可按照以下原則確定：

（一）以集團(tuán)客戶主業(yè)對應(yīng)的客戶部門作為主管客戶部門。

（二）以客戶在農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)量最大的行業(yè)對應(yīng)的客戶部門作為主管客戶部門。

（三）擬拓展客戶按照營銷計劃的主要業(yè)務(wù)歸屬確定主管客戶部門。

第三章 集團(tuán)客戶的分類、識別和認(rèn)定

第十六條 根據(jù)集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系及組織緊密程度，農(nóng)業(yè)銀行將集團(tuán)客戶分為以下四種類型：

（一）第一類型集團(tuán)客戶：是指集團(tuán)成員關(guān)聯(lián)關(guān)系為股權(quán)控制且能夠取得集團(tuán)合并會計報表的集團(tuán)客戶。

（二）第二類型集團(tuán)客戶：是指由若干分公司或子公司組成，財務(wù)實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算的總分制集團(tuán)客戶或財務(wù)管理高度集中，實行統(tǒng)貸統(tǒng)還融資模式，集團(tuán)子公司及其他分支機(jī)構(gòu)均無對外獨立融資權(quán)的集團(tuán)客戶。

（三）第三類型集團(tuán)客戶：是指雖存在股權(quán)控制或關(guān)系人控制，但沒有或無法取得集團(tuán)合并會計報表的集團(tuán)客戶。

（四）第四類型集團(tuán)客戶：是指存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的集團(tuán)客戶。

第十七條 集團(tuán)客戶識別和認(rèn)定應(yīng)按照實質(zhì)重于形式的要求，根據(jù)集團(tuán)客戶組織結(jié)構(gòu)特點，主要識別控制或股權(quán)關(guān)系、關(guān)系人關(guān)系以及其他關(guān)聯(lián)關(guān)系等。

第十八條

集團(tuán)客戶識別主要收集的材料包括集團(tuán)組織架構(gòu)圖或股權(quán)結(jié)構(gòu)圖、各成員客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、集團(tuán)客戶和主要成員基本信息、集團(tuán)會計報表合并范圍及集團(tuán)審計報告、集團(tuán)高級管理人員情況等。

第十九條

各級行客戶部門應(yīng)當(dāng)充分利用各種信息來源，包括但不限于集團(tuán)客戶自身、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門、中介征信機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)、媒體等內(nèi)外部信息渠道，調(diào)查與集團(tuán)授信相關(guān)的客戶及其關(guān)聯(lián)方信息，在此基礎(chǔ)上，確認(rèn)集團(tuán)客戶各成員名單。

第二十條

識別集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系時應(yīng)重點關(guān)注：

（一）注冊資金來源，股權(quán)分布，股權(quán)占比及變更頻次。

（二）通過間接持股方式形成的關(guān)聯(lián)關(guān)系，以及通過非股權(quán)投資方式形成的隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系。

（三）客戶凈資產(chǎn)10％以上的變動情況。

（四）客戶對外融資、大額資金流向、應(yīng)收（付）賬款情況。

（五）客戶主要投資者、關(guān)鍵管理人員及其近親屬個人的信貸記錄。

（六）非公允關(guān)聯(lián)交易。

第二十一條

對于存在兩個或兩個以上參股股東的客戶，可以按以下原則確定應(yīng)歸屬的集團(tuán)：

（一）納入合并會計報表的股東所屬的集團(tuán)客戶。

（二）股權(quán)占比最高的股東所屬的集團(tuán)客戶。

（三）在農(nóng)業(yè)銀行信用余額占比最高的股東所屬的集團(tuán)客戶。

（四）最先納入統(tǒng)一管理的股東所屬集團(tuán)客戶。

第二十二條 集團(tuán)客戶的認(rèn)定采取“自上而下”與“自下而上”相結(jié)合的方式進(jìn)行?？傂锌蛻舨块T負(fù)責(zé)跨一級分行集團(tuán)客戶的認(rèn)定，一級分行客戶部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)跨二級分行集團(tuán)客戶的認(rèn)定?？?、分行客戶部門定期組織開展認(rèn)定工作。經(jīng)辦行辦理具體信貸業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)需納入集團(tuán)客戶管理的，應(yīng)及時上報上級行主管客戶部門，申請進(jìn)行識別認(rèn)定（對于第四類集團(tuán)客戶，經(jīng)辦行隨時發(fā)現(xiàn)，隨時上報，上級行主管客戶部門及時認(rèn)定），上級行客戶部門應(yīng)及時認(rèn)定、確定主辦行并通知相關(guān)經(jīng)辦行。

第二十三條 集團(tuán)客戶認(rèn)定包括初始認(rèn)定和動態(tài)調(diào)整（詳見附件1-1）。初始認(rèn)定主要是對全轄范圍內(nèi)所有存量客戶的全面認(rèn)定和對新形成的集團(tuán)客戶的認(rèn)定。動態(tài)調(diào)整主要是對成員有增減變化的存量及新增集團(tuán)客戶名單進(jìn)行重新認(rèn)定。各級行客戶部門對于集團(tuán)客戶初始認(rèn)定和動態(tài)調(diào)整的相關(guān)信息均要及時錄入CMS。

第二十四條 總、分行主管客戶部門及時在相關(guān)客戶信息管理系統(tǒng)中公布已識別集團(tuán)客戶名單及變化情況等信息。各相關(guān)分行在向集團(tuán)客戶及其成員企業(yè)提供授信及貸后管理等工作中，應(yīng)以總、分行公布的相關(guān)信息作為重要參考。

第四章 集團(tuán)客戶的授信管理 第二十五條

建立集團(tuán)客戶整體評價機(jī)制。集團(tuán)客戶整體評價（評價方式及內(nèi)容詳見附件1-2）由管理行主管客戶部門統(tǒng)一組織，可結(jié)合授信額度核定工作一并進(jìn)行，也可單獨進(jìn)行整體評價。整體評價作為全面掌握集團(tuán)客戶的價值及風(fēng)險狀況、確定授信額度及授信方式、制定金融產(chǎn)品組合等信貸決策的重要依據(jù)。

第二十六條

根據(jù)集團(tuán)客戶的類型，將集團(tuán)客戶授信分為“整體授信、分配額度”、“整體授信、統(tǒng)一使用”、“整體授信、批量審批”以及“統(tǒng)一授信，集中管控”四種管理模式。

（一）“整體授信、分配額度”是指利用集團(tuán)合并會計報表和集團(tuán)成員各自會計報表分別測算集團(tuán)整體和成員的授信理論值，根據(jù)集團(tuán)整體風(fēng)險狀況和承貸能力，核定集團(tuán)客戶整體授信額度，同時對集團(tuán)客戶成員進(jìn)行授信額度分配，并由其分別承貸承還的授信模式。第一類型集團(tuán)客戶原則上采用此模式核定授信。

（二）“整體授信、統(tǒng)一使用”是指利用集團(tuán)本部會計報表（或合并會計報表）測算集團(tuán)整體授信理論值，根據(jù)集團(tuán)整體風(fēng)險狀況和承貸能力核定集團(tuán)客戶整體授信額度，并由集團(tuán)本部或總公司統(tǒng)一承貸承還的授信模式。第二類型集團(tuán)客戶原則上采取此模式核定授信。

（三）“整體授信、批量審批”是指利用集團(tuán)成員各自會計報表分別測算集團(tuán)成員的授信理論值，根據(jù)集團(tuán)整體風(fēng)險狀況和集團(tuán)各成員自身風(fēng)險承受能力，核定集團(tuán)整體授信額度并對集團(tuán)客戶成員進(jìn)行額度分配，由各成員分別承貸承還的授信模式。第三類型集團(tuán)客戶原則上采取此模式核定授信。

（四）“統(tǒng)一授信，集中管控”是指在利用集團(tuán)成員各自會計報表分別測算轄內(nèi)集團(tuán)成員的授信理論值，核定集團(tuán)成員各自授信額度的基礎(chǔ)上，匯總確定集團(tuán)整體授信額度的授信模式。第四類型集團(tuán)客戶原則上采取此模式核定授信。

第二十七條 集團(tuán)客戶授信流程。

（一）轄區(qū)內(nèi)集團(tuán)客戶授信按照審批權(quán)限，按法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程及信貸業(yè)務(wù)審批等相關(guān)管理辦法規(guī)定的法人客戶授信業(yè)務(wù)流程辦理。

（二）管理行直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)流程。對采取“整體授信、統(tǒng)一使用”、“整體授信、分配額度”和“整體授信、批量審批”授信管理模式的集團(tuán)客戶，由管理行主管客戶部門直接調(diào)查（或與各經(jīng)辦行客戶部門聯(lián)合調(diào)查），并對集團(tuán)整體授信出具調(diào)查報告，提出風(fēng)險控制措施，合理匡算集團(tuán)客戶的授信需求，確定貸后管理方案。同級行信貸管理部門審查（或初審后直接或逐級報有權(quán)審批行信貸管理部門審查）、有權(quán)審批人直接審批或經(jīng)貸審會（或合議會議）審議后有權(quán)審批人審批。

管理行直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶原則上不采用“統(tǒng)一授信，集中管控”的授信管理模式。

（三）管理行非直接管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)流程。對采取“整體授信、統(tǒng)一使用”、“整體授信、分配額度”和“整體授信、批量審批”授信管理模式的集團(tuán)客戶，由管理行主管客戶部門組織調(diào)查，出具整體授信調(diào)查報告，擬定授信方案,同級行信貸管理部門審查（或初審后直接或逐級報有權(quán)審批行信貸管理部門審查）、有權(quán)審批人直接審批或經(jīng)貸審會（或合議會議）審議后有權(quán)審批人審批。

對采取“統(tǒng)一授信，集中管控”授信管理模式的集團(tuán)客戶，由經(jīng)辦行按單一法人客戶的授信審批權(quán)限和流程核定轄內(nèi)集團(tuán)成員授信額度后，將已審批授信方案報管理行主管客戶部門，由其匯總確定集團(tuán)整體授信額度（匯總的額度不受管理行授信審批權(quán)限的限制），并報上級行客戶部門備案。

（四）管理行和經(jīng)辦行為同級行的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)流程。由管理行商各經(jīng)辦行擬定集團(tuán)整體授信額度和分配方案后，經(jīng)辦行在分配額度內(nèi)，根據(jù)本辦法相關(guān)規(guī)定確定轄內(nèi)集團(tuán)成員客戶的授信模式并按照單一法人客戶授信審批權(quán)限和流程核定授信額度。經(jīng)辦行授信審批權(quán)限內(nèi)的由經(jīng)辦行對轄內(nèi)集團(tuán)成員核定授信，轄內(nèi)集團(tuán)成員授信總額超經(jīng)辦行授信審批權(quán)限的，報經(jīng)有權(quán)審批行審批。各經(jīng)辦行將授信方案審批結(jié)果報管理行主管客戶部門，由其匯總確定集團(tuán)整體授信額度（匯總的額度不受管理行授信審批權(quán)限的限制）。

第二十八條 集團(tuán)客戶成員授信額度的具體核定方法按《中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶授信管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 對采取“整體授信、分配額度”以及“整體授信、批量審批”授信模式的，測算集團(tuán)整體授信額度時，客戶部門應(yīng)對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的集團(tuán)內(nèi)部存在控制及共同控制關(guān)系成員之間享有的權(quán)益份額（含交叉持股、相互持股部分）進(jìn)行有效剔除。

第三十條 授信額度調(diào)劑。集團(tuán)客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)受理、調(diào)查集團(tuán)客戶（含管理行直接管理和非直接管理一定額度的跨區(qū)域集團(tuán)客戶）的授信額度調(diào)劑業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)執(zhí)行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程及信貸業(yè)務(wù)審批等相關(guān)管理辦法規(guī)定的法人客戶變更信貸審批方案業(yè)務(wù)流程。

第三十一條 授信額度調(diào)整。集團(tuán)客戶授信額度調(diào)整由需增加授信額度的成員客戶經(jīng)辦行受理并組織相關(guān)材料，將新增授信的客戶材料逐級或直接上報原集團(tuán)客戶授信審批行審批，超原審批行授信審批權(quán)限的，上報有權(quán)審批行審批，有權(quán)審批行批復(fù)時相應(yīng)增加集團(tuán)整體授信額度并通知集團(tuán)客戶管理行。

管理行認(rèn)為有必要的，可重新組織對集團(tuán)客戶的整體授信。第三十二條 授信限額管理。授信限額管理是指對于總行直接管理客戶且能夠掌握集團(tuán)整體財務(wù)信息的，集團(tuán)整體或本部已列入總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶或當(dāng)年總行頒布為可直接認(rèn)定為AAA級以上(含)信用等級的行業(yè)性大客戶以及標(biāo)準(zhǔn)普爾(或穆迪、惠譽(yù))等國際評級機(jī)構(gòu)認(rèn)定為A級以上(含)且被《財富》雜志最新評選為世界500強(qiáng)企業(yè)的在華控股子公司，總行可在通盤考慮集團(tuán)客戶總體需求的基礎(chǔ)上，根據(jù)集團(tuán)合并報表預(yù)先核定客戶最高綜合授信額度，預(yù)留客戶授信額度或切分至一級分行，有具體信用需求時再單獨核定集團(tuán)成員客戶的授信額度。這類集團(tuán)客戶的整體授信額度（即授信限額）核定業(yè)務(wù)由總行主管客戶部門發(fā)起并調(diào)查，按“整體授信、分配額度”授信管理模式預(yù)先核定；集團(tuán)成員客戶授信額度具體核定時，按集團(tuán)客戶授信額度調(diào)劑業(yè)務(wù)流程辦理。

對于不符合上述條件，但同業(yè)競爭激烈且能提供集團(tuán)合并會計報表的其他集團(tuán)客戶，由總行客戶部門提出并報經(jīng)總行行長批準(zhǔn)后，也可參照本條款實施授信限額管理。

第三十三條 存量續(xù)授信。對于存在以下情形之一的集團(tuán)客戶，辦理存量續(xù)授信時，若由總行客戶部門牽頭組織授信的集團(tuán)客戶，按《總行本部信貸審批體制改革實施意見》中的“一般信貸業(yè)務(wù)”審批流程辦理。管理行為一級分行及以下機(jī)構(gòu)的，可由集團(tuán)客戶管理行按照《中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶授信管理辦法》存量續(xù)授信流程審批授信額度并組織報備。

（一）集團(tuán)整體及成員企業(yè)均符合存量續(xù)授信條件的；

（二）集團(tuán)核心成員、授信總額占比超過70％的成員符合單一法人客戶存量續(xù)授信條件，其他部分成員不完全符合存量續(xù)授信條件，但在貸后管理中均未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的。

對上述

（二）中不完全符合存量續(xù)授信條件的成員企業(yè)，報備批復(fù)時應(yīng)下達(dá)相應(yīng)管理要求；對不符合存量續(xù)授信報備條件或報備反饋意見要求重新審核的，應(yīng)按程序報有權(quán)審批行審批。

第三十四條 授信管理要求。

（一）授信額度核定以按核定與動態(tài)調(diào)整相結(jié)合。集團(tuán)整體授信有效期內(nèi)授信額度調(diào)劑或調(diào)整的，調(diào)劑或調(diào)整授信額度有效期不得超過原核定集團(tuán)整體授信有效期。

（二）集團(tuán)客戶管理行主管客戶部門及經(jīng)辦行原則上應(yīng)在集團(tuán)授信額度有效期到期前三個月開始新集團(tuán)授信額度核定的材料收集和調(diào)查工作，有權(quán)審批行相關(guān)部門要按照限時辦結(jié)制度有關(guān)要求完成授信額度的核定工作。

（三）集團(tuán)授信額度到期后，對于總行和一級分行直接管理的優(yōu)質(zhì)客戶，管理行主管客戶部門已受理或已開展授信調(diào)查，且初步調(diào)查表明集團(tuán)客戶未發(fā)生重大不良變化的，或因客戶收購、兼并等重組或經(jīng)審計的財務(wù)信息尚未披露等特殊原因，未能及時核定新授信額度的，可在報經(jīng)原授信審批行批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)延長原集團(tuán)客戶授信額度的有效期，延期原則上不超過三個月，最多不超過六個月。在授信條件具備的情況下，有關(guān)行要抓緊組織材料，及時報批。

第五章 集團(tuán)客戶的擔(dān)保管理

第三十五條

在核定集團(tuán)客戶整體授信額度時,由集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的保證擔(dān)保原則上不得超過農(nóng)業(yè)銀行擬核定集團(tuán)客戶整體授信額度的30％。對于已超過30％的,除落實有效抵、質(zhì)押擔(dān)保外原則上不再對該集團(tuán)客戶增加新的授信額度,并要逐步壓縮保證擔(dān)保占比,增加有效抵、質(zhì)押擔(dān)?；蚍顷P(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保比重,將集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保額度控制在集團(tuán)客戶整體授信額度的30％之內(nèi)。

第三十六條

在核定集團(tuán)客戶整體授信額度時，對總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、當(dāng)年總行頒布的可直接認(rèn)定為AAA級以上(含)信用等級的行業(yè)性大客戶以及標(biāo)準(zhǔn)普爾(或穆迪、惠譽(yù))等國際評級機(jī)構(gòu)認(rèn)定為A級以上(含)且被《財富》雜志最新評選為世界500強(qiáng)企業(yè)的在華控股子公司為本集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保證擔(dān)保的,可不計算在內(nèi)部關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保額度之內(nèi)。

第三十七條

對符合信用貸款條件或經(jīng)總行批準(zhǔn)可以信用方式用信的集團(tuán)客戶，為降低授信風(fēng)險而要求追加集團(tuán)保證擔(dān)保的，可以不受集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)擔(dān)保30％的限制。

集團(tuán)客戶成員企業(yè)核定授信額度時，對于同一筆用信中同時存在多種擔(dān)保方式的，在測算關(guān)聯(lián)擔(dān)保比例時抵押、質(zhì)押部分可以從關(guān)聯(lián)擔(dān)保額度中剔除。

第三十八條

當(dāng)集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保額度超過其在各家金融機(jī)構(gòu)用信總額的30％時,應(yīng)視風(fēng)險狀況發(fā)出預(yù)警信號。

第三十九條

對于省級（含直轄市、計劃單列市）、省會城市、上GDP在1000億元以上的地級城市本級政府依法成立的政府投融資平臺，此類集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的保證擔(dān)保占農(nóng)業(yè)銀行擬核定集團(tuán)整體授信額度可放寬到50％，上述其他控制指標(biāo)亦可放寬到50％。

第六章 集團(tuán)客戶的貸后管理

第四十條 集團(tuán)客戶授信額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)操作按照農(nóng)業(yè)銀行單項信貸業(yè)務(wù)品種及其他相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四十一條 集團(tuán)客戶除按農(nóng)業(yè)銀行貸后管理相關(guān)規(guī)定完成日常的貸后管理工作外，還應(yīng)針對集團(tuán)客戶的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險、集中性風(fēng)險等風(fēng)險特征（集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性、集中性風(fēng)險預(yù)警信號參見附件1-3），研究制定有針對性的貸后管理方案，明確管理內(nèi)容和管理重點，對集團(tuán)客戶實施切實有效的貸后管理。

第四十二條

制定貸后管理方案。集團(tuán)客戶貸后管理方案由管理行牽頭制定。其內(nèi)容應(yīng)包括：客戶基本情況、貸后潛在的主要風(fēng)險以及化解風(fēng)險的措施等。經(jīng)辦行根據(jù)有權(quán)審批行審批要求和已制定的貸后管理要求進(jìn)行貸后管理，并作為評價經(jīng)辦行貸后管理是否盡職的依據(jù)。

第四十三條

集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)辦行應(yīng)按照貸后管理的有關(guān)要求，對集團(tuán)成員進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，對所有風(fēng)險因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測。貸后重點檢查內(nèi)容包括：信貸資金流向、客戶經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)交易、擔(dān)保風(fēng)險等。根據(jù)檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險事項，結(jié)合需要可適當(dāng)擴(kuò)大集團(tuán)客戶貸后管理范圍。

第四十四條

充分利用CMS和人民銀行企業(yè)（個人）征信等系統(tǒng)管理集團(tuán)客戶信息，構(gòu)建信息交流平臺。為掌握集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系、識別認(rèn)定及業(yè)務(wù)查詢等提供有效的信息支持，各級行客戶經(jīng)理均應(yīng)及時、準(zhǔn)確錄入集團(tuán)客戶各項信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保錄入CMS的信息資料與真實情況相符。

第四十五條

建立風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制。風(fēng)險經(jīng)理要按規(guī)定通過CMS在線監(jiān)測和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，對客戶風(fēng)險狀況和客戶經(jīng)理貸后管理盡職情況進(jìn)行監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警，必要時也可延伸到客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查，深入了解客戶風(fēng)險狀況。同時對客戶部門及時提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和信息支持，共同做好風(fēng)險監(jiān)管工作。

第四十六條

建立集團(tuán)客戶風(fēng)險報告制度。按照集團(tuán)客戶風(fēng)險影響程度、對信貸資產(chǎn)安全危害大小和預(yù)計形成損失等因素，將所有風(fēng)險進(jìn)行分級管理，并按照風(fēng)險程度采取差異化的報告和處臵方式。風(fēng)險信號預(yù)警、處臵的具體要求參照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理相關(guān)制度執(zhí)行?？傂酗L(fēng)險管理部每年對全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險作一次綜合評估，并向銀監(jiān)會提交相關(guān)風(fēng)險評估報告。

第四十七條

建立集團(tuán)客戶信息發(fā)布制度。根據(jù)集團(tuán)客戶貸后監(jiān)測的具體情況，每半年或不定期收集、整理集團(tuán)客戶最新信息，并形成集團(tuán)客戶動態(tài)簡報，并及時發(fā)布。

第四十八條

建立聯(lián)席協(xié)調(diào)會議制度。管理行定期組織集團(tuán)客戶聯(lián)席協(xié)調(diào)會議，及時通報集團(tuán)客戶經(jīng)營、投資、資金往來、授信、用信等情況，綜合評價集團(tuán)客戶整體風(fēng)險狀況，制定、調(diào)整信貸政策和風(fēng)險防范措施。

第七章 特別規(guī)定

第四十九條

具備集團(tuán)客戶特征，但存在以下特殊情況之一的集團(tuán)客戶，可不納入本辦法管理范圍：

（一）控制方為政府機(jī)構(gòu)或其下屬投資管理類公司的集團(tuán)客戶，如果控制方與被控制方不存在關(guān)聯(lián)交易，可不將控制方和被控制方作為同一集團(tuán)客戶管理。

（二）集團(tuán)成員在農(nóng)業(yè)銀行信用50％以上已形成不良，或已全部移交資產(chǎn)處臵部門的。

（三）只有一家成員與農(nóng)業(yè)銀行有信貸關(guān)系的(實行統(tǒng)貸統(tǒng)還融資模式的集團(tuán)客戶除外)。

（四）農(nóng)業(yè)銀行僅提供低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的。第五十條 嚴(yán)格集團(tuán)客戶授信集中度管理。集團(tuán)客戶授信總額不得超過農(nóng)業(yè)銀行資本余額的15％，集團(tuán)客戶單一成員授信總額不得超過農(nóng)業(yè)銀行資本余額的10％。當(dāng)集團(tuán)客戶授信需求超過農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險承受能力時，應(yīng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等方式分散風(fēng)險。

第五十一條 對及時、有效完成集團(tuán)客戶認(rèn)定、授信額度核定等環(huán)節(jié)工作且產(chǎn)生可量化效益的機(jī)構(gòu)、部門及個人，上級行可進(jìn)行表彰獎勵。相關(guān)人員因條件所限或難以合理預(yù)測的不可抗拒因素出現(xiàn)集團(tuán)客戶認(rèn)定及管理不到位的問題，若信貸工作人員嚴(yán)格按制度規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，勤勉盡職，無道德風(fēng)險，可視情況減輕或免除責(zé)任。

第五十二條

對有依據(jù)可確認(rèn)為工作失職或反饋信息滯后，或違反集團(tuán)客戶管理有關(guān)規(guī)定的機(jī)構(gòu)、部門及個人，上級行應(yīng)要求其限期整改，并按農(nóng)業(yè)銀行違反信貸管理的有關(guān)規(guī)定處理。

對于違反限時工作制度或其他集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)工作要求并造成不利影響的分、支行，上級行可視情況同時采取停止其上報業(yè)務(wù)的審批、上收其信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限等懲罰措施。

第八章 附 則

第五十三條

境外分行參照本辦法執(zhí)行。

第五十四條

本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十五條

本辦法自2009年4月1日起施行。原《中國農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)性客戶風(fēng)險管理暫行辦法》（農(nóng)銀發(fā)?2005?186號）同時廢止。

附件：1-

1、集團(tuán)客戶識別認(rèn)定

2、集團(tuán)客戶整體評價方式及內(nèi)容 1-

3、集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性、集中性風(fēng)險預(yù)警信號

第五篇：客戶授信管理制度

客戶授信管理制度

根據(jù)淄礦集團(tuán)公司財字【2013】16號文件，淄博礦業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司關(guān)于印發(fā)《“四金”管理暫行辦法》的通知，制定客戶授信管理制度。

一、運銷科建立客戶信息檔案

1、大客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，為單次交易額超過50萬元。

2、客戶信息由運銷科按月搜集、填制、月末報風(fēng)險管理部門匯總建立本單位完整的客戶信息檔案。

二、礦風(fēng)險管理部進(jìn)行客戶信用評級和授信

1、對初評的客戶，要按正常信用標(biāo)準(zhǔn)的50%授信。

2、每年年末對在檔客戶全面進(jìn)行信用評級，授予客戶下信用原則上每季度進(jìn)行一次復(fù)核和調(diào)整，對于新增客戶需要調(diào)整信用等級的客戶，及時辦理授信。

三、客戶信用等級分為AAAAAABBBBBBCCCCCC九檔

1、具體評級辦法根據(jù)客戶信息檔案、年購煤數(shù)量、煤款交付情況、合同執(zhí)行情況、合作期限、誠信度進(jìn)行評級。

2、信用標(biāo)準(zhǔn)只對購煤重點用戶的終端客戶，中間商不予授信，原則上信用額度不超過一個月的銷售額，信用期限不超過一個月。

3、授信辦法由運銷科按照信用標(biāo)準(zhǔn)、客戶信息檔案申報礦風(fēng)險管理部，由風(fēng)險管理部進(jìn)行評級授信。