第一篇：中國民生銀行授信審批通知書管理辦法（小編推薦）

中國民生銀行授信審批通知書管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國民生銀行授信審批通知書的制作和使用，特制定本辦法。

第二條 中國民生銀行授信審批通知書（以下簡稱“審批書”）是指有權人根據(jù)授責權限向授信業(yè)務經(jīng)營機構簽發(fā)的授信業(yè)務書面審批文件。

第三條 根據(jù)授信業(yè)務的最終審批結(jié)果，審批書分為“同意”、“不同意”、“續(xù)議”三種類型。

“同意”是指有權人同意經(jīng)營機構按審批書所同意的方案敘做授信業(yè)務?！安煌狻笔侵赣袡嗳瞬煌饨?jīng)營機構敘做所申報的授信業(yè)務。

“續(xù)議”是指有權人對經(jīng)營機構申請敘做的授信業(yè)務暫不表達“同意”或“不同意”的意見，而要求進一步補充相關信息或落實相關條件后再作出決策。

第四條 根據(jù)審批內(nèi)容的不同，審批書分為授信項目審批書和已審批授信方案調(diào)整審批書。

授信項目審批書適用于對完整授信方案的審批。已審批授信方案調(diào)整審批書適用于對已審批授信方案進行變更的審批和對授信執(zhí)行過程中某些事項的審批。

第五條 所有的授信業(yè)務均應按規(guī)定申報，并取得有權人簽發(fā)審批書同意后方可按所同意的方案敘做?！巴狻毙蛯徟鷷墙?jīng)營機構敘做授信業(yè)務的授權文件和執(zhí)行依據(jù)。

第二章 行文規(guī)范

第六條 審批書行文應遵循“用語專業(yè)、層次清晰、觀點明確、要素完整、數(shù)據(jù)準確、條件可行”的基本原則。

第七條 基本格式

授信項目審批書應包括以下基本要素：文件名（中國民生銀行授信審批通知書）；編號；申報機構名稱；授信申請編號；授信申請人名稱；授信申請人客戶號；申請品種；申請金額；終審日期；終審意見類型；終審意見具體內(nèi)容；終審人簽字；終審機構簽章；終審簽發(fā)日期。

已審批授信方案調(diào)整審批書應包括以下基本要素：文件名（中國民生銀行授信審批通知書）；編號；申報機構名稱；業(yè)務編號；授信申請人名稱；原授信申請編號；原授信方案審批書編號；終審日期；終審意見類型；終審意見具體內(nèi)容；終審人簽字；終審機構簽章；終審簽發(fā)日期。

第八條 同意型授信項目審批書 “同意”型授信項目審批書應明確表述同意意見和所同意的授信方案。授信方案由以下要素組成：

1、受信人；

2、授信品種；

3、敞口類型；

4、循環(huán)類型；

5、授信金額；

6、授信幣種；

7、授信幣種選擇；

8、授信利率、費率；

9、授信期限；

10、償還方式；

11、還款安排；

12、額度分割；

13、授信用途；

14、與歷史授信關系；

15、擔保方式；

16、授信方案補充；

17、授信啟用條件；

18、放款前提條件；

19、授信期內(nèi)需執(zhí)行條件；20、關鍵操作設定；

21、其他特別要求；

22、提請關注事項。

授信方案補充是指對無法生成電子數(shù)據(jù)的或以電子數(shù)據(jù)表述不充分的授信方案要素采用文字方式補充說明并簡述授信方案，授信方案補充是完整授信方案的一部分。

授信啟用條件是指目前尚未具備或達到、在簽訂授信合同時必須具備或達到的條件，如取得政府許可、獲得授權、完成增資等。授信啟用條件未達到時，經(jīng)營機構不得對外簽訂授信合同。

放款前提條件是指發(fā)放具體授信時必須具備或達到的條件，如擔保措施落實、資本金到位、符合特定抵質(zhì)押率等。放款前提條件未達到時，經(jīng)營機構不得發(fā)放具體授信。

授信期內(nèi)需執(zhí)行條件是指授信期內(nèi)需執(zhí)行的條件，如資金監(jiān)管、抵押率控制、追加擔保等。授信期內(nèi)需執(zhí)行條件屬時點性的應明確條件落實的時限，屬時期性的應明確達到條件的時期，未明確的，時點性條件默認為貸款到期前完成，時期性條件默認為整個授信存續(xù)期均必須達到。授信期內(nèi)需執(zhí)行條件未達到要求的，經(jīng)營機構在獲得新批準前應停止發(fā)放新具體授信并進入預警。

關鍵流程設定是指對授信業(yè)務敘做過程中的關鍵操作流程進行設定。關鍵操作流程設定的內(nèi)容可以是授信啟用和放款前的，也可以是授信期內(nèi)的，分別作為授信啟用條件、放款前提條件和授信期內(nèi)需執(zhí)行條件的一部分。經(jīng)營機構應嚴格按關鍵流程設定的要求敘做授信業(yè)務。

其他特別要求。無法歸入授信啟用條件、放款前提條件、授信期內(nèi)需執(zhí)行條件的其他條件歸入“其他特別要求”。經(jīng)營機構在敘做授信業(yè)務時，須滿足“其他特別要求”提出的要求。

提請關注事項。對不屬于必須執(zhí)行但需提請經(jīng)營機構關注的事項，歸入“提請關注事項”?！疤嵴堦P注事項”對經(jīng)營機構沒有強制執(zhí)行力，不影響授信業(yè)務的敘做。

在授信風險管理工作流程系統(tǒng)電子生成審批書的情況下，1-15項應在系統(tǒng)中生成電子數(shù)據(jù)，無法生成電子數(shù)據(jù)的或以電子數(shù)據(jù)表述不充分的，歸入“授信方案補充”在其他補充意見欄中采用文字表述；16-21項在其他補充意見欄中采 用文字表述。其他補充意見欄的內(nèi)容與電子數(shù)據(jù)的內(nèi)容不得沖突。

在手工制作審批書的情況下，應采用文字和表格方式清楚表述授信方案的各項要素。

第九條 同意型已審批授信方案調(diào)整審批書

“同意”型授信項目審批書應明確表述同意意見和所同意的已審批授信方案調(diào)整內(nèi)容。

第十條 “不同意”型審批書

“不同意”型終審意見具體內(nèi)容應明確表述不同意意見和不同意的主要理由。

第十一條 “續(xù)議型”審批書

“續(xù)議”型終審意見具體內(nèi)容應明確表示續(xù)議的意見和續(xù)議的要求。第十二條 有權人同意的授信方案和已審批授信方案調(diào)整，應具有可操作性。

一、有權人發(fā)現(xiàn)對其授信決策具有約束力的前手意見存在可操作性疑問的，應要求前手重新明確。

二、有權人對擬批準方案可操作性存在疑問或擬批準方案與原申報方案差異較大的，應與申報機構溝通，不得通過設定不可操作條件實質(zhì)否定項目。

三、有權人發(fā)現(xiàn)有重大事項未調(diào)查落實影響授信決策的，應在補充調(diào)查落實后進行決策，不得將落實貸前調(diào)查中應落實事項作為授信審批條件。

四、有權人不得在“同意型”審批書中闡述與授信執(zhí)行無關的事項。第十三條 有權人同意敘做非標準授信品種時，應詳細表述區(qū)別于標準授信品種的個性化授信要求。

第十四條 有權人對于符合默認規(guī)則的事宜，無需在審批書中予以表述。審批書的默認規(guī)則如下：

一、審批書未提出特別要求的，其他授信敘做和管理的各項事宜均應按我行制度執(zhí)行。

二、審批書未提出特別要求的，所有擔保措施必須在放款前依法辦妥手續(xù)。

三、為落實授信審批條件需要使用非標準法律文本的，該文本使用前必須經(jīng)我行法律管理部門審批同意。

第三章 簽署和生效

第十五條 審批書由有權人根據(jù)受責權限和行內(nèi)相關規(guī)定采用紙質(zhì)手工簽字的方式簽署后生效。審批規(guī)則規(guī)定需要其他人員共同簽字或加蓋審批機構印章方可生效的，應由其他人員簽字或蓋章。第十六條 在授信風險管理工作流程系統(tǒng)電子生成審批書的情況下，有權人應先在系統(tǒng)中完成電子審批書的簽發(fā)，然后打印出紙質(zhì)審批書并按第十五條規(guī)則盡快完成簽署。

紙質(zhì)審批書可以是電子審批書的簡化版，但必須記載電子審批書的基本要素。紙質(zhì)審批書與電子審批書內(nèi)容矛盾或沖突的，審批無效。

第十七條 有權人簽署審批書時，應遵循以下規(guī)范：

一、有權人應在其授責范圍內(nèi)簽署審批書，并遵循我行授信業(yè)務的相關管理規(guī)定。

二、有權人同意的授信方案在授信產(chǎn)品、金額、期限、利率、還款安排、擔保條件等方面不得寬泛于經(jīng)營機構、下級審批機構、本級貸審會決議提出的條件。

三、有權人同意的已審批授信方案調(diào)整不得寬泛于經(jīng)營機構申報方案和下級審批機構同意的內(nèi)容。

四、有權人同意的授信方案和已審批授信方案調(diào)整，授信條件不得寬泛于對其具有約束力的貸審會決議所同意的授信方案和已審批授信方案調(diào)整內(nèi)容。

第十八條 審批書自簽發(fā)之日起六個月內(nèi)有效，在該有效期內(nèi)，經(jīng)營機構可以依據(jù)審批書的要求對外簽訂授信合同啟用授信，授信啟用后，審批書一直有效至授信結(jié)清終止。審批書對有效期有特別規(guī)定的，按審批書意見執(zhí)行，最長不得超過1年。

第四章 執(zhí)行

第十九條 紙質(zhì)審批書原件及其電子掃描數(shù)據(jù)由最終審批機構下發(fā)給經(jīng)營機構，再由經(jīng)營機構逐級下發(fā)。

第二十條 經(jīng)營機構在沒有接到紙質(zhì)審批書原件（或掃描件）之前，不得根據(jù)系統(tǒng)中已生成的審批書擅自敘做授信業(yè)務。

第二十一條 各級經(jīng)營機構必須嚴格執(zhí)行審批書，審批書未明確事宜，按本辦法確定的默認規(guī)則和我行相關制度執(zhí)行，不得以審批書沒有明確而擅自變形操作。

第二十二條 各級經(jīng)營機構對審批書存在疑問的，應以書面方式要求有權解釋的人員或機構予以書面解釋。

第二十三條 各級機構和有關人員發(fā)現(xiàn)審批書違反我行管理制度的，應當停止執(zhí)行，并向我行監(jiān)督部門報告。

第五章 修改 第二十四條 各級經(jīng)營機構在執(zhí)行審批書時，發(fā)現(xiàn)審批書存在錯誤的，應報原審批人或有權審批人更正。

第二十五條 授信風險管理工作流程系統(tǒng)維護機構負責審批書電子文件修改工作，并建立專人負責制。

第二十六條 修改審批書須填寫“授信風險管理工作流程系統(tǒng)數(shù)據(jù)修改申請單”，并經(jīng)終審人同意后方可進行。

第二十七條 審批書修改工作結(jié)束后，由授信風險管理工作流程系統(tǒng)維護機構負責通知終審人，并由原審批人或有權審批人根據(jù)本辦法相關規(guī)定重新簽署審批書紙質(zhì)文件。

第二十八條 審批書修改生效按本辦法的審批書生效規(guī)則執(zhí)行。

第二十九條 審批書修改生效的同時原審批書作廢，原紙質(zhì)審批書原件交回最終審批機構。最終審批機構將審批書原件收回后，加蓋“已作廢”印章，同時按本辦法的相關規(guī)定存檔。

第六章 存檔

第三十條 紙質(zhì)審批書原件作為經(jīng)營機構信貸業(yè)務重要檔案，嚴格按照檔案管理制度存檔保管。最終審批機構應制作紙質(zhì)審批書的復印件和電子掃描數(shù)據(jù)存檔保管。

第三十一條 “授信風險管理工作流程系統(tǒng)數(shù)據(jù)修改申請單”及作廢的紙質(zhì)審批書原件作為修改后的審批書的附件，一并存檔保管。

第七章 檢查與考核

第三十二條 授信評審部負責審批書的日常檢查工作，檢查的主要內(nèi)容包括行文質(zhì)量、差錯率、授信條件可執(zhí)行性、檔案管理等。

第三十三條 授信評審部應將審批書的質(zhì)量納入對有權人的考核。

第八章 附則

第三十四條 非終審的各級審批意見和審查意見參照本辦法有關規(guī)定執(zhí)行。第三十五條 本辦法適用于中國民生銀行公司類授信業(yè)務，其他類授信業(yè)務可參照本辦法執(zhí)行。

第三十六條 本辦法由總行授信評審部解釋，審批書由簽發(fā)人或簽發(fā)機構依據(jù)本辦法解釋。

第三十七條 本辦法自下發(fā)之日起開始執(zhí)行。原有相關制度與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第二篇：中國民生銀行公司業(yè)務批量授信方案審批管理制度

中國民生銀行公司業(yè)務批量授信方案審批管理制度

閱讀次數(shù)：790 日期：2013-03-21 10:40:36

中國民生銀行公司業(yè)務批量授信方案審批管理制度

一、實行批量授信方案審批模式的目的

批量授信方案審批模式，是總行各級審批部門對符合批量授信范圍的方案進行審批，審批通過后充分授權各級經(jīng)營機構在方案框架內(nèi)對符合方案要求的具體單筆授信項目實施高效獨立審批。批量授信方案審批模式，主要目的在于：

（一）強化市場和模式研究，加強項目規(guī)劃和落地。各級經(jīng)營機構和各級評審機構在批量授信方案審批項下，將大力研究市場、研究客戶需求、研究商業(yè)模式，強化區(qū)域特色開發(fā)。

（二）整合審批資源，提高審批效率。在批量授信方案范圍內(nèi)，對分行充分授權，在有效監(jiān)督機制的前提下充分整合和利用分行的審批資源，提高審批效率。

（三）強化風險識別，加強產(chǎn)業(yè)鏈風險管理。在總行區(qū)域評審中心對批量授信方案統(tǒng)一審批機制下，實現(xiàn)全行大中小業(yè)務條線的聯(lián)動，從而統(tǒng)一評審標準，統(tǒng)一授信方案，統(tǒng)一風險管理，強化產(chǎn)業(yè)鏈風險管理。

二、批量授信方案審批模式的內(nèi)涵

批量授信方案審批模式是我行探索并建立和逐步完善多層次風險管理以及監(jiān)控機制的有效路徑。其根本內(nèi)涵是：

（一）在總行層面通過建立產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫、加強產(chǎn)業(yè)鏈風險研究、加強行業(yè)組合研究，集中性把握產(chǎn)業(yè)鏈風險和集中度風險。

（二）區(qū)域評審中心在指導并深度參與市場調(diào)研、指導分行做好批量授信方案的基礎上，具體負責審批由經(jīng)營機構上報的批量授信方案以及其他具體授信項目，并對分行在方案范圍內(nèi)的盡職審批情況開展后督，動態(tài)調(diào)整業(yè)務授權，實施分類管理。

（三）分行層面則是在授權范圍內(nèi)，根據(jù)區(qū)域評審中心審批的批量授信方案所限定的授信客戶、授信條件和管理要求，盡職獨立審批批量方案項下的具體授信項目，并接受總行區(qū)域評審中心對具體項目審批的動態(tài)和實時監(jiān)督。

三、批量授信方案的范圍與確認

（一）批量授信方案的具體范圍

批量授信方案審批模式，首先需對批量授信方案的范圍做出界定。運行初期，暫定以符合以下范圍的屬于批量授信方案的定義，經(jīng)營機構可在做好項目調(diào)研和規(guī)劃并完善開發(fā)方案的情況下，報相應的區(qū)域評審中心審批：

1、基于核心客戶的產(chǎn)業(yè)鏈批量開發(fā)業(yè)務。指基于通過各類產(chǎn)品和監(jiān)控手段等風險捆綁和風險緩釋工具，將我行授信客戶主要信用風險有效轉(zhuǎn)嫁在核心廠商（或者核心客戶）的產(chǎn)業(yè)鏈批量開發(fā)業(yè)務，具體模式包括“M+1+N”、“1+N”等各類商業(yè)模式，具體產(chǎn)品可不限于交易融資。

2、基于產(chǎn)業(yè)集群的批量開發(fā)業(yè)務。是指針對具客戶數(shù)量集聚、產(chǎn)品結(jié)構類似、商業(yè)模式相近、產(chǎn)業(yè)聯(lián)系緊密等特點的產(chǎn)業(yè)集群，在市場調(diào)研和充分認識其風險特征的基礎上，制定產(chǎn)業(yè)集群全面開發(fā)方案，對集群內(nèi)客戶進行批量開發(fā)。

3、基于產(chǎn)業(yè)園的批量開發(fā)業(yè)務。是指基于產(chǎn)業(yè)園企業(yè)集聚、產(chǎn)業(yè)特色鮮明、集群優(yōu)勢明顯的特征，在產(chǎn)業(yè)園內(nèi)對某類產(chǎn)品大類相近、政府管理政策類似的批量客戶實行批量開發(fā)的業(yè)務。

對產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園區(qū)的批量授信業(yè)務，必須實行名單制管理，即批量授信方案必須提出明確的合作企業(yè)名單，按名單制管理要求進行上報。

4、圍繞交易平臺的批量開發(fā)業(yè)務。交易平臺類主體主要包括港口、專業(yè)市場、網(wǎng)絡交易中心等在批量開發(fā)模式中承擔信用管理、流程控制、物流監(jiān)管、信息傳遞等責任的第三方業(yè)務交易平臺。通過與港口、市場業(yè)主、管理方、協(xié)會、商會、電子交易平臺等交易平臺類主體按共同合作、共獲收益原則搭建作業(yè)交易平臺，有效實施風險管理的批量授信模式。

5、其它具有類似風險特征的批量開發(fā)業(yè)務。如符合特定條件的集團客戶；或者以特定商業(yè)模式或新產(chǎn)品進行批量開發(fā)的業(yè)務。

6、不屬于批量授信方案的包括：

（1）某一中介機構開展的授信業(yè)務，如由特定監(jiān)管商（港口類監(jiān)管商除外）提供倉儲監(jiān)管的授信業(yè)務。

（2）基于同一擔保人，如擔保公司開展的批量授信業(yè)務。

更為詳細的批量授信方案的范圍及確認原則，包括批量授信方案的準入條件、選擇方向、受限條件等見附件1-1：《批量授信方案的范圍及確認原則》。

（二）批量授信方案的確認與仲裁

1、如經(jīng)營機構未能準確把握批量授信方案的范圍，總行以及區(qū)域評審中心將建立專門人員負責對批量授信方案進行解釋和確認，經(jīng)營機構可以通過報送相應的表格進行確認。

如果區(qū)域評審中心和經(jīng)營機構就批量授信方案認識上存在差異，也可以通過向總行申請仲裁解決（見附件1-1-1：《批量授信方案確認及仲裁表》）。在批量授信方案的確認次序上，按照集團客戶優(yōu)先的原則確定，在此基礎上，依次按照產(chǎn)業(yè)鏈、核心客戶業(yè)務比例以及屬地原則確定，具體見《批量授信方案確認原則》。

2、根據(jù)具體業(yè)務的進展，總行將根據(jù)情況對批量授信方案的范圍進行調(diào)整，并及時予以公布。

四、批量授信方案審批基本流程

（一）批量授信方案調(diào)查。

1、經(jīng)營機構對擬上報的批量授信方案，必須在對批量授信方案進行深入調(diào)研并做好項目規(guī)劃調(diào)研的基礎上，根據(jù)總行確定的《批量授信開發(fā)方案報告》模板撰寫調(diào)查報告。該報告包括對項目基本情況、項目的基本風險判斷、項目客戶選擇的基本標準、客戶授信的基本策略等要求。具體模板以及相關要求如附件1-4所示。

2、凡是涉及新增的具體授信項目，一律必須在批量授信方案獲得總行區(qū)域評審中心批復同意后，分行方可在授權范圍內(nèi)進行終審（符合對分行新增業(yè)務授權范圍的除外）。存量續(xù)授信項目，按照對分行的授權業(yè)務劃分，確定終審機構。

3、鼓勵在批量授信開發(fā)方案中直接確定擬合作客戶名單，實行名單制規(guī)劃。其中產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園批量授信方案必須實行名單制。

4、鼓勵在項目開發(fā)的方法上采用大中小聯(lián)合調(diào)研，在統(tǒng)一風險認識的基礎上，提出統(tǒng)一的批量授信方案，以便在對方案批復后各條線獨立審批。對小微業(yè)務，可根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈特點，在分行零售條線參與市場調(diào)研的前提下，提出小微建議額度。

（二）項目報送。對于做好規(guī)劃的批量授信方案，報區(qū)域評審中心審批。

目報送的具體形式為：

（1）在批量授信方案系統(tǒng)上線后，按照系統(tǒng)的要求，錄入項目的總金額、期限以及項目類型等基本要素，在該系統(tǒng)中進行方案的上報。

（2）在批量授信方案系統(tǒng)正式上線前，以現(xiàn)有的公司業(yè)務風險管理系統(tǒng)為基礎發(fā)起批量授信方案。

有核心客戶的，在該核心客戶的基礎上按照具體授信項目的形式發(fā)起批量授信方案。必錄項包括：金額（為批量授信方案的金額）、期限（為批量授信方案的期限）、品種（包含批量授信方案內(nèi)具體授信項目的所有品種），利率等其他錄入項不做要求。在信貸建議框中說明本批量授信方案的主要方案，同時注明：“本項目為xxx批量授信方案”。

沒有核心客戶的，經(jīng)營機構可選擇現(xiàn)有存量授信客戶發(fā)起上報；如沒有存量授信客戶的，以擬開發(fā)的某一潛在授信客戶上報。

2、報送資料要求。

（1）核心廠商必須提供全部一般公司授信要求的基礎材料；上下游方面應提供：反映上下游供銷合作關系、合作模式、合作金額的材料，捆綁核心廠商的方案設計，核心廠商對該方案的合作程度，核心廠商推薦主要上下游名單，除核心廠商擔保外的其他控制手段等。其他評審人員要求的補充材料。

（2）對產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)園批量授信方案確定的名單制客戶，至少必須錄入的資料包括：工商營業(yè)執(zhí)照、貸款卡復印件、上一以及近期財務報表、納稅申報表。在集群或者園區(qū)批量授信方案獲批后，具體項目上報分行自行審批時，必須錄入完整的全部資料；如果包括但不限于財務信息和批復的批量方案不符的，分行不得終審，必須重新申請或調(diào)整批量授信方案。

（3）對集團客戶申報可支用額度，對集團本部，必須按照一般公司授信要求報送基礎材料；對核心成員單位比照產(chǎn)業(yè)集群名單制客戶的資料報送要求。

（三）分行風險審查以及具體項目報送路徑確定。

1、分行按照現(xiàn)有評審技術規(guī)范對下屬經(jīng)營機構報送的批量授信方案進行審查，如果批量授信方案中涉及到小微的，必須由分行零售銀行部同步出具授信審查意見，并上掛公司業(yè)務風險管理系統(tǒng)。

2、分行評審報告采用現(xiàn)行的評審報告模板。所有的批量授信方案，均必須由分行召開貸審會進行審議。

3、在批量授信方案內(nèi)的具體項目，由經(jīng)總行授權的分行有權審批人確定本筆項目是否需要最終上報區(qū)域評審中心，應報未報且經(jīng)分行有權人審批的，應當視為該有權審批人越權審批。

（四）風險審查和項目審批。區(qū)域評審中心受理批量授信方案，履行盡職審查和審批職能。

1、區(qū)域評審中心審查重點。鑒于是批量授信方案，區(qū)域評審中心在風險審查時側(cè)重于方案整體風險狀況、核心廠商集中性代償能力、商業(yè)模式和風險緩釋有效性、具體客戶準入標準等、放款要求和管理要求梳理和確定、名單制的確定等。區(qū)域評審中心評審報告采用現(xiàn)行的評審報告模板。

2、超出區(qū)域評審中心授權審批范圍的（如金額超出），報上級有權審批機構審批。

（五）返回調(diào)查和方案變更。

1、返回調(diào)查。區(qū)域評審中心在審查批量授信方案時，如認為方案未能反映方案整體風險、信息缺失、商業(yè)模式存在瑕疵等問題的，可返回經(jīng)營機構進行補充調(diào)查。應明確補充調(diào)查需要進一步完善的信息，不得簡單退回；必要時可參與協(xié)助調(diào)查。

2、方案變更。對批量授信方案進行方案變更的，可以緊急請示方式發(fā)起方案變更。方案變更的范圍比照現(xiàn)行的授信方案變更執(zhí)行。

（六）具體授信項目單筆審批。

由經(jīng)營機構嚴格遵照區(qū)域評審中心對批量授信方案的審批方案，遵照謹慎性原則遴選客戶，在現(xiàn)有公司業(yè)務風險管理系統(tǒng)中進行項目審批。具體授信項目上報時，必須在系統(tǒng)上將批量授信方案的授信審批書作為附件掛在系統(tǒng)上。經(jīng)營機構對具體的項目終審意見應注明“本項目屬于xxx批量授信方案”。

各經(jīng)營機構應嚴格按照批量授信方案確定的客戶選擇方向開展業(yè)務，遵照方案的各項管理要求?？傂袑㈤_展動態(tài)跟蹤檢查，據(jù)此調(diào)整業(yè)務授權，實施分類管理。

（七）多層次后督機制。

1、批量授信方案監(jiān)督。批量授信方案由區(qū)域評審中心審批后，全部進入總行授信評審部評審監(jiān)督中心的后督范圍進行后督。

2、批量項下單筆項目監(jiān)督。由原批量授信方案的區(qū)域評審中心評審工作室擔任批量項下單筆項目監(jiān)督。

3、非批量下新增及存量續(xù)授信項目監(jiān)督。具體由區(qū)域評審中心實施，區(qū)域評審中心可按照各自特點確定相應的監(jiān)督崗位和人員設置。

上述三類層次的后督機制的具體監(jiān)督方式、流程、監(jiān)督重點和監(jiān)督報告等見附件1-7《批量授信方案評審監(jiān)督管理辦法》。

（八）項目監(jiān)控和貸后管理。

對由分行終審的批量授信方案項下的具體授信項目，加強貸后監(jiān)控力度，加大授信后回頭看，強化貸后管理。各級評審機構建立對項目的跟蹤機制和信息反饋機制，強化對項目的全流程風險管理。

對授權給分行權限內(nèi)的新增及存量續(xù)授信項目，總行也將加強對分行整體項目風險把握，加強分行風險管理水平評價，適時動態(tài)調(diào)整授權。

（九）方案歸檔與授權檢查。

區(qū)域評審中心對批量授信方案審批，并經(jīng)過總行評審中心后督后，該審批方案同步報總行風險管理部進行方案歸檔?？傂酗L險管理部根據(jù)批量項下分行審批運行情況定期進行授權檢查。

（十）報表與信息溝通。

各區(qū)域評審中心應于每周上報本區(qū)域評審中心批量授信方案的審批情況，供總行管理和分析決策?？偛拷⑿畔贤ń灰灼脚_，對批量授信方案審批方案發(fā)送給有需要的經(jīng)營機構，指導其他經(jīng)營機構開發(fā)其區(qū)域范圍內(nèi)的該批量項下具體授信項目（上報區(qū)域評審中心審批）。

五、開展業(yè)務的方案模板

為規(guī)范各經(jīng)營機構開展批量授信業(yè)務，總行制定了相關的業(yè)務方案模板，包括：批量授信方案調(diào)查模板，以及區(qū)域評審中心審批模板，分別見附件1-4和附件1-5。相關模板的主要內(nèi)容和制作要求包括：

（一）批量授信方案模板。必須按照以下方面，詳細說明批量授信方案的基本情況、風險控制手段、商業(yè)模式和管理要求等。

1、批量授信方案的基本情況。本批量授信方案所屬的項目類型（產(chǎn)業(yè)鏈、集群等），項目所涉及的客戶群的規(guī)模、數(shù)量、盈利情況。產(chǎn)業(yè)鏈項目重點描述產(chǎn)業(yè)鏈整體規(guī)模、盈利模式、各節(jié)點情況等。產(chǎn)業(yè)集群批量開發(fā)側(cè)重產(chǎn)業(yè)集群的比較競爭優(yōu)勢，如區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢等，集群內(nèi)企業(yè)對比較優(yōu)勢的持續(xù)占有分析，進入和退出壁壘。產(chǎn)業(yè)園項目重點描述地理位置、主導產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)值、財稅情況、國家優(yōu)惠政策、競爭優(yōu)勢、同業(yè)授信情況等。交易平臺側(cè)重于平臺內(nèi)企業(yè)的資金流、物流的控制。集團客戶批量方案應描述集團客戶的管理模式、集團管理戰(zhàn)略、資金歸集方式等。

2、批量授信方案核心廠商或名單客戶情況。側(cè)重于通過經(jīng)營和財務等方面的分析，說明核心廠商或名單客戶的風險承債能力。其中：核心廠商項下融資側(cè)重核心廠商的經(jīng)營財務狀況；產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園區(qū)側(cè)重于對名單制企業(yè)或核心企業(yè)的財務經(jīng)營和財務分析。集團客戶對集團本部和集團核心企業(yè)做經(jīng)營和財務等方面的分析。

3、主要的商業(yè)模式。批量授信方案開發(fā)所采用的主要商業(yè)模式、風險捆綁方案以及有效性。涉及到業(yè)務流程的，需要說明業(yè)務操作流程、核心的風險措施，描述對物流、資金流、信息流的控制，其中交易融資業(yè)務需重點說明自償性的實現(xiàn)。

4、具體客戶的選擇標準和策略。對目標客戶進行分層分析，說明分層分析的維度、維度有效性以及根據(jù)該維度下我行的目標客戶所在。

如實行具體客戶名單制的，需要說明每個客戶的基本經(jīng)營情況和財務情況，并對名單制內(nèi)企業(yè)逐一分析。

5、具體客戶的授信策略和管理要求：客戶的限額、產(chǎn)品、期限、風險緩釋手段、貸后管理措施以及其他授信管理要求。

（二）區(qū)域評審中心審批模板?？梢园ǎ焊黝愔黧w的不同類型額度，包括直接核心主體額度、各類間接額度、小微建議額度上限等。其他授信要素，如期限、品種、主要的風險緩釋手段。各類限制性條件，如客戶選擇標準及選擇方向等。管理要求，包括放款條件和貸后監(jiān)控條件等。責任人和小組成員名單。

小微條線如果基于批量授信方案進行獨立審批需符合上述要求，在此基礎上可獨立提出本條線授信管理的相關要求。

各區(qū)域評審中心終審時允許依據(jù)項目具體情況，對終審措辭和文本表達進行適度修訂。

六、審批范圍劃分

經(jīng)營機構可在授權范圍內(nèi)進行盡職獨立審查審批的業(yè)務包括以下兩類：一類是批量項下授信企業(yè)，不受該經(jīng)營機構單筆業(yè)務授權上限限制（單受制于批量授信方案中設定的單筆限額上限要求）。另一類是經(jīng)總行風險管理委員會授權確定的新增和存量續(xù)授信業(yè)務，受制于該經(jīng)營機構單筆業(yè)務授權上限限制。業(yè)務審批范圍劃分請參閱附件1-6：《批量授信方案審批模式審批范圍劃分表》，具體仍以總行風險管理委員會對分行和區(qū)域評審中心的授權文件為準。

附件：1-1.批量授信方案的范圍及確認原則 1-1-1.批量授信方案確認及仲裁表 1-2.批量授信方案審批模式流程圖

1-3.非批量項下公司業(yè)務新增及存量續(xù)授信項目審批流程圖 1-4.批量授信開發(fā)方案報告模板 1-5.批量授信方案各類審批通知書模板 1-6.公司業(yè)務批量授信方案審批范圍劃分 1-7.批量授信方案評審監(jiān)督管理辦法 1-8.批量授信方案管理臺帳

第三篇：民生銀行授信調(diào)查報告

包商銀行錫林郭勒分行養(yǎng)殖圈

批量業(yè)務調(diào)查報告

（商圈類）

一、養(yǎng)殖行業(yè)概況

1、基本情況

錫盟是國家和自治區(qū)重要的畜產(chǎn)品基地，其牲畜擁有量位居全國

地區(qū)級首位，且優(yōu)良畜種多、畜產(chǎn)品質(zhì)量高，主要畜種有牛、羊、馬、駱駝等，其中羊類占90%左右。錫盟牛羊主產(chǎn)區(qū)主要有東烏珠穆沁旗、西烏珠穆沁旗、蘇尼特左旗、蘇尼特右旗和阿巴嘎旗五個旗縣，約占總存欄量的80%，其他少許分布在其它旗縣。

錫盟牛羊存欄增長情況表單位：頭（只）

簽字：

注：資料來源于2012年8月錫林郭勒盟夏季牧業(yè)普查資料匯編

錫盟各旗縣牛羊存欄分布情況表單位：頭（只）

簽字：.養(yǎng)殖業(yè)特點

牧戶擁有整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心資產(chǎn)，按2011年錫盟牲畜存欄數(shù)估算,牧戶總資產(chǎn)在70億元-100億元之間，并呈現(xiàn)出以下特點：一是仍采用原始的散養(yǎng)和放養(yǎng)方式。二是育肥廠和合作社圈養(yǎng)，圈養(yǎng)量少，圈養(yǎng)規(guī)模正在形成。錫林浩特市規(guī)劃，到2014年，建成規(guī)模養(yǎng)殖場42處，今年計劃新建13處，年底將全部建成投產(chǎn)運營。三是養(yǎng)殖規(guī)模差別較大。養(yǎng)殖量大的牧戶單戶養(yǎng)殖量接近2,000頭（只），一般規(guī)模400頭（只）左右。四是銷售呈現(xiàn)出季節(jié)性，羔羊銷售主要集中在7-8月銷售，9-11月份主要為大羊和牛的銷售季節(jié)。五是不具有定價優(yōu)勢，其價格受終端消費和加工企業(yè)的影響較大。六是惜售心

簽字：

理影響著下游企業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)。七是享受牛羊養(yǎng)殖補貼的地區(qū)差異較大。八是牧戶直接向加工企業(yè)銷售牛羊的占比低。九是牛羊銷售交易市場活躍度不高。十是保險業(yè)僅介入到奶牛的保險，對肉牛、羊的保險幾乎未參與。

錫盟農(nóng)戶、牧戶情況表單位：戶

注：資料來源于2012年8月錫林郭勒盟夏季牧業(yè)普查資料匯編

說明：我行目標市場定位在500頭只以上客戶，其客戶數(shù)占比以上為10%左右，對于500頭只以下客戶群體比較大，后續(xù)將有

錫盟各旗縣農(nóng)戶、牧戶分布情況表單位：戶

簽字：

注：資料來源于2012年8月錫林郭勒盟夏季牧業(yè)普查資料匯編

地理位置、商圈市政規(guī)劃和政府定位、歷史演變過程，現(xiàn)有規(guī)模，與周邊同類商圈交易量、市場定位等方面的比較，通過比較明確商圈主要經(jīng)營優(yōu)勢和特色。

簽字：

第四篇：民生銀行授信申報材料

民生銀行授信申報資料目錄

1、經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照

2、工商注冊登記信息

3、公司章程

4、注冊驗資報告

5、稅務登記證（國稅、地稅）

6、組織機構代碼證

7、法定代表人證明書

8、法人授權委托書

9、法定代表人（身份證、簽字樣本、履歷）

10、財務負責人（身份證、簽字樣本、履歷）

11、貸款卡復印件（附卡號、查詢密碼）

12、貸款卡信息查詢資料

13、財務報表（上兩年、近期）

14、納稅申報表、納稅證明

15、銀行對賬單（近三個月）

16、基本結(jié)算賬戶開戶卡

17、企業(yè)資質(zhì)等級證書

18、貨場的證明文件（租賃協(xié)議、土地證）

19、監(jiān)管協(xié)議

以上資料均為復印件，并加蓋公章。

第五篇：民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法(民銀發(fā)[2010]202號)

中國民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范中小企業(yè)授信業(yè)務管理，明確中小企業(yè)授信業(yè)務流程、崗位職責，促進中小企業(yè)授信業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作指引》《中國人民銀行關于進一步改善中小企業(yè)金融服務的意見》以及《中國民生銀行中小企業(yè)風險管理政策》，特制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱授信，指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第三條 本辦法適用于總行授權中小企業(yè)業(yè)務邊界內(nèi)的授信業(yè)務。第四條 本辦法所指事業(yè)部總部為中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部。

第五條 本辦法所指中小企業(yè)授信人員是指從事中小企業(yè)授信調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理、清收的所有人員。

第二章 指導原則

第六條 為了實現(xiàn)風險可控、業(yè)務發(fā)展的經(jīng)營目標，中小企業(yè)授信工作須遵循以下原則：

（一）全面風險管理原則

風險管理全面覆蓋信用風險、操作風險和市場風險，風險管理貫穿于市場規(guī)劃、貸前調(diào)查、貸中審查審批和貸后管理的全過程，風險管理是全體員工的責任，從事中小企業(yè)授信業(yè)務相關的每位員工都是風險防范的重要環(huán)節(jié)。

（二）合規(guī)性原則

中小企業(yè)授信人員開展授信業(yè)務，必須遵循《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，遵循央行和銀監(jiān)會的政策指引和監(jiān)管規(guī)定，遵循銀行業(yè)協(xié)會的行業(yè)協(xié)議以及有關國際慣例。

（三）風險與收益匹配原則

中小企業(yè)授信業(yè)務除考慮自身的風險承擔能力、市場競爭因素外，還必須從我行的利益出發(fā)，考慮我行的資金成本、運營成本和所承受的風險，按照風險收益平衡原則合理定價，并按照收益水平確定中小企業(yè)授信業(yè)務一定的風險容忍度。

（四）統(tǒng)一授信原則

中小企業(yè)授信業(yè)務應按照監(jiān)管部門和我行統(tǒng)一授信的要求，制定授信標準和程序，統(tǒng)一考慮集團和單一客戶的授信額度，統(tǒng)一管理授信風險。

（五）重視第一還款來源原則

中小企業(yè)授信應特別注重客戶的資信實力，第一還款來源是審核授信的首要考慮因素，避免在風險評估中過于依賴客戶提供的擔保條件，但同時亦應重視擔保對授信風險的緩釋作用。

（六）盡職免責原則

中小企業(yè)授信人員在授信工作中嚴格遵循國家法律法規(guī)、監(jiān)管部門規(guī)章和我行中小企業(yè)業(yè)務規(guī)章制度，勤勉盡職的履行職責，實行盡職者免責。

第三章 授信調(diào)查

第七條 授信調(diào)查，指從接受授信申請開始，經(jīng)過資料收集、調(diào)查分析、完成貸前調(diào)查報告、出具明確的授信建議、直至形成完整的送審資料報送審查審批部門的整個過程。參與中小企業(yè)授信業(yè)務調(diào)查的人員包括客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理和業(yè)務部負責人。

（一）客戶經(jīng)理

客戶經(jīng)理為授信調(diào)查第一責任人，負責接受授信申請，收集和整理授信資料，核實信息，撰寫授信調(diào)查報告，明確個人授信建議，對授信資料和報告內(nèi)容的真實性、完整性、合規(guī)性負責。

（二）風險經(jīng)理

風險經(jīng)理對客戶經(jīng)理提交的授信調(diào)查報告進行風險分析，提出風險防范措施，填寫風險評價意見。風險經(jīng)理為授信調(diào)查第二責任人，對授信資料的完整性、合規(guī)性負責，對風險評價意見的客觀性、公正性負責。

（三）業(yè)務部負責人

中小企業(yè)業(yè)務部門負責人承擔本單位中小企業(yè)業(yè)務受理和授信調(diào)查工作的領導責任。

第八條 客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理共同負責中小企業(yè)授信調(diào)查工作，其中客戶經(jīng)理是貸前調(diào)查的第一責任人，對授信資料的真實性負責，并撰寫授信調(diào)查報告，風險經(jīng)理對授信資料的完整性和合規(guī)性負責，撰寫風險評價意見。

第九條 授信調(diào)查的原則：

（一）實地調(diào)查原則。必須對授信申請人進行實地調(diào)查，獲取第一手資料，不得僅憑授信申請人提供的資料完成所需的調(diào)查報告。

（二）雙人調(diào)查原則。授信業(yè)務調(diào)查必須執(zhí)行客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理（或業(yè)務部負責人）雙人調(diào)查制度。

（三）合規(guī)性原則。中小企業(yè)授信業(yè)務需符合國家法律法規(guī)、外部監(jiān)管機構及我行的相關制度規(guī)定；不得違反國家有關法律、政策、法規(guī)明文規(guī)定向禁止或限制的行業(yè)、企業(yè)提供授信。

（四）客觀公正原則。對授信申請人提供的信息不可盲從、不可偏信，須客觀公正地開展授信調(diào)查，保證授信調(diào)查的獨立性、客觀性。

（五）完整性原則。授信調(diào)查前應該設計充分、完整的調(diào)查方案（包括調(diào)查方式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點等），尤其強調(diào)對非財務信息的調(diào)查，以獲得授信審批所需的完整信息。

（六）信息核實原則。通過向授信申請人往來企業(yè)或知情人，如銀行同業(yè)、中介機構、政府管理部門、專家等咨詢，或通過公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等），核實所獲取信息的真實性。

（七）回避原則。授信調(diào)查人員應主動回避《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的關系人所申請的授信業(yè)務。第十條 授信申請人必須滿足的基本條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織，產(chǎn)權明晰，治理結(jié)構健全、管理基本規(guī)范，工商年檢合格；

（二）有固定的經(jīng)營場所，依法進行稅務登記，照章納稅；用工、薪資制度符合國家和當?shù)卣芾硪?guī)定；

（三）生產(chǎn)經(jīng)營符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護要求；

（四）持有人民銀行核發(fā)的貸款卡并通過年檢，無不良信用記錄；

（五）授信申請人的實際控制人無不良嗜好，無刑事處罰記錄。第十一條 具有以下特征的中小企業(yè)授信業(yè)務應重點調(diào)查

（一）申請人主營業(yè)務不突出，盲目擴展、多元化經(jīng)營，具有明顯投機行為；

（二）申請人為股權關系復雜、關聯(lián)往來頻繁的民營集團內(nèi)融資平臺；

（三）申請人互保金額大、涉及高風險擔保圈，或涉及未決訴訟、存在較大代償可能；

（四）授信申請無合理貸款用途的；

（五）申請人實際控制人有不良嗜好，涉及“黃賭毒”；

（六）申請人實際控制人超實力投資、過度舉債、涉及民間借貸、信譽狀況欠佳；

（七）申請人在他行有不良記錄的中小企業(yè)客戶、或他行退出的；

（八）申請人無實業(yè)經(jīng)營，以投資管理、資本運作為主。第十二條 授信調(diào)查重點應依據(jù)不同的授信產(chǎn)品確定，如產(chǎn)品管理辦法有明確規(guī)定的，按產(chǎn)品管理辦法中的相關要求進行。

第十三條 中小企業(yè)風險管理部門可根據(jù)業(yè)務需要，針對不同授信業(yè)務特點，設計和頒布差異化的授信資料清單、授信調(diào)查報告格式、風險評價意見格式、評審報告格式和授信后檢查報告格式，經(jīng)頒布后實施。

第十四條 中小企業(yè)授信調(diào)查原則和相關要求具體按照《中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部授信調(diào)查操作規(guī)程（試行）》執(zhí)行。第四章 授信審查、審批、評審監(jiān)督和貸審會

第十五條 授信審查是指從政策、行業(yè)、經(jīng)營、擔保、方案等方面全面評價、評估授信項目風險，供有權審批人決策參考的過程；授信審批，指根據(jù)對中小企業(yè)授信差別化授權原則，在受權范圍內(nèi)，對授信申請做出決策的過程。參與中小企業(yè)授信審查、審批的人員包括評審經(jīng)理、各級有權審批人、評審后督人員。

（一）評審經(jīng)理

評審經(jīng)理履行授信審查職責，包括對授信項目進行技術審查和風險評估，揭示授信風險，完善授信方案，形成授信評審報告，出具明確的信貸建議。評審經(jīng)理對審查過程的合規(guī)性和審查意見的合理性承擔責任。

（二）各級有權審批人

各級有權審批人在授權范圍內(nèi)，獨立審批、出具明確的審批結(jié)論，對審批結(jié)論客觀性、公正性、合理性負責。

（三）評審監(jiān)督人員

評審監(jiān)督人員對事業(yè)部風險總監(jiān)轉(zhuǎn)授權并派駐分行風險官、主審人等其他授信審批受責人審批的項目進行評審監(jiān)督；對事業(yè)部領導交辦的特定事項進行評審監(jiān)督；根據(jù)監(jiān)督情況提出整改意見和管理建議。

第十六條 中小企業(yè)授信審查、審批原則

（一）政策導向原則。中小企業(yè)授信審查、審批應遵循中小企業(yè)風險管理政策和授信政策。

（二）以客戶為中心原則。根據(jù)中小企業(yè)授信特點和市場競爭情況，針對客戶的不同需求，實行差異化的授權、差異化的流程，有效識別風險。

（三）收益覆蓋風險原則。堅持高收益，在有效識別風險的基礎上，防范和控制風險，通過風險定價，實現(xiàn)收益覆蓋風險，充分搶抓市場商機，達到業(yè)務發(fā)展和風險控制的動態(tài)平衡。

（四）風險分散原則。加強資產(chǎn)的組合管理，根據(jù)行業(yè)研究和市場規(guī)劃，確定重點開發(fā)的行業(yè)和企業(yè)，通過行業(yè)和區(qū)域授信的比例控制，防止授信過于集中于某些行業(yè)和領域，達到風險分散的目的。第十七條 授信審查、審批要求和相關依據(jù)

（一）授信審查、審批應當獨立、客觀、公正，遵循行業(yè)評審技術規(guī)范和我行盡職審查的有關要求。

（二）審查、審批人必須出具明確的審查審批意見。審查、審批人員原則上只能出具同意、有條件同意、續(xù)議和否決四種意見。

（三）評審人員主要依托授信客戶提交資料、客戶經(jīng)理授信調(diào)查報告、風險經(jīng)理風險評價報告以及中小企業(yè)業(yè)務部負責人審查意見等紙質(zhì)材料和授信風險管理系統(tǒng)信息等非紙質(zhì)材料進行授信審查，審查方式以非現(xiàn)場審查為主

（四）評審人員認為有必要現(xiàn)場了解情況的，可到申請人經(jīng)營場所了解相關信息，如會見申請人或擔保人相關人員，須在業(yè)務經(jīng)辦人員陪同下進行。

第十八條 授信審查、審批重點

（一）授信申請人是否為我行中小企業(yè)市場規(guī)劃和授信政策；

（二）授信申請人是否符合我行規(guī)定的準入條件，貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整；

（三）授信申報資料的完整性、表面真實性、合規(guī)性審查；

（四）授信客戶信用評級審查；

（五）我行歷史授信情況審查；

（六）授信申請人、授信項目的審查和評價

對其認為授信調(diào)查報告和風險評價報告中關于客戶基本信息、主要股東及實際控制人情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財務管理、項目合規(guī)性和經(jīng)濟性等未揭示、不完整、分析不到位、判斷不合理的方面進行補充說明和分析評價。

（七）擔保方式和擔保能力審查

（八）授信方案合理性和可行性審查。

（九）審查、審批重點應依據(jù)不同的授信產(chǎn)品確定，如產(chǎn)品管理辦法有明確規(guī)定的，按產(chǎn)品管理辦法中的相關要求進行。第十九條 審批方式

授信項目由各級有權審批人依據(jù)我行中小企業(yè)授信政策、市場規(guī)劃及評審標準在其受權范圍內(nèi)進行專業(yè)審批，具體審批方式包括獨立終審、貸審會審議。第二十條 授權管理

中小企業(yè)授信審查審批實行差別化授權，授信業(yè)務授權遵循“授權到人，責任到人；統(tǒng)一標準、差別授權；定期考核，適時調(diào)整”的原則。第二十一條

中小企業(yè)金融事業(yè)部授信審查、審批原則和相關要求具體按照《中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部審查審批規(guī)程（試行）》執(zhí)行。第二十二條

貸審會

貸審會是授信管理權利機構，以保持業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展、良好的資產(chǎn)質(zhì)量為目標。事業(yè)部貸審會接受總行風險管理委員會指導、監(jiān)督和檢查。

（一）貸審會人員設臵

事業(yè)部總部貸審會設主任委員和秘書長各一名，主任委員由風險總監(jiān)擔任，秘書長由風險總監(jiān)提名、總行風險管理委員會審批。

分行/區(qū)域貸審會設主任委員和秘書長各一名，主任委員由事業(yè)部派駐分行風險官（主審人）擔任、秘書長由派駐中小風險官（主審人）提名、事業(yè)部審批。

（二）貸審會議事規(guī)則

總部每次貸審會應到委員（或參加表決的委員）原則上不低于5名，其中包括貸審會主任委員或秘書長。

分行/區(qū)域每次貸審會應到委員（或參加表決的委員）原則上不低于3名，其中包括貸審會主任委員或秘書長。

（三）總部貸審會履行以下主要職能

1、審議對特定地區(qū)、行業(yè)和客戶以及創(chuàng)新商業(yè)模式的授信限額；

2、審議事業(yè)部總裁因?qū)κ聵I(yè)部內(nèi)各級審批人的否決意見或授信方案有異議，需提交貸審會審議的項目；

3、審議分行/區(qū)域提交的仲裁項目，審議提請變更貸審會已批準授信條件的申請，審議對風險總監(jiān)權限內(nèi)終審項目的復議事項，審議中小企業(yè)金融事業(yè)部授信評審中心主審人、負責人認為確系復雜疑難或個人難以判斷，并經(jīng)風險總監(jiān)同意提交貸審會審議的項目，審議其他經(jīng)風險總監(jiān)核準提交貸審會審議的授信申請和其他事項；

4、根據(jù)總行對事業(yè)部授權內(nèi)容，審議展期、借新還舊、重組授信申請；

5、審議經(jīng)事業(yè)部風險總監(jiān)認定，屬于風險度發(fā)生重大變化的授信業(yè)務、投資項目的補救方案及債務重整方案；

6、審議貸審會外聘專家或中介機構；

7、其他需要經(jīng)貸審會集體審議的事項。

（四）分行/區(qū)域貸審會履行以下職能：

1、審議需要報總部審批的批量授信方案；

2、審議擔保公司擔保額度；

3、審議展期、借新還舊、重組授信申請；

4、審議需要報總部復議、續(xù)議的項目；

5、審議經(jīng)分行/區(qū)域總部審批人員否決后需要復議的項目；

6、審議區(qū)域風險官、主審人受權審批范圍內(nèi)，認為需要上會的項目；

7、其它需要經(jīng)區(qū)域貸審會審議的事項。

（五）貸審會具體工作制度參照《中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部授信審查委員會工作制度（試行）》執(zhí)行。第二十三條

評審監(jiān)督管理

（一）評審監(jiān)督目的

為保證中小企業(yè)授信評審審批工作的合規(guī)性、客觀性、公正性、時效性和科學性，在中小企業(yè)金融事業(yè)部設立評審監(jiān)督崗，對中小企業(yè)授信評審審批質(zhì)量、工作行為和工作過程進行動態(tài)監(jiān)督，對授信評審運行情況進行綜合監(jiān)督。

（二）評審監(jiān)督原則

評審監(jiān)督的基本原則為監(jiān)督、制衡、輔導、服務，統(tǒng)一全行中小企業(yè)信貸經(jīng)營理念，監(jiān)督中小企業(yè)授權和風險政策的執(zhí)行。

（二）評審監(jiān)督方式和介入時間

評審監(jiān)督工作主要采用非現(xiàn)場方式，依托信貸風險管理工作流程系統(tǒng)進行，根據(jù)介入時間可分為實時監(jiān)督和事后監(jiān)督。

（三）差異化監(jiān)督

對具體授信項目的監(jiān)督，根據(jù)多個維度采用不同的監(jiān)督覆蓋比例和介入時點，實行差異化抽樣監(jiān)督。

（四）中小企業(yè)評審監(jiān)督具體原則和要求按《中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部評審監(jiān)督管理辦法（試行）》執(zhí)行。

第五章 授信產(chǎn)品、用途、期限、定價和擔保

第二十四條

授信產(chǎn)品

根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，重點支持可控制中小企業(yè)關鍵經(jīng)營要素以及能夠進行過程控制的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，通過產(chǎn)品控制風險。第二十五條

授信用途

我行授信應以滿足中小企業(yè)日常經(jīng)營所需為主，對以下用途的申請，不得提供授信：

1、國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；

2、違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；

3、違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；

4、客戶未按國家規(guī)定取得項目批準文件、環(huán)保批準文件、土地批準文件和其他按國家規(guī)定需具備的批準文件的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權或變相越權、超授權批準的；

5、已被國務院《促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整暫行規(guī)定》和國家發(fā)展和改革委員會《產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整指導目錄》列為淘汰類的項目，以及限制類的新建項目。

6、其他違反國家及地方法律法規(guī)和政策的項目。第二十六條

授信期限

授信期限的確定應依據(jù)企業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)和實際生產(chǎn)經(jīng)營周期，與企業(yè)現(xiàn)金流相匹配，以短期授信為主，對于法人按揭貸款，授信期限應根據(jù)產(chǎn)品特點確定，可適度放寬。第二十七條

授信定價

積極引入利、費率的風險定價機制。分行應根據(jù)申請人資質(zhì)、擔保條件等因素，參照當?shù)厥袌龆▋r水平確定授信項目的利、費率，且原則上不低于總行統(tǒng)一規(guī)定的指導價格。第二十八條

授信擔保

（一）擔保的原則

擔保的合法性、有效性和可靠性必須符合《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》及其司法解釋等法律法規(guī)。

（二）擔保的操作 擔保人應與我行簽署擔保協(xié)議，出具有權機構同意擔保的書面決議，并嚴格按照法律法規(guī)完善相應擔保的法律手續(xù)。

（三）抵質(zhì)押率

對于抵質(zhì)押擔保方式，抵押率計算方法是授信風險敞口除以抵質(zhì)押物評估值；各級有權審批人參考我行相關指導上限和中小企業(yè)金融事業(yè)部相關產(chǎn)品管理辦法進行抵質(zhì)押率的控制與管理。

（四）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

分行和中小企業(yè)授信人員應根據(jù)中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新?lián)７绞剑齻鹘y(tǒng)的抵押擔保外，還可利用輔助的風險緩釋措施，盡可能緩釋授信風險。

（五）中小企業(yè)相關產(chǎn)品管理辦法涉及擔保事項的，按產(chǎn)品管理辦法要求執(zhí)行，無產(chǎn)品管理辦法的，按我行相關規(guī)定執(zhí)行。

第六章 放款和貸后管理

第二十九條

放款指對各類表內(nèi)外授信業(yè)務終審后的授信條件落實、資料移交、放款審核、取印及簽訂合同、授信發(fā)放、檔案管理、信息維護和統(tǒng)計等工作。

放款應按照《中國民生銀行放款中心管理辦法（試行）》、《關于建立中小企業(yè)放款專用通道的實施意見》和《中國民生銀行中小企業(yè)放款專用通道操作規(guī)程》的相關要求執(zhí)行，并針對中小企業(yè)授信操作風險高的特點，嚴格落實授信條件、規(guī)范放款手續(xù)。

第三十條 是指受信人實際使用銀行授信后到本息收回或該授信完全終止前各個環(huán)節(jié)的管理，包括授信后檢查、問題授信管理、風險分類、基礎管理等工作內(nèi)容。

（一）授信后管理原則

授信后管理工作按照“差異化、常態(tài)化、服務化”的原則開展。

1、根據(jù)風險狀況、授信產(chǎn)品、擔保方式的不同實行差異化的貸后檢查，具體體現(xiàn)為授信后檢查方式、檢查頻率、檢查重點、報告形式等的差異化。

2、應盡早識別“風險信號”，將貸后檢查與風險提示和風險預警緊密聯(lián)系在一起，及時識別風險、及時提示或預警。

3、通過日常的客戶回訪與交叉銷售實現(xiàn)“售后服務式”的授信后管理。

（二）實行授信風險責任人制。

1、客戶經(jīng)理是授信后管理第一責任人，對授信后管理各項信息、資料的真實性、有效性、完整性和授信后管理的及時性負責。

2、風險經(jīng)理是授信后管理第二責任人，對客戶經(jīng)理授信后管理過程的合規(guī)性、提交報告及資料的完整性負責。

3、中小企業(yè)業(yè)務部門負責人對所管轄業(yè)務部門授信后管理工作承擔管理責任，對所管轄業(yè)務部門中小企業(yè)信貸資產(chǎn)的安全負責。

4、分行中小企業(yè)貸后管理崗是各分行風險監(jiān)控主責任人。

5、市場、風險、運營等各條線人員應按規(guī)定履行相應職責，通過多方協(xié)作及總、分行聯(lián)動實現(xiàn)有效管理。

（三）授信后管理需要提交的貸后檢查報告及其他相關資料作為續(xù)授信判斷的重要依據(jù)。

（四）授信后管理工作具體按照《中國民生銀行中小企業(yè)授信后管理操作規(guī)程（試行）》的有關要求執(zhí)行。

第七章

第三十一條

有問題及不良資產(chǎn)處臵

有問題及不良資產(chǎn)處臵，是指依照外部監(jiān)管和我行的相關規(guī)定，對中小企業(yè)授信的有問題資產(chǎn)進行保全、清收和化解。中小企業(yè)有問題及不良資產(chǎn)是指我行在經(jīng)營中小企業(yè)金融業(yè)務過程中形成的符合下列條件之一的授信資產(chǎn)：

1、債務人違反合同，包括但不限于償付利息或本金時違約或逾期。

2、債務人經(jīng)營狀況或財務狀況發(fā)生重大變故，不能按時、足額償付利息或本金的可能性極大或在短期內(nèi)很可能倒閉或進行其他方式的債務重組。

2、貸款風險分類結(jié)果屬關注類（紅色預警）、次級類（含）以下的授信資產(chǎn)。

3、其他可能對我行債權安全或聲譽造成重大不利影響的授信資產(chǎn)。

第三十二條

中小企業(yè)有問題及不良資產(chǎn)處臵的原則

（一）快速處臵的原則。中小企業(yè)有問題及不良資產(chǎn)的規(guī)模相對較小，資產(chǎn)縮減較快，同時也較易處臵，必須加快處臵速度。

（二）價值最大化的原則。盡量減少信貸資產(chǎn)損失。

（三）公開、公平、公正的原則。要公開處臵，不得暗箱操作。

（四）盡量采用非訴訟手段的原則。要優(yōu)先選擇債務重組、資產(chǎn)重組、協(xié)議處臵、委托處臵、打包處臵等非訴訟手段。在非訴訟手段無法處臵時，如債務人失蹤及故意逃避銀行債務，可及時采取訴訟處臵。

第三十三條

有問題及不良資產(chǎn)的處臵形式包括現(xiàn)金清收、轉(zhuǎn)化盤活、以物抵債、呆賬核銷等。第三十四條

中小企業(yè)有問題及不良資產(chǎn)處臵具體要求參照《中國民生銀行中小企業(yè)有問題及不良資產(chǎn)處臵管理辦法(試行)》執(zhí)行。

第八章

第三十五條

問責與免責

中小企業(yè)授信業(yè)務責任認定，應在考核整體質(zhì)量及綜合回報的基礎上，根據(jù)中小企業(yè)的特點和實際業(yè)務情況設立合理的風險容忍度。第三十六條

中小企業(yè)授信問責與免責應認真落實中國銀監(jiān)會《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》中“盡責免責”的規(guī)定，實行“盡職者免責，失職者問責”。第三十七條

有充分證據(jù)表明授信部門和授信工作人員按照有關法律、法規(guī)、規(guī)章和外部監(jiān)管機構的管理制度勤勉盡職地履行了職責，在授信出現(xiàn)風險時，應免除授信部門和相關授信工作人員的合規(guī)責任。屬于下列情況之一的，相關各經(jīng)辦崗位人員可以免責：

（一）因自然災害、突發(fā)事件等不可預見因素導致的不良資產(chǎn)。

（二）因政策、市場、行業(yè)變化等因素導致企業(yè)經(jīng)營狀況發(fā)生變化形成的不良資產(chǎn)。

（三）相關中小授信工作人員已嚴格按照本管理辦法及相關授信操作規(guī)程、產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定，勤勉盡職地履行了崗位職責。第三十八條

中小企業(yè)授信業(yè)務問責與免責具體要求參照《中國民生銀行中小企業(yè)授信工作盡職免責管理辦法（試行）》執(zhí)行。

第九章

第三十九條 修訂。

第四十條 本辦法自頒布之日起實施，中小企業(yè)原有授信類相關管理辦法與本辦法有沖突的以本辦法為準。

附 則

本辦法由中小企業(yè)金融事業(yè)部負責制定、解釋和