第一篇：中國民生銀行個人信貸業(yè)務貸后管理辦法

中國民生銀行個人信貸業(yè)務貸后管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步規(guī)范及加強個人信貸業(yè)務貸后管理，有效防范和控制業(yè)務風險，確保信貸資產(chǎn)安全，完善與個人信貸業(yè)務發(fā)展相適應的風險控制體系，根據(jù)監(jiān)管部門及我行相關要求，特制訂本管理辦法。

第二條 本辦法所指個人信貸業(yè)務是指由我行提供的以自然人為受信主體的各類信貸業(yè)務。

第三條 本辦法所指貸后管理是指從貸款發(fā)放后至本息收回或信用結束的全過程信貸管理行為的總和。主要包括：貸款發(fā)放后的風險監(jiān)測與預警、資產(chǎn)質(zhì)量分析、貸款檢查、信貸業(yè)務檔案管理、權利憑證管理、貸款風險分類、貸款催清收、不良貸款核銷及貸后服務等內(nèi)容。

第四條 個人信貸業(yè)務的貸后管理工作實行集中管理的原則。集中貸后管理包括集中資產(chǎn)監(jiān)測、集中權證管理、集中檔案管理和集中貸款催清收管理。

第五條 總行零售銀行部風險管理中心負責個人信貸業(yè)務貸后工作的全面管理及組織，各分行個貸管理部負責轄內(nèi)貸后工作的管理 1 及具體實施。

第六條 個人信貸業(yè)務貸后管理是個人信貸資產(chǎn)安全和收益的重要保障，各級貸后管理人員須具備優(yōu)良的職業(yè)素質(zhì)及良好的職業(yè)操守，各執(zhí)行機構應做到職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理、高效服務。

第七條 各級個人信貸業(yè)務貸后管理機構各司其職，同時應加強與客戶服務中心、信息管理中心、科技部、資產(chǎn)監(jiān)控部等相關部門的溝通與協(xié)作，不斷優(yōu)化貸后管理工作流程，提高貸后管理水平。

第二章 貸后管理工作職責

第八條 我行貸后管理工作由總、分行兩級共同實施。第九條 總行個人信貸業(yè)務貸后管理工作職責

（一）建立健全個人信貸業(yè)務貸后管理各項規(guī)章制度。根據(jù)業(yè)務及市場發(fā)展需求，及時組織編寫及修訂貸后管理相關文件，優(yōu)化貸后工作流程，不斷完善個人信貸業(yè)務貸后管理體系；

（二）制訂全行個人信貸業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量管理考核指標；

（三）對全轄個人信貸業(yè)務實施非現(xiàn)場監(jiān)測；

（四）根據(jù)監(jiān)管部門的要求或業(yè)務管理需要，組織實施全轄內(nèi)全面或?qū)ｍ椯J后檢查；

（五）對監(jiān)測及檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風險事項及系統(tǒng)性風險進行揭示和分析，及時發(fā)布風險預警及風險提示，協(xié)助相關機構確定風險控制方案并跟蹤實施進程；

（六）組織開展全轄貸款的催清收工作，梳理催清收工作流程，協(xié)助各機構催清收工作順利開展，提高個人不良資產(chǎn)處臵效率，保障全行個人信貸業(yè)務資產(chǎn)管理目標的實現(xiàn)；

（七）匯集各機構風險監(jiān)測、貸款檢查、貸款催清收等信息，分析評估全轄個人信貸業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量狀況，并定期發(fā)布風險監(jiān)測報告；

（八）組織實施全轄個人信貸業(yè)務資產(chǎn)風險分類工作；

（九）采集全轄個人信貸業(yè)務風險管理所需相關數(shù)據(jù)及信息，為貸后管理各項工作提供基礎數(shù)據(jù)支持；

（十）根據(jù)業(yè)務發(fā)展及管理需要，提出個人信貸業(yè)務系統(tǒng)功能改造及提升建議；

（十一）組織實施全轄貸后管理人員業(yè)務培訓工作，提高全行貸后管理人員業(yè)務水平。

第十條 分行個人信貸業(yè)務貸后管理工作職責

（一）完成總行下達的各項資產(chǎn)管理考核指標；

（二）根據(jù)本行業(yè)務及當?shù)厥袌鰧嶋H情況，在總行相關制度指引 3 下，制定各項貸后管理及操作實施細則，有序組織轄內(nèi)各項貸后管理工作的實施；

（三）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務的風險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風險信號，發(fā)布風險預警預報，制訂并實施風險化解預案，跟蹤風險事項處理進程，采取有效措施控制及降低業(yè)務風險；

（四）組織開展轄內(nèi)貸款催清收工作，梳理催清收工作流程，監(jiān)督管理催清收合作機構、制訂貸款催清收方案及不良貸款核銷預案，提交不良貸款催清收報告；

（五）組織和實施轄內(nèi)全面或?qū)ｍ椯J款檢查，對現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行跟蹤落實并提交書面貸款檢查報告；

（六）匯集風險監(jiān)測、貸款檢查、貸款催清收等信息，分析評估轄內(nèi)個人信貸業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量狀況，并定期發(fā)布風險監(jiān)測報告；

（七）收集整理相關個人信貸業(yè)務信息及數(shù)據(jù)，登記貸后管理工作臺賬，填制及報送各類統(tǒng)計報表；

（八）管理個人信貸業(yè)務權利憑證及信貸檔案資料；

（九）按照個人信貸業(yè)務風險分類標準及操作規(guī)程，具體實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務風險分類工作；

（十）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務客戶的貸后服務工作；

（十一）對轄內(nèi)貸后管理及服務人員進行業(yè)務培訓、監(jiān)督和指導。第十一條 各支行須積極配合進行個人信貸業(yè)務的貸款催清收及貸后服務工作。經(jīng)辦客戶經(jīng)理是個人信貸業(yè)務貸款催清收及貸后服務工作的主要配合者。

第三章 貸后管理崗位的主要職責

第十二條 根據(jù)上述貸后工作職責，相應設臵以下六類貸后管理崗位：風險監(jiān)測崗、貸款檢查崗、貸款催清收崗、權證管理崗、檔案管理崗、貸后服務崗。各崗位人員應嚴格遵循相關業(yè)務的管理辦法及規(guī)定，認真履行崗位職責。

第十三條 風險監(jiān)測崗的主要職責

根據(jù)個人信貸業(yè)務的特點及管理要求，在總、分行分別設立風險監(jiān)測崗。風險監(jiān)測崗依據(jù)《中國民生銀行個人信貸業(yè)務風險監(jiān)測管理辦法》實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務風險監(jiān)測及預警預報工作。

（一）總行風險監(jiān)測崗主要職責

1、對全轄個人信貸業(yè)務實施非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測，并結合貸款檢查、貸款催清收、放款監(jiān)督等各方面獲得的數(shù)據(jù)和信息進行綜合分析和風險評估，及時對全行系統(tǒng)性風險及重大風險事項發(fā)布風險預警預報和風險提示；

2、分析評估全轄個人信貸業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量狀況，撰寫風險監(jiān)測報告；

3、收集全轄口徑個人信貸業(yè)務信貸信息和數(shù)據(jù)，為風險監(jiān)測及貸款催清收提供基礎性數(shù)據(jù)支持；

4、制訂全轄全面或?qū)ｍ椯J款檢查方案并組織實施；

5、組織、指導全行個人信貸業(yè)務風險分類工作；

6、收集銀行業(yè)監(jiān)管部門、行內(nèi)稽核、外部審計、媒體負面報道等涉及我行個人信貸業(yè)務的相關信息，查明原因并發(fā)布風險預警或風險提示。

（二）分行風險監(jiān)測崗主要職責

1、根據(jù)相關制度要求，收集轄內(nèi)貸款檢查、貸款催清收、權證管理、放款監(jiān)督等各方面獲得的數(shù)據(jù)和信息，對轄內(nèi)個人信貸業(yè)務實施風險監(jiān)測及預警；

2、提出具體風險控制預案，跟蹤落實風險事項處理進程；

3、對轄內(nèi)個人信貸業(yè)務風險程度進行全面評估，定期撰寫風險監(jiān)測報告；

4、按照個人信貸業(yè)務風險分類標準及操作規(guī)程，組織實施轄內(nèi)風險分類工作；

5、對認為確需組織貸款專項檢查的，制訂專項檢查方案，指導監(jiān)督貸款檢查崗具體實施；

6、收集轄內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管部門、行內(nèi)稽核、外部審計、媒體負面報道等涉及我行個人信貸業(yè)務的相關信息，查明問題并發(fā)布風險預警。

第十四條 貸款檢查崗的主要職責

根據(jù)個人信貸業(yè)務的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設臵貸款檢查崗。貸款檢查崗參照《中國民生銀行個人信貸業(yè)務貸款檢查指引》，采取現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場檢查多種方式，對我行個人信貸業(yè)務的風險信息進行收集、整理、記錄、識別。

貸款檢查崗主要職責：

（一）按照檢查范圍及檢查頻率等要求，實施本行的貸款日常檢查工作，收集并記錄異常情況，及時反饋風險監(jiān)測崗；

（二）根據(jù)總分行及監(jiān)管部門的統(tǒng)一布臵或風險監(jiān)測崗的要求，具體實施轄內(nèi)專項貸款檢查工作，收集并記錄異常情況，并提交貸款專項檢查報告；

（三）協(xié)助風險監(jiān)測崗進行貸款風險評價及風險預案的制訂。第十五條 貸款催清收崗的主要職責

根據(jù)個人信貸業(yè)務的特點及管理要求，在總、分行分別設臵貸款 7 催清收崗。貸款催清收崗參照《中國民生銀行個人信貸業(yè)務貸款催清收操作指引》實施貸款催繳及資產(chǎn)保全工作。

（一）總行貸款催清收崗主要職責

1、協(xié)調(diào)、指導、監(jiān)督全轄貸款催清收工作的實施；

2、根據(jù)各分行實際情況，協(xié)助優(yōu)化催清收流程，提高催清收效率；

3、協(xié)調(diào)與客戶服務中心、資產(chǎn)管理部、法規(guī)部等各相關部門的合作關系，理順貸款催清收及不良資產(chǎn)處臵通道；

4、對各行委外催清收機構進行認定，并組織指導委外催清收工作；

5、建立全轄貸款催清收管理臺賬，對各分行催清收效果進行評估，撰寫催清收工作報告；

6、全行個人信貸業(yè)務不良資產(chǎn)核銷的組織工作。

（二）分行貸款催清收崗主要職責

1、結合本行資產(chǎn)質(zhì)量狀況及當?shù)貙嶋H情況，選擇催清收模式，制訂催清收流程；

2、協(xié)調(diào)分行客戶服務中心、風險監(jiān)控部、資產(chǎn)管理部、法規(guī)部等相關部門，共同實施催清收工作；

3、實施對即將到期貸款客戶的預警提示；

4、對已經(jīng)逾期或雖未逾期但已出現(xiàn)風險信號的貸款，認真分析風險成因，并組織實施貸款催清收工作；

5、監(jiān)督協(xié)助委外機構開展催清收工作，收集委外機構催清收報告，建立催清收機構管理臺賬，并對委外機構的催清收效果進行評估；

6、建立貸款催清收管理臺賬，評估風險程度，并撰寫催清收工作報告提交風險監(jiān)測崗。

第十六條 權證管理崗的主要職責

根據(jù)個人信貸業(yè)務的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設臵權證管理崗。權證管理崗依據(jù)《中國民生銀行個人信貸業(yè)務權利憑證管理辦法》實施個人信貸業(yè)務權利憑證的收押及管理工作。

權證管理崗主要職責：

（一）辦理或敦促經(jīng)辦人員及時收取權利憑證，妥善辦理交接手續(xù)；

（二）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務權利憑證的審核、收押、保管及出入庫管理工作；

（三）對應辦而未辦入庫的權利憑證須查明原因，并跟蹤督辦；

（四）配合會計部門做好抵（質(zhì)）押品對賬工作；

（五）建立權利憑證管理臺賬，及時記錄權利憑證辦理及收押情況。

第十七條 檔案管理崗的主要職責

根據(jù)個人信貸業(yè)務的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設臵檔案管理崗。檔案管理崗依據(jù)《中國民生銀行個人信貸業(yè)務檔案管理辦法》實施個人信貸業(yè)務檔案的收集、整理及管理工作。

檔案管理崗主要職責：

（一）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務檔案的接收、整理、保管、使用、移交、銷毀等工作；

（二）對個人信貸業(yè)務信貸檔案進行分類歸檔保管，建立檔案管理臺賬，便于資料調(diào)閱及使用；

（三）健全檔案借閱、出入庫登記及交接制度，并進行定期核查。第十八條 貸后服務崗的主要職責

根據(jù)個人信貸業(yè)務的特點及管理要求，設立貸后服務崗，參照《中國民生銀行個人信貸業(yè)務貸后服務操作指引》，為個人信貸業(yè)務客戶提供業(yè)務咨詢、對賬、貸款要素變更申請受理、信息提醒等貸后服務工作。

根據(jù)實際承擔工作內(nèi)容的不同，貸后服務崗可分為貸后服務支持 10 崗與貸后服務操作崗。貸后服務支持崗在分行個貸管理部設立，貸后服務操作崗人員可采用分行個貸管理部派駐支行或由支行人員兼任的形式，具體可由分行根據(jù)實際情況自行處理。

（一）貸后服務支持崗崗位職責

1、組織實施與個人信貸客戶的集中對賬工作；

2、組織實施對貸款基準利率調(diào)整等需批量處理事項的集中提示；

3、處理客服中心轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務咨詢和客戶投訴；

4、實施個人征信信息的異議協(xié)查工作；

5、對貸后服務操作崗提供業(yè)務指導和協(xié)助。

（二）貸后服務操作崗崗位職責

1、受理提前還款業(yè)務；

2、受理授信要素變更申請；

3、處理授信后客戶資料返還；

4、受理客戶征信信息查詢及異議處理申請；

5、受理客戶個人信貸業(yè)務咨詢和投訴，并承擔解答和轉(zhuǎn)介職責。

第四章 附 則

第十九條 本辦法由中國民生銀行零售銀行部負責修訂和解釋。第二十條 各分行可依據(jù)本辦法及其它貸后管理文件，制訂本分行的管理辦法及操作細則，并報總行零售銀行部備案。如有與總行規(guī)定不一致的須報總行批準后方可實施。

第二十一條 本辦法自下發(fā)之日起實施。原《中國民生銀行個人授信業(yè)務貸后管理辦法（試行）》廢止。

附圖：個人信貸業(yè)務貸后管理架構及流程圖

附圖：

個人信貸業(yè)務貸后管理架構及流程圖

風險監(jiān)測監(jiān)管部門貸后體系架構風險監(jiān)測崗貸款催清收崗貸款催清收總行放款監(jiān)督崗風險監(jiān)測崗貸款檢查崗權證管理崗檔案管理崗貸后服務支持崗貸款催清收崗行內(nèi)：客戶服務中心資產(chǎn)管理部法律合規(guī)部資產(chǎn)監(jiān)控部分行貸后服務操作崗客戶經(jīng)理支行借款人擔保人（物）外部機構

第二篇：信貸業(yè)務貸后管理辦法(試行)（精選）

信貸業(yè)務貸后管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范XXX公司（以下簡稱公司）信貸業(yè)務 經(jīng)營管理，有效控制貸后風險，確保信貸資金安全，根據(jù)《貸款 通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法規(guī)和公司相關制度，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務發(fā)生后直到本 息收回或信用結束的全過程各項管理與服務活動。包括帳戶監(jiān) 管、貸后檢查、風險預警、風險分類及不良貸款處理、貸款收回、檔案管理、客戶維護等。

第三條 貸后管理堅持職責明確、責任到人、檢查到位、及時預警、快速處理、安全收回的原則。

第四條 貸后管理的最終目標是按期足額收回信貸業(yè)務本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務合作關系。

第二章 貸后管理部門及職責

第五條 貸后管理由公司協(xié)同承擔，日常管理由公司信貸前臺部門負責。

第六條 業(yè)務發(fā)展部、營業(yè)部信貸前臺部門是貸后管理的具體承擔者，應設臵貸后管理崗位，承擔貸款客戶日常管理與維護工作。主要職責是：

（一）資金監(jiān)管、貸后日常監(jiān)測及客戶維護。監(jiān)管信貸資金 使用情況，限制性條件落實情況，監(jiān)測客戶償債能力、盈利能力 及現(xiàn)金流變化情況，開展貸后跟蹤檢查，收集客戶財務、非財務 信息，并定期聯(lián)系客戶，做好客戶維護工作；

（二）對擔保人近況及擔保物情況進行定期監(jiān)測；

（三）風險分類及日常管理。按規(guī)定復測客戶信用等級，及 時進行信貸資產(chǎn)風險分類，建立貸款監(jiān)測臺賬，整理、收集檔案 資料，登錄信貸管理系統(tǒng)，收回貸款本金及利息；

（四）提出不良貸款清收方案，并具體實施；

（五）風險預警。發(fā)現(xiàn)風險信號及時預警并提出有針對性的 處理意見；

（六）定期報告。定期向公司領導或信貸前臺部門負責人匯 報轄內(nèi)貸后管理情況；

（七）公司交辦的其它貸后管理工作。

第七條 公司是轄內(nèi)貸后管理的組織者與監(jiān)控者，負責重大授信客戶日常管理與維護工作。日常管理由信貸前臺部門負責，相關部門各負其責。具體職責如下：

（一）公司信貸前臺部門職責

1.組織、指導、督促部門或公司營業(yè)部實施貸后檢查和客 戶服務工作，對貸后管理涉及的具體問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領導及公司匯報，并抄送公司風險管理部；

2.按規(guī)定復測所轄客戶信用等級，負責貸款本息回收及重點客戶維護工作；

3.負責信貸資產(chǎn)風險分類的初分工作； 4.交辦的其它貸后管理工作。

（二）風險管理部職責

1.對轄內(nèi)貸款風險狀況進行風險分析，發(fā)現(xiàn)異常情況應隨時 上報，及時提示并督促部門或公司營業(yè)部限期處理，并告知公司信貸前臺部門；

2.對轄內(nèi)貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，必要時可走訪客戶，深入了解客戶風險狀況；

3.對風險預警信號提出建議或處臵意見，并督促落實； 4.負責信貸資產(chǎn)風險分類的初審工作；

5.利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等監(jiān)測轄內(nèi)貸后管理開展情 況； 6.定期向公司領導匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風險狀況； 7.交辦的其它貸后管理工作。

（三）公司稽核部職責

1.負責對貸后管理執(zhí)行情況和風險狀況進行監(jiān)督核查； 2.跟蹤內(nèi)外部檢查提出的整改意見和要求，并督促落實； 3.提供公司貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部門實施問責制度。

第八條 公司負責制定公司貸后管理政策，并落實相應部門 組織實施，風險管理部牽頭日常管理工作，各職能部門具體職責 如下：

（一）公司信貸前臺業(yè)務部門職責

1.負責制定本業(yè)務條線各單項業(yè)務品種相關貸后管理規(guī)定和操作規(guī)范，并督導執(zhí)行；

2.負責營銷重點客戶，系統(tǒng)性客戶維護工作;3.負責組織、指導、督促公司信貸業(yè)務貸后檢查與客戶維護 工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出 處理意見，重大事項及時向公司領導匯報，并抄送公司風險管理 部。

（二）公司資產(chǎn)保全部職責

1.負責制定問題資產(chǎn)經(jīng)營管理的政策措施，制定和完善有關管理制度和操作規(guī)范，并督導落實；

2.負責組織、指導、督促公司問題資產(chǎn)日常管理與監(jiān)測工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領導匯報，并抄送公司風險管理部； 3.負責接收、處臵抵債資產(chǎn)的初審；信貸資產(chǎn)核銷的初審；直接承辦重大問題資產(chǎn)的催收、盤活和處臵工作。

（三）公司風險管理部職責

1.負責組織、指導、督促公司風險監(jiān)測管理工作，對公司職 能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大 事項及時向公司領導匯報；

2.負責統(tǒng)籌授信業(yè)務發(fā)生后的監(jiān)測管理，督促前臺部門實施授信后的日常管理；

3.牽頭制定不良資產(chǎn)價值認定制度和標準，負責公司信貸資產(chǎn)風險分類及檢查工作；

4.負責信貸資產(chǎn)核銷的復審，估算信貸資產(chǎn)減值損失。

（四）公司審計稽核部職責

1.牽頭組織對公司、公司營業(yè)部貸后管理執(zhí)行情況的常規(guī)檢 查，負責對公司貸后管理的綜合評價；

2.負責對公司經(jīng)營管理層、公司部門負責人的貸后管理責任 盡職調(diào)查與評價，指導公司開展貸后管理責任審查與盡職調(diào)查； 3.提供貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部實施問責制度。

第三章 貸后管理內(nèi)容

第九條 建立臺賬。管戶人（指信貸前臺從事貸后管理的人員，下同）應在貸款發(fā)放后按照《XXX公司貸款監(jiān)測臺賬》 格式及時建立健全轄內(nèi)貸款監(jiān)測臺賬，序時逐筆記錄貸款情況。臺賬可為紙質(zhì)或電子檔案，由專人保管。

第十條 資金監(jiān)管。貸款發(fā)放后，管戶人應在十五日內(nèi)進行首次跟蹤檢查，填寫《XXX公司貸后首次跟蹤檢查表》，重點檢查限制性條款是否落實、客戶是否按照約定用途使用信貸 資金。

第十一條 日常監(jiān)測。管戶人應按照《商業(yè)銀行授信工作盡 職指引》的要求，持續(xù)監(jiān)測貸款風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信 號。公司對單戶余額 1000 萬元（含）以上的貸款，應實行專 人專戶適時跟蹤監(jiān)測。管戶人在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)風險預警信號，應填制《XXX公司風險預警處理表》（以下簡稱《風險 預警處理表》），及時報告公司領導和公司相關職能部門；風險防 范化解措施經(jīng)公司相關職能部門審查報公司總經(jīng)理或分管領導確 認同意后，由填表機構組織實施，《風險預警處理表》返回管戶 人存檔備查。風險預警信號處理原則是：

（一）對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢 債務等預警信號，應及時報告公司，并及時采取限期糾正、補充 抵（質(zhì)）押物或增加擔保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟和法律措施控制風險；對風險預警信號未解除的，不得發(fā)放新貸款。

（二）對客戶財務狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款 能力事項的，應及時報告公司，并及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，應列入重點觀察名 單，同時采取補充擔保物、增加擔保人、停止發(fā)放新貸款等風險 防范措施。

第十二條 貸后檢查。信貸業(yè)務發(fā)生后，管戶人應采用非現(xiàn) 場和現(xiàn)場檢查方式對借款人進行定期檢查，并逐戶序時編寫貸后 管理日志。公司類貸款和單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人 貸款應撰寫《XXX公司類客戶貸后檢查報告》或《重 慶農(nóng)村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查報告》（以下簡稱《貸后檢 查報告》），單戶余額 200 萬元以下的自然人貸款應填制《重慶農(nóng) 村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查表》（以下簡稱《貸后檢查表》）。

（一）公司類客戶貸后檢查的主要內(nèi)容 1.檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金流量是否正常，政策變動、經(jīng)濟 環(huán)境變化、市場波動、同業(yè)競爭等對企業(yè)的產(chǎn)品銷售和經(jīng)營效益 的影響；

2.檢查市場定位、設備及技術狀況、產(chǎn)品實際銷售與庫存變 化情況，核心產(chǎn)品與非核心產(chǎn)品對市場的應變能力；

3.掌握客戶機構體制、高層管理人事變動及主要股東、負責 人信用記錄變化等重大情況，分析這些變動是否影響客戶生產(chǎn)經(jīng) 營；

4.了解客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其 他債權人的合作關系，客戶對外擔保等或有負債情況，客戶母公司及主要子公司經(jīng)營管理情況，關聯(lián)交易情況等；

5.檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否 受到損失，抵押權是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，第二還款來源情況是否惡化；

6.客戶在公司有項目貸款的，需檢查項目建設進展情況。項目資金是否按時到位，貸款是否被擠占挪用，工程進展是否正常，總投資是否突破預算，累計完成工作量與財務支出是否匹配，費 用開支是否符合有關規(guī)定。地產(chǎn)項目預售情況及預售款使用情 況，是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等內(nèi)容逐項進行檢查；

7.對公司中長期貸款項目，在竣工投產(chǎn)并達到設計能力一年 后或竣工投產(chǎn)兩年仍未達產(chǎn)的，應進行貸款項目后評價并撰寫報 告；

8.根據(jù)檢查掌握的信息，提出貸款風險防范和化解措施。

（二）單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人貸款貸后檢查 主要內(nèi)容

1.了解客戶職業(yè)、職務、工作單位、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動；

2.其他事項參照法人客戶貸款進行檢查。

（三）單戶余額 200 萬元以下自然人貸款貸后檢查，按《貸 后檢查表》的要求完成。

（四）貸后檢查應當做到實地查看，如實記錄，及時報告，不得隱瞞或掩飾問題。檢查內(nèi)容應按要求及時錄入信貸管理信息 系統(tǒng)。

第十三條 貸后檢查頻率

（一）管戶人對公司類客戶貸款原則上每季度檢查不少于一次，以下情況可降低檢查頻率：

1.僅與公司發(fā)生低風險業(yè)務的客戶，且未出現(xiàn)風險預警信 號，每年檢查不少于一次；

2.損失類貸款每年檢查不少于一次。

（二）管戶人對自然人客戶原則上每半年檢查不少于一次，以下情況可調(diào)整檢查頻率：

1.單戶余額 200 萬元（含）以上（損失類除外）貸款每季檢 查不少于一次；

2.損失類貸款客戶每年檢查不少于一次。

3.僅與公司發(fā)生低風險業(yè)務的客戶，且未出現(xiàn)風險預警信號，每年檢查不少于一次。

（三）公司前臺部門對單戶余額 10000 萬元（含）以上貸款每年直接進行貸后檢查不少于一次，并形成書面報告送授信審批 和風險部。

（四）客戶出現(xiàn)風險預警信號時，管戶人應根據(jù)貸款 風險狀況及時進行貸后檢查。

第十四條 貸后檢查上報程序

（一）公司應結合實際制定轄內(nèi)貸后檢查上報程序，對支 行及轄內(nèi)機構審批發(fā)放且未出現(xiàn)風險預警信號的貸款，管戶人在 完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后存檔備查；對公司審 批發(fā)放的貸款或已出現(xiàn)風險預警信號的貸款，管戶人應在完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后兩個工作日內(nèi)逐戶上報支 行相關職能部門。

（二）對單戶余額 1000 萬元（含）以上已出現(xiàn)風險預警信號 的貸款，公司應匯總轄內(nèi)情況，撰寫報告逐戶說明已采取或擬采 取的相關處臵措施，于每季后二十日內(nèi)報公司信貸前臺業(yè)務部門 備案。

第十五條 公司每年應對轄內(nèi)機構貸后管理落實情況進行檢查，對法人客戶貸款單戶余額 500 萬元（含）以上、自然人貸 款單戶余額 200 萬元（含）以上的大額貸款應逐戶查管戶人貸后管理執(zhí)行情況。

第四章 貸款到期處理

第十六條 管戶人應按照借款合同的約定，隨時關注客戶還款能力的變化，并做好到期信貸業(yè)務的催收工作。

（一）管戶人應在貸款到期前一個月，向借款人及擔保人發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶按期償還貸款本息。對單戶余額 1000 萬元（含）以上貸款客戶及其擔保人，管戶人應提前三個月發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶準備資金按時還貸。

（二）發(fā)生合同約定事項導致合同提前終止的，經(jīng)公司同意后，由管戶人向借款人和擔保人發(fā)出書面《貸款提前到期通知書》，并辦理相關還款手續(xù)。

（三）對到期尚未歸還的信貸業(yè)務，管戶人應及時報告經(jīng)營 主責任人，列入逾期催收管理。管戶人應及時將《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔保責任通知書》，分別發(fā)送借款人、擔保人，并取得回執(zhí)。

第十七條 對不能按期收回的貸款，應根據(jù)具體情況采取展 期、貸款重組或轉(zhuǎn)入逾期管理。第十八條 客戶無法足額歸還到期貸款本息，會計部門應從貸款到期的次日計收逾期利息，管戶人應及時調(diào)整風險分類形態(tài)。

第五章 風險分類及不良貸款管理

第十九條 信貸資產(chǎn)風險分類遵循“分級認定、常規(guī)管理、超 限核準、歸口負責”的原則，依據(jù)分類的標準、方法、程序，按 照《XXX公司信貸資產(chǎn)風險分類日常管理辦法》的要求, 審慎分類、準確揭示風險。

第二十條 公司風險管理部應采用非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查方式對轄內(nèi)貸款風險狀況進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。

第二十一條 公司對不良貸款要逐筆、逐戶落實管理責任和 清收措施，不良貸款管理應以損失最小化為目標，具體操作按《XXX公司不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

第六章 貸后訴訟管理

第二十二條 貸后訴訟遵循專業(yè)歸口、分級管理原則，具體案 件實行負責人委托制和具體受托人負責制相結合的制度，重大案 件報公司審批。

第二十三條 公司應加強訴訟時效管理，組織、指導、督促 管戶人每季對轄內(nèi)逾期貸款進行排查，分別發(fā)送《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔保責任通知書》至借款人、擔保人，并取得回執(zhí)，確保公司債權及擔保權有效存續(xù)。

第二十四條 公司、公司訴訟案件管理部門應按照《重慶農(nóng)村 商業(yè)銀行訴訟案件管理辦法》的要求，相互支持、協(xié)作、配合完 成訴訟案件調(diào)查取證、執(zhí)行等工作，依法合規(guī)維護公司合法權益。

第七章 貸后檔案管理

第二十五條 貸后檔案管理應遵循真實性、完整性、及時性、保密性原則，實行統(tǒng)一領導、分級管理；信貸管理檔案按類別分 類立卷，公司類信貸業(yè)務檔案按客戶立卷，個人信貸業(yè)務檔案根 據(jù)資料的數(shù)量可以多戶一卷，特別檔案應按照管理意圖、管理需 要專門建檔立卷。公司應嚴格按照《XXX公司信貸檔 案管理辦法》的規(guī)定，規(guī)范信貸檔案管理。

第二十六條 管戶人應及時將貸后管理資料錄入信貸管理系統(tǒng)，真實、全面、動態(tài)反映客戶信息。

第八章 責任落實及追究

第二十七條 建立經(jīng)營管理責任移交制度。原貸款經(jīng)營主責 任人、貸后管理責任人工作變動時，應在有關部門或人員的主持 下，對移交的信貸業(yè)務風險狀況進行評價（已離任審計的，以離 任審計為準），形成書面交接材料，由原責任人、接手責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手的責任人對接手后的信貸業(yè)務經(jīng)營、管理事項負責，不得推諉責任。

第二十八條 貸后管理責任人包括貸款管戶人、貸后管理督 查人員、公司信貸前后臺部門負責人，公司分管信貸工作的副行 長、公司總經(jīng)理。

第二十九條 貸后管理責任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予通報批評和相應的經(jīng)濟處罰。

（一）未按規(guī)定建立監(jiān)測臺賬；

（二）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途，檢查貸款限制性條件的落實情況，但未造成損失的；

（三）未按規(guī)定進行貸后檢查或檢查流于形式，未按規(guī)定撰寫貸后檢查報告或填制貸后檢查表，但未造成損失的；

（四）未及時催收貸款本息，但未造成損失的；

（五）對風險預警信號未及時處臵或處臵不力，但未造成損 失的；

（六）未按規(guī)定及時復測客戶信用等級、進行信貸資產(chǎn)風險分類，但未造成損失的；

（七）未按規(guī)定及時進行貸后管理責任移交，但未造成損失的；

（八）未及時將貸后管理信息錄入信貸管理系統(tǒng)；

（九）其他違規(guī)行為。

第三十條 貸后管理責任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重 給予相應的紀律處分，構成犯罪的，依法移送司法機關。

（一）違規(guī)辦理貸款展期；

（二）違規(guī)辦理貸款借新還舊；

（三）違規(guī)變更債務人或擔保人；

（四）違規(guī)辦理貸款轉(zhuǎn)讓；

（五）違規(guī)核銷、臵換貸款；

（六）發(fā)現(xiàn)風險預警信號未及時處臵或處臵不當，造成損失的；

（七）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途、檢查貸款限制性條件落 實情況，造成損失的；

（八）未經(jīng)允許披露貸后管理信息，造成嚴重后果的；

（九）未如實反映貸款風險分類形態(tài)，逆程序或越權認定的；分類數(shù)據(jù)失真的；

（十）在抵債資產(chǎn)接收、處臵或不良貸款處理過程中違規(guī)操作的；

（十一）未認真執(zhí)行或不執(zhí)行稽核部門處理決定及整改要求的；

（十二）對貸后管理發(fā)現(xiàn)疑點未深入檢查或未進行必要的延伸檢查，導致嚴重違規(guī)違紀問題未及時暴露的；

（十三）對貸后管理發(fā)現(xiàn)的重大違規(guī)違紀問題，未按規(guī)定及 時移送有關部門處理的；

（十四）發(fā)現(xiàn)相關部門或責任人存在嚴重問題，未對其問責的；

（十五）未妥善保管信貸檔案，造成資料遺失、毀損，或發(fā) 現(xiàn)信貸檔案遺失、毀損未及時報告并采取有效措施，造成貸款損 失的；

（十六）私自銷毀、隱匿、篡改信貸檔案資料，危害公司利益的；（十七）擅自對借款人實行貸款掛賬停息，減收、緩收本息 或豁免本息的；

（十八）收貸、收息不入賬、少入賬或推遲入賬的；

（十九）未按規(guī)定及時向借款人、擔保人主張權利導致借款合同、擔保合同超過訴訟時效的；

（二十）對破產(chǎn)、改制企業(yè)不主動主張債權，造成貸款損失的；（二十一）違規(guī)解除抵押登記或撤銷質(zhì)押物止付登記，形成抵押權、質(zhì)押權無效的；

（二十二）保管不當造成抵（質(zhì)）押物毀損，擅自出借抵（質(zhì)）押物權證，或抽逃保證金的；

（二十三）幫助客戶逃廢公司債務，或其他人為因素導致本 行債務無法落實的；

（二十四）以謀取個人或少數(shù)人私利為目的，阻礙他人履行 貸后管理職責，或縱容、授意、指使、強迫他人歪曲、隱瞞貸后 管理中存在嚴重問題的；

（二十五）其他嚴重違規(guī)行為。

第九章 附則

第三十一條 公司各單項業(yè)務品種管理辦法對貸后管理有具 體規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第三十二條 本辦法由XXX公司負責修改、解釋。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起實施。

附件：

1.XXX公司貸款監(jiān)測臺賬 2.XXX公司貸后首次跟蹤檢查表 3.XXX公司類客戶貸后檢查報告 4.XXX公司自然人客戶貸后檢查報告 5.XXX公司自然人客戶貸后檢查表 6.貸款到期提示書（借款人適用）7.貸款到期提示書（擔保人適用）8.貸款提前到期通知書 9.逾期貸款催收通知書 10.逾期貸款擔保責任通知書 11.XXX公司風險預警處理表

12.低風險業(yè)務、風險預警信號對照表

2009年10月

第三篇：信貸業(yè)務審貸分離管理辦法

小額貸款有限責任公司

信貸業(yè)務審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責任制，規(guī)范信貸業(yè)務運作，防范經(jīng)營風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、信貸風險管理部二個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內(nèi)容的信貸管理責任制度。

第四條 本辦法所稱信貸業(yè)務審查包括對本公司經(jīng)營的人民幣貸款及擔保等業(yè)務的審查。

第五條 本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。

第六條 本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、信貸風險管理部二個部門。內(nèi)設調(diào)查崗、審查崗和信貸風險資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應建立有總經(jīng)理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸風險管理部為貸款審查委員會的日常辦事機構。

第三章 部門職責

第九條 信貸業(yè)務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。

1．調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

2．調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權屬、價值及實現(xiàn)抵押權、質(zhì)權的可行性、合法性等；

3．調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他業(yè)務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險管理部門初審。

八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第十一條 信貸風險管理部門的主要職責：

一、信貸業(yè)務審查

1．對信貸業(yè)務部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務部門意見的合理性；

3．審查信貸業(yè)務投向的正確性；

4．提出信貸業(yè)務審查意見，報有權審批人批準。

二、信貸業(yè)務管理

1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3．檢查、考核信貸業(yè)務部門、信貸風險管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4．負責對信貸業(yè)務部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領導審閱；

5．負責信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務報表；

6．負責信貸人員的業(yè)務培訓、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十三條 信貸風險管理部門的主要職責：

一、對信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經(jīng)理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風險的具體措施，報貸審會審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業(yè)務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結經(jīng)驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風險資產(chǎn)管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業(yè)務的審查機構，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業(yè)務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 監(jiān)事及稽核部門是信貸業(yè)務的稽核檢查部門，有權對信貸業(yè)務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸風險部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權限認定?；瞬块T負責檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十七條 股東會對各部門職責的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的部門和個人進行表彰

和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產(chǎn)損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節(jié)、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十八條 本辦法由公司股東會負責解釋。

第十九條 自本辦法實施之日起。

第四篇：中國民生銀行個人經(jīng)營性貸款管理辦法

中國民生銀行個人經(jīng)營性貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為改善我行個人貸款資產(chǎn)結構，提高綜合收益，加強對個人經(jīng)營性貸款的管理，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的個人經(jīng)營性貸款是指我行對符合條件的小型私營企業(yè)業(yè)主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人發(fā)放的，用以支持其生產(chǎn)經(jīng)營及其他合理性投資需求的人民幣貸款業(yè)務。

第三條 個人經(jīng)營性貸款堅持“全面規(guī)劃、批量開發(fā)、專業(yè)管理、集中運作”的原則。

第四條 以我行認可的標準化質(zhì)物作質(zhì)押申請貸款用于經(jīng)營用途的業(yè)務按照我行標準化質(zhì)物質(zhì)押貸款有關規(guī)定執(zhí)行。

第二章 借款人條件

第五條 借款人及所經(jīng)營企業(yè)的條件

（一）借款人要符合以下條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務的實際擁有者或控制人；

2、如借款人為小企業(yè)主，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于200萬元，其中實物資產(chǎn)不低于50萬元，在經(jīng)辦行所在城市有固定的居所；如借款人為小業(yè)主之外其他自然人，要求至少應有二年以上行業(yè)經(jīng)驗，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景。

（二）小企業(yè)主經(jīng)營企業(yè)的條件

1、具有合法營業(yè)執(zhí)照并在經(jīng)辦行所在城市有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所；

2、有一定的行業(yè)經(jīng)驗，主營業(yè)務突出，有穩(wěn)定產(chǎn)購銷渠道，盈利能力較強；

3、能夠按我行要求提供3年的連續(xù)經(jīng)營記錄，包括財務報表、稅單、銀行流水等資料；

4、守法經(jīng)營，無不良信用記錄，有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營或銷售許可（或授權），符合國家關于產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等方面的規(guī)定。

第六條 客戶發(fā)展目標

（一）積極發(fā)展對象

1、具有全國或區(qū)域影響的商品交易市場、批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場中的商戶、品牌經(jīng)銷商、連鎖經(jīng)銷商、外貿(mào)進出口經(jīng)銷商等；

2、具有產(chǎn)業(yè)集群型共生經(jīng)濟特征的工業(yè)園、科技園中的小企業(yè)主，特別是具備大企業(yè)供應鏈特征的企業(yè)集群、工貿(mào)一體化（又稱前店后廠模式）日常消費品生產(chǎn)企業(yè)集群等；

3、城市繁華商業(yè)街區(qū)或成熟購物中心內(nèi)的品牌專賣店、專業(yè)店、連鎖店等零售商店；

4、與大眾生活關系緊密的社會服務行業(yè)（餐飲服務、醫(yī)藥銷售、交通運輸?shù)龋┑臉I(yè)主；

5、與我行有長期業(yè)務往來，結算量大，信用較好的其他個人客戶 等。

（二）限制發(fā)展對象

1、歌舞娛樂、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)和公司；

2、污染嚴重、技術落后、資源浪費的行業(yè)，如小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等“五小”行業(yè)以及小造紙、小化工、小冶煉等面臨淘汰關閉的行業(yè)或企業(yè)；

3、處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)。

第三章 貸款要素

第七條 貸款金額

貸款金額根據(jù)借款人經(jīng)營狀況、還款能力、貸款擔保方式和抵質(zhì)押物價值等因素綜合確定，最低貸款 金額為30萬元。

第八條 貸款期限

貸款期限根據(jù)借款人的貸款用途、還款能力和貸款擔保方式等因素綜合確定，且借款人年齡加貸款期限最長不超過60年。

采取房屋抵押方式的，貸款期限原則上最長為5年；對于具有長期穩(wěn)定租金收入（指承租期限不短于貸款期限且租金基本能覆蓋貸款期供）且我行能夠控制租金來源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤30%），貸款期限最長可為10年。

采取保證方式的，貸款期限最長為3年；采取信用方式的，原則上貸款期限最長為1年。第九條 貸款利率

（一）貸款執(zhí)行利率的確定

貸款執(zhí)行利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率標準執(zhí)行，浮動比率在中國人民銀行公布的浮動范圍內(nèi)與借款人協(xié)商確定，具體根據(jù)我行定價管理相關規(guī)定執(zhí)行。

（二）利率調(diào)整方式

利率調(diào)整方式由我行和借款人協(xié)商確定，貸款期間如遇人民銀行利率調(diào)整，按照人民銀行有關規(guī)定及雙方約定執(zhí)行。

貸款期限一年以內(nèi)的，遇人民銀行利率調(diào)整貸款利率執(zhí)行標準可保持不變；貸款期限超過一年的，可采用貸款利率“當日調(diào)整”、“按月調(diào)整”、“按季調(diào)整”等方式，但暫不能采用“每年一月一日調(diào)整”或“滿一年調(diào)整”的調(diào)整方式。

第十條 還款方式

（一）一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及總行認可的其他還款方式；

（二）一年期以上的貸款可采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及總行認可的其他還款方式。

第十一條 貸款用途

貸款可用于短期資金周轉(zhuǎn)與投資需求、擴大經(jīng)營規(guī)模、店面裝修改造等，不得從事股本權益性投資、股票、期貨等投機經(jīng)營活動或其他國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目。

第四章 貸款方式

第十二條 經(jīng)營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

（一）房屋抵押方式

1、抵押房屋的條件

（1）房屋所有權人為具備完全民事行為能力的自然人，事業(yè)單位、行政機關、社會團體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔保；

（2）抵押房屋須在經(jīng)辦行所在城市的市區(qū)行政范圍之內(nèi)，具有完全產(chǎn)權、能夠上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋樓齡一般不超過20年，房屋類型以配套設施完善、變現(xiàn)能力較強的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預期；

（4）對部分區(qū)域的標準化廠房和倉庫要謹慎介入并報總行審批；（5）對于高價住宅、高檔別墅應控制抵押物成數(shù)審慎介入；對于低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點、寫字樓和酒店房屋嚴格限制介入；

（6）嚴禁介入農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用地的房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（7）抵押擔保要取得產(chǎn)權共有人或其他權利人（含出租房屋的承租人）的同意。

2、抵押率的確定

（1）以普通住宅作抵押的，貸款抵押率最高不超過70％；（2）以高檔住宅（房價高于當?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過60％；

（3）以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標準化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%；

（4）抵押率超過以上規(guī)定的，上報總行審批。

3、抵押物價值確定

抵押房屋價值按照《中國民生銀行個人信貸業(yè)務房地產(chǎn)估價管理辦法》有關規(guī)定執(zhí)行。

（二）保證方式

保證方式分為法人機構保證和自然人保證。

1、法人機構保證

主要包括專業(yè)擔保機構保證和市場開發(fā)商（或管理者）保證。（1）專業(yè)擔保機構應按照《中國民生銀行個人信貸業(yè)務專業(yè)擔保機構管理辦法》的有關要求進行審批和管理；

（2）經(jīng)銷商/服務提供商保證要求經(jīng)銷商/服務提供商具有較強實力和品牌影響力，在當?shù)睾退鶑氖骂I域中具有絕對經(jīng)營優(yōu)勢；

（3）上述法人機構提供擔保的同時，我行盡可能掌握借款人的其他有效財產(chǎn)作為法人擔保方式的補充；

（4）法人機構保證方式需依照我行授權管理規(guī)定報有權人審批。

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力，并依照我行授權管理規(guī)定報有權人審批。

（三）質(zhì)押方式：如經(jīng)營權質(zhì)押、股權質(zhì)押等，授信方案及額度 下單筆貸款依照我行授權管理規(guī)定審批。

（四）經(jīng)總行審批的其他擔保方式及信用方式。

第五章 貸款程序

第十三條 貸款受理

借款人填寫個人借款申請表并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等。

（二）經(jīng)營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）個人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其它財產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權證、機動車登記證、金融資產(chǎn)憑證等）等一項或多項足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資項目的說明及成本收益測算等資料；

（3）銀行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；

（2）企業(yè)驗資報告及實收資本的變更情況說明、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)查詢報告、貸款卡及密碼（如有）；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務介紹、企業(yè)組織架構介紹、主要管理人 員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權書、特許經(jīng)營權證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)完稅憑證和財務報表；

（6）實物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議等投資項目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）銀行要求的其他資料。

（三）擔保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權證明、抵押房屋共有權人和其他權利人（含承租人）出具的同意設定抵押權的書面證明、我行認可的房屋評估機構對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財務報表等資料；

3、我行要求的其他文件和資料。第十四條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點加強對整個商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權方式、商圈內(nèi)商鋪的流動程度、商鋪租金價格、管理者情況、普遍的交易結算方式等，從總體 上評價該商圈的長期風險和競爭優(yōu)勢。

（二）對借款人的調(diào)查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實性的調(diào)查；

2、對借款人公司和產(chǎn)品進行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標準；

3、對借款人歷史經(jīng)營狀況調(diào)查，重點分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營合法合規(guī)性、公司業(yè)務、工藝流程、經(jīng)營盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風險等；

4、對借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實、合理；是否符合相關政策、是否用于股票、期貨等高風險投資；

6、對擔保人資格和擔保能力進行調(diào)查；

7、對抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實抵押物產(chǎn)權的真實性、合法性，特別要嚴格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進行評估及評估的技術線路和方法是否得當；商業(yè)用房的各項參數(shù)（預期收益、收益期限、資本化率）設定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結構、成色、交通、配套等）進行價格區(qū)域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點調(diào)查租賃合同的真實有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景 及對租賃價格的影響等情況。

8、上述調(diào)查要求、方式可參照《中國民生銀行個人貸款客戶調(diào)查操作指南》、《中國民生銀行個人信貸業(yè)務房地產(chǎn)估價管理辦法》等制度執(zhí)行。

第十五條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第十六條 貸款審查審批

貸款審批人員在系統(tǒng)中按照我行個人授信業(yè)務授權進行貸款審批。審批人員應根據(jù)客戶信用情況、收入情況、企業(yè)經(jīng)營狀況及擔保情況確定貸款金額、期限及利率。

第十七條 辦理抵押物保險及登記手續(xù)

采用房屋抵押方式擔保的，抵押房屋原則上要求辦理保險手續(xù)并必須辦理抵押登記手續(xù)。

第十八條 貸款簽約發(fā)放

經(jīng)有權人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關的擔保合同，落實貸款擔保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十九條 貸款劃轉(zhuǎn)

業(yè)務人員需根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結算賬戶中，我行業(yè)務人員應嚴格監(jiān)控貸款投向，確保其不得用于股市及其他高風險投資。

第二十條 歸檔管理 放款人員將貸款檔案交有關人員保管，其中抵押權利證明、保險單整理后通過個貸系統(tǒng)發(fā)起入庫同時將實物移交會計人員入庫，借款人資料、借款合同、銷售合同等交檔案管理人員保管。

第六章 貸后管理

第二十一條 個人經(jīng)營貸款監(jiān)測、檢查及不良貸款催、清收實行責任制。各經(jīng)辦機構要落實貸款監(jiān)測、檢查及不良貸款催、清收責任人，隨時監(jiān)測個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，定期組織實施貸后檢查，對逾期及不良貸款應及時組織催、清收，并向總行及相關部門報告。

第二十二條 貸后監(jiān)測

個人經(jīng)營貸款應對重點對象進行重點監(jiān)測，貸后監(jiān)測的重點對象包括：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）短期貸款和授信額度循環(huán)貸款；

（五）當?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的；

（六）其他我行認為應予重點監(jiān)控的對象。第二十三條 貸后檢查

經(jīng)辦機構要定期對貸款的發(fā)放、管理、風險狀況進行檢查分析。貸款檢查責任人應定期與不定期地對借款人執(zhí)行合同用途等情況進行跟蹤 檢查，對不主動配合檢查的借款人，應列入重點檢查和限制發(fā)展的名單，借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時，應及時采取防范措施。

第二十四條 不良貸款的催收、處置、考核

經(jīng)辦機構要建立并落實不良貸款的登記、催收、考核制度。要逐筆落實清收措施和清收責任人，在法定期間內(nèi)處置抵押物。貸款清收責任人與借款人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時掌握借款人經(jīng)營及收入變化情況。對采用一次性還款方式的，經(jīng)辦行要在貸款到期前15日，向借款人發(fā)送貸款到期通知書，通知借款人籌足資金及時歸還貸款本息。對于采用分期付款方式的，清收責任人應及時發(fā)送《個人逾期貸款催收通知書》，由借款人簽收后妥善保管回執(zhí)，以保證貸款不超過訴訟時效。借款人拒絕簽收或逾期3個月以上不還款的要依法清收貸款本息。

對不良貸款發(fā)生較多或清收措施不力的經(jīng)辦機構，要取消個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務的開辦資格，并對有關責任人給予處罰。

第二十五條 借款人有下列行為之一的，我行有權依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設定抵押權財產(chǎn)或權益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴重違規(guī)經(jīng)營行為的；

（六）影響貸款人權益的其他行為。

第二十六條 在保險期限內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，應及時通知貸款人，并提供其他擔保措施，否則貸款行有權提前收回貸款。

第二十七條 貸款檔案管理

個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的檔案原則上分行集中保管，由具備一定檔案管理知識與信貸業(yè)務知識的專、兼職人員承擔檔案管理工作。

檔案管理要求：

（一）歸檔范圍。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款檔案分為借款人資料、擔保資料、借款合同資料、貸后管理資料、其他應歸檔資料五大類，凡入庫保管的檔案在信貸檔案中要保留復印件；

（二）建立抵押物和有關權證保管臺賬。保險單正本等重要權證入庫保管，列入表外科目核算。檔案管理人員要與會計人員做好交接手續(xù)，防止資料丟失；

（三）嚴格遵守檔案管理、保密制度。執(zhí)行檔案移交、查借閱批準制度，履行移交、監(jiān)交、查借閱登記手續(xù)。

第二十八條 貸后管理中除延長貸款期限以外的貸款變更事項參照我行一手房屋按揭貸款的相關要求執(zhí)行。

第七章 風險控制

第二十九條 經(jīng)營貸款由于具有較強的專業(yè)性和復雜性，要求分行在大規(guī)模開展該業(yè)務前應具備以下基本條件：

（一）地區(qū)信用環(huán)境良好、個體私營經(jīng)濟發(fā)達，分行具有較高的風 險管理能力；

（二）完成經(jīng)營貸款的地區(qū)開發(fā)規(guī)劃或授信方案，明確細分市場和整體營銷方式；

（三）配備專職的銷售團隊負責貸前調(diào)查，團隊成員須信貸經(jīng)驗豐富，且通過我行個貸從業(yè)資格考試；

（四）配備專業(yè)的評審經(jīng)理和充足的貸后管理人員。

分行不具備以上風險管理條件時，應將該業(yè)務作為我行個人授信產(chǎn)品的補充，不宜大規(guī)模開展。

第三十條 加強貸前調(diào)查，準確把握貸款客戶的準入標準，積極介入有一定行業(yè)經(jīng)驗和資產(chǎn)實力的客戶，不得將抵押物價值和貸款成數(shù)作為貸款發(fā)放的主要依據(jù)，要根據(jù)借款人的經(jīng)營特點、還款能力和現(xiàn)金流確定授信方案。

第三十一條 防范抵押物價值高估風險和市場波動風險，要求抵押物必須由我行認可的評估公司進行評估，商業(yè)用房應采用多家公司詢價方式進行復評。對于抵押物價值波動較大的地區(qū)嚴格控制貸款成數(shù)。

第三十二條 分行應定期對我行貸款擔保的足值性定期進行復評估，復評估的結果要求形成評估報告并予以留檔保存。

屬于抵押擔保的，分行每季度應就當?shù)睾透鞒菂^(qū)房地產(chǎn)均價信息進行搜集和整理，當房地產(chǎn)市場均價下降幅度超過20%的，應隨時啟動復評估程序。

屬于保證授信的，分行應至少每年逐筆評估保證人的擔保能力。

第八章 附則

第三十三條 本管理辦法由總行零售銀行部負責解釋和修改，各分行應依照本辦法制定操作細則，并報總行備案。

第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起實行，原《中國民生銀行小業(yè)主貸款管理辦法》（試行版）廢止。

第五篇：信貸業(yè)務貸后管理責任書

信貸業(yè)務貸后管理責任書

根據(jù)《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（試行）》及省聯(lián)社有關管理制度的規(guī)定和要求，為進一步落實貸后管理責任，現(xiàn)由信用社經(jīng)營主責任人（社主任）與貸款第一責任人（信貸員）簽訂本責任書，內(nèi)容如下：

一、本次所簽訂的《信貸業(yè)務貸后管理責任書》是指信貸員所經(jīng)放的下列貸款業(yè)務：

借款單位（人），借款金額人民幣：萬元，借款用途：購鋼材，借款時間： 2013 年 2 月 1 日，到期時間： 2014 年 1 月29 日，期限：12個月，貸款利率：，擔保單位（人）：，擔保方式：抵押。

二、信貸員必須從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到此筆貸款本息全部收回或信用結束的全過程的信貸管理行為負第一責任。

三、信貸員要認真做好貸后首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15日內(nèi)要如實填寫首次《貸后跟蹤檢查表》。應對此筆貸款的貸款運行程序和合規(guī)性進行貸后首次跟蹤檢查，重點檢查貸戶是否按照合同約定的貸款用途使用，防止資金被挪用。

四、信貸員必須做好貸后日?？刂乒ぷ?。貸款發(fā)放后按規(guī)定對貸戶進行日常跟蹤檢查，每月要如實填寫《貸后跟蹤檢查表》，如有未盡事項可附專題報告說明。重點檢查貸戶是否按約定使用信貸資金以及風險狀況的變化，實行動態(tài)管理。

五、信貸員在貸后管理中，如發(fā)現(xiàn)此筆貸款有風險或潛在風險，應及時以書面形式報告經(jīng)營主責任人（社主任）。如大額貸款客戶出現(xiàn)風險，應及時寫出《風險預警專題報告》，并逐級報告本社、聯(lián)社。

六、信貸員要在此筆貸款到期前20天，填制《貸款到期通知書》，及時通知貸戶；承兌等信貸業(yè)務到期前10日，貸戶賬戶資金不足以還款的，應及時通知貸戶將足額資金存入本信用社。

七、信貸員要對此筆貸款的風險防范負第一責任，認真落實上級對此筆貸款的有關咨詢及批復意見，并保證按期收回全部貸款本息。

八、信貸員必須嚴格執(zhí)行省、市、區(qū)農(nóng)村信用社有關現(xiàn)行信貸管理制度和業(yè)務操作規(guī)程，對違規(guī)放貸要負一切經(jīng)濟責任。

經(jīng)營主責任人（社主任）

簽章：

貸后管理責任人（信貸員）

簽章：

簽訂時間：年月日