第一篇：央行負(fù)責(zé)人解答個(gè)人征信九大關(guān)注問(wèn)題

央行負(fù)責(zé)人解答個(gè)人征信九大關(guān)注問(wèn)題

2009-02-16 09:13:00 作者：楊斌 來(lái)源：四川新聞網(wǎng)-成都商

報(bào)

問(wèn)：信用檔案記什么、怎么記？

答：個(gè)人信用報(bào)告記錄以下幾方面信息，一是個(gè)人基本信息；二是貸款信息；三是信用卡信息；四是非銀行的信用信息。此外，隨著條件成熟，還將采集更多的信息，包括個(gè)人欠稅信息、法院判決信息等。

產(chǎn)生于個(gè)人與銀行交易的信息，包括貸款和信用卡信息，是從銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中自動(dòng)提取的，沒(méi)有人工干預(yù)，絕大多數(shù)情況下數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性能得到保證。

問(wèn)：個(gè)人信用報(bào)告有什么用？

答：最主要的作用是幫助銀行等機(jī)構(gòu)了解個(gè)人，幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)交易目的。個(gè)人信用報(bào)告記錄了個(gè)人過(guò)去的信用行為，使銀行有了了解個(gè)人歷史信用記錄的快捷渠道。對(duì)某特定的個(gè)人而言，銀行可能根據(jù)其信用報(bào)告中記載的信息判定其信用風(fēng)險(xiǎn)較高而拒絕與其交易。

問(wèn)：哪些行為會(huì)被銀行解讀為“負(fù)面”信用記錄？“負(fù)面”記錄能消除嗎？負(fù)面記錄保存多長(zhǎng)時(shí)間？

答：凡是未按合同約定履行義務(wù)的信息，包括欠錢不還或曾經(jīng)發(fā)生過(guò)逾期的行為，從判斷一個(gè)人未來(lái)按時(shí)履行合同義務(wù)的可能性角度看，都會(huì)被認(rèn)為是“負(fù)面”信息。“負(fù)面”記錄一經(jīng)產(chǎn)生，在法律規(guī)定時(shí)間內(nèi)不能消除。目前，我國(guó)正在制定相關(guān)法律法規(guī)，定出適合我國(guó)的個(gè)人負(fù)面信用記錄保留時(shí)間。

對(duì)銀行而言，會(huì)重點(diǎn)考察個(gè)人近期發(fā)生的信用行為，如過(guò)去2年的信用記錄。目前人民銀行出具的信用報(bào)告，展示了個(gè)人最近24個(gè)月的還款記錄。因此，如果貸款或信用卡曾發(fā)生過(guò)逾期記錄，即使貸款已還清或信用卡銷戶，曾經(jīng)逾期的記錄都會(huì)保留，“銷戶”不能消除負(fù)面記錄。

問(wèn)：信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄怎么辦？

答：首先，是要把已逾期的款項(xiàng)盡快還上；其次，是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負(fù)面記錄；第三，是盡快重新建立個(gè)人守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果偶爾出現(xiàn)逾期，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問(wèn)：銀行一定要滿足個(gè)人的貸款申請(qǐng)嗎？銀行根據(jù)什么決定是否貸款？銀行為什么沒(méi)有統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和貸款標(biāo)準(zhǔn)？

答：對(duì)被申請(qǐng)人而言，只有確信申請(qǐng)人未來(lái)能夠還款時(shí)，才會(huì)滿足申請(qǐng)人的需要，發(fā)放貸款。

銀行在審查貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)全面考察個(gè)人的還款能力和還款意愿。商業(yè)銀行沒(méi)有、也不可能有評(píng)價(jià)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更不會(huì)有統(tǒng)一的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

問(wèn)：個(gè)人對(duì)征信有什么權(quán)利？如何行使個(gè)人的“知情權(quán)”？

答：個(gè)人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)等征信權(quán)利。為更好地維護(hù)權(quán)利，一方面，個(gè)人要主動(dòng)學(xué)習(xí)征信及相關(guān)金融知識(shí)，另一個(gè)方面，要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告。

問(wèn)：個(gè)人征信系統(tǒng)有“黑名單”嗎？

答：個(gè)人征信系統(tǒng)客觀記錄個(gè)人的信用行為，不對(duì)信用行為進(jìn)行判斷，因此，沒(méi)有所謂“黑名單”。不同銀行由于掌握的信息、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和貸款政策不同，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中的客戶也有所不同。

問(wèn)：信用檔案為什么要自己管？

答：作為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)體，雖然一些專業(yè)機(jī)構(gòu)能提供幫助，但從法律上講，最終承擔(dān)責(zé)任、損失的還是本人。因此，自己的信用檔案要自己管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正解決。

問(wèn)：征信系統(tǒng)為什么不區(qū)分“惡意”與“善意”逾期？

答：首先，征信系統(tǒng)是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性判斷。不區(qū)分“善意”或“惡意”欠款，是為了保證信息的客觀性。其次，銀行等機(jī)構(gòu)考察個(gè)人信用記錄，是判斷個(gè)人未來(lái)不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對(duì)客戶實(shí)行差別管理。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”與“惡意”欠款。(楊斌 整理)

中國(guó)人民銀行：個(gè)人征信系統(tǒng)社會(huì)公眾關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題

10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》廣泛征求社會(huì)各界意見(jiàn)，飯后茶余市民熱議《條例》，查詢個(gè)人信用報(bào)告人數(shù)俱然猛增，為讓更多的人關(guān)心自己的信用記錄，主動(dòng)查詢個(gè)人信用報(bào)告，行使自己的知情權(quán)，進(jìn)一步提升人民銀行征信服務(wù)水平，為《征信管理?xiàng)l例》的出臺(tái)營(yíng)造良好氛圍。人行錫盟中心支行溫馨告知廣大市民：“珍愛(ài)信用記錄，提高信用意識(shí)”。

按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求，中國(guó)人民銀行于2006年組織建成了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為全國(guó)6.5億自然人建立了信用檔案。目前,我盟商業(yè)銀行已把個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人信用報(bào)告作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)，個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，系統(tǒng)化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用得到充分發(fā)揮,應(yīng)用范圍得到逐步擴(kuò)展。

個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，公眾遇到了一些有關(guān)征信突出、普遍性的問(wèn)題，為此，特選其中若干問(wèn)題進(jìn)行解答，供您了解。

問(wèn)題一：征信征什么？ 良好的信用記錄將為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。個(gè)人信用報(bào)告主要是反映個(gè)人的信用狀況。它的主要內(nèi)容包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、公共記錄信息和公用事業(yè)信息、附加信息、查詢記錄、異議標(biāo)注與個(gè)人聲明。個(gè)人基本信息包括個(gè)人姓名、身份證號(hào)、工作單位、居住地址和職業(yè)等信息。其中“姓名+身份證號(hào)”是對(duì)查詢者的唯一定位標(biāo)識(shí)。信用交易信息包括信用卡（貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）、個(gè)人貸款以及為他人貸款擔(dān)保等信息，是個(gè)人信用報(bào)告的核心。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)信用交易信息，可以清晰地了解報(bào)告主體與金融機(jī)構(gòu)所有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)的歷史和現(xiàn)狀，從而全面了解報(bào)告主體的信貸消費(fèi)傾向、還款意愿、還款能力等信息。除信貸信息外，個(gè)人的個(gè)人信用報(bào)告還將記載您的社會(huì)保障信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。同時(shí)，為保護(hù)消費(fèi)者利益，個(gè)人信用報(bào)告中還設(shè)有“本人聲明”、“異議標(biāo)注”和“查詢記錄”項(xiàng)。信用報(bào)告沒(méi)有查詢次數(shù)限制，但每次查詢都會(huì)有“查詢記錄”，記錄本信用報(bào)告的查詢?nèi)掌凇⒉樵冋?、查詢?cè)虻?。這些信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信息，對(duì)于與信用無(wú)關(guān)的信息，比如您的存款信息、宗教信仰等，是不在個(gè)人信用報(bào)告中反映的。

問(wèn)題二：如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？

需要本人帶上個(gè)人有效身份證件的原件和復(fù)印件到個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)查詢就可以了。個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，無(wú)論您在哪里都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。

錫林浩特市查詢地址：團(tuán)結(jié)大街12號(hào)人民銀行錫盟中心支行辦公大樓三樓304房間。

市區(qū)咨詢電話：8227477-241031、8227477-241036（傳真）

鑲黃旗咨詢電話：6222310

正藍(lán)旗咨詢電話：4222367

多倫縣咨詢電話：4524646

阿巴嘎旗咨詢電話：2021471

正鑲白旗咨詢電話：6521485

太仆寺旗咨詢電話：5222203

二連浩特市咨詢電話：7523172 蘇尼特左旗咨詢電話：2522850

蘇尼特右旗咨詢電話：7222732

東烏珠穆沁旗咨詢電話：3222740

西烏珠穆沁旗咨詢電話：6971004

問(wèn)題三： 查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？

個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。征求意見(jiàn)稿中提到：個(gè)人每年有一次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利。

問(wèn)題四：信用報(bào)告主體有哪些權(quán)利？

知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的您所有的信息。人民銀行征信管理部門(mén)會(huì)根據(jù)您的申請(qǐng)，提供您本人的個(gè)人信用報(bào)告。

異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告有異議，可向征信機(jī)構(gòu)提出，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)修改錯(cuò)誤信息。

司法救濟(jì)權(quán)。如果您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿意解決，您可以向行政管理部門(mén)投訴，也可向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。

問(wèn)題五：別人在什么情況下才能使用您的信用報(bào)告？

要有本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想使用您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán)。否則，征信機(jī)構(gòu)不能將本人的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

必須符合法定目的。即要符合法律規(guī)定的用途。

目前在我國(guó)，要使用他人的信用報(bào)告，本人授權(quán)與法定目的兩個(gè)條件缺一不可。

問(wèn)題六：如何保護(hù)個(gè)人隱私？

個(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)授權(quán)查詢、限定用途、安全保密、查詢記錄、違規(guī)處罰等五項(xiàng)措施，嚴(yán)格保護(hù)您的個(gè)人隱私。對(duì)此，中國(guó)人民銀行出臺(tái)的部門(mén)規(guī)章《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》作了明確的規(guī)定。

問(wèn)題七：如何防止個(gè)人身份被盜用？

建議您做好以下方面：

n 妥善保管好各種身份證件及其復(fù)印件，不要輕意將身份證件借與他人。

n 向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再?gòu)?fù)印無(wú)效”。

n 定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄。

n 一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

問(wèn)題八：為什么說(shuō)“我的信用我做主”？

您可能聽(tīng)到過(guò)這樣的話“某銀行對(duì)我的信用評(píng)價(jià)不好”，聽(tīng)上去好像您信用的好壞某銀行說(shuō)了算。其實(shí)，這是個(gè)誤解，因?yàn)槟炽y行在評(píng)價(jià)您的信用時(shí)，依據(jù)的都是您過(guò)去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過(guò)去的信用行為決定的。從這個(gè)意義上說(shuō)，“我的信用我做主”。

問(wèn)題九：銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄？

商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告，一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少。

另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題十：在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？

信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄。

按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。

按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期。為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。

小提示：在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門(mén)辦理停用或注銷手續(xù)。

問(wèn)題十一：有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？

要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄。

盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。

應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的消費(fèi)和還款習(xí)慣，從根本

上避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。

小提示：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問(wèn)題十二：欠錢不還的負(fù)面記錄會(huì)保存多久？

欠錢不還的負(fù)面記錄會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告保留一定的期限。按照美國(guó)的做法，一般負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)等特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過(guò)保留期限，負(fù)面記錄就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。我國(guó)即將制定出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例》中提及“負(fù)面記錄保留期”問(wèn)題：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄。”

問(wèn)題十三：個(gè)人信用報(bào)告是建立“黑名單”制度么？

個(gè)人信用報(bào)告記錄的是個(gè)人信貸交易信息的明細(xì)記錄單，是對(duì)客觀事實(shí)的反映，并無(wú)所謂的“黑名單”。商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)考察個(gè)人信用記錄的目的是判斷個(gè)人未來(lái)不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對(duì)具有不同貸款消費(fèi)和還款習(xí)慣的客戶實(shí)行差別管理，提高效率。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款和“惡意”欠款。

個(gè)人信用報(bào)告中的信息絕大部分是來(lái)自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，小部分來(lái)自于其他機(jī)構(gòu)。人民銀行只是將上述機(jī)構(gòu)中屬于每個(gè)人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、匯總。一般情況下，每個(gè)人的業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行會(huì)定期將信息報(bào)送給征信中心，征信中心將從各行收集到的信息整合后形成每個(gè)人的信用報(bào)告。

問(wèn)題十四：如何擁有良好的信用記錄

如果有可能，請(qǐng)盡早建立您的信用記錄。簡(jiǎn)單的方法就是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢不等于信用就好。因?yàn)闆](méi)有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷您信用狀況的便捷方法。如果您有拖欠的款項(xiàng)，請(qǐng)盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計(jì)劃，及時(shí)歸還貸款及信用卡透支額，按時(shí)繳納各種費(fèi)用。否則，逾期還款等情況就會(huì)如實(shí)反映在您的信用報(bào)告中，對(duì)您的信用活動(dòng)造成不利影響。如果您已經(jīng)建立了信用檔案，請(qǐng)關(guān)心自己的信用記錄。

客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機(jī)號(hào)碼變更，一定要及時(shí)通知與您有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)，您的信用卡有消費(fèi)或透支，銀行會(huì)按期給您寄送信用卡消費(fèi)對(duì)賬單，提示您還款額度和還款日期，遇有利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)有人會(huì)提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒(méi)有通知金融機(jī)構(gòu)，您就收不到相關(guān)提示信息，容易造成還款不及時(shí)或不足額，形成不良記錄。

問(wèn)題十五：信用良好能帶來(lái)什么優(yōu)惠？

如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來(lái)很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。

問(wèn)題十六：個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤怎么辦？

如果您一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)，可以向中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的征信管理部門(mén)提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行核實(shí)情況和協(xié)商解決。

問(wèn)題十七：提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？

個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤（簡(jiǎn)稱異議信息）時(shí)，可以向征信中心提出書(shū)面異議申請(qǐng)。個(gè)人提出異議申請(qǐng)時(shí)，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行錫盟中心支行或縣支行提交《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》即可。

查詢?nèi)珖?guó)各地市個(gè)人信用報(bào)告的查詢點(diǎn)或提交異議申請(qǐng)的地點(diǎn)，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站004km.cn,或撥打4008108866。

第二篇：征信九大關(guān)注問(wèn)題

央行負(fù)責(zé)人解答個(gè)人征信九大關(guān)注問(wèn)題

問(wèn)：信用檔案記什么、怎么記？

答：個(gè)人信用報(bào)告記錄以下幾方面信息，一是個(gè)人基本信息；二是貸款信息；三是信用卡信息；四是非銀行的信用信息。此外，隨著條件成熟，還將采集更多的信息，包括個(gè)人欠稅信息、法院判決信息等。

產(chǎn)生于個(gè)人與銀行交易的信息，包括貸款和信用卡信息，是從銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中自動(dòng)提取的，沒(méi)有人工干預(yù)，絕大多數(shù)情況下數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性能得到保證。

問(wèn)：個(gè)人信用報(bào)告有什么用？

答：最主要的作用是幫助銀行等機(jī)構(gòu)了解個(gè)人，幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)交易目的。個(gè)人信用報(bào)告記錄了個(gè)人過(guò)去的信用行為，使銀行有了了解個(gè)人歷史信用記錄的快捷渠道。對(duì)某特定的個(gè)人而言，銀行可能根據(jù)其信用報(bào)告中記載的信息判定其信用風(fēng)險(xiǎn)較高而拒絕與其交易。

問(wèn)：哪些行為會(huì)被銀行解讀為“負(fù)面”信用記錄？“負(fù)面”記錄能消除嗎？負(fù)面記錄保存多長(zhǎng)時(shí)間？

答：凡是未按合同約定履行義務(wù)的信息，包括欠錢不還或曾經(jīng)發(fā)生過(guò)逾期的行為，從判斷一個(gè)人未來(lái)按時(shí)履行合同義務(wù)的可能性角度看，都會(huì)被認(rèn)為是“負(fù)面”信息?！柏?fù)面”記錄一經(jīng)產(chǎn)生，在法律規(guī)定時(shí)間內(nèi)不能消除。目前，我國(guó)正在制定相關(guān)法律法規(guī)，定出適合我國(guó)的個(gè)人負(fù)面信用記錄保留時(shí)間。

對(duì)銀行而言，會(huì)重點(diǎn)考察個(gè)人近期發(fā)生的信用行為，如過(guò)去2年的信用記錄。目前人民銀行出具的信用報(bào)告，展示了個(gè)人最近24個(gè)月的還款記錄。因此，如果貸款或信用卡曾發(fā)生過(guò)逾期記錄，即使貸款已還清或信用卡銷戶，曾經(jīng)逾期的記錄都會(huì)保留，“銷戶”不能消除負(fù)面記錄。

問(wèn)：信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄怎么辦？

答：首先，是要把已逾期的款項(xiàng)盡快還上；其次，是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負(fù)面記錄；第三，是盡快重新建立個(gè)人守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果偶爾出現(xiàn)逾期，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問(wèn)：銀行一定要滿足個(gè)人的貸款申請(qǐng)嗎？銀行根據(jù)什么決定是否貸款？銀行為什么沒(méi)有統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和貸款標(biāo)準(zhǔn)？

答：對(duì)被申請(qǐng)人而言，只有確信申請(qǐng)人未來(lái)能夠還款時(shí)，才會(huì)滿足申請(qǐng)人的需要，發(fā)放貸款。

銀行在審查貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)全面考察個(gè)人的還款能力和還款意愿。商業(yè)銀行沒(méi)有、也不可能有評(píng)價(jià)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更不會(huì)有統(tǒng)一的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

問(wèn)：個(gè)人對(duì)征信有什么權(quán)利？如何行使個(gè)人的“知情權(quán)”？

答：個(gè)人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)等征信權(quán)利。為更好地維護(hù)權(quán)利，一方面，個(gè)人要主動(dòng)學(xué)習(xí)征信及相關(guān)金融知識(shí)，另一個(gè)方面，要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告。

問(wèn)：個(gè)人征信系統(tǒng)有“黑名單”嗎？

答：個(gè)人征信系統(tǒng)客觀記錄個(gè)人的信用行為，不對(duì)信用行為進(jìn)行判斷，因此，沒(méi)有所謂“黑名單”。不同銀行由于掌握的信息、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和貸款政策不同，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中的客戶也有所不同。

問(wèn)：信用檔案為什么要自己管？

答：作為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)體，雖然一些專業(yè)機(jī)構(gòu)能提供幫助，但從法律上講，最終承擔(dān)責(zé)任、損失的還是本人。因此，自己的信用檔案要自己管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正解決。

問(wèn)：征信系統(tǒng)為什么不區(qū)分“惡意”與“善意”逾期？

答：首先，征信系統(tǒng)是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性判斷。不區(qū)分“善意”或“惡意”欠款，是為了保證信息的客觀性。其次，銀行等機(jī)構(gòu)考察個(gè)人信用記錄，是判斷個(gè)人未來(lái)不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對(duì)客戶實(shí)行差別管理。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”與“惡意”欠款。(楊斌 整理)

中國(guó)人民銀行：個(gè)人征信系統(tǒng)社會(huì)公眾關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題

10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》廣泛征求社會(huì)各界意見(jiàn)，飯后茶余市民熱議《條例》，查詢個(gè)人信用報(bào)告人數(shù)俱然猛增，為讓更多的人關(guān)心自己的信用記錄，主動(dòng)查詢個(gè)人信用報(bào)告，行使自己的知情權(quán)，進(jìn)一步提升人民銀行征信服務(wù)水平，為《征信管理?xiàng)l例》的出臺(tái)營(yíng)造良好氛圍。人行錫盟中心支行溫馨告知廣大市民：“珍愛(ài)信用記錄，提高信用意識(shí)”。

按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求，中國(guó)人民銀行于2006年組織建成了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為全國(guó)6.5億自然人建立了信用檔案。目前,我盟商業(yè)銀行已把個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人信用報(bào)告作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)，個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，系統(tǒng)化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用得到充分發(fā)揮,應(yīng)用范圍得到逐步擴(kuò)展。

個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，公眾遇到了一些有關(guān)征信突出、普遍性的問(wèn)題，為此，特選其中若干問(wèn)題進(jìn)行解答，供您了解。

問(wèn)題一：征信征什么？

良好的信用記錄將為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。個(gè)人信用報(bào)告主要是反映個(gè)人的信用狀況。它的主要內(nèi)容包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、公共記錄信息和公用事業(yè)信息、附加信息、查詢記錄、異議標(biāo)注與個(gè)人聲明。個(gè)人基本信息包括個(gè)人姓名、身份證號(hào)、工作單位、居住地址和職業(yè)等信息。其中“姓名+身份證號(hào)”是對(duì)查詢者的唯一定位標(biāo)識(shí)。信用交易信息包括信用卡（貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）、個(gè)人貸款以及為他人貸款擔(dān)保等信息，是個(gè)人信用報(bào)告的核心。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)信用交易信息，可以清晰地了解報(bào)告主體與金融機(jī)構(gòu)所有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)的歷史和現(xiàn)狀，從而全面了解報(bào)告主體的信貸消費(fèi)傾向、還款意愿、還款能力等信息。除信貸信息外，個(gè)人的個(gè)人信用報(bào)告還將記載您的社會(huì)保障信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。同時(shí)，為保護(hù)消費(fèi)者利益，個(gè)人信用報(bào)告中還設(shè)有“本人聲明”、“異議標(biāo)注”和“查詢記錄”項(xiàng)。信用報(bào)告沒(méi)有查詢次數(shù)限制，但每次查詢都會(huì)有“查詢記錄”，記錄本信用報(bào)告的查詢?nèi)掌凇⒉樵?/p>

者、查詢?cè)虻?。這些信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信息，對(duì)于與信用無(wú)關(guān)的信息，比如您的存款信息、宗教信仰等，是不在個(gè)人信用報(bào)告中反映的。

問(wèn)題二：如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？

需要本人帶上個(gè)人有效身份證件的原件和復(fù)印件到個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)查詢就可以了。個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，無(wú)論您在哪里都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。

問(wèn)題三： 查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？

個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。征求意見(jiàn)稿中提到：個(gè)人每年有一次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利。

問(wèn)題四：信用報(bào)告主體有哪些權(quán)利？

知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的您所有的信息。人民銀行征信管理部門(mén)會(huì)根據(jù)您的申請(qǐng)，提供您本人的個(gè)人信用報(bào)告。

異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告有異議，可向征信機(jī)構(gòu)提出，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)修改錯(cuò)誤信息。

司法救濟(jì)權(quán)。如果您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿意解決，您可以向行政管理部門(mén)投訴，也可向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。問(wèn)題五：別人在什么情況下才能使用您的信用報(bào)告？

要有本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想使用您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán)。否則，征信機(jī)構(gòu)不能將本人的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

必須符合法定目的。即要符合法律規(guī)定的用途。

目前在我國(guó)，要使用他人的信用報(bào)告，本人授權(quán)與法定目的兩個(gè)條件缺一不可。問(wèn)題六：如何保護(hù)個(gè)人隱私？

個(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)授權(quán)查詢、限定用途、安全保密、查詢記錄、違規(guī)處罰等五項(xiàng)措施，嚴(yán)格保護(hù)您的個(gè)人隱私。對(duì)此，中國(guó)人民銀行出臺(tái)的部門(mén)規(guī)章《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》作了明確的規(guī)定。

問(wèn)題七：如何防止個(gè)人身份被盜用？ 建議您做好以下方面：

n 妥善保管好各種身份證件及其復(fù)印件，不要輕意將身份證件借與他人。

n 向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再?gòu)?fù)印無(wú)效”。

n 定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄。n 一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。問(wèn)題八：為什么說(shuō)“我的信用我做主”？

您可能聽(tīng)到過(guò)這樣的話“某銀行對(duì)我的信用評(píng)價(jià)不好”，聽(tīng)上去好像您信用的好壞某銀行說(shuō)了算。其實(shí)，這是個(gè)誤解，因?yàn)槟炽y行在評(píng)價(jià)您的信用時(shí)，依據(jù)的都是您過(guò)去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過(guò)去的信用行為決定的。從這個(gè)意義上說(shuō)，“我的信用我做主”。

問(wèn)題九：銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄？

商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告，一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少。

另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題十：在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？

信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄。按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。

按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期。

為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。

小提示：在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門(mén)辦理停用或注銷手續(xù)。

問(wèn)題十一：有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？

要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄。盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。

應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的消費(fèi)和還款習(xí)慣，從根本 上避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。

小提示：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問(wèn)題十二：欠錢不還的負(fù)面記錄會(huì)保存多久？

欠錢不還的負(fù)面記錄會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告保留一定的期限。按照美國(guó)的做法，一般負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)等特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過(guò)保留期限，負(fù)面記錄就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。我國(guó)即將制定出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例》中提及“負(fù)面記錄保留期”問(wèn)題：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄?！?/p>

問(wèn)題十三：個(gè)人信用報(bào)告是建立“黑名單”制度么？

個(gè)人信用報(bào)告記錄的是個(gè)人信貸交易信息的明細(xì)記錄單，是對(duì)客觀事實(shí)的反映，并無(wú)所謂的“黑名單”。商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)考察個(gè)人信用記錄的目的是判斷個(gè)人未來(lái)不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對(duì)具有不同貸款消費(fèi)和還款習(xí)慣的客戶實(shí)行差別管理，提高效率。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款和“惡意”欠款。

個(gè)人信用報(bào)告中的信息絕大部分是來(lái)自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，小部分來(lái)自于其他機(jī)構(gòu)。人民銀行只是將上述機(jī)構(gòu)中屬于每個(gè)人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、匯總。一般情況下，每個(gè)人的業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行會(huì)定期將信息報(bào)送給征信中心，征信中心將從各行收集到的信息整合后形成每個(gè)人的信用報(bào)告。

問(wèn)題十四：如何擁有良好的信用記錄

如果有可能，請(qǐng)盡早建立您的信用記錄。簡(jiǎn)單的方法就是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢不等于信用就好。因?yàn)闆](méi)有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷您信用狀況的便捷方法。如果您有拖欠的款項(xiàng)，請(qǐng)盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計(jì)劃，及時(shí)歸還貸款及信用卡透支額，按時(shí)繳納各種費(fèi)用。否則，逾期還款等情況就會(huì)如實(shí)反映在您的信用報(bào)告中，對(duì)您的信用活動(dòng)造成不利影響。如果您已經(jīng)建立了信用檔案，請(qǐng)關(guān)心自己的信用記錄。

客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機(jī)號(hào)碼變更，一定要及時(shí)通知與您有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)，您的信用卡有消費(fèi)或透支，銀行會(huì)按期給您寄送信用卡消費(fèi)對(duì)賬單，提示您還款額度和還款日期，遇有利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)有人會(huì)提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒(méi)有通知金融機(jī)構(gòu)，您就收不到相關(guān)提示信息，容易造成還款不及時(shí)或不足額，形成不良記錄。

問(wèn)題十五：信用良好能帶來(lái)什么優(yōu)惠？

如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來(lái)很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。

問(wèn)題十六：個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)錯(cuò)誤怎么辦？

如果您一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)，可以向中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的征信管理部門(mén)提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行核實(shí)情況和協(xié)商解決。

問(wèn)題十七：提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？

個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤（簡(jiǎn)稱異議信息）時(shí)，可以向征信中心提出書(shū)面異議申請(qǐng)。個(gè)人提出異議申請(qǐng)時(shí)，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行錫盟中心支行或縣支行提交《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》即可。

個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)該怎樣讀？

從本期開(kāi)始，本報(bào)將與中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部征信管理處聯(lián)合推出“征信知識(shí) 百問(wèn)百答”欄目，為大家了解征信知識(shí)、反饋生活困惑打開(kāi)一個(gè)窗口。如果您在日常生活中遇到任何與征信相關(guān)的問(wèn)題和困難，歡迎與本報(bào)聯(lián)系，我們將與征信管理處一道為您答疑解惑，竭力為

廣大北京市民打造一個(gè)直接、明確、便捷的征信知識(shí)傳播渠道。

最近，有許多朋友開(kāi)始意識(shí)到“個(gè)人信用”對(duì)自己經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生的重要影響，于是紛紛來(lái)到人民銀行征信中心北京市分中心查詢自己的征信報(bào)告。但報(bào)告拿到手，卻往往一頭霧水，不知道怎樣辨別自己的信用是好是壞。

事實(shí)上，個(gè)人信用報(bào)告只做客觀記錄，不做“優(yōu)良”、“不良”之類的主觀評(píng)價(jià)。所以您拿到手的，是一份您全部信用交易的明細(xì)表格。各家銀行會(huì)根據(jù)各自的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)您的信用等級(jí)做出評(píng)價(jià)。

那我們應(yīng)該關(guān)注這份表格的哪些部分呢？哪些項(xiàng)目可能對(duì)我們的信用造成不良影響呢？

據(jù)介紹，報(bào)告的主體部分是“信用交易信息”，主要包括我們的信用卡交易信息和貸款信息。在這兩類信息下，最容易出現(xiàn)負(fù)面內(nèi)容，影響銀行對(duì)您信用等級(jí)的評(píng)判。因此我們應(yīng)當(dāng)主要關(guān)注以下項(xiàng)目的記錄：

賬戶狀態(tài)：除顯示為“正常”、“注銷”或“銷戶”外，其他狀態(tài)可能會(huì)給您的信用造成負(fù)面影響，如“呆賬”、“止付”等。

最大負(fù)債額度：是您在開(kāi)通了信用卡以后，應(yīng)還款最多的一期賬單的數(shù)額。

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額：這里顯示的是，從該張卡首次透支日開(kāi)始計(jì)算的第180天時(shí)，該卡全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果這一欄出現(xiàn)數(shù)據(jù)，就意味著您的還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題，銀行將據(jù)此判斷您的信用狀況。

當(dāng)前逾期期數(shù)/累計(jì)逾期期數(shù)/最高逾期期數(shù)：這3項(xiàng)所指各有不同，假設(shè)某人在2008年1月申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同規(guī)定每月還貸。但其2008年3月-7月連續(xù)5個(gè)月未還月供，2009年2月-3月連續(xù)兩個(gè)月未還月供。我們來(lái)計(jì)算該客戶的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是指此前該客戶最后一次正常還貸后，到現(xiàn)在還未還月供的次數(shù)，此案例中當(dāng)前逾期期數(shù)為“2”。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，在此為“5+2＝7”；最高逾期期數(shù)是逾期期數(shù)的歷史最大值，即“5”。這幾欄中如果出現(xiàn)數(shù)字，也會(huì)對(duì)銀行判斷您的信用狀況造成影響。

結(jié)算年月：在“信用卡/貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”的表格中有一項(xiàng)為“結(jié)算年月”，反映的是信用報(bào)告中已更新到的時(shí)間，是最近24個(gè)月還款狀態(tài)的參照時(shí)點(diǎn)。信用報(bào)告顯示從結(jié)算年月起向前推的24個(gè)月的明細(xì)交易信息。例如，結(jié)算年月為2008年12月，表格中橫向的編號(hào)從1至24依次表示2008年12月、2008年11月……2007年1月。如果您在2007年1月出現(xiàn)過(guò)一次逾期還款情況，則編號(hào)為24的縱欄下就會(huì)顯示為“1”，說(shuō)明您在該月沒(méi)有按時(shí)、足額還款。只要在這份表格中出現(xiàn)了任何數(shù)字，就說(shuō)明您曾經(jīng)有過(guò)逾期還款記錄。

此外，我們還應(yīng)當(dāng)注意“查詢記錄”一欄，該欄顯示的是有哪些機(jī)構(gòu)因?yàn)槭裁丛蛟谑裁磿r(shí)間，曾經(jīng)查詢過(guò)您的信用報(bào)告。一般您在申請(qǐng)信用卡或者貸款業(yè)務(wù)時(shí)，協(xié)議上都會(huì)有條款注明您授權(quán)該銀行查詢您的信用報(bào)告，銀行可通過(guò)該行的終端機(jī)器直接查詢，其查詢行為會(huì)記錄在這一欄中。如果出現(xiàn)您從未在其辦理過(guò)業(yè)務(wù)的銀行查詢您信用報(bào)告的記錄，則您應(yīng)當(dāng)警惕是否是非法查詢。

個(gè)人信用報(bào)告查詢中最常見(jiàn)問(wèn)題的解答

根據(jù)個(gè)人查詢信用報(bào)告咨詢電話中最常問(wèn)的前5個(gè)問(wèn)題進(jìn)行排序回答。

No.1

問(wèn)：個(gè)人信用報(bào)告是不是傳說(shuō)中的“黑名單”？信用報(bào)告中的“優(yōu)”、“良”評(píng)價(jià)怎樣劃分？

答：個(gè)人信用報(bào)告并不是“黑名單”，它只是個(gè)人信貸交易等信息的記錄單，是對(duì)客觀事實(shí)的記錄。人民銀行也沒(méi)有所謂的“黑名單”。

另外，個(gè)人信用報(bào)告中不會(huì)出現(xiàn)“優(yōu)”、“良”的字樣。比如某人有貸款逾期未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款“逾期”，而不會(huì)記載“此人信用不良”等字樣。

在申請(qǐng)貸款時(shí)，某些銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)“你有不良記錄不能貸款”，這是工作人員根據(jù)信用報(bào)告中的客觀記錄，對(duì)您的信用狀況做出的主觀判斷。

而不同銀行、不同信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同，即使同一個(gè)人的信用狀況在不同銀行間也可能做出不同的評(píng)判。

No.2

問(wèn)：查詢信用報(bào)告用什么有效證件？個(gè)人信用報(bào)告是否能他人代查？

答：大多人是用身份證來(lái)辦信用卡和貸款，所以盡量使用身份證來(lái)查詢信用報(bào)告。另外，用護(hù)照辦理信用卡或者貸款者，可以用護(hù)照查詢。

個(gè)人信用也可以進(jìn)行代查，但代理人必須帶著您（委托人）和其本人的身份證及雙方簽署的“委托查詢授權(quán)書(shū)”方可代查。

No.3

問(wèn)：錯(cuò)誤的個(gè)人信用信息是否能進(jìn)行修改？

答：中國(guó)人民銀行無(wú)錫市中心支行只能進(jìn)行信息查詢，不能進(jìn)行信息修改。中心只能對(duì)來(lái)自于銀行等機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行匯總，對(duì)于個(gè)人提交的信息沒(méi)有修改的渠道。

如果信用報(bào)告上顯示的信息出錯(cuò)，只能找發(fā)生此業(yè)務(wù)的銀行或機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)更改。

No.4

問(wèn)：我的信用卡“逾期記錄”多長(zhǎng)時(shí)間可以消除？

答：按現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定，如果是“信用卡逾期”，用戶不用著急還款后將信用卡注銷，應(yīng)該繼續(xù)持有并使用，等您最后一條逾期記錄時(shí)間超過(guò)2年后，您的信用報(bào)告上就不會(huì)再有“逾期”記錄，此時(shí)您就可以注銷這張卡了。

如果對(duì)于逾期未還的欠款，還錢后立即注銷，那么這張卡的“逾期”記錄會(huì)一直保留。這樣，某些銀行就會(huì)對(duì)您的信用狀況做出不好的判斷。

另外，建議您注銷之前，再進(jìn)行一次信用查詢。

No.5

問(wèn)：我的貸款“逾期記錄”多長(zhǎng)時(shí)間可以消除？

答：“貸款逾期”記錄是沒(méi)辦法消除的。貸款記錄反映的是您還款的整體情況，它會(huì)在信用報(bào)告上進(jìn)行2種記錄：

一種是貸款發(fā)放之日至現(xiàn)在的總體情況，有“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”等四項(xiàng)銀行會(huì)關(guān)注的情況反映。

另一種是您“最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”，這是“結(jié)算年月”前24個(gè)月的記錄。

“還款逾期次數(shù)太多會(huì)不會(huì)被銀行鎖定為‘惡意透支’?”“信用卡逾期記錄能否消除?”近日,最高人民法院和最高人民檢察院明確了信用卡“惡意透支”犯罪的判斷標(biāo)準(zhǔn),被定為“惡意透支”的持卡人將有可能承擔(dān)刑事責(zé)任,不少市民擔(dān)心,如果自己用卡不小心,會(huì)惹來(lái)大麻煩。

筆者昨日從深圳市信用評(píng)級(jí)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到,一般情況下,還款逾期1到2個(gè)月還清,不會(huì)被銀行當(dāng)作“惡意透支”而追究,但是這個(gè)逾期記錄會(huì)計(jì)入人民銀行征信系統(tǒng),進(jìn)而影響到個(gè)人或者企業(yè)在銀行的有關(guān)業(yè)務(wù),比如個(gè)人房貸、個(gè)人新辦信用卡、企業(yè)貸款等。

信用評(píng)級(jí)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在人民銀行征信系統(tǒng),個(gè)人不良信用記錄將保留7年。但是,對(duì)于因?yàn)槭褂眯庞每ㄔ斐傻挠馄谟涗?目前并沒(méi)有法律文件來(lái)明文確定其保存時(shí)間。

筆者了解到,《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》在今年11月1日剛剛度過(guò)征求意見(jiàn)期,其中提及個(gè)人負(fù)面信用記錄最長(zhǎng)保留7年,其中個(gè)人不良信用記錄保存5年,個(gè)人犯罪記錄保存7年。“直到《征信管理?xiàng)l例》正式發(fā)布后,信用卡不良記錄消除時(shí)限才會(huì)確定?！?/p>

“受理信用卡申請(qǐng)時(shí),銀行一般會(huì)查看個(gè)人在最近24個(gè)月的信用記錄?！蹦炽y行信貸人員表示,如果個(gè)人信用卡的逾期記錄太多,也還是有補(bǔ)救的“秘訣”,即不斷地刷卡,并準(zhǔn)時(shí)還款,“通過(guò)刷新記錄改變銀行對(duì)個(gè)人的評(píng)價(jià)”。

不同銀行對(duì)于個(gè)人的不良信用記錄有不同的評(píng)價(jià)。在招商銀行,用卡期間如果只有一次逾期記錄,并不會(huì)給個(gè)人帶來(lái)影響；但是超過(guò)1次逾期,或者連續(xù)幾次逾期,將會(huì)給個(gè)人以后辦理金融業(yè)務(wù)再來(lái)不利影響。如果個(gè)人累計(jì)不良次數(shù)超過(guò)15次,則在該行會(huì)被認(rèn)為是“嚴(yán)重不良”,難以辦理貸款等金融業(yè)務(wù)。

在工商銀行,筆者從一名信貸員處了解到,如果有4次以上的不良記錄,則個(gè)人辦理房貸審批會(huì)受到較大影響。

第三篇：個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)用問(wèn)題全解答

個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)用問(wèn)題全解答

無(wú)錫誠(chéng)信網(wǎng)：

1、信用檔案記什么、怎么記?

個(gè)人信用報(bào)告記錄以下幾方面信息，一是個(gè)人基本信息;二是貸款信息;三是信用卡信息;四是非銀行的信用信息。此外，隨著條件成熟，還將采集更多的信息，包括個(gè)人欠稅信息、法院判決信息等。

產(chǎn)生于個(gè)人與銀行交易的信息，包括貸款和信用卡信息，是從銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中自動(dòng)提取的，沒(méi)有人工干預(yù)，絕大多數(shù)情況下數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性能得到保證。

2、個(gè)人信用報(bào)告有什么用?

最主要的作用是幫助銀行等機(jī)構(gòu)了解個(gè)人，幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)交易目的。個(gè)人信用報(bào)告記錄了個(gè)人過(guò)去的信用行為，使銀行有了了解個(gè)人歷史信用記錄的快捷渠道。對(duì)某特定的個(gè)人而言，銀行可能根據(jù)其信用報(bào)告中記載的信息判定其信用風(fēng)險(xiǎn)較高而拒絕與其交易。

3、哪些行為會(huì)被銀行解讀為“負(fù)面”信用記錄?“負(fù)面”記錄能消除嗎?負(fù)面記錄保存多長(zhǎng)時(shí)間?

凡是未按合同約定履行義務(wù)的信息，包括欠錢不還或曾經(jīng)發(fā)生過(guò)逾期的行為，從判斷一個(gè)人未來(lái)按時(shí)履行合同義務(wù)的可能性角度看，都會(huì)被認(rèn)為是“負(fù)面”信息。“負(fù)面”記錄一經(jīng)產(chǎn)生，在法律規(guī)定時(shí)間內(nèi)不能消除。目前，我國(guó)正在制定相關(guān)法律法規(guī)，定出適合我國(guó)的個(gè)人負(fù)面信用記錄保留時(shí)間。

對(duì)銀行而言，會(huì)重點(diǎn)考察個(gè)人近期發(fā)生的信用行為，如過(guò)去2年的信用記錄。目前人民銀行出具的信用報(bào)告，展示了個(gè)人最近24個(gè)月的還款記錄。因此，如果貸款或信用卡曾發(fā)生過(guò)逾期記錄，即使貸款已還清或信用卡銷戶，曾經(jīng)逾期的記錄都會(huì)保留，“銷戶”不能消除負(fù)面記錄。

4、信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄怎么辦?

首先，是要把已逾期的款項(xiàng)盡快還上;其次，是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負(fù)面記錄;第三，是盡快重新建立個(gè)人守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果偶爾出現(xiàn)逾期，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

5、銀行一定要滿足個(gè)人的貸款申請(qǐng)嗎?銀行根據(jù)什么決定是否貸款?銀行為什么沒(méi)有統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和貸款標(biāo)準(zhǔn)?

對(duì)被申請(qǐng)人而言，只有確信申請(qǐng)人未來(lái)能夠還款時(shí)，才會(huì)滿足申請(qǐng)人的需要，發(fā)放貸款。銀行在審查貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)全面考察個(gè)人的還款能力和還款意愿。商業(yè)銀行沒(méi)有、也不可能有評(píng)價(jià)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更不會(huì)有統(tǒng)一的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

6、個(gè)人對(duì)征信有什么權(quán)利?如何行使個(gè)人的“知情權(quán)”?

個(gè)人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)等征信權(quán)利。為更好地維護(hù)權(quán)利，一方面，個(gè)人要主動(dòng)學(xué)習(xí)征信及相關(guān)金融知識(shí)，另一個(gè)方面，要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告。

7、個(gè)人征信系統(tǒng)有“黑名單”嗎?

個(gè)人征信系統(tǒng)客觀記錄個(gè)人的信用行為，不對(duì)信用行為進(jìn)行判斷，因此，沒(méi)有所謂“黑名單”。不同銀行由于掌握的信息、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和貸款政策不同，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中的客戶也有所不同。

8、信用檔案為什么要自己管?

作為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)體，雖然一些專業(yè)機(jī)構(gòu)能提供幫助，但從法律上講，最終承擔(dān)責(zé)任、損失的還是本人。因此，自己的信用檔案要自己管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正解決。

9、征信系統(tǒng)為什么不區(qū)分“惡意”與“善意”逾期?

首先，征信系統(tǒng)是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性判斷。不區(qū)分“善意”或“惡意”欠款，是為了保證信息的客觀性。其次，銀行等機(jī)構(gòu)考察個(gè)人信用記錄，是判斷個(gè)人未來(lái)不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對(duì)客戶實(shí)行差別管理。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”與“惡意”欠款。

第四篇：常見(jiàn)征信知識(shí)解答

附件2

常見(jiàn)征信知識(shí)解答

1、什么是個(gè)人信用報(bào)告？

答：個(gè)人信用報(bào)告是您信用歷史的客觀記錄，記錄您借債還錢、合同履約、遵紀(jì)守法等信息。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄過(guò)去信用信息的文件，它可以幫助交易伙伴了解信息主體的信用狀況，方便達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

2、個(gè)人信用報(bào)告有啥用？

答：是您的“經(jīng)濟(jì)身份證”。個(gè)人信用報(bào)告可用于貸款審批、信用卡審批、任職資格審批、特殊崗位員工錄用等；個(gè)人信用記錄良好，可快速獲得貸款、信用卡，還可以享受低利率；記錄不好，不利于獲得貸款、信用卡，利率還可能較高。

3、個(gè)人有哪些征信權(quán)利？ 答：個(gè)人擁有以下五種征信權(quán)利。知情權(quán)：您有權(quán)查詢自己的信用報(bào)告。

同意權(quán)：報(bào)送和查詢您的信息都必須事先得到您同意。重建信用記錄權(quán)：不良信息在信用報(bào)告記錄一段時(shí)間

后應(yīng)當(dāng)刪除，您可以重新開(kāi)始積累好的記錄。異議權(quán)：如果您認(rèn)為您的信用報(bào)告有“錯(cuò)誤”，可以提出并要求更正。

救濟(jì)權(quán)：如果您對(duì)異議處理結(jié)果不滿意，可以進(jìn)行行政投訴或司法訴訟。

4.查詢本人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？

答：查詢本人個(gè)人信用報(bào)告每年前2次免費(fèi)，第3次及以上查詢每次收費(fèi)10元。但通過(guò)征信中心個(gè)人信用信息平臺(tái)查詢實(shí)行免費(fèi)，且不占用當(dāng)年免費(fèi)查詢次數(shù)。5.可以在異地查自己的信用報(bào)告嗎？

答：可以。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，無(wú)論在哪里，都可以到所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行代理查詢點(diǎn)查詢。

6、如何在征信中心網(wǎng)站查詢信用報(bào)告？

答：登錄004km.cn點(diǎn)擊首頁(yè)“核心業(yè)務(wù)”項(xiàng)下的“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)入查詢頁(yè)面，點(diǎn)擊“馬上開(kāi)始”。經(jīng)過(guò)新用戶注冊(cè)、用戶登錄、在線身份驗(yàn)證、填寫(xiě)提交查詢申請(qǐng)、獲得個(gè)人信用報(bào)告（次日可得）。

7、網(wǎng)上身份驗(yàn)證有幾種方法？ 答：有以下三種方式：

回答問(wèn)題：您在一定時(shí)間內(nèi)在線正確回答5個(gè)私密性問(wèn)題；

數(shù)字證書(shū)：通過(guò)您使用的部分銀行的網(wǎng)銀密鑰（U盾）驗(yàn)證；

銀行卡：通過(guò)您使用的部分銀行的銀行卡驗(yàn)證。

8、一次失信、終生記錄嗎？

答：不會(huì)！還上欠款，相關(guān)記錄在“不良行為”終止后5年刪除。5年內(nèi)，如您認(rèn)為情況特殊，您可在信用報(bào)告中對(duì)不良行為作出說(shuō)明，供報(bào)告使用者參考。

9、個(gè)人信用報(bào)告中展示的信息錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，本人可以提出異議申請(qǐng)嗎？如何提出異議申請(qǐng)？應(yīng)攜帶哪些材料？ 答：可以。可以向發(fā)生業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)。帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件即可。

10、您對(duì)異議處理結(jié)果不滿意怎么辦？

答：聲明：您可以向征信中心申請(qǐng)?jiān)谛庞脠?bào)告中添加“個(gè)人聲明”，說(shuō)明情況；

投訴：您可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)或金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)投訴，您應(yīng)該能在30日內(nèi)收到反饋； 訴訟：您可以向有管轄權(quán)的法院起訴，通過(guò)司法程序解決您的訴求。

11、中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人信用報(bào)告有“黑名單”嗎? 答：中國(guó)人民銀行征信中心和個(gè)人信用報(bào)告皆不存在“黑名單”。征信中心和個(gè)人信用報(bào)告僅客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對(duì)客戶信息做任何評(píng)價(jià)。

12、能否貸到款誰(shuí)說(shuō)了算？金融機(jī)構(gòu)還是中國(guó)人民銀行征信中心？

答：金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行征信中心提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，僅供金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供參考，貸款與否由受理申請(qǐng)的金融機(jī)構(gòu)自行決定。

13、貸款已經(jīng)結(jié)清，或者信用卡已經(jīng)注銷，之前的不良信息還會(huì)在信用報(bào)告上展示多久？

答：根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。5年之后系統(tǒng)會(huì)刪除。

14、信用報(bào)告看不懂怎么辦？

答：您可以撥打中國(guó)人民銀行征信中心客戶服務(wù)咨詢電話400-810-8866，也可以直接向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)咨詢。

15、信用報(bào)告能否通過(guò)電話進(jìn)行查詢？

答：不能。目前電話不提供查詢個(gè)人信用報(bào)告的服務(wù)，可以攜帶本人有效身份證件到所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行代理查詢點(diǎn)查詢。也可以登陸征信中心網(wǎng)站查詢本人個(gè)人信用報(bào)告。

16、為什么“查詢記錄”中記載的信息需要特別注意的？ 答：一是可以核實(shí)其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)授權(quán)查詢過(guò)您的信用報(bào)告，存在越權(quán)查詢時(shí)，可以向查詢機(jī)構(gòu)質(zhì)詢，也可以向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)反映。二是異常的查詢記錄可能會(huì)對(duì)信息主體獲取金融服務(wù)造成不利影響。

17、征信中心是否授權(quán)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或手機(jī)查詢軟件（APP）提供個(gè)人征信查詢服務(wù)？

答：征信中心未授權(quán)任何第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或手機(jī)查詢軟件（APP）提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)。建議不要通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或手機(jī)APP進(jìn)行個(gè)人征信報(bào)告查詢，并應(yīng)謹(jǐn)慎授權(quán)第三方獲取采集本人的個(gè)人信息。

18、逾期記錄能花錢消除嗎？

答：不能！《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信用信息的采集、整理、保存和加工作出了明確規(guī)定。未經(jīng)證實(shí)個(gè)人信用信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，無(wú)論征信中心還是銀行機(jī)構(gòu)均不能擅自修改。目前社會(huì)上有很多打著消除銀行逾期記錄旗號(hào)的騙子，千萬(wàn)不要上當(dāng)受騙！

19、如何養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣？

答：盡早使用信用卡，財(cái)富積累須及時(shí)，不當(dāng)信用空白戶；

還款日期記清楚，按時(shí)足額把款還，認(rèn)真履約記錄好；

量入為出好傳統(tǒng)，精打細(xì)算好規(guī)劃，過(guò)度負(fù)債要不得；

關(guān)注央行調(diào)利率，還款金額問(wèn)銀行，不當(dāng)逾期冤大頭；

對(duì)外擔(dān)保也是債，他若不還您要還，否則逾期進(jìn)報(bào)告；

發(fā)生逾期心莫慌，立即還錢是上策；若您真是有難處，聯(lián)系銀行好商量，展期重組辦法多，死馬也當(dāng)活馬醫(yī)；

還款謹(jǐn)慎用中介，還給中介不算還，錢到銀行才算還；

聯(lián)絡(luò)方式有變化，通知銀行莫耽誤，不當(dāng)信用失聯(lián)戶。20、如何管理好自己的信用記錄？

答：一是信用報(bào)告定期查，信用情況早知道，若有問(wèn)題早應(yīng)對(duì)，車貸房貸不耽誤；二是信用報(bào)告“省”著查，一年兩次就夠了，多查無(wú)益引猜忌，銀行猜您鬧“錢慌”，您的信用要打折。

風(fēng)險(xiǎn)案例提示

個(gè)人征信報(bào)告中包含非常詳細(xì)的個(gè)人信息：姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、學(xué)歷、通訊地址、家庭住址、婚姻狀態(tài)、配偶信息、職業(yè)信息，還包括個(gè)人社保、公積金信息等。請(qǐng)不要將查得的個(gè)人征信報(bào)告隨意交給他人，以免造成信息泄露，給自身帶來(lái)不必要的麻煩和損失。

案例1：某客戶查得征信報(bào)告后，因貸款心切，在人民銀行征信服務(wù)大廳門(mén)口被某自稱小貸機(jī)構(gòu)工作人員以可獲得貸款為名，騙取了其查得的征信報(bào)告。隨后，該名小貸機(jī)構(gòu)工作人員將其個(gè)人信息販賣，該客戶即收到大量電話、短信營(yíng)銷，不勝其煩。

案例2：某客戶通過(guò)第三方平臺(tái)查詢個(gè)人征信報(bào)告，第三方平臺(tái)通過(guò)其授權(quán)登陸征信中心官方網(wǎng)站將其征信報(bào)告進(jìn)行了留存，因該平臺(tái)管理不善，工作人員將平臺(tái)留存的征信報(bào)告盜取販賣。該客戶后來(lái)收到詐騙電話稱可以花錢消除其不良征信記錄，信以為真，先后被騙近萬(wàn)余元。

第五篇：一圖一解央行個(gè)人征信報(bào)告

一圖一解央行征信報(bào)告

(鏈家抵押貸款溫馨提示：個(gè)人征信真的真的很重要~~！)

中國(guó)人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄。

征信報(bào)告主要包含3類信息，分別是：

? 一是個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；

? ? 二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息； 三是其他信息，如個(gè)人公積金、養(yǎng)老金信息等。

個(gè)人基本信息

? 個(gè)人信息第一部分是身份信息，包括本人及配偶信息。涵蓋個(gè)人基本狀況、聯(lián)系方式、教育背景、戶籍地址、通訊地址 ? 配偶信息比較少，因?yàn)椴皇侵饕牟樵儗?duì)象。有些已婚個(gè)人由于沒(méi)有提供過(guò)配偶信息所以也是空白的。

? ? 居住信息有可能是多條的，涵蓋個(gè)人居住數(shù)據(jù)的所有更新記錄。

居住狀況是對(duì)居住地點(diǎn)房產(chǎn)性質(zhì)進(jìn)行的說(shuō)明，包括自置、按揭、租房、親屬樓宇、未知、其他等。

? 編號(hào)排列順序是由近到遠(yuǎn)進(jìn)行排序，具體時(shí)間顯示在信息更新日期。

? 職業(yè)信息上辦部分是個(gè)人單位和地址信息，時(shí)間排序也是由近到遠(yuǎn)。所以最近更新的總在第一行。

? 職業(yè)信息下半部分是與上半部分對(duì)應(yīng)的個(gè)人職務(wù)信息，是按照人行的分類標(biāo)準(zhǔn)填寫(xiě)的。? 職業(yè)信息基本反映了個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷，但不是最準(zhǔn)確的。

貸款信息概要

（一）信用提示

? ? ? ? 貸款匯總信息反映了個(gè)人使用貸款的整體情況。筆數(shù)，是指被征信人有幾筆貸款。

貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)。貸款合同金額及貸款余額，都是貸款本金金額。

? ? 信用卡匯總信息反映了被征信人使用信用卡（包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡）的整體情況。信用額度，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡的信用額度的合計(jì)。? 已使用額度，針對(duì)貸記卡而言，是被征信人的所有貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人貸記卡負(fù)債情況.（二）逾期及違約信息摘要

? ? ? 逾期信息摘包括<貸款逾期><信用卡逾期><準(zhǔn)貸記卡60天以上透支>三個(gè)部分。貸款逾期信息項(xiàng)包括：筆數(shù)、月份數(shù)、單月最高逾期總數(shù)、最長(zhǎng)逾期月數(shù)。貸記卡及準(zhǔn)貸記卡逾期信息項(xiàng)包括：賬戶數(shù)、月份數(shù)、單月最高逾期總額、最長(zhǎng)逾期月數(shù)。

? 該信息摘要反映了被征信人逾期信息的匯總及最嚴(yán)重逾期狀況，有信用瑕疵的被征信人會(huì)比較難過(guò)。沒(méi)辦法，出來(lái)混遲早還的！

（三）授信及負(fù)債信息摘要

? 授信及負(fù)債信息摘要包括<未結(jié)清貸款信息匯總><未銷戶貸記卡信息匯總>及<未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總>三個(gè)部分。

? 未結(jié)清貸款信息匯總信息項(xiàng)包括：貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)、貸款機(jī)構(gòu)數(shù)、筆數(shù)、合同總額、余額、最近6個(gè)月平均應(yīng)還款。

? 為銷戶貸記卡信息匯總信息項(xiàng)包括：發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)、賬戶數(shù)、授信總額、單家行最高授信額、單家行最低授信額、已用額度、最近6個(gè)月平均使用額度。

? ? 未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總信息項(xiàng)與貸記卡信息項(xiàng)一致。

這部分信息非常重要，反映的是被征信人的綜合負(fù)債及最近6個(gè)月的應(yīng)還款狀況，會(huì)是信貸審批人員的重點(diǎn)參考信息。

信貸交易信息明細(xì)

（一）貸款明細(xì)信息 ? ? ? ? 貸款明細(xì)信息反映了被征信人每筆貸款的活動(dòng)情況。

最下方的還款記錄顯示的是被征信人距離報(bào)告期最近24個(gè)月的還款狀態(tài)。貸款結(jié)清后會(huì)有一條結(jié)清記錄。還款狀態(tài)說(shuō)明：

“/”-未開(kāi)立賬戶；

“*”-本月以前沒(méi)有逾期，本月不需還款；

“N”-正常（借款人已按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；

“D”-擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）;“Z”－以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分）；

“C”-結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提 前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）； “G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

（二）信用卡明細(xì)信息

? ? ? ? 由于部分被征信人使用信用卡完成消費(fèi)信貸，所以信息也會(huì)顯示在這部分。和貸款一樣，信用卡也會(huì)顯示賬戶最近24個(gè)月的還款狀態(tài)。信用卡賬戶銷戶也會(huì)有一條記錄。卡類型為貸記卡還款狀態(tài)說(shuō)明： “/”-未開(kāi)立賬戶；

? “*”-本月未使用額度且不需要還款；

“N”-正常，即當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或使用額度后處于免息期內(nèi)； “1”-表示未還最低還款額1 次； “2”-表示連續(xù)未還最低還款額2 次； “3”-表示連續(xù)未還最低還款額3 次 “4”-表示連續(xù)未還最低還款額4 次； “5”-表示連續(xù)未還最低還款額5 次； “6”-表示連續(xù)未還最低還款額6 次； “7”-表示連續(xù)未還最低還款額7 次以上； “C”-結(jié)清的銷戶；

“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

公共信息明細(xì)

? 公共信息明細(xì)是從相關(guān)外部機(jī)構(gòu)采集的被征信人公共信息。如住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳存記錄等。

? 這部分信息匯總數(shù)據(jù)的增加，會(huì)進(jìn)一步提高《個(gè)人信用報(bào)告》的使用價(jià)值。

查詢記錄

? ? ? ? 查詢記錄可以看到被征信人《個(gè)人信用報(bào)告》被查詢的歷史記錄 如果查詢記錄是多條的，排序是由遠(yuǎn)到近的?！安樵儾僮鲉T”顯示的就是查詢機(jī)構(gòu)。

“查詢?cè)颉憋@示的就是查詢目的，包括貸款審批、信用卡審批、貸后管理。