第一篇：6.商業(yè)銀行外聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng) - 央行征信系統(tǒng)

央行征信系統(tǒng) 央行征信系統(tǒng)簡(jiǎn)介

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始于1997年，在2006年7月份實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早始于1999年，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。

央行個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。隨客戶要求提高，個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)范疇，注意力逐漸轉(zhuǎn)提供社會(huì)綜合數(shù)據(jù)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中來。個(gè)人征信系統(tǒng)含有廣泛而精確的消費(fèi)者信息，可以解決顧客信息量不足對(duì)企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷的約束，幫助企業(yè)以最有效的、最經(jīng)濟(jì)的方式接觸到自己的目標(biāo)客戶，因而具有極高的市場(chǎng)價(jià)值，個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用也擴(kuò)展到直銷和零售等領(lǐng)域。在美國(guó)個(gè)人征 信機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)有三分之一是來自直銷或數(shù)據(jù)庫營(yíng)銷，個(gè)人征信系統(tǒng)已被廣泛運(yùn)用到企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)中。2005年7月1日起，央行力推的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省份聯(lián)網(wǎng)。2005年年底，我國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社將聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的共享。個(gè)人信用信息主要包括三類，一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個(gè)人的信用狀況。

企業(yè)征信系統(tǒng)開發(fā)是在人民銀行總行的直接領(lǐng)導(dǎo)下，對(duì)原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)進(jìn)行的升級(jí)改造。通過對(duì)信貸管理系統(tǒng)的改造，通過信貸管理系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成上報(bào)文件，向人民銀行總行的征信服務(wù)中心直接報(bào)送數(shù)據(jù)，擴(kuò)充信息量，提高了數(shù)據(jù)上報(bào)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)。2005年人民銀行啟動(dòng)企業(yè)征信系統(tǒng)升級(jí)工作，年底順利實(shí)現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)，近期將實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。新系統(tǒng)實(shí)行全國(guó)集中建庫，各金融機(jī)構(gòu)一口接入，從而實(shí)現(xiàn)了全國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍信息共享。新系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集項(xiàng)由原來的300 多項(xiàng)擴(kuò)展到800多項(xiàng)。目前，人民銀行正在通過改進(jìn)支付工具為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集企業(yè)之間的商業(yè)信用信息創(chuàng)造條件；通過采集尚未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信用信息，推動(dòng)建立中小企業(yè)信用體系；通過與相關(guān)政府部門的積極協(xié)調(diào)，盡快采集稅務(wù)、法院、環(huán)保等信息。同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的服務(wù)范圍，為企業(yè)之間商業(yè)交易服務(wù)，為金融監(jiān)管、宏觀調(diào)控服務(wù)，為相關(guān)政府部門履行監(jiān)管職責(zé)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在受理企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，需查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，了解借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和信用狀況。隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，征信系統(tǒng)在幫助金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量；促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)；加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，改善金融環(huán)境等方面的功能日益顯現(xiàn)。2 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集信息分類

央行個(gè)人征信系統(tǒng)通過采集個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息，自動(dòng)生成上報(bào)文件，向人民銀行總行的征信服務(wù)中心直接報(bào)送數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)庫的信息主要包括個(gè)人信用信息、個(gè)人身份信息、特殊交易信息，其中個(gè)人信用信息按照業(yè)務(wù)種類的不同又分為貸款業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和貸記卡業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可采集信息主要包括貸款開立信息、貸款還款信息、轉(zhuǎn)貸記卡發(fā)卡信息、準(zhǔn)貸記卡透支還款信息、貸記卡發(fā)卡信息、貸記卡還款信息、個(gè)人身份信息和特殊交易信息8類信息。如下圖所示：

圖一 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集信息

（1）貸款開立信息采集指標(biāo)有借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款類型、貸款合同金額等指標(biāo)組成，如圖：

（2）貸款還款信息采集指標(biāo)由金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款余額、最高貸款余額等指標(biāo)組成：

（3）準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡信息采集指標(biāo)由持卡人姓名、持卡人證件類型、持卡人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、準(zhǔn)貸記卡號(hào)碼、開戶日期、幣種、信用額度等指標(biāo)組成。

（4）準(zhǔn)貸記卡透支、還款信息采集指標(biāo)由金融機(jī)構(gòu)代碼、準(zhǔn) 貸記卡賬號(hào)、出單日期、最近一次實(shí)際還款日期等指標(biāo)組成。

(5)貸記卡發(fā)卡信息采集指標(biāo)由持卡人姓名、持卡人證件類型、制卡人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、貸記卡賬號(hào)、開戶日期、幣種、引用惡毒等指標(biāo)組成。

(6)貸記卡還款信息采集指標(biāo)由金融機(jī)構(gòu)代碼、貸記卡賬號(hào)、已使用額度、最高使用額度等指標(biāo)組成。

(7)個(gè)人身份信息采集指標(biāo)由個(gè)人身份、工作信息、家庭信息等組成。(8)特殊交易信息采集指標(biāo)由金融機(jī)構(gòu)代碼、業(yè)務(wù)號(hào)、特殊交易類型等組成。個(gè)人征信系統(tǒng)各系統(tǒng)之間的關(guān)系

圖二 個(gè)人征信系統(tǒng)與各外部系統(tǒng)之間的關(guān)系

如上圖所示，商業(yè)銀行和其他社會(huì)機(jī)構(gòu)將個(gè)人的各種信息采集指標(biāo)數(shù)據(jù)上報(bào)到征信信貸數(shù)據(jù)中心，客戶登陸信貸征信數(shù)據(jù)中心時(shí)通過身份認(rèn)證中心進(jìn)行身份審核，信貸征信數(shù)據(jù)中心將統(tǒng)計(jì)信息上報(bào)給人民銀行，商業(yè)銀行通過信貸征信數(shù)據(jù)中心進(jìn)行信用報(bào)告查詢，同時(shí)為其他征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)，社會(huì)個(gè)人可在信貸征 信數(shù)據(jù)中心中進(jìn)行異議申請(qǐng)?zhí)幚?。各系統(tǒng)之間通過聯(lián)網(wǎng)，形成完備的信貸征信體系。4 個(gè)人征信系統(tǒng)功能

圖三 個(gè)人征信系統(tǒng)功能

個(gè)人征信系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)、信息查詢業(yè)務(wù)、異議處理業(yè)務(wù)、運(yùn)行管理業(yè)務(wù)和統(tǒng)計(jì)分析，其中，信息查詢業(yè)務(wù)又包括單筆信用報(bào)告查詢和批量信息查詢。

結(jié)合圖六，數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)是指征信信貸數(shù)據(jù)中心采集商業(yè)銀行和其他社會(huì)機(jī)構(gòu)的個(gè)人信息指標(biāo)數(shù)據(jù)，信息查詢業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過信貸信息數(shù)據(jù)中心查詢個(gè)人信用情況，異議處理業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人通過個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行異議處理，統(tǒng)計(jì)分析是指人民銀行通過征信系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為國(guó)家制定經(jīng)濟(jì)政策提供參考。個(gè)人征信系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)流程圖 下圖顯示的是個(gè)人征信系統(tǒng)連接各外部系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的一個(gè)流程

圖八 核心業(yè)務(wù)流程 數(shù)據(jù)上報(bào)流程

圖四 數(shù)據(jù)上報(bào)流程

如上圖所示，商業(yè)銀行登陸征信系統(tǒng)網(wǎng)站后，登陸征信系統(tǒng)頁面，提交上報(bào)文件，若傳輸成功則上報(bào)文件金融人行征信服務(wù)中心，如不成功，則再次上報(bào)，直至成功為止。

而在報(bào)文上報(bào)過程中，商業(yè)銀行通過DVD光盤介質(zhì)將報(bào)文上 報(bào)到人行征信服務(wù)中心后，介質(zhì)管理人員檢查光盤是否合格，若合格則進(jìn)行登記將光盤放入介質(zhì)管理庫并開具回執(zhí)單給商業(yè)銀行，若不合格則商業(yè)銀行須將DVD介質(zhì)帶回重報(bào)，再將重報(bào)后的介質(zhì)傳輸給人行征信中心，介質(zhì)人員再檢查，直至介質(zhì)合格為止。如下圖所示：

圖五 個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)介質(zhì)接收流程

商業(yè)銀行將報(bào)文上報(bào)給征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心數(shù)據(jù)校驗(yàn)人員運(yùn)行預(yù)校驗(yàn)程序，報(bào)文若通過報(bào)文級(jí)校驗(yàn)，則進(jìn)行下一步的報(bào)文記錄校驗(yàn)，反之則通知商業(yè)銀行重報(bào)報(bào)文，若報(bào)文級(jí)校驗(yàn)通過，則 將報(bào)文記錄加載入庫，若報(bào)文級(jí)校驗(yàn)不通過，則將錯(cuò)誤文件反饋給商業(yè)銀行，讓其重新上報(bào)。如下圖：

圖六 個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)文校驗(yàn)反饋圖 個(gè)人征信系統(tǒng)信息查詢

個(gè)人征信系統(tǒng)信息查詢分為單筆信息查詢和批量信息查詢：

單筆信息查詢流程為用戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中輸入查詢條件并提交，征信系統(tǒng)檢驗(yàn)其有效性，若有效則系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行查找，提示信息存在或不存在，若存在則生成信用報(bào)告，并顯示報(bào)告提供打印，若有效性檢驗(yàn)無效，則用戶改變查詢條件，重新進(jìn)行有效性檢驗(yàn)。

批量信息查詢流程為用戶生成批量信息查詢請(qǐng)求，通過個(gè)人征信中心系統(tǒng)進(jìn)行校驗(yàn)，托校驗(yàn)合格則生成查詢結(jié)果文件，并將結(jié)果反饋給用戶，若不合格則通知查詢機(jī)構(gòu)，用戶再進(jìn)行批量查詢請(qǐng)求。個(gè)人征信系統(tǒng)信異議處理流程

圖七 個(gè)人征信系統(tǒng)異處理流程圖

15個(gè)步驟完成異處理過程：消費(fèi)者提出異議，到客戶服務(wù)登記，已由審批員將異議申請(qǐng)單調(diào)出，到信用報(bào)告歷史庫中查詢信 用報(bào)告，按照信用報(bào)告核對(duì)消費(fèi)者的異議申請(qǐng)，異議審批員通過內(nèi)部協(xié)查生成內(nèi)部協(xié)查單上報(bào)至征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心將外部協(xié)查函通知商業(yè)銀行，若外部協(xié)查函正確，則商業(yè)銀行進(jìn)行外部協(xié)查，并形成外加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，部協(xié)查結(jié)構(gòu)，若不正確則商業(yè)銀行更正錯(cuò)誤，將異議報(bào)文加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。消費(fèi)者接受到異議報(bào)文結(jié)果后，征信服務(wù)中心對(duì)個(gè)人提出的申明進(jìn)行審查，若個(gè)人申明正確則加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，若不正確，則征信服務(wù)中心對(duì)個(gè)人申明進(jìn)行否定。

異議處理方法（1）個(gè)人處理辦法

個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（個(gè)人自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

在征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

（2）銀行處理辦法

中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的l0個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后l5個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載人異議申請(qǐng)人信用報(bào)告。

第二篇：征信系統(tǒng)

信用：在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇里，信用就是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。包括貨幣

借貸、商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)

構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集，調(diào)查，保存，整

理，提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息活動(dòng)。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報(bào)告）、信用調(diào)查、信用評(píng)分

和信用評(píng)級(jí)。

征信系統(tǒng)建設(shè)情況

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫體系，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)

數(shù)據(jù)共享。

截至2008年9月底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1千多萬戶，其中6百多萬戶有信貸記錄。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早是從1999年7月人民

銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開始的。

截止2008年9月底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人，其中1億

多人有信貸記錄。

（二）征信對(duì)個(gè)人有什么好處？

節(jié)省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花

那么多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。

借款便利。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯

定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒。如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸

款時(shí)必然要慎重對(duì)待。

公平信貸。征信對(duì)您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。

企業(yè)征信：是指依法設(shè)立的專門從事信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，依法采集、調(diào)查、保存、整理和提供企業(yè)的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用

活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題

個(gè)人信用征信：是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信

機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)個(gè)人有什么好處？

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)個(gè)人最大的好處是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。目前，個(gè)

人在申請(qǐng)銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，需要花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，同時(shí)還需要提供很多材

料、辦理很多證明，以證明自身的信用狀況，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，很多情況下，還可能因無

法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成后，相當(dāng)于為

個(gè)人建立了一個(gè)信用檔案，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)?、和電話費(fèi)，以及按時(shí)向

銀行還本付息，都會(huì)為個(gè)人積累成一筆信譽(yù)財(cái)富，可以用作銀行借款的信譽(yù)抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

征信系統(tǒng)的信息采集

目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收

錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及

企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫除了主要收錄企業(yè)和個(gè)人的信

貸信息外，還收錄企業(yè)和個(gè)人基本身份信息、企業(yè)環(huán)保信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)

用和住房公積金信息、質(zhì)檢信息、企業(yè)拖欠工資信息以及繳納電信信息等。

一、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的必要性

（一）化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要

（二）提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要

（三）促進(jìn)消費(fèi)信貸和消費(fèi)健康增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)的需要

發(fā)展個(gè)人征信，有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)從大企

業(yè)向個(gè)人的轉(zhuǎn)移是許多發(fā)達(dá)國(guó)家信貸市場(chǎng)都經(jīng)歷過的一個(gè)轉(zhuǎn)變。但并不是每個(gè)國(guó)家的經(jīng)歷都是成功的。

（四）緩解中小企業(yè)借款難、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長(zhǎng)的需要

（五）確保金融體制改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（六）提高全社會(huì)的誠信意識(shí)的需要

建立個(gè)人信用記錄，以制度的約束促使個(gè)人養(yǎng)成按時(shí)履約的習(xí)慣，促進(jìn)個(gè)人重視

自己的誠信行為，有助于提高全社會(huì)的誠信意識(shí)。

企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫功能

首先是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利

率高低等因素的不同，獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國(guó)各地的網(wǎng)絡(luò)及其對(duì)企業(yè)和個(gè)人信貸交易等

重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，提高法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門的行政執(zhí)法力度； 最后是通過企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個(gè)人遵守法

律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識(shí)，提高社會(huì)誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會(huì)。

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用正在迅速推廣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用也日益明

顯，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

目前，查詢?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，已成為所有中資金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)

環(huán)節(jié)，大大縮短了審貸時(shí)間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會(huì)誠信水平，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)

在的“失信懲戒機(jī)制”作用的發(fā)揮，促使企業(yè)和個(gè)人重視在相關(guān)領(lǐng)域的誠信記錄，從而使得企業(yè)和個(gè)人的信用行為發(fā)生改變，包括主動(dòng)償還拖欠的貸款，按時(shí)履行貸

款償還義務(wù)等。

三是有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在一定程度上，有效地約束了

社會(huì)上存在的過度負(fù)債沖動(dòng)，在避免形成銀行不良資產(chǎn)的同時(shí)，降低了企業(yè)和個(gè)人

債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的傾向，減輕了企業(yè)和個(gè)人因債務(wù)過重，影響到正常的經(jīng)營(yíng)和生活，甚至引發(fā)社會(huì)問題的可能性，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定有著積極意義。此外，征信系統(tǒng)有

效地推動(dòng)了金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可以利用征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)已有的資產(chǎn)組

合，建立消費(fèi)者行為模型，開發(fā)和銷售新產(chǎn)品，通過更準(zhǔn)確的定價(jià)和產(chǎn)品定位，提

高盈利能力。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。

社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢

禁不止，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)

金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行

經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第三篇：P2P網(wǎng)貸將接入央行征信系統(tǒng)

P2P網(wǎng)貸將接入央行征信系統(tǒng)

未來在政策允許的情況下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)（網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交）將與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，且技術(shù)上并不存在障礙。目前，國(guó)內(nèi)P2P機(jī)構(gòu)信息相對(duì)孤立，社會(huì)其他機(jī)構(gòu)無法查詢到借款人在平臺(tái)上的借貸信息，P2P平臺(tái)也無法直接從央行和政府查詢到借款人的征信信息。

據(jù)商易貸相關(guān)人士表示，對(duì)于借款風(fēng)險(xiǎn)控制，現(xiàn)在絕大多數(shù)P2P依賴借款人自行提交央行征信報(bào)告；企業(yè)的借貸，P2P企業(yè)則往往需要現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)情況，這相對(duì)增加了成本和風(fēng)險(xiǎn)。

盡管目前這一模式在網(wǎng)貸行業(yè)較為普遍，但一方面?zhèn)€人需要到人民銀行等機(jī)構(gòu)提取報(bào)告，增加了借款人的手續(xù)和成本；此外，借款人在線提供征信報(bào)告影印版，不排除部分申請(qǐng)人提供虛假材料的可能。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，要一個(gè)個(gè)審核這些報(bào)告的真實(shí)性，也增加了人力成本。

昨天，央行征信中心相關(guān)人士表示，在政策允許的前提下，P2P將納入央行征信體系。日前，央行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人公開明確表示，NFCS在技術(shù)上采取了跟央行征信系統(tǒng)完全吻合的一部分，未來后臺(tái)集中統(tǒng)一，前臺(tái)服務(wù)客戶由上海資信來做。這也是首度對(duì)“兩步走”進(jìn)行了明確。

征信業(yè)內(nèi)專家分析指出，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向央行征信系統(tǒng)提供信貸信息。作為各類放貸機(jī)構(gòu)間的共享平臺(tái)，對(duì)小貸（含基于電商平臺(tái)的小額貸款公司）、P2P網(wǎng)貸、經(jīng)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及經(jīng)其他部門許可從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，央行征信系統(tǒng)都可以進(jìn)行有序、有效納入。同時(shí)，從服務(wù)放貸機(jī)構(gòu)出發(fā)，對(duì)于有助于判斷借款人信用狀況的各類信用信息、公共信息，在政策允許、技術(shù)可行、成本分擔(dān)有效的前提下，征信系統(tǒng)也可探索進(jìn)行歸集，提升征信服務(wù)水平。

第四篇：中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)

作者：金投網(wǎng)

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始于1997年，在2006年7月份實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早始于1999年，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。

什么是征信？為什么需要征信？

如果您向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時(shí)還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明、工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪......兩星期、甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，銀行才會(huì)告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。

現(xiàn)在好了，征信出現(xiàn)了，銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單了：他們把各自掌握關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。有了征信機(jī)構(gòu)的介入，有了信用報(bào)告，您再向銀行借錢時(shí)，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問題，便會(huì)很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。

在我國(guó)，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中心）是建立您的“信用檔案”,并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。

信用與征信的區(qū)別？

信用，主要是指借錢還錢、先消費(fèi)后付款等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；征信指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機(jī)構(gòu)將每個(gè)人的信用信息集中起來，在需要的時(shí)候供您和信貸機(jī)構(gòu)使用。

誰決定您能否獲得貸款？

（一）決定您是否能獲得貸款的機(jī)構(gòu)：信貸機(jī)構(gòu)？征信中心？

決定您能否獲得貸款的是銀行等信貸機(jī)構(gòu)。征信中心只是如實(shí)地提供您的信用報(bào)告，作為銀行等信貸機(jī)構(gòu)決定是否給您貸款的重要參考之一。

（二）銀行根據(jù)什么做出是否給您貸款的決定？

銀行決定是否給您貸款時(shí)主要考慮以下幾方面的因素：

銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力及其市場(chǎng)定位等因素決定。

借款人的基本情況：借款人的工作性質(zhì)、居住狀況、財(cái)務(wù)狀況等；

借款人的信用狀況：借款人當(dāng)前的負(fù)債水平；是否曾經(jīng)有過借錢不還的信用歷史等。

因此，您的信用報(bào)告只是幫助銀行做出信貸決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。

第五篇：個(gè)人征信系統(tǒng)是什么

個(gè)人征信系統(tǒng)是什么?

個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于每個(gè)人來說都是很重要的，尤其是在個(gè)人辦理貸款的時(shí)候，個(gè)人征信系統(tǒng)的作用顯得尤為突出。那么，什么是個(gè)人征信系統(tǒng)呢?它有什么作用?

個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行組織，各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用系統(tǒng)。其信息包括三大類：一是身份識(shí)別信息：包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等;三是信用卡信息。根據(jù)國(guó)家相關(guān)文件規(guī)定，對(duì)沒有按照協(xié)議協(xié)定的期限、數(shù)額歸還國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行對(duì)違法貸款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入個(gè)人征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。

個(gè)人信用記錄可以用作向銀行借款的信譽(yù)抵押品，為個(gè)人方便快捷優(yōu)惠的辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供幫助。擁有個(gè)人信用記錄以后，相當(dāng)于建立了一個(gè)個(gè)人的信用檔案，每一次按時(shí)向銀行償還貸款和信用卡透支額，都將收集在個(gè)人信用記錄中，個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)為每個(gè)人積累信用財(cái)富。