第一篇：信用信息主體權利保護與信用體系建設

信用信息主體權利保護與信用體系建設 本文來自：http://004km.cn

[關鍵詞]信用信息 主體權利 保護 信用體系

[摘 要]市場經濟的本質就是信用經濟。市場經濟的快速發(fā)展,離不開社會信用體系的建立和完善。然而目前,我國在信用信息收集和使用方面的法律規(guī)定還很少,僅有幾個地方性法規(guī)可以參照。另外,國內尚無對個人隱私信息范圍進行界定的法規(guī),也沒有頒布對個人和企業(yè)信息的相關保護條款。但是隨著信息產業(yè)的迅速發(fā)展和市場經濟的不斷深化,信息權利的申索和追償、名譽權和隱私保護中的種種矛盾都逐漸凸顯出來,尚處起步階段的商業(yè)征信機構經營步履維艱,政府公共征信機構又不能適應市場需求的發(fā)展,法律缺位已經成為信用信息產品市場化和信用體系建設的桎梏。因此,我國亟需出臺對個人和企業(yè)原始信息界定、交流、運用的基礎性法規(guī)和規(guī)范信用信息采集、使用的特別法規(guī),從而達到保護信息主體權益,促進社會信用體系建設和發(fā)展的作用。

一、信用信息的含義

(一)征信的含義

所謂征信,就是將分散在政府部門、企業(yè)、社會公共服務部門、行業(yè)協(xié)會等社會有關方面與企業(yè)和個人信用相關的信息采集、匯總起來,進行專業(yè)化的整理、加工、分析和處理后,向社會提供專業(yè)、獨立和公正的信用信息服務的活動。

征信機構是進行征信活動的主體,應客戶的需求,征信機構通過多種途徑收集個人和企業(yè)信用信息,經過專業(yè)處理后提供個人和企業(yè)信用報告產品,以求全面真實地反映個人和企業(yè)信用狀況,降低人際交往和商業(yè)貿易中雙方的信息不對稱,約束個體自覺守信,減少失信行為的發(fā)生,進而營造誠信文明的社會環(huán)境。

征信活動是市場經濟發(fā)展到信用經濟階段的必然產物,是推動市場經濟加速健康發(fā)展的重要力量,是促進社會信息化發(fā)展和信息資源共享的重要方法。征信行業(yè)雖然在我國只有短短十多年的發(fā)展,但目前已經受到從中央到地方以及央行的高度重視。人民銀行已經建立起全國聯(lián)網的征信系統(tǒng),為各商業(yè)銀行提供信用報告服務。

(二)信用信息的內涵和界定

征信服務實際上就是圍繞著信用信息展開的。信用信息,顧名思義就是與企業(yè)和個人信用相關的信息。如個人信用信息根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定,主要包括:個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。企業(yè)信用信息通常包括企業(yè)經營信息、企業(yè)財務信息、企業(yè)信用交易信息、企業(yè)公共信用信息等?？梢哉f,信用信息涉及到了個人和企業(yè)社會活動和經濟活動的方方面面,并且對個人和企業(yè)以往的信用歷史也有相關記錄,是一項規(guī)模相當龐大,內容非常豐富,并且處于不斷更新的數(shù)據(jù)資源,具有很高的商業(yè)和社會價值。

(三)信用信息的主體和使用方

信用信息存在于社會生活的方方面面?？傮w來說,個人信用信息都是個人在其社會和經濟活動中產生的,如個人的信用卡還款記錄和逾期記錄、個人公共事業(yè)費用欠費記錄、納稅及欠稅記錄、擔保抵押情況等等。這些記錄的行為主體是當事人本人,記錄主體則是與行為主體直接發(fā)生社會或經濟關系的各社會和經濟活動管轄部門或單位,以及相關金融機構等。同理,企業(yè)信用信息的行為主體也應當是其機構本身,記錄主體則可能是社會和經濟活動管轄部門或單位,以及相關金融機構,或者是與該信用行為直接相關的交易對象和合作對象等其他機構。對于政府或有公信力的社會機構評選出的獲獎或處罰信息,其信息的主體仍然是被評選人或機構,評選機構只應作為該信息的記錄主體。同時,除行為主體和記錄主體本身以外,所有存儲、運輸、加工、傳播該信息的個人或企業(yè)都應屬于該信息的使用方,而非該信用信息的主體。

(四)信用信息的傳播模式(附圖)

讓我們來分析一下信用信息的傳播模式。這個模式的假設前提是參考國外征信行業(yè)比較成熟的運營模式,征信機構可以依法收集和整理分散在政府部門、企業(yè)、社會公共服務部門、行業(yè)協(xié)會等社會有關方面與企業(yè)和個人信用相關的信息,并且對社會提供信用信息服務。

二、信用信息與個人隱私、商業(yè)秘密的關系

由于國內征信行業(yè)發(fā)展尚處于起步階段,對信用信息包含的范圍還沒有統(tǒng)一的認識和劃分,在信用信息的收集、使用和監(jiān)管方面沒有明確的規(guī)定,因此,提到信用信息時人們常常會聯(lián)系到個人隱私和商業(yè)秘密,對于信用信息是否會涉及個人隱私和商業(yè)秘密存在很多疑問。這也對信用信息的收集和使用設置了很多障礙。事實上,這個問題中包含兩個關鍵點,一是哪些信息屬于個人隱私和商業(yè)秘密,二是信用信息中是否包含屬于個人隱私和商業(yè)秘密的信息。

下面以個人隱私為例,來看一下信用信息與個人隱私的關系。

目前我國對個人隱私還沒有一個準確的法律界定。一些提及個人隱私的法律法規(guī),如《消費者權益保護法》、《未成年人保護法》、《民事訴訟法》、《刑事訴訟法(修正)》、《民事訴訟法》、《行政訴訟法》、《行政處罰法》、《行政復議法》、《律師法》等均只提及對個人隱私的保護條款,如不得公開、不得侵犯、不得泄露、不得供第三方查閱等,而沒有具體劃定個人隱私的信息范圍和披露程度。通常情況下當事人因個人信息被侵害必須造成重大損失,尤其是經濟損失或人身傷害時才有可能獲得法律支持和援助。對個人隱私的規(guī)定基本上只有被動的法律救濟的意義,而不具備主動的法律保護和限制的意義。

參照國外相關隱私法律條款,以及信息社會對個人信息的需求狀況,我們可以初步將個人隱私劃分為三個等級:

第一級隱私信息私密程度最高,其信息權利應完全歸屬于個人,即個人對該信息擁有所有權、使用權,協(xié)助個人獲得該信息的機構或個人即便已經知悉信息內容,非經本人同意,也不能對該信息擁有任何權利,包括記錄、傳播、處理該信息的權利。

這類信息應包括:個人身高、體重、血型等身體測量數(shù)據(jù),個人疾病史及就診記錄信息,個人因私傳遞、保存的所有視頻、音頻及文字記錄,個人因私進行的社會交往活動信息等。

第二級隱私信息私密程度中等,其信息權利不僅僅歸屬于個人,即個人對該信息擁有所有權、使用權,但協(xié)助個人獲得該信息的機構或個人對該信息也擁有一定的使用權,如可以在特定用途內記錄、處理該信息,但非經本人同意,不得擅自處理或向任何第三方傳播該信息。這類信息應包括:個人資產信息,個人婚姻信息,個人家庭及親屬信息,個人居住信息等。

第三級隱私信息私密程度最低,但仍屬于受保護的范疇。該信息權利不僅僅歸屬于個人,其信息使用權還可歸屬于政府部門、特定團體或協(xié)助個人獲得該信息的機構或個人。但非經本人同意,上述機構或個人不得向任何第三方傳播該信息。

這類信息應包括:個人學歷信息,個人職業(yè)信息,個人資質信息,個人聯(lián)系信息,個人社會經濟活動信息(如公用事業(yè)繳費、納稅、經濟交易、合作等)。

通過以上分析,可以看出為了真實準確地反映個人的信用狀況,信用信息不可避免地會涉及到部分個人隱私的內容,如上面提到的部分第二級和第三級的個人隱私信息,就可以從不同方面反映個人的償債支付能力和償付習慣等。目前銀行通用的個人信貸審批環(huán)節(jié)的資信審核主要也是圍繞個人資產狀況、婚姻狀況、職業(yè)狀況以及歷史信用行為記錄等來評估的。

同樣地,企業(yè)信用信息中是否會涉及企業(yè)的商業(yè)秘密呢?根據(jù)國家工商行政管理局1995年11月23日公布的《關于禁止侵犯商業(yè)秘密行為的若干規(guī)定》和《中華人民共和國反不正當競爭法》的相關規(guī)定,商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉,能為權利人帶來經濟利益、具有實用性并經權利人采取保密措施的技術信息和經營信息。這類信息的具體內容與企業(yè)的信用狀況沒有必然聯(lián)系,對判斷企業(yè)的償債意愿和償債能力幾乎沒有參考意義。因此涉及到企業(yè)商業(yè)秘密的信息應不在信用信息范疇以內。

對于企業(yè)普遍比較敏感的財務信息和納稅信息、金融和交易信息等,也應設置信息使用范圍和權限。例如對于監(jiān)管機構這類信息應為可收集、處理和使用的,而對于普通商業(yè)機構這類信息因涉及企業(yè)經營方針和策略等不為競爭對手和供應商所知悉的內容,因此不應被擅自收集、處理和使用,應予以適當?shù)谋Ｗo。

三、信用信息的商品化及權益維護

信用信息作為一種本身未被加工處理的原始信息,與其他個人和企業(yè)原始信息相比,具有天然的收集價值和使用價值,即通過收集清理后可以產生集中效應,反饋個人和企業(yè)的信用狀況,降低交易成本防范信用風險。因此已經具備成為商品的基本屬性。

然而,目前已作為商品進行價值轉換的其他信息,如知識、智力創(chuàng)作成果、對基礎信息的加工處理分析成果等均不限于原始信息。因其加入了人的智力和體力勞動而理所當然地擁有了商品價值和使用價值,并由制作人擁有全部權利,如版權、知識產權等。現(xiàn)已頒布實行的《知識產權法》和《著作權法》主要是對智力成果的創(chuàng)作和使用過程的確認和保護,是對該智力成果所有人和使用人權責的立法規(guī)范,因此,其內容并不適用于信用信息的采集和使用。

信用信息商品化將成為市場發(fā)展的必然。但信用信息又不能等同于一般的信息商品,其信息價值的評估和權利歸屬應適用于與以往完全不同的法律規(guī)范。這些原始信息權利在最初應完全歸屬于個人和企業(yè)信息主體本身。在原始信息進行交流時,對于法律規(guī)定應予以保護的原始信息(如個人隱私和商業(yè)秘密),個人和企業(yè)信息主體有權自主決定能否以及以何種方式對誰披露,收集或保存這些原始信息的機構均需取得信息主體授權后方可使用該信息。同時,信息主體有權通過法定渠道聲明、更正其所擁有的所有信息以確保信息準確性,并有權在信息錯誤造成損失的情況下提出損害賠償要求并獲得法律救濟。信息記錄主體的行為也應受到嚴格的約束,如記錄方式、保存時限、使用范圍和更新機制等。例如為保證數(shù)據(jù)安全性, 1981年1月28日,歐洲理事會(the Council of Europe)的各成員國簽署《歐洲系列條約第108號條約:有關個人數(shù)據(jù)自動化處理之個人保護公約(斯特拉斯堡,28.1.1981)》,通過自動化處理約定保障信息控制機構規(guī)范安全地進行數(shù)據(jù)處理。

特別應提到的是,為推進信用制度建設,降低社會信用交易總成本,信用信息應法定的可為征信機構進行征信活動所采集和使用。即征信機構可向個人、企業(yè)本身或其他擁有原始信息的機構征集信用信息并進行驗證;同時,征信機構在其客戶存在法定正當查詢理由的情況下,可依據(jù)信息主體的分級授權對社會提供信用信息查詢服務。當然,征信機構的經營范圍應嚴格控制或加以監(jiān)管,以確保這些信用信息不被濫用。信息的采集和出售價格應由市場決定,其中政府部門擁有的信用信息應依據(jù)已出臺的《中華人民共和國政府信息公開條例》無償提供給提出采集申請的合法征信機構。征信機構對于信用信息的保護和披露,以及信息主體對信用信息的聲明和更正均應制定法定異議聲明程序,以充分保護信息主體的權利。

四、信用體系建設和信用信息權利保護的基本思路

根據(jù)以上對個人和企業(yè)信息的分析,本文認為要建立社會信用體系必須先完善全社會安全有序的基礎信息流動法制化大環(huán)境。個人和企業(yè)的原始信息流動應按照分級保護,謹慎公開的原則,制定明確的信息界定和保護的基礎性管理法規(guī)或條例,并相應約束這些信息的記錄和傳播行為。在此基礎上,信用信息作為一種特殊信息,應設立特別法規(guī)范其記錄和傳播方式,享受特殊的保護和使用權限。

制定法規(guī)的目的不是要限制信息的流動,而是要促成信息的有序交流與利用,避免信息濫用損害個人合法權益進而影響信息化進程。個人信息保護立法必須立足于此并找到恰當?shù)钠胶恻c,才能在中國信息社會的發(fā)展中發(fā)揮應有的作用。

也許在不久的將來,我們將迎來一個信息資源全球共享的時代,信息資源流動所帶來的效應甚至可能超過貿易和投資。我們必須找到一種方式保護自己塑造自己,從而在國際合作和交流中掌握主動。

參考文獻

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第二篇：信用體系建設

我國的信用體系建設

社會信用體系是關于社會信用信息傳輸、使用、維護的制度體系。社會信用一般包括政府信用、企業(yè)信用和個人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權力的行為承擔責任的落實狀況；企業(yè)信用和個人信用則主要是指企業(yè)和個人在市場交易活動中遵守諾言、信守合約、履行義務的誠信狀態(tài)。

在我國，信用體系建設仍存在許多的問題。2002年7月下旬《征信管理條例---征求意見稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用體系建設寫入了黨的文件。全國各地建設誠信省市鄉(xiāng)村的聲浪高漲；國內征信機構正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業(yè)“春天”的到來；外資征信機構也加緊了在華設立機構的步伐。信用體系建設的大潮正在中國大地上涌動。然而，我國欲建設的信用體系也正在孕育著新的問題。在此也談談個人的看法，以共同探討。

《征信管理條例》是一部征信業(yè)的基本法規(guī)，《征信管理條例---征求意見稿》應將征信定義清楚，才能具有可操作性?！墩餍殴芾項l例---征求意見稿》中對征信的定義為：對信用信息進行采集、調查、加工、使用等商業(yè)性活動。從廣義的征信業(yè)務的范圍來說，征信至少應包括：企業(yè)和個人信用調查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等業(yè)務；從事這些征信業(yè)務，必需通過信用信息的采集、調查、加工和使用等手段；最終出售征信產品和服務，獲得收益。廣義的征信定義應為：征信機構在依法（規(guī)）從事企業(yè)和個人信用調查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等征信業(yè)務時，通過對征信對象的信用信息進行采集、調查、加工、分析、使用等手段，為特定的用戶提供商業(yè)性服務的活動。

信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經濟活動須經征信機構的征信和評級；哪些經濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。

1、關于信用信息數(shù)據(jù)庫建設問題。信用信息數(shù)據(jù)庫，是國家信用體系建設的基礎性工程，也是征信機構賴以生存和發(fā)展的重要資源。信用信息數(shù)據(jù)庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。

國家機關和經濟管理部門如央行、工商、稅務、海關、商檢、質檢、司法、公共服務等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國家行使管理職能而產生的。國家在推動信用體系建設中，可通過立法或行政手段將這些國家機關的基本信用信息互聯(lián)互通，建立一個全國統(tǒng)一的政府基本信用信息平臺即公共（政府）信用信息數(shù)據(jù)庫，供符合準入條件的機構廉價使用。這是最經濟、公平、公正的辦法。

目前，全國各地正在興起建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”熱。由各地政府和經濟管理部門在建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”中花巨資建立“信用數(shù)據(jù)中心” 的做法，難免帶來重復建設、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數(shù)據(jù)中心” 數(shù)據(jù)有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統(tǒng)一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財?shù)睦速M；征信機構需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會成本高企。

由各征信機構向國家機關和經濟管理部門或各地的“信用數(shù)據(jù)中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄。基本信用信

息的集中若不是靠國家的立法和財力而完全靠征信機構的力量是難以做到的。目前，沒有哪個國家采用這種模式。這也是造成目前國內征信機構發(fā)展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機構根據(jù)各自征信業(yè)務的需要而建立的專門化數(shù)據(jù)庫。它是擴展了的信息資料，如國際市場信息。基本信用信息庫和特定信用信息庫兩者的數(shù)據(jù)庫資料范圍不同；數(shù)據(jù)庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機構根據(jù)各自征信業(yè)務的需要來建立。

2、關于資信評級機構集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導的經濟活動。目前，我國的評信機構幾經治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業(yè)務不足且各自為營，人才資源分散，使原本整體素質就不高的狀況十幾年來無大改善?！墩餍殴芾項l例---征求意見稿》和《證券資信評級業(yè)務管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機構的注冊資本提高到幾千萬至一個億?？梢姡芾韺佑幸庖獙⑿《稚⒌脑u信機構進行重新整合，以達到集約化經營的目的。這是件有遠見的做法！

但對于苦苦經營了十幾年而無大多積累的“老”機構來說，如此高的注冊資本無疑是一個天文數(shù)字，現(xiàn)有“老”機構加在一起的貨幣資本也不過一億左右。誠然，貨幣資本大，可以體現(xiàn)經濟實力，可建立自己的大型數(shù)據(jù)庫采集更多的重要信息。但畢竟智力資本、人才資源才是評級機構更重要的內部資源。

因此，適當?shù)奶Ц咦再Y本門檻以達到集約化經營的目的是必要的。但國家在設定注冊資本門檻時應考慮內資控股與外資控股有別；老機構業(yè)內增資（老機構業(yè)內增資可規(guī)定年限分步達標）與新機構業(yè)外增資有別；“全能型”機構與“分業(yè)型”機構有別。

3、關于“違約率”的問題。資信評級是國際社會公認的風險管理的工具。而“違約率”是檢驗資信評級質量的工具，它可以檢驗不同的評級機構對同一評級對象在相同等級時質量上的優(yōu)劣差異?！斑`約率”是資信等級可操作性的靈魂。評級機構避開嚴謹科學的違約率統(tǒng)計而片面追求評級指標體系的建設和評級方法的完善，將無法達到評級產品的質的飛躍。因此，評級機構應建立違約率模型。

很顯然，由于我國信用制度尚未建立，目前的評信機構雖經多則十幾年、少則幾年的慘淡經營，但絕大多數(shù)都未建立評級對象的違約數(shù)據(jù)庫，只是側重于對評級對象未來風險的主觀預測。盡管廈門金融咨詢評信公司引入了違約率概念（全國唯一），連續(xù)六年進行了違約率計算，也僅僅是停留在“金融債務違約率”（包括貸款、信用證、票據(jù)貼現(xiàn)）的水平上?？梢?，要真正使用“違約率”來檢驗資信評級的質量，有賴于評級機構的努力和數(shù)據(jù)庫的積累。目前的條件尚不具備。在實施“違約率”作為檢驗資信評級質量的工具方面還有較長的路要走。

4、關于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經濟活動須經征信機構的征信和評級；哪些經濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。

回顧我國評信業(yè)艱辛的發(fā)展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經也是銀行對企業(yè)進行熱火朝天評級（信）的時期，結果出現(xiàn)了如上的消極影響。治理整頓后至當前，我國較規(guī)范的評信業(yè)才剛剛步入起步階段，在一些經濟較發(fā)達的地區(qū)，按國際慣例結合我國的實際情況已探索出了一條對授信企業(yè)由社會專業(yè)評信機構與商業(yè)銀行“聯(lián)合評信”的路子。十五年來，既有沉重的教訓，也有近五年來可貴的經驗。為了不重蹈過去的覆轍以利于評信

業(yè)的健康發(fā)展，在商業(yè)銀行也從事企業(yè)信用評級業(yè)務后，一定要興利除弊針對以上的問題作出具體的安排。因此，對授信企業(yè)評級，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應外部評級和內部評級相結合：在有評信中介機構的地方，對在兩家以上的銀行授信的企業(yè)和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數(shù)額的大戶，實行商業(yè)銀行和評信中介機構“聯(lián)合評信”的辦法；對只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數(shù)額的企業(yè)，則由授信銀行單獨評信，“內部掌握”。在目前暫沒有評信中介機構的地方，只要市場需求培育起來了，實現(xiàn)集約化經營的大機構自然會設立分支機構或按市場規(guī)律與商業(yè)銀行合作運作。

一個成熟的社會信用體系應該包括哪些東西呢？美國是世界公認的信用制度最完善的國家，其社會信用體系框架包括以下幾方面：

第一，市場主體信用意識較強。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。從某種意義上說，消費信用成了在宏觀上左右美國經濟景氣的重要因素，美國短期消費信貸5年以內余額從1946年的98億美元上升到1998年的13010.44億美元，當年美國個人住房抵押貸款余額達到47378.23億美元。第二，信用中介服務機構發(fā)達。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務的信用中介服務機構。這些中介機構都是完全的市場化運營，能保持相當高的獨立性，能夠為各種信息需求者提供個性化、多樣化的信息產品，從而滿足美國社會了解社會成員信用狀況的需求。獨立的信用中介機構是美國社會信用體系的支柱。

第二，信用法律制度相對完善。20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。1970年《公平信用報告法》是美國信用立法的代表，該法專門對個人征信機構的設立、信息收集、信息加工、信用信息報告的使用，消費者個人的權利，征信機構的違法責任等方面作了清楚的規(guī)定。

第三，信用行業(yè)管理到位。在較為完善的法律制度下，美國政府對信用行業(yè)的干預并不多，主要是監(jiān)督市場主體，尤其是征信機構和信息使用者的守法狀況。聯(lián)邦貿易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機構，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。

可見，社會信用體系是與所有社會成員（包括個人、機關、企業(yè)和事業(yè)單位）的信用活動有關的制度性社會工程，包括所有個人和組織的內部信用管理制度、征信服務運作機制、信用法律制度、社會失信懲戒機制以及有關信用管理的職業(yè)教育和道德建設。我國的社會信用體系建設，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經驗，從信用文化宣傳、信用中介機構培育、信用法制完善、信用行業(yè)監(jiān)管等方面入手，盡快為社會構建一個有效的信用服務機制。

第三篇：社會信用信息體系建設實施方案

桂政辦發(fā)〔2018〕

號

桂東縣人民政府辦公室

關于印發(fā)《加快推進桂東縣社會信用體系建設工作實施方案》的通知

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府，縣政府各工作部門，省市駐桂各單位：

《加快推進桂東縣社會信用體系建設工作實施方案》已經縣人民政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。

桂東縣人民政府辦公室

2018年6月26日

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加快推進桂東縣社會信用體系建設工作實施方案

為貫徹落實《國務院關于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》（國發(fā)〔2016〕33號）、《湖南省人民政府關于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設的實施意見》（湘政發(fā)〔2017〕5號）、《郴州市人民政府關于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設的實施意見》（郴政發(fā)〔2017〕11號）等文件精神，結合我縣實際，制定本實施方案。

一、總體要求

（一）指導思想

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹落實黨的十九大會議精神，加強社會信用體系建設，以政務誠信、個人誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信為主要內容，建立健全信用政策法規(guī)體系，不斷完善社會信用信息平臺，著力推進信用記錄和信用報告的應用。按照“按照“褒揚誠信、懲戒失信，部門聯(lián)動、社會協(xié)同，依法依規(guī)、保護權益，突出重點、統(tǒng)籌推進”的原則，加快構建完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，積極營造“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍。

（二）主要原則

1、政府推動。強化政務誠信體系建設，提升政府公信力，－2－ 使政府成為誠實守信的表率。努力打通信用信息的采集渠道，帶頭使用信用產品，構建信用監(jiān)管聯(lián)動機制，使政府成為社會信用體系建設的推動者。加強誠信宣傳和失信曝光，推動信用文化建設，使政府成為營造誠信和諧氛圍的倡導者。

2、平臺支撐。加快推進信用信息系統(tǒng)建設，完善社會信用信息共享平臺，豐富信用信息記錄，努力提高信用信息質量。推進社會信用信息的發(fā)布和查詢工作，實現(xiàn)信用信息的合法公開。按照省、市政府部門具體要求，加快全縣統(tǒng)一的社會信用信息平臺建設，實現(xiàn)跨部門、跨層級信用信息的充分匯聚與對比應用，實現(xiàn)區(qū)域信用信息聯(lián)動。

3、部門聯(lián)動。充分調動政府各級部門信用建設工作的積極性，整合工作力量、豐富工作手段、提升工作效率，加強對失信行為的約束和懲戒，形成齊抓共管的局面。加強“政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信”等重點領域信用建設的聯(lián)系與協(xié)調，做好工作對接，及時了解掌握各類信用信息。

（三）工作目標

到2018年底，初步建立覆蓋全縣企業(yè)、自然人、社會組織、機關事業(yè)單位的社會信用體系框架和運行機制，基本構成比較完善的信用信息記錄、整合和應用機制，為實現(xiàn)信用聯(lián)合獎懲打下堅實的基礎，并在政務、個人及電子商務等重點領域發(fā)揮作用。到2020年，社會信用信息平臺建成完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用，信用信息得到廣泛應用，區(qū)域信用共享體系

－3－ 持續(xù)深化，政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信在全社會形成共識。

二、主要任務

（一）加強誠信建設

1、加強政務誠信建設。堅持依法行政，將依法行政貫穿于決策、執(zhí)行、監(jiān)督和服務的全過程，全面推進政務公開，在保護國家信息安全、商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，依法公開在行政管理中掌握的信用信息，建立有效的信息共享機制。大力推進權力清單制度建設，規(guī)范行政裁量權，拓寬公眾參與政府決策的渠道，加強對權力運行的社會監(jiān)督和約束。建立健全政府守信踐諾機制，完善政務誠信約束和問責機制。建立公職人員誠信檔案，將其作為干部考核、任用和獎懲的重要依據(jù)。

2、加強商務誠信建設。著重圍繞工程建設、工商管理、交通運輸、生產安全、食品藥品、金融服務、電子商務和小微企業(yè)等重點領域，加強企業(yè)誠信管理制度建設，大力推進市場主體信用信息的記錄、整合、共享和應用，加快完善市場主體失信懲戒機制和嚴重失信淘汰機制。建立“寬進嚴管”的市場主體準入監(jiān)管體系；完善以企業(yè)法定代表人任職限制為核心內容的失信懲戒機制。

3、加強社會誠信建設。以保障和改善民生為立足點，圍繞醫(yī)療衛(wèi)生和食品藥品、社會保障、勞動用工、交通安全、教育科研、文化體育旅游、知識產權、生態(tài)環(huán)境等領域，創(chuàng)新社會治理 －4－ 和公共服務方式，建立信用信息“紅黑名單”制度。

4、加強司法公信建設。嚴格司法程序，規(guī)范司法行為，做好司法信息依法公開工作，積極引導公眾參與司法活動，提升司法透明度。完善行賄犯罪檔案查詢制度，建立健全行賄犯罪檔案查詢與應用的社會聯(lián)動機制。大力推進司法行政信息公開，進一步規(guī)范和創(chuàng)新律師、公證、基層法律服務、法律援助、司法考試、司法鑒定等信息管理和披露手段，保障人民群眾的知情權。建立各級公安、司法行政等部門工作人員信用記錄。

5、加強個人誠信建設。逐步建立以個人信用數(shù)據(jù)收集、使用、披露為主要內容的個人信用系統(tǒng)。以公務員、事業(yè)單位法定代表人、企業(yè)法定代表人及相關責任人、律師、教師、醫(yī)師、評估師、稅務師、注冊消防工程師、建造師、造價師等技術人員、會計審計人員、房地產中介從業(yè)人員、認證人員、金融從業(yè)人員等職業(yè)人群為主要對象，各有關部門加快建立和完善個人信用形成的信用信息，實現(xiàn)個人公共信用信息的共享交換。建立重點領域個人誠信記錄，對重點領域嚴重失信個人實行聯(lián)合懲戒。

（二）健全社會信用制度建設

6、推動在行政管理事項中使用信用記錄和信用報告等信用產品，重點在招標投標、政府采購、政府和社會資本合作、招商引資、藥品采購、產權交易、礦業(yè)權交易、食品藥品監(jiān)督、環(huán)境保護、產品質量等領域取得突破。在知識產權、機動車駕駛、環(huán)境保護、節(jié)能監(jiān)察等領域制定出臺專門制度，逐步形成覆蓋相關

－5－ 行業(yè)領域的信用信息管理應用制度體系。重點在政務誠信、個人誠信、電子商務誠信等領域取得突破。研究制定行業(yè)信用分類監(jiān)管辦法，明確監(jiān)管事項、獎懲措施、操作流程、公示渠道等。

（三）完善社會信用信息系統(tǒng)

7、構建信用信息報送清單編制和更新機制?？h發(fā)展和改革局會同相關單位編制完善桂東縣信用信息共享交換平臺數(shù)據(jù)報送清單，明確信用信息記錄主體及責任，實現(xiàn)信用信息規(guī)范化記錄、電子化儲存。各相關部門負責編制、維護本部門政務信用信息數(shù)據(jù)報送清單，并在有關法律法規(guī)作出修訂或行政管理職能發(fā)生變化之日起15個工作日內，更新本部門信用信息數(shù)據(jù)報送清單。強化信用信息數(shù)據(jù)報送清單編制和更新工作的監(jiān)督考核，各有關部門更新完成的信用信息數(shù)據(jù)報送清單按要求報縣發(fā)展和改革局備案匯總。

8、完善信用信息共享交換系統(tǒng)。加快完善涵蓋市縣兩級的信用信息共享交換平臺。建立行業(yè)信用信息系統(tǒng)，歸集整合行業(yè)信用信息，不斷完善系統(tǒng)功能。強化縣級信用信息共享交換平臺與市級信用信息共享交換平臺的互聯(lián)互通。進一步規(guī)范信息報送內容、拓展信息報送單位，更好發(fā)揮縣級信用信息共享交換平臺在共享查詢、公開公示、聯(lián)合獎懲等方面的核心作用。

9、建立信用信息歸集共享機制。充分發(fā)揮市、縣信用信息共享交換平臺的樞紐作用，凡新建的需要跨部門共享信用信息的業(yè)務信息系統(tǒng)，必須通過各級共享交換平臺實現(xiàn)信息共享，原有 －6－ 跨部門信息共享交換系統(tǒng)應逐步遷移到共享平臺。建立健全政務失信記錄、共享和應用機制。推動個人公共信用信息共享。建立電子商務平臺信用信息披露制度。構建守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒的信用信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)發(fā)起響應、信息推送、執(zhí)行反饋、信用修復、異議處理等動態(tài)協(xié)同功能。按照國家、省、市和我縣關于行政許可和行政處罰等信用信息公示工作要求，切實做好“7天雙公示”工作，嚴格進度要求，各相關單位將本單位的“雙公示”數(shù)據(jù)歸集且報送到信用平臺，數(shù)據(jù)統(tǒng)計時間從2018年1月起，2018年1月1至2018年6月30日止的“雙公示”數(shù)據(jù)于2018年6月30日前必須報送完畢，2018年7月1日起產生的數(shù)據(jù)須在數(shù)據(jù)產生之目起7天內報送完畢。

10、深化“信用郴州”網站服務功能。各相關單位每月至少在“信用郴州”網站中報送一篇新聞，確保所報送的新聞真實可靠，稿件反應的內容必須符合社會信用體系建設且具有意義，嚴禁抄襲、編造新聞稿件。單位負責人要對所報送的宣傳稿件嚴格審核把關，避免出現(xiàn)信息失真或引起歧義，確保新聞內容、文字表達準確。時間跨度過大、時效性已無的新聞不得發(fā)布。

（四）加快推進信用信息應用

11、發(fā)揮政府示范帶頭作用，各部門將信用信息共享交換平臺的信用信息查詢使用嵌入到項目許可、資質認定、財政資金撥付、招標投標等審批、監(jiān)管工作流程中，覆蓋全部行政管理事項，確保“應查必查”、“獎懲到位”。并鼓勵自然人、法人和其他組織

－7－ 在金融服務、市場交易、經濟合同、合資合作、勞動用工等經濟社會活動中查詢應用相關市場主體的信用記錄或信用報告。

（五）健全守信激勵和失信懲戒機制

12、不斷完善誠信典型“紅名單”制度和嚴重失信主體“黑名單”制度，依法依規(guī)規(guī)范各領域紅黑名單產生和發(fā)布行為，建立健全退出機制。各部門在市場監(jiān)管和公共服務過程中，根據(jù)信用“紅黑名單”，對誠實守信者實行優(yōu)先辦理、簡化程序等“綠色通道”支持激勵政策。健全約束和聯(lián)合懲戒失信行為機制，全面推動重點領域聯(lián)合懲戒、行政監(jiān)管性懲戒、市場性懲戒、行業(yè)性懲戒和社會性懲戒，鼓勵市場主體、行業(yè)協(xié)會、輿論媒體在市場交易、行業(yè)自律、社會監(jiān)督等方面發(fā)揮對失信行為的約束作用。

（六）建立健全信用修復機制

13、聯(lián)合懲戒發(fā)起部門和實施部門應按照法律法規(guī)和政策規(guī)定，確定各類失信行為的聯(lián)合懲戒期限，明確信用修復規(guī)則和辦理程序。對在規(guī)定期限內糾正失信行為、消除不良影響的，不再作為聯(lián)合懲戒對象。建立有利于自我糾錯、主動自新的社會鼓勵與關愛機制，支持有失信行為的個人通過社會公益服務等方式修復個人信用，經相關部門認定后，適度調整聯(lián)合懲戒期限。

（七）建立健全信用主體權益保護機制

14、建立健全信用信息異議處理、投訴辦理、訴訟管理制度及操作細則。有關部門和單位在執(zhí)行失信聯(lián)合懲戒措施時主動發(fā)現(xiàn)、經市場主體提出異議申請或投訴發(fā)現(xiàn)信息不實的，應及時告知信息提供單位核實，信息提供單位要在收到核查通知之日起 －8－ 20個工作日內核實，經核實信息有誤的應及時更正或撤銷，核實無誤的繼續(xù)執(zhí)行。聯(lián)合懲戒措施在信息核實期間暫不執(zhí)行。因錯誤采取聯(lián)合懲戒措施損害有關主體合法權益的，有關部門和單位應積極采取措施恢復其信譽、消除不良影響。支持有關主體通過行政復議、行政訴訟等方式維護自身合法權益。

（八）加強誠信文化建設

15、以社會成員為對象，以誠信宣傳為手段，以誠信教育為載體，大力倡導誠信道德規(guī)范，弘揚中華民族積極向善、誠實守信的傳統(tǒng)文化和現(xiàn)代市場經濟的契約精神，形成崇尚誠信、踐行誠信的社會風尚。

充分發(fā)揮電視、網絡、政府公共服務平臺宣傳引導作用，結合道德模范評選和各行業(yè)誠信創(chuàng)建活動，樹立社會誠信典范，使社會成員學有榜樣、趕有目標，使誠實守信成為全社會的自覺追求。

三、保障措施

（一）加強組織領導。成立桂東縣社會信用體系建設領導小組（領導小組及工作制度見附件一），切實加強組織領導，把開展守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒作為推進社會信用體系建設的重要舉措，建立健全體制機制，落實人員力量、經費等保障，確保各項聯(lián)合激勵和聯(lián)合懲戒措施落實到位。結合實際制定具體落實方案或措施，明確工作目標、落實任務、完成時限等，報送縣社會信用體系建設主管部門備案，并定期匯總報送工作落實進展情況。

－9－

（二）強化宣傳教育。各有關部門要圍繞誠信建設，大力弘揚社會主義核心價值觀，積極開展以誠信為主題的宣傳教育活動，使誠信價值準則深入人心，形成崇尚誠信、踐行誠信的社會風尚。要加大對守信典型的宣傳和對失信典型的曝光力度。加強重點人群的職業(yè)道德建設。深入開展公務員誠信守法和道德教育。引導廣大市場主體依法誠信經營，樹立“誠信興商”理念，在全社會形成褒揚誠信、懲戒失信的社會環(huán)境。教育機構和共青團組織等要加強對學生和青年群體的誠信教育，提高誠信意識和信用水平。廣泛開展信用教育培訓。

（三）加大技術支撐。各有關部門要按照社會信用體系建設的總體設計和落實“雙公示”工作的現(xiàn)實需要，加快推進各類網站、平臺等信用信息系統(tǒng)建設，實現(xiàn)與省信用信息共享交換平臺和“信用郴州”網站互聯(lián)互通，確保各類信用信息數(shù)據(jù)準確、高效、便捷地實現(xiàn)交換共享與公開公示。“信用郴州”網站將開辟專欄按時公示有關信息。

（四）完善評估考核。各級各有關部門要加強對本方案落實工作的監(jiān)督檢查，按照“誰產生、誰提供、誰負責”的原則，將公示信息的及時性、全面性和準確性列為重要考核指標和考核依據(jù)，采取多種形式，開展考核工作。縣人民政府將對社會體系建工作落實情況進行督促檢查。

附件：1.桂東縣社會信用信息體系建設領導小組及工作制度

－10－ 附件1：

桂東縣社會信用體系建設領導小組及工作制度

一、領導機制

縣社會信用體系建設領導小組由縣委副書記、縣長伍志平擔任組長，縣委常委、常務副縣長劉真擔任常務副組長，縣政府副處級干部黃嘉榮擔任副組長。

縣社會信用體系建設領導小組由縣委組織部、縣委宣傳部、縣委編辦、縣政府辦、縣綜治辦、縣人民法院、縣人民檢察院、縣發(fā)展和改革局、縣經濟和科技商務局、縣教育局、縣公安局、縣民政局、縣司法局、縣財政局、縣人力資源和社會保障局、縣國土資源局、縣環(huán)境保護局、縣住房和城鄉(xiāng)規(guī)劃建設局、縣交通運輸局、縣水利局、縣農業(yè)局、縣林業(yè)局、縣文化體育廣電新聞出版局、縣衛(wèi)生和計劃生育局、縣安全生產監(jiān)督管理局、縣統(tǒng)計局、縣檔案局、縣審計局、縣城市管理行政執(zhí)法局、縣人防辦、縣房產管理局、縣畜牧獸醫(yī)水產局、縣農業(yè)機械化管理局、縣地方稅務局、縣國家稅務局、縣食品藥品工商質量監(jiān)督管理局、縣政府辦（法制辦）、縣電子政務信息中心、縣工商業(yè)聯(lián)合會、共青團桂東縣委員會、縣政府辦（金融辦）、中國農業(yè)銀行股份有限責任公司桂東縣分公司、中國農業(yè)發(fā)展銀行桂東縣支行、中國建設銀行股份有限公司郴州桂東支行、湖南桂東農村商業(yè)銀行股份有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行桂東縣支行等46個部門和

－11－ 單位組成。

領導小組辦公室設在縣發(fā)改局，由縣政府分管副主任擔任辦公室主任，縣發(fā)改局主要負責人擔任辦公室常務副主任，縣食品藥品工商質量監(jiān)督管理局、縣電子政務信息中心主要負責人擔任辦公室副主任。

領導小組成員為各部門、各單位分管領導。領導小組成員因工作變動需調整的，由相應人員自然遞補。

二、主要職責

（一）縣社會信用體系建設領導小組履行以下職責：

1、統(tǒng)籌協(xié)調社會信用體系建設相關工作，推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設；

2、研究制定社會信用體系建設中長期規(guī)劃；

3、推進建立信用標準和聯(lián)合征信技術規(guī)范；

4、協(xié)調推進政府信用信息資源整合和交換，建立健全覆蓋全社會的征信體系，推動信用信息的開放和應用工作；

5、指導、督促、檢查有關政策措施的落實；

6、協(xié)調推進信用文化建設和誠信宣傳工作；

7、承辦縣政府交辦的其他事項。

（二）縣社會信用體系建設領導小組辦公室主要負責領導小組日常工作的組織、聯(lián)絡和協(xié)調；根據(jù)領導小組成員的提議或成員單位的建議，研究提出相關工作議題；以簡報形式匯總并通報成員單位有關工作情況；協(xié)調、督促成員單位履行工作職責和落 －12－ 實領導小組決定事項；承辦領導小組交辦的其他事項。領導小組辦公室設聯(lián)絡員，由領導小組成員單位有關科室負責同志擔任。

三、工作要求

各成員單位要統(tǒng)一認識，按照職責分工，主動研究社會信用體系建設工作的有關問題，積極參加領導小組會議，認真落實領導小組布置的工作任務。要加強溝通配合和信息共享，相互支持，認真做好社會信用體系建設有關工作。對工作推進不力的予以問責或追責。

－13－

抄送：縣委各部門，縣人武部，縣人大各辦委，縣政協(xié)各辦委，縣人民法院，縣人民檢察院，縣工商聯(lián)，各人民團體。

桂東縣人民政府辦公室

2018年6月26日印發(fā)

－14－

第四篇：信用體系

首先要知道，信用卡的免息期和最長免息期是不同的概念，目前很多信用卡都聲稱有最長56天的免息期，但是要看清楚了，那是最長的免息期！剛開始用信用卡時，我以為不管什么時候刷卡，只要56天內還款就沒利息產生了，其實不是那么回事。

舉個例子，你的信用卡賬單日是每月的1號，還款日是每月的25號，在3月31號你消費了，那么4月25號你要還款，你的免息期是3月31號到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2號消費，那么這筆消費被記錄到5月1號打出的賬單上，你需要在5月25號還款，那么免息期就可以一直到5月25號，長達54天！也就是說在賬單日的后一天消費，可以享受最長的免息期，而在賬單日的前一天消費，享受的免息期是最短的。

對于有多張信用卡的朋友，因為每個銀行的賬單日不一樣，可以視情況使用不同的卡。比如，交行卡的賬單日是1號，招行的賬單日是10號，工行的是20號，那么可以這樣： 2-10號用交行卡，11-20號用招行卡，20-31號用工行卡（可以在卡片后面寫上日期，比如交行的寫2-10，這樣就不會忘記了）。這樣可以獲得相對較長的免息期，最大程度的利用銀行資金。

第五部分：信用卡年費問題

1.工行、農行、中行、中信、民生、興業(yè)、廣發(fā)、華夏 不激活免收年費；

2.建行、光大 首年免年費，刷卡消費3次免次年年費；

3.交行、招行 首年免年費，刷卡消費6次免次年年費；

4.浦發(fā) 首年免年費，刷卡消費達2000元免次年年費。

以前不少銀行的信用卡，不激活也要收年費，但是從2009年8月31日開始，國家規(guī)定所有信用卡如果沒有激活不能收

年費。

第六部分： 個人經驗總結，一定要看哦！

1.如果大部分時間都在同一個地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比較方便，因為網點多

2.如果是生意人，經常要向外地匯款，那么用中行和建行的網上銀行（注意不是柜臺）不錯，手續(xù)費低，方便快捷。我個

人強烈推薦用中行的網銀，不管對方是中行卡還是其他銀行的卡，用中行網銀匯款手續(xù)費非常低，開通一個中行網銀，其他銀

行網銀都不用開了。其次是建行網銀，理由類似。

3.如果經常有人在外地向你匯款，那你可以辦一張工行的信用卡，讓外地的朋友吧錢存在你工行信用卡上，因為不管你在中國什么地方，向工行信用卡存錢是不需要任何手續(xù)費的，而且工行信用卡取現(xiàn)是不需要手續(xù)費的（在沒有透支的情況下取現(xiàn)

不需要手續(xù)費，有透支的情況下手續(xù)費也為零，但是要收取透支取現(xiàn)金額萬分之五/天的利息），其他銀行的信用卡就算沒有透

支，取現(xiàn)出來也是要手續(xù)費的。

4.如果你炒股和買基金，交行卡是不錯的選擇，交行代賣的基金品種多。

5.有的信用卡是可以開通網上銀行就行網上支付的，比如可以給你的支付寶充值。如果你喜歡網上購物，要經常往支付寶

里充值，而且金額比較大的話（1000以上），交行和工行的信用卡是不錯選擇（當然前提是信用卡要去開通網銀）（農行和中

行的信用卡不支持網上支付，建行信用卡每天只能最多沖500元，招商銀行信用卡每次最多沖499.99元 麻煩）。

6.如果手上沒有信用卡，又想申請一張的話，招行和其他的中小銀行的比較容易申請，開始的額度也不低。工行信用卡

最難申請，而且起始額度也最低。交行信用卡申請難度適中，但是起始額度比較高。

7.如果你經常手頭缺錢，需要用信用卡提現(xiàn)，那么工行信用卡是最好選擇，取現(xiàn)不要手續(xù)費，而且部分還款后收取的利息

是按照未還款的金額為基數(shù)計算利息的（萬分之五），不像其他銀行，只要是沒還清，不管欠款多少，都是以當初提現(xiàn)時金額計

算利息的。舉個例子，你取現(xiàn)了2000快，當天銀行就按照2000快X萬分之五/天計算利息。幾天后你還了1000快，銀行

還是按照2000元X萬分之五計算利息，知道你完全還清為止。就算你還了1999元，銀行還是按照2000X萬分之五計算利

息。但是工行不同，你還了1000快后，后面的利息是按照未還部分1000元X 萬分之五/天 來收取的。所以工行的信用卡是

非常不錯的。

但是工行的信用卡不那么好申請，如果申請不到，那么建行的信用卡取現(xiàn)也不錯，取現(xiàn)手續(xù)費0.5%，其他銀行（除工行

外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取現(xiàn)記得盡快還，有錢后馬上還上，而且一定要足額還，少還1分

錢 產生的利息都會嚇死人的。這也是信用卡能逼死人的一個原因。

8.如果你和你朋友都有支付寶，雙方需要匯款的話，金額不大時（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付寶會收

取多出金額的1.5% 作為手續(xù)費），可以相互用支付寶付款，零手續(xù)費。這個方法非常實惠方便。

9.這點非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡號，有效期，3位的驗證碼等，切勿泄露給其他人。所以

設置了密碼的信用卡，在國外是沒用的，國外刷卡，不管你有沒有設置密碼，都不需要密碼就可以消費的。還有，更懸的是，國外的商家，他只需要得到你的信用卡卡號和卡背面的3位驗證碼，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 聽起來很懸吧？ 所以卡片信息一定不要輕易泄露給別人。當然，在國內，一般是要密碼才能消費的，所以大家也不要太擔心。另外，目前有些不法商家，他們對POS機進行改裝，你刷卡的同時他們竊取了你的卡號和密碼，然后復制你的卡進行取現(xiàn)或套現(xiàn)，所以對于不熟悉的小商家，盡量不要刷卡。刷卡的時候，卡片不要離開自己視線，輸入密碼時用另外一只手遮擋，防止邊上的人偷看，同時也要防止頭頂上的攝像頭。刷卡簽字時，務必要看清楚打印出來的金額是否有誤。

10.只有你有一張開通了網銀的借記卡，就可以向大部分銀行的信用卡還款了（中行除外），不需要跑銀行柜臺，而且手續(xù)費為零哦！可以登錄快錢網站了解，俺可不是忽悠，招商銀行給我的對賬單上推薦的！

11.關于網上交易的安全。網上銀行其實是很安全的，否則不會有那么多銀行推薦，銀行在推行網銀這項業(yè)務時，首先考慮的是其安全性，所以必然會采取很多措施防范風險，所以不必過于當心。目前發(fā)生的一些使用網銀造成資金被盜的案件，往往是因為很多人不懂基本的網上交易安全知識造成的。任何事情都有風險，網銀也一樣，再說了，就算不開通網銀，資金被盜的事件不是也經常發(fā)生嗎？ 而且網上銀行是發(fā)展趨勢，省時省事方便快捷，效率大大提高。開通了網銀的朋友，要從銀行柜臺渠道或客服獲得正確的銀行網站，按照銀行網站要求操作，裝上殺毒軟件并經常升級，開通銀行的短息提醒業(yè)務（各銀行不同，有的銀行是免費的），不用網銀時記得將證書（USB KEY）拔出，不要隨意在網上泄露自己的卡號密碼身份證等信息，不要把卡號密碼身份證等信息存電腦上。另外，強烈建議使用USB證書（類似U盤，每次網上交易都要插到電腦商才能付款。每個銀行對USB 證書叫法可能不一樣，比如工行的叫U盾，農行的叫K 寶）！多花幾十塊錢換來資金的安全是值得的。

從本人多年使用網銀經驗來看，我覺得最安全的網銀應該有以下幾個特點：A.登陸時不需要輸入卡號 B.登陸時不需要輸入銀行卡的密碼 C.銀行網站不顯示完整的個人卡號（比如我的卡號是6222 8888 8888 888，網站上顯示的是6222 8888 XXXX 888）D.網銀支付時不需要銀行卡的密碼 E.必須使用USB key 數(shù)字證書或手機動態(tài)密碼。為什么需要這幾個特點呢？ 這樣可以防止黑客通過木馬獲得你的卡號和密碼，然后他們可以復制一張卡把你的資金盜走。如果對方通過木馬獲得了你的登陸賬號（非卡號）和登錄密碼（非銀行卡密碼），雖然他們可以登錄網銀，但是他們沒有USB key 或動態(tài)密碼 他們也不能轉賬或支付，就算你賬戶上有1億也不用著急，錢越多 黑客越眼紅，但是他們拿不到。哈哈

網上支付或購物盡量選擇正規(guī)的網站，比如淘寶，拍拍網之類的。如果一定要在其他的陌生網站付款，請你高度注意了，這些陌生網站很可能是釣魚網站。如果一旦進入釣魚網站，你輸入的銀行卡信息，包括卡號，密碼，驗證碼等信息都會被不法分子盜用，從而導致你卡上資金的被盜。釣魚網站上的銀行支付頁面和正規(guī)銀行支付界面是一摸一樣的，區(qū)別在于地址欄的地址不一樣，因此，如果不得不在陌生網站上支付，在輸入卡號等信息前，請務必看清地址欄是否和真實的銀行提供的一樣，如果有任何一個字母或數(shù)字不同，請您立刻停止輸入信息。請記住，不管你是給支付寶充值，還是給財付通充值，還是再網上直接支付給任何其他商家，各銀行的網上支付網址只有一個！請務必仔細核對！關于正確的網上支付鏈接地址，請看我后面的圖片

12.盡量避免用信用卡到ATM 機上取現(xiàn)，如果非取不可，那么首選工行信用卡（0手續(xù)費），然后是建行信用卡（0.5%手續(xù)費，最低2元）。慎用中信（3%手續(xù)費，最低30元，也就是說你取現(xiàn)100元，手續(xù)費就高達30元?。?，浦發(fā)，興業(yè)（3%手續(xù)費，最低30元），廣發(fā)信用卡。

13.不要以為用信用卡消費了就一定要按時還錢，不按時還就會影響信用記錄，錯誤的觀念哦！銀行推行信用卡的其中一個目的是賺你利息，你按時足額還上那銀行賺什么啊？（雖然銀行可以從商戶那收取一些手續(xù)費）。所以手頭比較緊的朋友，你只要還最低還款額就行了，給自己方便的同時，也讓銀行賺點錢，每次按時足額還上最低還款額（不是全額），是不會影響你的個人信用的，銀行最喜歡這樣的人了。而且根據(jù)經驗，經常只還最低還款額的人，比較容易提升信用額度。別以為你每次按時全額還款，你的額度就提升的快，你不給銀行多做貢獻，人家干嗎要給你提額度？ 當然了，每個銀行對提升額度的要求不一樣，這個呢 只是有助于提升額度而已，不保證100% 成功。

第五篇：食品安全信用體系建設情況

食品安全信用體系建設情況

加強企業(yè)信用建設，是搞好食品安全工作的治本之策，我局對此十分重視。在3·15國際消費者權益保護日活動期間，我局積極倡導食品經營企業(yè)開展了《誠信宣言》的承諾簽名活動，并將引導企業(yè)加強自律做為一項重要的監(jiān)管措施，先后與60余戶食品生產經營企業(yè)和加工戶簽訂了食品安全承諾書。我縣還結合食品安全準入工程的實施，為企業(yè)建立了誠信檔案，積極推進糧油、肉制品等行業(yè)生產經營檔案示范文本的應用，建立和規(guī)范了各食品監(jiān)管部門的行政執(zhí)法檔案。通過政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場運作和社會監(jiān)督等措施，加大了對失信企業(yè)的懲戒力度，初步建立了食品安全信用體系。

推進食品安全生產加工、市場流通、標準認證、檢測預警、企業(yè)信用、法制保障和宣傳教育“七大”體系建設。

在推進食品安全生產加工體系建設。主要是：一推動以農產品生產基地建設、農產品生產標準化建設、建立健全農產品質量衛(wèi)生安全監(jiān)管體系和完善動植物檢疫防疫體系為主要內容的農產品生產體系建設；二推動以實施質量安全市場準入制、健全安全衛(wèi)生監(jiān)管責任制和強化監(jiān)管為主要內容的加工食品生產體系建設；三推動以加強飲用水水源保護、加強制水供水管理、強化飲用水安全監(jiān)督為主要內容的飲水安全體系建設。

在推進食品安全市場流通體系建設方面，主要是：一推動以嚴格食品上市準入和退出制度、落實食品安全經營責任、完善食品監(jiān)督抽查制度、注重兒童食品及農村食品市場整治和加強餐飲監(jiān)管為主要內容的食品流通監(jiān)管體系建設；二推動以加強現(xiàn)代食品流通基礎設施建設、推行連鎖經營和品牌經營、加快“綠色通道”建設為主要內容的食品流通體系建設。

在推進食品安全信用體系建設方面，主要是：一推動以貫徹落實國家、省有關社會信用建設意見和加快制定食品安全信用體系相關配套制度為重點的食品安全信用制度建設；二推動建立食品安全信用體系的運行機制，抓好廈門市試點工作，開展誠信道德教育，實施食品安全信用體系建設。

在推進食品安全法制保障體系建設方面，主要是：推動以加強食品安全執(zhí)法工作、建立監(jiān)管協(xié)作機制和建設農村食品安全群眾監(jiān)督網為主要內容的食品安全執(zhí)法體系建設。

在推進食品安全宣傳教育體系建設方面，主要是加強食品安全宣傳體系、教育體

系和專家體系建設，提高全社會食品安全意識，培養(yǎng)合格的食品行業(yè)管理者、生產者、零售者，建設保障食品安全的技術隊伍。