第一篇：小額貸款公司貸款合同范本2017版

小額貸款有限公司

貸款合同

貸款人：（以下簡稱甲方）法定代表人： 聯(lián)系電話： 通訊地址：

借款人：

（以下簡稱乙方）

法定代表人（負責人）：

證件種類：

證件號碼： 聯(lián)系電話： 電子郵箱： 通訊地址：

戶籍地址：

微信號：

鑒于乙方向甲方申請貸款，為明確雙方權(quán)利義務，依照我國有關(guān)法規(guī)，甲、乙雙方經(jīng)平等協(xié)商一致，特訂立本貸款合同。

第一條 貸款金額、期限及用途

1.1貸款金額為人民幣（大寫）元整（￥）。1.2貸款期限為 個月，具體起始日期自甲方實際放款日開始計算。1.3貸款用途為：，未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得改變貸款用途。1.4《借款憑證》為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。若本合同記載的貸款金額、期限、利率等記載內(nèi)容與《借款憑證》不一致的，以《借款憑證》記載的內(nèi)容為準。

第二條 貸款利率及利息

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2.1本合同項下貸款利率為（月/年）固定利率。日利率=月利率/30，期利率=月利率×間隔還款月數(shù)。

2.2利息從實際發(fā)放貸款之日起開始起算，至貸款實際收回前一日止。貸款期限不足一月的按天計算。

第三條 貸款的發(fā)放 3.1貸款發(fā)放的前置條件

除甲方全部或部分放棄外，只有持續(xù)滿足下列前置條件，甲方才予發(fā)放本合同項下貸款：

3.1.1乙方已辦妥與本合同項下貸款有關(guān)的批準、登記、交付及其他法定或合同約定手續(xù)；

3.1.2乙方已按甲方要求提交相關(guān)證明等文件、辦妥相關(guān)手續(xù)；

3.1.3本合同項下貸款設有擔保的，已辦妥符合甲方要求的擔保手續(xù)，且擔保方式合法并持續(xù)有效；

3.1.4乙方?jīng)]有違約行為或出現(xiàn)任何可能危及甲方債權(quán)安全的情形； 3.1.5乙方所作的陳述與保證是真實的、完整的、合法的、有效的； 3.1.6法規(guī)、政策不禁止、不限制甲方發(fā)放本合同項下的貸款； 3.1.7不存在其他影響甲方發(fā)放貸款的情形。3.2貸款發(fā)放的賬戶信息

甲方將貸款金額劃入乙方指定的以下銀行賬戶即視為乙方收到貸款： 開戶名： 開戶行： 賬 號： 乙方對上述銀行賬號等資料負責,如因乙方提供的戶名、賬號等資料有誤造成的損失由乙方自行承擔。如需變更，乙方須提前5個工作日以書面形式向甲方提出申請，經(jīng)甲方同意后方可變更；否則，由此產(chǎn)生的一切責任由乙方自行承擔。

第四條 還款

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4.1還款順序

4.1.1甲方與乙方之間存在數(shù)筆到期貸款，乙方按以下順序清償： 4.1.1.1乙方明確指定用于償還某筆貸款的，則按4.1.2.1條約定的順序清償該筆貸款；

4.1.1.2乙方的還款金額不足以清償全部到期貸款，且乙方未明確指定用于償還某筆貸款的，由甲方確定還款的清償順序和金額；

4.1.2甲方與乙方之間只存在一筆貸款，乙方按以下順序清償：

4.1.2.1乙方的還款應首先用于償還乙方承擔的各項費用（包括不限于違約金、賠償金、公證費等），剩余款項按照先還利息后還本金的順序清償。

4.2 還款

乙方與甲方約定按以下第 種方式還本付息，還款日等具體內(nèi)容見甲方出具的《還款計劃表》：

（1）一次性還本付息。（2）定期付息，到期還本。（3）分期還款。

乙方歸還的貸款本息必須不遲于還款日或到期日到達甲方指定的收款賬戶。4.3每期還款額

分期還款的，乙方與甲方商定采用以下第 種方式還款，每期還款額為人民幣（見甲方出具的《還款計劃表》）元，計算公式如下：

（1）等額本息還款法： 每期還款額＝貸款本金?期利率?(1?期利率)(1?期利率)還款期數(shù)還款期數(shù)?1

（2）等本遞減還款法： 每期還款額＝貸款本金還款期數(shù)+(貸款本金-累計已歸還本金額)×期利率

（3）其他計算方法：

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注：貸款期數(shù)=貸款期限所含月數(shù)÷間隔還款月數(shù) 期利率=月利率×間隔還款月數(shù) 4.4還款方式

4.4.1乙方通過銀行轉(zhuǎn)賬或代扣等方式償還貸款本息。甲方指定的銀行收款賬戶信息如下：

開戶行： 開戶名： 賬 號： 4.5提前還款

4.5.1乙方提前還款，應提前10個工作日向甲方提出書面申請，經(jīng)甲方同意后簽訂書面提前還款協(xié)議。

4.5.2乙方提前還款的，應按甲方確定的提前還款手續(xù)費收費標準向甲方支付手續(xù)費。

4.6貸款展期

4.6.1乙方不能按照約定的還款期限償還貸款的，可以向甲方申請展期。乙方應在該筆貸款到期日10日前向甲方提交書面展期申請，經(jīng)甲方同意后可以辦理展期手續(xù)。展期期間貸款利率按本合同第2.1條約定的利率標準上浮 %計算。

4.6.2乙方的展期申請未獲批準的，應按約定償還貸款本息，否則乙方應按照本合同約定承擔逾期還款責任。

第五條 擔保方式

5.1本合同項下貸款的擔保方式為：。5.2擔保合同編號為：。擔保合同另行簽訂，以相關(guān)擔保合同約定為準。

第六條 乙方的陳述與保證

6.1乙方具有民事權(quán)利能力及完全民事行為能力，能以自身名義履行本合同

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約定的義務并承擔民事責任。

6.2簽署和履行本合同是乙方真實的意思表示，不存在任何形式的欺詐、脅迫、重大誤解等影響乙方意思表示的情形。

6.3 乙方在簽署和履行本合同過程中向甲方提供的全部文件、資料及信息是真實、合法、完整和有效的，未向甲方虛構(gòu)、隱瞞、偽造及遺漏可能影響其還款能力的任何信息。

6.4乙方簽署和履行本合同，已經(jīng)過共有人等所有權(quán)利人所有必須的同意、批準及授權(quán)，符合公司章程規(guī)定，并與已經(jīng)訂立的其他合同均無抵觸，不存在任何法律上的瑕疵。

6.5乙方未隱瞞所涉及調(diào)解、仲裁、訴訟、索賠、強制執(zhí)行和可能危及甲方權(quán)益的違紀、違法等事件。

6.6乙方信用狀況良好，無重大不良記錄。

6.7本合同項下的債務可由乙方的家庭財產(chǎn)、共有財產(chǎn)等財產(chǎn)清償。6.8乙方按時足額清償貸款本息及本合同約定的相關(guān)費用。第七條 甲方的權(quán)利與義務

7.1甲方有權(quán)按照本合同約定收回貸款本金、利息及收取乙方應付費用。7.2若乙方存在可能影響貸款安全或者債務履行的行為，甲方有權(quán)要求乙方限期改正，落實還款保障措施或者提供其他有效擔保，甲方同時有權(quán)停止發(fā)放貸款、決定貸款提前到期并提前收回貸款本金及結(jié)清利息。

7.3如果乙方未按本合同約定償還貸款本息，甲方有權(quán)決定本合同項下貸款全部提前到期，并依據(jù)相關(guān)擔保合同約定行使擔保權(quán)利。

7.4甲方有權(quán)要求乙方提供貸款審查所需的個人及家庭資料，甲方除將該等資料用于審核貸款外，乙方同意甲方可將其用于市場推廣或提供給相關(guān)征信機構(gòu)。

7.5在乙方履行約定義務的前提下，甲方應按約定發(fā)放貸款。第八條 乙方的權(quán)利與義務

8.1乙方有權(quán)按本合同約定取得并使用貸款。

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8.2乙方應遵守甲方制定的辦理貸款業(yè)務相關(guān)的規(guī)章制度、操作流程等文件規(guī)定，及時提供甲方要求的資料、信息，接受并配合甲方對貸款使用情況和乙方經(jīng)營、收入情況的監(jiān)督檢查。

8.3 乙方應嚴格按照本合同約定的用途使用貸款，不得將本合同項下貸款挪作他用。

8.4乙方應按本合同約定的期限、金額和幣種償還貸款本息并承擔所有費用支出（包括但不限于公證費、鑒定費、評估費、登記費、保險費）。

8.5乙方應提供甲方認可的有效擔保方式，并促成擔保人與甲方簽訂相關(guān)的擔保合同。

8.6本合同項下的擔保出現(xiàn)不利于甲方債權(quán)的變化時，乙方應按甲方的要求及時提供甲方認可的其他擔保。

上述變化包括但不限于：擔保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請或被申請破產(chǎn)；擔保人的經(jīng)營或財務狀況發(fā)生重大變化；擔保人涉及重大訴訟或仲裁案件；擔保人在擔保合同項下發(fā)生違約行為；擔保人與乙方發(fā)生爭議；擔保人要求解除擔保合同；擔保合同未生效或無效或被撤銷；擔保物權(quán)不成立或無效；擔保物的價值減少或可能減少或被采取財產(chǎn)保全等強制措施；擔保物毀損或者滅失；影響甲方債權(quán)安全的其他事件等。

8.7出現(xiàn)下列任一情形，乙方應當至少提前15日書面通知甲方，在提供甲方認可的還款保障方案或擔保方案后方可實施下列行為：

8.7.1轉(zhuǎn)讓、贈與、出租、出借、抵押、質(zhì)押等處分方式處置重要資產(chǎn)、資產(chǎn)的全部或大部分；

8.7.2經(jīng)營體制或產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生或可能發(fā)生重大變化，包括但不限于實施承包、租賃、聯(lián)營、公司制改造、股份合作制改造、資產(chǎn)出售、合并(兼并)、合資(合作)、分立、設立子公司、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、減資等；

8.7.3為他人債務提供擔保，可能影響乙方償債能力的； 8.7.4簽署對其經(jīng)營和財務狀況有重大影響的合同；

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8.7.5修改章程，變更企業(yè)名稱、法定代表人（負責人）、住所或營業(yè)范圍等工商登記事項。

8.8出現(xiàn)下列任一情形，乙方應當及時提供甲方認可的還款保障方案或擔保方案：

8.8.1乙方或擔保人擬申請破產(chǎn)或可能或已被債權(quán)人申請破產(chǎn)；

8.8.2發(fā)生對乙方還款能力存在或可能存在重大不利影響的訴訟、仲裁、行政措施、財產(chǎn)保全措施、強制執(zhí)行措施或其他重大不利事件，或本合同項下?lián)Ｎ锉徊扇×素敭a(chǎn)保全等強制措施；

8.8.3乙方或擔保人停產(chǎn)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷或營業(yè)執(zhí)照被吊銷； 8.8.4乙方、乙方的法定代表人（負責人）或主要管理人員涉及或從事違法犯罪活動；

8.8.5乙方的經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難，財務狀況嚴重惡化，或發(fā)生對乙方經(jīng)營、財務狀況或償債能力有負面影響的其他事件。

8.8.6乙方為自然人的，工作或收入發(fā)生重大變化、國籍變更、住所地變更、婚姻情況變動、遭受重大疾病、受到行政或刑事處罰、涉及重大民事法律糾紛、財務狀況惡化，或者因其他任何原因喪失或可能喪失還款能力。

8.9在未還清本合同項下貸款本息之前，未征得甲方書面同意，乙方不得用本合同項下貸款形成的資產(chǎn)向第三人提供任何形式的擔保。

8.10乙方如為集團公司，乙方應及時向甲方披露涉及其凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況。

第九條 違約責任

9.1 乙方在本合同中所作陳述與保證不真實的，甲方有權(quán)解除合同，決定本合同項下已發(fā)放的貸款全部提前到期，并有權(quán)要求乙方立即償還全部貸款本金并結(jié)清利息。

9.2 出現(xiàn)下列任一情形，甲方有權(quán)解除合同，決定本合同項下已發(fā)放的貸款全部提前到期，并要求乙方立即償還全部貸款本金并結(jié)清利息：

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9.2.1乙方或者保證人的還款能力已經(jīng)發(fā)生或者可能發(fā)生重大不利變化； 9.2.2擔保財產(chǎn)已經(jīng)或者可能遭受重大損害或者價值減損，乙方拒絕提供還款保障措施或者重新提供有效擔保的；

9.2.3乙方不按本合同約定歸還貸款本息的； 9.2.4乙方?jīng)]有履行本合同約定的任何一項義務；

9.2.5甲方認為出現(xiàn)或存在影響乙方還款的其他情形或行為，經(jīng)甲方書面通知乙方消除或糾正，在通知期限內(nèi)乙方未能消除或糾正的。

9.3乙方未按本合同約定的期限歸還貸款本息的，每逾期一日，乙方應按照逾期貸款本息和本合同約定的貸款利率基礎(chǔ)上上浮 的標準向甲方支付逾期還款違約金，直至逾期貸款本息清償之日為止。

9.4乙方未按本合同約定的用途使用貸款的，從違約使用之日起，乙方應按照違約使用的貸款和本合同約定的貸款利率基礎(chǔ)上上浮 標準向甲方支付違約金，直至乙方糾正其行為之日為止。

9.5甲方采取訴訟或仲裁等方式實現(xiàn)債權(quán)的，甲方為此支付的律師費、差旅費、執(zhí)行費、評估費及其他實現(xiàn)債權(quán)的一切費用由乙方承擔。

9.6本貸款用于支付購房款的，如乙方申請銀行購房按揭貸款未能通過銀行審批放款，則甲方有權(quán)解除本合同，提前收回貸款本息。

9.7若乙方存在逾期還款或其他違約行為，甲方有權(quán)將乙方的違約行為向有關(guān)部門或單位予以通報，有權(quán)通過報紙等新聞媒體進行公告，甲方同時有權(quán)將乙方的不良信用記錄提供給征信機構(gòu)。

第十條 公證

如甲方提出辦理具有強制執(zhí)行效力的公證書要求的，乙方同意甲方可持本合同向公證機構(gòu)申請出具具有強制執(zhí)行效力的公證書，如甲方的貸款本息及乙方應承擔的相關(guān)各項費用未在約定期限內(nèi)得到足額清償，甲方可持該公證書直接向甲方所在地人民法院申請強制執(zhí)行。

第十一條 爭議解決方式

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因本合同引起的任何爭議，雙方當事人應當首先協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方當事人均可向甲方所在地有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。

第十二條 其他 12.1送達方式

乙方同意，本合同履行中或本合同相關(guān)的訴訟中可以采用郵寄、傳真、電子郵件、微信等方式給乙方送達文件，送達地址或聯(lián)系方式以本合同中載明的乙方地址或聯(lián)系方式為準。如乙方送達地址或聯(lián)系方式發(fā)生變更，乙方應及時書面通知甲方變更送達地址或聯(lián)系方式，因未及時通知變更送達地址或聯(lián)系方式而造成的所有后果和損失由乙方自行承擔。

12.2未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得轉(zhuǎn)讓其在本合同項下的任何權(quán)利或義務；乙方同意甲方有權(quán)將本合同的全部或部分權(quán)利或義務轉(zhuǎn)讓給第三方。

12.3 本合同項下的用款申請書、各類憑證以及形成債權(quán)債務關(guān)系的其他書面文件均為本合同的組成部分。

12.4乙方同意甲方負責辦理凡與本合同有關(guān)的公證、登記、鑒定、評估、保管、過戶、提存等相關(guān)事項，乙方應積極配合。

12.5本合同自甲乙雙方簽章之日起生效，履行地點在甲方所在地。12.6本合同一式三份，甲方執(zhí)兩份，乙方執(zhí)一份，均具同等法律效力。第十三條

其他約定事項

第十四條 乙方聲明如下：

乙方已仔細閱讀本合同所有條款，甲方已依法向乙方提示了全部條款，特別是限制其責任的條款，并應乙方要求對全部條款的內(nèi)容和法律含義作出了充分說明，乙方已知悉并理解本合同所有內(nèi)容（特別是字體加黑部分的條款內(nèi)容）及法律效力且無異議。

乙方確認簽名（蓋章）： 日期： 年 月 日（以下無正文）

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【本頁為簽署頁，本頁無正文】

甲方：

法定代表人或授權(quán)代理人：

乙方：

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年 月 日簽訂于甲方所在地

第二篇：小額貸款公司貸款規(guī)程

岱山銀隆小額貸款有限公司

貸

款

流

程

決

策

制

度

小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實行總經(jīng)理負責制。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。不受任何部門和單位的制約。

貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔保和抵押兩種方式。

貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準利率的4倍，下限為基準貸款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔保和抵押貸款合同格式。

貸款期限：本公司現(xiàn)階段貸款期限暫定為半年,可適當調(diào)整。貸款流程：借款人提出申請——提供個人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。

貸款風險控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供小額貸款。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。在實際操作中盡量做到小額多戶。相對減少貸款風險的集中度,同時使有限的資金服務更多的大眾。本公司執(zhí)行的利率與金融機構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據(jù)此我們充分認識到以擔?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。我們當前的做法是：

一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟實力的公務員或有固定收入的人員作擔保。十

萬元以上貸款至少有2名以上社會上有較高資信度的人員作擔?；虿捎脗€人或企業(yè)聯(lián)保的方式。

二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實行信用貸款方式。在貸款發(fā)放中我們實行客戶經(jīng)理先行調(diào)查和審查，對符合貸款條件和要求的借款人提出調(diào)查意見報總經(jīng)理審批，對不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決?？偨?jīng)理對客戶經(jīng)理上報的調(diào)查報告和資料進行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。在貸款發(fā)放上現(xiàn)階段公司規(guī)定；客戶經(jīng)理辦理的所有貸款必須經(jīng)總經(jīng)理批準，財會部門必須憑總經(jīng)理批準的借款合同和借據(jù)才能辦理貸款支付手續(xù)，同時財會部門對借款合同和借據(jù)的內(nèi)容和完整性進行審核，確保合規(guī)合法。

總經(jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負決策責任。

岱山縣銀隆小額貸款有限公司

第三篇：小額貸款公司大額貸款管理制度

小額貸款公司大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務，根據(jù)國家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務品種運作程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會規(guī)定額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第五條 大額貸款必須嚴格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認真執(zhí)行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第一條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。

一、受理與調(diào)查。客戶提出大額貸款申請，公司受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

二、審查。信貸管理部門對報送的調(diào)查材料進行審查，提出審查意見，報董事會審議。

三、審議與審批。公司董事會會審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進行審批，超過審批權(quán)限的貸款報股東會審批。

四、貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負責信貸業(yè)務發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請與受理

第一條 客戶申請?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第二條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長決定是否受理申請大額貸款。

第三條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時提供相關(guān)資料。

第四條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。

一、法人客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供的資料：

1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

2、有權(quán)部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；

3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；

4、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；

5、實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；財產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書；

6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；

7、上財務報表和上月末財務報表，有條件的要經(jīng)會計師事務所審計；

8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9、根據(jù)信貸業(yè)務品種，需提供的其他資料。

二、自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務需提供的資料：

1、個人身份證或其他有效身份證明；

2、個人及家庭收入證明；

3、個人及家庭資產(chǎn)證明；

4、根據(jù)大額貸款業(yè)務品種、信用方式需提供的其他資料。

三、擔保人擔保需提供的資料：

1、抵、質(zhì)押物明細表；

2、抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押物的原始復印件等；

3、有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔保承諾書；

4、擔保人的擔保能力及相關(guān)證明。

第五條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進行登記，指定有關(guān)人員進行信貸業(yè)務調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務，原則上應指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第一條 信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負責對客戶情況進行調(diào)查核實。調(diào)查的主要內(nèi)容：

一、對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1、查驗客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2、查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。

3、查驗客戶填制的大額貸款業(yè)務申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。

二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

2、調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統(tǒng)。

三、對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1、深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負責表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。

2、調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3、調(diào)查分析信貸需求的原因。

4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6、調(diào)查分析還款來源和還款時間。

第二條 對自然人大額貸款，應調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調(diào)查。

第三條 根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第四條 依據(jù)擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

第五條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：

一、法人客戶信貸業(yè)務調(diào)查報告的內(nèi)容：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

3、擔保情況和信貸風險評價；

4、本次信貸業(yè)務的綜合效益分析；

5、結(jié)論。是否同意此項大額貸款；對信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

二、自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：

1、申請人的基本情況；

2、申請信貸業(yè)務的用途；

3、擔保情況；

4、收入來源；

5、還款來源；

6、結(jié)論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。

第六條 對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章 大額貸款審查

第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對下級部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。審查的主要內(nèi)容如下：

一、基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。

二、主體資格審查：

1、客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2、客戶及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3、客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

三、信貸政策審查：

1、信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

2、信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。

四、客戶經(jīng)營狀況的審查：

1、客戶資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌搨假Y產(chǎn)總額的比例小于70%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；

2、客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟效益好；有償還貸款本息的能力。

3、同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4、客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；

五、信貸風險審查：

1、分析、揭示客戶的財務風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程度；

2、客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3、在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4、提出風險防范措施。

六、貸款項目效益審查。對客戶經(jīng)營預測具有較好的盈利水平。

七、擔保手續(xù)審查。

1、擔保人必須具有足夠的經(jīng)濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)；

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第一條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 大額貸款會審

第一條 大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發(fā)放的大額貸款進行集中審查。

第二條 審查方法。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。

第三條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進行責任追究和處罰。

第四條 會審內(nèi)容：

一、貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

二、借款申請書、貸前調(diào)查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；

三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；

四、貸款到期收回情況；

五、貸款是否按程序逐級審批、報告；

六、對上級批示及建議的執(zhí)行情況；

三、其它內(nèi)容。

第五條 對進行會審的每筆大額貸款經(jīng)會審參加人員簽字認可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實，并發(fā)出整改通知書。

第六條 對會審問題處理：

一、完善貸款各項手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；

二、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對違反貸款管理的貸款管理責任人進行嚴肅處理。

三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動性、效益性。

四、限期收回“三違”貸款。

五、其他處理措施。

第八條 附則

第一條 本制度自董事會審議通過之日起實施，由董事會負責解釋、修訂。

第四篇：小額貸款公司貸款業(yè)務操作規(guī)程

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

貸款業(yè)務操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務的規(guī)范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風險，促進公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務申請

第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負責。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗資報告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔保物的董事會決議。

9、當期財務會計報表及近三年的財務會計報表和經(jīng)符合法定要求的中介機構(gòu)出具的審計報告。財務會計報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務、本年收支預測、貸款項目情況及所需資金說明）。

12、擔保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應收應付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔保人的擔保，擔保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務受理

第四條 公司業(yè)務部負責貸款管理，首先應審核是否符合以下受理條件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔保措施。

4、申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務部負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務初審

第六條 業(yè)務部根據(jù)業(yè)務量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務經(jīng)辦人員（即貸款第一責任人），重點貸款應有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應進行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔保人是否具備資格，是否合法。

3、財務會計報表是否經(jīng)會計師事務所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務狀況，記錄疑點，為實地調(diào)查核實做好準備。

4、對擔保人提供的文件資料及擔保物，重點審核擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務辦理人員應到借款人和擔保人及有關(guān)進行實地調(diào)查。進行調(diào)查前，應列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標。實地調(diào)查應從以下方面進行：

1、憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、財務狀況、資源的供應等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際

生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況的真實程度。

3、對財務報表的調(diào)查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計政策，是否按會計準則進行會計核算。

（2）企業(yè)的財務內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業(yè)資產(chǎn)、負債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應予重點關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。

5、對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應從以下幾個方面進行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款、項目和承擔項目企業(yè)的影響，主要包括：項目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工藝先進程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風險程度等。

（3）財務分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務績效。

通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預見性。

（5）基本風險度分析。

第十條 項目初審結(jié)束，項目受理人員應通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結(jié)論意見，即《貸款項目的調(diào)查報告》，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項目風險程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項目調(diào)查報告》后，應送交公司業(yè)務部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務部對項目完成初審同意后，交公司風險管理部進行貸時審查。主要是對貸前調(diào)查的復審，復審時，認為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務部進行補充，也可以到現(xiàn)場進行再調(diào)查，完善調(diào)查報告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會議評審。

第五章 貸款項目評審

第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負責人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經(jīng)辦人和復審人員以及評審會認為必須參加的人員。

第十四條 評審會主要職責：

1、聽取貸款經(jīng)辦人員及復審人員的匯報。

2、對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。

4、對企業(yè)的財務狀況進行評價。

5、對貸款風險度進行評價。

6、對該貸款是否進行貸款進行表決。

評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。評審會議采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《貸款項目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審通過，貸款經(jīng)辦人員、復審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報董事長或董事會審批。

會議由指定專人，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項目的擔保措施

第十五條 對獲得批準貸款的企業(yè)，必須落實擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務經(jīng)辦人員負責在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔保的，在審查完擔保企業(yè)是否具有擔保能力后，應與擔保企業(yè)簽訂擔保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務部門在貸款項目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準備的法律文書。

2、由業(yè)務部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對填寫完內(nèi)容的合同文件進行復核。

5、涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，本公司至少應有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務部對項目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報送風險管理部一份備案。

7、業(yè)務部對項目所有手續(xù)辦妥后，應填寫《貸款項目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認后送財務部一份，財務部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項目的管理

第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時支付利息。

2、經(jīng)營和財務狀況。

3、擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風險評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項目的檢查由業(yè)務部負責，風險部可隨機抽查。對借款封閉管理的項目，認為風險較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應進行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應制訂計劃；其它貸款則應進行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負責的責任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時，應立即上報；撰寫檢查報告，報總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論會并提出相應的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務部、風險部應向總經(jīng)理室提交當月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務部負責對展期的原因進行調(diào)查，并提出書面申請。業(yè)務部負責對展期的原因進行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔保，需按照新貸款的擔保程序辦理。

第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應及時辦理終結(jié)手續(xù)。對有風險的貸款應提前解約并依法進行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復審人、會議評審人員等的經(jīng)濟責任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務部、風險部應共同負責自貸款業(yè)務起至債務追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應做出相應的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負責解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會批準后施行。

第五篇：小額貸款公司貸款操作流程

小額貸款公司貸款操作流程

一、抵押貸款操作流程

（一）抵押物的范圍、抵押人所有的房屋和其它地上定著物． 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物． 3、抵押人購買的預售房屋． 4、抵押人所有的國有土地使用權(quán)．

5、抵押人所有的汲取設備、交通工具和其他財產(chǎn)． 6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)．

（二）抵押人應提交的材料、抵押人為法人的需提交下列材料：

(l）營業(yè)執(zhí)照及最近的年檢證明（副本及復印件、必備）.(2）組織機構(gòu)代碼證書及最近的年檢證明．(3）稅務登記證明及最近的年檢證明。

(4）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒（必備）。(5）企業(yè)章程。

(6）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件（必備）。

(7）抵押人對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明．

（8）抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證（必備》。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證）。(2）抵押人的居住證明《戶口薄》和結(jié)婚證明。(3）抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。(4）抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。

（三）辦理財產(chǎn)抵押應注意的事項

l、以共有財產(chǎn)抵押的．應有共有人同意抵押的書面文件． 2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。、以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應有該公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書面決議。、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進口設備或貨物為抵押物的，還應有該設備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準抵押的書面證明。、以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。、以預售房屋抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。、以在建工程抵押的，應有國有土地使用權(quán)證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設許可證；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。、以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。、以機器設備，原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

（四）抵押擔保的調(diào)查評審、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

(1）個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過80%（參考房產(chǎn)評估機構(gòu)評估書和實際購房價款，以本公司內(nèi)部評估為準，下同）。

(2）個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%。

(3）個人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過50%。(4）廠房及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過70%。

(5）廠房及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%。

(6）以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%;(7）車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%;(8）機器設備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%。2、特別支持措施

(l）對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的，以個人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認證的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。

(2）經(jīng)我公司今后評定為信用等級在A ＋級以上的微小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認證的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。

(3）協(xié)議作價。(1）和（2）款中的客戶經(jīng)過一段時間的運作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價的辦法來確定抵押價值，其抵押率也可以上浮至90 %。

3、應對抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進行審查，確定其真實性，完整性、合法性和有效性。

（五）抵押物的登記

抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人《 調(diào)查崗）應與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。、房地產(chǎn)抵押登記機關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。2、在建工程抵押登記機關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設局。3、車輛抵押登記機關(guān)為市交通局車管所。、設備和其他動產(chǎn)抵押登記機關(guān)為區(qū)工商局。5、進口設備和貨物抵押登記機關(guān)為主管海關(guān)。、位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處（辦理抵生，及時向公司領(lǐng)導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關(guān)機關(guān)主張權(quán)利。

（七）抵押權(quán)的實現(xiàn)、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費用。、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本．息及相關(guān)費用的，應當向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應退還給抵押人。、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

二、質(zhì)押貸款操作流程

（一）質(zhì)押物的范圍、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：(1）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。(2）依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3）依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4）易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：(l）匯票、本票、存單。

(2）國債、金融債券、大企業(yè)債券。(3）股份、股票。

(4）依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。

(5）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。(6）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，（二）質(zhì)押人應提交的材料 同抵押人應提交的材料

（三）質(zhì)押貸款應注意的事項、以存貨質(zhì)押的，應具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。

2、以匯票、本票質(zhì)押的，應有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。、以憑證式國債質(zhì)押的，應有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔保的書面承諾文件。、以倉單質(zhì)押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名‘數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。、以提單質(zhì)押的，應有提單或提單項下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗證 明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文件。、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。、以商標專用權(quán)質(zhì)押的，應有商標注冊證及出質(zhì)前該商標專用權(quán)的許可使用情況證明文件。

8、以專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實施及許可使用情況證明文件。、以著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。

（四）質(zhì)押擔保的調(diào)查評審、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同．原則上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50%。

．應當綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性，發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風險、相關(guān)費用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(l）人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認數(shù)的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達100%。

(2）國家債券的質(zhì)押率不超過90%。(3）金融債券的質(zhì)押率不超過80%。

(4）銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%。

(5）非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價值的50%。

(6）倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項下貨物．總金額的70%。（7）人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90%。3、應當安排雙人對質(zhì)押擔保進行調(diào)查評審和核押工作。

（五）質(zhì)押登記、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質(zhì)押的，應在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關(guān)公證。、以商標專用權(quán)、專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機關(guān)為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權(quán)局。

（六）質(zhì)押擔保的管理、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應當要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應按貸后檢查問隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務。、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。

（七）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn) 基本上同抵押權(quán)的實現(xiàn)．

三、保證貸款操作流程

（一）保證人的資格

l、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。、國家機關(guān)、學校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不能作為保證人。、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

（二）保證人應提交的材料、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：川最近經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照（必備資料）;（2）最近經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證；

(3)法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒（必備資料）;(4）經(jīng)年審的貸款卡（無貸款的可不必）:(5）最近經(jīng)年檢的稅務登記證：(6）企業(yè)章程；

(7)經(jīng)中介機構(gòu)審計的上和當期財務報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）:(8)有必要提交的其他材料．、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(l）公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；

(2）公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。、專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應提交下列材料：(1)中介機構(gòu)出具的實收資本驗資報告：

(2)一定數(shù)額的擔保墓金存款證明文件；(3）同意提供該保證擔保的書面文件．、自然人為保證人的，應提交下列材料：(l）保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明（戶口?。?(3）保證人財產(chǎn)及收入狀況證明〔 公務員）;(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件．

（三）保證擔保貸款的調(diào)查評審

1、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性． 2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。、應當對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔保的余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合考證．、保證額度=資產(chǎn)總額-負債總額-已為他人提供的各類擔保余額。、保證人為村委會和村主任的，所保證擔?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶（如五風茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資（機具）經(jīng)營大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等），給予大力支持，扶持他們做大做強，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，可適當放寬保證擔保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。

（四）保證合同的訂立、保證合同的訂立可以采取以下形式：(l）保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；

(2）保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保函；

（3）保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的備用信用證；(4）保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的其他書面擔保文件。、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵（質(zhì)）押擔保的，應當分別簽訂保證合同和抵（質(zhì)）押合同。

（五）保證擔保的管理、保證合同有效期問，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項義務。、應當檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財務狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟糾紛；

(2)經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并．股份制改造等；

（3）經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權(quán)變動；(4)破產(chǎn)，歇業(yè)．解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等；

(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。

（六）擔保債權(quán)的實現(xiàn)、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應當在合同履行期屆滿六個月內(nèi)向保證人送達催收通知收，并取得回執(zhí)。2、借款人和保證人均不履行責任的．在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或申請仲裁。、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解、應在六個月內(nèi)向法院申請執(zhí)行，以收回貸款本息。