第一篇：關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范

關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范

第一章 總 則 第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和 程序化，防范和控制貸款風險，根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司 試點的指導(dǎo)意見》 《銀監(jiān)發(fā)(2008)23 號》的精神和要求，制定本規(guī)程。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的 監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個體 工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章 貸款業(yè)務(wù)程序 第三條 貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回 第三章 借款申請和貸款受理 第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應(yīng)提供下列材料，并 對所提供材料的真實性負責。(一)借款人應(yīng)提供的材料： 1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.組織機構(gòu)代碼證； 3.法人代表授權(quán)書； 4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告； 6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 7.資信證明； 8.公司章程及公司合同； 9.申請借款的董事會(股東會)決議； 10.當期財務(wù)報表及近3 年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主 要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等； 11.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； 12.項目可行性報告及主管部門批件；

13.生產(chǎn)經(jīng)營情況； 14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款賬齡分析 表和或有負債等明細表； 15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況； 17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單； 18.水、電費票據(jù)； 19.企業(yè)和個人征信資料； 20.其他有關(guān)材料。(二)擔保人應(yīng)提供的材料： 1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.法定代表人授權(quán)書； 3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗資報告； 5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 6.資信證明； 7.公司章程及公司合同； 8 當期財務(wù)報表及近3 年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要 包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等； 9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款賬齡分析表 和或有負債明細表；

10、股東會或董事會同意擔保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關(guān)材料。

（三）擔保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1.抵押物、質(zhì)物清單； 2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證； 3.抵押物、質(zhì)物評估資料； 4.保險單； 5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議； 6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押 的證明； 9.其他有關(guān)材料。(四)注意事項 1.提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗； 2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章； 3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)； 4.公司受理人可根據(jù)借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添 加。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負責項目受理，一般情況下項目受理人為項目責任 人(以下簡稱責任人)，負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登

記《貸款項目受理登記表》。第六條 貸款受理條件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項目初審和實地調(diào)查 第七條 公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責任人，負主要調(diào)查責任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責任人工作。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取貸款項目、借款人 和擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成 《貸款調(diào)查報告》。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資 料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息 除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財 稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào) 查的重點。第十條 資料審核要點(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原 件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立 批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保 及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財務(wù)報表是否由中介機構(gòu)出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初 步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。(四)對擔保人提供的文件資料的審核與以上 3 項基本相同，重點是審核擔保 人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十一條 項目初審過程中，項目責任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款 人和擔保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。公司負責人根據(jù) 具體情況參與調(diào)查。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證 調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實地調(diào)查要點(一)訪問借款人，會見有關(guān)當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團隊 的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法 等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二)對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營 情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況。(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi) 容：

1.了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 2.企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 3.通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實 相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假； 4.有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負債情況。(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用 途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時 請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息 進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條 款。(二)分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè) 中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期；技術(shù)、工藝先進程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的 財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容： 1.償債能力(財務(wù)杠桿比率、流動比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運能力（效率比例）； 4.資產(chǎn)質(zhì)量； 5.資金結(jié)構(gòu)； 6.預(yù)測近3 年的發(fā)展趨勢。7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流 量償還公司貸款。(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵 押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交 易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五)基本風險度分析。第十四條 項目初審結(jié)束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調(diào)查報 告》《貸款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：。(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；

(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假 資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼 續(xù)進行時，責任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中 止貸款項目處理意見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理)審 批。責任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作 的，亦按上述程序辦理。第十六條 項目自正式受理開始，一般應(yīng)在 3 個工作日完成，如超過 3 個工 作日，責任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負責人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負責人逐級向公司董 事長(總經(jīng)理)報告。第五章 貸款項目評審與決策 第十七條 貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和 《貸款調(diào)查 報告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸 業(yè)務(wù)部初審的重點是項目資料和《貸款調(diào)查報告》。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；(五)對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。做出評審意見和結(jié)論，信貸業(yè)務(wù)部初審一 般應(yīng)在 2 個工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?，將《貸款調(diào)查報告》和《貸款項目風險 評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要 對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論，進行再次復(fù)審(包括對貸款單位 的再次實地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫 《貸款項目風險評審意見書》，轉(zhuǎn)報公司董事長(總經(jīng)理)復(fù)審。公司董事長(總經(jīng)理)如無疑義(如有疑義，則退 回進一步完善或終止貸款流程)，則可提交公司信貸評審委員會進行會議評審。第二十條 會議評審的組織機構(gòu)是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總 經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風險總監(jiān)及外聘專家等組成。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協(xié)辦人；(三)評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序(一)評委會至少在會議召開前 1 天將會議內(nèi)容通知參加會議人員，會議資料 由項目責任人負責提交。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時 參加會議。(三)責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明。(四)部門負責人報告部門審核意見。

(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查責任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并 提出具體評審意見。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協(xié)辦人不參 加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審?fù)ㄟ^。會議評審和審批一般應(yīng)在 1 個工作日完成。第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經(jīng)理)審批。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出 席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進行復(fù)議(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經(jīng)理)決定復(fù)議的項目；

(二)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理)認為有必要進一步調(diào)查的項 目。復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責任人。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有 關(guān)簽約手續(xù) 第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責任人為經(jīng)辦 人，簽約程序如下：(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。(二)由信貸業(yè)務(wù)部、風險控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同 條款應(yīng)及時與有關(guān)

當事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經(jīng)理)審定。(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。須注意的事項：需要抵(質(zhì))押人對抵(質(zhì))押物進行保險的，保險期限至少要 長于借款期限 3 個月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明公司為 保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣旁诠尽?四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋 章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責任人負責管理。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交綜合 管理部單獨重點管理。

第七章 擔保措施 第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十條 擔保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 負責人負責準備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的 《他項權(quán)力證書》 或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的 《抵(質(zhì))押登記表》 等證明文件。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計算)不高于 70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計算)不高于 50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計算)不高于 50%；股權(quán)、債券等 權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于 70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；(二)資產(chǎn)負債率不超過 70%；(三)連續(xù) 3 年(含當期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。第八章 利息收取和貸款發(fā)放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應(yīng)確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負責計算和催繳，公司財務(wù)部門負責核實和收 款。風險控 第三十八條 責任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、制部、綜合部、財務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。財務(wù)部在發(fā)放貸款時須要求項目 責任人提供： 1.填寫《轉(zhuǎn)款申請單》報公司相關(guān)部門責任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同 意； 2.提供《借款合同》《保證合同》《抵(質(zhì))押合同》、、、借款借據(jù)原件查驗并 提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負責； 風險控制部進行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔 保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器 設(shè)備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關(guān)部 門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三)擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告，部門負責人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告 公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應(yīng)立即報告董事長(總經(jīng) 理)，董事長(總經(jīng)理)認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題

討論并提出相應(yīng) 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 7 日，責任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理)提交當月 《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應(yīng)及時向公司董事長(總經(jīng)理)報送《貸后跟 蹤情況報告表》。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負責調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔保人出具同意繼續(xù)擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公 司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業(yè)務(wù)部負責人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完成內(nèi)容及時登記有關(guān)臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公 司應(yīng)及時與借款人、擔保人進行談判，各方就追償發(fā)生的各項費用的承擔、借款 人(擔保人)的還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等達成一致意見并簽署相關(guān) 法律文件，以落實公司向借款人(擔保人)追償債務(wù)的權(quán)利。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風險級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對 責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風險控制部審核后 報公司董事長(總經(jīng)理)審定。項目責任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負責填制《追償 臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關(guān)部門核對。第五十二條 追償結(jié)束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結(jié)果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風險控制部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定 承擔相應(yīng)比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責任，并按公 司有關(guān)規(guī)定進行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業(yè)務(wù)完成后 7 天內(nèi)，責任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清 并按 的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。單》 《貸款業(yè)務(wù)資料清單》 第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 附 則 第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第二篇：關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范(精)

關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范 第一章總則

第一條為保證小額貸款公司(以下簡稱公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化,防范和控制貸款風險,根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)(200823號》的精神和要求,制定本規(guī)程。

第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī),自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo),始終豎持“風險第一,效益第二”的原則,牢固樹立為“三農(nóng)”、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。

第二章貸款業(yè)務(wù)程序 第三條貸款業(yè)務(wù)程序如下:(一客戶申請(二貸款受理和調(diào)查(三貸款審查和審批(四簽訂合同(五抵(質(zhì)押登記(六貸款發(fā)放(七收取利息收入(八貸后管理(九貸款收回

第三章借款申請和貸款受理

第四條借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應(yīng)提供下列材料,并對所提供材料的真實性負責。

(一借款人應(yīng)提供的材料: 1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢、稅務(wù)登記證;2.組織機構(gòu)代碼證;3.法人代表授權(quán)書;4.法人代表及委托代理人身份證;5.注冊資本驗資報告;6.貸款卡(密碼及貸款卡回執(zhí)單;7.資信證明;8.公司章程及公司合同;9.申請借款的董事會(股東會決議;10.當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括:資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等;11.與借款用途有關(guān)的資料:購銷協(xié)議、合作協(xié)議;12.項目可行性報告及主管部門批件;13.生產(chǎn)經(jīng)營情況;14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表;15.公司簡介和法人代表簡介;

16.公司基本賬戶和其他賬戶情況;17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單;18.水、電費票據(jù);19.企業(yè)和個人征信資料;20.其他有關(guān)材料。(二擔保人應(yīng)提供的材料: 1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢、稅務(wù)登記證;2.法定代表人授權(quán)書;3.法定代表人及委托代理人身份證;4.注冊資本驗資報告;5.貸款卡(密碼及貸款卡回執(zhí)單;6.資信證明;7.公司章程及公司合同;8當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括:資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等;9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債明細表;

10、股東會或董事會同意擔保的決議;11.公司簡介和法人代表簡介;

12.其他有關(guān)材料。

(三擔保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1.抵押物、質(zhì)物清單;2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證;3.抵押物、質(zhì)物評估資料;4.保險單;5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議;6.抵押物、質(zhì)物為共有的,提供全體共有人同意抵(質(zhì)押的聲明;7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的,提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明;8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè),提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明;9.其他有關(guān)材料。(四注意事項

1.提供的材料除復(fù)印件外,同時應(yīng)提供原件備驗;2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章;3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán);4.公司受理人可根據(jù)借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添加。第五條公司信貸業(yè)務(wù)部負責項目受理,一般情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人,負責核實客戶提交材料的完整性和真實性,審理受理條件,提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理,建立客戶檔案及檔案編號,登

記《貸款項目受理登記表》。第六條貸款受理條件

(一具備企業(yè)法人資格并已通過年檢;(二合法經(jīng)營,重合同、守信用,具有良好的資信等級;(三資產(chǎn)負債比例合理,有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章貸款項目初審和實地調(diào)查

第七條公司實行雙調(diào)查人制度,第一調(diào)查人為責任人,負主要調(diào)查責任,第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人協(xié)助責任人工作。

第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查,獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息,通過綜合分析、比較、評價,形成《貸款調(diào)查報告》。

第九條資料審核是項目初審的開始階段,是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核,以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外,還應(yīng)從其他途徑獲取,如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào)查的重點。

第十條資料審核要點

(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復(fù)印件是否和原件一致,復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi),應(yīng)年檢的是否已年檢;

(二有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致,邏輯關(guān)系要正確,通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核,了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī);(三財務(wù)報表是否由中介機構(gòu)出具了審計報告,是否是無保留意見報告,初步分析財務(wù)狀況,記錄疑點,以便實地調(diào)查核實。

(四對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同,重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商及有關(guān)抵(質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證是否明晰。

第十一條項目初審過程中,項目責任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶應(yīng)到借款人和擔保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查,實地調(diào)查至少要進行一次。公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行實地調(diào)查前,要列出調(diào)查提綱,明確調(diào)查目標,以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條實地調(diào)查要點

(一訪問借款人,會見有關(guān)當事人,了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團隊的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面,了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。

(二對需進一步核實的材料,要求企業(yè)提供原件核對。

(三考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所,通過走、看、問,判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況,印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況。

(四對財務(wù)報表的調(diào)查審核,應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況,主要調(diào)查核實以下內(nèi)容: 1.了解企業(yè)的主要會計政策,是否按會計準則記賬;2.企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行;

3.通過采用抽查大項的方式,審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符,核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假;4.有保留意見的審計報告的保留意見部分;5.或有損失和或有負債情況。

(五察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等;以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的,要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等;以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的,要察看權(quán)力憑證原件,辨別真?zhèn)?必要時請有關(guān)部門鑒定。

第十三條綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上,對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價,主要有以下幾個方面:(一分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款。

(二分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響,主要包括:項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位;產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期;技術(shù)、工藝先進程度;市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力,市場風險程度及政府的管制程度等。

(三分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析,掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力,預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

財務(wù)分析的主要內(nèi)容: 1.償債能力(財務(wù)杠桿比率、流動比率;2.盈利能力(盈利比率;3.營運能力(效率比例;

4.資產(chǎn)質(zhì)量;5.資金結(jié)構(gòu);6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。

7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi),是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。

(四分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性,抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。

(五基本風險度分析。

第十四條項目初審結(jié)束,責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調(diào)查報告》。《貸款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容:(一借款人背景情況;(二項目基本情況;(三市場預(yù)測及銷售分析;(四財務(wù)狀況及償債能力;(五借款用途及還款資金來源;(六擔保情況;(七與銀行往來及或有負債情況;(八綜合分析該項目風險程度;(九其他需要說明的情況;

(十調(diào)查結(jié)論。

第十五條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題,或借款人主動要求撤回擔保申請,致使初審工作不能繼續(xù)進行時,責任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見,填寫《中止貸款項目處理意見書》,信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理審批。責任人將處理結(jié)果告知借款人。

因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的,亦按上述程序辦理。

第十六條項目自正式受理開始,一般應(yīng)在3個工作日完成,如超過3個工作日,責任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負責人說明原因,信貸業(yè)務(wù)部負責人逐級向公司董事長(總經(jīng)理報告。

第五章貸款項目評審與決策

第十七條貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié),即部門評審和會議評審。

第十八條貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調(diào)查報告》提交信貸業(yè)務(wù)部,信貸業(yè)務(wù)部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點是項目資料和《貸款調(diào)查報告》。

信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容:(一項目資料的真實性、完整性、正確性;(二對擔保措施提出意見;(三對報審資料從法律角度加以審核;(四對項目的風險度進行評價;

(五對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。做出評審意見和結(jié)論,信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。

第十九條信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?將《貸款調(diào)查報告》和《貸款項目風險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論,進行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關(guān)資料的復(fù)審,復(fù)審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》,轉(zhuǎn)報公司董事長(總經(jīng)理復(fù)審。公司董事長(總經(jīng)理如無疑義(如有疑義,則退回進一步完善或終止貸款流程,則可提交公司信貸評審委員會進行會議評審。

第二十條會議評審的組織機構(gòu)是公司信貸評審委員會,由公司董事長(總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風險總監(jiān)及外聘專家等組成。

評審會議參加人員:(一評委會全體成員;(二項目責任人和協(xié)辦人;(三評委會認為須參加的人員。第二十一條會議評審工作程序

(一評委會至少在會議召開前1天將會議內(nèi)容通知參加會議人員,會議資料由項目責任人負責提交。

(二會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理召集,參加會議人員必須按時參加會議。

(三責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見,協(xié)辦人作補充說明。(四部門負責人報告部門審核意見。

(五評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查責任人和協(xié)辦人答疑。(六參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并 提出具體評審意見。(七評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。(八會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協(xié)辦人不參 加表決須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審?fù)ㄟ^。會議評審和審批一般應(yīng)在 1 個工作日完成。第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經(jīng)理審批。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理 只能做“不同意貸款”或“進行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出 席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進行復(fù)議(一公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意，但公司董事長(總經(jīng)理決定復(fù)議的項目；(二多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理認為有必要進一步調(diào)查的項 目。復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責任人。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有 關(guān)簽約手續(xù) 第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責任人為經(jīng)辦 人，簽約程序如下：(一準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。(二由信貸業(yè)務(wù)部、風險控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同 條款應(yīng)及時與有關(guān)當事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經(jīng)理審定。(三責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。須注意的事項： 需要抵(質(zhì)押人對抵(質(zhì)押物進行保險的，保險期限至少要 長于借款期限 3 個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明公司為 保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?四對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二項相同；(五涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋 章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責

任人負責管理。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì)押合同及抵(質(zhì)押登記證件等須移交綜合 管理部單獨重點管理。

第七章 擔保措施 第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十條 擔保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 負責人負責準備抵(質(zhì)押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì) 押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的 《他項權(quán)力證書》 或經(jīng)抵(質(zhì)押登記部門簽章的 《抵(質(zhì)押登記表》 等證明文件。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計算不高于 70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計算不高于 50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計算不高于 50%；股權(quán)、債券等 權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計算不高于 70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；(二資產(chǎn)負債率不超過 70%；(三連續(xù) 3 年(含當期以上盈利；(四企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；(五企業(yè)在承保期必須參加保險。第八章 利息收取和貸款發(fā)放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應(yīng)確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質(zhì)押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負責計算和催繳，公司財務(wù)部門負責核實和收 款。第三十八條 責任人須將抵(質(zhì)押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風險控 制部、綜合部、財務(wù)部、董事長(總經(jīng)理審核。財務(wù)部在發(fā)放貸款時須要求項目 責任人提供： 1.填寫 《轉(zhuǎn)款申請單》報公司相關(guān)部門責任人和公司董事長(總經(jīng)理簽字同 意； 2.提供《借款合同》《保證合同》《抵(質(zhì)押合同》、、、借款借據(jù)原件查驗并 提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)

部負責； 風險控制部進行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理審批。貸后檢查分日常

檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔 保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器 設(shè)備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關(guān)部 門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四風險等級確定(貸款的五級分類(五其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告，部門負責人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告 公司董事長(總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應(yīng)立即報告董事長(總經(jīng) 理，董事長(總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng) 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 7 日，責任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理提交當月 《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應(yīng)及時向公司董事長(總經(jīng)理報送《貸后跟 蹤情況報告表》。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負責調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔保人出具同意繼續(xù)擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公 司董事長(總經(jīng)理審批。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理審批。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業(yè)務(wù)部負責人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完成內(nèi)容及時登記有關(guān)臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合

同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公 司應(yīng)及時與借款人、擔保人進行談判，各方就追償發(fā)生的各項費用的承擔、借款 人(擔保人的還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等達成一致意見并簽署相關(guān) 法律文件，以落實公司向借款人(擔保人追償債務(wù)的權(quán)利。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風險級別 的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對 責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風險控制部審核后 報公司董事長(總經(jīng)理審定。項目責任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負責填制《追償 臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關(guān)部門核對。第五十二條 追償結(jié)束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結(jié)果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風險控制部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理核準。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定 承擔相應(yīng)比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責任，并按公 司有關(guān)規(guī)定進行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業(yè)務(wù)完成后 7 天內(nèi)，責任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清 單》 《貸款業(yè)務(wù)資料清單》 并按 的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 第五十七條 附 則 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第三篇：小額貸款公司公司業(yè)務(wù)流程

什么是小額貸款公司，業(yè)務(wù)流程是怎樣的？

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

小額貸款申請條件：

1、25周歲到55周歲（部分客戶要求29周歲到55周歲）；

2、單位連續(xù)工作滿3個月，部分客戶需滿6個月；

3、穩(wěn)定的職業(yè)和收入。

推薦閱讀：個人征信不好如何申請貸款？

申請小額貸款的程序：

1.申請受理。借款人將小額貸款申請?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等，同時對借款人條件、資格及申請材料進行初審；

2.再審核。經(jīng)辦人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實性進行審核，評價申請人的還款能力和還款意愿；

3.審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級、經(jīng)濟情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；

4.發(fā)放。在落實了放款條件之后，客戶根據(jù)用款需求，隨時向貸款行申請支用額度；

5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存；

6.貸款回收。根據(jù)借款合同約定的還款計劃、還款日期，借款人在還款到期日時，及時足額償還本息，到此小額貸款流程結(jié)束。

以上是關(guān)于小額貸款公司及其流程的介紹，如果您對小額貸款還有任何疑問，歡迎登錄北京恒興偉業(yè)網(wǎng)站了解更是有關(guān)知識，這里有專業(yè)人士為您講解。.

第四篇：小額貸款公司貸款規(guī)程

岱山銀隆小額貸款有限公司

貸

款

流

程

決

策

制

度

小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發(fā)放上實行總經(jīng)理負責制。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。不受任何部門和單位的制約。

貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔保和抵押兩種方式。

貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準利率的4倍，下限為基準貸款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔保和抵押貸款合同格式。

貸款期限：本公司現(xiàn)階段貸款期限暫定為半年,可適當調(diào)整。貸款流程：借款人提出申請——提供個人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。

貸款風險控制：小額貸款公司創(chuàng)辦的初衷是為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供小額貸款。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。在實際操作中盡量做到小額多戶。相對減少貸款風險的集中度,同時使有限的資金服務(wù)更多的大眾。本公司執(zhí)行的利率與金融機構(gòu)相比上浮的幅度較大，企業(yè)和個人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據(jù)此我們充分認識到以擔?；蛐庞梅绞桨l(fā)放貸款不僅是我們現(xiàn)在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。我們當前的做法是：

一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟實力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔保。十

萬元以上貸款至少有2名以上社會上有較高資信度的人員作擔保或采用個人或企業(yè)聯(lián)保的方式。

二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實行信用貸款方式。在貸款發(fā)放中我們實行客戶經(jīng)理先行調(diào)查和審查，對符合貸款條件和要求的借款人提出調(diào)查意見報總經(jīng)理審批，對不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決。總經(jīng)理對客戶經(jīng)理上報的調(diào)查報告和資料進行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。在貸款發(fā)放上現(xiàn)階段公司規(guī)定；客戶經(jīng)理辦理的所有貸款必須經(jīng)總經(jīng)理批準，財會部門必須憑總經(jīng)理批準的借款合同和借據(jù)才能辦理貸款支付手續(xù)，同時財會部門對借款合同和借據(jù)的內(nèi)容和完整性進行審核，確保合規(guī)合法。

總經(jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負決策責任。

岱山縣銀隆小額貸款有限公司

第五篇：保定高新區(qū)銀海小額貸款公司業(yè)務(wù)流程

保定高新區(qū)銀海小額貸款公司業(yè)務(wù)流程 流程介紹：

一、客戶通過電話或上門等方式向我公司提出貸款申請后，經(jīng)過與我公司的初步洽談，確定意向，我公司將為不同的客戶提供不同的貸款方案，根據(jù)客戶類型的不同，需要提供相應(yīng)的資料：

1、借款人需提供以下資料：

（一）借款申請人為企業(yè)法人客戶的，應(yīng)向本公司提供如下資料：

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)法定代表人或負責人身份證、貸款卡（年檢）

2、董事會或股東會借款決議書（貸款公司提供文本）

3、近年財務(wù)報表、即期財務(wù)報表（加蓋企業(yè)公章）、銀行對賬單（銀行蓋章）

4、與借款有關(guān)的企業(yè)銷售合同、租賃合同、服務(wù)合同等資料

5、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價資料（環(huán)評報告、排污許可證）

6、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

7、企業(yè)法定代表人或負責人個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

（二）借款申請人為自然人客戶的，應(yīng)向本公司提供如下資料：

1、夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證原件（未婚者需要未婚證明）

2、借款意愿書（夫妻簽字、貸款公司提供文本）

3、夫妻雙方職業(yè)及收入證明及家庭財產(chǎn)狀況材料

4、固定住所證明

5、夫妻雙方個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

2、擔保方式：（抵押、保證）

（1）采用自然人擔保方式有以下兩種：

抵押方為個人的1、夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證原件（未婚者需要未婚證明）

2、抵押意愿書（夫妻簽字、貸款公司提供文本）

3、土地證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)屬證明

4、由貸款公司指定評估機構(gòu)出具的評估報告

5、夫妻雙方個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

保證方為個人的1、夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證原件（未婚者需出具未婚證明）

2、夫妻雙方職業(yè)及收入證明及家庭財產(chǎn)狀況材料

3、固定住所證明

4、夫妻雙方個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

（2）采用企業(yè)擔保方式有以下兩種：

抵押方為企業(yè)的1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)法定代表人或負責人身份證、貸款卡（年檢）

2、抵押人股東會或董事會決議（貸款公司提供文本）

3、土地證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)屬證明

4、由貸款公司指定評估機構(gòu)出具的評估報告

5、近年財務(wù)報表、即期財務(wù)報表（加蓋企業(yè)公章）、銀行對帳單（銀行蓋章）

6、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價資料（環(huán)評報告、排污許可證）

7、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

8、企業(yè)法定代表人或負責人個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）保證方為企業(yè)的1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼、公司章程、企業(yè)法定代表人或負責人身份證、貸款卡（年檢）

2、負連帶償還責任擔保承諾書（股東同意對外擔保決議書—貸款公司提供文本）

3、近年財務(wù)報表、即期財務(wù)報表（加蓋企業(yè)公章）、銀行對賬單（銀行蓋章）

4、與保證行為有關(guān)的銷售合同、租賃合同、服務(wù)合同等資料

5、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價資料（環(huán)評報告、排污許可證）

6、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

7、企業(yè)法定代表人或負責人個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書（貸款公司提供文本）

二、經(jīng)過公司對資料的初步審查之后，將對客戶的基本情況進行實地調(diào)查，以核查借款人所提供資料的真實性。

三、在此基礎(chǔ)上，公司將對貸款風險進行評估，對于符合公司貸款發(fā)放要求的客戶，經(jīng)公司審批之后，會在最短的時間內(nèi)辦理相關(guān)手續(xù)并向客戶發(fā)放貸款，貸款一般為“一次性發(fā)放，一次性歸還，按月計息”。

四、貸后跟蹤。即對客戶的借款用途和貸后風險進行及時檢查跟蹤，公司信貸人員將不定期走訪客戶，了解客戶的貸款使用情況，評估貸款的貸后風險，并對高風險客戶采取相應(yīng)的措施。

五、貸款到期收回。貸款到期后一次性歸還，對于需要延期歸還的客戶，經(jīng)公司調(diào)查研究，同意為其辦理展期的，在簽訂展期合同后，方可延期歸還。