第一篇：信貸的內(nèi)容

★ ★信貸★★

即信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并引以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)?！锝栀J行為

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。（通過(guò)轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動(dòng)的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為?！镄刨J條件

從目前實(shí)際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是：

一是企業(yè)客戶信用等級(jí)至少在AA-(含)級(jí)以上的，經(jīng)國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行審批可以發(fā)放信用貸款；

二是經(jīng)營(yíng)收入核算利潤(rùn)總額近三年持續(xù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定；

三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對(duì)外提供保證之前征得貸款銀行同意；

四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，無(wú)逃廢債、欠息等不良信用記錄。信貸適用范圍

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶，并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求?！镄刨J幣種和期限

人民幣和外幣。貸款期限主要根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力、項(xiàng)目評(píng)估情況和貸款人的資金實(shí)力等，由借貸雙方協(xié)商確定。貸款利率根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率及其浮動(dòng)幅度確定，并在借款合同中載明。★信貸的原則

1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。

2、流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。

3、收益性原則，指通過(guò)合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一?！镄庞觅J款客戶申請(qǐng)材料

信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)；

借款人基本情況、資格證明文件、貸款證（卡）、授權(quán)書(shū)等；

經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審計(jì)或核準(zhǔn)的近三年和最近的財(cái)務(wù)報(bào)表和報(bào)告；

董事會(huì)決議、借款人上級(jí)單位的相關(guān)批文；

項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告和有權(quán)部門的批準(zhǔn)文件；

用款計(jì)劃及還款來(lái)源說(shuō)明；

與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同；

銀行需要的其他資料。

★★銀行信貸★★

銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸。

以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。只指借貸通過(guò)銀行進(jìn)行，而不是企業(yè)之間的商業(yè)信用、財(cái)務(wù)發(fā)債的國(guó)家信用、個(gè)人之間的民間信用、商家與消費(fèi)者之間的消費(fèi)信用，更不是前資本主義社會(huì)的高利貸?，F(xiàn)今的銀行，以發(fā)展成為專門化、獨(dú)立化的金融中介，專司存款貨幣經(jīng)營(yíng)的間接融資，可以與證劵信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等相結(jié)合，將其納入自身循環(huán)。

以償還計(jì)息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設(shè)定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動(dòng)，必須遵從債的普遍原則，即償還計(jì)息，不然會(huì)造成破產(chǎn)，禍及社會(huì)。財(cái)政撥款、企業(yè)自有資金、慈善捐助、饋贈(zèng)、救濟(jì)等資金，無(wú)須以還本付息為條件。

★★小額信用貸款★★

是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬(wàn)元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生于20世紀(jì)60—70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過(guò)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對(duì)象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無(wú)息、資金來(lái)源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金 ★原則

1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。

2、流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。

3、收益性原則，指通過(guò)合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一 ★小額信貸條件

一是中國(guó)大陸居民；

二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)；

三是有穩(wěn)定的收入來(lái)源；

四是無(wú)不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。

★★個(gè)人信貸業(yè)務(wù)★★

主要指運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。

★個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特征

債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的 ★個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分類

1、根據(jù)個(gè)人信貸用途的不同，可以分為個(gè)人購(gòu)房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。

2、根據(jù)個(gè)人信貸還款方式的不同，可以分為分期還款貸款和一次還清貸款，而前者又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款方式。

3、根據(jù)個(gè)人信貸期限的不同，可以分為中、短期信貸和長(zhǎng)期貸款。短期貸款在一年以內(nèi)，中期貸款在一到五年;而長(zhǎng)期貸款一般在五年

以上，多在二十至三十年。★個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)要求及規(guī)定

申請(qǐng)人條件：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國(guó)公民均可申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。

1.有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；

2.借款人所在單位必須是由銀行認(rèn)可的并與銀行有良好合作關(guān)系的行政及企業(yè)、事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資；

3.遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良記錄；

4.在中國(guó)工商銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，并同意銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶中扣收貸款本息；

5.銀行規(guī)定的其他條件。★貸款金額

個(gè)人信用貸款額度起點(diǎn)為2000元，貸款金額不超過(guò)借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過(guò)2萬(wàn)元?！镔J款期限

個(gè)人信用貸款貸款期限在1年（含）以下，一般不辦理展期，確因不可抗力原因而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可展期一次，且累計(jì)貸款期限不得超過(guò)1年。★貸款利率

貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算。在貸款

期間如遇利率調(diào)整時(shí)，按合同利率計(jì)算，不分段計(jì)息。貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月檔次利率計(jì)息。

五、★貸款流程

1.借款人向銀行提交如下資料：

（1）貸款申請(qǐng)審批表；

（2）本人有效身份證件及復(fù)印件；

（3）居住地址證明（戶口簿或近3個(gè)月的房租、水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等收據(jù)）；

（4）職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復(fù)印件；銀行代發(fā)工資存折等）；

（5）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；

（6）在工行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶憑證；

（7）銀行規(guī)定的其他資料。

2.銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過(guò)后，雙方簽訂借款合同。

3.銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人發(fā)放貸款。

★★受理借款申請(qǐng)的基本原則★★

除自然人和不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，借款人持有在工商管理部門辦理年檢的手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

持有地方人民銀行核發(fā)的在有效期內(nèi)的《貸款證》。

借款人在我行開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶，并按貸款比例在我行保持一定數(shù)額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)；我行貸款額占其借款總額比重較大的，應(yīng)在我行開(kāi)立基本結(jié)算帳戶。

借款人具有按期還本付息的能力，已發(fā)放貸款的到期本息均如數(shù)清償；沒(méi)有清償?shù)模炎龀鑫倚姓J(rèn)可的還款計(jì)劃。

申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定比例。

借款人能如實(shí)提供我行所要求的資料，在以往的業(yè)務(wù)往來(lái)中，能接受我行對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的審查和監(jiān)督，能落實(shí)有關(guān)貸款條件，并按借款合同約定的用途和進(jìn)度使用貸款。

借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況以及經(jīng)營(yíng)管理情況符合銀行要求?！锘境绦?/p>

企業(yè)提出申請(qǐng)并上報(bào)有關(guān)文件資料。

銀行進(jìn)行調(diào)查并完成貸款調(diào)查報(bào)告。

銀行對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部審查、審核和審批。

簽訂貸款合同并辦理有關(guān)抵押、公證手續(xù)。

用款并按約支付利息。

貸后銀行對(duì)企業(yè)使用貸款的情況及抵押情況等進(jìn)行檢查、監(jiān)督。還款或展期后還款?！镔Y金來(lái)源

主要來(lái)源：

一、各項(xiàng)存款 1.企業(yè)存款 2.城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款 3.農(nóng)業(yè)存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上內(nèi)容的）

二、債券籌資 1.發(fā)行金融債券 2.國(guó)家投資債券 3.賣出回購(gòu)債券

三、向中央銀行借款

四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放

五、代理性存款 1.代理財(cái)政性存款 2.委托存款及委托投資基金 3.代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

六、所有者權(quán)益 即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。★種類

按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時(shí)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款等。

按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限為１年以內(nèi)，中期貸款期限為１年以上（不含１年）、５年以下（含５年），長(zhǎng)期貸款則為５年以上（不含５年）。

按經(jīng)濟(jì)部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。

按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款３種。

按貸款對(duì)象分為批發(fā)貸款和零售貸款

按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款…… ★對(duì)象

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第二篇：信貸審查員授信審查要素內(nèi)容

審查員授信審查要素內(nèi)容模板

申請(qǐng)人在我行歷史授信情況

（一）明確授信類型：

即申請(qǐng)人該筆授信在我行屬于首次授信、續(xù)做授信、追加授信、展期、貸新還舊、重組、額度重啟還是復(fù)議。

（二）續(xù)做業(yè)務(wù)（包括續(xù)做授信、追加授信、展期、貸新還舊、重組、額度重啟）：說(shuō)明申請(qǐng)人在我行授信沿革情況，重點(diǎn)分析最近一次授信批復(fù)情況（至少應(yīng)包括批復(fù)時(shí)間、終審機(jī)構(gòu)、授信額度、授信敞口、業(yè)務(wù)品種、期限、用途、利費(fèi)率、保證金、擔(dān)保方式、授信前提條件、授信要求、當(dāng)前授信余額、未使用授信額度、十二級(jí)分類狀況、在操作過(guò)程中是否存在問(wèn)題等）。對(duì)集團(tuán)客戶授信，還應(yīng)說(shuō)明各成員單位的授信品種、額度和目前的余額。對(duì)貸新還舊、展期、重組類授信，說(shuō)明本次授信的原因。

（三）復(fù)議項(xiàng)目：

說(shuō)明上次授信批復(fù)的內(nèi)容/否決理由及復(fù)議原因。

申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)管理情況

（一）行業(yè)分析：

1.明確該客戶主營(yíng)業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的我行信貸投向政策指引中的行業(yè)；

2.影響該行業(yè)發(fā)展的主要因素是什么？這些因素及其未來(lái)變化，對(duì)行業(yè)的主要影響是什么？包括四個(gè)方面的因素：

－法律、法規(guī)與政策因素；

－經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素；

－社會(huì)因素；

－技術(shù)因素。

總的來(lái)說(shuō)，這些因素及其未來(lái)變化對(duì)行業(yè)的影響是正面的，還是負(fù)面的？

3.綜合、歸納該行業(yè)主要特點(diǎn)，包括：

－是新興行業(yè)、成長(zhǎng)行業(yè)、成熟行業(yè)，還是飽和行業(yè)？

－是勞動(dòng)密集型還是資本密集型？

－市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度是激烈、一般，還是壟斷？

－對(duì)原料供應(yīng)的控制能力是強(qiáng)、弱還是一般？

－對(duì)產(chǎn)品銷售的控制能力是強(qiáng)、弱還是一般？

－盈利能力是強(qiáng)、弱還是一般？

－主要融資來(lái)源是股市、內(nèi)部、發(fā)債，還是貸款？

這些行業(yè)特點(diǎn)近期面臨重要變化的，列出這些變化。

（二）客戶經(jīng)營(yíng)狀況一般性分析：

1.屬于特定中小企業(yè)的，予以明確；

2.概括客戶的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和存在的主要問(wèn)題；

3.從以下方面進(jìn)行具體分析：

－行業(yè)地位：是（當(dāng)?shù)兀┬袠I(yè)龍頭，中型追隨者，還是小企業(yè)；主要產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。

－產(chǎn)品銷售：近三年的售增長(zhǎng)情況，對(duì)主要銷售渠道是否有控制能力，是否有長(zhǎng)期銷售合同，銷售的結(jié)算方式是否穩(wěn)定，客戶集中度和地區(qū)集中度是否太高，是否受運(yùn)輸能力影響。

－原料供應(yīng)：行業(yè)內(nèi)代表性產(chǎn)品的主要原材料成本的構(gòu)成，對(duì)主要原料供應(yīng)商和定價(jià)是否有控制能力，是否有長(zhǎng)期供貨合同，是否受運(yùn)輸能力影響。

－業(yè)務(wù)多元化：主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出，主要產(chǎn)品在總銷售收入和毛利中的占比情況，產(chǎn)品銷售形勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)能力和貨款回收情況，業(yè)務(wù)多元化是否有過(guò)度擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)。

－主要資金需求的解決方式是什么。

－產(chǎn)品特性：產(chǎn)品質(zhì)量與技術(shù)先進(jìn)性如何，與同業(yè)產(chǎn)品相比的差異是什么，產(chǎn)品品牌的知名度如何，產(chǎn)品銷售半徑，影響生產(chǎn)成本的主要因素是什么，產(chǎn)品處于生命周期的哪個(gè)階段（進(jìn)入、成長(zhǎng)、成熟和衰退），產(chǎn)品的替代性如何。－管理質(zhì)量：公司治理結(jié)構(gòu)是否完善，對(duì)管理層的基本評(píng)價(jià)，內(nèi)部控制制度是否健全。

－有無(wú)近期發(fā)生和未來(lái)將來(lái)發(fā)生的重大事項(xiàng)，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)的主要影響如何。

（三）客戶實(shí)際控制人及其管理能力分析：

明確客戶的最終實(shí)際控制人，并簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)其管理能力；

－對(duì)于自然人控制的企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，要注重對(duì)其銀行信用記錄、管理風(fēng)格等的分析；

－對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)或背景復(fù)雜的客戶，要深入分析與股東、其他關(guān)聯(lián)公司之間的關(guān)系，了解客戶在整個(gè)股權(quán)結(jié)構(gòu)圖中所處的位置，明確實(shí)際操縱客戶的控股股東或其他企業(yè)，分析其經(jīng)營(yíng)策略和戰(zhàn)略規(guī)劃對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)與還款能力的影響。

（四）專家意見(jiàn)：

對(duì)于重大項(xiàng)目或疑難項(xiàng)目等，引述外部專家對(duì)行業(yè)和客戶評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容。

（五）穆迪查詢：

對(duì)國(guó)內(nèi)外上市公司客戶，進(jìn)行CreditEdge信息查詢，分析EDF值的高低及變化趨勢(shì)。

（六）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)警示客戶和預(yù)警客戶：

根據(jù)情況對(duì)上述信息做出進(jìn)一步說(shuō)明。

（七）需要分析或說(shuō)明的其他問(wèn)題。

申請(qǐng)人財(cái)務(wù)情況

（一）貸款卡查詢

核對(duì)分析貸款卡查詢信息和借款申請(qǐng)人報(bào)表數(shù)據(jù)，有異常情況的，審查人員應(yīng)做出說(shuō)明。

（二）財(cái)務(wù)狀況總體判斷

1.目前客戶財(cái)務(wù)狀況總體上是否正常？近年來(lái)財(cái)務(wù)狀況是較為穩(wěn)定，存在明顯波動(dòng)，還是很不穩(wěn)定？未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是什么？

2.客戶的總資產(chǎn)、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)在（當(dāng)?shù)兀┩瑯I(yè)中處于什么樣的位置？財(cái)務(wù)實(shí)力（包括資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等）是強(qiáng)、一般還是較弱？

3.未來(lái)還款期內(nèi)現(xiàn)金流量是否足以償還到期債務(wù)？

（三）存在的主要問(wèn)題或優(yōu)勢(shì)

1.審計(jì)報(bào)告中是否有保留意見(jiàn)？簡(jiǎn)要說(shuō)明保留意見(jiàn)內(nèi)容。

2.在近年來(lái)變化較大的財(cái)務(wù)科目和指標(biāo)有哪些？分析變化原因、未來(lái)趨勢(shì)，及其對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響，哪些異動(dòng)指標(biāo)與新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則有關(guān)，指標(biāo)變化是否符合新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施的影響。

3.客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)中哪些與（當(dāng)?shù)兀┩瑯I(yè)水準(zhǔn)差別較大，有無(wú)異常項(xiàng)目，原因是什么？

4.應(yīng)收賬款、存貨周轉(zhuǎn)是否變慢？原因是什么？是否存在關(guān)聯(lián)交易以及關(guān)聯(lián)公司間轉(zhuǎn)移資金的現(xiàn)象？

5.資產(chǎn)增長(zhǎng)與負(fù)債、凈資產(chǎn)、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)規(guī)模的增長(zhǎng)是否匹配，存在的主要問(wèn)題是什么？

6.主營(yíng)收入與凈利潤(rùn)增長(zhǎng)是否同步？收入增長(zhǎng)是主要依靠主營(yíng)業(yè)務(wù)還是非主營(yíng)業(yè)務(wù)，是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)還是投資活動(dòng)？主營(yíng)業(yè)務(wù)本身是否發(fā)生重大變化？

7.客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流和投資活動(dòng)現(xiàn)金流分析的主要結(jié)論是什么？經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流變化的主要原因是什么？

8.貸款規(guī)模（加上應(yīng)付票據(jù)）與主營(yíng)收入和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量相比，增長(zhǎng)是否過(guò)快？是否過(guò)度舉債？長(zhǎng)短期負(fù)債結(jié)構(gòu)是否合理，是否與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相適應(yīng)？是否存在短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象？集中到期金額是否較大，到期日分布是否合理？

9.客戶近期是否對(duì)外提供新的大額擔(dān)?；虼罅抠Y產(chǎn)被抵押？對(duì)外擔(dān)保、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)等或有負(fù)債，近期有多大可能成為實(shí)際負(fù)債？

10.客戶在其他銀行有無(wú)不能及時(shí)還款的情況？在他行授信和再融資能力如何？向其他銀行的信貸申請(qǐng)是否被拒絕，曾提供較大授信支持的其他銀行是否突然非正常退出？

11.客戶會(huì)計(jì)政策是否發(fā)生重大變化？簡(jiǎn)要說(shuō)明這些變化及對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告的影響，包括折舊政策、存貨計(jì)價(jià)、無(wú)形資產(chǎn)攤銷、收入確認(rèn)、或有事項(xiàng)、關(guān)聯(lián)交易和銷售政策。

12.有無(wú)發(fā)現(xiàn)粉飾報(bào)表的問(wèn)題？若有，對(duì)以上分析有無(wú)較大影響？

（四）需要分析或說(shuō)明的其他問(wèn)題

授信用途及還款來(lái)源分析

（一）授信用途

1.本次授信的實(shí)際用途是什么？申請(qǐng)金額與客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際需求是否匹配？授信產(chǎn)品組合的搭配是否合理？對(duì)存在問(wèn)題的，進(jìn)行說(shuō)明。對(duì)集團(tuán)客戶授信，還應(yīng)分析每個(gè)成員單位的授信品種和授信用途。如需轉(zhuǎn)授權(quán)使用授信額度，應(yīng)單獨(dú)說(shuō)明。

2.對(duì)供應(yīng)鏈融資等復(fù)雜業(yè)務(wù)，描述其授信方案。根據(jù)需要，對(duì)授信產(chǎn)品項(xiàng)下交易背景、操作模式進(jìn)行描述。

（二）授信期限

授信期限是否與客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相適應(yīng)？如果存在差異，說(shuō)明這樣安排授信期限的原因。

（三）還款來(lái)源及還款計(jì)劃

1.主要還款來(lái)源是什么？分析還款來(lái)源的具體渠道，包括是否再融資還款、股東借款等。－對(duì)集團(tuán)客戶授信，還應(yīng)分析是由借款人本身償還還是由母公司償還。－對(duì)項(xiàng)目融資，根據(jù)對(duì)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)期內(nèi)預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)效益及未來(lái)現(xiàn)金流的分析，判斷銀行債權(quán)的保障程度。

2.分析還款能力、還款方式、還款計(jì)劃存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。－中長(zhǎng)期貸款提供具體的還款計(jì)劃。

第二還款來(lái)源的總體評(píng)價(jià)

（一）對(duì)保證擔(dān)保，按以下格式撰寫：

1、擔(dān)保資格

保證人通過(guò)“擔(dān)保資料”合規(guī)性審查的，審查人員應(yīng)明確“保證人具有擔(dān)保資格”；沒(méi)有通過(guò)審查或存在問(wèn)題的，應(yīng)進(jìn)行說(shuō)明。

2、根據(jù)保證人與借款申請(qǐng)人之間是否存在密切的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以及保證人提供保證的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)，判斷保證人提供保證的意愿，是迫于外部壓力還是自愿擔(dān)保。保證人與借款申請(qǐng)人在股權(quán)、主營(yíng)業(yè)務(wù)上具有強(qiáng)關(guān)聯(lián)性的，還應(yīng)分析對(duì)保證人的代償能力的影響。

3、保證人的信用記錄是否良好，包括對(duì)自身債務(wù)的還本付息記錄和保證人履行擔(dān)保責(zé)任的記錄。

4、參照對(duì)借款申請(qǐng)人的分析，對(duì)保證人行業(yè)情況、經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。

5、綜合以上分析，判斷保證人是否具有擔(dān)保能力，歸納第二還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（二）對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保，按以下格式撰寫：

1、抵（質(zhì)）物基本情況包括名稱、類別、位置、數(shù)量、購(gòu)置成本、賬面價(jià)值、（預(yù)）評(píng)估價(jià)值、抵（質(zhì)）押率、抵（質(zhì)）押登記機(jī)關(guān)等。

2、合規(guī)合法審查抵（質(zhì)）物滿足合規(guī)合法要求的，審查人員應(yīng)明確：“抵（質(zhì)）物合規(guī)合法并符合我行規(guī)定”。存在問(wèn)題的，應(yīng)加以說(shuō)明。

3、價(jià)值穩(wěn)定性與變現(xiàn)能力審查分析判斷抵（質(zhì)）物的價(jià)值穩(wěn)定性如何（良好、一般或存在明顯問(wèn)題），變現(xiàn)能力如何（較強(qiáng)、一般或存在明顯問(wèn)題）。

（三）對(duì)信用授信，明確“此筆授信為信用方式”。

對(duì)調(diào)查報(bào)告的評(píng)價(jià)

1、上報(bào)材料是否齊全、完整、信息充分、前后一致，CECM和書(shū)面材料之間是否一致，分析意見(jiàn)是否充分、全面和基本合理。

2、審查員將審查中要求重點(diǎn)解釋說(shuō)明的問(wèn)題以書(shū)面形式向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)溝通落實(shí)，并簡(jiǎn)要概況過(guò)程和結(jié)果；對(duì)經(jīng)反饋仍不能達(dá)到相關(guān)要求的授信項(xiàng)目，審查人員應(yīng)做出說(shuō)明。

3、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是否參與了平行作業(yè)及其相關(guān)參與情況。

授信的總體評(píng)價(jià)

（一）我行對(duì)該客戶的政策導(dǎo)向：依據(jù)我行大中型企業(yè)或中小型企業(yè)行業(yè)投向政策指引、區(qū)域營(yíng)銷指引、行業(yè)營(yíng)銷指引、總行相關(guān)文件/會(huì)議紀(jì)要（如低質(zhì)量客戶、公路、教育行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查會(huì)議紀(jì)要）等分析我行對(duì)該客戶的政策導(dǎo)向。

（二）合規(guī)性審查情況：對(duì)合規(guī)性審查結(jié)果進(jìn)行說(shuō)明，通過(guò)合規(guī)性審查的，應(yīng)按如下格式進(jìn)行表述：“本人已按規(guī)定對(duì)本項(xiàng)目進(jìn)行了合規(guī)性審查，經(jīng)審查，本項(xiàng)目在資料和產(chǎn)品合規(guī)性方面符合相關(guān)規(guī)定”；如果合規(guī)性方面存在問(wèn)題，可按如下格式進(jìn)行表述：“本人已按規(guī)定對(duì)本項(xiàng)目進(jìn)行了合規(guī)性審查，經(jīng)審查，本項(xiàng)目在資料和產(chǎn)品合規(guī)性方面存在如下問(wèn)題：??”。

（三）需由其他部門出具專業(yè)意見(jiàn)的，引述專業(yè)意見(jiàn)的主要內(nèi)容。

（四）對(duì)本次授信的風(fēng)險(xiǎn)是否可控，以及收益與風(fēng)險(xiǎn)能否平衡做出明確的判斷，總結(jié)得出客觀公正的審查結(jié)論。其中：

1、對(duì)審查否決的項(xiàng)目，全面總結(jié)否決原因（包括在財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、第二還款來(lái)源等部分已經(jīng)揭示的風(fēng)險(xiǎn)），并逐條列示；

2、對(duì)審查同意的項(xiàng)目，全面總結(jié)同意的原因（包括在財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、第二還

款來(lái)源等部分已經(jīng)說(shuō)明的原因），并逐條列示；

3、對(duì)審查同意的項(xiàng)目，揭示其存在的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出具體和有效的防范、控制措施；需要縮減額度或者增加授信條件的，應(yīng)說(shuō)明具體原因；

4、對(duì)貸新還舊、展期、重組類項(xiàng)目，可根據(jù)具體情況參照以下格式明確審查結(jié)論：

（1）鑒于借款申請(qǐng)人無(wú)力一次償還對(duì)我行的債務(wù)，通過(guò)法律手段也不能有效清收，該申請(qǐng)方案風(fēng)險(xiǎn)敞口較現(xiàn)狀有所減少，為保全我行信貸資產(chǎn)，在先歸還本金××萬(wàn)元，不欠利息條件下，同意貸新還舊/重組/展期××萬(wàn)元。

（2）鑒于申請(qǐng)人到期無(wú)力償還我行債務(wù)，總行/分行保全部出具了專業(yè)的貸新還舊/重組/展期意見(jiàn)，為化解風(fēng)險(xiǎn)、最大限度保全資產(chǎn)，同意按下述方式授信。

擔(dān)保方式及內(nèi)容

授信前需落實(shí)條件

第三篇：信貸檔案的內(nèi)容及分類(個(gè)人類)（范文）

申請(qǐng)人名稱：_______________________________________________________________申請(qǐng)額度：_________________________

借款管理類檔案內(nèi)容（個(gè)人類）

（一）借款人基本資料

□ 借款人身份證明復(fù)印件

□ 戶籍證明復(fù)印件

□ 婚姻狀況證明材料

□ 個(gè)人信用報(bào)告

□ 資信證明

□ 銀行對(duì)賬單

□ 其他資產(chǎn)證明材料

□ 其他材料

（二）信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料

□ 借款用途證明材料，與貸款用途有關(guān)的商品交易合同、產(chǎn)品訂單、相關(guān)稅務(wù)發(fā)票等復(fù)印件。

□ 其他材料

擔(dān)保管理類檔案內(nèi)容

（一）擔(dān)保人基礎(chǔ)資料

□ 參照借款人基礎(chǔ)資料收集

（二）擔(dān)保能力分析

□ 保證擔(dān)保資料：保證人擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)資料

□ 抵押貸款資料：抵押物評(píng)估報(bào)告

□ 抵押貸款資料：抵押物清單及說(shuō)明等

□ 質(zhì)押貸款資料：權(quán)利質(zhì)押中的各類有價(jià)單據(jù)（存單、有價(jià)證券、匯票等）；

□ 質(zhì)押貸款資料：以依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，□ 質(zhì)押貸款資料：應(yīng)提供評(píng)估報(bào)告和作價(jià)依據(jù)；

□ 質(zhì)押貸款資料：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押中質(zhì)物的評(píng)估報(bào)告和作價(jià)依據(jù)；

□ 其他材料

申請(qǐng)人名稱：_______________________________________________________________申請(qǐng)額度：_________________________

要件類檔案內(nèi)容

（一）貸款審批流程中的要件（均要求收集原件）

□ 個(gè)人貸款面談?dòng)涗?/p>

□ 個(gè)人借款用途聲明書(shū)

□ 個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū)

□ 個(gè)人貸款審查審批表

□ 貸前調(diào)查報(bào)告

□ 信審會(huì)決議

（三）合同、協(xié)議、權(quán)證等憑證資料

□ 借款合同、保證合同、最高額保證合同、抵押合同、最高額抵押合同、質(zhì)押合同及以上合同的補(bǔ)充協(xié)議 □ 銀行承兌協(xié)議、銀行承兌匯票貼現(xiàn)協(xié)議、展期協(xié)議、綜合授信業(yè)務(wù)合同等

□ 同意擔(dān)保的決議

□ 房屋（土地）產(chǎn)權(quán)證

□ 他項(xiàng)權(quán)證等權(quán)證類復(fù)印件

□ 權(quán)證類檔案入庫(kù)登記表

□ 借據(jù)

□ 承諾書(shū)

□ 貸款支用申請(qǐng)審核表

□ 放款通知書(shū)

□ 其他資料

綜合管理類檔案內(nèi)容

□ 個(gè)人借款受托支付授權(quán)委托書(shū)

□ 個(gè)人貸款支用臺(tái)賬

□ 貸款發(fā)放與支付審核登記簿

□ 借款人當(dāng)日信用報(bào)告

□ 用款憑證

□ 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類資料

□ 首次貸款檢查報(bào)表

□ 定期貸后檢查表

□ 其他資料

第四篇：信貸

處 置完畢，最長(zhǎng)處置期不能超過(guò)（1）年。20、債務(wù)人的償還能力，包括債務(wù)人的（）、（）、影響還款 能力的非財(cái)務(wù)因素等。答案：現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況

21、對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類時(shí)，要以債務(wù)人正常的（正常營(yíng)業(yè)收入）作為主要還款來(lái)源，以（擔(dān) 保）作為第二償還來(lái)源，判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還債務(wù)的可能性。

22、抵債資產(chǎn)接收主要有（裁定和（協(xié)議）兩種方式；抵債資產(chǎn)的接受、處置、實(shí)行（授權(quán) 審批、咨詢）制度。

23、農(nóng)戶小額信用貸款采取()、()、()、()的管理辦法。答案：一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用

24、票據(jù)貼現(xiàn)，是指以購(gòu)買借款人（未到期商 業(yè)匯票）的方式，向持票人融通資金的一種行為。農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)期限自

貼現(xiàn)之日期到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過(guò)（6）個(gè)月。

25、借款合同由（信貸業(yè)務(wù)）合同和（擔(dān)保）合同組成。（信貸業(yè)務(wù)）合同 是主合同，（擔(dān)保）合同是從合同，兩個(gè)合同必須相互銜接。

26、信貸檔案不齊全，主要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響的貸款，一般劃入（次級(jí)）類。

27、按照我省有關(guān)規(guī)定，單戶金額（100 萬(wàn)元）以上的自然人貸款、（2000 萬(wàn)元）以上的企事業(yè)法人貸款，如果記入損失類，由省聯(lián)社最終認(rèn)定。

28、農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作按照（按季認(rèn)定），（適時(shí)調(diào)整）的 原則，每（季度）對(duì)所有信貸資產(chǎn)進(jìn)行一次分類。二.判斷：（正確的在括號(hào)內(nèi)打“√”,錯(cuò)誤的在括號(hào)內(nèi)打“╳”15 分）1．企業(yè) 客戶在信用社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)不需開(kāi)立基本帳戶或者一般帳戶。（╳）2．為便 于結(jié)算，借款利息可以預(yù)先在本金中扣除。（╳）3．貸款質(zhì)押和貸款抵押的 共同之處是二者都屬于物權(quán)擔(dān)保，從屬于主債權(quán)。（√）4.質(zhì)押貸款額度必須 控制在權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%以內(nèi)，貸款抵押額不得超過(guò)抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的 75％。（╳）5.貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從貸款之 日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。（╳）6.貸款本息未還清前，任何 人不得更換、轉(zhuǎn)借，提前支用質(zhì)押權(quán)利憑證。（√）7.貸款人應(yīng)將貸款發(fā)放給 聯(lián)保小組的借款者本人，或由聯(lián)保小組組長(zhǎng)統(tǒng)一辦理借款手續(xù)。.（╳）8．具 有直系親屬關(guān)系的借款人可以組成同一聯(lián)保小組。（╳）9．按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī) 定，2005 年 1 月 1 日以后新發(fā)放貸款不良率應(yīng)控制在 5％以內(nèi)，信用社超過(guò)此比 例的，由縣聯(lián)社對(duì)信用社主任、主管副主任集體問(wèn)責(zé)。（╳）10.借款人資產(chǎn)負(fù) 債率指資產(chǎn)總額與負(fù)債總額的比率，該比率越高越好，企業(yè)償債有保障

一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影 響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還 貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。2．簡(jiǎn)述借新還舊貸款的條件以及如何對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。答：條件：1 借款人活動(dòng)經(jīng)營(yíng)正常，能夠按時(shí)支付利息； 2 重新辦理了貸款手續(xù)； 3 貸款擔(dān)保有效； 4 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。符合上述條件的借新還舊貸款，一般至少劃分為關(guān)注類。對(duì)于不符合借新還舊條 件辦理了借新還舊的貸款，應(yīng)按照違規(guī)貸款進(jìn)行分類，下調(diào)一級(jí)。五.論述題（30 分）1.從加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款管理和提升農(nóng)村信用社社會(huì)形象出發(fā)，談?wù)勯_(kāi)展“陽(yáng)光 信貸、承諾服務(wù)”活動(dòng)的必要性。

農(nóng)村信用社信貸員持證上崗資格考試試題 單位： 縣（市、區(qū)）信用社 姓名： 一．填空題(25 分)

1、借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循（）、（）、（）和誠(chéng)實(shí)信用的原則。答案：平等、自愿、公平

2、按照信貸資產(chǎn)五級(jí)分類劃分，農(nóng)村信用社不良貸款包括（）、（）、（）。答案：次 級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款

3、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為()、()、()留置和定金。答案：保證、抵押、質(zhì)押

4、質(zhì)押擔(dān)保中債務(wù)人或者第 三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為（），移交的動(dòng)產(chǎn)為（）。答案：質(zhì) 權(quán)人、質(zhì)物

5、農(nóng)村信用社要逐步規(guī)范客戶信用等級(jí)制度，對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵 循（先授信，后用信）的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì) 象統(tǒng)一。

6、債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知（）。答案：債務(wù)人

7、財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 是指所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有（）、（）、（）和處 分的權(quán)利。答案：占有、使用、收益

8、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程 規(guī)定，報(bào)（）批準(zhǔn)。答案：銀監(jiān)機(jī)構(gòu)

9、借款合同的內(nèi)容包括借款種 類、幣種、用途、（）、（）、期限、還款方式和違約責(zé)任等條款。答案：金額、利率

10、企業(yè)法人抽逃資金、隱匿財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的、解散、被撤 銷、被宣告破產(chǎn)后，擅自處理財(cái)產(chǎn)的，除法人承擔(dān)責(zé)任外，對(duì)法定代表人可以 給予()、()，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。答案：行政處分、罰款

11、現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（修改后）自(1995 年 7 月 1 日)起執(zhí)行。

12、撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起()內(nèi)行使。自債務(wù)人的 行為發(fā)生之日起()內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。答案：一年、五年

13、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的(合法權(quán)益)不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

14、商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)()、()的有關(guān)規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公 共利益。答案：遵守法律、行政法規(guī)

15、設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限 額為()元人民幣,注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。答案：五千萬(wàn)

16、商業(yè)銀行分支 機(jī)構(gòu)不具有()資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。答案：法人

17、農(nóng)村信用社辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循()、()、()、()的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。答案：存款自愿、取款自由、存款有息、為存 款人

18、農(nóng)村信用社貸款發(fā)放，應(yīng)當(dāng)實(shí)行()、()的制度。審貸分離、分級(jí)審 批

19、按照省聯(lián)社規(guī)定，接收的抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)當(dāng)在接收后（8）個(gè)月內(nèi)

第五篇：信貸材料

轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入xx銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，說(shuō)短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過(guò)自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過(guò)和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來(lái)各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)理念真正從過(guò)去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來(lái)的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們xx銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開(kāi)展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至xx地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過(guò)的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過(guò)了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中aa級(jí)××筆、a級(jí)××筆、bbb級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見(jiàn)工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。xx地審批組屬于行內(nèi)審批部門，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門，受理審批xx銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹(shù)立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問(wèn)，并時(shí)常通過(guò)各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門的現(xiàn)實(shí)情況和問(wèn)題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)xx銀行利益的最大化。xx地審批組是行內(nèi)一個(gè)日常工作量較大、工作較為繁忙的一個(gè)部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問(wèn)題。我在工作中發(fā)現(xiàn)，大量工作時(shí)間都是消耗在一些相對(duì)機(jī)械的簡(jiǎn)單重復(fù)勞動(dòng)中，如在合規(guī)性審查工作中對(duì)申報(bào)單位一些財(cái)務(wù)指標(biāo)的驗(yàn)算，計(jì)算比較簡(jiǎn)單，但要檢查多個(gè)單位的多個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)也要花費(fèi)合規(guī)性審查人員相當(dāng)多的時(shí)間和精力。我通過(guò)自學(xué)，運(yùn)用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格，相應(yīng)的各財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比、速動(dòng)比、利潤(rùn)率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動(dòng)計(jì)算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經(jīng)營(yíng)部門的同事共享，力求大家都能更高效的工

作。我還將部門內(nèi)部許多相關(guān)的報(bào)表進(jìn)行了關(guān)聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復(fù)勞動(dòng)，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進(jìn)行了優(yōu)化，本著簡(jiǎn)單、易用的設(shè)計(jì)，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動(dòng)生成相應(yīng)的規(guī)范頁(yè)面供使用了。此外，我在許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點(diǎn)子、找方法，在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡(jiǎn)化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項(xiàng)全面而細(xì)致的工作，需要對(duì)全行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都有深入的了解。加強(qiáng)對(duì)各類文件和制度的學(xué)習(xí)，是我履崗最基本的要求；積極參加行內(nèi)、部門內(nèi)組織的各種定期不定期的專題培訓(xùn)和例會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)，則是對(duì)我業(yè)務(wù)素質(zhì)的全面提高。在xx地分行與xx地人壽保險(xiǎn)公司共同舉辦的“盈向未來(lái)”客戶經(jīng)理培訓(xùn)班上，我學(xué)到了不少營(yíng)銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的至關(guān)重要；在由xx地分行組織、省分行有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員講解的“xx銀行優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品與營(yíng)銷”培訓(xùn)班上，我對(duì)于xx銀行的各類信貸業(yè)務(wù)有了明確而充分的認(rèn)識(shí)，知道了哪些是應(yīng)該重點(diǎn)向客戶推薦的，哪些是正在開(kāi)發(fā)并著力推廣的，以及如何辦理，有何優(yōu)勢(shì)與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓(xùn)班上，我對(duì)于原先工作中一直存在的一些難點(diǎn)、盲點(diǎn)都有了一些全新的理解，如對(duì)于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注，對(duì)于一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要從多個(gè)方面進(jìn)行分析解讀，從一些表面的績(jī)優(yōu)或是績(jī)差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實(shí)狀況，合理判斷，認(rèn)識(shí)到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性——需要通過(guò)我們?cè)鷮?shí)有效的工作來(lái)當(dāng)好“xx銀行資產(chǎn)的看門人”。除此之外，每當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文，我也認(rèn)真參加部門內(nèi)的例會(huì)和學(xué)習(xí)會(huì)，學(xué)習(xí)文件精神，在工作中落到實(shí)處。特別是有時(shí)還請(qǐng)來(lái)行內(nèi)相關(guān)部門人員現(xiàn)場(chǎng)講解業(yè)務(wù)中的疑難點(diǎn)，更是我學(xué)習(xí)的好時(shí)機(jī)。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識(shí)，了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業(yè)人。在做好本職工作之余，我作為xx地分行系統(tǒng)團(tuán)委的宣傳委員，參加了團(tuán)委組織的多項(xiàng)活動(dòng)。將行內(nèi)員工特別是廣大青年團(tuán)員的美文佳作、學(xué)習(xí)心得推薦給大家，是我與另幾位團(tuán)刊《××》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優(yōu)秀的稿件，對(duì)原稿進(jìn)行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網(wǎng)站上與大家一同分享，得到了廣大團(tuán)員的好評(píng)。其中大量佳作被省分行《××》選取上掛，為全省的xx銀行系統(tǒng)所了解。系統(tǒng)團(tuán)委組織的“規(guī)范化陽(yáng)光服務(wù)演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見(jiàn)也為領(lǐng)導(dǎo)與同事認(rèn)同和采納。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢(shì)而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的xx銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足。

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銀行信貸崗個(gè)人工作總結(jié)

關(guān)鍵字：銀行 信貸 個(gè)人 工作總結(jié)

轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入XX銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，說(shuō)短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過(guò)自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過(guò)和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名XX銀行員工，親身感受了XX銀行股改給我們的日常工作、生活帶來(lái)各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)理念真正從過(guò)去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來(lái)的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們XX銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開(kāi)展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。

2004年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至XX地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過(guò)的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過(guò)了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中AA級(jí)××筆、A級(jí)××筆、BBB級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見(jiàn)工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。

XX地審批組屬于行內(nèi)審批部門，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門，受理審批XX銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹(shù)立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問(wèn)，并時(shí)常通過(guò)各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門的現(xiàn)實(shí)情況和問(wèn)題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)XX銀行利益的最大化。&