第一篇：銀行業(yè)大額匯劃業(yè)務(wù)講義

大額支付系統(tǒng)簡介

大額實時支付系統(tǒng)(簡稱大額支付系統(tǒng))是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開發(fā)建設(shè)，處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)，人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)以及即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等的應(yīng)用系統(tǒng)。建立大額支付系統(tǒng)的目的，是為了給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險。大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍包括一般大額支付業(yè)務(wù)、即時轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)和城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)。

1)一般大額支付業(yè)務(wù)：是由發(fā)起行發(fā)起，逐筆實時發(fā)往國家處理中心，國家處理中心清算資金后，實時轉(zhuǎn)發(fā)接收行的業(yè)務(wù)。包括：匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、中央銀行和國庫部門辦理的資金匯劃等。

(2)即時轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)：是由與支付系統(tǒng)國家處理中心直接連接的特許參與者(第三方)發(fā)起，通過國家處理中心實時清算資金后，通知被借記行和被貸記行的業(yè)務(wù)。目前主要由中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起。

(3)城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)：是支付系統(tǒng)為支持中小金融機(jī)構(gòu)結(jié)算和通匯而專門設(shè)計的支持城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算的業(yè)務(wù)。

“大額支付系統(tǒng)”的“大額”是指規(guī)定金額起點以上的業(yè)務(wù)，目前“大額支付系統(tǒng)”規(guī)定的金額起點是0元，也就是說所有的貸記支付業(yè)務(wù)都可以通過大額支付系統(tǒng)處理。

大額支付系統(tǒng)按照國家法定工作日運(yùn)行。8:00至17:00為日間業(yè)務(wù)處理時間。

大額支付系統(tǒng)采用支付指令實時傳輸，逐筆實時處理，全額清算資金的處理方式。

大額匯劃業(yè)務(wù)崗位職責(zé)

1、嚴(yán)格執(zhí)行各項法律法規(guī)和規(guī)章制度，按照各項業(yè)務(wù)的操作流程，及時、準(zhǔn)確、規(guī)范地辦理各項業(yè)務(wù)。

2、負(fù)責(zé)網(wǎng)銀落地業(yè)務(wù)、柜臺個人匯款匯劃業(yè)務(wù)的帳務(wù)處理。

3、對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處理異常清算信息。

4、嚴(yán)格按照規(guī)定做好支付系統(tǒng)的帳務(wù)核對。

大額匯劃業(yè)務(wù)崗位范圍

1、負(fù)責(zé)網(wǎng)銀落地處理，根據(jù)客戶要求正確選擇匯路進(jìn)行的匯款及時匯出。

2、負(fù)責(zé)對通過支付系統(tǒng)匯出的單位客戶網(wǎng)銀落地業(yè)務(wù)，按照規(guī)定進(jìn)行手工收費(fèi)。

大額匯劃業(yè)務(wù)流程

一、網(wǎng)銀開機(jī)

交易碼9368，外圍落地業(yè)務(wù)處理標(biāo)志選1允許處理外圍落地業(yè)務(wù)，交易機(jī)構(gòu)為空，即全轄網(wǎng)銀系統(tǒng)全部開啟。

圖

二、匯款業(yè)務(wù)

1、打印匯款清單

使用8747交易打印未核銷業(yè)務(wù)清單，所選業(yè)務(wù)類型、匯路分別為： 待銷賬標(biāo)志：選擇---0--未處理

業(yè)務(wù)類型：選擇—1--網(wǎng)銀;0—柜面;2—其他 匯路：業(yè)務(wù)類型為柜面的分別選擇匯路---3、4、6 業(yè)務(wù)類型為其它的分別選擇匯路--3、4、6 業(yè)務(wù)類型為網(wǎng)銀的選擇匯路—4 注：匯路3--同城實時支付

匯路4—天地對接

匯路6--人行支付系統(tǒng) 圖

2、查詢匯入行支付系統(tǒng)行號

使用8066--行名行號查詢交易查詢匯入行行號(1)查詢方式選：1--按行名查詢(2)行別代碼根據(jù)匯入行進(jìn)行選擇(3)省別代碼根據(jù)匯入地進(jìn)行選擇

(4)全稱輸入?yún)R入行名稱的主要字段,如查詢不到輸入其上級行進(jìn)行查詢

以查詢成都市工商銀行跳傘塔支行為例，我們在查詢方式處選1，行別代碼處輸入102工行，省別代碼處輸入023成都，全稱處輸入關(guān)鍵字跳傘塔

發(fā)送后就可以查詢到成都工商銀行跳傘塔支行的行號了

為了保證查詢支付系統(tǒng)號準(zhǔn)確，快捷，需要熟記以下行別代碼和省別代碼

人行001 工行102 農(nóng)行103 中行104 建行105 國發(fā)201 進(jìn)出口202 農(nóng)發(fā)203 交行301 中信302 光大303 華夏304 民生305 廣發(fā)306 深發(fā)307 招商308 興業(yè)309 浦發(fā)310 商行313 農(nóng)商314 恒豐315 浙商316 城市信用社 401 農(nóng)村信用社 402 國家郵儲局403 其他銀行500

北京001 天津002 河北003 邢臺004 山西005 內(nèi)蒙006 遼寧007 吉林008 黑龍江009 上海010 江蘇011 浙江012 安徽013 福建014 江西015 山東016 河南017 湖北018 湖南019 廣東020 廣西021 海南022 四川023 重慶024 貴州025 云南026 西藏027 陜西028 甘肅029 青海030 寧夏031 新疆032 圖

3、往帳匯出

使用8733--待核銷賬付款－支付系統(tǒng)往帳付款交易匯出款項(1)輸入待銷賬序號(2)業(yè)務(wù)種類選擇11(3)收款行號輸入所查詢到的該筆匯款的匯入行行號

(4)附言按用途輸入,如匯入行需轉(zhuǎn)匯應(yīng)在附言欄注明轉(zhuǎn)入行 會計分錄 借：26115 貸方一次核銷待銷帳

貸：17500 存放系統(tǒng)內(nèi)備付金 借：27500 系統(tǒng)內(nèi)存放備付金

貸：11001 存放中央銀行款項 圖

4、收取手續(xù)費(fèi)

使用4207--對公中間業(yè)務(wù)收費(fèi)交易收取網(wǎng)銀匯款手續(xù)費(fèi) 1.現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志選—1(轉(zhuǎn)帳)2.貨幣代號—01（人民幣）

3.業(yè)務(wù)類型—0（基本結(jié)算業(yè)務(wù)）

4.收費(fèi)項目—01（匯款業(yè)務(wù)）5.帳務(wù)機(jī)構(gòu)--0100 6.賬號為匯款戶賬號，所有匯款手續(xù)費(fèi)均為0.50,郵電費(fèi)按金額劃分：1萬(含)以下5元,1萬-10萬(含)10元,10萬-50萬(含)15元,50萬-100萬(含)20元,100萬以上的為萬分之零點二。公對私匯款用途為工資的，每筆手續(xù)費(fèi)為2.5元。同系統(tǒng)的匯款，同城的不收費(fèi)，異地收費(fèi)同上。

7、摘要代碼輸入018,如幾筆匯款一同收則在此輸入電匯幾筆

8、事業(yè)線選00,產(chǎn)品編號自動選為00 會計分錄 借: 客戶賬

貸：17500 存放系統(tǒng)內(nèi)備付金 借：27500 系統(tǒng)內(nèi)存放備付金

貸：40402 手續(xù)費(fèi) 26112 郵電費(fèi) 圖

五、日終對賬

1.當(dāng)日營業(yè)終了后，使用8747打印當(dāng)日所有未處理的業(yè)務(wù)清單（步驟同上，業(yè)務(wù)種類選3—全部，匯路選7—全部）2.使用8727交易查詢轄內(nèi)所有支行26115待銷賬余額，業(yè)務(wù)代號是883，序號1，幣別01與所打清單未處理匯款核對。兩項金額應(yīng)保持一致，如果不一致，需打印前日未核銷清單核對，查看是否有未處理的業(yè)務(wù)。圖

六、業(yè)務(wù)憑證

每日所有的業(yè)務(wù)憑證均需加蓋業(yè)務(wù)訖章和經(jīng)辦人名章，每天業(yè)務(wù)結(jié)束后用8747打印已核銷清單加蓋附件章做傳票附件（核銷標(biāo)志選已核銷，輸入自己的操作員號）。所有憑證按流水號順序排好、捋齊，填寫封皮放在業(yè)務(wù)第一頁。

圖

七、風(fēng)險點提示：

1、匯出匯款時應(yīng)仔細(xì)核查輸入的待銷賬序號、匯入行是否正確，確保匯款匯出無誤。

2、對于大額匯款（1000萬以上）在匯出后應(yīng)在大額前置上查詢匯款狀態(tài)是否為已清算，避免因特殊原因造成匯款延誤。

3、對已發(fā)送的往帳信息，系統(tǒng)不支持抹帳。

八、業(yè)務(wù)提示：

1、匯入行注明是聯(lián)合銀行、華一銀行、渤海銀行等在行別代碼中沒有的用500進(jìn)行查詢。

2、深圳市商業(yè)銀行更名為深圳平安銀行，但行號不變。

3、個別地區(qū)的農(nóng)村信用社更名為農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，但行號不變。

4、查詢行號時由于有時客戶提供的匯入行名稱不詳細(xì)查詢時會比較難查需用8055進(jìn)行模糊查詢。

5、客戶提交網(wǎng)銀匯款時有時會將收款人賬號、戶名、匯入行輸

反，這時需將憑證打印出來手工補(bǔ)錄匯款信息，二級授權(quán)匯出。打印憑證先用8112交易碼,輸入銷賬序號確認(rèn),查詢到掛賬柜員流水號,然后用8748交易打印憑證。

6、遇對公單位轉(zhuǎn)個人的50000元以下的匯款直接匯出，50000元以上無付款依據(jù)的退回客戶賬，對公轉(zhuǎn)個人的拍賣款不論金額大小均需要出具付款依據(jù)，付款依據(jù)由支行審核，并由支行向分行發(fā)信息包說明，分行憑此依據(jù)匯出。

7、遇柜面信用卡轉(zhuǎn)賬匯款，由于是柜面組合交易上傳業(yè)務(wù)時無付款人名稱輸入項，因此 業(yè)務(wù)上傳后，付款人名稱處為空，這時需要讓支行發(fā)系內(nèi)信息包注明付款人名稱，在處理這項業(yè)務(wù)還應(yīng)注意的是，付款人名稱及收款人各項信息均需手工錄入，錄入時應(yīng)仔細(xì)核對各項信息是否正確，核查無誤后經(jīng)二級授權(quán)匯出。

8、若公對私匯款需審核用途，用途為工資的應(yīng)該用4420交易查詢該戶是否為基本戶，非基本戶不得以工資為用途匯款。

思考題：企業(yè)網(wǎng)銀落地匯款業(yè)務(wù)一筆，匯款單位在工體支行開戶，匯款金額500000元，匯往成都工商銀行，請寫出相關(guān)業(yè)務(wù)處理的會計分錄。

第二篇：銀行大額資金匯劃管理暫行辦法

**商業(yè)銀行

大額資金匯劃管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)**(以下簡稱本行)大額資金匯劃的管理，確保本行頭寸充足及存款人資金安全，做到責(zé)任明確、操作有序、管理規(guī)范，有效防范風(fēng)險，依據(jù)中國人民銀行《支付結(jié)算辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及監(jiān)管部門、省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱大額資金匯劃，是指單位（個人）結(jié)算賬戶的資金匯劃超過臨柜柜員事權(quán)劃分權(quán)限額度的跨會計主體轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

第三條 本辦法所稱熱線核查，是指開戶單位（個人）的資金匯劃超過一定限額的結(jié)算業(yè)務(wù)，采用電話或面對面的方式向開戶單位財務(wù)主管或負(fù)責(zé)人進(jìn)行匯劃事項的查證和確認(rèn)。

第四條 大額資金匯劃及核查實行“劃定額度起點、確定額度等級、分級審查和熱線查證控制”的原則。

第五條 大額資金匯劃及核查額度的標(biāo)準(zhǔn)由總行根據(jù)上級文件規(guī)定和全行業(yè)務(wù)發(fā)展情況、管理狀況確定。對超過規(guī)定額度的，應(yīng)經(jīng)辦事處進(jìn)行頭寸確認(rèn)。第六條 本辦法適用于本行所轄營業(yè)網(wǎng)點。

第二章 資金匯劃審批權(quán)限、范圍及方式 第七條 審批權(quán)限

(一)資金匯劃金額在 20 萬元(含 20 萬元)以下的，由臨柜復(fù)核柜員復(fù)核審批;(二)資金匯劃金額超過20 萬元以上至500 萬元(含500 萬元)的，由網(wǎng)點會計主管審批;(三)資金匯劃金額超過500萬元以上至3000 萬元(含2000 萬元)的由分管財務(wù)行長審批。

(四)資金匯劃金額超過3000萬元以上至5000 萬元(含5000 萬元)的由行長審批。

(五)資金匯劃超過5000萬元以上的由董事長審批。對500萬元（含）以下的匯劃業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人員直接在支付憑證上簽字審批；對500萬元以上的匯劃業(yè)務(wù)，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)填寫《**大額資金匯劃業(yè)務(wù)授權(quán)申請書》(附件一)報請總行有權(quán)人審批。

第八條 審批范圍

(一)客戶發(fā)起主動付款的資金匯劃業(yè)務(wù)。

(二)通過他行提入借記業(yè)務(wù)收到的提示付款業(yè)務(wù)。第九條 審核內(nèi)容

(一)交易背景是否系客戶的真實意愿;(二)交易金額是否超過規(guī)定權(quán)限。第十條 查證可采用以下方式進(jìn)行:(一)通過電話向客戶查證;(二)通過系統(tǒng)查詢客戶賬戶明細(xì)，了解客戶資金匯劃歷史情況;(三)查詢客戶開戶情況，了解客戶在本行系統(tǒng)內(nèi)所開立的賬戶及資金情況;第十一條 審批方式

根據(jù)審批情況的不同分為實時審批和非實時審批。(一)實時審批。實時審批即對匯劃業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人員現(xiàn)場檢查客戶的支付憑證，核實付款的真實性和合法性，在支付憑證、《**大額資金匯劃業(yè)務(wù)授權(quán)申請書》簽字審批。

(二)非實時審批。非實時審批即有權(quán)審批人員未能在報審網(wǎng)點提交的《**大額資金匯劃業(yè)務(wù)授權(quán)申請書》即時審批，但報審網(wǎng)點應(yīng)在事前通過傳真、電話等方式向?qū)徟藞蟾妗?/p>

以傳真方式報送的，審批人應(yīng)在《**大額資金匯劃業(yè)務(wù)授權(quán)申請書》上簽注意見后回復(fù);以電話方式報告的，審批人收到《**大額資金匯劃業(yè)務(wù)授權(quán)申請書》后，根據(jù)電話報告情況，逐筆進(jìn)行核實審批。

對500萬元以上的匯劃業(yè)務(wù)，應(yīng)盡可能的實行實時審批。

第三章 熱線核查內(nèi)容及方式

第十二條 遇以下情形需進(jìn)行熱線核查。(一)資金匯劃500萬元以上的;(二)資金變化較大或與其經(jīng)營性質(zhì)不相符的。第十三條 核查方式。

對凡需熱線核查的，須向客戶單位財務(wù)主管或負(fù)責(zé)人以電話或面對面核實等方式進(jìn)行逐筆核查,并登記《**大額資金支用熱線查證登記簿》(附件二)。

第十四條《**大額資金支用熱線查證登記簿》和《**大額資金匯劃業(yè)務(wù)授權(quán)申請書》由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，序時裝訂;至少每年裝訂一次，列入會計檔案保管，保管期限5 年。

第四章 責(zé)任追究

第十五條 除相關(guān)法律法規(guī)有明確規(guī)定外，客戶資金匯劃在核對手續(xù)完備后，應(yīng)及時辦理。不能因本行內(nèi)部的支付審批而延誤客戶資金匯劃。

第十六條 對不按規(guī)定報批、審批或核查流于形式，造成經(jīng)濟(jì)案件甚至資金損失的，將按照《員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》的規(guī)定追究相關(guān)人員責(zé)任。

第五章 附 則

第十七條 本暫行辦法未盡事宜按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十八條 本暫行辦法由**負(fù)責(zé)解釋和修訂。第十九條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附件:

1、《**大額資金匯劃業(yè)務(wù)授權(quán)申請書》

2、《**大額資金支用熱線查證登記簿》

第三篇：農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)貨資金匯劃業(yè)務(wù)注意事項

農(nóng)業(yè)銀行交易商現(xiàn)貨資金匯劃業(yè)務(wù)辦理注意事項

一、交易商在開戶申請時所提供的農(nóng)業(yè)銀行賬戶功能應(yīng)能正常使用。個人交易商異地卡可以綁定，企業(yè)交易商只能到開戶行做綁定業(yè)務(wù)。

二、交易商在授權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)完成開戶手續(xù)獲得交易代碼后，攜帶入市協(xié)議、相關(guān)證件至農(nóng)行網(wǎng)點填寫“中國農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)申請表”及“中國農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)客戶服務(wù)協(xié)議書”（農(nóng)行為雙方協(xié)議，交易所不提供相關(guān)文檔，以上表格可在農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點索取）。

三、申請辦理賬號綁定業(yè)務(wù)的交易商須提供材料：

個人交易商：身份證原件及復(fù)印件、銀行卡（限以6228或95599開頭的借記卡，存折不可以開戶）

企業(yè)交易商：工商營業(yè)執(zhí)照正副本原件及復(fù)印件（加蓋公章）；法人代表有效身份證原件及復(fù)印件（加蓋公章）；組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本原件及復(fù)印件（加蓋公章）；

授權(quán)代理人有效身份證原件及復(fù)印件（加蓋公章）；

法人授權(quán)委托書（加蓋公章及法人簽章）；

公章及銀行預(yù)留印鑒

四、“中國農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)申請表”填寫說明。交易市場名稱：渤海商品交易所 銀行結(jié)算賬號：農(nóng)行卡號

保證金賬號：授權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)后臺開設(shè)的9位交易賬號

貨款資金賬號：空白不做填寫

注：證件類型個人交易商勾選身份證，企業(yè)交易商勾選組織結(jié)構(gòu)代碼證；申請業(yè)務(wù)類型勾選簽約開通本業(yè)務(wù)，余下三項：變更銀行結(jié)算賬戶、入金（銀行轉(zhuǎn)市場）、出金（市場轉(zhuǎn)銀行）在交易商至柜臺申請辦理此業(yè)務(wù)時勾選。

授權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)在后臺錄入交易商信息時，農(nóng)行開戶的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼不需錄入“-”。

五、“中國農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)客戶服務(wù)協(xié)議書”填寫說明。

銀行結(jié)算賬號：農(nóng)行卡號

交易市場名稱：渤海商品交易所

交易保證金賬戶：9位交易賬號貨款結(jié)算賬號：空白不做填寫

第十六條因履行本協(xié)議所引起的及與本協(xié)議有關(guān)的糾紛，雙方

應(yīng)友好協(xié)商解決;協(xié)商不成時，按以下第1種方式解決：

注：因業(yè)務(wù)初始階段，第一批協(xié)議書中的交易保證金賬戶后的填寫框為七位，請按順序填寫，有兩位數(shù)字填寫于框外，農(nóng)行會盡快更正協(xié)議。

六、完成綁定后，個人交易商可通過交易系統(tǒng)和柜臺出入金操作，企業(yè)交易商只能通過柜臺

出入金。農(nóng)行預(yù)期于年底推出二期系統(tǒng)，屆時交易商將可通過網(wǎng)銀出入金。

七、農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)客戶服務(wù)協(xié)議書為二方協(xié)議，交易所無存留。

八、如果客戶至農(nóng)行網(wǎng)點，農(nóng)行網(wǎng)點人員不知道如何處理該項業(yè)務(wù)，可以讓農(nóng)行員工查閱《農(nóng)銀發(fā)（2009）257號》文件或向上級分行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部咨詢。也可以讓農(nóng)行員工進(jìn)入公文系統(tǒng)，查閱《銀商通業(yè)務(wù)基本知識》、《中國農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等文件。

農(nóng)行內(nèi)部操作該項業(yè)務(wù)系統(tǒng)：ABIS系統(tǒng)的acbs業(yè)務(wù)

系統(tǒng)操作中，需輸入交易所代碼：80220000

九、由于農(nóng)行內(nèi)部材料印制問題，可能有些網(wǎng)點還未印好“中國農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)申請

表”和“中國農(nóng)業(yè)銀行銀商通業(yè)務(wù)客戶服務(wù)協(xié)議書”，可讓銀行向其上級分行索取。

十、當(dāng)交易商需辦理銀行卡解綁業(yè)務(wù)時，交易商需先至授權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點申請解綁，交易所

處理完成后再至農(nóng)行柜臺辦理相應(yīng)解綁操作。

十一、進(jìn)行賬號綁定業(yè)務(wù)時間：周一至周五9：00-16：00。

出入金時間為周一至周五8：30-16：00。

（節(jié)假日除外）

天津渤海商品交易所 交易結(jié)算部

027000320（初始密碼：身份證的后六位）。

二〇一〇年七月十九日

第四篇：匯達(dá)大額貸款管理制度

大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)金融法規(guī)、公司信貸管理基本制度等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司總經(jīng)理審批額度的貸款。

第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。

第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第六條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按業(yè)務(wù)管理制度執(zhí)行。

（一）受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請，公司信貸客戶部受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對報送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出意見，報總經(jīng)理審批，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報董事長交由審貸會審批。

（三）審議與審批。公司審貸會審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的貸款報股東會審批。

（四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復(fù)，由公司與客戶簽訂借款合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請與受理

第七條 客戶申請?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第八條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由總經(jīng)理決定是否受理申請大額貸款。

第九條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時提供相關(guān)資料。

第十條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

（一）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．經(jīng)年檢的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資

格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

2．有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；

3．經(jīng)年檢的人民銀行頒發(fā)的貸款證（卡）；

4．技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

5．實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；財產(chǎn)共有人出具同意貸款的承諾書；

6．特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；

7．上財務(wù)報表和上月末財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計師事務(wù)所審計；

8．根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。

（二）自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：

1．個人身份證或其他有效身份證明；

2．個人及家庭收入證明；

3．個人及家庭資產(chǎn)證明；

4．年滿18歲的家庭成員自愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的聲明；

5．根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。

（三）擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：

1．抵、質(zhì)押物明細(xì)表；

2．抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押

物的原始復(fù)印件等；

3．有限責(zé)任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔(dān)保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；

4．擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。

第十一條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

第四章 大額貸款調(diào)查

第十二條 信貸客戶部是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實。調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進(jìn)行調(diào)查核實，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1．查驗客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。

2．查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。

3．查驗客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實。

（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

1．銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債

和提供擔(dān)保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務(wù)報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。

2．調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。

（三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。

1．深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實”等核對。

2．調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3．調(diào)查分析信貸需求的原因。

4．調(diào)查分析信貸用途的合法性。

5．查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6．調(diào)查分析還款來源和還款時間。

第十三條 對自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)

償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。

第十四條 根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第十五條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

第十六條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：

（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：

1．客戶基本情況及主體資格；

2．財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；

4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

5．結(jié)論。是否同意此項大額貸款；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

（二）自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：

1．申請人的基本情況；

2．申請信貸業(yè)務(wù)的用途；

3．擔(dān)保情況；

4．收入來源；

5．還款來源；

6．結(jié)論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。第十七條 對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送信貸管理部門審查、審查同意后報送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料應(yīng)移交信貸檔案管理人員保管。第五章 大額貸款審查

第十八條 大額貸款必須實行會審制，由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的，對發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。要對信貸管理部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進(jìn)行會審查。審查的主要內(nèi)容如下：

（一）基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1．客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

2．客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

3．客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

（三）信貸政策審查：

1．信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

2．信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。

（四）客戶經(jīng)營狀況的審查：

1．客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌?fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于60%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于40%；

2．客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。

3．同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。

4．客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；

（五）信貸風(fēng)險審查：

1．分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險等，評價確定客戶的風(fēng)險程度；

2．客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；

3．在人民銀行信貸征信系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；

4．提出風(fēng)險防范措施。

（六）貸款項目效益審查。對客戶經(jīng)營預(yù)測具有較好的盈利水平。

（七）擔(dān)保手續(xù)審查。

1．擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2．抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)；

3．質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

第十九條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對通過會審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時處理風(fēng)險，如未及時采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。

第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理

第二 十條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 附 則

第二十一條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第二十二條 本制度自董事會審議通過之日起實施

雁峰區(qū)匯達(dá)小額貸款有限公司 2011年1月8日

第五篇：中國銀行大額分期業(yè)務(wù)簡介

中國銀行大額分期業(yè)務(wù)簡介

產(chǎn)品概述：

在目前信用卡產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上，增加對部分優(yōu)質(zhì)客戶采取不同的擔(dān)保方式開立或適當(dāng)提高信用卡循環(huán)信用額度，可以提供循環(huán)透支或分期付款的業(yè)務(wù)模式，滿足客戶大宗消費(fèi)資金需求，我行向其收取一定手續(xù)費(fèi)。

目標(biāo)客戶群：

面向優(yōu)質(zhì)個人客戶群體，用于解決其合法的大宗消費(fèi)資金需求。額度限額

單一借款主體大額分期最高金額參照目前白金卡額度上限，最多不超過人民幣200萬元。

期限

大額分期業(yè)務(wù)信用卡的分期付款期限分為一年、二年。手續(xù)費(fèi)率

手續(xù)費(fèi)率由省行根據(jù)市場同業(yè)類似產(chǎn)品和業(yè)務(wù)風(fēng)險水平確定?，F(xiàn)將此業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率基準(zhǔn)定價為一年5%、二年9%，省行將隨市場或產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，但原則上，不低于同期專向分期業(yè)務(wù)的基準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率。

額度使用和收費(fèi)模式 有以下三種模式供選擇：

1、持卡人運(yùn)用信用卡免息還款期的特點來靈活使用循環(huán)信用額度，我行在給予額度時直接向持卡人收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

2、持卡人可辦理一次性分期付款，收取持卡人分期手續(xù)費(fèi)。

（申請額度消費(fèi)并辦理一次性分期付款的，也可由客戶委托銀行通過其信用卡清 算相應(yīng)款項。由經(jīng)辦行協(xié)助持卡人進(jìn)行該筆交易款項的清算并辦理分期付款，同時扣收客戶分期手續(xù)費(fèi)。）

3、持卡人賬單設(shè)置自動分期，每月的賬單日之后由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為其辦理半年或一年的足額中銀卡賬單分期，收取持卡人分期手續(xù)費(fèi)。擔(dān)保方式

1、針對額度需求10萬元（含）以下且信用記錄良好的客戶。

可以向其提供期限不超過一年的“大額分期”業(yè)務(wù)，以免除擔(dān)保的信用方式辦理，但要求客戶必須使用相應(yīng)額度辦理不超過一年的分期付款。

2、提供符合我行要求的抵/質(zhì)押物作擔(dān)保。

抵押、質(zhì)押方式，即可接受客戶以產(chǎn)權(quán)清晰、易于處置且符合我行有關(guān)抵質(zhì)押管理規(guī)定的房產(chǎn)、存單、郵政儲蓄存單、憑證式國債等作為抵質(zhì)押物，作為客戶辦理帳單分期業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

3、由自然人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

由符合我行相關(guān)規(guī)定的擔(dān)保人作為客戶辦理帳單分期業(yè)務(wù)的擔(dān)保。審批 審批權(quán)限

按照現(xiàn)行中銀卡額度審批權(quán)限執(zhí)行。提交審批資料

一、《中國銀行大額分期業(yè)務(wù)申請表》；

二、有效身份證明材料；

三、職業(yè)證明材料和收入證明材料；

四、根據(jù)不同的擔(dān)保方式提供以下資料，包括但不限于：

（一）抵、質(zhì)押擔(dān)保。抵（質(zhì)）押物權(quán)屬及估值文件，包括但不限于房產(chǎn)證、我行認(rèn)可的評估事務(wù)所出具的價值評估報告；存單原件、郵政儲蓄存單、憑證式國債憑證原件等；使用第三方所有抵（質(zhì)）押物申請貸款時，第三方必須攜帶本人身份證件直接到銀行當(dāng)面簽署所有相關(guān)文件資料；若無法到銀行當(dāng)面簽署的，必須出具已公證的書面授權(quán)委托書，并同時出示本人和第三方的有效身份證件；

（二）自然人擔(dān)保。

擔(dān)保人有效身份證明材料；擔(dān)保人職業(yè)證明材料和收入證明材料；擔(dān)保人戶籍情況；擔(dān)保人居住及房產(chǎn)情況等。經(jīng)辦行在提交申請資料時，應(yīng)同時打印擔(dān)保人的征信記錄作為審核文件隨時申請資料流轉(zhuǎn)。審批辦理流程

一、信用擔(dān)保方式

新開卡客戶按現(xiàn)有信用卡審批流程執(zhí)行。已有卡客戶需要進(jìn)行卡片額度調(diào)整的，參照目前額度調(diào)整的流程及審批權(quán)限執(zhí)行，各級信用卡有權(quán)審批人必須嚴(yán)格按照客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)對滿足信用類敘做的客戶身份、條件、資質(zhì)及佐證材料進(jìn)行審批。額度生效后，根據(jù)客戶申請及約定辦理相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)扣收和分期付款。

二、抵質(zhì)押的擔(dān)保方式

（一）客戶向經(jīng)辦行提出“大額分期”業(yè)務(wù)申請，以抵質(zhì)押的擔(dān)保方式按照經(jīng)辦行要求提供相應(yīng)申請材料。

（二）經(jīng)辦行停用客戶卡片。若是新開卡客戶可在客戶出卡號后即停用客戶卡片。

（三）經(jīng)辦行審批人員對客戶提交資料的真實性、完整性和用途的合理性進(jìn)行審查。同時，通過人行征信系統(tǒng)分析客戶的信用記錄，審核客戶是否符合準(zhǔn)入條件，收入證明是否真實有效。房產(chǎn)抵押方式進(jìn)行擔(dān)保的，抵押物必須由我行準(zhǔn)入的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)出具評估報告，并按我行現(xiàn)有評估模型及方法進(jìn)行內(nèi)評，抵押物價值以二者較低者為準(zhǔn)。

（四）信用卡額度的確定。經(jīng)辦行、省行銀行卡審批人員，對客戶資質(zhì)及相關(guān)材料進(jìn)行審核后。調(diào)額及新開卡額度審批權(quán)限暫參照目前的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在具體核準(zhǔn)信用卡額度時，由信用卡審批人員根據(jù)抵押物的評估價值對客戶信用卡額度進(jìn)行審批。

（五）抵質(zhì)押登記的辦理。在經(jīng)辦行與抵押人簽署相關(guān)抵押及借款協(xié)議后，辦理相關(guān)抵押物的抵押登記的手續(xù)。

（六）抵押登記及業(yè)務(wù)臺帳登記的確認(rèn)。經(jīng)辦行落實抵押登記后，根據(jù)省行臺帳格式要求報送省行銀行卡部進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的登記確認(rèn)，省行郵件回復(fù)后，各行可進(jìn)行卡片狀態(tài)的恢復(fù)。

（七）恢復(fù)卡片正常使用狀態(tài)。抵押登記生效后，經(jīng)辦行審核抵押登記憑證，3 恢復(fù)客戶信用卡的正常使用狀態(tài)。并根據(jù)客戶申請及約定辦理相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)扣收或分期付款。