第一篇：儲蓄卡被盜刷案例分析

“儲蓄卡被盜刷，判銀行賠償”

給金融機構敲響警鐘

2012年5月9日，湖北省高級人民法院發(fā)布“湖北法院民事（民生案件）審判工作藍皮書”,將胡某與A銀行儲蓄存款合同糾紛等十宗案件作為“2011年度十大典型民生案例”進行發(fā)布，其中“儲蓄卡被盜刷，銀行承擔賠償責任”的終審判決，給金融機構敲響了警鐘。湖北省高級人民法院將該案件作為人民法院“指導案例”下發(fā)，所產生的社會效應，必將受到社會各界的廣泛關注，也將對金融機構如何應對銀行卡業(yè)務風險提出新的挑戰(zhàn)。為此，筆者以此案例對金融機構如何防范銀行卡業(yè)務的風險進行剖析,并提出一些建議，供一線工作人員參考?！景咐喪觥?2009年7月，胡某在A銀行下屬的某儲蓄所開戶，獲取了儲蓄卡，胡某與A銀行形成了儲蓄存款合同關系。至2010年6月23日13時38分23秒，胡某儲蓄卡內存款余額為46206.25元。從2010年6月25日20時31分36秒至21時零6秒止，胡某儲蓄卡內的存款被他人分11次在武漢市二橋郵政儲蓄所（交易局號為420101512）的某ATM柜員機上盜取、盜轉46000元，被扣收手續(xù)費162元，共計46162元。胡某于2010年6月27日向仙桃市公安局經偵大隊報案，公安機關立案偵查后，至今未能抓獲犯罪嫌疑人，存款分文未追回。因與A銀行協(xié)商未果，胡某遂提起訴訟，請求判令A銀行賠償存款本金46162元及利息損失，并承擔訴訟費用。法院審理認為，從胡某提供的儲蓄卡、儲蓄卡存款支取明細表及法院依職權從公安局經偵大隊調取的報案記錄、監(jiān)控攝像資料復制光盤等，已形成一條完整的證據鏈，足以認定胡某的存款被他人盜取的事實。A銀行認為胡某可能存在出借、遺失儲蓄卡的行為，在該銀行的存款亦可能是其自己或委托他人支取，但卻未能舉證證明，對此，該銀行依法應承擔舉證不能的法律后果，故判決A銀行支付胡某存款本金及按中國人民銀行規(guī)定的同期活期存款利率支付利息。（案例來自：湖北省仙桃市人民法院?2011?仙民二初字第279號民事判決書，湖北省漢江中級人民法院?2011?漢民二終字第58號民事判決書）【焦點實錄】 湖北省漢江中級人民法院經審理認為,案例中爭議的焦點問題主要是: 1.胡某的存款被支取的原因

A銀行認為：胡某的存款可能因出借、遺失儲蓄卡被支取，亦可能是自己委托他人支取。

胡某認為：儲蓄卡一直隨身攜帶，其存款系被他人支取。

法院審理認為：最高人民法院《關于民事證據的若干規(guī)定》第二條規(guī)定：當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實或者反駁對方訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。沒有證據或者證據不足以證明當事人的事實主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。本案中，2010年6月25日晚胡某的存款在武漢被他人支取時，胡某為證明其主張的儲蓄卡內存款被盜取的事實，已向原審法院提供了其在A銀行辦理的儲蓄卡、儲蓄卡存款支取明細表、仙桃市公安局經偵大隊對胡某的詢問筆錄等證據，上述證據連同原審法院從仙桃市公安局經偵大隊調取的A銀行向仙桃市公安局經偵大隊提交的監(jiān)控攝像資料復制光盤，已形成一條完整的證據鏈，足以認定胡某的存款被他人盜取的事實。且結合在同一時期內A銀行有數名客戶儲蓄卡上的存款被盜取的事實，可進一步證明胡某的存款被他人盜取的事實。A銀行上訴認為胡某可能出借、遺失儲蓄卡的行為，在A銀行的存款亦可能是自己委托他人支取，但卻未能舉證證明，對此，A銀行依法應承擔舉證不能的法律后果。

2.胡某是否存在過錯及A銀行是否應承擔賠償責任

A銀行認為：被支取的儲蓄卡有可能是胡某的原卡，且胡某自己泄露密碼。胡某保管儲蓄卡和密碼不善，存在過錯，A銀行不應承擔責任。

胡某認為：本人不存在過錯，A銀行應承擔全部賠償責任。

法院審理認為：本案中，胡某向原審法院提供了原始卡，且A銀行在向仙桃市銀監(jiān)辦和公安機關提交的“關于客戶被盜取的情況匯報”材料中亦認可胡某的儲蓄卡被復制，在認同胡某的存款被他人盜取的情形下，可推定取款人支取胡某儲蓄卡內的存款使用的是偽造的儲蓄卡。A銀行主張胡某的存款被支取，系胡某本人對銀行密碼保管不善所致，因未提供證據證實，故該主張依法不能成立，胡某并不存在過錯。《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人侵犯。商業(yè)銀行負有保障存款人存款安全的義務。本案中，胡某存款被盜取系因Ａ銀行未建立安全的監(jiān)控體系，防范措施不當，存在安全隱患所致。Ａ銀行未盡到保障存款人的合法權益不受侵犯的義務，應承擔賠償責任。

【法理鏈接】 1.案件受理。最高人民法院《關于銀行儲蓄卡密碼被泄露導致存款被他人騙取引起的儲蓄存款合同糾紛應否作為民事案件受理問題的批復》（法釋[2005]7號,以下簡稱《批復》）規(guī)定“因銀行儲蓄卡密碼被泄露，他人偽造銀行儲蓄卡騙取存款人銀行存款，存款人依其與銀行訂立的儲蓄合同提起民事訴訟的，人民法院應當受理”。雖然儲蓄卡密碼被泄露,他人偽造儲蓄卡而盜取儲戶存款,其中已涉及刑事犯罪,但存款人依據存款合同主張的,可以向人民法院提起民事訴訟。其理由：第一，當事人是基于民事關系提起的訴訟，起訴本身符合民事訴訟法有關民事案件受理的有關規(guī)定。儲蓄存款合同是存款人與銀行簽訂的民事合同，并不因為刑事犯罪的存在，而導致儲蓄存款合同的消滅。第二，當事人請求銀行支付存款與儲戶存款被盜取是兩個獨立的法律事實。儲戶存款被盜取的事實可以作為刑事案件處理，存款人請求銀行支付存款是以存款合同存在為基礎的民事訴訟，應當作為民事案件處理。儲戶存款被盜取只能是銀行對抗存款人支付請求的事由，而不是否認存款人與銀行之間存款合同關系的事由。第三，有利于保護當事人的民事權益。最高人民法院《關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》也是根據經濟犯罪與經濟行為是否屬于同一法律事實來判斷是刑事案件或者是民事案件，而不是只要涉及刑事犯罪就不再作為民事案件處理，其目的就在于充分保護當事人的合法民事權益。

2.合同認定。在合同體系中，盡管儲蓄合同未被規(guī)定在合同法當中，但作為合同這一抽象概念的表達，必須遵循合同法的一般規(guī)定，即合同的訂立、生效等一般規(guī)定仍適用于儲蓄合同。儲蓄合同作為合同的特殊表現形式，受《合同法》第四十四條第一款“依法成立的合同，自成立時生效”和第六十條第一款“當事人應當按照約定全面履行自己的義務”的約束。實務中，儲蓄機構開具的存單、存折（卡）或其他儲蓄憑證均為儲蓄合同的表現形式，證明存款人與儲蓄機構之間存在著儲蓄合同關系。儲蓄合同的成立是儲蓄合同得以運作的基本前提，儲蓄合同成立后，當事人能據此享有自已的權利，要求對方承擔相應的義務它是判斷儲蓄合同有效與否，是否妥當履行，當事人是要承擔違約責任的前提。

3.違約責任?！渡虡I(yè)銀行法》第六條“商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”和第三十三條“商業(yè)銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息”及《合同法》第一百零七條“當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任”的規(guī)定，均是對金融機構在儲蓄合同履行過程中，必須遵循的法律責任和義務的約束。

【案外異議】 雖然本案隨著二審終審判決文書的生效,胡某的權益被依法保護,A銀行的賠償責任被依法認定,并限期履行。但筆者仍對該案的審理、事實認定、終審判決持不同意見。本案基于儲蓄存款合同糾紛提起民事訴訟,但當事人的訴求能否得到人民法院的支持,作為相關聯的重要問題,《批復》及相關法律并未規(guī)定。筆者認為，不能認為人民法院可以受理的案件，即推定存款人支付存款的請求就應當得到人民法院的支持。從已公開的法律文書中,我們可以明確看出，該案的審判結果,與主審法官的認知錯誤有關:一是將胡某單方面向公安機關的報案陳述及取款經過作為存款被盜取事實認定。根據民事訴訟的一般規(guī)則，存款人請求支付存款應當提供相應的證據。金融機構拒不支付存款的應當有相應的理由并提供證據。而其中，存款被他人盜取這一事實將是非常關鍵的一項法院應審查的內容。在“盜取人”未抓獲前不可能排除胡某制造了“賊喊捉賊”的假象，存在瑕疵。該“證據”被作為案件審判的主要證據使用，法官有“主觀臆斷”之嫌。二是混淆了儲蓄機構管理儲蓄貨幣與儲戶管理儲蓄卡和密碼的功能概念。儲蓄合同的形成，從實質上說，就是儲戶將貨幣資金的使用權以特定方式，委托給儲蓄機構保管，儲蓄機構出具紙質債權憑證：存單（折）或電子債權憑證：儲蓄卡，由儲戶收妥使用。開辦儲蓄卡業(yè)務的儲戶必須在辦理開戶業(yè)務的同時，設置“電子簽名”—密碼（注：儲戶所預留密碼，金融機構的電腦系統(tǒng)僅有記憶功能，卻無查詢功能）。在儲蓄合同成立后，金融機構所管理的是理論上的貨幣，所擔負的責任是確保儲戶賬務往來清晰、存取款（匯劃）業(yè)務方便快捷、正確無誤。儲戶存款隨著儲戶憑密碼使用儲蓄卡辦理柜臺取現或轉賬、ATM機取現或轉賬、POS機刷卡消費等業(yè)務而發(fā)生變化。而這一切業(yè)務的辦理在某一限定額度內，僅需使用者持卡、憑密，無需核對使用者的有效身份證。卡、密配對，缺一不可。但是，案例中，主審法官忽略了儲戶對儲蓄卡、密碼的管理責任，而人為夸大金融機構開發(fā)應用的儲蓄卡的防復制功能，儲蓄卡被使用時金融機構的監(jiān)控義務，是否存在偏袒之嫌呢？三是責任推定有失偏頗。本案中，關鍵的問題是存款被他人盜取應歸責于A銀行一方還是胡某一方。通常他人利用儲蓄卡盜取存款應當具備兩個條件：儲蓄卡和儲蓄卡的密碼。儲蓄卡的密碼泄露可能是一方的過錯，也可能是雙方的過錯，也可能是雙方均無過錯。如在網絡上進行交易時，被他人竊取密碼，到底是誰的過錯就應當根據有關事實來判斷。又如，犯罪分子在他行ATM機（或POS機）上偷裝攝像頭以竊取儲蓄卡密碼和讀卡器復制儲蓄卡信息，此時儲蓄卡開戶銀行是否有過錯，也是有待商榷的事實。同時，關于銀行卡的偽造，通常情況下，銀行是無法防范的。而本案主審法官以《商業(yè)銀行法》的有關規(guī)定，以缺乏相互印證的證據材料和A銀行無法提供證明材料為由，即推定A銀行承擔賠償責任有失公允。

【防范措施】 面對本案例以“指導案例”下發(fā)，可能產生的負面效應，筆者認為金融機構應從以下幾方面著手，防范卡業(yè)務所帶來的潛在風險。

首先,完善儲蓄卡（銀行卡）業(yè)務合同文本內容。儲戶在辦理銀行卡業(yè)務開戶時均需填制一式三聯式的“**銀行卡申請表”，在第三聯：客戶留存聯的反面均印制有“**銀行卡章程”，建議在章程的“銀行卡使用”條款中包含“銀行卡僅供持卡人本人在金融機構柜臺和專用設備上使用，不得出租和轉借，防止銀行卡信息被非金融機構專業(yè)設備讀取和復制。凡因出租、轉借和復制造成的資金損失由持卡人承擔”和“銀行卡憑密碼使用，持卡人對密碼要嚴格保密，不得向他人透露，因持卡人不慎泄露密碼,導致銀行卡被他人盜取而造成的資金損失，由持卡人負責”來規(guī)避金融機構因持卡人使用不慎導致儲蓄卡信息被惡意讀取、復制和密碼泄露導致存款人存款損失后的訴訟賠償責任。

其次，履行使用銀行卡風險告知義務和傳授風險防范技能。一是金融機構要免費開通儲戶存款賬戶資金變動手機短信提示服務，讓儲戶隨時掌握存款賬戶信息，在第一時間報案或止付賬戶資金，最大限度減少資金損失。二是向儲戶傳授在使用銀行卡過程中如何防范和識別如犯罪分子在ATM機上偷裝攝像頭竊取儲蓄卡密碼、在POS機刷卡時信息被復制等風險防范技能。三是向儲蓄卡用戶告知銀行24小時服務電話,并建議熟記存款卡號,以便及時辦理口頭掛失手續(xù)。在辦理開戶手續(xù)時詳細解讀“**銀行卡章程”內容，履行告知義務，增強持卡人的風險防范意識。

第二篇：工行儲蓄卡刷星和工行信用卡提額

工行儲蓄卡刷星和工行信用卡提額

工商銀行刷星所需資料： 1，工商銀行儲蓄卡

2，卡的U 盾 3，工商銀行儲蓄卡和U盾的密碼 4，身份證復印件

5，卡內金額不要超過10元

6，先款后刷 不誠勿擾！這個月刷保下個月出星！不出全額退款！

工商信用卡提額所需資料： 1，工商銀行信用卡 2，工商銀行信用卡卡密 3，手機開通工商信用卡的手機卡 4，手機登陸查詢密碼 5，為了客戶資金安全，提額信用卡建議刷爆 6，信用卡歸屬地 7，身份證原件

8，可以從1000逐步分月提到100萬！9，先提后付款 讓客戶100%放心！

可以提工行、光大、浦發(fā)、興業(yè)、農業(yè)、民生等行額度，手續(xù)同工行一樣。

第三篇：銀行卡是怎樣被盜刷的

作案手法：建個人“大數據”匹配

辦案民警介紹，網上盜刷與傳統(tǒng)的克隆銀行卡盜刷最大的區(qū)別在于，網上盜刷是非接觸式的，不需要銀行卡，只需要獲得你的賬戶信息，完全發(fā)生在虛擬的空間中，甚至案犯之間都彼此從未見面。

他們的作案手法，一般都是從網上搜索開始，收集或者盜取個人的相關信息，比如郵箱、身份證、家庭住址、手機號、QQ號、注冊資料等，再通過自己編寫的軟件將這些信息進行匹配，組成數據庫，這就形成了黑客的“大數據”。

“只要你上網，你就有可能在網上留下你的相關信息，而黑客所做的就是將你的這些信息關聯起來?！鞭k案民警介紹，分析你在互聯網上的軌跡，對各種各樣的數據進行匹配，一旦匹配成功，就有可能獲得你的銀行賬戶信息。

“四大件”：身份證卡密碼手機號

據介紹，黑客所需要的最關鍵的四大信息稱為“四大件”：身份證、銀行卡、密碼、手機號。找到“四大件”后，一般有三種方式突破你的賬戶信息。

第一種是不需要輸入驗證碼的小額支付，比如電話充值，Q幣消費。

第二種是定點發(fā)送木馬，繞開驗證碼。犯罪分子針對你的手機定點發(fā)送帶有鏈接的木馬短信，欺騙你去點擊，一旦手機中了木馬，你的手機便會被犯罪分子屏蔽，你收到的驗證碼也會直接轉移到犯罪分子的手機上去。

第三種是利用第三方支付平臺的漏洞，修改支付方式，竊取綁定的銀行卡信息，“越便捷的支付風險越大”。

還有一種則是詐騙，偽裝成銀行工作人員騙你說提高信用卡的額度，要你去辦一張新的銀行卡，在里面存一筆錢，但要求綁定在犯罪分子的手機號，從而獲取驗證碼，“這種情況發(fā)案很多。”

防黑指南：提升密碼嚴防“木馬”

省公安廳負責該案的經偵專家給出了防范黑客“四招”：

1.網銀支付密碼要“獨一無二”。黑客會根據你的相關個人信息進行不斷匹配“嘗試”，比如嘗試你的郵箱密碼，QQ密碼，其他賬號登錄密碼，手機號，生日等，在數據庫中不斷碰撞嘗試，稱之為“碰庫”。一旦“碰撞上”了，網銀就失守了。同時，密碼設定不要太簡單。

2.切記不要隨便點來歷不明的鏈接，以防止中“木馬”，手機、電腦最好安裝殺毒軟件（使用蘋果手機最好不要越獄）。

3.網上注冊的個人信息不要太詳細，要有自我保護意識。

4.針對網絡盜刷這種非接觸式犯罪，最好形成“信用卡消費，借記卡理財”的觀念?！耙驗樾庞每ㄊ怯蓄~度的，即便有損失，也是有限的，而借記卡理論上是無限的，盡量不要用來網上支付消費。”

第四篇：信用卡被盜刷銀行真會承擔

信用卡被盜刷銀行真會承擔

銀行只賠償未設密碼用戶

最近幾天，不少人都在討論信用卡被盜刷的事情，有自稱銀行內部人士的網友在專業(yè)理財論壇上發(fā)帖爆料，稱信用卡不設密碼其實更安全。

銀行方面確實有為保障信用卡刷卡安全，多數銀行提供了失卡保障服務。若卡片遺失，持卡人在第一時間向銀行申請掛失，則銀行對持卡人在掛失前一定時間內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。目前銀行提供的失卡保障大多為48小時，也就是說，銀行對持卡人在掛失前48小時內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。

而卡的說明書寫到：如果設置密碼，那么凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為，銀行不承擔任何責任，而如果是簽名的，銀行會要求商家承擔一定的責任。

有網友爆料說廣發(fā)銀行的信用卡用簽名更安全，是否真是這樣？廣發(fā)銀行杭州分行的一位理財師說他自己的銀行信用卡中一張設了密碼，一張沒有設。那你是不是覺得不設密碼更安全呢？這位理財師同樣給出了否定的答案?！案骷毅y行雖然規(guī)定不一樣，理論上講確實是不設密碼對客戶而言更有利，但在實際生活中，一般還是建議客戶設密碼的。”他分析說，除了大環(huán)境以外，有密碼和沒密碼被盜刷的幾率也明顯不同，前者肯定要小很多。

“這就好比說討論坐汽車危險還是坐飛機危險，雖然后者的危險性更大，可是從概率上講后者發(fā)生的幾率要小很多。”中信銀行杭州分行的一位理財師明確表示，在國內肯定還是設密碼好?！耙郧坝嘘囎游乙彩菦]設密碼，可每次出去消費都要被問密碼，后來我覺得還是要適應傳統(tǒng)習慣，就設了密碼?！焙芏嗳嗽谡務撨@件事情時都喜歡說國外是怎么怎么樣，但是國內外消費環(huán)境也存在巨大差異，信用卡被盜刷后國內外索賠的成本也存在巨大差異，因此從這個角度說，對于國內的信用卡客戶來說肯定還是設置密碼更好。

農業(yè)銀行省分行營業(yè)部財富中心的理財師告訴記者，從他掌握的情況看，90%以上的信用卡客戶都是使用密碼的，而多數理財師也是建議客戶設置密碼的。“確實有部分銀行工作人員沒設密碼，但肯定是少數。”他說，其實無論是否設置密碼，養(yǎng)成良好的使用習慣才是防止被盜刷的最好辦法。憑密碼交易的持卡人需注意用卡時，盡量用手掩蓋密碼器，防止密碼泄露。而使用無密碼信用卡的持卡人，也應該進行多重防護，如短信提醒、交易金額限制等，并選擇一些有失卡保障和異常交易監(jiān)控的銀行信用卡。

第五篇：信用卡被盜刷應怎樣處理

信用卡被盜刷應怎樣處理

常刷信用卡的朋友知道，信用卡被盜刷并不是什么稀奇的事情。那么，發(fā)現信用卡被盜刷后怎樣處理呢?

1、掛失。無論是通過哪種方式發(fā)現自己信用卡被盜刷，首先要做的第一步是立即撥打銀行客服電話，進行掛失。

2、到ATM機上查款。掛失以后，可不必先補卡，而是到離自己最近的ATM機上了解，自己的信用卡余額，同時，這還是后期證明卡片在你身上和你所處位置最有利的證據，因為銀行可以調取你的查詢記錄及錄像，能證明你在那一刻不在案發(fā)地，并且卡片也在身上。

3、要求銀行給予重要文件。找到一處有傳真機的地點，用傳真機電話再次撥打客服電話，要求客服幫你傳真兩張重要文件?！百~務查詢申明書”和“非本人交易附加說明”。

4、報案。通常到普通警局報案他們不會受理，還會互相推諉。卡主可直接到卡片申請的城市發(fā)卡中心所屬的JC局進行報案，如果你不清楚所屬片區(qū)可以致電客服要求他給你提供所屬地。報案的目的是幫你在銀行的拒付申請過程中增加證據，增大拒付申請成功的可能性。

5、要求警局立案，并給予回執(zhí)單。攜警局給的回執(zhí)單到發(fā)卡中心要求調查。