第一篇：購買重疾險基礎(chǔ)知識三

購買重疾險基礎(chǔ)知識三

一、為什么重疾保險金賠付之后不再賠付身故金

被這個問題困擾的人不少，這個問題的答案其實(shí)很簡單：因?yàn)檫@份保險產(chǎn)品的重疾保險金和身故保險金是共用保額的，只要給付其中一項(xiàng)保險責(zé)任的保險金，則另一項(xiàng)保險責(zé)任的保險金等額減少，當(dāng)減少后的保額是0時，該項(xiàng)保險責(zé)任自然終止！

在《購買重疾險基礎(chǔ)知識二》中講到“提前給付”和“額外給付”，就是用來解釋這個問題的。

如果希望自己的保障方案里的重疾保險金賠付之后，身故保險金依然可以賠付，那么就要使兩種保險責(zé)任的保額是獨(dú)立的，這里告訴你兩個解決方案：

1、第一種：產(chǎn)品組合中，附加重疾險是額外給付類型的，主險和附加險不共用保額！這樣的組合中，如果先發(fā)生重疾保險金賠付，再發(fā)生身故，依然可以獲得身故保險金賠付！

2、第二種：重疾險和壽險是兩個獨(dú)立的產(chǎn)品，重疾險保額和壽險保額是獨(dú)立的！這種設(shè)計(jì)在保障規(guī)劃中很常用，比如弘康健康一生A只有重疾保險金責(zé)任，如果在投保弘康健康一生A的同時，再投保一個定壽或者終身壽，這個組合中也是重疾保險金賠付之后，再身故依然賠付身故保險金。

這樣的組合相比第一種方案，更靈活。因?yàn)橹丶搽U和壽險是獨(dú)立互不影響的產(chǎn)品，可以設(shè)置獨(dú)立的保障期間，以解決不同的保障需求！二、一定要購買終身型重疾險嗎？

這個真的不一定！

是不是買終身型重疾險，取決于客戶的保費(fèi)預(yù)算和保額需求，如果某款終身型重疾險的保費(fèi)和保額需求均能滿足客戶，那么可以考慮終身型產(chǎn)品；如果任何一款終身型重疾險，都不能根據(jù)客戶的保費(fèi)預(yù)算買到相應(yīng)的保額，那么非常建議客戶購買定期型重疾險產(chǎn)品！

相較于保障期長短來說，保額足夠才是更需要特別關(guān)注的，因?yàn)槿魏我粋€人都不能準(zhǔn)確預(yù)知到自己什么時候會罹患重疾，而一旦罹患重疾，絕大多數(shù)人的想法又都是希望獲得盡可能高的賠付，所以先考慮保額足夠，再考慮保障期長短！

如果沒有把保額做足，一旦發(fā)生了重疾，保障期再長都失去了保障意義！三、一年期重疾險比長期重疾險更便宜，是不是買一年期重疾險就行了

一年期重疾險并不是每一個年齡段都“便宜”！

一年期重疾險采用的是自然費(fèi)率，而不是均衡費(fèi)率。這意味著，同一個客戶會隨著年齡的增加保費(fèi)不斷升高，到了一定年齡這個保費(fèi)可能就讓客戶“望而卻步”了。

長期重疾險采用的是均衡費(fèi)率，同一個客戶在繳費(fèi)期內(nèi)，需要支付的保費(fèi)是不變的！

另外一個必須注意的問題是，任何一款短險產(chǎn)品都存在“停售”和“不能續(xù)?！钡膯栴}，如果客戶在短期重疾險保障期間發(fā)生了身體條件惡化，但是有沒有達(dá)到重疾險的賠付標(biāo)準(zhǔn)，那么一旦這款短險產(chǎn)品停售，客戶就必須面臨兩種非常不利的現(xiàn)實(shí)：

1、舊產(chǎn)品停售，不能再續(xù)保，失去保障！

2、由于身體條件惡化，不符合新產(chǎn)品的投保條件，沒有辦法獲得新的保障！因此，短期重疾險只能作為一定時期內(nèi)增加重疾保障的臨時手段，而不能作為長期重疾保障的基礎(chǔ)！

對于中青年人，短期重疾非常值得買，保費(fèi)便宜、保額高，與自己所負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任相匹配！

四、人一生中真的有72.18%的概率發(fā)生重疾嗎？

錯的！

人的一生中發(fā)生重疾的概率是0和100%，二者只能是其一！

72.18%的說法來自于《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》，這個表依據(jù)的是大數(shù)據(jù)樣本的統(tǒng)計(jì)得來，對于保險公司有意義，因?yàn)楸ｋU公司要依據(jù)這個表來設(shè)計(jì)自己產(chǎn)品的費(fèi)率！對于個人而言，只有發(fā)生重疾和不發(fā)生重疾兩種情況，與整體人群的發(fā)生率高低無關(guān)！

如果您認(rèn)為自己的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任重，并且一旦自己罹患重疾會給家庭造成極大的財(cái)務(wù)損失，這種經(jīng)濟(jì)損失是自己家庭難以獨(dú)自承受的、造成長期影響的（家庭生活水平嚴(yán)重下降、家庭負(fù)債無法償還、子女后續(xù)的教育費(fèi)用來源困難），那么非常建議你買重疾險，而且應(yīng)該買夠保額（具體多少保額是夠，真的沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具體的客戶具體分析）。

如果您認(rèn)為自己一旦罹患重疾造成需要負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，不會給家庭造成明顯的財(cái)務(wù)壓力！那么您可以不用考慮購買重疾險！

因此，買不買重疾險，與72.18%無關(guān)，與你對自己家庭責(zé)任的看法有關(guān)，與你的家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有關(guān)！

五、我買保險的時候可以不如實(shí)告知嗎？

絕對建議你如實(shí)告知，不要對保險公司詢問的事項(xiàng)進(jìn)行有意的隱瞞。保險合同是一種契約，成立的基礎(chǔ)是涉及到的當(dāng)事人都遵守了“最大誠信原則”，對合同的另一方做了如實(shí)告知。

保險并不是一項(xiàng)慈善，而是一種商品銷售行為，對買賣雙方的合法權(quán)益都應(yīng)該保障，而不應(yīng)該蓄意損害其中一方合法權(quán)益！

保險公司同意承保，意味著保險公司把本來屬于客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了自己身上，因此保險公司有權(quán)利對于自己可能面臨的風(fēng)險有一個客觀、真實(shí)的了解，以做出是否承保的決定！

如果客戶惡意隱瞞，那么非常有可能構(gòu)成騙保的行為，觸犯的是刑法，是一種犯罪行為！

當(dāng)然，客戶對保險公司的告知不是一種“無限告知”的形式，不需要翻老底的把任何有關(guān)于自己的信息都告訴保險公司；而是采用一種被動的“詢問告知”形式，客戶只需要如實(shí)向保險公司告知“健康告知”內(nèi)詢問到的事項(xiàng)，對于保險公司未詢問的問題，一律可以不回答，也不需要承擔(dān)“不如實(shí)告知”的后果！

保險期超過兩年的人身保險合同，成立兩年之后，保險公司不得再以客戶不如實(shí)告知為理由接觸保險合同！這就是“兩年不可抗辯條款”的來源，對于這個條款有許多斷章取義的解讀，或者是有特殊目的性的解讀，給不少人造成了困擾，未來可能引發(fā)很多保險糾紛！

六、所有保險公司的健康告知都一樣嗎？

不是，不同保險公司的健康告知的詢問細(xì)節(jié)上是會有不一樣的地方，如果你確實(shí)是一個有某種身體癥狀的“準(zhǔn)被保險人”，我建議你要了解不同保險公司的“健康告知”細(xì)則和不同保險公司的核保規(guī)則，找到一家最能保障你合法保險權(quán)益的公司的產(chǎn)品進(jìn)行投保！

如果盲目的選擇一家保險公司投保，那么你就有可能面臨拒保、加費(fèi)承保、延期承?；蛘叽螛?biāo)準(zhǔn)體承保，損害你的保險利益！

以下是三家不同保險公司重疾險的“健康告知書”，你可以自己研究看看，他們的詢問事項(xiàng)是不是一樣：

關(guān)于“購買重疾險的基礎(chǔ)知識”已經(jīng)寫了三篇了，認(rèn)真看了的朋友應(yīng)該具備了選擇重疾險的基本思路和能力，至少也不再那么輕易的被別人忽悠了！

如果你還有其他關(guān)于購買重疾險的疑問，歡迎留言，或者加我微信私聊！

第二篇：購買重疾險基礎(chǔ)知識四

購買重疾險基礎(chǔ)知識四

有一些朋友留言讓我繼續(xù)寫這個系列，希望對“以正視聽”有所幫助！我想一想，決定繼續(xù)再寫一寫吧！

在寫今天的內(nèi)容之前，先做一下自我批判：我昨天的文章里有一個詞寫錯了，把“解除”寫成“接觸”！我在這里更正，并自我檢討！

這段話的準(zhǔn)確表述應(yīng)該是這樣的“保險期超過兩年的人身保險合同，成立兩年之后，保險公司不得再以客戶不如實(shí)告知為理由解除保險合同！這就是“兩年不可抗辯條款”的來源，對于這個條款有許多斷章取義的解讀，或者是有特殊目的性的解讀，給不少人造成了困擾，未來可能引發(fā)很多保險糾紛！”

自我檢討之后，開始今天的正題！

今天主要談的問題是關(guān)于保險“常識”中一個最沒有價值，但是又最容易被一些“大”公司的“專業(yè)保險代理人”拿來做文章的問題：你買了一家“不知名”的“小”保險公司的保險產(chǎn)品，非常不“保險”，小心以后你連保險公司都找不到了，就沒有人給你理賠了！

因我接觸的“大”保險公司的“專業(yè)代理人”比較多，所以以上的論點(diǎn)經(jīng)常聽到，而且我相信多數(shù)持有這種觀點(diǎn)的代理人，不是誠心忽悠自己的客戶，而是真的從內(nèi)心上堅(jiān)信這個論點(diǎn)！

堅(jiān)信的原因也比較簡單，都把時間花在拜訪客戶上了，沒有時間進(jìn)行這些保險常識的學(xué)習(xí)，難免偏聽偏信（似乎聽說比自己看省時間）！

其實(shí)要看清楚這個問題，真的不是太難（但是要看清也不太容易，因?yàn)樾枰憔哂欣斫馕谋镜哪芰Γ€需要你有時間，如果兩樣都沒有，那么可以忽略這篇文章）！

一、從《保險法》的視角去看這個問題

《保險法》是一部專門針對保險行業(yè)的法律，分為八個章節(jié)，分別是：第一章 總則、第二章 保險合同、第三章 保險公司、第四章 保險經(jīng)營規(guī)則、第五章 保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人、第六章 保險業(yè)監(jiān)督管理、第七章 法律責(zé)任、第八章 附則。

其中有助于理解這個問題的章節(jié)分別是第3、4、6章，為了節(jié)約大家的時間，我只把這些章節(jié)中最有助于大家快速理解這個問題的條款給摘抄出來！

（一）《保險法》第三章的部分條文

1、第68條 設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

2、第69條 設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險公司的注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

3、第79條 保險公司在中華人民共和國境外設(shè)立子公司、分支機(jī)構(gòu)、代表機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

4、第80條 外國保險機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。代表機(jī)構(gòu)不得從事保險經(jīng)營活動。

5、第82條 有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：

（一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；

（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計(jì)師或者資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。

6、第84條 保險公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：

（二）變更注冊資本；

（四）撤銷分支機(jī)構(gòu)；

（七）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東；

7、第89條 保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

保險公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。

8、第92條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金（小編后面有注解），必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。

（二）《保險法》第四章的部分條文

1、第97條 保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

2、第98條 保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

3、第100條 保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金。

保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟(jì)；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟(jì)；

4、第101條 保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

（三）《保險法》第六章的部分條文

1、第138條 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。

2、第139條 對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：

（一）責(zé)令增加資本金、辦理再保險；

（二）限制業(yè)務(wù)范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；

（五）限制資金運(yùn)用的形式、比例；

（六）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

（七）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；

（八）限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業(yè)性廣告；

（十）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

3、第145條 保險公司有下列情形之一的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對其實(shí)行接管：

（一）公司的償付能力嚴(yán)重不足的；

（二）違反本法規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及公司的償付能力的。

被接管的保險公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。

4、第149條 被整頓、被接管的保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法向人民法院申請對該保險公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。

5、第150條 保險公司因違法經(jīng)營被依法吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的，或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進(jìn)行清算。

6、第154條 保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險時，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取以下措施：

（一）通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；

（二）申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財(cái)產(chǎn)，或者在財(cái)產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。

（四）關(guān)于以上三個章節(jié)學(xué)習(xí)的一點(diǎn)總結(jié)

如果你是一個非常在意自己保險利益的人（就是那些就想獲得“高性價比”產(chǎn)品，又關(guān)心產(chǎn)品“安全性”的人），我相信你應(yīng)該比較認(rèn)真的看完了我所列舉的這些法律條文！

通過這些條款的學(xué)習(xí)，我們至少可以得到以下幾個結(jié)論：

1、目前可以銷售保險產(chǎn)品的保險公司的償付能力絕對是沒有問題的，有問題的保險公司是不能銷售保險產(chǎn)品的！

2、未來任何一家保險公司都是有可能破產(chǎn)倒閉的（任何一家保險公司都是由具體的人來經(jīng)營的，沒有神明安排好哪一家保險公司得到永生），但是每一家保險公司的保險責(zé)任準(zhǔn)備金足已支付任何一個被保險人、受益人到期的保險金的！

3、保監(jiān)會對保險公司是很嚴(yán)格的，保險公司想玩陰招的機(jī)會非常?。”１O(jiān)會每一個季度都會對各家保險公司的償付能力進(jìn)行檢查，防范于未然！

二、這些重要的概念非常有助于你更進(jìn)一步理解保險產(chǎn)品安全性的問題

（一）保險責(zé)任準(zhǔn)備金

1、含義：是指保險公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償而從保險費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備。是保險公司按法律規(guī)定為在保險合同有效期內(nèi)履行賠償或給付保險金義務(wù)而將保險費(fèi)予以提存的各種金額。

保險責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險公司的營業(yè)收入，而是保險公司的負(fù)債，因此保險公司應(yīng)有與保險責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)作為后盾，隨時準(zhǔn)備履行其保險責(zé)任。

2、作用：保單責(zé)任準(zhǔn)備金表示保險人估計(jì)的用于支付未來到期保險金所需的金額，保險公司必須保持資產(chǎn)超過其保單責(zé)任準(zhǔn)備金，以便它有足夠的資金支付到期的索賠。另外，責(zé)任保證金必須足以支付索賠，并且保單責(zé)任準(zhǔn)備金對應(yīng)的基金必須進(jìn)行安全投資。

通常保監(jiān)會會要求保險公司使用穩(wěn)健的生命表以保證其有較為準(zhǔn)確的保證金。

（二）償付能力

償付能力是保險人可以償還債務(wù)的能力。

償付能力是衡量保險公司財(cái)務(wù)狀況時必須考慮的基本指標(biāo)。

公司的資產(chǎn)必須大于負(fù)債, 認(rèn)可資產(chǎn)總值與負(fù)債之間的差額就是保單所有人盈余。

為了確認(rèn)保險公司沒有夸大它的保單所有人盈余，監(jiān)管者要求它們采取保守的會計(jì)程序。這些程序只允許保險公司將認(rèn)可資產(chǎn)體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報表上。

認(rèn)可資產(chǎn)的種類有一定的規(guī)定，它們必須可以較為容易地轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。保險公司必須采取的會計(jì)程序還要求保險人將損失準(zhǔn)備金和未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金作為負(fù)債列示。

（三）認(rèn)可資產(chǎn)

認(rèn)可資產(chǎn)是保險公司在評估償付能力時依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定所確認(rèn)的資產(chǎn)。

保險公司的資產(chǎn)是指過去的交易或事項(xiàng)形成并由公司控制或擁有的未來經(jīng)濟(jì)利益。在所有的資產(chǎn)中，只有那些可以被保險公司任意處置的可用于履行對保單持有人義務(wù)的資產(chǎn)，才能被確認(rèn)為認(rèn)可資產(chǎn)。

（四）中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法第二條

企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務(wù)。企業(yè)法人有前款規(guī)定情形，或者有明顯喪失清償能力可能的，可以依照本法規(guī)定進(jìn)行重整。

第三篇：購買重疾險的十大常見問題

購買重疾險的十大常見問題

很多朋友在購買重疾險時，都會有著不一樣的疑問，阿平整理了最常見的十大問題，一一做出了回答，希望可以解決您的疑惑。

一、什么時候購買重疾險最好？

答：越早越好，如果可以，請立刻籌劃購買重疾險。人越年輕的時候，發(fā)生重大疾病的可能性越小，購買重疾險就越便宜，性價比越高，甚至50歲以后可能會被部分保險公司拒保。

二、買終身的好還是定期的好？ 答：在經(jīng)濟(jì)條件允許的條件下，當(dāng)然是購買終身的更好。以某重疾險為例，三十歲男性，保額50萬，30年交，保障到不同年齡，每年的保費(fèi)情況如下表：

保到85歲和保終身，保費(fèi)僅差距300多，而保70歲和保85歲相關(guān)2000多！因?yàn)槿嗽?0歲以后發(fā)生大病的概率要更大，而且終身型重疾基本都包含身故責(zé)任，理賠率是100%。那是不是就一定買終身型重疾了呢？其實(shí)你看，終身型的每年保費(fèi)要多兩三千塊呢。

三、我得過XX病，還可以買重疾險嗎？

答：這個要看具體得的是什么病以及保險公司的要求，最終結(jié)果不外乎承保、加保費(fèi)、特定疾病免責(zé)、無限延期、拒保。如果是輕癥且已治愈，請?jiān)谕侗r一定要和業(yè)務(wù)員如實(shí)相告，一般不會拒保。請記?。航】凳峭侗５淖畲筚Y本！

四、是不是保額越高越好？

答：是的，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下。對于一個年收入50萬的人來說，30萬的保額肯定不夠；對于一個年收入10萬的人來說，100萬的保額雖然合適，但保費(fèi)支出又難以承受。一般來說，重疾險的保額以個人年收入的三倍左右為標(biāo)準(zhǔn)，可以綜合平衡保額要求和保費(fèi)支出。

五、是不是承保的疾病越多越好 答：并不一定，承保疾病越多，保費(fèi)越貴。現(xiàn)在中國大陸所有的重疾險都包含了發(fā)生率最高的25種常見重疾，根據(jù)2013年10月保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》，前6種疾病發(fā)病率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于后面19種，而重疾險96.5%的理賠集中在前10種疾病。

六、選擇大公司投保好還是小公司好？

答：保險也是一種商品，同樣適用市場定律，一般來說，大公司的品牌溢價比小公司更高，而性價比比小公司更低。所以，如果你更關(guān)注品牌，可以選擇大公司，如果你是一個實(shí)用主義者，那或許小公司會有更多受你青睞的好產(chǎn)品。

七、買消費(fèi)型的還是儲蓄型的好？

答：儲蓄型保險是返還型保險的俗稱，即被保險人生存至約定年限后，保險公司返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險金額。在相同保額的情況下，儲蓄型保險比消費(fèi)型保險的保費(fèi)要貴不少，相當(dāng)于是給自己的一個強(qiáng)制儲蓄。因此，如果你有比較好的投資途徑，收益高于保險公司投資（年化5%以內(nèi)），更傾向于購買消費(fèi)型的保險。

八、我在不同保險公司分別購買了重疾險，如果發(fā)生某重疾后可以每家都賠嗎？ 答：土豪，請先接受我的膝蓋。重疾險是只要達(dá)到合同理賠條件即可理賠，即便是購買了多份也照賠不誤，畢竟，生命無價！

九、買了重疾險還需要買醫(yī)療險嗎？ 答：重疾險和醫(yī)療險是兩種完全不同的健康險，重疾險是發(fā)生了合同規(guī)定的疾病即理賠，而醫(yī)療險是發(fā)生了合同規(guī)定的醫(yī)療行為即理賠。阿平認(rèn)為重疾險是為了解決發(fā)生重疾后的康復(fù)費(fèi)用和收入損失，醫(yī)療險才是解決醫(yī)療費(fèi)用的正確之道。

十、說了這么多，你有沒有好的重疾險推薦？

答：阿平非常認(rèn)同“保險姓?！钡挠^點(diǎn)，在這里給大家推薦幾款條款簡單、責(zé)任明確的重疾險。

一是弘康健康一生A款，這款保險最突出的特點(diǎn)就是簡單純粹、性價比高，同樣的保費(fèi)，保額可能是其他重疾險的兩倍，還可以搭配B款，賠付兩次輕癥。二是天安健康源優(yōu)享，特點(diǎn)是保終身，承保105種重疾（最多賠4次），50種輕癥（最多賠5次），且重疾輕癥均可豁免保費(fèi)。

三是同方全球康健一生多倍保，特點(diǎn)是性價比高，保終身，輕癥豁免，3次賠付，保80種重疾、25種輕癥。

第四篇：重疾險不保障范圍

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重疾險不保障范圍

重疾險即重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病險和返還型重大疾病險。非保障范圍（1）原位癌；

（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血??；（3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項(xiàng)。3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項(xiàng)條件：（1）典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化；（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。3.1.3 腦中風(fēng)后遺癥

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性 的功能障礙。神經(jīng)系 統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主 生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.4 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。

造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。3.1.5 冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）

指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。

冠狀動脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

3.1.6 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。3.1.7 多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩個或兩個以上肢體自腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)近端（靠近軀干端）以上完全性斷離。

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3.1.8 急性或亞急性重癥肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導(dǎo)致急性肝功能衰竭，且經(jīng)血清學(xué)或病毒學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列全部條件：（1）重度黃疸或黃疸迅速加重；（2）肝性腦?。?/p>

（3）B超或其它影像學(xué)檢查顯示肝臟體積急速萎縮；（4）肝功能指標(biāo)進(jìn)行性惡化。3.1.9 良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經(jīng)引起顱內(nèi)壓增高，臨床表現(xiàn)為視神經(jīng)乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運(yùn)動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，并須滿足下列至少一項(xiàng)條件：（1）實(shí)際實(shí)施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)；（2）實(shí)際實(shí)施了對腦腫瘤進(jìn)行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內(nèi)。3.1.10 慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導(dǎo)致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：（1）持續(xù)性黃疸；（2）腹水；（3）肝性腦病；

（4）充血性脾腫大伴脾功能亢進(jìn)或食管胃底靜脈曲張。因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的肝功能衰竭不在保障范圍內(nèi)。3.1.11 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神 經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法 獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識喪失，對外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng)，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（Glasgow coma scale）結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其它生命維持系統(tǒng)96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的深度昏迷不在保障范圍內(nèi)。3.1.13 雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經(jīng)純音聽力測試、聲導(dǎo)抗檢測或聽覺誘發(fā)電位檢測等證實(shí)。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人 在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.14 雙目失明

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項(xiàng)條件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矯正視力低于0.02（采用國際標(biāo)準(zhǔn)視力表，如果使用其它視力表應(yīng)進(jìn)行換算）；（3）視野半徑小于5度。

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注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之后的 保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.15 癱瘓

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體機(jī)能永久完全喪失。肢體機(jī)能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。3.1.16 心臟瓣膜手術(shù)

指為治療心臟瓣膜疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的心臟瓣膜置換或修復(fù)的手術(shù)。3.1.17 嚴(yán)重阿爾茨海默病 指因大腦進(jìn)行性、不可逆性改變導(dǎo)致智能嚴(yán)重衰退或喪失，臨床表現(xiàn)為明顯的認(rèn)知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護(hù)。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁 共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)，且自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。神經(jīng)官能癥和精神疾病不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之前的保障責(zé) 任，須在疾病定義中特別說明。3.1.18 嚴(yán)重腦損傷

指因頭部遭受機(jī)械性外力，引起腦重要部位損傷，導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發(fā)射斷層掃描（PET）等影像學(xué)檢查證實(shí)。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成 六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。3.1.19 嚴(yán)重帕金森病

是一種中樞神經(jīng)系統(tǒng)的退行性疾病，臨床表現(xiàn)為震顫麻痹、共濟(jì)失調(diào)等。須滿足下列全部條件：

（1）藥物治療無法控制病情；

（2）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。繼發(fā)性帕金森綜合征不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年 齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.20 嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據(jù)《中國新九分法》計(jì)算。

3.1.21 嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓

指不明原因的肺動脈壓力持續(xù)性增高，進(jìn)行性發(fā)展而導(dǎo)致的慢性疾病，已經(jīng)造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達(dá)到美國紐約心臟病學(xué)會心功能狀態(tài)分級IV級，且靜息狀態(tài)下肺動脈平均壓超過30mmHg。3.1.22 嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病

是一組中樞神經(jīng)系統(tǒng)運(yùn)動神經(jīng)元的進(jìn)行性變性疾病，包括進(jìn)行性脊肌萎縮癥、進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人 在某年齡之前的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.23 語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失語言能力，經(jīng)過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制），仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。

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精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內(nèi)。

注：如果保險公司僅承擔(dān)被 保險人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在疾病定義中特別說明。3.1.24 重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續(xù)性衰竭導(dǎo)致的貧血、中性粒細(xì)胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

（1）骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結(jié)果支持診斷；（2）外周血象須具備以下三項(xiàng)條件： ① 中性粒細(xì)胞絕對值≤0.5×109/L ； ② 網(wǎng)織紅細(xì)胞<1%；

③ 血小板絕對值≤20×109/L。3.1.25 主動脈手術(shù)

指為治療主動脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸或開腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動脈血管的手術(shù)。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。動脈內(nèi)血管成形術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

重疾險推薦

1.愛無憂防癌保障計(jì)劃（中年版）

投保年齡： 41-50周歲 保障期限：25年 適合人群：個人

? 產(chǎn)品特色： 產(chǎn)品特色：保障長達(dá)25年，保障癌癥，保額最高可達(dá)10萬；肺癌雙倍給付，保額最高可...保障項(xiàng)目：

? ? ? 1.身故保險金:有 2.癌癥保險金:有 3.特殊癌癥保險金:有

2.友邦智尊寶“健康無憂”計(jì)劃

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投保年齡： 18-65周歲 保障期限：終身 適合人群：個人

? 產(chǎn)品特色： 計(jì)劃特點(diǎn)：友邦智尊寶“健康無憂”計(jì)劃除包含身故及全殘保障，也加強(qiáng)了重疾保障，適合...保障項(xiàng)目：

? ? ? 1.身故保險金 :有 2.全殘保險金 :有 3.重大疾病保險金 :有

3.平安男女性特定癌癥疾病保險

投保年齡： 符合承保條件者 保障期限：1年

? 產(chǎn)品特色： 在本合同有效期間內(nèi)，我們承擔(dān)以下責(zé)任：1．男性特定癌癥保險金2．乳腺癌保險金3．...保障項(xiàng)目：

? ? ? 1.男性特定癌癥保險金:有 2.乳腺癌保險金:有

3.其它女性特定癌癥保險金:有

4.國壽附加綠洲團(tuán)體重大疾病保險（2013版）

投保年齡： 與主合同相同 保障期限：1年 適合人群：團(tuán)體

? 產(chǎn)品特色： 若初次患重大疾病，我們按約定給付賠償金。

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保障項(xiàng)目：

? 1.重大疾病保險金:有

5.太平附加財(cái)富安泰提前給付重大疾病保險

投保年齡： 0-55周歲 保障期限：終身 適合人群：個人

? 產(chǎn)品特色： 在本附加合同有效期間內(nèi)，我們承擔(dān)以下責(zé)任：

一、重大疾病保險金給付

二、重大疾病康復(fù)...保障項(xiàng)目：

? ? ? 1.重大疾病保險金:有 2.重大疾病無憂康復(fù)金:有 3.原位癌特別保險金 :有

6.平安霧霾險

投保年齡： 0-64周歲 保障期限：1年

? 產(chǎn)品特色： 產(chǎn)品特色：獨(dú)家霧霾專項(xiàng)保險；涵蓋呼吸系統(tǒng)疾病津貼以及癌癥津貼保障；保障霧霾造成的...保障項(xiàng)目：

? ? ? 1.呼吸系統(tǒng)特定疾病津貼:有 2.肺癌津貼:有 3.肺癌疾病保險:有

7.人保壽險附加康樂康健提前給付重大疾病保險

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投保年齡： 符合承保條件者 保障期限：與主合同相同 適合人群：個人

? 產(chǎn)品特色： 提供重大疾病、癌癥保障。

保障項(xiàng)目：

? ? 1.重大疾病保險金:有 2.癌癥保險金:有

8.民生如意金康重大疾病保險

投保年齡： 28-60周歲 保障期限：終身 適合人群：個人

? 產(chǎn)品特色： 保障功能提供：輕癥疾病、重大疾病、身故、身體高度殘疾保障。

保障項(xiàng)目：

? ? ? ? 1.身故保險金:有 2.重大疾病保險金:有 3.輕癥疾病保險金:有 4.身體高度殘疾保險金:

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第五篇：不同年齡階段選擇不同的重疾險范文

不同年齡階段選擇不同的重疾險

有什么別有病，沒什么別沒錢，尤其是在當(dāng)真的遭遇到大病的時候，這句話意義會被體現(xiàn)的淋漓盡致，沒有人可以保證重疾不會降臨在自己身上，尤其是現(xiàn)在，重疾的發(fā)生越來越普遍，提早為自己做好準(zhǔn)備，選擇一份重疾保障，不僅是為了自己，也是為家庭負(fù)責(zé)。

未成年人

對于0-15歲的未成年人，可以考慮購買一些專門的少兒類重疾險。此類保險的保障期限通常為孩子20-25歲左右，主要針對在未成年階段多發(fā)的一些重大疾病，如白血病、再生障礙性貧血等等。而15歲以上的未成年人，個人建議考慮側(cè)重成人類重疾險。

從長期角度考慮，孩子逐漸長大，重疾風(fēng)險發(fā)生概率也會越來越高，早買早安心。然而，買保險畢竟是一件花錢的事情，購買保險不能影響到家庭的正常生活。

青壯年人

青壯年人是社會發(fā)展的主要力量，對于家庭來說，也同樣是重要經(jīng)濟(jì)支柱，主要財(cái)務(wù)來源。我們把20-30歲設(shè)定為青年人，而30-40歲為壯年。

保費(fèi)在這個階段已經(jīng)開始上漲，上漲比率會越來越大。所以，此時規(guī)劃保險，第一要注意保額要足夠高，多買一些也不過分。因?yàn)樵酵蟊ＹM(fèi)越高，還可能因?yàn)樯眢w原因造成加費(fèi)、除外責(zé)任或者拒保，這是商業(yè)保險的“公平原則”，正常承保的機(jī)會會越來越少。

中年人

我們把40-55歲這個年齡段設(shè)定為中年人。這個年齡段身體狀況已大不如前，有些已經(jīng)患有慢性疾病，而此時的保險費(fèi)已經(jīng)很高了。如果健康狀況不理想，則會被加費(fèi)、除外責(zé)任或拒保。而且這個年齡已經(jīng)開始進(jìn)入重疾的高發(fā)期，我們熟知的不少英年早逝的名人多集中在這個階段，所以及時購買重疾險更為重要。

在這個年齡段投保的有利因素是，這個階段通常收入較高且穩(wěn)定，孩子已經(jīng)逐漸長大，債務(wù)負(fù)擔(dān)也多有減輕。不利因素是，多數(shù)人在意識形態(tài)上難以接受消費(fèi)型定期類重疾險，而購買終身型重疾險則又面臨高保險費(fèi)，也不容易接受。

老年人

對于大于55歲的人群來說，不再鼓勵購買重疾險。一是這個年齡段保險費(fèi)高，此時已經(jīng)是重疾的高發(fā)年齡，對于保險公司而言，承保的風(fēng)險也會很高;二是身體狀況多已不佳，這個年齡的人群可能會患有一些疾病，可能過不了核保這道關(guān)。而保險公司提供的重疾產(chǎn)品，多數(shù)投保年齡限制在60歲或65歲。

從另一個角度而言，此時這個年齡的人群多已退休，患病不會影響領(lǐng)取退休金，大多數(shù)治療費(fèi)用是可以通過社會福利報銷的，對家庭而言，負(fù)擔(dān)較輕。如果愿意投保，可以選擇一些定期類產(chǎn)品或者單項(xiàng)重疾險作為參考。網(wǎng)絡(luò)營銷的短期險種是一個不錯的選擇，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)行銷產(chǎn)品多為組合簡單、保障內(nèi)容略少，但是保費(fèi)較為低廉。