第一篇：安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

農(nóng)戶小額信用貸款是指：在對農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度進(jìn)行綜合評定后，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式，向農(nóng)戶發(fā)放的不需提供任何擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)村信用社主打信貸品牌之一，通過幾年來的大力推廣，對于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快農(nóng)民脫貧致富發(fā)揮出了積極作用。與此同時(shí)，隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化，農(nóng)戶小額信用貸款在運(yùn)營中也面臨著一些不容忽視的問題，急需創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)其健康長效發(fā)展。為此，筆者在對金寨、霍邱兩縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，就如何建立該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展長效機(jī)制問題進(jìn)行初步探討。

一、兩縣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)基本情況 金寨縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄區(qū)42個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自2002年推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。該縣共有農(nóng)戶18.85萬戶，農(nóng)村信用社建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案16.22萬戶，建檔面86.05%；核發(fā)信用證5.57萬本，占建檔戶數(shù)的34.34%，共有6.74萬戶農(nóng)戶與信用社發(fā)生過農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)關(guān)系，現(xiàn)持有農(nóng)戶小額信用貸款的戶數(shù)為3.63萬戶，占貸款總戶數(shù)的69.37%。2008年1至5月，該縣聯(lián)社累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款12334萬元，占累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款的41.38%，截至2008年5月末，全轄各項(xiàng)貸款余額99955.14萬元，農(nóng)業(yè)貸款余額92322.31萬元，農(nóng)戶小額信用貸款余額43505.72萬元，分別占貸款總余額和農(nóng)業(yè)貸款余額的43.53%和47.12%。霍邱縣農(nóng)村信用社兩年來累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款229348萬元，占累放各項(xiàng)貸款余額的82.4%，其中累放農(nóng)戶小額信用貸款162845萬元，占累放農(nóng)業(yè)貸款的71 %，累計(jì)建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案468987戶，頒發(fā)貸款證36781戶，較兩年前增加14318戶，評定信用農(nóng)戶29475戶，創(chuàng)建信用村192個(gè)，其中已驗(yàn)收授牌85個(gè)，農(nóng)業(yè)貸款覆蓋面由2005年的42.6％提高到86.8％。二、一些具體做法及成效

（一）認(rèn)識到位，組織實(shí)施有力。通過調(diào)查了解，轄區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)高度重視，實(shí)施和管理力度不斷加強(qiáng)。霍邱聯(lián)社根據(jù)轄區(qū)實(shí)際，確立了“農(nóng)戶小額貸款作為新增貸款投放立足點(diǎn)”的經(jīng)營指導(dǎo)思想，規(guī)定新增農(nóng)戶小額貸款不少于新增貸款 60 %的目標(biāo)。該聯(lián)社對發(fā)放農(nóng)戶小額貸款實(shí)行主任包片、中層干部包社的考核監(jiān)督辦法，明確任務(wù)目標(biāo)，細(xì)劃考核范圍。聯(lián)社每年春季組織人員對全縣農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立、農(nóng)戶貸款投放等情況進(jìn)行檢查督促，抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干協(xié)助信用社在村支兩委的配合下，深入村組開展摸底調(diào)查，評定信用等級，核定貸款限額，發(fā)放《貸款證》，確保農(nóng)戶小額貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面。金寨聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款在整個(gè)貸款總量和農(nóng)業(yè)貸款中增幅最快，余額占農(nóng)業(yè)貸款的二分之一，成為信貸支農(nóng)的一個(gè)重要途徑。

（二）簡便發(fā)放、期限靈活。農(nóng)戶小額貸款發(fā)放時(shí)，農(nóng)民只要手持貸款證、身份證和私章就可以獲得貸款；基層信用社在支農(nóng)貸款發(fā)放中能按照不同的貸款項(xiàng)目，不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，不同的區(qū)域等情況，堅(jiān)持做到小額貸款隨到隨辦，變以前的“春放秋收”為“常收常放”。縣聯(lián)社建立了小額信用貸款服務(wù)承諾制度，凡是農(nóng)民春耕生產(chǎn)需要貸款支持的,保證隨到隨辦,凡是農(nóng)民群眾遇到貸款難,可實(shí)行來信來訪或撥打舉報(bào)電話,公開貸款透明度,自愿接受社會(huì)監(jiān)督。

（三）優(yōu)化調(diào)整投放結(jié)構(gòu)，功能得到強(qiáng)化。調(diào)查顯示，金寨縣聯(lián)社目前用于新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶小額信用貸款余額3.18億元，占農(nóng)戶小額信用貸款總量的73.10%。霍邱縣聯(lián)社在小額信用貸款推行中積極主動(dòng)地調(diào)整結(jié)構(gòu)，突出“三個(gè)傾斜”：一是從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)傾斜，重點(diǎn)扶持有市場、有效益、能夠增加農(nóng)民收入的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；二是由支持傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向支持新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)傾斜，重點(diǎn)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等產(chǎn)業(yè)鏈貸款。三是由支持傳統(tǒng)農(nóng)戶向現(xiàn)代農(nóng)戶傾斜，重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)戶、小型加工戶。

（四）授信額度不斷加大。為滿足各類客戶貸款需求，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的需要，提升小額信貸影響力，小額信貸授信額度不斷加大。如金寨縣聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款的額度由原來的2萬元以內(nèi)，逐步擴(kuò)大到5至10萬元以內(nèi)，授信管理也日臻科學(xué)合理等。

（五）小額農(nóng)戶信用貸款積極成效。調(diào)查顯示，金寨聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放不僅為農(nóng)民及時(shí)購買化肥、種子、農(nóng)藥等基本農(nóng)資提供了保證，同時(shí)，有效地促進(jìn)了具有地方特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。該縣雙河信用社2007年發(fā)放27萬元農(nóng)戶小額信用貸款支持雙河鎮(zhèn)賀塘村42戶農(nóng)戶發(fā)展生姜生產(chǎn)，當(dāng)年收獲鮮姜52萬斤，戶均獲利0.8萬元，最大一戶獲利3萬元。湯家匯鎮(zhèn)泗河村一姓胡客戶，2005年前累計(jì)結(jié)欠信用社貸款2萬余元，無力償還，湯匯信用社通過調(diào)查，了解該戶擅長靈芝、天麻種植技術(shù)。信用社再次發(fā)放2萬元貸款支持其發(fā)展靈芝、天麻種植并喜獲豐收，該戶不僅于2007年10月還清了所有貸款本息，還利用節(jié)余的資金辦起了家庭養(yǎng)雞場，預(yù)計(jì)2008年養(yǎng)雞收入將達(dá)6萬元。斑竹園鎮(zhèn)斑竹園村村民黃開春，從農(nóng)村信用社獲得農(nóng)戶小額信用貸款5000元，承包荒山搞綜合開發(fā)，栽植松、杉樹苗40母、4500株；嫁接板栗1200株；培植天麻菌材2.5萬斤，可種天麻500窖；栽桑4000株，可養(yǎng)蠶8張種以上；今年有望實(shí)現(xiàn)年收入3萬元等。金寨聯(lián)社通過農(nóng)戶小額的有效發(fā)放，目前支持全縣建成茶園基地14.2萬畝，桑園基地14萬畝，板栗園基地41.6萬畝，西洋參基地8萬平方米，高山反季節(jié)蔬菜基地6萬畝，天麻和生姜基地4.2萬畝，發(fā)展高山有機(jī)稻6500畝、網(wǎng)箱養(yǎng)魚720畝、山核桃1.2萬畝，使板栗產(chǎn)量躍居全國第一，蠶繭、靈芝、花菇、天麻、西洋參產(chǎn)量均躍居全省首位。有力地推動(dòng)了轄內(nèi)農(nóng)民致富奔小康進(jìn)程。霍邱聯(lián)社通過農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中的金融主力軍作用。該縣三流信用社以發(fā)放農(nóng)戶小額貸款為主要業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了社農(nóng)雙贏的局面。如支持雙塔，春紅等14個(gè)行政村、358戶農(nóng)民人均2萬元的農(nóng)戶小額信用貸款，幫助其解決春耕生產(chǎn)資金短缺問題；支持老及、長崗兩村養(yǎng)雞連片50戶，戶均養(yǎng)雞1000只，日產(chǎn)鮮蛋2500公斤，每天銷售收入達(dá)1.5萬元。截至2008年5月末，該社農(nóng)戶貸款余額1982萬元，較2005年增加1462萬元，增長281%，農(nóng)戶小額貸款面已達(dá)90%以上。范橋信用社把支持個(gè)體養(yǎng)殖戶發(fā)展作為突破點(diǎn)和增長點(diǎn)，重點(diǎn)扶持科技示范園欣榮麻黃雞開發(fā)公司等農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，初步形成了“公司+農(nóng)戶+基地”的發(fā)展格局，支持全鄉(xiāng)飼養(yǎng)大戶165戶，戶均貸款3萬元，總養(yǎng)殖量達(dá)38000只，去年人均增收450元，通過扶持一個(gè)好的龍頭企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)鏈”作用，由富一個(gè)到富一片，有力地帶動(dòng)了周邊群眾增效增收。烏龍信用社積極尋找農(nóng)戶小額貸款支農(nóng)與農(nóng)民增產(chǎn)增收的最佳結(jié)合點(diǎn)，大力支持優(yōu)勢農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，先后支持了煙墩、塘崗等8個(gè)村124戶農(nóng)民發(fā)展栽培優(yōu)質(zhì)彌猴挑果樹1500畝，通過技術(shù)引導(dǎo)、連片管理、回收果實(shí)，實(shí)現(xiàn)年創(chuàng)利潤120萬元，不僅8個(gè)村農(nóng)戶由窮變富，同時(shí)還帶動(dòng)了周圍近百戶農(nóng)民發(fā)家致富。該社兩年來已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款6564萬元，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案7856戶，核發(fā)小額貸款證2122個(gè)，創(chuàng)建信用村6個(gè)，年創(chuàng)利潤50萬元，連續(xù)三年獲得全縣最佳效益獎(jiǎng)。

三、存在的不足和問題

（一）農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立不全，基本信息不能及時(shí)更新維護(hù)。如被列為本次調(diào)查對象的金寨縣聯(lián)社，目前建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案16.22萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的86.05%。由于農(nóng)戶數(shù)量多、居住分散，信貸人員力量不足，加上評定過程缺少政策和法律依據(jù)，使信用等級評定走了過場，評定結(jié)果缺乏科學(xué)性、真實(shí)性。同時(shí)由于受農(nóng)民流動(dòng)性不斷增強(qiáng)的影響，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案中的基本信息不能及時(shí)得到更新和有效維護(hù)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不全和檔案信息的不準(zhǔn)確性必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款投放缺乏安全、及時(shí)、高效性。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。農(nóng)戶小額信用貸款金額小、筆數(shù)多，不僅增大了信用社的管理成本，同時(shí)信貸人員因管戶太多，很難做到筆筆都精細(xì)管理，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶小額信用貸款的質(zhì)量。農(nóng)戶小額信用貸款主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)本來就是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長、抵御自然災(zāi)害等抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、高投入、低產(chǎn)出的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)勢必加大支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。2008年初的冰雪雨凍自然災(zāi)害，金寨聯(lián)社因?yàn)?zāi)害影響共形成不良貸款9213萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款8329萬元，占90.40%。至2008年5月末，金寨聯(lián)社不良貸款余額2.61億元，不良率26.11%，其中不良農(nóng)戶小額信用貸款余額1.43億元，占不良貸款總額的54.79%；不良率32.87%，高出整體不良率6.76個(gè)百分點(diǎn)。

（三）農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，制約農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用社的有限資金很難滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求?？h城內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)在縣內(nèi)組織的資金受其行業(yè)管理和信貸投向的影響，資金大量流向大中城市、投向大中企業(yè)，形成農(nóng)村資金不能反哺當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，“一農(nóng)支三農(nóng)”的信貸格局。農(nóng)村信用社獨(dú)家承擔(dān)著支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的重任，難免有些“勢單力薄，力不從心”。

四、建立農(nóng)戶小額信用貸款長效機(jī)制的思考近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和特色化的生產(chǎn)經(jīng)營邁進(jìn)。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，充分發(fā)揮好小額信用貸款業(yè)務(wù)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，針對存在的不足和問題，提出如下探討：

（一）建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。設(shè)立不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或有國有保險(xiǎn)公司開辦各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)。國家可補(bǔ)貼降低保險(xiǎn)費(fèi)率，鼓勵(lì)農(nóng)民購買保險(xiǎn)，當(dāng)自然風(fēng)險(xiǎn)或市場風(fēng)險(xiǎn)造成農(nóng)戶絕收、減收時(shí)，有保險(xiǎn)公司賠付，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，也可以為貸款機(jī)構(gòu)直接辦理農(nóng)業(yè)貸款的保險(xiǎn)，在貸款出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司向貸款機(jī)構(gòu)直接賠付。二是設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。由地方政府注資，建立農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放額的一定比例給予補(bǔ)償，或?qū)Ψ侨藶橐蛩匦纬傻霓r(nóng)戶小額信用貸款損失予以核銷。三是建立農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)基金。由地方政府、有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)基金，對因自然災(zāi)害、市場風(fēng)險(xiǎn)、意外事件等原因造成農(nóng)戶確實(shí)無力償還的貸款損失，可用基金償還。

（二）建立可持續(xù)的政策扶持機(jī)制。一是取消對農(nóng)戶小額信用貸款的利率上線管制。農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，按照成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的利率定價(jià)原則，應(yīng)由農(nóng)村信用社針對當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境狀況、農(nóng)戶小額信用貸款違約率、貸款需求量、管理成本等確定農(nóng)戶小額信用貸款的利率，鼓勵(lì)對不同信用環(huán)境的地區(qū)實(shí)行差別化農(nóng)戶小額信用貸款利率，通過利率杠桿促進(jìn)信用環(huán)境的改善。同時(shí)，取消對農(nóng)村信用社組織資金的歧視性限制政策，將地方財(cái)政性涉農(nóng)資金存入信用社，增強(qiáng)信用社發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款的資金實(shí)力。二是改進(jìn)稅費(fèi)征收辦法，區(qū)別對待農(nóng)戶小額信用貸款與其它類貸款的稅費(fèi)征收，對農(nóng)村信用社小額信用貸款的稅費(fèi)予以減免。農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款實(shí)際上是承擔(dān)了政府的部分扶貧和支農(nóng)任務(wù)，應(yīng)充分考慮到農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款的成本、工作量和社會(huì)責(zé)任承擔(dān)量，全額減免農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)稅、所得稅和其他稅費(fèi)，減少農(nóng)村信用社的成本支出，提高農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。三是政府設(shè)立支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)基金。地方政府應(yīng)從財(cái)政收入中劃撥部分資金建立支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對當(dāng)?shù)刂С帧叭r(nóng)”力度大的金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)農(nóng)民業(yè)績突出的金融機(jī)構(gòu)工作人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

（三）建立強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是建立信息電子化管理制度，研發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、信用評級、授信、管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等各項(xiàng)工作實(shí)行程序化控制，以降低手工操作的隨意性。二是建立調(diào)查和年檢的雙監(jiān)督制度。農(nóng)戶調(diào)查建檔實(shí)行雙人制，由兩名信貸人員入戶調(diào)查，對調(diào)查結(jié)果雙人簽字確認(rèn)；嚴(yán)格執(zhí)行貸款證年檢制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款日常管理中存在的問題。嚴(yán)格農(nóng)戶信用評級，對初評結(jié)果及審查定級后擬認(rèn)定的最終評級結(jié)果進(jìn)行二次公示，無異議方可向農(nóng)戶授信發(fā)證。三是建立貸款證登記制度。對貸款證的發(fā)放、收回、換證等工作全面登記，發(fā)放貸款證必須由農(nóng)戶本人憑有效身份證簽字領(lǐng)?。毁J款證遺失，需由農(nóng)戶持有效身份證件到信用社辦理掛失。四是建立過失責(zé)任賠償制度。核定小額信用貸款最高風(fēng)險(xiǎn)比率，建立更加科學(xué)的考核制度，對調(diào)查不實(shí)、把關(guān)不嚴(yán)等過失責(zé)任導(dǎo)致貸款損失的，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

（四）建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境維護(hù)機(jī)制。一是各級政府要充分發(fā)揮好社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)作用。各級政府應(yīng)進(jìn)一步認(rèn)識到農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的深遠(yuǎn)影響，明確各部門職責(zé)，把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村的創(chuàng)建和維護(hù)作為重要工作來抓。二是各相關(guān)部門要配合做好信用環(huán)境的整治工作。司法部門要做好利用法律手段打擊逃廢債行為，新聞部門要加強(qiáng)對逃廢債主體的曝光，銀行業(yè)系統(tǒng)要加強(qiáng)對逃廢債主體的聯(lián)合制裁，使失信客戶在其他金融機(jī)構(gòu)無法融資和結(jié)算，樹立“講信用光榮，無信用可恥”的良好社會(huì)風(fēng)氣，為農(nóng)戶小額信用貸款提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。三是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村信用工程建設(shè)中的主體作用。農(nóng)村信用社要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶小額信用貸款到期收回情況、不良貸款清收情況、地方政府支持信用社工作情況以及金融秩序情況，對信用村、鎮(zhèn)進(jìn)行年度考評。不符合條件的不予申報(bào)。對達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的原信用村、鎮(zhèn)堅(jiān)決予以取消信用村、鎮(zhèn)資格，取消其信貸支持優(yōu)惠政策。

第二篇：安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社履職行為考核辦法

安徽省農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社高級管理人員

履職行為考核辦法（暫行）

第一章 總則

第一條 為了加強(qiáng)對全省縣（市、區(qū)）聯(lián)社高級管理人員任職期間（以下簡稱“高級管理人員”）履職盡責(zé)情況的持續(xù)動(dòng)態(tài)管理，客觀公正地評價(jià)其德才表現(xiàn)和工作業(yè)績，規(guī)范其經(jīng)營行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用社持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》、《農(nóng)村信用聯(lián)社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》等，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱考核是由省聯(lián)社組織對全省縣級聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行，下同）領(lǐng)導(dǎo)班子任職期間履行職責(zé)情況的考核。

第三條 本辦法適用于省聯(lián)社對轄內(nèi)縣級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子履職盡責(zé)情況的考核。

第二章 考核對象

第四條 履職考核對象為：

（一）農(nóng)村信用合作社縣（市、區(qū)）聯(lián)合社和縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員，包括：理事長、副理事長、監(jiān)事長、主任、副主任；

（二）農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行領(lǐng)導(dǎo)班子成員，包括：董事長、副董事長、監(jiān)事長、行長、副行長。

對縣以下農(nóng)村信用社法人社及農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行分支機(jī)構(gòu)管理層的履職考核，由各市辦事處參照本辦法自行確定。

第三章 考核內(nèi)容

第五條 道德行為操守

（一）認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)、金融方針政策，遵守國家法律、法規(guī)、金融監(jiān)管和省聯(lián)社的各項(xiàng)規(guī)章制度，具備與所任職務(wù)相適應(yīng)的政策、理論水平和專業(yè)知識，注重政治理論、政策法規(guī)和業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)。

（二）遵守執(zhí)行黨風(fēng)廉政建設(shè)的有關(guān)規(guī)定，做到廉潔奉公，遵守社會(huì)公德，無違法違紀(jì)行為；個(gè)人工作、生活作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)。

（三）重視職工的政治思想、道德品質(zhì)教育和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)；注重營造和培育積極健康的企業(yè)文化；在干部提拔任用上堅(jiān)持德才標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照規(guī)定的程序選拔、任用、錄用、辭退人員。

（四）領(lǐng)導(dǎo)班子整體能全面承擔(dān)起對本單位各項(xiàng)工作的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；承擔(dān)起貫徹省聯(lián)社工作部署和各項(xiàng)規(guī)章制度的責(zé)任；承擔(dān)起依法管理、合規(guī)經(jīng)營、防控風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。

（五）認(rèn)真貫徹執(zhí)行民主集中制原則，領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)、協(xié)作，2 充分發(fā)揮班子整體作用；領(lǐng)導(dǎo)班子制定了經(jīng)營管理的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，各領(lǐng)導(dǎo)班子成員對各自分管的工作訂出了長期工作規(guī)劃和近期計(jì)劃，并有序地組織實(shí)施。

（六）能與地方黨政、監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門及其它管理部門進(jìn)行正常有效的協(xié)調(diào)。

第六條 履職盡責(zé)情況

一、依法合觀經(jīng)營

（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向，信貸支農(nóng)效果明顯，發(fā)放小額農(nóng)貸的程序合規(guī)，無損害“三農(nóng)”利益的行為發(fā)生。

（二）嚴(yán)格執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策和利率政策，貸款的審批、發(fā)放、管理符合法律、法規(guī)及規(guī)章制度的要求，沒有違法違規(guī)發(fā)放貸款的行為。

（三）嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度；建立并認(rèn)真執(zhí)行貸款發(fā)放責(zé)任追究制度；對大額貸款和“三外”資金進(jìn)行分類登記、考核、管理、催收并落實(shí)了責(zé)任；沒有超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營或違規(guī)辦理銀行承兌匯票和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的行為發(fā)生。

（四）大宗物品采購、房屋購建、車輛購置、電子設(shè)備、大額財(cái)務(wù)費(fèi)用支出等重要事項(xiàng)按規(guī)定程序辦理；抵債資產(chǎn)接收、管理、處置合規(guī)。沒有未經(jīng)批準(zhǔn)自用抵債資產(chǎn)的行為。

（五）完成各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)，盈利水平得到提高；無從事賬外經(jīng) 3 營、私設(shè)“小金庫”等違法行為；遵守農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)制度，客觀真實(shí)反映經(jīng)營狀況，不截留和轉(zhuǎn)移各項(xiàng)收入，沒有亂擠亂攤成本費(fèi)用、虛增或虛減收入等違規(guī)行為。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）完成了不良貸款“雙降”指標(biāo)，且不良貸款反映真實(shí)；沒有發(fā)生新增大額不良貸款；清收“三外”資金取得成效；按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類評價(jià)，資產(chǎn)質(zhì)量得到提高。

（二）對各類資產(chǎn)集中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別、評估、控制和化解；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)符合審慎監(jiān)管比例要求；風(fēng)險(xiǎn)綜合評價(jià)不斷提高。

（三）增資擴(kuò)股工作合規(guī)有效，資本充足率穩(wěn)步提高；按照財(cái)務(wù)制度規(guī)定提足撥備，并按規(guī)定核銷呆賬。

（四）認(rèn)真落實(shí)案件防范責(zé)任制，加大案件檢查力度，遏制違法違紀(jì)案件發(fā)生，及時(shí)上報(bào)發(fā)案及查處情況。

（五）認(rèn)真執(zhí)行重大事項(xiàng)報(bào)告制度，建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和制定了應(yīng)急防范措施，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效處置。

三、內(nèi)部控制制度完善與執(zhí)行

（一）重視健全內(nèi)部控制體系，建立完善了各項(xiàng)內(nèi)控管理制度；內(nèi)控制度覆蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理全過程，并嚴(yán)格執(zhí)行。

（二）制定并切實(shí)執(zhí)行授權(quán)授信制度和授信工作盡職調(diào)查的有 4 關(guān)制度，無超越職責(zé)權(quán)限審批貸款和逆程序發(fā)放貸款等行為。

（三）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，及時(shí)修訂和完善內(nèi)控制度，開辦新業(yè)務(wù)體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先”原則，建立了風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；定期或不定期對重要崗位、重要部門進(jìn)行現(xiàn)場檢查、督導(dǎo)。

（四）重視內(nèi)部稽核工作，審計(jì)稽核部門具有相對獨(dú)立性，對稽核人員的建議作出積極有效的回應(yīng)，對稽核檢查報(bào)告指出的問題及時(shí)查處并問責(zé)。

（五）建立對理、監(jiān)事及經(jīng)營班子的績效評價(jià)考核辦法。

（六）按規(guī)定進(jìn)行了信息披露，自覺接受社員（股東）監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督、輿論監(jiān)督。

四、法人治理建設(shè)

（一）積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，“自主經(jīng)營、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展”的良性循環(huán)機(jī)制逐步形成。

（二）“三會(huì)”制度健全。社員（股東）代表大會(huì)、理事（董事）會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營班子各司其職，制定了明確的議事規(guī)則，定期召開會(huì)議，正常履行各自職責(zé)，充分發(fā)揮了決策、執(zhí)行、監(jiān)督職能。

第四章 考核程序及方式

第七條 考核工作原則上每年結(jié)合考核進(jìn)行一次，考核的 5 履職期間為上一。

第八條 省聯(lián)社專門成立履職情況檢查機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，由人力資源部和審計(jì)稽核部等部門聯(lián)合開展工作。

第九條 由省聯(lián)社成立考核檢查組，人員由人力資源部和審計(jì)稽核部等部門人員和從轄內(nèi)辦事處或縣聯(lián)社抽調(diào)稽核人員組成，具體由領(lǐng)隊(duì)、組長、主查人、成員組成。

第十條 發(fā)出通知。在進(jìn)場前10個(gè)工作日，向被考核單位發(fā)出《安徽省農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社履職考核通知書》，告知考核的對象、內(nèi)容、重點(diǎn)、方式、期限、時(shí)間安排、考核組組長及成員、被考核對象應(yīng)做的準(zhǔn)備工作和其他需要說明的事項(xiàng)。

第十一條 考核方式

（一）張貼公示?？己私M應(yīng)在入場當(dāng)天，將考核的目的、對象、內(nèi)容、時(shí)間、聯(lián)系電話公示在被考核高級管理人員所在機(jī)構(gòu)，聽取情況反映；被考核高級管理人員應(yīng)在考核組進(jìn)場前3天，按照考核內(nèi)容逐項(xiàng)寫好述職報(bào)告。

（二）述職測評。被考核高級管理人員按照規(guī)定的考核內(nèi)容，召開縣聯(lián)社機(jī)關(guān)中層以上干部會(huì)議進(jìn)行述職；會(huì)上，考核組向參加述職大會(huì)的每位員工發(fā)出《安徽省農(nóng)村信用社高級管理人員履職考核群眾測評表》（以下簡稱《群眾測評表》），進(jìn)行群眾測評打分?？己私M負(fù)責(zé)對《群眾測評表》進(jìn)行匯總。

（三）談話調(diào)查?？己藱z查組根據(jù)需要，采取會(huì)談或隨機(jī)選取部分職工、社員代表個(gè)別座談以及有針對性約見有關(guān)人員等方式，了解被考核高級管理人員的政治思想、道德品質(zhì)、廉潔自律、組織管理能力、經(jīng)營水平、不足之處或有無違規(guī)違紀(jì)行為。談話須2名以上考核檢查人員參加，談話記錄底稿經(jīng)談話雙方和記錄人員簽字后存檔。

（四）調(diào)閱賬表、資料。

1．查閱“三會(huì)”記錄、黨委會(huì)記錄、經(jīng)營班子會(huì)議記錄和涉及人、財(cái)、物重大事項(xiàng)的審議記錄。

2．調(diào)閱省聯(lián)社、市辦事處和其他外部檢查機(jī)構(gòu)對被考核機(jī)構(gòu)的檢查、考核、評價(jià)結(jié)果。

3．調(diào)閱內(nèi)部稽核報(bào)告、工作底稿、取證記錄。

4．調(diào)閱經(jīng)營計(jì)劃、執(zhí)行情況報(bào)告、年終工作總結(jié)。

5．調(diào)閱財(cái)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)分析報(bào)告、年終決算報(bào)表（報(bào)告）。

6．查閱審貸委員會(huì)（小組）審貸記錄、抽查大額貸款檔案。

7．調(diào)閱各級監(jiān)管部門發(fā)出的監(jiān)管意見書、風(fēng)險(xiǎn)提示書和處罰決定書，以及相應(yīng)的落實(shí)整改情況等有關(guān)資料。

8．根據(jù)考核需要和日常監(jiān)管掌握的情況，有針對性調(diào)閱其他有關(guān)賬表、資料。

第十一條 工作底稿和取證記錄對考核內(nèi)容、過程、違規(guī)問題 7 及認(rèn)定依據(jù)，考核組均應(yīng)形成工作底稿以及必要的取證記錄。取證人員應(yīng)不少于2人，取證材料應(yīng)經(jīng)提供者簽字。

第十二條 形成履職考核報(bào)告?？己私M根據(jù)被考核高級管理人員述職、群眾評議結(jié)合現(xiàn)場檢查等情況，形成履職考核報(bào)告初稿。

第五章 考核結(jié)論認(rèn)定與處理

第十三條 考核組根據(jù)考核檢查結(jié)果，提出考核初步結(jié)論，對被考核機(jī)構(gòu)制作《安徽省農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社高級管理人員履職考核意見書》（以下簡稱《考核意見書》），報(bào)安徽省聯(lián)社履職考核小組審查決定。內(nèi)容主要包括：考核基本情況、整體評價(jià)、存在問題、考核結(jié)論、稽核建議。

第十四條 高級管理人員的考核結(jié)論分優(yōu)秀、稱職、基本稱職、不稱職四個(gè)等次。

第十五條 被考核高級管理人員應(yīng)在收到《考核意見書》2個(gè)工作日內(nèi)，在《考核意見書》上簽注意見、簽字并加蓋公章，交回考核組。被考核高級管理人員對考核意見有異議并能提出依據(jù)的，考核組應(yīng)組織調(diào)查核實(shí)，形成最終考核結(jié)論，由被考核高級管理人員簽字并加蓋公章后交回考核組。無正當(dāng)理由逾期不交回視為同意考核意見。

第十六條 考核組應(yīng)將考核結(jié)果在被考核高級管理人員所在機(jī) 8 構(gòu)和轄屬機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)公示7天。公示期內(nèi)如接到群眾書面反映，應(yīng)組織核查。

第十七條 省聯(lián)社根據(jù)考核認(rèn)定的事實(shí)，分別作出以下處理：

（一）發(fā)出審計(jì)決定書。

（二）考核結(jié)論納入考核內(nèi)容，作為對高管人員履職情況的評價(jià)，作為高管人員調(diào)整的依據(jù)。

（三）對考核為不稱職或連續(xù)兩個(gè)考核為基本稱職的高級管理人員，向被考核高級管理人員所在法人單位理（董）事會(huì)提出不宜繼續(xù)任職的建議。

（四）涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)處理。

第六章 考核檔案管理

第十八條 省聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)建立“安徽省農(nóng)村信用社高級管理人員履職考核檔案”，對高級管理人員履職考核情況進(jìn)行專檔管理，與高級管理人員管理檔案一并保存。

第十九條 檔案內(nèi)容主要包括：考核通知書、工作底稿、取證材料、考核意見書、審計(jì)決定書等。

第七章 附則

第二十一條 本辦法由安徽省聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋、修改。

第二十二條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“省聯(lián)社”）是經(jīng)省委、省政府同意，并報(bào)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立，具有獨(dú)立法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)，受省政府委托，對全省農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能；省委、省政府比照正廳級單位對省聯(lián)社進(jìn)行管理。省聯(lián)社對全省農(nóng)村信用社實(shí)行垂直管理。截至今年4月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)2971億元，各項(xiàng)貸款余額1763億元，存、貸款規(guī)模均居全省金融機(jī)構(gòu)第二位。為適應(yīng)我省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展和改善員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的需要，經(jīng)研究決定，面向社會(huì)公開招聘一批員工?，F(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)公告如下：

一、招聘計(jì)劃

全省農(nóng)村信用社面向社會(huì)公開招聘業(yè)務(wù)員1000名，其中，男527名，女473名。詳見《湖南省農(nóng)村信用社2011年公開招聘員工計(jì)劃表》。

二、條件及要求

1、政治思想素質(zhì)好，遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無不良記錄。

2、熱愛農(nóng)村信用合作事業(yè)，服從組織分配，安心在農(nóng)村信用社基層工作。

3、具有全日制普通高等院校大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷；年齡在26周歲及以下（1984年6月30日以后出生）。碩士研究生年齡可放寬到30周歲及以下（1980年6月30日以后出生）。

4、報(bào)考人員可選擇湖南省農(nóng)村信用社一家縣級行社報(bào)考，不受報(bào)考人員戶籍限制。

5、具有正常履行職責(zé)的身體條件。

三、招聘程序

招聘工作按照發(fā)布招聘公告、報(bào)名繳費(fèi)、筆試、面試、錄取、考察、體檢、公示等程序進(jìn)行。為確保招聘質(zhì)量，報(bào)考人數(shù)只有超過擬招聘計(jì)劃數(shù)2倍比例才能開考，若達(dá)不到開考比例的，適當(dāng)遞減招聘計(jì)劃。

1、筆試。筆試分公共科目和專業(yè)科目，合并為一套試卷，一場考完。公共科目考試范圍參照《湖南省2011年考試錄用公務(wù)員大綱》執(zhí)行，另外增加作文內(nèi)容。相關(guān)專業(yè)科目主要測試經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)會(huì)、法律、計(jì)算機(jī)等知識。筆試總分為120分，考試時(shí)間為150分鐘。筆試時(shí)間定為2011年6月12日上午9：00-11：30?？荚嚥恢付◤?fù)習(xí)用書和范圍，采取閉卷方式進(jìn)行。筆試考點(diǎn)設(shè)在長沙，所有報(bào)考人員統(tǒng)一在長沙考點(diǎn)參加考試。

2、面試。面試人選分男、女性別按招聘計(jì)劃數(shù)1︰2比例從高分到低分依次按縣（市、區(qū)）確定。

3、劃定錄取分?jǐn)?shù)線。按筆試、面試各占50%確定考生綜合成績。錄取分?jǐn)?shù)線分男、女性別按招聘計(jì)劃1︰1的比例，根據(jù)綜合成績由高分到低分依次確定。

4、考察。實(shí)行等額考察，達(dá)到錄取分?jǐn)?shù)線的人選才能列入考察對象。

5、錄取。擬錄人選從考察合格的人選中產(chǎn)生。

6、體檢。體檢標(biāo)準(zhǔn)參照湖南省人事廳、湖南省衛(wèi)生廳《關(guān)于印發(fā)<公務(wù)員錄用體檢通用標(biāo)準(zhǔn)（試行）>的通知》（湘人發(fā)[2005]31號）和省人事廳、省衛(wèi)生廳《轉(zhuǎn)發(fā)人事部辦公廳衛(wèi)生部辦公廳關(guān)于印發(fā)〈公務(wù)員錄用體檢操作手冊（試行）〉的通知》（湘人發(fā)[2007]202號）執(zhí)行。對色盲、手指殘缺等明顯不適合金融從業(yè)的情形，經(jīng)辦事處（含市級聯(lián)社，下同）認(rèn)可，界定為體檢不合格。體檢醫(yī)院由縣級行社臨時(shí)指定。

若有考察、體檢不合格或自動(dòng)放棄的，可進(jìn)行補(bǔ)錄。補(bǔ)錄時(shí)，優(yōu)先考慮信用社所需和應(yīng)聘人員專業(yè)和專長進(jìn)行補(bǔ)錄。

7、公示。擬錄人選由省聯(lián)社公開招聘辦公室統(tǒng)一對外公示，接受社會(huì)監(jiān)督。

四、招聘去向及待遇

新聘員工在符合親屬回避和內(nèi)控制度的前提下，一律安排到人員緊缺的基層信用社網(wǎng)點(diǎn)工作，不得進(jìn)入縣級行社及以上機(jī)關(guān)工作，且系統(tǒng)內(nèi)不得跨縣（市、區(qū)）調(diào)動(dòng)。

新聘員工全部實(shí)行勞動(dòng)合同制。新聘員工的工資和待遇由縣級行社根據(jù)省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定確定。

五、報(bào)名方式及有關(guān)事項(xiàng)

報(bào)名采取網(wǎng)上受理方式，考生通過湖南領(lǐng)導(dǎo)人才網(wǎng)（http://）的在線報(bào)名欄目登陸網(wǎng)上報(bào)名系統(tǒng)，填報(bào)個(gè)人資料、上傳照片、繳納考試測評費(fèi)，并直接從網(wǎng)上打印準(zhǔn)考證。具體操作方法按《湖南省農(nóng)村信用社公開招聘員工網(wǎng)上報(bào)名須知》的要求進(jìn)行。

1、網(wǎng)上報(bào)名時(shí)間：2011年5月19日至5月25日；

網(wǎng)上繳費(fèi)截止時(shí)間：2011年5月30日；

網(wǎng)上打印準(zhǔn)考證時(shí)間：2011年6月8日至6月10日。

2、報(bào)名咨詢單位及聯(lián)系方式：詳見《湖南省農(nóng)村信用社2011年公開招聘員工報(bào)名咨詢聯(lián)系方式一覽表》。

3、報(bào)名要求：

（1）報(bào)考不受專業(yè)限制。

（2）考試測評費(fèi)每人100元（按物價(jià)部門核定標(biāo)準(zhǔn)50元/科，共2科）?？忌鷪?bào)名繳費(fèi)后，因自動(dòng)放棄、不符合報(bào)考條件等原因未被錄取的，概不退費(fèi)。

（3）報(bào)考者對個(gè)人填報(bào)信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，如與事實(shí)不符，該文章轉(zhuǎn)載自無憂考網(wǎng)：http://

第四篇：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 中國共產(chǎn)主義青年團(tuán)河北省委員會(huì)

冀信聯(lián)發(fā)[2009]81號

關(guān)于印發(fā)《河北省農(nóng)村信用社農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法(試行)》的通知

省聯(lián)社各辦事處，石家莊、滄州、衡水市聯(lián)社，各縣(市、區(qū))聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)，各團(tuán)市委、團(tuán)縣(市、區(qū))委：

為認(rèn)真貫徹黨的十七屆三中全會(huì)、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，更好地幫助和扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展，根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》要求。省聯(lián)社會(huì)同團(tuán)省委制定了《河北省農(nóng)村信用社農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法(試行)》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真學(xué)習(xí)，抓好貫徹落實(shí)。

河北省農(nóng)村信用社農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款管理辦法(試行)

第一蘋

總

則

第一條為解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題，完善農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫助農(nóng)村青年成為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和致富的帶頭人，促進(jìn)廣大農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)、增收致富，根據(jù)共青團(tuán)中央、中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見》(中青聯(lián)發(fā)~2008]42號)精神，結(jié)合我省農(nóng)村實(shí)際，制定本辦法。

第二條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款是農(nóng)村信用社向具有創(chuàng)業(yè)愿望和一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的，符合貸款條件的農(nóng)村青年發(fā)放的小額貸款。

第三條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款辦理遵循“規(guī)范操作，風(fēng)險(xiǎn)可控，農(nóng)村信用社獨(dú)立決策，共青團(tuán)輔助辦理”的原則。

第二章組織機(jī)構(gòu)及職責(zé)

第四條

成立省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組(以下簡稱協(xié)調(diào)小組)，由省聯(lián)社和團(tuán)省委組成。協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在團(tuán)省委農(nóng)村青年工作部。各設(shè)區(qū)市也要成立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)。

協(xié)調(diào)小組的主要職責(zé)是研究解決我省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題，協(xié)調(diào)關(guān)系，組織宣傳政策，督促工作落實(shí)。

第三章貸款條件

第五條貸款對象為年齡在40周歲(含)以下，身體健康，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無不良信用記錄，有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎(chǔ)的農(nóng)村青年。對被評為省級以上(含省級)創(chuàng)業(yè)致富帶頭人稱號的青年農(nóng)民典型、河北省農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織青年領(lǐng)辦人協(xié)會(huì)會(huì)員要優(yōu)先給予信貸支持。

第六條借款人應(yīng)具備下列條件：

(一)從事的生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

(二)有具體創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、經(jīng)營場所和一定自有資金；

(三)借款人在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社開立個(gè)人結(jié)算賬戶并有一定業(yè)務(wù)量發(fā)生，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

(四)資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

(五)農(nóng)村信用社規(guī)定的其他貸款條件。

第七條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款可采用小額信用、抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保和法人擔(dān)保等擔(dān)保形式。

第八條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款額度要根據(jù)借款申請人的創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模、道德品質(zhì)、信用記錄、自有資金、經(jīng)營能力、償債能力等因素進(jìn)行評級授信。符合信用戶條件的可實(shí)行信用貸款，但額度原則上控制在3萬元以內(nèi)，最高不超過5萬元；抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保(含聯(lián)保)貸款額度視借款人的實(shí)際情況確定。

第九條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款期限要與貸款實(shí)際用途、生產(chǎn)周期、還款來源相匹配，最長不超過3年。

第十條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款利率原則上不超過人民銀行公布的同期同檔次的基準(zhǔn)利率上浮20％。

第十一條

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款只能用于具體創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的經(jīng)營。

第四章貸款的調(diào)查、審批發(fā)放和貸后管理

第十二條各級農(nóng)村信用社對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款，要及時(shí)納入貸款營銷范圍，在控制風(fēng)險(xiǎn)、擇優(yōu)扶持、獨(dú)立審貸的原則下，應(yīng)優(yōu)化審批流程，提高審批效率，縮短貸款操作時(shí)間，做到優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查評估、優(yōu)先安排信貸資金，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的“綠色通道”。

第十三條各級農(nóng)村信用社和團(tuán)組織要共同組織農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。按以下步驟操作：

(一)挖掘推薦。由村黨支部、村委會(huì)(居委會(huì))深入挖掘推薦農(nóng)村青年優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。被推薦的借款人填寫《河北農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目申報(bào)表》(一式兩份)分別交當(dāng)?shù)鼗鶎愚r(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委。

(二)初步篩選?；鶎愚r(nóng)村信用社會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委對借款人進(jìn)行初步篩選。鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委將篩選結(jié)果報(bào)團(tuán)縣委，團(tuán)縣委進(jìn)行篩選后，將對項(xiàng)目的意見通知鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委。鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委按照團(tuán)縣委通知將項(xiàng)目推薦給基層信用社。

經(jīng)團(tuán)組織推薦的項(xiàng)目可享受農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策，否則，不得享受此優(yōu)惠政策。

(三)貸前調(diào)查?；鶎有庞蒙?含客戶經(jīng)理部，下同)會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委深入農(nóng)村(街道)，依靠村黨支部、村委會(huì)(居委會(huì))調(diào)查農(nóng)村青年優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，對符合農(nóng)村信用社貸款

條件的項(xiàng)目，由基層信用社會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委共同填寫《農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息檔案》。

對借款申請人申請額度在基層信用社權(quán)限內(nèi)的，基層信用社按規(guī)定辦理。對超過基層信用社權(quán)限的，基層信用社按規(guī)定上報(bào)縣聯(lián)社。

(四)貸款審批?；鶎有庞蒙绾涂h聯(lián)社按相關(guān)規(guī)定獨(dú)立對貸款項(xiàng)目進(jìn)行審查、審批。貸款審批由農(nóng)村信用社獨(dú)立進(jìn)行，其他任何組織或個(gè)人不得干預(yù)。

縣聯(lián)社信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部將基層信用社和縣聯(lián)社對此類貸款的審批結(jié)果匯總后，通知有關(guān)基層信用社。同時(shí)，將結(jié)果通知團(tuán)縣委，團(tuán)縣委將結(jié)果通知鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委。

(五)貸款發(fā)放和貸后管理。對獲批準(zhǔn)的貸款，農(nóng)村信用社按規(guī)定發(fā)放。

農(nóng)村信用社與團(tuán)組織每季召開一次聯(lián)席會(huì)議，溝通情況，分析問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，表彰先進(jìn)，鞭策落后，布署工作。

第十四條借款人提供以下材料：

(一)借款申請書：借款申請書要包括但不限于項(xiàng)目情況、經(jīng)營情況、借款用途、借款期限、還款來源等；

(二)借款人及配偶、抵押人、聯(lián)保人身份證、結(jié)婚證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诒荆杩钊私诓噬掌?/p>

(三)從業(yè)經(jīng)歷、收入狀況及經(jīng)營現(xiàn)狀簡介，合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明文件(包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、納稅憑證等)；

(四)借款人獲得貸款額度所需的質(zhì)押權(quán)利憑證、抵(質(zhì))押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；

(五)按期還款承諾書、允許農(nóng)村信用社向社會(huì)公開其信用狀況授權(quán)書；

(六)農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。

第十五條貸后檢查。農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，密切關(guān)注貸款質(zhì)量，定期回訪客戶，了解和監(jiān)督信貸資金使用情況，幫助借款人加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高資金運(yùn)用水平。

各級團(tuán)委要及時(shí)跟蹤了解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目實(shí)施情況，對借款人開展誠信教育，積極支持農(nóng)村信用社做好貸款管理工作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第十六條農(nóng)村信用社要加強(qiáng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款檔案資料管理，保證信貸資料的合法、完整、有效。

第十七條

對借款人違約的，農(nóng)村信用社有權(quán)按《借款合同》的約定對借款人采取處罰措施。

第五章 推進(jìn)措施

第十八條各級團(tuán)委要積極爭取政府和社會(huì)各界支持，爭取由財(cái)政、企業(yè)、企業(yè)家出資成立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)?；?，以對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保、貼息或作為獎(jiǎng)勵(lì)基金。

第十九條各級團(tuán)委、農(nóng)村信用社要加強(qiáng)相互溝通，把農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款作為“送金融知識下鄉(xiāng)”的重點(diǎn)內(nèi)容，加大政策宣傳力度，加強(qiáng)對小額貸款扶持農(nóng)村青年成功創(chuàng)業(yè)典型的宣傳，激發(fā)廣大農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)熱情。

第二十條省聯(lián)社和團(tuán)省委將對在辦理農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中涌現(xiàn)出的先進(jìn)典型進(jìn)行宣傳、表揚(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)。

第六章推進(jìn)措施

第二十一條

本辦法由河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第二十二條本法自印發(fā)之日起執(zhí)行

附件：

1、“河北農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目”工作協(xié)調(diào)小組成員名單

2、河北農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目申報(bào)表（略）

3、農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息檔案（略）

附件1：

“河北農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目”工作協(xié)調(diào)小組成員名單 組

長：

李子洲

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任

李

軍

共青團(tuán)河北省委副書記 副組長：

孫雙倫

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸管理部總經(jīng)理

李軍強(qiáng)

共青團(tuán)河北省委農(nóng)村部部長 成員：

楊運(yùn)東

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸管理部

勒風(fēng)獻(xiàn)

共青團(tuán)河北省委農(nóng)村部

丁曉健

共青團(tuán)河北省委農(nóng)村部

協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在團(tuán)省委農(nóng)村青年工作部，辦公室主任由團(tuán)省委農(nóng)村青年工作部部長李軍強(qiáng)同志兼任。

第五篇：海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社概況

海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）是經(jīng)海南省政府同意，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，由?？?、三亞等19家市（縣）農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同發(fā)起設(shè)立的、具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的、省政府領(lǐng)導(dǎo)的唯一地方性金融機(jī)構(gòu)。省聯(lián)社于2007年8月10日揭牌成立，經(jīng)省政府授權(quán)，省聯(lián)社承擔(dān)對轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。（海南白沙農(nóng)村合作銀行2010年3月成立；?？谵r(nóng)商行2012年12月成立；三亞農(nóng)商行2013年6月成立）海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及轄屬225個(gè)法人信用社，共387個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在崗從業(yè)人員3085人。2013年省農(nóng)信聯(lián)社存款再創(chuàng)新高，增量位居全省第一，貸款合理增長，余額全省第二。2014年，省農(nóng)信聯(lián)社存款凈增確保150億元，達(dá)到1000億元，貸款凈增確保110億元，達(dá)到675億元；小額貸款累放不低于24.5億元。分布在?？凇⑷齺喌?8個(gè)市縣的213個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占全省銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的30 %，是全省營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)。

省聯(lián)社大力發(fā)展小額信用貸款為主的金融系列產(chǎn)品，努力實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)與地方金融良性互動(dòng)；以制度建設(shè)為切入點(diǎn)，建立健全制度體系，為穩(wěn)健經(jīng)營提供保障。目前，市場份額逐步提高，經(jīng)營水平迅速提高，支農(nóng)服務(wù)功能明顯增強(qiáng)。2008年末，農(nóng)業(yè)貸款余額35.82億元，占全省各家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款總數(shù)的88.9%，已成為地方金融的重要組成部分，在地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。

省聯(lián)社目前主推的金融系列產(chǎn)品有大海借記卡、抵（質(zhì)）押貸款、個(gè)人“一抵通”貸款、個(gè)人工資擔(dān)保貸款、農(nóng)墾職工“安居樂”住房貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、瓊中小額信貸項(xiàng)目、格萊珉模式小額信貸項(xiàng)目等。

省聯(lián)社主要經(jīng)營范圍包括：組織農(nóng)村信用社之間的資金調(diào)劑；參加資金市場，為農(nóng)村信用社融通資金；辦理或代理農(nóng)村信用社的資金清算和結(jié)算業(yè)務(wù)；提供信息咨詢服務(wù)；經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

為了貫徹落實(shí)黨的十七大精神，樹立科學(xué)發(fā)展觀，推進(jìn)海南農(nóng)村金融體制改革，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，支持海南社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，推動(dòng)海南經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶作用，塑造農(nóng)村信用

社作為“海南農(nóng)民自己的銀行”的良好形象，省聯(lián)社及下屬農(nóng)村信用社向海南社會(huì)各界和廣大民眾做出鄭重承諾：

推行 “陽光”貸款，樹立農(nóng)信形象。從2007年11月1日起，全省農(nóng)村信用社全面推行“零成本”貸款，貸款除按國家政策收取利息和相關(guān)費(fèi)用以外，實(shí)行 “零成本”發(fā)放和管理。

創(chuàng)新服務(wù)品種，加大支農(nóng)力度。至2008年末，全省農(nóng)村信用社將推出“一抵通”、“一龍通”、“一卡通”、“一本通”、“一小通”和 “一網(wǎng)通”等新業(yè)務(wù)品種，滿足 “三農(nóng)”不斷增長的金融服務(wù)需求。

省聯(lián)社將在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，按照省政府領(lǐng)導(dǎo)提出的 “抓清收、堵黑洞、止虧損、練內(nèi)功”的工作要求，深化改革，強(qiáng)化管理，實(shí)現(xiàn) “改革到位，激發(fā)農(nóng)村信用社的活力；管理到位，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的實(shí)力；服務(wù)到位，彰顯農(nóng)村信用社的魅力”，把海南省農(nóng)村信用社辦成名符其實(shí)的“海南農(nóng)民自己的銀行”和農(nóng)民致富的“貼心人”、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)的“及時(shí)雨”。

“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)

2006年，諾貝爾和平獎(jiǎng)史無前例地頒給了一位商業(yè)人士——孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)建者尤努斯。理由是表彰他從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力。僅 30年的時(shí)間，尤努斯就已經(jīng)在孟加拉46620個(gè)村莊中建立了1277家銀行，服務(wù)639萬借款人的成績。如此巨大成功的奧秘在哪里？這個(gè)奇跡般的成長背 后到底隱藏著怎樣的營銷智慧？

當(dāng)諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)宣布，孟加拉國銀行家穆罕默德?尤努斯及其創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行（又稱鄉(xiāng)村銀行）獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)，這位普通的“窮人的銀行家”開始引起人們的廣泛關(guān)注。通過無抵押小額信貸，格萊珉銀行已使孟加拉639萬窮人受益，為人類解決貧困難題提供了一個(gè)可行的辦 法。在眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)者、金融學(xué)者和銀行界人士熱烈地研究探討這一嶄新的銀行信貸模式，希望可以將此模式復(fù)制到其他類似的地區(qū)，為人類提供一個(gè)擺脫貧困的途 徑的同時(shí)，我們站在營銷的角度，剖析這個(gè)理念的誕生以及發(fā)展的整個(gè)過程，享受了一次完美的營銷體驗(yàn)。

分析格萊珉模式，我們首先要了解尤努斯和他的員工們所信奉的信條，所有的制度是基于此設(shè)計(jì)的。

●擁抱金融界不可接觸者

在絕大多數(shù)國家，窮人被視為“金融界不可接觸者”，銀行不是為赤貧者服務(wù)的。然而尤努斯則認(rèn)為他們可以用金融工具來幫助窮人。小額貸款不是救濟(jì)，不是賜予，而是一種商業(yè)行為，即要通過貸款獲利。市場化對扶貧者與被扶者都應(yīng)該是雙贏的。

●每一個(gè)貸款者都是誠實(shí)的格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔(dān)保抵押物，也不打算將任何未能還款的貸款者送上法庭。

因?yàn)楦袢R珉的基本假設(shè)是，每一個(gè)貸款者都是誠實(shí)的，在貸出者與借貸者之間沒有司法工具。尤努斯確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信 任，而不是毫無意義的紙上合同。甚至當(dāng)貸款者確實(shí)違期償還一筆貸款時(shí)，格萊珉也并不認(rèn)為他們是惡意的。相反，會(huì)設(shè)想一定是那些人窘迫的境況使他們無力按時(shí) 償還。●相信窮人的生存技能

尤努斯堅(jiān)定地相信，所有人都有一種與生俱來的生存技能。

窮人活著，這一事實(shí)就清楚地證明了他們的能力。他們已經(jīng)知道如何去做一件事，所以，最緊要的不是教給窮人們新的技能，而是努力去最大限 度地利用他們現(xiàn)有的技能。使窮人能得到貸款，就是使他們得以立即實(shí)踐他們已經(jīng)掌握的技能--編結(jié)、脫粒、養(yǎng)牛、拉人力車等。而他們掙到的錢繼而轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N 工具，成為一把開啟一系列其他能力的鑰匙。

五人小組

“五人小組”是格萊珉最為經(jīng)典的模式，這一制度促進(jìn)了小組成員之間的相互監(jiān)督，并形成了利益共同體，保證了商業(yè)貸款的安全和持續(xù)性。

格萊珉面對兩個(gè)問題：一是窮人沒有抵押品風(fēng)險(xiǎn)如何控制？二是單筆貸款金額較小，放貸成本較高怎么辦？在格萊珉，每個(gè)貸款者都要參加一個(gè) 五人小組。每8個(gè)小組組成一個(gè)中心，中心每周在固定地點(diǎn)與銀行人員開會(huì)接洽工作。格萊珉銀行把部分組織成本轉(zhuǎn)移到小組，從而減少了交易成本和信息不對稱的 狀況。