第一篇：郵儲發(fā)展小額貸款的策略與機制研究

郵儲發(fā)展小額貸款的策略與機制研究

朱子云 原創(chuàng) | 2006-05-20 07:27 | 獲1票 投票 投票人 標簽： 小額貸款 郵儲

郵政儲蓄銀行主要從事對個人的存貸款、保險及其他特殊業(yè)務，不能經(jīng)營對企業(yè)的貸款業(yè)務。發(fā)展個人貸款業(yè)務，對于郵儲機構(gòu)來講，發(fā)展個人貸款業(yè)務是一種至關(guān)重要的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，不僅需要盡快轉(zhuǎn)換觀念和思維，而且必須認真研究個人貸款業(yè)務的發(fā)展策略和經(jīng)營機制。

一、發(fā)展小額貸款是解決郵儲系列問題的必由之路

國家郵政總局在9月剛召開的全國郵政局長座談會上首次公布國務院《郵政體制改革方案》的實施計劃，給未來的郵政儲蓄銀行定下了基調(diào)即郵政儲蓄銀行將定位為特殊商業(yè)銀行，從發(fā)放小額貸款業(yè)務做起。截止2005年６月末，全國郵政儲蓄存款余額12285億元，儲蓄市場占有率達9.25％，居中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行之后，列第5位。

由于郵政儲蓄只存不貸的制度安排，使得郵政儲蓄從農(nóng)村吸納了大量資金但又缺乏支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款機制，嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這一點早已被多方詬病。進入2005年，中央有關(guān)文件中明確提出，要“采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農(nóng)村”，并要求由人民銀行牽頭，會同財政部、銀監(jiān)會、郵政總局等部門提出實施意見。

此前，在央行按照金融機構(gòu)準備金存款利率計付利息，規(guī)定迫使郵政儲蓄改變過去多年奉行的“只存不貸吃利差”的經(jīng)營模式后，考慮到郵政儲蓄的實際情況，郵儲資金陸續(xù)被允許進入三個領(lǐng)域：銀行間債券市場、與商業(yè)銀行辦理協(xié)議存款、購買商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)。目前盡管已經(jīng)有3500億元郵儲自主運用資金投入到金融市場當中，資金主要用于對政策性銀行、農(nóng)村信用社和國內(nèi)商業(yè)銀行的協(xié)議存款，國債和金融債的承銷，以及銀行間債券交易。盡管如此，仍有剩下的約一萬億儲蓄資金投向的問題擺在監(jiān)管者面前。

在這種背景下，發(fā)展小額信貸成為比較現(xiàn)實的選擇：一是能夠引導縣及其以下區(qū)域吸收的郵政儲蓄資金回流農(nóng)村；二是可以從根本上解決郵儲資金出路問題，減輕央行的利息負擔；三是有利于擴大現(xiàn)實收益，增加郵儲機構(gòu)盈利。

二、郵儲發(fā)展小額貸款的策略取向

郵儲發(fā)展小額貸款的策略選擇，至少需要考慮以下個方面因素：

一是需要考慮貸款的擔保方式。從貸款的擔保方式看，小額貸款可以劃分為4種，即：小額質(zhì)押貸款、小額抵押貸款、小額保證貸款和小額信用貸款。其中，小額質(zhì)押貸款、小額抵押貸款和小額保證貸款，統(tǒng)稱為小額擔保貸款。

小額質(zhì)押貸款，是指發(fā)放的金額在1000元以上至10萬元以內(nèi)，以未到期的本外幣定期儲蓄存單和憑證式國債等權(quán)利作質(zhì)押，到期還本付息的貸款。其特點主要在于辦理速度快捷，風險程度最低。

小額抵押貸款，是指貸款人發(fā)放的金額在1000元以上至10萬元以內(nèi)，以實物作抵押的貸款。其特點主要在于辦理手續(xù)繁瑣，風險程度較低。

小額保證貸款，是指貸款人發(fā)放的金額在1000元以上至10萬元以內(nèi)、由自然人或企事業(yè)法人提供保證的貸款。其特點主要在于辦理較快，但因愿意為借款人提供貸款保證的自然人或企事業(yè)法人很少，而使得該產(chǎn)品的市場空間很小，且其風險往往大于小額抵押貸款。

小額信用貸款，是指貸款人發(fā)放的金額在1000元以上至10萬元以內(nèi)、無須提供擔保的貸款。其特點主要在于辦理速度較快，但在中國目前借款人提供的收入證明置信度不高的情況下，其風險將大于小額保證貸款。

二是貸款的經(jīng)營方式。從貸款的經(jīng)營方式看，小額貸款可以劃分為3種，即：自營小額貸款、代理他行小額貸款、委托他行代理小額貸款。

自營小額貸款，是指由商業(yè)銀行（郵政機構(gòu)）自己直接經(jīng)營的小額貸款。其特點是自己直接經(jīng)營、自擔風險、自收利息、盈利率較高。

委托他行代理小額貸款，是指其他商業(yè)銀行（郵政機構(gòu)）受某甲商業(yè)銀行（郵政機構(gòu)）委托而代理經(jīng)營辦理的小額貸款。其特點是他代本經(jīng)營、承擔風險、收入利息、支付代理手續(xù)費、盈利水平通常比自營小額貸款低。代理他行小額貸款，是指某甲商業(yè)銀行（郵政機構(gòu)）受其他商業(yè)銀行（郵政機構(gòu)）委托而代理經(jīng)營辦理的小額貸款。其特點是本代他經(jīng)營、不擔風險、代收利息、收取代理傭金、盈利水平通常比自營小額貸款和委托他行代理小額貸款低。

三是小額貸款的發(fā)展目的。郵儲機構(gòu)因何發(fā)展小額貸款？是為了穩(wěn)定和增加郵政儲蓄存款而發(fā)展小額貸款，還是為了從根本上解決轉(zhuǎn)存央行資金利率接連大幅下降而引起的郵政儲蓄盈利銳降問題。如果目的在于前者，那么，近期重點應當發(fā)展和自主經(jīng)營以郵儲定期存單質(zhì)押的個人小額質(zhì)押貸款，并以代理他行經(jīng)營為主；若目的在于后者，則近期重點應當發(fā)展委托他行代理和自主經(jīng)營以定期存單及憑證式國債質(zhì)押的個人小額質(zhì)押貸款（不應當限定為郵儲定期存單質(zhì)押）。

四是小額貸款的經(jīng)營能力。發(fā)展個人小額貸款，決定于兩個方面因素：小額貸款的需求市場有多大、自身有多大的經(jīng)營能力。從浙江的情況看，小額貸款的需求市場很大，由于行際之間壁壘的影響，使得郵儲定期存單在絕大部分區(qū)域還沒有用來辦理質(zhì)押貸款，因此，以郵儲定期存單質(zhì)押的貸款需求市場還是比較大的。然而，目前郵儲機構(gòu)小額貸款的經(jīng)營能力卻非常之弱，還遠遠不具備大范圍、大幅度自主經(jīng)營小額貸款和代理他行小額貸款的基本能力。

基于目前郵儲機構(gòu)的實際情況，自營小額貸款盡管收益水平高，但自擔風險也大，需要較多的人力、較大的物力、較強的技術(shù)、較豐富的經(jīng)驗和較完善的制度來支撐，近期內(nèi)郵儲機構(gòu)難以達到這些要求。是以，應當因地制宜，因時制宜，區(qū)別對待，差別定位。

郵儲部門近期發(fā)展小額貸款的策略取向：“三先三后”、“三重三輕”。

“三先三后”：一是先城市后鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先在城市發(fā)展小額貸款業(yè)務，后向鄉(xiāng)鎮(zhèn)推開；二是先練兵后上陣，人員素質(zhì)是決定性因素，要先抓好業(yè)務培訓，通過小額貸款業(yè)務上崗資格考核，再開辦小額貸款業(yè)務；三是先規(guī)制后營銷，先建章立制，再開展小額貸款營銷業(yè)務。

“三重三輕”：一是重他代輕自辦，小額貸款業(yè)務發(fā)展初期，必須重視運用他行的人才、物力、技術(shù)和經(jīng)驗為我所用，委托他行代辦小額貸款，同時自辦一些小額貸款業(yè)務，并以委托他行代辦小額貸款為主體；二是重集約輕粗放，應將郵儲小額貸款業(yè)務的重點放在城市區(qū)域；三是重長效輕規(guī)模，郵儲存款規(guī)模已經(jīng)非常大，應當將經(jīng)營重點放在拓展小額貸款，以解決郵儲經(jīng)營盈利乏力問題，發(fā)展小額貸款必須堅持安全第一，積極平衡規(guī)模與質(zhì)量、盈利與風險之關(guān)系。

郵儲部門中長期發(fā)展小額貸款的策略取向：“三個定位”、“三大發(fā)展極”、“高速穩(wěn)健”。

“三個定位”：在區(qū)域定位上，城市和鄉(xiāng)村共同發(fā)展，以城市帶動農(nóng)村業(yè)務發(fā)展，以農(nóng)村促進城市業(yè)務優(yōu)化，并以城市業(yè)務為主體。在貸款擔保方式定位上，以質(zhì)押和抵押小額貸款為主體，適度發(fā)展保證和信用小額貸款；在經(jīng)營方式上，整體以自主直接經(jīng)營小額貸款為主體，同時經(jīng)營代理他行小額貸款業(yè)務。

“三大發(fā)展極”：城市發(fā)展極、城郊發(fā)展極、鄉(xiāng)村發(fā)展極。積極培育“三大發(fā)展極”，以城市發(fā)展極為主體，通過城郊發(fā)展極的發(fā)展，來拉動城市發(fā)展極和鄉(xiāng)村發(fā)展極的共同發(fā)展。

“高速穩(wěn)健”：運用比較成熟的營銷和風險經(jīng)營管理技術(shù)，主動平衡規(guī)模與質(zhì)量、盈利與風險之關(guān)系，從而實現(xiàn)小額貸款業(yè)務的高速穩(wěn)健發(fā)展。

三、郵儲發(fā)展小額貸款的運作機制

1、郵儲小額貸款的產(chǎn)品營銷機制。一是按照市場營銷的內(nèi)在要求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的市場營銷調(diào)研、分析、開發(fā)部門，圍繞市場營銷的過程和環(huán)節(jié)，強化組織機構(gòu)的聯(lián)動性。特別是可組建一支專業(yè)化、營銷能力強的貸款市場營銷隊伍。二是制定一整套效率較高、職責明確、手續(xù)簡便、內(nèi)控嚴密的貸款審批制度和操作流程。擔保貸款（包括質(zhì)押、抵押、保證）必須實行雙人核保，至少雙人簽批；小額存單質(zhì)押貸款的審批時限，屬于郵儲定期存單質(zhì)押的不超過1個工作日，他行定期存單質(zhì)押的不超過3個工作日；小額抵押貸款的審批時限，不超過5個工作日；小額保證貸款的審批時限，不超過3個工作日；小額信用貸款的審批時限，不超過10個工作日。三是個人小額貸款審批權(quán)宜放在縣級郵儲機構(gòu)?？h級郵儲機構(gòu)對借款人的信譽度、貸款的風險狀況比較了解，對質(zhì)押物、抵押物、保證人的核查比較方便，如果由縣級郵儲機構(gòu)直接審批發(fā)放，既有利于借款者在第一時間得到貸款，也有利于強化基層機構(gòu)的貸款責任意識。四是建立“三包一掛”的小額貸款營銷機制。所謂“三包一掛”，是指對單筆小額貸款實行信貸員“包收、包放、包管理”，并實行信貸員收入與貸款效益掛鉤，即在落實貸款責任的基礎(chǔ)上，允許貸款利率上浮部分按一定比例提成。

2、郵儲小額貸款的“三查”操作機制。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，是防范貸款風險的根本環(huán)節(jié)，是及時準確預警貸款風險和緩解或消除貸款風險的基礎(chǔ)保證。一是制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標準，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標準，檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準繩。二是貸前調(diào)查要重點抓貸款信息資料真實性管理。要對借款人有關(guān)資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，關(guān)鍵是要通過行之成效的途徑和方法驗證借款人有關(guān)信息資料的真實性，以增強貸款審查決策的有效性。同時，貸前調(diào)查應當實行雙人制，即貸前調(diào)查至少要有2人一起參與，共同完成貸前調(diào)查報告，以提高貸前調(diào)查信息資料的真實性。三是貸時審查要重點抓風險預防控制管理。要論證貸款發(fā)放的風險隱患程度，根據(jù)風險度判斷掌握是否同意發(fā)放貸款，選用適當?shù)馁J款方式，使貸款決策從定性分析轉(zhuǎn)向定量分析，以增強貸款決策的科學合理性。關(guān)鍵是要使審貸分離制度落實到位，嚴格執(zhí)行；貸款審批要實行雙簽制，以確保貸款審查工作做深做細，增強貸款審查的準確性和公正性。四是貸后檢查要重點抓貸款風險生長的預警和處置管理。要強化貸后跟蹤檢查制度的剛性，貸后檢查的行動、內(nèi)容、質(zhì)量要到位，對于貸后檢查工作薄弱的機構(gòu)，要堅決取消其新放貸款審批權(quán)；要切實做到及時準確地反饋貸款風險生長情況的預警信息，并根據(jù)貸款風險預警信息，區(qū)別各種貸款風險生長節(jié)點，及時果斷地采取與之相適宜的貸款風險處置途徑和措施，以提高貸款風險處理的及時性和有效性。

3、郵儲小額貸款的風險監(jiān)管機制。要以制度形式規(guī)范貸款風險監(jiān)管流程核規(guī)則，重點監(jiān)督檢查貸時審查是否嚴格，有否重形式輕內(nèi)容，有無進行核保；貸后檢查是否及時，質(zhì)押（抵押）物是否還充足、貸款擔保手續(xù)是否健全等。實行定期監(jiān)督檢查與突擊監(jiān)督檢查、現(xiàn)場監(jiān)督檢查與非現(xiàn)場監(jiān)督檢查相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)問題，嚴令下級機構(gòu)及時整改到位。

4、郵儲小額貸款的績效考評激勵機制。要建立行之有效的貸款營銷專項獎懲機制，考核內(nèi)容可以包括貸款利息收入、貸款質(zhì)量、因貸款而帶來的存款收益與中間業(yè)務收入，實行績效與下級機構(gòu)的運行性費用和工資性費用分配掛鉤，與信貸人員的工資收入分配掛鉤，激發(fā)貸款市場營銷的積極性，以促進郵儲小額貸款又快又好的可持續(xù)大發(fā)展。

5、郵儲小額貸款的技術(shù)支撐機制。要抓好優(yōu)質(zhì)客戶識別信息系統(tǒng)、郵儲小額貸款的營銷和審批系統(tǒng)、信貸臺帳管理系統(tǒng)。要切實解決發(fā)展郵儲小額貸款的人力資源瓶頸問題，抓好有針對性的業(yè)務培訓，但當務之急是要采取高薪引進人才，大中城市可以通過高薪政策從商業(yè)銀行引進小額貸款方面的高素質(zhì)、高能力的營銷和管理人才。

第二篇：郵儲銀行小額貸款

小額貸款

發(fā)布日期：2012-06-27

?產(chǎn)品定義

小額貸款是指中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款；

農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款；

商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

?適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

?貸款品種

農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。

?貸款額度

農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區(qū)額度更高，詳情請咨詢當?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)）。?貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。?貸款利率

具體利率水平以當?shù)剜]儲銀行規(guī)定為準。

?還款方式

等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；

階段性等額本息還款法：貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款； 一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。

?貸款擔保

您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要3-5名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。

?辦理渠道

您可在當?shù)靥峁┬☆~貸款服務的郵儲銀行分支機構(gòu)辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請。

?辦理時限

最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)。

?辦理流程

提出申請→實地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→放款。

?申請材料

小額貸款申請表；

您的有效身份證件原件和復印件；

您的當?shù)爻Ｗ艨诒』蚪?jīng)營居住滿一年的證明材料；

辦理貸款所需的其他材料；

申請商戶小額貸款，還需要提供：

1、經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的可不提供）；從事特許經(jīng)營的，還應提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復印件；

2、經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議書），如果均不能提供，應通過第三方確認經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)和租賃關(guān)系；農(nóng)村地區(qū)沒有產(chǎn)權(quán)證明的可不提供。

?服務特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快3個工作日出具審批意見；

“陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用；

“按時還款激勵”，如果您按時還款，將有機會享受免息優(yōu)惠，一年期貸款最多可享受兩次。?溫馨提示

申請保證貸款的，需您同保證人一同前往郵儲銀行辦理；申請聯(lián)保貸款的，需您同聯(lián)保小組成員一同前往郵儲銀行辦理。

以上內(nèi)容僅供參考，如有變動，請咨詢當?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)。為節(jié)約您的時間，請在辦理相關(guān)手續(xù)前，詳細咨詢當?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)。

第三篇：郵儲小額貸款合規(guī)風險

小額貸款是郵儲銀行積極服務“三農(nóng)”、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署和重大工作，也是集團公司和總行整體戰(zhàn)略布局中重要的核心競爭產(chǎn)品。然而，在業(yè)務發(fā)展?jié)u入佳境的同時，部分支行“重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕質(zhì)量”的現(xiàn)象漸浮水面，某些信貸人員已由放貸之初的惜貸、懼貸心理發(fā)展成為盲目樂觀，貸款逾期率有上升的勢頭。如何有效解決“一管就怕，一放就亂”的問題，有以下幾點應值得思考。

1、在業(yè)務發(fā)展中應遵循“三個并重、三個突出”的原則

堅持發(fā)展與管理并重，突出管理。只要管理做好了，信貸風險就完全能控制在合理的范圍之內(nèi)。

堅持量與質(zhì)并重，突出質(zhì)量。小額信貸在發(fā)展初期必須強調(diào)量的擴張，而隨著小額信貸規(guī)模的發(fā)展，郵儲銀行必須注意客戶的質(zhì)量，要發(fā)現(xiàn)和留住更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

堅持規(guī)模與效益并重，突出效益。要保持較快的發(fā)展速度，不斷壯大信貸規(guī)模；充分認識信貸規(guī)模、郵儲銀行效益與整體實力之間的緊密聯(lián)系；堅決反對將規(guī)模和效益割裂開來的認識和做法，深刻認識到信貸沒有一定的規(guī)模經(jīng)濟效益就缺乏堅實的基礎(chǔ)，而不講效益的擴張也會對銀行自身造成很大的損害。

2、在防范風險中要把住“三關(guān)”在信貸業(yè)務發(fā)展時，要把握住“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”三關(guān)。

一是了解借款人家庭成員組成、家庭成員的月收入、對外借款情況及還款的時間二是了解擔保人的情況，掌握擔保人（聯(lián)保人）的詳情。三是與社區(qū)工作人員密切協(xié)作，通過他們了解借款人是否依法經(jīng)營、有無不良的經(jīng)營記錄、借款人在社區(qū)口碑如何等，力爭多掌握一些在現(xiàn)場調(diào)查中了解不到的情況。

推廣信用評級，規(guī)范法律文書。借款人的還款記錄能反映一段時間內(nèi)借款人的經(jīng)營情況。根據(jù)能夠按時還款、不能夠及時還款、逾期還款的時間長短，對他們進行分類，評定出信用等級，根據(jù)信用等級確定放款的先后。建議信貸部門建立和完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為信用風險評估的開展和信用管理結(jié)果的檢驗打下基礎(chǔ)，以節(jié)省大量的人力、物力。同時，貸款文書的法律認定也很重要。應加強發(fā)放審查，盡量避免人為原因造成的手續(xù)不完備。在貸款發(fā)放前，要對貸款進行公證，由公證部門出具公證書，明確雙方責任和違規(guī)處置規(guī)定，以最大限度地避免貸款資金損失。還要建立信貸風險預案，重點加大對客戶現(xiàn)金流的監(jiān)控力度，對貸款用途不符合合同約定的，立即收回貸款。

第四篇：郵儲銀行發(fā)展

淺談郵儲銀行發(fā)展

宋立影

銀行要想在當前競爭日益激烈的環(huán)境下生存發(fā)展，必須開展自己的特色業(yè)務和服務，單純靠政府扶植是不可能有好的發(fā)展的。郵政儲蓄銀行把市場定位于社區(qū)銀行且服務于農(nóng)村，這就是他的特色，只要做的好，發(fā)展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學發(fā)展觀是強調(diào)堅持以人為本，樹立和落實全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀。在當前深入學習實踐科學發(fā)展觀的活動中，我們必須面對困難，更新觀念，用科學發(fā)展觀的市場觀念和方法解決郵儲銀行存在的困難和問題，深化對郵儲銀行發(fā)展的認識，明確思路，找準抓手，在新的挑戰(zhàn)面前實現(xiàn)郵儲銀行又好又快發(fā)展。那么，如何用科學發(fā)展觀解決郵儲銀行面臨的困難，促進郵儲銀行良性發(fā)展呢？這不單純是一個思想認識的問題，也是一個方法問題，面對當前發(fā)展形勢和任務的要求，我們必須以科學發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實實抓好五個方面工作：

1、以轉(zhuǎn)變員工觀念為主導，落實“三個轉(zhuǎn)變”，做到“五個深入、五個樹立”，積極營造郵儲銀行又好又快發(fā)展的氛圍。我們要針對當前面臨的形勢，加強引入現(xiàn)代企業(yè)價值觀念和經(jīng)營觀念，努力擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，以推進觀念和理念、運作機制和模式、經(jīng)營增長方式三個轉(zhuǎn)變?yōu)槠鯔C，圍繞建立“安全銀行、發(fā)展銀行、和諧銀行”的目標。在今后工作中，進一步轉(zhuǎn)變觀念，提高認識、突出重點、取得成效。一是深入學習理解科學發(fā)展觀，推動工作，指導轉(zhuǎn)變，促進

科學發(fā)展。二是深入分析當前面臨的機遇和挑戰(zhàn)，牢固樹立把握機遇、科學發(fā)展、和諧發(fā)展、率先發(fā)展的意識。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭創(chuàng)一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學發(fā)展體制機制性障礙，牢固樹立與時俱進、改革創(chuàng)新的思想。五是深入探索和把握規(guī)律，牢固樹立科學領(lǐng)導，科學管理的方式方法。

2.以重點業(yè)務為目標，大力推進結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是加大郵儲負債業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，通過大力發(fā)展郵儲代發(fā)工資、發(fā)放綠卡、安裝商易通等項目，迅速提高郵儲定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發(fā)展以小額貸款為主要產(chǎn)品的資產(chǎn)類業(yè)務，集中人力、物力、財力，加強市場的深度開發(fā)，做大做強資產(chǎn)業(yè)務。三是大力發(fā)展中間業(yè)務，積極做好保險、基金、理財?shù)葼I銷代理工作，迅速提高郵儲銀行的盈利能力。

3、以三支隊伍建設(shè)為基礎(chǔ)，建設(shè)郵儲銀行發(fā)展的強基工程。為加強郵儲銀行業(yè)務全面推進，努力做好管理團隊、客戶經(jīng)理隊伍和員工隊伍三支隊伍的建設(shè)，努力向“一流隊伍、一流管理、一流業(yè)績”標準邁進。一是做好團隊的教育培訓工作，制定全年培訓計劃，對培訓計劃進行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識、發(fā)展觀念和從業(yè)能力觀念。二是通過競爭上崗、充實管理團隊和客戶經(jīng)理隊伍。三是通過制定風險合規(guī)積分考核辦法、員工培訓積分考核辦法、個人經(jīng)營業(yè)績積分獎勵辦法，調(diào)動員工合規(guī)經(jīng)營，加快發(fā)展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險之星、理財之星等活動，大力弘揚先進、樹立典型，營造“人人爭先、個個創(chuàng)優(yōu)”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動，打通思想壁壘，營造和諧發(fā)展的環(huán)境。

4、以制度建設(shè)為保障，夯實基礎(chǔ)管理工作。一是深入調(diào)查研究，制定科學的績效管理辦法，鼓勵員工加強發(fā)展、調(diào)動員工發(fā)展業(yè)務的積極性和創(chuàng)造性。二是制定嚴格的財務管理制度，加強財務管理，抓好增收節(jié)支，全力抓好財務收支預算工作；規(guī)范財務行為，嚴格控制各項非生產(chǎn)成本支出，把有限的資金用于增加生產(chǎn)能力、改善生產(chǎn)環(huán)境、發(fā)展經(jīng)營、提高員工福利等方面，切實抓好支行全成本核算工作，切實加強資金管理，抓好資金運用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務管理，進一步完善服務管理制度規(guī)范，用制度規(guī)范員工服務行為，提升銀行窗口服務的形象。四是抓好風險管理，確保資金安全。從員工合規(guī)行為抓起，加強銀行合規(guī)文化建設(shè)，提高員工執(zhí)行內(nèi)控制度的自覺性。通過不斷強化各級負責人的履職檢查、事后監(jiān)督的非現(xiàn)場檢查與稽查人員的審計檢查，加強監(jiān)督檢查防控體系建設(shè)。通過對重點崗位監(jiān)督、電子稽查監(jiān)督、從業(yè)人員行為監(jiān)督、重點部位監(jiān)督，筑牢安全防線。

5、以服務三農(nóng)和中小企業(yè)為己任，在促進當?shù)厝嗣裰赂?、?jīng)濟發(fā)展中實現(xiàn)郵儲銀行長遠的可持續(xù)性發(fā)展。在中央政策的指引下，當前農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱情日益高漲，郵儲銀行要充分利用郵儲網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，正確做好市場定位，與其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位經(jīng)營。針對總行提出的郵儲銀行產(chǎn)品特點，要把“農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)”和中小企業(yè)作為重點服務對象。要通過開展定期調(diào)查等工作，為

小商戶、小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難的問題。要通過優(yōu)化內(nèi)部放款流程、提高信貸服務能力水平，改變服務方式等，提高銀行服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)的能力，承擔好服務科學發(fā)展觀的社會責任。

第五篇：郵儲銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析

郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析

——以溫州蒼南縣為例

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷完善和發(fā)展，以適應縣域經(jīng)濟發(fā)展為依托，以“小額、分散、流動”為原則，以服務三農(nóng)為宗旨的新型的小額信貸主體及其管理模式蓬勃發(fā)展。我縣現(xiàn)階段并存了兩種新生的小額貸款模式（歷史悠久的縣域農(nóng)村合作機構(gòu)不作比較分析）---由總行主導型的“郵儲銀行”信貸管理模式和以小法人形式存在的“小額貸款公司”。本文在比較兩種不同模式的基礎(chǔ)上，分析新型金融服務主體在縣域社會經(jīng)濟的適應情況，并對構(gòu)建適應縣域特點需要的小額信貸模式提出對策建議。

一、兩種小額信貸模式簡介

（一）郵政儲蓄銀行模式

中國郵政儲蓄銀行被稱為繼我國四大國有商業(yè)銀行之后的第“五大”銀行。作為其縣域分支機構(gòu)之一——郵政儲蓄銀行蒼南縣支行于2008年5月底掛牌成立，由單一吸收存款機構(gòu)轉(zhuǎn)為經(jīng)營存貸款等業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)，目前擁有13個儲蓄營業(yè)網(wǎng)點，分布在全縣八大集鎮(zhèn)。

貸款市場定位：為廣大中小企業(yè)、個私經(jīng)營者、農(nóng)戶提供小額信貸服務。

貸款操作流程分以下兩種：一是小額（商戶、農(nóng)戶10萬元以內(nèi)）貸款流程：申請受理—現(xiàn)場調(diào)查—簽約發(fā)放，最快需要2天才能辦結(jié)。二是抵押貸款（5-150萬元之間）流程：申請受理—現(xiàn)場調(diào)查—上報審批—抵押登記—發(fā)放，最快需要5個工作日。綜上所述，郵政儲蓄銀行是以中小企業(yè)、個私經(jīng)營者、農(nóng)戶為服務對象，以生產(chǎn)經(jīng)營為基本條件，信貸產(chǎn)品以總行開發(fā)并試點后推廣或經(jīng)審批推行為主要途徑，擔保發(fā)放的小額貸款模式。成立一年多來，貸款進度較慢，市場份額較低，截至今年9月末（9月份后，國有銀行實行貸款規(guī)?？刂疲盅嘿J款轉(zhuǎn)向郵政銀行增多），各項貸款余額19013萬元，存貸比為14.6%，貸款余額僅占縣域全部金融機構(gòu)貸款余額的0.73%，大量資金一時無法及時投放于縣域當?shù)亍?/p>

（二）小額貸款公司模式

蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司（以下簡稱小額貸款公司）成立于2008年10月，由本地資金雄厚的民營企業(yè)浙江天信儀表有限公司作為主發(fā)起人，蒼南縣域內(nèi)12家企業(yè)法人入股組建，注冊資本1億元。主發(fā)起人持股比例在18%到20%之間。小額貸款公司實行董事長（法定代表人）領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制，下設(shè)貸款業(yè)務部，風險管理部和財務部三個部門。

小額貸款公司貸款市場定位：在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。

小額貸款公司貸款操作流程大致分為以下四個步驟：一是以熟人社會為基礎(chǔ)，以保證貸款為主要擔保方式，通過其合作銀行的個人征信查詢系統(tǒng)查詢貸款人的信用記錄，確定初步受理對象。二是轉(zhuǎn)交風險管理部對貸款申請者進行貸款用途真實性、信用及風險進行評估審核。三是審核通過后，報副經(jīng)理、經(jīng)理或貸審委員會按不同權(quán)限進行審批發(fā)放。四是貸后管理專人負責，其職能包括隨時跟蹤企業(yè)運營及財務狀況，配合風險管理部門對企 業(yè)進行抽查，發(fā)現(xiàn)企業(yè)運作異常或財務狀況出現(xiàn)問題及時進行處理或停止放貸。

放貸審批時間一般2至3天左右，最快的1天以內(nèi)甚至幾小時。貸款期限一般為六個月以內(nèi)。

總的來說，小額貸款公司是以中小企業(yè)、個私經(jīng)營者、農(nóng)戶為服務對象，以借貸者的資金周轉(zhuǎn)能力為基本判斷條件，信貸產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新以滿足市場需求為導向，以保證放貸為主要形式的小額貸款模式。成立以來業(yè)務運行良好，滿足了中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的多樣化資金需求，一定程度上支持了我縣經(jīng)濟的發(fā)展，對縣域金融服務起到了拾遺補缺的作用。在開業(yè)不足一周內(nèi)，其貸款總額即達8500萬元，直逼放貸規(guī)模上限。2009年3月，小額貸款公司向其合作銀行--中國銀行蒼南支行融入資金5000萬元。截至2009年9月末，小額貸款公司已累計發(fā)放貸款563筆，累計放款29433萬元，貸款余額為14998萬元，筆數(shù)297筆。其中發(fā)放三農(nóng)貸款4566萬元，發(fā)放微小型企業(yè)貸款（主要投向印刷、包裝、紡織、塑編等行業(yè)）6421萬元，發(fā)放服務業(yè)貸款4011萬元。

二、兩種小額貸款模式的主要差異

從郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款服務對象看，具有共同性：即貼近農(nóng)戶和小企業(yè)，以支持農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為己任，在一定程度上滿足其短期貸款需求，發(fā)揮其支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸服務功能。然而，從目前兩種不同貸款模式的運行情況看，小額貸款公司取得的成效及信貸作用明顯大于郵政儲蓄銀行。主要原因在于兩種貸款模式運行的差異性。

（一）信貸管理制度不同

郵政儲蓄銀行是全國統(tǒng)一的法人銀行，蒼南縣郵政儲蓄銀行作為縣級支行，在實行信貸分級管理體制下，信貸審批權(quán)限小，目前最大審批權(quán)為10萬元，超過部分的貸款須報上級行審批，貸款的決策鏈過長。以致于貸款環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁雜、審批時間長，與縣域的個體生產(chǎn)經(jīng)營戶、中小企業(yè)對資金需求時間緊，額度較大、資金周轉(zhuǎn)快等特點極不適應，限制了自身貸款業(yè)務的發(fā)展。

而小額貸款公司為一級法人，主導了貸款審批、貸后管理等主要貸款業(yè)務操作規(guī)則的制定和實施，所以貸款程序操作實用性強，政策上條條框框的束縛較少，手續(xù)簡便、擔保靈活、門檻低，放貸時間短。靈活自主的貸款管理體制相對于郵政儲蓄銀行有較大的優(yōu)勢。

（二）貸款產(chǎn)品設(shè)臵不同

目前郵政儲蓄銀行推出了五項貸款品種：一是商戶聯(lián)保貸款。即由具備合法經(jīng)營、固定場所的三個商戶組成聯(lián)保體，單個貸款在10萬元以內(nèi)，利率13.5%。二是商戶保證貸款。即對具備合法經(jīng)營、固定場所的商戶，以至少一名公務員或事業(yè)單位固定職工提供擔保而發(fā)放的貸款，3萬元以上需兩個保證人，3萬元以下一個保證人，利率13.5%。三是農(nóng)戶保證貸款。即對具有生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)戶（18—60周歲）發(fā)放保證貸款，保證條件同商戶保證貸款。四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。即由3-5個農(nóng)戶組成聯(lián)保體，單個貸款在5萬元以內(nèi)，利率13.5%。五是個人房產(chǎn)抵押貸款。既對個體生產(chǎn)經(jīng)營者以自有房產(chǎn)作為抵押的貸款形式，貸款限額為5— 4 150萬元，執(zhí)行基準利率至上浮10%。以上貸款品種注重保障能力的同時在縣域競爭比較激烈。

而小額貸款公司以熟人社會為基礎(chǔ)，主要發(fā)放以熟人擔保、名人擔保、公務員擔保、知名大企業(yè)擔保等為主的擔保方式貸款。其主要貸款品種分為三類：一是農(nóng)戶貸款，一般在50萬元以內(nèi)，信用或保證形式放貸。二是個體工商戶貸款，一般在100萬元以內(nèi)的保證貸款。三是中小企業(yè)貸款，一般在100-500萬元之間，以知名大企業(yè)擔保為主。

從貸款發(fā)放總體情況來看，呈現(xiàn)以下特點：一是以保證貸款為主，保證貸款比例達90%。二是期限短，均在6個月以內(nèi)，其中80%為三個月以內(nèi)。三是利率相對較高，平均利率為16.98%，其中最高利率（19.44%）為基準利率的3.7倍。四是擁有相對穩(wěn)定的特定客戶群體。

（三）貸款對象選擇不同

郵政儲蓄銀行蒼南縣支行成立一年以來，積極為蒼南縣的“三農(nóng)”經(jīng)濟、小企業(yè)、個私工商戶提供的小額貸款服務，也逐步形成特定的包括農(nóng)戶、商業(yè)經(jīng)營戶和小企業(yè)業(yè)主在內(nèi)的客戶群。然而郵政儲蓄銀行以零售業(yè)務為主的市場定位，客戶大眾化，與其他銀行貸款對象同質(zhì)化，競爭激烈，導致客戶數(shù)量和貸款規(guī)模難以快速增長。

而小額貸款公司重點為能承受較高利率的四類對象提供貸款服務：一是貸款周轉(zhuǎn)型。即因銀行貸款到期出現(xiàn)臨時資金周轉(zhuǎn)困難需要借款用于周轉(zhuǎn)的企業(yè)或個人。二是生產(chǎn)急需型。即中小企業(yè)或個體經(jīng)營者由于訂單臨時增加，短期急需資金者。三是抵押 物缺乏型。中小企業(yè)或個體經(jīng)營者由于擴大生產(chǎn)需要，因缺乏抵押物而無法獲取銀行貸款的資金需求者。四是季節(jié)需求型。即農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)因季節(jié)性投入、收購、存儲農(nóng)產(chǎn)品短期需要較多資金的借款者。以上四類屬銀行信貸產(chǎn)品覆蓋的邊緣群體，競爭性弱，成為小額貸款公司相對穩(wěn)定的客戶群。

（四）人員配備不同

郵政儲蓄銀行的職工由郵政局劃轉(zhuǎn)，劃轉(zhuǎn)前的職工絕大部分未從事過信貸管理業(yè)務，客觀上存在綜合管理、新業(yè)務開發(fā)、市場營銷等人員缺乏的問題，尤其缺乏懂金融、會管理的信貸管理專業(yè)人才。目前蒼南縣郵政儲蓄銀行信貸管理人才制約主要表現(xiàn)在兩個方面：一是信貸人員不足。目前共有信貸人員7人，難以在全縣13個網(wǎng)點推行貸款業(yè)務，信貸經(jīng)營管理人才的不足極大制約著其拓展農(nóng)村信貸市場的能力。二是對公信貸業(yè)務（主要指企業(yè)貸款）人員缺乏。目前對企業(yè)貸款正在探索之中，尚未發(fā)生信貸業(yè)務。

而小額貸款公司員工11人，其中7名員工來自金融從業(yè)人員，尤其信貸管理人員全部由銀行業(yè)機構(gòu)離退人員擔任，其從事金融行業(yè)年限少則5年，多則20-30年，有著極為豐富的經(jīng)驗，擁有極強的市場開拓能力，同時憑借著在銀行工作中積累的廣泛人脈網(wǎng)絡，在貸款的營銷上建立起得天獨厚的優(yōu)勢。

（五）獎勵機制不同

小額貸款公司為充分調(diào)動和發(fā)揮股東、員工及各方面人員的積極性，制定了以下激勵機制：一是貸款業(yè)務獎勵。公司股東推薦介紹的貸款客戶、兼職客戶經(jīng)理推薦介紹的貸款客戶，均按利 息收入的10%給予獎勵；公司員工推薦介紹的貸款客戶，按利息收入的3%予以獎勵。以上獎勵有助于貸款業(yè)務拓展。二是經(jīng)營獎勵。保本微利時，董事會給公司只發(fā)紅包，員工由總經(jīng)理發(fā)紅包；盈利較好時，若盈利500萬元以上，董事會與公司8:2分成，公司則按貢獻給員工發(fā)月獎和年終獎。獎勵機制直接、明了、有效。

郵政儲蓄銀行雖然知道有效的獎勵機制帶來的正面作用。但貸款業(yè)務對轉(zhuǎn)型的郵政儲蓄銀行員工門來說，尚屬新業(yè)務。目前重點關(guān)注的是貸款操作的規(guī)范性和信貸資產(chǎn)安全，貸款風險直接與信貸人員責任掛鉤。而在獎勵方面，尚未建立比較全面的信貸獎勵指標考核體系，存在干多干少都一樣的情況，影響員工的積極性和業(yè)務能力的發(fā)揮。目前總體上存在著風險責任大于獎勵的狀況。

三、兩種貸款模式適應性分析

（一）貸款利率適應性

郵政儲蓄銀行貸款利率雖然與小額貸款公司相比不高，但與縣域其他銀行相比較，定價還是偏高。其小額貸款年利率定價為13.5%，為基準利率（5.31%）的2.5倍，高于縣域農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款最高年利率(保證貸款)5個百分點，同時也高于民間個人借貸利率（2009年9月當?shù)厝诵忻耖g借貸監(jiān)測利率12.27%）。尤其在適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，貸款對象同質(zhì)化，使得相對較高利率下的郵政儲蓄銀行貸款產(chǎn)品并非是廣大經(jīng)營戶或農(nóng)戶的最佳選擇。根據(jù)人行蒼南縣支行關(guān)于小企業(yè)金融服務現(xiàn)狀與需求調(diào) 7 查來看，各小企業(yè)業(yè)主對郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品的滿意度評價位居全縣10家金融機構(gòu)末尾。

小額貸款公司細分市場定位準確，絕大部分對象為資金需求急、時間短、對利率不敏感的群體，借款者利率承受能力強。其20.16‰（約基準利率3.8倍）小額貸款利率相對于有特定需求的借貸者來看，反而比較適中，需求較為穩(wěn)定。

（二）額度的適應性

郵政儲蓄銀行貸款單筆額度上限偏低。蒼南是個私經(jīng)濟發(fā)展較快的區(qū)域，個私經(jīng)營規(guī)模大小不同，資金需求額度差別較大。另外，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；?、專業(yè)化、多元化發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求呈現(xiàn)大額化趨勢。而郵政儲蓄銀行農(nóng)戶貸款最高額5萬元，商戶貸款10萬元，很難滿足大多數(shù)農(nóng)戶和經(jīng)營商戶的資金需求。

小額貸款公司單筆額度不斷走高。小額貸款公司則從剛成立時限定每筆50萬元以下貸款占比須達到70%的政策限制，已經(jīng)放寬至目前每筆100萬元以下貸款占比達到70%。在額度調(diào)整前后兩個階段的實際貸款發(fā)放中，調(diào)整前小額貸款公司的每筆貸款均達50萬元的上限，調(diào)整后每筆貸款中80%達100萬元的上限，較好地適應了大多數(shù)中小企業(yè)和經(jīng)營商戶的資金需求。

（三）貸款品種的適應性

郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品適應差。表現(xiàn)為：一是信貸品種設(shè)臵高度統(tǒng)一，與實際需求不相吻合。目前郵政儲蓄銀行信貸產(chǎn)品設(shè)臵，在集中管理中并未體現(xiàn)區(qū)別對待原則。如商戶貸款由總行在某特定城市（浙江義烏）試點后形成統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)臵，直接在全國 各縣級機構(gòu)推行，而義烏商戶經(jīng)營情況與蒼南縣實際情況和需求并不相同，致使該信貸業(yè)務需求少，難以拓展。二是信貸產(chǎn)品種類少，無法滿足多樣化的需求。郵政儲蓄銀行目前開辦的信貸業(yè)務僅限個人經(jīng)營貸款，品種只有存單質(zhì)押貸款、小額保證貸款、房產(chǎn)抵押貸款三類。尚未推出個人消費、企業(yè)貸款等產(chǎn)品。蒼南縣是人口大縣（達125萬元），個人消費旺盛，消費貸款需求量大。截止2009年9月末，個人短期消費貸款余額42.5億元，占全部貸款16.4%，其中今年新增達25.2億元，郵政儲蓄銀行則完全喪失了此項信貸市場份額。

小額貸款公司貸款針對性強。小額貸款公司針對需求群體，設(shè)臵貸款品種，在風險可控性較強的情況下，放貸特點更切合借款人的實際，更能滿足其貸款需求。因此貸款投放進度迅速，同時貸款質(zhì)量優(yōu)良。截至發(fā)稿日，未出現(xiàn)一筆壞賬。

（四）市場的創(chuàng)新能力

郵政儲蓄銀行受管理體制約束，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對滯后，總體與市場需求同步能力差。

而小額貸款公司由于決策鏈短，市場信息反饋快速，產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對較強。如在資金較為寬松的上半年，由于各行均實行貸款營銷戰(zhàn)略，信貸市場流動性充裕背景下，小額貸款公司受高利率影響，貸款進展較慢。為了拓展貸款業(yè)務，小額貸款公司針對銀行抵押貸款市場7折抵押率的額度限制，推出了與銀行合作的按評估價100%放貸的“足額抵押貸款”業(yè)務，其中的70%由銀行放貸，并擁有抵押物優(yōu)先處臵權(quán)，執(zhí)行銀行的抵押貸款利率，30%由小額貸款公司放貸，執(zhí)行小額貸款公司利率。這樣既滿足借 款者額度需求，又符合貸款公司的營銷意圖，很快得到市場的認可。

四、結(jié)論與建議

1、蒼南小額貸款公司解決縣域農(nóng)戶及中小企業(yè)融資難的實踐，在一定程度上滿足了游離在銀行機構(gòu)外的借款者貸款需求。其貸款模式相對較強的適應性，并使其發(fā)展有了較大的空間，是符合縣域經(jīng)濟金融發(fā)展需求的新型金融組織。蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司實踐也基本證明了小額貸款公司制度設(shè)臵的正確性。

2、以小額貸款為主導業(yè)務的縣域郵政儲蓄銀行，屬于新設(shè)的全國性大型銀行，目前尚處于成立初期階段，其縣域貸款業(yè)務尚處于探索階段，其信貸業(yè)務的緩慢發(fā)展是一個必然過程，也是一個經(jīng)驗積累時期，貸款業(yè)務開展需要經(jīng)歷一個從自上而下到自下而上的發(fā)展過程。但在現(xiàn)有信貸人才奇缺、不推行信貸人才引進機制的情況下，短期內(nèi)難以有效發(fā)揮其支持縣域中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的貸款融資需求。

3、因地制宜,積極支持小額貸款公司合理發(fā)展。通過以上分析，縣域小額貸款公司支持縣域經(jīng)濟的作用、強大的生存能力和適應性得到實踐的證明。但要合理發(fā)展，不可泛濫。由此，應積極支持縣域小額貸款公司的合理設(shè)立。以蒼南為例：一是經(jīng)濟發(fā)達的集鎮(zhèn)如龍港、靈溪、錢庫、金鄉(xiāng)、宜山等允許設(shè)立股本金1億元機構(gòu)。二是欠發(fā)達集鎮(zhèn)如馬站、橋墩等允許設(shè)立股本金5000萬元-1億元機構(gòu)。三是在無金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)如大漁、中墩、石坪等允許設(shè)立股本金1000-5000萬元的機構(gòu)。

4、加強監(jiān)管，建立小額貸款公司退出機制。在設(shè)定準入條件的同時，要明確單一監(jiān)管部門，并設(shè)臵退出機制。即對出現(xiàn)重大違規(guī)、違法以及出現(xiàn)壞帳率20%以上的重大經(jīng)營問題時。即勒令其停業(yè)整頓、關(guān)閉、清算和退出。另外，要積極貫徹央行和銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》中小額貸款公司可升格為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，促使和引導小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營。

5、發(fā)揮優(yōu)勢，擴大郵儲銀行農(nóng)村網(wǎng)點貸款、結(jié)算權(quán)限。郵儲銀行應該根據(jù)自身網(wǎng)點多且大部分在農(nóng)村的特點以及差異化競爭的原則，當前應避免與四大國有商業(yè)銀行競爭，把小額貸款作為信貸業(yè)務的重點，大力拓展農(nóng)村這一細分市場。一是蒼南縣郵政儲蓄銀行應迅速擴大13個儲蓄網(wǎng)點的小額貸款權(quán)限，擴大農(nóng)貸覆蓋面，以現(xiàn)有的保證貸款品種積極拓展農(nóng)村信貸市場。二是依托全國統(tǒng)一法人的網(wǎng)絡優(yōu)勢，研究并推行多種結(jié)算手段，打造便捷、高效、低費率的全國農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)絡，積極拓展農(nóng)村中小企業(yè)和外出經(jīng)商、打工人員的結(jié)算業(yè)務。并在此基礎(chǔ)上逐步推出中小企業(yè)信貸業(yè)務。

6、立足地方，積極改進和創(chuàng)新郵儲銀行信貸產(chǎn)品。一是適度提高授信額度。在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，商戶保證、聯(lián)保貸款額度應分別擴大到10和20萬元。二是擴大貸款審批權(quán)限。取消個人抵押貸款上限，個人房產(chǎn)抵押貸款按照評估價的70%完全由縣級機構(gòu)自行審批放貸，減少審批環(huán)節(jié)。三是推行個人消費貸款業(yè)務。隨著國家啟動內(nèi)需政策的不斷深入，汽車、住房等消費信貸市場不斷擴大，應及早占據(jù)并擴大縣域消費信貸市場份額。四是要立足地方實際，建立浮動利率定價。要根據(jù)縣域信貸市場的平均利率確定自身貸款品種的基準利率，并根據(jù)不同對象、用途、期限、風險等進行加點浮動，滿足多樣化需求。

人民銀行蒼南縣支行

黃光明 黃孝連 劉玲 盧成夏 2009年11月12日