第一篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展策略的研究

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展策略的研究

經(jīng)濟與管理學院

經(jīng)濟學專業(yè) 2008級 陳訓山 學號 20080512341

指導老師 何軍

摘要： 本文首先通過對中國郵政儲蓄銀行的背景和意義上進行了統(tǒng)籌概括，然后針對中國郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務現(xiàn)狀中的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及挑戰(zhàn)進行了具體分析。最后，對未來郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展策略、從產(chǎn)品、業(yè)務的角度進行了分析并提出了幾點建議。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行；小額貸款;發(fā)展研究

Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis.Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development

Strategy

小額貸款是現(xiàn)代金融業(yè)的重要業(yè)務組成部分，主要的對象是向那些很少或不能得到正規(guī)金融服務的家庭、個人和企業(yè)提供的一種較小額度的、持續(xù)的、周期較短的金融服務活動。它以貧困或低收入群體為主要目標客戶，向這一階層的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務，這是小額貸款項目區(qū)別于正規(guī)金融機構的服務的本質特征。小額貸款運作的基本特征有：小金額的貸款交易，流暢、透明而且程序簡單，便

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于顧客的理解和操作，而且可靠度高。小額貸款是近幾年發(fā)展中國家扶持中小企業(yè)發(fā)展和扶貧開發(fā)采用的一種普遍且有效的做法，我國也具備推廣小額貸款的市場基礎，但受資金和政策的兩大限制，目前國家出資或民間自發(fā)組織的小額貸款服務機構難以滿足眾多的市場

需求，尤其來自廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，而郵政蓄銀行的成立能夠有效地緩解這這一問題。根據(jù)中國郵政儲蓄銀行的定義，郵政儲蓄小額貸款業(yè)務是中國郵政儲蓄銀行面向農(nóng)戶和個體商戶以及小企業(yè)推出一種金融產(chǎn)品。

一

研究的背景及意義

（一）背景

2005年12月，中國銀監(jiān)會批準在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲蓄定期小額貸款試點，并于2006年8月將試點擴大到全國13個省份，2007年3月正式擴大到全國。這是中國郵政恢復開辦儲蓄業(yè)務以來首次推出的資產(chǎn)類業(yè)務，標志著郵政儲蓄持續(xù)20余年的“只存不貸”歷史正走向終結。郵儲銀行開辦的小額貸款業(yè)務，突破了現(xiàn)有業(yè)務范圍局限，不僅給郵儲資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務意義深遠，不僅有助于郵政儲蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展，而且有助于郵儲資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展。

（二）意義

郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務意義深遠，主要可以從以下的三個方面來講。

1、促進我國的現(xiàn)代化建設，加強我國的新農(nóng)村建設而且更重要

第 2 頁（共 12 頁）的是有助于資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展，解決農(nóng)村、農(nóng)民長期的貸款難，貸款無門的發(fā)展局限性。這樣就有助于我國的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)的貧富差距，能為和諧社會的建設貢獻力量。

2、是關于郵政儲蓄銀行自身的可持續(xù)發(fā)展目標，開展小額貸款業(yè)務能夠保證郵政儲蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展。郵政儲蓄銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要有資金多元化的方法和途徑以及長期較為穩(wěn)定的收入來源。小額貸款因其辦理的手續(xù)方法簡單快捷，而且服務面廣、風險小而且能分散很多風險，是郵政儲蓄銀行發(fā)展資金有效、高效、合理、運用的重要途徑。開展小額貸款，不僅能夠增強郵政儲蓄銀行的貸款和其他的服務功能，而且還能提高吸收存款的效率，進一步加強資金的實力。同時，也為郵政儲蓄資金合理運用找到了出路，收入渠道得到了拓寬和加廣，使郵政儲蓄銀行持續(xù)發(fā)展有了強有力的保證。

3、由郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務，對農(nóng)村發(fā)展具有很重要的意義，是實現(xiàn)郵政資金返回農(nóng)村的有效途徑。郵政儲蓄資金絕大部分來自于農(nóng)村。開展小額貸款，利用郵政儲蓄銀行自身的相對優(yōu)勢，實現(xiàn)郵政儲蓄資金返流農(nóng)村，為新農(nóng)村建設提供強有力的金融支持。

二

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展及其現(xiàn)狀分析

（一）郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展歷程

郵政儲蓄自1986年恢復開始營運以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，己在我國的金融領域中占有舉足輕重的重要地位。2011年10月底，全國郵政儲蓄存款余額達到5萬億元，存款規(guī)可以排列全國第五位;持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.8億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過3.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達到2..3

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萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近3500萬戶，跨行交易成功率位居全國前列，而且交易中出錯率卻保持全國最低水平，為支持國家經(jīng)濟建設、服務城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻。2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，由中國郵政集團公司全資組建的中國郵政儲蓄銀行。

（二）郵政儲蓄銀行的未來發(fā)展趨勢

近年來全國的各大銀行都處于改革潮流的推動下，而郵政儲蓄也不列外。而郵政則主要圍繞是否脫離郵政金融機構展開了討論和分析。大部分的專家都認為郵政儲蓄銀行總體上朝著兩個方向發(fā)展:一是逐步過渡的發(fā)展為像四大一樣的專業(yè)性的商業(yè)銀行，但又不能和郵政機構脫離關系要保持一定的關系，這樣才能更有利于郵政的發(fā)展。另一種是郵政金融完全脫離了郵政機構，在政府的支持下，郵政郵政儲蓄銀行機構轉變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會提供各種服務。而第二種在目前看來已經(jīng)不可能，郵政目前已經(jīng)發(fā)展成為了股份制銀行。目前郵政儲蓄銀行應該目標重點放在 “三農(nóng)”業(yè)務、零售業(yè)務、和個體工商戶具有成本、雖然這些業(yè)務具有高投資、盈利少、客戶分散等特點，但對其長期的可持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。

（三）郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務中存在的主要問題

1、郵政儲蓄機構內(nèi)管理制度不健全，資金案件頻發(fā)，目前郵政儲蓄機構違法違規(guī)經(jīng)營仍然比較嚴重，資金案件不斷發(fā)生，造成了較大的資金風險損失。據(jù)報道，整個郵政儲蓄系統(tǒng)2007年上半年，發(fā)生資金案件16起，涉案金額約500萬元，而最新發(fā)生的一些案件，所涉金額高達數(shù)億元。從犯案人員的分布看，內(nèi)部人作案則成為了主要了原因。而追究其根本的原因，關鍵是內(nèi)部管理制度不健全。

2、資金運用不盡合理。目前，郵政儲蓄銀行并不同于一般意義上的金融機構，資金運用渠道難以得到靈活的、有效的、高效的、合

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理的運用。隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運用難的問題日益明顯，不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲蓄資金。

3、郵政儲蓄貸款業(yè)務經(jīng)辦人員和管理人員素質有待提高。雖然郵政儲蓄貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過了統(tǒng)一培訓，并取得了合格證，但基礎薄弱，管理經(jīng)驗少，且業(yè)務經(jīng)辦人員和管理人員來源復雜，實際工作水平相差很大。

4、宣傳的方式方法單一，媒體宣傳和海報、傳單散發(fā)等宣傳的方法，這樣就很難深入到廣大農(nóng)村，對農(nóng)民做更仔細的宣傳，讓他們真正了解郵儲貸款簡便、快捷的特點。

5、小額貸款面臨較大的信用風險和自然風險。信用風險是小額貸款最大的風險。當一些借款人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較嚴重，往往相互影響形成連鎖反應。加之小額貸款分散，執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。自然風險則主要來自于對農(nóng)業(yè)的扶持，從小額貸款扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災害的影響很大。

三

我國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展策略

（一）小額貸款業(yè)務產(chǎn)品的特色

郵政儲蓄銀行從自己產(chǎn)品的特點、服務對象、市場估量、利率回報、風險評估方面來看，郵儲銀行小額貸款產(chǎn)品主要有以下特色:

1、數(shù)量繁多，單個業(yè)務的回報率較低。小額貸款與大額貸款、大型企業(yè)和公司貸款相比，最大的特點是額度小、涉及范圍廣、風險分散等特點。但是，額度小不等于效益小，郵儲銀行小額貸款的回報率據(jù)數(shù)據(jù)顯示都在2.5﹪，這樣就能確保每筆小額貸款業(yè)務都能盈利。

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2、運用的范圍廣，可以形成統(tǒng)一的產(chǎn)品。小額貸款涉及的金額、期限等設計都相對相對固定，申請條件、還款方式、貸款程序、業(yè)務流程相對簡單。一方面，方便快捷、簡單可行的貸款手續(xù)有利于吸引目標客戶;另一方面，標準化的產(chǎn)品、流程化的制度、模板化的技術便于貸款人員操作，使小額貸款產(chǎn)品成為可在全國大力推廣能夠形成統(tǒng)一的，放之四海都能用的產(chǎn)品。

3、風險較低，能夠分散風險。小額貸款由于涉及的金額較小，而產(chǎn)品涉及的人群較多所以這樣就能把風險分散到每一個客戶頭上，而不需要像大型貸款那樣把風險集中化。

4、所服務的目標客戶具體明確。郵儲的主要客戶以農(nóng)戶、商戶和微小企業(yè)為主的“長尾”客戶。長尾理論指出，在網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，中低端的“長尾”客戶數(shù)量龐大，開發(fā)大量中小客戶市場可以產(chǎn)生累計效應，帶來可觀效益?？傮w上講，小額貸款產(chǎn)品是符合郵儲可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）小額貸款產(chǎn)品設計的建議

1、增加貸款的品種，讓貸款的品種向多元化的方向發(fā)展。例如，在試點省市取得一定經(jīng)驗的基礎上，對存單質押貸款可以考慮將質物范圍擴大到中行、農(nóng)行、工行、建行、農(nóng)村信用社等金融機構的定期存單和國債上，還應根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和實際需要開辦小額抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的小額保證貸款。小額貸款的償還可以采用分期支付的方式，即客戶每隔一段時間如一個月或兩周就可還貸，或者在貸款期限的末期一次性支付，保證滿足借款客戶有效需求，從而擴大貸款的覆蓋面，真正發(fā)揮深入農(nóng)村優(yōu)勢，起到全面服務“三農(nóng)”的帶動效應。

2、可以適當?shù)恼{節(jié)調高貸款金額，貸款的期限也可以靈活的進行調整。小額貸款所覆蓋的面廣即有農(nóng)村農(nóng)戶的個體帶款，也有城鎮(zhèn)

第 6 頁（共 12 頁）的個體工商戶的貸款，實際操作中應當具體情況具體分析，根據(jù)實際情況發(fā)揮主觀的能動性盡心個方面的調整。

3、因地，因人，因地方的實際情況調整貸款利率。利率的高低是借款人能否貸款的重要因素，也是貸款人能否獲得利潤的關鍵。農(nóng)戶和微型企業(yè)由于經(jīng)營風險高和缺乏抵一定的物質保證和一定的質押物，而且業(yè)務規(guī)模小，使得一般金融機構對其服務有較高的風險和交易成本，因此一般金融機構不愿意向其提供貸款。但是，他們忽視了農(nóng)戶和微型企業(yè)有急切的資金需求，而且愿意接受較高的利率水平的現(xiàn)實，只要設計能讓雙方共贏，實際上還是有利可圖的。

（三）小額貸款業(yè)務的市場開發(fā)戰(zhàn)略

1、加大宣傳的力度，郵儲作為一家近年來才轉型的商業(yè)銀行，它的品牌效應沒有其他傳統(tǒng)的商業(yè)銀行深入人心，特別是在廣大的農(nóng)村地方對郵政儲蓄的業(yè)務范圍和業(yè)務轉型還存在一定舞曲，所以加強農(nóng)村地方的宣傳，對郵政儲蓄銀行也無范圍的加廣有很重要的作用，特別是對小額業(yè)務貸款這種重點客戶在農(nóng)村的業(yè)務更具有非同尋常的作用。

2、打造自己的品牌業(yè)務。隨著自接融資市場的發(fā)展，信用度較高公司客戶獲得資金來源渠道越來越廣泛越來越多元化，貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業(yè)競爭，如果沒有自己的相對優(yōu)勢就很難在競爭如此激烈的市場生存下來。小額貸款產(chǎn)品憑借其龐大的市場空間、廣泛的客戶群體、較低的風險水平，能夠吸引起了國內(nèi)金融同業(yè)甚至外資銀行的普遍關注，逐步成為商業(yè)銀行復制創(chuàng)新的代替品。所以打造自己的品牌和自己獨特的相對優(yōu)勢具有很重要的戰(zhàn)略意義

3、建立可持續(xù)開發(fā)的產(chǎn)品鏈。小額貸款業(yè)務具有很大市場發(fā)展空間，如何占領這片市場并占據(jù)其主導地位，光靠起其中龍頭產(chǎn)品

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和幾個方面的業(yè)務是行不通的，這就要求延長其產(chǎn)品在市場上存活時間和可持續(xù)發(fā)展的能力，這就要求產(chǎn)品的設計要不斷適應市場的發(fā)展需求，不斷的適應客戶的新的需求，保證能不斷滿足客戶需求，和客戶建立長期的合作關系。最終達到雙方共贏的有利局面

4、探索“積少成多”的發(fā)展方案。小額貸款產(chǎn)品是一個可大量復制、規(guī)模開發(fā)的標準化產(chǎn)品，但是由于每項業(yè)務所涉及的金額較小，相對來講他的利潤基數(shù)也會較小，所以如何保證利潤的最大化是必須考慮的問題。這就要求積極探索新的發(fā)展思路把較小的利潤基數(shù)擴大，不斷考慮顧客新的需求，發(fā)展更多的業(yè)務項目,把原來“一 ”利潤額擴到“二”這樣才能保證自己的利潤不會因為小額貸款業(yè)務而受到影響。

（四）建立高效、合理的考核制度

1、嚴格要求貸款還款制度。傳統(tǒng)的銀行貸款一般是平時付息，到期還本，但是，小額貸款必須嚴格做到每月等額還本付息。堅持每月等額還本付息的本質，這不僅對郵儲自身而且對貸款人都有好處對于郵儲來說一方面是隨時監(jiān)測客戶實際經(jīng)營現(xiàn)狀，防范可能出現(xiàn)的風險。每月等額還本付息通過加大還款量，及時發(fā)現(xiàn)問題，隨時采取措施，對于客戶來講因為每月還本，得以在到期時，客戶對銀行支付的利息要少于合同規(guī)定的利率計算出來的利息

2、制定嚴格的事前監(jiān)測制度。這就要求小額貸款要打破傳統(tǒng)的監(jiān)測方式，傳統(tǒng)的貸后檢查不是流于形式就是只貸不查。雖然這樣會付出較多人力、但從總體上來講這對于小額貸款的所發(fā)生爛賬、壞賬、死賬能起到有效地監(jiān)管作用。

3、制定嚴格的事后管理制度。很多商業(yè)銀行的貸款在出現(xiàn)問題后不能第一時間解決，不能坦然的面對文體，這就將問題越來越嚴重化。所以小額貸款在發(fā)現(xiàn)問題后，一定要合理有效而且果斷面對和解

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決問體，面對問題絕不猶豫。

4、建立一群高素質、搞質量的考核隊伍。要解決和完善上面的所反映的問題，建立這樣一群高素質高質量的隊伍迫在眉睫，而且還有必要對每個信貸員進行單獨的績效考核，制定標準的業(yè)績考核方案，讓業(yè)績和員工的工資直接掛鉤，業(yè)績好的給與獎勵，業(yè)績壞的給與一定的懲罰。這樣既能保郵儲小額貸款的高質量，而且還能充分調動員工的積極性，必能讓小額貸款業(yè)務平穩(wěn)健康的向前發(fā)展。

（五）小額貸款業(yè)務的風險控制

1、選擇客戶的業(yè)務風險，有以下的客戶不要考慮。第一有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支等不良行為的。因為貸款業(yè)務經(jīng)營的是信用，承擔的是風險。第二財務管理混亂、有嚴重偷漏稅行為的。中小企業(yè)發(fā)展到一定的階段，規(guī)范化的財務管理較為重要，同時稅收的剛性很強，對借款人有嚴重偷漏稅行為的情形應引起我們警覺。第三生產(chǎn)技術落后、嚴重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護政策的?，F(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展日新月異，無論是觀念創(chuàng)新還是技術創(chuàng)新都非常重要。沒有觀念創(chuàng)新就不能與時俱進。在落后的生產(chǎn)技術條件支撐下的企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前途。如果選擇了它，就可能會被拖累，所以應避免與這類企業(yè)為伍。第四中型以上盲目擴張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴張應引起重視，特別是高負債搞建設，實施激進的財務政策的企業(yè)。

2、轉移風險。與借款企業(yè)的擔保公司、農(nóng)業(yè)擔保公司開展合作，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的擔保制度，共同承擔風險構建農(nóng)戶小額貸款的風險轉移機制。、積極建設和完善自身的客戶信息信用系統(tǒng)，這方面可以借助其他商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗?？梢詫ΜF(xiàn)有客戶進行信用評級，對一些又問體的客戶要提早做好一系列的事前控制。對以后郵政儲蓄銀行的可

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持續(xù)發(fā)展做好第一步。

(六)促進小額貸款業(yè)務的政策建議

政府的支持和獎勵絕對是小額貸款在我國發(fā)展的最強動力，小額貸款業(yè)務的發(fā)展能夠強有力的促進我國的現(xiàn)代化建設和新農(nóng)村的建設，促進城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展最終達到共同富裕的社會主義目標。所以政府應該加大對小額貸款這方面業(yè)務的投資，為小額貸款在我國能有一個良好的發(fā)展環(huán)境和平臺。而具體的方法則有下面的四個方面。

1、建立完善的個人信用信息系統(tǒng)。個人信息系統(tǒng)的完完善和成熟度對銀行系統(tǒng)有很大影響，政府需要加大投入，為郵政儲蓄銀行提供低成本的個人信用信息為郵儲小額貸款業(yè)務的推廣降低成本，為郵儲銀行的貸款決策提供明確的信息和保證。這是郵儲銀行降低小額貸款風險的最根本途徑和最直接的手段。在征信系統(tǒng)建設過程中，對履約誠信的客戶，在貸款政策上應予以適當獎勵和郵政儲蓄銀行，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約客戶，要輔以必要的嚴厲制裁和懲罰措施，以形成一定的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，營造一個人人講誠信的良好氛圍，促進和諧社會建設。

2、完善相應的法律和法規(guī)，這是郵儲開展業(yè)務的根本保證。郵儲銀行的業(yè)務創(chuàng)新需要法律作為約束和準繩，同時需要法律作為依據(jù)和支撐。郵儲銀行需要一個公平有序良好的競爭環(huán)境，需要相應的法律為商業(yè)銀行提供一個良好的市場環(huán)境。對小額貸款業(yè)務的監(jiān)管適用相對寬松和審慎性原則，這樣郵儲的小額貸款業(yè)務才能有效、健康、穩(wěn)定的、可持續(xù)的向前發(fā)展。

3、確定以客戶為宗旨的經(jīng)營理念。沒有不還款的客戶，只有不滿意的客戶。因此，一方面，從服務客戶的角度，小額貸款業(yè)務應足夠的簡單和快讓客戶盡可能少的往返，郵儲的工作人員應該主動去找客戶而盡可能少的讓客戶來營業(yè)廳。這樣會避免客戶花大量的時間奔

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波于企業(yè)與銀行之間，使客戶集中大量的時間和精力專注于打理自己的生意，這樣對郵儲的自己也是有好處的，能讓貸款的風險降低。另一方面，郵儲自己應該也有完善的監(jiān)管制度保證低矮款業(yè)務的公開、公正、嚴明和搞效率

4、建立和健全完善的發(fā)展的機制，明確發(fā)展的方向和目標，保證小額貸款業(yè)務能平穩(wěn)有效可持續(xù)的向前發(fā)展。目前的狀況郵儲不能否認小額貸款業(yè)務畢竟是發(fā)展有待欠缺和完善的地方，在改革推進上步伐一定要在實際情況的基礎上堅持實事求是的原則穩(wěn)步推進改革的力度不宜過大。在貸款這個問題上不管是面對個體戶還是單個企業(yè)法人多要謹慎特別是貸款的額度。雖然調高貸款額度可以降低銀行的業(yè)務成本，但不利方面則是其風險也會相對的提高，而這樣的話小額貸款業(yè)務的優(yōu)勢也不就不能突顯出來，這也就說明小額貸款業(yè)務的優(yōu)勢在于其小額度，這一點能夠對貸款人形成道德和行為上的雙方面約束，所以郵儲銀行在考慮利潤的同時應充分考慮安全性。所以郵儲應該充分的起小額貸款業(yè)務優(yōu)勢穩(wěn)步增加收益、降低成本。小額貸款業(yè)務的成熟發(fā)展和不斷壯大，需要一步一步穩(wěn)定向前而千萬不能大步伐的改進這需要和我國的基本國情和有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟相結合，實事求是穩(wěn)定向前，實現(xiàn)綠色可持續(xù)發(fā)展。

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第二篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務分析

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務分析

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務中的聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業(yè)務評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務在河南正式啟動。第一個小額貸款營業(yè)部設在河南省長垣縣魏莊鎮(zhèn)，魏莊的經(jīng)濟基礎好，發(fā)展?jié)摿Υ螅鐣L氣好，適合小額貸款業(yè)務的健康發(fā)展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點，并逐漸在全國范圍內(nèi)進行推廣，屆時將進一步為農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和小企業(yè)主等提供優(yōu)質的金融服務。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務試點工作拉開帷幕。小額貸款業(yè)務試點的啟動，標志著郵儲銀行的貸款業(yè)務已從質押貸款推進到無質押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶小額貸款三類。農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯(lián)保貸款：指三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業(yè)務，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效篩選出優(yōu)質客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯(lián)保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風險，是資產(chǎn)管理上的一個大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉換開拓了新的領域和思路，對解決郵儲銀行的資產(chǎn)負債結構具有積極重要的意義。

此次小額信貸業(yè)務的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導郵儲資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業(yè)主、個體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正直有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業(yè)務推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復開辦到2003年有過階段性發(fā)展，其間最突出的特點是郵政儲蓄資金轉存人民銀行制度，從特定的歷史時期來看，這對于支持國家經(jīng)濟建設，促進郵政部門集中精力抓好業(yè)務發(fā)展、風險控制和信息化建設發(fā)揮了積極作用。但隨著國家經(jīng)濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時俱進地調整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲蓄業(yè)務進入新的歷史時期，郵政儲蓄逐漸向資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務全面協(xié)同發(fā)展方向發(fā)展。

2006年3月，當時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質押貸款;幾個月后，第二批試點地區(qū)啟動此項業(yè)務，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質押貸款在全國鋪開。數(shù)據(jù)顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網(wǎng)點開辦了存單質押貸款業(yè)務，累計發(fā)放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產(chǎn)。存單質押貸款業(yè)務的試點與推廣，在人員機構配備、業(yè)務培訓、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務打下了良好的基礎。小額貸款業(yè)務正是在前期小額質押貸款業(yè)務成功順利開展的基礎上推出的。

三、小額貸款業(yè)務的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據(jù)信息經(jīng)濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢的貸款人有可能采取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當收集信息的成本和監(jiān)督成本過大時，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優(yōu)質貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質貸款人無法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟發(fā)展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。

不妨假設貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數(shù)字便于加以直觀的分析，具體數(shù)字的變動不影響最終結論)?，F(xiàn)分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽損失，一般其不準備與銀行保持長期信用關系，其信用損失較小，不妨設其為10，此時貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機，銀行有潛在的巨大信用風險，銀行為了避免這種不利結果的出現(xiàn)，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因為要提供足夠的抵押品，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設其為10(理論上大大低于無抵押時的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負值，不妨設其為-10;銀行因為有了抵押品的保障而影響不大，盡管會因為處置抵押品而耗費人力，可以假設銀行得益不變，仍為10。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴格優(yōu)勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風險得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因為已無抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯(lián)保策略時(假設3人聯(lián)保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯(lián)保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯(lián)保策略時，因為有聯(lián)保人的存在，銀行得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12;此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯(lián)保對各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)良好關系直接關系到自己的長期生存發(fā)展，如果自己違約，則長期生存發(fā)展環(huán)境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠遠大于從銀行所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，不妨設其為-1000(表示極大的損失)。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯(lián)?！辈呗允菄栏駜?yōu)勢策略，銀行選擇聯(lián)保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴大的同時風險得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因為有聯(lián)保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟發(fā)展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設是聯(lián)保貸款制度能夠對聯(lián)保貸款人形成有效約束，關于這一點在實際實施過程中尚有潛在問題，需要進一步的分析論證。聯(lián)保制度分兩類：農(nóng)戶聯(lián)保時要求三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組;商戶聯(lián)保時要求三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組。從中容易得出，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人之間擁有充分的信息，因為都是當?shù)貞艨诘淖匀蝗?。所以，?lián)保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設聯(lián)保人之間擁有完全信息。

聯(lián)保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯(lián)保小組的性質可以分析如下：以三人聯(lián)保為例(其他情況類似)，假設聯(lián)保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續(xù)尋找，直到找到履約的貸款人。即聯(lián)保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。假設聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔無謂的損失，即聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。那么，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯(lián)保小組中聯(lián)保人的性質是同質的。

對于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實中出現(xiàn)是有條件的。違約的聯(lián)保人最大的損失是信用損失和信譽損失，如前文所言，雖然這對其生存發(fā)展有重要影響，但是，對于生存發(fā)展環(huán)境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現(xiàn)，一方面要嚴格控制小額貸款的數(shù)額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯(lián)保制度對聯(lián)保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯(lián)保小組加以辨別，因為聯(lián)保小組人的性質是同質的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯(lián)保小組做定性的判斷。

五、結論與對策

小額貸款的聯(lián)保制度是信息約束機制和制度約束機制的創(chuàng)新，有巨大的發(fā)展空間，為各金融機構進行業(yè)務創(chuàng)新和制度創(chuàng)新提供了良好的借鑒。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現(xiàn)有基礎上，依據(jù)郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：

(一)加強人才隊伍建設。郵儲銀行是我國網(wǎng)點最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補充大量的新鮮血液，在招聘人才時的“屬地”原則富有創(chuàng)意，值得推進和加強。即在校園招聘時對于進郵儲的大學畢業(yè)生多數(shù)依據(jù)其籍貫或生源地確定工作地點，其優(yōu)越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準確的當?shù)剞r(nóng)戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現(xiàn)有人才的培訓提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結構和規(guī)模。使人才的整合能夠適應和滿足銀行不斷推出新業(yè)務的需要。

(二)加快征信系統(tǒng)建設。銀行應主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風險的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統(tǒng)建設過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應予以適當獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，降低銀行的金融風險。

(三)穩(wěn)步推進小額貸款業(yè)務。小額貸款業(yè)務畢竟是新生業(yè)務，在改革推進上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調整需要慎重。雖然上調貸款額可以降低銀行的業(yè)務成本，但是潛在風險也會隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠對貸款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時應充分考慮安全性。小額貸款業(yè)務的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達到完善和成熟。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行-小額貸款

中國郵政儲蓄銀行—小額貸款

業(yè)務介紹：

郵政儲蓄小額貸款業(yè)務是中國郵政儲蓄銀行面向農(nóng)戶和商戶（小企業(yè)主）推出的貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

這是郵政儲蓄銀行重點推出的一項新的信貸業(yè)務，無須任何抵押或質押，手續(xù)簡便，充分滿足農(nóng)戶和小企業(yè)主對小額、短期流動資金的需求。目前已經(jīng)在全國29個省市的部分地區(qū)開辦業(yè)務，并逐漸在全國范圍內(nèi)向更多的地區(qū)進行推廣，更好地為廣大農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和小企業(yè)主提供優(yōu)質的金融服務。

業(yè)務品種：

◆ 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 農(nóng)戶保證貸款：指農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。

◆ 商戶聯(lián)保貸款：指三名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

◆ 商戶保證貸款：指持有營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。

辦理流程：

只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

還款方式

◆ 一次還本付息法◆ 等額本息還款法

◆ 階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。

借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲蓄帳戶中預存足夠的資金，由計算機系統(tǒng)自動扣除。

招商銀行—中小企業(yè)抵押增信貸款

無數(shù)深圳中小企業(yè)主從來不缺單，面對不期而至的企業(yè)資金缺口，他們常常望單興嘆。面對這一難題，招行深圳分行突破傳統(tǒng)融資理念，在深圳市銀行業(yè)中首家推出了以抵押為基礎、信用為支柱的中小企業(yè)融資增信產(chǎn)品--增信貸。“增信貸”將個人財富及過往信用記錄與企業(yè)融資捆綁考核，使得企業(yè)增加信用貸款規(guī)模成為可能。以前，只有精英企業(yè)可以獲得信用貸款；有了“增信貸”，平民客戶、中小企業(yè)也可以獲得信用貸款。以前，抵質押類貸款，需對抵質押物打折；有了“增信貸”，只需根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流的持續(xù)增長、企業(yè)及企業(yè)主財富的持續(xù)積累以及信用記錄的持續(xù)保持，對貸款額度進行放大，沖破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

寧波銀行——“金色池塘”中小企業(yè)全面金融服務 我行為優(yōu)質小企業(yè)客戶量身定做各類融資產(chǎn)品，擔保

方式多樣，滿足您不同需求。

金色池塘——業(yè)鏈融

業(yè)鏈融是我行向為優(yōu)質大中企業(yè)、政府機關、事業(yè)單位提供商品和服務的小企業(yè)提供的，以應收賬款進行質押并作為主要還款來源的短期流動資金貸款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根據(jù)小企業(yè)的申請，核定其賬戶透支額度，允許其在結算賬戶存款余額不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支以取得資金的一種借貸方式。

金色池塘－－專保融

專保融是我行向小企業(yè)提供的由我行簽約擔保公司保證的授信業(yè)務。

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誠信融是我行向小企業(yè)發(fā)放的短期小額信用貸款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企業(yè)發(fā)放的一般企業(yè)保證項下的循環(huán)授信額度。

中國民生銀行-樂收銀(支付結算服務產(chǎn)品)

產(chǎn)品介紹

樂收銀是中國民生銀行專為批發(fā)貿(mào)易類小微企業(yè)定制的新型支付結算服務產(chǎn)品，支持使用個人借記卡和企業(yè)結算賬戶進行相關支付結算，集合了傳統(tǒng)POS和許多第三方電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點，刷卡收款、轉賬付款、繳費、信用卡還款等常見功能一應俱全，能有效提高商戶結算效率，降低商戶結算成本。樂收銀方便、快捷、功能齊全的特點，將成為中國民生銀行在小微企業(yè)結算服務專柜之上的又一特色。

產(chǎn)品功能

1、商戶收款：下游客戶在中國民生銀行簽約商戶的樂收銀終端刷卡，資金直接計入商戶在中國民生銀行開立的結算賬戶。

2、商戶付款：中國民生銀行的簽約商戶通過樂收銀終端，將貨款從商戶結算賬戶中匯入到預先簽約的對方收款賬戶中。

3、余額查詢：通過樂收銀終端，刷卡并輸入密碼查詢賬戶可用余額。

4、區(qū)域特色功能：選擇接入?yún)^(qū)域銀聯(lián)分公司的分行可依托當?shù)劂y聯(lián)的公共支付平臺開展代繳費等區(qū)域特色業(yè)務。

產(chǎn)品特色

1、刷卡收款實時到賬，提高資金利用效率；

2、手續(xù)費上可封頂，商戶卡盡享優(yōu)惠，節(jié)約費用成本；

3、轉賬、還款足不出戶，節(jié)省寶貴時間。

目標客戶

1、批發(fā)類商戶，尤其是在中國民生銀行開立了企業(yè)結算賬戶且做了賬戶關聯(lián)的商戶；

2、與上下游往來頻繁的產(chǎn)業(yè)鏈商戶；

3、貿(mào)易類商圈及支行周邊商戶。

倉單質押貸款是指銀行與借款人（出質人）、保管人（倉儲公司）簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有或第三方持有的存貨倉單作為質押物向借款人辦理貸款的信貸業(yè)務。

是指倉儲公司簽發(fā)給存儲人或貨物所有權人的記載倉儲貨物所有權的唯一合法的物權憑證，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。

1、期限：辦理倉單質押貸款的期限不得超過倉儲物儲存期限，且最長不得超過一年（含一年）。

2、金額：倉單質押率一般不超過質押倉單項下倉儲物價值的70%。倉儲物價值根據(jù)倉儲物總價值扣除必要的其他費用后確定（倉儲物價值=倉儲物的單位價格×倉儲物數(shù)量－預估計的其他費用）。倉儲物的單位價格通過比較倉儲物進價和市場價，就低確定。預估計的其他費用是指貸款期間可能產(chǎn)生的倉儲費用以及倉單尚未支付的其他費用的總和。產(chǎn)品特點

1、緩解企業(yè)因庫存商品而造成短期流動資金不足的狀況；

2、促進國內(nèi)商品貿(mào)易，加快市場物資流通；

3、提供融資便利，提高企業(yè)資金使用效率；

4、擴大企業(yè)銷售，增加經(jīng)營利潤。

適用對象

倉單質押貸款業(yè)務適用于有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動資產(chǎn)占比較高（動產(chǎn)占比高）、現(xiàn)金流量較大、沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能提供合規(guī)倉單質押的貿(mào)易客戶?？蛻舯仨毷莻}單的所有權人，其融資用途應為針對倉單貨物的貿(mào)易業(yè)務。申請條件

1、申請人是具有一定數(shù)量自有資金，獨立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織或個體工商戶；

2、倉儲公司經(jīng)銀行認可，具有良好的信譽和承擔責任的經(jīng)濟實力；

3、質押倉單必須具備下列條件：

（1）必須是出質人擁有完全所有權的貨物的倉單，且記載內(nèi)容完整；（2）出具倉單的倉儲公司原則上必須是銀行認可的具有一定資質的專業(yè)倉儲公司。

4、質押倉單項下的貨物必須具備下列條件：（1）所有權明確；（2）無形損耗小，不易變質，易于長期保管；（3）市場價格穩(wěn)定，波動小，不易過時和貶值；（4）適應用途廣，易變現(xiàn)；（5）規(guī)格明確，便于計量；（6）產(chǎn)品合格并符合國家有關標準。

5、銀行要求的其他條件。

申請資料

1、擬質押倉單復印件；

2、倉儲合同副本；

3、倉單項下倉儲物的購銷合同、相關發(fā)票及完稅證明；

4、倉單項下倉儲物為進口商品的，應提供相關進出口批文、批準使用外匯的有效批件及相關已獲海關通關的資料；

5、銀行要求的其他資料。

申辦程序

1、倉儲公司和貨主（借款人）簽訂倉儲保管協(xié)議，明確貨物的入庫驗收和保護要求。貨主將貨物送往指定倉庫，倉庫經(jīng)審核確認接收后，開具倉單；

2、貨主以倉庫開具的倉單為憑證，向銀行申請貸款，銀行以減少風險為前提對倉單進行審核；

3、貨主、銀行和倉儲公司三方在協(xié)商的基礎上，達成合作意向并簽署倉單質押貸款三方合作協(xié)議。貨主將倉單出質背書登記交銀行；

4、倉儲公司同銀行簽訂不可撤銷的協(xié)助銀行行使質押權保證書，確定雙方在合作中各自履行的責任；

5、倉單審核通過，在協(xié)議、手續(xù)齊備的基礎上，銀行向貨主按貨物價值的約定比例發(fā)放貸款；

6、貨物質押期間，由倉儲公司按倉儲保管協(xié)議的相關規(guī)定對貨物進行監(jiān)管，貨物的使用權歸銀行所有，倉庫只接收銀行的出庫指令并按指令將貨物出庫；

7、貨主履行同銀行約定的義務，銀行解除倉單質押，并將倉單歸還貨主；

8、如若貨主違約，銀行有權處置質押在倉庫的貨物，并將處置指令下達給倉儲公司；

9、倉儲公司接收處置指令后，依據(jù)貨物性質，對其進行拍賣或回購，來回籠資金。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務產(chǎn)品介紹

附件2：

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務產(chǎn)品介紹

（一）貸款對象：

1、農(nóng)戶：從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶或農(nóng)村個體經(jīng)營者；

2、商戶：從事生產(chǎn)、加工、商貿(mào)等經(jīng)營性質的私營企業(yè)主（包括個體獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主。

3、禁入類行業(yè)：從事化工、造紙等高污染行業(yè)；從事采礦、運輸?shù)雀唢L險行業(yè)；從事衛(wèi)生器械、煙花爆竹等國家嚴控行業(yè)。

（二）貸款金額

1、農(nóng)戶貸款最高5萬元

2、商戶貸款最高10萬元

3、個人商務（房地產(chǎn)抵押）貸款原則上為300萬元以下，最高不超過500萬元

（三）貸款期限：農(nóng)戶、商戶貸款1-12個月；個人商務貸款5年以內(nèi)。

（四）貸款利率：目前，采用等額本息方式還款，年利率為15.3%(月息1.27‰)；個人商務貸款利率為基準利率上浮30%，五年期貸款利率為7.488%。

（五）貸款方式：申請貸款可選擇保證或聯(lián)保方式，個人商務貸款用房產(chǎn)作抵押。

1、保證貸款：農(nóng)戶貸款金額2萬元以下、商戶貸款金額3萬元以下，只需1位擔保人，要求有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入；農(nóng)戶貸款金額2萬元以上、商務貸款金額3萬元以上，要求2位擔保人，其

中一位需為國家公務員、事業(yè)單位（教師、醫(yī)生）、大中型企業(yè)正式職工等，另一位需有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入。

2、聯(lián)保貸款：由3-5名農(nóng)戶或商戶組成聯(lián)保小組，相互承擔連帶保證責任，經(jīng)調查、審批后，聯(lián)保小組成員均可申請貸款。

3、房產(chǎn)抵押貸款：用于抵押的個人房產(chǎn)（住房和商用房）可為借款人及配偶、親戚或朋友所擁有，且已取得完全處置權利，房齡不超過20年。

（六）還款方式：共分為三種：一次性還款法、階段性等額本息還款法、等額本息還款法。

（七）借款人條件

1、年齡在18周歲（含）至45周歲（含）之間，具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)鼐幼M一年以上。

2、商戶貸款需有工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照；需正常經(jīng)營6個月（有限公司需1年）以上；需在地域內(nèi)及周邊有固定經(jīng)營場所。

3、農(nóng)戶應從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源，同時需有固定場所。

4、個人商務貸款需正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上的商戶。

（八）申請所需材料

1、申請商戶保證貸款，對于已婚的借款人，其配偶和保證人需一同前來登記受理；對于尚未結婚的借款人，其主要財產(chǎn)共有人和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿原件及復印件；

（2）年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（或副本）原件及復印件；

（3）從事許可證經(jīng)營的，應提供相關行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復印件；

（4）經(jīng)營場所產(chǎn)權證明或租賃合同；

（5）有限責任公司或合伙企業(yè)還需提供組織機構代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近或季度的財務報表（若有，非必須）。

（6）保證人身份證原件及復印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

2、申請商戶聯(lián)保貸款，每個小組成員和實際借款人配偶需一同前來登記受理，每個小組成員均需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料。

3、申請農(nóng)戶保證貸款，借款人、借款人配偶和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：

（1）借款人身份證、戶口簿原件及復印件；借款人配偶未在戶口簿上登記的需攜帶結婚證；

（2）能證明借款人從事農(nóng)耕、種植、養(yǎng)殖的相關材料；

（3）提供保證人身份證原件及復印件、保證人工作單位出具的《收入證明》。

4、申請農(nóng)戶聯(lián)保貸款，每個小組成員和實際借款人配偶需一同前來登記受理，每個小組成員均需提供上述農(nóng)戶保證貸款（1）—（2）的資料。

5、個人商務貸款，需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料外，還需提供以下資料：

（1）能反映借款人經(jīng)營資金往來的最近6個月以上的銀行結算賬戶（企業(yè)或個人的）交易明細。

能反映企業(yè)經(jīng)營狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營合同和進銷貨單據(jù)等（若有，非必須）。

（2）抵押人及配偶身份證、結婚證、房產(chǎn)證（土地使用權證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權證和共有人身份證原件。

（九）貸款辦理流程：

第五篇：郵政儲蓄銀行發(fā)展業(yè)務的策略研究

一、論文選題：××郵政儲蓄銀行發(fā)展**業(yè)務的策略研究

二、選題建議：學生應在郵政儲蓄銀行工作或者曾經(jīng)實習過，以所在企業(yè)為論述對象，選擇一項或一類業(yè)務進行論述。

三、設計內(nèi)容(即論文層次結構)：

注意：選題和論文內(nèi)容都要結合學生實際工作,論文字數(shù)應達到一萬字,要求有自己獨立的見解。

第一章引言

簡要介紹本選題的背景和意義。

第二章**業(yè)務對郵政儲蓄銀行發(fā)展的重要意義

一、**業(yè)務發(fā)展概況

概括介紹**業(yè)務在本地區(qū)的發(fā)展情況，包括其他行及本行的發(fā)展概況。

二、本行**業(yè)務發(fā)展的基本情況及發(fā)展趨勢

此部分應結合本地區(qū)、本行的實際，對**業(yè)務的發(fā)展規(guī)模、發(fā)展特點及發(fā)展前景等進行分析，要求收集本行**業(yè)務發(fā)展情況的數(shù)據(jù)資料，要有必要的量化分析內(nèi)容，并且需要近期的、可比較的幾年或幾個季度的數(shù)據(jù)，這樣才能揭示出發(fā)展趨勢。

三、**業(yè)務對郵政儲蓄銀行及本行的重要意義

這部分簡要闡述即可。

第三章**業(yè)務在本地區(qū)的發(fā)展環(huán)境分析

一、××行**業(yè)務宏觀環(huán)境分析

宏觀環(huán)境包括人口環(huán)境、技術環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、政治法律、文化環(huán)境等，可以選擇對企業(yè)營銷活動影響較大的因素進行重點分析，如經(jīng)濟環(huán)境、技術環(huán)境等。

二、××行**業(yè)務微觀環(huán)境分析

微觀環(huán)境應重點針對用戶需求和競爭對手進行分析；

需求分析應結合本地區(qū)的實際情況，對本地該項業(yè)務用戶的需求特征進行分析研究； 本地區(qū)競爭對手分析應包括競爭對手的市場份額、營銷策略以及各自的競爭優(yōu)劣勢等, 這部分可以運用SWOT分析法進行分析，但注意不能自說自話，優(yōu)劣勢是通過與競爭對手的比較而來的。

第四章本行發(fā)展**業(yè)務的策略

一、**業(yè)務在郵政儲蓄銀行發(fā)展中的定位及發(fā)展思路

此部分應根據(jù)前面的分析，對本行發(fā)展**業(yè)務的實際進行明確定位，確定發(fā)展方向。

二、本行發(fā)展**業(yè)務的策略

根據(jù)前面分析的內(nèi)容，結合本地實際，有針對性地提出本行**業(yè)務發(fā)展策略，或對現(xiàn)有策略調整與改進的建議，策略應具有可操作性。

第五章結束語

論文的結論、不足及有待解決的問題等。