第一篇：農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款改革試點(diǎn)情況報(bào)告

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款改革試點(diǎn)情況報(bào)告

摘要：為了解農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“兩權(quán)”抵押）試點(diǎn)進(jìn)展和基層改革探索情況，農(nóng)業(yè)部近期赴廣西壯族自治區(qū)的田東縣、田陽(yáng)縣和云南省的開(kāi)遠(yuǎn)市、富民縣進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。與4個(gè)試點(diǎn)縣（市）的金融、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、發(fā)改等相關(guān)部門(mén)進(jìn)行座談，考察了田東縣開(kāi)遠(yuǎn)市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，實(shí)地走訪(fǎng)了家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。從總體上看，4個(gè)試點(diǎn)縣（市）通過(guò)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，盤(pán)活了農(nóng)村存量資源資產(chǎn)，緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)面臨的“融資難、融資貴”問(wèn)題，提高了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的水平，助推了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：兩權(quán)抵押貸款；農(nóng)村改革

為了解農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“兩權(quán)”抵押）試點(diǎn)進(jìn)展和基層改革探索情況，農(nóng)業(yè)部近期赴廣西壯族自治區(qū)的田東縣、田陽(yáng)縣和云南省的開(kāi)遠(yuǎn)市、富民縣進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。其間，我們與4個(gè)縣（市）的金融、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、發(fā)改等相關(guān)部門(mén)進(jìn)行座談，考察了田東縣、開(kāi)遠(yuǎn)市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，實(shí)地走訪(fǎng)了家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。從總體上看，4個(gè)試點(diǎn)縣（市）通過(guò)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，盤(pán)活了農(nóng)村存量資源資產(chǎn)，緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)面臨的“融資難、融資貴”問(wèn)題，提高了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的水平，助推了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。

一、試點(diǎn)地區(qū)的創(chuàng)新做法

這次調(diào)研的田東縣和開(kāi)遠(yuǎn)市是農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，承擔(dān)了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)任務(wù)；富民縣承擔(dān)了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)任務(wù)，田陽(yáng)縣則承擔(dān)了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款兩項(xiàng)試點(diǎn)任務(wù)。在“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施過(guò)程中，四縣（市）堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)改革創(chuàng)新，在明晰權(quán)屬、價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易、抵押物處置、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行了大膽探索，取得了一批創(chuàng)新成果。

（一）明晰產(chǎn)權(quán)權(quán)屬關(guān)系，為“兩權(quán)”抵押創(chuàng)造條件

明晰農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系是“兩權(quán)”抵押落地的前提。為做實(shí)這一基礎(chǔ)工作，四縣（市）均開(kāi)展了農(nóng)地、農(nóng)房確權(quán)頒證工作，已完成權(quán)屬調(diào)查、審核公示、完善和簽訂承包合同等工作，待檢查驗(yàn)收后頒發(fā)證書(shū)。為滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)貸款的要求，在沒(méi)有統(tǒng)一頒發(fā)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)證的背景下，四縣（市）積極創(chuàng)新，采取多種方式為“兩權(quán)”抵押貸款創(chuàng)造條件。一是發(fā)放當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)認(rèn)可的合同鑒證。田東縣授權(quán)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心為土地流轉(zhuǎn)主體評(píng)估流入土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值并提供合同鑒證，合同鑒證得到縣內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。該縣思林鎮(zhèn)真良村火龍果種植專(zhuān)業(yè)合作社憑借流轉(zhuǎn)的1100畝土地經(jīng)營(yíng)權(quán)合同鑒證在銀行獲得350萬(wàn)元貸款。截至2016年底，該縣土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款已達(dá)1.62億元。二是明確抵押登記的部門(mén)和程序。田陽(yáng)縣明確農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在縣農(nóng)業(yè)局辦理抵押登記，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和宅基地使用權(quán)在縣不動(dòng)產(chǎn)局辦理抵押登記。截至2016年底，該縣“兩權(quán)”抵押貸款余額1828萬(wàn)元，其中農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額733萬(wàn)元，辦理承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的大多為規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，如該縣龍友百香果合作社據(jù)此獲得430萬(wàn)元貸款，壯鄉(xiāng)一品公司獲得200萬(wàn)元貸款。三是頒發(fā)臨時(shí)性流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)。開(kāi)遠(yuǎn)市在經(jīng)營(yíng)主體與農(nóng)戶(hù)簽訂經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同后，由開(kāi)遠(yuǎn)市人民政府統(tǒng)一頒發(fā)臨時(shí)性流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證，用以辦理抵押貸款。該市尚德農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司以流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押從開(kāi)遠(yuǎn)農(nóng)信社貸款380萬(wàn)元，用于公司種植蔬菜、花卉和水果的農(nóng)資預(yù)付款；大莊鄉(xiāng)大洋倉(cāng)儲(chǔ)專(zhuān)業(yè)合作社種植葡萄210畝，以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押獲得農(nóng)業(yè)銀行貸款60萬(wàn)元。截至2016年底，該市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額達(dá)4777萬(wàn)元。富民縣為流入土地的?營(yíng)主體統(tǒng)一頒發(fā)了縣政府印制的《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證》，以此作為過(guò)渡時(shí)期的抵押憑證，為金融機(jī)構(gòu)貸款創(chuàng)造條件。富民一丘田楊梅莊園流轉(zhuǎn)48畝土地，租金3000元/年，2016年該莊園以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押獲得了300萬(wàn)元的一年期貸款，解決了僅靠地上附著物貸不到款的問(wèn)題，緩解了莊園產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的燃眉之急，帶動(dòng)了附近村莊120個(gè)貧困戶(hù)就業(yè)，還拉動(dòng)了周邊農(nóng)戶(hù)水果、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，莊園總經(jīng)理對(duì)這項(xiàng)試點(diǎn)政策贊不絕口。截至2017年3月底，富民縣累計(jì)辦理農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款登記333戶(hù)，抵押面積2765畝，發(fā)放貸款4577萬(wàn)元。

（二）建立價(jià)值評(píng)估機(jī)制，為“兩權(quán)”定價(jià)提供依據(jù)

公平、公正、客觀的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估，是金融機(jī)構(gòu)決定放貸額度的重要參考。四縣（市）從本地實(shí)際情況出發(fā)，采取多種方式開(kāi)展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)價(jià)值評(píng)估工作。一是借助第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)。田東縣依托較為成熟的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心對(duì)借款人流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，以估值作為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款額度的重要參考。田東縣規(guī)定，村、組一級(jí)的農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)必須通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行評(píng)估和交易，以防止違法違規(guī)違紀(jì)操作，確保集體資產(chǎn)保值增值。開(kāi)遠(yuǎn)市依托市農(nóng)業(yè)局設(shè)立了“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)評(píng)估中心”，在農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)提出評(píng)估申請(qǐng)后，評(píng)估中心根據(jù)地上農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)作物“收益法”對(duì)流轉(zhuǎn)土地的預(yù)期產(chǎn)值進(jìn)行估價(jià)，金融機(jī)構(gòu)以此作為放貸參考。二是金融機(jī)構(gòu)自評(píng)估。田陽(yáng)縣針對(duì)借款方尚未取得相關(guān)權(quán)證，縣域內(nèi)評(píng)估、登記和交易平臺(tái)尚未充分發(fā)揮作用的實(shí)際情況，采取金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)估方式對(duì)“兩權(quán)”價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。三是借貸雙方協(xié)商評(píng)估。富民縣由農(nóng)業(yè)局制定發(fā)布農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)指導(dǎo)價(jià)格，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體雙方參照指導(dǎo)價(jià)格，對(duì)抵押的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值進(jìn)行協(xié)商評(píng)估。從四地的實(shí)踐看，各金融機(jī)構(gòu)一般以標(biāo)的物評(píng)估價(jià)值的50%作為貸款的上限。

（三）搭建流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，為激活“兩權(quán)”培育市場(chǎng)

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)具有信息發(fā)布、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、產(chǎn)權(quán)交易、監(jiān)督服務(wù)等功能，是抵押物處置、抵押權(quán)利實(shí)現(xiàn)的重要載體。四縣（市）依托公共資源管理平臺(tái)，均建立了縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）等多級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易項(xiàng)目按照屬地管理原則，實(shí)行規(guī)范統(tǒng)一管理。田東縣于2012年成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，內(nèi)設(shè)綜合部、交易鑒證部、項(xiàng)目管理部、電商部、特色農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)部、計(jì)財(cái)部、評(píng)估部。截至2016年底，累計(jì)主持產(chǎn)權(quán)交易10687宗，交易額高達(dá)9.03億元。田陽(yáng)縣于2014年成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，但尚未有實(shí)質(zhì)性運(yùn)轉(zhuǎn)。開(kāi)遠(yuǎn)市于2014年引進(jìn)第三方中介組織，成立了市場(chǎng)化運(yùn)作的“開(kāi)遠(yuǎn)城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”，引導(dǎo)農(nóng)村土地交易從政府引導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)過(guò)渡。截至2016年末，累計(jì)完成農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易14筆，面積1.4萬(wàn)畝，交易金額1.3億元。富民縣引入昆明泛亞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，于2016年成立了富民縣城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心。該中心以市場(chǎng)化方式運(yùn)作，擬建成集農(nóng)產(chǎn)品電子銷(xiāo)售、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易、智慧生活綜合服務(wù)為一體的綜合性為農(nóng)服務(wù)平臺(tái)。

（四）探索抵押物處置機(jī)制，為貸款追償探索途徑

借款人違約后能不能順利處置抵押物是目前各金融機(jī)構(gòu)最為關(guān)心的問(wèn)題之一，四縣（市）在改革實(shí)踐中探索了多種處置辦法。一是交易平臺(tái)掛牌再流轉(zhuǎn)。田東縣通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)提供轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓等再流轉(zhuǎn)途徑，已順利處置1筆30萬(wàn)元的不良貸款。二是貸款重組、呆賬核銷(xiāo)。較早開(kāi)展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)遠(yuǎn)市，農(nóng)村信用社主動(dòng)采取措施處置風(fēng)險(xiǎn)，在借款人發(fā)生財(cái)務(wù)困難時(shí)與借款人達(dá)成修改貸款償還條件的協(xié)議，對(duì)還款期限、適用利率、還款方式等要素進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后仍不能履約的，視情況以呆賬核銷(xiāo)等方式處置。三是協(xié)議轉(zhuǎn)讓、有序流轉(zhuǎn)。田陽(yáng)縣按照抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分擔(dān)的思路，優(yōu)先選擇市場(chǎng)主體接盤(pán)的方式處置抵押物，制定了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不良貸款抵押物處置辦法》，明確抵押物可以采取協(xié)議轉(zhuǎn)讓的方式進(jìn)行處理。

（五）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)降低成本風(fēng)險(xiǎn)

為提高金融機(jī)構(gòu)參與“兩權(quán)”抵押的積極性，形成改革合力，四縣（市）都建立了“兩權(quán)”抵押風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。田陽(yáng)縣由縣財(cái)政出資安排“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金200萬(wàn)元，在抵押貸款人因各種原因無(wú)法償還貸款時(shí)，用于補(bǔ)償和分擔(dān)“兩權(quán)”抵押給金融機(jī)構(gòu)造成的損失。開(kāi)遠(yuǎn)市由市財(cái)政安排500萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)資金設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)金，專(zhuān)項(xiàng)用于收購(gòu)抵債資產(chǎn)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款本息損失的補(bǔ)償，2016年6月從該風(fēng)險(xiǎn)金拿出400萬(wàn)元用于補(bǔ)償農(nóng)村信用社農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的不良貸款。富民縣由昆明市和富民縣兩級(jí)財(cái)政共同出資2000萬(wàn)元建立了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，按不良貸款額的30%對(duì)金融部門(mén)進(jìn)行補(bǔ)償。二是完善擔(dān)保機(jī)制。田東縣財(cái)政注資3000萬(wàn)元成立了助農(nóng)融資擔(dān)保公司，目前已累計(jì)為種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保1.8億元。三是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。田東縣開(kāi)展了甘蔗、香蕉、竹子、水稻、芒果等13種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，已為全縣農(nóng)業(yè)提供90.02億元風(fēng)險(xiǎn)保障。四是給予財(cái)政貼息。田陽(yáng)縣對(duì)辦理住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶(hù)，縣財(cái)政給予20%的貼息補(bǔ)助。

二、基層反映的突出問(wèn)題

在調(diào)研和座談時(shí)，基層反映“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)中也遇到了一些突出??題，需要引起關(guān)注。

（一）農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估難

一是受區(qū)位條件、土壤質(zhì)量、氣候環(huán)境、水源條件、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等多重因素影響，不同地域的土地價(jià)值差異較大。二是缺乏一套客觀、科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估體系和一批具備相應(yīng)資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，僅憑相關(guān)技術(shù)人員以土地租金及地上附著物價(jià)值或個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定抵押物的評(píng)估價(jià)值，主觀因素較強(qiáng)，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)難

一是定位不明確。2014年出臺(tái)的《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)》規(guī)定，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)是政府主導(dǎo)、服務(wù)“三農(nóng)”的非盈利性機(jī)構(gòu)，可以是事業(yè)法人，也可以是企業(yè)法人?；鶎臃从?，在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)如果是事業(yè)法人，眾多投融資的項(xiàng)目在該平臺(tái)上無(wú)法運(yùn)作，限制了平臺(tái)作用的發(fā)揮；如果是企業(yè)法人，該平臺(tái)又要承擔(dān)公益性的職能，若缺乏財(cái)政的支持，往往不可持續(xù)。二是交易成本高。產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)在辦理“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、登記服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，增加了經(jīng)營(yíng)主體的交易成本，影響了市場(chǎng)主體入場(chǎng)交易的積極性。三是配套機(jī)制不健全?！皟蓹?quán)”抵押需要一些配套制度。但是目前“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估、違約擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等配套機(jī)制尚不完善，嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)在信息共享、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、監(jiān)督預(yù)警、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮作用。

（三）抵押物處置難

一是抵押物處置平臺(tái)作用發(fā)揮不充分。在調(diào)查的四縣（市）中，除田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心運(yùn)轉(zhuǎn)良好外，其余三地的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)尚未充分發(fā)揮作用，一旦貸款主體出現(xiàn)違約，金融機(jī)構(gòu)想通過(guò)交易平臺(tái)掛牌再流轉(zhuǎn)的方式對(duì)“兩權(quán)”進(jìn)行處置有不小難度。二是土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用一年一付限制抵押物處置。當(dāng)前流轉(zhuǎn)土地的費(fèi)用一般是年付，業(yè)主經(jīng)營(yíng)失敗“跑路”后，金融機(jī)構(gòu)處置經(jīng)營(yíng)權(quán)時(shí)，不僅要考慮如何收回貸款本息，還必須向農(nóng)民繼續(xù)支付農(nóng)地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，否則就無(wú)法處置。三是政策法規(guī)限制抵押物處置。如農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)處置，受到宅基地轉(zhuǎn)讓須在本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部進(jìn)行的限制，導(dǎo)致處置困難。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善

一是一些地方風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的財(cái)政投入資金尚未到位，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押有顧慮。二是政府建立的擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用高，費(fèi)率一般為2%，增加了經(jīng)營(yíng)主體的貸款成本。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，覆蓋經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)品種較少，已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多保費(fèi)高、保額低、理賠難，經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)難以分散。四是針對(duì)“兩權(quán)”抵押雙方的稅收優(yōu)惠政策難落實(shí)，貼息政策和現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法加重了地方財(cái)政負(fù)擔(dān)。

（五）基層反映的其他問(wèn)題

一是試點(diǎn)期限較短?！皟蓹?quán)”抵押試點(diǎn)期限為兩年，許多試點(diǎn)地區(qū)前期準(zhǔn)備約半年，發(fā)放貸款的期限一般為一年，可能出現(xiàn)試點(diǎn)已經(jīng)結(jié)束，但發(fā)放的貸款仍未到期，觀察總結(jié)試點(diǎn)的成果和風(fēng)險(xiǎn)都有局限。二是試點(diǎn)政策的穩(wěn)定性問(wèn)題。許多經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)心試點(diǎn)結(jié)束后法律授權(quán)和政策規(guī)定會(huì)發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)在貸款到期后收回資金不再繼續(xù)放款，由此可能造成資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。三是金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)定脫離實(shí)際。農(nóng)行總行規(guī)定，流轉(zhuǎn)土地面積50畝以上、水產(chǎn)養(yǎng)殖面積50畝以上，或特色農(nóng)業(yè)5畝以上的，可達(dá)到放款條件，但對(duì)于云南、廣西等山地丘陵較多、耕地較少且細(xì)碎化嚴(yán)重的地區(qū)，50畝以上的規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體很少。這種全國(guó)一刀切的規(guī)定限制了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。

三、深化開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的建議

為進(jìn)一步深化農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)試驗(yàn)，盤(pán)活農(nóng)村資源資產(chǎn)，促進(jìn)規(guī)模農(nóng)業(yè)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，特提出如下建議：

（一）加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和信息共享機(jī)制建設(shè)

第二篇：農(nóng)村林權(quán)抵押貸款政策

農(nóng)村林權(quán)抵押貸款政策

由于林業(yè)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)見(jiàn)效慢、投資風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，致使林業(yè)企業(yè)無(wú)法快速得到投資回報(bào)，且運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，收益不確定，面臨著嚴(yán)重的信貸約束，融資困難成了當(dāng)前制約林業(yè)企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵就在于如何提高林業(yè)企業(yè)融資的成功率，拓寬融資渠道，降低融資門(mén)檻，林權(quán)抵押貸款正是隨著我國(guó)林權(quán)制度改革的全面推進(jìn)，為解決農(nóng)村林業(yè)金融問(wèn)題開(kāi)拓了道路。

林權(quán)制度改革以來(lái)，為改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持林業(yè)發(fā)展，完善林權(quán)登記管理和服務(wù)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)設(shè)和發(fā)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)就顯得非常有必要。林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)打破了長(zhǎng)期以來(lái)銀行貸款抵押以房地產(chǎn)為主的單一格局，引入了林地使用權(quán)和林木所有權(quán)這一新型抵押物，使通常意義上難以估值、難以市場(chǎng)化的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產(chǎn)。所謂林權(quán)抵押貸款是指以森林、林木的所有權(quán)（或使用權(quán)）、林地的使用權(quán)，作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款。

可抵押林權(quán)具體包括用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的林木所有權(quán)和使用權(quán)及相應(yīng)林地使用權(quán)；用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權(quán)；國(guó)家規(guī)定可以抵押的其他森林、林木所有權(quán)、使用權(quán)和林地使用權(quán)。在2013年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家林業(yè)局聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見(jiàn)》中明確指出，林權(quán)抵押貸款要重點(diǎn)滿(mǎn)足農(nóng)民等主體的林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、森林資源培育和開(kāi)發(fā)、林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展、林產(chǎn)品加工的資金需求，以及借款人其他生產(chǎn)、生活相關(guān)的資金需求。同時(shí)，各級(jí)林業(yè)主管部門(mén)應(yīng)完善配套服務(wù)體系，規(guī)范和健全林權(quán)抵押登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)和林權(quán)收儲(chǔ)等機(jī)制，協(xié)調(diào)配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)和其他林業(yè)金融服務(wù)。林權(quán)抵押貸款典型的運(yùn)作模式可以概括為以下幾種：林權(quán)證抵押貸款，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保林權(quán)抵押貸款，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保林權(quán)抵押貸款，林業(yè)信用共同體貸款模式及信用基礎(chǔ)上的林農(nóng)小額貸款。

林權(quán)抵押貸款政策發(fā)展及作用歷程

20世紀(jì)90年代初，林權(quán)制度改革的第二個(gè)階段，即林權(quán)市場(chǎng)化運(yùn)作階段，推動(dòng)了林權(quán)的明晰界定和產(chǎn)權(quán)主體的多元化發(fā)展，產(chǎn)權(quán)的明晰化使得產(chǎn)權(quán)的市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)成為可能。于是林地林木使用權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)運(yùn)而生，而依附于林木林地所有權(quán)或使用權(quán)的相應(yīng)處分權(quán)（包括抵押權(quán)）的設(shè)立和流轉(zhuǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。

1998年8月，人大常委會(huì)議修訂《中華人民共和國(guó)土地管理法》，建立起林權(quán)流轉(zhuǎn)的法律制度體系。2003年，頒布《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加快林業(yè)發(fā)展的決定》，明確進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)明晰，并且通過(guò)《林權(quán)證》的發(fā)放確保產(chǎn)權(quán)的法律有效性和穩(wěn)定性，同時(shí)加快對(duì)發(fā)展林權(quán)交易有關(guān)的市場(chǎng)配套制度、環(huán)境的改革以及相關(guān)保障制度的建立。

2004年5月25日，國(guó)家公布了《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法（試行）》，該辦法的公布與實(shí)施為森林資源資產(chǎn)抵押提供了直接的法律依據(jù)。

2013年7月16日，7月16日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與國(guó)家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)銀監(jiān)發(fā)[2013]32號(hào)――《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見(jiàn)》?！秾?shí)施意見(jiàn)》明確提出，林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以用合法擁有的林權(quán)作為抵押從銀行貸款，以滿(mǎn)足林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，實(shí)現(xiàn)了森林資源向森林資本的歷史性轉(zhuǎn)變。

至目前為止，林權(quán)抵押貸款的制度基礎(chǔ)已基本建立，相關(guān)的法律規(guī)范也相繼出臺(tái)，為其運(yùn)行提供了相應(yīng)保障。而市場(chǎng)的配套環(huán)境建設(shè)也在不斷地推進(jìn)中，林權(quán)抵押貸款已經(jīng)開(kāi)啟了起步階段的道路，將在林權(quán)市場(chǎng)化的過(guò)程中不斷完善和發(fā)展。

林權(quán)林權(quán)抵押貸款有利于解決林農(nóng)的融資問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)森林資源的長(zhǎng)期收益向即期收益轉(zhuǎn)變，盤(pán)活森林資源資產(chǎn)，改變森林資產(chǎn)的收益方式；有利于推進(jìn)林權(quán)改革的深化林權(quán)抵押貸款是林權(quán)流轉(zhuǎn)和市場(chǎng)化的重要環(huán)節(jié)，其發(fā)展有助于促進(jìn)市場(chǎng)配套服務(wù)體系的發(fā)展；有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，拓寬農(nóng)戶(hù)融資渠道。

政策存在的問(wèn)題及待發(fā)展的方向

存在問(wèn)題

缺乏系統(tǒng)明確的法律規(guī)定。我國(guó)現(xiàn)有的法律并未對(duì)“林權(quán)”進(jìn)行法律界定，林權(quán)法律規(guī)定的散亂與缺失，直接給林權(quán)抵押帶來(lái)制度性的不確定風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行林權(quán)抵押規(guī)范操作的難度。我國(guó)現(xiàn)行的《農(nóng)村土地承包法》限制了家庭承包集體林地使用權(quán)的轉(zhuǎn)，也使其不宜作為抵押物。從全國(guó)集體林權(quán)制度改革的實(shí)際情況看，各地的政策普遍超出了《農(nóng)村土地承包法》的規(guī)定，實(shí)踐操作也突破了這一約束，林業(yè)中小企業(yè)將集體林權(quán)用來(lái)抵押，事實(shí)上取消了對(duì)受讓方的限制，存在潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

貸款期限不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)周期特點(diǎn)。林業(yè)的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，國(guó)家林業(yè)局等七部委聯(lián)合發(fā)布的《林業(yè)產(chǎn)業(yè)政策要點(diǎn)》規(guī)定政策性銀行提供符合林業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的金融服務(wù)，適當(dāng)延長(zhǎng)林業(yè)貸款期限，最長(zhǎng)可達(dá) 20 年。人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革和林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)林業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征、信貸資金用途、林權(quán)證的期限及信用風(fēng)險(xiǎn)狀況等，合理確定林業(yè)貸款的期限，最長(zhǎng)可為 10 年。在實(shí)際運(yùn)作中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放的林權(quán)抵押貸款期限大都在 8 年左右，但這兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)大都在城市，在縣以下沒(méi)有機(jī)構(gòu)和人員。在農(nóng)村設(shè)有機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的林權(quán)抵押貸款，大部分以 1 年期，最長(zhǎng)期限為 3 年，不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要。

林權(quán)抵押貸款的融資成本較高。目前開(kāi)展集體林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其貸款利息同商業(yè)性貸款基本一致，過(guò)高的貸款利率會(huì)加重林業(yè)中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于林業(yè)的發(fā)展。另外，借款人不但要支付貸款利息，還要承擔(dān)評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)等，綜合成本達(dá)到 10%以上。由于林業(yè)貸款貼息范圍的限制，相當(dāng)多的林業(yè)中小企業(yè)無(wú)法享受林業(yè)貼息貸款政策，有的雖然仍得到政府一定的貼息，但是融資成本仍然非常高。

森林資源的雙重屬性限制林權(quán)的行使。由于受到采伐限額指標(biāo)和流轉(zhuǎn)市場(chǎng)機(jī)制約束，我國(guó)森林資源資產(chǎn)交易市場(chǎng)正在建設(shè)中，受到采伐限額政策的限制造成林木流轉(zhuǎn)困難，一旦債務(wù)人無(wú)法歸還債務(wù)，實(shí)現(xiàn)林權(quán)抵押權(quán)時(shí)，若無(wú)法取得采伐許可證，抵押的林權(quán)不能流轉(zhuǎn)或采伐，銀行就要面對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)家需要，可以將一定范圍的經(jīng)濟(jì)林劃為生態(tài)公益林，經(jīng)濟(jì)林被劃為生態(tài)公益林后，抵押的經(jīng)濟(jì)林將被禁伐或者被限伐。如果不能解決抵押物的處置問(wèn)題，就不能解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂(yōu)，也就不能解決林業(yè)中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

發(fā)展方向

規(guī)范林權(quán)評(píng)估。林業(yè)主管部門(mén)要根據(jù)山林調(diào)查規(guī)劃狀況，劃定若干區(qū)域確定林木基準(zhǔn)價(jià)。這樣，既利于專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)提高評(píng)估效率，也利于信貸人員把握林權(quán)評(píng)估的價(jià)值。

健全完善林權(quán)流轉(zhuǎn)體系。放寬對(duì)私有林的采伐限制，對(duì)于林權(quán)抵押的林木可考慮優(yōu)先安排采伐指標(biāo)。提高縣（市）林木收儲(chǔ)中心的注冊(cè)資本，從而使其全方位開(kāi)展林木、林地的收儲(chǔ)抵押、擔(dān)保業(yè)務(wù)，更好地發(fā)揮縣（市）林木收儲(chǔ)中心在林權(quán)流轉(zhuǎn)體系建設(shè)中的作用。

建立林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。參照當(dāng)前中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的做法，資金通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付方式，按貸款額的千分之五給予補(bǔ)償，用于補(bǔ)償林權(quán)抵押貸款的損失。

（作者單位：塔河林業(yè)局凱達(dá)木業(yè)公司）

第三篇：重慶農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款宣傳資料

農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款宣傳資料

一．農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的概念

農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款：農(nóng)村居民房屋是指重慶市范圍內(nèi)農(nóng)村居民所有的修建在集體土地上的房屋；農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押擔(dān)保向銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款：農(nóng)村土地是指集體所有和國(guó)家所有依法由農(nóng)民集體使用的耕地、草地及養(yǎng)殖水面；農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押擔(dān)保向銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為。

農(nóng)村林權(quán)抵押貸款：農(nóng)村林權(quán)是指森林、林木的所有權(quán)或使用權(quán)，林地的使用權(quán)；農(nóng)村林權(quán)抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的林權(quán)作為抵押擔(dān)保向銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為。

農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款農(nóng)村林權(quán)抵押貸款簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。

二．開(kāi)辦農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的意義

一是進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)發(fā)（2009）3號(hào)文件精神，加快推進(jìn)重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)、促進(jìn)兩翼農(nóng)戶(hù)萬(wàn)元增收工程實(shí)施、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需要；

二是落實(shí)人總行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》[銀發(fā)（2010）198號(hào)]和重慶市人民政府《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的意見(jiàn)》[渝府發(fā)（2010）115號(hào)]等文件的要求；

三是對(duì)盤(pán)活農(nóng)村存量資產(chǎn)，解決農(nóng)村資金瓶頸，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的意義；

四是銀行自身發(fā)展的必然要求。1

三、承辦農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的銀行機(jī)構(gòu)

重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行云陽(yáng)支行是云陽(yáng)縣農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的主辦銀行。云陽(yáng)縣境內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。

四．農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款對(duì)象、條件及用途

(一)貸款對(duì)象：主要是云陽(yáng)縣范圍內(nèi)的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。

(二)貸款的基本條件：

借款人申請(qǐng)辦理“三權(quán)”抵押貸款應(yīng)具備以下基本條

件：

1．合法取得的權(quán)屬證明及相關(guān)材料；

2．抵押物共有人同意抵押的書(shū)面證明材料；

3．以農(nóng)村居民房屋作抵押的，其所占用的農(nóng)村土地使用權(quán)一并抵押，并提供抵押人擁有其他適當(dāng)居住場(chǎng)所和穩(wěn)定生活來(lái)源的書(shū)面證明材料；

4．以依法經(jīng)流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押的，須提供承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)同意抵押的書(shū)面證明材料；

5．以林權(quán)作抵押的，應(yīng)當(dāng)是商品林、一般公益林的林權(quán)、以家庭承包或流轉(zhuǎn)方式取得的集體林權(quán)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木所有權(quán)及其符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定的可用天抵押的林權(quán)。

(三)貸款一般條件：

1．信用程度好，無(wú)不良信譽(yù)記錄；

2．從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須符合國(guó)家法律及政策規(guī)定；

3．在區(qū)域內(nèi)有固定的居住場(chǎng)所，有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源，有合理的貸款用途；

4．年滿(mǎn)18周歲，身體健康，具有完全民事行為能力；且男性借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)60周歲，女性借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)55周歲；

5．申請(qǐng)貸款項(xiàng)目自有資金不低于40%；

6．有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)設(shè)施齊全，懂技術(shù)、會(huì)管

理；

7．所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目不改變?cè)值亍⑼恋赜猛?。房屋產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)權(quán)屬明晰。有具備法律效力的權(quán)屬證明材料（如農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證、合法的租賃合同）；

8．生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備盈利能力，能按期還本付息。原則上在其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)貸款；

（四）貸款用途：主要用于滿(mǎn)足本縣農(nóng)民生產(chǎn)、生活需要，農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)戶(hù)產(chǎn)品進(jìn)城等流通領(lǐng)域，農(nóng)戶(hù)住房改造，農(nóng)田水利基本建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項(xiàng)目以及滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)支農(nóng)資金需求等。

“三權(quán)”抵押所取得的貸款必須按申請(qǐng)的用途使用，不得轉(zhuǎn)移用途，不得用于投資股市和購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)。

五、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款操作流程

申請(qǐng)→調(diào)查→審查→審批→抵押評(píng)估→簽訂合同→抵押登記→貸款發(fā)放→貸后管理與收回。

（一）貸款申請(qǐng)

借款人以書(shū)面形式向所在地銀行網(wǎng)點(diǎn)提交格式化和書(shū)面的《借款申請(qǐng)書(shū)》（格式附后），同時(shí)提交以下資料：

1．借款人及財(cái)產(chǎn)共有人的身份證明（身份證原件及復(fù)印件）；

2．借款人戶(hù)口簿及結(jié)婚證（原件及復(fù)印件）；

3．“三權(quán)”權(quán)證原件及復(fù)印件（林權(quán)證、房產(chǎn)證、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證）；

4．借款人及財(cái)產(chǎn)共有人同意《抵押、處置的書(shū)面承諾》（格式附后）；

5．所在地村（居）委會(huì)出具的允許貸款人在《依法處置、轉(zhuǎn)讓抵押物的承諾或決議》（格式附后）；

6．借款用途資料；

7．生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、家庭經(jīng)濟(jì)收入情況等。

（二）貸款調(diào)查

信貸客戶(hù)經(jīng)理受理借款人申請(qǐng)后，要及時(shí)對(duì)借款人所提供資料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查借款人的基本情況（包含人品、個(gè)人信用情況等）、貸款用途、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)狀況以及資產(chǎn)負(fù)債情況，調(diào)查借款人是否有按期還本付息的能力，并填寫(xiě)個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表，提出具體的調(diào)查意見(jiàn)。對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)向借款人說(shuō)明情況，并退還資料。

（三）貸款審查

銀行機(jī)構(gòu)審查部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性、有效性和貸款的合規(guī)、合法性、可行性進(jìn)行審查并簽署審查意見(jiàn)，主要內(nèi)容包括：申請(qǐng)人的資信狀況，有無(wú)惡意不良信用記錄等；抵押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力等；經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否可行及其盈利能力等；判定貸款調(diào)查人對(duì)申請(qǐng)人提出的貸款金額、期限和利率等意見(jiàn)的合理性和準(zhǔn)確性。

（四）貸款審批

銀行信貸有權(quán)審批人應(yīng)根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)，按照銀行授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審批，明確貸與不貸，貸款金額、期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等審批意見(jiàn)。

（五）抵押評(píng)估

貸款金額在100萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，其抵押物價(jià)值認(rèn)定原則上由借貸雙方協(xié)商確定；貸款金額高于100萬(wàn)元的，可委托中介評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

（六）簽訂合同

經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，銀行要與借款人、抵押人及其配偶、財(cái)產(chǎn)共有人面簽個(gè)人貸款合同和抵押合同。

（七）抵押登記

借款人持借款申請(qǐng)表、借款合同到主管部門(mén)或其委托機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押登記(農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款到縣國(guó)土房管局、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款到縣農(nóng)委、農(nóng)村林權(quán)抵押貸款

到縣林業(yè)局)。抵押登記時(shí)，需提交：①抵押登記申請(qǐng)書(shū)；②法人證書(shū)或個(gè)人身份證；③抵押合同和借款合同；④“三權(quán)”所有人同意抵押書(shū)面承諾；⑤“三權(quán)”抵押物的相關(guān)資料（需評(píng)估的還須提供評(píng)估報(bào)告）；⑥登記部門(mén)要求的其他材料。

（八）貸款發(fā)放

銀行收妥抵押權(quán)利憑證原件等資料后，應(yīng)及時(shí)移交會(huì)計(jì)部門(mén)入庫(kù)保管，并向抵押人出具代保管收據(jù)。辦妥抵押登記手續(xù)后，才能辦理貸款發(fā)放。

（九）貸后管理與收回

貸款銀行應(yīng)定期回訪(fǎng)客戶(hù)，了解和監(jiān)督貸款資金的使用情況，加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理，確保第二還款來(lái)源的足值、有效。貸后檢查每半年不少于一次，并填寫(xiě)個(gè)人類(lèi)貸款貸后檢查表。對(duì)發(fā)現(xiàn)借款人有明顯的違約、轉(zhuǎn)移用途或還款能力減弱情況的，應(yīng)在獲得相關(guān)信息后立即進(jìn)行貸后檢查，并撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，提出解決方案及措施，直到貸款收回為止。

六、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的登記部門(mén)

農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款的登記部門(mén)：云陽(yáng)縣國(guó)土房管局

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的登記部門(mén)：云陽(yáng)縣農(nóng)委 農(nóng)村林權(quán)抵押貸款的登記部門(mén)：云陽(yáng)縣林業(yè)局

七．農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款其他事項(xiàng)

1．農(nóng)戶(hù)的土地承包權(quán)按其年產(chǎn)量市場(chǎng)價(jià)計(jì)算資產(chǎn)，業(yè)主承包的按承包期和租期計(jì)算評(píng)估資產(chǎn)；

2．農(nóng)民林權(quán)按市場(chǎng)價(jià)值計(jì)算資產(chǎn)，業(yè)主承包的按租金和產(chǎn)出計(jì)算資產(chǎn)；

3．農(nóng)民的房屋暫按建設(shè)成本計(jì)算資產(chǎn)，經(jīng)貸用雙方協(xié)定可按市場(chǎng)價(jià)確定；

4．農(nóng)民或業(yè)主的其他資產(chǎn)如水庫(kù)、魚(yú)塘，按租金確定價(jià)值；其他牲禽等按市場(chǎng)價(jià)確定價(jià)值；

5．農(nóng)民外出務(wù)工購(gòu)置的設(shè)備，可采取連保形式按賬面價(jià)值確定。

八．抵押品的處置

1．抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)移和處置抵押物；“三權(quán)”抵押貸款到期、債務(wù)履行完畢后，抵押當(dāng)事人應(yīng)到抵押登記機(jī)關(guān)辦理智抵押注銷(xiāo)登記；

2．借款人到期無(wú)法償還債務(wù)的，抵押權(quán)人有權(quán)處軒抵押物，處置所得價(jià)款由抵押權(quán)人優(yōu)先受償，其超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分繼續(xù)由借款人繼續(xù)清償；協(xié)商不成的，抵押當(dāng)事人可根據(jù)合同約定，向銀行仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向向人民法院提起訴訟。

3．“三權(quán)”抵押物處置方式有：依法拍賣(mài)、變賣(mài)、流轉(zhuǎn)等。在同等條件下，本集體經(jīng)濟(jì)組織及其符合購(gòu)買(mǎi)條件的成員有優(yōu)先受讓權(quán)。

附件：

1.《借款申請(qǐng)書(shū)》樣式

2.《借款人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押、處置的書(shū)面承諾》樣式

3．《依法處置、轉(zhuǎn)讓抵押物的承諾或決議》樣式

宣傳標(biāo)語(yǔ)（供參考）

1.開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新

2.開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是促進(jìn)兩翼農(nóng)戶(hù)萬(wàn)元增收工程的有效途徑

3.開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是盤(pán)活農(nóng)村存量資產(chǎn)，解決

農(nóng)村資金瓶頸的重大舉措

4.開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力措施

5.重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行云陽(yáng)支行是“三權(quán)”抵押貸款的主辦銀行

6.發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)” 的主力軍作用，加快金融服務(wù)改革創(chuàng)新

7.開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務(wù)的行政權(quán)突破

8.開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的重要手段

9.開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是金融事業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)

10.做好農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作，促進(jìn)XX鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

11.開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款遵循自愿、互利、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則。

11.大力解放思想，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

12.有了農(nóng)村“三權(quán)”，銀行抵押貸款不難。

13.嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，促進(jìn)云陽(yáng)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)

（伍占全整理，請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)修正）

第四篇：農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作方案

農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作方案

為積極穩(wěn)妥推進(jìn)我縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)）和上級(jí)有關(guān)開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作要求，結(jié)合我縣推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、加快新農(nóng)村建設(shè)、促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化的整體部署，特制定本試點(diǎn)工作方案。

一、指導(dǎo)思想

以黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會(huì)精神為指引，按照所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置和經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)有關(guān)要求，以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作，積極穩(wěn)妥推進(jìn)我縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，有效擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保范圍，為我縣農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供有力金融支撐。

二、基本原則

一是堅(jiān)持政府統(tǒng)籌與穩(wěn)妥推進(jìn)相結(jié)合。各政府職能部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)要在縣政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，協(xié)調(diào)推進(jìn)試點(diǎn)工作。在維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益前提下，妥善處理好農(nóng)民、政府與金融機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)。

二是堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作與政府引導(dǎo)相結(jié)合。堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，以完善政策扶持為支撐，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

三是堅(jiān)持依法有序與重點(diǎn)突破相結(jié)合。堅(jiān)持依法有序原則，認(rèn)真總結(jié)我縣前期經(jīng)驗(yàn)并借鑒其他先行試點(diǎn)地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)和政策研究，強(qiáng)化各方協(xié)調(diào)配合，在試點(diǎn)改革的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)有所突破。

三、主要目標(biāo)

力爭(zhēng)利用2年時(shí)間，在全縣深入開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，基本形成產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值明確、流轉(zhuǎn)便捷、融資高效、資源市場(chǎng)化配置的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資及配套制度體系。農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押能夠便利地從銀行獲得信貸支持,力爭(zhēng)我縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作走在全國(guó)前列。

四、試點(diǎn)主要內(nèi)容及任務(wù)

（一）加快確權(quán)登記頒證進(jìn)度。按照《京口縣城鄉(xiāng)體制改革試點(diǎn)方案》、《京口縣完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記制度試點(diǎn)工作方案》和《關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作的實(shí)施意見(jiàn)》等文件精神，全面完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)登記頒證制度，做到應(yīng)簽盡簽、應(yīng)建盡建、應(yīng)發(fā)盡發(fā)。加強(qiáng)權(quán)證換發(fā)、補(bǔ)發(fā)、變更、注銷(xiāo)等變更管理工作。健全土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記薄管理制度，加快推進(jìn)登記頒證信息化管理。至2016年底，全縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)登記制度實(shí)現(xiàn)全覆蓋，應(yīng)簽合同的簽訂率達(dá)到100%、應(yīng)頒發(fā)權(quán)證的頒發(fā)率達(dá)到100%，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民承包地面積、四至、合同、權(quán)證“四到戶(hù)”，證地、證戶(hù)、證薄“三相符”。

（二）優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記服務(wù)。相關(guān)政府職能部門(mén)要對(duì)應(yīng)產(chǎn)權(quán)管理范圍，進(jìn)一步修訂完善我縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記管理辦法和操作規(guī)程，明確抵押登記流程，規(guī)范抵押格式文書(shū)。建立抵押登記代辦機(jī)制，由鎮(zhèn)（街道）代收抵押申請(qǐng)，縣級(jí)有關(guān)職能部門(mén)統(tǒng)一限時(shí)辦理。支持以原承包戶(hù)簽訂的流轉(zhuǎn)合同作為權(quán)屬證明，為流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村土地的經(jīng)營(yíng)、使用、收益等權(quán)益提供抵押登記服務(wù)；支持以抵押雙方商定的價(jià)值確認(rèn)書(shū)作為抵押登記的價(jià)值認(rèn)定依據(jù)。對(duì)用于抵押的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)要進(jìn)行審核和公示，確保沒(méi)有權(quán)屬爭(zhēng)議。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行免收農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押登記費(fèi)政策。抵押期間，借款人未經(jīng)貸款人同意不得將抵押物進(jìn)行再抵押或再流轉(zhuǎn)，其所在鎮(zhèn)（街道）和村委會(huì)、村民小組應(yīng)主動(dòng)配合金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)抵押物監(jiān)管。

（三）加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系。大力培育和發(fā)展農(nóng)村權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)評(píng)估、法律咨詢(xún)等中介組織，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押融資提供服務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村權(quán)益類(lèi)中介機(jī)構(gòu)的管理，制定相應(yīng)評(píng)估管理辦法，規(guī)范其評(píng)估行為和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及附著物抵押價(jià)值可由以下四種主要方式合理確定。一是借貸雙方協(xié)商確定。二是金融機(jī)構(gòu)自行評(píng)估。三是委托經(jīng)借貸雙方認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。四是委托有關(guān)專(zhuān)家測(cè)算。其中，抵押物價(jià)值由委托評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確定的，評(píng)估費(fèi)用應(yīng)按最低標(biāo)準(zhǔn)收取。縣級(jí)有關(guān)部門(mén)應(yīng)定期公布我縣不同區(qū)域農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押物指導(dǎo)價(jià)格，供金融機(jī)構(gòu)和評(píng)估機(jī)構(gòu)參考。

（四）強(qiáng)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)管理服務(wù)。依托縣、鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）和農(nóng)戶(hù)終端“四級(jí)聯(lián)動(dòng)”的農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)、流轉(zhuǎn)、收益等權(quán)益和相關(guān)種植（養(yǎng)殖）物及附屬設(shè)施等提供規(guī)范的交易服務(wù)。及時(shí)收集和發(fā)布農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易信息，組織產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、招拍掛等交易活動(dòng)，為貸款抵押物處置、抵押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件。進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)行為，按照“依法、自愿、有償”的原則開(kāi)展農(nóng)村家庭承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，引導(dǎo)鼓勵(lì)承包戶(hù)委托村股份經(jīng)濟(jì)合作社統(tǒng)一流轉(zhuǎn)。自發(fā)流轉(zhuǎn)或委托統(tǒng)一流轉(zhuǎn)的，均需簽訂規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)合同，合同內(nèi)容應(yīng)包括流轉(zhuǎn)地塊座落位置、流轉(zhuǎn)面積、四至、流轉(zhuǎn)期限、流轉(zhuǎn)價(jià)格與支付方式、雙方權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任等相關(guān)約定；土地流轉(zhuǎn)合同簽訂后需到所在村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站、鎮(zhèn)（街道）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行備案登記，統(tǒng)一流轉(zhuǎn)的應(yīng)到鎮(zhèn)（街道）產(chǎn)權(quán)交易中心公開(kāi)交易。鎮(zhèn)（街道）、村要建立土地流轉(zhuǎn)臺(tái)賬和土地流轉(zhuǎn)檔案。

（五）建立健全抵押物處置機(jī)制。建立抵押物處置的協(xié)商機(jī)制，暢通溝通渠道，形成政策合力，提高抵押物處置效率。借款人不能履行到期債務(wù)需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，在保證農(nóng)戶(hù)承包權(quán)的前提下，貸款人對(duì)抵押的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及附著物，可采取以下方式進(jìn)行處置。一是轉(zhuǎn)讓?zhuān)婪ㄍㄟ^(guò)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，通過(guò)獲取轉(zhuǎn)讓收益清償貸款本息；二是變更，依法通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，在不改變土地用途情況下，變更土地經(jīng)營(yíng)人，由新的土地經(jīng)營(yíng)人履行還貸義務(wù)；三是變現(xiàn)，發(fā)生借貸雙方約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人與抵押人依法協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償；四是訴訟，當(dāng)貸款人與借款人、抵押人不能通過(guò)協(xié)商處置抵押的流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)時(shí)，可通過(guò)法律訴訟方式解決；五是其他合法形式?？h農(nóng)業(yè)局、縣林業(yè)局、縣水利局等部門(mén)應(yīng)依據(jù)生效的法律文書(shū)，配合辦理產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)及變更、轉(zhuǎn)移等登記手續(xù)。

（六）認(rèn)真做好金融支持工作。一是擴(kuò)大機(jī)構(gòu)參與覆蓋面。地方法人金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自主創(chuàng)新權(quán)限大、機(jī)構(gòu)下沉的優(yōu)勢(shì)，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，發(fā)揮主力軍作用，其他分支機(jī)構(gòu)要向上爭(zhēng)取試點(diǎn)政策和創(chuàng)新權(quán)限，抓緊制定相關(guān)貸款管理制度和操作細(xì)則。二是優(yōu)化貸款操作管理。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)期限等因素，合理確定授信期限。建立抵押貸款流程圖和辦貸綠色通道，實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制，提高辦貸效率。三是降低融資成本。對(duì)發(fā)放的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，承貸機(jī)構(gòu)應(yīng)給予優(yōu)惠利率，原則上貸款利率上浮幅度不超過(guò)基準(zhǔn)貸款利率的30%。四是積極創(chuàng)新融資模式。推廣以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的小額循環(huán)貸款，滿(mǎn)足農(nóng)村小額信貸需求。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村承包土地的地上（含地下）附著物與土地經(jīng)營(yíng)權(quán)一并抵押，適當(dāng)提高授信額度。開(kāi)展年審制貸款、分期分段式、寬限期等還款方式創(chuàng)新，減輕借款人轉(zhuǎn)貸成本。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余使用期限內(nèi)發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期信貸資金需求。

（七）構(gòu)建多層次的貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和政策激勵(lì)措施。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)經(jīng)審核符合條件的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款出現(xiàn)本息凈損失或部分凈損失的，縣財(cái)政給予承貸金融機(jī)構(gòu)50%比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（在金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金列支，具體辦法另定）。該承貸金融機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)債務(wù)人追償責(zé)任，對(duì)追償回收的資金按補(bǔ)償比例分配。二是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，在辦理農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，對(duì)符合農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的抵押物（農(nóng)作物），原則上要求其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；大力推進(jìn)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能。三是進(jìn)一步發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司融資增信作用，鼓勵(lì)和推動(dòng)其積極參與農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。四是落實(shí)信貸激勵(lì)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,按季繼續(xù)納入縣本級(jí)財(cái)政性資金“貸存掛鉤”考核。五是在縣政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作考核中實(shí)行單列專(zhuān)項(xiàng)考核。六是發(fā)揮人民銀行再貸款等貨幣政策工具定向支持作用，積極支持符合條件的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債、同業(yè)存單、大額存單、信貸資產(chǎn)證券化，拓寬資金來(lái)源，降低資金成本。

（八）持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。加大農(nóng)戶(hù)信用檔案征集力度，健全農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化信用創(chuàng)建成果轉(zhuǎn)換與運(yùn)用，增加農(nóng)戶(hù)貸款的可得性。通過(guò)多種途徑對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，提高信用意識(shí)，構(gòu)建“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制，創(chuàng)造良好信用環(huán)境。探索將農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有關(guān)信息納入農(nóng)戶(hù)信用系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)提供相關(guān)信息服務(wù)。

五、實(shí)施步驟

（一）啟動(dòng)階段（2016年2月—4月）。成立全縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)和銀行，明確目標(biāo)任務(wù)和各部門(mén)職責(zé)分工。召開(kāi)全縣銀行行長(zhǎng)工作會(huì)議專(zhuān)題部署，督促轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)制定本機(jī)構(gòu)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則和相應(yīng)推進(jìn)計(jì)劃。

（二）推進(jìn)階段（2016年5月—2017年9月）。制定試點(diǎn)實(shí)施方案，健全完善確權(quán)、登記、抵押、流轉(zhuǎn)等配套制度，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，健全風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，推動(dòng)出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和引導(dǎo)激勵(lì)等配套政策。加大金融創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)推廣適合農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，推動(dòng)抵押貸款增量擴(kuò)面。及時(shí)將試點(diǎn)業(yè)務(wù)推進(jìn)中遇到的具體政策適用問(wèn)題及時(shí)報(bào)告省級(jí)工作指導(dǎo)小組，從更高層面協(xié)調(diào)解決試點(diǎn)中遇到的困難和問(wèn)題。

（三）總結(jié)階段（2017年10月—2017年底）。認(rèn)真總結(jié)提煉試點(diǎn)的主要做法和成功經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)完成上報(bào)我縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作總結(jié)。

六、保障措施

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。開(kāi)展好農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作是一項(xiàng)工作領(lǐng)域?qū)挕⑸婕安块T(mén)多、時(shí)間跨度長(zhǎng)的系統(tǒng)工程。試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組要進(jìn)一步強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，合力推進(jìn)。各成員單位要進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí)，認(rèn)真對(duì)照試點(diǎn)工作職責(zé)分工，明確任務(wù)，落實(shí)工作責(zé)任，狠抓落實(shí)，確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。各金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)“一把手”負(fù)責(zé)制，建立相應(yīng)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)牽頭管理部門(mén)和明確工作職責(zé)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)考評(píng)和信息反饋?？h試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組辦公室建立農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，按季統(tǒng)計(jì)并通報(bào)工作進(jìn)度情況。并會(huì)同其他成員單位對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行跟蹤、監(jiān)督和指導(dǎo)，監(jiān)測(cè)試點(diǎn)工作進(jìn)度，及時(shí)向上級(jí)報(bào)告試點(diǎn)情況和反映試點(diǎn)過(guò)程中存在的問(wèn)題和困難。

（三）加大政策宣傳。加強(qiáng)成員單位間的協(xié)調(diào)配合，深入開(kāi)展進(jìn)村入戶(hù)活動(dòng)，借助微信公眾號(hào)、政務(wù)網(wǎng)、有線(xiàn)電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介，大力開(kāi)展宣傳工作，讓更多農(nóng)戶(hù)知曉政策和貸款品種，使惠民政策切實(shí)落到實(shí)處。及時(shí)報(bào)送活動(dòng)信息，提高活動(dòng)的影響面，在全縣營(yíng)造良好的推進(jìn)氛圍。

第五篇：林權(quán)抵押貸款申請(qǐng)

關(guān)于林權(quán)抵押貸款的申請(qǐng)

XXX縣林業(yè)局：

本公司身為市級(jí)林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，一直致力于林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，累計(jì)林業(yè)產(chǎn)業(yè)投資3400多萬(wàn)元，用于荒山整治、林地改造、培育種苗、苗木種植、苗木中介及水利交通建設(shè)等，雖已逐步實(shí)現(xiàn)收益，且公司一直本著“取之于林，用之于林，服務(wù)三農(nóng)”的方針，但由于林業(yè)產(chǎn)業(yè)前期投資巨大，受益周期較長(zhǎng)的特性，加之公司的規(guī)?；l(fā)展，現(xiàn)面臨融資難的問(wèn)題，公司積極尋求投資主體多元化發(fā)展，積極拓寬投資渠道，現(xiàn)已與中國(guó)建設(shè)銀行XX縣支行達(dá)成協(xié)議，將林權(quán)證號(hào)為：X林證字（2007）第XXX號(hào)、X林證字（2012）第XXX號(hào)、的林權(quán)（共計(jì)XXXX 畝）進(jìn)行抵押貸款，特此申請(qǐng)，望批準(zhǔn)。

XXXXXX有限公司

2013年X月X日