第一篇：重慶探索農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款調(diào)查2

激活農(nóng)村“三塊地”權(quán)益 破解農(nóng)民融資難

為破解農(nóng)民融資難，近年來，作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的重慶市探索盤活農(nóng)民手中的土地、林地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)，通過確權(quán)頒證、解析量化、搭建流轉(zhuǎn)平臺(tái)，使“三權(quán)”成為融資抵押物，讓農(nóng)民能貸上款。

自2010年開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資以來，重慶農(nóng)戶貸款由三年前的30多億元猛增至300多億元，通過建立起多層次分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，“三權(quán)”抵押不良貸款率不到1%，有效壯大了農(nóng)村金融，促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展。

喚醒沉睡的資產(chǎn)

2009年1月25日，重慶市云陽縣江口鎮(zhèn)的養(yǎng)殖大戶盧友章發(fā)放了重慶市轄內(nèi)首筆“三權(quán)”抵押貸款25萬元，揭開了重慶市探路“三權(quán)”抵押撬動(dòng)千億沉睡資金的序幕。

“當(dāng)時(shí)建了一個(gè)養(yǎng)豬場，投資近50萬建好廠房后，再?zèng)]有錢買豬種，急得自己是團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，”盧友章對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說，當(dāng)獲悉在重慶農(nóng)商行可以用林權(quán)抵押貸款后，盧友章通過自家承包林抵押，貸款融資擴(kuò)大養(yǎng)殖經(jīng)營規(guī)模。有了錢，豬場運(yùn)轉(zhuǎn)很快正常起來，他在次年就實(shí)現(xiàn)了年產(chǎn)值由25萬元到35萬元，年收入10萬元增加為18萬元，利潤增幅達(dá)80%的跨越，并及時(shí)還清了銀行債務(wù)、帶動(dòng)了當(dāng)?shù)?0余人的就業(yè)。

像盧友章這樣因缺少資金導(dǎo)致收入增長受限的農(nóng)戶并非特例。長期以來，農(nóng)民在擴(kuò)大生產(chǎn)、發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)的過程中，一直面臨著貸款難題。統(tǒng)計(jì)顯示，2012年全國銀行貸款余額67.3萬億元，其中農(nóng)戶貸款余額只有3.6萬億元，占比僅為5.3%，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民實(shí)際需求。

一方面是大批農(nóng)戶因缺少抵押物融資難，另一方面是農(nóng)民擁有的土地、房屋、林權(quán)等資產(chǎn)普遍閑置“沉睡”，財(cái)產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)得不到有效體現(xiàn)。

為盤活農(nóng)民“三塊地”資產(chǎn)，搞活農(nóng)村金融，重慶市于2010年底在全國率先推行農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資。為激活農(nóng)民“三權(quán)”，實(shí)現(xiàn)可抵押、可流轉(zhuǎn)，重慶市做出了一系列制度性安排：

一是明晰產(chǎn)權(quán)，全面開展農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和林地承包權(quán)的確權(quán)頒證。目前重慶3400萬畝承包地、5500多萬畝集體林地以及500萬畝農(nóng)村宅基地確權(quán)頒證已全部完成。二是對農(nóng)村“三塊地”的集體所有權(quán)和農(nóng)民使用權(quán)進(jìn)行解析，按照2：8的比例量化集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民各自權(quán)益的比例，既充分保證農(nóng)民使用權(quán)收益，又明確了集體經(jīng)濟(jì)組織的所有權(quán)人地位。三是搭建土地交易所等流轉(zhuǎn)平臺(tái)。在堅(jiān)持“不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不改變土地用途、不損害農(nóng)民利益”的前提下，尊重農(nóng)民意愿，按照公開、公平、公正的原則，進(jìn)行流轉(zhuǎn)或交易，以明確“三權(quán)”的價(jià)值。比如農(nóng)村閑置的宅基地，可通過復(fù)墾變成地票，到土地交易所掛牌交易，地票就具備了抵押貸款的功能。

有力推動(dòng)農(nóng)民增收

隨著林權(quán)抵押的逐漸成熟，2010年4月，重慶開始試點(diǎn)農(nóng)房抵押貸款；2011年2月，發(fā)放首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。據(jù)重慶銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，包括農(nóng)戶小額信

用貸、涉農(nóng)創(chuàng)新型貸款在內(nèi)，重慶市累計(jì)發(fā)放“三權(quán)”抵押相關(guān)貸款310.7億元，其中土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款26.93億元，農(nóng)村居民房屋抵押貸款49.44億元，林權(quán)抵押貸款120.8億元。

地處渝東南的“國貧縣”石柱縣共發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款6.5億元，直接幫助3345戶農(nóng)戶及個(gè)體企業(yè)起步創(chuàng)業(yè)，間接推動(dòng)近3萬農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增收。在沙子鎮(zhèn)，有16戶農(nóng)民使用承包地抵押貸款，已貸出140多萬元，龍?jiān)创遛r(nóng)民姚大全用承包地貸款15萬元，發(fā)展了15畝黃連、30畝純菜，一年毛收入有12萬元。

云陽縣副縣長朱錫祥說，過去由于“三權(quán)”未盤活，多數(shù)農(nóng)民又沒有什么家庭財(cái)產(chǎn)，農(nóng)民的正常資金需求，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)的資金需求得不到滿足，農(nóng)戶想擴(kuò)大生產(chǎn)面積、改善生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至在民間借高利貸用于發(fā)展生產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很大且不經(jīng)濟(jì)，實(shí)施“三權(quán)”抵押貸款有效破解了這個(gè)“老大難”。

重慶銀監(jiān)局局長洪佩麗介紹，“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)目前已經(jīng)覆蓋重慶所有縣域地區(qū)，借款主體包括了農(nóng)戶、農(nóng)村合作社以及涉農(nóng)企業(yè)等。與此前各類農(nóng)戶貸款項(xiàng)目相比，農(nóng)民“三權(quán)”借貸額度更大，還款周期也更長。農(nóng)房貸款和土地承包經(jīng)營權(quán)貸款期限多為2到3年，林權(quán)貸款期限最長可達(dá)8年。

風(fēng)險(xiǎn)控制仍待政策完善

在“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施初期，部分商業(yè)銀行因擔(dān)心“三權(quán)”資產(chǎn)變現(xiàn)難、貸款風(fēng)險(xiǎn)大，一度出現(xiàn)惜貸拒貸現(xiàn)象。為此，重慶市逐步探索建立起“國有擔(dān)保公司+市縣兩級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”的“雙保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，形成政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)民三方分?jǐn)倷C(jī)制。統(tǒng)計(jì)顯示，“三權(quán)”抵押貸款運(yùn)行三年多來，不良貸款率不到1%。

重慶市金融辦主任阮路介紹，首先，由重慶市政府出資30億元組建了專業(yè)從事“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保的興農(nóng)融資擔(dān)保公司，同時(shí)統(tǒng)籌協(xié)助各區(qū)縣組建一家注冊資本1億元的子公司，對子公司在并表核算、分級(jí)審批、再擔(dān)保、銀行授信、爭取財(cái)政支持等方面進(jìn)行統(tǒng)籌管理，從而在全市范圍內(nèi)構(gòu)建起擔(dān)保體系。其次，由市、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政出資成立農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，對金融機(jī)構(gòu)因開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資產(chǎn)生的貸款本息損失進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償比例最高不超過損失金額的35%。目前，市級(jí)已經(jīng)到位資金8000萬元，未來，兩級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金將逐步增加到7億元。

隨著風(fēng)險(xiǎn)防控體系逐步完善，各大銀行普遍看好“三權(quán)”抵押融資的前景。目前，重慶共有10余家金融機(jī)構(gòu)參與開展“三權(quán)”貸款業(yè)務(wù)，其中重慶農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行等成為主力。據(jù)重慶市銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至去年末，各金融機(jī)構(gòu)“三權(quán)”業(yè)務(wù)不良貸款只有26筆，余額僅123.5萬元，資產(chǎn)質(zhì)量較好。

盡管目前“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施情況較好，但一些金融界人士和專家也表示，農(nóng)村“三權(quán)”的抵押、流轉(zhuǎn)、變現(xiàn)在國家法律層面仍缺乏有力支撐。全國人大代表、重慶市農(nóng)商行董事長劉建忠呼吁，應(yīng)該適時(shí)修改完善擔(dān)保法、物權(quán)法、農(nóng)村土地承包法等相關(guān)法律法規(guī)，從制度上規(guī)范“三權(quán)”抵押融資等問題。重慶市社科院研究員李勇表示，進(jìn)一步搞好“三權(quán)”融資，還必須大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，完善保險(xiǎn)評估等體系。

第二篇：重慶農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款宣傳資料

農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款宣傳資料

一．農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的概念

農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款：農(nóng)村居民房屋是指重慶市范圍內(nèi)農(nóng)村居民所有的修建在集體土地上的房屋；農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)作為抵押擔(dān)保向銀行機(jī)構(gòu)申請貸款的行為。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款：農(nóng)村土地是指集體所有和國家所有依法由農(nóng)民集體使用的耕地、草地及養(yǎng)殖水面；農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押擔(dān)保向銀行機(jī)構(gòu)申請貸款的行為。

農(nóng)村林權(quán)抵押貸款：農(nóng)村林權(quán)是指森林、林木的所有權(quán)或使用權(quán)，林地的使用權(quán)；農(nóng)村林權(quán)抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的林權(quán)作為抵押擔(dān)保向銀行機(jī)構(gòu)申請貸款的行為。

農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款農(nóng)村林權(quán)抵押貸款簡稱農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。

二．開辦農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的意義

一是進(jìn)一步貫徹落實(shí)國發(fā)（2009）3號(hào)文件精神，加快推進(jìn)重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)、促進(jìn)兩翼農(nóng)戶萬元增收工程實(shí)施、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需要；

二是落實(shí)人總行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》[銀發(fā)（2010）198號(hào)]和重慶市人民政府《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的意見》[渝府發(fā)（2010）115號(hào)]等文件的要求；

三是對盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，解決農(nóng)村資金瓶頸，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的意義；

四是銀行自身發(fā)展的必然要求。1

三、承辦農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的銀行機(jī)構(gòu)

重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行云陽支行是云陽縣農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的主辦銀行。云陽縣境內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。

四．農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款對象、條件及用途

(一)貸款對象：主要是云陽縣范圍內(nèi)的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社。

(二)貸款的基本條件：

借款人申請辦理“三權(quán)”抵押貸款應(yīng)具備以下基本條

件：

1．合法取得的權(quán)屬證明及相關(guān)材料；

2．抵押物共有人同意抵押的書面證明材料；

3．以農(nóng)村居民房屋作抵押的，其所占用的農(nóng)村土地使用權(quán)一并抵押，并提供抵押人擁有其他適當(dāng)居住場所和穩(wěn)定生活來源的書面證明材料；

4．以依法經(jīng)流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)作抵押的，須提供承包經(jīng)營戶同意抵押的書面證明材料；

5．以林權(quán)作抵押的，應(yīng)當(dāng)是商品林、一般公益林的林權(quán)、以家庭承包或流轉(zhuǎn)方式取得的集體林權(quán)承包經(jīng)營權(quán)、林木所有權(quán)及其符合國家法律法規(guī)規(guī)定的可用天抵押的林權(quán)。

(三)貸款一般條件：

1．信用程度好，無不良信譽(yù)記錄；

2．從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)必須符合國家法律及政策規(guī)定；

3．在區(qū)域內(nèi)有固定的居住場所，有合法穩(wěn)定的收入來源，有合理的貸款用途；

4．年滿18周歲，身體健康，具有完全民事行為能力；且男性借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，女性借款人年齡與貸款期限之和不超過55周歲；

5．申請貸款項(xiàng)目自有資金不低于40%；

6．有固定的經(jīng)營場所，生產(chǎn)設(shè)施齊全，懂技術(shù)、會(huì)管

理；

7．所經(jīng)營的項(xiàng)目不改變原林地、土地用途。房屋產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)權(quán)屬明晰。有具備法律效力的權(quán)屬證明材料（如農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證、合法的租賃合同）；

8．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備盈利能力，能按期還本付息。原則上在其他金融機(jī)構(gòu)無貸款；

（四）貸款用途：主要用于滿足本縣農(nóng)民生產(chǎn)、生活需要，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)戶產(chǎn)品進(jìn)城等流通領(lǐng)域，農(nóng)戶住房改造，農(nóng)田水利基本建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項(xiàng)目以及滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)支農(nóng)資金需求等。

“三權(quán)”抵押所取得的貸款必須按申請的用途使用，不得轉(zhuǎn)移用途，不得用于投資股市和購買房地產(chǎn)。

五、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款操作流程

申請→調(diào)查→審查→審批→抵押評估→簽訂合同→抵押登記→貸款發(fā)放→貸后管理與收回。

（一）貸款申請

借款人以書面形式向所在地銀行網(wǎng)點(diǎn)提交格式化和書面的《借款申請書》（格式附后），同時(shí)提交以下資料：

1．借款人及財(cái)產(chǎn)共有人的身份證明（身份證原件及復(fù)印件）；

2．借款人戶口簿及結(jié)婚證（原件及復(fù)印件）；

3．“三權(quán)”權(quán)證原件及復(fù)印件（林權(quán)證、房產(chǎn)證、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證）；

4．借款人及財(cái)產(chǎn)共有人同意《抵押、處置的書面承諾》（格式附后）；

5．所在地村（居）委會(huì)出具的允許貸款人在《依法處置、轉(zhuǎn)讓抵押物的承諾或決議》（格式附后）；

6．借款用途資料；

7．生產(chǎn)經(jīng)營狀況、家庭經(jīng)濟(jì)收入情況等。

（二）貸款調(diào)查

信貸客戶經(jīng)理受理借款人申請后，要及時(shí)對借款人所提供資料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查借款人的基本情況（包含人品、個(gè)人信用情況等）、貸款用途、項(xiàng)目經(jīng)營狀況以及資產(chǎn)負(fù)債情況，調(diào)查借款人是否有按期還本付息的能力，并填寫個(gè)人貸款申請審批表，提出具體的調(diào)查意見。對不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)向借款人說明情況，并退還資料。

（三）貸款審查

銀行機(jī)構(gòu)審查部門應(yīng)重點(diǎn)對貸款資料的真實(shí)性、完整性、有效性和貸款的合規(guī)、合法性、可行性進(jìn)行審查并簽署審查意見，主要內(nèi)容包括：申請人的資信狀況，有無惡意不良信用記錄等；抵押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力等；經(jīng)營項(xiàng)目是否可行及其盈利能力等；判定貸款調(diào)查人對申請人提出的貸款金額、期限和利率等意見的合理性和準(zhǔn)確性。

（四）貸款審批

銀行信貸有權(quán)審批人應(yīng)根據(jù)調(diào)查、審查意見，按照銀行授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審批，明確貸與不貸，貸款金額、期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等審批意見。

（五）抵押評估

貸款金額在100萬元以內(nèi)的，其抵押物價(jià)值認(rèn)定原則上由借貸雙方協(xié)商確定；貸款金額高于100萬元的，可委托中介評估公司進(jìn)行評估，評估費(fèi)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

（六）簽訂合同

經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，銀行要與借款人、抵押人及其配偶、財(cái)產(chǎn)共有人面簽個(gè)人貸款合同和抵押合同。

（七）抵押登記

借款人持借款申請表、借款合同到主管部門或其委托機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押登記(農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款到縣國土房管局、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款到縣農(nóng)委、農(nóng)村林權(quán)抵押貸款

到縣林業(yè)局)。抵押登記時(shí)，需提交：①抵押登記申請書；②法人證書或個(gè)人身份證；③抵押合同和借款合同；④“三權(quán)”所有人同意抵押書面承諾；⑤“三權(quán)”抵押物的相關(guān)資料（需評估的還須提供評估報(bào)告）；⑥登記部門要求的其他材料。

（八）貸款發(fā)放

銀行收妥抵押權(quán)利憑證原件等資料后，應(yīng)及時(shí)移交會(huì)計(jì)部門入庫保管，并向抵押人出具代保管收據(jù)。辦妥抵押登記手續(xù)后，才能辦理貸款發(fā)放。

（九）貸后管理與收回

貸款銀行應(yīng)定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金的使用情況，加強(qiáng)對抵押物的管理，確保第二還款來源的足值、有效。貸后檢查每半年不少于一次，并填寫個(gè)人類貸款貸后檢查表。對發(fā)現(xiàn)借款人有明顯的違約、轉(zhuǎn)移用途或還款能力減弱情況的，應(yīng)在獲得相關(guān)信息后立即進(jìn)行貸后檢查，并撰寫貸后檢查報(bào)告，提出解決方案及措施，直到貸款收回為止。

六、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的登記部門

農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款的登記部門：云陽縣國土房管局

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的登記部門：云陽縣農(nóng)委 農(nóng)村林權(quán)抵押貸款的登記部門：云陽縣林業(yè)局

七．農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款其他事項(xiàng)

1．農(nóng)戶的土地承包權(quán)按其年產(chǎn)量市場價(jià)計(jì)算資產(chǎn)，業(yè)主承包的按承包期和租期計(jì)算評估資產(chǎn)；

2．農(nóng)民林權(quán)按市場價(jià)值計(jì)算資產(chǎn)，業(yè)主承包的按租金和產(chǎn)出計(jì)算資產(chǎn)；

3．農(nóng)民的房屋暫按建設(shè)成本計(jì)算資產(chǎn)，經(jīng)貸用雙方協(xié)定可按市場價(jià)確定；

4．農(nóng)民或業(yè)主的其他資產(chǎn)如水庫、魚塘，按租金確定價(jià)值；其他牲禽等按市場價(jià)確定價(jià)值；

5．農(nóng)民外出務(wù)工購置的設(shè)備，可采取連保形式按賬面價(jià)值確定。

八．抵押品的處置

1．抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)移和處置抵押物；“三權(quán)”抵押貸款到期、債務(wù)履行完畢后，抵押當(dāng)事人應(yīng)到抵押登記機(jī)關(guān)辦理智抵押注銷登記；

2．借款人到期無法償還債務(wù)的，抵押權(quán)人有權(quán)處軒抵押物，處置所得價(jià)款由抵押權(quán)人優(yōu)先受償，其超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分繼續(xù)由借款人繼續(xù)清償；協(xié)商不成的，抵押當(dāng)事人可根據(jù)合同約定，向銀行仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁或向向人民法院提起訴訟。

3．“三權(quán)”抵押物處置方式有：依法拍賣、變賣、流轉(zhuǎn)等。在同等條件下，本集體經(jīng)濟(jì)組織及其符合購買條件的成員有優(yōu)先受讓權(quán)。

附件：

1.《借款申請書》樣式

2.《借款人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押、處置的書面承諾》樣式

3．《依法處置、轉(zhuǎn)讓抵押物的承諾或決議》樣式

宣傳標(biāo)語（供參考）

1.開展“三權(quán)”抵押貸款，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新

2.開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是促進(jìn)兩翼農(nóng)戶萬元增收工程的有效途徑

3.開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，解決

農(nóng)村資金瓶頸的重大舉措

4.開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力措施

5.重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行云陽支行是“三權(quán)”抵押貸款的主辦銀行

6.發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)” 的主力軍作用，加快金融服務(wù)改革創(chuàng)新

7.開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務(wù)的行政權(quán)突破

8.開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的重要手段

9.開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是金融事業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)

10.做好農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作，促進(jìn)XX鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

11.開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款遵循自愿、互利、公平和誠實(shí)信用原則。

11.大力解放思想，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

12.有了農(nóng)村“三權(quán)”，銀行抵押貸款不難。

13.嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，促進(jìn)云陽誠信環(huán)境建設(shè)

（伍占全整理，請各位領(lǐng)導(dǎo)修正）

第三篇：農(nóng)村林權(quán)抵押貸款政策

農(nóng)村林權(quán)抵押貸款政策

由于林業(yè)經(jīng)營周期長、經(jīng)濟(jì)見效慢、投資風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，致使林業(yè)企業(yè)無法快速得到投資回報(bào)，且運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)大，收益不確定，面臨著嚴(yán)重的信貸約束，融資困難成了當(dāng)前制約林業(yè)企業(yè)發(fā)展的突出問題。解決這一問題的關(guān)鍵就在于如何提高林業(yè)企業(yè)融資的成功率，拓寬融資渠道，降低融資門檻，林權(quán)抵押貸款正是隨著我國林權(quán)制度改革的全面推進(jìn)，為解決農(nóng)村林業(yè)金融問題開拓了道路。

林權(quán)制度改革以來，為改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持林業(yè)發(fā)展，完善林權(quán)登記管理和服務(wù)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，開設(shè)和發(fā)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)就顯得非常有必要。林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產(chǎn)為主的單一格局，引入了林地使用權(quán)和林木所有權(quán)這一新型抵押物，使通常意義上難以估值、難以市場化的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產(chǎn)。所謂林權(quán)抵押貸款是指以森林、林木的所有權(quán)（或使用權(quán)）、林地的使用權(quán)，作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款。

可抵押林權(quán)具體包括用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的林木所有權(quán)和使用權(quán)及相應(yīng)林地使用權(quán)；用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權(quán)；國家規(guī)定可以抵押的其他森林、林木所有權(quán)、使用權(quán)和林地使用權(quán)。在2013年中國銀監(jiān)會(huì)、國家林業(yè)局聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》中明確指出，林權(quán)抵押貸款要重點(diǎn)滿足農(nóng)民等主體的林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、森林資源培育和開發(fā)、林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展、林產(chǎn)品加工的資金需求，以及借款人其他生產(chǎn)、生活相關(guān)的資金需求。同時(shí)，各級(jí)林業(yè)主管部門應(yīng)完善配套服務(wù)體系，規(guī)范和健全林權(quán)抵押登記、評估、流轉(zhuǎn)和林權(quán)收儲(chǔ)等機(jī)制，協(xié)調(diào)配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)和其他林業(yè)金融服務(wù)。林權(quán)抵押貸款典型的運(yùn)作模式可以概括為以下幾種：林權(quán)證抵押貸款，農(nóng)戶聯(lián)保林權(quán)抵押貸款，專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保林權(quán)抵押貸款，林業(yè)信用共同體貸款模式及信用基礎(chǔ)上的林農(nóng)小額貸款。

林權(quán)抵押貸款政策發(fā)展及作用歷程

20世紀(jì)90年代初，林權(quán)制度改革的第二個(gè)階段，即林權(quán)市場化運(yùn)作階段，推動(dòng)了林權(quán)的明晰界定和產(chǎn)權(quán)主體的多元化發(fā)展，產(chǎn)權(quán)的明晰化使得產(chǎn)權(quán)的市場化流轉(zhuǎn)成為可能。于是林地林木使用權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓應(yīng)運(yùn)而生，而依附于林木林地所有權(quán)或使用權(quán)的相應(yīng)處分權(quán)（包括抵押權(quán)）的設(shè)立和流轉(zhuǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。

1998年8月，人大常委會(huì)議修訂《中華人民共和國土地管理法》，建立起林權(quán)流轉(zhuǎn)的法律制度體系。2003年，頒布《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加快林業(yè)發(fā)展的決定》，明確進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)明晰，并且通過《林權(quán)證》的發(fā)放確保產(chǎn)權(quán)的法律有效性和穩(wěn)定性，同時(shí)加快對發(fā)展林權(quán)交易有關(guān)的市場配套制度、環(huán)境的改革以及相關(guān)保障制度的建立。

2004年5月25日，國家公布了《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法（試行）》，該辦法的公布與實(shí)施為森林資源資產(chǎn)抵押提供了直接的法律依據(jù)。

2013年7月16日，7月16日，中國銀監(jiān)會(huì)與國家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)銀監(jiān)發(fā)[2013]32號(hào)――《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》?！秾?shí)施意見》明確提出，林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以用合法擁有的林權(quán)作為抵押從銀行貸款，以滿足林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要，實(shí)現(xiàn)了森林資源向森林資本的歷史性轉(zhuǎn)變。

至目前為止，林權(quán)抵押貸款的制度基礎(chǔ)已基本建立，相關(guān)的法律規(guī)范也相繼出臺(tái)，為其運(yùn)行提供了相應(yīng)保障。而市場的配套環(huán)境建設(shè)也在不斷地推進(jìn)中，林權(quán)抵押貸款已經(jīng)開啟了起步階段的道路，將在林權(quán)市場化的過程中不斷完善和發(fā)展。

林權(quán)林權(quán)抵押貸款有利于解決林農(nóng)的融資問題，實(shí)現(xiàn)森林資源的長期收益向即期收益轉(zhuǎn)變，盤活森林資源資產(chǎn)，改變森林資產(chǎn)的收益方式；有利于推進(jìn)林權(quán)改革的深化林權(quán)抵押貸款是林權(quán)流轉(zhuǎn)和市場化的重要環(huán)節(jié)，其發(fā)展有助于促進(jìn)市場配套服務(wù)體系的發(fā)展；有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，拓寬農(nóng)戶融資渠道。

政策存在的問題及待發(fā)展的方向

存在問題

缺乏系統(tǒng)明確的法律規(guī)定。我國現(xiàn)有的法律并未對“林權(quán)”進(jìn)行法律界定，林權(quán)法律規(guī)定的散亂與缺失，直接給林權(quán)抵押帶來制度性的不確定風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行林權(quán)抵押規(guī)范操作的難度。我國現(xiàn)行的《農(nóng)村土地承包法》限制了家庭承包集體林地使用權(quán)的轉(zhuǎn)，也使其不宜作為抵押物。從全國集體林權(quán)制度改革的實(shí)際情況看，各地的政策普遍超出了《農(nóng)村土地承包法》的規(guī)定，實(shí)踐操作也突破了這一約束，林業(yè)中小企業(yè)將集體林權(quán)用來抵押，事實(shí)上取消了對受讓方的限制，存在潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

貸款期限不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)周期特點(diǎn)。林業(yè)的生產(chǎn)周期長，國家林業(yè)局等七部委聯(lián)合發(fā)布的《林業(yè)產(chǎn)業(yè)政策要點(diǎn)》規(guī)定政策性銀行提供符合林業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的金融服務(wù)，適當(dāng)延長林業(yè)貸款期限，最長可達(dá) 20 年。人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革和林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)林業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征、信貸資金用途、林權(quán)證的期限及信用風(fēng)險(xiǎn)狀況等，合理確定林業(yè)貸款的期限，最長可為 10 年。在實(shí)際運(yùn)作中，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放的林權(quán)抵押貸款期限大都在 8 年左右，但這兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)大都在城市，在縣以下沒有機(jī)構(gòu)和人員。在農(nóng)村設(shè)有機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的林權(quán)抵押貸款，大部分以 1 年期，最長期限為 3 年，不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要。

林權(quán)抵押貸款的融資成本較高。目前開展集體林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其貸款利息同商業(yè)性貸款基本一致，過高的貸款利率會(huì)加重林業(yè)中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于林業(yè)的發(fā)展。另外，借款人不但要支付貸款利息，還要承擔(dān)評估費(fèi)、登記費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)等，綜合成本達(dá)到 10%以上。由于林業(yè)貸款貼息范圍的限制，相當(dāng)多的林業(yè)中小企業(yè)無法享受林業(yè)貼息貸款政策，有的雖然仍得到政府一定的貼息，但是融資成本仍然非常高。

森林資源的雙重屬性限制林權(quán)的行使。由于受到采伐限額指標(biāo)和流轉(zhuǎn)市場機(jī)制約束，我國森林資源資產(chǎn)交易市場正在建設(shè)中，受到采伐限額政策的限制造成林木流轉(zhuǎn)困難，一旦債務(wù)人無法歸還債務(wù)，實(shí)現(xiàn)林權(quán)抵押權(quán)時(shí)，若無法取得采伐許可證，抵押的林權(quán)不能流轉(zhuǎn)或采伐，銀行就要面對貸款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國家需要，可以將一定范圍的經(jīng)濟(jì)林劃為生態(tài)公益林，經(jīng)濟(jì)林被劃為生態(tài)公益林后，抵押的經(jīng)濟(jì)林將被禁伐或者被限伐。如果不能解決抵押物的處置問題，就不能解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，也就不能解決林業(yè)中小企業(yè)的融資問題。

發(fā)展方向

規(guī)范林權(quán)評估。林業(yè)主管部門要根據(jù)山林調(diào)查規(guī)劃狀況，劃定若干區(qū)域確定林木基準(zhǔn)價(jià)。這樣，既利于專業(yè)評估機(jī)構(gòu)提高評估效率，也利于信貸人員把握林權(quán)評估的價(jià)值。

健全完善林權(quán)流轉(zhuǎn)體系。放寬對私有林的采伐限制，對于林權(quán)抵押的林木可考慮優(yōu)先安排采伐指標(biāo)。提高縣（市）林木收儲(chǔ)中心的注冊資本，從而使其全方位開展林木、林地的收儲(chǔ)抵押、擔(dān)保業(yè)務(wù)，更好地發(fā)揮縣（市）林木收儲(chǔ)中心在林權(quán)流轉(zhuǎn)體系建設(shè)中的作用。

建立林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。參照當(dāng)前中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的做法，資金通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付方式，按貸款額的千分之五給予補(bǔ)償，用于補(bǔ)償林權(quán)抵押貸款的損失。

（作者單位：塔河林業(yè)局凱達(dá)木業(yè)公司）

第四篇：豐都縣破解農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款難題促農(nóng)增收

豐都縣破解農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款難題促農(nóng)增收

豐都縣為化解農(nóng)戶貸款難，多次到基層進(jìn)行調(diào)研，有效破解農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款難題，促進(jìn)農(nóng)民增收，特別是為貧困弱勢群體解決了長期以來的資金老大難問題。

一是簡化程序。農(nóng)戶、農(nóng)村微型企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社申請“三權(quán)”抵押貸款，經(jīng)核實(shí)符合條件的立即發(fā)放貸款。二是利率優(yōu)惠。同等條件下，給予農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款5%-10%的利率優(yōu)惠；農(nóng)戶“三權(quán)”抵押貸款用于萬元增收工程、貸款額度在1萬元以內(nèi)的，縣財(cái)政貼息1年。三是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款于萬元增收工程、額度在1萬元以內(nèi)的，給予100%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，縣財(cái)政承擔(dān)80%；貸款用于其他，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例為35%，縣財(cái)政承擔(dān)15%。四是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。借款人對抵押的“林權(quán)”和“房產(chǎn)權(quán)”進(jìn)行投保，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透度，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。五是輔助擔(dān)保。借款人以“三權(quán)”向擔(dān)保公司作反擔(dān)保，政府對擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

豐都縣扶貧辦

第五篇：林權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則

華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn

第一章 總 則

第一條 為切實(shí)加大對林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入，規(guī)范林權(quán)抵押貸款操作，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國森林法》、《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法（試行）》等法律法規(guī)以及《中國農(nóng)業(yè)銀行林權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 林權(quán)是指森林、林木、林地的所有權(quán)和使用權(quán)，是森林資源財(cái)產(chǎn)權(quán)在法律上的具體體現(xiàn)。林權(quán)證是確定林地所有權(quán)、使用權(quán)和林木所有權(quán)、使用權(quán)四權(quán)一體的唯一權(quán)利憑證。

第三條 本辦法所稱的林權(quán)抵押貸款是指借款人以其擁有的林權(quán)作為抵押向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理的借款業(yè)務(wù)，適用于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款等信貸品種。

第二章 貸款對象和條件

第四條 辦理林權(quán)抵押貸款的借款人，是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、國家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的自然人（含個(gè)體工商戶）。

第五條 借款人除應(yīng)具備農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度規(guī)定的基本條件外,還應(yīng)具備下列條件：

(一）具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；

（二）法人客戶信用等級(jí)為A+級(jí)（含）以上，其中“三農(nóng)”法人客戶為一般級(jí)（含）以上；自然人客戶信用等級(jí)為A級(jí)（含）以上，1 華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn 其中“三農(nóng)”自然人客戶為一般級(jí)（含）以上；

（三）自然人年齡須在１８周歲（含）以上，且申請借款時(shí)年齡與借款期限之和不得超過６５周歲（含）；

（四）持有縣級(jí)(含)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。

第三章 貸款用途、期限和利率

第六條 貸款用途。林權(quán)抵押貸款主要用于解決借款人林業(yè)及林業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，也可用于其他合法的個(gè)人消費(fèi)性需求。

第七條 貸款期限。林權(quán)抵押貸款應(yīng)根據(jù)借款人第一還款來源、現(xiàn)金流狀況、貸款用途和擬抵押林權(quán)評估情況，合理確定貸款額度、期限和還款方式，貸款期限超過一年的，應(yīng)采取分期還款方式，但貸款期限最長不超過10年（含）。同時(shí)抵押擔(dān)保的期限應(yīng)短于林權(quán)流轉(zhuǎn)合同約定使用年限1年（含）以上；屬于承包、租賃、出讓的，抵押擔(dān)保期限應(yīng)短于剩余承包、租賃、出讓年限1年（含）以上。

第八條 貸款利率。林權(quán)抵押貸款利率由各行按農(nóng)業(yè)銀行利率管理規(guī)定在授權(quán)范圍內(nèi)執(zhí)行。

第四章

貸款擔(dān)保

第九條 下列林權(quán)可作為抵押：

（一）商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)，包括用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林及其林地使用權(quán)；

（二）法律、行政法規(guī)規(guī)定可抵押的其他森林、林木和林地使用權(quán)。

華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn 第十條 下列林權(quán)不得抵押：

（一）生態(tài)公益林；

（二）權(quán)屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權(quán)；

（三）未經(jīng)依法辦理森林資源登記而取得林權(quán)證的森林、林木和林地使用權(quán)（農(nóng)村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外）；

（四）屬于國防林、名勝古跡、革命紀(jì)念地和自然保護(hù)區(qū)的森林、林木和林地使用權(quán)；

（五）特種用途林中的母樹林、實(shí)驗(yàn)林、環(huán)境保護(hù)林、風(fēng)景林；

（六）以家庭承包形式取得的集體林地使用權(quán)(已完成林改并取得林權(quán)證的除外)；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權(quán)。

第十一條 抵押率。林權(quán)抵押貸款的抵押率應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限，并根據(jù)不同的樹種、樹齡及所抵押林權(quán)變現(xiàn)難易程度等因素合理確定，但最高不超過抵押林權(quán)評估價(jià)值的50%。

第十二條 抵押的樹種、樹齡和面積要求?？傻盅簶浞N以杉樹、松樹、桉樹、毛竹為主，其中以杉樹抵押的，樹齡應(yīng)在8年（含）以上；以松樹抵押的，樹齡應(yīng)在15年（含）以上；以桉樹、毛竹抵押的，樹齡應(yīng)在4年（含）以上。法人客戶須提供相對集中的抵押面積300畝（含）以上；自然人客戶須提供相對集中的抵押面積100畝（含）以上，其中為農(nóng)戶小額貸款抵押的，相對集中的抵押面積50畝（含）以上。

第十三條 對第十二條規(guī)定的樹種外，各地需以當(dāng)?shù)匾琢鬓D(zhuǎn)、價(jià)值高的名貴特色樹種，如名優(yōu)茶樹、油茶樹等為抵押物的，由二級(jí)分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件（包括樹種、樹齡、面積、抵押 華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn 物價(jià)值等要求）及風(fēng)險(xiǎn)管理措施，報(bào)省分行批準(zhǔn)后實(shí)施。

第十四條

以林權(quán)作為抵押時(shí)，其林地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押，且抵押期間不得改變林地的屬性和用途。農(nóng)業(yè)銀行不單獨(dú)接受林地使用權(quán)的抵押。

在抵押權(quán)延續(xù)期間，未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意，抵押人不得流轉(zhuǎn)所抵押的林權(quán)；借款人到期不能償還貸款本息，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)依法處置抵押物。

第十五條 以集體經(jīng)營的林權(quán)抵押的，須出具集體經(jīng)濟(jì)組織成員的村民會(huì)議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表同意的書面文件；以有限責(zé)任公司、股份有限公司擁有的林權(quán)抵押的，須出具董事會(huì)或股東會(huì)通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外；以共有的林權(quán)抵押的，抵押人應(yīng)出具其他共有人的書面同意文件；以國家無償劃撥的林權(quán)抵押的，必須先辦理相關(guān)森林、林木出讓手續(xù)。

第十六條 抵押的林權(quán)原則上必須辦理林業(yè)綜合險(xiǎn)（當(dāng)?shù)匚撮_辦的除外），并指定農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人，由農(nóng)業(yè)銀行保管保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期限（含續(xù)保期限）不短于貸款期限。由于我省政府部門已統(tǒng)一投保林業(yè)火災(zāi)險(xiǎn)，火災(zāi)險(xiǎn)不再要求重復(fù)投保，但貸款行應(yīng)在與客戶簽訂合同的“其他事項(xiàng)”欄目中約定：火災(zāi)險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠款優(yōu)先用于歸還農(nóng)業(yè)銀行貸款。

第十七條 用于抵押的林權(quán)須經(jīng)有權(quán)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估,并出具評估報(bào)告。評估機(jī)構(gòu)須經(jīng)省分行認(rèn)可，實(shí)施動(dòng)態(tài)名單制管理。

第十八條 借款人應(yīng)到林權(quán)所在地縣級(jí)（含）以上林業(yè)主管部門辦理林權(quán)的抵押登記手續(xù)，并取得林權(quán)抵押登記證。

第五章 貸款管理

華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn 第十九條 除以下特別要求外，林權(quán)抵押貸款管理的授權(quán)及業(yè)務(wù)辦理流程，按農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十條

貸款申請。企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織在申請林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：

（一）林權(quán)抵押貸款申請書；

（二）法定代表人、主要股東及授權(quán)委托人身份證明；

（三）企(事)業(yè)章程或合資、合作的合同和驗(yàn)資證明；

（四）營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及林權(quán)證等有效證件；

（五）有效貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人除外）；

（六）符合公司章程或法律規(guī)定的申請貸款決議書；

（七）近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表（新建及免評級(jí)企業(yè)除外）；

（八）有效的稅務(wù)登記證，必要時(shí)應(yīng)要求客戶提供近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件；

（九）在農(nóng)業(yè)銀行的開戶證明；

（十）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的林權(quán)評估報(bào)告；

（十一）屬于承包、租賃、出讓的林地應(yīng)出具相應(yīng)的承包、租賃、出讓的有效協(xié)議或合同；

（十二）農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他文件或資料。

第二十一條 自然人申請林權(quán)抵押貸款時(shí)，需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：

（一）林權(quán)抵押貸款申請書；

（二）借款人及其配偶合法的身份證件、戶口簿；

（三）固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場所證明；

（四）借款人從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的相關(guān)資料，如林權(quán)證；

華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn

（五）借款用途證明、收入來源證明及還款計(jì)劃等資料；

（六）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的林權(quán)評估報(bào)告；

（七）在農(nóng)業(yè)銀行的開戶證明；

（八）屬于承包、租賃、出讓的林地應(yīng)出具相應(yīng)的承包、租賃、出讓的有效協(xié)議或合同；

（九）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他文件或資料。

第二十二條 貸款調(diào)查。林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行雙人實(shí)地調(diào)查的原則。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人基本情況，包括個(gè)人品行、家庭概況、收入來源、還款來源及貸款用途等；

（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營能力、生產(chǎn)規(guī)模及技術(shù)保障；

（四）核實(shí)抵押林權(quán)的真實(shí)性及變現(xiàn)能力；

（五）抵押物地理位置、交通狀況、林種、林齡、抵押物評估價(jià)值及購買價(jià)或轉(zhuǎn)讓價(jià)（須附有關(guān)協(xié)議）等；

（六）核實(shí)借款人是否取得砍、間伐指標(biāo)；

（七）以承包方式取得國有或集體林地經(jīng)營權(quán)的，應(yīng)調(diào)查經(jīng)營者的承包期限是否合理，是否付清承包期內(nèi)應(yīng)支付的承包費(fèi)用，承包經(jīng)營權(quán)取得的方式是否合法等；

（八）其它需要調(diào)查的內(nèi)容。

第二十三條 貸款審查。各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)審查審批中心對客戶部門或下級(jí)行移交的客戶資料和信貸調(diào)查（評估）資料進(jìn)行審查，審查的主要內(nèi)容包括：

（一）基本資料審查：上報(bào)資料是否齊全、完整；

（二）主體資格審查：借款人資格及相關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，是否有不良信用記錄；

華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn

（三）信貸政策審查：借款用途是否合法，貸款期限、方式、利率等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策；

（四）借款人林業(yè)經(jīng)營情況審查：經(jīng)營林木是否適銷對路，采伐指標(biāo)是否合理，能否保證貸款的按期償還等；

（五）抵押擔(dān)保審查：抵押擔(dān)保手續(xù)是否合法有效，用于抵押的林權(quán)市場價(jià)值是否合理，是否容易變現(xiàn)。

第二十四條 貸款審批。貸款審查后提交有權(quán)審批行的貸審會(huì)或合議會(huì)議審議，或直接提交有權(quán)審批人審批。

第二十五條 貸款發(fā)放。審批同意后，經(jīng)放款審核崗審核，農(nóng)業(yè)銀行與借款人簽訂借款合同和抵押合同，辦理抵押登記手續(xù)，填制借款憑證，并按規(guī)定將資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)業(yè)銀行的結(jié)算賬戶。

簽訂合同時(shí)，應(yīng)在合同文本的“其他事項(xiàng)”欄目約定，所抵押的林木列入砍、間伐計(jì)劃的，借款人須向農(nóng)業(yè)銀行提供砍、間伐申請材料，歸還相應(yīng)貸款，或與農(nóng)業(yè)銀行約定砍、間伐收入優(yōu)先償還貸款并繳存一定金額的保證金，經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意后報(bào)林業(yè)部門辦理砍、間伐手續(xù)。

第二十六條 貸后管理。林權(quán)抵押貸款應(yīng)按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，并重點(diǎn)做好以下工作：

（一）借款人是否按合同約定使用信貸資金以及風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化；

（二）借款人是否具有砍、間伐需求及是否取得砍、間伐指標(biāo)；

（三）客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤和監(jiān)督林木砍、間伐及銷售情況，督促借款人按借款合同約定或協(xié)議規(guī)定歸還農(nóng)業(yè)銀行貸款本息；

（四）在借款人對部分或全部林木砍伐期間，客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場跟蹤管理，了解實(shí)際采伐林木種類、數(shù)量和銷售價(jià)格，監(jiān)控其資金 7 華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn 走向。

第二十七條 林權(quán)抵押貸款不良率超過3%的經(jīng)營行，暫停其林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開辦權(quán)。如需重新取得林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開辦權(quán)，其不良率必須控制在3%以內(nèi)，并報(bào)經(jīng)省分行批準(zhǔn)。

第六章 抵押林權(quán)的監(jiān)督和處置

第二十八條 建立健全林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)檔案，定期與林權(quán)抵押登記部門進(jìn)行核對，保證抵押權(quán)利的合法有效。

第二十九條 已抵押的林權(quán)價(jià)值不足以償還借款時(shí)，經(jīng)營行應(yīng)按合同約定，要求借款人增加抵押物，或要求借款人提前歸還部分或全部貸款。

第三十條 借款人如變更抵押物，應(yīng)向農(nóng)業(yè)銀行提出申請，在取得農(nóng)業(yè)銀行確認(rèn)同意后，借款人與抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)于做出變更決定之日起15個(gè)工作日內(nèi)，持變更協(xié)議、《林權(quán)證》、原林權(quán)《登記證》和其他證明文件，向原登記機(jī)關(guān)申請辦理變更登記，并經(jīng)登記機(jī)關(guān)審查核實(shí)后辦理變更登記手續(xù)。變更后的抵押物價(jià)值不能低于原抵押物的價(jià)值，且必須先辦妥合法有效的抵押登記手續(xù)后，再解除原有的林權(quán)抵押登記。

第三十一條 借款人在貸款到期后，確實(shí)無力償還的，應(yīng)對抵押的林權(quán)按照農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)處置辦法執(zhí)行。農(nóng)業(yè)銀行在依法處置所抵押的林權(quán)時(shí)，應(yīng)及時(shí)與林業(yè)主管部門協(xié)商，提出林木采伐申請或以協(xié)商、折價(jià)、拍賣、變賣、訴訟等方式處置抵押林權(quán)。

第三十二條 經(jīng)營行要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣⒘謽I(yè)部門的溝通與聯(lián)系，取得當(dāng)?shù)卣⒘謽I(yè)部門的支持和配合，條件成熟的應(yīng)與當(dāng)?shù)亓?華東林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易所004km.cn 業(yè)部門簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，共建信貸風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

第七章 附 則

第三十三條

本實(shí)施細(xì)則適用福建分行轄內(nèi)所有支行。第三十四條 本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸管理制度執(zhí)行。

第三十五條 本實(shí)施細(xì)則由中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第三十六條 本實(shí)施細(xì)則自印發(fā)之日起執(zhí)行。試行期至二○一一年十二月二十六日。

附件: 林權(quán)抵押貸款登記簿