第一篇：兩權(quán)抵押?jiǎn)栴}與建議（大全）

一、推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革中遇到的問(wèn)題和困難

1.確權(quán)登記工作難度大，影響因素復(fù)雜。一是資料不全。在清理二輪土地承包檔案時(shí)，大部分村找不到二輪土地承包資料，承包合同、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證件遺失。二是面積不準(zhǔn)?？睖y(cè)繪圖面積與二輪承包土地面積存在較大誤差，航拍影像圖模糊不清，村組之間、農(nóng)戶之間土地的界限不明。因事關(guān)農(nóng)民個(gè)人切身利益，加之歷史、政策、人際、觀念等主客觀因素影響，存在地塊不實(shí)、四至不清、面積不準(zhǔn)、面積不實(shí)等問(wèn)題，矛盾隱患多。三是調(diào)查不易。由于農(nóng)戶大量外出務(wù)工，委托指界、簽字一時(shí)難以找到合適的受托人, 同時(shí)也存在因?yàn)閾?dān)心調(diào)查工作不規(guī)范不細(xì)致、恐日后生糾紛而無(wú)人愿意受托的現(xiàn)象。四是認(rèn)識(shí)不清?；鶎訉?duì)兩種確權(quán)模式存在模糊認(rèn)識(shí)，政策界限不清楚，導(dǎo)致一些村組圖省事、希望大面積簡(jiǎn)單地以確權(quán)確股不確地代替確權(quán)確地。但目前對(duì)確權(quán)確股不確地的具體做法沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)程，確股范圍、如何操作比較難以把握。五是職責(zé)不明。農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)確認(rèn)登記涉及部門多，辦理手續(xù)復(fù)雜，所涉及的相關(guān)管理部門職責(zé)不明確，審批權(quán)限不清晰，確權(quán)登記操作制度嚴(yán)重缺失，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記工作進(jìn)度非常緩慢、效率低下。

2.農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地缺乏積極性，思想上存在顧慮。部分農(nóng)戶對(duì)土地流轉(zhuǎn)政策有所誤解，對(duì)土地的所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)認(rèn)識(shí)不深，認(rèn)為承包權(quán)就是所有權(quán)，流轉(zhuǎn)出去就是放棄了所有權(quán)，或者怕今后土地政策調(diào)整，流轉(zhuǎn)后將來(lái)因要不回而失去承包權(quán)，缺少安全感。部分農(nóng)戶小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)仍然比較嚴(yán)重，怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，小富則安，特別是2006年國(guó)家全面取消農(nóng)業(yè)稅后，農(nóng)民在獲得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，不用再繳納農(nóng)業(yè)稅，還可以獲得一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，導(dǎo)致“戀田”情結(jié)較為普遍，農(nóng)民不愿對(duì)其土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)而出現(xiàn)“惜轉(zhuǎn)”現(xiàn)象。

3.土地流轉(zhuǎn)機(jī)制不完善，制約了有序流轉(zhuǎn)。一是流轉(zhuǎn)程序不規(guī)范。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)大多是農(nóng)戶間自發(fā)進(jìn)行的，相當(dāng)一部分仍然采用口頭協(xié)議進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，并沒(méi)有簽訂具有法律效力的合同來(lái)規(guī)范雙方的權(quán)利和義務(wù)；有的雖然簽訂了合同，但存在手續(xù)不規(guī)范、條款不完備等不足，給以后的糾紛處理留下隱患，也增加了土地流轉(zhuǎn)的隨意性和不穩(wěn)定性。二是連片規(guī)模流轉(zhuǎn)難。江西屬丘陵地帶，山地面積多，不少地區(qū)地勢(shì)不平且耕地分布比較分散，地塊很難集中連片。同時(shí)，承包戶種植的承包田來(lái)源于多個(gè)農(nóng)戶，協(xié)調(diào)整合難度較大，不方便管理和集中連片進(jìn)行機(jī)械化作業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本較難控制，規(guī)模效益不高，造成了一些農(nóng)戶承包地難以流轉(zhuǎn)而拋荒。三是流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不健全。土地流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制尚不完善，大部分地區(qū)土地流轉(zhuǎn)信息體系尚未建立起來(lái)，土地流轉(zhuǎn)雙方信息有效對(duì)接機(jī)制也未形成，土地資產(chǎn)的價(jià)值還不能得到合理評(píng)估，土地價(jià)值不能充分顯現(xiàn)。同時(shí)，缺乏土地流轉(zhuǎn)相關(guān)專業(yè)人才，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村級(jí)政府組織在協(xié)調(diào)引導(dǎo)、土地調(diào)劑、矛盾處理、監(jiān)督管理等方面還不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

二、推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款中遇到的問(wèn)題和困難

1.抵押物價(jià)值難確定，缺乏科學(xué)準(zhǔn)確的評(píng)估。農(nóng)村土地長(zhǎng)期歸集體所有，期間沒(méi)有進(jìn)行有效的流轉(zhuǎn)和買賣，土地價(jià)值沒(méi)有得到很好體現(xiàn)；農(nóng)民住房分布范圍廣，地理位置、交通條件、發(fā)展?fàn)顩r千差萬(wàn)別。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)都沒(méi)有形成完善的交易市場(chǎng)且交易不活躍，沒(méi)有可供參考的對(duì)照物，也缺乏一套客觀、科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估體系和標(biāo)準(zhǔn)，僅憑相關(guān)技術(shù)人員以土地租金及地上種養(yǎng)物的價(jià)值或個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定抵押物的評(píng)估價(jià)值，主觀意愿成分較大，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。且在“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)往往憑借強(qiáng)勢(shì)地位，傾向于就低估值，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)價(jià)值難以得到公允體現(xiàn)。

2.抵押物不易處置變現(xiàn)，影響了其可接受程度。省內(nèi)各縣雖然成立了流轉(zhuǎn)中心，但主要局限于提供土地流轉(zhuǎn)信息，方便供需見(jiàn)面，對(duì)交易后使用權(quán)的產(chǎn)權(quán)登記有效性和經(jīng)營(yíng)權(quán)人的保護(hù)措施和權(quán)益維護(hù)沒(méi)有通過(guò)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定辦法來(lái)約束，也沒(méi)有形成成熟的農(nóng)民住房、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)等產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)交易機(jī)制和流轉(zhuǎn)平臺(tái)，影響了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)上市流轉(zhuǎn)交易。而且銀行在進(jìn)行抵押產(chǎn)權(quán)處置時(shí)，農(nóng)民房屋交易和土地流轉(zhuǎn)受到較多的法律和制度限制，交易難、難變現(xiàn)現(xiàn)象突出。如按照相關(guān)法律法規(guī)，集體土地上房屋只能在本村組內(nèi)轉(zhuǎn)讓，由于村組內(nèi)都是熟人，礙于情面，一般不會(huì)去接手。一旦發(fā)生貸款不能償還的情況，在處理抵押房產(chǎn)時(shí)，處置抵押的農(nóng)村住房并變現(xiàn)將非常困難，直接影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi) 展農(nóng)房抵質(zhì)押貸款的積極性。3.缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)信心不足。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村住房抵質(zhì)押貸款的發(fā)放對(duì)象多為農(nóng)戶、經(jīng)營(yíng)大戶，貸款用途也主要是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售等，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受自然條件和市場(chǎng)波動(dòng)的影響較大，未來(lái)收益存在較大不確定性，而目前水稻、糧、棉、油、能繁母豬等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平太低，難以幫助農(nóng)戶有效抵御各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一旦由于災(zāi)害出現(xiàn)欠收、或農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)，極易造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村住房抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下，在缺少農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、救災(zāi)補(bǔ)助、貸款貼息、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等扶持政策的情況下，金融機(jī)構(gòu)往往心存顧慮、信心不足，發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村住房抵質(zhì)押貸款的主動(dòng)性、積極性不高。

二、推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革和“兩權(quán)”質(zhì)押貸款試點(diǎn)的政策建議

1.放寬農(nóng)民宅基地流轉(zhuǎn)和抵押限制。在有效避免農(nóng)民因流轉(zhuǎn)或抵押宅基地，而導(dǎo)致喪失居所情況出現(xiàn)的前提下，可以考慮從兩個(gè)方面入手，放寬農(nóng)民宅基地流轉(zhuǎn)和抵押限制。一是放寬范圍。對(duì)于已在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)購(gòu)房置業(yè)，原宅基地已非其生存必須的農(nóng)民，允許其在提交相關(guān)房產(chǎn)證明后，流轉(zhuǎn)或抵押宅基地。二是設(shè)定期限。宅基地使用權(quán)是一種特殊的用益物權(quán),現(xiàn)行法律沒(méi)有限制宅基地使用權(quán)期限,建議參照我國(guó)《物權(quán)法》關(guān)于土地承包經(jīng)營(yíng)期限為30 年、50 年或70 年的有關(guān)規(guī)定，立法規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)抵押權(quán)人對(duì)抵押物的占有和使用的最長(zhǎng)期限（比如10～30 年），進(jìn)一步確保抵押人不會(huì)永遠(yuǎn)失去宅基地使用權(quán)，同時(shí)保護(hù)了債權(quán)人的合法權(quán)益。

2.允許家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用于抵押。一方面，當(dāng)前農(nóng)村居民的收入來(lái)源已實(shí)現(xiàn)多元化、依賴于家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的種植收入在農(nóng)村居民家庭收入中的比重日益下降，外出務(wù)工收入或其他經(jīng)營(yíng)收入成為主體。因此，對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村居民家庭來(lái)說(shuō)，即使因?yàn)榈盅簷?quán)實(shí)現(xiàn)而失去土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，也不會(huì)對(duì)農(nóng)村居民生活造成難以承受的太大沖擊。另一方面，通過(guò)抵押土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，可以使農(nóng)村家庭盤活閑置資產(chǎn)，獲得寶貴的發(fā)展資金，有利于推動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收。

3.推動(dòng)土地確權(quán)與頒證。統(tǒng)籌各方力量，加大資金、技術(shù)、人員投入，推進(jìn)農(nóng)村土地權(quán)益確權(quán)工作。摸清農(nóng)村各類土地現(xiàn)狀，并建立土地管理臺(tái)賬，鎖定現(xiàn)狀，并實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。明晰集體土地所有權(quán)的主體、行使代表和成員資格，完善集體土地處置和收益權(quán)能，細(xì)化集體土地用益物權(quán)，賦予農(nóng)民更加充分而完整的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)，并頒發(fā)統(tǒng)一的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)證書和房屋所有權(quán)證書。

4.搭建規(guī)范的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)。制定統(tǒng)一、科學(xué)、公開(kāi)、透明的交易規(guī)則，明確交易平臺(tái)、交易流程的監(jiān)督管理部門及具體管理職責(zé)、手段，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易雙方提供中介服務(wù)，規(guī)范引導(dǎo)各方參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易；通過(guò)競(jìng)價(jià)、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、拍賣等多種形式處置、變賣抵押物，為開(kāi)展抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的場(chǎng)所。

5.建立高效的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押品處置程序。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押品處置效率不高的關(guān)鍵是，難以在短時(shí)間內(nèi)找到合適的產(chǎn)權(quán)受讓人。因此可以考慮，一是擴(kuò)大權(quán)益受讓人范圍。在賦予集體經(jīng)濟(jì)組織或其成員優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的前提下，允許區(qū)域符合條件的其他集體經(jīng)濟(jì)組織及其成員、其他法人、自然人和專業(yè)合作社作為受讓方。二是建立農(nóng)村土地回購(gòu)?fù)械字贫?。由地方政府牽頭設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資回購(gòu)基金，在缺少合格受讓人或無(wú)法實(shí)現(xiàn)抵押產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓處置的情況下，由政府對(duì)抵押產(chǎn)權(quán)進(jìn)行收購(gòu)，以提高抵押物的處置效率。

6.建立“兩權(quán)”抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分散機(jī)制。一方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。由省、市、縣三級(jí)政府按比例出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，明確各方風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤?，在“兩?quán)”抵質(zhì)押貸款發(fā)生違約、金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)較困難時(shí)，實(shí)施抵質(zhì)押物收購(gòu)或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)參與“兩權(quán)”抵質(zhì)押貸款試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的處置虧損和不良貸款。另一方面積極分散風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)部門適時(shí)在現(xiàn)行法律法規(guī)的框架內(nèi)，開(kāi)設(shè)“兩權(quán)”抵質(zhì)押貸款保險(xiǎn)品種，以分散金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“兩權(quán)”抵質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。加快成立新型農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),推出針對(duì)“兩權(quán)”抵質(zhì)押貸款的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：林權(quán)抵押貸款面臨問(wèn)題及建議

林權(quán)抵押貸款

一、林權(quán)抵押貸款的重要意義

林業(yè)作為重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和公益事業(yè)，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益、生態(tài)效益和社會(huì)效益。但林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者擔(dān)保難、貸款難的問(wèn)題一直是制約我省林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款,對(duì)進(jìn)一步拓寬林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資渠道，解放和發(fā)展林業(yè)生產(chǎn)力，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，幫助農(nóng)民增收致富，加快我省全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)建設(shè)步伐，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)又好又快發(fā)展具有十分重要的意義。為此，省林業(yè)廳與省聯(lián)社積極開(kāi)展合作，在深化集體林權(quán)制度改革的同時(shí)，積極開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，這既是省林業(yè)廳與省聯(lián)社全面合作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，更是創(chuàng)新金融服務(wù)，提高林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活力，加快林業(yè)發(fā)展、盤活林業(yè)資源的重要舉措，有利于引導(dǎo)林業(yè)扶持政策與信貸資金的有效對(duì)接，深化集體林權(quán)制度改革，提高林業(yè)生產(chǎn)力。因此，各級(jí)林業(yè)部門和各金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)支持林業(yè)發(fā)展的深遠(yuǎn)意義，按照有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)、增加“三農(nóng)”貸款、促進(jìn)農(nóng)民增收的要求，正確處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)與支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)系，不斷加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)增加林業(yè)信貸有效投入，切實(shí)把我省林權(quán)抵押貸款等相關(guān)工作做實(shí)、做好。

二、林權(quán)抵押貸款存在的主要困難

（一）抵押評(píng)估難 一是具備評(píng)估資質(zhì)的人員少，專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)少，林權(quán)評(píng)估缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。二是評(píng)估機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，借款申請(qǐng)人難以接受。根據(jù)現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，林業(yè)評(píng)估費(fèi)用按評(píng)估標(biāo)的額3%-6%的標(biāo)準(zhǔn)收取。

（二）抵押登記難

根據(jù)《甘肅省林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》雖然要求完善林權(quán)抵押貸款配套體系，但是各地區(qū)林業(yè)部門林權(quán)抵押登記和產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)等配套服務(wù)體系還不夠完善。

（三）市場(chǎng)流轉(zhuǎn)難

從現(xiàn)階段的實(shí)際情況看，由于林權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)仍不完善，林木資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系尚未真正建立，對(duì)林權(quán)抵押變現(xiàn)時(shí)的貸款受償率帶來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)，影響林權(quán)抵押的實(shí)際擔(dān)保效果，增加了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放林權(quán)抵押貸款的顧慮。

（四）貸款保險(xiǎn)難

一是保險(xiǎn)品種單一。目前，辦理森林資產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司很少，且保險(xiǎn)范圍單一，僅限于火災(zāi)，未包含病蟲害等其他自然災(zāi)害。二是保險(xiǎn)費(fèi)用高。雖然各地已啟動(dòng)森林火災(zāi)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司通常要收取很高的保險(xiǎn)費(fèi)用（約1%），與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)相比，費(fèi)率偏高，客戶往往難以接受，導(dǎo)致重慶農(nóng)商行辦理的林戶貸款均未辦理保險(xiǎn)。

（五）貼息政策落實(shí)難 2009年10月，國(guó)家出臺(tái)的《林業(yè)貸款中央財(cái)政貼息資金管理辦法》擴(kuò)大了貼息范圍和貼息對(duì)象。但該辦法要求的財(cái)政貼息政策尚未完全落實(shí)。

（六）信貸管理難

一是人員專業(yè)知識(shí)不足。由于林木的特殊性和專業(yè)性，銀行現(xiàn)有的信貸管理人員在數(shù)量和素質(zhì)上都難以滿足林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)要求；二是貸后管理難度大。由于森林資產(chǎn)分布在廣袤林區(qū)，雖然有林業(yè)部門和護(hù)林員管理，但是偷伐、盜伐、私下交易等破壞或違規(guī)侵占林權(quán)的現(xiàn)象難以控制，客觀上加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

三、工作建議

（一）建立和完善林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估和流轉(zhuǎn)體系

一是由各級(jí)政府部門推動(dòng)組建較為權(quán)威公正的森林資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格把關(guān)，確保評(píng)估機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)，建立嚴(yán)格的評(píng)估責(zé)任追究制度。二是打造和完善林業(yè)交易專業(yè)市場(chǎng)，開(kāi)展林產(chǎn)品實(shí)物交易，進(jìn)行林權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易，實(shí)現(xiàn)林業(yè)資產(chǎn)和資本的有序流動(dòng)，確保抵押林權(quán)及時(shí)流通變現(xiàn)。三是減少收費(fèi)環(huán)節(jié)，合理設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，將評(píng)估收費(fèi)等控制在林農(nóng)可承受范圍內(nèi)。

（二）規(guī)范林權(quán)貸款抵押程序 對(duì)申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款的抵押物須按《森林資源資產(chǎn)評(píng)估管理暫行規(guī)定》，由具備森林資源資產(chǎn)評(píng)估條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)行森林資源資產(chǎn)評(píng)估。并由抵押權(quán)人和抵押人嚴(yán)格按照《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法(試行)》和《甘肅省林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定，簽署《林權(quán)抵押登記申請(qǐng)》提交林權(quán)抵押登記部門審查備案后，《林權(quán)抵押登記證》由銀行機(jī)構(gòu)保管，林權(quán)證由林權(quán)抵押登記部門保管。各級(jí)林業(yè)主管部門和銀行金融機(jī)構(gòu)要遵循既要方便林權(quán)所有者貸款，又要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則，優(yōu)化林權(quán)抵押貸款程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，做好抵押物登記工作。

（三）積極開(kāi)展林業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)

一是相關(guān)方面要研究和探索改善林業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)工作，包括增加林業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，根據(jù)樹種、樹齡、生長(zhǎng)環(huán)境等因素確定林木資產(chǎn)保險(xiǎn)的合理保費(fèi)和賠償標(biāo)準(zhǔn)。二是財(cái)政部門提高林木火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)分?jǐn)偙嚷?，從而減輕林農(nóng)交納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，達(dá)到林農(nóng)交得起、財(cái)政補(bǔ)得起、保險(xiǎn)陪得起的目的，實(shí)現(xiàn)林農(nóng)、保險(xiǎn)公司、銀行、政府“四贏”局面。

（四）嚴(yán)格兌現(xiàn)貸款貼息政策

一是要加大宣傳力度，通過(guò)廣播、板報(bào)等多種渠道，使林權(quán)抵押貸款貼息政策家喻戶曉，讓更多農(nóng)戶從中受益。二是要認(rèn)真落實(shí)貸款貼息政策，制定相應(yīng)的林權(quán)抵押貸款貼息管理辦法，對(duì)擠占、截留、挪用貼息資金的行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，確保林權(quán)抵押貸款貼息政策落到實(shí)處。

（五）積極探索林權(quán)貸款擔(dān)保模式

一是實(shí)行林戶貸款聯(lián)保制度，在貸款行開(kāi)立貸款互保金專戶，林農(nóng)之間相互擔(dān)保，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。二是積極拓寬林業(yè)信貸品種，嘗試開(kāi)展林農(nóng)信用共同體貸款。三是采取政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，加快組建林業(yè)擔(dān)保公司，推動(dòng)設(shè)立林業(yè)投資擔(dān)?；?，解決僅憑林權(quán)擔(dān)保而保障不足的問(wèn)題。

（六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸后監(jiān)督檢查

一是銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)逐戶建立貸款檔案，加強(qiáng)貸款檢查，特別應(yīng)關(guān)注抵押物的完整性和安全性，檢查抵押物價(jià)值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害。二是各基層行應(yīng)派人至少按季監(jiān)督、檢查已抵押森林資源資產(chǎn)的情況，或直接聘請(qǐng)林業(yè)工作站有關(guān)人員作為聯(lián)絡(luò)人，協(xié)助管理。三是協(xié)調(diào)林業(yè)管理部門作好相關(guān)配合工作。包括：協(xié)助銀行搞好抵押林木的監(jiān)督管理；林業(yè)部門批準(zhǔn)已用作抵押林木的砍伐須征得銀行同意；不辦理林權(quán)的過(guò)戶轉(zhuǎn)讓手續(xù)；在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、需要處置抵押林木時(shí)，林業(yè)部門應(yīng)優(yōu)先安排砍伐指標(biāo)。

第三篇：林權(quán)抵押貸款相關(guān)問(wèn)題

根據(jù)陜西省林業(yè)和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)林權(quán)抵押貸款辦法，農(nóng)行、農(nóng)村信用社、開(kāi)發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行均可辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。其中農(nóng)村信用社主要針對(duì)農(nóng)戶貸款，開(kāi)展林權(quán)抵押貸款較早，貸款人在鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理業(yè)務(wù)較方便，所以建議你首選到信用社申請(qǐng)貸款。

關(guān)于可抵押的林權(quán)的范圍，目前各金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定一致，只有用材林等商品林的森林、林木和林地使用權(quán)可作為貸款抵押，而防護(hù)林等公益林的森林、林木和林地使用權(quán)不得作為貸款抵押。如果你林權(quán)證上寫的是公益林就不能抵押貸款。

關(guān)于林權(quán)抵押貸款的程序和應(yīng)提供資料等要求，目前各金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不太一致，另外，個(gè)別縣區(qū)還針對(duì)實(shí)際有一些小的變通，因此要看本縣區(qū)和要貸款的金融機(jī)構(gòu)的具體規(guī)定。農(nóng)戶個(gè)人林權(quán)抵押貸款一般程序?yàn)椋孩俎r(nóng)戶持《林權(quán)證》向林地所在縣區(qū)林業(yè)主管部門提出貸款申請(qǐng)；②縣區(qū)林業(yè)局對(duì)申請(qǐng)人擬抵押林權(quán)的真實(shí)性和有效性進(jìn)行審查；③由符合資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行森林資源資產(chǎn)調(diào)查和評(píng)估；④農(nóng)戶持《林權(quán)證》和評(píng)估報(bào)告在縣區(qū)林業(yè)局辦理林權(quán)抵押登記手續(xù)；⑤借款人向金融機(jī)構(gòu)提出借款申請(qǐng)；⑥金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款調(diào)查、評(píng)議；⑦簽訂抵押貸款合同；⑧發(fā)放貸款。農(nóng)戶個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款所需材料為：①借款人有效身份證件原件和復(fù)印件；②借款申請(qǐng)書；③《林權(quán)證》或森林資源產(chǎn)權(quán)證明；④林權(quán)證所有者有效身份證件原件和復(fù)印件；⑤森林資源資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告；⑥金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他資料。

第四篇：動(dòng)產(chǎn)抵押存在問(wèn)題及建議

當(dāng)前動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作中 面臨的主要問(wèn)題和改進(jìn)建議

工商部門切實(shí)充分發(fā)揮職能作用，創(chuàng)新服務(wù)方式，提升了動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)效能，切實(shí)幫助企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)難題，但動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作中仍面臨一些問(wèn)題。

一是宣傳力度還不夠。雖然《物權(quán)法》于2007年10月1日已頒布實(shí)施，但是金融部門、企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者等對(duì)《物權(quán)法》、《動(dòng)產(chǎn)抵押登記管理辦法》等法律法規(guī)了解不夠，很多生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體不了解動(dòng)產(chǎn)抵押融資的優(yōu)勢(shì)、程序及操作規(guī)程。動(dòng)產(chǎn)抵押融資的知曉度還有待進(jìn)一步提高，沒(méi)有從實(shí)質(zhì)上解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中其資金短缺問(wèn)題，如根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者生產(chǎn)的蔬菜、水果等都可作為抵押物，而目前金融部門對(duì)此認(rèn)識(shí)不足。

二是抵押人嚴(yán)重失衡?！秳?dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》規(guī)定，抵押人可以是企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。但目前個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者辦理動(dòng)產(chǎn)抵押登記的比例很小。金融部門貸款政策傾向于大型企業(yè)，對(duì)中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的扶持力度小，特別是對(duì)個(gè)體工商戶、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貸款更是微乎其微。2012年以來(lái)辦理的動(dòng)產(chǎn)抵押登記中，個(gè)體工商戶僅2件，融資30萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者只有4件，融資98萬(wàn)元。

三是抵押物種類單一。目前辦理的動(dòng)產(chǎn)抵押登記中，抵押物基本上以機(jī)器設(shè)備為主，其他動(dòng)產(chǎn)如原材料、半成品、產(chǎn)品等相對(duì)較少，以將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品設(shè)立抵押的就更少，浪費(fèi)了現(xiàn)有的資源，沒(méi)有充分發(fā)揮抵押人動(dòng)產(chǎn)的融資能力。抵押權(quán)人普遍認(rèn)為動(dòng)產(chǎn)易貶值，存在滅失或毀損的風(fēng)險(xiǎn)，所以優(yōu)先要求以土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)作抵押，往往把動(dòng)產(chǎn)抵押作為不動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押和保證人之后的一種補(bǔ)充性擔(dān)保方式，造成動(dòng)產(chǎn)抵押登記未能實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有的價(jià)值。

對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作中面臨的問(wèn)題，急需加以完善，建議可以從三個(gè)方面進(jìn)行彌補(bǔ)。

一是強(qiáng)化動(dòng)產(chǎn)抵押宣傳工作，擴(kuò)大社會(huì)知曉面。工商部門要結(jié)合辦理執(zhí)照、企業(yè)年檢、個(gè)體驗(yàn)照、市場(chǎng)巡查等時(shí)機(jī)，采取印發(fā)宣傳單、口頭宣傳等多種形式，大力宣傳《合同法》、《擔(dān)保法》以及《動(dòng)產(chǎn)抵押登記管理辦法》等法律法規(guī)。同時(shí)，充分利用媒體宣傳、送法上門、舉辦講座等多種形式做好宣傳工作，提高宣傳的廣度和深度，擴(kuò)大社會(huì)知曉面，使抵押人從企業(yè)盡快擴(kuò)展到個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，促進(jìn)不同類型、不同行業(yè)的企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押登記有全面的認(rèn)識(shí)，積極引導(dǎo)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者拓展融資空間，促進(jìn)動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作健康有序發(fā)展。

二是積極搭建銀企合作平臺(tái)，拓展抵押人范圍。充分發(fā)揮工商部門的“橋梁作用”，組織開(kāi)展金融產(chǎn)品發(fā)布會(huì)、座談會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)簽約儀式等活動(dòng)，積極搭建銀企合作平臺(tái)，架起金融部門與企業(yè)之間的橋梁，促進(jìn)金融部門加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的扶持力度，給中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶，尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)好處。如對(duì)農(nóng)村承包魚塘的經(jīng)營(yíng)戶，可通過(guò)魚苗等做抵押，發(fā)放貸款，解決其經(jīng)營(yíng)中的資金短缺問(wèn)題。

三是大力加強(qiáng)交流協(xié)調(diào)溝通，擴(kuò)大抵押物種類。工商部門要深入企業(yè)走訪，建立企業(yè)融資需求數(shù)據(jù)庫(kù)，定期將企業(yè)融資需求與銀行進(jìn)行交流，加強(qiáng)與金融部門的協(xié)調(diào)溝通，指導(dǎo)用足、用活動(dòng)產(chǎn)抵押登記政策，降低貸款門檻，增加金融產(chǎn)品服務(wù)項(xiàng)目。同時(shí)，加強(qiáng)與銀監(jiān)、稅務(wù)職能部門的配合，完善企業(yè)、個(gè)體工商戶信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用管理制度的指導(dǎo)和幫扶，提高信用意識(shí)，規(guī)范信用管理，實(shí)現(xiàn)金融部門避免金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大抵押物種類，滿足企業(yè)資金需要。

第五篇：“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作調(diào)研報(bào)告

近年來(lái)，金溪以全國(guó)“兩權(quán)”（土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點(diǎn)縣為契機(jī)，以探索解決土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作中的難題為導(dǎo)向，健全了征信證明、產(chǎn)權(quán)登記、價(jià)值評(píng)估三大體系，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作舉措，開(kāi)展一系列富有成效的農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)實(shí)踐，探索出“1+2+n”（1個(gè)平臺(tái)，2項(xiàng)保障，多種形式）的工作方法，取得明顯成效。為進(jìn)一步總結(jié)和解決金溪縣農(nóng)村新“兩權(quán)”（土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)）抵押貸款工作中取得的經(jīng)驗(yàn)和存在的問(wèn)題，推進(jìn)我市“兩權(quán)”抵押貸款走深走實(shí)，探索生態(tài)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的具體路徑，我們深入金溪陸坊鄉(xiāng)、黃通鄉(xiāng)進(jìn)行細(xì)致的了解，現(xiàn)就調(diào)研情況匯報(bào)如下：

一、金溪縣“兩權(quán)”抵押貸款工作總體情況

金溪縣地處江西東部、撫河中游，是典型的農(nóng)業(yè)大縣。金溪縣下轄8鎮(zhèn)、5鄉(xiāng)、1個(gè)國(guó)營(yíng)華僑農(nóng)場(chǎng)、1個(gè)省級(jí)工業(yè)園區(qū)，面積1358平方公里。2019年常住人口30.67萬(wàn)，農(nóng)業(yè)人口為23.1萬(wàn)人，其中外出務(wù)工人員9.5萬(wàn)人，占全縣農(nóng)業(yè)人口的41.1%。

1.農(nóng)（林）業(yè)產(chǎn)業(yè)化基本情況。農(nóng)業(yè)：金溪縣現(xiàn)有農(nóng)田面積44.5萬(wàn)畝，已流轉(zhuǎn)面積25萬(wàn)余畝，占比56.18％。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)34家（其中種植基地型10家），經(jīng)營(yíng)面積3.4萬(wàn)畝；

合作社571家，其中種養(yǎng)合作社336家，經(jīng)營(yíng)面積7.68萬(wàn)畝；

種糧大戶1200戶（50畝以上），經(jīng)營(yíng)面積9.8萬(wàn)畝。林業(yè)：金溪縣現(xiàn)有林地面積118.2萬(wàn)畝，林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)7家（其中國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)：2家江西天香林業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司、江西思派思香料化工有限公司；

省級(jí)龍頭企業(yè)1家；

市級(jí)龍頭企業(yè)4家），林業(yè)種植專業(yè)合作社6家。

2.農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)及抵押貸款情況。按照全省統(tǒng)一部署，2014年5月，金溪縣啟動(dòng)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作。至2017年底，全縣完成農(nóng)村土地確權(quán)面積443251畝，占當(dāng)年農(nóng)田確權(quán)任務(wù)的99.5%；

完成確權(quán)的村小組1373個(gè)，占有農(nóng)田確權(quán)任務(wù)村小組的99.7%；

完成農(nóng)戶48462戶，占總?cè)蝿?wù)的99.7%。2015年金溪縣入選全國(guó)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)縣，積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款（簡(jiǎn)稱農(nóng)地抵押貸款）試點(diǎn)工作，截至2019年底，全縣共發(fā)放農(nóng)地抵押貸款1205筆，貸款余額為40360萬(wàn)元（其中2019年農(nóng)地抵押貸款累計(jì)發(fā)放465筆，貸款金額為17695萬(wàn)元），占全省24%，位居全省第一，也是全市唯一開(kāi)展了農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的縣（區(qū)）。根據(jù)人民銀行金溪縣支行關(guān)于農(nóng)地抵押貸款資金統(tǒng)計(jì)，截至目前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款金額2720萬(wàn)元，占比6.74%；

農(nóng)業(yè)合作社貸款金額960萬(wàn)元，占比2.38%；

家庭農(nóng)場(chǎng)貸款金額13010萬(wàn)元，占比32.23%；

專業(yè)大戶貸款金額9737萬(wàn)元，占比24.13%；

農(nóng)（散）戶貸款金額為13933萬(wàn)元，占比34.52%。

3.林地經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)及抵押貸款情況。金溪縣現(xiàn)有118.2萬(wàn)畝林地中，集體林面積116.8萬(wàn)畝，占比98.9%，國(guó)有林面積1.22萬(wàn)畝，占比1.1%。目前，金溪縣已發(fā)林權(quán)證41616本，林地確權(quán)面積113.21萬(wàn)畝，占全縣林業(yè)總面積的95.78%。發(fā)放的林權(quán)證中，國(guó)有50本，占比0.12%；

集體1836本，占比4.41%；

個(gè)人39730本，占比95.47%。2018－2019年，金溪縣共辦理林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款（簡(jiǎn)稱林權(quán)抵押貸款）8筆，貸款金額746萬(wàn)元。我市開(kāi)展林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的重點(diǎn)地區(qū)是資溪縣和黎川縣，且資溪縣是全省唯一試點(diǎn)縣。截至目前，全市共辦理林權(quán)抵押貸款279筆，抵押面積44.5萬(wàn)畝，貸款余額7.4億元。

二、金溪縣“兩權(quán)”抵押貸款工作存在的主要問(wèn)題

雖然金溪縣“兩權(quán)”抵押貸款工作在全市率先進(jìn)行探索，但是貸款規(guī)模和覆蓋面依然不大，全縣“兩權(quán)”抵押貸款規(guī)模僅占涉農(nóng)貸款的4％左右。從全市來(lái)看，2019年全市“兩權(quán)”貸款余額為11.5億元，僅占全市各項(xiàng)貸款余額的0.58%，全市林權(quán)抵押貸款更是處在低位萎縮狀態(tài)。通過(guò)此次在金溪縣實(shí)地考察調(diào)研，存在以下主要問(wèn)題：

1.農(nóng)（林）地確權(quán)工作不扎實(shí)。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)方面，農(nóng)村一直對(duì)農(nóng)地有“三年一小調(diào)，五年一大調(diào)”的傳統(tǒng)習(xí)慣，再加上近年來(lái)全國(guó)推廣的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)對(duì)農(nóng)村地容地貌的改變，導(dǎo)致全省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證的面積與農(nóng)戶實(shí)際擁有的面積不一致。同時(shí)我市農(nóng)村承包地雖已完成了確權(quán)頒證國(guó)家驗(yàn)收工作，確權(quán)頒證率達(dá)90%以上，但還有部分鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及村委會(huì)出于對(duì)農(nóng)民土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)行為的管理監(jiān)督及權(quán)益保護(hù)、協(xié)解土地確權(quán)糾紛等因素考慮，將部分權(quán)證暫留至鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府或村委會(huì)，未直接發(fā)放至農(nóng)戶手中（全市目前證書到戶數(shù)48余萬(wàn)戶，完成率70.56%）。林權(quán)方面，全省林權(quán)確權(quán)頒證工作從2005開(kāi)始到2007年基本結(jié)束，截止目前，全市林地確權(quán)面積為1879.48萬(wàn)畝，占總林地面積的95.7%。由于當(dāng)時(shí)時(shí)間緊、任務(wù)重，導(dǎo)致在辦理林權(quán)登記時(shí)，有相當(dāng)多的一批林權(quán)證登記缺少矢量圖形數(shù)據(jù)，宗地圖僅用草圖示意，權(quán)籍調(diào)查及落宗不夠準(zhǔn)確，跨宗、重疊、飛地較多，有效數(shù)據(jù)利用率不高。金溪縣確權(quán)頒證的41616本林權(quán)證中，因錯(cuò)證等原因收回證本數(shù)為6000本，占比14.41%，已發(fā)放到林農(nóng)本數(shù)為35616本。由于林改過(guò)程中產(chǎn)生的歷史遺留問(wèn)題，以及林權(quán)發(fā)證落宗是在54坐標(biāo)系地形圖上手工勾畫的，與自然資源部門制定的權(quán)證落宗標(biāo)準(zhǔn)不一致，所以林權(quán)類不動(dòng)產(chǎn)登記工作進(jìn)展緩慢。目前，全市共辦理林權(quán)類不動(dòng)產(chǎn)登記2585件，涉及面積16萬(wàn)畝，占比僅為0.84%。

2.農(nóng)（林）戶“兩權(quán)”抵押貸款的積極性不高。一是貸款手續(xù)繁瑣。雖然金溪縣實(shí)行了“兩權(quán)”貸款綠色通道，但實(shí)際上在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)（林）戶要先后到村小組、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、縣行業(yè)主管部門開(kāi)證明，再到縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行登記，然后提供給金融機(jī)構(gòu)。在辦理“惠農(nóng)信貸通”業(yè)務(wù)時(shí)，首先由縣行業(yè)主管單位推薦，然后縣財(cái)政、金融、貸款銀行等單位共同審核，貸款資金需求在100萬(wàn)以上的還需要縣惠農(nóng)信貸通領(lǐng)導(dǎo)小組審批通過(guò)才可發(fā)放，批準(zhǔn)放款時(shí)間長(zhǎng)。據(jù)了解，目前，林農(nóng)用林權(quán)證抵押貸款時(shí)，更多的是需要兩個(gè)公職人員用信用擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)擔(dān)保。二是農(nóng)（林）業(yè)生產(chǎn)前期投入大回報(bào)期長(zhǎng)。金溪縣現(xiàn)有毛竹12萬(wàn)余畝，目前種植毛竹的效益是每畝500元左右，扣除種苗、人工費(fèi)用、運(yùn)輸費(fèi)用等成本，每畝最多掙300元左右。大部分林戶為此已不再?gòu)氖铝謽I(yè)種植，而是選擇到外地打工掙錢。而留下的散戶，因種植規(guī)模偏小而無(wú)需融資，或通過(guò)向農(nóng)資店進(jìn)行賒賬或通過(guò)農(nóng)商行的個(gè)人信用貸款等渠道就可以滿足。

3.農(nóng)（林）業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低。截至2019年底，金溪縣通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社、種糧大戶等規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體流轉(zhuǎn)土地面積為20.88萬(wàn)畝，僅占全縣農(nóng)田面積的46.9%。全市農(nóng)田面積435.89萬(wàn)畝、流轉(zhuǎn)面積204萬(wàn)畝，占比46.8%；

林權(quán)抵押面積54.5萬(wàn)畝，僅占全市林地面積1966萬(wàn)畝的2.77%。目前，全市50畝以上種糧大戶共9422戶，種田面積、種糧面積分別為127.7萬(wàn)畝、185.3萬(wàn)畝，分別僅占全市基本農(nóng)田的30.4%、全市糧食生產(chǎn)面積的29.9%。同時(shí)，糧食初級(jí)加工能力嚴(yán)重過(guò)剩、精細(xì)加工少、產(chǎn)業(yè)鏈沒(méi)有全面建立。再如我市有麻姑集團(tuán)（糧油加工類）國(guó)家級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，但年加工能力也只有10萬(wàn)噸，全市163家大米生產(chǎn)企業(yè)分布在全市各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）進(jìn)行加工，年處理稻谷能力為416.45萬(wàn)噸，2019年處理原糧103.23萬(wàn)噸，僅占年產(chǎn)能的24.8%，大部分企業(yè)處于半開(kāi)工狀態(tài)，另有18家大米加工企業(yè)長(zhǎng)期處于停產(chǎn)歇業(yè)狀態(tài)。

4.“兩權(quán)”價(jià)值核算評(píng)估體系不夠健全。由于區(qū)域條件、自然環(huán)境條件及資源狀況的不同，使得農(nóng)（林）地使用權(quán)、農(nóng)（林）資產(chǎn)價(jià)值也有差別，并受市場(chǎng)因素影響而產(chǎn)生波動(dòng)。目前，全市缺少被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)的評(píng)估人才，無(wú)法對(duì)農(nóng)（林）資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，在評(píng)估過(guò)程中往往以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的評(píng)估部門參與為主，行業(yè)主管部門或當(dāng)?shù)厥煜まr(nóng)（林）經(jīng)營(yíng)狀況的人士參與度不高。據(jù)了解，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款主要以雙方簽定的土地租賃價(jià)格作為授信依據(jù)，很少將地面附作物收益納入評(píng)估價(jià)值，造成抵押物價(jià)值評(píng)估偏低，影響貸款綜合授信。如陸坊鄉(xiāng)江西城彩園林科技有限公司通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)5000畝土地建成300畝苗木大棚和4700畝“景觀花?！?，縣農(nóng)商銀行僅以公司付給農(nóng)戶的租金作為抵押物評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放抵押貸款500萬(wàn)元；

黃通鄉(xiāng)河灣村林地大戶通過(guò)林權(quán)流轉(zhuǎn)面積8000畝，以林權(quán)證抵押貸款，縣農(nóng)商銀行無(wú)法對(duì)其中經(jīng)濟(jì)林的“潛在價(jià)值”進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，貸款金額也僅為400萬(wàn)元。

5.“兩權(quán)”交易體系不夠健全。一是交易數(shù)據(jù)沒(méi)有互通共享。全市雖然建立了市、縣（區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，但市與縣（區(qū)）之間、縣（區(qū)）與縣（區(qū)）之間、縣（區(qū)）與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）之間的“兩權(quán)”基礎(chǔ)數(shù)據(jù)沒(méi)有互聯(lián)互通，造成“兩權(quán)”評(píng)估、轉(zhuǎn)讓、交易、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面的數(shù)據(jù)難以實(shí)現(xiàn)共享。二是交易體制機(jī)制還未全健全。由于“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)抵押登記是新鮮事務(wù)，市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心還未出臺(tái)的交易辦法或規(guī)則，辦事流程也未規(guī)范，很多農(nóng)（林）戶還是以口頭協(xié)議或雙方簽定流轉(zhuǎn)合同等方式來(lái)約定，很少到交易中心進(jìn)行登記。如金溪縣公共資源（生態(tài)產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)）交易中心投入運(yùn)行后，辦理土地流轉(zhuǎn)面積2萬(wàn)畝，僅占總流轉(zhuǎn)面積的8%左右。

6.風(fēng)險(xiǎn)緩解機(jī)制尚未建立。目前，金溪縣主要是農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“兩權(quán)”抵押貸款還未形成合力。主要原因在于：一是風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償不到位。一方面，“兩權(quán)”貸款抵押物的管理完全在借款人的使用管護(hù)之中，抵押物的少量減少，一時(shí)難以發(fā)現(xiàn)，無(wú)形中增加了貸款的后期管理難度；

另一方面，農(nóng)業(yè)及林業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨諸多自然災(zāi)害的影響，即使辦理了保險(xiǎn)，但由于農(nóng)業(yè)、林木保險(xiǎn)具有高保費(fèi)、高保額、高成本等特點(diǎn)，農(nóng)（林）戶極少購(gòu)買商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅以國(guó)家政策性保險(xiǎn)為支撐。一旦發(fā)生自然災(zāi)害會(huì)大幅降低經(jīng)營(yíng)主體貸款償還能力，極易造成債權(quán)懸空，出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牟坏轿贿M(jìn)一步制約了金融機(jī)構(gòu)參與“兩權(quán)”抵押貸款工作的積極性，如金溪縣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款余額超過(guò)4億元，但僅建立了600萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按1：8的補(bǔ)償比例也只能撬動(dòng)4800萬(wàn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。二是農(nóng)（林）資產(chǎn)處置困難。一方面是政策因素。如林權(quán)處置需辦理砍伐指標(biāo)、拍賣、變賣、訴訟等一些手續(xù)，一旦抵押林權(quán)辦理不到砍伐證，抵押變現(xiàn)就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，抵押權(quán)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。另一方面社會(huì)穩(wěn)定因素。農(nóng)（林）地的屬地性質(zhì)導(dǎo)致社會(huì)資本擔(dān)心抵押物原主人出面擾亂居多，不敢輕易接手處置農(nóng)（林）地。同時(shí)，國(guó)家也一直重視對(duì)“三農(nóng)”的保護(hù)，為了社會(huì)穩(wěn)定造成法院貸款訴訟執(zhí)行的難度加大，抵押物處置成本相對(duì)較高。以上原因的綜合影響，造成了不良貸款占比較高。如資溪縣農(nóng)商銀行目前林權(quán)不良貸款余額高達(dá)1800余萬(wàn)元，不良貸款率達(dá)19.3%。三是相關(guān)的激勵(lì)獎(jiǎng)懲考核機(jī)制尚未建立健全?！皟蓹?quán)”抵押貸款雖然在穩(wěn)步推進(jìn)，但從頂層設(shè)計(jì)上看，國(guó)家、省還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，如在提高不良貸款的容忍度、建立容錯(cuò)糾錯(cuò)制度等方面還沒(méi)有具體的指導(dǎo)性意見(jiàn)，制約了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

三、下步工作建議

深入開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款工作是推進(jìn)生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制試點(diǎn)的重要內(nèi)容，是助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要抓手，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重大舉措。要進(jìn)一步堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向、效果導(dǎo)向，著力解決“兩權(quán)”抵押貸款工作存在的突出問(wèn)題，確?！皟蓹?quán)”抵押貸款試點(diǎn)順利推進(jìn)。

1.加快建立健全“兩權(quán)”確權(quán)數(shù)據(jù)庫(kù)。確權(quán)登記頒證工作是“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作中基礎(chǔ)的一環(huán)，是加快經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，提高產(chǎn)業(yè)化水平，降低銀行貸款顧慮的前提。一是建議由市農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)、自然資源等部門牽頭，各縣（區(qū)）人民政府配合，對(duì)全市“兩權(quán)”確權(quán)頒證進(jìn)行全面的梳理。對(duì)沒(méi)有辦證的要補(bǔ)辦，對(duì)有爭(zhēng)議糾紛的農(nóng)（林）地，要通過(guò)航拍繪圖、實(shí)地勘測(cè)等手段，明確界址、面積等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，確保權(quán)屬清晰。二是在現(xiàn)有“兩權(quán)”數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，健全數(shù)據(jù)庫(kù)，建立ic卡，完善產(chǎn)權(quán)資料信息化管理，做到“田定權(quán)、樹定根、人定心”。

2.提高農(nóng)（林）業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平。推動(dòng)農(nóng)（林）業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，既可以引導(dǎo)農(nóng)戶直接和間接參與產(chǎn)業(yè)化工作進(jìn)行增收，又可以有效激發(fā)經(jīng)營(yíng)主體的資金貸款需求，擴(kuò)大“兩權(quán)”抵押貸款的規(guī)模和影響力。一是大力培育經(jīng)營(yíng)主體。各地各部門要圍繞市委、市政府提出的發(fā)展“兩特一游”要求，大力發(fā)展特色種植業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展出口蔬菜、中藥材、水果、有機(jī)稻米等產(chǎn)業(yè)；

加快發(fā)展特色養(yǎng)殖業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)業(yè)；

加快發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游；

加快提高“一縣一業(yè)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，通過(guò)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)合作社以及農(nóng)（林）業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體，加速土地流轉(zhuǎn)、規(guī)?；?jīng)營(yíng)進(jìn)程。二是加大招商引資力度。通過(guò)農(nóng)（林）業(yè)招商引資，引進(jìn)龍頭企業(yè)或優(yōu)勢(shì)企業(yè)，充分利用全市的農(nóng)（林）業(yè)資源，發(fā)展延伸農(nóng)（林）業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條，降低農(nóng)（林）業(yè)資源的采集、運(yùn)輸和加工成本。利用招商企業(yè)的雄厚資金、先進(jìn)技術(shù)和專業(yè)人才穩(wěn)步提升農(nóng)（林）業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，提高在相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的所處地位，提升農(nóng)（林）業(yè)資源的經(jīng)濟(jì)效益。

3.建立“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估體系。一是建議由市農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)、自然資源部門牽頭組建專業(yè)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)庫(kù)，并制定“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估制度、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)庫(kù)中的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)高估或低估等惡意行為，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。二是建立貸款方、評(píng)估方、權(quán)屬方三方共認(rèn)的機(jī)制。對(duì)評(píng)估的“兩權(quán)”價(jià)值要相互認(rèn)可，降低評(píng)估成本與難度，調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)主體的貸款積極性。三是建立統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)“兩權(quán)”抵押物的價(jià)值進(jìn)行科學(xué)客觀評(píng)估，避免“兩權(quán)”資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估嚴(yán)重偏低。

4.完善“兩權(quán)”交易體系。一是以市公共資源交易中心為平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支撐，接入“贛服通”，建立全市“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)信息共享云平臺(tái)和交易市場(chǎng)。二是規(guī)范交易平臺(tái)制度，制定科學(xué)規(guī)范的交易規(guī)則，形成確權(quán)頒證、價(jià)值評(píng)估、交易出讓、信息公示、抵押登記、處置流轉(zhuǎn)“一體式”服務(wù)，引導(dǎo)各方通過(guò)交易平臺(tái)進(jìn)行交易、拍賣、定價(jià)、協(xié)議、轉(zhuǎn)讓等各種處置。三是建議規(guī)范交易行為，今后全市所有的國(guó)有集體“兩權(quán)”資產(chǎn)交易，必須要進(jìn)入交易中心。

5.建立“兩權(quán)”貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是建議由市有關(guān)部門加快建立信用+“兩權(quán)”抵押貸款和金融機(jī)構(gòu)對(duì)接機(jī)制，建立面向金融機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)信貸體系。為貸款主體建立信用檔案，并嵌入銀行“兩權(quán)”抵押金融產(chǎn)品的風(fēng)控體系中，為全面推行“兩權(quán)”抵押貸款奠定堅(jiān)實(shí)信用基礎(chǔ)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金。建議由市、縣（區(qū)）財(cái)政部門出資建立風(fēng)險(xiǎn)基金，原則上市財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金不少于1億元，各縣（區(qū)）財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金不少于2000萬(wàn)元。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要制定貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋工作方案，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是加大農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)的力度。建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索特色產(chǎn)業(yè)“政策性+商業(yè)性”保險(xiǎn)途徑，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，提升生態(tài)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力。四是充分發(fā)揮擔(dān)保公司的作用。加大“兩權(quán)”信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新力度，扎實(shí)發(fā)展市縣擔(dān)保公司，積極引入省級(jí)擔(dān)保公司，優(yōu)先為“兩權(quán)”抵押貸款創(chuàng)新產(chǎn)品提供擔(dān)保，分擔(dān)銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。五是探索建立生態(tài)資產(chǎn)收儲(chǔ)托管中心，用市場(chǎng)化的手段來(lái)處置解決“兩權(quán)”抵押貸款中抵押物處置難的問(wèn)題。

6.加大綠色金融創(chuàng)新力度。一是金融機(jī)構(gòu)要研發(fā)“兩權(quán)”抵押貸款專屬的信貸產(chǎn)品，爭(zhēng)取上級(jí)的信貸規(guī)模，下放貸款審批權(quán)限，增加中長(zhǎng)期貸款額度，充分用足再貸款再貼現(xiàn)額度，開(kāi)展綠色普惠金融創(chuàng)新。二是充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的參與積極性，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的貸款主體作用。市金融辦、市財(cái)政局、撫州銀保監(jiān)分局和人民銀行撫州市中心支行要加快制定“兩權(quán)”抵押貸款考核和獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)制度，要對(duì)為試點(diǎn)工作做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，要為全市各大金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取再貸款再貼現(xiàn)額度，提高不良貸款容忍度，建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。

7.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、明確責(zé)任。一是成立全市“兩權(quán)”抵押貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組。明確工作任務(wù)、牽頭單位和工作職責(zé)，成立農(nóng)地、林地、古村落（傳統(tǒng)村落）、信用體系+兩權(quán)抵押貸款工作專班，制定具體的工作實(shí)施方案。二是完善目標(biāo)考核制度。要細(xì)化目標(biāo)任務(wù)，明確責(zé)任主體，制定考核辦法。三是建立廣泛宣傳機(jī)制。各地各部門要全方位地加強(qiáng)宣傳，要通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙和微博、微信、新聞客戶端等新興媒體加大宣傳力度，營(yíng)造良好的氛圍，引導(dǎo)社會(huì)各界積極參與到“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作中來(lái)。四是建立有效調(diào)度機(jī)制。各個(gè)專班要深入縣（區(qū)）和部門進(jìn)行調(diào)研、指導(dǎo)和督查，及時(shí)了解工作進(jìn)展，對(duì)工作中的好做法、好經(jīng)驗(yàn)、好模式進(jìn)行總結(jié)推廣，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行積極協(xié)調(diào)，解決不了的，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)小組請(qǐng)示匯報(bào)；

對(duì)推動(dòng)不力、進(jìn)展緩慢的，要進(jìn)行通報(bào)。同時(shí)，要加強(qiáng)橫向聯(lián)系，通過(guò)出外考察學(xué)習(xí)，多借鑒市外、省外有益的經(jīng)驗(yàn)。