第一篇：關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任保險訴訟案件的調(diào)查報告(精)

關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任保險訴訟案件的調(diào)查報告

自二00四年五月一日《中華人民共和國道路交通安全法》實(shí)施以來，由于對該法第七十六條的理解差異，產(chǎn)生了大量的將保險公司作為被告或第三人的道路交通事故損害賠償案件，致使保險公司卷入眾多民事賠償案件中，不僅增加了經(jīng)營成本，而且給保險公司的正常經(jīng)營活動帶來了負(fù)面影響。針對近期中保云南大理各支縣公司發(fā)生的同類案件，結(jié)合處理當(dāng)中涉及的主要問題，現(xiàn)作出以下調(diào)查報告。

一、保險公司作為被告或第三人的法律程序問題。

大理各支縣公司僅自2006年8月起至10月，已經(jīng)陸續(xù)收到交通事故損害賠償訴訟案件的通知20件，這些案件均為受害人直接起訴或法院直接通知追加保險公司作為當(dāng)事人。對于這種做法理論界是一直持有爭議，支持這種觀點(diǎn)的人其實(shí)就是把現(xiàn)有的商業(yè)第三者責(zé)任保險視為《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條規(guī)定的機(jī)動車強(qiáng)制保險，對此云南省高級法院也以云高法（2005）79號文件予以確認(rèn)?？墒聦?shí)上機(jī)動車第三者責(zé)任保險和強(qiáng)制保險是有明顯區(qū)別的。縱觀域外立法，大多數(shù)國家對第三者直接起訴保險公司也是有嚴(yán)格限制的，保險公司作為交通事故案件當(dāng)事人主要存在以下方面的問題：

第一，違反了合同的相對性規(guī)則。根據(jù)合同的訂立原則，只有合同的締約雙方才能主張合同約定的權(quán)利義務(wù)。第三者責(zé)任保險是投保人和保險公司之間簽訂的保險合同，原則上第三人不能向保險公司主張權(quán)利。而且保險公司并不是交通事故的當(dāng)事人，也不是共同侵權(quán)行為人，為此保險公司和交通事故的發(fā)生無事實(shí)上和法律上的因果過錯關(guān)系，不應(yīng)參與交通事故損害賠償?shù)脑V訟。

第二，混淆了兩種完全不同的法律關(guān)系。交通事故損害賠償屬于民事侵權(quán)的關(guān)系，而保險合同屬于民事合同關(guān)系，對二者的處理在法律適用上不同，而且兩者之間無共同的訴訟標(biāo)的及爭議焦點(diǎn)，未發(fā)生直接的法律關(guān)系，第三人并沒有向保險公司主張權(quán)利的事實(shí)理由。為此法院不應(yīng)將交通事故的侵權(quán)訴訟和保險合同關(guān)系合并審理。

第三，侵犯了被保險人的權(quán)利。大多數(shù)情況下機(jī)動車的投保人和被保險人是車屬單位，駕駛?cè)撕捅槐ｋU人并不一定是同一人，比如執(zhí)行公務(wù)或運(yùn)輸行業(yè)的車輛，而保險公司的理賠對象根據(jù)《保險法》及保險條款規(guī)定只能針對被保險人?？稍诮煌ㄊ鹿十?dāng)中，機(jī)動車駕駛?cè)吮厝皇鞘鹿守?zé)任承擔(dān)人，被保險人一般不承擔(dān)事故責(zé)任，那么在交通事故賠償訴訟中，駕駛?cè)艘脖厝皇窃V訟當(dāng)事人而被保險人不是當(dāng)事人，在這種情況下保險公司參加訴訟，被保險人如不到場就喪失了對合同的抗辯、承認(rèn)、受償?shù)葯?quán)利，為此，無論處理結(jié)果如何都已侵犯了被保險人的合同權(quán)利。

第四，違反了保險合同關(guān)于理賠條件的程序約定。保險合同條款對發(fā)生保險事故后，規(guī)定了被保險人應(yīng)及時報案、提供證明材料等理賠程序，如保險公司直接參加交通事故損害賠償訴訟，那么關(guān)于理賠程序的約定即成為一紙空文。為此我認(rèn)為，司法程序并沒有權(quán)利變更合法存在的合同內(nèi)容。

第五，不能平等保護(hù)共同受害第三者的權(quán)利。在交通事故中，經(jīng)常存在多名第三者受害人的情況，發(fā)生訴訟時，各受害人分別向法院提起訴訟，保險公司就要為同一事故參與到多起訴訟當(dāng)中。而且在保額不足賠償全部第三人的情況下，先行起訴的就能得到保障，后起訴的就失去了保險保障，我認(rèn)為對于同一事件的受害者是不公平的。比如大理市法院審理的張華龍訴我公司道路交通事故賠償一案，可事實(shí)上我公司已在同案另一受害人米祖澤的先行起訴中，法院判決履行了賠償責(zé)任，在張華龍案中已無多余賠款可執(zhí)行，由此可見，張華龍、米祖澤為同事故的第三者受害人，可保險賠款卻因先后訴訟而不能得到公平受償。

二、保險公司在交通事故賠償案件中責(zé)任承擔(dān)的法律問題。

第一，對第三者責(zé)任險的法律性質(zhì)定位不清導(dǎo)致判決混亂。自二00四年五月一日《道路交通安全法》實(shí)施，由于對保險知識的了解誤區(qū)，社會輿論及新聞導(dǎo)向均偏向?qū)⒃械纳虡I(yè)第三者險視為強(qiáng)制保險，在這種形勢下，雖然中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)（2004）39號《關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險有關(guān)問題的通知》和保監(jiān)廳函（2004）208《關(guān)于保險公司墊付肇事逃逸車輛對第三者經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任有關(guān)問題的復(fù)函》號文件，明確了原有第三者責(zé)任保險不屬于強(qiáng)制保險，但是全國各省級法院仍然各自出臺了相應(yīng)規(guī)定，如云南省高級法院以云高法（2005）79號文件答復(fù)，要求按照強(qiáng)制保險的規(guī)定將保險公司列為案件第三人。據(jù)此云南省內(nèi)的道路交通損害賠償案件，只要投保的均將保險公司列為當(dāng)事人，各地財產(chǎn)保險公司訴訟案件猛增。今年四月，最高人民法院又以（2006）民一他字第1號復(fù)函明確指出，第三者責(zé)任險為商業(yè)保險，應(yīng)按照保險合同的約定承擔(dān)賠償。可對此目前各地法院在審判實(shí)踐中的理解還是不能完全統(tǒng)一。最高人民法院作為我國司法機(jī)構(gòu)，其作出的司法解釋具有權(quán)威性和統(tǒng)一性，各級法院均應(yīng)遵照執(zhí)行并撤消與該解釋沖突的規(guī)定。

第二，判決保險公司對第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任是對法律的誤解。保險公司對第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任，除上面談到的程序問題外，按照交通事故民事侵權(quán)案件的過錯賠償責(zé)任原則，保險公司在事故中不可能承擔(dān)事故的責(zé)任，事故的發(fā)生和保險公司之間也不存在因果關(guān)系，為此保險公司對第三者無事實(shí)上的過錯賠償責(zé)任。至于《保險法》第五十條關(guān)于保險公司可以直接向第三者給付保險金，但該規(guī)定執(zhí)行的主動權(quán)及選擇權(quán)是在保險公司，法律并沒有賦予第三者有直接請求權(quán)。為此在以往的判決中，如南華縣法院（2006）南初字第208號民事判決中，直接判決保險公司對第三者進(jìn)行賠償是不正確的。

第三，保險公司不應(yīng)對第三人承擔(dān)無過錯全額賠償責(zé)任。在嵩明縣法院（2006）嵩民初字第135號民事判決中，雖然在大理支公司投保的云L12795號車駕駛?cè)藷o任何事故責(zé)任，但法院以強(qiáng)制保險為由，仍然判決大理支公司對第三者進(jìn)行賠償。而按照第三者責(zé)任保險條款第二十三條、二十四條，保險公司依據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，而且還有相應(yīng)的免賠比例。為此，脫離事故責(zé)任來確定保險賠償責(zé)任沒有任何理論依據(jù)。

第四，忽視了保險合同免責(zé)條款的約定。臨滄翔臨區(qū)法院受理的揚(yáng)云才道路交通事故賠償一案中，在大理支公司投保的云L28305號車肇事時，駕駛員屬酒后無證駕駛，明顯保險公司屬于免賠責(zé)任，雖然如此可該法院仍然追加大理支公司參加訴訟。對此我認(rèn)為，免責(zé)條款作為有效保險合同的一部分，應(yīng)當(dāng)受到同等的法律保護(hù)，但據(jù)報道外省市有的法院判決，將無證、酒后駕駛、超載、精神賠償、免賠率等免責(zé)事項(xiàng)視而不見的做法，其實(shí)已違背了《合同法》關(guān)于締約的基本原則。

第五，關(guān)于保險公司參加訴訟的訴訟費(fèi)用承擔(dān)問題。在大理市、保山市、嵩明縣等法院審理的保險公司參加訴訟的交通事故案件中，保險公司均不承擔(dān)訴訟費(fèi)?？稍谫e川縣、南華縣、四川武勝縣等法院的判決中，都判決保險公司承擔(dān)訴訟費(fèi)。對此我們認(rèn)為，保險公司在道路交通事故中不承擔(dān)任何過錯責(zé)任，保險公司也不是必然的交通事故案件當(dāng)事人，判決保險公司承擔(dān)訴訟費(fèi)沒有依據(jù)。

第六，法院強(qiáng)制執(zhí)行與理賠程序的沖突。在保險公司作為當(dāng)事人的判決生效后，大多數(shù)時候被保險人都未及時提供相應(yīng)證明資料申請理賠，還有的被保險人認(rèn)為有了法院判決就不用申請理賠，有的被保險人保險公司根本聯(lián)系不上，有的賠案還處在審查、審批過程中，這時候法院即采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，強(qiáng)行劃走了保險公司的賠款及執(zhí)行費(fèi)用。法院強(qiáng)制執(zhí)行，保險公司也沒有辦法，可保險賠案所要求的材料及審批手續(xù)已無法完善健全，保險公司內(nèi)部的理賠流程規(guī)定以及財務(wù)規(guī)定不能得到正常執(zhí)行，賠案檔案也不能達(dá)到立卷要求，所以法院的強(qiáng)制執(zhí)行措施影響了保險公司的內(nèi)部管理制度執(zhí)行。

三、保險公司參與交通事故賠償案件的現(xiàn)狀及產(chǎn)生的后果。

第一，各地法院對案件的看法及處理仍不統(tǒng)一。雖然最高法院已發(fā)布了新的司法解釋確定了原有第三者保險的商業(yè)性質(zhì)，但是由于原來云南省高級法院的文件也尚未撤銷，加之法院事實(shí)上前期已形成大批視同強(qiáng)制保險的判例和判決，所以目前各地法院審判員的的觀念尚未完全轉(zhuǎn)變。但在大理市法院近期處理的案件中，通過我們的工作，充分運(yùn)用最高法院的文件，在法庭上堅持按保險條款規(guī)定執(zhí)行，法院現(xiàn)在采取的處理方式均為先由當(dāng)事人賠付，之后再向保險公司按合同約定申請理賠，這種方式對于保險公司是完全可以接受的?？蓮奈覀兘帐盏降乃拇ㄎ鋭倏h法院的判決，仍然判決保險公司直接對第三者進(jìn)行賠償。

第二，法院判決的不統(tǒng)一影響了司法權(quán)威?，F(xiàn)在各地法院的判決，由于認(rèn)識上的不統(tǒng)一處理結(jié)果也不一致，有的判決保險公司直接賠付第三人，有的判決保險公司對被告承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，有的判決保險公司先行賠付，有的是駁回對保險公司的訴訟請求，有的按照保險條款確定賠償額有的卻不執(zhí)行，有的遵守免責(zé)條款有的不遵守，為此現(xiàn)在的法院判決五花八門，人們不知道哪一種是最權(quán)威和正確的。這對于一個國家的司法權(quán)威在公民心中的公正性必然產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

第三，加大了保險公司的營運(yùn)成本及訴訟負(fù)擔(dān)。保險公司作為商業(yè)性質(zhì)的公司企業(yè)，雖然有一定的社會穩(wěn)定功能，但超過保險合同約定給少數(shù)人賠償，一是對保險公司不公平，二是必然損害其他投保人的利益。大量訴訟案件的產(chǎn)生，保險公司為應(yīng)訴產(chǎn)生的各種訴訟代理費(fèi)及車旅費(fèi)，還要有專人進(jìn)行案件調(diào)查參與訴訟，這都增加了保險公司的運(yùn)營成本。近期大理支公司收到的起訴就涉及廣東、四川、廣西、湖北、及省內(nèi)各地州，應(yīng)訴的成本及必要性已成為保險公司的困擾問題。

四、建議。

第一，盡快協(xié)調(diào)法院統(tǒng)一案件審理規(guī)范。保險公司參與交通事故損害賠償案件訴訟產(chǎn)生的問題，其根源是對交強(qiáng)險及商業(yè)第三者險的性質(zhì)認(rèn)識不統(tǒng)一，加之人民法院對于此類案件沒有一個統(tǒng)一的程序及實(shí)體處理標(biāo)準(zhǔn)以及案件執(zhí)行規(guī)范，導(dǎo)致判決結(jié)果“仁者見仁，智者見智”，為此當(dāng)前與法院（至少是省級）協(xié)調(diào)出臺該類案件的審理規(guī)范是刻不容緩的事情，而且結(jié)合今年七月一日后實(shí)施的交強(qiáng)險理賠過程中的問題也可以一并列入解決。今年十月二十日國家保監(jiān)會在保監(jiān)發(fā)（2006）107號《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險及商業(yè)機(jī)動車保險管理工作的通知》文件第五條中也指出：“各保監(jiān)局要積極穩(wěn)妥地協(xié)調(diào)相關(guān)部門，妥善處理好交強(qiáng)險過渡期交通事故損害賠償糾紛。最高人民法院已在批復(fù)浙江省高院明傳電報（〔2006〕民一他字第1號）中明確將2006年7月1日以前投保的第三者責(zé)任險的性質(zhì)認(rèn)定商業(yè)保險。各保監(jiān)局要據(jù)此，積極向當(dāng)?shù)卣畢R報，在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，做好與當(dāng)?shù)厮痉ú块T的溝通協(xié)調(diào)工作，確保交強(qiáng)險制度平穩(wěn)施行。”

第二，對相關(guān)人員進(jìn)行保險理賠知識培訓(xùn)。在審判活動中，由于部分法官對保險條款不熟悉，時常會作出一些啼笑皆非的解釋和判決，比如說出“事故責(zé)任和保險責(zé)任無關(guān)”之類的言論，而作為保險公司的代理人也會有答辯觀點(diǎn)錯誤的情況，為此我們建議學(xué)習(xí)煙草系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，開展和法院的聯(lián)合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，安排保險公司自身人員（含律師）及審判人員進(jìn)行共同學(xué)習(xí)，以達(dá)到統(tǒng)一認(rèn)識增加交流的目的。

第三，現(xiàn)行的第三者責(zé)任保險條款應(yīng)適當(dāng)修改。按照目前的現(xiàn)狀，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》也于今年七月一日另行公布實(shí)施，為此在現(xiàn)有商業(yè)第三者保險條款基礎(chǔ)上，應(yīng)增加和強(qiáng)制保險相區(qū)別的條款，從條文上杜絕二者的混淆理解適用。

第四，制定保險公司的具體應(yīng)訴方案。由于目前此類訴訟案件很多，有的保險公司采取了不應(yīng)訴的方式，有的采取書面答辯，有的采取選擇應(yīng)訴，而且各地保險公司的答辯觀點(diǎn)也不統(tǒng)一，有的愿賠有的不愿賠，有的還因不配合法院被處以司法罰款，為此結(jié)合總公司人保財險發(fā)（2005）55號《關(guān)于處理機(jī)動車第三者責(zé)任險訴訟案件的指導(dǎo)意見》的通知，還應(yīng)制定針對各類具體案件的框架性應(yīng)訴方案，包括答辯觀點(diǎn)及處理原則等，這樣就可以避免自身的一些矛盾，同時也對法院的審理活動起到一個整體的促進(jìn)作用。

綜上所述，我們認(rèn)為在交強(qiáng)險過渡期，目前保險公司的處境很尷尬，而面對司法機(jī)關(guān)和社會輿論的壓力，我們?nèi)匀灰浞诌\(yùn)用法律手段堅持立場，制定合理的應(yīng)對措施和規(guī)則，以切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

自二00四年五月一日《中華人民共和國道路交通安全法》實(shí)施以來，由于對該法第七十六條的理解差異，產(chǎn)生了大量的將保險公司作為被告或第三人的道路交通事故損害賠償案件，致使保險公司卷入眾多民事賠償案件中，不僅增加了經(jīng)營成本，而且給保險公司的正常經(jīng)營活動帶來了負(fù)面影響。針對近期中保云南大理各支縣公司發(fā)生的同類案件，結(jié)合處理當(dāng)中涉及的主要問題，現(xiàn)作出以下調(diào)查報告。

一、保險公司作為被告或第三人的法律程序問題。

大理各支縣公司僅自2006年8月起至10月，已經(jīng)陸續(xù)收到交通事故損害賠償訴訟案件的通知20件，這些案件均為受害人直接起訴或法院直接通知追加保險公司作為當(dāng)事人。對于這種做法理論界是一直持有爭議，支持這種觀點(diǎn)的人其實(shí)就是把現(xiàn)有的商業(yè)第三者責(zé)任保險視為《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條規(guī)定的機(jī)動車強(qiáng)制保險，對此云南省高級法院也以云高法（2005）79號文件予以確認(rèn)?？墒聦?shí)上機(jī)動車第三者責(zé)任保險和強(qiáng)制保險是有明顯區(qū)別的?？v觀域外立法，大多數(shù)國家對第三者直接起訴保險公司也是有嚴(yán)格限制的，保險公司作為交通事故案件當(dāng)事人主要存在以下方面的問題：

第一，違反了合同的相對性規(guī)則。根據(jù)合同的訂立原則，只有合同的締約雙方才能主張合同約定的權(quán)利義務(wù)。第三者責(zé)任保險是投保人和保險公司之間簽訂的保險合同，原則上第三人不能向保險公司主張權(quán)利。而且保險公司并不是交通事故的當(dāng)事人，也不是共同侵權(quán)行為人，為此保險公司和交通事故的發(fā)生無事實(shí)上和法律上的因果過錯關(guān)系，不應(yīng)參與交通事故損害賠償?shù)脑V訟。

第二，混淆了兩種完全不同的法律關(guān)系。交通事故損害賠償屬于民事侵權(quán)的關(guān)系，而保險合同屬于民事合同關(guān)系，對二者的處理在法律適用上不同，而且兩者之間無共同的訴訟標(biāo)的及爭議焦點(diǎn)，未發(fā)生直接的法律關(guān)系，第三人并沒有向保險公司主張權(quán)利的事實(shí)理由。為此法院不應(yīng)將交通事故的侵權(quán)訴訟和保險合同關(guān)系合并審理。

第三，侵犯了被保險人的權(quán)利。大多數(shù)情況下機(jī)動車的投保人和被保險人是車屬單位，駕駛?cè)撕捅槐ｋU人并不一定是同一人，比如執(zhí)行公務(wù)或運(yùn)輸行業(yè)的車輛，而保險公司的理賠對象根據(jù)《保險法》及保險條款規(guī)定只能針對被保險人。可在交通事故當(dāng)中，機(jī)動車駕駛?cè)吮厝皇鞘鹿守?zé)任承擔(dān)人，被保險人一般不承擔(dān)事故責(zé)任，那么在交通事故賠償訴訟中，駕駛?cè)艘脖厝皇窃V訟當(dāng)事人而被保險人不是當(dāng)事人，在這種情況下保險公司參加訴訟，被保險人如不到場就喪失了對合同的抗辯、承認(rèn)、受償?shù)葯?quán)利，為此，無論處理結(jié)果如何都已侵犯了被保險人的合同權(quán)利。

第四，違反了保險合同關(guān)于理賠條件的程序約定。保險合同條款對發(fā)生保險事故后，規(guī)定了被保險人應(yīng)及時報案、提供證明材料等理賠程序，如保險公司直接參加交通事故損害賠償訴訟，那么關(guān)于理賠程序的約定即成為一紙空文。為此我認(rèn)為，司法程序并沒有權(quán)利變更合法存在的合同內(nèi)容。

第五，不能平等保護(hù)共同受害第三者的權(quán)利。在交通事故中，經(jīng)常存在多名第三者受害人的情況，發(fā)生訴訟時，各受害人分別向法院提起訴訟，保險公司就要為同一事故參與到多起訴訟當(dāng)中。而且在保額不足賠償全部第三人的情況下，先行起訴的就能得到保障，后起訴的就失去了保險保障，我認(rèn)為對于同一事件的受害者是不公平的。比如大理市法院審理的張華龍訴我公司道路交通事故賠償一案，可事實(shí)上我公司已在同案另一受害人米祖澤的先行起訴中，法院判決履行了賠償責(zé)任，在張華龍案中已無多余賠款可執(zhí)行，由此可見，張華龍、米祖澤為同事故的第三者受害人，可保險賠款卻因先后訴訟而不能得到公平受償。

二、保險公司在交通事故賠償案件中責(zé)任承擔(dān)的法律問題。

第一，對第三者責(zé)任險的法律性質(zhì)定位不清導(dǎo)致判決混亂。自二00四年五月一日《道路交通安全法》實(shí)施，由于對保險知識的了解誤區(qū)，社會輿論及新聞導(dǎo)向均偏向?qū)⒃械纳虡I(yè)第三者險視為強(qiáng)制保險，在這種形勢下，雖然中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)（2004）39號《關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險有關(guān)問題的通知》和保監(jiān)廳函（2004）208《關(guān)于保險公司墊付肇事逃逸車輛對第三者經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任有關(guān)問題的復(fù)函》號文件，明確了原有第三者責(zé)任保險不屬于強(qiáng)制保險，但是全國各省級法院仍然各自出臺了相應(yīng)規(guī)定，如云南省高級法院以云高法（2005）79號文件答復(fù)，要求按照強(qiáng)制保險的規(guī)定將保險公司列為案件第三人。據(jù)此云南省內(nèi)的道路交通損害賠償案件，只要投保的均將保險公司列為當(dāng)事人，各地財產(chǎn)保險公司訴訟案件猛增。今年四月，最高人民法院又以（2006）民一他字第1號復(fù)函明確指出，第三者責(zé)任險為商業(yè)保險，應(yīng)按照保險合同的約定承擔(dān)賠償?？蓪Υ四壳案鞯胤ㄔ涸趯徟袑?shí)踐中的理解還是不能完全統(tǒng)一。最高人民法院作為我國司法機(jī)構(gòu)，其作出的司法解釋具有權(quán)威性和統(tǒng)一性，各級法院均應(yīng)遵照執(zhí)行并撤消與該解釋沖突的規(guī)定。

第二，判決保險公司對第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任是對法律的誤解。保險公司對第三者直接承擔(dān)賠償責(zé)任，除上面談到的程序問題外，按照交通事故民事侵權(quán)案件的過錯賠償責(zé)任原則，保險公司在事故中不可能承擔(dān)事故的責(zé)任，事故的發(fā)生和保險公司之間也不存在因果關(guān)系，為此保險公司對第三者無事實(shí)上的過錯賠償責(zé)任。至于《保險法》第五十條關(guān)于保險公司可以直接向第三者給付保險金，但該規(guī)定執(zhí)行的主動權(quán)及選擇權(quán)是在保險公司，法律并沒有賦予第三者有直接請求權(quán)。為此在以往的判決中，如南華縣法院（2006）南初字第208號民事判決中，直接判決保險公司對第三者進(jìn)行賠償是不正確的。

第三，保險公司不應(yīng)對第三人承擔(dān)無過錯全額賠償責(zé)任。在嵩明縣法院（2006）嵩民初字第135號民事判決中，雖然在大理支公司投保的云L12795號車駕駛?cè)藷o任何事故責(zé)任，但法院以強(qiáng)制保險為由，仍然判決大理支公司對第三者進(jìn)行賠償。而按照第三者責(zé)任保險條款第二十三條、二十四條，保險公司依據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，而且還有相應(yīng)的免賠比例。為此，脫離事故責(zé)任來確定保險賠償責(zé)任沒有任何理論依據(jù)。

第四，忽視了保險合同免責(zé)條款的約定。臨滄翔臨區(qū)法院受理的揚(yáng)云才道路交通事故賠償一案中，在大理支公司投保的云L28305號車肇事時，駕駛員屬酒后無證駕駛，明顯保險公司屬于免賠責(zé)任，雖然如此可該法院仍然追加大理支公司參加訴訟。對此我認(rèn)為，免責(zé)條款作為有效保險合同的一部分，應(yīng)當(dāng)受到同等的法律保護(hù)，但據(jù)報道外省市有的法院判決，將無證、酒后駕駛、超載、精神賠償、免賠率等免責(zé)事項(xiàng)視而不見的做法，其實(shí)已違背了《合同法》關(guān)于締約的基本原則。

第五，關(guān)于保險公司參加訴訟的訴訟費(fèi)用承擔(dān)問題。在大理市、保山市、嵩明縣等法院審理的保險公司參加訴訟的交通事故案件中，保險公司均不承擔(dān)訴訟費(fèi)?？稍谫e川縣、南華縣、四川武勝縣等法院的判決中，都判決保險公司承擔(dān)訴訟費(fèi)。對此我們認(rèn)為，保險公司在道路交通事故中不承擔(dān)任何過錯責(zé)任，保險公司也不是必然的交通事故案件當(dāng)事人，判決保險公司承擔(dān)訴訟費(fèi)沒有依據(jù)。

第六，法院強(qiáng)制執(zhí)行與理賠程序的沖突。在保險公司作為當(dāng)事人的判決生效后，大多數(shù)時候被保險人都未及時提供相應(yīng)證明資料申請理賠，還有的被保險人認(rèn)為有了法院判決就不用申請理賠，有的被保險人保險公司根本聯(lián)系不上，有的賠案還處在審查、審批過程中，這時候法院即采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，強(qiáng)行劃走了保險公司的賠款及執(zhí)行費(fèi)用。法院強(qiáng)制執(zhí)行，保險公司也沒有辦法，可保險賠案所要求的材料及審批手續(xù)已無法完善健全，保險公司內(nèi)部的理賠流程規(guī)定以及財務(wù)規(guī)定不能得到正常執(zhí)行，賠案檔案也不能達(dá)到立卷要求，所以法院的強(qiáng)制執(zhí)行措施影響了保險公司的內(nèi)部管理制度執(zhí)行。

三、保險公司參與交通事故賠償案件的現(xiàn)狀及產(chǎn)生的后果。

第一，各地法院對案件的看法及處理仍不統(tǒng)一。雖然最高法院已發(fā)布了新的司法解釋確定了原有第三者保險的商業(yè)性質(zhì)，但是由于原來云南省高級法院的文件也尚未撤銷，加之法院事實(shí)上前期已形成大批視同強(qiáng)制保險的判例和判決，所以目前各地法院審判員的的觀念尚未完全轉(zhuǎn)變。但在大理市法院近期處理的案件中，通過我們的工作，充分運(yùn)用最高法院的文件，在法庭上堅持按保險條款規(guī)定執(zhí)行，法院現(xiàn)在采取的處理方式均為先由當(dāng)事人賠付，之后再向保險公司按合同約定申請理賠，這種方式對于保險公司是完全可以接受的。可從我們近日收到的四川武勝縣法院的判決，仍然判決保險公司直接對第三者進(jìn)行賠償。

第二，法院判決的不統(tǒng)一影響了司法權(quán)威。現(xiàn)在各地法院的判決，由于認(rèn)識上的不統(tǒng)一處理結(jié)果也不一致，有的判決保險公司直接賠付第三人，有的判決保險公司對被告承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，有的判決保險公司先行賠付，有的是駁回對保險公司的訴訟請求，有的按照保險條款確定賠償額有的卻不執(zhí)行，有的遵守免責(zé)條款有的不遵守，為此現(xiàn)在的法院判決五花八門，人們不知道哪一種是最權(quán)威和正確的。這對于一個國家的司法權(quán)威在公民心中的公正性必然產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

第三，加大了保險公司的營運(yùn)成本及訴訟負(fù)擔(dān)。保險公司作為商業(yè)性質(zhì)的公司企業(yè)，雖然有一定的社會穩(wěn)定功能，但超過保險合同約定給少數(shù)人賠償，一是對保險公司不公平，二是必然損害其他投保人的利益。大量訴訟案件的產(chǎn)生，保險公司為應(yīng)訴產(chǎn)生的各種訴訟代理費(fèi)及車旅費(fèi)，還要有專人進(jìn)行案件調(diào)查參與訴訟，這都增加了保險公司的運(yùn)營成本。近期大理支公司收到的起訴就涉及廣東、四川、廣西、湖北、及省內(nèi)各地州，應(yīng)訴的成本及必要性已成為保險公司的困擾問題。

四、建議。

第一，盡快協(xié)調(diào)法院統(tǒng)一案件審理規(guī)范。保險公司參與交通事故損害賠償案件訴訟產(chǎn)生的問題，其根源是對交強(qiáng)險及商業(yè)第三者險的性質(zhì)認(rèn)識不統(tǒng)一，加之人民法院對于此類案件沒有一個統(tǒng)一的程序及實(shí)體處理標(biāo)準(zhǔn)以及案件執(zhí)行規(guī)范，導(dǎo)致判決結(jié)果“仁者見仁，智者見智”，為此當(dāng)前與法院（至少是省級）協(xié)調(diào)出臺該類案件的審理規(guī)范是刻不容緩的事情，而且結(jié)合今年七月一日后實(shí)施的交強(qiáng)險理賠過程中的問題也可以一并列入解決。今年十月二十日國家保監(jiān)會在保監(jiān)發(fā)（2006）107號《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險及商業(yè)機(jī)動車保險管理工作的通知》文件第五條中也指出：“各保監(jiān)局要積極穩(wěn)妥地協(xié)調(diào)相關(guān)部門，妥善處理好交強(qiáng)險過渡期交通事故損害賠償糾紛。最高人民法院已在批復(fù)浙江省高院明傳電報（〔2006〕民一他字第1號）中明確將2006年7月1日以前投保的第三者責(zé)任險的性質(zhì)認(rèn)定商業(yè)保險。各保監(jiān)局要據(jù)此，積極向當(dāng)?shù)卣畢R報，在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，做好與當(dāng)?shù)厮痉ú块T的溝通協(xié)調(diào)工作，確保交強(qiáng)險制度平穩(wěn)施行。”

第二，對相關(guān)人員進(jìn)行保險理賠知識培訓(xùn)。在審判活動中，由于部分法官對保險條款不熟悉，時常會作出一些啼笑皆非的解釋和判決，比如說出“事故責(zé)任和保險責(zé)任無關(guān)”之類的言論，而作為保險公司的代理人也會有答辯觀點(diǎn)錯誤的情況，為此我們建議學(xué)習(xí)煙草系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，開展和法院的聯(lián)合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，安排保險公司自身人員（含律師）及審判人員進(jìn)行共同學(xué)習(xí)，以達(dá)到統(tǒng)一認(rèn)識增加交流的目的。

第三，現(xiàn)行的第三者責(zé)任保險條款應(yīng)適當(dāng)修改。按照目前的現(xiàn)狀，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》也于今年七月一日另行公布實(shí)施，為此在現(xiàn)有商業(yè)第三者保險條款基礎(chǔ)上，應(yīng)增加和強(qiáng)制保險相區(qū)別的條款，從條文上杜絕二者的混淆理解適用。

第四，制定保險公司的具體應(yīng)訴方案。由于目前此類訴訟案件很多，有的保險公司采取了不應(yīng)訴的方式，有的采取書面答辯，有的采取選擇應(yīng)訴，而且各地保險公司的答辯觀點(diǎn)也不統(tǒng)一，有的愿賠有的不愿賠，有的還因不配合法院被處以司法罰款，為此結(jié)合總公司人保財險發(fā)（2005）55號《關(guān)于處理機(jī)動車第三者責(zé)任險訴訟案件的指導(dǎo)意見》的通知，還應(yīng)制定針對各類具體案件的框架性應(yīng)訴方案，包括答辯觀點(diǎn)及處理原則等，這樣就可以避免自身的一些矛盾，同時也對法院的審理活動起到一個整體的促進(jìn)作用。

綜上所述，我們認(rèn)為在交強(qiáng)險過渡期，目前保險公司的處境很尷尬，而面對司法機(jī)關(guān)和社會輿論的壓力，我們?nèi)匀灰浞诌\(yùn)用法律手段堅持立場，制定合理的應(yīng)對措施和規(guī)則，以切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

第二篇：中銀保險機(jī)動車第三者責(zé)任保險(2007.12.12)

中銀保險機(jī)動車第三者責(zé)任保險

時間【2007-12-12】

總則

第一條 本保險合同為商業(yè)保險合同,由保險條款、投保單、保險單、批改申請書、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。

第二條 本保險為基本險，投保了本保險后，可選擇投保相應(yīng)的附加險和特約條款。

基本險條款、附加險條款、特約條款的法律效力為：特約條款高于附加險條款，附加險條款高于基本險條款。附加險條款未盡事宜，以基本險條款為準(zhǔn)；特約條款未盡事宜，以基本險條款或附加險條款為準(zhǔn)。

第三條 本保險合同中的機(jī)動車是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛，不含摩托車和拖拉機(jī)。

第四條本保險合同中的第三者是指保險機(jī)動車發(fā)生意外事故的受害人，但不包括保險機(jī)動車本車上人員、被保險人。

第五條保險機(jī)動車滅失或發(fā)生全部損失時，本保險責(zé)任終止。

保險責(zé)任

第六條保險機(jī)動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，對被保險人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。

責(zé)任免除

第七條下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）交通肇事后逃逸，駕駛?cè)?、被保險人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其它致害人惡意串通的行為；

（二）被保險人向保險人索賠時，未按本條款第十五條第（二）款的規(guī)定提交應(yīng)予以提交的事故證明的；

（三）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

1、飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

2、無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間；

3、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動車；

4、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險車、載有危險物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車；

5、使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，或駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其它必備證書；

6、法律、法規(guī)規(guī)定的其它屬于無有效駕駛資格的情況。

（四）保險機(jī)動車有下列情形之一者：

１、除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機(jī)動車沒有公安機(jī)關(guān)交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；

2、改變使用性質(zhì)或所有權(quán)轉(zhuǎn)移，未向保險人辦理批改手續(xù)；

3、更換發(fā)動機(jī)、車身、車架中任意兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上的，未按國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)；

4、拖帶其它未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車（含掛車）或被其它未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車拖帶；

5、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間；

6、停駛期間，被扣押、罰沒、查封、政府征用期間；

7、在競賽、測試、展覽期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被吊裝、運(yùn)輸期間；

8、保險機(jī)動車被作為犯罪工具；

9、輪式專用機(jī)械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其它設(shè)計最高時速低于七十公里的機(jī)動車進(jìn)入高速公路。

第八條 下列原因?qū)е碌娜松韨?、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、**、污染、核反應(yīng)、核污染、核輻射；

（二）保險機(jī)動車在行駛過程中翻斗突然升起，沒有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈。

第九條 下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的間接損失、營業(yè)損失、延遲損失以及其它各種間接損失；

（二）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失；

（三）被保險人或其允許的駕駛?cè)怂小⒊凶?、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財產(chǎn)的損失；

（四）本車上財產(chǎn)的損失，保險機(jī)動車舉升、吊升的財產(chǎn)的損失；

（五）在作業(yè)過程中由于震動、移動或減弱支撐造成的財產(chǎn)損失及人身傷亡；

（六）律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險人事先書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評估費(fèi)；

（七）精神損害撫慰金；

（八）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；

保險事故發(fā)生時，保險機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險或機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同已經(jīng)失效的，對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

第十條其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用。

賠償限額、保險期間

第十一條賠償限額

本保險合同每次事故的賠償限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按照經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的機(jī)動車輛保險費(fèi)率方案協(xié)商確定。

主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照本保險合同上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任險賠償限額的比例，在各自的賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的賠償限額為限。

第十二條保險期間

除本保險合同另有約定外，保險期間均為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。

投保人一次投保期間在一年以上的，保險人將按合同簽訂地下一個保險開始時經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的機(jī)動車輛保險費(fèi)率方案調(diào)整對應(yīng)保險期間的費(fèi)率。

賠償處理

第十三條保險人對本保險采取一次性賠償方式，在每次保險事故的賠償金額經(jīng)雙方協(xié)商確定后，被保險人提出的任何追加索賠請求，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三者的機(jī)動車或其它財產(chǎn)因保險事故受損，應(yīng)以修復(fù)為原則，盡量修復(fù)。修理前不論是否經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門或其它國家機(jī)關(guān)指定進(jìn)行檢驗(yàn)或損失評估，被保險人均應(yīng)會同保險人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險人有權(quán)重新核定；因被保險人原因?qū)е聯(lián)p失金額無法確定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。

保險機(jī)動車發(fā)生保險事故后，未經(jīng)保險人事先書面同意，對被保險人自行承諾或支付的任何賠償項(xiàng)目及金額，保險人均有權(quán)重新核定，對于不屬于保險責(zé)任范圍的費(fèi)用保險人有權(quán)拒絕賠償。

第十四條保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險合同的約定，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額。保險事故造成第三者人身傷亡的，保險人按照《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用。

第十五條 被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供下述與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的有效證明和材料：

（一）保險單正本、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險保單復(fù)印件、駕駛證及行駛證正副本復(fù)印件、營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件等；

（二）事故證明：包括交通事故認(rèn)定書、事故認(rèn)定書、火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定書等相關(guān)事故管轄部門出具的或法律法規(guī)認(rèn)可的事故證明；

（三）事故調(diào)解書、判決書或仲裁書、損失清單、第三者財產(chǎn)損失修理發(fā)票或交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠款收據(jù)；

（四）涉及第三者人身傷亡的，還應(yīng)提供：醫(yī)療費(fèi)發(fā)票及費(fèi)用清單；住院病歷及診斷證明；轉(zhuǎn)院、出院證明；傷者及護(hù)理人員收入證明；傷者傷殘鑒定書；傷、亡者被撫養(yǎng)人狀況證明原件；殘疾用具證明及票據(jù)；死者死亡證明、銷戶證明、尸檢證明、火化證明；交通費(fèi)、住宿費(fèi)票據(jù)。

第十六條 除本保險合同另有約定外，保險人依據(jù)保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

公安交通管理部門處理事故時未確定事故責(zé)任比例且出險地的相關(guān)法律法規(guī)對事故責(zé)任比例沒有明確規(guī)定的，保險人按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：

保險機(jī)動車一方負(fù)全部事故責(zé)任的，保險人按100％事故責(zé)任比例計算賠償；

保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，保險人按70％事故責(zé)任比例計算賠償；

保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，保險人按50％事故責(zé)任比例計算賠償；

保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，保險人按30％事故責(zé)任比例計算賠償；

保險機(jī)動車一方無事故責(zé)任或無過錯的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十七條 保險人根據(jù)保險機(jī)動車一方在事故中所承擔(dān)的責(zé)任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行事故責(zé)任免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

第十八條 發(fā)生保險事故時，保險機(jī)動車實(shí)際行駛區(qū)域超出保險合同約定區(qū)域的，實(shí)行10％的絕對免賠率。

第十九條 投保時指定駕駛?cè)?，但發(fā)生保險事故時，保險機(jī)動車駕駛?cè)瞬⒎潜ｋU合同載明的指定駕駛?cè)说?，增?0％的絕對免賠率。

第二十條發(fā)生保險事故時，保險機(jī)動車違反《中華人民共和國道路交通安全法》及其它法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動車裝載的規(guī)定，增加10％的絕對免賠率。

第二十一條賠款計算

1、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時：

賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）

2、當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例 低于每次事故賠償限額時：

賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）

第二十二條出險時，若保險機(jī)動車還有其它保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或其他人

以其名義投保，也不論該保險賠償與否，保險人按賠償限額的比例分?jǐn)傎r償責(zé)任。

第二十三條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核損、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險人提供專業(yè)建議和意見，以及對相關(guān)單證的出具和要求均不構(gòu)成保險人對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的承諾。

保險人義務(wù)

第二十四條保險人在承保時，應(yīng)向投保人說明投保險種的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、保險費(fèi)及支付辦法、賠償處理、投保人和被保險人義務(wù)等內(nèi)容。

第二十五條在保險合同有效期內(nèi)，除法律規(guī)定或保險合同約定投保人不得解除保險合同的情況外，保險人收到投保人要求解除保險合同的書面申請時，應(yīng)當(dāng)及時辦理退保手續(xù)。保險人拒絕或延遲辦理時，投保人有權(quán)要求保險人退還自投保人提出退保申請之日起的未了責(zé)任期保險費(fèi)；如保險機(jī)動車在延遲退保期間發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十六條 保險人應(yīng)及時受理被保險人的事故報案，并盡快進(jìn)行查勘。保險人接到報案后48小時內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。

第二十七條保險人與被保險人就保險事故達(dá)成有關(guān)賠償協(xié)議后，無正當(dāng)理由未在法定或約定期限內(nèi)支付賠款的，應(yīng)按中國人民銀行公布的活期儲蓄利率向被保險人支付自延期支付之日起至支付賠款之日止的應(yīng)付賠款滯納金。

投保人、被保險人義務(wù)

第二十八條 投保人應(yīng)如實(shí)回答保險人在投保單上就投保人、被保險人或保險標(biāo)的的有關(guān)情況提出的詢問。投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險人按《中華人民共和國保險法》相關(guān)規(guī)定處理。

第二十九條 除本保險合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費(fèi)。保險費(fèi)交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

保險合同約定分期交納保險費(fèi)的，對于自投保人未按合同約定交納保險費(fèi)之日起的期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

第三十條保險機(jī)動車發(fā)生保險事故后，被保險人或其駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)采取合理保護(hù)、施救措施，在48小時內(nèi)通知保險人，并協(xié)助保險人進(jìn)行查勘。

由于未及時報案而導(dǎo)致事故責(zé)任無法認(rèn)定、損失無法確定、損失擴(kuò)大的，保險人對無法確定的損失及擴(kuò)大的損失部分有權(quán)拒絕賠償。

發(fā)生與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。

無賠款折扣

第三十一條保險機(jī)動車在上一年保險或連續(xù)保險內(nèi)無賠款，續(xù)保時可享受無賠款折扣。

其它事項(xiàng)

第三十二條保險雙方有關(guān)本保險合同的爭議可通過協(xié)商進(jìn)行解決。如協(xié)商不成，可依照合同約定申請仲裁或向法院提起訴訟。本保險合同適用中華人民共和國法律并受中華人民共和國司法管轄。

第三十三條保險合同術(shù)語

1、車上人員：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

2、被保險人允許的駕駛?cè)耍菏侵斧@得被保險人允許的，出險時駕駛保險機(jī)動車的人員。

3、交通肇事后逃逸：是指發(fā)生交通事故后，交通事故當(dāng)事人為逃避法律追究，駕駛車輛或者遺棄車輛逃離交通事故現(xiàn)場的行為。

4、減值損失：指由于局部損壞導(dǎo)致財物修復(fù)后整體價值的減少。

5、改變使用性質(zhì)：指在保險期間內(nèi)，保險機(jī)動車變更用途，使其實(shí)際使用性質(zhì)與承保時告知的情況不一致。

第三篇：自行車第三者責(zé)任保險

第一條為因自行車行駛過程中發(fā)生道路交通事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失能得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，特舉辦本保險。

第二條凡經(jīng)本市公安交通管理部門檢驗(yàn)合格并核發(fā)車輛駕駛執(zhí)照牌號及完稅憑證的自行車，均可參加自行車第三者責(zé)任保險。

保險責(zé)任與賠償限額

第三條保險自行車行駛在本市道路上所發(fā)生的道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或其財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。每次事故最高賠償限額為人民幣貳萬元整。

責(zé)任免除

第四條保險人對下列情況不負(fù)賠償責(zé)任：

一、保險自行車全車或其零部件及車上所載物品的損失或失竊；

二、使用自行車時帶人（公安交通管理部門允許的情況除外）而發(fā)生道路交通事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失；

三、使用自行車者及攜帶人員的人身傷亡；

四、使用自行車者的故意或違法行為；

五、因保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的各項(xiàng)間接損失及費(fèi)用；

六、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

保險期限

第五條保險期限為一年，自起保日的零時起至期滿日的二十四時止。期滿續(xù)保，另辦手續(xù)，中途不辦理退保。

保險費(fèi)

第六條全年保險費(fèi)為人民幣5元整。

被保險人義務(wù)

第七條被保險人應(yīng)在保險人簽發(fā)保險單的同時，一次交清保險費(fèi)。

第八條被保險人應(yīng)做好保險自行車的維護(hù)保養(yǎng)工作，使自行車保持適合正常行駛狀態(tài)。

第九條被保險人應(yīng)自覺遵守道路交通法規(guī)。發(fā)生交通事故后應(yīng)采取合理搶救保護(hù)措施，并立即向公安交通管理部門報告，同時通知保險人。

第十條被保險人不履行上述條款的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償。

賠償處理

第十一條被保險人在索賠時，應(yīng)向保險人提供有效的保險單、事故證明、公安交通管理部門出具的事故調(diào)解書或法院裁決書、有關(guān)費(fèi)用單證、損失清單及有關(guān)醫(yī)院傷殘證明，以及保險人認(rèn)為必須提供的其他證明。保險人應(yīng)當(dāng)迅速進(jìn)行審核，并根據(jù)保險責(zé)任在賠償限額內(nèi)及時賠付。

第十二條被保險人如有虛報或制造假案等欺騙行為，經(jīng)查明后保險人有權(quán)拒絕賠償或追回已付保險金。情節(jié)嚴(yán)重的將追究其法律責(zé)任。

第十三條被保險人自行承諾或支付的費(fèi)用，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第十四條保險人只負(fù)被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，事故善后工作由被保險人自行處理。

第十五條為增強(qiáng)被保險人的交通安全責(zé)任心，每次第三者責(zé)任事故絕對免賠額為人民幣50元整。

第十六條保險人對每一事故均為一次性賠付結(jié)案，一經(jīng)賠付，該次事故的保險責(zé)任即行終止，不再負(fù)責(zé)。

第十七條每次事故處理并賠付后，保險單繼續(xù)有效，直至保險期滿。

第十八條被保險人自交通事故處理結(jié)案之日起應(yīng)于六個月內(nèi)提交第十一條所規(guī)定的各種必要單證或從保險人通知被保險人領(lǐng)取保險金之日起一年內(nèi)辦理保險金領(lǐng)取手續(xù)。

爭議處理

第十九條被保險人和保險人發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時，可申請仲裁機(jī)關(guān)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第四篇：訴訟案件盡職調(diào)查報告

訴訟案件盡職調(diào)查報告

本人系借款人張路廣的現(xiàn)客戶經(jīng)理，現(xiàn)申請對借款人張路廣及擔(dān)保人于長越提起訴訟（本金：壹拾六萬元），特此提出本盡職調(diào)查報告。

一、貸款形成的基本情況

借款人于2006年1月16日在我行貸款20萬元，與我支行發(fā)生借貸關(guān)系，2006年4月14日辦理借新還舊續(xù)作手續(xù)貸款18萬元，2006年8月11日又辦理借新還舊續(xù)作手續(xù)貸款17萬元，2007年1月25日再次辦理借新還舊續(xù)作手續(xù)貸款16萬元，用于養(yǎng)殖業(yè)；擔(dān)保人：于長越；期限1年；到期日2008年1月24日，上述貸款由原客戶經(jīng)理崔云功負(fù)責(zé)受理、調(diào)查、發(fā)放、催收、管理。該筆貸款從2008年12月21日至今未再歸還過貸款本息，截止2010年11月4日結(jié)欠本息共計209731.84元。

二、無法償還貸款的具體原因

貸款之初借款人不曾欠息但自2008年12月21日后的利息借款人借故拒絕歸還，據(jù)我行工作人員調(diào)查借款人有能力償還貸款本息，拒不償還貸款有故意性。

三、已采取的清收措施

該筆貸款自2008年12月21日后一直沒有償還利息，由于和原客戶經(jīng)理無法取得聯(lián)系，不知原客戶經(jīng)理采取的清收情況，接管后在催收時特別是總行檢查組有關(guān)人員逐筆核對貸款時我支行又進(jìn)行了催收，借款人均稱無資金償還本息。

四、借款人及擔(dān)保人當(dāng)前的經(jīng)營情況及財產(chǎn)情況 借款人張路廣現(xiàn)從事建筑工程行業(yè)預(yù)計年收入10至15萬元，有平房3間現(xiàn)估價15萬元左右，若趕上拆遷占地補(bǔ)償估計價格會更高；保證人于長越經(jīng)營一家氧氣站預(yù)計年收入5至10萬元，有平房3間現(xiàn)估價15萬元左右，若趕上拆遷占地補(bǔ)償估計價格會更高。二人均有能力歸還所欠貸款本息。

五、結(jié)論性意見

根據(jù)該人現(xiàn)實(shí)際情況，結(jié)欠我支行貸款貸款16萬元及結(jié)欠截止2010年11月4日利息49731.84元，借款人始終稱無資金償還，我行信貸資產(chǎn)將面臨部分或全部損失。為保全我行資產(chǎn)，現(xiàn)特對該人提起訴訟，用法律手段收回該筆貸款，同時震撼其他借款人不主動償還貸款之意。

客戶經(jīng)理（簽字）：

簽字日期：

第五篇：訴訟保全責(zé)任保險

訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險

律師您好，冒昧打擾，在訴訟財產(chǎn)保全方面出現(xiàn)了一個新情況跟您匯報一下。

從2015年3月份開始，順應(yīng)全國訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險廣泛運(yùn)用的發(fā)展潮流，山東省各地市法院陸續(xù)接受該種形式的擔(dān)保方式，作為原告進(jìn)行訴訟保全的時候提供的擔(dān)保。

一、定義：申請人作為投保人按照申請財產(chǎn)保全的金額，向保險公司投保該保險并出具保險單，其后保險公司根據(jù)保單承保內(nèi)容向法院提供一份不可撤銷的保單保函。保險公司在保函中承諾因財產(chǎn)保全申請錯誤而造成被申請人的財產(chǎn)損失，由保險公司按照保險單承擔(dān)不可抗辯的責(zé)任。經(jīng)人民法院對保全申請和保單保函審查確認(rèn)后，即可進(jìn)行財產(chǎn)保全。

二、適用：

1、沒有充足的財產(chǎn)以供提供現(xiàn)金、汽車和房產(chǎn)擔(dān)保。

2、需要更多的資產(chǎn)投入現(xiàn)有項(xiàng)目，避免因法院的查封、扣押凍結(jié)導(dǎo)致資產(chǎn)不能使用收益。

三、優(yōu)勢：

1、比照現(xiàn)金擔(dān)保：法院一般要求提供保全金額的20%-30%的現(xiàn)金作保，而訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險只需要3‰-6‰的保費(fèi)，并且可以將此保費(fèi)作為訴求請求被告承擔(dān)，或者直接寫入合同。費(fèi)用更低。

2、比照汽車和房產(chǎn)擔(dān)保：方便快捷，律師和當(dāng)事人不用到保全擔(dān)保物所在地進(jìn)行查封扣押，一張保函就可以解決保全擔(dān)保問題。

3、比照擔(dān)保公司的非金融擔(dān)保：

（1）保險公司實(shí)力雄厚，不會出現(xiàn)出險后跑路的現(xiàn)象；（2）保險的該險種已經(jīng)在保監(jiān)會備案通過，有據(jù)可查；

（3）保險的訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險實(shí)行無過錯責(zé)任，保險條款內(nèi)沒有免責(zé)條款；（4）專業(yè)的審核團(tuán)隊，出單快，滿足了客戶對保全快速的要求。

平安保險于山東省內(nèi)率先推出該種保險，經(jīng)過長時間的經(jīng)營，業(yè)務(wù)流程更加科學(xué)方便，成熟便捷，法院認(rèn)可度高，能夠有效幫助當(dāng)事人和律師進(jìn)行訴訟活動。

如有保全險方面問題歡迎來電探討。