第一篇：關于機動車第三者責任保險訴訟案件的調查報告(精)

關于機動車第三者責任保險訴訟案件的調查報告

自二00四年五月一日《中華人民共和國道路交通安全法》實施以來，由于對該法第七十六條的理解差異，產生了大量的將保險公司作為被告或第三人的道路交通事故損害賠償案件，致使保險公司卷入眾多民事賠償案件中，不僅增加了經營成本，而且給保險公司的正常經營活動帶來了負面影響。針對近期中保云南大理各支縣公司發(fā)生的同類案件，結合處理當中涉及的主要問題，現(xiàn)作出以下調查報告。

一、保險公司作為被告或第三人的法律程序問題。

大理各支縣公司僅自2006年8月起至10月，已經陸續(xù)收到交通事故損害賠償訴訟案件的通知20件，這些案件均為受害人直接起訴或法院直接通知追加保險公司作為當事人。對于這種做法理論界是一直持有爭議，支持這種觀點的人其實就是把現(xiàn)有的商業(yè)第三者責任保險視為《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條規(guī)定的機動車強制保險，對此云南省高級法院也以云高法（2005）79號文件予以確認?？墒聦嵣蠙C動車第三者責任保險和強制保險是有明顯區(qū)別的?？v觀域外立法，大多數國家對第三者直接起訴保險公司也是有嚴格限制的，保險公司作為交通事故案件當事人主要存在以下方面的問題：

第一，違反了合同的相對性規(guī)則。根據合同的訂立原則，只有合同的締約雙方才能主張合同約定的權利義務。第三者責任保險是投保人和保險公司之間簽訂的保險合同，原則上第三人不能向保險公司主張權利。而且保險公司并不是交通事故的當事人，也不是共同侵權行為人，為此保險公司和交通事故的發(fā)生無事實上和法律上的因果過錯關系，不應參與交通事故損害賠償的訴訟。

第二，混淆了兩種完全不同的法律關系。交通事故損害賠償屬于民事侵權的關系，而保險合同屬于民事合同關系，對二者的處理在法律適用上不同，而且兩者之間無共同的訴訟標的及爭議焦點，未發(fā)生直接的法律關系，第三人并沒有向保險公司主張權利的事實理由。為此法院不應將交通事故的侵權訴訟和保險合同關系合并審理。

第三，侵犯了被保險人的權利。大多數情況下機動車的投保人和被保險人是車屬單位，駕駛人和被保險人并不一定是同一人，比如執(zhí)行公務或運輸行業(yè)的車輛，而保險公司的理賠對象根據《保險法》及保險條款規(guī)定只能針對被保險人?？稍诮煌ㄊ鹿十斨?，機動車駕駛人必然是事故責任承擔人，被保險人一般不承擔事故責任，那么在交通事故賠償訴訟中，駕駛人也必然是訴訟當事人而被保險人不是當事人，在這種情況下保險公司參加訴訟，被保險人如不到場就喪失了對合同的抗辯、承認、受償等權利，為此，無論處理結果如何都已侵犯了被保險人的合同權利。

第四，違反了保險合同關于理賠條件的程序約定。保險合同條款對發(fā)生保險事故后，規(guī)定了被保險人應及時報案、提供證明材料等理賠程序，如保險公司直接參加交通事故損害賠償訴訟，那么關于理賠程序的約定即成為一紙空文。為此我認為，司法程序并沒有權利變更合法存在的合同內容。

第五，不能平等保護共同受害第三者的權利。在交通事故中，經常存在多名第三者受害人的情況，發(fā)生訴訟時，各受害人分別向法院提起訴訟，保險公司就要為同一事故參與到多起訴訟當中。而且在保額不足賠償全部第三人的情況下，先行起訴的就能得到保障，后起訴的就失去了保險保障，我認為對于同一事件的受害者是不公平的。比如大理市法院審理的張華龍訴我公司道路交通事故賠償一案，可事實上我公司已在同案另一受害人米祖澤的先行起訴中，法院判決履行了賠償責任，在張華龍案中已無多余賠款可執(zhí)行，由此可見，張華龍、米祖澤為同事故的第三者受害人，可保險賠款卻因先后訴訟而不能得到公平受償。

二、保險公司在交通事故賠償案件中責任承擔的法律問題。

第一，對第三者責任險的法律性質定位不清導致判決混亂。自二00四年五月一日《道路交通安全法》實施，由于對保險知識的了解誤區(qū)，社會輿論及新聞導向均偏向將原有的商業(yè)第三者險視為強制保險，在這種形勢下，雖然中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)（2004）39號《關于機動車第三者責任強制保險有關問題的通知》和保監(jiān)廳函（2004）208《關于保險公司墊付肇事逃逸車輛對第三者經濟損害賠償責任有關問題的復函》號文件，明確了原有第三者責任保險不屬于強制保險，但是全國各省級法院仍然各自出臺了相應規(guī)定，如云南省高級法院以云高法（2005）79號文件答復，要求按照強制保險的規(guī)定將保險公司列為案件第三人。據此云南省內的道路交通損害賠償案件，只要投保的均將保險公司列為當事人，各地財產保險公司訴訟案件猛增。今年四月，最高人民法院又以（2006）民一他字第1號復函明確指出，第三者責任險為商業(yè)保險，應按照保險合同的約定承擔賠償。可對此目前各地法院在審判實踐中的理解還是不能完全統(tǒng)一。最高人民法院作為我國司法機構，其作出的司法解釋具有權威性和統(tǒng)一性，各級法院均應遵照執(zhí)行并撤消與該解釋沖突的規(guī)定。

第二，判決保險公司對第三者直接承擔賠償責任是對法律的誤解。保險公司對第三者直接承擔賠償責任，除上面談到的程序問題外，按照交通事故民事侵權案件的過錯賠償責任原則，保險公司在事故中不可能承擔事故的責任，事故的發(fā)生和保險公司之間也不存在因果關系，為此保險公司對第三者無事實上的過錯賠償責任。至于《保險法》第五十條關于保險公司可以直接向第三者給付保險金，但該規(guī)定執(zhí)行的主動權及選擇權是在保險公司，法律并沒有賦予第三者有直接請求權。為此在以往的判決中，如南華縣法院（2006）南初字第208號民事判決中，直接判決保險公司對第三者進行賠償是不正確的。

第三，保險公司不應對第三人承擔無過錯全額賠償責任。在嵩明縣法院（2006）嵩民初字第135號民事判決中，雖然在大理支公司投保的云L12795號車駕駛人無任何事故責任，但法院以強制保險為由，仍然判決大理支公司對第三者進行賠償。而按照第三者責任保險條款第二十三條、二十四條，保險公司依據駕駛人在事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任，而且還有相應的免賠比例。為此，脫離事故責任來確定保險賠償責任沒有任何理論依據。

第四，忽視了保險合同免責條款的約定。臨滄翔臨區(qū)法院受理的揚云才道路交通事故賠償一案中，在大理支公司投保的云L28305號車肇事時，駕駛員屬酒后無證駕駛，明顯保險公司屬于免賠責任，雖然如此可該法院仍然追加大理支公司參加訴訟。對此我認為，免責條款作為有效保險合同的一部分，應當受到同等的法律保護，但據報道外省市有的法院判決，將無證、酒后駕駛、超載、精神賠償、免賠率等免責事項視而不見的做法，其實已違背了《合同法》關于締約的基本原則。

第五，關于保險公司參加訴訟的訴訟費用承擔問題。在大理市、保山市、嵩明縣等法院審理的保險公司參加訴訟的交通事故案件中，保險公司均不承擔訴訟費?？稍谫e川縣、南華縣、四川武勝縣等法院的判決中，都判決保險公司承擔訴訟費。對此我們認為，保險公司在道路交通事故中不承擔任何過錯責任，保險公司也不是必然的交通事故案件當事人，判決保險公司承擔訴訟費沒有依據。

第六，法院強制執(zhí)行與理賠程序的沖突。在保險公司作為當事人的判決生效后，大多數時候被保險人都未及時提供相應證明資料申請理賠，還有的被保險人認為有了法院判決就不用申請理賠，有的被保險人保險公司根本聯(lián)系不上，有的賠案還處在審查、審批過程中，這時候法院即采取強制執(zhí)行措施，強行劃走了保險公司的賠款及執(zhí)行費用。法院強制執(zhí)行，保險公司也沒有辦法，可保險賠案所要求的材料及審批手續(xù)已無法完善健全，保險公司內部的理賠流程規(guī)定以及財務規(guī)定不能得到正常執(zhí)行，賠案檔案也不能達到立卷要求，所以法院的強制執(zhí)行措施影響了保險公司的內部管理制度執(zhí)行。

三、保險公司參與交通事故賠償案件的現(xiàn)狀及產生的后果。

第一，各地法院對案件的看法及處理仍不統(tǒng)一。雖然最高法院已發(fā)布了新的司法解釋確定了原有第三者保險的商業(yè)性質，但是由于原來云南省高級法院的文件也尚未撤銷，加之法院事實上前期已形成大批視同強制保險的判例和判決，所以目前各地法院審判員的的觀念尚未完全轉變。但在大理市法院近期處理的案件中，通過我們的工作，充分運用最高法院的文件，在法庭上堅持按保險條款規(guī)定執(zhí)行，法院現(xiàn)在采取的處理方式均為先由當事人賠付，之后再向保險公司按合同約定申請理賠，這種方式對于保險公司是完全可以接受的。可從我們近日收到的四川武勝縣法院的判決，仍然判決保險公司直接對第三者進行賠償。

第二，法院判決的不統(tǒng)一影響了司法權威?，F(xiàn)在各地法院的判決，由于認識上的不統(tǒng)一處理結果也不一致，有的判決保險公司直接賠付第三人，有的判決保險公司對被告承擔連帶賠償責任，有的判決保險公司先行賠付，有的是駁回對保險公司的訴訟請求，有的按照保險條款確定賠償額有的卻不執(zhí)行，有的遵守免責條款有的不遵守，為此現(xiàn)在的法院判決五花八門，人們不知道哪一種是最權威和正確的。這對于一個國家的司法權威在公民心中的公正性必然產生嚴重影響。

第三，加大了保險公司的營運成本及訴訟負擔。保險公司作為商業(yè)性質的公司企業(yè)，雖然有一定的社會穩(wěn)定功能，但超過保險合同約定給少數人賠償，一是對保險公司不公平，二是必然損害其他投保人的利益。大量訴訟案件的產生，保險公司為應訴產生的各種訴訟代理費及車旅費，還要有專人進行案件調查參與訴訟，這都增加了保險公司的運營成本。近期大理支公司收到的起訴就涉及廣東、四川、廣西、湖北、及省內各地州，應訴的成本及必要性已成為保險公司的困擾問題。

四、建議。

第一，盡快協(xié)調法院統(tǒng)一案件審理規(guī)范。保險公司參與交通事故損害賠償案件訴訟產生的問題，其根源是對交強險及商業(yè)第三者險的性質認識不統(tǒng)一，加之人民法院對于此類案件沒有一個統(tǒng)一的程序及實體處理標準以及案件執(zhí)行規(guī)范，導致判決結果“仁者見仁，智者見智”，為此當前與法院（至少是省級）協(xié)調出臺該類案件的審理規(guī)范是刻不容緩的事情，而且結合今年七月一日后實施的交強險理賠過程中的問題也可以一并列入解決。今年十月二十日國家保監(jiān)會在保監(jiān)發(fā)（2006）107號《關于進一步加強機動車交通事故責任強制保險及商業(yè)機動車保險管理工作的通知》文件第五條中也指出：“各保監(jiān)局要積極穩(wěn)妥地協(xié)調相關部門，妥善處理好交強險過渡期交通事故損害賠償糾紛。最高人民法院已在批復浙江省高院明傳電報（〔2006〕民一他字第1號）中明確將2006年7月1日以前投保的第三者責任險的性質認定商業(yè)保險。各保監(jiān)局要據此，積極向當地政府匯報，在當地政府的支持下，做好與當地司法部門的溝通協(xié)調工作，確保交強險制度平穩(wěn)施行?！?/p>

第二，對相關人員進行保險理賠知識培訓。在審判活動中，由于部分法官對保險條款不熟悉，時常會作出一些啼笑皆非的解釋和判決，比如說出“事故責任和保險責任無關”之類的言論，而作為保險公司的代理人也會有答辯觀點錯誤的情況，為此我們建議學習煙草系統(tǒng)的經驗，開展和法院的聯(lián)合業(yè)務培訓，安排保險公司自身人員（含律師）及審判人員進行共同學習，以達到統(tǒng)一認識增加交流的目的。

第三，現(xiàn)行的第三者責任保險條款應適當修改。按照目前的現(xiàn)狀，《機動車交通事故責任強制保險條例》也于今年七月一日另行公布實施，為此在現(xiàn)有商業(yè)第三者保險條款基礎上，應增加和強制保險相區(qū)別的條款，從條文上杜絕二者的混淆理解適用。

第四，制定保險公司的具體應訴方案。由于目前此類訴訟案件很多，有的保險公司采取了不應訴的方式，有的采取書面答辯，有的采取選擇應訴，而且各地保險公司的答辯觀點也不統(tǒng)一，有的愿賠有的不愿賠，有的還因不配合法院被處以司法罰款，為此結合總公司人保財險發(fā)（2005）55號《關于處理機動車第三者責任險訴訟案件的指導意見》的通知，還應制定針對各類具體案件的框架性應訴方案，包括答辯觀點及處理原則等，這樣就可以避免自身的一些矛盾，同時也對法院的審理活動起到一個整體的促進作用。

綜上所述，我們認為在交強險過渡期，目前保險公司的處境很尷尬，而面對司法機關和社會輿論的壓力，我們仍然要充分運用法律手段堅持立場，制定合理的應對措施和規(guī)則，以切實維護自身合法權益。

自二00四年五月一日《中華人民共和國道路交通安全法》實施以來，由于對該法第七十六條的理解差異，產生了大量的將保險公司作為被告或第三人的道路交通事故損害賠償案件，致使保險公司卷入眾多民事賠償案件中，不僅增加了經營成本，而且給保險公司的正常經營活動帶來了負面影響。針對近期中保云南大理各支縣公司發(fā)生的同類案件，結合處理當中涉及的主要問題，現(xiàn)作出以下調查報告。

一、保險公司作為被告或第三人的法律程序問題。

大理各支縣公司僅自2006年8月起至10月，已經陸續(xù)收到交通事故損害賠償訴訟案件的通知20件，這些案件均為受害人直接起訴或法院直接通知追加保險公司作為當事人。對于這種做法理論界是一直持有爭議，支持這種觀點的人其實就是把現(xiàn)有的商業(yè)第三者責任保險視為《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條規(guī)定的機動車強制保險，對此云南省高級法院也以云高法（2005）79號文件予以確認?？墒聦嵣蠙C動車第三者責任保險和強制保險是有明顯區(qū)別的。縱觀域外立法，大多數國家對第三者直接起訴保險公司也是有嚴格限制的，保險公司作為交通事故案件當事人主要存在以下方面的問題：

第一，違反了合同的相對性規(guī)則。根據合同的訂立原則，只有合同的締約雙方才能主張合同約定的權利義務。第三者責任保險是投保人和保險公司之間簽訂的保險合同，原則上第三人不能向保險公司主張權利。而且保險公司并不是交通事故的當事人，也不是共同侵權行為人，為此保險公司和交通事故的發(fā)生無事實上和法律上的因果過錯關系，不應參與交通事故損害賠償的訴訟。

第二，混淆了兩種完全不同的法律關系。交通事故損害賠償屬于民事侵權的關系，而保險合同屬于民事合同關系，對二者的處理在法律適用上不同，而且兩者之間無共同的訴訟標的及爭議焦點，未發(fā)生直接的法律關系，第三人并沒有向保險公司主張權利的事實理由。為此法院不應將交通事故的侵權訴訟和保險合同關系合并審理。

第三，侵犯了被保險人的權利。大多數情況下機動車的投保人和被保險人是車屬單位，駕駛人和被保險人并不一定是同一人，比如執(zhí)行公務或運輸行業(yè)的車輛，而保險公司的理賠對象根據《保險法》及保險條款規(guī)定只能針對被保險人。可在交通事故當中，機動車駕駛人必然是事故責任承擔人，被保險人一般不承擔事故責任，那么在交通事故賠償訴訟中，駕駛人也必然是訴訟當事人而被保險人不是當事人，在這種情況下保險公司參加訴訟，被保險人如不到場就喪失了對合同的抗辯、承認、受償等權利，為此，無論處理結果如何都已侵犯了被保險人的合同權利。

第四，違反了保險合同關于理賠條件的程序約定。保險合同條款對發(fā)生保險事故后，規(guī)定了被保險人應及時報案、提供證明材料等理賠程序，如保險公司直接參加交通事故損害賠償訴訟，那么關于理賠程序的約定即成為一紙空文。為此我認為，司法程序并沒有權利變更合法存在的合同內容。

第五，不能平等保護共同受害第三者的權利。在交通事故中，經常存在多名第三者受害人的情況，發(fā)生訴訟時，各受害人分別向法院提起訴訟，保險公司就要為同一事故參與到多起訴訟當中。而且在保額不足賠償全部第三人的情況下，先行起訴的就能得到保障，后起訴的就失去了保險保障，我認為對于同一事件的受害者是不公平的。比如大理市法院審理的張華龍訴我公司道路交通事故賠償一案，可事實上我公司已在同案另一受害人米祖澤的先行起訴中，法院判決履行了賠償責任，在張華龍案中已無多余賠款可執(zhí)行，由此可見，張華龍、米祖澤為同事故的第三者受害人，可保險賠款卻因先后訴訟而不能得到公平受償。

二、保險公司在交通事故賠償案件中責任承擔的法律問題。

第一，對第三者責任險的法律性質定位不清導致判決混亂。自二00四年五月一日《道路交通安全法》實施，由于對保險知識的了解誤區(qū)，社會輿論及新聞導向均偏向將原有的商業(yè)第三者險視為強制保險，在這種形勢下，雖然中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)（2004）39號《關于機動車第三者責任強制保險有關問題的通知》和保監(jiān)廳函（2004）208《關于保險公司墊付肇事逃逸車輛對第三者經濟損害賠償責任有關問題的復函》號文件，明確了原有第三者責任保險不屬于強制保險，但是全國各省級法院仍然各自出臺了相應規(guī)定，如云南省高級法院以云高法（2005）79號文件答復，要求按照強制保險的規(guī)定將保險公司列為案件第三人。據此云南省內的道路交通損害賠償案件，只要投保的均將保險公司列為當事人，各地財產保險公司訴訟案件猛增。今年四月，最高人民法院又以（2006）民一他字第1號復函明確指出，第三者責任險為商業(yè)保險，應按照保險合同的約定承擔賠償?？蓪Υ四壳案鞯胤ㄔ涸趯徟袑嵺`中的理解還是不能完全統(tǒng)一。最高人民法院作為我國司法機構，其作出的司法解釋具有權威性和統(tǒng)一性，各級法院均應遵照執(zhí)行并撤消與該解釋沖突的規(guī)定。

第二，判決保險公司對第三者直接承擔賠償責任是對法律的誤解。保險公司對第三者直接承擔賠償責任，除上面談到的程序問題外，按照交通事故民事侵權案件的過錯賠償責任原則，保險公司在事故中不可能承擔事故的責任，事故的發(fā)生和保險公司之間也不存在因果關系，為此保險公司對第三者無事實上的過錯賠償責任。至于《保險法》第五十條關于保險公司可以直接向第三者給付保險金，但該規(guī)定執(zhí)行的主動權及選擇權是在保險公司，法律并沒有賦予第三者有直接請求權。為此在以往的判決中，如南華縣法院（2006）南初字第208號民事判決中，直接判決保險公司對第三者進行賠償是不正確的。

第三，保險公司不應對第三人承擔無過錯全額賠償責任。在嵩明縣法院（2006）嵩民初字第135號民事判決中，雖然在大理支公司投保的云L12795號車駕駛人無任何事故責任，但法院以強制保險為由，仍然判決大理支公司對第三者進行賠償。而按照第三者責任保險條款第二十三條、二十四條，保險公司依據駕駛人在事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任，而且還有相應的免賠比例。為此，脫離事故責任來確定保險賠償責任沒有任何理論依據。

第四，忽視了保險合同免責條款的約定。臨滄翔臨區(qū)法院受理的揚云才道路交通事故賠償一案中，在大理支公司投保的云L28305號車肇事時，駕駛員屬酒后無證駕駛，明顯保險公司屬于免賠責任，雖然如此可該法院仍然追加大理支公司參加訴訟。對此我認為，免責條款作為有效保險合同的一部分，應當受到同等的法律保護，但據報道外省市有的法院判決，將無證、酒后駕駛、超載、精神賠償、免賠率等免責事項視而不見的做法，其實已違背了《合同法》關于締約的基本原則。

第五，關于保險公司參加訴訟的訴訟費用承擔問題。在大理市、保山市、嵩明縣等法院審理的保險公司參加訴訟的交通事故案件中，保險公司均不承擔訴訟費。可在賓川縣、南華縣、四川武勝縣等法院的判決中，都判決保險公司承擔訴訟費。對此我們認為，保險公司在道路交通事故中不承擔任何過錯責任，保險公司也不是必然的交通事故案件當事人，判決保險公司承擔訴訟費沒有依據。

第六，法院強制執(zhí)行與理賠程序的沖突。在保險公司作為當事人的判決生效后，大多數時候被保險人都未及時提供相應證明資料申請理賠，還有的被保險人認為有了法院判決就不用申請理賠，有的被保險人保險公司根本聯(lián)系不上，有的賠案還處在審查、審批過程中，這時候法院即采取強制執(zhí)行措施，強行劃走了保險公司的賠款及執(zhí)行費用。法院強制執(zhí)行，保險公司也沒有辦法，可保險賠案所要求的材料及審批手續(xù)已無法完善健全，保險公司內部的理賠流程規(guī)定以及財務規(guī)定不能得到正常執(zhí)行，賠案檔案也不能達到立卷要求，所以法院的強制執(zhí)行措施影響了保險公司的內部管理制度執(zhí)行。

三、保險公司參與交通事故賠償案件的現(xiàn)狀及產生的后果。

第一，各地法院對案件的看法及處理仍不統(tǒng)一。雖然最高法院已發(fā)布了新的司法解釋確定了原有第三者保險的商業(yè)性質，但是由于原來云南省高級法院的文件也尚未撤銷，加之法院事實上前期已形成大批視同強制保險的判例和判決，所以目前各地法院審判員的的觀念尚未完全轉變。但在大理市法院近期處理的案件中，通過我們的工作，充分運用最高法院的文件，在法庭上堅持按保險條款規(guī)定執(zhí)行，法院現(xiàn)在采取的處理方式均為先由當事人賠付，之后再向保險公司按合同約定申請理賠，這種方式對于保險公司是完全可以接受的?？蓮奈覀兘帐盏降乃拇ㄎ鋭倏h法院的判決，仍然判決保險公司直接對第三者進行賠償。

第二，法院判決的不統(tǒng)一影響了司法權威?，F(xiàn)在各地法院的判決，由于認識上的不統(tǒng)一處理結果也不一致，有的判決保險公司直接賠付第三人，有的判決保險公司對被告承擔連帶賠償責任，有的判決保險公司先行賠付，有的是駁回對保險公司的訴訟請求，有的按照保險條款確定賠償額有的卻不執(zhí)行，有的遵守免責條款有的不遵守，為此現(xiàn)在的法院判決五花八門，人們不知道哪一種是最權威和正確的。這對于一個國家的司法權威在公民心中的公正性必然產生嚴重影響。

第三，加大了保險公司的營運成本及訴訟負擔。保險公司作為商業(yè)性質的公司企業(yè)，雖然有一定的社會穩(wěn)定功能，但超過保險合同約定給少數人賠償，一是對保險公司不公平，二是必然損害其他投保人的利益。大量訴訟案件的產生，保險公司為應訴產生的各種訴訟代理費及車旅費，還要有專人進行案件調查參與訴訟，這都增加了保險公司的運營成本。近期大理支公司收到的起訴就涉及廣東、四川、廣西、湖北、及省內各地州，應訴的成本及必要性已成為保險公司的困擾問題。

四、建議。

第一，盡快協(xié)調法院統(tǒng)一案件審理規(guī)范。保險公司參與交通事故損害賠償案件訴訟產生的問題，其根源是對交強險及商業(yè)第三者險的性質認識不統(tǒng)一，加之人民法院對于此類案件沒有一個統(tǒng)一的程序及實體處理標準以及案件執(zhí)行規(guī)范，導致判決結果“仁者見仁，智者見智”，為此當前與法院（至少是省級）協(xié)調出臺該類案件的審理規(guī)范是刻不容緩的事情，而且結合今年七月一日后實施的交強險理賠過程中的問題也可以一并列入解決。今年十月二十日國家保監(jiān)會在保監(jiān)發(fā)（2006）107號《關于進一步加強機動車交通事故責任強制保險及商業(yè)機動車保險管理工作的通知》文件第五條中也指出：“各保監(jiān)局要積極穩(wěn)妥地協(xié)調相關部門，妥善處理好交強險過渡期交通事故損害賠償糾紛。最高人民法院已在批復浙江省高院明傳電報（〔2006〕民一他字第1號）中明確將2006年7月1日以前投保的第三者責任險的性質認定商業(yè)保險。各保監(jiān)局要據此，積極向當地政府匯報，在當地政府的支持下，做好與當地司法部門的溝通協(xié)調工作，確保交強險制度平穩(wěn)施行。”

第二，對相關人員進行保險理賠知識培訓。在審判活動中，由于部分法官對保險條款不熟悉，時常會作出一些啼笑皆非的解釋和判決，比如說出“事故責任和保險責任無關”之類的言論，而作為保險公司的代理人也會有答辯觀點錯誤的情況，為此我們建議學習煙草系統(tǒng)的經驗，開展和法院的聯(lián)合業(yè)務培訓，安排保險公司自身人員（含律師）及審判人員進行共同學習，以達到統(tǒng)一認識增加交流的目的。

第三，現(xiàn)行的第三者責任保險條款應適當修改。按照目前的現(xiàn)狀，《機動車交通事故責任強制保險條例》也于今年七月一日另行公布實施，為此在現(xiàn)有商業(yè)第三者保險條款基礎上，應增加和強制保險相區(qū)別的條款，從條文上杜絕二者的混淆理解適用。

第四，制定保險公司的具體應訴方案。由于目前此類訴訟案件很多，有的保險公司采取了不應訴的方式，有的采取書面答辯，有的采取選擇應訴，而且各地保險公司的答辯觀點也不統(tǒng)一，有的愿賠有的不愿賠，有的還因不配合法院被處以司法罰款，為此結合總公司人保財險發(fā)（2005）55號《關于處理機動車第三者責任險訴訟案件的指導意見》的通知，還應制定針對各類具體案件的框架性應訴方案，包括答辯觀點及處理原則等，這樣就可以避免自身的一些矛盾，同時也對法院的審理活動起到一個整體的促進作用。

綜上所述，我們認為在交強險過渡期，目前保險公司的處境很尷尬，而面對司法機關和社會輿論的壓力，我們仍然要充分運用法律手段堅持立場，制定合理的應對措施和規(guī)則，以切實維護自身合法權益。

第二篇：中銀保險機動車第三者責任保險(2007.12.12)

中銀保險機動車第三者責任保險

時間【2007-12-12】

總則

第一條 本保險合同為商業(yè)保險合同,由保險條款、投保單、保險單、批改申請書、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

第二條 本保險為基本險，投保了本保險后，可選擇投保相應的附加險和特約條款。

基本險條款、附加險條款、特約條款的法律效力為：特約條款高于附加險條款，附加險條款高于基本險條款。附加險條款未盡事宜，以基本險條款為準；特約條款未盡事宜，以基本險條款或附加險條款為準。

第三條 本保險合同中的機動車是指以動力裝置驅動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛，不含摩托車和拖拉機。

第四條本保險合同中的第三者是指保險機動車發(fā)生意外事故的受害人，但不包括保險機動車本車上人員、被保險人。

第五條保險機動車滅失或發(fā)生全部損失時，本保險責任終止。

保險責任

第六條保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，對被保險人依法應支付的賠償金額，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分給予賠償。

責任免除

第七條下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產損失和費用，保險人均不負責賠償：

（一）交通肇事后逃逸，駕駛人、被保險人、投保人故意破壞現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、毀滅證據；第三者、被保險人或其允許的駕駛人的故意行為、犯罪行為，第三者與被保險人或其它致害人惡意串通的行為；

（二）被保險人向保險人索賠時，未按本條款第十五條第（二）款的規(guī)定提交應予以提交的事故證明的；

（三）駕駛人有下列情形之一者：

1、飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

2、無駕駛證，駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間；

3、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車；

4、實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務的警車、消防車、救護車、工程救險車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車；

5、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證，或駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其它必備證書；

6、法律、法規(guī)規(guī)定的其它屬于無有效駕駛資格的情況。

（四）保險機動車有下列情形之一者：

１、除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機動車沒有公安機關交通管理部門及其它相關管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；

2、改變使用性質或所有權轉移，未向保險人辦理批改手續(xù)；

3、更換發(fā)動機、車身、車架中任意兩項或兩項以上的，未按國家有關規(guī)定進行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)；

4、拖帶其它未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被其它未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車拖帶；

5、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間；

6、停駛期間，被扣押、罰沒、查封、政府征用期間；

7、在競賽、測試、展覽期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，被吊裝、運輸期間；

8、保險機動車被作為犯罪工具；

9、輪式專用機械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其它設計最高時速低于七十公里的機動車進入高速公路。

第八條 下列原因導致的人身傷亡、財產損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、**、污染、核反應、核污染、核輻射；

（二）保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，沒有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機件）失靈。

第九條 下列人身傷亡、財產損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）保險機動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或網絡中斷、電壓變化、數據丟失造成的間接損失、營業(yè)損失、延遲損失以及其它各種間接損失；

（二）第三者財產因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失；

（三）被保險人或其允許的駕駛人所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失；

（四）本車上財產的損失，保險機動車舉升、吊升的財產的損失；

（五）在作業(yè)過程中由于震動、移動或減弱支撐造成的財產損失及人身傷亡；

（六）律師費、訴訟費、仲裁費、罰款、罰金或懲罰性賠款，以及未經保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費；

（七）精神損害撫慰金；

（八）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的損失和費用；

保險事故發(fā)生時，保險機動車未投保機動車交通事故責任強制保險或機動車交通事故責任強制保險合同已經失效的，對于機動車交通事故責任強制保險責任限額以內的損失和費用，保險人不負責賠償。

第十條其它不屬于保險責任范圍內的人身傷亡、財產損失和費用。

賠償限額、保險期間

第十一條賠償限額

本保險合同每次事故的賠償限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按照經中國保險監(jiān)督管理委員會批準的機動車輛保險費率方案協(xié)商確定。

主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照本保險合同上載明的機動車第三者責任險賠償限額的比例，在各自的賠償限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的賠償限額為限。

第十二條保險期間

除本保險合同另有約定外，保險期間均為一年，以保險單載明的起訖時間為準。

投保人一次投保期間在一年以上的，保險人將按合同簽訂地下一個保險開始時經中國保險監(jiān)督管理委員會批準的機動車輛保險費率方案調整對應保險期間的費率。

賠償處理

第十三條保險人對本保險采取一次性賠償方式，在每次保險事故的賠償金額經雙方協(xié)商確定后，被保險人提出的任何追加索賠請求，保險人不承擔賠償責任。

第三者的機動車或其它財產因保險事故受損，應以修復為原則，盡量修復。修理前不論是否經公安機關交通管理部門或其它國家機關指定進行檢驗或損失評估，被保險人均應會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權重新核定；因被保險人原因導致?lián)p失金額無法確定的，保險人有權拒絕賠償。

保險機動車發(fā)生保險事故后，未經保險人事先書面同意，對被保險人自行承諾或支付的任何賠償項目及金額，保險人均有權重新核定，對于不屬于保險責任范圍的費用保險人有權拒絕賠償。

第十四條保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的約定，在保險單載明的賠償限額內核定賠償金額。保險事故造成第三者人身傷亡的，保險人按照《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用。

第十五條 被保險人索賠時，應當向保險人提供下述與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的有效證明和材料：

（一）保險單正本、機動車交通事故責任強制保險保單復印件、駕駛證及行駛證正副本復印件、營運許可證或道路運輸許可證復印件等；

（二）事故證明：包括交通事故認定書、事故認定書、火災責任認定書等相關事故管轄部門出具的或法律法規(guī)認可的事故證明；

（三）事故調解書、判決書或仲裁書、損失清單、第三者財產損失修理發(fā)票或交通事故經濟賠償憑證、機動車交通事故責任強制保險賠款收據；

（四）涉及第三者人身傷亡的，還應提供：醫(yī)療費發(fā)票及費用清單；住院病歷及診斷證明；轉院、出院證明；傷者及護理人員收入證明；傷者傷殘鑒定書；傷、亡者被撫養(yǎng)人狀況證明原件；殘疾用具證明及票據；死者死亡證明、銷戶證明、尸檢證明、火化證明；交通費、住宿費票據。

第十六條 除本保險合同另有約定外，保險人依據保險機動車一方在事故中所負責任比例，承擔相應的賠償責任。

公安交通管理部門處理事故時未確定事故責任比例且出險地的相關法律法規(guī)對事故責任比例沒有明確規(guī)定的，保險人按照下列規(guī)定承擔賠償責任：

保險機動車一方負全部事故責任的，保險人按100％事故責任比例計算賠償；

保險機動車一方負主要事故責任的，保險人按70％事故責任比例計算賠償；

保險機動車一方負同等事故責任的，保險人按50％事故責任比例計算賠償；

保險機動車一方負次要事故責任的，保險人按30％事故責任比例計算賠償；

保險機動車一方無事故責任或無過錯的，保險人不承擔賠償責任。

第十七條 保險人根據保險機動車一方在事故中所承擔的責任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內實行事故責任免賠率:負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。

第十八條 發(fā)生保險事故時，保險機動車實際行駛區(qū)域超出保險合同約定區(qū)域的，實行10％的絕對免賠率。

第十九條 投保時指定駕駛人，但發(fā)生保險事故時，保險機動車駕駛人并非保險合同載明的指定駕駛人的，增加10％的絕對免賠率。

第二十條發(fā)生保險事故時，保險機動車違反《中華人民共和國道路交通安全法》及其它法律法規(guī)中有關機動車裝載的規(guī)定，增加10％的絕對免賠率。

第二十一條賠款計算

1、當（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例等于或高于每次事故賠償限額時：

賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率）

2、當（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例 低于每次事故賠償限額時：

賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率）

第二十二條出險時，若保險機動車還有其它保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或其他人

以其名義投保，也不論該保險賠償與否，保險人按賠償限額的比例分攤賠償責任。

第二十三條保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核損、參與訴訟、進行抗辯、向被保險人提供專業(yè)建議和意見，以及對相關單證的出具和要求均不構成保險人對被保險人承擔賠償責任的承諾。

保險人義務

第二十四條保險人在承保時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期間、保險費及支付辦法、賠償處理、投保人和被保險人義務等內容。

第二十五條在保險合同有效期內，除法律規(guī)定或保險合同約定投保人不得解除保險合同的情況外，保險人收到投保人要求解除保險合同的書面申請時，應當及時辦理退保手續(xù)。保險人拒絕或延遲辦理時，投保人有權要求保險人退還自投保人提出退保申請之日起的未了責任期保險費；如保險機動車在延遲退保期間發(fā)生保險事故，保險人應當承擔賠償責任。

第二十六條 保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人提供的財產損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據。

第二十七條保險人與被保險人就保險事故達成有關賠償協(xié)議后，無正當理由未在法定或約定期限內支付賠款的，應按中國人民銀行公布的活期儲蓄利率向被保險人支付自延期支付之日起至支付賠款之日止的應付賠款滯納金。

投保人、被保險人義務

第二十八條 投保人應如實回答保險人在投保單上就投保人、被保險人或保險標的的有關情況提出的詢問。投保人未履行如實告知義務的,保險人按《中華人民共和國保險法》相關規(guī)定處理。

第二十九條 除本保險合同另有約定外，投保人應在保險合同成立時一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任。

保險合同約定分期交納保險費的，對于自投保人未按合同約定交納保險費之日起的期間內發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任。

第三十條保險機動車發(fā)生保險事故后，被保險人或其駕駛人應當采取合理保護、施救措施，在48小時內通知保險人，并協(xié)助保險人進行查勘。

由于未及時報案而導致事故責任無法認定、損失無法確定、損失擴大的，保險人對無法確定的損失及擴大的損失部分有權拒絕賠償。

發(fā)生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

無賠款折扣

第三十一條保險機動車在上一年保險或連續(xù)保險內無賠款，續(xù)保時可享受無賠款折扣。

其它事項

第三十二條保險雙方有關本保險合同的爭議可通過協(xié)商進行解決。如協(xié)商不成，可依照合同約定申請仲裁或向法院提起訴訟。本保險合同適用中華人民共和國法律并受中華人民共和國司法管轄。

第三十三條保險合同術語

1、車上人員：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

2、被保險人允許的駕駛人：是指獲得被保險人允許的，出險時駕駛保險機動車的人員。

3、交通肇事后逃逸：是指發(fā)生交通事故后，交通事故當事人為逃避法律追究，駕駛車輛或者遺棄車輛逃離交通事故現(xiàn)場的行為。

4、減值損失：指由于局部損壞導致財物修復后整體價值的減少。

5、改變使用性質：指在保險期間內，保險機動車變更用途，使其實際使用性質與承保時告知的情況不一致。

第三篇：自行車第三者責任保險

第一條為因自行車行駛過程中發(fā)生道路交通事故造成第三者人身傷亡或財產損失能得到經濟補償，特舉辦本保險。

第二條凡經本市公安交通管理部門檢驗合格并核發(fā)車輛駕駛執(zhí)照牌號及完稅憑證的自行車，均可參加自行車第三者責任保險。

保險責任與賠償限額

第三條保險自行車行駛在本市道路上所發(fā)生的道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或其財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。每次事故最高賠償限額為人民幣貳萬元整。

責任免除

第四條保險人對下列情況不負賠償責任：

一、保險自行車全車或其零部件及車上所載物品的損失或失竊；

二、使用自行車時帶人（公安交通管理部門允許的情況除外）而發(fā)生道路交通事故所造成的人身傷亡或財產損失；

三、使用自行車者及攜帶人員的人身傷亡；

四、使用自行車者的故意或違法行為；

五、因保險責任范圍內的事故所造成的各項間接損失及費用；

六、其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

保險期限

第五條保險期限為一年，自起保日的零時起至期滿日的二十四時止。期滿續(xù)保，另辦手續(xù)，中途不辦理退保。

保險費

第六條全年保險費為人民幣5元整。

被保險人義務

第七條被保險人應在保險人簽發(fā)保險單的同時，一次交清保險費。

第八條被保險人應做好保險自行車的維護保養(yǎng)工作，使自行車保持適合正常行駛狀態(tài)。

第九條被保險人應自覺遵守道路交通法規(guī)。發(fā)生交通事故后應采取合理搶救保護措施，并立即向公安交通管理部門報告，同時通知保險人。

第十條被保險人不履行上述條款的義務，保險人有權拒絕賠償。

賠償處理

第十一條被保險人在索賠時，應向保險人提供有效的保險單、事故證明、公安交通管理部門出具的事故調解書或法院裁決書、有關費用單證、損失清單及有關醫(yī)院傷殘證明，以及保險人認為必須提供的其他證明。保險人應當迅速進行審核，并根據保險責任在賠償限額內及時賠付。

第十二條被保險人如有虛報或制造假案等欺騙行為，經查明后保險人有權拒絕賠償或追回已付保險金。情節(jié)嚴重的將追究其法律責任。

第十三條被保險人自行承諾或支付的費用，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

第十四條保險人只負被保險人依法應承擔的經濟賠償責任，事故善后工作由被保險人自行處理。

第十五條為增強被保險人的交通安全責任心，每次第三者責任事故絕對免賠額為人民幣50元整。

第十六條保險人對每一事故均為一次性賠付結案，一經賠付，該次事故的保險責任即行終止，不再負責。

第十七條每次事故處理并賠付后，保險單繼續(xù)有效，直至保險期滿。

第十八條被保險人自交通事故處理結案之日起應于六個月內提交第十一條所規(guī)定的各種必要單證或從保險人通知被保險人領取保險金之日起一年內辦理保險金領取手續(xù)。

爭議處理

第十九條被保險人和保險人發(fā)生爭議不能達成協(xié)議時，可申請仲裁機關仲裁或向人民法院提起訴訟。

第四篇：訴訟案件盡職調查報告

訴訟案件盡職調查報告

本人系借款人張路廣的現(xiàn)客戶經理，現(xiàn)申請對借款人張路廣及擔保人于長越提起訴訟（本金：壹拾六萬元），特此提出本盡職調查報告。

一、貸款形成的基本情況

借款人于2006年1月16日在我行貸款20萬元，與我支行發(fā)生借貸關系，2006年4月14日辦理借新還舊續(xù)作手續(xù)貸款18萬元，2006年8月11日又辦理借新還舊續(xù)作手續(xù)貸款17萬元，2007年1月25日再次辦理借新還舊續(xù)作手續(xù)貸款16萬元，用于養(yǎng)殖業(yè)；擔保人：于長越；期限1年；到期日2008年1月24日，上述貸款由原客戶經理崔云功負責受理、調查、發(fā)放、催收、管理。該筆貸款從2008年12月21日至今未再歸還過貸款本息，截止2010年11月4日結欠本息共計209731.84元。

二、無法償還貸款的具體原因

貸款之初借款人不曾欠息但自2008年12月21日后的利息借款人借故拒絕歸還，據我行工作人員調查借款人有能力償還貸款本息，拒不償還貸款有故意性。

三、已采取的清收措施

該筆貸款自2008年12月21日后一直沒有償還利息，由于和原客戶經理無法取得聯(lián)系，不知原客戶經理采取的清收情況，接管后在催收時特別是總行檢查組有關人員逐筆核對貸款時我支行又進行了催收，借款人均稱無資金償還本息。

四、借款人及擔保人當前的經營情況及財產情況 借款人張路廣現(xiàn)從事建筑工程行業(yè)預計年收入10至15萬元，有平房3間現(xiàn)估價15萬元左右，若趕上拆遷占地補償估計價格會更高；保證人于長越經營一家氧氣站預計年收入5至10萬元，有平房3間現(xiàn)估價15萬元左右，若趕上拆遷占地補償估計價格會更高。二人均有能力歸還所欠貸款本息。

五、結論性意見

根據該人現(xiàn)實際情況，結欠我支行貸款貸款16萬元及結欠截止2010年11月4日利息49731.84元，借款人始終稱無資金償還，我行信貸資產將面臨部分或全部損失。為保全我行資產，現(xiàn)特對該人提起訴訟，用法律手段收回該筆貸款，同時震撼其他借款人不主動償還貸款之意。

客戶經理（簽字）：

簽字日期：

第五篇：訴訟保全責任保險

訴訟財產保全責任保險

律師您好，冒昧打擾，在訴訟財產保全方面出現(xiàn)了一個新情況跟您匯報一下。

從2015年3月份開始，順應全國訴訟財產保全責任保險廣泛運用的發(fā)展潮流，山東省各地市法院陸續(xù)接受該種形式的擔保方式，作為原告進行訴訟保全的時候提供的擔保。

一、定義：申請人作為投保人按照申請財產保全的金額，向保險公司投保該保險并出具保險單，其后保險公司根據保單承保內容向法院提供一份不可撤銷的保單保函。保險公司在保函中承諾因財產保全申請錯誤而造成被申請人的財產損失，由保險公司按照保險單承擔不可抗辯的責任。經人民法院對保全申請和保單保函審查確認后，即可進行財產保全。

二、適用：

1、沒有充足的財產以供提供現(xiàn)金、汽車和房產擔保。

2、需要更多的資產投入現(xiàn)有項目，避免因法院的查封、扣押凍結導致資產不能使用收益。

三、優(yōu)勢：

1、比照現(xiàn)金擔保：法院一般要求提供保全金額的20%-30%的現(xiàn)金作保，而訴訟財產保全責任保險只需要3‰-6‰的保費，并且可以將此保費作為訴求請求被告承擔，或者直接寫入合同。費用更低。

2、比照汽車和房產擔保：方便快捷，律師和當事人不用到保全擔保物所在地進行查封扣押，一張保函就可以解決保全擔保問題。

3、比照擔保公司的非金融擔保：

（1）保險公司實力雄厚，不會出現(xiàn)出險后跑路的現(xiàn)象；（2）保險的該險種已經在保監(jiān)會備案通過，有據可查；

（3）保險的訴訟財產保全責任保險實行無過錯責任，保險條款內沒有免責條款；（4）專業(yè)的審核團隊，出單快，滿足了客戶對保全快速的要求。

平安保險于山東省內率先推出該種保險，經過長時間的經營，業(yè)務流程更加科學方便，成熟便捷，法院認可度高，能夠有效幫助當事人和律師進行訴訟活動。

如有保全險方面問題歡迎來電探討。