第一篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知

【發(fā)布單位】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】銀監(jiān)發(fā)〔2017〕55號(hào) 【發(fā)布日期】2017-11-22 【生效日期】2017-11-22 【失效日期】 【所屬類(lèi)別】政策參考

【文件來(lái)源】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2017〕55號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，中國(guó)信托登記有限責(zé)任公司：

近年來(lái)，銀信類(lèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，其中銀信通道業(yè)務(wù)占比較高，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。為促進(jìn)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、本通知所指銀信類(lèi)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為委托人，將表內(nèi)外資金或資產(chǎn)（收益權(quán)）委托給信托公司，投資或設(shè)立資金信托或財(cái)產(chǎn)權(quán)信托，由信托公司按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分的行為。

本通知所指銀信通道業(yè)務(wù)，是指在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行作為委托人設(shè)立資金信托或財(cái)產(chǎn)權(quán)信托，信托公司僅作為通道，信托資金或信托資產(chǎn)的管理、運(yùn)用和處分均由委托人決定，風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任和因管理不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失全部由委托人承擔(dān)的行為。

二、商業(yè)銀行在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中，應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，將商業(yè)銀行實(shí)際承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理并落實(shí)授信集中度監(jiān)管要求。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)實(shí)質(zhì)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的銀信類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)，按照穿透管理要求，根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，并結(jié)合基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，準(zhǔn)確計(jì)提資本和撥備。

三、商業(yè)銀行對(duì)于銀信通道業(yè)務(wù)，應(yīng)還原其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，不得利用信托通道掩蓋風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)，規(guī)避資金投向、資產(chǎn)分類(lèi)、撥備計(jì)提和資本占用等監(jiān)管規(guī)定，不得通過(guò)信托通道將表內(nèi)資產(chǎn)虛假出表。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中，對(duì)信托公司實(shí)施名單制管理，綜合考慮信托公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和專(zhuān)業(yè)投資能力，審慎選擇交易對(duì)手。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)和自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，選擇與之相適應(yīng)的信托公司及信托產(chǎn)品；在選擇信托產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意期限、金額等方面的安排，與自身流動(dòng)性管理相匹配。

五、信托公司在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中，不應(yīng)盲目追求規(guī)模和速度，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，通過(guò)發(fā)揮信托制度優(yōu)勢(shì)和提高專(zhuān)業(yè)管理能力，為委托方銀行提供實(shí)質(zhì)金融服務(wù)，立足信托本源支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

六、信托公司在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中，應(yīng)履行勤勉盡責(zé)的受托責(zé)任，加強(qiáng)盡職調(diào)查，確保信托目的合法合規(guī)，不得接受委托方銀行直接或間接提供的擔(dān)保，不得與委托方銀行簽訂抽屜協(xié)議，不得為委托方銀行規(guī)避監(jiān)管規(guī)定或第三方機(jī)構(gòu)違法違規(guī)提供通道服務(wù)。

七、商業(yè)銀行和信托公司開(kāi)展銀信類(lèi)業(yè)務(wù)，應(yīng)貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，遵守相關(guān)法律法規(guī)，不得將信托資金違規(guī)投向房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)、股票市場(chǎng)、產(chǎn)能過(guò)剩等限制或禁止領(lǐng)域。

八、中國(guó)信托登記有限責(zé)任公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)信托產(chǎn)品登記平臺(tái)建設(shè)，強(qiáng)化信托產(chǎn)品信息披露，促使合同條款陽(yáng)光化、交易結(jié)構(gòu)清晰化，提高信托業(yè)務(wù)的透明度和規(guī)范化水平，增強(qiáng)市場(chǎng)約束。

九、銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快、風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行和信托公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示。依法對(duì)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)違規(guī)行為采取按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)補(bǔ)提資本和撥備、實(shí)施行政處罰等監(jiān)管措施。銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步研究明確提高信托公司通道業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的措施辦法。

十、各銀監(jiān)局應(yīng)強(qiáng)化屬地監(jiān)管責(zé)任，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管，對(duì)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中存在的各類(lèi)問(wèn)題要及時(shí)核查并嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)處理，情節(jié)嚴(yán)重的要從重處罰，確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改落實(shí)到位，相關(guān)情況應(yīng)及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

2017年11月22日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）

本內(nèi)容來(lái)源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第二篇：《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》課后測(cè)試

《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》課后測(cè)試

測(cè)試成績(jī)：80.0分。恭喜您順利通過(guò)考試！單選題

1.《通知》中規(guī)定，銀信通道業(yè)務(wù)因管理不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失全部由（）承擔(dān) √

A B C D 委托人

受托人

受益人

以上均不對(duì)

正確答案： A

2.（）應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)信托產(chǎn)品登記平臺(tái)建設(shè)，強(qiáng)化信托產(chǎn)品信息披露，促使合同條款陽(yáng)光化、提高信托業(yè)務(wù)的透明度和規(guī)范化水平×

A B C D 中國(guó)信托登記有限責(zé)任公司

銀監(jiān)會(huì)

央行

證監(jiān)會(huì)

正確答案： A 判斷題

3.銀行利用信托通道規(guī)避監(jiān)管是合法的 √

正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

4.《通知》中規(guī)定，在銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中，信托公司不得接受委托方銀行直接或間接提供的擔(dān)保 √

正確 錯(cuò)誤 正確答案： 正確

5.商業(yè)銀行和信托公司開(kāi)展銀信類(lèi)業(yè)務(wù),可以將信托資金投向房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)、股票市場(chǎng)等領(lǐng)域 √

正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

第三篇：《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》答記者問(wèn)課后測(cè)試

《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》答記者問(wèn)課后測(cè)試

測(cè)試成績(jī)：80.0分。恭喜您順利通過(guò)考試！多選題

1.《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》包含哪幾方面的內(nèi)容（）√

A B C D 明確銀信類(lèi)業(yè)務(wù)及銀信通道業(yè)務(wù)的定義

規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行的行為

規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)中信托公司的行為

加強(qiáng)銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管

正確答案： A B C D

2.《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》中規(guī)范信托公司的行為，主要從哪幾方面著手（）×

A B C D 轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

擴(kuò)大公司規(guī)模

履行受托責(zé)任

提高注冊(cè)資本

正確答案： A C

3.發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》的背景包含哪些（）√

A B C D 銀信類(lèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快

存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

銀信通道業(yè)務(wù)占比較高

以上均不正確

正確答案： A B C 判斷題

4.《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》中規(guī)定銀行表內(nèi)外資金和收益權(quán)不屬于銀信類(lèi)業(yè)務(wù) √ 正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

5.《關(guān)于規(guī)范銀信類(lèi)業(yè)務(wù)的通知》中要求對(duì)信托公司實(shí)施名單制管理 √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

第四篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào) 來(lái)源 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

公告日期 2009-07-16 作者 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

為進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為規(guī)范機(jī)制，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中必須履行必要的信息披露，營(yíng)銷(xiāo)人員必須充分告知申請(qǐng)人有關(guān)信用卡的收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策，積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并請(qǐng)申請(qǐng)人確認(rèn)已知曉和理解上述信息。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式積極為客戶(hù)提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，積極維護(hù)良好、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。不得以贈(zèng)送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強(qiáng)制或誘導(dǎo)客戶(hù)注銷(xiāo)他行信用卡。

四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)本機(jī)構(gòu)在發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中獲取的客戶(hù)個(gè)人信息負(fù)有保護(hù)信息安全的義務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的文檔管理和客戶(hù)信息保護(hù)制度，妥善管理信用卡申請(qǐng)表等重要文檔，對(duì)信用卡申請(qǐng)表應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號(hào)，嚴(yán)格領(lǐng)用，防范仿制。

五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用，持卡人以書(shū)面、客戶(hù)服務(wù)中心電話(huà)錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扣收費(fèi)用的除外。

六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿(mǎn)18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。

七、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。申請(qǐng)人不能滿(mǎn)足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機(jī)制。申請(qǐng)人必須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

八、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶(hù)個(gè)人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距的申請(qǐng)人，應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡。

九、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格本機(jī)構(gòu)特約商戶(hù)的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任與特約商戶(hù)進(jìn)行必要約定，對(duì)特約商戶(hù)實(shí)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶(hù)應(yīng)及時(shí)給予警告和糾正，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)立即停止該商戶(hù)收單資格。

十、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)合作管理的特約商戶(hù)，由為此類(lèi)商戶(hù)提供清算和結(jié)算服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)管理主體責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)與合作的非銀行機(jī)構(gòu)就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任，以及損失承擔(dān)責(zé)任等事項(xiàng)進(jìn)行明確約定。

經(jīng)查發(fā)現(xiàn)特約商戶(hù)有涉嫌套現(xiàn)行為的，承擔(dān)管理主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)暫?；蛲Ｖ篂樵撋虘?hù)提供清算和結(jié)算服務(wù)。

十一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將涉嫌上述信用卡違規(guī)操作行為的特約商戶(hù)信息（含單位和個(gè)人信息）記入負(fù)面名單，并積極向中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與會(huì)員單位的協(xié)調(diào)溝通，積極推進(jìn)負(fù)面名單共享。

十二、對(duì)特約商戶(hù)的管理主體機(jī)構(gòu)因管理不力或違規(guī)提供清算和結(jié)算服務(wù)造成所管理商戶(hù)套現(xiàn)活動(dòng)頻繁，在社會(huì)上廣泛散播套現(xiàn)宣傳信息，或與公安機(jī)關(guān)破獲案件有涉案關(guān)聯(lián)的，監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

十三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級(jí)管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

十四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機(jī)構(gòu)按照本機(jī)構(gòu)管理要求開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

十五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視并切實(shí)做好信用卡客戶(hù)投訴處理工作。加強(qiáng)實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)核算的信用卡中心的管理，理順內(nèi)部管理流程，落實(shí)信用卡中心和當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的投訴管理責(zé)任，做好當(dāng)?shù)匦庞每蛻?hù)投訴處理工作。

因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理不當(dāng)導(dǎo)致當(dāng)?shù)赝对V處理缺位、延誤，客戶(hù)正當(dāng)權(quán)益受損，甚至引發(fā)不良社會(huì)影響的，監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實(shí)到位。二○○九年六月二十三日

第五篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知(全

文)2009年07月16日 16:19 已有2537人閱讀 字號(hào)：T | T 復(fù)制鏈接 打印

[世華財(cái)訊]銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，督促和指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)7月16日消息，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），督促和指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提升信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。通知全文如下：

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

為進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為規(guī)范機(jī)制，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中必須履行必要的信息披露，營(yíng)銷(xiāo)人員必須充分告知申請(qǐng)人有關(guān)信用卡的收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策，積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并請(qǐng)申請(qǐng)人確認(rèn)已知曉和理解上述信息。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式積極為客戶(hù)提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，積極維護(hù)良好、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。不得以贈(zèng)送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強(qiáng)制或誘導(dǎo)客戶(hù)注銷(xiāo)他行信用卡。

四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)本機(jī)構(gòu)在發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中獲取的客戶(hù)個(gè)人信息負(fù)有保護(hù)信息安全的義務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的文檔管理和客戶(hù)信息保護(hù)制度，妥善管理信用卡申請(qǐng)表等重要文檔，對(duì)信用卡申請(qǐng)表應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號(hào)，嚴(yán)格領(lǐng)用，防范仿制。

五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用，持卡人以書(shū)面、客戶(hù)服務(wù)中心電話(huà)錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扣收費(fèi)用的除外。

六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿(mǎn)18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。

七、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。申請(qǐng)人不能滿(mǎn)足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機(jī)制。申請(qǐng)人必須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

八、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶(hù)個(gè)人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距的申請(qǐng)人，應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡。

九、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格本機(jī)構(gòu)特約商戶(hù)的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任與特約商戶(hù)進(jìn)行必要約定，對(duì)特約商戶(hù)實(shí)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查。

十、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)合作管理的特約商戶(hù)，由為此類(lèi)商戶(hù)提供清算和結(jié)算服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)管理主體責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)與合作的非銀行機(jī)構(gòu)就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任，以及損失承擔(dān)責(zé)任等事項(xiàng)進(jìn)行明確約定。?

經(jīng)查發(fā)現(xiàn)特約商戶(hù)有涉嫌套現(xiàn)行為的，承擔(dān)管理主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)暫?；蛲Ｖ篂樵撋虘?hù)提供清算和結(jié)算服務(wù)。?

十一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將涉嫌上述信用卡違規(guī)操作行為的特約商戶(hù)信息（含單位和個(gè)人信息）記入負(fù)面名單，并積極向中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與會(huì)員單位的協(xié)調(diào)溝通，積極推進(jìn)負(fù)面名單共享。?

十二、對(duì)特約商戶(hù)的管理主體機(jī)構(gòu)因管理不力或違規(guī)提供清算和結(jié)算服務(wù)造成所管理商戶(hù)套現(xiàn)活動(dòng)頻繁，在社會(huì)上廣泛散播套現(xiàn)宣傳信息，或與公安機(jī)關(guān)破獲案件有涉案關(guān)聯(lián)的，監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。?

十三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級(jí)管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。?

十四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機(jī)構(gòu)按照本機(jī)構(gòu)管理要求開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。? 對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。?

十五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視并切實(shí)做好信用卡客戶(hù)投訴處理工作。加強(qiáng)實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)核算的信用卡中心的管理，理順內(nèi)部管理流程，落實(shí)信用卡中心和當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的投訴管理責(zé)任，做好當(dāng)?shù)匦庞每蛻?hù)投訴處理工作。?

因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理不當(dāng)導(dǎo)致當(dāng)?shù)赝对V處理缺位、延誤，客戶(hù)正當(dāng)權(quán)益受損，甚至引發(fā)不良社會(huì)影響的，監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。?

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實(shí)到位。

二○○九年六月二十三日