第一篇：論存款保險制度在我國的建構(gòu)

長期以來,我國金融機構(gòu)在經(jīng)營不善而退出市場的過程中,往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。但隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融體制改革的深化,由各級政府或中央銀行“埋單”的缺陷和弊端也日益顯現(xiàn)出來,這種模式不僅給各級財政帶來沉重負(fù)擔(dān),而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)的嚴(yán)重扭曲。構(gòu)建存款保險制度的必要性

(1)建立存款保險制度有利于維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定。在市場經(jīng)濟中任何經(jīng)營都是有危險的,商業(yè)銀行也不例外,破產(chǎn)清算遲早會成為商業(yè)銀行必須面臨的硬制度約束。如果沒有存款保險制度,那么銀行一有風(fēng)吹草動,就可能引發(fā)存款人的擠提,并且它有很強的“傳染性”。其結(jié)果往往是,不論是“好銀行”還是“壞銀行”都會在擠提的沖擊下,因流動性枯竭或高昂的貼現(xiàn)成本而破產(chǎn)。因此,建立存款保險制度已成當(dāng)務(wù)之急。

(2)建立存款保險制度有利于我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來實際上實行“隱性的存款保險制度”。也就是說,任何金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,它強化了金融企業(yè)和存款人的“道德風(fēng)險”,存款人缺乏動力去監(jiān)督甚至關(guān)注銀行的經(jīng)營狀況,而銀行又可以借助單一的“零費率制”而不用為他們的過度冒險支付額外成本。事實上是把金融市場風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了國家財政,這不僅大大加大了政府的財政和中央的財政負(fù)擔(dān),也不利于建設(shè)規(guī)范的現(xiàn)代金融體系,嚴(yán)重阻礙了國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

(3)建立存款保險制度有利于保護(hù)存款人利益。多年來,我國居民儲蓄存款余額及其存款總額的比重都在上升,且保持在50%左右。因此,保護(hù)我國居民儲蓄存款的安全顯得非常重要。如果建立了存款保險制度,當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時,按照保險合同條款,投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收,兼并,存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度,有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險制度的建立,可以從心理上給存款人一定的安全感,從而可以維護(hù)存款人的存款積極性,可以有效降低存款人恐慌感,進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。

(4)建立存款保險制度有利于我國銀行退出機制的建立。目前我國已有個別金融機構(gòu)因經(jīng)營不善虧損巨大而被中國人民銀行宣布破產(chǎn)和關(guān)閉,由于沒有適當(dāng)?shù)氖袌鐾顺鰴C制,在社會上造成了相當(dāng)程度的恐慌,嚴(yán)重影響了公眾對金融體系的信心,同時有關(guān)部門在處理這些問題時也是困難重重、處處被動。由于沒有健全的銀行市場退出制度與之相配套,因此在實踐中,遇到了很多問題,增加了失敗銀行退出的成本,給銀行秩序穩(wěn)定帶來了負(fù)面影響。缺乏銀行市場退出的保障機制,降低了公眾對銀行的信心,有時個別銀行退出事件會演化為更大范圍的銀行動蕩,直接威脅銀行體系的穩(wěn)定和健康運行。存款保險制度的建立,可以減輕對金融體系的震蕩,起到“穩(wěn)壓器”的作用。加快我國存款保險制度構(gòu)建的措施

(1)盡快完善存款保險制度的法律法規(guī)體系建設(shè)。建立存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍,但絕不能只用行政手段,必須立法先行。建立一個較為完善的存款保險制度,需要一個較為長期的過程,不可能一蹴而就。首先要組織有關(guān)專家制定《存款保險法》,依法構(gòu)建中國的存款保險機構(gòu),為存款保險制度的建立奠定基礎(chǔ)。這樣,在建立存款保險制度時便有章可循、有法可依。只有通過制定相關(guān)法律,從而在法律中確立有關(guān)方面的利益,才能有效約束有關(guān)各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》,從而使得存款保險機構(gòu)的建立有法可依,也可以使得各監(jiān)管機構(gòu)分工明確,有利于相互之間的協(xié)調(diào)配合。另一方面應(yīng)在已發(fā)展并逐步完善的金融法律基礎(chǔ)上,進(jìn)一步建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等一系列必要的金融法規(guī),從而完善存款保險制度的法律基礎(chǔ)。

(2)成立專門的存款保險組織機構(gòu)。我國沒有設(shè)置專門的存款保險組織機構(gòu),僅在人行金融穩(wěn)定局下設(shè)存款保險處,不能滿足建立存款保險制度的需要。隨著我國銀行業(yè)對外開放步伐的加快和競爭的加劇,應(yīng)該建立包括各類商業(yè)銀行等所有存款類機構(gòu)參加的多層次的存款保險機構(gòu)。在相當(dāng)長一段時期后,根據(jù)我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營情況再將多層次的存款保險機構(gòu)合并為一個統(tǒng)一的存款保險機構(gòu)。為便于與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)溝通,可參考銀、證、保三家監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)的設(shè)立方式,并結(jié)合我國經(jīng)濟和金融發(fā)展的實際情況,設(shè)立存款保險機構(gòu)的分支機構(gòu)。

(3)建立存款保險制度的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。存款保險機構(gòu)的成功運作離不開各職能部門的協(xié)調(diào)與配合。對此,有必要建立與存款保險制度運作相配套的金融協(xié)調(diào)處理機制。一是可以考慮設(shè)立金融協(xié)調(diào)聯(lián)席委員會,協(xié)調(diào)各方利益,明確分工方式,制定統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和報告的形式。二是建立信息共享平臺,加強有關(guān)部門的有效溝通與協(xié)調(diào)配合,從而減少信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生。三是存款保險機構(gòu)應(yīng)擁有比金融監(jiān)管機構(gòu)更快的危機反應(yīng)機制,從而有效地減少監(jiān)管成本、增強金融機構(gòu)的活力,及時處置危機,維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。具體來說,銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)制定和頒布監(jiān)督管理方面的規(guī)章,審查或批準(zhǔn)銀行的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍,處罰違法違規(guī)的銀行以及對銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查等；存款保險機構(gòu)的監(jiān)管職能更側(cè)重于監(jiān)測投保銀行的風(fēng)險狀況,進(jìn)行投保銀行信用評級,建立預(yù)警系統(tǒng)。

(4)通過有效的制度安排降低道德風(fēng)險的發(fā)生。推行存款保險制度應(yīng)最大限度的降低道德風(fēng)險的發(fā)生。一是存款保險機構(gòu)要充分發(fā)揮金融風(fēng)險的監(jiān)督防范功能,應(yīng)該具有一定的金融檢查權(quán)及防范金融機構(gòu)倒閉的干預(yù)機制。二是對不同風(fēng)險級別的機構(gòu)實行風(fēng)險差別費率。對風(fēng)險較高的投保機構(gòu)適用較高的保險費率,反之適用較低費率。制定費率的主要指標(biāo)包括投保金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營和風(fēng)險狀況。三是建立信息披露機制和評級機制。存款保險機構(gòu)及投保機構(gòu)應(yīng)該向公眾及時、準(zhǔn)確、真實地披露相關(guān)信息,以便于監(jiān)管機構(gòu)、存款人和股東作出相關(guān)決定。

第二篇：淺談我國存款保險制度的建立

淺談我國存款保險制度的建立

摘要：2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構(gòu)市場化退出機制、防范金融風(fēng)險的重要舉措。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。本文主要淺談中國建立存款保險制度的必要性,并在此基礎(chǔ)上對中國建立存款保險制度提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵字：存款保險制度

正文

一，背景

存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國，當(dāng)時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》設(shè)立了聯(lián)邦存款保險公司。20世紀(jì)60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。

2012年1月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機出臺并組織實施?！洞婵畋ｋU條例》或?qū)⒂诮衲陜?nèi)推出，這一法規(guī)將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構(gòu)市場化退出機制、防范金融風(fēng)險的重要舉措。

長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”,無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,隔斷了金融機構(gòu)資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系,蘊含著金融風(fēng)險和財政風(fēng)險。在我國深入推進(jìn)經(jīng)濟體制、金融體制改革過程中,建立存款保險制度是十分必要的。二，建立存款保險制度的必要性

第一,推進(jìn)金融開放和競爭,需要建立存款保險制度。我國早已加入世界貿(mào)易組織,國內(nèi)金融市場的開放度不斷提高,與國際金融市場日益融合。在同國外金融機構(gòu)競爭中,我國金融機構(gòu)可能發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件。目前我國股市低迷,部分城市房價下跌,一些中小企業(yè)經(jīng)營困難,這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)不良資產(chǎn)反彈。因此,建立存款保險制度,維護(hù)金融市場和信用制度穩(wěn)定,已成為亟待解決的問題。

第二,保護(hù)存款人利益,提高社會公眾對銀行體系的信心,需要建立存款保險制度。在建立了存款保險制度的條件下,當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人存款時,可按照保險合同規(guī)定從存款保險機構(gòu)獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。

第三,提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險制度。由于存款保險機構(gòu)負(fù)有對問題銀行保證支付的責(zé)任,它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營。這就增加了一道金融安全網(wǎng),有利于提高金融運行的穩(wěn)定性。第四,促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的金融服務(wù),需要建立存款保險制度。大銀行由于規(guī)模大、實力強,往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。存款保險制度是保護(hù)中小銀行、促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護(hù)都是相同的。這樣,提供服務(wù)的優(yōu)劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業(yè)競爭保持適度和公平。

第五,防止銀行業(yè)風(fēng)險擴散,需要建立存款保險制度。銀行體系運行的不確定性會導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系,一旦某個機構(gòu)的金融資產(chǎn)發(fā)生貶值以致不能保證正常的流動性頭寸,則單個或局部的金融風(fēng)險就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機。存款保險制度能夠為存款人提供心理上和實際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。

三，我國存款保險制度發(fā)展面臨的困境

（一）制度障礙

目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎(chǔ)，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度做出規(guī)定。其次是以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險制度的存在，不僅壓縮了存款保險制度的生存空間，也影響了存款保險制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善，現(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律在破產(chǎn)程序和清償程序中，存款保險機構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應(yīng)有的作用。

（二）缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)

綜觀已實行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關(guān)法律，對參保機構(gòu)、保險費率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機構(gòu)職責(zé)等予以明確規(guī)定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權(quán)益意義重大。然而，我國經(jīng)濟發(fā)展常使法律滯后發(fā)展，使經(jīng)濟金融發(fā)展過程發(fā)生很多問題，雖然事后制定、修改相關(guān)法律，但損失已發(fā)生。國際國內(nèi)經(jīng)驗教訓(xùn)告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。

（三）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題

按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構(gòu)的監(jiān)管職能。因此，存款保險機構(gòu)是否應(yīng)具備一定的監(jiān)管職能是值得認(rèn)真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險機構(gòu)，那么將會產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門等問題。另一方面，如果存款保險機構(gòu)沒有一定的監(jiān)管權(quán)利，那么將無法通過對參保機構(gòu)的定期檢查、專項檢查、非現(xiàn)場檢查、審查投保申請等，及時發(fā)現(xiàn)問題。雖然銀監(jiān)會也能完成此過程，但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險機構(gòu)與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權(quán)利，明確職責(zé)分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

（四）道德風(fēng)險與信用風(fēng)險

如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么

可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險和信用風(fēng)險問題。一方面，在存款保險制度下，由于風(fēng)險和收益高度不對稱，銀行有可能選擇風(fēng)險更大的投資組合，存款保險制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時，也增加了存款人和銀行的道德風(fēng)險。另一方面，雖然傳統(tǒng)理論認(rèn)為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩(wěn)定儲戶信心。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔(dān)保向部分擔(dān)保轉(zhuǎn)變，從而可能造成人們對銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時恐慌，甚至引發(fā)信用風(fēng)險。

四、關(guān)于我國建立存款保險制度的建議

目前已經(jīng)實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。已經(jīng)實行存款保險制度的國家存款保險的方式有：強制保險，如英國、日本及加拿大；自愿保險，如法國和德國；強制與自愿相結(jié)合保險，如美國。

基于我國金融體制不成熟的現(xiàn)狀，我國的存款保險機構(gòu)適宜于先采取由政府出面建立的形式。加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運作有效的存款保險制度，促進(jìn)形成市場化的金融風(fēng)險防范和處置機制，還要從我國金融業(yè)發(fā)展實際出發(fā),合理借鑒國際經(jīng)驗,在保護(hù)存款人和防止存款保險可能引發(fā)的道德風(fēng)險之間尋求平衡，采納限額保險、強制保險、差額保險費率等做法，實行強制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機構(gòu)。實行限額賠付,規(guī)定限額內(nèi)全額賠付,超出部分仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。實行風(fēng)險差別費率,按風(fēng)險等級劃分費率水平，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。存款保險基金可主要從投保金融機構(gòu)繳納的存款保險費獲取。同時，存款保險制度要建立事前積累的基金，具備必要的信息收集與核查、早期糾正及風(fēng)險處置等基本職責(zé)，與現(xiàn)有金融穩(wěn)定機制有機銜接，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

同時必須完善存款保險法律制度以及相關(guān)金融監(jiān)管法律和制度，建立健全微觀金融主體及合理的存款保險公司治理結(jié)構(gòu)以及金融機構(gòu)突發(fā)事件的應(yīng)急機制和市場退出機制，針對完善金融機構(gòu)市場化退出機制，明確金融機構(gòu)經(jīng)營失敗時的退出規(guī)則，包括風(fēng)險補償和分擔(dān)機制，加強對存款人的保護(hù)，有效防止銀行擠兌，進(jìn)一步厘清政府和市場邊界，加強市場約束，防范道德風(fēng)險。通過法律與制度的完善，從根本上防止金融體系風(fēng)險的累積。

作為我國市場經(jīng)濟改革與金融體制改革深化的一種制度選擇，存款保險制度受到了前所未有的重視，我國存款保險制度的構(gòu)建模式設(shè)計，應(yīng)在充分借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認(rèn)真思考，多方認(rèn)證，建立一個激勵與競爭機制并存的存款保險制度，實現(xiàn)保護(hù)存款人、穩(wěn)定金融的制度目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內(nèi)涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機或風(fēng)暴會嚴(yán)重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。由于存款保險機構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保、補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。

大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護(hù)。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識。

長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

存款保險的目的要求了存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險也將擴大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。

第四篇：存款保險制度

存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。

2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專業(yè)化機構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責(zé)任.中國目前是屬于隱性的存款保險制度.歷史上,中國人民銀行多次對中國的金融系統(tǒng)注入資金,補充資本金,進(jìn)而保護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性.最大的一次注資是在中國國有銀行的股份制改制中.當(dāng)時,中國的整個銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險,國際機構(gòu)普遍認(rèn)為中國的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),并且他們認(rèn)為中國銀行體系的壞賬率高達(dá)百分之五十.后來央行發(fā)布報告是四大國有銀行的壞賬率為25%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,擴充資本金提供了高達(dá)1.4萬億的再貸款和再貼現(xiàn).試想一下,假設(shè)一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業(yè)務(wù)收入1.5元.則收入為3元.當(dāng)不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(3-75*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過多的貨幣發(fā)行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,損害居民的切身利益.財政部為向四大國有銀行注資發(fā)行的數(shù)千億的特別國債,其最終也要納稅人來承擔(dān),還是損害了居民的利益.央行用外匯儲備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒有自己的風(fēng)險防范措施,沒有自己的風(fēng)險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國建立自己的顯性存款保險制度很有必要.保護(hù)存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。、存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保，補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。

第五篇：存款保險制度

存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。

首先是保費率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。

除了保費率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同。

而且從整個銀行業(yè)來說，建立存款保險制度，銀行需要拿出一筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場化壓力、收費業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。

[1]行政還是商業(yè)運作?

其次，存款保險機構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。存款保險模式的爭議主要在存款保險公司是行政性還是純商業(yè)化運作。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是公司制模式。后者的難處在于公司化如何運作，要不要賦予其監(jiān)管職能。如果有監(jiān)管職能是獨立于一行三會還是放在其中某個部門之下?