第一篇：構建我國存款保險制度的基本設想

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構建我國存款保險制度的基本設想

作者：吳寂瓊

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第07期

[摘要]存款保險制度在維護中小存款者利益、保障金融體系穩(wěn)健經(jīng)營方面發(fā)揮了其作為金融安全網(wǎng)而具有的極其重要的作用。文章認為我國應借鑒國際經(jīng)驗，建立在機構設置、投保范圍、保險費率計算等方面符合我國具體國情的存款保險制度。

[關鍵詞]存款保險；期望損失定價；道德風險

[中圈分類號]F830．4

[文獻標識碼]A

第二篇：關于我國存款保險制度構建的研究

關于我國存款保險制度構建的研究

摘要

金融在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體系中處于核心地位，金融體系的穩(wěn)定既關系到國家的經(jīng)濟發(fā)展，又影響到國家的經(jīng)濟安全與金融主權。當今世界，大多數(shù)國家加強金融監(jiān)管、防范金融風險的通行做法便是建立存款保險制度，存款保險制度自上個世紀30年代以來，在維護存款人利益、穩(wěn)定金融秩序等方面發(fā)揮了不可忽視的作用，已經(jīng)成為不可替代的金融風險防范機制。存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管和中央銀行的最后貸款人功能共同構成三大金融安全網(wǎng)，維護著金融安全體系的穩(wěn)定。而當前的商業(yè)銀行監(jiān)管中，存款保險制度已經(jīng)同中央銀行及其他專門的銀行業(yè)監(jiān)管機構共同維護起銀行以及金融業(yè)的穩(wěn)定。

我國加入世貿組織后，金融改革不斷深入，金融自由化加劇，經(jīng)濟和金融的不穩(wěn)定性日漸突出，為促進金融機構穩(wěn)健經(jīng)營、維護金融體系的安全與穩(wěn)定、保護存款人利益，我國需要建立一個科學、合理的存款保險制度。

今年11月30日，央行、國務院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見。征求意見期限30天。中國人民銀行在其官網(wǎng)公布的關于《存款保險條例(征求意見稿)》的說明中稱，建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。

存款保險制度作為創(chuàng)新性的金融制度具有兩面性，在維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要的作用，但是該制度本身也帶來了一定的消極作用，主要表現(xiàn)為道德風險、逆向選擇問題，這些消極作用如果沒有相應的防范機制將會給金融經(jīng)濟帶來嚴重的影響。本文結合我國的經(jīng)濟環(huán)境對存款保險制度的制度風險進行分析，并簡要分析了《存款保險條例(草案)》涉及的各項問題。

關鍵詞：存款保險制度 功能與問題 所處環(huán)境 存款保險條例

關于我國存款保險制度構建的研究

第一章 導論

1.1 選題背景

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融安全是經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定的重要條件。從實踐運行情況看，金融發(fā)展始終沿著螺旋式道路前進，危機的幽靈始終與現(xiàn)代市場經(jīng)濟相伴而生、如影隨形。在經(jīng)濟一體化和金融全球化的今天，金融風險具有強烈的溢出效應，一國或地區(qū)爆發(fā)金融危機，往往會通過某種渠道向其它國家或地區(qū)傳播，由此引發(fā)區(qū)域性甚至全球性金融危機，進而沖擊實體經(jīng)濟和社會福利。近20年來，世界上先后有120個國家發(fā)生金融危機。從上世紀整個金融行業(yè)的發(fā)展歷史來看，銀行倒閉的事件時有發(fā)生。1997年7月爆發(fā)的東南亞金融危機，使得許多金融機構破產倒閉，嚴重擾亂了正常的經(jīng)濟發(fā)展秩序。尤其是八十年代到九十年代末，從美、歐等發(fā)達經(jīng)濟體，到亞洲與拉丁美洲的一些新興國家，再到東歐與中歐經(jīng)歷過經(jīng)濟轉軌的國家，都曾經(jīng)歷過這些問題。而肇始于2007年8月的美國次貸危機，迅速席卷歐盟、日本等主要資本主義國家，并蔓延到全世界，不僅導致了美國獨立投行體制崩潰瓦解和世界諸多銀行機構破產倒閉，還引發(fā)了全球性的流動性枯竭和信貸緊縮，造成全球性經(jīng)濟衰退。

但是，由于美國存款保險機構的及時介入，使擠兌行為并未在美國大規(guī)模爆發(fā)，從而沒有引發(fā)更大的恐慌，維護了存款人利益，保障了金融穩(wěn)定，防止了危機的進一步深化。由此可見，存款保險制度和中央銀行最后貸款人以及監(jiān)管機構的審慎監(jiān)管共同構成金融安全網(wǎng)。

構建并施行存款保險制度，已經(jīng)受到全球主要國家和地區(qū)的認同，并成為這些經(jīng)濟體用來保護存款者利益以及保證國家金融安全的重要工具和手段。存款保險制度最早誕生于1933年的美國。它是一種金融保障制度，指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款類機構作為投保人按受保存款的一定比例向其繳納保險費（即存款保險基金）。當有成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或財產清償，直接或間接（通過其他指定金融機構）向存款人支付部分或全部存款，從而保障存款人利益，提振公眾信心，穩(wěn)定金融秩序。根據(jù)國際存款協(xié)會（IADI）公布的數(shù)據(jù)，迄今已有110多個國家和地區(qū)建立了顯性存款保險制度。

關于我國存款保險制度構建的研究

在中國國內，有關存款保險制度的研究和討論由來已久。一方面，近年來，隨著金融改革深入，尤其是利率市場化加速，銀行體系的潛在風險開始不斷增大，建立存款保險制度的迫切性也有所上升，構建存款保險制度能有效防范銀行風險，維護金融穩(wěn)定，正是對金融風險的應激式反應。而另一方面，從我國銀行等存款類金融機構發(fā)展情況看，大型銀行即使出現(xiàn)過問題，但借助于國家信用，經(jīng)營情況始終較為穩(wěn)定，但中小型存款類金融機構經(jīng)營不穩(wěn)定現(xiàn)象頻繁發(fā)生。如海南發(fā)展銀行的擠兌、廣東國際信托和中國農村發(fā)展信托投資公司的資不抵債和擠兌、浙江迅達城市信用社的擠兌、青海格爾木市信用社的支付危機等。這些問題的解決依賴于央行和地方政府的資金支持，影響了貨幣政策的穩(wěn)定性，耗費了納稅人的支出，相當于由納稅人承擔損失，而不是由具體事件責任人承擔，具有不公正性。也正因為此，中共十八屆三中全會的《決定》指出，要“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”，由此成為了新時期中國金融改革的重要內容之一。2014年11月30日，中國國務院發(fā)布了由人民銀行起草的《存款保險條例（征求意見稿）》，勾勒出了中國存保制度的大致輪廓。意味著，在醞釀21年之后，中國存款保險制度即將正式登上歷史舞臺。不僅首次從制度上保障了絕大多數(shù)存款客戶的利益，提振了公眾對金融體系的信心，同時對存款人行為、商業(yè)銀行經(jīng)營均將產生深刻的影響。

1.2 選題意義

存款保險制度能有效防止銀行風險，穩(wěn)定金融體系。構建我國存款保險制度對完善我國金融體系有著重要作用，是深化我國金融體制改革的必然要求。

首先，構建我國存款保險制度是我國金融體制改革的重要內容，兩者是整體和部分的關系。存款保險制度對于銀行業(yè)改革具有很大的推動作用，并且能消除不同金融機構之間在競爭中的不平等狀態(tài)，促進金融業(yè)公平競爭。此外，金融體制改革是各部門體制改革的有機統(tǒng)一體，構建存款保險制度也是完善其他金融制度的需要。

其次，存款保險制度與審慎監(jiān)管、最后貸款人制度共同構成了金融安全網(wǎng)，三者職能不同，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可。構建存款保險制度能完善金融監(jiān)管體系，有效防止銀行擠兌，防止銀行業(yè)危機擴散，維護金融穩(wěn)定。

最后，建立存款保險制度能有效保護中小存款者的利益。改革開放以來，我

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國金融業(yè)不斷發(fā)展，金融產品也日漸豐富，但我國居民的主要投資方式仍是存款，這也構成了我國商業(yè)銀行負債的主要來源。存款保險制度可以對存款進行有效的保護，特別是載保障廣大中小存款者的利益上有著重要作用。另一方面，保護中小存款者利益不僅關系到金融體系的穩(wěn)定，也關系到整個社會的穩(wěn)定。我國仍處于社會主義發(fā)展初級階段，社會保障制度仍待完善，居民收入水平偏低，存款往往是維持廣大民眾生活的基本保障。因此，建立存款保險制度對于維護社會穩(wěn)定也起著重要作用。

第二章 存款保險制度的功能與問題

2.1 存款保險制度的功能

2.1.1 維護存款人的利益

由于信息不對稱，存款人不可能掌握足夠的信息和具備良好的分析能力來選擇業(yè)績優(yōu)良和安全可靠的金融機構，而由于高杠桿率與外部性以及銀行風險的高傳染性，及時存款人選擇了業(yè)績優(yōu)良和安全可靠的金融機構，也不見得這樣的金融機構不會在金融震蕩中遭受嚴重的打擊。由于競爭劇烈,銀行業(yè)從業(yè)機構開始劇增,有時候銀行為了暴利去投資高風險的業(yè)務,于是銀行也開始面臨倒閉破產的風險。銀行一旦倒閉,將意味著存款人的存款能否收回將是一個大問題。因此，為數(shù)眾多的小儲戶、小投資人在存款這種金融交易中屬于弱勢群體。存款保險制度恰好可以讓存款人放心地將存款繼續(xù)放入銀行中，如此一來,即便是銀行倒閉,存款保險機構也會對存款人的利益進行保護,在設定的限額內償還存款人的存款。

2.1.2 維護金融體系的穩(wěn)定

2014年3月24日下午，江蘇射陽農村商業(yè)銀行慶豐分理處遭遇上千群眾擠兌，擠兌現(xiàn)象起源于一則該行要“倒閉”的謠言。在金融震蕩中，當小儲戶、小投資人的權益沒有存款保險制度的保護時，他們保護自己權益的行為就是“擠兌”。如果某幾家金融機構的問題導致存款人的利益受損，影響到其他機構存款人的信心，就很容易發(fā)生擠兌風潮。這時，即使經(jīng)營狀況良好的金融機構，在沒有外力干預的情況下，也很難渡過難關，從而造成金融機構的連鎖倒閉。存款保 4

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險制度對存款人提供的保護，使得擠兌不會給廣大存款人帶來額外的利益，這就大大降低了擠兌和金融機構連鎖倒閉的可能性，起到維護金融體系安全和穩(wěn)定的作用。

2.1.3 促進銀行間公平競爭

存款保險制度的構建能為中小銀行創(chuàng)建一個更公平的競爭環(huán)境。實際上,每個國家國內銀行根據(jù)其實力以及發(fā)展水平,其在國民以及政府眼中的地位是存在很大差異的。但存款保險制度建立之后,存款人不用再擔心存入銀行的存款會損失,政府也不用再對國內的“大銀行”施加特別保護,如此一來存款人也會為了追求高回報將存款存入中小銀行,中小銀行在金融市場中的地位能得以提升,在未來也能與“大銀行”更公平地競爭。2.1.4 對銀行實施監(jiān)督

存款保險制度需要關注金融風險的問題,這意味著存款保險制度不再局限于建立一種事后的監(jiān)管措施,通過建立事前的風險預測機制,對風險進行評估,來減少風險發(fā)生的可能性。這就需要用到存款保險制度的監(jiān)管功能,賦予其對投保金融機構進行部分監(jiān)管的職能,對投保機構平時投資運營的信息進行監(jiān)測,并進行評估,建立與主要金融監(jiān)管部門之間的信息共享與合作機制。

2.2 存款保險制度的問題

對存款人來說，存款保險制度對其利益提供了保護，但由此降低了他們關心銀行經(jīng)營業(yè)績和對銀行業(yè)務經(jīng)營活動進行必要監(jiān)督的積極性，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產的銀行中取出。因此，這就使效率低，甚至自不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款；對投保機構來說，存款保險對存款人的保護意味著存款人擠提威脅對存款貨幣銀行可能施加的懲戒力量受到削弱。無“后顧之憂”之后的銀行，更傾向于從事風險較高、利潤較大的銀行業(yè)務，如以較高利率吸收存款，從事風險較大的貸款等；對監(jiān)管當局來說，存款保險制度還有延緩金融風險暴露的作用，容易被權力者利用，導致風險不斷積累，由此加大了解決問題將要付出的代價。2.2.1 對銀行體系脆弱性的影響

資本資產比率較低以及負債率偏高，致使銀行業(yè)的經(jīng)營具有內生不穩(wěn)定性，加之銀行體系潛在的擠兌效應及危機傳染效應，使銀行體系自身存在一定的脆弱性。存款保險制度對銀行體系脆弱性的影響主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，反對建

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立存款保險的學者大都認為，存款保險制度與銀行危機間的相關性實際上是正的，也就是說存款保險制度的建立在一定程度上會加大銀行體系脆弱性。第二，存款保險制度設立的保險限額對銀行體系脆弱性的影響也比較大。有研究發(fā)現(xiàn)，保險限額設置的越高，相對的銀行體系脆弱性也越大。2.2.2 內生的道德風險問題

道德風險是由于信息不對稱引起的一種效用，指合同簽訂后，合約一方受自身利益最大化影響，不完全按照合同約定行為執(zhí)行。存款保險制度內生的道德風險主要體現(xiàn)在兩個方面：一是，由于存款保險制度的存在，銀行業(yè)及監(jiān)管機構會放松對銀行經(jīng)營風險的監(jiān)管，因此，銀行的經(jīng)營風險及不穩(wěn)定性會提高。第二，由于道德風險的存在，存款保險制度建立后，有存款保險機構做后盾，銀行機構在缺少監(jiān)管的情況下，會追逐收益更高、風險更大的投資項目，從而使得經(jīng)營風險加大，存款保險機構面臨的給付壓力也嚴重變大。2.2.3 內生的逆向選擇問題

逆向選擇也是存款保險制度能否有效發(fā)揮作用的制約因素。即如果存款保險制度不采用強制參與的模式，風險大的金融機構會更積極的參與進來，風險小的金融機構參與積極性會差一些。長此以往，最終只有風險大的金融機構參與存款保險制度，風險小的金融機構被驅逐出去，從而形成逆向選擇的結果。

第三章 我國存款保險制度的環(huán)境分析

構建存款保險制度需要很多的內外條件相配合，不僅需要有力的宏觀經(jīng)濟條件，還需要穩(wěn)定的銀行體系和有效的金融監(jiān)管，如不具備這些基本條件，則勢必會影響存款保險制度的效果，甚至導致存款保險制度的失敗，引發(fā)更大的金融不確定性。

3.1 我國的宏觀經(jīng)濟金融環(huán)境

3.1.1 宏觀經(jīng)濟高速發(fā)展，高儲蓄率特征顯著

改革開放以來，中國的GDP增長率一直遠高于世界的速度發(fā)展。持續(xù)快速的經(jīng)濟發(fā)展為中國及時推出存款保險制度創(chuàng)造了十分有利的宏觀經(jīng)濟條件。目前中國的經(jīng)濟周期正處在景氣高峰階段，是存款保險制度推行的良好時機。但是，雖 6

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然中國整體經(jīng)濟建設已經(jīng)取得了舉世矚目的成就，但人均居民收入水平和增長速度卻相對不足，與全球水平相比仍處在較低水平。

我國居民金融資產主要集中在存款上，居民儲蓄又是我國銀行業(yè)的主要負債，對居民儲蓄存款進行有效的保護，可以極大地減輕銀行倒閉的壓力，為銀行清理及重建創(chuàng)造條件。一方面是因為中國居民家庭金融財產有限，收入較低，福利和社會保障制度不夠完善，儲蓄存款是居民維持未來基本生活的保障：另一方面在經(jīng)濟高速增長的同時，居民經(jīng)濟收入提高的情況下，面臨著投資渠道不多，另外傳統(tǒng)的高儲蓄思想，居民資產結構還是集中在存款。由此得出中國對于存款保險的迫切需求尤為重要。在存款人角度，儲蓄一直是中國居民的首選金融投資方式；在銀行角度，存款是商業(yè)銀行正常運營的關鍵。存款對于中國金融體系的穩(wěn)定有著非同一般的意義。隨著計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉型的過程中，經(jīng)濟和金融體制改革深化和對外開放全面擴大，銀行業(yè)競爭異常激烈。如果沒有存款保險制度，一旦面臨銀行破產倒閉，最大損害人必然是存款者。存款保險制度的建立則可以提高公眾信心，保護存款人利益，維護其資金安全。3.1.2 金融體系穩(wěn)健運行的同時，潛在風險依存

2003年以來，國有商業(yè)銀行開始了由傳統(tǒng)國有企業(yè)形式向現(xiàn)代公司治理結構的轉型，改革之后的國有商業(yè)銀行不再是國家銀行的象征而更具企業(yè)標志，公眾對其信任度和支持度有可能隨之減弱，有必要通過存款保險制度增強公眾信心。

中國銀行業(yè)競爭不足，中小銀行機構風險較高，公司治理薄弱，業(yè)務創(chuàng)新能力差，財務風險存在普遍。不良貸款率較高，虧損銀行機構所占比例較大，利潤水平在世界排名靠后。收入來源主要集中于利息收入，中間業(yè)務收入比例較小。國有銀行基于政府注資資本充足率大幅提高，但大部分銀行的資本充足率達標仍有困難。

我國城市信用社機構較多，但運營狀態(tài)良好的比例較低。在國際金融市場動蕩時期，中國雖未發(fā)生系統(tǒng)性金融風暴，但也出現(xiàn)過個別信用社的擠兌**。隨著中國金融市場化、國際進程的加快，金融風險逐漸加大。要防范金融風險、穩(wěn)定金融秩序，就應當防患于未然，在正常的金融機構與問題金融機構之間建立一道屏障，防止擠兌**向正常的金融機構蔓延，防止存款擠兌和系統(tǒng)性金融風險。

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中國四大國有銀行在金融體系中一直占據(jù)主導地位，若這些大銀行出現(xiàn)問題，對于整個國家的金融發(fā)展都帶來了危機。政府為了金融體系的穩(wěn)定發(fā)展，所提供的隱性擔保大大超出了所遭受的損害，因此保障了大型銀行不會因為危機而遭受倒閉風險，也就是通常所說的“太大而不能倒”(Too Big to Fail)。然而政府的這種隱性擔保和干預是不符合市場發(fā)展規(guī)律的，對于小銀行的發(fā)展是極其不利的。

3.2 我國銀行業(yè)監(jiān)管格局

我國金融監(jiān)管分為兩個部分，一方面從行業(yè)管理角度對金融行業(yè)整體進行監(jiān)督管理，對于金融行業(yè)的經(jīng)營和業(yè)務運行起到維護作用，保障其正常運轉。此功能的實施主體為中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。作為中央銀行的中國人民銀行通過制定以及實施貨幣政策、并且對于銀行之間的資金往來進行監(jiān)督，維護金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟發(fā)展。銀監(jiān)會更加傾向于監(jiān)督職責，在金融機構的準入和運行當中的違法違章問題進行監(jiān)督和管理；另一個方面就是從國有資產管理的角度對國有控股或國家參與投資的金融機構實施監(jiān)督管理，通過加強對金融機構的資產和財務監(jiān)管，維護國家對金融機構的投資權益，防止金融機構發(fā)生經(jīng)營風險，從而有效預防和消除國家財政風險。我國財政部作為政府的代表對國家參與的金融機構和投資進行監(jiān)督管理。制定統(tǒng)一的規(guī)則用來規(guī)范整個金融行業(yè)的財務行為準則，并依據(jù)管理制度約束監(jiān)管金融機構的財務行為，確定金融機構國有資本的收益分配政策，參與審核國有獨資及國有控股金融機構的改革方案。

3.3 我國金融法律制度環(huán)境

3.3.1 金融機構的破產能力

我國在2000年3月，由國務院發(fā)布了《國有重點金融機構監(jiān)事會暫行條例》2002年6月由中國人民銀行發(fā)布了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨立董事和外部監(jiān)事制度指引》，2002年9月，又由中國人民銀行發(fā)布了《商業(yè)銀行內部控制指引》，這些都是對完善銀行公司治理結構的有益嘗試，也已取得了一定的成果。

由于金融機構的特殊性，對于破產的標準和條件比其他行業(yè)和機構更為苛刻。應用監(jiān)管標準來嚴格要求金融機構的破產已經(jīng)成為發(fā)展方向，如此既能體現(xiàn)出金融機構監(jiān)管機構的專業(yè)特質，更可以嚴格把握金融機構破產要求，防范金融

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行業(yè)的整體風險和危機。但是我國《企業(yè)破產法》并沒有詳細規(guī)定金融機構的破產程序，只是做了原則性標準要求，這樣不但在客觀上使得法院裁量權得到了擴張，更使得監(jiān)管當局存在著面臨即將發(fā)生的金融機構危機動作相對遲緩和寬容的問題，不利于對瀕臨破產的金融機構及時地進行救助。3.3.2 其他相關配套法律

存款保險制度主要涉及三方主體，即存款者、存款機構和存款保險機構，存 款保險制度作為一種特殊的財產保險制度，調整的是這三方主體之間的法律關系，它的建立需要一般的財產保險法律制度為其提供可以以存款為保險對象的法律支撐。

中國銀行業(yè)的產權法很不完善，雖然中國金融機構的市場退出在一定程度上還是有法可依的，但單純靠目前的《企業(yè)破產法》、《公司法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》還是遠遠不夠的。我國的不良資產數(shù)量一直很高，比世界上的平均水平數(shù)目還超出不少，資本充足率不足，盈利能力低下，而建立健全產業(yè)法則可以有效防止國有銀行資本流失，保證存款保險制度的成功建立。

第四章 關于《存款保險條例（征求意見稿）》的思考

4.1 核心內容

2014年11月30日，中國國務院發(fā)布了由人民銀行起草的《存款保險條例（征求意見稿）》，勾勒出了中國存保制度的大致輪廓，包括以下四點核心內容。

首先是參與機構范圍?！兑庖姼濉芬笤谖覈硟仍O立的從事存款吸收業(yè)務的金融機構，包括商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，均需加入存款保險。

其次是有限保險，這也是國際實踐的主流模式。有限體現(xiàn)在兩個方面，一是只對部分類型的存款賬戶提供保障，在《意見稿》中，金融同業(yè)存款以及其他一些特定存款不在保險范圍；二是只對限額以下的賬戶提供全額保障，限額以上部分的償付，主要來自清算財產。目前《意見稿》規(guī)定的償付限額為50萬人民幣。

第三是存保制度的組織形式。目前采取了操作上更為易行，也更簡單的存款 9

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保險基金，而非常見的獨立法人模式。

第四是保險費率的確定?！兑庖姼濉诽岬?，存保費率由基準費率和風險差別費率兩部分組成構成，根據(jù)國際實踐，風險差別費率將根據(jù)投保機構經(jīng)營狀況和風險大小而有所差異。盡管《意見稿》并未列出具體的費率，但從其附件《存款保險知識專家問答》中的描述“存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平”，估計不會超過萬分之五。

4.2 《存款保險條例（征求意見稿）》的影響

總體上看，《意見稿》綜合參考了各國實踐經(jīng)驗，是一個相對折中，并符合中國國情的方案。作為一項涉及基本風險制度重大的改革，顯性存款保險制度的建立將對中國銀行業(yè)產生深遠的影響，概括起來有以下幾個方面：

第一，推動金融風險的顯性化，為進一步的利率市場化創(chuàng)造條件。相對于之前長期存在的隱性擔保，顯性存保制度最重要的意義，不在于提高銀行體系的穩(wěn)定性，而在于將隱形的風險顯性化，以提高經(jīng)濟主體對金融風險的認知，以及對風險的準確定價和配置。這一點，在利率市場化加速的時期尤其重要。否則，經(jīng)濟主體只關注收益而忽視風險，只會造成嚴重的風險錯配，并在長期內積累更大的系統(tǒng)性風險。

第二，建立和完善銀行市場化退出機制，推進市場化改革。通過抑制銀行風險的外溢，存保制度為問題銀行的破產處置提供了必要的前提，這對提高銀行體系競爭效率，降低銀行準入門檻以及推動民營銀行發(fā)展等市場化改革有著深遠的意義。

第三，對銀行經(jīng)營而言，存保制度有以下幾方面影響。其一，保費繳納在短期內會給銀行帶來一定的成本，不過，從《意見稿》的說明可以推斷其初始水平較低，對銀行盈利能力的直接影響應該非常有限；其二，差別費率的設置，對銀行可以形成正向的激勵。但在短期內可能會加重經(jīng)營不善的銀行的成本，并加劇行業(yè)內部分化；其三，在長期內，當公眾充分認識并接受存保制度之后，中小銀行相對于大銀行的聲譽劣勢有可能得到改善，有助于中小銀行更平等地參與市場競爭。

第四，對廣大儲戶而言，存保制度在短期內沒有太明顯的影響?？紤]到《意

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見稿》規(guī)定的受保障的賬戶類型較廣，個人和企業(yè)存款都在覆蓋范圍。而在保障金額方面，按人民銀行的估算，50萬的保障限額已覆蓋了99.5%以上的賬戶。按這一額度，如果以家庭為單位匡算，可以覆蓋的范圍應會更廣，一般儲戶不受保障的可能性很低。

4.3 關于《意見稿》是否會引發(fā)“存款搬家”的討論

理論上而言，存款保險制度的實施，可能造成存款搬家，影響現(xiàn)有存款，尤其是個人存款的分布格局（對公存款，因為各種關系因素，通常具有一定粘性，因安全而轉移的可能相對較小）。有市場觀點認為，存款保險制度的構建，將會加速銀行負債的脫媒。因為存款亦存在本金風險，將促使存款人把存款搬離銀行投資到債券和股票市場，并推動直接融資的發(fā)展。這可能是高估了中國存款人的風險偏好，即便缺乏金融知識的人稍加引導都能輕易分辨出銀行存款、債券和股票市場的信用風險和流動性風險的高低，高儲蓄率展現(xiàn)的儲戶低風險偏好，不會因為部分存款無法受到保險，就將其投入到風險更高的市場中去，至少在若干年內都將如此。

而對于高凈值客戶來說，多數(shù)都具備一定的金融知識，具備風險意識，具有資產管理的主動性，風險偏好也較高。他們將資金投入股市或債市更可能的原因是，對市場的多空預期，如果股市、債市行情好，無論有沒有存保制度，他們都會將資金投入其中。

通常來說，存款人一般有兩種存款搬家的目的：一是，儲戶出于存款安全考慮，將存款向大型銀行轉移；二是，在單家銀行擁有50萬元以上穩(wěn)定存款的客戶，可能將存款分散到多家銀行，以實現(xiàn)個人名下存款的“全額”保險。國際存款保險協(xié)會的調查顯示，存款保險制度推出后，多數(shù)國家并未出現(xiàn)存款結構的大幅變動，因而對中小銀行未必就是不利。

對中國的商業(yè)銀行來說，因為它們普遍的國資背景，信用轉換并非一朝一夕間可以完成。故出于第一種目的存款搬家的人群，他們的整體影響短期或不明顯。而出于第二種目的存款搬家的人群，應當是主要考慮的目標，這部分客戶數(shù)量上雖然占比較小，不足1%，但存款資產占比卻很高，將是各家銀行重點挽留的對象。對于個人高凈值客戶較多的大型銀行和股份制銀行，由于其服務質量好，定制資管類產品較多，存款橫向轉移的可能性較大，它們可能獲益最多。

關于我國存款保險制度構建的研究

而對于其他中小型銀行來說，亟需加強自身高凈值客戶的粘性，提高對個人客戶的服務質量：如提供定制類更高收益的理財產品，提供針對50萬元以上存款客戶區(qū)域專屬服務（如資產管理服務的無縫連接），提供銀行服務政策便利（如提高存款利率上浮比例，目前仍有很多銀行存款利率上浮比例較低）等等。

可以預見的是，存款搬家?guī)淼牟▌有?，將會加大流動性管理的壓力，對流動性管理提出更高的要求。短期看，這將提升銀行經(jīng)營效率、降低銀行存款集中度和金融風險。長期看，當國家信用逐漸朝銀行信用轉化，利率市場化改革完成，銀行業(yè)競爭加劇，又可能會反過來助推銀行業(yè)的整合。

4.4 對我國存款保險制度的建議

4.4.1 加強金融法律體系建設

存款保險制度的推行要以法律作為前提保障。我國應該盡快出臺《存款保險法》，一方面，以法律的手段規(guī)范存款保險機構的運作流程以及經(jīng)營范圍等方面內容；明確存款保險機構的投保范圍、保險費率、保險范圍等具體保險事宜；清晰存款保險機構具體職能，賦予存款保險機構監(jiān)督管理的權力，完善我國金融監(jiān)管體系。另一方面，我國應從保障存款保險機制穩(wěn)健運行的角度出發(fā)，對我國 《保 險法》、《商業(yè)銀行法》、《破產法》以及最后貸款人規(guī)則等一系列相關金融法律法規(guī)進行調整，適應存款保險制度加入金融體系，建立良好的法律約束環(huán)境。4.4.2 建立信息披露制度，提升金融監(jiān)管透明度

在存款保險制度實施和運行的過程中，金融市場自由化競爭進程會逐步加快。伴隨著利率市場化進程的加快，理性存款人應該通過對利率的分析、銀行 風險的預判來選擇自己最終存款的銀行。因此，公開透明的金融市場機制就顯得尤為重要。我國應在存款保險制度法律規(guī)范的過程中，建立及時、準確、完整的信息公開機制，要求我國的金融機構要定期披露常規(guī)信息，重大的經(jīng)營事件要及 時披露，并明確違反規(guī)定的金融機構的處罰手段及程度，使存款人能夠充分掌握銀行的資產負債、流動性情況以及資金存人銀行的安全性和效益性，加強存款人對銀行的監(jiān)督管理，強化金融監(jiān)管體系的市場選擇作用。4.4.3 建立存款保險制度有效運行的制度環(huán)境

存款保險制度的有效運行需要完善制度環(huán)境，在暢通的金融體系下能更好的去發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、增大優(yōu)良的經(jīng)濟效益的作用。存款保險制度在設立以后，關于我國存款保險制度構建的研究

雖然對客戶、銀行、社會都有有利的一面，但是為了減少該制度實施后可能出現(xiàn)的不利影響，政府就要提高執(zhí)政的效率，使存款保險制度的建立更加規(guī)范化，從 而建立更加有效的市場競爭機制。

關于我國存款保險制度構建的研究

參考文獻

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款

保

險

制

度

漸

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第三篇：我國存款保險制度的構建研究

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我國存款保險制度的構建研究

作者：周 蓉 張正平

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第11期

[摘 要]當前我國正在醞釀引入存款保險制度，然而，就是否以及如何構建存款保險制度，國內學者存在相當大的分歧。鑒于此，文章系統(tǒng)地梳理了近年來國內的代表性文獻，并指出現(xiàn)有研究的一些不足和今后研究的可行方向。

[關鍵詞]顯性存款保險制度；隱性存款保險制度；道德風險

[中圖分類號]F830．48

[文獻標識碼]A

第四篇：淺談我國存款保險制度的建立

淺談我國存款保險制度的建立

摘要：2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。本文主要淺談中國建立存款保險制度的必要性,并在此基礎上對中國建立存款保險制度提出相關的建議。

關鍵字：存款保險制度

正文

一，背景

存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》設立了聯(lián)邦存款保險公司。20世紀60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進行了這方面的有益嘗試。

2012年1月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實施?！洞婵畋ｋU條例》或將于今年內推出，這一法規(guī)將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。

長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”,無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機構出現(xiàn)風險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔退出機構的債務清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,隔斷了金融機構資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關系,蘊含著金融風險和財政風險。在我國深入推進經(jīng)濟體制、金融體制改革過程中,建立存款保險制度是十分必要的。二，建立存款保險制度的必要性

第一,推進金融開放和競爭,需要建立存款保險制度。我國早已加入世界貿易組織,國內金融市場的開放度不斷提高,與國際金融市場日益融合。在同國外金融機構競爭中,我國金融機構可能發(fā)生破產倒閉事件。目前我國股市低迷,部分城市房價下跌,一些中小企業(yè)經(jīng)營困難,這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機構不良資產反彈。因此,建立存款保險制度,維護金融市場和信用制度穩(wěn)定,已成為亟待解決的問題。

第二,保護存款人利益,提高社會公眾對銀行體系的信心,需要建立存款保險制度。在建立了存款保險制度的條件下,當銀行出現(xiàn)資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人存款時,可按照保險合同規(guī)定從存款保險機構獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。

第三,提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險制度。由于存款保險機構負有對問題銀行保證支付的責任,它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營。這就增加了一道金融安全網(wǎng),有利于提高金融運行的穩(wěn)定性。第四,促進銀行業(yè)適度競爭,為公眾提供質優(yōu)價廉的金融服務,需要建立存款保險制度。大銀行由于規(guī)模大、實力強,往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。存款保險制度是保護中小銀行、促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護都是相同的。這樣,提供服務的優(yōu)劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業(yè)競爭保持適度和公平。

第五,防止銀行業(yè)風險擴散,需要建立存款保險制度。銀行體系運行的不確定性會導致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機構間存在密切而復雜的債權債務聯(lián)系,一旦某個機構的金融資產發(fā)生貶值以致不能保證正常的流動性頭寸,則單個或局部的金融風險就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機。存款保險制度能夠為存款人提供心理上和實際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。

三，我國存款保險制度發(fā)展面臨的困境

（一）制度障礙

目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度做出規(guī)定。其次是以國家信用為基礎的隱性存款保險制度的存在，不僅壓縮了存款保險制度的生存空間，也影響了存款保險制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產制度不完善，現(xiàn)行的銀行破產法律在破產程序和清償程序中，存款保險機構并不能發(fā)揮其參與銀行破產應有的作用。

（二）缺乏相應的法律基礎

綜觀已實行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關法律，對參保機構、保險費率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機構職責等予以明確規(guī)定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權益意義重大。然而，我國經(jīng)濟發(fā)展常使法律滯后發(fā)展，使經(jīng)濟金融發(fā)展過程發(fā)生很多問題，雖然事后制定、修改相關法律，但損失已發(fā)生。國際國內經(jīng)驗教訓告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。

（三）金融監(jiān)管協(xié)調難題

按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構的監(jiān)管職能。因此，存款保險機構是否應具備一定的監(jiān)管職能是值得認真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險機構，那么將會產生職能劃分不清和政出多門等問題。另一方面，如果存款保險機構沒有一定的監(jiān)管權利，那么將無法通過對參保機構的定期檢查、專項檢查、非現(xiàn)場檢查、審查投保申請等，及時發(fā)現(xiàn)問題。雖然銀監(jiān)會也能完成此過程，但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險機構與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權利，明確職責分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

（四）道德風險與信用風險

如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么

可能會產生道德風險和信用風險問題。一方面，在存款保險制度下，由于風險和收益高度不對稱，銀行有可能選擇風險更大的投資組合，存款保險制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時，也增加了存款人和銀行的道德風險。另一方面，雖然傳統(tǒng)理論認為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩(wěn)定儲戶信心。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔保向部分擔保轉變，從而可能造成人們對銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時恐慌，甚至引發(fā)信用風險。

四、關于我國建立存款保險制度的建議

目前已經(jīng)實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。已經(jīng)實行存款保險制度的國家存款保險的方式有：強制保險，如英國、日本及加拿大；自愿保險，如法國和德國；強制與自愿相結合保險，如美國。

基于我國金融體制不成熟的現(xiàn)狀，我國的存款保險機構適宜于先采取由政府出面建立的形式。加快建立功能完善、權責統(tǒng)一、運作有效的存款保險制度，促進形成市場化的金融風險防范和處置機制，還要從我國金融業(yè)發(fā)展實際出發(fā),合理借鑒國際經(jīng)驗,在保護存款人和防止存款保險可能引發(fā)的道德風險之間尋求平衡，采納限額保險、強制保險、差額保險費率等做法，實行強制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機構。實行限額賠付,規(guī)定限額內全額賠付,超出部分仍有權從該機構清算資產中得到追償。實行風險差別費率,按風險等級劃分費率水平，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。存款保險基金可主要從投保金融機構繳納的存款保險費獲取。同時，存款保險制度要建立事前積累的基金，具備必要的信息收集與核查、早期糾正及風險處置等基本職責，與現(xiàn)有金融穩(wěn)定機制有機銜接，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。

同時必須完善存款保險法律制度以及相關金融監(jiān)管法律和制度，建立健全微觀金融主體及合理的存款保險公司治理結構以及金融機構突發(fā)事件的應急機制和市場退出機制，針對完善金融機構市場化退出機制，明確金融機構經(jīng)營失敗時的退出規(guī)則，包括風險補償和分擔機制，加強對存款人的保護，有效防止銀行擠兌，進一步厘清政府和市場邊界，加強市場約束，防范道德風險。通過法律與制度的完善，從根本上防止金融體系風險的累積。

作為我國市場經(jīng)濟改革與金融體制改革深化的一種制度選擇，存款保險制度受到了前所未有的重視，我國存款保險制度的構建模式設計，應在充分借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，認真思考，多方認證，建立一個激勵與競爭機制并存的存款保險制度，實現(xiàn)保護存款人、穩(wěn)定金融的制度目標。

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第五篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準備，2014年末時已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質優(yōu)價廉的服務。

大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。

長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。

存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風險也將擴大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候對儲戶進行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。