第一篇：人大金融碩士考研金融學(xué)知識與原理點(diǎn)撥

人大金融碩士考研金融學(xué)知識與原理點(diǎn)

撥

金融學(xué)基本的知識原理：

貨幣基金組織對貨幣層次的劃分

按國際貨幣基金組織的口徑，一般情況下，可以將貨幣層次作如下劃分：

(1)現(xiàn)鈔(M0)=流通中的現(xiàn)金。

(2)狹義貨幣(M1)=M0+商業(yè)銀行活期存款。

(3)廣義貨幣(M2)=M1+準(zhǔn)貨幣。

我國現(xiàn)行貨幣層次的劃分

根據(jù)現(xiàn)行的“中國人民銀行貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計方法”，我國的貨幣分層如下：

M0=流通中的現(xiàn)金

M1=M0+企業(yè)活期存款+農(nóng)業(yè)存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊存款+臨時信用卡存款

M2=M1+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款+信托類存款+臨時存款+財政預(yù)算外存款

M3=M2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+大額可轉(zhuǎn)讓定期存款+同業(yè)存放

貨幣制度的形成：簡稱幣制，是指一個國家或地區(qū)以法律形式確定的貨幣流通結(jié)構(gòu)及其組織形式。

貨幣制度的構(gòu)成要素：規(guī)定貨幣材料，規(guī)定貨幣單位，規(guī)定各種通貨的鑄造、發(fā)行與流通程序，準(zhǔn)備金制度

主幣：又稱為本位幣，是一個國家的基本通貨和法定的計價結(jié)算貨幣。

本位幣的特點(diǎn)：

1、自由鑄造。

2、本位幣具有無限法償力。

3、金屬本位幣規(guī)定磨損公差，以保證其足值性。對于流通中磨損超過重量公差的本位幣，不準(zhǔn)投入流通使用，但可以向政府指定的機(jī)構(gòu)兌換新幣，即超差兌換。

輔幣：是“輔助貨幣”的簡稱，主要用于零星支付和“找零”。輔幣的基本特點(diǎn)：輔幣一般用賤金屬鑄造;輔幣是不足值貨幣;輔幣可以與本位幣按固定比例自由兌換;輔幣實(shí)行限制鑄造;輔幣是有限法償貨幣。

準(zhǔn)備金制度：通常以貨幣金屬作為發(fā)行信用貨幣的保證。

銀本位制：銀本位制是以白銀為本位幣的一種貨幣制度。特征：銀幣自由鑄造、自由流通，白銀可以自由輸出輸入。

金銀復(fù)本位制：金銀兩種貴金屬都是鑄造本位幣的材料。特征：兩種貨幣都可以自由鑄造，自由熔化，自由兌換，自由輸出輸入，都具有無限法償能力。

金銀復(fù)本位制類型：平行本位制：由生金與生銀的市場價格確定金幣與銀幣的交換比價。雙本位制：國家法定金幣與銀幣的交換比價。跛行本位制：兩者都是本位幣，金幣可自由鑄造，銀幣則不能自由鑄造。

格雷欣法則即劣幣驅(qū)逐良幣的規(guī)律：在雙本位制條件下，當(dāng)兩種實(shí)際價值不同但名義面值相同的通貨同時流通時，實(shí)際價值較高的所謂良幣必然會被熔化或者輸出到國外而退出流通;而實(shí)際價值較低的所謂劣幣則會充斥市場。

第九章 證券價值評估 一價定律：是指在競爭性的市場上，如果兩種金融證券的內(nèi)在價值相等，那么這兩種金融證券的市場價格會趨于一致。套利：是指利用資產(chǎn)的不同價格，通過買賣資產(chǎn)來轉(zhuǎn)去利潤的行為。市盈率：指在一個考察期(通常為12個月的時間)內(nèi)，股票的價格和每股收益的比例。投資者通常利用該比例值估量某股票的投資價值，或者用該指標(biāo)在不同公司的股票之間進(jìn)行比較。

第16章 中央銀行與貨幣政策

法定存款準(zhǔn)備金政策：是指中央銀行通過規(guī)定或調(diào)整商業(yè)銀行繳存中央銀行的存款準(zhǔn)備金比率，調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力以及貨幣供給量的措施。法定準(zhǔn)備金率：指一國中央銀行規(guī)定的商業(yè)銀行和存款金融機(jī)構(gòu)必須繳存中央銀行的法定準(zhǔn)備金占其存款總額的比率。再貼現(xiàn)政策：是中央銀行通過制定或調(diào)整再貼現(xiàn)率敢于和影響市場利率及貨幣市場的供給與需求，從而調(diào)節(jié)貨幣供給量的一種政策措施。公開市場業(yè)務(wù)：是指中央銀行在金童市場買進(jìn)或賣出有價證券，以改變商業(yè)銀行等存款貨幣機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金，進(jìn)而影響貨幣供給量和利率的一種政策措施。如何正確理解中央銀行的獨(dú)立性問題(無標(biāo)準(zhǔn)答案)試述貨幣政策與財政政策 收入政策及產(chǎn)業(yè)政策的配合

貨幣政策與財政政策都是國家進(jìn)行宏觀調(diào)控的有效政策工具，都側(cè)重于對社會總需求的調(diào)節(jié)，并具有相同的最終目標(biāo)取向。其配合形式問題也就是松緊的相互搭配問題，這種松緊搭配共有四種組合方式： 雙緊模式，即緊的財政政策與緊的貨幣政策的配合。

雙松模式，同上

3松的財政政策與緊的貨幣政策的配合模式

緊的財政政策和松的貨幣政策的配合模式

貨幣政策與收入政策的配合：在治理通貨膨脹時，為了配合緊縮的貨幣政策，控制消費(fèi)的過快增長，可以采取控制集團(tuán)購買力，對某些商品實(shí)行限價管理，抑制工資和獎金過快增長等收入政策措施。要解決有效需求不足問題，治理通貨緊縮時，中央銀行可以采取擴(kuò)張性的貨幣政策，并配合收入政策來啟動消費(fèi)，如提高居民收入，建立完善的社會保障制度等。

貨幣政策與產(chǎn)業(yè)政策的配合：貨幣政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，由于產(chǎn)業(yè)政策具有相對穩(wěn)定性，其在調(diào)整和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以后，將有利于貨幣穩(wěn)定，為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長奠定良好的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。另一方面，貨幣政策通過運(yùn)用各種政策工具來調(diào)控信貸資金的運(yùn)行，保證信貸資金的投向和結(jié)構(gòu)符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，并通過信貸資金的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化。

第二篇：2018考研：金融碩士考研——基礎(chǔ)必備知識綜合點(diǎn)撥(6)

2018考研：金融碩士考研——基礎(chǔ)必備知識綜合點(diǎn)撥（6）

現(xiàn)在的金融行業(yè)確實(shí)比較繁榮，其行業(yè)的平均薪資水平也確實(shí)比較高，但是作為大學(xué)本科畢業(yè)生的你依然需要結(jié)合主管、客觀的情況來判斷考金融學(xué)碩士、或者說考名校的金融學(xué)碩士是否是你個人價值取向的最優(yōu)選擇?，F(xiàn)凱程教育為2018考研考生們分享相關(guān)重要的備考必備信息盤點(diǎn)。

第6講 金融市場機(jī)制理論

? 證券價格與市場效率

? 市場風(fēng)險與投資組合 ? 資產(chǎn)定價模型

一、證券價格與市場效率

(一)證券價格與價值評估

1.證券的價格：面值、發(fā)行價、市場價

2.證券市價的決定因素：期限、利率、預(yù)期收益

(二)市場效率

1.資本市場有效性假說:市場依據(jù)信息迅速調(diào)整價格的能力

2.市場效率與投資收益

3.行為金融理論: 有限理性、有限控制力和有限自利

二、市場風(fēng)險與投資組合(一)金融市場風(fēng)險

1.風(fēng)險：未來損失的可能性

2.金融市場風(fēng)險

? 市場風(fēng)險，市場價值變化帶來損失的可能性

? 信用風(fēng)險，不履約、信用等級下降、主權(quán)風(fēng)險

? 流動性風(fēng)險，市場流動性差或交易者流動性差

? 操作風(fēng)險，技術(shù)操作失誤、系統(tǒng)、制度缺陷

? 法律風(fēng)險，無法律保障的合約

? 政策性風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)、政治、外交與軍事政策

? 道德風(fēng)險，融資者違背承諾

(二)資產(chǎn)組合

1.資產(chǎn)組合理論：1952年馬科維茲，風(fēng)險數(shù)量化

2.風(fēng)險的度量

? 投資風(fēng)險是未來各種投資收益率與期望收益率的偏離程度

資產(chǎn)組合風(fēng)險類型

? 非系統(tǒng)性風(fēng)險，通過增加資產(chǎn)種類可以抵消掉的風(fēng)險

? 系統(tǒng)性風(fēng)險，無法通過增加資產(chǎn)種類數(shù)量而消除的風(fēng)險

資產(chǎn)組合風(fēng)險與資產(chǎn)數(shù)量

第三篇：人大金融碩士考研參考書

人大金融碩士考研參考書

特別感謝凱程考研輔導(dǎo)班鄭老師對本文的重要貢獻(xiàn)

人大金融碩士考研參考書

人大金融碩士專業(yè)課150分，是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，很多同學(xué)因?yàn)閷I(yè)課分?jǐn)?shù)不夠高而導(dǎo)致總分不夠名落孫山！從考察范圍上看，431綜合由90分的金融學(xué)（貨幣銀行學(xué)+國際金融）和60分的公司理財組成，這里特別說明的是，人大金融碩士不指定參考書，這是根據(jù)凱程與人大教授一起根據(jù)考試命題規(guī)律總結(jié)的，經(jīng)過3年多實(shí)踐檢驗(yàn)，100%可靠。

必備參考書籍分別是：

（1）黃達(dá)老先生的《金融學(xué)第2版》(貌似已經(jīng)出了第三版）黃老先生的書很厚很強(qiáng)大，跨專業(yè)的考生估計要1個月才能完整閱讀一遍。內(nèi)容十分廣泛，涵蓋431考試大綱上所有內(nèi)容，但是講解的很泛泛，用來理解尚行，但無法用來答題。建議跟著凱程人大金融碩士集訓(xùn)營課程系統(tǒng)學(xué)習(xí)。

（2）羅斯的《公司理財?shù)?版》，神壇之作，所有考431綜合院校的公認(rèn)用書。60分的考點(diǎn)在前1-18章，投資決策方法（5、6章）、收益風(fēng)險模型（11章馬克維茨均值方差模型、capm模型，12章APT模型、風(fēng)險衡量（13章貝塔值的確定）、有效市場理論（14章）和資本結(jié)構(gòu)（極為重要，15章MM理論、18章杠桿企業(yè)估值）。建議跟著凱程人大金融碩士集訓(xùn)營課程系統(tǒng)學(xué)習(xí)。

（3）人大431金融學(xué)綜合的歷年真題。

如果你以上書目學(xué)習(xí)的比較透徹了，請看以下書目：

（1）陳雨露的《國際金融第四版》，補(bǔ)充黃老先生書中的國際金融部分。姜波克的《國際金融新編》也可以。

（2）易綱的《貨幣銀行學(xué)》，補(bǔ)充黃老先生書中的宏觀經(jīng)濟(jì)模型和金融壓抑金融深化部分。人大不看重模型，但是有涉及模型移動的選擇、判斷題，需要理解下來。（3）米什金的《貨幣金融學(xué)第9版》,補(bǔ)充黃老先生書中對于利率決定理論和金融危機(jī)部分，這兩部分?？?，米什金的講解有助理解（4）羅斯《公司理財?shù)?版》

（5）羅斯《公司理財?shù)?版.英語版》習(xí)題，到網(wǎng)上下載打印。羅斯第9版的英文習(xí)題布置與中文第9版完全不同，分為basic、intermediate、challenge三個級別，每章都有20-40道習(xí)題，完全覆蓋人大431的計算題，做英文題目時自己訓(xùn)練列出所有已知條件的習(xí)慣，仿照答案寫出規(guī)范的答題步驟，必須做掉上文提到的關(guān)鍵章節(jié)的計算題。

人大金融碩士考研難度分析

一、人大金融碩士考研難不難？

中國人民大學(xué)僅有財政金融學(xué)院（北京本部）和國際學(xué)院（蘇州分院）開設(shè)金融專碩項(xiàng)目。2014年之前，二者統(tǒng)一招生，統(tǒng)一教學(xué)，例如在2013年北京復(fù)試79人，錄取36人，調(diào)劑蘇州16人，剩余淘汰27人，另部分落榜學(xué)碩亦調(diào)劑至蘇州；而自2014年起，北京財金院和蘇州國際院分開招生，分開復(fù)試，再沒有北京考生調(diào)劑蘇州的福利了。

2016人大金融碩士考研難度分析2016人大金融碩士考研難度分析

（此表格摘自網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)凱程教育老師核對無誤，可以參考）

（一）關(guān)于2014的擴(kuò)招：2013年9月人大公布簡章，其中北京統(tǒng)考名額20人，蘇州統(tǒng)考名額30人，最終分別錄取91人與46人。

清晰可見，北京院擴(kuò)招比率極大，據(jù)我們分析，這應(yīng)該是因?yàn)閍蘇州學(xué)院完全獨(dú)立招生，北京的導(dǎo)師資源得到充分利用。最初簡章上50人的非全日制項(xiàng)目被放棄，提供多余名額（非全日制金融碩士項(xiàng)目之前央財試行過，效果不好，估計人大老師吸取教訓(xùn)，中途放棄了）。

（二）關(guān)于報錄比：2013年的人大簡章中北京統(tǒng)考10人、蘇州統(tǒng)考60人，初試時北京報名547人、蘇州報名442人，最終北京錄取36人，蘇州錄取62人。分析得知，人大金融碩士保錄班大約是15比1。未來預(yù)計，人大金融碩士競爭會上升。

（三）關(guān)于復(fù)試線：自2011年以來，金融碩士復(fù)試線水漲船高，從340竄到360，可以預(yù)估2015年的分?jǐn)?shù)更會上漲。所以有志于2015年人大金碩的同學(xué)務(wù)必抓緊時間復(fù)習(xí)，提高初試分?jǐn)?shù)。

（四）關(guān)于復(fù)試比率：人大一般喜歡以比較高的人數(shù)進(jìn)入復(fù)試，一般是1比1.5或者1比2，所以復(fù)試的重要性就特別突出了。

（五）關(guān)于調(diào)劑：2014年起北京與蘇州分別獨(dú)立招生，不能享受調(diào)劑蘇州的福利了，但速度快點(diǎn)的話應(yīng)該還是有校內(nèi)的調(diào)劑名額，應(yīng)屆生不妨考慮調(diào)劑回本科學(xué)校，希望是非常大的。

二、人大金融碩士就業(yè)怎么樣？

人大以其優(yōu)質(zhì)的教育資源、濃厚的學(xué)術(shù)氛圍、卓越的出國深造機(jī)會吸引著無數(shù)的考研學(xué)子。而作為人大重鎮(zhèn)的財政金融學(xué)院更是被眾多金融研友所熱愛追求。自2010年，國務(wù)院學(xué)術(shù)委員會便將金融專碩改革委員會設(shè)在人大財金，其對人大金融碩士的重視程度可見一般。去年夏天，第一批人大進(jìn)入碩士畢業(yè)，良好的就業(yè)更是印證了人大金碩的高價值。毫無疑問，值得選擇。就我認(rèn)識的幾個曾經(jīng)是凱程學(xué)員，去向有金融機(jī)構(gòu)，證券公司，投行，就業(yè)是處于一級水平，年薪在10-25萬之間。雖然比不上五道口金融學(xué)院，但是已經(jīng)屬于佼佼者了。

三、人大金融碩士學(xué)費(fèi)是多少？

人大金融碩士學(xué)費(fèi)69000萬每年，學(xué)制2年。學(xué)費(fèi)與其他學(xué)校北大清華基本持平。為什么是學(xué)費(fèi)高，我問過人大財政金融學(xué)院的王教授，核心意思是金融碩士屬于高投入高產(chǎn)出學(xué)科，需要聘請一流的教授，一流的金融人才授課，學(xué)費(fèi)自然不低。例如五道口金融學(xué)院原來是學(xué)費(fèi)全免，現(xiàn)在也改為12.8萬學(xué)費(fèi)2年。

四、人大金融碩士輔導(dǎo)班的選擇？

市面上考研輔導(dǎo)班眾多，但是真正懂人大金融碩士的機(jī)構(gòu)寥寥無幾，讓學(xué)生無法辨別，您不妨問一句，人大金融碩士考研參考書有哪些？很多機(jī)構(gòu)的人就啞口無言了，這就是從一個側(cè)面了解到他們是不是真的對人大金融碩士有輔導(dǎo)，有沒有人大金融碩士考研輔導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)的積累。

在業(yè)內(nèi)，凱程的金融碩士非常權(quán)威，基本是考清華北大人大中財貿(mào)大金融碩士的同學(xué)們都了解凱程，尤其是業(yè)內(nèi)赫赫有名的五道口金融學(xué)院，50%以上的學(xué)員都來自凱程教育的輔導(dǎo)，更何況比五道口難度稍易的人大金融碩士和中財金融碩士，貿(mào)大金融碩士。凱程有系統(tǒng)的《人大金融碩士講義》《人大金融碩士題庫》《金融碩士凱程一本通》，也有系統(tǒng)的考研培訓(xùn)班，及對人大金融碩士深入的理解，在人大深厚的人脈，及時的考研信息。不妨同學(xué)們實(shí)地考察一下。

五、人大金融碩士參考書有哪些？

人大金融碩士專業(yè)課150分，是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，很多同學(xué)因?yàn)閷I(yè)課分?jǐn)?shù)不夠高而導(dǎo)致總分不夠名落孫山！從考察范圍上看，431綜合由90分的金融學(xué)（貨幣銀行學(xué)+國際金融）和60分的公司理財組成，這里特別說明的是，人大金融碩士不指定參考書，這是根據(jù)凱程與人大教授一起根據(jù)考試命題規(guī)律總結(jié)的，經(jīng)過3年多實(shí)踐檢驗(yàn)，100%可靠。

必備參考書籍分別是：

（1）黃達(dá)老先生的《金融學(xué)第2版》(貌似已經(jīng)出了第三版）黃老先生的書很厚很強(qiáng)大，跨專業(yè)的考生估計要1個月才能完整閱讀一遍。內(nèi)容十分廣泛，涵蓋431考試大綱上所有內(nèi)容，但是講解的很泛泛，用來理解尚行，但無法用來答題。建議跟著凱程人大金融碩士集訓(xùn)營課程系統(tǒng)學(xué)習(xí)。

（2）羅斯的《公司理財?shù)?版》，神壇之作，所有考431綜合院校的公認(rèn)用書。60分的考點(diǎn)在前1-18章，投資決策方法（5、6章）、收益風(fēng)險模型（11章馬克維茨均值方差模型、capm模型，12章APT模型、風(fēng)險衡量（13章貝塔值的確定）、有效市場理論（14章）和資本結(jié)構(gòu)（極為重要，15章MM理論、18章杠桿企業(yè)估值）。建議跟著凱程人大金融碩士集訓(xùn)營課程系統(tǒng)學(xué)習(xí)。

（3）人大431金融學(xué)綜合的歷年真題。

如果你以上書目學(xué)習(xí)的比較透徹了，請看以下書目：

（1）陳雨露的《國際金融第四版》，補(bǔ)充黃老先生書中的國際金融部分。姜波克的《國際金融新編》也可以。

（2）易綱的《貨幣銀行學(xué)》，補(bǔ)充黃老先生書中的宏觀經(jīng)濟(jì)模型和金融壓抑金融深化部分。人大不看重模型，但是有涉及模型移動的選擇、判斷題，需要理解下來。（3）米什金的《貨幣金融學(xué)第9版》,補(bǔ)充黃老先生書中對于利率決定理論和金融危機(jī)部分，這兩部分?？?，米什金的講解有助理解（4）羅斯《公司理財?shù)?版》

（5）羅斯《公司理財?shù)?版.英語版》習(xí)題，到網(wǎng)上下載打印。羅斯第9版的英文習(xí)題布置與中文第9版完全不同，分為basic、intermediate、challenge三個級別，每章都有20-40道習(xí)題，完全覆蓋人大431的計算題，做英文題目時自己訓(xùn)練列出所有已知條件的習(xí)慣，仿照答案寫出規(guī)范的答題步驟，必須做掉上文提到的關(guān)鍵章節(jié)的計算題。

人大金融碩士復(fù)試

初試總分：100分政治+100分英語+150分396綜合+150分431綜合=500分

復(fù)試總分：50分英語聽力及口語測試+50分外語筆試+100分專業(yè)課筆試+150分專業(yè)課面試=350分

專業(yè)課面試一般是下午2點(diǎn)開始在明德商學(xué)院樓專業(yè)課面試，共4-5組，每組5-6個老師，兩個輔助記錄的學(xué)生，每組20+個學(xué)生。（2014完整的專碩復(fù)試有4組，剩下10個跟稅務(wù)專碩一起復(fù)試，基本是按照初試成績排序，2點(diǎn)復(fù)試，4點(diǎn)半左右結(jié)束）

一般流程是進(jìn)去后先在輔助記錄的學(xué)生手里的信封分別抽取英文中文兩道題目，然后自我介紹（中文，3min左右吧，學(xué)校、專業(yè)、籍貫、工作經(jīng)驗(yàn)），老師聽到感興趣的地方會打斷你。然后念出中文題目并作答，再念出英文題目并作答。

面試組別里，得看你的運(yùn)氣好不好，有的組是死亡之組，答不出就請出去；有的組老師比較和善，會給你提示。面試抽題目是關(guān)鍵，抽到難題基本是很尷尬的，比如有的同學(xué)抽到中文題目是“金融房地產(chǎn)中的XX曲線效應(yīng)”當(dāng)時就傻了。實(shí)在不會可以換題，扣10分。英文題不可以用中文作答。建議同學(xué)們早點(diǎn)做復(fù)試準(zhǔn)備。

先簡要給大家介紹這些復(fù)試的內(nèi)容，還有人大金融碩士復(fù)試流程，復(fù)試英語聽力訓(xùn)練等凱程都有系統(tǒng)訓(xùn)練。

同學(xué)們，考研中會遇到問題，也會陷入困境，考研就是一個學(xué)生走向成熟的過程，逐漸向理想的自己靠攏。最后希望未來的自己能夠更加勇敢堅定，為理想的生活而努力奮斗！

第四篇：2018金融碩士考研強(qiáng)化點(diǎn)撥商業(yè)銀行發(fā)展

2018金融碩士考研強(qiáng)化點(diǎn)撥商業(yè)銀行發(fā)

展

感謝凱程鄭老師對本文做出的重要貢獻(xiàn)

商業(yè)銀行發(fā)展歷史

商業(yè)銀行是一個古老的行業(yè)。它起源于古代的銀錢業(yè)和貨幣兌換業(yè)。

1、主要業(yè)務(wù)形式：

1)貨幣的兌換業(yè)務(wù)

2)貨幣保管業(yè)務(wù)

3)異地支付業(yè)務(wù)(匯兌業(yè)務(wù))

后來銀錢業(yè)主發(fā)現(xiàn)，通過從事上述業(yè)務(wù)，他們手中總有大量的貨幣閑置，所以他們將這些貨幣貸給需要用錢的人并收取利息。而且發(fā)現(xiàn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的收入比前三項(xiàng)的收入都要高，因此銀錢業(yè)主便開始積極從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)，這樣就需要大量的資金，為了聚集大量的資金銀錢業(yè)主們開始不再向存錢戶收取利息，反而向他們支付利息，這就是現(xiàn)代意義上的銀行。

現(xiàn)代意義上的銀行起源于文藝復(fù)興時期的意大利。1397年世界上第一家銀行——梅迪西銀行成立，并且此后的一個多世紀(jì)里控制了整個意大利的銀行業(yè)。

英國的銀行則起源于為顧客保管金銀的金匠。由于金匠為顧客開出的收據(jù)可以流通，所以它就是我們今天銀行券的前身。因此1694年，在政府的支持下，英國出現(xiàn)了第一家股份制商業(yè)銀行——英格蘭銀行。

中國的銀行業(yè)是從明清時代開始的。北方是山西的“票號”;南方是浙江、紹興、湛江等地的“錢莊”。由于規(guī)模小、風(fēng)險大、經(jīng)營成本比較高，所以貸款的利息比較高，這樣就不能滿足工商企業(yè)的發(fā)展需要。

商業(yè)銀行發(fā)展前景

1、集中化

二戰(zhàn)后，銀行業(yè)發(fā)展的重要趨勢就是集中化，許多國家的銀行業(yè)主要為少數(shù)幾家大銀行所控制。進(jìn)入90年代后，銀行業(yè)集中化的進(jìn)程更是加速發(fā)展，銀行合并的浪潮風(fēng)起云涌，首先在日本出現(xiàn)了比較有影響的銀行合并。美國銀行在90年代同樣也掀起了一波接一波的銀行合并浪潮?；ㄆ旃竞吐眯姓呒瘓F(tuán)的合并標(biāo)志著商業(yè)銀行、投資銀行、保險業(yè)開始合并，在一定程度上推動了美國銀行業(yè)全能化的進(jìn)程。歐洲同樣也有大規(guī)模的銀行合并。例如、香港匯豐銀行收購了米蘭銀行。

總而言之，銀行合并的浪潮還會繼續(xù)下去，因?yàn)?，隨著競爭的日益激烈，單家銀行無法與其它的大銀行相抗衡，此外，由于信息技術(shù)的發(fā)展使得銀行內(nèi)部的成本變得低廉所以銀行規(guī)模開始擴(kuò)大。

2、全能化

商業(yè)銀行有全能型和職能分工型兩種模式，80年代以后，職能分工型開始逐漸向全能型銀行轉(zhuǎn)化。

范圍經(jīng)濟(jì)：當(dāng)一個機(jī)構(gòu)同時從事多項(xiàng)業(yè)務(wù)且這些業(yè)務(wù)相互互補(bǔ)，這是我們就說是范圍經(jīng)濟(jì)。

1999年美國總統(tǒng)克林頓簽署的《金融服務(wù)現(xiàn)代化方案》是銀行全能化格局的標(biāo)志性法 案，同時也標(biāo)志著《1933年格拉斯—斯蒂格爾法案》所規(guī)定的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營體制的終結(jié)。

銀行業(yè)的全能化趨勢對中國來說也是一種挑戰(zhàn)，因?yàn)?995年的《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行不能介入證券、保險等領(lǐng)域。

3、電子化

例如：自動取款機(jī)、信用卡、24小時無人銀行、網(wǎng)上銀行等等。此外還有銀行內(nèi)部的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。

4、國際化

銀行業(yè)務(wù)越來越多地超越了國界。

第五篇：2018金融碩士考研商業(yè)銀行業(yè)務(wù)考點(diǎn)點(diǎn)撥

2018金融碩士考研商業(yè)銀行業(yè)務(wù)考點(diǎn)點(diǎn)

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感謝凱程鄭老師對本文做出的重要貢獻(xiàn)

金融碩士考研基礎(chǔ)知識：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行體系對通過負(fù)債業(yè)務(wù)形成的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)。內(nèi)容有：現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、貸款、貼現(xiàn)和證券投資等。

1、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金、存放在中央銀行的準(zhǔn)備金、存放同業(yè)以及托收中的現(xiàn)金。商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)具有流動性強(qiáng)、安全性高、交易成本低的特點(diǎn)。是維護(hù)商業(yè)銀行支付能力的第一道防線。也稱為一級準(zhǔn)備。其作用具體表現(xiàn)為：(1)現(xiàn)金資產(chǎn)是商業(yè)銀行維持其流動性而必須持有的資產(chǎn)，它是銀行信譽(yù)的基本保證。如果銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)不足以應(yīng)對客戶的提現(xiàn)要求，將會加大銀行的流動性風(fēng)險，引起擠兌風(fēng)潮，甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，弱化商業(yè)銀行的信用功能。(2)適度流動性是銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵，同時也是銀行盈利性與安全性的平衡杠桿?，F(xiàn)金資產(chǎn)是一種無利或微利的資產(chǎn)，現(xiàn)金資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的比重越高，銀行的盈利性資產(chǎn)就越少?，F(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的就是要在確保銀行流動性需要的前提下，盡可能地降低現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重，使現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)到最適度的規(guī)模。

2、貸款業(yè)務(wù)

貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最重要的項(xiàng)目，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中所占比重最大。

按保障程度(風(fēng)險程度)，貸款可劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款和抵押貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無須提供擔(dān)保品而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是銀行憑借客擔(dān)保人的雙重信譽(yù)而發(fā)放的貸款。抵押貸款要求客戶提供具有一定價值的商品物質(zhì)或有價證券作為抵放的貸款。這種標(biāo)準(zhǔn)劃分，有利于銀行加強(qiáng)貸款安全性或管理。銀行在選擇發(fā)放貸款方式時，應(yīng)視貸款對象、貸款風(fēng)險程度加以確定。

按期限，貸款可分為短期、中期和長期貸款。1年以短期貸款;1-6年為中期貸款;7-10年為長期貸款。

按對象和用途，貸款可以分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費(fèi)貸款、投資貸款、證券貸款等。這種法一方面有利于按貸款對象的償還能力安排貸款秩序，另有利于考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經(jīng)濟(jì)各部門間的分布狀況，從而有利于分析銀行信貸結(jié)構(gòu)與國民經(jīng)濟(jì)情況。

按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)，貸款可以分為正常貸款、關(guān)注、次級、可疑、損失。正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

3、貼現(xiàn)

貼現(xiàn)是商業(yè)銀行應(yīng)客戶要求，按一定的利率購進(jìn)未到期票據(jù)的行為，從而為客戶提供資金。貼現(xiàn)是銀行的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，匯票的支付人對銀行負(fù)債，銀行實(shí)際上是與付款人有一種間接貸款關(guān)系。

票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款，都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為客戶融通資金，但二者之間卻有許多差別。(1)資金流動性不同。由于票據(jù)的流通性，票據(jù)持有者可到銀行或貼現(xiàn)公司進(jìn)行貼現(xiàn)，換得資金。一般來說，貼現(xiàn)銀行只有在票據(jù)到期時才能向付款人要求付款，但銀行如果急需資金，它可以向中央銀行再貼現(xiàn)。但貸款是有期限的，在到期前是不能回收的。(2)利息收取時間不同。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中利息的取得是在業(yè)務(wù)發(fā)生時即從票據(jù)面額中扣除，是預(yù)先扣除利息。而貸款是事后收取利息，它可以在期滿時連同本金一同收回，或根據(jù)合同規(guī)定，定期收取利息。(3)利息率不同，票據(jù)貼現(xiàn)的利率要比貸款的利率低，因?yàn)槌制比速N現(xiàn)票據(jù)目的是為了得到現(xiàn)在資金的融通，并非沒有這筆資金。如果貼現(xiàn)率太高，則持票人取得融通資金的負(fù)擔(dān)過重，成本過高，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)就不可能發(fā)生。(4)資金使用范圍不同。持票人在貼現(xiàn)了票據(jù)以后，就完全擁有了資金的使用權(quán)，他可以根據(jù)自己的需要使用這筆資金，而不會受到貼現(xiàn)銀行和公司的任何限制。但借款人在使用貸款時，要受到貸款銀行的審查、監(jiān)督和控制，因?yàn)橘J款資金的使用情況直接關(guān)系到銀行能否很好地回收貸款。(5)債務(wù)債權(quán)的關(guān)系人不同。貼現(xiàn)的債務(wù)人不是申請貼現(xiàn)的人而是出票人即付款人，遭到拒付時才能向貼現(xiàn)人或背書人追索票款。而貸款的債務(wù)人就是申請貸款的人，銀行直接與借款人發(fā)生債務(wù)關(guān)系。有時銀行也會要求借款人尋找保證人以保證償還款項(xiàng)，但與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的關(guān)系人相比還是簡單的多。(6)資金的規(guī)模和期限不同。票據(jù)貼現(xiàn)的金額一般不太大，每筆貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的資金規(guī)模有限，可以允許部分貼現(xiàn)。票據(jù)的期限較短，一般為2—4個月。然而貸款的形式多種多樣，期限長短不一，規(guī)模一般較大，貸款到期的時候，經(jīng)銀行同意，借款人還可繼續(xù)貸款。票據(jù)貼現(xiàn)可以使一部分閑散資金擁有者互相利用，共獲利益。故貼現(xiàn)在貨幣市場活動中處于中心地位。票據(jù)貼現(xiàn)市場與其他市場相比較，有許多特殊的優(yōu)點(diǎn)。對銀行來說，貼現(xiàn)銀行可獲得如下利益：利息收益較多;資金收回較快;資金收回較安全等。對于貼現(xiàn)企業(yè)，通過貼現(xiàn)可取得短期融通資金。

4、證券投資

證券投資是商業(yè)銀行為了獲取收益、分散風(fēng)險、增強(qiáng)流動性，對有一定期限限定的資本證券的購買行為，美國商業(yè)銀行業(yè)投資對象主要為商業(yè)銀行投資的證券產(chǎn)品有政府債券、政府機(jī)構(gòu)債券、市政債券、按揭抵押債券(MBS)、資產(chǎn)抵押債券(ABS)、股權(quán)投資等。由于我國銀行業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營和管理的方式，投資對象主要是政府債券、政策性銀行發(fā)行的金融債券以

5、租賃業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的租賃業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為出租人，向客戶提供租賃形式的融資業(yè)務(wù)，包括融資性租賃和經(jīng)營性租賃。

融資性租賃：當(dāng)客戶需更新或添置大型設(shè)備、儀器而資金不足時，由銀行出資購買這些設(shè)備出租給客戶，客戶對此具有使用權(quán)，并按時交納租金，銀行通過租金逐步收回資金。融資租賃是商品資金形式表現(xiàn)的借貸資金運(yùn)動形式，是集融資和融物為一體的信用方式，兼有商品信貸和資金信貸的雙重特征。在這個過程中，出租人通過出租設(shè)備商品的形式向承租人提供了信貸便利;而承租人直接借入設(shè)備商品，取得了設(shè)備商品的使用權(quán)，這實(shí)際上就是獲得了一筆資金信貸，并在從事生產(chǎn)經(jīng)營的過程中創(chuàng)造出新的價值。這種既表現(xiàn)出設(shè)備融通的貿(mào)易形式，又反映了資金融通的信貸方式的融資性租賃。

經(jīng)營性租賃是指出租人向承租人提供短期設(shè)備出租，出租人負(fù)責(zé)設(shè)備的安裝、保養(yǎng)、維修、納稅、支付保險費(fèi)和提供專門的技術(shù)服務(wù)等，租金高于融資性租賃。經(jīng)營性租賃是一個反復(fù)出租的過程，出租人與多個承租人簽訂出租合同，租賃物件一般是通用設(shè)備或技術(shù)含量高，更新速度快的設(shè)備。

商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)

表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動。廣義的表外業(yè)務(wù)既包括傳統(tǒng)的風(fēng)險極低的中間業(yè)務(wù)，還包括金融創(chuàng)新中有風(fēng)險的一些業(yè)務(wù)，即狹義表外業(yè)務(wù)。主要種類有：1.擔(dān)保類業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。(一)銀行承兌匯票，是由收款人或付款人(或承兌申請人)簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。(二)備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。(三)各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。2.承諾業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。(一)可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。(二)不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。3.金融衍生交易類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣(包括外匯)和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)，是銀行不需動用自己的資金，而是依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容有：1.轉(zhuǎn)賬結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)又稱“非現(xiàn)金結(jié)算”或“劃撥清算”，即用劃轉(zhuǎn)客戶存款余額的辦法來實(shí)現(xiàn)貨幣收支的業(yè)務(wù)活動。轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)主要是銀行支票、銀行匯票等結(jié)算業(yè)務(wù)，這是銀行中間業(yè)務(wù)中最頻繁 動。2.承兌與信用證業(yè)務(wù)。承兌業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為企業(yè)的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行擔(dān)保，承諾到期一定付款的業(yè)務(wù)活動。信用證業(yè)務(wù)是由銀行擔(dān)保付款的業(yè)務(wù)，可以解決買賣雙方互不了解信用能力的矛盾。信用證是銀行有條件的付款承諾，是開證行應(yīng)開證申請人的要求和指示，開給受益人的書面保證文件，開證行在一定的期限和規(guī)定的金額內(nèi)，只要受益人交來的單據(jù)與信用證條款相符，開證銀行一定付款。銀行經(jīng)營信用證業(yè)務(wù)可以從中收取手續(xù)費(fèi)，并可占用一部分客戶的資金。3.代收業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)指銀行接受客戶的委托，代替客戶根據(jù)各種憑證收取款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。代收業(yè)務(wù)的主要憑證有支票、有價證券、商品憑證、外匯和其他票據(jù)。4.銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過發(fā)行各種形式的銀行卡卡人辦理存取款、轉(zhuǎn)賬支付等的業(yè)務(wù)活動。銀行卡有信用卡、支票卡、記賬卡、智能卡等多種形式。

5、信托業(yè)務(wù)。信托業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行信托部門接受客戶的委托，代替委托單位或個人經(jīng)營、管理或處理貨幣資金或其他財產(chǎn)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

6、保理融資業(yè)務(wù)(factoring)。保理是指出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方訂立的貨物銷售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行向其提供資金融通、進(jìn)口商資信評估、銷售賬戶管理、信用風(fēng)險擔(dān)保、賬款催收等一系列服務(wù)的綜合金融服務(wù)方式。除上述業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)還包括代客買賣業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)，為客戶提供保險箱子計算機(jī)服務(wù)業(yè)務(wù)等。

與表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。一是自由度較大。中間業(yè)務(wù)不像傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，受金融法規(guī)的嚴(yán)格限制。一般情況下，只要交易雙方認(rèn)可，就可達(dá)成協(xié)議。中間業(yè)務(wù)可以在場內(nèi)交易，也可以在場外交易。絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)不需要相應(yīng)的資本金準(zhǔn)備，這導(dǎo)致部分商業(yè)銀行委托性和自營性中間業(yè)務(wù)的過度膨脹，從而給商業(yè)銀行帶來一定的潛在風(fēng)險。二是透明度差。中間業(yè)務(wù)大多不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，許多業(yè)務(wù)不能在財務(wù)報表上得到真實(shí)反映，財務(wù)報表的外部使用者如股東、債權(quán)人和金融監(jiān)管當(dāng)局難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍和評價其經(jīng)營成果，經(jīng)營透明度下降，影響了市場對銀行潛在風(fēng)險的正確和全面的判斷，不利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管。三是多數(shù)交易風(fēng)險分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中。中間業(yè)務(wù)涉及多個環(huán)節(jié)，銀行的信貸、資金、財會、電腦等部門都與其相關(guān)，防范風(fēng)險和明確責(zé)任的難度較大。四是高杠桿作用。這主要是指金融衍生業(yè)務(wù)中的金融期貨、外匯按金交易等業(yè)務(wù)所具有的特征。由于高杠桿的作用，從事金融衍生業(yè)務(wù)交易，既存在著大賺的可能性，也存在著大虧的可能性。

與商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有以下作用：一是不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，風(fēng)險較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提供了工具和手段。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時候，不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，雖然部分業(yè)務(wù)會產(chǎn)生“或有資產(chǎn)”或“或有負(fù)債”，但相對于表內(nèi)業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險較小，改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，金融衍生業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較大。但這部分業(yè)務(wù)在具有一定的風(fēng)險的同時，也給商業(yè)銀行管理自身的風(fēng)險提供了工具和手段，提高了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的能力和風(fēng)險防范的手段。二是為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來源。由于商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，通常不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。中間業(yè)務(wù)收入為非利息收入，不受存款利率和貸款利率變動的影響。由于信用風(fēng)險和市場風(fēng)險較小，中間業(yè)務(wù)一般不會遭受客戶違約的損失，即使損失，影響也不大。這樣，中間業(yè)務(wù)能給商業(yè)銀行帶來低成本的穩(wěn)定收入來源，有利于提高商業(yè)銀行的競爭能力和促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為西方國際性商業(yè)銀行營業(yè)收入的主要組成部分，占比一般為40%至60%，一些銀行甚至達(dá)70%以上。三是完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。隨著財富的積累、物質(zhì)生活和文化生活的日益豐富，不管是企業(yè)還是個 對個人理財、企業(yè)理財、咨詢、外匯買賣、證券買賣等各個方面均存在較大需求，因此，人們對金融服務(wù)提出了更多的要求。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富和完善了銀行的功能，使銀行在提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外，能根據(jù)客戶的需求，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多方面的服務(wù)。西方部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋了銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)，甚至工商流通領(lǐng)域，成為“金融超市”，具有強(qiáng)大的服務(wù)功能，大大提高了銀行的競爭能力。