第一篇：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下地方性商業(yè)銀行發(fā)展的思考

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下地方性商業(yè)銀行發(fā)展的思考

【摘要】“十三五期”間，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)創(chuàng)新金融支持方式、提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作進(jìn)行了重點(diǎn)部署。在面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和艱巨的改革發(fā)展任務(wù)的大環(huán)境下，地方性商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)即將面臨的重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，明確自身的發(fā)展目標(biāo)和方向，是一個(gè)任重而道遠(yuǎn)的課題。

【關(guān)鍵詞】地方性商業(yè)銀行；金融服務(wù)；金融風(fēng)險(xiǎn)；綜合化經(jīng)營(yíng)；競(jìng)爭(zhēng)力

一、2015年全市經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況總體向好

2015年，我市經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，呈現(xiàn)“總體平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中向好”的發(fā)展態(tài)勢(shì)和“結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)換、質(zhì)效提升”的階段性特征。一是生產(chǎn)領(lǐng)域穩(wěn)定增長(zhǎng)。全市生產(chǎn)總值1590.5億元，增長(zhǎng)8.5%，總量在全省地市州排第3位。其中，第一產(chǎn)業(yè)完成增加值353.01億元，增長(zhǎng)5.2%；第二產(chǎn)業(yè)完成增加值695.12億元，增長(zhǎng)7.4%；第三產(chǎn)業(yè)完成增加值542.37億元，增長(zhǎng)11.9%。特別是全市糧食實(shí)現(xiàn)了“十二連增”，糧食總產(chǎn)量達(dá)410.74萬(wàn)噸，比上年增加10.72萬(wàn)噸，增長(zhǎng)2.68%，增量與增幅均居全省市州第一。新增規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)141家，達(dá)到1141家，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)7.3%。二是需求方面動(dòng)力轉(zhuǎn)換。投資保持較快增長(zhǎng)，完成固定資產(chǎn)投資總額1951.79億元，同比增長(zhǎng)18.0%，增速高于全省平均水平1.8個(gè)百分點(diǎn)，增速居全省市州第7名；社會(huì)消費(fèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額946.14億元，同比增長(zhǎng)12.8%，增速高于全省平均水平0.5個(gè)百分點(diǎn)，增速居全省市州第7位。三是物價(jià)基本穩(wěn)定。全市商品零售價(jià)格指數(shù)上漲0.7%，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)上漲1.5%，漲幅低于同期0.6個(gè)百分點(diǎn)，其中工業(yè)生產(chǎn)者出廠價(jià)格指數(shù)低于同期0.8個(gè)百分點(diǎn)，工業(yè)生產(chǎn)者購(gòu)進(jìn)價(jià)格指數(shù)低于同期3.1個(gè)百分點(diǎn)。四是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為22.2∶43.7∶34.1，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)比重分別下降1.23個(gè)和0.85個(gè)百分點(diǎn)，第三產(chǎn)業(yè)比重上升2.08個(gè)百分點(diǎn)；工業(yè)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整，輕工業(yè)占比上升，高耗能行業(yè)比重下降，高技術(shù)制造業(yè)比重提升，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)占比提高；投資結(jié)構(gòu)更加合理，第三產(chǎn)業(yè)投資占比較高，投資資金來(lái)源中自籌資金份額加大。五是質(zhì)量效益總體趨好。工業(yè)效益持續(xù)回升，企業(yè)虧損面變小，虧損情況有所好轉(zhuǎn)，過(guò)半行業(yè)利潤(rùn)保持增長(zhǎng)；節(jié)能降耗成效明顯，全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)單位產(chǎn)值能耗同比下降9%；地方財(cái)政總收入完成160.53億元，同比增長(zhǎng)15.11%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入25382元，同比增長(zhǎng)9.8%。

二、2015年全市銀行業(yè)依然保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)

2015年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑形勢(shì)，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)新常態(tài)，克難奮進(jìn)，不斷深化改革創(chuàng)新，著力改善金融服務(wù)，切實(shí)防控突出風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)保持了“穩(wěn)中有進(jìn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。一是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。截至2015年12月末，全市銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到2471.4億元，比年初增加287.6億元，增長(zhǎng)13.17%，其中各項(xiàng)貸款余額1072.2億元，比年初增加113.7億元，增長(zhǎng)11.86%，總量居全省市州第3位，增量居全省市州第7位，增速居全省市州第10位。全市銀行業(yè)負(fù)債總額2407.2億，比年初增加284.1億元，增長(zhǎng)13.38%，其中各項(xiàng)存款余額2190.2億元，比年初增加269.21億元，增長(zhǎng)14%，總量居全省市州第4位，增量居全省市州第3位，增速居全省市州第9位。二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向多元化。隨著傳統(tǒng)信貸需求下降，銀行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有所變化，表現(xiàn)為傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)增速有所放緩，表外業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等非信貸資產(chǎn)占比上升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化趨勢(shì)明顯。三是信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。各銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)拓展服務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持我市支柱產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域和小微企業(yè)、“三農(nóng)”等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，有效促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。四是風(fēng)險(xiǎn)管控能力不斷增強(qiáng)。（1）經(jīng)營(yíng)行為逐步規(guī)范，扎實(shí)開(kāi)展了重點(diǎn)排查信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、等領(lǐng)域的管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，切實(shí)解決不作為、亂作為問(wèn)題；（2）進(jìn)一步完善了大額多頭授信管理信息平臺(tái)，基本實(shí)現(xiàn)信息共享。建立銀銀、銀政、銀保三大協(xié)調(diào)機(jī)制，按季監(jiān)測(cè)授信總量，加強(qiáng)信息溝通，采取一致行動(dòng)，共同研究和處置大額多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；五是金融服務(wù)不斷改善。（1）普惠金融成效顯著。扎實(shí)有效推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略，取得了良好的社會(huì)效應(yīng)。截至12月末，荊州已建立金融服務(wù)網(wǎng)格化工作站952個(gè)，覆蓋率為35.04%。已為網(wǎng)格居民建檔51.92萬(wàn)份，授信貸款客戶1.21萬(wàn)戶，信貸投放余額9.12億元，有效支持了薄弱環(huán)節(jié)和民生事業(yè)發(fā)展。（2）信貸體制機(jī)制不斷完善。各銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)不斷貸、不抽貸、不壓貸“三不”要求，采取續(xù)貸、循環(huán)貸、年審貸等措施，積極支持經(jīng)營(yíng)暫時(shí)出現(xiàn)困難的企業(yè)，減少了企業(yè)“搭橋”融資行為。適當(dāng)放寬貸款額度和擔(dān)保抵押范圍，減少審批環(huán)節(jié)，審貸效率得到提高。

三、地方性商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)前的形勢(shì)也可有所為

（一）將地方政府作為重要的戰(zhàn)略支撐，與地方政府形成利益共同體

在戰(zhàn)略規(guī)劃討論稿中，對(duì)地方政府的戰(zhàn)略地位和戰(zhàn)略作用著墨不多。其實(shí)，無(wú)論是從歷史、現(xiàn)實(shí)還是未來(lái)來(lái)看，地方政府在本地銀行的戰(zhàn)略中都有著舉足輕重、不可替代的戰(zhàn)略地位和戰(zhàn)略價(jià)值。一是地方政府不同于一般的財(cái)務(wù)型投資者，它追求的不是普通的財(cái)務(wù)回報(bào)，而是基于地方經(jīng)濟(jì)的綜合收益；二是扎根地方、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)是地方性商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任和使命。要想做到這一點(diǎn)，地方性銀行就必須與地方政府展開(kāi)各個(gè)層面、全方位的合作；三是地方性商業(yè)銀行是從城商行沿襲、重組而來(lái)，與地方政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，有著良好的合作歷史和合作傳統(tǒng)。這也是地方性商業(yè)銀行的隱形的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在；四是地方政府在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)格局中有著舉足輕重的分量。除了財(cái)政性存款，在貸款營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)化解等方面也離不開(kāi)地方政府的支持和合作。

基于以上因素，地方性商業(yè)銀行應(yīng)把與地方政府的合作上升到戰(zhàn)略高度，作為重要的戰(zhàn)略選擇和戰(zhàn)略支撐。為了進(jìn)一步提升與地方政府的合作關(guān)系，應(yīng)與地方政府形成廣泛的利益共同體。一是通過(guò)增資擴(kuò)股增大地方政府的股權(quán)；二是增大對(duì)各級(jí)地方政府的稅收貢獻(xiàn)；三是增大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，包括存貸掛鉤，加大對(duì)地方信貸投入，購(gòu)買(mǎi)地方政府債和城投債等。

（二）業(yè)務(wù)方向應(yīng)大小并重，抓小不放大

地方性商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，明確把“零售金融”、“小微金融”、“社區(qū)金融”為核心的大零售作為轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向。這個(gè)戰(zhàn)略選擇和戰(zhàn)略方向無(wú)疑是符合實(shí)際并順應(yīng)監(jiān)管政策導(dǎo)向和商業(yè)銀行發(fā)展潮流的。但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，這個(gè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不是一朝一夕就能到位的，在以后較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，地方性商業(yè)銀行的客戶選擇和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是要大小并重，抓小不放大。優(yōu)質(zhì)大客戶具有低風(fēng)險(xiǎn)、低成本的特點(diǎn)，是現(xiàn)在銀行業(yè)重要的盈利點(diǎn)和盈利源，不能輕言放棄。當(dāng)然，優(yōu)質(zhì)大客戶也是各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，客戶爭(zhēng)奪非常激烈，地方性商業(yè)銀行在對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)上總體不占優(yōu)勢(shì)。但從實(shí)踐情況來(lái)看，對(duì)于區(qū)域性和地方性的大客戶，只要選準(zhǔn)切入點(diǎn)和突破口，根據(jù)自身的服務(wù)能力和客戶實(shí)際情況，制定有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)方案，是可以在這個(gè)市場(chǎng)上分到一塊蛋糕的。因此從保持盈利能力的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)大小并重，抓小不放大。對(duì)于轉(zhuǎn)型的速度、節(jié)奏以及財(cái)務(wù)支撐都應(yīng)有詳細(xì)的步驟和藍(lán)圖以及時(shí)間表。

（三）加強(qiáng)和重視研發(fā)，建立研發(fā)中心

現(xiàn)在的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則，已經(jīng)不是規(guī)模為王，而是創(chuàng)新和對(duì)市場(chǎng)的快速反應(yīng)。創(chuàng)新已經(jīng)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的不二法寶。將創(chuàng)新作為核心價(jià)值觀之一，地方性商業(yè)銀行必須具備強(qiáng)大的研發(fā)能力，以研發(fā)支撐創(chuàng)新，而目前的現(xiàn)狀是研發(fā)分散于各個(gè)條線部門(mén)，力量分散，不容易形成合力，也沒(méi)有做到對(duì)市場(chǎng)和客戶的快速響應(yīng)。為了有效整合研發(fā)資源，加強(qiáng)研發(fā)工作力度，可在商業(yè)銀行總行成立研發(fā)中心，統(tǒng)籌管理研發(fā)有關(guān)工作。這個(gè)研發(fā)中心的職責(zé)包括：從戰(zhàn)略層面，協(xié)同配合董事會(huì)辦公室開(kāi)展戰(zhàn)略研究和戰(zhàn)略執(zhí)行評(píng)估；從宏觀層面，研究宏觀經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管政策和外部環(huán)境的變化及應(yīng)對(duì)策略；從制度層面，研究流程優(yōu)化和流程再造；從產(chǎn)品層面，研發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)和為客戶量身定做的個(gè)性化產(chǎn)品以及產(chǎn)品定價(jià)。這個(gè)研發(fā)中心要吸收國(guó)內(nèi)外頂尖人才，搶占制高點(diǎn)，給全行創(chuàng)新具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品、流程和機(jī)制。

（四）審慎推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)

地方性商業(yè)銀行應(yīng)探索設(shè)立或控股消費(fèi)金融公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、租賃公司、基金管理公司等，謀求金融控股公司模式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展框架，為客戶提供全方位的金融服務(wù)是大勢(shì)所趨。但提供全方位的金融服務(wù)并不一定要通過(guò)綜合化經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，謀求金融控股公司模式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展并不符合實(shí)際，其弊端有三：一是地方性商業(yè)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，如果倉(cāng)促進(jìn)入不熟悉的領(lǐng)域，會(huì)牽扯精力和分散資源；二是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，由于證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等其他金融行業(yè)不是一般地方性商業(yè)銀行所擅長(zhǎng)和熟悉的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，如果風(fēng)險(xiǎn)隔離和防火墻沒(méi)有做好，還會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)傳染，影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是混業(yè)經(jīng)營(yíng)理論上可以實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應(yīng)，但從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，這種正面效應(yīng)相對(duì)有限。其實(shí)為客戶提供全方位、綜合化的金融服務(wù)，可以通過(guò)與其他證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、租賃公司、基金管理公司等建立戰(zhàn)略合作和戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，這種方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但同樣可以到達(dá)目標(biāo)。

（五）準(zhǔn)確分析和評(píng)估競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)

按照戰(zhàn)略規(guī)劃SWOT模型，在進(jìn)行戰(zhàn)略分析時(shí)，應(yīng)分析和評(píng)估競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。雖然地方性商業(yè)銀行通過(guò)幾年的發(fā)展將初期的一些短板得到了克服和加強(qiáng)，使集中度等監(jiān)管指標(biāo)突破，整體品牌聲譽(yù)提升，各項(xiàng)制度逐步完備，高素質(zhì)人才大量引進(jìn)解決了一些發(fā)展問(wèn)題。但同時(shí)原有的一些優(yōu)勢(shì)也逐步在削弱，比如決策鏈條短，對(duì)客戶需求反應(yīng)快等。因此地方性商業(yè)銀行在制訂戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，應(yīng)充分分析和評(píng)估這些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并結(jié)合外部的機(jī)會(huì)和威脅。只有進(jìn)行了這樣全面的分析，戰(zhàn)略規(guī)劃才有了可靠的基礎(chǔ)。

（六）加強(qiáng)戰(zhàn)略執(zhí)行落地

有了一個(gè)好的戰(zhàn)略，還需要好的戰(zhàn)略執(zhí)行。戰(zhàn)略落地除了常規(guī)的戰(zhàn)略管理外，還需要年度計(jì)劃、資源配置和考核做支持。在每年制訂年度計(jì)劃時(shí)，就要把戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略舉措分解落實(shí)，保證戰(zhàn)略規(guī)劃按年度分步推進(jìn)。其次，在進(jìn)行資源配置時(shí)，要對(duì)符合戰(zhàn)略規(guī)劃的項(xiàng)目和業(yè)務(wù)進(jìn)行傾斜，尤其是一些符合戰(zhàn)略方向但短期難以盈利的項(xiàng)目，要在資源上進(jìn)行支持。最后，要充分運(yùn)用好考核這個(gè)指揮棒。只有將戰(zhàn)略規(guī)劃落實(shí)到考核中，將分支行的利益、每個(gè)員工的利益與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略緊密掛鉤，才能調(diào)動(dòng)每一個(gè)員工的積極性，共同實(shí)現(xiàn)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和宏偉藍(lán)圖。

作者簡(jiǎn)介：鄒長(zhǎng)泰（1979-），男，湖北荊州人，就職于湖北銀行荊州分行，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

第二篇：地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式的研究

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地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式的研究

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摘 要

地方性商業(yè)銀行是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中不可或缺的小微金融機(jī)構(gòu)。建立地方性商業(yè)銀行是為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題，更好的建設(shè)地方性金融生態(tài)環(huán)境。但是，由于我國(guó)地方性商業(yè)銀行起步較晚，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)地方性商業(yè)銀行的研究在研究總體上仍停留在問(wèn)題表面，重視現(xiàn)象描述，缺乏背后深層原因的分析，國(guó)際比較經(jīng)驗(yàn)借鑒不足。

本文通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行了總結(jié)，分析了地方性商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，研究其地方性商業(yè)銀行我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，并從地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)優(yōu)化及管理優(yōu)化等方面提出了具體的建議，從地方性商業(yè)銀行存在的問(wèn)題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)地方性商業(yè)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能給相關(guān)的研究者提供一些有益的啟發(fā)和建議。

關(guān)鍵詞:地方性商業(yè)銀行；地方金融；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；經(jīng)營(yíng)模式

I

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Abstract

Local commercial banks are small micro financial institutions which are indispensable in the new rural construction in our country.The establishment of Local commercial banks is to solve the problems in our current banking financial institutions in rural area like the low coverage, insufficient competition and financial shortage by the lack of financial services such as “financial repression” and to do better in the construction of rural financial ecological environment.However, as the village bank in China started late, the domestic research on Local commercial banks in the study overall still stays on the surface, to describe the phenomenon, analysis of the underlying reasons of the lack of experience, lack of international comparison.In this paper, through the development of Local commercial banks in and out of China, analysis of the Local commercial banks’ development status and existing problems in china, and proposes some suggestions from the aspects of market positioning, business optimization and management optimization;starting from the village bank problems, proposed a series of measures to promote Local commercial banks development.This paper wants to puts forward some beneficial suggestions in how to use the policy well.Keywords: local commercial； banks local financial； risk assessment； business model

II

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目錄

摘要.........................................................................................................I Abstract......................................................................................................II 第一章 緒論..............................................................................................1

1.1 背景意義......................................................................................................1 1.2 研究方式與思路..........................................................................................1

第二章 現(xiàn)狀..............................................................................................1

2.1 國(guó)外地方性銀行現(xiàn)狀..................................................................................1

2.1.1 尤努斯地方性商業(yè)銀行.................................................................1 2.1.2 尤努斯地方性商業(yè)銀行的啟示.....................................................2 2.2 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀..................................................................3

2.2.1 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀.....................................................3 2.2.2 我國(guó)地方性商業(yè)銀行存在問(wèn)題.....................................................3

第三章 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀......................................................4

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施......................................................................4

3.1.1 設(shè)立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo).....................................................4 3.1.2 強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理.........................................................................4 3.1.3 建立商業(yè)銀行監(jiān)督制度.................................................................4 3.1.4 完善法規(guī)體系.................................................................................5 3.2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足..................................................................5

3.2.1 缺少明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體.............................................................5 3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的水平仍然很低.............................................................5 3.2.3 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控優(yōu)秀人才缺乏.................................................................5 3.2.4 商業(yè)銀行內(nèi)部體系存在嚴(yán)重問(wèn)題.................................................6 3.2.5 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善.....................................................................6

第四章 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式研究..........................................6

4.1 地方性商業(yè)銀行SWOT分析.....................................................................6

4.1.1 優(yōu)勢(shì)（Strength）...........................................................................6 4.1.2 劣勢(shì)（Weakness）.........................................................................7 4.1.3 機(jī)遇（Opportunity）.....................................................................7 4.1.4 威脅（Threat）..............................................................................8 4.1.5 小結(jié).................................................................................................8 4.2 地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化......................................................................9

4.2.1 豐富金融產(chǎn)品種類(lèi).........................................................................10

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4.2.2 合理確定產(chǎn)品價(jià)格及期限.............................................................10 4.2.3 創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保方式.........................................................................10 4.2.4 優(yōu)化業(yè)務(wù)申報(bào)流程.........................................................................10 4.3 地方性商業(yè)銀行自身管理優(yōu)化................................................................11

4.3.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)..................................................................................11 4.3.2完善準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制..............................................................11 4.3.3加快基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)..........................................................................12

第五章 結(jié)論............................................................................................12 參考文獻(xiàn)..................................................................................................13 致謝...........................................................................................................14

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第一章 緒論

1.1背景意義

地方性商業(yè)銀行是指業(yè)務(wù)范圍受地域限制的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)地方性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。雖然今年來(lái)我國(guó)地方商業(yè)銀行得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但其在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠(yuǎn)不能同國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。

近些年，隨著金融業(yè)的開(kāi)放，我國(guó)的地方性商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，既面臨著一般公司所遭受的風(fēng)險(xiǎn)，也有自身的特殊風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)眾多，而且貫穿于地方性商業(yè)銀行運(yùn)作的整個(gè)過(guò)程中，只有有效把控并化解風(fēng)險(xiǎn)，才能使地方性商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，地方性商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也直接關(guān)系到金融服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益的維護(hù)，關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定，因此，對(duì)于地方性商業(yè)銀行險(xiǎn)管理的研究具有非常重要的意義。而從實(shí)踐中看，我國(guó)目前地方性商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管雖然有了一定的進(jìn)步，但是仍有不足之處，如風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警機(jī)制不完善等，這些需要通過(guò)采取多種措施不斷完善。

1.2 研究方式與思路

本文從分析商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)入手，分析我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)監(jiān)管的不足，并借鑒其他國(guó)家商業(yè)銀行監(jiān)管的優(yōu)秀方式和措施，提出完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法的相關(guān)措施。

本文主要采用比較研究法、信息研究法和文獻(xiàn)研究法，理論研究和實(shí)證分析法相結(jié)合等多種研究方法的綜合運(yùn)用，論述了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀，對(duì)當(dāng)前監(jiān)管中的不足之處提出解決辦法。文獻(xiàn)資料和數(shù)據(jù)的搜集來(lái)源主要包括相關(guān)政府部門(mén)官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)查閱、網(wǎng)絡(luò)文獻(xiàn)資料、相關(guān)報(bào)刊書(shū)籍資料等。通過(guò)對(duì)各種文獻(xiàn)的分析研究，綜合各種信息，進(jìn)一步加工整理，完成論文的撰寫(xiě)工作。

第二章 現(xiàn)狀

2.1 國(guó)外地方性銀行現(xiàn)狀

2.1.1 尤努斯地方性商業(yè)銀行

世界范圍內(nèi)地方性商業(yè)銀行的典范當(dāng)屬孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”。

2006年10月13日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)宣布將2006諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國(guó)的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行，Grameen Bank)，以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所做的努力”。

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孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)村組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還款責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買(mǎi)孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。至2012年，鄉(xiāng)村銀行已有超過(guò)850萬(wàn)的貸款人，每年借貸款項(xiàng)高達(dá)15億美元，而壞賬率不足1%，年利率達(dá)20%。

2.1.2 尤努斯地方性商業(yè)銀行的啟示

尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展有以下啟示：

1、金融服務(wù)社會(huì)更應(yīng)為弱勢(shì)、貧困群體“雪中送炭”。這是農(nóng)村金融價(jià)值取向的問(wèn)題。商業(yè)銀行以盈利為導(dǎo)向，由于利潤(rùn)等原因紛紛將業(yè)務(wù)從農(nóng)村區(qū)域撤出，將進(jìn)一步惡化農(nóng)村金融環(huán)境。尤努斯的實(shí)踐證明，通過(guò)體制的創(chuàng)新與機(jī)制的合理設(shè)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任也有能力加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體的支持，最大限度地激活社會(huì)經(jīng)濟(jì)各主題與要素的活力，使社會(huì)成員獲得公平發(fā)展的機(jī)會(huì)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2、地方性商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵源于利率定價(jià)機(jī)制靈活且利率水平較高。尤努斯的地方性商業(yè)銀行品均利率20%，貸款利率根據(jù)不同目標(biāo)客戶靈活浮動(dòng)，窮人雖然因此付出相對(duì)高的利息成本但也獲得了相對(duì)高的貸款機(jī)會(huì)。目前幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開(kāi)了對(duì)小額貸款的利率限制，由小額貸款機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。實(shí)踐證明，小額信貸雖然利率高，但客戶往往能從借貸后的生產(chǎn)活動(dòng)中收益，而高利率能夠?qū)⒏蝗穗A層排斥在外，從而保證發(fā)放的目標(biāo)為低收入階層。

3、信用與財(cái)富并不成正比。尤努斯把錢(qián)貸給窮人，但其地方性商業(yè)銀行的還款率高達(dá)99%以上。弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)群體會(huì)更珍惜自己獲得貸款的機(jī)會(huì)，更珍惜自己的榮譽(yù)。

4、高利率小額信貸可在一定程度上遏制農(nóng)村高利貸的滋生和蔓延

農(nóng)村高利貸抬頭的原因有很多，主要是可貸的資金不足以及渠道不暢，因此貧困弱勢(shì)群體只能選擇更為苛刻的高利貸，從而是的貧困弱勢(shì)群體的生活雪上加霜。高利率小額信貸特別適用于此類(lèi)群體需求，可以讓他們不再求助與追逐超高利潤(rùn)的高利貸，在一定程度上遏制了農(nóng)村高利貸的滋生和蔓延。

5、內(nèi)生性激勵(lì)機(jī)制在一定條件下可替代抵押擔(dān)保制度

尤努斯的地方性商業(yè)銀行采取了契約性的結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)形式，有利于降低對(duì)借款人行為的監(jiān)督成本，從而放低對(duì)抵押擔(dān)保的要求。通過(guò)整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無(wú)需任何抵押和擔(dān)保的情況下保障資金安全。特別是小組模式，將5至10個(gè)貸款客戶分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，相互監(jiān)督、相互鼓勵(lì)，從連帶

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責(zé)任對(duì)借款人還款積極性的影響以及小組成員通過(guò)彼此存在的社會(huì)資本，對(duì)小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的成員施加“同伴壓力”這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制很好的替代了抵押擔(dān)保制度。這是鄉(xiāng)村銀行成功的重要因素，值得我國(guó)地方性商業(yè)銀行借鑒。

2.2 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年5月末,全國(guó)共組地方性商業(yè)銀行536家,其中開(kāi)業(yè)440家、籌建96家。已開(kāi)業(yè)地方性商業(yè)銀行總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末,資產(chǎn)總額1492.6億元,其中貸款余額870.5億元。負(fù)債總額1217.9億元,其中存款余額1006.7億元。所有者權(quán)益274.7億元,其中實(shí)收資本260.2億元。截至2011年3月末,加權(quán)平均資本充足率30.5%;截至2011年5月末,不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開(kāi)業(yè)地方性商業(yè)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末,農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來(lái),地方性商業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬(wàn)筆,金額568.6億元。

2.2.2 我國(guó)地方性商業(yè)銀行存在問(wèn)題

從我國(guó)地理幅員遼闊、農(nóng)村眾多的現(xiàn)實(shí)情況看，地方性商業(yè)銀行發(fā)展速度仍然偏慢，而且在發(fā)展過(guò)程中存在許多問(wèn)題。

1、社會(huì)認(rèn)知度低。我國(guó)地方性商業(yè)銀行成立時(shí)間較短，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)地方性商業(yè)銀行的認(rèn)可程度不高。

2、籌資能力弱。地方性商業(yè)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的縣城，受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了地方性商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)，加之地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏現(xiàn)代化手段，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民吸引力較弱。

3、技術(shù)手段落后。許多地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，只能滿足信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳的查詢和統(tǒng)計(jì)分析需要，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。

4、結(jié)算渠道不暢。絕大部分地方性商業(yè)銀行未能加入人行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，資金劃匯受到阻滯。大部分地方性商業(yè)銀行都是通過(guò)發(fā)起行或其他金融機(jī)構(gòu)間接代理接入，結(jié)算成本較高且效率較低。

5、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。地方性商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，自然災(zāi)害的抵御能力較弱，地方性商業(yè)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是無(wú)抵押的保證貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)更大。一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。而相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，地方性商業(yè)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。

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6、信用體系不完善。改革開(kāi)放以來(lái)，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實(shí)惠，因而也使一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”。以地方性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為在地方性商業(yè)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門(mén)拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之地方性商業(yè)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。地方性商業(yè)銀行目前尚無(wú)法直接與征信中心聯(lián)網(wǎng)，不利于地方性商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。

7、偏離宗旨。

服務(wù)“三農(nóng)”是地方性商業(yè)銀行的根本宗旨。但是由于地方性商業(yè)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，在利益的驅(qū)使下會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在地方性商業(yè)銀行重現(xiàn)。

第三章 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著金融自由化發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷受到外資的沖擊，商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷成長(zhǎng)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施也逐漸增多，取得了不少的成績(jī)，當(dāng)然仍存在一些不足。

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施

3.1.1 設(shè)立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo)

根據(jù)《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》的規(guī)定，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有三個(gè)指標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)水平的指標(biāo)比較多并且區(qū)別不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)有流動(dòng)性比例、核心負(fù)債依存度和流動(dòng)性缺口率。信用風(fēng)險(xiǎn)水平的指標(biāo)則是不良資產(chǎn)率、單一集團(tuán)客戶授信集中度、全部關(guān)聯(lián)度。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平以累計(jì)外匯敞口頭寸和利率風(fēng)險(xiǎn)敏感度為指標(biāo)，操作風(fēng)險(xiǎn)損失率是評(píng)價(jià)操作風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)遷徙則評(píng)價(jià)指標(biāo)是政策類(lèi)貸款遷徙率和不良貸款遷徙率。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)評(píng)價(jià)指標(biāo)為盈利能力和準(zhǔn)備金充足程度。

3.1.2 強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理

相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行為了更好地管理資產(chǎn)負(fù)債，制定資產(chǎn)負(fù)債管理與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)控商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債，根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的指標(biāo)考核資產(chǎn)負(fù)債管理的水平，為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理提出意見(jiàn)建議，并根據(jù)商業(yè)銀行的反饋不斷完善自己的手段和措施。

3.1.3 建立商業(yè)銀行監(jiān)督制度

商業(yè)銀行在自己的組織架構(gòu)內(nèi)設(shè)立稽部門(mén)，專(zhuān)門(mén)用來(lái)監(jiān)督商業(yè)銀行內(nèi)部行為，包括對(duì)員

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工的違法違規(guī)、惡意串通行為的監(jiān)督、對(duì)錯(cuò)誤操作和管理不當(dāng)行為的監(jiān)督、對(duì)銀行發(fā)放貸款和信用卡規(guī)模和標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督等等方面，概括來(lái)說(shuō)，就是商業(yè)銀行對(duì)自己運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行自我監(jiān)督，以期能夠通過(guò)這一措施來(lái)避免因?yàn)樽陨淼膯?wèn)題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

3.1.4 完善法規(guī)體系

中國(guó)人民銀行頒布了關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制和資產(chǎn)負(fù)債管理的規(guī)則，各個(gè)商業(yè)根據(jù)也根據(jù)自身的情況，制定了規(guī)則的實(shí)施細(xì)則，將總的規(guī)則進(jìn)行細(xì)化和貫徹，形成了一套比較完整的法規(guī)條例體系。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足

3.2.1 缺少明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的一個(gè)比較重要的內(nèi)容是，需要明確風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。有明確的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控才更有針對(duì)性，也能夠在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，明晰權(quán)責(zé)，而不是在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，互相推脫責(zé)任，反而不利于風(fēng)險(xiǎn)的排除和化解。目前我國(guó)商業(yè)銀行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)尚未完全分離，這是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不主體不明的關(guān)鍵原因。

而我國(guó)很多地方的政府非常熱衷于參與銀行業(yè)務(wù)，這種參與極其不透明，干預(yù)著銀行的很多工作，如對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的貸款等業(yè)務(wù)，銀行在政府的施壓下為不滿足條件的中小企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款，到期之后款項(xiàng)無(wú)法收回，這個(gè)時(shí)候，銀行只能自行承擔(dān)責(zé)任，政府干預(yù)導(dǎo)致的惡果，責(zé)任卻被轉(zhuǎn)移了。

3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的水平仍然很低

我國(guó)目前針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平采取的是量化的指標(biāo)計(jì)算方式。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的每一項(xiàng)指標(biāo)都有各自的計(jì)算公式或者計(jì)算方法，各個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平如何，即通過(guò)各個(gè)指標(biāo)計(jì)算的結(jié)果匯總得出。但是這些指標(biāo)不是萬(wàn)能的，對(duì)于商業(yè)銀行中的某一些風(fēng)險(xiǎn)，可能無(wú)法通過(guò)計(jì)算得出結(jié)論，或者定量分析的結(jié)論可能并不十分準(zhǔn)確，不能夠完整真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。而外國(guó)采取的很多有效的措施，如情景分析、壓力測(cè)試等，目前僅停留在理論的層面，并未運(yùn)用到實(shí)踐中。

信用對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常重要的指標(biāo)，用以衡量貸款的發(fā)放與否和貸款數(shù)額大小等，信用高低也直接影響到銀行的放款能夠順利收回和損失風(fēng)險(xiǎn)的大小。但是我國(guó)目前尚未完善的信用評(píng)價(jià)體系，體現(xiàn)在信用的評(píng)價(jià)分類(lèi)不夠細(xì)致，信用評(píng)級(jí)方法與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)有很大差距，信用評(píng)級(jí)分析分工不明，量化指標(biāo)針對(duì)性不強(qiáng)，這些都會(huì)導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)結(jié)果的不真實(shí)性。

3.2.3 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控優(yōu)秀人才缺乏

現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)人才的要求也提高了，因?yàn)槎喾N多樣的風(fēng)險(xiǎn)和障礙，可能涉及到方方面面的知識(shí)，這就要求管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的人員具備全面的文化素質(zhì)，不僅僅需要有金融學(xué)，管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，還需要有物理學(xué)，化學(xué)甚至是計(jì)算機(jī)科學(xué)，工程學(xué)等知識(shí)儲(chǔ)備。

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但是目前我國(guó)商業(yè)銀行中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的人才素質(zhì)尚未到達(dá)要求，這也是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不足的一個(gè)原因。

3.2.4 商業(yè)銀行內(nèi)部體系存在嚴(yán)重問(wèn)題

商業(yè)銀行內(nèi)部體系的問(wèn)題首先體現(xiàn)在內(nèi)部組織架構(gòu)的不合理。銀行內(nèi)部設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，常常是徒有其名，因?yàn)闄?quán)威性和獨(dú)立性都不強(qiáng)，即使發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的不足，也沒(méi)有辦法強(qiáng)行采取彌補(bǔ)或者修正的措施。這是由于我國(guó)的主體商業(yè)銀行仍是國(guó)有的，其經(jīng)營(yíng)管理不是完全獨(dú)立自主的。

商業(yè)銀行內(nèi)部體系的問(wèn)題另一方面體現(xiàn)是內(nèi)部管理不足，自我約束不力。商業(yè)銀行內(nèi)部的員工違法違規(guī)與外部人員串通的例子很多，領(lǐng)導(dǎo)層以權(quán)謀私的案例也有，操作出現(xiàn)問(wèn)題的情況更是屢見(jiàn)不鮮。這些都說(shuō)明商業(yè)銀行內(nèi)部的管理存在嚴(yán)重的問(wèn)題。還有一個(gè)比較典型的例子，前幾年，我國(guó)的商業(yè)銀行為了能擴(kuò)大賬面的資本擁有量并且在外資資本進(jìn)入之前搶占信用卡市場(chǎng)，瘋狂發(fā)放信用卡，向在校的尚未有獨(dú)立收入的學(xué)生發(fā)放信用卡，完全不考慮學(xué)生的還款能力和其他因素，導(dǎo)致了社會(huì)上信用卡泛濫。這一做法的后果是，銀行出現(xiàn)了非常多的壞賬，整體來(lái)看，發(fā)放的信用卡盈利非常低。這個(gè)例子說(shuō)明銀行內(nèi)部對(duì)于業(yè)務(wù)的制定和實(shí)施，缺乏一個(gè)有效的管理，只關(guān)注眼前利益，而不考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

3.2.5 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所采取的一系列措施中缺乏有效和完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，這就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效果產(chǎn)生不良的影響，很大的原因是商業(yè)銀行信息披露不完善導(dǎo)致的。

第四章 我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

活著才是硬道理,只有地方性商業(yè)銀行能夠走出符合自身定位、價(jià)值的可持續(xù)發(fā)展之路，才能真正起到扶持三農(nóng)的作用。

要做到可持續(xù)發(fā)展，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該從自身定位尋找道路，小微金融機(jī)構(gòu)有其自身的特點(diǎn)，不可簡(jiǎn)單的理解為小型的商業(yè)銀行，小微金融機(jī)構(gòu)在自身組織架構(gòu)、人員隊(duì)伍、管理方式、營(yíng)銷(xiāo)策略、金融政策方面都應(yīng)當(dāng)有自己的獨(dú)特之處。

4.1 地方性商業(yè)銀行SWOT分析

地方性商業(yè)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，但從企業(yè)經(jīng)營(yíng)角度看，需要進(jìn)一步通過(guò)SWOT分析法，分析其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅，才能進(jìn)一步準(zhǔn)確的進(jìn)行市場(chǎng)定位。

4.1.1 優(yōu)勢(shì)（Strength）

首先從地方性商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析。

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1.本土化優(yōu)勢(shì)。地方性商業(yè)銀行的員工一般都是本地人員，通常十分熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對(duì)稱程度較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)。此外，地方性商業(yè)銀行通常將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到本地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此相對(duì)其他銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的支持。

2.效率高。地方性商業(yè)銀行決策鏈條短，操作機(jī)制靈活，不需像農(nóng)信社一般層層上報(bào)審批。

3.產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活。地方性商業(yè)銀行的資金來(lái)源和使用分散，可根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)。

4.船小好調(diào)頭。地方性商業(yè)銀行規(guī)模較小，設(shè)立所需資本不高，即使經(jīng)營(yíng)不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可根據(jù)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)及時(shí)調(diào)整策略。

4.1.2 劣勢(shì)（Weakness）

地方性商業(yè)銀行具有以下劣勢(shì)：

1.難以滿足多層次需求。地方性商業(yè)銀行主要針對(duì)中小收入者和小規(guī)模金融需求者，主要解決農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問(wèn)題。而農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求包含了多個(gè)層次，例如農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)工商戶、較大規(guī)模種養(yǎng)殖戶等等，地方性商業(yè)銀行難以完全滿足。

2.缺乏規(guī)模效應(yīng)。由于規(guī)模小，加之未能在統(tǒng)一體系下，地方性商業(yè)銀行基本都是小規(guī)?！皢伪鲬?zhàn)”，難以形成規(guī)模效應(yīng)。

3.吸儲(chǔ)難度高。農(nóng)村區(qū)域相對(duì)封閉保守，農(nóng)村的儲(chǔ)蓄觀念相對(duì)傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念，同國(guó)有商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲(chǔ)難度較高，從而進(jìn)一步影響地方性商業(yè)銀行的放貸等經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和資金流動(dòng)性。

4.結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。目前地方性商業(yè)銀行沒(méi)有行號(hào)，無(wú)法開(kāi)展結(jié)算業(yè)務(wù)，不能看里銀行卡、不能匯兌，不能辦理房貸，不能開(kāi)展基金業(yè)務(wù)。

4.1.3 機(jī)遇（Opportunity）

上文對(duì)地方性商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)進(jìn)行分析，接下來(lái)將對(duì)其外部面臨的機(jī)遇進(jìn)行分析：

1.市場(chǎng)空間廣闊。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)有85%金融資源集中在城市，僅有15%金融資源在農(nóng)村（縣以及縣以下地區(qū)），城鄉(xiāng)之間金融資源配置非常不合理。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾異常尖銳。對(duì)廣大農(nóng)民而言，他們最需要的不是存款容易但貸款門(mén)檻高的大銀行，而是貸款門(mén)檻低的小銀行。國(guó)家大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻目的也是在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，建立一個(gè)完善的競(jìng)爭(zhēng)型農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。因此，對(duì)地方性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)市場(chǎng)空間非常巨大。

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2.國(guó)家政策支持。近年來(lái)中央和有關(guān)部門(mén)高度重視地方性商業(yè)銀行發(fā)展，陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策、指導(dǎo)意見(jiàn)。

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)各類(lèi)資本設(shè)立主要為當(dāng) 地農(nóng)戶提供金融服務(wù)的地方性商業(yè)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六?。▍^(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。在2006年底至 2007年10月的試點(diǎn)階段，共有12家地方性商業(yè)銀行成立，占當(dāng)時(shí)已成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的50％。

2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將試點(diǎn)省份從6個(gè)?。▍^(qū)）擴(kuò)大到30個(gè)省（市/區(qū)）。與第一階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建地方性商業(yè)銀行。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，提出了到2011年底在全國(guó)設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的計(jì)劃，其中地方性商業(yè)銀行1027家、貸款公司106家、農(nóng)村資金互助社161家。

2010年6月，財(cái)政部發(fā)布《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，規(guī)定中央財(cái)政對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的地方性商業(yè)銀行，按當(dāng)年平均貸款余額的2%給予補(bǔ)貼。

截至2011年一季度末，全國(guó)共組建了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)552家，其中開(kāi)業(yè)448家，籌建104家。在已開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，地方性商業(yè)銀行有400家，占89%；貸款公司9家，占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。

4.1.4 威脅（Threat）

地方性商業(yè)銀行面臨以下威脅：

1.金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，農(nóng)村區(qū)域需要融資的項(xiàng)目基本缺少信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，沒(méi)有第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，增加了放貸風(fēng)險(xiǎn)。而由于存在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、體制和政策方面因素的制約，我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿弱化，投資需求強(qiáng)度降低，這也影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。從農(nóng)村總的發(fā)展態(tài)勢(shì)看，地方性商業(yè)銀行將面臨多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步實(shí)施農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性金融戰(zhàn)略，重點(diǎn)面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；二是農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村市場(chǎng)，打造縣城特色零售銀行；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行將爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)份額；四是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)縣城中小企業(yè)。農(nóng)村金融市場(chǎng)將進(jìn)行重新洗牌。

4.1.5 小結(jié)

通過(guò)以上SWOT分析，可以進(jìn)一步得出以下結(jié)論：

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1．從SO（優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇）角度分析，欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微金融業(yè)市場(chǎng)空間廣闊，地方性商業(yè)銀行依靠其本土優(yōu)勢(shì)、靈活優(yōu)勢(shì)，大有可為。由于大型銀行、機(jī)構(gòu)在自身的流程、規(guī)模以及考核體系上的弊端，運(yùn)作效率低，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱。

2．從ST（優(yōu)勢(shì)與威脅）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足本土，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)、高效率優(yōu)勢(shì)、靈活優(yōu)勢(shì)，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及多元化競(jìng)爭(zhēng)。目前我國(guó)地方性商業(yè)銀行發(fā)放的貸款一般為2至10萬(wàn)元的小額貸款，其中2萬(wàn)元以下的小額農(nóng)戶貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來(lái)決定是否貸款，且貸款期限靈活、利率可在國(guó)家基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，較農(nóng)信社低。

3、從WO（劣勢(shì)與機(jī)遇）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極爭(zhēng)取中央政策在地方的落實(shí)，積極了解、學(xué)習(xí)相關(guān)政策并主動(dòng)跟進(jìn)地方政府落實(shí)。

4、從WT（劣勢(shì)與威脅）角度分析，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好自身市場(chǎng)定位，通過(guò)準(zhǔn)確鎖定細(xì)分市場(chǎng)，將資源、精力集中投入以換取細(xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)份額。

目前我地方性商業(yè)銀行大多數(shù)是出于政府要求設(shè)立的，且大部分是由大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，而在經(jīng)營(yíng)上由于逐利的趨勢(shì)偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。結(jié)合上文分析，建議地方性商業(yè)銀行應(yīng)真正采取現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，以獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的小微金融機(jī)構(gòu)的角色出現(xiàn)，一方面需要政府給予服務(wù)“三農(nóng)”的政策引導(dǎo)（例如對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)貼息、補(bǔ)助、免稅等等），另一方面需要地方性商業(yè)銀行自身應(yīng)擺正定位，扎根于我國(guó)廣大的農(nóng)村、山區(qū)等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以小額信貸業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶靈活制定滿足其需求的小額信貸業(yè)務(wù)。此外，風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避應(yīng)當(dāng)?shù)玫街匾?，這關(guān)系到地方性商業(yè)銀行的永續(xù)經(jīng)營(yíng)。

4.2地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化

在經(jīng)營(yíng)范圍方面，地方性商業(yè)銀行的功能相當(dāng)齊全。根據(jù)規(guī)定，地方性商業(yè)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，地方性商業(yè)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

但是，結(jié)合地方性商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，雖然其業(yè)務(wù)范圍相對(duì)齊全，但是若要得到很好的發(fā)展，應(yīng)結(jié)合其自身的市場(chǎng)定位以及戰(zhàn)略規(guī)劃，將其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行優(yōu)化。

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4.2.1 豐富金融產(chǎn)品種類(lèi)

從實(shí)際發(fā)展情況看，地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)由于其劣勢(shì)很容易簡(jiǎn)單的變成存貸款業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，同質(zhì)化程度高，只有真正立足農(nóng)村，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，著力滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。

地方性商業(yè)銀行可從信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新，例如：可加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T(mén)、經(jīng)濟(jì)合作組織合作，積極參與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)村居民消費(fèi)需求進(jìn)行整理、分析目標(biāo)客戶，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域。可效仿尤努斯的小組互相監(jiān)督機(jī)制，建立健全地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員擔(dān)保制度，可有償聘請(qǐng)?jiān)诋?dāng)?shù)赜型?、有一定?dān)保能力的村民或村干部作為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，為其介紹的貸款客戶提供擔(dān)保，從而有效防止因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的存款損失。還可以從產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，對(duì)同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持，例如若農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)能夠提供擔(dān)保，則可以嘗試為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶等提供信貸支持，形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。

地方性商業(yè)銀行還可以從金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，探索并開(kāi)發(fā)合適的金融產(chǎn)品，例如“專(zhuān)業(yè)大戶貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款”等等。

4.2.2 合理確定產(chǎn)品價(jià)格及期限

地方性商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)作成本、風(fēng)險(xiǎn)收益等因素，確定合理的利率水平。一般而言，地方性商業(yè)銀行的實(shí)際貸款利率應(yīng)低于小額貸款公司和民間借貸利率水平。在貸款期限上，地方性商業(yè)銀行一般發(fā)放1年以內(nèi)的短期貸款或融資產(chǎn)品，解決農(nóng)戶和小微企業(yè)的短期內(nèi)流動(dòng)性問(wèn)題，只要不涉及固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目、不存在項(xiàng)目發(fā)生建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，短期融資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)較小。

4.2.3 創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保方式

目前地方性商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著難以全額抵押的情況，農(nóng)戶符合銀行標(biāo)準(zhǔn)、可用作抵押的資產(chǎn)有限，而且此類(lèi)資產(chǎn)與農(nóng)民的生活、生產(chǎn)密不可分，違約后執(zhí)行困難，違約執(zhí)行成本較高。因此，地方性商業(yè)銀行必須結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，可嘗試引入保險(xiǎn)公司或上下游公司聯(lián)合擔(dān)保的模式，或者以經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)抵押等方式進(jìn)行擔(dān)保，降低農(nóng)村客戶進(jìn)入門(mén)檻。

4.2.4 優(yōu)化業(yè)務(wù)申報(bào)流程

地方性商業(yè)銀行主要服務(wù)農(nóng)村、小微企業(yè)、家庭作坊，此類(lèi)客戶生產(chǎn)周期端，額度小，對(duì)時(shí)效要求高且缺乏有效抵押，因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)這一特點(diǎn)進(jìn)行流程優(yōu)化。在申報(bào)流程上，從

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客戶準(zhǔn)入、信用管理、例外核準(zhǔn)、價(jià)格申報(bào)、管理權(quán)限、擔(dān)保方式、電子申報(bào)、貸審方式等方面進(jìn)行改進(jìn)，提高營(yíng)銷(xiāo)效率、申報(bào)效率、審批效率。在確保綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)管理相平衡的基礎(chǔ)上，去除低效、重復(fù)、內(nèi)耗的部分，提高經(jīng)營(yíng)效率。

4.3地方性商業(yè)銀行自身管理優(yōu)化

地方性商業(yè)銀行應(yīng)勤練內(nèi)功，提高自身建設(shè)，建議從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)自身管理。

4.3.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

股權(quán)決定著公司治理乃至經(jīng)營(yíng)方向。作為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，主發(fā)起行必然以利潤(rùn)最大化為最大的追求目標(biāo)。目前我國(guó)現(xiàn)有的地方性商業(yè)銀行中，作為主發(fā)起行的有國(guó)有大銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行和外資銀行等，均超過(guò)15%持股比例的政策底線，使主發(fā)起行成為地方性商業(yè)銀行的實(shí)際控制者。

作為地方性商業(yè)銀行的實(shí)際控制人，主發(fā)起行在地方性商業(yè)銀行建立初期，過(guò)分強(qiáng)調(diào)盈利目標(biāo)，極易使地方性商業(yè)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)宗旨。實(shí)踐表明發(fā)起行大多出于實(shí)現(xiàn)“跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、占據(jù)市場(chǎng)、享受政策優(yōu)惠、提高自身社會(huì)形象、獲得更多當(dāng)?shù)匦畔⒁约盎飧?jìng)爭(zhēng)”等多重目的，而這些嚴(yán)重偏離了《意見(jiàn)》對(duì)地方性商業(yè)銀行的定位。

而作為實(shí)際控制人的主發(fā)起行執(zhí)行“風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先”的原則，使得目前地方性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系還只是囿于商業(yè)銀行的原有模式，風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系非常不適合農(nóng)村金融。如果不能靈活地根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理變革，只是一味照搬商業(yè)銀行的管理模式，那么農(nóng)戶的貸款需求必然得不到滿足，服務(wù)“三農(nóng)”將是一句空話。

促使地方性商業(yè)銀行實(shí)實(shí)在在地為“三農(nóng)”服務(wù)的根本舉措是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。具體而言，就地方性商業(yè)銀行的投資主體來(lái)說(shuō)，要盡可能地實(shí)現(xiàn)多元化，根據(jù)各地情況差異，政府、企業(yè)、銀行、個(gè)人等，均可作為投資者入股地方性商業(yè)銀行。

4.3.2完善準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制

一方面，地方性商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)董事和高級(jí)管理人員任職資格的審查。建立健全舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。另一方面，地方性商業(yè)銀行應(yīng)建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，例如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，采取更高的貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率等。

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4.3.3加快基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)

應(yīng)加快地方性商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一方面應(yīng)增加分支機(jī)構(gòu)建設(shè)、擴(kuò)大服務(wù)半徑，讓地方性商業(yè)銀行職工及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到地方性商業(yè)銀行；另一方面，應(yīng)以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。例如河南西平財(cái)富地方性商業(yè)銀行，通過(guò)上線“SaaS（Software-as-a-service軟件即服務(wù)）”，極大地提高了運(yùn)作效率。五是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)能力，利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立地方性商業(yè)銀行的意義和目的，介紹地方性商業(yè)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可地方性商業(yè)銀行。

第五章 結(jié)論

地方性商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)中不可或缺的小微金融機(jī)構(gòu)，本文通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，分析地方性商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，并從地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)優(yōu)化及管理優(yōu)化等方面提出了具體的建議。

在市場(chǎng)定位上，地方性商業(yè)銀行必須做到不偏離其服務(wù)地區(qū)這一宗旨，若離開(kāi)了這一宗旨，將很容易與逐利導(dǎo)向的商業(yè)銀行同質(zhì)化。而由于地方性商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)以及地區(qū)市場(chǎng)的特殊性，地方性商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)當(dāng)以小區(qū)域內(nèi)中低收入農(nóng)戶及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)為主，提供小額度、周期短、免擔(dān)保、低門(mén)檻的信用貸款。

在業(yè)務(wù)優(yōu)化上，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮自身扎根農(nóng)村市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，在大型商業(yè)銀行由于自身運(yùn)作效率、戰(zhàn)略導(dǎo)向問(wèn)題而撤離農(nóng)村偏僻區(qū)域時(shí)，通過(guò)自身的努力，貼近目標(biāo)客戶群體，為他們量身打造更靈活更便捷的金融方案。

在自身管理上，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在股權(quán)改革上有更大的突破，采取積極審慎的態(tài)度，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)入制度、信用制度，采用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，控制風(fēng)險(xiǎn)。

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參考文獻(xiàn)

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致謝

本研究及學(xué)位論文是在我的導(dǎo)師的親切關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的。歷經(jīng)幾個(gè)月的時(shí)間，論文終于要完成了，雖然在寫(xiě)論文的過(guò)程中我遇到了很多困難和挑戰(zhàn)，但是在同學(xué)們和老師的幫助下，我順利完成了。首先，我要感謝我的指導(dǎo)老師，她給我很大的信心和幫助，不厭其煩地為我分析案例和修改論文。其次，我要感謝我的同學(xué)們，在我沒(méi)有頭緒，煩躁不安的時(shí)候給予我最大的支持與鼓勵(lì)。最后我還要感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。本文引用了各位的研究文獻(xiàn)，對(duì)我的論文意義重大。

最后，再一次感謝對(duì)我無(wú)限支持的老師和同學(xué)，謝謝。

第三篇：地方性商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)發(fā)展分析

地方性商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)的可行性分析

近期，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，在《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小微金融服務(wù)的通知》（簡(jiǎn)稱“銀十條”）基礎(chǔ)上提出了15條具體措施，繼續(xù)推進(jìn)小微金融差異化監(jiān)管政策，完善小微信貸金融環(huán)境。

截至2012年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)14.77萬(wàn)億元，其中小型微型企業(yè)貸款余額12.04萬(wàn)億元，比全部貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)。截至2013年3月末，用于小微企業(yè)的貸款余額15.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.1%。小微企業(yè)信貸的高成長(zhǎng)性已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)，小微企業(yè)金融成為了真正的藍(lán)海。支持小微企業(yè)，大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)，不僅因?yàn)檎邔?dǎo)向，也是銀行生存和發(fā)展的需要。

2013年7月20日，央行全面放開(kāi)貸款利率0.7倍的限制，深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。此舉勢(shì)必使得對(duì)公信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，將把眾多地方性商業(yè)銀行推向中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，未來(lái)的微貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，將逼迫地方性商業(yè)銀行增加微貸業(yè)務(wù)投入，提升微貸業(yè)務(wù)的管理水平和風(fēng)控水平。

一、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的政策分析

（一）發(fā)展微貸業(yè)務(wù)順應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，有利于順應(yīng)國(guó)家關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶持小微企業(yè)的政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求

國(guó)務(wù)院和有關(guān)部委先后出臺(tái)了一系列金融信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶持小微企業(yè)的政策意見(jiàn)。要求各家金融機(jī)構(gòu)在信貸增量上，要加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)等的信貸支持。對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸支持應(yīng)當(dāng)繼續(xù)保持傾斜。

1、實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要金融支持

2013年6月19日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)工作會(huì)議指出，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)密不可分。要逐步有序不停頓地推進(jìn)改革，優(yōu)化金融資源配臵，用好增量、盤(pán)活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、惠民生，金融發(fā)揮著重要作用。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額18.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.7%。3月末，用于小微企業(yè)的貸款余額15.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.1%；保障性安居工程貸款余額7006億元，同比增長(zhǎng)34.6%。中西部地區(qū)貸款增速繼續(xù)高于東部地區(qū)。這充分表明，今年以來(lái)，銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面成效明顯，各家銀行在小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款方面加大了重視和信貸資源的投入。

2、提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量

在新形式下，小微金融機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一本質(zhì)要求，深耕本地市場(chǎng)，下沉業(yè)務(wù)重心，將金融服務(wù)向基層延伸，加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”支持力度，努力提高服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)能力和水平。同時(shí)，注意防范不符合縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)真實(shí)需求的“金融創(chuàng)新”，防止資金自我循環(huán)以及監(jiān)管套利行為，確保信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3、提高自身生存發(fā)展能力的客觀需要

在貸款利率0.7倍限制取消后，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)將壟斷對(duì)公信貸市場(chǎng)，而地方性商業(yè)銀行在存款利率上浮10％，對(duì)公貸款利率下浮70％以上的雙重壓力下，將更多的轉(zhuǎn)戰(zhàn)議價(jià)能力更強(qiáng)的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)和微貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

（二）地方性商業(yè)銀行大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)，可以在當(dāng)?shù)匮杆傩纬商厣?，打造知名度，順?yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求

監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要求城商行和各地農(nóng)信社走差異化道路，形成自己的特色，支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)、扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。早在2010年，不論是監(jiān)管層面還是全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十次會(huì)議，都提出了城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的要求 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任肖遠(yuǎn)企曾在某城商行調(diào)研時(shí)指出，市場(chǎng)定位要有理念，即要有差異化、特色化；跨區(qū)發(fā)展要分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性、互補(bǔ)性、可持續(xù)性、可復(fù)制性和風(fēng)險(xiǎn)管控。

大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)成為地方性商業(yè)銀行差異化、特色化發(fā)展的成功助力，完全符合和順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求。

二、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)分析

1、大力發(fā)展小微金融有利于建立先發(fā)優(yōu)勢(shì)

在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下,各家商業(yè)銀行迫于生存和發(fā)展的壓力,積極進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)重心下移，大力發(fā)展500萬(wàn)元以下的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。2012年上半年,以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)投放小企業(yè)貸款9332億元,占同期全部企業(yè)貸款增量的32.7%;小企業(yè)貸款余額增速比同期大、中型企業(yè)貸款增速分別高10.1個(gè)和5.9個(gè)百分點(diǎn)，可見(jiàn)在500萬(wàn)以下的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)之激烈。但同時(shí)，單戶100萬(wàn)元以下的微型貸款業(yè)務(wù)又是一個(gè)細(xì)分的新市場(chǎng)，尚沒(méi)有哪個(gè)銀行一家獨(dú)大，值得地方性商業(yè)銀行搶占先機(jī)，快速收獲。

2、大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)有利于應(yīng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)微貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 目前，小額信貸公司、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)和其他影子銀行迅速加入到微貸業(yè)務(wù)中來(lái)。至2011年上半年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模已由2007年的2000萬(wàn)元升至60億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)225%。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)微型企業(yè)信用貸款市場(chǎng)的調(diào)研顯示，該市場(chǎng)需求保守估計(jì)是至少5萬(wàn)億元。

為數(shù)眾多的小額貸款公司、典當(dāng)行不斷涌現(xiàn)，“阿里貸”以淘寶商戶為對(duì)象開(kāi)展小額信用貸款，宜信公司以居間理財(cái)模式大規(guī)模開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)微貸“人人貸”2012年1到6月交易量已達(dá)1.3億元，同比增長(zhǎng)10倍以上，有1700余名小微企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和個(gè)人消費(fèi)者通過(guò)人人貸向超過(guò)1萬(wàn)名理財(cái)者募集到所需資金。這些鮮活而急促的變化使我們必須相信，微貸業(yè)務(wù)必須盡快發(fā)展、大力發(fā)展。

3、大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)有助于推動(dòng)地方性銀行建立適合自身發(fā)展的創(chuàng)新模式

微貸業(yè)務(wù)的批量化營(yíng)銷(xiāo)、標(biāo)準(zhǔn)化審批、集約化管控有利于地方性銀行建立適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控和管理模式。此外，以打分卡為技術(shù)自動(dòng)審批小額度業(yè)務(wù)也可批量、標(biāo)準(zhǔn)化地進(jìn)行大規(guī)模操作，減少人員成本。如未來(lái)借鑒網(wǎng)絡(luò)信貸、電子銀行、手機(jī)銀行等新技術(shù)，將進(jìn)一步推動(dòng)地方性銀行建立適合微貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的新型管理模式。

三、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析

1、“藍(lán)海戰(zhàn)略”(Blue Ocean Strategy)最早是由W.錢(qián).金(W.ChanKim)和勒妮.莫博涅(Renee Mauborgne)于2005年2月在二人合著的《藍(lán)海戰(zhàn)略》一書(shū)中提出。如果我們把整個(gè)市場(chǎng)想象成海洋，這個(gè)海洋由紅色海洋和藍(lán)色海洋組成，紅海代表現(xiàn)今存在的所有產(chǎn)業(yè)，這是我們已知的市場(chǎng)空間；藍(lán)海則代表當(dāng)今還不存在的產(chǎn)業(yè)，這就是未知的市場(chǎng)空間。用簡(jiǎn)單的話來(lái)解釋?zhuān)杭t海就是紅色的大海，防鯊網(wǎng)的范圍之內(nèi)，水質(zhì)混濁，營(yíng)養(yǎng)貧乏，但是人很多，在這個(gè)小圈圍之內(nèi)不能出圍，人人都競(jìng)爭(zhēng)激烈；而相對(duì)藍(lán)海就是藍(lán)色的大海，防鯊網(wǎng)之外海之深處，水質(zhì)和營(yíng)養(yǎng)物都很好很豐富，范圍也相當(dāng)廣泛，競(jìng)爭(zhēng)的人也少，藍(lán)海競(jìng)爭(zhēng)勝者將得到比紅海多得多的利益。那么所謂的“藍(lán)海戰(zhàn)略”就不難理解了，“藍(lán)海戰(zhàn)略”其實(shí)就是企業(yè)超越傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)創(chuàng)全新業(yè)務(wù)市場(chǎng)的企業(yè)戰(zhàn)略。

2、對(duì)于商業(yè)銀行而言，要尋找激烈同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)下的“藍(lán)?！睉?zhàn)略，將主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的差異化定位上。差異化戰(zhàn)略最早由哈佛商學(xué)院教授邁克爾〃波特提出。他指出所謂差異化戰(zhàn)略，是指使企業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)、企業(yè)形象等與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有明顯的區(qū)別，以獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而采取的戰(zhàn)略。按照波特教授的一般性企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略原則去思考一些中國(guó)銀行業(yè)的戰(zhàn)略定位問(wèn)題，不難看出，有效的差異化戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的壓力，提高利潤(rùn)水平，贏得細(xì)分市場(chǎng)的客戶，從而最終為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)。

3、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)則有利于避開(kāi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的“紅?！?。無(wú)論是被迫遵從銀監(jiān)會(huì)的“兩個(gè)不低于”還是自覺(jué)自愿，各銀行300-500萬(wàn)元左右的小企業(yè)貸款如火如荼地超常規(guī)增長(zhǎng)，造成一個(gè)小企業(yè)客戶多家銀行授信越來(lái)越多、貸款收益越來(lái)越低、風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，可以預(yù)見(jiàn)小企業(yè)貸款正在變成“紅?！?，“擠出效應(yīng)”也將使地方性商業(yè)銀行小企業(yè)信貸綜合收益率逐漸下降、目標(biāo)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸上升。而微貸業(yè)務(wù)憑借其小額、分散、高利的特征，將成為應(yīng)對(duì)這一難題的最佳答案。

4、微貸業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景。以浙江臺(tái)州地區(qū)為例，該地區(qū)有泰隆、民泰、臺(tái)州三家主要從事微貸業(yè)務(wù)的小銀行，他們?cè)谖①J業(yè)務(wù)上都各自發(fā)展到300億元左右的規(guī)模，取得了令人矚目的成就。而北京、上海、深圳、杭州等地的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總量是臺(tái)州的數(shù)倍，僅北京地區(qū)的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)就有2000余家、個(gè)體工商戶70余萬(wàn)，上海、深圳和杭州個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主數(shù)量分別為：上海110余萬(wàn)戶、深圳80余萬(wàn)戶、杭州50余萬(wàn)戶，除大城市之外，全國(guó)各地縣域城市也都形成了各具產(chǎn)業(yè)特色的小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，僅河北省就有省級(jí)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群120個(gè)。這些市場(chǎng)的個(gè)體工商戶和小私營(yíng)業(yè)主基本都處于金融提供較弱的局面，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度小，絕大多數(shù)都能成為我行的潛在客戶。

5、數(shù)據(jù)表明，中小和小微企業(yè)的市場(chǎng)潛力并不亞于大型企業(yè)。以山東省地級(jí)市濟(jì)寧市為例：2010年末，濟(jì)寧市的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到33.0萬(wàn)戶，增長(zhǎng)2.1%。其中民營(yíng)企業(yè)2.9萬(wàn)戶，增長(zhǎng)9.9%；個(gè)體工商戶30.1萬(wàn)戶，增長(zhǎng)1.4%。從業(yè)人員達(dá)到187.3萬(wàn)人，增長(zhǎng)3.9%；注冊(cè)資金486.3億元，增長(zhǎng)14.1%；資產(chǎn)總值達(dá)2208.1億元，增長(zhǎng)10.1%。全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的稅收貢獻(xiàn)額占到全市稅收收入的59.3%，已超過(guò)全市總稅收的半壁江山。多數(shù)小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資需求旺盛，為小微信貸提供了豐富的客戶資源。因此，避開(kāi)與大中型銀行的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，也避開(kāi)了把自己推向“傍大款、壘大戶”的“獨(dú)木橋”，更規(guī)避了因貸款集中度過(guò)高而導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以，地方性商業(yè)銀行通過(guò)增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，“不與大銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶”，將小企業(yè)作為基本的客戶群體，把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小微企業(yè)上面，可以更好地利用其小企業(yè)的“資源”優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步發(fā)展。

四、地方性銀行的現(xiàn)狀分析

（一）與國(guó)有及股份制大型商業(yè)銀行相比，地方性中小商業(yè)銀行的天然競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)是顯而易見(jiàn)的。這些競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、自身固有的缺陷是其處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的根本

（1）規(guī)?；蛔?。機(jī)構(gòu)設(shè)臵上的局限使得地方性商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，不僅導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，而且阻礙、牽制業(yè)務(wù)開(kāi)拓發(fā)展。地方性商業(yè)銀行由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、營(yíng)業(yè)額低,業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)成本無(wú)法分?jǐn)?，因此制約其科技水平的改善，也制約著其業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的化解，使得地方性商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，生存困難，存款有進(jìn)一步向國(guó)有大銀行集中的趨勢(shì)。地方性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展沒(méi)有配套，國(guó)有商業(yè)銀行按照改革和發(fā)展的要求，正在從一些地區(qū)和領(lǐng)域讓出部分市場(chǎng)空間，而地方性商業(yè)銀行的設(shè)立和發(fā)展卻沒(méi)有相應(yīng)地連動(dòng)起來(lái)。

（2）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)。地方性商業(yè)銀行“克隆”了國(guó)有商業(yè)銀行的常見(jiàn)弊端，即“大銀行病”，其直接影響是使其失去了地方性商業(yè)銀行的特色與優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)成本上升。當(dāng)我國(guó)地方性商業(yè)銀行普遍追求“做大”、企圖拋棄“中小概念”時(shí)，在西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，地方性商業(yè)銀行卻是廣泛存在且高效運(yùn)作的。尤其是一些地方性商業(yè)銀行已呈現(xiàn)出與國(guó)有商業(yè)銀行高度雷同的現(xiàn)象，特別是市場(chǎng)定位的趨同性，已經(jīng)把地方性商業(yè)銀行帶入“死胡同”。由于地方性商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒(méi)有自己的經(jīng)營(yíng)特色，因此，至今無(wú)論從區(qū)域上，還是從產(chǎn)品上，甚至在某一單項(xiàng)業(yè)務(wù)上，都無(wú)法打破四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷格局，沒(méi)有形成自己的發(fā)展特色。尤其是近幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行加快了改革和轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了二、三線中心城市，使得地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓更加艱難。

（3）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。地方性商業(yè)銀行自身內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，內(nèi)控機(jī)制不健全，缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，經(jīng)營(yíng)者視野及政策敏感度不夠，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，技術(shù)老化，知識(shí)結(jié)構(gòu)失衡，高水平人才匱乏，很難適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求，制約了大部分地方性商業(yè)銀行的管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的能力。

（4）缺乏市場(chǎng)定價(jià)權(quán)。由于國(guó)有商業(yè)銀行與地方性商業(yè)銀行在規(guī)模上的巨大懸殊對(duì)比，導(dǎo)致地方性商業(yè)銀行在利率定價(jià)上缺乏足夠的話語(yǔ)權(quán)。并且隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，這一問(wèn)題將會(huì)更加明顯。由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)極大，即資金規(guī)模越大，資金價(jià)格保本點(diǎn)越低，這樣國(guó)有商業(yè)銀行在資金價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行可以利用利率的浮動(dòng)區(qū)間合法地沖擊地方性商業(yè)銀行的資金價(jià)格。

2、外部環(huán)境的缺失進(jìn)一步加劇了其劣勢(shì)地位

（1）政府的干預(yù)過(guò)多。由于地方性商業(yè)銀行的地方屬性比較濃厚，大多是由地方政府控股，在現(xiàn)行體制下，各級(jí)地方政府為了多上項(xiàng)目，以促進(jìn)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，往往對(duì)地方性商業(yè)銀行的項(xiàng)目調(diào)查、信貸決策等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)直接干預(yù)，導(dǎo)致決策失誤，造成資產(chǎn)質(zhì)量低下，資產(chǎn)流動(dòng)性差等后果。另外，政府主導(dǎo)的組建模式使地方性商業(yè)銀行承受較重的歷史包袱，資產(chǎn)質(zhì)量先天不足。部分地方性商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況呈惡性化之勢(shì)，表現(xiàn)為資不抵債、巨額虧損、壞賬嚴(yán)重、管理松弛等。這其中不排除社會(huì)經(jīng)濟(jì)及銀行自身經(jīng)營(yíng)水平等多種因素的影響，但關(guān)鍵的原因是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，特別是政府強(qiáng)制進(jìn)行的城市商業(yè)銀行的組建模式。

（2）政策性限制過(guò)多。首先，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，存在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的軟約束問(wèn)題，特別是對(duì)于地方性商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)這種市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，很容易形成對(duì)國(guó)有銀行低效率的保護(hù)。其次，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上，監(jiān)管部門(mén)按照國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍限定中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)際上鎖定了中小商業(yè)銀行的發(fā)展軌道，限制了中小商業(yè)銀行因地制宜進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。最后，調(diào)控政策的“一刀切”也容易“誤傷”地方性商業(yè)銀行。例如2010年以來(lái)的貸款規(guī)模限制政策，把處于快速發(fā)展期的地方性商業(yè)銀行和處于穩(wěn)定發(fā)展期的國(guó)有銀行同等對(duì)待，造成地方性商業(yè)銀行在存款快速增長(zhǎng)的情況下，卻苦于貸款規(guī)模限制而不能發(fā)放貸款，結(jié)果是存貸比嚴(yán)重偏低，影響其經(jīng)營(yíng)效益，對(duì)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展起到了嚴(yán)重制約作用。

（3）歷史原因造成的信用環(huán)境缺失。由于國(guó)有商業(yè)銀行打著“國(guó)字號(hào)”招牌做后盾，造成了對(duì)地方性商業(yè)銀行的信用歧視。尤其是歷史上一些中小地方性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)停整頓更是損害了地方性商業(yè)銀行的信用形象，輿論宣傳也未能從正面、積極的角度進(jìn)行報(bào)道。這些都造成了社會(huì)公眾對(duì)地方性商業(yè)銀行的信任危機(jī)。這樣信用環(huán)境也對(duì)地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一定影響。

（二）地方性商業(yè)銀行在收集中小企業(yè)的信息上具有得天獨(dú)厚的成本優(yōu)勢(shì)，為他們開(kāi)展差異化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)

因?yàn)槭芤?guī)模所限，區(qū)域化經(jīng)營(yíng)是地方性商業(yè)銀行的一個(gè)基本策略，所以地方性商業(yè)銀行的地緣性基本上都很強(qiáng)。這種地域或區(qū)域優(yōu)勢(shì)使地方性商業(yè)銀行對(duì)本地區(qū)小微企業(yè)的各種信息，從企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況到企業(yè)經(jīng)理和所有者的能力與信用、從靜態(tài)信息到動(dòng)態(tài)信息都能比較及時(shí)獲得，其信用調(diào)查成本要比大銀行低；另一方面，地方性商業(yè)銀行通過(guò)與小微企業(yè)之間的長(zhǎng)期互動(dòng)而形成關(guān)系型信貸過(guò)程中所需要的具有人格化特征的“軟信息”，也具有大銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，從而使地方性商業(yè)銀行的信息搜尋成本進(jìn)一步降低。除此之外，中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理大多是在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)有相當(dāng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，也都是地區(qū)的社會(huì)精英，尤其在企業(yè)界和各級(jí)地方政府的人脈較廣，因此他們能為地方性商業(yè)銀行的資金尋找到潛在的信貸客戶。特別是在中國(guó)，由于有家鄉(xiāng)情結(jié)、親朋的顧慮，借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)較低。雖然大銀行在地方上也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但其決策人員多由上級(jí)行派出，這些經(jīng)理與地方的精神聯(lián)系不能與地方性商業(yè)銀行相提并論。因而與客戶聯(lián)系不夠密切，難以通過(guò)人際關(guān)系渠道吸引潛在的客戶，并且風(fēng)險(xiǎn)較高。由于地方性商業(yè)銀行局限于區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，因而區(qū)域內(nèi)如有某個(gè)發(fā)生違約，信息會(huì)在狹小的范圍內(nèi)非常敏感且受人關(guān)注，信息的傳播速度極快，從而形成低成本的有效社會(huì)監(jiān)督。而且，區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和地方性商業(yè)銀行為了能夠在區(qū)域內(nèi)長(zhǎng)期生存共同發(fā)展，中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)基于共同的利益，傾向于長(zhǎng)期互惠合作，因而在合作組織中的中小企業(yè)之間，企業(yè)和銀行會(huì)形成一個(gè)信息交流網(wǎng)絡(luò)，有利于雙方互相的監(jiān)管督查。

五、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的收益分析

（一）微貸業(yè)務(wù)資本占用少，盈利能力高，適宜將其作為戰(zhàn)略性產(chǎn)品

1、對(duì)比微貸業(yè)務(wù)（100萬(wàn)以下）、小企業(yè)貸款（300萬(wàn)-500萬(wàn)）、對(duì)公貸款三類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，在同樣的存貸比、資本消耗下，以內(nèi)部資金平均價(jià)格5%計(jì)，微貸業(yè)務(wù)利差13%（年利率18%），小企業(yè)貸款利率差4.07%（綜合利率9.07%），公司貸款利差2.55%（綜合利率7.55%），微貸利差是小企業(yè)貸款的3.2倍、公司貸款的5.1倍。另外，在資本占用上小企業(yè)業(yè)務(wù)為0.75%，而微貸的資本占用為0.5%。如果將其他貸款額度和發(fā)行的小企業(yè)債調(diào)整100億元額度發(fā)展成為微貸業(yè)務(wù)，銀行利潤(rùn)將至少增加10億元。因此，大力發(fā)展資本消耗更少、收益更高的微貸業(yè)務(wù)，是地方性商業(yè)銀行貫徹“轉(zhuǎn)型、差異化發(fā)展”要求的最佳手段。

2、小微信貸產(chǎn)品由于利率定價(jià)較高：對(duì)貿(mào)易流通型企業(yè)執(zhí)行15%的利率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)執(zhí)行13.2%的利率標(biāo)準(zhǔn)，而且由于收益較高的貿(mào)易流通型企業(yè)在實(shí)際目標(biāo)客戶中所占比重更高，所以該產(chǎn)品有別于一般信貸品種，具有較高收益的特點(diǎn)。但是與此同時(shí)，由于小微信貸的單筆放資金額較小，小微信貸產(chǎn)品的各類(lèi)成本支出也比其他信貸品種成本要高。這也使得小微信貸產(chǎn)品“高收入、高支出”特性非常突出。為進(jìn)一步了解小微信貸的績(jī)效情況，來(lái)驗(yàn)證小微信貸是否可以成為地方中小商業(yè)銀行發(fā)展中的利潤(rùn)“藍(lán)海”，我們可通過(guò)對(duì)比各類(lèi)企業(yè)發(fā)放的貸款收入和支出情況，來(lái)驗(yàn)證小微信貸是否具有較高的放貸績(jī)效。

通過(guò)“表一不同類(lèi)型企業(yè)放貸績(jī)效比較”將大型、中小型和小微企業(yè)發(fā)放貸款進(jìn)行績(jī)效對(duì)比后，可以非常明顯的看出：一是在放貸收入上，小微信貸具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，每千萬(wàn)元貸款，小微信貸可以平均獲得148萬(wàn)元的利息收入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中小企業(yè)的88.15萬(wàn)元和大型企業(yè)的75.34萬(wàn)元的平均利息收入。二是在成本支出上，小微信貸(56.3萬(wàn)元)高于大型企業(yè)放貸支出(46萬(wàn)元)，低于中小企業(yè)放貸支出(58.4萬(wàn)元)。如果考慮到濟(jì)寧銀行的小微信貸進(jìn)入成熟期后，其內(nèi)部資金拆借成本會(huì)提升到一個(gè)正常水平，那么小微信貸的成本支出水平在三者中是最高的，但成本的增加幅度主要體現(xiàn)在人員工資水平上(小微信貸需要的信貸人員較多)。三是從凈收益上看，小微信貸的每千萬(wàn)元放貸凈收益(91.7萬(wàn)元)明顯高于其他兩種類(lèi)型的企業(yè)，而且，從表中可以看到，中小企業(yè)雖然在放貸凈收益上排在第二位，但和大型企業(yè)相比并沒(méi)有顯著差別。這主要是因?yàn)閷?duì)中小企業(yè)的放貸利率和大型企業(yè)相比并沒(méi)有高出多少，而支出的工資成本和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋成本卻比較高(注：以上比較均未考慮其他支出成本)。綜上所述，由于較高的利率定價(jià)和增加幅度并不大的支出成本，小微信貸的放貸績(jī)效優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。

(二)影響小微信貸放貸績(jī)效的變量分析

以上結(jié)論，是假定目前影響各種類(lèi)型企業(yè)放貸績(jī)效的各種因素不變的情況下得出的。不過(guò)，在以上各種因素中，在其他變量基本不會(huì)發(fā)生大的變化的情況下，可能會(huì)影響小微信貸產(chǎn)品收益的最大變量有兩個(gè)：一是規(guī)模，二是不良貸款率。

1、在小微信貸產(chǎn)品開(kāi)展初期，由于前期投入較高，業(yè)務(wù)未得到充分發(fā)展之前，該產(chǎn)品有可能會(huì)出現(xiàn)虧損，但隨著產(chǎn)品的逐步成熟及信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，規(guī)模不足這一問(wèn)題會(huì)很快得以解決。

2、除此之外，可能會(huì)影響放貸績(jī)效的另外一個(gè)最為重要的因素就是不良貸款率。不良貸款率的變化會(huì)顯著影響不良貸款的變化，從而顯著影響風(fēng)險(xiǎn)覆蓋成本。當(dāng)小微信貸的高利率定價(jià)所帶來(lái)的額外收益不能彌補(bǔ)不良貸款的增加所帶來(lái)的損失時(shí)，小微信貸的放貸績(jī)效會(huì)明顯回落，甚至可能會(huì)造成虧損。因此，風(fēng)險(xiǎn)控制是否得力成為小微信貸能否會(huì)持續(xù)發(fā)展并成為地方性商業(yè)銀行實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”的重要依據(jù)。

六、微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

地方性中小商業(yè)銀行能夠?qū)嵤八{(lán)海戰(zhàn)略-微貸業(yè)務(wù)”的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是決定其微貸業(yè)務(wù)能夠持續(xù)發(fā)展的基石。由于微貸業(yè)務(wù)一般具有“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)”的特性，因此如何有效控制戰(zhàn)略實(shí)施中的風(fēng)險(xiǎn)成為微貸業(yè)務(wù)能否成功的關(guān)鍵。反過(guò)來(lái)看，微貸業(yè)務(wù)的選擇，由于在經(jīng)營(yíng)上與大多數(shù)商業(yè)銀行的“非同質(zhì)化”，在某種程度上，甚至可以削弱系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)如金融風(fēng)暴等帶來(lái)的沖擊，有利于增強(qiáng)地方性銀行的“非規(guī)?；钡目癸L(fēng)險(xiǎn)能力。

（一）微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括三個(gè)方面。一個(gè)方面是客戶本身的信用風(fēng)險(xiǎn)造成違約，其原因在于客戶沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流作為第一還款來(lái)源，也缺乏足夠的資產(chǎn)作為第二還款來(lái)源；透支自身信用，過(guò)度舉債；信用意識(shí)差，違約成本低。第二個(gè)方面是客戶所在的行業(yè)性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其原因在于客戶所在行業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，造成數(shù)量不等的一類(lèi)客戶違約。第三方面是銀行員工違規(guī)操作或道德風(fēng)險(xiǎn)，造成對(duì)客戶調(diào)查、審查、貸后管理不盡職。

（二）微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控分析

針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，只要銀行把握微貸業(yè)務(wù)的核心特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有效的防范措施，整體風(fēng)險(xiǎn)一定是可控的。

1、微貸業(yè)務(wù)的“小額”使得單筆風(fēng)險(xiǎn)敞口小，違約損失小。一個(gè)是單個(gè)客戶的授信總額小，一般控制在100萬(wàn)以內(nèi)，即使單個(gè)客戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，占銀行總授信的比例??；另一個(gè)是授信供給小，占客戶總負(fù)債的比例小，客戶還款的壓力小，違約概率小。相比對(duì)公信貸業(yè)務(wù)要將一個(gè)客戶做深、做透、主辦行全面合作，微貸業(yè)務(wù)僅給客戶提供少量、非鋪底資金，相對(duì)安全。

2、微貸業(yè)務(wù)的“分散”使得業(yè)務(wù)總體違約率低?？蛻魯?shù)量大、行業(yè)分散，單個(gè)客戶不良的傳導(dǎo)效應(yīng)被隔離，有效消除了“羊群效應(yīng)”和“蝴蝶效應(yīng)”。此外，通過(guò)微貸業(yè)務(wù)按月、按季等定期還款的機(jī)制設(shè)計(jì)，減輕了借款人一次性還款壓力，也能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。

3、個(gè)人擔(dān)保方式既增加了借款人違約的“口碑”壓力，也保證了第二還款來(lái)源。個(gè)人擔(dān)保的保證方式在泰隆、包商等微貸業(yè)務(wù)中大量成功使用，已被證明是非常有效的管控方式。在此種擔(dān)保方式下，借款人一旦違約，將直接影響其在親友等圈子中的信用形象，不到萬(wàn)不得已不會(huì)輕易違約，同時(shí)一旦違約銀行也可追索擔(dān)保人的連帶責(zé)任。

4、微貸業(yè)務(wù)的高利率決定該品種風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力強(qiáng)。剔除資金成本，基本上不超過(guò)10％的不良率就不會(huì)虧損，而且客戶數(shù)量越多，這個(gè)優(yōu)勢(shì)越明顯。

從微貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看，綜合不良率較低。數(shù)據(jù)表明，截至2011年11月，包商銀行小微貸款的不良率0.33％，哈爾濱銀行小額信貸不良率0.7％，民泰銀行不良率0.69％，泰隆銀行不良率0.64％。其中，泰隆銀行的“融易通卡”產(chǎn)品特點(diǎn)與我行臻信卡類(lèi)似，透支余額30億元，不良貸款700萬(wàn)元，不良率僅為0.23％。杭州銀行北京分行2012年10月初臻信卡用信余額約15億，不良余額為65萬(wàn)。

七、微貸業(yè)務(wù)的典型實(shí)踐

（一）理論基礎(chǔ)

1、大數(shù)定律

概率論中的大數(shù)定律理論核心是一些看似隨機(jī)的現(xiàn)象隨著重復(fù)測(cè)試的次數(shù)越多，其呈現(xiàn)出的結(jié)果越具有規(guī)律性。這意味著，一些看似偶然的結(jié)果其背后可能存在著一定的必然性，但只有當(dāng)相同的現(xiàn)象與結(jié)果重復(fù)出現(xiàn)足夠多次數(shù)后，其背后的必然性才能被凸顯出來(lái)。

因此商業(yè)銀行在開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)前，可通過(guò)運(yùn)用大數(shù)定律理論預(yù)先測(cè)算出同一集群客戶的預(yù)期損失結(jié)果概率，然后在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中通過(guò)精巧的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、過(guò)硬的風(fēng)控技術(shù)、足夠的客戶個(gè)體，將最終的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失控制在理論預(yù)期損失水平之內(nèi)，實(shí)現(xiàn)總體上的盈利和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)期水平。

民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)就是基于大數(shù)定律原理設(shè)計(jì)的產(chǎn)品?！吧藤J通”業(yè)務(wù)具有戶數(shù)眾多，客戶分散；信息采集難度大；風(fēng)險(xiǎn)較大等特征。行業(yè)規(guī)劃的意義在于，運(yùn)用“大數(shù)法則”測(cè)算出特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率，甄選“商貸通”業(yè)務(wù)進(jìn)入的行業(yè)，迅速地找到有效客戶群體，并對(duì)其進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)在特定行業(yè)的受眾群體量規(guī)?；?，風(fēng)險(xiǎn)可控的目的。

2、博弈理論

根據(jù)博弈理論，任何活動(dòng)的參與方在面對(duì)一定的條件、一定的規(guī)則的情況下，均會(huì)選擇并實(shí)施可以的策略，從而期望實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。在商業(yè)銀行與借款人之間發(fā)生的博弈行為，由于商業(yè)銀行無(wú)法全面深入了解借款人信息而處于信息不對(duì)稱地位且其作出的貸款決策行為必定早于借款人還款決策行為的發(fā)生，注定了商業(yè)銀行與借款人之間的博弈為不完全信息動(dòng)態(tài)博弈。在商業(yè)銀行與企業(yè)博弈的四種情形中（A、銀行不貸款，雙方收益為零）；B、銀行貸款，企業(yè)還款，獲得雙贏）；C、銀行貸款后，企業(yè)賴賬，銀行遭受損失，此時(shí)企業(yè)獲得利益，銀行損失本金；D、銀行貸款后，企業(yè)賴賬，銀行進(jìn)行追究，企業(yè)由于不履行責(zé)任而受罰），雖然在理想與平衡狀態(tài)下，銀行貸款、企業(yè)還款，雙方可持續(xù)維持雙贏狀態(tài)。然而如果當(dāng)企業(yè)在預(yù)測(cè)判斷銀行后續(xù)貸款決策行為時(shí)認(rèn)定銀行將采取不貸款的決定，企業(yè)將更傾向于賴賬，因?yàn)榇藭r(shí)賴賬可獲得的收益比還款大。

因此，商業(yè)銀行在與企業(yè)的博弈中為維持自身的正收益，必須確保博弈結(jié)果為B或D，即要么加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力以獲取更多的企業(yè)信息來(lái)減輕信息不對(duì)稱問(wèn)題、要么通過(guò)設(shè)臵一定的風(fēng)險(xiǎn)懲罰或補(bǔ)償機(jī)制使得企業(yè)賴賬后銀行可進(jìn)行追究或獲取補(bǔ)償收益。

3、突變理論

突變理論是對(duì)一種事物在經(jīng)過(guò)連續(xù)緩慢變化后，因經(jīng)受某種條件作用，突然發(fā)生飛躍式的、不連續(xù)的變化現(xiàn)象進(jìn)行研究的理論。根據(jù)該理論，質(zhì)變過(guò)程可以分為結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性和結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定性兩種，人們可以在質(zhì)變達(dá)到臨界點(diǎn)前通過(guò)實(shí)行嚴(yán)格的控制條件，使質(zhì)變狀態(tài)可以是結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的，質(zhì)變結(jié)果可以是可控的。商業(yè)銀行開(kāi)展小微信貸，其信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果雖然是突發(fā)的、質(zhì)變的，但如果銀行能在信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生前實(shí)施嚴(yán)格、有效的貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等措施，信貸風(fēng)險(xiǎn)最終導(dǎo)致的結(jié)果或損失可以被控制或避免。

（二）微貸業(yè)務(wù)操作技術(shù)流派

1、德國(guó)IPC金融公司微貸技術(shù)

包商銀行原裝引進(jìn)德國(guó)IPC金融公司的微貸技術(shù)，建立起“重現(xiàn)金流、重盈利能力、輕抵押擔(dān)?！钡男刨J評(píng)價(jià)機(jī)制。建立起“招聘、培訓(xùn)、放款”三臺(tái)機(jī)器，重點(diǎn)考察借款人還貸能力；衡量借款人還貸意愿；銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)控制。包商銀行單筆100萬(wàn)元（含）以下貸款的月放款能力最到達(dá)到5700筆，單個(gè)信貸員維護(hù)客戶數(shù)量最高超過(guò)200戶。其口號(hào)為“沒(méi)有不還款的客戶，只有做不好的銀行”。

2、法國(guó)法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)

借鑒尤努斯在孟加拉“窮人銀行”的小額信貸業(yè)務(wù)的成熟模式，以“五戶聯(lián)?！睘橄绕谥饕獡?dān)保形式，采用高頻還款方式進(jìn)行貸后管理，如有一人逾期則影響整體信用，做到了“客戶篩選客戶”、“客戶監(jiān)督客戶”的效果。

哈爾濱銀行通過(guò)量化和非量化信息分析借款申請(qǐng)人企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及申請(qǐng)人的管理能力，為客戶重新“制三表”。對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，運(yùn)用 5C分析法從五個(gè)方面對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行定性和定量分析，從而判別借款人的還款能力和還款意愿。

（三）微貸業(yè)務(wù)紀(jì)實(shí) 作為首家全面進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的全國(guó)性商業(yè)銀行，中國(guó)民生銀行已經(jīng)成為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。截至2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2300億元，小微企業(yè)客戶超過(guò)45萬(wàn)戶，其中，貸款戶接近15萬(wàn)戶。

民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)指出，民生銀行“做小微企業(yè)的銀行”，就是要讓很多原本處于高利貸金融環(huán)境下的小微企業(yè)，開(kāi)始享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，讓小微企業(yè)在活躍市場(chǎng)、拉動(dòng)內(nèi)需、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面的巨大作用得以充分的發(fā)揮。

民生銀行全面開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)，其社會(huì)意義十分重大。正如民生銀行行長(zhǎng)洪琦所指出的，以創(chuàng)造就業(yè)為例，按照每戶小微企業(yè)用工10人計(jì)算，民生銀行對(duì)近15萬(wàn)戶小微企業(yè)的貸款直接支持了近150萬(wàn)人就業(yè)。這樣的小微企業(yè)多處于產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈的某個(gè)環(huán)節(jié)，考慮到它們對(duì)于同一產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上下游企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的支持作用，這些小微企業(yè)貸款間接支持的就業(yè)人數(shù)就更多了。

民生銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自2011年6月正式推出小微金融服務(wù)2.0提升版以來(lái)，民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到包括商戶結(jié)算、小微企業(yè)融資、小微企業(yè)結(jié)算和電子銀行在內(nèi)的更加豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，在繼續(xù)解決小微企業(yè)融資難的同時(shí)，大大提升了小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，有效降低了他們的運(yùn)營(yíng)成本。

據(jù)悉，近半年來(lái)，民生銀行開(kāi)始把目光瞄向服裝、翡翠、水產(chǎn)、石材、茶葉等特色行業(yè)，聯(lián)合專(zhuān)家共同完成了有關(guān)行業(yè)研究報(bào)告，并在此基礎(chǔ)上制定了相關(guān)特色行業(yè)的信貸政策，在未來(lái)幾年將分別為這些行業(yè)的企業(yè)、特別是小微企業(yè)提供數(shù)以百億元計(jì)的信貸支持。

同時(shí)，在這些行業(yè)比較集中、形成產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)，民生銀行正在加快小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)支行建設(shè)，為特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)。

北京的服裝市場(chǎng)，主要包括木樨園商圈、雅寶路商圈和動(dòng)物園商圈，其中有許多商戶得到了中國(guó)民生銀行北京西單支行的支持。一年多來(lái)，中國(guó)民生銀行北京西單支行已向各類(lèi)商戶發(fā)放貸款11億元，其中超過(guò)一半以上集中在服裝服飾相關(guān)行業(yè)。

除了提供資金支持之外，民生銀行西單支行還關(guān)注為小微企業(yè)解決實(shí)際結(jié)算過(guò)程中的困難。木樨園市場(chǎng)中的商戶張文從西單支行得到了200萬(wàn)元的授信，在銀行客戶經(jīng)理回訪的時(shí)候了解到，因?yàn)榻Y(jié)算不方便，張文的客戶總是賒賬，資金周轉(zhuǎn)慢。于是，銀行客戶經(jīng)理詳細(xì)介紹了民生銀行根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際結(jié)算特點(diǎn)，創(chuàng)新推出的基于電話的支付平臺(tái)“樂(lè)收銀”，它集銀行卡查詢、轉(zhuǎn)賬、付款、自助繳費(fèi)等多項(xiàng)功能于一身，就像一個(gè)小的銀行終端，使商戶足不出戶就能辦理大多數(shù)的銀行業(yè)務(wù)，極大地節(jié)省了商戶結(jié)算的時(shí)間成本和財(cái)務(wù)成本。

張文對(duì)樂(lè)收銀非常感興趣，第二天就使用上了此種量身定制的刷機(jī)卡?，F(xiàn)在張文已經(jīng)使用了3個(gè)月，更令張文沒(méi)有想到的是，原來(lái)通過(guò)樂(lè)收銀刷卡，還可以為其累計(jì)積分，抵扣貸款利息，積累銀行信用，申請(qǐng)流水貸款。銀行客戶經(jīng)理今天來(lái)做售后服務(wù)的時(shí)候，已經(jīng)為他準(zhǔn)備好了信用貸款的申請(qǐng)表和相關(guān)資料，張文和他周?chē)纳虘粼诔泽@的同時(shí)，笑得合不攏嘴了。隔壁的4位商戶也都馬上要安裝樂(lè)收銀。

大紅門(mén)、百榮等服裝服飾批發(fā)市場(chǎng)，和眾人眾、北京世貿(mào)的那個(gè)輕紡市場(chǎng)中的商戶，基本上都是個(gè)體工商戶，日均交易筆數(shù)適中，單筆交易金額一般在幾千元到幾萬(wàn)元不等。以往普遍采用現(xiàn)金交易的方式，或者部分商業(yè)銀行僅限于刷本行卡的POS機(jī)，實(shí)際交易中很不方便，給商戶帶來(lái)了諸多煩惱，西單支行員工了解到客戶的此種煩惱，全行下定決心一定要突擊解決存在的問(wèn)題。正因?yàn)槿绱耍潭?個(gè)月的時(shí)間，中國(guó)民生銀行北京西單支行就為商戶積累上門(mén)安裝了樂(lè)收銀300余臺(tái)。

此外，隨著人民銀行超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的完善上線，中國(guó)民生銀行西單支行也積極配合并協(xié)助客戶在一個(gè)月內(nèi)，歸集各個(gè)借記卡近200張。張文在民生銀行辦理網(wǎng)銀的時(shí)候，客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)他身上帶了2個(gè)U寶。原來(lái)張文為了方便多名上下游不同銀行的結(jié)算，擁有多張銀行卡和多個(gè)銀行的網(wǎng)銀，但同時(shí)也帶來(lái)了自身統(tǒng)計(jì)記賬和密碼記憶的煩惱。西單支行的客戶經(jīng)理果斷推出超級(jí)網(wǎng)銀的服務(wù)，“自動(dòng)歸集、可以登錄民生銀行U寶，一次性查詢所有銀行的賬戶余額，同時(shí)還可以設(shè)臵自動(dòng)歸集，使客戶每日統(tǒng)計(jì)賬目一目了然，還有短信提示功能，讓客戶隨時(shí)清楚地掌握資金動(dòng)向。倘若登錄他行U寶匯款必然要收手續(xù)費(fèi)，但資金歸集填補(bǔ)了這一部分的缺憾?！倍裆y行的短信付款功能，為客戶解決煩惱，只需一次賬戶管理，客戶即可通過(guò)手機(jī)直接向上下游付款，保障了客戶之間的交易信用，給客戶帶來(lái)了莫大的方便。

通過(guò)提供資金的支持，和樂(lè)收銀等專(zhuān)為微小企業(yè)設(shè)計(jì)的結(jié)算工具，以及優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)，商戶們普遍反應(yīng)，中國(guó)民生銀行不像其他的金融機(jī)構(gòu)“高高在上”，更像是生意上的伙伴，解決了許多實(shí)際困難。

八、微貸業(yè)務(wù)的合作模式

（一）地方性商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀

大力開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)將是眾多地方性商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，事實(shí)也證明越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向微貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，但在微貸業(yè)務(wù)的嘗試發(fā)展中：

在微貸客戶層面，微貸客戶財(cái)務(wù)機(jī)制不規(guī)范，存在著資金的體外循環(huán)；管理體制不健全，企業(yè)經(jīng)營(yíng)與個(gè)體老板之間存在極強(qiáng)的相關(guān)性，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)把控的范圍和深度。

在銀行層面，在傳統(tǒng)的個(gè)人信貸和對(duì)公信貸體制下對(duì)于客戶的要求與微貸客戶重合性差，無(wú)法對(duì)微貸客戶進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)。同事，又找不到微貸客戶開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管控的手段和方法，面對(duì)大量的微貸客戶而無(wú)法開(kāi)發(fā)。

（二）地方性商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)模式

在以民生銀行、泰隆銀行、臺(tái)州銀行、杭州銀行、包商銀行、哈爾濱銀行為代表的一批商業(yè)銀行的學(xué)習(xí)、探索、嘗試下，微貸客戶經(jīng)歷了從當(dāng)初“融資無(wú)門(mén)”到現(xiàn)在的“融資春天”的轉(zhuǎn)變過(guò)程，正是這些富有遠(yuǎn)見(jiàn)的幾家銀行的不斷對(duì)外借鑒學(xué)習(xí)、對(duì)內(nèi)結(jié)合現(xiàn)狀實(shí)際的先行先試，才開(kāi)啟了微貸業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。先嘗先試的幾家銀行也成為了眾多地方性商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的榜樣和楷模，在走馬觀花的借鑒、學(xué)習(xí)和交流下，有不少地方性商業(yè)銀行自以為取到“真經(jīng)”，在解放思想后，大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)。由于各家銀行的當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、民生民情、風(fēng)控體系和人員素質(zhì)等實(shí)際情況并不相同，在盲目的學(xué)習(xí)借鑒下，出現(xiàn)了大量的不良貸款。

（三）微貸業(yè)務(wù)發(fā)展的捷徑模式

微貸業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)開(kāi)展需要的前提條件包括：

1、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的模式研究，包括個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)模式，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和商圈的調(diào)研分析；

2、銀行自身情況評(píng)價(jià)，包括網(wǎng)點(diǎn)分布、人員素質(zhì)、風(fēng)控體系和風(fēng)控手段、審批流程、調(diào)查流程、考核機(jī)制、貸后管理體系等；

3、微貸模式借鑒，包括同業(yè)成熟模式的借鑒，評(píng)價(jià)和當(dāng)?shù)剡m應(yīng)性組合、調(diào)整；

4、微貸業(yè)務(wù)全流程設(shè)計(jì)，包括客戶目標(biāo)定位、業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)控體系、考核機(jī)制、產(chǎn)品組合、貸后管理全流程的調(diào)整和設(shè)計(jì)；

5、微貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)，對(duì)微貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行手把手輔導(dǎo)，將微貸業(yè)務(wù)精髓進(jìn)行人員和流程灌注，確保業(yè)務(wù)開(kāi)展方向；

6、評(píng)價(jià)和調(diào)整，在業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和調(diào)整，鞏固微貸業(yè)務(wù)的全新理念和流程。

第四篇：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

一、全面準(zhǔn)確把握當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。主要表現(xiàn)在：投資、消費(fèi)、出口穩(wěn)定增長(zhǎng)，內(nèi)需支撐作用增強(qiáng)；工業(yè)平穩(wěn)增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形勢(shì)向好；財(cái)政收支增長(zhǎng)較快，貨幣信貸平穩(wěn)回調(diào)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)力逐步從政策刺激向自主增長(zhǎng)有序轉(zhuǎn)變；就業(yè)和居民收入繼續(xù)增加，人民生活進(jìn)一步改善。這些情況說(shuō)明，中央關(guān)于今年經(jīng)濟(jì)工作的決策和部署是正確的、有成效的。我們要正確認(rèn)識(shí)取得的成績(jī)，看到發(fā)展的有利條件和積極因素，進(jìn)一步堅(jiān)定做好經(jīng)濟(jì)工作的信心。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)外環(huán)境仍然極為復(fù)雜，不穩(wěn)定、不確定性因素還不少。從國(guó)際看，主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)，但失業(yè)率仍然處于高位，一些國(guó)家財(cái)政赤字高企，一些國(guó)家主權(quán)債務(wù)危機(jī)隱患仍然沒(méi)有消除；主要貨幣匯率波動(dòng)加劇，國(guó)際市場(chǎng)糧食、石油等大宗商品價(jià)格不斷上漲；通脹壓力正在從新興經(jīng)濟(jì)體擴(kuò)大到發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。世界經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有走上正常增長(zhǎng)的軌道，目前又出現(xiàn)了兩個(gè)變數(shù)。一是西亞、北非政局動(dòng)蕩，推動(dòng)能源價(jià)格持續(xù)攀升，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和通脹形成雙重沖擊；二是日本地震、海嘯和核輻射災(zāi)害，短期內(nèi)將嚴(yán)重影響日本經(jīng)濟(jì)，不可避免要影響世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程。從國(guó)內(nèi)看，雖然發(fā)展的有利條件較多，各方面發(fā)展的積極性很高，但面臨的挑戰(zhàn)也不少，除了一些體制性、結(jié)構(gòu)性等長(zhǎng)期存在的問(wèn)題外，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一些突出矛盾沒(méi)有明顯緩解，主要是物價(jià)上漲比較快、通脹預(yù)期增強(qiáng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)成交量萎縮、多數(shù)城市房?jī)r(jià)還在上漲，宏觀調(diào)控仍然面臨較大壓力。我們一定要保持清醒頭腦，增強(qiáng)憂患意識(shí)，充分估計(jì)面臨形勢(shì)的復(fù)雜性和嚴(yán)峻性，冷靜觀察，沉著應(yīng)對(duì)，未雨綢繆，做好應(yīng)對(duì)各種困難和風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，堅(jiān)持處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和管理通脹預(yù)期的關(guān)系，進(jìn)一步鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好勢(shì)頭，確保實(shí)現(xiàn)今年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，為“十二五”開(kāi)好局起好步。

二、切實(shí)實(shí)施好穩(wěn)健的貨幣政策

實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，是中央綜合分析國(guó)內(nèi)外形勢(shì)作出的重要決策，是宏觀調(diào)控必須堅(jiān)持的方向，關(guān)鍵是要把握好調(diào)控的力度和節(jié)奏。今年以來(lái)，我們已經(jīng)3次提高存款準(zhǔn)備金率，2次提高存貸款基準(zhǔn)利率，目前廣義貨幣增速趨近調(diào)控目標(biāo)，但成果需要鞏固和加強(qiáng)，實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的大環(huán)境沒(méi)有改變。一是銀行間市場(chǎng)利率保持在低位，銀行體系流動(dòng)性與正常水平和合理需求相比仍然充裕。二是結(jié)售匯順差處于較高水平，造成基礎(chǔ)貨幣大量被動(dòng)投放，加上二季度到期央票和回購(gòu)規(guī)模較大，仍存在對(duì)沖流動(dòng)性壓力。三是輸入性通脹壓力和通脹預(yù)期仍然較強(qiáng)。因此，要保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，提高針對(duì)性、靈活性、有效性。一是處理好控制貨幣總量和改善結(jié)構(gòu)的關(guān)系。把好流動(dòng)性總閘門(mén)，保持合理的社會(huì)融資規(guī)模和節(jié)奏，綜合運(yùn)用好公開(kāi)市場(chǎng)操作、存款準(zhǔn)備金率、利率等多種價(jià)格和數(shù)量工具，進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，增強(qiáng)人民幣匯率彈性，消除通貨膨脹的貨幣條件。同時(shí)，要著力優(yōu)化結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)特別是中小企業(yè)的信貸支持，合理調(diào)節(jié)中長(zhǎng)期貸款和短期貸款的比例，防止短貸長(zhǎng)用、擠占流動(dòng)資金，造成企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金緊張。要提高直接融資比重，發(fā)揮好股票、債券、產(chǎn)業(yè)基金等融資工具的作用，加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，更好地滿足多樣化的投融資需求。二是處理好促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和抑制通貨膨脹的關(guān)系。當(dāng)前，增長(zhǎng)速度和就業(yè)都處在合理水平，穩(wěn)定物價(jià)和管好通脹預(yù)期是關(guān)鍵，是第一位的。當(dāng)然要充分估計(jì)貨幣政策的滯后效應(yīng)，提高政策的前瞻性，避免政策疊加對(duì)下一階段實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生過(guò)大的負(fù)面影響。

三、千方百計(jì)保持物價(jià)總水平基本穩(wěn)定

這是今年宏觀調(diào)控的首要任務(wù)，也是最為緊迫的任務(wù)。去年以來(lái)，我國(guó)通脹預(yù)期壓力一直在加大，特別是四季度后物價(jià)上漲較快，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最突出的矛盾。對(duì)通脹問(wèn)題，中央一直高度重視，早在2009年第四季度，我們就提出把處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和管理通脹預(yù)期的關(guān)系作為宏觀調(diào)控的核心。去年我們及時(shí)采取一系列有針對(duì)性的政策措施，把全年居民消費(fèi)價(jià)格漲幅控制在3．3％，在經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，保持了物價(jià)總水平基本穩(wěn)定，這是很不容易的。從一季度情況看，物價(jià)上漲壓力仍然較大。

這一輪物價(jià)上漲原因比較復(fù)雜，許多推動(dòng)價(jià)格上漲的因素還有加劇趨勢(shì)，我們決不可掉以輕心。一是輸入性通脹壓力還在加大。受全球流動(dòng)性充裕、美元走軟、西亞北非局勢(shì)動(dòng)蕩、日本地震災(zāi)害的影響，國(guó)際大宗商品價(jià)格持續(xù)上升，目前國(guó)際大宗商品期貨價(jià)格指數(shù)已超過(guò)國(guó)際金融危機(jī)前的水平。原油期貨價(jià)格攀升至兩年半以來(lái)的最高點(diǎn)。特別是在全球流動(dòng)性寬松、投機(jī)活躍的背景下，大宗商品金融化特性增強(qiáng)，價(jià)格并不完全由供求關(guān)系決定。受?chē)?guó)際大宗商品價(jià)格大幅上漲的影響，我國(guó)能源、原材料價(jià)格“水漲船高”，向下游傳導(dǎo)的壓力加大。二是食品和住房等結(jié)構(gòu)性物價(jià)上漲壓力仍然很大。三是要素成本漲幅加大。今年勞動(dòng)工資持續(xù)上漲，加上利率上調(diào)，增加了企業(yè)的成本，對(duì)物價(jià)總水平的影響不可低估。

目前我國(guó)物價(jià)總水平仍然處于可控區(qū)間。今年以來(lái)的物價(jià)上漲，翹尾因素比新漲價(jià)因素影響要大一些，新漲價(jià)因素中也主要是食品和居住類(lèi)價(jià)格，總的來(lái)說(shuō)還是一種結(jié)構(gòu)性上漲。我國(guó)糧食連續(xù)7年增產(chǎn)、庫(kù)存充裕，當(dāng)前小麥苗情長(zhǎng)勢(shì)較好，夏糧有望獲得豐收，主要工業(yè)品總體供大于求，進(jìn)口增速較快，穩(wěn)定物價(jià)具備不少有利條件，我們要增強(qiáng)做好價(jià)格工作的信心。

國(guó)務(wù)院從控制貨幣、發(fā)展生產(chǎn)、保障供應(yīng)、搞活流通、加強(qiáng)監(jiān)管等方面入手，對(duì)穩(wěn)定物價(jià)總水平做出了全面部署，各地各有關(guān)部門(mén)務(wù)必不折不扣地貫徹落實(shí)，不能有絲毫懈怠。要密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對(duì)價(jià)格走勢(shì)的影響，及時(shí)發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致價(jià)格波動(dòng)的異常因素，采取多種措施，把物價(jià)漲幅控制在可承受的限度內(nèi)，堅(jiān)決防止物價(jià)過(guò)快上漲。當(dāng)前最重要的是抓好三個(gè)方面的工作：一是毫不放松地抓好農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)。要全力抓好春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，強(qiáng)化小麥中后期田間管理，加強(qiáng)春播科技指導(dǎo)和服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民種足種好春播作物，突出抓好早稻等糧食生產(chǎn)，搞好防災(zāi)減災(zāi)和病蟲(chóng)害防控，加強(qiáng)春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各項(xiàng)保障，做好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的生產(chǎn)、調(diào)運(yùn)、供應(yīng)，保障春耕備耕物資充足供應(yīng)，努力奪取夏季糧油豐收。全面加強(qiáng)農(nóng)田水利等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。把中央扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各項(xiàng)政策措施盡快落到實(shí)處。繼續(xù)落實(shí)“米袋子”省長(zhǎng)負(fù)責(zé)制和“菜籃子”市長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)，確保市場(chǎng)供應(yīng)。二是繼續(xù)實(shí)施好穩(wěn)健的貨幣政策，不給物價(jià)上漲提供貨幣條件。三是全面加強(qiáng)價(jià)格調(diào)控和監(jiān)管。要加大價(jià)格監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)肅查處惡意炒作、串通漲價(jià)、哄抬價(jià)格等不法行為，維護(hù)正常市場(chǎng)秩序。要重視發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，降低流通環(huán)節(jié)成本，促進(jìn)產(chǎn)供銷(xiāo)良性循環(huán)，避免對(duì)生產(chǎn)和供應(yīng)形成抑制。同時(shí)加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，努力穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期。[!--empirenews.page--]

四、鞏固和擴(kuò)大房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控成效

當(dāng)前，社會(huì)各方面十分關(guān)注房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)。這是涉及人民群眾切身利益，關(guān)系經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、社會(huì)和諧穩(wěn)定的重要問(wèn)題。中央加強(qiáng)房地產(chǎn)調(diào)控的目標(biāo)是明確的，決心是堅(jiān)定的。應(yīng)該看到，隨著房地產(chǎn)調(diào)控政策的深入推進(jìn)，市場(chǎng)供求矛盾有所緩解，不合理需求得到一定抑制，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些降溫跡象。這說(shuō)明，中央關(guān)于房地產(chǎn)調(diào)控的政策是正確的。也要看到，當(dāng)前市場(chǎng)仍處于相持階段，普通商品住房?jī)r(jià)格與調(diào)控目標(biāo)和群眾期待相比仍有較大差距，特別是有的城市房?jī)r(jià)過(guò)高、上漲過(guò)快的局面沒(méi)有根本改變，有的地方落實(shí)中央調(diào)控政策的措施也不夠有力，總的調(diào)控效果還有待鞏固和加強(qiáng)。

房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，除了抑制不合理需求外，還要努力增加市場(chǎng)供應(yīng)。一方面，要切實(shí)抓好保障性住房建設(shè)。今年全國(guó)要開(kāi)工建設(shè)1000萬(wàn)套保障性住房，中央財(cái)政為此拿出1030億元，但光靠中央財(cái)政是不夠的。各級(jí)政府都要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，多渠道籌措資金，切實(shí)加大投入，并優(yōu)先保證用地供應(yīng)。要抓緊建立保障性住房建設(shè)、配置、運(yùn)營(yíng)、退出等管理制度，避免尋租和暗箱操作，促進(jìn)這一制度長(zhǎng)期健康運(yùn)行。另一方面，要努力增加普通商品住房的供應(yīng)，加快普通商品住房的土地投放，督促開(kāi)發(fā)商嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定，保證住房建設(shè)進(jìn)度，如期推出全部房源并明碼標(biāo)價(jià)上市銷(xiāo)售，對(duì)違反規(guī)定的要嚴(yán)肅查處。房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控目標(biāo)，是保持市場(chǎng)供求總量基本平衡、結(jié)構(gòu)和價(jià)格基本合理，并始終嚴(yán)格控制投機(jī)投資性購(gòu)房需求。要切實(shí)做到長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)合理銜接，保障性住房和商品住房統(tǒng)籌兼顧，避免顧此失彼。

房地產(chǎn)調(diào)控要真正見(jiàn)到成效，關(guān)鍵要抓落實(shí)。目前市場(chǎng)正在觀望，如果政策不能真正得到貫徹，流于形式，就很難合理引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期，很難引導(dǎo)開(kāi)發(fā)商合理定價(jià)，老百姓也很難建立起信心，我們的調(diào)控就會(huì)功虧一簣，最終，政府就會(huì)失信于民。各級(jí)政府都要不折不扣地貫徹落實(shí)中央確定的各項(xiàng)政策，強(qiáng)化責(zé)任，確保調(diào)控措施落到實(shí)處、取得實(shí)效。要將保障性住房建設(shè)任務(wù)分解落實(shí)情況，以及項(xiàng)目開(kāi)工建設(shè)、竣工計(jì)劃等安排公之于眾，以便群眾監(jiān)督。有關(guān)部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)督察。要堅(jiān)持調(diào)控方向不動(dòng)搖、調(diào)控力度不放松。

五、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易平穩(wěn)健康發(fā)展

今年以來(lái)，進(jìn)出口貿(mào)易保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，表明我國(guó)對(duì)外貿(mào)易已經(jīng)克服了國(guó)際金融危機(jī)的不利影響，步入正常發(fā)展軌道。一季度對(duì)外貿(mào)易的一個(gè)重要特點(diǎn)，是進(jìn)口增速比出口快，出現(xiàn)10．2億美元的逆差。出現(xiàn)這種情況的原因，主要是大宗商品進(jìn)口價(jià)格飆升，導(dǎo)致進(jìn)口金額大幅增加。當(dāng)然，這種因貿(mào)易條件惡化所帶來(lái)的順差減少，也不是我們所希望的。

從目前情況看，隨著世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，外部市場(chǎng)總體上趨于好轉(zhuǎn)，企業(yè)訂單有所增加。但是進(jìn)出口形勢(shì)依然復(fù)雜，影響出口增長(zhǎng)的不確定因素還很多，特別是原材料價(jià)格、勞動(dòng)力工資持續(xù)大幅上漲，將不同程度擠占外貿(mào)企業(yè)利潤(rùn)，中小企業(yè)面臨的成本壓力更大。

在進(jìn)出口趨于平衡的情況下，我們的工作著力點(diǎn)要放在保持對(duì)外貿(mào)易穩(wěn)定增長(zhǎng)和優(yōu)化進(jìn)出口結(jié)構(gòu)上來(lái)。一方面，要保持外貿(mào)政策的基本穩(wěn)定，繼續(xù)用好出口信用保險(xiǎn)、出口退稅、出口信貸等行之有效的政策，充分發(fā)揮“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”對(duì)擴(kuò)大出口的帶動(dòng)作用，特別注重改善中小外貿(mào)企業(yè)的融資條件，為對(duì)外貿(mào)易穩(wěn)定發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。另一方面，要加快轉(zhuǎn)變外貿(mào)發(fā)展方式，堅(jiān)持科技興貿(mào)、以質(zhì)取勝和市場(chǎng)多元化，積極推動(dòng)加工貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級(jí)，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展研發(fā)設(shè)計(jì)、自主品牌和境外營(yíng)銷(xiāo)渠道，爭(zhēng)創(chuàng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和合作的新優(yōu)勢(shì)，全面提升對(duì)外貿(mào)易的質(zhì)量和效益。“走出去”是一項(xiàng)長(zhǎng)期戰(zhàn)略，要繼續(xù)積極推進(jìn)，同時(shí)要注重防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效益。

六、積極推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

“十二五”時(shí)期，是我國(guó)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅(jiān)時(shí)期，今年是開(kāi)局之年，我們要按照中央的決策和部署，認(rèn)真做好一些打基礎(chǔ)、利長(zhǎng)遠(yuǎn)的大事。一要狠抓節(jié)能減排工作不放松?！笆濉币?guī)劃綱要提出了明確目標(biāo)，要抓緊把目標(biāo)任務(wù)分解下去。我國(guó)能源資源短缺是一個(gè)需要長(zhǎng)期面對(duì)的挑戰(zhàn)，既要打攻堅(jiān)戰(zhàn)，也要打持久戰(zhàn)。當(dāng)前節(jié)能減排形勢(shì)有反復(fù)苗頭，對(duì)此決不可忽視，放任自流。有關(guān)地方和部門(mén)要高度重視，盡快采取更加有力的政策措施加以解決。二要加快推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。這是提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量、效益和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略重點(diǎn)。要加強(qiáng)企業(yè)技術(shù)改造，加快淘汰落后產(chǎn)能，促進(jìn)企業(yè)兼并重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度，全面提升制造業(yè)的水平和競(jìng)爭(zhēng)力。抓緊制定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化具體扶持政策，加快培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。切實(shí)完善政策措施，推動(dòng)服務(wù)業(yè)大發(fā)展，進(jìn)一步提高服務(wù)業(yè)比重和水平。三要抓緊建立擴(kuò)大消費(fèi)的長(zhǎng)效機(jī)制。隨著部分刺激消費(fèi)政策到期，今年一季度名義和實(shí)際消費(fèi)增速都有所放緩，但仍保持了較高增長(zhǎng)速度。關(guān)鍵是要建立擴(kuò)大消費(fèi)的長(zhǎng)效機(jī)制，要深化收入分配制度、財(cái)稅體制改革，完善社會(huì)保障體系，保障改善民生，改善消費(fèi)環(huán)境，從根本上增強(qiáng)居民消費(fèi)能力和意愿。四要正確處理內(nèi)需外需關(guān)系。堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需的戰(zhàn)略方針，著力拓展內(nèi)需增長(zhǎng)新空間，培育內(nèi)需增長(zhǎng)新動(dòng)力，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。繼續(xù)用好我國(guó)在國(guó)際貿(mào)易中的比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)國(guó)際市場(chǎng)加快自身發(fā)展，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)技術(shù)進(jìn)步，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，縮小與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的差距。

第五篇：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題1

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題

美國(guó)次貸危機(jī)的嚴(yán)重沖擊、越南金融**、初級(jí)產(chǎn)品價(jià)格不斷飆升、通貨膨脹全球蔓延等諸多問(wèn)題。同時(shí)，新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)但通脹壓力也日益加劇，未來(lái)走勢(shì)將出現(xiàn)分化。從國(guó)內(nèi)因素看，南方雪災(zāi)、汶川地

今年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)非常困難的一年。從國(guó)際因素看，世界經(jīng)濟(jì)遭遇了美國(guó)次貸危機(jī)的嚴(yán)重沖擊、越南金融**、初級(jí)產(chǎn)品價(jià)格不斷飆升、通貨膨脹全球蔓延等諸多問(wèn)題。同時(shí)，新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)但通脹壓力也日益加劇，未來(lái)走勢(shì)將出現(xiàn)分化。從國(guó)內(nèi)因素看，南方雪災(zāi)、汶川地震、資本市場(chǎng)低迷、人民幣升值速度較快等諸多因素，意味著未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨很大的不確定性。在這種背景下，上半年中國(guó)一直實(shí)施從緊的貨幣政策。然而，資金面從緊提高了銀行業(yè)的“議價(jià)”能力，使得銀行凈利差和凈息差走高，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力和營(yíng)銷(xiāo)力度也不斷加大，同時(shí)，有效所得稅率由33%降至25%，致使整個(gè)銀行業(yè)依然延續(xù)了業(yè)績(jī)高增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。從各家銀行的半年報(bào)來(lái)看，股份制銀行大都取得了超過(guò)100%的利潤(rùn)增速，大型國(guó)有銀行的盈利增長(zhǎng)也達(dá)60%至70%。業(yè)績(jī)固然喜人，不過(guò)種種跡象表明，當(dāng)前支撐銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生變化，銀行業(yè)必須充分認(rèn)識(shí)到新形勢(shì)下面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，才能在錯(cuò)綜復(fù)雜的環(huán)境中繼續(xù)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

從國(guó)際因素來(lái)看，2007年2月開(kāi)始，美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)爆發(fā)危機(jī)。此后，次貸危機(jī)不斷蔓延至全球金融市場(chǎng)，巴黎銀行、花旗銀行、美林銀行等機(jī)構(gòu)都不同程度地出現(xiàn)損失。目前次貸危機(jī)的影響正在逐步顯現(xiàn)，有可能引發(fā)整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)衰退。特別是次貸危機(jī)后，美國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整期，由于世界貿(mào)易主要由美國(guó)帶動(dòng)，因此很有可能影響世界貿(mào)易。盡管中國(guó)出口的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)已經(jīng)多元化，但對(duì)美國(guó)市場(chǎng)的依賴性仍然較大，對(duì)美出口占到中國(guó)出口總額的比例接近20%，僅次于對(duì)歐盟的20%。一些依賴出口的行業(yè)，如服裝、玩具等，其利潤(rùn)受到較大影響。此外，出口增速下降在一定程度上會(huì)減緩中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭，影響銀行機(jī)構(gòu)對(duì)出口部門(mén)發(fā)放的貸款質(zhì)量，進(jìn)而危及銀行系統(tǒng)的安全性。

從國(guó)內(nèi)因素看，近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)盈利大幅提高，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。2000年以后中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)比較長(zhǎng)的繁榮周期。國(guó)民財(cái)富急劇增長(zhǎng)，GDP增長(zhǎng)質(zhì)量很高，微觀企業(yè)盈利增長(zhǎng)狀況良好，信貸投放規(guī)模增長(zhǎng)也非常之快，給銀行改革發(fā)展提供了一個(gè)非常良好的外部宏觀環(huán)境。不斷攀升的利潤(rùn)掩蓋了銀行經(jīng)營(yíng)存在的風(fēng)險(xiǎn)和管理中存在的問(wèn)題，也導(dǎo)致銀行在評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往過(guò)于樂(lè)觀。同時(shí)，近年來(lái)加劇的資產(chǎn)泡沫也使得銀行對(duì)貸款抵押物價(jià)值評(píng)估過(guò)高，從而增加了自身承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)以及銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力尚未經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期或經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整的考驗(yàn)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的趨勢(shì)已十分明顯，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)可能已進(jìn)入下行區(qū)間，這對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。宏觀調(diào)控和貨幣政策對(duì)銀行業(yè)績(jī)?cè)斐捎绊?/p>

今年以來(lái)銀行業(yè)業(yè)績(jī)的持續(xù)增長(zhǎng)表明，在從緊貨幣政策下，雖然大多數(shù)銀行不能依靠擴(kuò)張貸款規(guī)模來(lái)獲得更多的利息收入，但是貸款資源變得更加稀缺，銀行的議價(jià)能力得到進(jìn)一步增強(qiáng)，資金定價(jià)走高增大了存貸款利差，在很大程度上抵消了信貸規(guī)?？刂茙?lái)的不利影響。然而在貨幣政策松動(dòng)的情況下，有可能會(huì)減低銀行執(zhí)行的貸款利率。而且，當(dāng)前政策松動(dòng)采取的是向中小企業(yè)定向松動(dòng)的方式，這部分企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，即使執(zhí)行較高的貸款利率也

可能無(wú)法完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。因此，從緊貨幣政策的松動(dòng)很可能不能提高銀行的利息收入。此外，信貸緊縮使得民間借貸利率高企，但這并不代表銀行業(yè)貸款利率未來(lái)還會(huì)有進(jìn)一步的上升空間。目前，通過(guò)民間高利率融資的企業(yè)，多數(shù)是資金鏈面臨斷裂的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)極大，在目前的環(huán)境下，無(wú)法成為銀行大力發(fā)展的客戶。

利率市場(chǎng)化或降低存貸利差

由于中國(guó)利率沒(méi)有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，特別是銀行利率仍存在限制，具體存款利率有上限，貸款利率有下限，利率水平不能完全反映真實(shí)的資金供求。同時(shí)，利率的上下限管理，意味著銀行的利差是有保證的，進(jìn)而，銀行只要能夠發(fā)放貸款，收益就有保證，在中國(guó)銀行業(yè)收入仍以利差為主的情況下，實(shí)際上形成了對(duì)銀行業(yè)的一種扶持和保護(hù)。

然而，隨著匯率市場(chǎng)化改革的逐步深入，利率市場(chǎng)化遲遲沒(méi)有推進(jìn)的種種弊端已日益顯現(xiàn)。

例如，由于存款利率存在上限且很低，且在高通貨膨脹率的情況下，實(shí)際存款利率為負(fù)或很低，資本逐利的本性要求更高的收益，大量資金進(jìn)入股市、房市，極易推高資產(chǎn)價(jià)格，形成資產(chǎn)泡沫；商業(yè)銀行有強(qiáng)烈的放貸沖動(dòng)，很可能刺激投資增長(zhǎng)，等等。因此，在利率受限制的情況下，實(shí)際上形成了一個(gè)引發(fā)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的內(nèi)在機(jī)制。而且，利率的管制也會(huì)降低貨幣政策的內(nèi)生性，進(jìn)而降低貨幣政策的有效性。此外，利率市場(chǎng)化的滯后也不利于中國(guó)形成良好的資金分配機(jī)制和資源價(jià)格形成機(jī)制。因此，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，而且在當(dāng)前抑制通貨膨脹的大背景下，中央銀行的下一步措施有可能就是通過(guò)不對(duì)稱加息的方式，逐步放松銀行存貸款的利率限制。這無(wú)疑會(huì)使得銀行資金成本提高，存貸款利差逐步縮小，這給銀行以利差為主的盈利模式帶來(lái)巨大壓力。

直接融資的發(fā)展造成金融“脫媒”所謂金融脫媒就是指在分業(yè)管理和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度背景下，資金盈余者也就是儲(chǔ)蓄者和資金短缺者也就是融資者，不通過(guò)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)而直接進(jìn)行資金交易的現(xiàn)象。金融脫媒現(xiàn)象的原因一是居民在金融市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)并持有股票等直接證券的需求日益增加；二是企業(yè)也需要尋求更為便利的融資渠道和更低的資金成本；三是多種形式的信貸金融產(chǎn)品和金融服務(wù)已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)的金融體系形成挑戰(zhàn)。隨著資本市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象越來(lái)越顯著，將會(huì)給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在資本市場(chǎng)快速發(fā)展和直接融資擴(kuò)張的時(shí)期，往往也是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力較大的時(shí)期。因?yàn)槟切┠軌蛲ㄟ^(guò)直接融資獲取資金的公司通常是比較優(yōu)秀的企業(yè)，這樣就造成了銀行傳統(tǒng)客戶中的優(yōu)質(zhì)客戶流失，并迫使銀行不得不面對(duì)此前并不熟悉的、風(fēng)險(xiǎn)較高、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度較大的一批中小型企業(yè)客戶，與原來(lái)相比，這些新的客戶對(duì)于銀行依賴抵押擔(dān)保等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式提出了新的挑戰(zhàn)。這都使得銀行喪失了傳統(tǒng)、穩(wěn)定、高質(zhì)量的貸款收入。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸

今年，由于資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入增速有所放緩，基金代銷(xiāo)和理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售都會(huì)有較大的下降。當(dāng)前的資本市場(chǎng)走向存在極大的不確定性，很可能會(huì)經(jīng)歷漫長(zhǎng)的調(diào)整期，這會(huì)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)限制銀行相關(guān)中間業(yè)務(wù)的拓展。為了彌補(bǔ)資本市

場(chǎng)低迷對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的不利影響，銀行加強(qiáng)了其他金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售力度，主要是銀保產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。但此時(shí)銷(xiāo)售的委托貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品與以前有所不同。例如，在2008年上半年，多家銀行通過(guò)表外委托貸款的方式來(lái)規(guī)避央行的信貸額度控制。但是這種模式后面潛藏較大的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)表外委托貸款雖然從法律上看銀行不做擔(dān)保，也不承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際情況卻不一定是這樣。如果這些委托貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品到期后出現(xiàn)償付問(wèn)題，銀行會(huì)遭受巨大的信譽(yù)損失，因此，很多時(shí)候銀行依然會(huì)承擔(dān)部分甚至全部損失。而且委托貸款的規(guī)模已經(jīng)對(duì)央行的貨幣政策帶來(lái)明顯的沖擊，央行很有可能對(duì)表外委托貸款出臺(tái)嚴(yán)格的限制政策，此類(lèi)中間業(yè)務(wù)不具備可持續(xù)性?？傮w來(lái)看，當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張仍然以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為依托，或以模仿、借鑒為主，缺乏技術(shù)含量和獨(dú)創(chuàng)性。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看不利于中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

資產(chǎn)質(zhì)量有可能惡化

首先，中國(guó)國(guó)有銀行股改上市這一輪改革的宏觀背景是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，且尚未經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期步入下行軌道考驗(yàn)。在經(jīng)歷多年的高速擴(kuò)張后，銀行業(yè)將面臨新的考驗(yàn)。資產(chǎn)質(zhì)量可能由于經(jīng)濟(jì)周期的變化出現(xiàn)惡化。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)通過(guò)不懈努力，實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款率的“雙降”。目前，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率已達(dá)到了歷史最好水平，也接近國(guó)際先進(jìn)銀行的控制標(biāo)準(zhǔn)。隨著撥備覆蓋率的提升，商業(yè)銀行信貸成本也快速走低，持續(xù)下降的空間有限。此外，近年來(lái)貸款高速增長(zhǎng)對(duì)不良貸款率持續(xù)下降的貢獻(xiàn)度較高，信貸總量控制使貸款增長(zhǎng)受限，對(duì)不良資產(chǎn)的稀釋作用大幅減弱。

其次，中國(guó)銀行業(yè)貸款，特別是房地產(chǎn)貸款集中度逐步提高，公司貸款中的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人貸款中的住房抵押貸款都占有很大的比重。

住房抵押貸款一直被銀行視為優(yōu)良資產(chǎn)，各銀行一直在大力發(fā)展住房抵押貸款業(yè)務(wù)。但深圳“斷供”事件表明，一旦房地產(chǎn)價(jià)格下跌幅度超過(guò)貸款抵押比例，住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大上升。此外，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)值得警惕，因?yàn)橐坏╅_(kāi)發(fā)商的樓盤(pán)滯銷(xiāo)，資金回籠出現(xiàn)問(wèn)題，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)同樣會(huì)暴露出來(lái)。

再次，工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增幅下降也導(dǎo)致銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)累積。

2008年以來(lái)，中國(guó)工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增幅顯著下滑，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)增加，不良貸款余額和不良率反彈壓力加大。目前，關(guān)注類(lèi)貸款向不良貸款遷移的可能性已在加大。雖然當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)不良率較低，但關(guān)注類(lèi)貸款余額較大，關(guān)注類(lèi)貸款占總貸款比例較高，隨著工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下滑，關(guān)注類(lèi)貸款向不良貸款遷移的可能性加大，引起不良率反彈。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

2008年上半年，主要受法定存款準(zhǔn)備金率提高影響，銀行流動(dòng)性問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。但規(guī)模不同銀行影響程度大小不同：國(guó)有銀行和大型股份制銀行在全國(guó)范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)多、存款多，總行又有很強(qiáng)的資金調(diào)度能力，因此，受貨幣從緊影響較小。大銀行的存貸比一般為50%～60%，只是苦于沒(méi)有放貸額度。

中小商業(yè)銀行的流動(dòng)性壓力則依然較大。一方面，存款準(zhǔn)備金不斷上調(diào)，作為同業(yè)市場(chǎng)資金拆入方的中小銀行，面臨較大的資金壓力。另一方面，盡管去年向資本市場(chǎng)分流的資金在向銀行回流，但基于當(dāng)時(shí)流入股市的資金主要來(lái)自第三方存款，而這一業(yè)務(wù)又主要由實(shí)力強(qiáng)大、網(wǎng)點(diǎn)眾多的大中銀行經(jīng)營(yíng)，所以資金回流的主要方向是大中銀行。這種流動(dòng)性壓力，對(duì)中小銀行的影響主要體現(xiàn)在存貸比和流動(dòng)性方面，有些銀行可能不得不為了保持流動(dòng)性而在一定程度上犧牲盈利。

值得一提的是，隨著人民幣匯率走勢(shì)發(fā)生調(diào)整，國(guó)際熱錢(qián)有撤離中國(guó)的跡象，這有可能會(huì)使銀行存款減少，加劇銀行流動(dòng)性問(wèn)題。