第一篇：農(nóng)村信用社開展理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告

農(nóng)村信用社開展理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告

一、銀行理財產(chǎn)品市場狀況

隨著我國居民總體收入水平和家庭金融資產(chǎn)總量的上升，居民的理財意識不斷增強。經(jīng)過幾年的發(fā)展，理財業(yè)務(wù)已經(jīng)為商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入和綜合效益。

（一）銀行理財產(chǎn)品整體情況

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2013年中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展報告》，截至2013年底，銀行理財產(chǎn)品余額達10.21萬億元，較年初增加了3.1萬億元，增長43.6%。去年銀行平均收益率高達4.4%，同比增長0.3個百分點，截至2013年末銀行業(yè)累計相加共發(fā)行理財產(chǎn)品4.5萬余款，比5年前已翻了5倍。

與此同時，銀行理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也推動了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，2013年銀行業(yè)非利息收入占比由2012年的19.5%上升到了22.5%，其中，理財業(yè)務(wù)貢獻功不可沒。銀行理財產(chǎn)品又因其市場化的定價方式，成為銀行建立利率定價機制的試驗田，銀行理財產(chǎn)品市場化定價有效推進了利率市場化改革。利率期限結(jié)構(gòu)總體依然呈上升趨勢，理財產(chǎn)品委托期限越長，年化收益率越高。

理財產(chǎn)品的產(chǎn)生，對于個人和企業(yè)來說，都提供了一種新的投資方式，對于商業(yè)銀行來說，這一發(fā)展促進了銀行的創(chuàng)新，提供了一種中間業(yè)務(wù)收益的方式。

（二）理財產(chǎn)品類型與發(fā)行情況 1.按幣種劃分的發(fā)行情況與各外幣理財產(chǎn)品平穩(wěn)緩增的情況形成鮮明對比的是，人民幣理財產(chǎn)品幾乎呈現(xiàn)出指數(shù)型的增長規(guī)模。美元理財產(chǎn)品多年來并沒有明顯增長，只是在幾百款產(chǎn)品數(shù)量上下波動。而人民幣理財產(chǎn)品由發(fā)行初的138款在2013年已經(jīng)突破40000款。

2.按產(chǎn)品期限劃分的發(fā)行情況

從歷年各期限產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量較平均的情況，“短期化”成為理財產(chǎn)品最為明顯的發(fā)展趨勢。越來越多的客戶要求能實現(xiàn)理財產(chǎn)品盡快轉(zhuǎn)為現(xiàn)金，而不是等待市場的變化。

3.按投資標的劃分的發(fā)行情況

根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)或投資方向，從歷年來看，債券類、利率相關(guān)類理財產(chǎn)品增長最快。

4.按投資收益劃分的發(fā)行情況

理財產(chǎn)品發(fā)行初期保本型產(chǎn)品居于絕大多數(shù)。從2005年至今，非保本浮動收益型理財產(chǎn)品數(shù)量激增，凈增兩百多倍，顯示出了理財產(chǎn)品發(fā)行由保本型向非保本型轉(zhuǎn)變的趨勢。

5.發(fā)行主體情況

總的來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行憑借其強大的營銷能力和人才優(yōu)勢居于市場主要地位，包括城商行在內(nèi)的其他銀行急需提升產(chǎn)品吸引力，走特色化之路，才有可能在未來的競爭中占據(jù)一席之地。

（三）銀行理財產(chǎn)品存在的問題 1.募集期和兌付期 銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品的募集期內(nèi)和兌付期內(nèi)資金只按活期利息計息，一般來講銀行理財產(chǎn)品的募集期都在3-5天，也有長達7天甚至10天以上，而兌付期有2到3天，當產(chǎn)品到期時遇上法定長假，銀行兌付期進一步拉長，以此為基礎(chǔ)，理財產(chǎn)品的最終收益是必然要打一些折扣。特別是對于短期理財來說，銀行以較小成本獲得了短期存款，而投資者的資金利用和收益率則因為募集期和兌付期的拉長而大幅降低。

2.流動性問題

目前我國銀行理財產(chǎn)品只能銀行單方面提前終止，并且理財產(chǎn)品沒有交易平臺，使得客戶資產(chǎn)的流動性受到限制。某些理財產(chǎn)品期限較長或投資于難于及時變現(xiàn)的金融產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品存續(xù)期間，投資者在急用資金時可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現(xiàn)所致的虧損風險。

3.理財產(chǎn)品的“剛性兌付”問題

對于“剛性兌付”，央行給出的解釋是：當理財資金出現(xiàn)風險、產(chǎn)品可能收益時，作為發(fā)行方或渠道方的商業(yè)銀行、信托公司、保險機構(gòu)等為維護聲譽違約或達不到預(yù)期，尋求第三方機構(gòu)接盤、用自有資金先行墊款、給投資者價值補償?shù)葋肀ＷC理財產(chǎn)品本金和收益的兌付。

理財產(chǎn)品“剛性兌付”現(xiàn)象有悖于“賣者盡責，買者自負”的市場原則，助長道德風險，引發(fā)了資金在不同市場問的不合理配置和流動，市場無風險利率上升。財富管理的本質(zhì)是金融機構(gòu)發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，通過有效的資產(chǎn)配置和風險管控，實現(xiàn)客戶收益最大化。在制度設(shè)計上，金融機構(gòu)只是作為代客資產(chǎn)管理專業(yè)機構(gòu)，客戶需要承擔相應(yīng)的投資風險。

4.理財產(chǎn)品資金投向不明確

大多數(shù)理財產(chǎn)品說明書中是這樣寫的：“本理財產(chǎn)品募集資金主要投資于債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)、A級以上級的企業(yè)債、公司債、中期票據(jù)、短期融資券、超短期融資券、拆借、信托計劃、信托受益權(quán)以及符合監(jiān)管要求的其他資產(chǎn)”。對于一般的投資者而言這顯然說得十分籠統(tǒng)和模糊。一款產(chǎn)品無序?qū)?yīng)著多款標的，投資者自然無法獲知自己投入的資金具體買了什么，也就無從評估其中風險。

二、農(nóng)信社開展理財業(yè)務(wù)的必要性、可行性和緊迫性

（一）開展理財業(yè)務(wù)的必要性

1.開展理財業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要

近年來隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)外各金融機構(gòu)向城郊及農(nóng)村地區(qū)擴張，農(nóng)村金融市場的競爭越來越激烈，傳統(tǒng)的農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場的地位受到了極大的撼動，農(nóng)村信用社因此流失了很多優(yōu)質(zhì)客戶。

理財業(yè)務(wù)的缺失，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競爭力的減弱。在資本市場高度發(fā)展，投資理財需求高漲的今天，僅僅依靠單純的定期存款已不能滿足客戶對收益的預(yù)期，特別是那些中高端客戶，他們看中的更是一家銀行有沒有提供包括理財在內(nèi)的綜合服務(wù)，保障客戶的利益和增加更多的財產(chǎn)性收入，甚至能否提供根據(jù)其管理、投資范圍限制和期限等因素量身定做產(chǎn)品，以達到實現(xiàn)資產(chǎn)增值目的。

農(nóng)村信用社雖然貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)縣已逐漸突現(xiàn)優(yōu)良客戶貸款營銷空間相對不足的現(xiàn)象。而理財業(yè)務(wù)具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，發(fā)展理財業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還具備分散、降低運營風險的現(xiàn)實意義。同時，在理財業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社還可以充分利用其點多面廣、人熟、地熟的優(yōu)勢，實現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴張，從而達到降低成本、提高盈利水平的目的。

2.開展理財業(yè)務(wù)是農(nóng)村客戶的需要

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人可支配收入不斷增長。經(jīng)濟效益好的企事業(yè)單位個人理財需求十分旺盛，如國稅、地稅、政府部門、金融機構(gòu)干部員工、私營企業(yè)老板。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村亦涌現(xiàn)了一批致富能手，他們憑借政府部門的幫助、農(nóng)村信用社的貸款扶持，依靠種養(yǎng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運輸業(yè)等脫貧致富，而在農(nóng)村金融機構(gòu)均無理財產(chǎn)品，無法滿足廣大農(nóng)村民眾的需求。一些有意投資理財?shù)目蛻艏娂娨筠r(nóng)村信用社盡快開辦理財業(yè)務(wù)，一旦開辦理財業(yè)務(wù)，他們將成為農(nóng)村信用社的忠實客戶。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。

3.開展理財業(yè)務(wù)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的需要

隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的穩(wěn)步實施，作為農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”問題中發(fā)揮著日益重要的作用。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，自成立以來，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，有力地支持了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)信社作為我國農(nóng)村金融業(yè)中的主力軍。農(nóng)信社的理財業(yè)務(wù)開展將為增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)村經(jīng)濟和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作出積極的促進作用。

（二）開展理財業(yè)務(wù)的可行性 1.網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)

農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢資源應(yīng)該是網(wǎng)點多，目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了營業(yè)網(wǎng)點，在城市周邊地區(qū)幾乎每個行政村都有網(wǎng)點。遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點拉近了農(nóng)信社與客戶的距離，對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場開展有很大的推動作用，這種優(yōu)勢也是其他任何一家商業(yè)銀行無法比擬的。

2.客戶關(guān)系良好

基層農(nóng)信社員工大都是當?shù)厝耍c客戶之間有著天然的親和力。同時基層農(nóng)信社作為農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織和中小企業(yè)的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結(jié)下了深厚的感情。基層農(nóng)信社可以利用這種優(yōu)勢，形成自己的核心客戶群。

3.在農(nóng)村市場中具有品牌效應(yīng)

近年來，中央對“三農(nóng)”的一系列財政支持也大都通過農(nóng)信社得到兌現(xiàn)，許多農(nóng)民手中持有專門的糧食補貼、農(nóng)機具補貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等存折或者銀行卡，進一步拉近了農(nóng)信社與農(nóng)民之間的關(guān)系，使農(nóng)信社的品牌效應(yīng)得到加強和鞏固。

（三）開展理財業(yè)務(wù)的緊迫性 按照我國利率市場化改革的總的要求“先外幣后本幣，先貸款后存款，先大額后小額”，目前商業(yè)銀行貸款利率基本放開，大額存款也已經(jīng)放開，小額的居民儲蓄存款，利率上浮基準利率的10%。可見，利率市場化改革已經(jīng)到了最后的攻堅階段，其改革趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。另外，隨著金融市場競爭日趨激烈，理財客戶市場的營銷，個性化理財與品牌化運作將是市場的主旋律，各商業(yè)銀行把理財業(yè)務(wù)作為提高競爭力，提高經(jīng)營效益的主要來源。作為主要服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社的理財業(yè)務(wù)幾乎是一片空白，產(chǎn)品十分匱乏，在競爭中已處于劣勢。面對日趨激烈的競爭，農(nóng)信社為鞏固市場、提升服務(wù)，更為今后混業(yè)經(jīng)營打下基礎(chǔ)，推出理財業(yè)務(wù)已顯得十分必要和迫切。如果農(nóng)信社不及時開展理財業(yè)務(wù)，農(nóng)信社的金融市場地位必然為之撼動。

三、農(nóng)信社開展理財業(yè)務(wù)應(yīng)注意的風險及防范措施

（一）法律風險 1.表現(xiàn)形式：

（1）未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的法律風險；（2）宣傳和銷售中的法律風險；

（3）未進行有效證據(jù)保留面臨的法律風險；（4）產(chǎn)品研發(fā)過程中各合作方之間面臨的法律風險。2.防范措施：

（1）制定和完善理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度，對容易出現(xiàn)法律風險的環(huán)節(jié)重點防范；（2）提高工作人員的法律意識。對理財業(yè)務(wù)人員定期進行法律培訓，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起“法律至上”、“依法合規(guī)”的工作理念；

（3）重視內(nèi)部“事前防范”職能的發(fā)揮。正視風險控制部門在開展理財業(yè)務(wù)中的重要性，將工作重心由風險的“事后救濟”向“事前防范”過渡，使風控部門與理財業(yè)務(wù)部門的工作緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營決策提供依據(jù)，為理財業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營管理活動提供支持和保障。

（二）市場風險

1.表現(xiàn)形式：由于市場利率波動，使農(nóng)信社管理理財業(yè)務(wù)資產(chǎn)的收益出現(xiàn)大幅的波動，致使購買農(nóng)信社理財資產(chǎn)客戶出現(xiàn)“浮虧”。

2.防范措施：（1）審慎選擇理財產(chǎn)品掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)，確定合理的期限、發(fā)行額度和收益率水平；（2）加大研究分析力度，提高市場走勢預(yù)判能力，切實防范市場風險。

（三）信用風險

1.表現(xiàn)形式：理財計劃掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)等信用情況發(fā)生不利變化給客戶帶來的風險。

2.防范措施：對理財計劃的投資標的進行信用審查，嚴格授信管理，理財產(chǎn)品掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)主要為信用等級較高的債券回購、存放同業(yè)、國債、金融債、央行票據(jù)、信用債、銀行承兌匯票、信托計劃和資管計劃等。

（四）操作風險 1.表現(xiàn)形式：由于操作人員疏忽、操作不當、信息技術(shù)系統(tǒng)不足等原因引起理財業(yè)務(wù)損失的風險。

2.防范措施：農(nóng)信社應(yīng)制定理財業(yè)務(wù)相應(yīng)的內(nèi)控制度，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)操作標準和要求，并制定風險防范和監(jiān)督、應(yīng)急方案等管理措施，最大限度的防止操作風險的發(fā)生。

（五）聲譽風險

1.表現(xiàn)形式：是指在開展理財業(yè)務(wù)的過程中，與農(nóng)信社理財業(yè)務(wù)相關(guān)的合作方對農(nóng)信社負面評價的風險。

2.防范措施：針對可能出現(xiàn)聲譽風險，農(nóng)信社在與理財業(yè)務(wù)相關(guān)對手方的合作中，特別是在銷售時必須對客戶進行充分的風險揭示，并將及時妥善處理客戶投訴，以農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)，贏得農(nóng)信社理財業(yè)務(wù)合作方，特別是投資者的理解和支持。

（六）其它風險

1.表現(xiàn)形式：由于自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等不可抗力因素的出現(xiàn)，嚴重影響金融市場的正常運行，從而導(dǎo)致理財資產(chǎn)本金及收益降低或損失，甚至影響理財業(yè)務(wù)的受理、投資、償還等的正常進行，進而影響理財計劃的資金安全。

2.防范措施：農(nóng)信社應(yīng)堅持投資者利益最大化的原則，嚴格履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，不斷分析潛在的風險，努力防范和化解可能出現(xiàn)的風險，維護投資者的利益。

第二篇：淺析農(nóng)村信用社如何開展個人理財業(yè)務(wù)

淺析農(nóng)村信用社如何開展個人理財業(yè)務(wù)

隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)進程的加快，個人投資理財?shù)男枨髮蟠筇岣擢б坏┦袌龀墒飒Ь薮蟮霓r(nóng)村市場將為信用社帶來可觀的經(jīng)濟效益。而如何在日益激烈的競爭環(huán)境中站穩(wěn)腳跟發(fā)揮自己的優(yōu)勢積極開辦理財業(yè)務(wù)鞏固在農(nóng)村的金融主力軍地位就成了擺在農(nóng)村信用社面前的一道難題

農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

1.1 開展個人理財業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社是經(jīng)營貨幣的特殊金融企業(yè)經(jīng)營的目標是實現(xiàn)利潤最大化開展個人理財業(yè)務(wù)可以從中獲得更多的收益同時可以進一步轉(zhuǎn)移和分散風險在這方面商業(yè)銀行已經(jīng)為我們提供了成功的經(jīng)驗。目前隨著郵政儲蓄銀行的建立、農(nóng)行重返農(nóng)村和村鎮(zhèn)銀行的相繼設(shè)立農(nóng)村信用社一統(tǒng)天下的局面一去不復(fù)返金融企業(yè)之間競爭日益激烈。為鞏固各自的市場各家商業(yè)銀行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新擴大服務(wù)范圍增加服務(wù)項目開辦新的業(yè)務(wù)品種。農(nóng)村信用社要適應(yīng)這一形勢積極開展個人理財業(yè)務(wù)一方面可以為城鄉(xiāng)居民提供更多、更廣泛的多層次服務(wù)進一步樹立農(nóng)村信用社良好的社會形象另一方面也可以展現(xiàn)農(nóng)村信用社的全新服務(wù)功能增強對客戶的吸引力帶動存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.2 開展個人理財業(yè)務(wù)是服務(wù)客戶的需要。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展城鄉(xiāng)居民可支配收入也不斷增加傳統(tǒng)的儲蓄觀念受到?jīng)_擊富裕起來的農(nóng)民特別是個體工商戶、民營企業(yè)、私營企業(yè)的老板理財?shù)挠^念日益增強而在縣域經(jīng)濟內(nèi)只有少數(shù)的金融機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)而這些機構(gòu)又大多數(shù)在城區(qū)而地處農(nóng)村的客戶無法享受到理財服務(wù)。農(nóng)村信用社作為縣城經(jīng)濟內(nèi)網(wǎng)點最多、資金實力最雄厚、服務(wù)覆蓋面最廣的金融機構(gòu)擁有較多的客戶資源要想方設(shè)法開辦理財業(yè)務(wù)為更多的客戶服務(wù)。

1.3 開展個人理財業(yè)務(wù)是防范經(jīng)營風險的需要。農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中不僅面臨著較大的市場風險和信用風險還面臨著流動性風險、利率風險、操作風險等諸多風險通過開展包括多種中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)在內(nèi)的個人理財業(yè)務(wù)不僅能帶來可觀的經(jīng)濟效益還可以有效化解和防范經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的風險。制約農(nóng)村信用社理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

雖然農(nóng)村信用社在農(nóng)村占有強大的存貸款市場份額但在具體理財?shù)漠a(chǎn)品上目前尚不能辦理諸如基金、股票、信托和國債等理財業(yè)務(wù)普遍存在理財產(chǎn)品少、專業(yè)人員匱乏等因素這些都制約著理財業(yè)務(wù)的開展。

2.1 理財專業(yè)人員匱乏。自農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤以來農(nóng)村信用社通過不斷招錄大學生、引進專業(yè)人才等方式積極優(yōu)化人才隊伍對年齡大、素質(zhì)低的員工采取內(nèi)退離崗的方式進行減員員工隊伍的整體素質(zhì)有了大幅度的提但與商業(yè)銀行相比員工的整體素質(zhì)有待于進一步提高特別是長期以來農(nóng)村信用社從未開展過理財業(yè)務(wù)一些大學生由于缺乏實際操作經(jīng)驗和專業(yè)的理財理論知識而不能勝任理財工作更不知道理財業(yè)務(wù)從何做起。

2.2 創(chuàng)新意識明顯不足。多年來農(nóng)村信用社以存貸款利差作為盈利的主要渠道營業(yè)收入以貸款利息收入為主創(chuàng)新觀念、開發(fā)新產(chǎn)品的意識明顯不足業(yè)務(wù)發(fā)展依然依靠傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例極低對新業(yè)務(wù)的開發(fā)、研制缺乏必要的物力、人力特別是計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的投入忽略了新業(yè)務(wù)開發(fā)對農(nóng)村信用社搶占城區(qū)市場、鞏固農(nóng)村市場和提升外部形象的重要意義和作用與商業(yè)銀行相比創(chuàng)新的差距較大。2.3 軟硬件設(shè)施落后。近年來農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)有了突飛猛進的發(fā)展在農(nóng)村的市場份額日益得到鞏固在城市中的形象也不斷提升農(nóng)村信用社已經(jīng)成為城鄉(xiāng)居民認可的金融機構(gòu)。但是與商業(yè)銀行相比軟硬件建設(shè)相對落后甚至無法與起步較晚的城市商業(yè)銀行相抗衡農(nóng)村信用社電話銀行剛剛起步手機銀行、網(wǎng)上銀行等尚未開通與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的計算機軟件尚未立項開發(fā)理財業(yè)務(wù)基本上是處于“空白”狀態(tài)。展過理財業(yè)務(wù)一些大學生由于缺乏實際操作經(jīng)驗和專業(yè)的理財理論知識而不能勝任理財工作更不知道理財業(yè)務(wù)從何做起。2.2 創(chuàng)新意識明顯不足。多年來農(nóng)村信用社以存貸款利差作為盈利的主要渠道營收入以貸款利息收入為主創(chuàng)新觀念、開發(fā)新產(chǎn)品的意識明顯不足業(yè)務(wù)發(fā)展依然依靠傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例極低對新業(yè)務(wù)的開發(fā)、研制缺乏必要的物力、人力特別是計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的投入忽略了新業(yè)務(wù)開發(fā)對農(nóng)村信用社搶占城區(qū)市場、鞏固農(nóng)村市場和提升外部形象的重要意義和作用與商業(yè)銀行相比創(chuàng)新的差距較大。2.3 軟硬件設(shè)施落后。近年來農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)有了突飛猛進的發(fā)展在農(nóng)村的市場份額日益得到鞏固在城市中的形象也不斷提升農(nóng)村信用社已經(jīng)成為城鄉(xiāng)居民認可的金融機構(gòu)。但是與商業(yè)銀行相比軟硬件建設(shè)相對落后甚至無法與起步較晚的城市商業(yè)銀行相抗衡農(nóng)村信用社電話銀行剛剛起步手機銀行、網(wǎng)上銀行等尚未開通與個人理財業(yè)務(wù)關(guān)的計算機軟件尚未立項開發(fā)理財業(yè)務(wù)基本上是處于“空白”狀態(tài)。展過理財業(yè)務(wù)一些大學生由于缺乏實際操作經(jīng)驗和專業(yè)的理財理論知識而不能勝任理財工作更不知道理財業(yè)務(wù)從何做起。

信用社如何發(fā)展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展呢?易貸有以下幾點建議：

1、打造一支素質(zhì)過硬的專業(yè)理財營銷隊伍。一是通過提高認識、通過外部招聘吸收人才，內(nèi)部培訓交流培養(yǎng)人才，二是建設(shè)高素質(zhì)的員工理財團隊。

2、加強金融理財知識教育,培育健康市場。一是做好理財業(yè)務(wù)的宣傳工作。二是在農(nóng)村地區(qū)開展金融知識下鄉(xiāng)服務(wù)，重點介紹自己準備推出的理財產(chǎn)品的特點、操作流程等。

3、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬個人理財領(lǐng)域。一是深入調(diào)查研究，適情設(shè)計產(chǎn)品。二是開發(fā)和豐富個人理財產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計必須充分考慮客戶利益，增加理財產(chǎn)品收益的透明度，真正讓客戶了解理財產(chǎn)品的風險。三是摒棄強拉硬派式的推銷做法，避免引起客戶的反感，影響聲譽和社會形象。

4、加強運營管理，強化硬件設(shè)施，開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)，構(gòu)建理財業(yè)務(wù)發(fā)展平臺。

5、加強個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)制度和流程的制定和完善，加大對個人理財業(yè)務(wù)的管理、檢查和監(jiān)督，防范業(yè)務(wù)風險

第三篇：個人理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告

長沙縣支行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告

個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標志。從國外商業(yè)銀行來看，理財業(yè)務(wù)收入占總利潤的80%以上，而個人理財收入也大約占40%－60%左右?？梢哉f，重視個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”市場定位的新形勢下，如何提高我行個人理財業(yè)務(wù)市場競爭力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開展了一次專題調(diào)研，并對全行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行了剖析和思考。

一、目前我行個人理財業(yè)務(wù)基本情況

1、支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2010，我行全年完成代理保險業(yè)務(wù)2945萬元，偏股型基金銷售45萬元，基金定投開戶66戶，個人自主理財產(chǎn)品銷售2248萬元，實現(xiàn)零售中間業(yè)務(wù)收入812萬元；

2011年1季度，我行實現(xiàn)代理保險1476萬元，偏股型基金銷售132萬元，基金定投開戶187戶，自主理財產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬元，實物黃金銷售2350克，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)收入19.6萬元。

從兩個時段的數(shù)據(jù)對比來看，我行理財業(yè)務(wù)各項指標均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說明全行上下對個人理財業(yè)務(wù)統(tǒng)一認識，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說明市場個人理財需求在逐步提升，相對于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢頭，我行仍處于追隨者的地位。

2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征

從理財業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點分布比例來看，2010數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個人自主理財產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個城區(qū)網(wǎng)點完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點均未實現(xiàn)銷售零的突破，代理保險一項城區(qū)網(wǎng)點與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點平分秋色，各占50%比重；2011年一季度，城區(qū)網(wǎng)點完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財安心快線的71%，實物黃金銷售的73%，僅在代理保險一項上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。由此初步判斷，我行個人理財?shù)目蛻羧后w主要集中在市場經(jīng)濟活躍、經(jīng)濟發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財意識相對薄弱，而在我行現(xiàn)有理財客戶的分布結(jié)構(gòu)來看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風險偏好多屬于穩(wěn)健激進型，有較強的理財投資意識。

二、當前我行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，廣大客戶對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個性化、專業(yè)化的理財服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭奪的焦點。近兩年我行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個人理財業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場發(fā)展水平、法律和政策、理財人才的形成和管理機制等諸多因素的影響，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來看還比較緩慢?？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營理念的沖突多發(fā)時期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實存在，發(fā)展中的問題難以回避。到目前為止，從我行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：

1、個人理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅決。

業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項工作和一項業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過來，喊的較多，卻無多大實質(zhì)性的行動。少

數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過問個人業(yè)務(wù)，對儲蓄工作關(guān)注的比較多，對于基金和一些新興的個人理財產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對個人理財業(yè)務(wù)的獎勵、費用指標則配備偏少；個人業(yè)務(wù)部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得CFP理財師資格人員僅1人，我行員工對理財知識和理財產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。

2、個人理財業(yè)務(wù)宣傳乏力。

每一項新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認識到接受的過程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個人理財業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單

一、效果不佳的問題。從目前基網(wǎng)點的實際情況看，個人理財業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進行了如電視、海報、宣傳折頁等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒有對理財產(chǎn)品進行深層次的介紹，客戶對銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財意識在客戶中普遍缺乏認識，理財業(yè)務(wù)難以開展。

3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。

一是理財產(chǎn)品差距較大。我行理財產(chǎn)品品種較少，競爭力較差。如我行推出人民幣理財產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財（QDII）三種16個，中行有博?弈理財（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強型（QDII）三種36個，建行兩種15個，相對同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時，我行理財產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點在針對比較了解理財行情的客戶進行營銷時成為成交的最大障礙。二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂當家理財卡”面向個人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營銷的特點；招行“一卡通靚卡”，分別與MSN、QQ騰訊攜手推出的MSN迷你卡、YOUNG卡、QQ卡，為推崇時尚的白領(lǐng)及高學歷學生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點不突出，優(yōu)勢不明顯。

4、營銷手段過于簡單，理財產(chǎn)品透明度不夠。

當前我行理財業(yè)務(wù)營銷模式過于簡單，產(chǎn)品推銷色彩過濃，尤其是在基層行，由于相當部分的員工理財知識不足，在向客戶介紹理財產(chǎn)品時，往往只會注重推銷產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對產(chǎn)品的風險以及獲得收益條件等，未做詳細介紹，對于理財?shù)幕疽蟆傲可矶ㄗ觥备菬o從談起。

從當前我行推出的理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運作、統(tǒng)一風險控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負責對產(chǎn)品進行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進行信息披露和相應(yīng)的風險提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財產(chǎn)品經(jīng)辦人員進行了必要的業(yè)務(wù)培訓，客戶購買時簽訂了“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項業(yè)務(wù)，但自己心中無底，因為這些產(chǎn)品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時縮手縮腳，同時也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購買時滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對此也無能為力，由此而產(chǎn)生了負面影響。

5、缺乏整體的客戶群體。

個人理財業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個合適的對象，也就是市場定位和產(chǎn)品定位問題。銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前我行開展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我國國民理財意識普遍不強。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財意識的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財意識的客戶只占10%，在接受理財產(chǎn)品上或熱衷于理財?shù)目蛻糁校^大部分是年齡偏大的客戶，而年紀較輕的客戶反而對理財不感興趣。目前銀行臨柜購買基金、代辦保險等絕大部分是中老年客戶，從理財客戶對象上看也大都是一些零星的客戶，沒有形成一個主導(dǎo)客戶群體，這就影響了個人理財業(yè)務(wù)全面有效地展開。

6、個人理財業(yè)務(wù)資源配置稀缺，激勵與考核體系欠科學。

由于沒有明確的產(chǎn)品計價辦法和及時考核兌現(xiàn)的激勵機制，柜員營銷成了“被動受理”，缺乏主動營銷意識，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了“報表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點中，對基金、本利豐等理財產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費用用于激勵，大部分員工營銷意愿不強。從管理層出臺的考核辦法上看，獎勵政策、考核機制沒有其它商業(yè)銀行力度大，對員工激勵作用收效甚微。

7、個人理財業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)亟需加強。

理財業(yè)務(wù)雖然是一項“朝陽”業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤空間，但同時理財業(yè)務(wù)也是一項專業(yè)學問很深，操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊伍，也缺乏進行系統(tǒng)的培訓，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險，外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。

三、對于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議

個人理財業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，要使這項業(yè)務(wù)正?？焖侔l(fā)展，當務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對策：

（一）、明確專業(yè)崗位，實行效益、風險和待遇相結(jié)合的經(jīng)營模式來經(jīng)營管理個人理財業(yè)務(wù)。一是要盡快在個人金融部下設(shè)專門的個人理財業(yè)務(wù)管理崗位，職責要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負責個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是加快網(wǎng)點理財中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個人理財服務(wù)中心和個人理財工作室，為客戶創(chuàng)造一個優(yōu)美的環(huán)境。三是每個網(wǎng)點至少配備一名專職理財客戶經(jīng)理。理財客戶經(jīng)理應(yīng)由市分行個人金融部進行統(tǒng)一培訓考核上崗。

（二）、統(tǒng)一思想，進一步提高對發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)重要性的認識。從個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢不難預(yù)測：未來個人業(yè)務(wù)的競爭將由現(xiàn)在的負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個人理財業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個人客戶尤其是個人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運籌帷幄, 從資本投資市場發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢出發(fā), 盡快將發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財、物等經(jīng)營資源上給予重點傾斜, 實行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和大力發(fā)展, 努力實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的根本性突破。當前我行發(fā)展理財業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點, 與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學規(guī)劃, 以點帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財中心、專業(yè)化的理財工作室和網(wǎng)點大堂理財經(jīng)理三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進全行個人理財業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢，他們不一定在市場份額上進行爭奪，但肯定會搶占我們的高端客戶，新一輪的個人理財業(yè)務(wù)競爭必將上演。我行應(yīng)樹立強烈的危機感和責任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場。

（三）、立足當前，細分客戶市場，加快拓展個人理財業(yè)務(wù)。一是要強化臨柜人員營銷意識；二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)這一平臺，科學細分客戶市場，鎖定發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)目標客戶，實現(xiàn)對客戶粗放經(jīng)營到精細管理的轉(zhuǎn)變；三是在客戶細分的基礎(chǔ)上，實行差異化服務(wù)。即為一般客戶提供標準化、一般性的服務(wù)也就是為客戶提供行業(yè)最基

本的服務(wù)；為目標客戶要提供會員制服務(wù)，要求理財人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動為他們提供理財信息，分享個人理財經(jīng)驗，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是參照超市經(jīng)營模式，對凡是在我行購買理財產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購買我行任一理財產(chǎn)品金額在1萬元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進行會員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購買一次我行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購金額1%的積分，積分可累加。第三，對累計積分達到一定標準的客戶，通過短信問候、定期派發(fā)禮品、參與抽獎、舉行聯(lián)誼活動等形式，提高客戶的忠誠度。

（四）、強化意識，加大宣傳，增強理財產(chǎn)品透明度。每一項業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會其精神實質(zhì)，才能樂于接受。因此在個人理財業(yè)務(wù)上，首先銀行人員要強化意識，深刻領(lǐng)會理財?shù)恼嬲x，把理財理念吃透搞懂。其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財?shù)母拍?，再次是要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要秉著實事求是的精神和對客戶認真負責的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受我行的理財產(chǎn)品，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財也有風險。只要把理財業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業(yè)務(wù)也會正常的發(fā)展。

一項新的理財產(chǎn)品的出臺，銀行既要兼顧自身的利益，也要照顧到客戶的利益，銀行作為代理機構(gòu)，直接與客戶打交道，因此，無論是自身的產(chǎn)品也好，是代理基金公司、保險公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財?shù)靡嫔系耐该鞫龋尶蛻袅私猱a(chǎn)品的操作性、風險度，要改變那種強拉硬派的推銷做法，從基層行理財產(chǎn)品營銷的實踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶都能自覺、自愿樂意接受，而那些靠銀行工作人員強行推銷的做法，既會引起客戶的反感，也會影響銀行的聲譽。

（五）、由抓單一的產(chǎn)品營銷向抓綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變。正確把握各種產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，充分發(fā)揮各種產(chǎn)品之間的相互作用。在客戶營銷與管理上要正確處理好短期利益與長期利益的關(guān)系，要從培養(yǎng)客戶對農(nóng)行的忠誠度的角度出發(fā)，考慮不同層次客戶群體的金融需求、中長期收益，最大限度地挖掘和培育對農(nóng)行忠誠度高的潛在優(yōu)質(zhì)個人客戶群體。在當前證券市場“陰晴不定”的形勢下，要區(qū)別不同客戶，積極營銷證券資金第三方存管、債券型基金、本利豐等保值增值或低風險產(chǎn)品。通過農(nóng)行與客戶的利益雙贏與長期合作，培養(yǎng)客戶對農(nóng)行的忠誠度，從而提升客戶中長期對農(nóng)行的貢獻率。

（六）、建立科學、合理的激勵機制，為個人理財業(yè)務(wù)的健康、有序、快速發(fā)展提供有力的保證。個人理財業(yè)務(wù)是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是對理財產(chǎn)品實行計價銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。二是可按季度或評選“理財明星”，重點主要放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識、工作業(yè)績等方面實行綜合考核。三是在資源配備上予以適當傾斜，激勵員工放心、大膽去營銷。

（七）、加強個人理財隊伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財?shù)膶I(yè)高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識，懂得理財方案設(shè)計的高素質(zhì)人材引進來。二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實際，有計劃、有目的的進行重點培訓，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，良好的人際溝通能力，嚴謹懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財隊伍，以改變現(xiàn)有基層行在個人理財業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當前全面、開放、競爭的金融形勢。

第四篇：2009年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場調(diào)研報告

(2009-04-16 09:53:18)

大學信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對某個具體問題的答復(fù)屬于無效答復(fù)或者沒有答復(fù)。

一、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機構(gòu)對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對于制度建設(shè)也存在推動作用。

調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。

2、被調(diào)查者高度肯定理財管理法規(guī)的功用，認為《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構(gòu)建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。

調(diào)查問卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的促進作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。

3、被調(diào)查者多數(shù)認為，應(yīng)當進一步推進理財?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進一步出臺有關(guān)法規(guī)。

對于銀行個人理財業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范和管理銀行個人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達78.8%的被調(diào)查者認為還非常不夠，應(yīng)當進一步加強制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認為兩個法規(guī)已經(jīng)足夠了。

對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認為有必要，15.5%認為無必要。

4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財在內(nèi)的理財市場。

對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內(nèi)的各類理財市場建立

一套統(tǒng)一的法規(guī)進行規(guī)范，92.8%的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。

5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認為銀行個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。

關(guān)于當前商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關(guān)系的占比為98.0%，認為沒有關(guān)系的占比為2.0%。

二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)

1、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的時間在3年以下，可以說理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

關(guān)于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務(wù)的時間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。

關(guān)于銀行開展個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。

3、多數(shù)銀行開展的理財業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時開展了保證收益理財業(yè)務(wù)和非保證收益理財業(yè)務(wù)。

目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開展的個人綜合理財業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開展保證收益理財業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多數(shù)被調(diào)查者認為，保證固定收益的理財業(yè)務(wù)更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數(shù)理財產(chǎn)品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調(diào)查結(jié)果佐證：

首先，調(diào)查顯示，對于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)€人理財業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開展的占比為18.8%。

其次，目前已經(jīng)開展了非保證收益?zhèn)€人理財業(yè)務(wù)的銀行中，對于更有市場競爭力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結(jié)果佐證了多數(shù)理財產(chǎn)品的投資者屬于風險厭惡型。

再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；

保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。

在本項調(diào)查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數(shù)的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數(shù)的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數(shù)的6.8％。

其四，多數(shù)被調(diào)查者認為，目前尚不具備在國內(nèi)大量開展非保本浮動收益業(yè)務(wù)的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業(yè)務(wù)作為未來理財業(yè)務(wù)的重點。被調(diào)查者中，對于未來是否發(fā)展非保本浮動收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。

9、多數(shù)銀行機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。

調(diào)查顯示，目前銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說他們不清楚所在行理財業(yè)務(wù)的規(guī)模。

10、多數(shù)銀行機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度非常之快，說明理財產(chǎn)品市場的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

調(diào)查結(jié)果顯示，目前個人理財業(yè)務(wù)年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被調(diào)查者稱，他們不知道所在銀行的理財業(yè)務(wù)增長速度。

11、關(guān)于理財資金的投資市場，投資于境內(nèi)資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產(chǎn)業(yè)市場。

對于目前銀行的個人理財產(chǎn)品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內(nèi)資本市場，占總問卷數(shù)的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數(shù)的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數(shù)的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數(shù)的18.1％；有9份問卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場，占總樣本數(shù)的2.9％。

12、目前個人理財業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的29.6％；有41份問卷選擇了回購業(yè)務(wù)，占總問卷數(shù)的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數(shù)的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。

13、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的管理，在組織機構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

對于在銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險控制最主要環(huán)節(jié)方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個環(huán)節(jié)上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的57.1％；有29份問卷選擇了機構(gòu)管理，占總問卷數(shù)的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的53.7％。

14、對于目前本行個人理財業(yè)務(wù)的核心競爭力的認知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網(wǎng)絡(luò)、風險管理、投資管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數(shù)的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的36.8％；有107份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，占總問卷數(shù)的31.3％。

15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財業(yè)務(wù)未來的重要性。認為個人理財業(yè)務(wù)在本行未來業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。

16、目前開展個人理財業(yè)務(wù)存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認為最大制約問題是專業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場營銷、機構(gòu)建設(shè)、市場需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數(shù)的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數(shù)的24.8％；有101份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的75.2％；有31份問卷選擇了機構(gòu)建設(shè)，占總問卷數(shù)的20.3％。

17、對于被調(diào)查銀行理財產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度

與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場營銷網(wǎng)絡(luò)。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的68.9％；有61份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問卷數(shù)的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的25.8％；有104份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的68.9％。

18、關(guān)于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品?？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。

19、在產(chǎn)品的銷售方面，個人理財產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網(wǎng)上申購、電話購買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數(shù)的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數(shù)的35.8％；有79份問卷選擇了網(wǎng)上申購，占總樣本數(shù)的52.3％。

20、銀行與其他金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機構(gòu)是否已經(jīng)合作開展過個人理財業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數(shù)的86.4％；有64份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數(shù)的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數(shù)的50.8％。

第五篇：全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開展情況調(diào)研報告

全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開展情

況調(diào)研報告

全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)開展情況調(diào)研報告

為促進“信通卡”相關(guān)業(yè)務(wù)制度的有效落實，及時發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務(wù)管理制度，有效防范操作風險，確?？I(yè)務(wù)安全、高效運行，市辦事處于3月26日開始對全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)的開展情況進行了專項檢查?，F(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的具體情況及存在的主要問題通報如下：

一、“涉農(nóng)資金一卡通”等批量代發(fā)業(yè)務(wù)情況

個別聯(lián)社至今仍沒有與當?shù)刎斦趾炗喆韰f(xié)議書，所有“涉農(nóng)資金一卡

通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍庞蒙绱l(fā)。

在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，發(fā)現(xiàn)部分聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請書，未填寫信通卡集體開卡申請書。

各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有部分營業(yè)網(wǎng)點身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成，如陽原聯(lián)社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒有進行。

個別聯(lián)社所發(fā)放的部分涉農(nóng)資金明細表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大部分營業(yè)網(wǎng)點的身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專夾保管，仍存放于庫房中。

二、信通卡領(lǐng)用、保管、收回、銷毀等情況

檢查組抽查的各聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點對卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網(wǎng)點對作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領(lǐng)入時和作廢時均沒有出庫記錄，上交聯(lián)社營業(yè)部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關(guān)人員的簽字;

個別聯(lián)社信通卡作廢后未及時在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注銷作廢，導(dǎo)致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實物，帳實不符問題;

作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財務(wù)科，但未見到辦事處財務(wù)人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;

個別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務(wù)時對操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復(fù)現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實不符;

三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況

各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點作廢卡登記表建立比較

齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個別聯(lián)社銀行卡跨行交易差錯，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯處理單和銀行卡業(yè)務(wù)客戶投訴登記簿。

個別聯(lián)社作廢卡剪角處理時不合規(guī)，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進行剪角處理。

各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點隨傳票裝訂。

個別聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)風險聯(lián)系人變更后沒有按要求登記《河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)風險聯(lián)系人信息變更審批/備案表》上報備案。

四、客戶個人開卡質(zhì)量情況的檢查

經(jīng)對營業(yè)網(wǎng)點的抽查，個別網(wǎng)點存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項種類不同，審核部門把關(guān)不嚴造成的。

個別信用社客戶個人開卡申請書個人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。

個別聯(lián)社客戶申請開卡時，只有客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒有留存客戶身份證復(fù)印件。

五、相關(guān)制度落實及運行情況

個別聯(lián)社基層網(wǎng)點有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個相關(guān)風險提示文件沒有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點。

通過對各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點相關(guān)人員進行實地詢問，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點主管對信通卡的基本功能和收費標準掌握比較準，但部分功能不熟悉。

各聯(lián)社均按照市辦要求對“信通卡”業(yè)務(wù)進行了宣傳，各營業(yè)網(wǎng)點柜臺都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯(lián)社網(wǎng)點沒有擺放農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理標識，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)窗口。

六、整改建議

為防范風險，規(guī)范“信通卡”業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康開展，市辦事處要求各聯(lián)社對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行全面整改，整改時限定于4月底，具體整改意見如下：

1、各聯(lián)社已和當?shù)乜h財政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門督促信用取消與各級財政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的資金不再直接下?lián)艿叫庞蒙玟浫?，由?lián)社營業(yè)部批量劃撥用戶卡內(nèi)。

2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，需要進行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成的，各聯(lián)社財務(wù)部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業(yè)網(wǎng)點要及時補錄，并將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證復(fù)印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

3、各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點個人客戶開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時補缺，開卡較多的信用社應(yīng)及時裝訂專

夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補打，今后禁止有手工書寫代替開卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。

4、對信通卡作廢卡應(yīng)加強本文來源： http://管理，各聯(lián)社對已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務(wù)科溝通，綜合業(yè)務(wù)中必須做作廢卡上交處理，做到帳實相符，并補全作廢卡登記表。各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點上交營業(yè)部作廢卡登記表時，各聯(lián)社營業(yè)部對以后網(wǎng)點上交來的作廢卡登記表營業(yè)部有關(guān)人員應(yīng)及時簽字返回存檔。

5、各聯(lián)社財務(wù)科應(yīng)督促各營業(yè)網(wǎng)點建立健全信通卡相關(guān)登記簿。

6、各聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)加強對基層員工的的培訓，使信用社員工對信通卡有進一步的認識，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應(yīng)對客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。

7、基層網(wǎng)點應(yīng)進一步加大有關(guān)信通卡知識的宣傳力度，對印發(fā)的宣傳彩

頁要及時發(fā)放，聯(lián)社財務(wù)科要督促沒有擺放農(nóng)民工特色服務(wù)受理標識牌的網(wǎng)點要盡快擺放。

8、各聯(lián)社應(yīng)加強信通卡有關(guān)制度的落實，對網(wǎng)點柜員的操作流程做進一步的完善，提高員工對信通卡風險防范的意識。