第一篇：存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響與建議

實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行影響與建議

王有龍

近日，國(guó)務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》），《條例》從2015年5月1日起施行。同時(shí)，國(guó)務(wù)院明確批復(fù)，由人民銀行履行存款保險(xiǎn)職能，負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施和存款保險(xiǎn)基金有關(guān)管理工作。作為金融業(yè)的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)制度安排，存款保險(xiǎn)制度和中央銀行最后貸款人、宏觀審慎監(jiān)管一起，共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的組成部分。該制度的建立，是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步加強(qiáng)和完善，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，改善我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)布局，促進(jìn)銀行業(yè)健康穩(wěn)定運(yùn)行，進(jìn)一步提高銀行業(yè)發(fā)展水平和競(jìng)爭(zhēng)力，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平，深化利率市場(chǎng)化等金融改革都具有十分重要的意義。

存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容和特征

（一）存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)多年研究論證，廣泛征求了各方面意見建議，既體現(xiàn)了國(guó)際最佳實(shí)踐與基本準(zhǔn)則，又立足于我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情。《條例》主要就存款保險(xiǎn)制度覆蓋的范圍、保險(xiǎn)償付最高限額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)基金來(lái)源和運(yùn)用、基金管理以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)職責(zé)等方面內(nèi)容作了制度安排。其核心內(nèi)容包括三個(gè)方面：一是存款保險(xiǎn)保障范圍。為全面充分保障存款人的利益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性?！稐l例》規(guī)定在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。這也是國(guó)際通行做法。二是存款保險(xiǎn)最高償付限額。存款保險(xiǎn)實(shí)行最高償付限額，最高償付限額為50萬(wàn)元。實(shí)行最高償付限額既要充分保護(hù)存款人利益，又要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際上看，一般為人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的 1 2至5倍?！稐l例》規(guī)定的最高償付限額，是中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國(guó)的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能夠?yàn)?9.63%的存款人全部存款提供保險(xiǎn)。三是存款保險(xiǎn)費(fèi)率。投保機(jī)構(gòu)需要交納保險(xiǎn)費(fèi)，存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定?！稐l例》中沒(méi)有明確具體的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)一般預(yù)測(cè)，大型商業(yè)銀行費(fèi)率大概在萬(wàn)分之五左右，股份制等中型銀行費(fèi)率大概在萬(wàn)分之八左右，農(nóng)村商業(yè)銀行等小型銀行費(fèi)率大概在萬(wàn)分之十左右。

（二）存款保險(xiǎn)制度的主要特征

從我國(guó)的的存款保險(xiǎn)制度分析來(lái)看,我國(guó)的存款保險(xiǎn)有以下特征：一是存款保險(xiǎn)的范圍廣。《條例》規(guī)定我國(guó)存款保險(xiǎn)的范圍是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而且本外幣存款均在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行應(yīng)該也在存款保險(xiǎn)范圍之內(nèi)（外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不在范圍之內(nèi)）。吸收存款但不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)財(cái)務(wù)公司存款不在保險(xiǎn)范圍。二是參保具有強(qiáng)制性。為全面充分保障存款人的利益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性?！稐l例》明確要求屬于保險(xiǎn)范圍的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要參加保險(xiǎn)?！稐l例》施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。《條例》施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。三是保障水平高。我國(guó)存款保險(xiǎn)最高償付限額為50萬(wàn)元，按人均收入6萬(wàn)元計(jì)算的保障比（償付限額/人均收入）為8倍，高于從際上最高償付限額一般為人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍。四是保險(xiǎn)費(fèi)率低。綜合考慮國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國(guó)存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。

實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的影響

商業(yè)銀行是我國(guó)存款保險(xiǎn)的投保主體，《條例》實(shí)施對(duì)于商業(yè)銀行的影響主要 體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）商業(yè)銀行財(cái)務(wù)成本增加，利潤(rùn)減少

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度最直接影響是因繳納保費(fèi)而帶來(lái)的成本增加，進(jìn)而影響盈利。一般認(rèn)為，大銀行由于風(fēng)險(xiǎn)較小，費(fèi)率相對(duì)較低，所受影響也相對(duì)較小。中小銀行由于風(fēng)險(xiǎn)較大，費(fèi)率較高，所受的影響相對(duì)較大。以臨澤縣農(nóng)村合作銀行為例，2014年存款余額27.8億元，按照保險(xiǎn)費(fèi)率萬(wàn)分之十繳納保費(fèi)，需交納278萬(wàn)元的保費(fèi)，按照現(xiàn)行貸款利率8.4%獲得利息233520元，按1年期存款利率3%支付利息83400元，共計(jì)增加支出316920元，給銀行盈利和利潤(rùn)帶來(lái)一定影響。

（二）對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局帶來(lái)一定的變化

從我國(guó)目前的銀行格局來(lái)看，2014年全球千家大銀行排名中中國(guó)銀行業(yè)上報(bào)銀行數(shù)由96家增至110家，特別是全球排名前20家的銀行主要是工行、建行、中行、農(nóng)行等國(guó)有大型商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行由于資金實(shí)力雄厚、市場(chǎng)知名度高、客戶認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)小等原因，將會(huì)獲得較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)存款大戶的吸引力也比較強(qiáng)。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會(huì)加大，其原因主要是隨著存款保險(xiǎn)制度的建立，將會(huì)加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上限在今年下半年取消的可能性很大，部分中小銀行會(huì)提高存款利率上浮幅度來(lái)吸收存款，進(jìn)而對(duì)大銀行的存款形成分流。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，盡管可以以更高的價(jià)格來(lái)吸收存款，但由此導(dǎo)致的成本上升會(huì)抬高風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率抬高。相對(duì)來(lái)說(shuō)，以股份制為代表中型銀行，由于經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)較低、對(duì)存款的依賴程度較低等因素，反而可能是最大的贏家。當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度取消了原來(lái)銀行普遍享受國(guó)家隱形信用擔(dān)保，一家銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，最主要的決定因素還是服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力。

（三）銀行存款被非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融分流的壓力得以緩解

實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，將會(huì)強(qiáng)化存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融（如：阿里巴巴的“余額寶”、百度的“百發(fā)”、“百賺”等）由于不在存款保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，其非保本風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，吸引力將會(huì)被削弱，預(yù)計(jì)可能對(duì)銀行存款的分流將會(huì)減少，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊有所減小。

實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)存貸款和流動(dòng)性監(jiān)測(cè)分析

要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)存款類金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性狀況的監(jiān)測(cè)分析，特別是針對(duì)月末、季末和節(jié)假日等特殊時(shí)點(diǎn)銀行資金調(diào)動(dòng)較為頻繁的情況，尤其要加強(qiáng)對(duì)大額資金異常流動(dòng)、存貸款異常變化等情況的監(jiān)測(cè)，對(duì)個(gè)別存款流出較多的、或者流動(dòng)性比例較低的、或者大戶存款占比較高的金融機(jī)構(gòu)要有針對(duì)性的加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，必要時(shí)及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)，督促轄區(qū)內(nèi)存款類金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)流動(dòng)性管理。重點(diǎn)做好對(duì)轄區(qū)內(nèi)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)金融運(yùn)行情況及高風(fēng)險(xiǎn)存款類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)測(cè)分析，要求其建立包括備付現(xiàn)金頭寸在內(nèi)的流動(dòng)性監(jiān)測(cè)日?qǐng)?bào)制度。必要時(shí)及時(shí)向地方政府和監(jiān)管部門提示風(fēng)險(xiǎn)，促請(qǐng)其采取有效措施，及時(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)精細(xì)化管理，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，商業(yè)銀行不再享受國(guó)家隱形信用擔(dān)保，要想持續(xù)發(fā)展下去，必須依靠自身經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高。一是要盡快建立更加精細(xì)化的存款管理機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度進(jìn)一步強(qiáng)化了存款并非越多越好的現(xiàn)代商業(yè)銀行理念，銀行應(yīng)盡快摒棄之前存款多多益善的粗放經(jīng)營(yíng)理念，樹立定貸到資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理的理念。二是密切關(guān)注同業(yè)交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)。多放研究表明，加入存款保險(xiǎn)體系之后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好有所增加，部分中小銀行將會(huì)采取更加激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)有所上升。三是要更加重視對(duì)外部信用評(píng)級(jí)的管理，提升自身穩(wěn)健性的市場(chǎng)形象。在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，銀行信用評(píng)級(jí)將會(huì)得到更多的關(guān)注，之前不關(guān)注的銀行風(fēng)險(xiǎn)的存款客戶、尤其是大額存款客戶，將會(huì)更加關(guān)注銀行的信用評(píng)級(jí)，因?yàn)檫@是存款客戶識(shí)別銀行風(fēng)險(xiǎn)程度的一個(gè)最簡(jiǎn)單的方法。因此，銀行會(huì)比以前更加關(guān)注與呵護(hù)自己的外部信用評(píng)級(jí)。四是對(duì)于已經(jīng)入選全球的大銀行，由于本身已經(jīng)被設(shè)置了更高的資本充足率要求，可以加大市場(chǎng)宣傳的力度，增強(qiáng)存款人對(duì)自身安全性和穩(wěn)定性的信息。五是積極爭(zhēng)取優(yōu)惠費(fèi)率。要按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，在國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等民生領(lǐng)域定向支持力度不斷加大的背景下，加大支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極向監(jiān)管部門爭(zhēng)取較低的費(fèi)率，得到差別化費(fèi)率優(yōu)惠。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，確保存款保險(xiǎn)制度順利實(shí)施

2015年是存款保險(xiǎn)制度正式落地和組織實(shí)施的關(guān)鍵一年。各級(jí)人民銀行要按照上級(jí)行安排扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)工作。一是要加強(qiáng)存款保險(xiǎn)履職能力建設(shè)和人才隊(duì)伍建設(shè)。為適應(yīng)存款保險(xiǎn)履職需要，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，及時(shí)配備人員相對(duì)穩(wěn)定、專業(yè)結(jié)構(gòu)合理的專門工作團(tuán)隊(duì)。鼓勵(lì)配備熟悉商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)處置等專業(yè)背景人員。做好知識(shí)儲(chǔ)備、人才儲(chǔ)備和技術(shù)儲(chǔ)備。二是加強(qiáng)培訓(xùn)。組織有關(guān)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)存款保險(xiǎn)條例，通過(guò)舉辦存款保險(xiǎn)培訓(xùn)班，對(duì)轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和存款類金融機(jī)構(gòu)開展存款保險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保存款保險(xiǎn)制度順利實(shí)施。

地 址：甘肅省張掖市臨澤縣東關(guān)街711號(hào) 工作單位：中國(guó)人民銀行臨澤縣支行

郵政編碼：734400 聯(lián)系電話：0936-8257302 ***

第二篇：存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.利率的四個(gè)界限中，目前還沒(méi)有放開的是（）√

A B C D 貸款利率的上限

貸款利率的下限

存款利率的上限

存款利率的下限

正確答案： C

2.以下不屬于利率市場(chǎng)化短期影響的是（）× A B C D 利差收窄

盈利沖擊

行業(yè)洗牌

機(jī)構(gòu)壟斷

正確答案： D

3.存款保險(xiǎn)制度監(jiān)督的是（）× A B C D 信用風(fēng)險(xiǎn)

事后行為

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)

正確答案： B 多選題

4.貨幣管理當(dāng)局對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的三道防線包括（）√

A B C D 預(yù)防性監(jiān)管

臨時(shí)救援

存款保險(xiǎn)制度

緊急救助

正確答案： A C D 5.存款保險(xiǎn)制度的特征包括（）√

A B C D 關(guān)系的互助性和有償性

時(shí)期的有效性

機(jī)構(gòu)的壟斷性

結(jié)果的損益性

正確答案： A B C D 判斷題

6.銀行業(yè)內(nèi)在不穩(wěn)定性的根源是資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性的不對(duì)稱性。√

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

7.最早實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家是加拿大。√

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

8.在保險(xiǎn)額度方面，大部分國(guó)家目前的做法是實(shí)行全額保險(xiǎn)?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

第三篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

一．內(nèi)涵：存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川表示，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，2014年末時(shí)已經(jīng)把存款保險(xiǎn)條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺(tái)。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。

在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，會(huì)對(duì)公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。

2.存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。3.存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。

大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國(guó)

中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。1.在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

2.在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。

2.存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。

特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的背道而馳。3.存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。

在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。

4.存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。

對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問(wèn)題。

中國(guó) 中國(guó)四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

第四篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。

1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。

2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:

1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任.中國(guó)目前是屬于隱性的存款保險(xiǎn)制度.歷史上,中國(guó)人民銀行多次對(duì)中國(guó)的金融系統(tǒng)注入資金,補(bǔ)充資本金,進(jìn)而保護(hù)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性.最大的一次注資是在中國(guó)國(guó)有銀行的股份制改制中.當(dāng)時(shí),中國(guó)的整個(gè)銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),國(guó)際機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中國(guó)的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),并且他們認(rèn)為中國(guó)銀行體系的壞賬率高達(dá)百分之五十.后來(lái)央行發(fā)布報(bào)告是四大國(guó)有銀行的壞賬率為25%.央行累計(jì)為四大國(guó)有銀行沖銷壞賬,擴(kuò)充資本金提供了高達(dá)1.4萬(wàn)億的再貸款和再貼現(xiàn).試想一下,假設(shè)一個(gè)銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業(yè)務(wù)收入1.5元.則收入為3元.當(dāng)不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(diǎn)(3-75*4%=0).彼時(shí),中國(guó)的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會(huì)增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過(guò)多的貨幣發(fā)行無(wú)疑會(huì)加劇通脹,損害居民的實(shí)際購(gòu)買力,損害居民的切身利益.財(cái)政部為向四大國(guó)有銀行注資發(fā)行的數(shù)千億的特別國(guó)債,其最終也要納稅人來(lái)承擔(dān),還是損害了居民的利益.央行用外匯儲(chǔ)備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒(méi)有自己的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,沒(méi)有自己的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國(guó)建立自己的顯性存款保險(xiǎn)制度很有必要.保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。

第五篇：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。

首先是保費(fèi)率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。

除了保費(fèi)率，各類銀行對(duì)參保的意愿也不盡相同。

而且從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行需要拿出一筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場(chǎng)化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。

[1]行政還是商業(yè)運(yùn)作?

其次，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險(xiǎn)制度推出的又一核心難題。存款保險(xiǎn)模式的爭(zhēng)議主要在存款保險(xiǎn)公司是行政性還是純商業(yè)化運(yùn)作。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是公司制模式。后者的難處在于公司化如何運(yùn)作，要不要賦予其監(jiān)管職能。如果有監(jiān)管職能是獨(dú)立于一行三會(huì)還是放在其中某個(gè)部門之下?