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      英國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)

      時(shí)間:2019-05-14 06:45:48下載本文作者:會(huì)員上傳
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      第一篇:英國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)

      英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系

      在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家中,英國(guó)民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高,英國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)給予了高度重視,形成了強(qiáng)制性和自律性機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系。一是將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)明確列為監(jiān)管目標(biāo),成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé);二是規(guī)范并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部消費(fèi)者保護(hù)的義務(wù)及內(nèi)部解決機(jī)制;三是建立行業(yè)自律機(jī)制,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部在解決消費(fèi)者糾紛及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的溝通及自我監(jiān)督。

      2001年l2月1日實(shí)施的《英國(guó)金融服務(wù)和市場(chǎng)法》明確規(guī)定英國(guó)金融服務(wù)局(FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù),并規(guī)定了FSA的四項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo),其中之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”[2]。

      同時(shí),該法案還要求FSA開(kāi)展消費(fèi)者教育,加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí),設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能,并對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償;向消費(fèi)者提供咨詢(xún)服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開(kāi)展消費(fèi)者調(diào)查。FSA設(shè)立消費(fèi)者服務(wù)中心,負(fù)責(zé)處理消費(fèi)者的來(lái)信、電話(huà)和電子郵件。

      2001年6月FSA啟動(dòng)了公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目,要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷(xiāo)自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明,使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月FSA發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》,詳細(xì)列舉說(shuō)明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月FSA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》,其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。這11條原則涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有5條,如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息,并且用清晰、公平、無(wú)誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息”等。FSA把消費(fèi)者權(quán)益放在了十分重要的地位,目的是讓金融機(jī)構(gòu)更負(fù)責(zé)任、更加自覺(jué)地對(duì)待金融消費(fèi)者,向消費(fèi)者提供公平、清晰、無(wú)誤導(dǎo)的信息,讓消費(fèi)者在金融市場(chǎng)上選擇服務(wù)和產(chǎn)品時(shí)能扮演更為主動(dòng)和專(zhuān)業(yè)的角色,實(shí)現(xiàn)利益最大化,增強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的信心[3]。

      英國(guó)的行業(yè)自律機(jī)制在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面也發(fā)揮著十分重要的作用。在金融機(jī)構(gòu)違規(guī)時(shí),銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通常先將違規(guī)指控轉(zhuǎn)交給有關(guān)金融機(jī)構(gòu)采 1 取適當(dāng)行動(dòng),并要求它們作出解釋。為確保守則的貫徹執(zhí)行,委員會(huì)有權(quán)采取警告、譴責(zé)等方式警戒沒(méi)有遵守該守則的機(jī)構(gòu)。英國(guó)金融行業(yè)自律性規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本,為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。

      第二篇:保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)專(zhuān)題

      部分國(guó)家和地區(qū)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)做法及啟示

      李成業(yè)

      加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為金融監(jiān)管改革的重要內(nèi)容,對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、保障金融業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。筆者收集整理了部分國(guó)家在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的主要做法,供參閱。

      一、部分國(guó)家和地區(qū)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的主要做法

      (一)構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)。如美國(guó)財(cái)政部于2009年6月公布創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPA)法案,根據(jù)法案,CFPA將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作為主要宗旨,承擔(dān)對(duì)消費(fèi)者金融產(chǎn)品的監(jiān)管職責(zé),保護(hù)消費(fèi)者免遭不公平待遇或欺騙行為。根據(jù)2010年6月25日由美國(guó)參議院和眾議院達(dá)成的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》草案,成立消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB),賦予其權(quán)力確保美國(guó)消費(fèi)者獲得關(guān)于抵押貸款、信用卡和其它金融產(chǎn)品清晰、準(zhǔn)確的信息,并保護(hù)金融消費(fèi)者不會(huì)因?yàn)槠垓_行為、隱性收費(fèi)和濫用條款而利益受損。澳大利亞設(shè)立競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)委員會(huì)(ACCC),主要負(fù)責(zé)促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)公平交易、保護(hù)金融消費(fèi)者三個(gè)方面。加拿大根據(jù)《加拿大金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)法案》設(shè)立了金融消費(fèi)者委員會(huì),該機(jī)構(gòu)隸屬于聯(lián)邦財(cái)政部,主要承擔(dān)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育,保障金融消費(fèi)者的權(quán)益和對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。英國(guó)成立了公平貿(mào)易局(OFT),負(fù)責(zé)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和促進(jìn)商業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)市場(chǎng)良性運(yùn)行,為金融消費(fèi)者提供服務(wù),同時(shí),還設(shè)有金融服務(wù)局,承擔(dān)著英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)和教育的主要職責(zé)。日本設(shè)有消費(fèi)者廳和消費(fèi)者委員會(huì),消費(fèi)者廳主要負(fù)責(zé)實(shí)施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的各項(xiàng)法規(guī)以及行政管理工作;消費(fèi)者委員會(huì)的主要職責(zé)是對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益行為的監(jiān)督,同時(shí),還設(shè)有如“消費(fèi)生活中心”、“消費(fèi)者聯(lián)盟”等民間組織,接受消費(fèi)者的投訴、進(jìn)行消費(fèi)行為指導(dǎo)等工作。德國(guó)設(shè)立消費(fèi)者協(xié)會(huì),一方面為包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的眾多消費(fèi)群體當(dāng)參謀、指導(dǎo)消費(fèi),另一方面接受消費(fèi)者投訴,幫助消費(fèi)者解決糾紛,并在全國(guó)各個(gè)城市設(shè)立咨詢(xún)站定期或不定期對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行金融理財(cái)、信貸消費(fèi)等方面的培訓(xùn)。

      (二)完善法律體系。如日本先后制定《金融商品銷(xiāo)售法》、《金融商品交易法》,強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的說(shuō)明義務(wù)、賠償責(zé)任等規(guī)定;修訂《分期付款銷(xiāo)售法》等消費(fèi)信用立法,約束金融機(jī)構(gòu)收取高額利息等不當(dāng)行為。英國(guó)《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》規(guī)定英國(guó)金融服務(wù)局負(fù)責(zé)提高全民金融意識(shí),其中包括讓公眾了解不同投資產(chǎn)品或投資交易的風(fēng)險(xiǎn)與收益。澳大利亞《全國(guó)消費(fèi)者信貸保護(hù)法》對(duì)貸款人的資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、費(fèi)用等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定,要求必須提供誠(chéng)實(shí)、公平和負(fù)責(zé)任的借貸服務(wù)。2009年5月,美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬簽署《信用卡履職、責(zé)任和公開(kāi)法》,旨在通過(guò)禁止信用卡濫用行為,加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù),同年7月美聯(lián)儲(chǔ)向國(guó)會(huì)提交修改《誠(chéng)實(shí)借貸法》Z條款議案,主要內(nèi)容是修改限額抵押貸款和房屋凈值信用額度貸款的信息披露規(guī)定,進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。2009年2月,德國(guó)政府通過(guò)新的金融咨詢(xún)法案規(guī)定,銀行和其他金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)所有咨詢(xún)談話(huà)記錄在案,并當(dāng)面交給客戶(hù)一份;對(duì)投資人的損失補(bǔ)償期限由目前的3年延長(zhǎng)至10年。香港證監(jiān)會(huì)于2009年9月公布了《建議加強(qiáng)投資者保障措施的咨詢(xún)文件》,對(duì)金融產(chǎn)品的售前階段、銷(xiāo)售產(chǎn)品過(guò)程中及銷(xiāo)售產(chǎn)品后的信息披露出明確要求,規(guī)定凡中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售包含衍生工具的非上市結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時(shí),必須先了解客戶(hù)對(duì)衍生產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。

      (三)健全維權(quán)機(jī)制。一是公平對(duì)待金融消費(fèi)者。2004年,英國(guó)金融服務(wù)局啟動(dòng)的“公平對(duì)待消費(fèi)者”項(xiàng)目(簡(jiǎn)稱(chēng)TCF)。TCF項(xiàng)目提出“把公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)文化的核心”,“根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際需求推廣及銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)”等六項(xiàng)目標(biāo),貫穿金融產(chǎn)品和服務(wù)的生命周期,特別是董事會(huì)和高管人員嚴(yán)格審視產(chǎn)品和服務(wù)從設(shè)計(jì)到售后服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié),為消費(fèi)者提供更加適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。二是暢通投訴渠道。日本金融監(jiān)管廳專(zhuān)門(mén)設(shè)立銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)協(xié)會(huì)的“投訴咨詢(xún)窗口”一覽表,并要求在各金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公示;對(duì)于接到的投訴,金融監(jiān)督廳直接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出處理指令,并根據(jù)情況要求金融機(jī)構(gòu)提交處理報(bào)告。英國(guó)金融服務(wù)管理局(FSA)聯(lián)合公平交易署(OFT)、金融申訴專(zhuān)員署(FOS)發(fā)布《消費(fèi)者投訴處理辦法》,明確金融機(jī)構(gòu)、FSA、OFT和FOS在公平處理消費(fèi)者投訴方面的責(zé)任,強(qiáng)調(diào)建立各方合作機(jī)制,并首次提出應(yīng)對(duì)大規(guī)模投訴的程序和措施。三是有效解決金融消費(fèi)中的糾紛。FSA設(shè)立金融服務(wù)賠償計(jì)劃,向因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償;成立金融服務(wù)消費(fèi)者小組,解決金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。為平息由雷曼“迷你債券”**引發(fā)的糾紛,瑞士信貸銀行與本國(guó)消費(fèi)者保護(hù)組織達(dá)成協(xié)議,對(duì)投資雷曼兄弟金融商品的客戶(hù)進(jìn)行補(bǔ)償,補(bǔ)償總額達(dá)1.5億瑞郎左右(約合1.284億美元),補(bǔ)償范圍超過(guò)3700位客戶(hù)。四是加大對(duì)侵權(quán)行為的懲處力度。2009年7月英國(guó)財(cái)政部公布《改革金融市場(chǎng)》白皮書(shū),規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)向?qū)ζ湓斐蓳p失的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供方追討損失。FSA負(fù)有消費(fèi)者警示和教育的義務(wù),同時(shí)有權(quán)對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益行為給予懲罰,甚至關(guān)停相關(guān)機(jī)構(gòu)。

      二、對(duì)我國(guó)的啟示

      (一)完善保障金融消費(fèi)者權(quán)益的法律體系。一是借鑒日本的經(jīng)驗(yàn),將金融消費(fèi)者納入傳統(tǒng)消費(fèi)者范疇,在相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益法中予以特別規(guī)定。二是借鑒美國(guó)的做法,出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)法律規(guī)定,根據(jù)金融服務(wù)的品種和金融消費(fèi)的種類(lèi)進(jìn)行單獨(dú)立法。三是完善金融監(jiān)管法律法規(guī),細(xì)化金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的要求,從公司治理高度、從營(yíng)銷(xiāo)各個(gè)環(huán)節(jié)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,主動(dòng)履行消費(fèi)者教育的社會(huì)責(zé)任,在保護(hù)內(nèi)容、操作程序等方面制定更為明確的規(guī)定。

      (二)發(fā)揮組織機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)職能。一是學(xué)習(xí)美國(guó)的做法,盡快建立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),提高保護(hù)金融消費(fèi)者利益和防范消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化水平。二是推動(dòng)金融業(yè)自律組織的建設(shè),通過(guò)制定金融業(yè)自律性守則對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予金融消費(fèi)者的基本承諾進(jìn)行規(guī)范。三是學(xué)習(xí)日本的經(jīng)驗(yàn),鼓勵(lì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的民間組織規(guī)范發(fā)展,通過(guò)民間組織加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)服務(wù)消費(fèi)者的監(jiān)督,同時(shí)通過(guò)民間組織指導(dǎo)消費(fèi)行為,解決消費(fèi)爭(zhēng)端。四是金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與消費(fèi)者協(xié)會(huì)的聯(lián)系,給予其政策和業(yè)務(wù)方面的指導(dǎo),協(xié)助其開(kāi)展金融消費(fèi)者維權(quán)。

      (三)積極構(gòu)建金融消費(fèi)者行使權(quán)利的有效平臺(tái)。一是尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售售前、售產(chǎn)中及售后的信息披露,對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)在市場(chǎng)雙向波動(dòng)情況下可能的損失及收益,在產(chǎn)品條款變更時(shí)提前通知消費(fèi)者。二是加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育。金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織等應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效能,強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的教育,以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),制定實(shí)施我國(guó)金融消費(fèi)者教育的整體規(guī)劃,通過(guò)建立協(xié)作機(jī)制,使金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、教育部門(mén)、新聞媒體和社會(huì)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)等整體聯(lián)動(dòng),共同推動(dòng)我國(guó)金融消費(fèi)者素質(zhì)整體提高。三是暢通金融消費(fèi)者投訴的渠道,同時(shí)強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者投訴的信息披露,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)對(duì)投訴處理情況進(jìn)行公布。四是應(yīng)賦予金融消費(fèi)者事后追償權(quán),完善法律救助手段,建立補(bǔ)償機(jī)制,提高對(duì)金融消費(fèi)者的補(bǔ)償。

      (作者單位:中國(guó)銀監(jiān)會(huì)青海監(jiān)管局海南分局)

      地址:青海省共和縣恰卜恰鎮(zhèn)青海湖北大街海南銀監(jiān)分局

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      第三篇:保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

      保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

      隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新,先進(jìn)的金融業(yè)務(wù)與消費(fèi)者專(zhuān)業(yè)知識(shí)能力欠缺形成的不對(duì)稱(chēng),產(chǎn)生了各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn),從而損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)問(wèn)題日益凸顯。維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益成了維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定,推動(dòng)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。時(shí)值3·15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日到來(lái)之際,我們要警示消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益,遠(yuǎn)離金融風(fēng)險(xiǎn)。

      在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今日,人們生活水平得到了顯著的提高,人們的消費(fèi)需求隨之不斷增強(qiáng),例如:銀行卡以方便、快捷的特點(diǎn)以及減少假鈔、消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品,而受到消費(fèi)者的青睞,成為人們?nèi)粘I钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。近年來(lái),銀行卡已成為我國(guó)個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具,但銀行卡在給消費(fèi)者帶來(lái)便捷的同時(shí),在計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)發(fā)展的今天,銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷,從而使銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇,網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來(lái)了前所未有的壓力和難度。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多,不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門(mén)的管理漏洞以及持卡人的疏忽,以“繁雜多變,深度掩蓋,無(wú)孔不入,橫聯(lián)縱合”的犯罪手段,盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到了損害。

      對(duì)于我們商業(yè)銀行更應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自己的職責(zé)所在,首先,必須承擔(dān)保護(hù)持卡人隱私的義務(wù),保證持卡人非公開(kāi)的個(gè)人信息安全與機(jī)密;在向第三方披露持卡人的任何非公開(kāi)的個(gè)人信息時(shí),都必須以書(shū)面形式告知銀行卡消費(fèi)者并經(jīng)其同意;不得以營(yíng)利為目的,私自將銀行卡消費(fèi)者的個(gè)人信息出售給第三方;同時(shí)要提高銀行卡的安全性,實(shí)現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換,增加銀行卡讀寫(xiě)保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)功能,從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問(wèn)題;其次,要提高持卡人安全用卡意識(shí),商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度,多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),積極引導(dǎo)持卡人安全用卡,強(qiáng)化持卡人個(gè)人信息保護(hù)意識(shí),幫助持卡人樹(shù)立正確的個(gè)人信息使用觀念。在日常工作中時(shí)刻提醒持卡人要有自我信息保護(hù)意識(shí),不要將其銀行卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單,不要泄露個(gè)人信息,如姓名、身份證(號(hào))、銀行賬號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、信用卡有效期和驗(yàn)證碼等重要的個(gè)人信息,不要輕易向單位和個(gè)人泄露銀行賬戶(hù)信息和密碼。同時(shí),提醒廣大消費(fèi)者不要隨意放置銀行卡和身份證件(最好分開(kāi)存放),不要隨意丟棄刷卡簽購(gòu)單和對(duì)賬單,以防不法分子拾遺、竊取,假冒持卡人身份盜用資金。消費(fèi)者在設(shè)置電話(huà)銀行密碼時(shí),不要使用過(guò)于簡(jiǎn)單的數(shù)字(如6個(gè)6等),不要使用自己的出生日期、電話(huà)號(hào)碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼,也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼;可以考慮分開(kāi)設(shè)置查詢(xún)密碼和交易密碼,并定期修改;應(yīng)注意保護(hù)自己的密碼,不要輕易向任何人泄露,避免給自己帶來(lái)為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。

      其次,近年來(lái)老百姓明顯感覺(jué)到,銀行不再是單純的存取款,銀行的金融創(chuàng)新增多了,金融產(chǎn)品豐富了。但與此同時(shí),銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事情也時(shí)有發(fā)生。如何加強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),建設(shè)和諧共贏的金融消費(fèi)生態(tài),已成為商業(yè)銀行迫切需要面對(duì)和解決的課題近年來(lái),國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力逐年增大,個(gè)別從業(yè)人員在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中夸大收益,不如實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)披露義務(wù),強(qiáng)制搭售產(chǎn)品,不僅損害了消費(fèi)者利益,也損害了銀行業(yè)的聲譽(yù),引發(fā)公眾不滿(mǎn)。與此同時(shí)也有一些金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)與安排金融消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過(guò)程中,往往只注重自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范而對(duì)消費(fèi)者權(quán)益置之不理。從而導(dǎo)致個(gè)別消費(fèi)者權(quán)益的受到損害,此時(shí),金融消費(fèi)者的知情權(quán)未得到充分確認(rèn)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí),金融消費(fèi)者有權(quán)知悉所購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況,金融機(jī)構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。但是有的金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮,很難客觀、公正和全面地提供金融信息。以目前廣泛使用的貸記卡來(lái)說(shuō),銀行著重宣傳的是誘人的免息期,但對(duì)于最低還款額的宣傳卻是有意無(wú)意地忽略了,以至于出現(xiàn)了一個(gè)“利息陷阱”。個(gè)人信用無(wú)形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。在近幾年來(lái),大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實(shí)情況不符,導(dǎo)致客戶(hù)在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。據(jù)調(diào)查許多金融消費(fèi)者是在不知情的情況下,簡(jiǎn)單地將身份證和戶(hù)口簿交與親戚或朋友甚至開(kāi)發(fā)商,莫名其妙地替他人背上借款。如果我們都能夠加強(qiáng)金融法律法規(guī)知識(shí)的宣傳教育,促使金融消費(fèi)者在進(jìn)行此類(lèi)活動(dòng)時(shí)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度,在某種程度上就可以避免因信貸行為不當(dāng)而影響個(gè)人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。

      今天的我們更應(yīng)該看到,銀行作為窗口服務(wù)性行業(yè),與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和民生息息相關(guān)。忠誠(chéng)、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費(fèi)者是基礎(chǔ),更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益就更應(yīng)該成為銀行應(yīng)盡的法律責(zé)任和義務(wù)。所以,我們更要明確金融消費(fèi)者在民事活動(dòng)中的基本權(quán)利,比如人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán),人格尊嚴(yán)權(quán)、獲取知識(shí)權(quán)、個(gè)人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報(bào)權(quán)等。從源頭上避免或者減少與金融消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛。因此,我們應(yīng)當(dāng)高度重視金融知識(shí)宣傳與教育,把好“病從口入”關(guān)口,應(yīng)向消費(fèi)者充分說(shuō)明任何產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn),特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn),并履行告知義務(wù)。使銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在了解產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入前得以實(shí)施。如果消費(fèi)者對(duì)此有更為清醒的認(rèn)識(shí),一些不必要的損失就可以避免,并大量減少金融機(jī)構(gòu)不必要的投訴“煩惱”。這就要求我們金融機(jī)構(gòu)必須履行誠(chéng)信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù),使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益從源頭得到保護(hù)。

      昆侖銀行吐哈分行

      第四篇:金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

      寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院考核答題紙

      (2012--2013 學(xué)年第 2學(xué)期)

      課號(hào):課程名稱(chēng):金融法概論閱卷教師:班級(jí):金融2班學(xué)號(hào):114172357姓名: 湯中晨成績(jī):

      金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

      摘要:源于美國(guó)的次貸危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷,引起了全球監(jiān)管者對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的高度重視,并紛紛采取措施改進(jìn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),我國(guó)也存在一定的問(wèn)題和困難。關(guān)鍵詞:金融 消費(fèi)者 保護(hù)

      金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一種類(lèi)型,是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。美國(guó)把金融消費(fèi)者定義是為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人。在我國(guó),雖然金融消費(fèi)者的概念逐漸被廣泛地使用,但還不是一個(gè)法律概念,各金融領(lǐng)域的部門(mén)法均未提及金融消費(fèi)者這一概念?,F(xiàn)階段,我國(guó)是將其作為在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域購(gòu)買(mǎi)相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、法人的統(tǒng)稱(chēng)。在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費(fèi)者群體迅速壯大的背景下,一般認(rèn)為,金融消費(fèi)者的基本權(quán)利主要包括:安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。本次次貸危機(jī)使得各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍意識(shí)到,只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù),勢(shì)必會(huì)破壞金融業(yè)賴(lài)以生存及發(fā)展的基礎(chǔ),影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此,加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),成為后金融危機(jī)時(shí)期各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。

      在我國(guó),金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個(gè)較新的監(jiān)管領(lǐng)域,金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2011年初籌備成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及公眾教育服務(wù)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)。2011年3月,中國(guó)人民銀行西安分行發(fā)布《關(guān)于在陜西全省推開(kāi)金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作的通知》,在陜西省全民開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作。隨后,人民銀行南京分行及銀川支行也先后出臺(tái)《金融消費(fèi)者保護(hù)暫行辦法》,從金融消費(fèi)者權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)義務(wù)、金融消費(fèi)爭(zhēng)議處理等方面,加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。盡管此次金融危機(jī)

      后,我國(guó)越來(lái)越重視維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,但與發(fā)達(dá)國(guó)家完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系相比,仍有較大差距。

      首先,制度機(jī)制不完善,缺乏專(zhuān)事保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu),分業(yè)監(jiān)管模式下對(duì)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的協(xié)調(diào)機(jī)制不健全。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn),未建立消費(fèi)者投資認(rèn)證制度,不區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者,使得缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。一方面,消費(fèi)者協(xié)會(huì)主要側(cè)重對(duì)消費(fèi)者非金融性商品消費(fèi)和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對(duì)復(fù)雜,金融消費(fèi)難以納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍,消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)非常薄弱。另一方面,我國(guó)金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式,在所有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中又缺少統(tǒng)一協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)的機(jī)構(gòu),即使是監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部,處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制也相對(duì)缺失。

      其次,我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系尚不完善。我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系,主要包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律,《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等行政法規(guī),以及“一行三會(huì)”發(fā)布的大量規(guī)范性文件。目前,我國(guó)缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的基本立法,保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件,法律效力層次較低,影響政府機(jī)構(gòu)的執(zhí)法效果,不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。隨著金融監(jiān)管放松、金融創(chuàng)新以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)的界限日益模糊,導(dǎo)致相同性質(zhì)、相同類(lèi)型的金融商品在不同金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范也大相徑庭。

      最后,我國(guó)缺乏健全的金融糾紛處理機(jī)制,金融維權(quán)渠道并不通暢。從歐美國(guó)家的金融糾紛解決體系來(lái)看,金融糾紛處理機(jī)制通常包含以下幾個(gè)層次:一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制,無(wú)論是對(duì)于金融消費(fèi)者還是金融機(jī)構(gòu),金融企業(yè)內(nèi)部的客戶(hù)投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式;二是社會(huì)組織的糾紛處理機(jī)制,包括調(diào)解、仲裁及金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等;三是行政處理機(jī)制,這是對(duì)金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制和社會(huì)糾紛處理機(jī)制的監(jiān)督和輔助;四是法院訴訟。然而,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)及解決爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)耐緩剑蛘呓鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門(mén)地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),消費(fèi)者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。此外,我國(guó)也沒(méi)有金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等類(lèi)似組織。因此,國(guó)

      內(nèi)投資者往往通過(guò)媒體或訴訟等較為極端的方式來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。訴訟本是解決糾紛的最終途徑,卻成為不少?lài)?guó)內(nèi)金融消費(fèi)者的第一選擇。

      構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建議:加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法。一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,拓展金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵與外延,明晰金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,建議將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中,確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度,要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。

      健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。建議參照美英做法,在監(jiān)管部門(mén)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu),同時(shí)在行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu),建立民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織。通過(guò)多層次的組織機(jī)構(gòu),在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

      建立合格的金融消費(fèi)者投資制度。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn),建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融消費(fèi)者非常必要。建議建立合格金融消費(fèi)者投資制度,區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者,為一般金融消費(fèi)者劃定交易禁區(qū),避免缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開(kāi)透明的原則,及時(shí)向客戶(hù)、監(jiān)管部門(mén)充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)要將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

      完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè),消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)。同時(shí),切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程,加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù),推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。

      搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管者投訴處理功能。在各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信訪(fǎng)工作的基礎(chǔ)上,增設(shè)專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)者投訴受理部門(mén),參照美聯(lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù),根據(jù)消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行分類(lèi)、調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解,并通過(guò)定期的信息分析,識(shí)別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題,為規(guī)章政策的制訂提供參考,使消費(fèi)者的意見(jiàn)得到應(yīng)有的重視。二是為銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可設(shè)立專(zhuān)門(mén)的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員銀行的機(jī)構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。三是完善追償和事后賠償。賦予消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán),完善法律救濟(jì),同時(shí)提高對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償。

      構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織,對(duì)消費(fèi)者主動(dòng)開(kāi)展多種形式的金融知識(shí)普及教育,構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,提高金融消費(fèi)者素質(zhì),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

      創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)遵循的基本原則。一是對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國(guó)家保護(hù)原則。國(guó)家應(yīng)通過(guò)完善有關(guān)法律法規(guī),設(shè)計(jì)方便消費(fèi)糾紛解決的司法和行政渠道,將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。二是傾斜保護(hù)原則。針對(duì)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位,對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù),賦予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利,并對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制,明確機(jī)構(gòu)的義務(wù),使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)在同等權(quán)利和義務(wù)下對(duì)話(huà)。三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾,社會(huì)影響大。一旦出現(xiàn)問(wèn)題,應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛,防止事態(tài)擴(kuò)大,有利于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

      積極構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。進(jìn)一步完善我國(guó)的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī),明確金融消費(fèi)者的法律概念,確定金融消費(fèi)者法定權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù),包括對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、信息披露以及消費(fèi)爭(zhēng)議解決機(jī)制等規(guī)定。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù),通過(guò)履行受理金融消費(fèi)者投訴、對(duì)普遍性的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)布消費(fèi)預(yù)警,行使對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法等職責(zé),切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的機(jī)制和制度。行業(yè)組織要引導(dǎo)金融企業(yè)將保護(hù)消費(fèi)者利益、公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)核心文化,著力滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化的咨詢(xún)服務(wù)需求,并及時(shí)化解消費(fèi)者糾紛。通過(guò)鼓勵(lì)和支持消協(xié)組織和新聞媒體開(kāi)展社會(huì)監(jiān)督,促進(jìn)金融行業(yè)自律,形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費(fèi)者參與的金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。

      第五篇:淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

      淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

      隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的推陳出新和金融業(yè)服務(wù)水平的不斷提高,消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的現(xiàn)象越來(lái)越普遍,金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式也不斷創(chuàng)新。《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)2013年第18次主席會(huì)議通過(guò),2013年11月14日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)令2013年第2號(hào)公布。該《辦法》分總則,設(shè)立、變更與終止,業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則,監(jiān)督管理,附則5章39條,自2014年1月1日起施行。由此可以看出,個(gè)人金融消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題在慚慚地引起人們的重視。

      一、金融消費(fèi)者的定義

      根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定,消費(fèi)者是為滿(mǎn)足個(gè)人生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的自然人。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。例如, 為購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個(gè)人貸款者、為進(jìn)行日常支付而在銀行開(kāi)立賬戶(hù)的存款人、為避免人身或家庭財(cái)產(chǎn)遭受未來(lái)不可知的風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的投保人等?;诮鹑跇I(yè)的特殊性及消費(fèi)者法保護(hù)弱者的立法主旨, 接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。

      二、金融消費(fèi)者的權(quán)力

      (一)金融獲知權(quán)

      金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況,要求金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計(jì)息罰息政策、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)程度,或者金融服務(wù)的項(xiàng)目、內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息。金融消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款進(jìn)行解釋說(shuō)明。

      (二)金融消費(fèi)自由權(quán)

      金融消費(fèi)者享有自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。

      (三)金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)

      金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí),有獲得自愿交易、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在與消費(fèi)者形成合同或形成法律關(guān)系時(shí),應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則,金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù),不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在收取工本費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等用時(shí),必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和價(jià)格正策,執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險(xiǎn)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的,就是對(duì)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的侵犯。

      (四)金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)

      金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和消費(fèi)信息受保護(hù)的權(quán)利。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí),其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)信息、信用信息等與金融消費(fèi)者個(gè)人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護(hù)。

      (五)金融消費(fèi)損害賠償權(quán)

      金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中非因自己的故意或者過(guò)失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí),有向金融經(jīng)營(yíng)者提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。只有這項(xiàng)權(quán)利最終得到了實(shí)現(xiàn),金融消費(fèi)者的合法權(quán)益才得到了真正保護(hù)。

      (六)金融消費(fèi)者受尊重權(quán)

      金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí),享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。

      三、金融消費(fèi)者權(quán)益所面臨著的問(wèn)題

      (一)自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。

      銀行“店大欺客”,金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。銀行與消費(fèi)者之間的地位不對(duì)等也是近年來(lái)投訴居高不下的重要原因。《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定:“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者,自主選擇商品品種或者服務(wù)方式,自主決定購(gòu)買(mǎi)或者不購(gòu)買(mǎi)任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí),有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?!钡谑畻l規(guī)定:“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)時(shí),有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件,有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。”而在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》當(dāng)中僅對(duì)存款人和其他客戶(hù)明確了保護(hù)條款。但是從實(shí)際情況來(lái)看,個(gè)人客戶(hù)作為借款人向銀行貸款時(shí),借款人明顯處于弱勢(shì)地位,客戶(hù)在與銀行簽訂制式合同時(shí),由于所處地位不平等,所以根本無(wú)法針對(duì)某些不滿(mǎn)意條款與銀行協(xié)商,也就是說(shuō)客戶(hù)既無(wú)法自主選擇接,也無(wú)權(quán)拒絕。一些基層金融機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí),自定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和違反自由選擇的條款。一些基層銀行在貸款時(shí)要求金融消費(fèi)者同時(shí)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身意外傷害險(xiǎn),貸款利率一浮到頂?shù)?,完全不給金融消費(fèi)者留任何協(xié)商余地。

      (二)知情權(quán)受到侵犯。

      金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中,享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利,金融經(jīng)營(yíng)單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。但個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過(guò)程中,往往忽視甚至不向消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)提示。例如一些銀行人員在營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)將紅利解釋成利息,將理財(cái)產(chǎn)品定義成定期存款,沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)如悉告知客戶(hù)等。

      (三)已有的法律制度缺乏完善的保護(hù)條款,保護(hù)規(guī)范具有一定的局限性

      在已出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中,對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者,使用的均是窄口徑的“存款人保護(hù)”、“被保險(xiǎn)人保護(hù)”等概念, 保護(hù)規(guī)范具有很強(qiáng)的局限性,且混淆了契約保護(hù)與法律保護(hù)、平等保護(hù)與適度傾斜保護(hù)之間的差別,沒(méi)有明確的專(zhuān)項(xiàng)條款。同時(shí),上述法律的出發(fā)點(diǎn)在于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全與效益,忽視了金融消費(fèi)者保護(hù)與金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,權(quán)利的實(shí)現(xiàn)與救濟(jì)機(jī)制存在渠道不暢問(wèn)題?!断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》沒(méi)有將金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)定其中,沒(méi)有回應(yīng)金融消費(fèi)者所具有非常明顯的專(zhuān)業(yè)性和特殊性,其適用性明顯不強(qiáng)。近幾年來(lái),各地人民銀行在總行的要求下,從維護(hù)金融穩(wěn)定的角度出發(fā),探索制定了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》,對(duì)人民銀行應(yīng)處理金融消費(fèi)者申訴的事項(xiàng)及可采取的措施、金融消費(fèi)者的界定及享有的權(quán)益、金融機(jī)構(gòu)在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的義務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議的處理渠道及方式等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定,但由于法律級(jí)次低,加之與其他相關(guān)金融法律不完全相銜接,造成人民銀行對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為處理難度增加。

      (四)金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后,弱勢(shì)地位特征明顯

      金融消費(fèi)者作為一類(lèi)特殊領(lǐng)域的消費(fèi)者,在與金融機(jī)構(gòu)博弈中,自身勢(shì)單力薄,專(zhuān)業(yè)知識(shí)有限,面對(duì)具有強(qiáng)勢(shì)地位的金融機(jī)構(gòu)以及技術(shù)革新和層出不窮的金融創(chuàng)新,不僅在獲取信息上依賴(lài)金融機(jī)構(gòu),在選擇產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分的自主權(quán),甚至沒(méi)有商討合同條款的權(quán)利,弱勢(shì)地位特征明顯。同時(shí),隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn),各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品包括金融衍生品也開(kāi)始在普通家庭中流行。但是,由于現(xiàn)行法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)定的落后,導(dǎo)致這些復(fù)雜的金融產(chǎn)品并沒(méi)有得到金融機(jī)構(gòu)充分的信息披露。金融機(jī)構(gòu)在尊重和保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)方面跟進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)展銜接不力,特別是在提示購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及及時(shí)通知和提醒客戶(hù)重要事項(xiàng)方面尤為突出,甚至有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員推薦產(chǎn)品時(shí)往往片面鼓吹其收益,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等或是沒(méi)有披露或只是口頭模糊地進(jìn)行了披露,一定程度上誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目購(gòu)買(mǎi)。

      (五)訴訟存在“瓶頸”。

      一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū),金融消費(fèi)者法律觀念淡薄,對(duì)于很多金融侵權(quán)問(wèn)題缺乏法律解決意識(shí),而且訴訟渠道存在不暢通現(xiàn)象。(1)糾紛處理機(jī)制欠缺。我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國(guó)機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”(法院訴訟);(2)面投訴處理平臺(tái)不完善,糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶(hù)投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié),認(rèn)可程度有限。(3)即使選擇司法路徑,也會(huì)面臨訴訟周期長(zhǎng)、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題;現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查,而對(duì)具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn),客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。

      四、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

      (一)明確金融消費(fèi)者的權(quán)利

      制定相應(yīng)的規(guī)章制度讓員工明確金融消費(fèi)者的權(quán)利,包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)細(xì)分為產(chǎn)品類(lèi)、服務(wù)類(lèi)、其他類(lèi)別等,明確購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和接受服務(wù)的事前、事中、事后權(quán)利。同時(shí),還應(yīng)通過(guò)有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身的權(quán)利,以便有效行使和維護(hù)權(quán)利。為保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán),制定相關(guān)政策前應(yīng)廣泛征求各界包括金融消費(fèi)者的意見(jiàn),可以采用召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)、見(jiàn)面會(huì)等形式,確保政策出臺(tái)前金融消費(fèi)者參與到政策的制定中來(lái),使得銀行和消費(fèi)者行使對(duì)等的權(quán)利。

      (二)明確金融消費(fèi)者保護(hù)的渠道和方法

      在明確金融消費(fèi)者保護(hù)的部門(mén)的前提下,由相關(guān)部門(mén)對(duì)保護(hù)的渠道加以整合。應(yīng)做到事前普及教育、事中及時(shí)提示、事后訴求暢通的保護(hù)渠道,讓金融消費(fèi)者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)前明了自身的權(quán)利;在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí),確保銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)可能危害金融消費(fèi)者權(quán)利的事項(xiàng)進(jìn)行提示;在問(wèn)題產(chǎn)生后,有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和渠道接受金融消費(fèi)者的投訴,并且確保投訴的渠道暢通、反饋及時(shí),在問(wèn)題出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)由第三方進(jìn)行調(diào)解。

      (三)構(gòu)建多維金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò),提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力

      送金融知識(shí)下鄉(xiāng),讓金融消費(fèi)者有學(xué)習(xí)的平臺(tái)。建立消費(fèi)者金融教育專(zhuān)欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容,定期組織開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng),開(kāi)展長(zhǎng)期有效的金融消費(fèi)者信息支援。出版對(duì)金融服務(wù)消費(fèi)者教育以及提供比較金融產(chǎn)品特性的宣傳物,提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。

      (四)進(jìn)一步完善信息披露制度

      要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。在風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu),通過(guò)直接有效的組織機(jī)構(gòu),在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

      在當(dāng)今中國(guó)“由儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進(jìn)的情況下,金融商品與服務(wù)也日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。隨著金融活動(dòng)的普及和擴(kuò)展,金融市場(chǎng)領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重,因此金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為我國(guó)金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點(diǎn),金融與普通百姓生活日益緊密,保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益也成了一項(xiàng)順民心、得民意的“民生事業(yè)”,更是各金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)弱肉強(qiáng)食的市場(chǎng)中樹(shù)立自身形象、提高競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

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