第一篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國際經(jīng)驗(yàn)淺談

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國際經(jīng)驗(yàn)淺談

2008年，美國金融危機(jī)爆發(fā)，雷曼兄弟申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，美林被收購，美國國際集團(tuán)（AIG）難以為繼，這一波金融危機(jī)影響力了成千上萬金融消費(fèi)者，從而引發(fā)了美國對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的高度重視。后危機(jī)時(shí)代，各國都將金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)提上了重要的議程。

在我國，隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新得以快速發(fā)展，但金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識(shí)卻沒有足夠的提高，金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的問題呈擴(kuò)大趨勢(shì)。當(dāng)前，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)步伐已明顯加快，國務(wù)院已印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》。在全球金融監(jiān)管體系改革趨勢(shì)下，我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展。

一、我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀

1、立法落后

一方面，現(xiàn)階段我國銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主體法律依據(jù)就是目前實(shí)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，該法于1994年頒布實(shí)施，距今已經(jīng)23年了。在這23年中，不論是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還是銀行的發(fā)展都是迅猛的，23年前的法律顯然已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀。特別是近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在這方面更是出現(xiàn)了空白。另一方面，對(duì)于“銀行業(yè)消費(fèi)者”在法律角度并沒有專門的法律解釋?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，消費(fèi)者是指為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的主體。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們?cè)阢y行購買基金、國債、理財(cái)，以及一些中間業(yè)務(wù)的開展已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般意義上的生活消費(fèi)這個(gè)范疇，那實(shí)施上述行為的主體是否在消費(fèi)者保護(hù)法的保護(hù)范圍內(nèi)呢。

2、金融消費(fèi)者缺乏金融常識(shí)，自我保護(hù)能力和意識(shí)不強(qiáng)。必要的金融知識(shí)是參與金融活動(dòng)及保護(hù)自身權(quán)益的基礎(chǔ)，但當(dāng)前消費(fèi)者金融知識(shí)水平較低問題突出。調(diào)查顯示，金融消費(fèi)者學(xué)歷在大專及以上占76.70%的情況下，居然有20.11%不清楚信用卡與借記卡的區(qū)別，金融知識(shí)水平之低可見一斑。與此同時(shí)，65.40%的金融消費(fèi)者認(rèn)為，銀行由于經(jīng)營不善倒閉后政府應(yīng)該賠償其損失，23.40%的金融消費(fèi)者認(rèn)為，購買理財(cái)產(chǎn)品虧損時(shí)政府也應(yīng)該賠償其損失?？梢娮晕冶Ｗo(hù)能力明顯欠缺，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。

3、金融機(jī)構(gòu)信息披露不足

隨著越來越多的外資銀行進(jìn)入，保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的開始，銀行間的競爭是越來越激烈。各家銀行機(jī)構(gòu)為了完成存款、貸款、利潤等指標(biāo)進(jìn)行搶占市場而各出奇招。有意無意地夸大其產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)、而忽略了其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)，沒有對(duì)客戶進(jìn)行不要的風(fēng)險(xiǎn)提示，甚至誤導(dǎo)客戶，忽視其合法權(quán)益的現(xiàn)象普遍存在。由于銀行機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，使得各家銀行內(nèi)部處理消費(fèi)者群益投訴的途徑和方式不盡相同，這也在一定程度上損害了廣大銀行消費(fèi)者的合法權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。

4、金融監(jiān)管不到位 一方面目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺少高層級(jí)、專門、明確的法律規(guī)范和依據(jù)，造成實(shí)際工作缺乏必要的工作手段與措施。在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管體制下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)不夠明確，相互之間的溝通不夠暢通，聯(lián)動(dòng)機(jī)制也不健全。另一方面，存在著憑借壟斷優(yōu)勢(shì)侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)的現(xiàn)象，如實(shí)施公共事業(yè)繳費(fèi)強(qiáng)制辦卡、強(qiáng)制搭售新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)、捆綁銷售等強(qiáng)制交易行為。

二、國際經(jīng)驗(yàn)

1、制定專門法律

美國，2011年7月通過了《多德·弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，是美國政府針對(duì)金融危機(jī)采取的新措施，首次統(tǒng)一了金融消費(fèi)者保護(hù)立法，在立法實(shí)踐中具有重要的意義。法案的主要內(nèi)容是專門設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB），并賦予其相應(yīng)的權(quán)力，以確保該機(jī)構(gòu)對(duì)處于弱勢(shì)的消費(fèi)者提供更為傾斜的保障措施。

英國，出臺(tái)了以《2010年金融服務(wù)法案》和《2012年金融服務(wù)法案》為代表的一系列改革方案，進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

完善的法律制度建設(shè)是做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)性工作。我國當(dāng)前應(yīng)抓緊制定《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》的實(shí)施細(xì)則，盡快出臺(tái)金融消費(fèi)者保護(hù)專門法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利及權(quán)利實(shí)現(xiàn)機(jī)制。同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范性約束，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、設(shè)立專門機(jī)構(gòu) 英國，根據(jù)《2012年金融服務(wù)法案》，由金融行為局（FCA）單獨(dú)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)：FCA被賦予金融產(chǎn)品管理和干預(yù)權(quán)，如果金融產(chǎn)品對(duì)金融消費(fèi)者構(gòu)成了不可接受的風(fēng)險(xiǎn)，F(xiàn)CA可制定規(guī)則禁止這些產(chǎn)品在市場上銷售；FCA具有金融產(chǎn)品和服務(wù)推廣限制權(quán)，可以不通過執(zhí)法程序，即可禁止誤導(dǎo)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)在市場上推廣；FCA還具有公開執(zhí)法程序的權(quán)利，通過公開披露對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取的紀(jì)律處分措施更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。法案還從立法層面確立了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。

加拿大，2001年就根據(jù)《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)署法》成立了獨(dú)立于監(jiān)管部門的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)署（FCAC），統(tǒng)一行使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作和金融教育職能，主要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)性監(jiān)督。

設(shè)立專業(yè)性機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是發(fā)達(dá)國家適應(yīng)金融市場快速發(fā)展的代表性做法。目前，我國實(shí)行“一行三會(huì)”的監(jiān)管機(jī)制，即在央行的領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)是對(duì)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行從上而下的監(jiān)管，都沒能從消費(fèi)者的角度去提出很好的監(jiān)管要求，造成不同程度的監(jiān)管缺失。成立專門的機(jī)構(gòu)并賦予立法權(quán)、執(zhí)法權(quán)，有利于避免監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)，給予消費(fèi)者更為全面的保護(hù)。

3、完善專門的投訴處理機(jī)制

美國，CFPB設(shè)立了多個(gè)辦公室并制定了消費(fèi)者爭議處理標(biāo)準(zhǔn)和程序，建成消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，與其他相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共享，并通過數(shù)據(jù)分析對(duì)市場進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，定期對(duì)消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行全面分析。

臺(tái)灣，基于現(xiàn)行的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，建立了一個(gè)覆蓋金融業(yè)消費(fèi)爭議處理機(jī)構(gòu)，歸口處理傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨、電子票證及其他金融服務(wù)業(yè)等新興業(yè)態(tài)的經(jīng)濟(jì)糾紛。

我國金融消費(fèi)者在自身權(quán)益遭受侵害時(shí)，因缺乏相關(guān)金融專業(yè)知識(shí)而無所適從。目前金融消費(fèi)糾紛解決途徑主要有投訴、調(diào)解、仲裁和訴訟等，其中訴訟的成本較高，非訴訟的解決糾紛機(jī)制尚不完善，不能有效解決糾紛。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善內(nèi)部化解糾紛、處理投訴的工作機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、擔(dān)負(fù)起受理、處理金融消費(fèi)糾紛的主要責(zé)任，間構(gòu)建和諧關(guān)系和維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益作為一項(xiàng)不容回避的社會(huì)責(zé)任，提升消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意度和忠誠度，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

第二篇：保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)專題

部分國家和地區(qū)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)做法及啟示

李成業(yè)

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為金融監(jiān)管改革的重要內(nèi)容，對(duì)于維護(hù)金融市場秩序、保障金融業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。筆者收集整理了部分國家在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的主要做法，供參閱。

一、部分國家和地區(qū)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的主要做法

（一）構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)。如美國財(cái)政部于2009年6月公布創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPA）法案，根據(jù)法案，CFPA將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作為主要宗旨，承擔(dān)對(duì)消費(fèi)者金融產(chǎn)品的監(jiān)管職責(zé)，保護(hù)消費(fèi)者免遭不公平待遇或欺騙行為。根據(jù)2010年6月25日由美國參議院和眾議院達(dá)成的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》草案，成立消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），賦予其權(quán)力確保美國消費(fèi)者獲得關(guān)于抵押貸款、信用卡和其它金融產(chǎn)品清晰、準(zhǔn)確的信息，并保護(hù)金融消費(fèi)者不會(huì)因?yàn)槠垓_行為、隱性收費(fèi)和濫用條款而利益受損。澳大利亞設(shè)立競爭和消費(fèi)委員會(huì)（ACCC），主要負(fù)責(zé)促進(jìn)公平競爭、維護(hù)公平交易、保護(hù)金融消費(fèi)者三個(gè)方面。加拿大根據(jù)《加拿大金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)法案》設(shè)立了金融消費(fèi)者委員會(huì)，該機(jī)構(gòu)隸屬于聯(lián)邦財(cái)政部，主要承擔(dān)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益和對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。英國成立了公平貿(mào)易局（OFT），負(fù)責(zé)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和促進(jìn)商業(yè)公平競爭、促進(jìn)市場良性運(yùn)行，為金融消費(fèi)者提供服務(wù),同時(shí)，還設(shè)有金融服務(wù)局，承擔(dān)著英國金融消費(fèi)者保護(hù)和教育的主要職責(zé)。日本設(shè)有消費(fèi)者廳和消費(fèi)者委員會(huì)，消費(fèi)者廳主要負(fù)責(zé)實(shí)施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的各項(xiàng)法規(guī)以及行政管理工作；消費(fèi)者委員會(huì)的主要職責(zé)是對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益行為的監(jiān)督，同時(shí)，還設(shè)有如“消費(fèi)生活中心”、“消費(fèi)者聯(lián)盟”等民間組織，接受消費(fèi)者的投訴、進(jìn)行消費(fèi)行為指導(dǎo)等工作。德國設(shè)立消費(fèi)者協(xié)會(huì)，一方面為包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的眾多消費(fèi)群體當(dāng)參謀、指導(dǎo)消費(fèi)，另一方面接受消費(fèi)者投訴，幫助消費(fèi)者解決糾紛，并在全國各個(gè)城市設(shè)立咨詢站定期或不定期對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行金融理財(cái)、信貸消費(fèi)等方面的培訓(xùn)。

（二）完善法律體系。如日本先后制定《金融商品銷售法》、《金融商品交易法》，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的說明義務(wù)、賠償責(zé)任等規(guī)定；修訂《分期付款銷售法》等消費(fèi)信用立法，約束金融機(jī)構(gòu)收取高額利息等不當(dāng)行為。英國《金融服務(wù)與市場法》規(guī)定英國金融服務(wù)局負(fù)責(zé)提高全民金融意識(shí)，其中包括讓公眾了解不同投資產(chǎn)品或投資交易的風(fēng)險(xiǎn)與收益。澳大利亞《全國消費(fèi)者信貸保護(hù)法》對(duì)貸款人的資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、費(fèi)用等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，要求必須提供誠實(shí)、公平和負(fù)責(zé)任的借貸服務(wù)。2009年5月，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署《信用卡履職、責(zé)任和公開法》，旨在通過禁止信用卡濫用行為，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)，同年7月美聯(lián)儲(chǔ)向國會(huì)提交修改《誠實(shí)借貸法》Z條款議案，主要內(nèi)容是修改限額抵押貸款和房屋凈值信用額度貸款的信息披露規(guī)定，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。2009年2月，德國政府通過新的金融咨詢法案規(guī)定，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)所有咨詢談話記錄在案，并當(dāng)面交給客戶一份；對(duì)投資人的損失補(bǔ)償期限由目前的3年延長至10年。香港證監(jiān)會(huì)于2009年9月公布了《建議加強(qiáng)投資者保障措施的咨詢文件》，對(duì)金融產(chǎn)品的售前階段、銷售產(chǎn)品過程中及銷售產(chǎn)品后的信息披露出明確要求，規(guī)定凡中介機(jī)構(gòu)銷售包含衍生工具的非上市結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時(shí)，必須先了解客戶對(duì)衍生產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。

（三）健全維權(quán)機(jī)制。一是公平對(duì)待金融消費(fèi)者。2004年，英國金融服務(wù)局啟動(dòng)的“公平對(duì)待消費(fèi)者”項(xiàng)目（簡稱TCF）。TCF項(xiàng)目提出“把公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)文化的核心”，“根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際需求推廣及銷售產(chǎn)品和服務(wù)”等六項(xiàng)目標(biāo)，貫穿金融產(chǎn)品和服務(wù)的生命周期，特別是董事會(huì)和高管人員嚴(yán)格審視產(chǎn)品和服務(wù)從設(shè)計(jì)到售后服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，為消費(fèi)者提供更加適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。二是暢通投訴渠道。日本金融監(jiān)管廳專門設(shè)立銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)協(xié)會(huì)的“投訴咨詢窗口”一覽表，并要求在各金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公示；對(duì)于接到的投訴，金融監(jiān)督廳直接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出處理指令，并根據(jù)情況要求金融機(jī)構(gòu)提交處理報(bào)告。英國金融服務(wù)管理局（FSA）聯(lián)合公平交易署（OFT）、金融申訴專員署（FOS）發(fā)布《消費(fèi)者投訴處理辦法》，明確金融機(jī)構(gòu)、FSA、OFT和FOS在公平處理消費(fèi)者投訴方面的責(zé)任，強(qiáng)調(diào)建立各方合作機(jī)制,并首次提出應(yīng)對(duì)大規(guī)模投訴的程序和措施。三是有效解決金融消費(fèi)中的糾紛。FSA設(shè)立金融服務(wù)賠償計(jì)劃，向因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償；成立金融服務(wù)消費(fèi)者小組，解決金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。為平息由雷曼“迷你債券”**引發(fā)的糾紛，瑞士信貸銀行與本國消費(fèi)者保護(hù)組織達(dá)成協(xié)議，對(duì)投資雷曼兄弟金融商品的客戶進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償總額達(dá)1.5億瑞郎左右(約合1.284億美元),補(bǔ)償范圍超過3700位客戶。四是加大對(duì)侵權(quán)行為的懲處力度。2009年7月英國財(cái)政部公布《改革金融市場》白皮書，規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)向?qū)ζ湓斐蓳p失的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供方追討損失。FSA負(fù)有消費(fèi)者警示和教育的義務(wù)，同時(shí)有權(quán)對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益行為給予懲罰，甚至關(guān)停相關(guān)機(jī)構(gòu)。

二、對(duì)我國的啟示

（一）完善保障金融消費(fèi)者權(quán)益的法律體系。一是借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，將金融消費(fèi)者納入傳統(tǒng)消費(fèi)者范疇，在相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益法中予以特別規(guī)定。二是借鑒美國的做法，出臺(tái)專門針對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)法律規(guī)定，根據(jù)金融服務(wù)的品種和金融消費(fèi)的種類進(jìn)行單獨(dú)立法。三是完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，細(xì)化金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的要求，從公司治理高度、從營銷各個(gè)環(huán)節(jié)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，主動(dòng)履行消費(fèi)者教育的社會(huì)責(zé)任，在保護(hù)內(nèi)容、操作程序等方面制定更為明確的規(guī)定。

（二）發(fā)揮組織機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)職能。一是學(xué)習(xí)美國的做法，盡快建立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的專門機(jī)構(gòu)，提高保護(hù)金融消費(fèi)者利益和防范消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化水平。二是推動(dòng)金融業(yè)自律組織的建設(shè)，通過制定金融業(yè)自律性守則對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予金融消費(fèi)者的基本承諾進(jìn)行規(guī)范。三是學(xué)習(xí)日本的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的民間組織規(guī)范發(fā)展，通過民間組織加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)服務(wù)消費(fèi)者的監(jiān)督，同時(shí)通過民間組織指導(dǎo)消費(fèi)行為，解決消費(fèi)爭端。四是金融監(jiān)管部門應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與消費(fèi)者協(xié)會(huì)的聯(lián)系，給予其政策和業(yè)務(wù)方面的指導(dǎo)，協(xié)助其開展金融消費(fèi)者維權(quán)。

（三）積極構(gòu)建金融消費(fèi)者行使權(quán)利的有效平臺(tái)。一是尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品銷售售前、售產(chǎn)中及售后的信息披露，對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)在市場雙向波動(dòng)情況下可能的損失及收益，在產(chǎn)品條款變更時(shí)提前通知消費(fèi)者。二是加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育。金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織等應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效能，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的教育，以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，制定實(shí)施我國金融消費(fèi)者教育的整體規(guī)劃，通過建立協(xié)作機(jī)制，使金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、教育部門、新聞媒體和社會(huì)專業(yè)機(jī)構(gòu)等整體聯(lián)動(dòng)，共同推動(dòng)我國金融消費(fèi)者素質(zhì)整體提高。三是暢通金融消費(fèi)者投訴的渠道，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者投訴的信息披露，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)對(duì)投訴處理情況進(jìn)行公布。四是應(yīng)賦予金融消費(fèi)者事后追償權(quán)，完善法律救助手段，建立補(bǔ)償機(jī)制，提高對(duì)金融消費(fèi)者的補(bǔ)償。

（作者單位：中國銀監(jiān)會(huì)青海監(jiān)管局海南分局）

地址：青海省共和縣恰卜恰鎮(zhèn)青海湖北大街海南銀監(jiān)分局

郵編：813000 聯(lián)系電話：***

第三篇：保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，先進(jìn)的金融業(yè)務(wù)與消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)能力欠缺形成的不對(duì)稱，產(chǎn)生了各類金融風(fēng)險(xiǎn)，從而損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)問題日益凸顯。維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益成了維護(hù)金融市場穩(wěn)定，推動(dòng)金融市場可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。時(shí)值3·15國際消費(fèi)者權(quán)益日到來之際，我們要警示消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益，遠(yuǎn)離金融風(fēng)險(xiǎn)。

在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今日，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費(fèi)需求隨之不斷增強(qiáng)，例如：銀行卡以方便、快捷的特點(diǎn)以及減少假鈔、消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品，而受到消費(fèi)者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。近年來，銀行卡已成為我國個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，但銀行卡在給消費(fèi)者帶來便捷的同時(shí)，在計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)發(fā)展的今天，銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷，從而使銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來了前所未有的壓力和難度。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到了損害。

對(duì)于我們商業(yè)銀行更應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自己的職責(zé)所在，首先，必須承擔(dān)保護(hù)持卡人隱私的義務(wù)，保證持卡人非公開的個(gè)人信息安全與機(jī)密；在向第三方披露持卡人的任何非公開的個(gè)人信息時(shí)，都必須以書面形式告知銀行卡消費(fèi)者并經(jīng)其同意；不得以營利為目的，私自將銀行卡消費(fèi)者的個(gè)人信息出售給第三方；同時(shí)要提高銀行卡的安全性，實(shí)現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題；其次，要提高持卡人安全用卡意識(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極引導(dǎo)持卡人安全用卡，強(qiáng)化持卡人個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，幫助持卡人樹立正確的個(gè)人信息使用觀念。在日常工作中時(shí)刻提醒持卡人要有自我信息保護(hù)意識(shí)，不要將其銀行卡密碼設(shè)置過于簡單，不要泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證（號(hào)）、銀行賬號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、信用卡有效期和驗(yàn)證碼等重要的個(gè)人信息，不要輕易向單位和個(gè)人泄露銀行賬戶信息和密碼。同時(shí)，提醒廣大消費(fèi)者不要隨意放置銀行卡和身份證件（最好分開存放），不要隨意丟棄刷卡簽購單和對(duì)賬單，以防不法分子拾遺、竊取，假冒持卡人身份盜用資金。消費(fèi)者在設(shè)置電話銀行密碼時(shí)，不要使用過于簡單的數(shù)字（如6個(gè)6等），不要使用自己的出生日期、電話號(hào)碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼；可以考慮分開設(shè)置查詢密碼和交易密碼，并定期修改；應(yīng)注意保護(hù)自己的密碼，不要輕易向任何人泄露，避免給自己帶來為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。

其次，近年來老百姓明顯感覺到，銀行不再是單純的存取款，銀行的金融創(chuàng)新增多了，金融產(chǎn)品豐富了。但與此同時(shí)，銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事情也時(shí)有發(fā)生。如何加強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建設(shè)和諧共贏的金融消費(fèi)生態(tài)，已成為商業(yè)銀行迫切需要面對(duì)和解決的課題近年來，國內(nèi)金融市場競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力逐年增大，個(gè)別從業(yè)人員在營銷過程中夸大收益，不如實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)披露義務(wù)，強(qiáng)制搭售產(chǎn)品，不僅損害了消費(fèi)者利益，也損害了銀行業(yè)的聲譽(yù)，引發(fā)公眾不滿。與此同時(shí)也有一些金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)與安排金融消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過程中，往往只注重自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范而對(duì)消費(fèi)者權(quán)益置之不理。從而導(dǎo)致個(gè)別消費(fèi)者權(quán)益的受到損害，此時(shí)，金融消費(fèi)者的知情權(quán)未得到充分確認(rèn)。金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，金融消費(fèi)者有權(quán)知悉所購買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。但是有的金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，很難客觀、公正和全面地提供金融信息。以目前廣泛使用的貸記卡來說，銀行著重宣傳的是誘人的免息期，但對(duì)于最低還款額的宣傳卻是有意無意地忽略了，以至于出現(xiàn)了一個(gè)“利息陷阱”。個(gè)人信用無形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。在近幾年來，大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實(shí)情況不符，導(dǎo)致客戶在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。據(jù)調(diào)查許多金融消費(fèi)者是在不知情的情況下，簡單地將身份證和戶口簿交與親戚或朋友甚至開發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款。如果我們都能夠加強(qiáng)金融法律法規(guī)知識(shí)的宣傳教育，促使金融消費(fèi)者在進(jìn)行此類活動(dòng)時(shí)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，在某種程度上就可以避免因信貸行為不當(dāng)而影響個(gè)人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。

今天的我們更應(yīng)該看到，銀行作為窗口服務(wù)性行業(yè)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和民生息息相關(guān)。忠誠、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費(fèi)者是基礎(chǔ)，更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益就更應(yīng)該成為銀行應(yīng)盡的法律責(zé)任和義務(wù)。所以，我們更要明確金融消費(fèi)者在民事活動(dòng)中的基本權(quán)利，比如人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴(yán)權(quán)、獲取知識(shí)權(quán)、個(gè)人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報(bào)權(quán)等。從源頭上避免或者減少與金融消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛。因此，我們應(yīng)當(dāng)高度重視金融知識(shí)宣傳與教育，把好“病從口入”關(guān)口，應(yīng)向消費(fèi)者充分說明任何產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)，特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并履行告知義務(wù)。使銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在了解產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入前得以實(shí)施。如果消費(fèi)者對(duì)此有更為清醒的認(rèn)識(shí)，一些不必要的損失就可以避免，并大量減少金融機(jī)構(gòu)不必要的投訴“煩惱”。這就要求我們金融機(jī)構(gòu)必須履行誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益從源頭得到保護(hù)。

昆侖銀行吐哈分行

廖

榮

第四篇：金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院考核答題紙

（2012--2013 學(xué)年第 2學(xué)期）

課號(hào)：課程名稱：金融法概論閱卷教師：班級(jí)：金融2班學(xué)號(hào)：114172357姓名： 湯中晨成績：

金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

摘要：源于美國的次貸危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的高度重視，并紛紛采取措施改進(jìn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，我國也存在一定的問題和困難。關(guān)鍵詞：金融 消費(fèi)者 保護(hù)

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一種類型，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。美國把金融消費(fèi)者定義是為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人。在我國，雖然金融消費(fèi)者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個(gè)法律概念，各金融領(lǐng)域的部門法均未提及金融消費(fèi)者這一概念。現(xiàn)階段，我國是將其作為在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域購買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、法人的統(tǒng)稱。在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費(fèi)者群體迅速壯大的背景下，一般認(rèn)為，金融消費(fèi)者的基本權(quán)利主要包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。本次次貸危機(jī)使得各國監(jiān)管當(dāng)局普遍意識(shí)到，只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，勢(shì)必會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，成為后金融危機(jī)時(shí)期各國金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。

在我國，金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個(gè)較新的監(jiān)管領(lǐng)域，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2011年初籌備成立中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及公眾教育服務(wù)專業(yè)委員會(huì)。2011年3月，中國人民銀行西安分行發(fā)布《關(guān)于在陜西全省推開金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作的通知》，在陜西省全民開展金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作。隨后，人民銀行南京分行及銀川支行也先后出臺(tái)《金融消費(fèi)者保護(hù)暫行辦法》，從金融消費(fèi)者權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)義務(wù)、金融消費(fèi)爭議處理等方面，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。盡管此次金融危機(jī)

后，我國越來越重視維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但與發(fā)達(dá)國家完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系相比，仍有較大差距。

首先，制度機(jī)制不完善，缺乏專事保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)，分業(yè)監(jiān)管模式下對(duì)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的協(xié)調(diào)機(jī)制不健全。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，未建立消費(fèi)者投資認(rèn)證制度，不區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，使得缺乏專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。一方面，消費(fèi)者協(xié)會(huì)主要側(cè)重對(duì)消費(fèi)者非金融性商品消費(fèi)和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對(duì)復(fù)雜，金融消費(fèi)難以納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)非常薄弱。另一方面，我國金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，在所有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中又缺少統(tǒng)一協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)的機(jī)構(gòu)，即使是監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部，處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制也相對(duì)缺失。

其次，我國金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系尚不完善。我國金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系，主要包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)，以及“一行三會(huì)”發(fā)布的大量規(guī)范性文件。目前，我國缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的基本立法，保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，影響政府機(jī)構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。隨著金融監(jiān)管放松、金融創(chuàng)新以及混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的界限日益模糊，導(dǎo)致相同性質(zhì)、相同類型的金融商品在不同金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范也大相徑庭。

最后，我國缺乏健全的金融糾紛處理機(jī)制，金融維權(quán)渠道并不通暢。從歐美國家的金融糾紛解決體系來看，金融糾紛處理機(jī)制通常包含以下幾個(gè)層次：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制，無論是對(duì)于金融消費(fèi)者還是金融機(jī)構(gòu)，金融企業(yè)內(nèi)部的客戶投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式；二是社會(huì)組織的糾紛處理機(jī)制，包括調(diào)解、仲裁及金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等；三是行政處理機(jī)制，這是對(duì)金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制和社會(huì)糾紛處理機(jī)制的監(jiān)督和輔助；四是法院訴訟。然而，我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)及解決爭議提供適當(dāng)?shù)耐緩剑蛘呓鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，消費(fèi)者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。此外，我國也沒有金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等類似組織。因此，國

內(nèi)投資者往往通過媒體或訴訟等較為極端的方式來維護(hù)自身權(quán)益。訴訟本是解決糾紛的最終途徑，卻成為不少國內(nèi)金融消費(fèi)者的第一選擇。

構(gòu)建我國金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建議：加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法。一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，拓展金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵與外延，明晰金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，建議將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。

健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。建議參照美英做法，在監(jiān)管部門設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)在行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，建立民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織。通過多層次的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

建立合格的金融消費(fèi)者投資制度。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融消費(fèi)者非常必要。建議建立合格金融消費(fèi)者投資制度，區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，為一般金融消費(fèi)者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。銀行開展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開透明的原則，及時(shí)向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息。監(jiān)管部門要將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)。同時(shí)，切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。

搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管者投訴處理功能。在各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴受理部門，參照美聯(lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行分類、調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，并通過定期的信息分析，識(shí)別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使消費(fèi)者的意見得到應(yīng)有的重視。二是為銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可設(shè)立專門的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員銀行的機(jī)構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。三是完善追償和事后賠償。賦予消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，完善法律救濟(jì)，同時(shí)提高對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償。

構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，對(duì)消費(fèi)者主動(dòng)開展多種形式的金融知識(shí)普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高金融消費(fèi)者素質(zhì)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)遵循的基本原則。一是對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國家保護(hù)原則。國家應(yīng)通過完善有關(guān)法律法規(guī)，設(shè)計(jì)方便消費(fèi)糾紛解決的司法和行政渠道，將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。二是傾斜保護(hù)原則。針對(duì)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)，賦予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制，明確機(jī)構(gòu)的義務(wù)，使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)在同等權(quán)利和義務(wù)下對(duì)話。三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾，社會(huì)影響大。一旦出現(xiàn)問題，應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴(kuò)大，有利于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

積極構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。進(jìn)一步完善我國的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的法律概念，確定金融消費(fèi)者法定權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，包括對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、信息披露以及消費(fèi)爭議解決機(jī)制等規(guī)定。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù)，通過履行受理金融消費(fèi)者投訴、對(duì)普遍性的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)布消費(fèi)預(yù)警，行使對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法等職責(zé)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的機(jī)制和制度。行業(yè)組織要引導(dǎo)金融企業(yè)將保護(hù)消費(fèi)者利益、公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)核心文化，著力滿足消費(fèi)者個(gè)性化的咨詢服務(wù)需求，并及時(shí)化解消費(fèi)者糾紛。通過鼓勵(lì)和支持消協(xié)組織和新聞媒體開展社會(huì)監(jiān)督，促進(jìn)金融行業(yè)自律，形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費(fèi)者參與的金融市場監(jiān)管體系。

第五篇：淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的推陳出新和金融業(yè)服務(wù)水平的不斷提高，消費(fèi)者購買金融理財(cái)產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的現(xiàn)象越來越普遍，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式也不斷創(chuàng)新?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)2013年第18次主席會(huì)議通過，2013年11月14日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)令2013年第2號(hào)公布。該《辦法》分總則，設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則，監(jiān)督管理，附則5章39條，自2014年1月1日起施行。由此可以看出，個(gè)人金融消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題在慚慚地引起人們的重視。

一、金融消費(fèi)者的定義

根據(jù)我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是為滿足個(gè)人生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。例如, 為購買耐用消費(fèi)品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個(gè)人貸款者、為進(jìn)行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財(cái)產(chǎn)遭受未來不可知的風(fēng)險(xiǎn)而購買保險(xiǎn)的投保人等?；诮鹑跇I(yè)的特殊性及消費(fèi)者法保護(hù)弱者的立法主旨, 接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。

二、金融消費(fèi)者的權(quán)力

（一）金融獲知權(quán)

金融消費(fèi)者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況，要求金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計(jì)息罰息政策、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)程度，或者金融服務(wù)的項(xiàng)目、內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息。金融消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款進(jìn)行解釋說明。

（二）金融消費(fèi)自由權(quán)

金融消費(fèi)者享有自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。

（三）金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)

金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有獲得自愿交易、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。金融單位、證券營業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在與消費(fèi)者形成合同或形成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實(shí)、信用的原則，金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在收取工本費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等用時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和價(jià)格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險(xiǎn)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的，就是對(duì)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的侵犯。

（四）金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)

金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和消費(fèi)信息受保護(hù)的權(quán)利。金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)信息、信用信息等與金融消費(fèi)者個(gè)人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護(hù)。

（五）金融消費(fèi)損害賠償權(quán)

金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，有向金融經(jīng)營者提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。只有這項(xiàng)權(quán)利最終得到了實(shí)現(xiàn)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益才得到了真正保護(hù)。

（六）金融消費(fèi)者受尊重權(quán)

金融消費(fèi)者在購買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí)，享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益所面臨著的問題

（一）自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。

銀行“店大欺客”，金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。銀行與消費(fèi)者之間的地位不對(duì)等也是近年來投訴居高不下的重要原因?！吨腥A人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！钡谑畻l規(guī)定：“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為?！倍凇吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》當(dāng)中僅對(duì)存款人和其他客戶明確了保護(hù)條款。但是從實(shí)際情況來看，個(gè)人客戶作為借款人向銀行貸款時(shí)，借款人明顯處于弱勢(shì)地位，客戶在與銀行簽訂制式合同時(shí)，由于所處地位不平等，所以根本無法針對(duì)某些不滿意條款與銀行協(xié)商，也就是說客戶既無法自主選擇接，也無權(quán)拒絕。一些基層金融機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí)，自定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和違反自由選擇的條款。一些基層銀行在貸款時(shí)要求金融消費(fèi)者同時(shí)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身意外傷害險(xiǎn)，貸款利率一浮到頂?shù)?，完全不給金融消費(fèi)者留任何協(xié)商余地。

（二）知情權(quán)受到侵犯。

金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中，享有知悉其購買、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。但個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中，往往忽視甚至不向消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)提示。例如一些銀行人員在營銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)將紅利解釋成利息，將理財(cái)產(chǎn)品定義成定期存款，沒有將風(fēng)險(xiǎn)如悉告知客戶等。

（三）已有的法律制度缺乏完善的保護(hù)條款,保護(hù)規(guī)范具有一定的局限性

在已出臺(tái)的《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中,對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者,使用的均是窄口徑的“存款人保護(hù)”、“被保險(xiǎn)人保護(hù)”等概念, 保護(hù)規(guī)范具有很強(qiáng)的局限性，且混淆了契約保護(hù)與法律保護(hù)、平等保護(hù)與適度傾斜保護(hù)之間的差別,沒有明確的專項(xiàng)條款。同時(shí),上述法律的出發(fā)點(diǎn)在于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全與效益,忽視了金融消費(fèi)者保護(hù)與金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,權(quán)利的實(shí)現(xiàn)與救濟(jì)機(jī)制存在渠道不暢問題?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》沒有將金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)定其中,沒有回應(yīng)金融消費(fèi)者所具有非常明顯的專業(yè)性和特殊性,其適用性明顯不強(qiáng)。近幾年來,各地人民銀行在總行的要求下,從維護(hù)金融穩(wěn)定的角度出發(fā),探索制定了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》,對(duì)人民銀行應(yīng)處理金融消費(fèi)者申訴的事項(xiàng)及可采取的措施、金融消費(fèi)者的界定及享有的權(quán)益、金融機(jī)構(gòu)在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的義務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益爭議的處理渠道及方式等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定,但由于法律級(jí)次低,加之與其他相關(guān)金融法律不完全相銜接,造成人民銀行對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為處理難度增加。

（四）金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后,弱勢(shì)地位特征明顯

金融消費(fèi)者作為一類特殊領(lǐng)域的消費(fèi)者,在與金融機(jī)構(gòu)博弈中,自身勢(shì)單力薄,專業(yè)知識(shí)有限,面對(duì)具有強(qiáng)勢(shì)地位的金融機(jī)構(gòu)以及技術(shù)革新和層出不窮的金融創(chuàng)新,不僅在獲取信息上依賴金融機(jī)構(gòu),在選擇產(chǎn)品時(shí)沒有充分的自主權(quán),甚至沒有商討合同條款的權(quán)利,弱勢(shì)地位特征明顯。同時(shí),隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn),各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品包括金融衍生品也開始在普通家庭中流行。但是,由于現(xiàn)行法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)定的落后,導(dǎo)致這些復(fù)雜的金融產(chǎn)品并沒有得到金融機(jī)構(gòu)充分的信息披露。金融機(jī)構(gòu)在尊重和保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)方面跟進(jìn)業(yè)務(wù)開展銜接不力,特別是在提示購買金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場風(fēng)險(xiǎn)以及及時(shí)通知和提醒客戶重要事項(xiàng)方面尤為突出,甚至有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員推薦產(chǎn)品時(shí)往往片面鼓吹其收益,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等或是沒有披露或只是口頭模糊地進(jìn)行了披露,一定程度上誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目購買。

（五）訴訟存在“瓶頸”。

一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū)，金融消費(fèi)者法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問題缺乏法律解決意識(shí)，而且訴訟渠道存在不暢通現(xiàn)象。（1）糾紛處理機(jī)制欠缺。我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）；（2）面投訴處理平臺(tái)不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié)，認(rèn)可程度有限。（3）即使選擇司法路徑，也會(huì)面臨訴訟周期長、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問題；現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對(duì)具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。

四、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）明確金融消費(fèi)者的權(quán)利

制定相應(yīng)的規(guī)章制度讓員工明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)細(xì)分為產(chǎn)品類、服務(wù)類、其他類別等，明確購買產(chǎn)品和接受服務(wù)的事前、事中、事后權(quán)利。同時(shí)，還應(yīng)通過有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護(hù)權(quán)利。為保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，制定相關(guān)政策前應(yīng)廣泛征求各界包括金融消費(fèi)者的意見，可以采用召開聽證會(huì)、見面會(huì)等形式，確保政策出臺(tái)前金融消費(fèi)者參與到政策的制定中來，使得銀行和消費(fèi)者行使對(duì)等的權(quán)利。

（二）明確金融消費(fèi)者保護(hù)的渠道和方法

在明確金融消費(fèi)者保護(hù)的部門的前提下，由相關(guān)部門對(duì)保護(hù)的渠道加以整合。應(yīng)做到事前普及教育、事中及時(shí)提示、事后訴求暢通的保護(hù)渠道，讓金融消費(fèi)者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)前明了自身的權(quán)利；在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，確保銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)可能危害金融消費(fèi)者權(quán)利的事項(xiàng)進(jìn)行提示；在問題產(chǎn)生后，有專門機(jī)構(gòu)和渠道接受金融消費(fèi)者的投訴，并且確保投訴的渠道暢通、反饋及時(shí)，在問題出現(xiàn)爭議時(shí)由第三方進(jìn)行調(diào)解。

（三）構(gòu)建多維金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò),提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力

送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，讓金融消費(fèi)者有學(xué)習(xí)的平臺(tái)。建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容,定期組織開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng),開展長期有效的金融消費(fèi)者信息支援。出版對(duì)金融服務(wù)消費(fèi)者教育以及提供比較金融產(chǎn)品特性的宣傳物,提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。

（四）進(jìn)一步完善信息披露制度

要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。在風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，通過直接有效的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

在當(dāng)今中國“由儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進(jìn)的情況下，金融商品與服務(wù)也日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。隨著金融活動(dòng)的普及和擴(kuò)展，金融市場領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重，因此金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為我國金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點(diǎn)，金融與普通百姓生活日益緊密，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益也成了一項(xiàng)順民心、得民意的“民生事業(yè)”，更是各金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)弱肉強(qiáng)食的市場中樹立自身形象、提高競爭力的有效途徑。