第一篇：人民幣利率管理規(guī)定

人民幣利率管理規(guī)定

【頒布單位】 中國人民銀行

【頒布日期】 19990302

【實施日期】 19990401

第一章 總則

第一條 為有效發(fā)揮利率杠桿對國民經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用，加強利率管理，維護正常的金融秩序，創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其它相關(guān)法律、法規(guī)制定本規(guī)定。

第二條 凡在中華人民共和國境內(nèi)（不含香港、澳門、臺灣）經(jīng)營人民幣存、貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，郵政儲蓄部門，其他法人、自然人和其他組織，均遵守本規(guī)定。

第三條 中國人民銀行是經(jīng)國務(wù)院授權(quán)的利率主管機關(guān)，代表國家依法行使利率管理權(quán)，其他任何單位和個人不得干預(yù)。

第四條 中國人民銀行制定的各種利率是法定利率。法定利率具有法律效力，其他任何單位和個人均無權(quán)變動。

第二章 利率的制定與管理

第五條 中國人民銀行制定、調(diào)整以下利率：

（一）中國人民銀行對金融機構(gòu)存、貸款利率和再貼現(xiàn)利率；

（二）金融機構(gòu)存、貸款利率；

（三）優(yōu)惠貸款利率；

（四）罰息利率；

（五）同業(yè)存款利率；

（六）利率浮動幅度；

（七）其它。

第六條 金融機構(gòu)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定確定以下利率：

（一）浮動利率；

（二）內(nèi)部資金往來利率；

（三）同業(yè)拆借利率；

（四）貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率；

（五）中國人民銀行允許確定的其它利率。

第七條 中國人民銀行總行履行下列利率管理職責(zé)：

（一）根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展的需要和貨幣政策要求，制定利率政策和利率管理法規(guī)并組織實施；

（二）領(lǐng)導(dǎo)中國人民銀行分支機構(gòu)的利率管理工作；

（三）監(jiān)督、檢查金融機構(gòu)執(zhí)行國家利率政策、法規(guī)的情況；

（四）協(xié)調(diào)、處理金融機構(gòu)的利率糾紛和利率違規(guī)行為；

（五）宣傳、解釋國家的利率政策及相關(guān)法規(guī)；

（六）研究、制定、實施國家的利率改革規(guī)劃；

（七）監(jiān)測、調(diào)控金融市場利率；

（八）其他利率管理工作。

第八條 中國人民銀行分支機構(gòu)在中國人民銀行總行授權(quán)的范圍內(nèi)履行下列利率管理職責(zé)：

（一）實施對轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的利率管理，指導(dǎo)下級行的利率管理工作；

（二）及時轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行總行的有關(guān)文件，對有關(guān)利率調(diào)整等內(nèi)容的重 要文件，應(yīng)在生效日之前傳送到轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)，并嚴守機密；

（三）監(jiān)督、檢查轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)執(zhí)行利率政策的情況，處理利率違規(guī)行為，并及時向上級行報告本轄區(qū)內(nèi)利率政策執(zhí)行情況；

（四）建立和完善利率違規(guī)舉報制度，加強社會監(jiān)督；

（五）宣傳、解釋國家的利率政策及相關(guān)法規(guī)；

（六）組織有關(guān)利率政策的調(diào)查研究；

（七）完成上級行安排的其他利率管理工作。

第九條 金融機構(gòu)履行下列職責(zé)：

（一）協(xié)助和配合中國人民銀行進行利率管理工作，宣傳、貫徹、執(zhí)行國家利率政策；

（二）系統(tǒng)內(nèi)發(fā)布的有關(guān)利率的文件必須抄送轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行，凡與中國人民銀行有關(guān)規(guī)定不一致的內(nèi)容，以中國人民銀行的規(guī)定為準；

（三）嚴格執(zhí)行國家的利率政策和相關(guān)法規(guī)，加強自身及所轄分支機構(gòu)的利率管理，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)主動處理；

（四）自覺接受并主動配合中國人民銀行的利率管理和檢查，提供真實的相關(guān)資料；

（五）在營業(yè)場所掛牌公告法定利率水平；

（六）對利率政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題及時向中國人民銀行報告。

第十條 利率管理人員應(yīng)當(dāng)堅持原則，依法辦事，不得徇私舞弊，泄露機密，玩忽職守。

第三章 存款的結(jié)息

第十一條 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的計息和結(jié)息按《儲蓄管理條例》有關(guān)條款辦 理。

活期儲蓄存款每年結(jié)息一次，六月三十日為結(jié)息日，結(jié)息后的利息并入本金起息，元以下尾數(shù)不計息。未到結(jié)息日清戶時，按清戶日掛牌公告的利率計息到清戶前一日止。

定期儲蓄存款按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調(diào)整不分段計息。

定活兩便儲蓄存款按支取日掛牌公告的一年期以內(nèi)（含一年）相應(yīng)檔次的定期整存整取存款利率打折計息，打折后低于活期存款利率時，按活期存款利率計息。

通知存款的計息和結(jié)息按《通知存款管理辦法》執(zhí)行。

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單在存期內(nèi)按照存單開戶日銀行掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調(diào)整不分段計息，逾期期間不計息。

第十二條 單位存款的計息和結(jié)息按《人民幣單位存款管理辦法》的有關(guān)條款辦理。

活期存款按季結(jié)息，每季末月的二十日為結(jié)息日。

單位通知存款計息和結(jié)息按《通知存款管理辦法》執(zhí)行。

單位協(xié)定存款按結(jié)息日或清戶日掛牌公告的利率計息，按季結(jié)息。

第十三條 金融機構(gòu)經(jīng)中國人民銀行批準收取的保證金，按照單位存款計息、結(jié)息。

第十四條 職工個人住房公積金存款，當(dāng)年歸集的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計息，結(jié)息后轉(zhuǎn)入上年結(jié)轉(zhuǎn)戶；上年結(jié)轉(zhuǎn)的按結(jié)息日掛牌公告的三個月定期整存整取存款利率計息。公積金存款的結(jié)息日為每年的六月三十日。

第十五條 金融機構(gòu)的準備金存款按季結(jié)息，每季度末月的二十日為結(jié)息日，按結(jié)息日的利率計息，遇利率調(diào)整不分段計息。

對欠交準備金的金融機構(gòu)，從欠交之日起按罰息利率計收罰息，直至交足準備金止，遇罰息利率調(diào)整分段計息。

第十六條 郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款，按季結(jié)息，每季度末月的二十日為結(jié)息日，遇利率調(diào)整分段計息。

第十七條 保險公司在中國人民銀行的保證金存款按金融機構(gòu)準備金存款利率計息，在其他金融機構(gòu)的存款按單位存款利率計息。

第十八條 金融機構(gòu)按規(guī)定全額劃繳中國人民銀行的財政存款一律不計息，不劃繳的部分按單位存款利率計息。

第十九條 金融機構(gòu)同業(yè)存款利率，最高不得超過準備金存款利率，計息和結(jié)息同第十五條。

第四章 貸款的結(jié)息

第二十條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。

短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。

第二十一條 中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后（分筆撥付的以第 一筆貸款的發(fā)放日為準），再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。

第二十二條 貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。

第二十三條 信托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動）的范圍內(nèi)協(xié)商確定；租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率（含浮動）執(zhí)行。

第二十四條 貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。

第二十五條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計收復(fù)利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。

第二十六條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。

第二十七條 個人住房貸款利率及其計結(jié)息辦法按《個人住房貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，貸款逾期按本規(guī)定第二十五條辦理。

第二十八條 中國人民銀行對金融機構(gòu)再貸款按合同利率計息，遇利率調(diào)整不分段計息。按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率計收復(fù)利。

再貸款展期，貸款期限不累計計算，按展期日相應(yīng)檔次的再貸款利率計息。再貸款逾期，按逾期日的罰息利率計收罰息，直到歸還本息，遇罰息利率調(diào)整分段計息。對逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復(fù)利。

第二十九條 再貼現(xiàn)按再貼現(xiàn)日的再貼現(xiàn)利率一次性收取利息。

第五章 罰則

第三十條 有下列行為之一的，屬于利率違規(guī)行為：

（一）擅自提高或降低存、貸款利率的；

（二）變相提高或降低存、貸款利率的；

（三）擅自或變相以高利率發(fā)行債券的；

（四）其它違反本規(guī)定和國家利率政策的。

第三十一條 對存在上述利率違規(guī)行為的金融機構(gòu)，中國人民銀行將視其情節(jié)及所致后果輕重，依照有關(guān)法律法規(guī)給予相應(yīng)處罰。

第三十二條 金融機構(gòu)違反國家法律法規(guī)和利率政策而多收的貸款利息或少付的存款利息，以及個人、法人及其他組織因金融機構(gòu)違規(guī)而多收的存款利息或少付的貸款利息，不受法律保護。

第三十三條 金融機構(gòu)因非不可抗力拖延或拒絕支付存款人已到期合法存款的，未付期間按該筆存款原存單利率對存款人支付利息。

第三十四條 對違反《企業(yè)債券管理條例》，擅自或變相以高利率發(fā)行債券的企業(yè)，轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行有權(quán)制止，并會同有關(guān)部門依照《企業(yè)債券管理條例》等有關(guān)法規(guī)進行處罰。

第三十五條 對違反本規(guī)定的金融機構(gòu)的主要負責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負責(zé)人及直接業(yè)務(wù)人員，視情節(jié)輕重和造成危害的程度，按照中國人民銀行《關(guān)于對金融機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人的行政處分規(guī)定》給予相應(yīng)處分。

第三十六條 違反利率管理規(guī)定的當(dāng)事人，對中國人民銀行做出的處罰不服的，可以按《行政復(fù)議條例》有關(guān)規(guī)定向上一級人民銀行申請復(fù)議。

第六章 附則

第三十七條 本規(guī)定由中國人民銀行總行負責(zé)解釋、說明和修改。

第三十八條 本規(guī)定自一九九九年四月一日起實行。此前凡與本規(guī)定相抵觸的，皆以本規(guī)定為準。

第二篇：貸款利率管理規(guī)定

貸款利率管理規(guī)定

第一章　總則

第一條　為正確執(zhí)行國家的利率政策，規(guī)范和加強國家開發(fā)銀行(以下簡稱開發(fā)銀行)利率管理，根據(jù)國家有關(guān)金融政策法規(guī)和中國人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱人民幣存貸款利率(以下簡稱利率)管理指開發(fā)銀行人民幣存款、貸款利率的確定、執(zhí)行、調(diào)整和監(jiān)督檢查。

第三條　本辦法所稱法定利率指人民銀行發(fā)布的存貸款利率。

第二章　利率管理的職責(zé)、分工

第四條　開發(fā)銀行總行綜合計劃局是開發(fā)銀行主管人民幣存貸款利率工作的職能部門，履行下列利率管理職責(zé)：(1)根據(jù)國家利率政策、法規(guī)，制定本行利率管理的制度和辦法。(2)根據(jù)中國人民銀行制定的法定利率和有關(guān)利率規(guī)定，提出開發(fā)銀行存貸款利率種類、檔次、水平和浮動幅度以及計結(jié)息規(guī)定的執(zhí)行意見;根據(jù)人民銀行有關(guān)利率調(diào)整文件或政策，及時提出開發(fā)銀行利率調(diào)整方案。(3)宣傳、貫徹、執(zhí)行國家利率政策，及時轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行的利率文件，負責(zé)開發(fā)銀行利率管理工作的組織實施，協(xié)調(diào)、處理利率執(zhí)行中的有關(guān)事項及問題。(4)監(jiān)督、檢查分支機構(gòu)執(zhí)行國家利率政策及本行利率管理規(guī)定情況，指導(dǎo)分支機構(gòu)的利率管理工作。對利率執(zhí)行過程中出現(xiàn)的情況和問題負責(zé)向人民銀行報告、反映。

第五條　分行計劃部門是分行主管利率工作的職能部門，負責(zé)按總行的要求履行下列利率管理職責(zé)：(1)在分行轄區(qū)內(nèi)，組織實施國家利率政策和總行有關(guān)利率管理規(guī)定。(2)宣傳國家利率政策，及時發(fā)送總行的利率文件，負責(zé)轄區(qū)內(nèi)利率執(zhí)行中有關(guān)事項的協(xié)調(diào)工作。(3)監(jiān)督、檢查轄區(qū)內(nèi)執(zhí)行利率政策情況。對利率執(zhí)行過程中出現(xiàn)的情況和問題及時向總行報告、反映。

第六條　總行財會局負責(zé)根據(jù)人民銀行和開發(fā)銀行有關(guān)利率文件，制定開發(fā)銀行計息、結(jié)息的會計核算規(guī)定，并組織實施。

第七條　總行法律事務(wù)局負責(zé)根據(jù)開發(fā)銀行利率文件規(guī)定，確定開發(fā)銀行有關(guān)合同文本的利率條款。

第八條　總行信貸管理局負責(zé)根據(jù)開發(fā)銀行利率文件規(guī)定，審核開發(fā)銀行借款合同文本中借款利率、展期利率、罰息等條款是否合規(guī)、正確;審批分行上報的有關(guān)利率下浮和提前還款的項目。

第九條　分行信貸部門具體執(zhí)行開發(fā)銀行有關(guān)利率政策，負責(zé)按開發(fā)銀行利率文件規(guī)定的利率與借款人簽訂借款合同，合同中要按有關(guān)規(guī)定列明貸款種類、利率檔次以及逾期、挪用貸款等罰息條款;對需要計收的罰息或貸款展期，應(yīng)及時通知財會部門;在利率調(diào)整后負責(zé)將本行新的利率表送達各借款人;在每次貸款執(zhí)行新利率后，負責(zé)通知相應(yīng)借款人。

第十條　總行財會局、法律事務(wù)局、信貸管理局在系統(tǒng)內(nèi)下發(fā)有關(guān)利率文件和規(guī)定，需會簽綜合計劃局。

第十一條　開發(fā)銀行存貸款利率問題由綜合計劃局負責(zé)解釋;總行財會局、法律事務(wù)局、信貸管理局在管理工作中制定的相關(guān)利率規(guī)定由各部門負責(zé)解釋。

第十二條　總行綜合計劃局設(shè)專職利率管理人員，各分行計劃部門要指定專人管理利率。

第三章　存款利率及結(jié)息

第十三條　開發(fā)銀行單位存款按活期存款和定期存款實行兩種利率。定期存款利率的期限檔次執(zhí)行人民銀行的《人民幣單位存款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第十四條　開發(fā)銀行單位活期存款實行按季結(jié)息，每季度末月的___日為結(jié)息日。

第十五條　單位活期存款按結(jié)息日或清戶日掛牌公告的利率計息，遇利率調(diào)整不分段計息。

第十六條　單位定期存款按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調(diào)整，不分段計息。單位定期存款全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息和結(jié)息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分按原利率計息。單位定期存款到期不取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。

第十七條　保證金存款按單位活期存款利率計息。

第十八條　劃繳人民銀行的財政存款一律不計息;不劃繳的部分按單位活期存款利率計息。

第四章　貸款利率及結(jié)息

第十九條　開發(fā)銀行貸款按短期貸款(期限在___年以下，含___年)和中長期貸款(期限在___年以上)分別執(zhí)行不同利率水平。

第二十條　短期貸款(包括設(shè)備儲備貸款及其他短期貸款)按借款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。借款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。短期貸款按季結(jié)息，結(jié)息日為每季度末月的___日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息，按借款合同利率計收復(fù)利;貸款逾期后，改按罰息利率計收復(fù)利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。

第二十一條　中長期貸款(包括固定資產(chǎn)軟貸款、硬貸款及專項貸款)利率實行一年一定。貸款(含貸款合同生效日起___年內(nèi)分筆撥付的所有資金)根據(jù)借款合同確定的期限，按借款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，每滿___年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準)，再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一利率。

第二十二條　專項貸款利率按人民銀行規(guī)定的法定貸款利率執(zhí)行。

第二十三條　軟貸款利率根據(jù)需要分行業(yè)設(shè)立不同檔次。軟貸款利率水平由開發(fā)銀行提出建議，報人民銀行批準后發(fā)布執(zhí)行。

第二十四條　中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月___日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息，按借款合同利率計收復(fù)利;貸款逾期后，改按罰息利率計收復(fù)利。

第二十五條　貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。

第二十六條　逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復(fù)利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。

第二十七條　貸款利率浮動的管理。根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，開發(fā)銀行中長期貸款利率不得上浮，但可以下浮，下浮最大幅度按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。開發(fā)銀行對有關(guān)行業(yè)和借款企業(yè)下浮貸款利率的標準由總行另行規(guī)定。中長期貸款和總行審批的設(shè)備儲備貸款利率下浮的項目和水平由總行負責(zé)審批，審批程序與貸款項目評審和批準過程同時進行;分行授權(quán)額度內(nèi)的設(shè)備儲備貸款利率下浮的項目和水平由分行提出申請，報總行信貸局會簽綜合計劃局審批。

第二十八條　貸款提前還款的收息規(guī)定。對違反借款合同有關(guān)規(guī)定，開發(fā)銀行要求借款人提前歸還貸款的，貸款利息按借款合同利率計算到提前還款日止。對借款人主動要求提前歸還貸款的，經(jīng)開發(fā)銀行同意后，除支付按借款合同利率計算到提前還款日的利息外，借款人還應(yīng)補償因提前還款對開發(fā)銀行造成的損失。

第五章　附則

第二十九條　總行定期對利率執(zhí)行情況進行檢查。對違反國家利率政策，擅自提高或降低存貸款利率，違反本辦法，造成不良影響及損失的機構(gòu)和責(zé)任人，總行將視情節(jié)輕重，給予經(jīng)濟處罰和行政處分。

第三十條　本辦法未作規(guī)定，而人民銀行有相應(yīng)規(guī)定的，按人民銀行的規(guī)定辦理。

第三十一條　本辦法由總行綜合計劃局負責(zé)解釋。

第三十二條　本辦法自發(fā)布之日起實行，原《國家開發(fā)銀行利率管理暫行規(guī)定》(開行綜計〔___〕___號)相應(yīng)廢止。

第三篇：利率市場化與人民幣國際化關(guān)系探討

利率市場化與人民幣國際化關(guān)系探討

近期以來，我國境內(nèi)利率市場化進一步改革的呼聲較強，尤其是認為利率市場化程度不足制約了人民幣國際化進程，作為一項頂層設(shè)計應(yīng)盡快推進。甚至有人提出，暫緩跨境人民幣結(jié)算進程，在包括利率市場化在內(nèi)的頂層設(shè)計改革到位后再重新啟動。本文通過分析認為，利率市場化對貨幣國際化具有基礎(chǔ)性影響作用，但兩者沒有先后邏輯順序，而是呈交錯推進特征。在跨境人民幣結(jié)算試點啟動后，人民幣國際化與利率市場化進入交錯推進時期，利率市場化急需進一步深化改革，為人民幣國際化推進奠定基礎(chǔ)。

利率市場化程度影響貨幣國際化進程的機理

（一）利率市場化程度對貨幣國際化具有重要的基礎(chǔ)性作用。一國貨幣國際化需要一體化的金融市場以及完善發(fā)達的金融體系，而利率市場化是金融市場體系建設(shè)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。沒有利率市場化，一方面，將導(dǎo)致各金融市場之間資金價格的割裂，資金流動性降低，進而影響到貨幣在國際上的接受和認可；另一方面，商業(yè)銀行不能按照成本、收益與風(fēng)險匹配的原則對資金進行科學(xué)、靈活的定價，沒有符合精細化定價機制要求的經(jīng)營管理，約束了其跨境結(jié)算產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計以及作為推進貨幣國際化重要推動主體的積極性、創(chuàng)造性，在一定程度上抑制了貨幣國際化進程。

（二）利率市場化程度影響貨幣跨國流動的規(guī)模和方向。在開放的、金融一體化程度較高的國家，資金趨利本質(zhì)使得利率的很小變化就能引起大量的國際資本流動。提高境內(nèi)利率水平，會導(dǎo)致境外資金流入增加，反之，會導(dǎo)致境內(nèi)資金流出增加。利率仍受一定程度的管制，將影響該國貨幣在國際投資、貿(mào)易結(jié)算中的使用規(guī)模和資金流向。

（三）利率市場化會降低套利機會及預(yù)期，有利于貨幣國際化的穩(wěn)健推動。在利率受到一定管制的情況下，必然存在自然的跨境套利機會和套利空間，加劇國際市場套利預(yù)期，使得投機性、套利性跨境資金流動增加，不利于貨幣國際化的健康發(fā)展。在沒有資本控制和市場完善的條件下，套利使不同資本市場的利率趨于一致，減少套利機會，壓縮套利空間，從而降低投機性跨境資金流動，促進交易性、避險性跨境流動需求的增長，有利于加快貨幣國際化進程。

美元、日元國際化歷史表明，利率市場化與貨幣國際化沒有先后邏輯順序

美國從1970年開始推進利率市場化改革，到1986年完全廢除了Q條例,實現(xiàn)了存貸款利率市場化。而美元國際化進程從1900年就開始推進，到1944年布雷頓森林會議上提出“懷特計劃”，確立了美元在戰(zhàn)后國際貨幣體系中的核心地位，1971年以后黃金已經(jīng)在很大程度上喪失了作為貨幣的功能,美元從而成了最終的計價單位,使美元得以繼續(xù)保持國際貨幣的領(lǐng)導(dǎo)地位。

日本于1975年開始推進利率市場化改革，1994年才實現(xiàn)全部利率的市場化，日元國際化從1984年起就與國內(nèi)金融自由化同步推進，在亞洲實現(xiàn)了一定程度的國際化。20世紀90年代,日元國際地位上升達到巔峰，呈現(xiàn)美元、日元和西德馬克“三極通貨體制”開始發(fā)展的趨勢。

以上兩個國家均采取了相互交錯、循序漸進、協(xié)調(diào)推動的方式來推進利率市場化和貨幣國際化進程，沒有可遵循的先后邏輯順序，更不是頂層設(shè)計先行改革，即先實現(xiàn)利率市場化然后才啟動貨幣國際化進程。

當(dāng)前我國進入人民幣國際化和利率市場化改革交錯推進時期，利率市場化改革急需破冰

（一）我國利率市場化改革現(xiàn)狀。我國利率市場化改革以1996年放開銀行間同業(yè)拆借利率為起點，逐步放開債券市場、票據(jù)市場利率，推出了自主定價的協(xié)議存款，培育了上海銀行間同業(yè)拆借利率市場基準利率體系，放開了外幣存貸款利率，并進一步擴大貸款利率上限、存款利率下限。截至目前除貸款利率下限、存款利率上限未放開，其他市場利率已基本實現(xiàn)市場化。利率市場化的進一步改革，主要就是放開存款利率上限、貸款利率下限，由商業(yè)銀行自主定價。

（二）跨境人民幣業(yè)務(wù)快速發(fā)展對利率市場化改革提出要求。作為人民幣國際化的初級階段，跨境人民幣結(jié)算啟動后，我國進入利率市場化和人民幣國際化交錯推進時期，隨著跨境人民幣政策體系逐步完善、人民幣跨境流動規(guī)模的快速增長，利率市場化進一步深化改革的必要性和迫切性進一步凸顯。

一是自然套利空間引發(fā)套利性跨境人民幣業(yè)務(wù)需求的增長。由于我國境內(nèi)貸款利率實行下限管理，使得境內(nèi)外融資利率水平存在差異而產(chǎn)生套利空間，甚至存在無風(fēng)險套利現(xiàn)象。雖然這類業(yè)務(wù)在一定程度上激發(fā)了人民幣跨境結(jié)算的需求，擴大了結(jié)算規(guī)模，但不利于跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性，不利于具有真實需求的交易性、避險性結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二是貸款利率高企，約束了境外項目人民幣貸款的有效推動。境外人民幣貸款是人民幣“走出去”的重要途徑，不僅有利于境外人民幣直接投資的推動，也拉動經(jīng)常項下人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。因此，2011年10月份人民銀行下發(fā)《關(guān)于境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)境外項目人民幣貸款的指導(dǎo)意見》，搭建了境外投資企業(yè)境內(nèi)人民幣融資渠道。但是境內(nèi)銀行發(fā)放境外項目人民幣貸款執(zhí)行境內(nèi)利率管理規(guī)定，由于我國境內(nèi)貸款利率遠高于境外人民幣貸款利率，人民幣離岸市場上人民幣貸款利率又高于外幣貸款利率水平，導(dǎo)致企業(yè)境外項目人民幣貸款需求較低。

三是利率敏感性較低，不利于商業(yè)銀行主體作用的有效發(fā)揮。跨境人民幣結(jié)算啟動后，商業(yè)銀行作為我國跨境人民幣業(yè)務(wù)的結(jié)算主渠道，需要根據(jù)境內(nèi)外各金融市場人民幣供求情況來配置資金，研發(fā)產(chǎn)品，進而積極有效地推進跨境人民幣業(yè)務(wù)。但是，盡管存款實行上限管理，但基于商業(yè)銀行存款立行的經(jīng)營方式以及銀行間的競爭，存款基本執(zhí)行上限水平，成為商業(yè)銀行資金運用成本的硬約束，同時，又由于貸款利率實行下限管理，使其資金在國際市場上配置較為困難，最終使得商業(yè)銀行利率敏感性降低，拓展跨境人民幣業(yè)務(wù)的主動性、創(chuàng)造性受到一定程度的約束。

推進利率市場化改革，為人民幣國際化奠定基礎(chǔ)

（一）正確評估利率市場化改革對跨境人民幣業(yè)務(wù)的影響。一般而言，利率市場化后短期內(nèi)可導(dǎo)致存款利率的大幅上升，并倒逼貸款利率同步上升。但經(jīng)過一段時間的波動后，最終降低到符合市場需求的相對均衡水平。利率市場化的根本變化在于市場資金的定價基準、定價方式發(fā)生變化，在人民幣資本項下未完全放開、人民幣尚未自由兌換的情況下，利率市場化改革不會導(dǎo)致大量熱錢流入境內(nèi)。從短期看，由于市場化后存貸款利率的上升進一步加大套利空間，刺激跨境人民幣業(yè)務(wù)的需求，吸引更多人參與到人民幣國際化的進程中來。因此，跨境人民幣業(yè)務(wù)會有較大的增長，而且套利性、投機性需求上升；而從長期看，隨著人民幣境外存量的增加、市場供求關(guān)系的變化，這一套利空間逐步縮小，利率水平的降低將促進跨境人民幣項目貸款的發(fā)放，帶動跨境人民幣業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，同時商業(yè)銀行靈活的定價方式將進一步提升人民幣結(jié)算產(chǎn)品的國際競爭力，因此，有利于促進跨境人民幣業(yè)務(wù)的可持續(xù)性及均衡發(fā)展。

（二）注重利率市場化改革與人民幣國際化配套政策改革的協(xié)調(diào)推進思路。在2012年金融工作會議中，除利率市場化、匯率自由化、人民幣國際化是備受關(guān)注的議題外，人民幣資本項目放開也納入議程。人民幣國際化作為一個長期的、復(fù)雜的、系統(tǒng)化的工程，需要各項政策的綜合協(xié)調(diào)推進。利率市場化只是人民幣國際化的一個基礎(chǔ)性條件，也并非利率市場化后人民幣國際化即可實現(xiàn)，還需要其他配套政策改革的推進，如匯率形成機制改革、人民幣資本項目放開、離岸市場的建立等。同時，鑒于目前跨境人民幣業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及利率市場化與跨境人民幣業(yè)務(wù)交錯推進時期存在的制約因素，當(dāng)前急需著手推動利率市場化深化改革。

（三）穩(wěn)妥有序推進利率市場化改革。穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境是利率市場化改革順利進行的必要條件。當(dāng)前，全球經(jīng)濟復(fù)蘇乏力，我國面臨經(jīng)濟增長放緩、進出口貿(mào)易增幅降低的復(fù)雜形勢。同時存款保險制度尚未出臺、商業(yè)銀行內(nèi)部成本管理及定價方式、經(jīng)營模式等方面尚未做好準備，目前放開存貸款利率限制實行自主定價的時機還不夠成熟。但鑒于利率市場化改革的迫切性，需要盡快研究利率市場化進一步深化改革的路線圖，建議目前先行在存款保險制度安排、商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變等方面著手推進，具備較好的基礎(chǔ)后，把握時機，逐步放開存貸款利率管制。

（四）繼續(xù)大力推動跨境人民幣業(yè)務(wù)，積極為利率市場化改革創(chuàng)造條件。盡管現(xiàn)行利率管理方式在一定程度上制約了人民幣跨境流動，但是不能因噎廢食，暫緩人民幣跨境結(jié)算，待利率市場化改革后再行啟動的做法并不可取，而是需要進一步完善政策，暢通跨境人民幣循環(huán)路徑，擴大人民幣在境內(nèi)外投資、貿(mào)易中的使用，以人民幣資金鏈接各境內(nèi)外金融市場，通過金融市場間的融合為利率市場化改革創(chuàng)造條件。

作者：陳剛 來源：金融時報 首發(fā)時間: 2012年06月25日 14:36 最后更新時間: 2012年06月25日 14:36

第四篇：利率管理暫行規(guī)定

利率管理暫行規(guī)定

第一章

總

則

第一條

為了加強利率管理，維護正常的金融秩序，根據(jù)《中華人民共和國銀行管理暫行條例》制定本規(guī)定。

第二條

金融機構(gòu)的存款、貸款利率，金融機構(gòu)之間的同業(yè)拆借利率，以及合法發(fā)行的各種債券利率的確定、調(diào)整、執(zhí)行、管理和監(jiān)督，都應(yīng)當(dāng)遵守本規(guī)定。

第三條

中國人民銀行是利率管理的主管機關(guān)，代表國家統(tǒng)一行使利率管理權(quán)，其他任何單位和個人不得干預(yù)中國人民銀行的利率管理工作。

第二章

利率的制定

第四條

____批準和____授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率，為法定利率，其他任何單位和個人均無權(quán)變動。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責(zé)。

第五條

金融機構(gòu)在中國人民銀行總行規(guī)定的浮動幅度內(nèi)、以法定利率為基礎(chǔ)自行確定的利率為浮動利率。金融機構(gòu)確定浮動利率后，要報轄區(qū)中國人民銀行備案。

第六條

中國人民銀行對專業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的存、貸款利率為基準利率?；鶞世视芍袊嗣胥y行總行確定。

第七條

金融機構(gòu)之間為彌補頭寸不足、相互借貸的短期資金利率為同業(yè)拆借利率。同業(yè)拆借利率在不超過中國人民銀行總行規(guī)定的最高幅度內(nèi)，由借貸雙方協(xié)商確定。

第八條

金融機構(gòu)以及企業(yè)發(fā)行的債券的利率，由中國人民銀行按照管轄范圍負責(zé)審批和管理。

國家債券的利率，由中國人民銀行總行商有關(guān)部門共同確定。

第九條

金融機構(gòu)可以對逾期貸款和被擠占挪用的貸款，在原借款合同規(guī)定的利率基礎(chǔ)上加收利息。加收利息的幅度、范圍和條件，由中國人民銀行總行確定。

第三章

利率管理職責(zé)

第十條

中國人民銀行總行履行下列利率管理職責(zé)：

一、根據(jù)國家利率政策，擬訂有關(guān)利率管理的法規(guī)草案，制定利率管理基本規(guī)章;

二、根據(jù)____的決定或授權(quán)，確定、調(diào)整存款、貸款、同業(yè)拆借和各種債券的利率及其浮動幅度，確定、調(diào)整利率的種類和檔次;

三、領(lǐng)導(dǎo)中國人民銀行分支機構(gòu)的利率管理工作;

四、監(jiān)督金融機構(gòu)執(zhí)行國家利率政策、法規(guī)和各項利率的實施情況;

五、協(xié)調(diào)、仲裁、處理金融機構(gòu)的利率糾紛和違反國家利率管理規(guī)定的行為;

六、宣傳、解釋國家的利率政策、法規(guī)和中國人民銀行制定的利率管理規(guī)章;

第十一條

中國人民銀行分支機構(gòu)履行下列利率管理職責(zé)：

一、根據(jù)中國人民銀行總行制定的利率管理基本規(guī)章，制定適用于本轄區(qū)的實施細則、規(guī)定、辦法;

二、監(jiān)督本轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的利率執(zhí)行情況;

三、協(xié)調(diào)、仲裁本轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的利率糾紛;

四、查處本轄區(qū)內(nèi)違反國家利率管理規(guī)定的行為;

五、指導(dǎo)本轄區(qū)內(nèi)金融同業(yè)公會有關(guān)利率的協(xié)調(diào)工作。

第十二條

利率管理工作人員應(yīng)當(dāng)堅持原則，依法辦事，不得徇私舞弊，泄露機密，玩忽職守。

第十三條

金融機構(gòu)要嚴格執(zhí)行國家的利率政策、法規(guī)和中國人民銀行制定的利率管理規(guī)章，加強內(nèi)部的利率管理工作。

第十四條

金融機構(gòu)以及與本規(guī)定有關(guān)的單位，應(yīng)當(dāng)接受中國人民銀行對利率的管理、監(jiān)督，有義務(wù)如實按中國人民銀行的要求提供文件、帳簿、統(tǒng)計資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

第十五條

中國人民銀行各級機構(gòu)負責(zé)本轄區(qū)的利率管理工作，中國人民銀行實行利率管理監(jiān)督責(zé)任制，上級行負責(zé)考核下級行的利率管理工作。

第十六條

中國人民銀行省級分行應(yīng)當(dāng)在每季度初月___日前將本轄區(qū)上季度的利率浮動情況、貸款加收利息的情況、同業(yè)拆借利率變化情況、違反利率政策、規(guī)定的查處情況，以及其他有關(guān)利率的情況和問題，書面上報中國人民銀行總行。

第四章

結(jié)息規(guī)則

第十七條

活期存款半年結(jié)息一次，每年的___月___日和___月___日為結(jié)息日。定期存款的存款提取日或利息提取日為結(jié)息日。

第十八條

金融機構(gòu)對企業(yè)的流動資金貸款和技術(shù)改造貸款，按季結(jié)息，每季度末月的___日為結(jié)息日;對不能支付的利息，可計收復(fù)利?；窘ㄔO(shè)貸款，按年結(jié)息。每年___月___日為結(jié)息日;對不能支付的利息，不計收復(fù)利。

中國人民銀行對金融機構(gòu)的貸款，按季結(jié)息，每季度末月的___日為結(jié)息日;對不能支付的利息，可計收復(fù)利。

第十九條

金融機構(gòu)不得采用發(fā)放新貸款的方式向借款人收取利息。

第五章

罰

則

第二十條

對擅自降低、提高或以變相形式降低、提高存款和債券利率的金融機構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行按其少付或多付利息數(shù)額處以同額罰款。對少付利息的，責(zé)令其向存款方如數(shù)補付;對多付利息的，責(zé)令其將非法吸收的存款，專戶、無息存入中國人民銀行直至該存款到期。

第二十一條

對擅自降低、提高或以變相形式降低、提高貸款利率的金融機構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行按其少收或多收的利息處以同額罰款。對多收利息的，責(zé)令其向借款方如數(shù)退還。

第二十二條

對拒不接受中國人民銀行的處罰，或者拒不糾正違反利率管理規(guī)定行為的，中國人民銀行可以從其帳戶上扣款，同時通報給當(dāng)事人的上級機構(gòu)。情節(jié)特別嚴重的，中國人民銀行可以責(zé)令其停業(yè)，直至吊銷其經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證。

第二十三條

違反利率管理規(guī)定的當(dāng)事人，對中國人民銀行作出的處罰不服的，要先執(zhí)行處罰決定，然后在___日內(nèi)向上一級人民銀行申請復(fù)議，上一級人民銀行在收到復(fù)議申請之日起___日內(nèi)做出復(fù)議決定。對上一級人民銀行的復(fù)議決定仍然不服的，可以在收到復(fù)議決定之日起___日內(nèi)向人民法院起訴。

第二十四條

中國人民銀行及金融機構(gòu)工作人員違反本規(guī)定，徇私舞弊，玩忽職守，泄露機密的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)情節(jié)輕重，給予經(jīng)濟處罰和行政處分;構(gòu)成犯罪的由司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第六章

附

則

第二十五條

外幣存、貸款利率不適用于本規(guī)定，由中國人民銀行另行規(guī)定。

第二十六條

本規(guī)定由中國人民銀行總行負責(zé)解釋和修改。

第二十七條

本規(guī)定自___年___月___日起實行。中國人民銀行___年___月___日印發(fā)的《關(guān)于加強利率管理工作的暫行規(guī)定》以及與本規(guī)定相抵觸的其他有關(guān)規(guī)定，同時廢止。

第五篇：縣農(nóng)村信用社人民幣貸款利率定價管理辦法

**縣農(nóng)村信用社

人民幣貸款利率定價管理辦法（討論稿）第一章 總則

第一條 為了規(guī)范**農(nóng)村信用社人民幣貸款利率管理，提高貸款綜合收益以及市場占有率，本著“服務(wù)?三農(nóng)?，發(fā)展自身”的宗旨，根據(jù)中國人民銀行利率市場化改革精神和深化農(nóng)村信用社改革的政策要求，結(jié)合**縣的實際經(jīng)濟水平和**農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的自身特點，特制定本辦法。

第二條 本辦法中的貸款指農(nóng)村信用社發(fā)放的各種貸款。包括農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織（企業(yè)）貸款和其他貸款等；

㈠農(nóng)戶（含城鎮(zhèn)居民）貸款：指對農(nóng)戶（含城鎮(zhèn)居民）個人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個人消費的貸款。包括種養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)貸款、農(nóng)戶日常生活消費貸款、農(nóng)戶子女助學(xué)貸款等；

㈡農(nóng)村工商業(yè)貸款：指對農(nóng)村各類私營企業(yè)、個體工商戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營和小型項目建設(shè)發(fā)展的貸款；

㈢農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款：指對各種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織發(fā)放的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和流通、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等項目的貸款； ㈣其他貸款：指以上三類貸款中未涉及到的所有貸款。第三條 利率定價的基本原則

㈠合規(guī)經(jīng)營原則：依據(jù)中國人民銀行利率執(zhí)行標準和有關(guān)規(guī)定確定； ㈡服務(wù)三農(nóng)的原則：支持三農(nóng)發(fā)展，對涉農(nóng)貸款體現(xiàn)利率支持。

㈢利潤最大化原則：農(nóng)村信用社是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，實現(xiàn)利潤最大化始終是其追求的主要目標。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主營業(yè)務(wù)，存貸利差是農(nóng)村信用社利潤的主要來源。因此，農(nóng)村信用社在進行貸款定價時，必須首先確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎(chǔ)上，盡可能實現(xiàn)利潤最大化。㈣風(fēng)險與收益對稱原則：貸款利率的定價與提供貸款所付出的成本、信用社承擔(dān)的風(fēng)險與預(yù)期資金回報相匹配，風(fēng)險越大貸款利率越高；

㈤差別化原則：確定貸款利率價格水平時，綜合考慮借款人的信用等級、貸款擔(dān)保狀況、綜合回報、銀企合作情況、入股額度、貸款期限長短等情況，實行差別利率，并對入股社員貸款、農(nóng)戶子女助學(xué)貸款、城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額貸款等，適當(dāng)給予利率優(yōu)惠。差別利率要體現(xiàn)出以下要求：

⒈從提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量，防范風(fēng)險，實現(xiàn)貸款“安全、流動、效益”的有機結(jié)合等多方面出發(fā)，確定貸款利率的高低標準；

⒉綜合考慮借款人的信用等級、貸款擔(dān)保抵押狀況、入股狀況，對風(fēng)險大、以往有過不良信用記錄的貸款人要對其執(zhí)行高貸款利率；而對信用等級高，擔(dān)保抵押狀況好（含存單質(zhì)押），安全性高的客戶，可享受較低貸款利率。㈥規(guī)范管理原則：通過科學(xué)有效的定價方法，切實提高農(nóng)村信用社的定價能力和定價管理水平，逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的定價機制。

第二章 貸款對象和條件

第五條 按照《貸款通則》要求，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的對象必須是經(jīng)過工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： ㈠有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償。沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃。

㈡除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。㈢已開立基本帳戶或一般存款帳戶。㈣除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

㈤借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求。㈥申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

第三章 貸款利率浮動標準

第六條 農(nóng)戶貸款按以下指標確定計息。㈠種植業(yè)貸款

⒈退耕還林貸款：按同檔次基準利率上浮70%至80%； ⒉茶葉發(fā)展貸款：按同檔次基準利率上浮60%至70%； ⒊蔬菜發(fā)展貸款：按同檔次基準利率上浮70%至80%； ⒋小香蔥種植貸款：按同檔次基準利率上浮80%至90%； ⒌煙葉、藥材種植貸款：按同檔次基準利率上浮70%至80%； ⒍其它種植業(yè)貸款：按同檔次基準利率上浮60%至90%； ㈡養(yǎng)殖業(yè)貸款

⒈傳統(tǒng)禽、畜（豬、牛、羊、雞）養(yǎng)殖貸款：按同檔次基準利率上浮60%至70%； ⒉水產(chǎn)養(yǎng)殖（魚、蝦）貸款：按同檔次基準利率上浮70%至80%； ⒊特種養(yǎng)殖貸款：按同檔次基準利率上浮80%至100%； ⒋其它養(yǎng)殖業(yè)貸款：按同檔次基準利率上浮60%至100%； ㈢“農(nóng)家樂”開發(fā)貸款：按同檔次基準利率上浮80%至100%； ㈣深山獨居戶貸款：按同檔次基準利率上浮20%至30%； ㈤農(nóng)戶助學(xué)貸款：按同檔次基準利率上浮30%至40%；

㈥農(nóng)戶生活消費（如：婚、喪、嫁、娶以及建房、購買大件商品等）貸款：按同檔次基準利率上浮80%至100%；

㈦其它農(nóng)戶貸款：按同檔次基準利率上浮50%至100%。

以上貸款，如果借款人系信用社入股股東（指增資擴股后新股東），應(yīng)按照“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的原則，結(jié)合農(nóng)戶信用等級（按當(dāng)年年審確定等級），予以貸款利率優(yōu)惠，具體辦法是： A.入股額度達到貸款金額5%（含）以上農(nóng)戶：在按以上㈠至㈦標準確定利率后，按信用等級一級、二級、三級、等外級（未評級），分別下浮10%、0、上浮10%、20%。

B.入股額度未達到貸款金額5%以上農(nóng)戶：在按以上㈠至㈦標準確定利率后，按信用等級一級、二級、三級、等外級（未評級），分別上浮0、10%、20%、30%。第七條 農(nóng)村個體工商戶貸款按以下指標確定計息。

㈠貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用四種，在確定貸款浮動幅度時所占權(quán)重為50%。

㈡入股情況：分為信用社社員且股金0.5萬元以上，信用社社員且股金0.5萬元以下，非信用社社員但在信用社兩年內(nèi)有存貸款記錄、非信用社社員且兩年內(nèi)無存貸款記錄四項，該指標在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。

㈢信用等級狀況：分為AAA級、AA級、A級和未評級四項，該指標在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。

個體工商戶貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表

浮動系數(shù)

1.5 1.6 1.8 2

權(quán)重

擔(dān)保方式

質(zhì)押

抵押

保證

信用

0.5 2

入股情況

信用社社員且股金0.5萬元以上

信用社社員且股金0.5萬元以下

非信用社社員但兩年內(nèi)有存貸款記錄

非信用社社員且兩年內(nèi)無存貸款記錄

0.2 3

信用等級

AAA AA A

未評級

0.3

第八條 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織（企業(yè)）貸款按照法定基準利率上浮50%以上，具體浮動幅度按照以下指標確定。

㈠信用等級指標：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織（企業(yè)）信用等級分為AAA級、AA級、A級和未評級四個等級，信用等級在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。未經(jīng)信用等級評定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織（企業(yè)），一律不得發(fā)放貸款。

㈡貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用四種方式，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。

㈢入股情況：入股越多（指入股額度占其申請貸款金額的比例越大），貸款利率越優(yōu)惠。在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。

㈣單筆貸款額：單筆貸款額度越低，管理成本越高，相應(yīng)提高貸款浮動利率。反之，降低浮動利率。在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。企業(yè)貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表

浮動系數(shù)

1.5 1.7 1.9 2.1

權(quán)重

信用等級

AAA AA A

未評級

0.3 2

貸款擔(dān)保方式

質(zhì)押

抵押

保證

信用

0.3 3

入股情況

5%以上

5%以下

0.2 4

單筆貸款額

100萬元以上

50—100萬元

10—50萬元

10萬元以下

0.2

第九條 其他貸款

㈠政策性貸款業(yè)務(wù)，如下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。㈡票據(jù)貼現(xiàn)利率在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點確定，具體利率定價標準要按照業(yè)務(wù)發(fā)生時的市場利率經(jīng)雙方協(xié)商而定。

第十條 貸款展期或以新還舊貸款的利率在上述計算結(jié)果的基礎(chǔ)上再上浮20%。

第四章 貸款利率優(yōu)惠標準

第十一條 農(nóng)戶、個體工商戶貸款利率確實需要優(yōu)惠的應(yīng)具備以下條件：

㈠借款人屬于家庭生活特別困難戶（經(jīng)當(dāng)?shù)孛裾块T批準）或因其子女就學(xué)所需的貸款，且額度在3000元以下的，執(zhí)行國家現(xiàn)行法定基準利率。㈡借款人為信用社的黃金客戶（經(jīng)聯(lián)社認定）。

第十二條 下列情況貸款利率不得優(yōu)惠，但經(jīng)縣聯(lián)社批準的除外： ㈠借新還舊貸款；

㈡借款人曾經(jīng)發(fā)生逾期還款行為。

第五章 其他利率問題 第十三條 逾期貸款罰息利率在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的，罰息利率在借款合同栽明的貸款利率水平上加收100%。

第十四條 對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息直到清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復(fù)利。

第十五條 貸款的計息和結(jié)息方式，由借款雙方協(xié)商確定。

第六章 審批與管理

第十六條 貸款利率浮動的審批權(quán)限按貸款審批咨詢審查權(quán)限確定。貸款調(diào)查報告，必須按本管理辦法明確貸款的執(zhí)行利率，并將執(zhí)行利率的計息過程，以書面形式作為貸款檔案的一部分留存。

第十七條 各信用社應(yīng)按季將本季發(fā)生的貸款利率浮動情況填列“貸款利率浮動情況表”，逐級填報匯總后報聯(lián)社計劃信貸科。

第七章 罰則

第十八條 信用社在發(fā)放貸款時，違反本辦法有關(guān)規(guī)定的，由業(yè)務(wù)主管部門責(zé)令其整改。給信用社造成損失的，對有關(guān)責(zé)任人視情節(jié)輕重，按照相關(guān)規(guī)定，給予行政處罰。

第八章 附則

第十九條 本辦法由**自治縣農(nóng)村信用聯(lián)社制定，并負責(zé)解釋和修改。

第二十條 本辦法自發(fā)布之日起實行，以往有關(guān)規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。