第一篇：【法幫時評】校園貸：“你還不起”!

【法幫時評】校園貸：“你還不起”！

曾經(jīng)火爆的校園信用卡業(yè)務(wù)因壞賬被叫停后，多家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺乃至小貸公司先后進入校園借貸市場。然而，剛興起兩年的校園貸在今年全面陷入泥潭，被推上輿論的風(fēng)口浪尖，借貸無力償還的大學(xué)生退學(xué)、跑路、自殺，甚至被威脅拿裸照來抵押。被色情和死亡籠罩的校園貸，在未來還有沒有市場？

律師點評

近半年來，大學(xué)生無力償還貸款事件屢有發(fā)生。重慶一名大二學(xué)生因頻繁借款無力還清，其父母最終為兒子償還10余萬元債務(wù)，給家庭造成不小的負擔(dān)。這些事件引起社會廣泛關(guān)注。為此，今年以來多地出臺相關(guān)政策規(guī)范校園貸款。

為此，今年以來多地出臺相關(guān)政策規(guī)范校園貸款。

作為沒有穩(wěn)定收入的學(xué)生群體，貸款行為應(yīng)有所限制，家長要有知情權(quán)，無序放貸于社會有害，在無規(guī)制前校園貸款公司不宜出現(xiàn)。

重慶市金融辦等部門發(fā)文規(guī)定，不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，不得以手續(xù)費、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸，未經(jīng)家長書面同意貸款平臺不得放款。廣西、廣東、山東等地監(jiān)管部門也相繼出臺了類似文件，并加大了校園內(nèi)的宣傳教育力度。

法幫說法

校園貸的之所以屢受詬病，源于其從始至終的惡性循環(huán)，誤導(dǎo)的是大學(xué)生的消費觀念，掩蓋的是信用透支的高額成本，損失的是站在學(xué)生群體背后家長們的資金儲備，而助長的是暴利偏激心理的滋生。

部分不良借貸平臺采取虛假宣傳、隱瞞實際資費標準等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費甚至陷入高利貸陷阱，在社會上產(chǎn)生了惡劣影響。在加強監(jiān)管的同時，廣大學(xué)生群體應(yīng)樹立科學(xué)理性的消費觀，提高自身的金融風(fēng)險防范意識。法律規(guī)定

學(xué)生借錢，家長需簽字確認

重慶市教委、市金融辦、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機構(gòu)和高校列出8項負面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，未取得家長、監(jiān)護人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。

此規(guī)定一出，相信諸如女大學(xué)生裸條借貸，或是瞞著父母簽下幾十萬貸款跳樓自殺的案例，或許就會少很多。

網(wǎng)友評論

@MrChan：老實說，貸款機構(gòu)才不會理你能不能還款，因為大多都是小額借款，你還不起，你家人還的起，我只要借出去，壞賬率都不高。而且再看在這些網(wǎng)貸里面這么高的費率，網(wǎng)貸公司有什么理由不借？

@狐狐網(wǎng)友 ：我只想問，這些個東西商家是怎么進入校園得？

@左滿舵 ：大學(xué)是什么？現(xiàn)在我們國家還有幾所大學(xué)真正在搞學(xué)問？真正在教育人？大學(xué)只不過是一個消費場所，學(xué)生交錢，學(xué)校提供老師做服務(wù)，至于老師有沒有本事，學(xué)生有沒有學(xué)到知道不重要，重要的是學(xué)校錢已經(jīng)到手，名氣到手，學(xué)校可以繼續(xù)圈地、蓋樓，增加客戶群。

@無道 ：通過這事說明兩個問題：

1、這種貸款公司其性質(zhì)就是黑社會放高利貸，國家卻任其自由發(fā)展到現(xiàn)在這種情況，相關(guān)部門該被問責(zé).2、這些拍裸照、自殺的大學(xué)生一點不值得同情，還大學(xué)生呢，幼稚的很，更何況都是為了面子、為了吃喝玩樂才貸的款，活該。

第二篇：大學(xué)生網(wǎng)貸還債還不起怎么辦

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大學(xué)生網(wǎng)貸還債還不起怎么辦

貸款現(xiàn)如今不僅與購物息息相關(guān)，更是滲透到了生活中各處，而網(wǎng)絡(luò)貸款的誕生，更是方便了諸多的人民群眾。而其中的校園網(wǎng)貸更是使學(xué)生們體會到了相當大的便利，但是許多大學(xué)生網(wǎng)貸還債還不起，導(dǎo)致追債的人找到了學(xué)校甚至家里，給個人和家庭帶來了巨大傷害。下面小編就介紹下大學(xué)生網(wǎng)貸的內(nèi)容。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸還債還不起怎么辦

1、確實沒有償還能力的，應(yīng)當與貸款機構(gòu)進行協(xié)商，寬展還款期間或者分期歸還。

2、如果貸款機構(gòu)起訴到法院勝訴之后，在履行期未履行法院判決，會申請法院強制執(zhí)行。

3、法院在受理強制執(zhí)行時，會依法查詢貸款人名下的房產(chǎn)、車輛、證券和存款。

4、貸款人名下沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)而又拒絕履行法院的生效判決，則有逾期還款等負面信息記錄在個人的信用報告中并被限制高消費及出入境，甚至有可能會被司法拘留。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸欠款需要承擔(dān)法律責(zé)任

大學(xué)生在不良網(wǎng)貸中需要承擔(dān)法律責(zé)任的情形，有以下幾方面：

其一，大學(xué)生大部分都超過18周歲，屬于完全的民事行為能力人，按照法律的規(guī)定，應(yīng)該對自己所做的行為負責(zé)任。因此，出現(xiàn)大學(xué)生不良網(wǎng)貸的事情也不能把責(zé)任全部推到公司身上，大學(xué)生本人也有很大的責(zé)任。

其二，有的學(xué)生參與不良網(wǎng)貸實施了犯罪行為，侵害了其他大學(xué)生的合法權(quán)益。在犯罪行為實施者無法還款、或根本就沒想還款的情形下，由于受害人的信息被濫用實際上并沒有參與網(wǎng)絡(luò)借貸，結(jié)果身陷其中，情形更加復(fù)雜。

其三，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，有的把代理不良網(wǎng)貸作為創(chuàng)業(yè)項目，有的把不良網(wǎng)貸當成合作伙伴，這種情形下，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可能會由于不良網(wǎng)貸而承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、網(wǎng)貸的陷阱有哪些?

1、校園貸通常分三種：

(1)專門針對大學(xué)生購物的分期付款平臺;

(2)用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的p2p貸款平臺;

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(3)傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

2、這樣本來是為了服務(wù)大學(xué)生的網(wǎng)貸產(chǎn)品，卻被一些人利用，搞起了詐騙，在吉林長春，一些在校生就向記者反映，一些人利用“校園貸”設(shè)計騙局，導(dǎo)致許多大學(xué)生被騙，被騙的經(jīng)歷基本都是從幫網(wǎng)貸平臺刷單開始。

3、校園貸盛行，分期樂、分期、名校貸等各類貸款平臺也加入市場，但由于缺乏相關(guān)監(jiān)管，亂象叢生。部分網(wǎng)貸平臺還涉嫌虛假宣傳，雖然強調(diào)“可分期、低利率、無壓力”，但在還款時卻多出各種名目的費用，逾期還會引發(fā)“連環(huán)貸”。提醒大學(xué)生一定要樹立科學(xué)消費觀和理性消費觀。大學(xué)生對低息、無抵押等條件的信貸產(chǎn)品一定要更加謹慎!

4、低息背后，實有高額服務(wù)費的陷阱本息還清才放款，逾期后果很嚴重，容易引發(fā)“連環(huán)貸”，那些坑家長的大學(xué)生 其實說了這么多網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱，最大的應(yīng)該在這里——一群坑爹的孩子。所謂可憐之人必有可恨之處，用來形容他們再合適不過了

網(wǎng)絡(luò)貸款與在銀行貸款不同，有些是沒有保障的，有些甚至是高利貸，讓不少大學(xué)生陷入騙局。大學(xué)生網(wǎng)貸還債還不起的人不在少數(shù)，如果真的還不上，最好和網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)進行一下協(xié)商，爭取是否能夠分期歸還。如果真的還不了，可能會面臨訴訟程序。

文章來源：律伴網(wǎng) http://www.lvban365.net/

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第三篇：【法幫時評】“禁酒令”升級了,你造嗎

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【法幫時評】“禁酒令”升級了，你造嗎?

中央紀委官網(wǎng)今年以來通報全國各級紀檢監(jiān)察機關(guān)查處的各類違反規(guī)定飲酒案例超過30起。

“新華視點”記者了解到，中央八項規(guī)定出臺4年間，全國多地陸續(xù)出臺規(guī)定：公務(wù)活動一律不準飲酒。這比此前各地曾規(guī)定的“工作日中午不準飲酒”更為嚴格。

近期，各地更是加大對公職人員各類違規(guī)飲酒現(xiàn)象的監(jiān)督查處力度。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些基層干部仍然通過種種方式搞變通違規(guī)喝酒。[詳細]

律師點評

首先，工作日午間飲酒，違反機關(guān)公務(wù)人員工作紀律和相關(guān)規(guī)定。其次，作為公務(wù)人員，我們的工作性質(zhì)決定了我們需要時刻保持清醒的頭腦，否則就可能導(dǎo)致工作中出現(xiàn)不該有的失誤。再次，作為公務(wù)人員，需要時常與前來辦事的群眾打交道。試想，當有群眾前來辦事，而工作人員卻因午間飲酒而面紅耳赤、滿嘴酒氣，抑或干脆因此而關(guān)上門呼呼大睡，這讓群眾怎么想?能怎么想?換位思考一下，我們便不難想象出群眾對我們行為會有何等的失望與氣憤!

法幫說法

眾所周知，公務(wù)人員工作期間飲酒，不僅會影響正常的政務(wù)工作，而且會嚴重損害黨和政府在人民群眾心中的形象。相信每個公務(wù)員等人對此規(guī)定并不陌生。然而，由于缺乏應(yīng)有的規(guī)矩和紀律意識，漠視黨紀國法，一些公務(wù)員并未做到時刻嚴格要求自己，觸犯紀律紅線。奉勸黨員干部要時刻嚴格要求自己，自覺維護好自身形象，維護好黨和政府在人民群眾心中的形象，管好自己的嘴，不要抱著自己是身不由己的僥幸而去觸犯紀律紅線。

相關(guān)法規(guī)

《行政機關(guān)公務(wù)員處分條例》第九條 行政機關(guān)公務(wù)員受開除處分的，自處分決定生效之日起，解除其與單位的人事關(guān)系，不得再擔(dān)任公務(wù)員職務(wù)。

行政機關(guān)公務(wù)員受開除以外的處分，在受處分期間有悔改表現(xiàn)，并且沒有再發(fā)生違法違紀行為的，處分期滿后，應(yīng)當解除處分。解除處分后，晉升工資檔次、級別和職務(wù)不再受原處分的影響。但是，解除降級、撤職處分的，不視為恢復(fù)原級別、原職務(wù)。

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《行政機關(guān)公務(wù)員處分條例》第十條 行政機關(guān)公務(wù)員同時有兩種以上需要給予處分的行為的，應(yīng)當分別確定其處分。應(yīng)當給予的處分種類不同的，執(zhí)行其中最重的處分;應(yīng)當給予撤職以下多個相同種類處分的，執(zhí)行該處分，并在一個處分期以上、多個處分期之和以下，決定處分期。

行政機關(guān)公務(wù)員在受處分期間受到新的處分的，其處分期為尚未執(zhí)行的期限與新處分期限之和。

處分期最長不得超過48個月。

《公務(wù)員法》第一百零一條 對有下列違反本法規(guī)定情形的，由縣級以上領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)或者公務(wù)員主管部門按照管理權(quán)限，區(qū)別不同情況，分別予以責(zé)令糾正或者宣布無效;對負有責(zé)任的領(lǐng)導(dǎo)人員和直接責(zé)任人員，根據(jù)情節(jié)輕重，給予批評教育或者處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)不按編制限額、職數(shù)或者任職資格條件進行公務(wù)員錄用、調(diào)任、轉(zhuǎn)任、聘任和晉升的;

(二)不按規(guī)定條件進行公務(wù)員獎懲、回避和辦理退休的;

(三)不按規(guī)定程序進行公務(wù)員錄用、調(diào)任、轉(zhuǎn)任、聘任、晉升、競爭上崗、公開選拔以及考核、獎懲的;

(四)違反國家規(guī)定，更改公務(wù)員工資、福利、保險待遇標準的;

(五)在錄用、競爭上崗、公開選拔中發(fā)生泄露試題、違反考場紀律以及其他嚴重影響公開、公正的;

(六)不按規(guī)定受理和處理公務(wù)員申訴、控告的;

(七)違反本法規(guī)定的其他情形的。

網(wǎng)友評論

@價值投資研究 ：酒桌上好辦事-無酒不成席-酒酒為公-酒量代表工作量等惡習(xí)該喝止了

@西紅柿wsbktw炒蕃茄 ：進一步強化預(yù)算對政府部門的硬約束，科學(xué)合理安排公款支出等制度保障。

文章來源：法幫網(wǎng)

本文來源：法幫網(wǎng)（fabang.com）

第四篇：【法幫時評】廉租房地基下沉,監(jiān)管不能“下沉”!

【法幫時評】廉租房地基下沉，監(jiān)管不能“下沉”！

10月28日上午，部分媒體報道了陜西府谷縣一廉租房項目耗資近億，地基卻下沉1.2米，入住遙遙無期。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部高度重視，要求陜西住建廳、榆林市立即調(diào)查處理，盡快解決問題，切實改善有關(guān)低收入住房困難家庭的居住條件，依法依規(guī)追究相關(guān)責(zé)任主體的責(zé)任，并及時公開調(diào)查處理結(jié)果。同時，組成工作組緊急趕赴陜西督促處理。[詳細]

律師點評

廉租房項目地基下沉1.2米，致使房主入住遙遙無期的事情被媒體曝光。廉租房是指政府以租金補貼或?qū)嵨锱渥獾姆绞?，向城?zhèn)低收入且住房困難家庭提供的住房，是保障性住房的重要組成部分。此次廉租房地基下沉事件中，有人將之解釋為土壤質(zhì)量所致，這就牽涉到房屋選址及設(shè)計構(gòu)造問題。保障房的確需要保證相對較低的造價，但這并不意味著房屋設(shè)計可以不遵循科學(xué)規(guī)范、投機取巧。

保障性安居工程是民生大事，每一座保障房都應(yīng)成為建設(shè)質(zhì)量優(yōu)良的工程，都必須經(jīng)得起歷史的檢驗。我國保障性住房近年來推行責(zé)任終身制，并在建筑物設(shè)置永久性標牌接受社會監(jiān)督，此次府谷“下沉房”的責(zé)任人應(yīng)該不難找到。通常項目建設(shè)過程中，存在規(guī)劃選址關(guān)、建筑材料關(guān)、設(shè)計施工關(guān)、竣工驗收關(guān)，從此次涉事廉租房小區(qū)問題的嚴重程度來推測，恐怕每一道關(guān)口都難辭其咎。

法幫說法

保障房是民心工程，如今投資近億卻收復(fù)一個豆腐渣工程，這將有損政府形象，也將失了民心。對此，府谷縣應(yīng)當給公眾一個滿意的答復(fù)，各地也應(yīng)引以為戒。

有關(guān)部門必須細查每個環(huán)節(jié)，分清責(zé)任主次，不放過任何一個存在問題的疑點，不放過任何一個涉嫌玩忽職守、瀆職濫權(quán)甚至腐敗交易的人員。住建部門應(yīng)當以查處府谷縣“下沉房”為契機，以事件為突破口，擴大保障房尤其是公共租賃住房的質(zhì)量安全檢查范圍，主動回應(yīng)民眾關(guān)切，從實際出發(fā)解決各種難題，讓保障性住房建設(shè)成為名副其實的民心工程、安居工程。

相關(guān)法規(guī)

第一條 為建立和完善多層次的住房供應(yīng)體系，解決城鎮(zhèn)最低收入家庭的住房問題，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于進一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革，加快住房建設(shè)的通知》，制定本辦法。

第二條 城鎮(zhèn)廉租住房（以下科稱廉租住房）是指政府和單位在住房領(lǐng)域?qū)嵤┥鐣Ｕ下毮?，向具有城?zhèn)常住居民戶口的最低收入家庭提供的租金相對低廉的普通住房。

城鎮(zhèn)最低收入家庭的認定標準由市、縣人民政府制定。

第三條 國務(wù)院建設(shè)行政主管部門負責(zé)制定城鎮(zhèn)廉租住房的方針、政策并指導(dǎo)全國廉租住房的管理工作。

省、自治區(qū)人民政府建設(shè)行政主管部門、直轄市人民政府房地產(chǎn)行政主管部門負責(zé)制定本行政區(qū)域內(nèi)城鎮(zhèn)廉租住房的實施辦法并指導(dǎo)廉租住房的管理工作。

市、縣房地產(chǎn)行政主管部門負責(zé)制定本地區(qū)廉租住房的具體實施方案并負責(zé)廉租住房的管理工作。

第四條 城鎮(zhèn)廉租住房的來源如下：

（一）騰退的并符合當?shù)厝嗣裾?guī)定的廉租住房標準的原有公有住房；

（二）最低收入家庭承租的符合當?shù)厝嗣裾?guī)定的建筑面積或者使用面積和裝修標準的現(xiàn)公有住房；

（三）政府和單位出資興建的用于廉租的住房；

（四）政府和單位出資購置的用于廉租的住房；

（五）社會捐贈的符合廉租住房標準的住房；

（六）市、縣人民政府根據(jù)當?shù)厍闆r采用其他渠道籌集的符合廉租住房標準的住房。第五條 廉租住房租金標準實行政府定價。除本辦法第四條第（二）項的租金標準可以根據(jù)現(xiàn)有公有住房的租金標準和政策確定外，其他來源的廉租住房的租金標準，原則上按照維修費和管理費兩項因素確定，以后隨著最低收入家庭收入水平的提高而適當提高。

第六條 對開發(fā)建設(shè)和購買的廉租住房，縣級以上人民政府應(yīng)當在土地、規(guī)劃、計劃、稅費等方面給予政策扶持。

第七條 廉租住房必須嚴格控制面積標準和裝修標準。每戶最低收入家庭只能租住一處與居住人口相當?shù)牧庾》俊Ａ庾》康拿娣e標準、裝修標準和具體管理辦法由省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定。

第八條 承租廉租住房實行申請、審批制度。其程序為：

（一）申請人持最低家庭收入證明、住房情況證明以及省、自治區(qū)、直轄市人民政府或其建設(shè)行政主管部門、房地產(chǎn)行政主管部門規(guī)定的其他證明文件，向市、縣人民政府房地產(chǎn)行政主管部門提出申請；

（二）市、縣人民政府房地產(chǎn)行政主管部門對申請人的證明文件進行審核，并在適當?shù)姆秶鷥?nèi)公告，無異議的，予以登記；

（三）已登記者按照住房困難程度和登記順序等條件，經(jīng)綜合平衡后輪候配租。

第九條 承租廉租住房的家庭，不得將承租的廉租住房轉(zhuǎn)租。違反本規(guī)定轉(zhuǎn)租的，由房屋所以地房地產(chǎn)行政主管部門收回轉(zhuǎn)租的房屋，并處以10000元以上30000元以下的罰款。

第十條 承租廉租住房的家庭，應(yīng)當如實申報家庭收入。不如實申報的，由房屋所在地房地產(chǎn)行政主管部門責(zé)令其退房，補交商品租金和廉租房租金的差額，并處以5000元以上10000元以下的罰款。

第十一條 承租廉租住房的家庭，當家庭收入超過當年最低收入標準時，應(yīng)當及時報告房地產(chǎn)行政主管部門，并按期騰退已承租的廉租住房；違反規(guī)定不及時報告的，責(zé)令其退房，補交商品租金和廉租房租金的差額，并處以5000元以上10000元以下的罰款。因正當理由不能按期騰退的，經(jīng)房屋所在地房地產(chǎn)行政主管部門批準，可以在一定期限內(nèi)續(xù)租，房地產(chǎn)行政主管部門應(yīng)當相應(yīng)提高其租金；不能按期騰退且無正當理由的，由房屋所在地房地產(chǎn)行政主管部門責(zé)令其退房，并處以提高后年租金2-5倍的罰款。

第十二條 房地產(chǎn)行政主管部門工作人員玩忽職守、濫用職權(quán)、徇私舞弊、尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

網(wǎng)友評論

@采淳：沒有管不住的事是看你想不想真心管。

@蜀山頑石d：官商一起建了紙糊的廉租房

@居家閑人：很多保障房工程已經(jīng)成了腐敗工程：保了不該保的，真正該保的不一定保得了！

@張飛騎駱駝：把監(jiān)理公司的資質(zhì)注銷，并且將所有參與此項工程所有人員的監(jiān)理資質(zhì)也一并注銷，看看監(jiān)理還是不是擺設(shè)！

第五篇：校園貸（共）

一、建議監(jiān)管部門果斷叫?！靶@貸”..............2

二、“校園貸”野蠻生長亟待強化監(jiān)管................3

三、別讓校園貸淪為野蠻的“奪命貸”...............4

四、互聯(lián)網(wǎng)金融“瘋長”“校園貸”成高利貸...........5

五、廣告鋪天蓋地 大學(xué)生無人不知校園貸 這水有多深？ 9

六、校園貸”不能一刀切，但“高利貸”得有人管.....12

一、建議監(jiān)管部門果斷叫?！靶@貸”

2016-04-11 07:08:14 來源: cnbeta網(wǎng)站(臺州)

摘要：最近，河南一位鄭姓大學(xué)生因在多個校園貸款平臺負債數(shù)十萬元無力償還而跳樓自殺，這一悲劇再一次向人們提出了一個嚴肅的問題，校園貸這一被視為在互聯(lián)網(wǎng)金 融模式之下產(chǎn)生的“金融創(chuàng)新”產(chǎn)品，是否應(yīng)該繼續(xù)存在？校園貸是在校園信用卡被叫停之后出現(xiàn)的一個新事物。而校園信用卡之所以被叫停，是因為產(chǎn)生了大量壞 賬，一些大學(xué)生利用信用卡的透支功能過度消費，導(dǎo)致無法償還，不僅影響了學(xué)業(yè)，而且致其家庭也被拖入了債務(wù)漩渦。

校園貸是消費貸款的一種。消費貸目前在很多銀行都已推出。這種模式的推行，既有利于活躍消費，也能幫助銀行創(chuàng)造貸款收益。但是，作為貸款人在借貸時，必須對自己的還款能力有明確的預(yù)期，這就要求貸款人有可靠的經(jīng)濟收入來源。

但是，校園貸的服務(wù)對象大學(xué)生卻并無這樣的能力。大學(xué)生無論是學(xué)習(xí)還是生活費用，除了部分學(xué)生可以通過勤工儉學(xué)來完成以外，主要依賴家庭幫助，一些貧困家庭則通過政府補助來保證其學(xué)業(yè)并維持其較低生活支出，從總體上說，大學(xué)生的消費必須根據(jù)家庭經(jīng)濟條件“量入為出”。

但是，校園貸的出現(xiàn)打破了這種平衡，它可以使大學(xué)生方便地借助貸款來實現(xiàn)過度的超前消費，而由于其收入來源不穩(wěn)定，就極容易產(chǎn)生無力償還的問題。因此，校園貸是比校園信用卡走得更遠的一種“金融創(chuàng)新”，既然校園信用卡已經(jīng)叫停，校園貸就沒有理由存在。

在校園信用卡叫停之后出現(xiàn)的校園貸，唱主角的是近兩年大行其道的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，特別是一些P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等，紛紛將市場開發(fā)的目光對準了校園，以至亂象頻現(xiàn)。

而這種情況之所以出現(xiàn)，一個重要的原因是在金融市場發(fā)展以后，特別是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融盛行以后，對于貸款平臺的監(jiān)管審查不嚴，監(jiān)管部門在校園貸剛剛興起之時，未能發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險因素。另外，近幾年為了幫助實體經(jīng)濟走出困境，持續(xù)放寬貨幣政策，但由于貨幣流通管道尚存在梗阻，導(dǎo)致流動性并未按預(yù)期進入實體經(jīng)濟部門，有相當部分流動性被P2P等平臺投入到校園貸等市場之中，而一旦發(fā)生大面積的還貸問題，最終受損失的還是銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融由于便捷高效，很受消費者歡迎，是未來金融業(yè)的發(fā)展方向，但在整個市場出現(xiàn)這種變化后，需要市場監(jiān)管及時跟上配套。從目前來看，拉動消費不能只圖眼前利益，監(jiān)管部門應(yīng)該果斷叫停校園貸，讓大學(xué)校園重歸寧靜。

更為重要的是，在市場出現(xiàn)令人眼花繚亂的“創(chuàng)新”以后，市場監(jiān)管手段也需要創(chuàng)新，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其本身還不夠成熟，更應(yīng)加強審查和監(jiān)管，防止其為了追求商業(yè)利益而損害社會公共利益。

二、“校園貸”野蠻生長亟待強化監(jiān)管

2016年04月11日 06:33:32 來源： 經(jīng)濟參考報新華網(wǎng)

據(jù)報道，目前“趣分期”、“人人分期”、“愛學(xué)貸”等名目繁多的貸款方式打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號在高?！耙靶U生長”，雖然有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點，但也存在信息審核不嚴、高利率、高違約金等問題，學(xué)生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。

對此，有網(wǎng)民認為，“校園貸”本身是應(yīng)勢而生的金融產(chǎn)品，但大學(xué)生亟須樹立安全、理性的消費觀念，同時，高校應(yīng)出手維護健康的校園金融生態(tài)，金融監(jiān)管部門也需加強監(jiān)管，盡早盡快建立健全監(jiān)管機制，為“校園貸”立規(guī)矩，并懲戒不法信貸公司，使“校園貸”健康發(fā)展。

非理性消費不可取

網(wǎng)民“君子竹”表示，“校園貸”既然存在，就會有一定的合理性?！靶@貸”區(qū)別于信用卡，其審核快、放貸快，無疑成為不少大學(xué)生的最愛。應(yīng)該看到它對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、緩解困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)等方面起到的積極作用。

不過，網(wǎng)民“張全林”認為，消費信貸是一種金融工具，并無道德標簽。網(wǎng)民“莊永明”也表示，大學(xué)生借助“校園貸”，實現(xiàn)超前消費和高消費，有的明顯超出了承受能力。從自身找原因，主要是虛榮心作怪，沒有養(yǎng)成理性而成熟的“財商”。大學(xué)生必須樹立理性的金融消費觀念。對大學(xué)生來說，首先要找準自身定位，消費不能替代學(xué)業(yè)、攀比無助進步，需要提倡節(jié)儉節(jié)約風(fēng)尚；其次，合理規(guī)避風(fēng)險，以“能承擔(dān)、減輕家庭負擔(dān)”為消費原則，拒絕盲目跟風(fēng)；最后，提高金融、消費領(lǐng)域的敏銳性，既不回避新生經(jīng)濟事物，也要有相應(yīng)的警惕意識。

建立健全監(jiān)管機制

有網(wǎng)民指出，“校園貸”在給一些大學(xué)生帶來金融便利的同時，金融監(jiān)管部門需通過加強監(jiān)管，控制潛在風(fēng)險。

網(wǎng)民“沈墨金”表示，“校園貸”不透明的發(fā)展方式和不良的監(jiān)管方式，不僅助長了學(xué)生透支消費攀比消費的行為，也導(dǎo)致了諸多學(xué)子深陷連環(huán)貸的泥沼之中。因此，應(yīng)明確監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)管的責(zé)任。

網(wǎng)民“糊涂公民”建議，有關(guān)部門應(yīng)盡早盡快建立健全機制，從而能夠?qū)崟r監(jiān)控“校園貸”的消費事項和消費額度，從中判斷款項是否被用在學(xué)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)中，從而實現(xiàn)隨時發(fā)現(xiàn)問題、隨時糾正問題的聯(lián)動監(jiān)管懲戒，同時在校學(xué)生和全社會應(yīng)進一步加強網(wǎng)貸平臺方面的知識普及。

網(wǎng)民“朱永華”建議，政府相關(guān)部門在“量體裁衣”建立健全和完善各項監(jiān)管制度的同時，對于故意設(shè)套挖陷阱坑害大學(xué)生的某些不法信貸公司，需清除出校園并給予嚴厲處罰，決不能任由校園貸成為校園的夢魘。

三、別讓校園貸淪為野蠻的“奪命貸”

2016-04-10 15:01:00 來源: 中國青年網(wǎng)(北京)過去的一個月，用福建師范大學(xué)大四學(xué)生小許自己的話說，“太煎熬了”。3月以來，小許的手機陸續(xù)收到分期樂、名校貸等多家網(wǎng)貸平臺的催還款通知，每筆少的有七八十元，多的有1000多元。類似情況的同學(xué)還有18個，他們都是把個人信息提供給該校大四學(xué)生小飛，后被小飛用于網(wǎng)貸，總金額70余萬元。如今小飛失聯(lián)，同學(xué)們開始不斷接到網(wǎng)貸平臺催款，已嚴重影響學(xué)習(xí)生活。（4月8日 《海峽都市報》）忽如一夜春風(fēng)來，滿城都是“校園貸”。2014年以來，分期樂、名校貸等“校園貸”，開始在象牙塔內(nèi)野蠻生長。隨之而來，也衍生一系列的問題。比如，河南某大學(xué)生貸款60多萬賭球，最后精神崩潰，憤而跳樓；大學(xué)生借貸血拼后，無力償還，個人征信受到影響。而小飛利用同學(xué)信息，貸款70余萬后失聯(lián)，無疑是校園貸之“惡”的又一鮮活范本。

客觀地說，校園貸本身并不是洪水猛獸。中國的消費框架是，中年人有錢但不任性，年輕人任性但沒有錢。這種倒金字塔的消費構(gòu)成，造成大學(xué)生消費被抑制，內(nèi)需不暢、消費不振。校園貸的出現(xiàn)，讓大學(xué)生超前消費成為可能。如此，既能“能解決了大學(xué)生的燃眉之急”，也能擴大內(nèi)需，顛覆“量入為出”的消費模式，何樂而不為呢？

但問題是，一些校園貸款的審核門檻過底，甚至是打政策的擦邊球，暗設(shè)消費陷阱，讓校園貸嚴重變味，成了高利貸、“奪命貸”。比如，許多校園貸產(chǎn)品，“憑學(xué)生證即可辦理”、“一分鐘系統(tǒng)自動認證”，甚至盜用同學(xué)信息，都能獲得貸款；不對客戶進行風(fēng)險控制，不講清消費風(fēng)險，甚至連貸款利息都說的含混不清，而一味地鼓勵不韻世事的大學(xué)生“貸貸貸”，以便獲取自身的利潤。如此，豈能不放大風(fēng)險，讓校園貸成為“奪命貸”么？

別讓校園貸淪為野蠻的“奪命貸”。目前而言，一方面要規(guī)范校園貸，將具有欺詐性，不合規(guī)、有隱患的校園貸產(chǎn)品，剔除出去，凈化市場環(huán)境，確保大學(xué)生的貸款安全；另一方面，要引導(dǎo)同學(xué)做好風(fēng)險管控。學(xué)校要通過宣講、教育，讓同學(xué)認清提前消費的利與弊，理性消費、拒絕血拼。唯有去除這些風(fēng)險，校園貸才能告別野蠻步入健康發(fā)展的軌道。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融“瘋長”“校園貸”成高利貸

2016-04-11 08:31騰訊新聞

日前，記者深入河南多所高校實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)“趣分期”、“人人分期”、“愛學(xué)貸”等名目繁多的貸款方式打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號在高?！耙靶U生長”，雖然有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點，但也存在信息審核不嚴、高利率、高違約金等特點，學(xué)生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱，亟待加強監(jiān)管。

“月利率0.99%”實際年息超20%

曾經(jīng)火爆的校園信用卡業(yè)務(wù)因壞賬被叫停后，多家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺以及小貸公司如雨后春筍般進入校園。

日前，記者走訪了河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院、鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院、河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院、河南農(nóng)業(yè)大學(xué)、鄭州大學(xué)等多所高校，發(fā)現(xiàn)各種網(wǎng)絡(luò)分期以及小額貸款廣告充斥校園，這些廣告語言誘人，極具煽動性。

例如一則小額貸款廣告寫道：“大學(xué)生自己的專屬金融平臺，無抵押無擔(dān)保，僅憑身份證和學(xué)生證即可借款100到50000元，放款只需兩小時?！绷硪粍t大學(xué)生應(yīng)急貸款廣告寫道：“沒錢換手機怎么辦？沒錢旅游怎么辦？沒錢約會怎么辦？大學(xué)生無抵押貸款，秒速到賬。”“人人分期”的廣告則寫道：“零元購物，閃電發(fā)貨，購物只需填寫注冊信息選擇商品便可坐等收貨”，且注明長期招聘校園代理。

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院的學(xué)生小顧告訴記者，曾有過學(xué)生模樣的代理人員到宿舍推薦一款名為“借貸寶”的APP，只需用身份證號和手機號注冊，就可以免費獲得20元的紅包獎勵以及數(shù)萬元的貸款額度。小顧說，他覺得沒有這種天上掉餡餅的好事，所以沒有貸款。

小陳說，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院龍子湖校區(qū)約有10000人，僅他知道的使用過校園貸款的學(xué)生就近500人?！百J款平臺對貸款人資質(zhì)的把關(guān)太不嚴格了，短短15分鐘就能審核通過。甚至在用其他同學(xué)的證件辦理貸款業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)員看看照片說‘看你們倆長得挺像’，貸款申請就通過了?！?/p>

小黃曾先后幫三個同學(xué)在七個不同平臺分期購買電子產(chǎn)品或貸款，涉及金額共計8萬多元。小黃說，一個同學(xué)是用他的身份信息分期付款購買手機，同學(xué)的家長最后幫忙還了錢；另一個同學(xué)是用他的身份信息分期付款購買手機外加貸款，涉及金額1.5萬元，現(xiàn)在這個同學(xué)因為無法還貸不敢回學(xué)校上課，他的家人也聯(lián)系不上；還有一個同學(xué)共用他的身份信息貸款7萬元。

雖然有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等優(yōu)點，但這些深受學(xué)生歡迎的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也存在信息審核不嚴、高利率、高違約金等特點，學(xué)生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。

小陳告訴記者，“比如我有同學(xué)貸款10000元，合同約定利息2000元，那么最后本息共計要還款12000元，但其實到他手中的貸款只有8000元。還差的2000元要被貸款平臺暫時扣留，等款還清的時候才打給你，一旦逾期，這2000元就歸商家所有了。”

一家網(wǎng)絡(luò)分期平臺的從業(yè)者也向記者證實，這種分期付款購買電子產(chǎn)品的方式，經(jīng)計算實際年息超過20%，而非宣傳廣告所謂的月利率只要0.99%。

放貸門檻低違約成本高

校園貸款平臺的違約成本非常高，加之學(xué)生沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源，最終還是要靠父母償還，學(xué)生本人也會因此承擔(dān)很大精神壓力和法律風(fēng)險。小黃說，他最開始因為還不上網(wǎng)絡(luò)貸款，不得不到社會上去借高利貸，結(jié)果窟窿越補越大，家人擔(dān)心他在學(xué)校出現(xiàn)意外，幫他還掉了高利貸。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，國外的放貸人是有執(zhí)照的，而國內(nèi)對放貸人沒有執(zhí)照的要求，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸也沒有特別嚴格的標準，相關(guān)法律尚不健全。“國內(nèi)放貸可以說門檻很低，好多都是在打政策的擦邊球。只要你有錢，你能辦營業(yè)執(zhí)照，你就可以開辦網(wǎng)絡(luò)信貸公司。比如‘聚分期’‘分期樂’等等，他們不會說自己是網(wǎng)絡(luò)借款公司，只稱自己是電子商務(wù)公司，他們的門檻比較低，實際上是以分期的名義放貸?！?/p>

此外，由于網(wǎng)絡(luò)貸款的審核流程和貸款手續(xù)都是在線上辦理，不需要本人當面簽訂協(xié)議，這也導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在巨大漏洞?！澳隳弥改傅你y行卡手機號都可以騙貸款出來”。

鼓勵學(xué)生非正常消費謀利？

河南豫龍律師事務(wù)所律師付建自2015年起開始跟蹤調(diào)查校園貸款亂象。他認為，第三方校園借貸平臺看似提供了一種面向?qū)W生的高效借款方式，實則是一種變相的高利貸平臺。

以學(xué)生分期付款購買電子產(chǎn)品為例，商家向?qū)W生收取的費用不叫利息，而稱作“服務(wù)費”，這其實是一種變相的高利息。例如，一臺原價4000元的手機，學(xué)生使用分期付款方式購買，需要實際支付的總金額達4800元。

付建說：“某些第三方校園借貸平臺利用學(xué)生金融知識的匱乏以及追逐時尚電子產(chǎn)品的虛榮心態(tài)，鉆監(jiān)管的空子，打法律擦邊球，通過學(xué)生的非正常消費獲取暴利?！?/p>

但是，網(wǎng)絡(luò)分期平臺的從業(yè)者則認為，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)本身并沒有錯誤，有市場需求就有相應(yīng)產(chǎn)品的產(chǎn)生，學(xué)生本身自制力不足也是釀成“校園貸”悲劇的原因之一。

“目前信用體系還不完善，網(wǎng)貸平臺在推廣的過程中會有漏洞。有關(guān)部門應(yīng)該對平臺加強監(jiān)管，借貸平臺要對大學(xué)生貸款資質(zhì)進行較為嚴格的審核，對虛假信息審核不實的，平臺也要承擔(dān)責(zé)任?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院副院長楊東建議。

河南省金融辦調(diào)研員高明華表示，目前對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸，沒有歸口管理的部門，如果想歸口，應(yīng)該算作銀行業(yè)務(wù)。2015年7月，十部委出臺《關(guān)于促進度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，明確網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。但截至目前，河南省銀監(jiān)會尚沒有相關(guān)的具體方案出臺。

網(wǎng)絡(luò)分期平臺的從業(yè)者建議，一方面，貸款公司的準入門檻應(yīng)該提高，比如一些貸款利率高、催收手段極端的小公司應(yīng)該嚴格取締；另一方面，應(yīng)該限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，不能高于一定水平，特別是針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率要有明確的界限。最重要的是，貸款平臺在借貸時要明確大學(xué)生的資金用途，確保這些錢確實能被合法利用。（人民網(wǎng)）

五、廣告鋪天蓋地 大學(xué)生無人不知校園

貸 這水有多深？

發(fā)布時間： 2016-04-09 13:58:01 | 來源： 東南早報

福建師范大學(xué)閩南科技學(xué)院大四學(xué)生余某，用19名在校大學(xué)生的身份信息在各網(wǎng)絡(luò)平臺借貸約70萬元，之后余某失去聯(lián)系。昨日早報報道此事后，引起了各方關(guān)注。南安警方表示，目前警方已介入調(diào)查此事，事件定性仍在進一步調(diào)查中。記者也從校方了解到，昨日余某家屬來到學(xué)校，表態(tài)將全力解決好這件事，校方也將全力配合，盡快協(xié)調(diào)處理此事。

據(jù)了解，近兩年來，各種校園貸平臺相繼出現(xiàn)，在大學(xué)校園蔓延。校園網(wǎng)貸，水有多深？昨日，記者走訪了華僑大學(xué)、仰恩大學(xué)、泉州師院等幾所高校，對此進行調(diào)查。

【記者走訪】校園貸現(xiàn)身高校 大學(xué)生無人不知

從食堂周圍、宿舍樓道、學(xué)生街到廁所墻上，大到海報小到卡片，在泉州這幾家高校中，都可見得到校園貸的行蹤。記者隨機問起校園里的大學(xué)生，學(xué)生們都表示知道“校園貸”或“網(wǎng)貸”。

“學(xué)?，F(xiàn)在的小廣告少了些，大都貼在廁所等比較隱蔽的位置?！比輲煼秾W(xué)院市場營銷專業(yè)大三學(xué)生小林告訴記者，過去每到周末，不少校園貸公司人員都會在校內(nèi)擺攤做活動、發(fā)傳單。之后活動少了，發(fā)傳單的也有減少，不少校園貸代理就在學(xué)生QQ群、微信群中發(fā)小廣告。

記者在走訪泉州幾所高校時發(fā)現(xiàn)，基本上每個學(xué)校都能見到“優(yōu)分期”、“分期樂”等網(wǎng)貸平臺的海報，此外，還有不少“我來貸”“愛學(xué)貸”、“名校貸”等校園貸平臺小廣告藏身在教學(xué)樓或宿舍的廁所內(nèi)。不少廣告在發(fā)布貸款內(nèi)容的同時，也會發(fā)布“招聘校園代理兼職”的廣告。

“經(jīng)常會在學(xué)校QQ、微信的兼職群里收到校園貸的廣告，挺煩的。”小林說，身邊的同學(xué)都知道“校園貸”，但他認識的同學(xué)幾乎都不曾使用過。小林告訴記者，前段時間學(xué)校在一次安全會議上，校領(lǐng)導(dǎo)還特地強調(diào)過“校園貸”的風(fēng)險，讓學(xué)生不要輕易相信?！翱傆X得這些‘校園貸’不是很靠譜吧?！毙×钟X得。

【借貸學(xué)生】網(wǎng)貸優(yōu)惠有吸引力 有學(xué)生貸款超5萬 記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)里有學(xué)生選擇“校園貸”，但還不是普遍的現(xiàn)象。記者輾轉(zhuǎn)找到了一位使用過校園貸的同學(xué)小王。小王是仰恩大學(xué)大四學(xué)生，她告訴記者，此前她最早接觸的是“優(yōu)分期”的分期購物平臺。

“他們提供從電子產(chǎn)品到衣服鞋包都可以分期付款的服務(wù)?！毙⊥跽f，通過這個平臺，她第一次了解到校園貸的“好處”，這一類平臺是免息的，而且平臺上的商品還有一定的優(yōu)惠。小王的信用卡額度只有2000元，想要買一些相對貴重的數(shù)碼產(chǎn)品或者名牌包包，就可以通過分期平臺。小王告訴記者，通過校園貸進行分期付款的學(xué)生，大多是購買電子產(chǎn)品，如手機、單反相機、筆記本電腦等，辦理校園貸也很簡單，只需要身份證和學(xué)生證信息，再填幾個電話號碼，視頻審核就可以。

大四實習(xí)時，為即將走上工作崗位做準備，小王通過校園貸貸到7000元，購買了一臺筆記本電腦。小王說，她使用校園貸時，一般都較為理性，“不會貸超出自己償還能力的錢?！辈贿^她也透露，身邊也有一些朋友，用校園貸貸款超過5萬元。同樣作為學(xué)生，她都替他們捏了把汗?！帮L(fēng)險挺大，如果逾期沒有還款，信用記錄肯定受影響，也會影響以后的工作和生活吧？”

【如何借貸】一張身份證就能貸 無需面簽審核

少則上千元，多則數(shù)萬元，校園網(wǎng)貸容易貸到錢嗎？記者搜索了學(xué)生提及的幾個網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)，這些平臺包羅萬象，既有限時優(yōu)惠的相機、手機、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品，也有箱包、手表等購物精品，還有電影、駕校、游戲、會員等生活娛樂。而不管上述哪一個服務(wù)，都可以分期月供。網(wǎng)站也在顯眼位置重磅宣傳取現(xiàn)或者網(wǎng)絡(luò)貸款，給予3000元左右的免息額度、返還部分免息額度等。

而在校園廣告、群廣告中，各大網(wǎng)貸平臺紛紛提出自己的競爭優(yōu)勢，大多是“通過率高，貸款額度高，手續(xù)簡單，速度快”、“一張身份證貸款”、“三分鐘極速審核放貸”等。

記者通過校園內(nèi)的小廣告，聯(lián)系上了一位兼職的校園經(jīng)理。他詢問了記者是不是在校大學(xué)生，得到肯定答復(fù)后，他告訴記者貸款額度在1500—8000元之間，只需要提供學(xué)生證、身份證還有銀行卡，然后在一個叫“我來貸”的平臺上自己注冊操作就可以了，整個過程不需要簽訂協(xié)議、合同，或者面簽，而且一天就能迅速到款。

“我接觸了六七個平臺，只有速溶360和名校貸兩個是需要視頻審核，其他連面簽都不需要?！绷硪晃恢槿耸客嘎丁?/p>

父母聯(lián)系方式最重要平臺保證幫保密

上述校園經(jīng)理隨后給記者發(fā)來一張?zhí)岣咄ㄟ^率注意事項，里面提及填寫資料要真實，并在平臺電話回訪時表達出正當?shù)馁J款用途、還款能力和意愿即可。不過，這位校園經(jīng)理告訴記者，最重要的是填寫真實的父母的聯(lián)系方式，其他的包括貸款用途、有沒有在其他平臺貸款，他們都不會過問。

記者表示不想讓其他人尤其是父母知情，如果填寫父母聯(lián)系方式會有后顧之憂時，他先是一再保證平臺有規(guī)定一定不會給父母打電話，之后又解釋：“放心，公司有政策規(guī)定，不會真的打電話的。只會進行抽查，而且如果抽查到，電話打過去也是問你是不是某某的父母，他這里有一份快遞或者一本書忘記了之類的，絕對不會提到貸款的事情?！?/p>

【利潤何在】收費標準不一 年利率高出銀行一倍

校園貸為何會在高校興起？一位銀行人士告訴記者，大學(xué)生屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對象，小額貸款需求量大，又比較注重個人信用和前途。正規(guī)金融機構(gòu)難以涉及高校，私人的校園貸針對每個學(xué)生的貸款在可控范圍內(nèi)，更為關(guān)鍵的是，學(xué)生背后都有家長支撐，基本不擔(dān)心學(xué)生違約。

“我來貸”的校園經(jīng)理告訴記者，“我來貸”貸款不需要手續(xù)費，只需要利息，每期的貸款可以一次還款，也可以分6期或者12期還，貸款時間越長利息就越高。以貸款3000元為例，一期還的話，利息只要54.5元。但如果分6期、12期的話，總額分別要還3193.62元和3365.88元，年利率分別為6.45%和12.2%。同等期限情況下，年利率比銀行信用卡分期利率高出約一倍。

另一家貸款平臺“趣分期”則收取服務(wù)費，借3000元分12期，每月要付33.68元的服務(wù)費，這樣一年還的利息為404.16元，年利率約13.5%。如果選擇“愛學(xué)貸”，雖然打出的是3000元免息的廣告，但是免息只限定在6期里，如果是12期的借款，則每月需還利息41元，一年利息為492元，年利率在16.4%左右。

各網(wǎng)貸平臺規(guī)則自制，并沒有明確公開利率，手續(xù)費、服務(wù)費、利息的說法也不一。如果逾期未還款，不同平臺也收取不同的逾期費，“趣分期”和“愛學(xué)貸”逾期費為每天1%，“名校貸”則為每天0.5%，“我來貸”按次算，一次100元。

根據(jù)融金寶理財此前發(fā)布的報告，30家大學(xué)生分期購物平臺中，七成費率不明確或者標示不清，逾期不還后，不同平臺逾期費相差達10倍。

■律師說法

涉事學(xué)生是否擔(dān)責(zé) 關(guān)鍵在于是否知情

福建臻晟律師事務(wù)所陳欽彬律師表示，校園借貸涉及的情況比較復(fù)雜，關(guān)鍵在于信息被借用的學(xué)生對余某的借貸行為是否知情甚至同意。如果學(xué)生明知自己的個人信息將被余某用于貸款，并予以協(xié)助配合，例如簽字、填表、視頻驗證等，則學(xué)生和平臺之間的民間借貸法律關(guān)系成立，學(xué)生要承擔(dān)還款責(zé)任。但若該學(xué)生尚未成年，則不論借貸關(guān)系是否生效，由此產(chǎn)生的責(zé)任均由其監(jiān)護人承擔(dān)。而學(xué)生和余某之間，則構(gòu)成民間借貸或者其他的法律關(guān)系，需另行通過民事訴訟方式找余某討回。

但如果學(xué)生并不清楚余某的借貸行為，余某擅自將學(xué)生信息提供給平臺，平臺在明知借款人信息并非余某且當事學(xué)生沒有貸款意愿的情形下，但仍愿意提供借款，則由此產(chǎn)生的后果由平臺和余某雙方自行承擔(dān)，和學(xué)生沒有任何關(guān)系。

還有一種可能的情況是，余某未經(jīng)當事學(xué)生同意提供了學(xué)生個人信息，又對平臺實施了欺騙行為，包括偽造學(xué)生簽名、提供其他虛假材料，讓貸款平臺相信學(xué)生具有借款的意思表示進而提供借款，則余某涉嫌詐騙犯罪，要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任和民事賠償責(zé)任。學(xué)生作為受害者，當然無需承擔(dān)欠款的還款責(zé)任。

六、校園貸”不能一刀切，但“高利貸”得有人管

2016-03-17 11:00:21 來源: 東方早報(上海)有媒體報道，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，當無力償還時跳樓自殺。

“校園貸”像金融毒品一樣，逼死了一條年輕的生命。那么該怎么辦？ 盡管如今大學(xué)生的含金量不如以前，但依然是稀缺品。目前接受過高等教育人群的薪酬基本上在全社會的前50%，更不用說211、985這樣的名校，他們的數(shù)量只占同齡人的5%，而薪酬也位于同齡人的前列。所以，大學(xué)生歷來是電信、金融等行業(yè)爭奪的重點。

信用消費出現(xiàn)以后，大學(xué)生曾是銀行信用卡業(yè)務(wù)的香餑餑，一些銀行還專門推出針對大學(xué)生的信用卡，就是為了爭奪市場、培養(yǎng)未來的客戶。但面向?qū)W生發(fā)行的信用卡有致命的缺陷：高校學(xué)生大多沒有收入，信用消費后，還款只能依靠家長。當學(xué)生消費缺乏自制力、消費過多拖累家庭支出、還款困難時，社會輿論出現(xiàn)了很多對校園信用卡的批評。

因此，銀監(jiān)會在2009年下發(fā)文件，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。實際操作中，銀行大多停止對學(xué)生發(fā)放信用卡。

然而，大學(xué)生信用消費的需求仍在。2009年以后，“趣分期”等新興的、非銀行的金融服務(wù)開始涌現(xiàn)，填補了這一市場。但是，當年銀行信用卡面臨的問題，在這些金融服務(wù)上全數(shù)存在，并且有過之而無不及。例如，風(fēng)控能力弱，貸款門檻低而授信額度高，在本案中甚至出現(xiàn)了拿著其他同學(xué)的身份證、學(xué)生證也能申請到貸款的荒唐現(xiàn)象，其分期費率、違約罰息自然要更高才能彌補風(fēng)險，追償債務(wù)的手段也更“激進”。這是負債累累的學(xué)生跳樓自殺的直接原因。那么是否應(yīng)該全面禁止所有機構(gòu)向?qū)W生提供信用貸款？校園學(xué)生能否信用消費？在中國的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生都滿18周歲。按照中國法律，大多數(shù)大學(xué)生已然擁有完全的民事責(zé)任能力，所以不能一刀切地剝奪他們獲得信用貸款這種金融服務(wù)的權(quán)利，這是“普惠金融”的應(yīng)有之義。

問題是，雖然大學(xué)生有權(quán)利，但他們有沒有能力去償還信用消費產(chǎn)生的債務(wù)？這就是金融機構(gòu)的判斷了。金融機構(gòu)應(yīng)該綜合學(xué)生過往的信用記錄（絕大多數(shù)學(xué)生沒有信用記錄）、收入情況（少數(shù)學(xué)生有穩(wěn)定的獎學(xué)金和兼職收入）、家庭支持力度等給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷。這也是信用發(fā)達社會，大學(xué)生很難獲得信用卡和信用貸款的原因。

這個事件中，大學(xué)生之所以會跳樓自殺，一方面是他自控能力不強，惡性超前消費，挖東墻補西墻，甚至冒用同學(xué)的身份證借貸。但這不應(yīng)該成為一刀切禁止校園貸款、普惠金融的理由。因為還有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生，不該因為不自覺學(xué)生的負面案例而剝奪他們的權(quán)利。

另一方面，涉事金融機構(gòu)發(fā)放如此巨額的貸款，在貸款人真實性審核、還款能力評估等多個方面出了紕漏，正常來看，風(fēng)控如此糟糕的貸款機構(gòu)早就應(yīng)該倒閉了。他們沒有倒閉的關(guān)鍵在于他們篤定這些學(xué)生的家長不會坐視這些學(xué)生信用破產(chǎn)、拿不到畢業(yè)證。光鮮的校園金融，最后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來搞“風(fēng)控”，這就與高利貸無異。

一個正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構(gòu)自擔(dān)虧損；但金融監(jiān)管部門要做好金融教育，及時懲罰金融機構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后?！靶@貸”固有其風(fēng)險，但它不能，也不該是高利貸。監(jiān)管部門應(yīng)有所為，有所不為。

（作者系上海金融與法律研究院研究員）