第一篇：20171024_農(nóng)商行人力資源戰(zhàn)略

人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃

概念：人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃有廣義和狹義之分。廣義的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃，是指根據(jù)組織的發(fā)展戰(zhàn)略、目標及組織內(nèi)外環(huán)境的變化，預測未來的組織任務和環(huán)境對組織的要求，以及為完成這些任務，滿足這些要求而提供人力資源的過程。狹義的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃，是指對可能的人員需求、供給情況作出預測，并據(jù)此儲備或減少相應的人力資源。

內(nèi)容：人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃不同于以往的人力資源規(guī)劃，更強調(diào)規(guī)劃的戰(zhàn)略性。人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃是為組織的人力資源目標服務、要解決人力資源供需動態(tài)平衡問題，同時，它包含了一系列計劃，也反映了一系列行動。

人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的內(nèi)容可分成七個子規(guī)劃：

1．外部人員補充規(guī)劃：指根據(jù)組織內(nèi)外環(huán)境變化和組織發(fā)展戰(zhàn)略，通過有計劃地吸收外部人員，從而對組織中長期可能產(chǎn)生的空缺職位加以補充的規(guī)劃；

2．內(nèi)部人員流動規(guī)劃：指根據(jù)組織內(nèi)外環(huán)境變化和組織發(fā)展戰(zhàn)略，通過有計劃的組織內(nèi)部人員流動，實現(xiàn)在未來職位上配置內(nèi)部人員的規(guī)劃；

3．退休解聘規(guī)劃：指根據(jù)內(nèi)外環(huán)境變化和組織發(fā)展戰(zhàn)略，通過有計劃有讓達退休標準人員和不合格人員離開組織，從而使組織的人員結(jié)構(gòu)更化、更合理的規(guī)劃；

4．職業(yè)生涯規(guī)劃：指組織根據(jù)組織內(nèi)外環(huán)境變化和組織發(fā)展戰(zhàn)略引導員工職業(yè)發(fā)展方向，員工根據(jù)個人能力、興趣、個性和可能的機會制定個人職業(yè)發(fā)展計劃，從而組織可系統(tǒng)安排內(nèi)部員工職業(yè)發(fā)展的規(guī)劃；

5．培訓開發(fā)計劃：指根據(jù)組織內(nèi)外環(huán)境變化和組織發(fā)展戰(zhàn)略，考慮員工發(fā)展需要，通過對員工有計劃地培訓和開發(fā)，提高員工能力、引導員工態(tài)度，使員工適應未來崗位的規(guī)劃； 6．薪酬激勵規(guī)劃：指根據(jù)組織內(nèi)外環(huán)境變化和組織發(fā)展戰(zhàn)略，為了使員工結(jié)構(gòu)保持在一個恰當水平，為了提高員工工作績效，為了激發(fā)員工工作熱情，制定一系列薪酬激勵政策的規(guī)劃；

7．組織文化規(guī)劃：指根據(jù)組織內(nèi)外環(huán)境變化和組織發(fā)展戰(zhàn)備的需要，不斷完善組織長期積累形成的組織文化，使其在未來能更好地引導和激勵員工，從而為組織提供更優(yōu)秀的人力資源規(guī)劃。

步驟：人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃是人力資源工作的起點，是企業(yè)人事行動的指南和工作綱領。在戰(zhàn)略規(guī)劃層次上，人力資源規(guī)劃主要涉及的內(nèi)容是：企業(yè)外部環(huán)境因素分析、預計未來企業(yè)總需求中對人力資源的需求、估計遠期的企業(yè)內(nèi)部人力資源數(shù)量、人力資源規(guī)劃的調(diào)整等，重點在分析問題。在經(jīng)營計劃的層次上，人力資源規(guī)劃涉及對人力資源需求與供給量的預測，并根據(jù)企業(yè)人力資源的方針政策，制定具體的行動方案。企業(yè)的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃活動開展主要有以下步驟和內(nèi)容：

一、調(diào)查和分析企業(yè)人力資源規(guī)劃信息：在調(diào)查分析階段，要認清企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略目標方向和內(nèi)外部環(huán)境的變化趨勢。首先要調(diào)查企業(yè)與人力資源相關的基本信息，比如：企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的設置狀況、職位的設置及必要性；企業(yè)現(xiàn)有員工的工作情況、勞動定額及勞動負荷情況；企業(yè)未來的發(fā)展目標及任務計劃，生產(chǎn)因素的可能變動情況等。同時需要特別注意對組織內(nèi)人力資源的調(diào)查分析。這一部分通常包括：企業(yè)現(xiàn)有員工的基本狀況、員工具有的知識與經(jīng)驗、員工具備的能力與潛力開發(fā)、員工的普遍興趣與愛好、員工的個人目標與發(fā)展需求、員工的績效與成果、企業(yè)近幾年人力資源流動情況、企業(yè)人力資源結(jié)構(gòu)與現(xiàn)行的人力資源政策等。另外，對于企業(yè)外在人力資源相關調(diào)查分析，如勞動力市場的結(jié)果，市場供給與需要的現(xiàn)狀，教育培訓政策與教育工作，勞動力擇業(yè)心理與整個外在勞動力市場的有關因素與影響因素均需作深入的調(diào)查研究。這些信息都是企業(yè)人力資源規(guī)劃制定的基礎。

二、企業(yè)人力資源需求和供給情況預測：企業(yè)的人力資源需求預測主要是基于企業(yè)的發(fā)展實力和發(fā)展戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)規(guī)劃。人力資源部門必須了解企業(yè)的戰(zhàn)略目標分幾步走，每一步需要什么樣的人才和人力做支撐，需求數(shù)量是多少，何時引進比較合適，人力資源成本分析等內(nèi)容。然后才能夠做出較為準確的需求預測。

企業(yè)人力資源供給預測分為內(nèi)部人力資源供給預測和外部人力資源供給預測。在進行內(nèi)部人力資源供給預測時,要仔細地評估企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)有人員的狀態(tài)和他們的運動模式,即離職率、調(diào)動率和升遷率。內(nèi)部人力資源供給預測包括企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)有人員的狀態(tài)：年齡、級別、素質(zhì)、資歷、經(jīng)歷和技能。必須收集和儲存有關人員發(fā)展?jié)摿?、可晉升性、職業(yè)目標以及采用的培訓項目等方面的信息。其中技能檔案是預測人員供給的有效工具,它含有每個人員技能、能力、知識和經(jīng)驗方面的信息,這些信息的來源是工作分析、績效評估、教育和培訓記錄等。人員在企業(yè)內(nèi)部的運動模式,亦即人員流動狀況。人員流動通常有以下幾種形式:死亡和傷殘、退休、離職、內(nèi)部調(diào)動等。

外部人力資源供給預測包括:本地區(qū)人口總量與人力資源比率、本地區(qū)人力資源總體構(gòu)成、本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、本地區(qū)的教育水平、本地區(qū)同一行業(yè)勞動力的平均價格與競爭力、本地區(qū)勞動力的擇業(yè)心態(tài)與模式、本地區(qū)勞動力的工作價值觀、本地區(qū)的地理位置對外地人口的吸引力、外來勞動力的數(shù)量與質(zhì)量、本地區(qū)同行業(yè)對勞動力的需求等。

三、企業(yè)人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的制定：企業(yè)人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的制定是基于以上獲得的信息來開展的，是與企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的人力資源總體規(guī)劃，是企業(yè)人力資源管理體系形成的基礎和保證。企業(yè)的人力資源體系能否建立起來，建立的如何，取決于企業(yè)的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃制定的基本內(nèi)容是否全面和水平的高低。人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的制定主要涉及的內(nèi)容包括：與企業(yè)的總體戰(zhàn)略規(guī)劃有關的人力資源規(guī)劃目標、任務的詳細說明；企業(yè)有關人力資源管理的各項政策策略及有關說明；企業(yè)內(nèi)外部人力資源的供給與需求預測的結(jié)果分析；企業(yè)人力資源凈需求狀況分析；企業(yè)業(yè)務發(fā)展的人力資源計劃；企業(yè)員工招聘計劃、升遷計劃；企業(yè)人員退休、解聘、裁減計劃；員工培訓和職業(yè)發(fā)展計劃；企業(yè)管理與組織發(fā)展計劃；企業(yè)人力資源保留計劃；企業(yè)生產(chǎn)率提高計劃等相關內(nèi)容。一份完整的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃是企業(yè)人力資源管理的基礎和核心，企業(yè)的人力資源其他管理工作都會時刻圍繞著它來不斷展開。

四、企業(yè)人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的實施與執(zhí)行：人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的實施與執(zhí)行實際就是構(gòu)建或者是規(guī)范企業(yè)的整個人力資源管理體系，即按照企業(yè)的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃來逐步建立或者完善企業(yè)現(xiàn)有的人力資源管理體系。把企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃中的目標和計劃進行分解和落實。主要包括企業(yè)組織機構(gòu)的設計與優(yōu)化、企業(yè)職務分析和評價、企業(yè)的人員招聘和管理、企業(yè)的績效考核體系設計、員工工作表現(xiàn)評估和核心勝任能力模型塑造、企業(yè)薪酬激勵和福利體系設計、員工培訓管理體系、員工職業(yè)生涯發(fā)展體系等內(nèi)容設計時需要把握的基本原則和相關政策的落實。

五、企業(yè)人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的監(jiān)控和評估：在企業(yè)人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的實施執(zhí)行過程中，需要不斷監(jiān)控人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的具體落實情況，不斷收集人力資源管理方面的資料和信息，查看人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃是否與企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略相匹配，是否與企業(yè)的人力資源體系模塊的設計相匹配、人力資源管理的各體系模塊建立的合理性和可操作性，同時在企業(yè)人力資源管理體系實施和執(zhí)行的一個相對周期內(nèi)對人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃實施情況進行必要的分析和評估，并根據(jù)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的變化來調(diào)整調(diào)整人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的內(nèi)容以適應企業(yè)整個發(fā)展戰(zhàn)略的變化。

總之，人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的目的是通過制定規(guī)劃來保證企業(yè)人力資源戰(zhàn)略符合企業(yè)戰(zhàn)略和不斷發(fā)展需要。要管理好企業(yè)的人力資源，就必須制定相應的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃，并且要按照科學的程序來制定和實施，最終將人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃的內(nèi)容變成真實的行動，從而不斷提升企業(yè)的人力資源管理水平和企業(yè)整體管理水平，達到實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標，提高企業(yè)經(jīng)營績效的目的。方法：

（1）根據(jù)公司現(xiàn)在的實際情況制定合理的人才資源管理體系，對所有重點崗位進行職務描述，明確每個員工的責、權、利。

（2）建立完善的人才配置資源制度是實現(xiàn)優(yōu)化人員配置、合理分配的前提條件。（3）建立合理的薪酬等級管理制度，避免因薪酬分配不均和不合理而導致出現(xiàn)的員工情緒不滿狀況。

（4）建立合理完善的薪酬績效考核系統(tǒng)、合理可行的薪酬績效考核系統(tǒng)可以激發(fā)人才的工作熱情。

（5）建立、完善培訓規(guī)劃體系，人力資源培訓計劃的目的是培養(yǎng)人才。

（6）制定招聘計劃，招聘方式分為內(nèi)聘和外聘。主要從儲備人才、技術人才、管理人才、營銷人才等方面考慮招聘計劃。

（7）規(guī)范企業(yè)人才資源管理，建立一套關于人才招聘、錄用、培訓、晉升和辭退等的科學、合理的制度規(guī)范和操作程序。

第二篇：農(nóng)商行未來三年風險戰(zhàn)略

湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行2012-2015年風險管理計劃

為促進湘潭農(nóng)商行建立風險管理體系，完善風險管理機制，真正貫徹落實全面風險管理，有效防范各類風險，確保農(nóng)商行安全穩(wěn)健運行和可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險管理機制建設指引》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合省聯(lián)社風險管理工作的部署和我行的發(fā)展實際特制定我行2012-2014年風險管理戰(zhàn)略。

一、指導思想

貫徹落實《湖南省農(nóng)村信用社2012年風險管理工作要點》（湘信聯(lián)辦[2012]36號，以下簡稱《工作要點》）要求，以科學發(fā)展觀為指導，建立完善風險管理組織體系；制定全面風險管理長效機制建設規(guī)劃和戰(zhàn)略；完善主要業(yè)務管理制度和操作流程；建立風險管理隊伍；完善風險管理考核辦法，建立風險管理監(jiān)督、考核評價機制；建立風險評價指標體系；建設風險管理信息科技系統(tǒng)；初步建立全面風險管理文化及構(gòu)建湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行全面風險管理長效機制。

二、目標任務 工作主要目標和任務：

（一）完善風險管理組織體系，理清各部門風險管理職責 成立風險管理委員會，并制定相應的工作職責和相關制度；完善風險管理部各崗位職責，配齊人員；清理各支行、各部門風險管理職責。

（二）制定全面風險管理長效機制建設規(guī)劃和戰(zhàn)略

（三）完善主要業(yè)務管理制度和操作流程

（四）建立風險管理隊伍并制定配套管理辦法

（五）制定完善風險管理工作考核辦法，建立風險管理監(jiān)督、考核評價機制；完善員工違規(guī)行為處罰辦法。

（六）建立風險評價指標體系，對風險狀況進行科學評估

（七）建設風險管理信息科技系統(tǒng)

開發(fā)、引進信息科技系統(tǒng)，探索用科技手段管理風險。

（八）初步建立全面風險管理文化

三、風險管理原則

1、全面性原則。全行三年內(nèi)要基本實現(xiàn)建立覆蓋全部機構(gòu)、全部風險類別、全部業(yè)務流程、全部操作環(huán)節(jié)、全員參與的風險管理體系，使風險管理貫穿決策、執(zhí)行和監(jiān)管的全過程。

2、適應性原則。全行的風險管理組織架構(gòu)和管理模式應與經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍和風險水平相適應，并根據(jù)發(fā)展狀況適時調(diào)整，以合理的成本實現(xiàn)風險管理目標。

3、獨立性原則。為了全包全行風險管理部門和人員能夠在風險管理過程中有效發(fā)揮制衡作用，風險管理部門和人員必須單獨設置，并根據(jù)風險管理系統(tǒng)的工作程序和路線行使職責，確保風險管理系統(tǒng)運作的獨立性。

4、融合發(fā)展原則。全行的風險管理以支持業(yè)務發(fā)展為原則，風險管理要與業(yè)務發(fā)展緊密結(jié)合，以風險管理推動業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展，通過不斷提高風險管理水平提高整體經(jīng)營管理能力，確保全行的整體價值長期穩(wěn)定持續(xù)增長。

四、風險管理的組織架構(gòu)

有效的風險管理應建立在管理層次分明，分工明確，職責清楚、報告清晰、相互制衡、運行高效的風險管理組織架構(gòu)上，明確各層級風險管理職責，加強風險管理條線獨立性和專業(yè)性。強化風險管理隊伍建設，制定實施培訓計劃，將精通業(yè)務、堅持原則的同志充實到風險管理隊伍中，積極引進人才充實到風險管理部門的關鍵崗位，力爭用三年時間完善風險管理組織體系。

我行董事會負責建立和保持有效的風險管理體系，明確風險管理職責，對風險管理承擔最終責任；下設風險管理委員會，根據(jù)董事會授權履行風險管理職責；監(jiān)事會主要負責監(jiān)督風險管理體系的建立和運行，根據(jù)監(jiān)事會的計劃實話實施全面監(jiān)督；高級管理層是各行社風險管理執(zhí)行的主體，對董事會負責，明確各職能部門的風險管理職責，筑牢第一道防線；總行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要設置首席風險官（風險總監(jiān)），首席風險官負責風險管理條線工作，不得分管前臺業(yè)務工作，直接對主管副行長負責，總行風險管理部門必須保持獨立，逐步實現(xiàn)對信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等的統(tǒng)一管理；各職能部門和分支行是農(nóng)商行風險管理的第一道防線，明確本部門和機構(gòu)的風險管理職責，設立風險管理的相關崗位（風險經(jīng)理），直接隸屬風險管理部；風險經(jīng)理的職責是對部門和支行各類風險進行識別、檢測、控制和報告，對風險管理部和支行管理層負責。主要負責對各支行資產(chǎn)負債業(yè)務的合法、合規(guī)性，貸款資料的齊全性，借款主體的合法性，業(yè)務的風險點和環(huán)節(jié)出具風險審查報告，要求風險經(jīng)理對每一筆業(yè)務出具風險審查報告和風險提示，并且簽字和蓋章，風險經(jīng)理要求業(yè)務精英和責任心請的客戶經(jīng)理擔任。

五、工作規(guī)劃、時間安排及工作措施

整個工作時間為2012年11月至2015年5月。

第一階段：完善組織體系，夯實制度基礎，制定三年工作規(guī)劃。時間安排：2012年10-12月。主要措施：

（一）、提出建立風險管理的架構(gòu)的愿景。

（二）、初步制定和理清有關風險管理的各項規(guī)章制度。

（三）、結(jié)合自身實際，融合發(fā)展原則制定風險管理三年規(guī)劃。第二階段：完善風險管理組織架構(gòu)，理清各部門風險管理職責 時間安排：2013年1-4月。主要措施：

（一）舉辦一次全面風險管理長效機制建設培訓班，提高全體員工風險管理方面的理念和認識。

（二）成立風險管理委員會，完善風險管理委員會工作機制。召開董事會，確定成立風險管理委員會，制定相應的管理制度和職責，制訂并完善董事會的風險管理職責。

（三）按照省聯(lián)社《工作要點》的要求，風險管理部配齊工作人員，專司風險管理職責。

（四）理清各部門風險管理職責，各部室明確一名負責人分管風險管理工作并設立風險管理崗位，配備專職或兼職人員負責各本部門及本業(yè)務條線的風險管理工作。

第三階段：完善主要業(yè)務管理制度和操作流程 時間安排：2013年5月至2013年9月。主要措施：

（一）隊信貸業(yè)務和前臺操作業(yè)務的各項制度和業(yè)務流程進行梳理。

（二）制訂、完善信貸業(yè)務和前臺操作業(yè)務的各項制度，對業(yè)務流程進行再造。

（三）流程再造初步完成后，進行試用并進一步完善。

（四）對上述主要業(yè)務制度、辦法印發(fā)實施，對再造后的業(yè)務流程編制手冊，下發(fā)各業(yè)務崗位執(zhí)行。

第四階段：建立風險管理隊伍并制定配套管理辦法。時間安排：2013年10月至2014年2月。主要措施：

（一）組織機關部室經(jīng)理和部分支行行長代表，對全行所有支行進行分類，并根據(jù)分類結(jié)果和各支行業(yè)務狀況，核定風險經(jīng)理編制數(shù)。

（二）組織制訂風險經(jīng)理管理制度，包括管理辦法、選拔、考評與考核辦法等。

（三）建立風險管理隊伍，從客戶經(jīng)理中選拔一批思想素質(zhì)過硬、業(yè)務素質(zhì)高、工作經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理作為風險經(jīng)理。

第五階段：制定完善風險管理考核辦法，建立風險管理監(jiān)督、考核評價機制；修訂完善《員工違規(guī)行為處罰辦法》

時間安排：2014年3-6月。主要措施：

（一）制訂風險管理工作考核辦法，對各部門、各風險管理崗位的履職情況，工作任務完成情況進行考核。

（二）修訂和完善《員工違規(guī)行為處理辦法》，交職代會通過后嚴格執(zhí)行。

第六階段：建立風險評價指標體系。時間安排：2014年7-9月。主要措施：

（一）廣泛調(diào)研提出相關風險評價指標、制定評價細則。

（二）用風險評價指標體系對本行的風險狀況進行測評。

（三）針對測評存在的問題對指標體系進行完善，最終建立一個科學完善的風險評價指標體系。

第七階段：建設風險管理信息科技系統(tǒng) 時間安排：2014年10月至2014年12月。

引進、開發(fā)主要業(yè)務風險管理系統(tǒng)，探索用科技手段防范風險的方法。

第八階段：初步建立全面風險管理文化 時間安排：2015年1月至2015年4月。主要措施：

（一）強化風險管理教育培訓，舉辦全員風險管理培訓班，推動風險管理觀念及理念轉(zhuǎn)變，普及風險管理基本知識。

（二）通過各種方式，將“風險管理人人有責”、“風險管理創(chuàng)造價值”等理念深入每個員工，營造良好的風險管理文化氛圍。

（三）推動全面風險管理文化建設，開展各種活動，如征文比賽，知識搶答賽、演講比賽等，將全面風險管理文化有機的融入日常工作中。

第九階段：工作小結(jié)和總結(jié)階段

2013年年底對前期工作進行小結(jié)，2015年5月底對整個工作進行全面總結(jié)。

第三篇：農(nóng)商行簡介

西寧農(nóng)商銀行簡介

青海西寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱：西寧農(nóng)商銀行）2011年9月30日獲得中國銀監(jiān)會改制籌建批復，由原西寧農(nóng)村信用合作聯(lián)社于2011年11月29日正式改制為股份制商業(yè)銀行，成為青海省首家農(nóng)村商業(yè)銀行。

西寧農(nóng)商銀行堅持圍繞“創(chuàng)建高效親和的現(xiàn)代精品銀行”的企業(yè)愿景，堅持“市場先導、客戶至上、效益為主”的經(jīng)營理念，按照集中化、扁平化、標準化、專業(yè)化、精細化的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求，以體制機制改革和業(yè)務轉(zhuǎn)型為主線，加快實施渠道、產(chǎn)品、機制、人才、IT和服務“六個驅(qū)動”，全面推進各項改革發(fā)展。西寧農(nóng)商銀行堅持立足西寧、服務“三農(nóng)”、服務中小微企業(yè)和服務地方經(jīng)濟為經(jīng)營宗旨，不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)提升服務水平，在支持地方經(jīng)濟建設方面成績顯著。

截至2013年12月，西寧農(nóng)商銀行共設有 56個營業(yè)網(wǎng)點，其中：55家支行、1家營業(yè)部，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋了全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)，是覆蓋面最廣的銀行業(yè)金融機構(gòu)之一?？傂袡C關設有15個職能部門，分別為業(yè)務發(fā)展部、會計財務部、審計稽核部、資產(chǎn)保全部、風險管理部、人力資源部、信息科技部、資金營運部、安全保衛(wèi)部、董監(jiān)辦、辦公室、紀檢監(jiān)察室、中小企業(yè)金融服務中心、個人貸款中心、后勤服務中心，從業(yè)人員近六百多人。

第四篇：農(nóng)商行面試

1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發(fā)掉，若他融入到大海這個集體中，還有無數(shù)滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個大海之中，永遠也不會完全干涸。我們每一個人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學習、共同前進、共同戰(zhàn)勝困難。這樣我們每一個人才會一直得到進步，也才能更好地為社會服務。2.如何面對工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應對措施。最后，在解決完困難之后，要主動反省為何會出現(xiàn)這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓，以便更好地指導未來的工作。3.為什么選擇農(nóng)商行？

4.你的專業(yè)并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻？ 的確，從專業(yè)知識這一塊上來講，我并不具有優(yōu)勢，但這可以在實踐中努力學習獲得。并且我所學的專業(yè)也同樣具有它在銀行工作的優(yōu)勢。我所應聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象。最關鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是 5.談談你的職業(yè)規(guī)劃

1、目標設定。分為短中長三期設定。用表格的形式列出來。按照你的實際情況，那么就是短期是業(yè)務學習、中期是目標定位（財務管理）、長期是升職發(fā)展。要學會將大目標分解成若干個小目標。------------比如要5年內(nèi)賺100萬（和你個人無關），那么平均下來，一年要賺20萬，一個月要賺1.7萬多。-----這時候就發(fā)現(xiàn)，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結(jié)合實際情況。

2、是實現(xiàn)可能。這個是需要數(shù)據(jù)支持的。優(yōu)點、缺點等。比如你的業(yè)務學習，分兩方面，一是專業(yè)知識學習（公司軟件），另外是系統(tǒng)知識學習（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領導幫助、需要參加外部培訓等等。-----當這些支持有了，我才能完成我的目標。

4、帶來回報。公司培養(yǎng)了你，你有目標，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢？

5、公司發(fā)展和個人發(fā)展的構(gòu)想。未來公司綱領是什么樣子的？和你個人有沒有結(jié)合點？怎么結(jié)合？

6.如果把你派遣到比較偏遠的地方工作，你會怎么辦？ 事實上，在選擇來應聘這個職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經(jīng)知道工作的地方比較偏僻。我是經(jīng)過深思熟慮之后做這個選擇的，所以我已經(jīng)做好心理準備。況且，對于剛大學畢業(yè)的應屆畢業(yè)生來說，到基層鍛煉是理所當然的。這對于今后的職業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是極其重要的。7.對強制拆遷的看法 8.談談對地下錢莊的看法 9.你個人認為柜員需要的素質(zhì)

銀行 柜面服務是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現(xiàn)。而基層網(wǎng)點和一線員工是服務每個具體客戶的直接主體，作為直接服務主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務的過程中，其風貌、素養(yǎng)、技能、狀態(tài)、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務對象對其服務的認同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務的認同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“ 5S 標準化服務”的錄像，通過學習我發(fā)覺自已離這標準還是有很大差距的。

首先，1.客戶前來辦理業(yè)務，走近營業(yè)廳柜臺時，要主動眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當傾聽或向顧客解釋情況時，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢款應雙手接收，“唱收唱付”?！爸x謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優(yōu)質(zhì)服務的同時也要適時的向客戶進行營銷，讓其了解我行最新的產(chǎn)品。

10.現(xiàn)在CPI指數(shù)很高，人民呼吁用下調(diào)物價來控制通貨膨脹，談談你對這種政策的看法。11.現(xiàn)在的小學課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應了課本的內(nèi)容隨著社會文化的發(fā)展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時弊，這些文章的存在能夠喚起小學生強烈的愛國情操，但與現(xiàn)在的社會背景之間卻有一定的差距，學生學起來有一定的難度，甚至產(chǎn)生抵觸心理，這并不利于他們的學習，所以可以適當?shù)臏p少。而武俠類的小說也是屬于文學范疇的一個方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個時代文學發(fā)展的代表。所以加入小學課本也是順應社會發(fā)展規(guī)律的。

12.如果你是銀行理財經(jīng)理，你會給客戶介紹什么樣的理財產(chǎn)品？

理財經(jīng)理是銀行代理人，不是客戶經(jīng)紀人，要履行銀行的崗位職責，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財產(chǎn)品，真心為客戶著想，不要只在賣產(chǎn)品時才聯(lián)系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動，因為不是兩者誰更重要，而是你兩者均得不到。

理財經(jīng)理的職責應該是正確診斷客戶存在的財務問題，根據(jù)客戶的理財目標和風險偏好推薦合適的理財產(chǎn)品，并做好客戶的售后服務，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎上最大限度完成銀行業(yè)績。

期待時間，一方面讓客戶更加懂得市場風險、懂得銀行職責、懂得理財需求、懂得為實現(xiàn)理財目標付費，另一方面讓理財經(jīng)理提高專業(yè)水平、積累和掌控客戶、明確職業(yè)生涯方向。也許若干年后，一些理財經(jīng)理會離開銀行，坐在自已的財務公司為付費客戶制定理財方案、建議理財產(chǎn)品，這時你在拿著客戶傭金的同時千萬不要忘記問一下自已：是業(yè)績重要還是客戶重要？因為你已經(jīng)是客戶的經(jīng)紀人了！

一是設定一個良心的底線，在面對利益沖突時，把握好權衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護客戶利益。

二是盡可能多的開發(fā)客戶資源。一般只要是存在的產(chǎn)品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進，都無可厚非，理財師不能自己的價值和風險取向取代客戶。即便是當前頗受非議的主流銀保產(chǎn)品，也可以在養(yǎng)老規(guī)劃上找到潛在客戶。客戶資源越廣，就越可能為產(chǎn)品找到合適的客戶。

13.現(xiàn)在的中國人去日本旅游，進了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個問題？

事實上這只是一種禮儀的表現(xiàn)。但因為日本與中國之間存在的一些歷史現(xiàn)象，所以才讓人們對這種現(xiàn)象尤其關注。不可否認，在過去甚至是現(xiàn)在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是

，我相信每個國家的國民都不希望發(fā)生戰(zhàn)爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個國家所犯的錯強加于個人身上，更不能因此盲目的反對日本，抵制日貨。對于這種現(xiàn)象，我們可以回敬一禮。

14.房地產(chǎn)價格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應該采取什么策略？

各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴格按照風險定價，同時要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導住房消費抑制投資投機性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調(diào)整住房供應結(jié)構(gòu)。15.如何看待銀行標準化服裝？

其一，可以體現(xiàn)其職業(yè)特征。為了實際工作的需要，不同職業(yè)往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統(tǒng)一服裝上班，實際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規(guī)手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業(yè)裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實現(xiàn)其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚個性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現(xiàn)出整個單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說明

吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財，是經(jīng)濟學中的一個名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價格如果上升，消費者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設商品i的需求函數(shù)為,其中為經(jīng)濟中的價格向量，w為消費者的收入。則，如果消費者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應和財富效應的總和。這里，商品i的自我替代效應為非正，因此會減少需求，但是從結(jié)果得知這里的總效應為正（價格上升導致的需求為增加），因此，財富效應為正，并且大于替代效應。這里的財富效應為正是指斯盧茨基方程右邊第二項為正，這意味著也就是說，財富的減少會導致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質(zhì)商品。

綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財富效應非常大,以致大于替代效應的劣質(zhì)商品。

17.加油站油氣緊張，排隊那么長，你對此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會如何選擇？ 19.信用卡的類型

在開始選擇信用卡之前，讓我們先學習一些重要的術語，您在閱讀信用卡宣傳冊或者向發(fā)卡商咨詢時可能會遇到這些術語：年費——每年征收的固定費用，類似于會費 信貸費——因使用信用貸款而需要支付的費用 免息期——一個時間段，通常是25天左右，在這段時間內(nèi)還款無需繳納信貸費 年利率（APR）——年信貸費率 固定利率——固定的年信貸費率

浮動利率——最低銀行利率（隨時間變化）加上一個附加百分比（例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率——暫時的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個月后轉(zhuǎn)換為標準的固定利率或浮動利率（這是一個熱點話題，稍后介紹更多內(nèi)容。）

信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發(fā)行（例如Visa卡、萬事達卡和發(fā)現(xiàn)卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運通卡和大來卡

零售業(yè)信用卡只限于在一個特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農(nóng)商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫會所舉行。我行正式推出首款信用卡產(chǎn)品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對于重慶市民投資理財無疑是一個重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強勁爆發(fā)力 我行江渝信用卡設計極具現(xiàn)代氣息，精美大氣。江渝信用卡設計以我行Logo與地球的結(jié)合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風云則象征著重慶農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務不斷擴大的蓬勃氣勢。

江渝信用卡為銀聯(lián)標準貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達5萬元。最大預借現(xiàn)金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對重慶農(nóng)商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非?！?+1”特惠活動，讓信用卡惠及千萬家庭。

六重特惠：一是取現(xiàn)免手續(xù)費。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機取現(xiàn)免收手續(xù)費。推廣期內(nèi)，給予跨行及境外取現(xiàn)手續(xù)費免收特惠。二是積分永久有效。每消費人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務。交易即時短信提醒，賬戶變動盡在掌握。推廣期內(nèi)免費使用。四是靈活分期免息。單筆消費500元起即可申請分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費6折優(yōu)惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風險。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔。六是分期雙倍積分。消費積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后60天內(nèi)，首次單筆刷卡消費達到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開發(fā)經(jīng)歷了周密的調(diào)研，信用額度的設置貼合重慶市民消費水平，而“非常6+1”特惠活動的讓利幅度，在銀行同業(yè)也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗江渝信用卡的可用、實用之處?！拔寮壈踩Ｕ稀保獬庞每ò踩箢欀畱n

江渝信用卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確?？蛻粲每ò踩?。一是將客戶的住宅電話或手機號默認為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認證功能。客戶可根據(jù)自己的消費習慣，隨時致電我行信用卡24小時專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔。此外，我行還利用先進的檢測系統(tǒng)，全年每天24小時不間斷的監(jiān)測信用卡的賬戶變動情況，有效防御可能出現(xiàn)的信用卡使用風險。

20.網(wǎng)上購物的消費者權益保護

采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。支付寶的出現(xiàn)大大促進了網(wǎng)上購物的發(fā)展，但由于目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術標準和相應規(guī)范，如加密技術、密鑰管理技術、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權缺失。《消費者權益保護法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務，按照國家規(guī)定或者與消費者的約定，承擔保修、包換、包退或者其他責任的，應當按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕?！庇捎诰W(wǎng)絡的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實際經(jīng)營地址。網(wǎng)絡使消費者購物范圍和經(jīng)營者銷售半徑無限擴大，消費者和經(jīng)營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應的憑證和購物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。另外，網(wǎng)上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費者權益保護法》第11條規(guī)定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋嗬?。在傳統(tǒng)消費模式中，消費者的人身或財產(chǎn)受到損害，消費者可以直接找到經(jīng)營者請求賠償，這是消費者權利受到損害后的一種物質(zhì)救濟。但是在網(wǎng)絡交易中，消費者權益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對經(jīng)濟的影響

首先，企業(yè)或者公司在運營的時候一般都會產(chǎn)生債務的，舉制造業(yè)為例，這些債務的用途包括了（購買原材料，產(chǎn)品設計，人力成本，機械的折舊維護等）一旦產(chǎn)生了債務，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達加息指令后，會加重企業(yè)的貸款難度，影響企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營，造成生產(chǎn)成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當貨幣的供給量小于需求的時候，該貨幣會升值，然后RMB的升值會造成匯率的變動，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關系

1.為儲蓄賬戶保密

《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”

2.對單位存款賬戶保密

法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關、安全機關、海關、稅務機關。

另外國務院還授權六家單位有權查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機關、單位都無權查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權互相查詢對方客戶的賬戶。

商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應對由此造成的存款人或其他客戶財產(chǎn)的損害，承擔民事賠償責任

3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

23.網(wǎng)上銀行的風險

一、網(wǎng)上銀行主要風險及防范目標

網(wǎng)上銀行風險防范的根本目標是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機及相關系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡不受監(jiān)聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確?？蛻魟討B(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉(zhuǎn)移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。

從這個根本目標出發(fā)，網(wǎng)上銀行主要風險可劃分為整體策略風險、技術風險、業(yè)務風險、法律風險等。

整體策略風險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

技術風險是指商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或關聯(lián)系統(tǒng)不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

業(yè)務風險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務處理流程設計上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導致非法指令控制的資金轉(zhuǎn)移成為可能。

法律風險是指網(wǎng)上銀行業(yè)務運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來定性結(jié)果或切分責任。

網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項非預期后果的產(chǎn)生，有時較難確定是業(yè)務或技術因素所導致，有時業(yè)務流程上的問題可追究到技術手段，有時技術因素也可追究到業(yè)務要求，技術風險與業(yè)務風險相互轉(zhuǎn)化，并最終導致法律風險的加劇。這要求商業(yè)銀行在制定相關業(yè)務處理流程和配套制度方面，將技術手段、業(yè)務制度、法律或規(guī)定等，有機地結(jié)合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術風險、業(yè)務運營風險、法律風險綜合納入網(wǎng)上銀行風險防范體系，才能系統(tǒng)地、有效地及時應對各種風險，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健運營。

二、整體策略風險及防范

整體策略風險是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術層面的全局風險因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對網(wǎng)絡業(yè)務的預期風險估計不足，沒有系統(tǒng)的、可實施的應對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導致風險點失控，當某項風險成為損失，可能以放射狀和網(wǎng)絡方式觸發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的全局風險，甚至可能威脅到商業(yè)銀行整體利益，引發(fā)信用危機。網(wǎng)上銀行整體風險防范策略應明確或回答如下問題：

1、是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風險及應對手冊或指引；

2、整體風險防范策略是否經(jīng)專家組論證并通過；

3、風險防范制度及應對風險的工作步驟；

4、可能導致嚴重后果的重要風險的界定和防范措施；

5、重要風險點的定期檢查、監(jiān)測、評估、衡量、預測制度；

6、第三方獨立執(zhí)行的技術及業(yè)務審計制度；

7、業(yè)務運行應急計劃和業(yè)務連續(xù)性計劃；

8、風險防范應急組織的組建及相關指責的規(guī)定；

9、與中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網(wǎng)上銀行整體風險防范策略的制定，是商業(yè)銀行應對網(wǎng)上銀行風險所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術和業(yè)務管理人員、高層決策人員的風險防范意識；將使網(wǎng)上銀行風險防范工作依法、合規(guī)、有序地進行；也將使商業(yè)銀行主動地將網(wǎng)上銀行的局部風險控制在上商業(yè)銀行自身可控范圍之內(nèi)。

三、技術風險及防范

網(wǎng)上銀行技術風險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機探測行為提供了可利用或可重復利用的潛在資源，也會造成系統(tǒng)自身運行過程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運行，誘發(fā)業(yè)務或法律風險：

1、網(wǎng)上銀行IT技術的常規(guī)風險。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務處里的計算機系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設計、應用系統(tǒng)詳細設計、網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)設計、軟硬件選型和配置、開發(fā)平臺和運行平臺的選擇、系統(tǒng)集成商及其它合作公司的技術實力和服務質(zhì)量等等常規(guī)風險，這是銀行應用系統(tǒng)普遍關注的基本問題。在這些問題上，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專業(yè)知識和技術經(jīng)驗及相對穩(wěn)定的科技人才隊伍，有能力做好 IT系統(tǒng)常規(guī)風險防范。商業(yè)銀行應更加關注網(wǎng)上銀行的新特性，按更高的安全標準做好網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基礎設施建設和常規(guī)風險防范。

2、加密技術風險。加密技術、加密體制、加密算法，密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術風險主要來自以下幾個方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領先水平，但還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的、體系化的、可應用的商用密碼方案和產(chǎn)品，我國自有知識產(chǎn)權的密碼產(chǎn)品還不能成熟地運用到互聯(lián)網(wǎng)交易，目前大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產(chǎn)品，這無疑在加密這個核心問題上對我國商業(yè)銀行構(gòu)成威脅；二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行交易正在應用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數(shù)銀行技術人員還停留在調(diào)用加密函數(shù)完成應用程序設計階段，對加密函數(shù)處理機制及重要算法或參數(shù)不了解不具備源代碼，不能預測可能的問題，出了問題也不能及時妥善地解決；三是有的商業(yè)銀行為了盡快占領網(wǎng)上銀行交易市場，將在封閉式金融內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)使用的加密手段應用到開放式網(wǎng)絡交易，其加密傳輸體制和加密強度遠遠不能滿足互聯(lián)網(wǎng)交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統(tǒng)響應效率，卻大大降低了系統(tǒng)的安全強度。

我們應該清醒地認識到，目前商業(yè)銀行應用的商用密碼產(chǎn)品與西方發(fā)達國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡，只有認識到這個問題的嚴重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內(nèi)和國際的技術威脅。

3、身份認證和驗證策略。應用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認證和驗證與加密技術一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術基礎，也逐漸被一些國家立法認同和保護。身份認證過程是通過認證客戶的公開密鑰來確認客戶的真實身份，它的技術手段是頒發(fā)含有認證中心(CA)數(shù)字簽名的數(shù)字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗證過程是商業(yè)銀行通過與認證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書為指定的認證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。

加密、身份認證和驗證是銀行互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸被法律認同的技術基礎，商業(yè)銀行應在如下幾個方面提起重視，保證隊證和驗證的安全：

(1)選擇獨立于銀行及銀行系統(tǒng)的第三方認證中心為自己信賴的認證中心，目前多數(shù)銀行選擇了中國金融認證中心作為數(shù)字證書的頒發(fā)機構(gòu)。商業(yè)銀行自建認證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書、白行驗證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭取法律認同和保護的技術初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動局面。金融監(jiān)管部門也應該逐漸禁止商業(yè)銀行自建認證中心開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務；

(2)商業(yè)銀行證書驗證系統(tǒng)與認證中心的聯(lián)網(wǎng)驗證或證書數(shù)據(jù)鏡像線路，應封閉在金融專用網(wǎng)內(nèi)部；

(3)我國認證中心剛剛起步，在技術水平和服務質(zhì)量上還需要進一步提高和改進。目前階段，商業(yè)銀行應該將注意力更多地放在提高自身技術實力上，投入更多的人員和精力學習國外先進技術。改善和優(yōu)化證書驗證系統(tǒng)等與認證中心配套的銀行端系統(tǒng)，提高銀行端對數(shù)字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數(shù)字證書承載介質(zhì)的安全質(zhì)量。目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質(zhì)在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認證中心，理論上存在安全隱患，所以商業(yè)銀行應逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能 IC卡及單一存儲功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應成為首選方案。私人密鑰承載介質(zhì)還應該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網(wǎng)絡安全策略。網(wǎng)絡安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網(wǎng)絡產(chǎn)品和網(wǎng)絡安全產(chǎn)品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發(fā)達國家還存在較大差距，銀行使用的大多數(shù)網(wǎng)絡安全產(chǎn)品是國外品牌，這是無可爭辯的事實。商業(yè)銀行對網(wǎng)絡安全產(chǎn)品的熟悉。掌握和應用水平，直接決定著商業(yè)銀行對網(wǎng)絡物理安全的應對能力。商業(yè)銀行也應該清楚地意識到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網(wǎng)絡惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應該主動地掌握更可靠的安全技術，從內(nèi)部網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)、防火墻設置、防火區(qū)域設計、內(nèi)部網(wǎng)絡隔離等諸多方面審慎設計和論證，不放過任何細小環(huán)節(jié)，從安全技術和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。

5、群機系統(tǒng)安全。群機系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行過程中涉及的諸如web服務器、應用服務器、交換設備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務器、郵件服務器、數(shù)字證書驗證目錄服務器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運行。這些眾多的設備和系統(tǒng)集成為網(wǎng)上銀行的后臺系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務的核心部位，一個部位出現(xiàn)問題或一個程序進程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務的持續(xù)進行，它的影響也會隨著網(wǎng)絡迅速蔓延到全國的客戶。群機系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進程間調(diào)用關系、系統(tǒng)應急處理措施、群機安全自動掃描監(jiān)測、全部進程的實時監(jiān)控。外部入侵的動態(tài)掃描等技術措施，還包括人員執(zhí)守制度、應急報告和處理制度、機房人員機密保護制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風險源自接入線路的實際帶寬、接入線路的穩(wěn)定性、接入提供商的服務質(zhì)量等。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務，既提高接入速度，也可以互為備份。網(wǎng)上銀行技術風險還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風險點及概要防范。

四、網(wǎng)上銀行業(yè)務風險及防范

網(wǎng)上銀行業(yè)務和傳統(tǒng)銀行業(yè)務及存在共同的風險特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務風險較技術風險比較容易確定和防范。業(yè)務風險源自如下；幾個方面：

1、客戶端業(yè)務操作問題。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風險的主要原因。在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實行網(wǎng)上銀行交易與清算系統(tǒng)自動對接的商業(yè)銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入銀行，它在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險?？蛻舨僮黠L險主要表現(xiàn)在非客戶真實意愿的重復操作、客戶端非授權或非法授權的資金轉(zhuǎn)移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。實際上，在商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行簽訂的網(wǎng)上銀行協(xié)議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達的交易指令負責的免責條款，但在實際業(yè)務中，商業(yè)銀行將不可避免地陷入糾紛，商業(yè)銀行有義務在客戶端軟件流程設計、客戶端交互界面無歧義、網(wǎng)上銀行與財務軟件對接接口等方面做更多的工作，協(xié)助客戶做好操作風險防范，并不斷提高客戶端軟件質(zhì)量，與簽約客戶一起將客戶操作風險降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問題。以傳統(tǒng)轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務為例，企業(yè)以轉(zhuǎn)帳支票存根聯(lián)和蓋有銀行業(yè)務公章的對賬單確認貸記支付的完成，并將支票存根聯(lián)和銀行對賬單作為附件制作企業(yè)記帳憑證。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實際資金劃轉(zhuǎn)后數(shù)小時或數(shù)天后到達，這是網(wǎng)上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權資金轉(zhuǎn)移提供了作案時間。這個問題可通過如下措施協(xié)助客戶共同防范，一是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權人和操作員操作才能使交易指令生效的授權操作機制；二是提供網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與財務管，理軟件的自動對接功能，以財務管理軟件的授權機制和自動處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達時間，商業(yè)銀行可采取網(wǎng)上銀行業(yè)務對賬單加急送達的措施，協(xié)助客戶防范資金的風險的同時，也方便客戶的會計處理；四是逐步實施商業(yè)銀行提供數(shù)字簽名的電子回執(zhí)，相信不遠的將來，電子回執(zhí)將徹底解決網(wǎng)上銀行業(yè)務的有效回執(zhí)問題。

3、客戶端私人密鑰風險。私人密鑰是網(wǎng)上銀行驗證客戶真實身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔相關責任的主要憑據(jù)?？蛻舳怂饺嗣荑€風險主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

(1)私人密鑰被非法復制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問題中，商業(yè)銀行重點防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。

4、交易指令傳遞風險。交易指令傳遞風險是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導致的風險。商業(yè)銀行應優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證進行人工后續(xù)處理的環(huán)節(jié)，降低人工介入網(wǎng)上支付指令的處理，人工介入網(wǎng)上銀行業(yè)務的環(huán)節(jié)越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會計憑證問題。網(wǎng)上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進行相關處理。目前風險比較大的業(yè)務環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會計憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動機行為人留下了作案空間。商業(yè)銀行需在如下幾個方面增加防范措施：

(1)將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證經(jīng)會計主管簽字確認后才能辦理日結(jié)手續(xù)；

(3)對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證堅持及時對賬；

(4)需跨行提出的網(wǎng)上銀行貸記憑證增加會計主管簽字確認環(huán)節(jié)；

(5)有條件的銀行應首先將網(wǎng)上銀行交換數(shù)據(jù)納入跨行電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。

6、借記支付業(yè)務風險。目前我國網(wǎng)上銀行主要開辦貸記支付業(yè)務，有的銀行也在嘗試開辦同系統(tǒng)銀行內(nèi)的網(wǎng)上借記支付業(yè)務，由于網(wǎng)上銀行跨行互聯(lián)的難度，跨行借記支付業(yè)務的開展還需要一段時間。在借已支付業(yè)務中，交易發(fā)起方為收款人，交易對方為付款人，這要求開辦此項業(yè)務的商業(yè)銀行要嚴格履行付款人授權制度、真實交易驗證機制，并在網(wǎng)上支付業(yè)務或可選擇支付方式的業(yè)務中盡量避免使用借記支付手段。

五、法律風險及防范

商業(yè)銀行應該盡量利用現(xiàn)有法律，規(guī)避法律風險，加強自我保護意識。

(1)充分利用和執(zhí)行中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》；

(2)在網(wǎng)上銀行業(yè)務處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關協(xié)議、制定有關業(yè)務流程和業(yè)務處理規(guī)定；

(3)在技術安全上充分利用目前執(zhí)行的關于網(wǎng)絡安全方面的行政法規(guī)，如《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性。

網(wǎng)上銀行確實存在比傳統(tǒng)銀行業(yè)務較多的風險，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風險。面對網(wǎng)上銀行風險，我們要以審慎的態(tài)度客觀地對待，并積極做好系統(tǒng)化的相關準備。

24.依法治國與以德治國的關系 25.法律與道德的關系 26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業(yè)化 28.一個人成功最重要的三因素是什么 夢想。行動力。意志力

29.你對農(nóng)村商業(yè)銀行的認識

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額達到1117億元，貸款余額為682億元，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量居重慶市金融機構(gòu)首位。原重慶農(nóng)村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農(nóng)信社八個改革試點之一。第一大股東為重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營公司，占比為10%。

企業(yè)文化

愿景：成為具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行

使命：服務客戶 回報股東 成就員工 奉獻社會

核心價值觀：誠信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展

企業(yè)精神： 求實 進取

經(jīng)營理念： 效益與規(guī)模并重 質(zhì)量與速度并重

內(nèi)控與發(fā)展并重

工作作風： 明 快 實 嚴

溝通口號： 根植地方 服務大眾 公司戰(zhàn)略

市場定位：

服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務縣域經(jīng)濟

戰(zhàn)略目標：

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行

階段目標（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學規(guī)范議事制度和決策程序。

●推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

●探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農(nóng)業(yè)保險公司，不斷拓展業(yè)務領域、創(chuàng)新服務方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。

●堅持服務“三農(nóng)”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金支持和金融服務力度。

第五篇：農(nóng)商行知識

烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行

烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱為烏魯木齊市聯(lián)社）成立的第一個5年，存款規(guī)模和貸款規(guī)模均較成立之初增長了7倍，經(jīng)營利潤增長了65倍，各項業(yè)務實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。如今，烏魯木齊市聯(lián)社已進入第二個5年規(guī)劃，在烏魯木齊市聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行-新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行前夕，記者專訪了烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委委員、紀委書記、監(jiān)事長趙惠萍。

記者：烏魯木齊市聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行，這將是一次大的改革和飛躍，您能對這個問題簡單談談嗎？

趙惠萍：農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，這是國家深化農(nóng)村金融體制改革的必然產(chǎn)物。

烏魯木齊市聯(lián)社經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，已經(jīng)具備了組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，擁有了組建農(nóng)村商業(yè)銀行的能力。結(jié)合烏魯木齊市區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展狀況，烏魯木齊市聯(lián)社擬與烏魯木齊市米東區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社新設合并發(fā)起成立新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。經(jīng)過相關部門審批同意，目前兩家聯(lián)社已進入籌建階段，預計明年將正式掛牌成立。

通過兩家聯(lián)社強強聯(lián)手，改制后的新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平將進一步提高，抗風險能力和盈利能力將明顯增強，綜合競爭能力將大幅提升，各項業(yè)務將會實現(xiàn)新的跨越，經(jīng)營發(fā)展將進入一個新的里程。

記者：您分析得很專業(yè)也很到位，那么烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社未來5年的發(fā)展思路是如何確定的？

趙惠萍：烏魯木齊市聯(lián)社成立的第一個5年，實現(xiàn)了存款規(guī)模較成立之初增長了7倍，貸款規(guī)模較成立之初增長了7倍，經(jīng)營利潤增長了65倍，各項業(yè)務實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

如今，烏魯木齊市聯(lián)社進入第二個5年規(guī)劃，目前我們首要的任務是2012年新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行的成功掛牌成立，之后將嚴格按照建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，不斷加強內(nèi)部管理、繼續(xù)完善內(nèi)控和風險防范制度建設，提高風險防范能力，深化體制改革，加快經(jīng)營發(fā)展，全力拓展業(yè)務，努力把新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行建設成為一個“安全的銀行”、“有活力的銀行”、“可持續(xù)發(fā)展的銀行”、“公司治理良好的銀行”、“履行社會責任的銀行”，為服務首府城鄉(xiāng)居民、促進首府經(jīng)濟發(fā)展做出新的貢獻。

記者：近年來，烏魯木齊市聯(lián)社在支持首府地方經(jīng)濟建設方面，重點做了哪些工作？

趙惠萍：一是烏魯木齊市聯(lián)社全力支持首府“三農(nóng)”發(fā)展。5年來，通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等方式累計發(fā)放農(nóng)戶貸款16133筆，總金額4.66億元，解決首府農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金需求，幫助首府農(nóng)牧民脫貧致富。累計向45家涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款11.2億元，幫助涉農(nóng)企業(yè)解決擴大生產(chǎn)、改建廠房及其他資金需求。

二是加大對中小企業(yè)扶持力度，幫助中小企業(yè)發(fā)展壯大。自成立以來，烏魯木齊市聯(lián)社堅持以服務中小企業(yè)為己任，不斷加大對首府中小企業(yè)的扶持力度。5年來，累計向首府中小企業(yè)發(fā)放各類貸款293.89億元，全力支持首府中小企業(yè)發(fā)展壯大，有力緩解了中小企業(yè)融資難問題。

三是服務城鄉(xiāng)居民，踐行社會責任。5年來累計向首府個體工商戶及城鄉(xiāng)居民發(fā)放個人房產(chǎn)抵押貸款43.46億元，全力解決了個體工商戶及城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費的資金需求。

同時，全力配合烏市勞動就業(yè)服務管理局做好首府再就業(yè)貸款發(fā)放工作。5年來，累計向全市下崗再就業(yè)人員、婦女創(chuàng)業(yè)人員、大中專畢業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等11000多人，發(fā)放貸款5.36億元,在一定程度上解決了首府再就業(yè)人員資金問題，幫助再就業(yè)人員走上創(chuàng)業(yè)之路。

記者：烏魯木齊市聯(lián)社業(yè)務能快速發(fā)展，您認為憑借的是什么“秘密武器”？

趙惠萍：一是依靠自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社的正確領導，依靠新疆銀監(jiān)局、中國人民銀行烏魯木齊中心支行等監(jiān)管部門的指導和幫助。

二是烏魯木齊市聯(lián)社擁有一個堅強有力、勇于開拓創(chuàng)新、真抓實干、團結(jié)協(xié)作的領導班子。

三是烏魯木齊市聯(lián)社擁有一支團結(jié)拼搏、銳意進取、吃苦耐勞、無私奉獻、敢于爭先的干部員工隊伍。

四是農(nóng)村信用社這一地方性金融機構(gòu)靈活方便、高效快捷的經(jīng)營體制，使我們能夠依據(jù)市場需求及客戶需要，不斷創(chuàng)新機制、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新管理、創(chuàng)新服務，并及時推出適銷對路、滿足市場及客戶的各類金融產(chǎn)品，得到了廣大新老客戶的一致認可和支持，實現(xiàn)了雙贏的目標。（記者 陳才）、新疆喀什農(nóng)商銀行開業(yè) 喀什地區(qū)首家改制成功的農(nóng)商銀行 7月28日，喀什農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開業(yè)慶典在喀什國際會展中心隆重舉行，新疆喀什市農(nóng)村信用社歷經(jīng)60年的發(fā)展壯大，成為喀什地區(qū)首家改制成功的農(nóng)商銀行，實現(xiàn)了令人矚目的華麗轉(zhuǎn)身。

2011年初，根據(jù)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委的安排部署，喀什農(nóng)商銀行籌建工作啟動，在各級領導的關懷與支持下，歷經(jīng)三年多的艱苦努力，最終獲得銀監(jiān)會籌建及開業(yè)批復。

在自治區(qū)聯(lián)社黨委的正確領導下，喀什市農(nóng)村信用社始終堅持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務地方經(jīng)濟，堅持“以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標”的經(jīng)營理念，不斷改革創(chuàng)新，強化風險控制，提升服務質(zhì)量。在實現(xiàn)自身業(yè)務快速發(fā)展的同時，有力地支持了地方經(jīng)濟建設。截止2014年7月末，各項存款65億元，各項貸款45億元，所有者權益6.88億元，股本金3.9億元。

站在新的起點上，喀什農(nóng)商銀行將充分發(fā)揮喀什經(jīng)濟特區(qū)對外開放的區(qū)位優(yōu)勢，抓住建設絲綢之路經(jīng)濟帶、中巴經(jīng)濟走廊、喀什特區(qū)建設的歷史機遇，堅持“服務三農(nóng)、支持中小企業(yè)、助力區(qū)域經(jīng)濟”的市場定位，開拓創(chuàng)新，銳意進取，力爭把喀什農(nóng)商銀行建設成為資產(chǎn)優(yōu)良、內(nèi)控嚴密、撥備充足、基礎扎實、產(chǎn)品豐富、有較強抗風險能力和盈利能力、在中亞有影響力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、理事長米力古麗·阿吉努爾；自治區(qū)銀監(jiān)局黨委副書記、副局長買買提依明·吐爾遜；人民銀行烏魯木齊中心支行助理巡視員劉清泉；喀什地區(qū)行署副專員王勇智；喀什經(jīng)濟開發(fā)區(qū)黨工委委員、管委會副主任、中亞南亞工業(yè)園黨工委書記、市委副書記、常務副市長鄧慧江等領導出席了開業(yè)慶典。（楊正貴）

農(nóng)商行上市意義非凡

日前，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港聯(lián)合交易所主板掛牌交易，成為全國農(nóng)商行第一股。重慶農(nóng)商行獲得了轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機遇。重慶農(nóng)商行的上市之路對于日新月異的農(nóng)村金融以及蓬勃發(fā)展的縣域經(jīng)濟來說，意義非凡。但上市對農(nóng)商行的積極作用，絕不僅限于融資。

支農(nóng)與發(fā)展兩不誤。多年來，對于金融機構(gòu)來說，有效服務“三農(nóng)”與實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，似乎很難找到結(jié)合點。致使不少金融機構(gòu)大幅收縮了在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點，支農(nóng)力度大為減弱。而在國家一系列強農(nóng)惠農(nóng)政策的有力引導下，農(nóng)村發(fā)展卻越來越需要資金和金融服務的支撐，農(nóng)村金融有效供給不足，農(nóng)民貸款難依然突出。在沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民往往需要翻山越嶺到幾十公里外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務，這使得不少農(nóng)戶不得不放棄貸款需求。

重慶農(nóng)商行的發(fā)展與上市證明，商業(yè)銀行從促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和縣域經(jīng)濟發(fā)展著手，貼近農(nóng)村的多元化需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，可以實現(xiàn)縣域經(jīng)濟與自身業(yè)務發(fā)展的雙贏。

重慶農(nóng)商行在原重慶市信用聯(lián)社、39個區(qū)縣信用社和農(nóng)村合作銀行的基礎上組建成立，注冊資本金為60億元。截至2010年6月30日，縣域貸款為540億元，占全行貸款的47.1％，占全市縣域貸款最大的市場份額，達25.5%。同時，重慶農(nóng)商行在縣域設有1457個網(wǎng)點，覆蓋重慶1244個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的98.8％。大量的農(nóng)業(yè)貸款并未影響重慶農(nóng)商行的盈利能力。

通過本次H股發(fā)行上市融資，建立了資本金補充機制，可以優(yōu)化重慶農(nóng)商行的資本結(jié)構(gòu)，調(diào)整資產(chǎn)負債率，從而降低財務風險，增強抵御風險能力。據(jù)悉，重慶農(nóng)商行上市募集的資金全部用于補充資本金，屆時重慶農(nóng)商行成為全國資本規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，對該行未來業(yè)務發(fā)展提供了強有力的支撐。

重慶農(nóng)商行一直堅守其章程里的約定：當?shù)匦略龃婵?0％必須用于當?shù)亍Ｖ貞c農(nóng)商行上市，更能將服務“三農(nóng)”水平提升到一個新高度。

直接融資大增實力。目前，縣域資金供給不足和外流嚴重是農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的首要問題。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2007年全國縣域信貸資金凈流出達1.2萬億元。銀監(jiān)會統(tǒng)計表明，2008年縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比是53.6%，相比之下，城市地區(qū)存貸比是65.2%，遠高于縣域。為此，央行與銀監(jiān)會在2010年9月聯(lián)合印發(fā)了《關于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款的考核辦法》，進一步改善農(nóng)村金融服務。長期以來，農(nóng)村金融都是以銀行信貸資金為主渠道，資本市場很少發(fā)揮作用。因此，按照“構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系”的要求，需大力提升縣域直接融資比例，借助證券市場實現(xiàn)資金融通，為“三農(nóng)”發(fā)展提供充足的資金來源。

上市是農(nóng)商行充實資本金的必然選擇，它既能幫助農(nóng)商行實現(xiàn)外部融資，也能通過提高農(nóng)商行自身競爭力來增強其資本金的積累能力，更能為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來新的資金。

重慶農(nóng)商行上市前后的顯著變化很有說服力。在該行成立前夕，在39家農(nóng)村信用聯(lián)社中，5家符合資本充足率及核心資本充足率規(guī)定，22家符合核心資本充足率規(guī)定，12家未能達標。此次通過公開發(fā)行股票，重慶農(nóng)商行募集到的114.74億港元將全部用于補充資本金，其資本充足率及核心資本充足率可達16.3%及15%，遠高于《巴塞爾資本協(xié)定Ⅲ》的要求。

農(nóng)商行上市后的資本運作和多元化的資本管理手段，為其并購其他金融企業(yè)提供便利，有助于農(nóng)商行將自己的網(wǎng)點延伸到本地以外的其他區(qū)域，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，并能根據(jù)區(qū)域間不同的產(chǎn)業(yè)特征，合理配置其金融資產(chǎn)，擴大經(jīng)營規(guī)模，增強盈利能力。

吸引資金參股農(nóng)商行。重慶農(nóng)商行的上市，必將帶動其它農(nóng)商行加快改制上市的步伐。目前已經(jīng)有張家港、江陰、吳江以及常熟的農(nóng)商行IPO申請獲得了銀監(jiān)會的批準。

農(nóng)商行上市，直接受益的無疑是那些持有農(nóng)商行股權的上市公司。隨著寧波商業(yè)銀行、南京商行以及北京商業(yè)銀行的上市，越來越多的上市公司看到入股地方性銀行所能帶來的收益與機會。因此不少上市公司紛紛加入入股各地農(nóng)商行甚至村鎮(zhèn)銀行的隊伍之中。這為農(nóng)商行和農(nóng)村信用社募集充足的資本金創(chuàng)造了條件。

目前，很多企業(yè)及機構(gòu)看好農(nóng)村商業(yè)銀行的投資價值：中國太保(601601,股吧)投資13億元認購上海農(nóng)商行2億元股新股。珠江實業(yè)(600684,股吧)以現(xiàn)金方式認購廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社3000萬股，出資價格人民幣3000萬元。據(jù)悉，廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社采用定向募集的方式新增募集35億股。交通銀行(601328,股吧)與常熟農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。交行以3.8億元現(xiàn)金入股常熟農(nóng)村商業(yè)銀行，成為中國首個參股農(nóng)村商業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行。根據(jù)協(xié)議，入股后交行將持有常熟農(nóng)商行10%的股份，成為其第一大股東。

農(nóng)商行和農(nóng)村信用社吸引資金參股和上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規(guī)范其經(jīng)營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。

央行花錢買來機制。為化解農(nóng)村信用社歷史包袱，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，中央提出“花錢買機制”改革思路，按照“明晰產(chǎn)權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當支持，地方政府負責”的總體思路啟動了深化農(nóng)村信用社改革試點工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農(nóng)村信用社催收債務、進行產(chǎn)權改造和建立法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社也不斷加強自身經(jīng)營實力，完善產(chǎn)權結(jié)構(gòu)。此輪改革通過央行專項票據(jù)、專項借款、財政保值貼補息、稅收減免等政策扶持，對農(nóng)村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農(nóng)村信用社2002年年末實際資不抵債數(shù)額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。

用專項票據(jù)的兌付來激勵農(nóng)村信用社達到預期的改革目標，建立起科學規(guī)范、有效制衡、盡職高效的治理機制，也帶來激勵制度、資本補償、企業(yè)形象、業(yè)務操作平臺以及公司治理透明度等方面的積極變化，促進農(nóng)商行從人民銀行和證監(jiān)會制定的各項指標出發(fā)，重視并切實抓好自身規(guī)范建設，進而促進農(nóng)商行不斷以市場要求來完善內(nèi)部機制，增強自身實力。

經(jīng)過7年改革，全國絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社具備了一定的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機制”的農(nóng)村信用社改革方向正確、成效顯著。農(nóng)村信用社通過自身經(jīng)營化解歷史包袱的能力不斷增強，可持續(xù)發(fā)展能力得到提升，這為上市融資創(chuàng)造了條件。

重慶農(nóng)商行在港交所成功上市，成為全國第一家社會公眾持股的農(nóng)村中小金融機構(gòu)。這不僅是重慶農(nóng)商行改革發(fā)展的新起點，也必將對全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)的改革發(fā)展產(chǎn)生積極影響，激勵更多的農(nóng)村商業(yè)銀行盡快進入資本市場融資。同時，上市意味著農(nóng)村商業(yè)銀行可以并且也能夠接受社會的監(jiān)督，必將有利于推動農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立