第一篇：企業(yè)信用和個人信用的好處

信用評級對企業(yè)（單位）的具體作用和好處，歸納起來主要有以下五個方面：

一是有了一份有效的信用“身份證”

在市場經(jīng)濟(jì)中各個企業(yè)（單位）都是獨立自主的經(jīng)營者，要簽訂購銷合同、參加招投標(biāo)、申請資質(zhì)、爭取政府采購等等都需要有一個有效的信用“身份證”，才能取得對方的信任。由社會上經(jīng)過監(jiān)管機關(guān)嚴(yán)格審查認(rèn)可的信用評級機構(gòu)，通過規(guī)范化的評估程序，獨立、客觀、公正地評定的信用等級，便成為一份有效的信用“身份證”，使合作者取得一個確切、公正的信用信息，對加速進(jìn)行合作決策起了無可替代的作用。

二是有了一個可靠的“通行證”

在資本市場中企業(yè)（單位）要運用債券等融資工具籌集資金，必須經(jīng)過有資格的評估機構(gòu)評定信用等級，才能發(fā)行債券；在信貸市場中企業(yè)（單位）要向金融機構(gòu)申請貸款同樣需要經(jīng)過信用評級，特別是具有一定貸款規(guī)模的重點大戶貸款企業(yè)（單位）必須經(jīng)過確認(rèn)資格的獨立第三方專業(yè)評級機構(gòu)進(jìn)行規(guī)范評估，才能獲得金融機構(gòu)的貸款支持。所以信用評級是進(jìn)入金融市場必須取得的“通行證”。

三是企業(yè)（單位）降低籌資成本的重要手段

在市場經(jīng)濟(jì)國家中，企業(yè)（單位）信用等級高低是直接與籌資成本大小掛鉤的。信用等級高、資信優(yōu)良的企業(yè)（單位）發(fā)行債券或申請貸款的利率就低，信用等級低、資信狀況差的企業(yè)（單位）發(fā)行債券或申請貸款利率就相應(yīng)要較高些；沒有信用等級的企業(yè)（單位），即無信用記錄者，就不允許在市場中發(fā)行債券，一般也很難貸到款。目前我國利率市場化改革已經(jīng)穩(wěn)步推開，根據(jù)人民銀行規(guī)定，商業(yè)銀行對企業(yè)（單位）的貸款可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)（單位）信用狀況，按風(fēng)險收益對稱原則來決定貸款利率的高低，因此信用等級高低必將直接關(guān)系到企業(yè)（單位）籌資成本的大小。

四是企業(yè)的一項重要無形資產(chǎn)

企業(yè)在市場競爭中需要知己知彼，自己需要了解競爭對手及合作伙伴的真實情況，同樣競爭對手和合作伙伴也需要了解本企業(yè)的真實情況。由社會中介機構(gòu)對企業(yè)評定的資信評估，就能客觀、公正的提供這一信得過的信息，有利于企業(yè)之間相互促進(jìn)、相互合作。取得良好信用等級的企業(yè)（單位）是一項重要的無形資產(chǎn)，它能吸引有關(guān)方面大膽放心與之合作，這對企業(yè)發(fā)展開拓了廣闊的道路。即使在發(fā)展過程中某一年度信用等級偏低的企業(yè)（單位），有了這一客觀、公正的信用記錄，也會使金融機構(gòu)或合作伙伴掌握和了解企業(yè)（單位）的歷史過程和現(xiàn)實情況，從而得出正確的結(jié)論，與之繼續(xù)支持和合作。

五是改進(jìn)企業(yè)經(jīng)營管理的一個重要動力

在獨立第三方對企業(yè)（單位）信用評估中，可以看到本企業(yè)好在哪里？不足又在哪里？能明確今后努力方向和發(fā)展思路。對取得優(yōu)秀或較好信用等級的企業(yè)（單位），等于對其經(jīng)營狀況作了一個客觀的肯定和確切的評價，使企業(yè)（單位）進(jìn)一步優(yōu)化管理。評定等級偏低的企業(yè)（單位）也能從中看到不足，從而找出問題，改進(jìn)工作，提高管理水平。

作為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，企業(yè)申請開展信用評級的意義和作用主要有：

1、樹立企業(yè)形象的有效途徑。企業(yè)信用評級對于塑造信用形象、降低交易成本、提升競爭能力、創(chuàng)建良好的競爭環(huán)境具有重要意義。

2、信用評級是企業(yè)贏取市場的通行證。信用評級是獲得政府扶持、競標(biāo)、商務(wù)往來、招商引資、融資擔(dān)保、銀行貸款的通行證。

3、信用評級是企業(yè)綜合競爭力的證明。信用狀況是衡量企業(yè)履約能力、投標(biāo)信譽的重要因素，通過信用評級可為企業(yè)綜合競爭力提供最有力的證明。

4、信用評級是強化企業(yè)管理和防范風(fēng)險的必要手段。通過客觀評價，企業(yè)可以發(fā)現(xiàn)自身的不足和存在的隱患，改善經(jīng)營管理和加強風(fēng)險防范，建立起服務(wù)于銷售與財務(wù)控制的現(xiàn)代信用管理制度。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的企業(yè)都設(shè)有信用管理部門，目前，我國只有大型中央直屬企業(yè)、部分上市公司、多數(shù)三資企業(yè)建立了信用管理部門。信用管理部門的一個重要職能是協(xié)調(diào)財務(wù)與銷售，開展信用交易，防范經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險。

總之，信用等級證書是企業(yè)和個人重要的身份憑證。通過信用評級，有助于提升企業(yè)形象，在政府部門的資質(zhì)認(rèn)定、評比、政策扶持和招標(biāo)等活動中，在企業(yè)的合作單位選擇合作伙伴過程中發(fā)揮重要作用，對企業(yè)的融資、競標(biāo)、獲取政府支持和合作對象的認(rèn)可產(chǎn)生重要影響和幫助。

1.提升企業(yè)資質(zhì)，獲得國家政府的認(rèn)可，頒發(fā)商務(wù)部統(tǒng)一編號的牌匾和證書。

2.是企業(yè)履約能力、投標(biāo)信譽、綜合實力與競爭力的體現(xiàn)，在市場活動中不斷塑造企業(yè)的信用形象，幫助企業(yè)與客戶快速建立互信，縮短貿(mào)易周期。

3.銀行融資貸款、申報政府項目、國家無償資助時有一定加分；

4.允許企業(yè)在企業(yè)的宣傳手冊，產(chǎn)品外包裝、說明書、合格證等宣傳載體上使用的國家商務(wù)部信用LOGO；

5.企業(yè)獲得AAA信用企業(yè)的信息在國家商務(wù)部主辦的中國市場秩序網(wǎng)、中國反商業(yè)欺詐網(wǎng)（http://004km.cn/），可能是登錄人太多，網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)“塞車”現(xiàn)象，登錄失敗。晚上七點，記者再次登錄成功。進(jìn)入首頁，頁面提示：“個人信用信息服務(wù)平臺（驗證試用版）”，頁面中部有兩個藍(lán)色按鈕（上圖）：用戶登錄和用戶注冊，右下方附有詳細(xì)的用戶指南，指南包括8個內(nèi)容：1.驗證試用公告；2.溫馨提示；3.服務(wù)指南；4.查詢指南；5.平臺介紹；6.操作指南；7.常見問題解答；8.問題反饋單。

揚子晚報記者根據(jù)頁面提示，點擊“網(wǎng)站注冊”開始注冊后，除了要填寫正確姓名、證件類型和證件號碼等基本信息外，還需要通過“問題驗證”或“數(shù)字證書驗證”來通過“身份驗證”。記者選擇了“問題驗證”進(jìn)入下一頁面，該頁面有5個限時10分鐘內(nèi)要回答完畢的選擇題，如“2010年01月至2013年06月，您最近辦理的一筆貸款額度是多少？”記者按步驟提交注冊申請的基本信息完畢，系統(tǒng)提示“審核結(jié)果及激活碼24小時后發(fā)到記者手機上”及“10天之內(nèi)登錄系統(tǒng)進(jìn)行激活，否則注冊信息將失效”，提示中還給出記者信用報告的查詢碼，激活成功后輸入此碼進(jìn)行查詢。B 可查三類記錄：

包括最近5年內(nèi)貸款、貸記卡逾期記錄 準(zhǔn)貸記卡透支超60天、電信欠費等也可查到

人民銀行南京分行征信部門人士昨天向揚子晚報記者解釋，為保障個人信息安全，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告必須進(jìn)行嚴(yán)格的身份驗證。只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。目前，提供兩種身份驗證方式：數(shù)字證書驗證方式和私密性問題驗證方式，個人可以選擇其中一種方式進(jìn)行身份驗證?！八矫苄詥栴}驗證”是根據(jù)用戶的身份信息和信貸交易信息設(shè)計的，比如，系統(tǒng)可能要求用戶回答所持有信用卡的額度、個人貸款業(yè)務(wù)類型等。在選擇“私密性問題驗證”方式時，若個人身份驗證沒有通過，屬于正常情況，個人可以轉(zhuǎn)用“數(shù)字證書方式”進(jìn)行身份驗證，也可以到人民銀行分支機構(gòu)現(xiàn)場查詢。

數(shù)字證書驗證指個人使用由第三方認(rèn)證機構(gòu)發(fā)行的電子文檔，來證明自己的身份。數(shù)字證書通常存儲在銀行發(fā)放的密鑰，即通常所說的U盾中。當(dāng)前平臺采用與中國金融認(rèn)證中心（CFCA）合作的銀行或機構(gòu)發(fā)放的證書來驗證身份，支持70多家銀行發(fā)放的U盾。有些銀行的網(wǎng)銀U盾如果沒通過“中國金融認(rèn)證中心”的認(rèn)證，就暫時不能用于上述平臺登錄。

據(jù)悉，通過平臺可查到三方面的個人信用記錄：個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告。個人信用信息提示是注冊用戶在個人征信系統(tǒng)中是否有逾期記錄的提示性信息，比如是否有最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄，以及準(zhǔn)貸記卡透支超過60天的記錄。個人信用信息概要為注冊用戶提供其在個人征信系統(tǒng)中信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息，個人信用報告則涵蓋明細(xì)信息。公共記錄包括欠稅記錄、強制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。網(wǎng)上和現(xiàn)場查詢到的信用報告內(nèi)容一致。信用報告的信息將及時更新，信息的保存嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理條例》的要求進(jìn)行處理。如果個人有不良貸款記錄，自該不良行為或事件結(jié)束之日起在信用報告上保留不超過5年的時間。c 試點半年：

江蘇網(wǎng)上注冊逾6萬人

明年網(wǎng)上查詢平臺有望在全國范圍內(nèi)開通

揚子晚報記者昨從中國人民銀行南京分行征信部門了解到，截至2013年6月末江蘇納入個人征信系統(tǒng)的自然人為5630.63萬人。省內(nèi)人民銀行今年累計（截至9月末）對外查詢提供個人信用報告62.68萬筆，日均查詢約3300筆（是以189個工作日計算的）。江蘇試點個人信用報告網(wǎng)上查詢工作開展半年來（4月1日至9月30日），網(wǎng)上注冊人數(shù)約為6.16萬人，驗證通過人數(shù)約為4.45萬人。

據(jù)悉，自2013年3月27日以來，中國人民銀行征信中心面向江蘇、四川、重慶3省（市），開展試點個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務(wù)工作，試點效果良好?，F(xiàn)決定自2013年10月28日起，擴(kuò)大試點范圍至北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6?。ㄊ校?。試點期間，凡持有9省（市）身份證（即身份證號碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44）的個人，均可上網(wǎng)查詢本人信用報告。之所以選擇這9個省市，是根據(jù)查詢量確定的。這些省市信用記錄查詢量較大、較為活躍。征信中心正在做各方面的準(zhǔn)備，如果順利的話，明年網(wǎng)上查詢平臺有望在全國范圍內(nèi)開通。熱點問題

網(wǎng)上查詢結(jié)果保留7天 到期后系統(tǒng)自動關(guān)閉 逾期記錄是否影響貸款審批,看各家銀行的信貸政策

人民銀行南京分行征信部門人士昨晚就一些熱點問題回答了揚子晚報記者的提問。

1、如何防范黑客攻擊、計算機病毒感染、網(wǎng)絡(luò)通信故障等風(fēng)險？網(wǎng)上查詢安全嗎？

答：我們設(shè)置了信息安全保存期限。從獲得可以查詢的反饋通知之日起，您的查詢結(jié)果僅在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站保存7天，到期后系統(tǒng)自動刪除。當(dāng)然，您也需注意保管好自己的用戶名和密碼，不要將密碼透露給他人，并注意定期更換密碼，保障自己的信用信息安全。同時，請妥善保存信用報告，避免在網(wǎng)吧等公共場所及開放網(wǎng)絡(luò)查詢及保存?zhèn)€人信用報告，防止個人信息泄露。

2、對查詢結(jié)果有疑問或認(rèn)為信息不準(zhǔn)怎么辦？

答：如果您在互聯(lián)網(wǎng)查詢中有任何疑問，可以撥打征信中心全國統(tǒng)一客服電話400-810-8866進(jìn)行咨詢。人工客服時間為工作日的9:00-17:00。同時，如果您認(rèn)為查詢到的信用信息有錯誤、遺漏的，請您到人民銀行分支機構(gòu)或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出異議申請。

3、如果個人信用報告上有逾期一兩天怎么辦？是否會影響銀行對個人貸款的審批？

答：這個要看各家銀行的信貸政策，有的銀行認(rèn)為逾期一次就不能放貸，有的銀行認(rèn)為逾期三次才不能放貸。

4、個人查詢信用報告如何收費？ 答：目前線上線下均免費。

5、如何進(jìn)行“數(shù)字證書驗證”？

答：數(shù)字證書通常存儲在您辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)使用的密鑰（一般俗稱U盾）中，您只需將密鑰連接到電腦上，按相關(guān)說明操作,即可通過驗證。目前支持與中國金融認(rèn)證中心(CFCA)合作的銀行或機構(gòu)發(fā)放的數(shù)字證書,例如中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等銀行。若您以前從這些機構(gòu)領(lǐng)取過密鑰且未過期,可繼續(xù)使用,無需重新辦理。

6、如何進(jìn)行“私密性問題驗證”？

答:無法通過“私密性問題驗證”身份驗證的幾種可能包括:①從未在銀行辦理過貸款,也沒有使用過信用卡等;②對自身信用交易狀況不熟悉,未能正確回答所提問題;③您本人的真實信息與征信系統(tǒng)收集的信息不一致。

7、個人信用記錄為何要看最近5年的？

答:這個“5年”是指個人信用不良記錄產(chǎn)生一直到事件終止后,才開始計算5年。比如某人此前產(chǎn)生了一筆逾期還款的不良記錄,必須要還清欠款后才開始計算保存時限,而不是從產(chǎn)生不良記錄起計算保存時限。如果某人一直拖欠還款,那么系統(tǒng)會在“當(dāng)前逾期記錄”中顯示出未結(jié)清的欠款金額、欠款類型,包括常見的住房貸款、信用卡、個人消費貸款等。也就是說,不論多少年,未歸還的欠款記錄都會保留并顯示。

8、如果貸款人上次的不良記錄消除半年后,又逾期還款產(chǎn)生不良記錄,怎么計算不良記錄的保存時限？

答:這中間的半年可以計入上一筆不良記錄的保存年限中,但之后的逾期還款記錄必須要等貸款人將欠款還清才可以再重新計算。

9、貸款人不是惡意透支，無意中錯過了還款期，信用報告上是否有寬限期可不留“污點”？ 答:今年7月份，部分銀行實行為信用卡還款提供寬限期政策，即“容時容差”服務(wù)?！叭輹r服務(wù)”即一定期限的還款寬限服務(wù)，如還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款期限內(nèi)還款時，視同持卡按時還款。如果商業(yè)銀行有這項服務(wù)，那么貸款人不小心逾期兩三天，只要在銀行寬限期內(nèi)，逾期記錄就不會體現(xiàn)在信用報告中。

另外,信用卡出現(xiàn)逾期記錄的用戶,不必急著銷戶，可以通過后期的正常使用,逐步累計自己近期的良好信用記錄。

■教你小竅門 保護(hù)個人信息

人行南京分行專家提醒,現(xiàn)在外面有中介代辦信用卡,不排除在代辦過程中冒用他人身份證，所以涉及到身份證及身份證復(fù)印件,個人要慎重保管。識別辦卡點靠不靠譜有三招:

1、辦卡前要提供身份證復(fù)印件,為了防止中介濫用復(fù)印件或其他人借用身份證復(fù)印件,可以在復(fù)印件上注明用途或?qū)懮?此復(fù)印件只限于××銀行信用卡辦理,這招很絕;

2、直接打電話給辦卡銀行的信用卡部,核實代辦點代辦人員的信息;

3、直接讓對方出示他的證件。

第二篇：個人信用

個人信用檔案違反《憲法》和法律、侵害公民名譽權(quán)等

個人信用信息不良記錄侵犯消費者權(quán)益

1、個人信用信息建設(shè)背景：

3月8日央行在其網(wǎng)發(fā)布《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在內(nèi)。

央行根據(jù)這些信息把個人的信用分為a、b、c等若干等級，這就是社會輿論所謂的誠信“黑名單”。個人在電話費、銀行卡和信用卡等使用過程中有拖欠、違約等行為的，將會被商業(yè)銀行作為不良信用記錄報送到央行的信用信息數(shù)據(jù)庫。電信部門把個人電話費繳費記錄也作為信用信息報送央行的信息數(shù)據(jù)庫。現(xiàn)在還包括了個人社保費繳納信息等。

2、社會誠信體系建設(shè)的意義：

一個誠信、法治、文明的社會是每一個公民都受益的社會。個人誠信是社會誠信的一部分。但誠信是道德問題，還是法律問題呢？違法有民事、行政和刑事法律規(guī)范的約束，而這些法律中恰恰沒有“誠信法律”。一個人或者企業(yè)的誠信不好，只要不觸犯法律，就還是合法行為，其權(quán)益不受任何限制和約束。充其量是公眾在不超越道德范圍底線內(nèi)、對誠信不好的個人或市場主體的批評、譴責(zé)。

但，這個批評和譴責(zé)不能超越法律對公民權(quán)益保護(hù)的層面，否則就是侵犯公民名譽權(quán)和相關(guān)權(quán)益。因此，我們說個人誠信問題是一個道德問題。全體民眾的誠信就是一個社會誠信體系的問題。同時，誠信不僅僅是個人的問題，更多的是企業(yè)經(jīng)營者和社會公共管理部門的事。個人不從事經(jīng)營活動，較少發(fā)生欺詐和不誠信。而企業(yè)為了獲取超額利潤，部分企業(yè)虛假宣傳和欺詐消費者的市場交易行為時常發(fā)生。所以我們在討論建立社會誠信體系的時候，首先要考慮怎么樣建立所有企業(yè)和社會公共管理部門的不誠信信息檔案；其次，要確立社會信用體系是一個道德層面的問題，不涉及法律懲罰措施。第三，個人和社會信用信息由誰來建立和維護(hù)？

3、人民銀行現(xiàn)有個人信用信息記錄系統(tǒng)的缺陷，公民和消費者權(quán)益無法保障：

在“百度”知道吧“法律維權(quán)”板塊，關(guān)于電話通信方面和銀行卡使用方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說，幾年前搬家辦理了電話停機、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，這上邊有很多話費和滯納金，為什么幾年了沒有消息，這么多話費還不還？很多網(wǎng)友留言，不管他。有人說，不管不行，這會被記錄誠信“黑名單”的。另有網(wǎng)友說，從來都沒有在電話公司辦理業(yè)務(wù)，幾年了，突然收到催繳話費和滯納金的通知。經(jīng)電話公司查詢，原來有人未經(jīng)本人同意冒用身份證辦理電話業(yè)務(wù)所致，話費交不交？類似這樣的情況很多。

有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費問題。但銀行2、3年以后才想起催款，而其電話費沒有滯納金多。從法律上講，不還款，完全可以?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，債權(quán)人超過2年不追索債務(wù)的，喪失勝訴權(quán)。但是，對于當(dāng)事用戶來說，會被記錄到銀行的個人誠信“黑名單”的。電話公司的工作過失，為什么要用戶承擔(dān)所有的不良后果，難道電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長時間不告知用戶？這種故意長時間不履行告知義務(wù)，而造成滯納金超過債務(wù)本身的做法是惡意的“侵占”財產(chǎn)行為，法律上不支持。

銀行信用卡使用過程中發(fā)生的糾紛就更多了，銀行單方面的對銀行卡的使用行使解釋權(quán)。辦卡時夸大宣傳，使用過程中設(shè)置很多促銷陷阱。用戶稍有發(fā)生遲延還款，就會被有關(guān)銀行報送不良信用記錄。很多時候，由于銀行不能及時履行告知義務(wù)，導(dǎo)致用戶出現(xiàn)延期還款。還有一些公民在不知情情況下，被人冒用身份證辦理銀行卡，惡意透支不還款，被銀行通知催要欠款和滯納金，也被銀行報送了不良信用記錄。當(dāng)然，銀行把少數(shù)惡意透支的個人信用記錄納入誠信檔案，這對于銀行和社會誠信建設(shè)都是有好處的。但是畢竟惡意透支和欺詐的公民是極少數(shù)。在此，銀行不能把由于工作疏忽、過失導(dǎo)致的一些持卡人延期還款，或者沒有辦卡被人冒用身份信息而欠款的個人的信用信息記入誠信檔案。

銀行的個人信用信息系統(tǒng)被社會輿論稱之為“誠信黑名單”。很明顯這具有對一個公民名譽權(quán)貶損的含義，尤其是這個系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時，當(dāng)這個系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來以后，它對公民的誠信“否定性”評價更加嚴(yán)重，公民的財產(chǎn)權(quán)益被限制更多。眾所周知，商業(yè)銀行和電信企業(yè)是行業(yè)性壟斷企業(yè)，這些企業(yè)的違法定價和收費行為嚴(yán)重的侵犯了公民財產(chǎn)權(quán)益。但是，這些被民眾稱之為“最不誠信的企業(yè)”，卻冠冕堂皇的成為記錄民眾“不誠信”檔案的組織。而我國的社會保險體現(xiàn)并不完善，只有2億左右的民眾參加社保，這對13億民眾來說很不成比例。這說明我們的社會保障制度有嚴(yán)重的缺陷和不足！在此，社保機構(gòu)有什么理由把公民的社保繳費信息納入個人誠信檔案呢？

4、人民銀行的個人信用信息管理制度違反《憲法》和法律，侵犯公民名譽權(quán)

2007年12月18日人民銀行向社會發(fā)布關(guān)于向社會征求《支付信用信息管理辦法（征求意見稿）》意見的公告。這個辦法是未來建立公民信用信息的法律依據(jù)，征求意見稿說“第一條、為規(guī)范支付信用信息管理，改善支付信用環(huán)境，健全社會信用體系，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律，制定本辦法。”但是，《中華人民共和國中國人民銀行法》除了規(guī)定人民銀行有“發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章”的規(guī)定外，并沒有明確的授權(quán)人民銀行建設(shè)和管理公民的社會誠信檔案的權(quán)限。雖然人民銀行以“建立個人信用信息系統(tǒng)”為借口、建立銀行系統(tǒng)的個人信用信息。

但逐漸的把電話使用記錄、社保記錄納入這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超越了其自身規(guī)定的職責(zé)范圍。同時，雖然這個辦法中把個人信用信息的次數(shù)作為確定個人信用等級的判斷依據(jù)，但仍然沒有確定商業(yè)銀行報送個人信用信息的準(zhǔn)確性做出公正的判斷尺度。這就是說商業(yè)銀行、電話公司、社保機構(gòu)等、自己作為裁判草率的評判儲戶、消費者的不良信用信息，這就是霸權(quán)做法。任何法不能未經(jīng)審判和聽取被告的辯解就直接宣判，而央行的個人信用信息系統(tǒng)就是憑借相關(guān)企業(yè)的單方面結(jié)論、否定個人信用的。這就是最大的不公，也是貶損儲戶、消費者、公民人格權(quán)的行為和做法！

《中華人民共和國憲法》第三十八條、中華人民共和國公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害。《中華人民共和國立法法》第八條下列事項只能制定法律：

（七）民事基本制度。《中華人民共和國民法通則》第五條、公民、法人的合法的民事權(quán)益受法律保護(hù)，任何組織和個人不得侵犯。第七條 民事活動應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，不得損害社會公共利益，破壞國家經(jīng)濟(jì)計劃，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序。第一百零一條、公民、法人享有名譽權(quán)，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民、法人的名譽。

央行的個人信用信息系統(tǒng)有一個特點，就是一旦被商業(yè)銀行報送記錄的個人不良信用信息，很難糾正。或者個人不良信息記錄的時間是多久？知錯就改，善莫大焉！不能一個人一次不良信用記錄，就記錄一輩子。犯罪者還有改過自新機會呢，何況是誠信道德問題！很多時候儲戶、消費者不得不采用起訴的方式來促使商業(yè)銀行、電話公司糾正其在央行個人信用信息系統(tǒng)的記錄。誠信不良應(yīng)當(dāng)是公民和組織不能履行約定或法定的義務(wù)而給相關(guān)當(dāng)事人造成財產(chǎn)損失的情形，但是如果違約責(zé)任者能夠依法履行義務(wù)并承擔(dān)了違約金，這就不能說這個違約者誠信不良。

比如信用卡透支人在逾期還款后，經(jīng)銀行催要不但歸還了欠款，而其還承擔(dān)了滯納金。電話用戶在接到電話公司催要電話費的通知后，不但交了電話費，同時還繳納了滯納金。買賣合同當(dāng)事人也是如此，違約方能夠積極地承擔(dān)違約責(zé)任，并繼續(xù)履行合同。這些情形下，我們就不能說這些人誠信不良。相反，一個人不能按期償還信用卡透支款項，或發(fā)生拖欠電話費發(fā)生糾紛時，經(jīng)過銀行和電話公司多次催要，或者法律經(jīng)追索仍不能歸還欠款的，這就是惡意的拖欠，這樣的人和事就是誠信不良！

個人信用信息系統(tǒng)和社會誠信建設(shè)是一個涉及公民民事權(quán)益的公共道德建設(shè)體系，因而它屬于民事法律體系的一部分。這個立法不應(yīng)當(dāng)屬于人民銀行或者行業(yè)經(jīng)濟(jì)管理部門。比如個人信用記錄被社會輿論稱為“黑名單”，信貸權(quán)益受到限制，而其創(chuàng)業(yè)活動中的聲譽受到不良評價！這既有貶損公民名譽權(quán)的效果，也有限制公民財產(chǎn)權(quán)益的后果。因此，這個信用系統(tǒng)的建設(shè)，從立法，到實施都必須公正，體現(xiàn)社會性和公共參與性，實現(xiàn)教育多數(shù)人，懲戒極少數(shù)人。而現(xiàn)在的情形時，很多無辜的民眾被銀行單方面或者電信企業(yè)單方面，社保機構(gòu)單方面納入不良信用記錄，這是對公民人格尊嚴(yán)、名譽權(quán)的踐踏！也是對公民財產(chǎn)權(quán)益的侵犯！

5、如何建設(shè)個人誠信檔案和社會誠信體系？

這里，是不是因為公民的名譽權(quán)不受侵犯，個人就可以不誠信了呢？當(dāng)然不是！誠信是一個道德范疇。社會誠信是社會公共道德。公共道德受法律保護(hù)和約束。當(dāng)一個公民的行為屬于違法公共道德的時候，也就是違反了相應(yīng)的法律規(guī)范，要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。個人誠信體系的建設(shè)是社會誠信體系的一部分。社會公共道德的建設(shè)，不能由某一個部門來承擔(dān)，而應(yīng)當(dāng)有民間的組織來實施。同時要廣泛的征求公民意見，評判標(biāo)準(zhǔn)要透明，糾錯程序要公開，公民改過自新后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)很明顯違反了《憲法》和法律的規(guī)定，沒有公共性基礎(chǔ)，判斷標(biāo)準(zhǔn)過于草率，侵犯了公民的名譽權(quán)和財產(chǎn)權(quán)益。建議全國人大、國務(wù)院撤銷其不當(dāng)規(guī)章，依法立法把個人和社會誠信體系建設(shè)和實施任務(wù)交由消協(xié)、工會等行業(yè)組織實現(xiàn)。

第三篇：企業(yè)申報商務(wù)部3A企業(yè)信用評級的好處

企業(yè)申報商務(wù)部企業(yè)信用評級的好處

1.品牌資質(zhì)提升：

提升企業(yè)資質(zhì)，獲得國家政府的認(rèn)可，頒發(fā)商務(wù)部統(tǒng)一編號的牌匾和證書，成為“國家A級信用企業(yè)單位”稱號。

2.成交率提升：

是企業(yè)履約能力、投標(biāo)信譽、綜合實力與競爭力的體現(xiàn)，在市場交易活動中提高成交率;特別是項目型公司，在招投標(biāo)過程中甲方對資質(zhì)審核較嚴(yán)格，類似3A信用等級，同屬于重要資質(zhì)，有一定的加分,有利于增加中標(biāo)籌碼.3.項目支持：

銀行融資貸款、申報政府項目、國家無償資助時有一定加分；企業(yè)達(dá)到3A證書將優(yōu)先審批貸款申請,符合條件的凱冠公司可以協(xié)助申請銀行貸款。

4.企業(yè)在獲取融資及企業(yè)上市時相對容易,對企業(yè)達(dá)到3A證書的,凱冠可以安排國外投資公司進(jìn)行評估,符合條件可以進(jìn)行風(fēng)投以及企業(yè)上市輔導(dǎo).5.市場推廣應(yīng)用：

允許企業(yè)在企業(yè)的宣傳手冊，產(chǎn)品外包裝、說明書、合格證等宣傳載體上使用的國家商務(wù)部信用LOGO；

6.國家政府網(wǎng)站公示：

企業(yè)獲得A級以上信用評級結(jié)果，在國家商務(wù)部市場秩序網(wǎng)、中國反商業(yè)欺詐網(wǎng)（http://）上進(jìn)行公示，中國中小企業(yè)協(xié)會、信星計劃官網(wǎng)等上公示。上下游客戶隨時可查詢，企業(yè)資料在商務(wù)部信用辦公室備案。

7.百度標(biāo)注

百度的合作客戶還可以獲得商務(wù)部及百度聯(lián)合認(rèn)證，百度搜索獲得A級以上信用企業(yè)公司名稱，在公司官方網(wǎng)站后顯示“V”形圖案，鼠標(biāo)放置到“V”形圖案上，顯示"該公司具有商務(wù)部信用辦公室核準(zhǔn)的AAA級行業(yè)企業(yè)信用評價資質(zhì)“。

8、刊登發(fā)表在商務(wù)部《商務(wù)年鑒》及商務(wù)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)。

9、由商務(wù)部和國資委在國際商報上進(jìn)行統(tǒng)一備案公示。

10、刊登在由商務(wù)部和國資委主辦的《中國行業(yè)信用評價A級以上企業(yè)名錄》及光盤上，此書及光盤每年出版一次將印送給相關(guān)政府部門、金融機構(gòu)、駐外經(jīng)商機構(gòu)及駐華使領(lǐng)館。

長沙市凱冠企業(yè)管理咨詢有限公司協(xié)助企業(yè)辦理3A信用等級認(rèn)證證書

第四篇：個人信用評估

個人信用是指一個人遵守約定的意愿和能力，此約定可以是個體之間的約定、個體與單位之間的約定，也可以是社會公有的約定。個人信用代表著社會或他人對一個人的信賴程度。個人信用體系是指根據(jù)個人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。

一、個人信用體系對市場經(jīng)濟(jì)起著基礎(chǔ)性作用

第一，通過向商業(yè)銀行、汽車金融公司等金融機構(gòu)提供個人信用信息，為這些金融機構(gòu)的個人住房貸款、個人汽車消費貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)；

第二，通過向人力資源使用者提供應(yīng)聘者的個人信用信息，使用人單位避免雇傭到有負(fù)面記錄的雇員，防范職務(wù)犯罪和用人不當(dāng)造成的各種損失；

第三，通過向保證保險機構(gòu)提供個人信用信息，保證保險市場健康發(fā)展；

第四，對假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件的進(jìn)行真實性過濾，凈化市場環(huán)境；

第五，進(jìn)行失信者信息公開和交換，使失信者及失信行為依法公開，使其在社會生存空間受到限制，以免繼續(xù)危害社會；

第六，促使公民提高思想道德水平，樹立誠信和契約意識，提供合同履約率。

個人信用體系建設(shè)是社會信用建設(shè)的核心，建立健全高效的個人信用體系是建立我國社會信用體系的突破口。

二、黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于加快個人信用建設(shè)的重要指示和講話

2001年11月27日，時任國務(wù)院總理的朱镕基同志在中央經(jīng)濟(jì)工作會議講話中強調(diào)：重視信用文化建設(shè)。要增強企業(yè)和公民的法制觀念與商業(yè)道德觀念。加快建立企業(yè)和個人的信用檔案，使所有市場主體都必須誠實守信，一旦有不良行為的記錄，就要付出代價，直至名譽掃地、寸步難行。

2002年2月5日至2月7日，黨中央、國務(wù)院在北京召開全國第二次金融工作會議。會議強調(diào)，必須大力加強社會信用制度建設(shè)。要建立全國企業(yè)和個人征信體系，使具有良好信譽的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個人名譽掃地、付出代價。

2002年3月5日，時任國務(wù)院總理的朱镕基同志在九屆全國人大五次會議上強調(diào)：切實加強社會信用建設(shè)，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。加快建立企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法。

2002年大會期間，民進(jìn)中央、民建中央、全國工商聯(lián)、農(nóng)工組和幾十位委員提出了近20件有關(guān)“建立個人和企業(yè)社會信用體系”問題的提案。提案建議：政府應(yīng)在建設(shè)我國信用管理體系工作中發(fā)揮積極作用，引導(dǎo)并規(guī)范信用服務(wù)，逐步建立企業(yè)和個人信用登記制度，利用先進(jìn)技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)建立全社會信用管理系統(tǒng)。

2003年10月，十六屆三中全會指出：建立健全社會信用體系。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開放信用服務(wù)市場。

三、全國個人信用制度與體系建設(shè)的基本歷程

建國初期，我國個人的消費信用幾乎沒有，當(dāng)時對個人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個人的單位信用和政府信用，談不上個人信用。到20世紀(jì)80年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國沿海城市興起，使我國的個人信用評估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。

我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。而又隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，1998年，中國個人征信業(yè)開始萌芽。這年8月，應(yīng)消費數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中國成員華夏信用之邀，消費數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟總裁康納利先生訪問了中國，向中國政府官員、金融界和商界人士介紹了國際上個人征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

1999年11月中國建設(shè)銀行總行正式實施龍卡個人信用等級評定辦法。這是全國范圍內(nèi)的第一部個人信用評估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成14個指標(biāo)體系，針對客戶個人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個人信用等級，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個等級，不同信用等級的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評估等級達(dá)到C級以上的客戶，都可以在辦龍卡時不提供擔(dān)保。

2000年9日起中國建設(shè)銀行在全國逐步推出可循環(huán)使用的個人消費額度貸款。為配合個人消費額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個人信用評定辦法，對借款人的信用等級進(jìn)行評定，根據(jù)借款人的信用等級掌握貸款額度。同時，為鼓勵借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計算客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。信用額度對應(yīng)信用等級，AAA級：最高60萬元；AA級：最高10萬元；A級：最高5萬元；BBB級：最高1萬元；BB級：最高5000元；B級：最高3000元；C級：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為２年。在建設(shè)銀行天津分行申請“個人信用額度貸款”的首批客戶的個人信用等級已評估完畢。其中，最高的信用等級為A，貸款額度為5萬元。

2001年兩會期間，農(nóng)工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國法人及個人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務(wù)所費新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者，在以往的辦案中，他接觸了太多“騙子騙騙子”的事，被欠款的也故意不還人家的款，被騙的人反過來騙別人，形成社會信用的惡性循環(huán)。

2002年4月，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所副所長陳淮日前在國務(wù)院發(fā)展研究中心（春季）經(jīng)濟(jì)形勢報告會上表示，目前中國的個人信用資源的利用幾乎處于空白狀態(tài)，個人信用資源仍是一個被閑置的資源寶庫。陳淮指出，個人信用資源的啟動對擴(kuò)大內(nèi)需有著不容忽視的作用。

2002年 8月21日，中國人民銀行統(tǒng)計司張新澤司長向記者透露，由中國人民銀行牽頭，國家經(jīng)貿(mào)委、公安部、國家工商局等十多個部委參加的“全國企業(yè)與個人信用專題小組”，近期已經(jīng)完成國家信用體系建設(shè)報告《企業(yè)與個人信用體系》，該報告正在征求各方的意見，由央行領(lǐng)導(dǎo)審核，并將交給國務(wù)院審批。

2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開始試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對各商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。

2005年3月，為了促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和降低金融機構(gòu)信用風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定，保障個人信用信息的安全和合法使用，中國人民銀行草擬了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法（暫行）》（征求意見稿）。

2005年7月央行力推的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯(lián)網(wǎng)。這意味著今后在這8個省份的征信系統(tǒng)中留有不良記錄的失信者名單，不僅會出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi)，還將為其他7個省份的金融機構(gòu)資源共享。央行此次籌建的個人征信系統(tǒng)收集的全部是個人信息，這等于是擴(kuò)大了不良信用的監(jiān)控范圍。在此前提下，一些跨地域的個人炒房行為將受到限制。不過，為尊重客戶隱私權(quán)，個人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點信息”，只向銀行系統(tǒng)提供，而不會向社會公開。

2005年8月18日，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，中國人民銀行制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，此辦法于2005年10月1日起實施。人民銀行將負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理?！掇k法》的實施是我國征信體系建設(shè)中的一件大事，它對保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運行，促進(jìn)我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用。《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共７章４５條，主要包括四個方面：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

摘要：為適應(yīng)變化的市場環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國現(xiàn)有個人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個人信用評估體系。

關(guān)鍵詞：個人信用 個人信用評估 誠信 信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險。

一、我國個人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個人信用中介機構(gòu),個人聯(lián)合征信開始起步

我國已有一些信用中介機構(gòu)從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統(tǒng)

個人信用制度建設(shè)是一項錯綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動和“ 提高全民族的誠信道德意識”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構(gòu)能合法、快捷地獲得個人的相關(guān)數(shù)據(jù);個人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強化個人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學(xué)的個人信用評級指標(biāo)

個人素質(zhì)在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質(zhì)來反映這一變量。

同時還需要考察的指標(biāo)有個人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。

3.創(chuàng)建必備的外部環(huán)境

①大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設(shè)。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現(xiàn)金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。②建立健全個人有形資產(chǎn)的評估體系。如房地產(chǎn)評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產(chǎn)的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關(guān)資產(chǎn)評估的原則、原理、辦法進(jìn)行科學(xué)評估。③建立個人破產(chǎn)制度。在個人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個人負(fù)債、無償還可能的形勢下實施個人破產(chǎn)制度,是對社會經(jīng)濟(jì)的有效調(diào)整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。④建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進(jìn)行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應(yīng)采取輿論制裁,使其難以立足;最后對情節(jié)嚴(yán)重者動用法律制裁,維護(hù)社會信用。

第五篇：個人信用報告[定稿]

個人信用報告

以下為你介紹個人信用報告樣本，希望對你有幫助哈，小編為你推薦。

個人信用報告是：征信機構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“*****”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

目前個人信用報告有三個版本，分別為：

1、個人版：供消費者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細(xì)版。

2、銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭。

3、社會版：供消費者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

展示的內(nèi)容

(一)個人信息：包括個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

(二)信用信息：包括個人信用卡、貸款以及為他人擔(dān)保信息。

(三)異議信息

(四)本人信息。本人聲明是客戶對本人信用報告中信息所做的說明，征信中心不對本人聲明的真實性負(fù)責(zé)。

(五)查詢記錄

******是***銀行的直屬事業(yè)單位，負(fù)責(zé)信用信息的收集、整理、保存、加工、分析和展示。

信用報告中除個人聲明、查詢記錄和異議標(biāo)注外的信用信息采自各家銀行或其他各類機構(gòu)，征信中心承諾保持其客觀、中立的地位。