第一篇：建立個人信用體系

建立個人信用體系

信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要支撐點。個人信用是基于個體在既往人際交往與商業(yè)交易中的信守承諾記錄而獲得的信任。今天，在個體參與的各項事務(wù)中信用無處不在，無論是銀行信貸、分期付款、電子商務(wù)、工資發(fā)放、商業(yè)合同、通信租約等。下面以個人貸款為例，全面分析個人信用體系。

個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，隨著我國市場經(jīng)濟的逐步確立，個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展，目前主要以住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款品種為主。

有關(guān)統(tǒng)計資料表明，截止2002年，我國的個人消費貸款為10669.19億元，占貸款總額的7.14%。但是，這與發(fā)達國家個人消費貸款占到貸款總額的20-30%相比，差距依然很大。造成這種差距的原因，除了我國人均生活水平不高和消費信貸業(yè)務(wù)種類不多等因素外，一個重要的因素就是缺乏一套科學的個人信用體系。它在客觀上制約了我國個人消費信用業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

如何科學建立個人信用制度體系，總結(jié)思路有四點：

一、完善的個人資信檔案登記機制,個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個

人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。個人資信檔案登記是開展個人信用活動的基礎(chǔ)，它要求由中央銀行牽頭，各商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)共同參與，組建個人消費信用信息庫并相互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息共享。

二、嚴密而靈敏的個人信用風險預警、管理及轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)。風險預警系統(tǒng)一般包括嚴格實施貸款后風險監(jiān)測跟蹤信貸資金流向，發(fā)現(xiàn)問題及時向借款人發(fā)出警告并采取措施加以制止等步驟和措施。

三，建立個人破產(chǎn)制度，完善信用擔保機構(gòu)。個人破產(chǎn)如同企業(yè)破產(chǎn)一樣，在個人資產(chǎn)遠遠小于個人負債，無償還可能的形勢下，實施個人破產(chǎn)制度，是對社會經(jīng)濟的有效調(diào)整，也是重建個人信用的重要方法。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的必要補充，需要限定破產(chǎn)人在豁免債務(wù)的同時，必須付出一定的代價，比如：個人破產(chǎn)后不得進行高消費、不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，并在進行消費信貸時給予更嚴厲的條件。同時，建立和完善個人信用擔保機制，學習西方在個人信用擔保方面的經(jīng)驗，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉(zhuǎn)嫁個人違約風險，消除銀行后顧之憂。

四、盡快完善消費金融的法律體系。一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準則以及與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。俗話說得好“沒有規(guī)矩不成方圓”，我們單靠大家的公德去維護我們的信用是乏力地，我們必須還有規(guī)矩、相關(guān)的法律來支撐信用。只有道德與法律結(jié)合，信用行業(yè)才能健康地發(fā)展。

文章轉(zhuǎn)自投融貸

第二篇：市場經(jīng)濟要求建立個人信用體系

市場經(jīng)濟要求建立個人信

用體系

在我國進入“十五”計劃和加入WT0的背景下社會信用體系發(fā)育程度低下和普遍的失信現(xiàn)象成為制約國民經(jīng)濟健康發(fā)展的突出問題個人信用體系作為社會信用體系的基礎(chǔ)其重要性已凸顯出來加快社會信用體系建設(shè)重筑市場經(jīng)濟的制度基礎(chǔ)已成為當務(wù)之急一信用的含義信用的含義有很多種傳統(tǒng)文化中主要是從道德方面來強調(diào)信用的這個意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任是一種誠信的品德從商鞅“立木為信”開始講求信用就成為普遍的道德規(guī)范而深人人心至今已逾數(shù)千年現(xiàn)代意義上的信用則有廣狹兩義廣義的信用是指參與經(jīng)濟活動的當事人之間建立起來的、以誠實守信為基礎(chǔ)的踐約能力狹義的信用則是指受信方向授信方在特定時間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力它是在經(jīng)濟、金融領(lǐng)域里發(fā)揮作用的一種能力或資源授信人（債權(quán)人）以自身的財產(chǎn)為依據(jù)授予對方信用受信人（債務(wù)人）則以自身財產(chǎn)承擔償債責任為保證取得信用因此信用作為一種可以利用的資源可以用來融資、理財、配臵資源等二信用制度與市場經(jīng)濟的關(guān)系人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了實物經(jīng)濟、貨幣經(jīng)濟、信用經(jīng)濟三個階段信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟發(fā)展的高級形態(tài)發(fā)達國

家的市場經(jīng)濟都是從自然經(jīng)濟的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的這一過程是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程也是信用產(chǎn)生的過程最初的商品交換盛行的是實物交易但實物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制使交易難以達成于是貨幣便應運而生作為一般等價物解決了物物交換的困難促進了商品經(jīng)濟的發(fā)展但是一手交錢、一手交貨的交易方式又出現(xiàn)了當資金周轉(zhuǎn)困難時交易難以達成的新問題為了解決這一問題賣主往往同意買主先行提貨到約定的時間再行付款即進行賒賬賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任這樣貨幣的支付手段開始出現(xiàn)形成了最早的信用關(guān)系物流和貨幣流在同一時點發(fā)生的無信用中介的交易方式就被以信用為中介的交易所取代后來信用超出了商品買賣的范圍作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程出現(xiàn)了借貸活動貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來還款付息的承諾以信任現(xiàn)在通行的紙幣（信用貨幣）本身也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的在市場經(jīng)濟發(fā)展的歷史中信用交易大大降低了交易成本擴大了市場規(guī)模現(xiàn)代市場經(jīng)濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟或者說現(xiàn)代市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟由此可見從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為信用就成為了商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟發(fā)展的前提條件在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎(chǔ)

以后又逐漸培育出企業(yè)信用、社會信用、國家信用等各種信用制度即發(fā)達國家信用制度與市場經(jīng)濟發(fā)展是一個相輔相成的過程或者說是信用制度建立在先市場經(jīng)濟發(fā)展在后整個市場經(jīng)濟都是建立在信用這一基石之上可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展而中國與之不同中國目前所建立的社會主義市場經(jīng)濟與別國相比建立的背景完全不同中國是市場經(jīng)濟建立在先信用制度建立在后中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經(jīng)濟但信用制度建設(shè)的試點在2001年才剛剛開始展開這是因為中國是在計劃經(jīng)濟的基礎(chǔ)上開始向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過去通過行政命令銜接企業(yè)間和個人間的經(jīng)濟聯(lián)系是不需要多少信用來發(fā)揮作用的然而當市場取向的改革被啟動的時候社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則于是競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下層開由于各經(jīng)濟主體趨利動機日益強烈在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準則社會失信現(xiàn)象比比皆是在經(jīng)濟信用上欺詐盛行假貸橫流幾乎已經(jīng)到了“無人可信”“無事敢信”的程度這不是危言聳聽而是百姓的現(xiàn)實感受整個市場出現(xiàn)了整體經(jīng)濟信用的失常狀態(tài)由于信用缺失使個人之間、企業(yè)之間、個人、企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺據(jù)有關(guān)專家測算分析和保守的判斷中國市場交易中由于缺乏信用體系使得無效成本占GDP的比重至少為10％—20％中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示中國每年因逃廢債務(wù)造

成的直接損失約1800億元；國家工商總局統(tǒng)計由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產(chǎn)品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財務(wù)費用約有2000億元；由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元另外還有逃騙稅款損失以及發(fā)現(xiàn)的腐敗損失等有調(diào)查顯示失信僅次于腐敗已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟發(fā)展的第二大因素在這種存在信用危機的市場環(huán)境中守信成本相當高而短期內(nèi)失信收益并不低這種信用氛圍惡化了市場環(huán)境以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良局面三加入WT0要求加快個人信用制度的建設(shè)由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟主體（自然人和法人）之間互相提供的因此風險是不可避免的當授信人（債權(quán)人）授信失當或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責任時風險就發(fā)生了為了控制這種風險任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系現(xiàn)代市場經(jīng)濟才有可能存在我國自古以來即非常重視社會規(guī)則對社會秩序的保障和維護然而這種規(guī)則多限于道德規(guī)則并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規(guī)則顯然這對于現(xiàn)代社會來說是遠遠不夠的不首先從社會共同的經(jīng)濟行為規(guī)范入手而力圖從考察個人的經(jīng)濟行為、提高個人素質(zhì)德行中尋求出路是不可能建立起適用于現(xiàn)代社會規(guī)范的個人信用體系的進行現(xiàn)代社會基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)是不可

以靠個人的感情因素及自我認知能力來建立的必須靠法律手段來督促個人講信用用制度建設(shè)的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍靠這些手段督促個人信用比靠個人的感性及認知能力來建立個人信用更有利于社會的進步與發(fā)展只有通過法制來規(guī)范信用行為形成政府；企業(yè)和個人完整的、良性的信用鏈條才能實現(xiàn)信用制度的建設(shè)

建立個人信用制度不僅僅需要建立法律規(guī)章還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識因為制度作為社會的游戲規(guī)則包括軟硬兩個方面軟制度包括慣例、習俗、文化影響力、道德觀念等人們已經(jīng)普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規(guī)發(fā)達國家的人們之所以講信用“新教倫理”的文化背景和道德規(guī)范固然有一定關(guān)系但主要還是因為其國民信用體系比較完善特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴重損失使人們不敢以身試法如此日積月累才成為了社會的風尚和習慣發(fā)達國家的發(fā)展史證明如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄不但求職謀業(yè)困難重重而且銀行不會發(fā)放貸款商場拒絕其購物電話公司也不會為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有借用或者有不良的信用記錄銀行自然不會貸款公司也休想上市上市者則股票會一落千丈各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務(wù)；可謂步履維艱正因為如此很少有個人或者企業(yè)不在意其信用這樣經(jīng)濟秩序自然就有了較為充分的保障我國已初步建成社會主義市

場經(jīng)濟初步具備了與市場經(jīng)濟相適應的法制環(huán)境與競爭機制但尚未形成符合市場經(jīng)濟要求的信用制度廣目前經(jīng)濟生活對建立信用制度已提出迫切要求社會普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟增長的桎梏嚴重阻礙了經(jīng)濟發(fā)展的進一步推進這就要求我們迅速進行信用制度這種市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)建設(shè)為各行各業(yè)提供信用資料和評估結(jié)果四社會已有重建個人信用的迫切要求加入WT0后競爭將在各方面展開其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競爭個人信用制度建設(shè)正是這類制度競爭的題中之議一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的美國認證協(xié)會主席米洛葛若說“中國進入世界貿(mào)易組織后人們對于中國經(jīng)濟的印象首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量其次是政府的信用然后是一個良好的法律保障綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”由此可以判斷國家將會加快信用制度建設(shè)的步伐必定從法律上、政策上增強建設(shè)的力度優(yōu)先建立競爭秩序框架以夯實市場競爭的基礎(chǔ)從國家看江總書記除了提出“以德治國”的方略外還在2000年11月中央經(jīng)濟工作會議上指出“要在全社會強調(diào)信用意識加強公民誠實守信的道德教育”朱總理也曾提出“要大力倡導誠實守信的職業(yè)道德加快建立健全社會信用制度”據(jù)介紹國家經(jīng)貿(mào)委正在就建立健全信用記錄及公布制度進行嘗試和探索并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點逐步建立健全信用記錄及公布制度同時推動信貸登記咨詢

系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔保體系、戶籍與個人信用管理系統(tǒng)以及質(zhì)檢、稅務(wù)、海關(guān)等系統(tǒng)的互聯(lián)互通逐步實現(xiàn)部門間和全社會的信用信息共享國務(wù)院整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領(lǐng)導小組在2001年12月11日舉行的新聞發(fā)布會上透露國家各行政執(zhí)法部門正在建立企業(yè)經(jīng)濟檔案制度和個人信用體系銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度從理論界看2001年9月19日在中國首次召開的“中國信用經(jīng)濟論壇”上經(jīng)叔平、厲以寧等眾多經(jīng)濟界著名人士鄭重地向社會倡議宣傳信用理念推廣信用文化傳播信用管理知識為我國信用制度的建設(shè)做出應有的貢獻信用回歸已成為我國社會生活中的大事有業(yè)內(nèi)人士把2001年稱為我國的信用年2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上“誠信”更成為熱門話題之一從社會看由于失信現(xiàn)象嚴重那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴重挑戰(zhàn)許多交易退回到現(xiàn)金結(jié)算的方式不少合同因此而無法簽定由于缺乏足夠的信用企業(yè)無法正常地使用信用工具喪失了許多市場機會削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導致的帳款拖欠和欺詐行為也使不少企業(yè)陷入危機；不講信用還出現(xiàn)了一種從眾效應；使很多企業(yè)既是不講信用的受害者同時也是害人者現(xiàn)代市場經(jīng)濟的交易通常表現(xiàn)為發(fā)生在一國范圍內(nèi)乃至全球化的市場上的信用交易這種交易必須以有履約保證的信用作為中介失去了信用交易的鏈條就會斷裂市場經(jīng)濟根本無法運轉(zhuǎn)我國目前存在的

正是這種情況因此重建信用已成為社會的迫切要求五中國個人信用體系建設(shè)的實際進展和難點分析進展狀況目前上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進行信用體系的建設(shè)但重點主要是企業(yè)信用制度建設(shè)個人信用制度建設(shè)起步未久主要是上海、深圳和北京有實質(zhì)性推進上海在市政府的大力支持下正式成立了上海資信有限公司該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機構(gòu)承擔上海市個人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理工作運用國際先進技術(shù)和管理經(jīng)驗通過現(xiàn)代通信手段開展個人信用信息咨詢、資質(zhì)認證和風險評估業(yè)務(wù)這使個人信用評估體系建設(shè)邁出了實質(zhì)性的一步標志著上海走在個人信用評估事業(yè)的最前沿在深圳“個人信用”的法規(guī)深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法）已經(jīng)頒布這意味著今后賴賬、行騙者將永遠被銀行或其他商業(yè)部門拒于“信用”的大門外近年來深圳市政府深感由于信用管理滯后、個人信用缺失嚴重影響了深圳個人消費信貸等金融業(yè)務(wù)的開展銀行有錢貸不出去個人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以刺激起來客觀上也制約了深圳經(jīng)濟的發(fā)展為了將個人信用體系納入法制化軌道深圳市政府歷時兩年數(shù)易其稿擬定了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》《辦法》將個人信用信息分列為四大類一是個人身份情況包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等；二是商業(yè)信用紀錄包括在各

商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄這意味著個人信用的硬制度建設(shè)在深圳已先行了一步這一初步的地方法規(guī)框架填補了我國個人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白在法律上具有深遠的意義北京則成立了專門對個人信用進行評估的“金誠國際信用評估有限公司”春江水暖中國個人信用制度的建設(shè)已切實地起步了難點分析個人信用制度建設(shè)的最大難點是缺乏法律環(huán)境和政策背景截止目前我國尚無一部關(guān)于信用制度的法律文件據(jù)筆者掌握的資料除國家經(jīng)貿(mào)委1999年發(fā)布的關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見）外沒有任何關(guān)于信用制度的部門規(guī)章如果建立起征信系統(tǒng)則大量的征信工作是在消費者未知的情況下發(fā)生的這勢必涉及侵犯個人隱私權(quán)問題如果個人信用評估公司能夠獲得政府的支持可通過政府頒布政策性法規(guī)使征信行為獲得合法性否則寸步難行另外個人信用體系的建立不是一句空話首先需要對個人信用資料進行征信然后要對征信得來的數(shù)據(jù)進行處理和評估這都需要大量的投入這就有一個對個人信用資料定性的問題這些信用資料究竟是公共產(chǎn)品還是一般商品如果是公共產(chǎn)品自然該由國家來組織提供正如歐洲各國一樣；如果是一般商品則可交由民間征信評估機構(gòu)來生產(chǎn)提供猶如美國一樣

這一問題不解決個人信用制度建設(shè)無從發(fā)展正因為個人信用評估是市場經(jīng)濟必不可少的基礎(chǔ)制度建設(shè)之一在國內(nèi)又有著廣闊的市場前景因此在我們已經(jīng)加入WTO必須與國際慣例接軌的背景下在國內(nèi)個人信用評估剛剛起步個人信用相關(guān)資料嚴重供不應求的市場條件下個人信用評估業(yè)勢必面臨激烈競爭首先國外資本雄厚、經(jīng)驗豐富的老牌個人信用評估機構(gòu)勢必長驅(qū)直入因為信用評估屬于服務(wù)貿(mào)易的范圍加入WTO后勢必對外商開放其次由于個人信用評估是一個全新的領(lǐng)域國家尚未頒布市場進入的規(guī)定可以說是一個完全競爭的市場國內(nèi)民間商業(yè)機構(gòu)也會紛紛涉足其中搶分蛋糕再次國家有關(guān)部門也有可能效法歐洲各國政府將此行業(yè)由央行或其指定機構(gòu)經(jīng)營納入其直接管轄之下總之目前競爭已迫在眉睫總之我國在加入世界貿(mào)易組織后有必要吸收、借鑒發(fā)達國家的信用制度以建立、完善我國的信用體系將其納入以法治國的軌道保障我國市場經(jīng)濟的良性發(fā)展和健康的市場秩序而信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上也必然會促使我國個人和企業(yè)注重自己的信用狀況從而加快中國建立信用制度的進程

第三篇：個人信用檔案建立之我見

個人信用檔案建立之我見

[摘要]個人信用檔案日漸被人們所重視，其規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、繁榮市場經(jīng)濟的重要作用越來越突出，建立和開發(fā)個人信用檔案資源以服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展需要，是我們檔案工作者的責任。本文從個人信用檔案的概念、重要性、必要性及解決對策進行闡述。

[關(guān)鍵詞]個人信用檔案;概念;必要性;解決對策

隨著中國加入世貿(mào)組織，市場經(jīng)濟呈現(xiàn)異常繁榮景象，市場經(jīng)濟本質(zhì)上是一種信用經(jīng)濟，隨著市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，個人信用檔案日漸被人們所重視，其規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、繁榮市場經(jīng)濟的重要作用越來越突出，建立和開發(fā)個人信用檔案資源以服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展需要，是我們檔案工作者的責任。

一、個人信用檔案的概念和內(nèi)容

個人信用檔案被形象地稱為第二張身份證。在發(fā)達國家或地區(qū)，每一個參與信用交易活動的經(jīng)濟主體都會有一份對應的信用檔案。該檔案中記錄了評價個人信用價值的信用信息，是各類信用記錄的集合，通常以電子數(shù)據(jù)形式進行存儲。個人的信用檔案是由個人征信局一類的征信機構(gòu)制作的。個人征信局主動替所服務(wù)的區(qū)域范圍內(nèi)的所有居民制作信用檔案。個人征信局制作的個人信用檔案受到法律的限制，法律原則是既滿足信用經(jīng)濟發(fā)展信用信息的需要，又要維護個人隱私不受到侵犯。因此，法律嚴格規(guī)范制作個人信用檔案的征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)操作，包括信息采集。

個人信用檔案中包括以下信息內(nèi)容：個人身份證明信息，包括身份證號碼、戶口所在地、常住地址、聯(lián)系方式，由本人負責提供;教育經(jīng)歷，受教育情況、取得社會資格證書情況、專業(yè)培訓經(jīng)歷等，由本人獲得的各種證書佐證;工作履歷，工作簡歷和工作情況，由本人雇主提供;榮譽記錄，受到的各類社會榮譽，由國家機關(guān)公告、媒體的公開報導佐證;信用不良記錄，包括職業(yè)不良記錄、銀行信用記錄、受國家部門的處罰記錄;消費信用記錄，采用分期付款購買商品或其它信用工具的記錄情況、其它不良記錄，由金融機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)或其他利益關(guān)系人等提供。

二、個人信息檔案建立的必要性

市場經(jīng)濟是一種法制經(jīng)濟，更是一種信用經(jīng)濟，沒有信用就沒有市場經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展，目前在走向市場經(jīng)濟的同時并沒有建立起市場信用規(guī)則。各經(jīng)濟體為了追求各自利益的最大化，出現(xiàn)了種種失信現(xiàn)象，影響了市場環(huán)境，制約了經(jīng)濟發(fā)展，為了規(guī)范市場環(huán)境，促進經(jīng)濟發(fā)展，必須建立社會基本的信用規(guī)則。建立個人信用檔案是建立社會信用的基礎(chǔ)，它可以為商業(yè)銀行、汽車租賃公司、金融公司等辦理個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供依據(jù)，可以促進保險保證機構(gòu)的健康發(fā)展，可以使用人單位避免雇到有負面記錄的員工，防范犯罪和用人不當造成的損失，也可以對假身份證、假畢業(yè)證等假證進行真實性過濾。對失信的信息和行為依法公開，使其在社會生存空間上受到限制，促使公民加強自我約束，提高道德水準，樹立誠實守信和契約意識。

三、個人信用檔案的重要性

個人信用檔案是根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便于個人信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用或者提供多少信用的依據(jù)。反映個人信用狀況有兩種形式，即：個人信用報告、信用評分。在市場經(jīng)濟條件下，個人信用非常重要。個人如何有效地利用信用產(chǎn)品，維護良好的信用記錄，顯得更為重要。個人信用報告是一份個人信用信息的客觀記錄，記錄了個人全部信用支付歷史。包括：與金融機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系形成的履約記錄;與其他機構(gòu)或個人發(fā)生借貸關(guān)系形成的履約記錄;與商業(yè)機構(gòu)、公用事業(yè)單位發(fā)生賒購關(guān)系形成的履約記錄;與住房公積金、社會保險等機構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系形成的履約記錄;欠繳依法應交稅費的記錄;各種受表彰記錄;以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。個人信用報告是授信人迅速、客觀決定是否給予受信人提供信用的重要參考。個人信用評分是信用服務(wù)中介機構(gòu)使用專門設(shè)計的數(shù)學模型，根據(jù)個人信用報告所記錄的內(nèi)容，對個人信用能力進行評估、測算，給出一個人的風險分數(shù)。個人信用評分越高，個人的信用度越高。如果您已經(jīng)建立了信用檔案，請關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報告中的信息可能會出錯。

四、現(xiàn)階段個人信用檔案工作的難點及解決辦法

缺乏法律法規(guī)和具體的政策依據(jù)。法律法規(guī)是規(guī)范社會行為的準則，個人信用檔案的建立必須在相應的法律環(huán)境和具體政策支持下，才能持續(xù)正常開展，我國關(guān)于信用制度的立法工作還處于摸索探討階段，目前還沒有制定出一部全國性的信用法規(guī)，只是一些地方和行業(yè)著手制定了適用于本地區(qū)、本系統(tǒng)的辦法規(guī)定。建立個人信用檔案必將涉及到大量的法律問題：首先，對個人信息資料的收集很可能是在個人信用檔案當事人不知情的情況下進行的，極可能涉及個人隱私權(quán)保護等諸多問題;其次，收集到的信息資料要進入個人檔案，必須經(jīng)過嚴格的查證核實，查證核實什么，由誰來查核定論、如何對待被查人的置辯等諸多問題都需要在法律層面上予以解決。因此必須建立健全個人信用檔案的法規(guī)體系，做到有法可依，有據(jù)可循，依法管理。如完善《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)時，應明確商業(yè)銀行數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容。制定《商業(yè)銀行貸款法》應對貸款條件、程序、貸后管理、清收作出規(guī)定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產(chǎn)等不良行為的懲處制度。

缺乏個人信用檔案信息共享機制?，F(xiàn)今，我國個人信用檔案的信息和數(shù)據(jù)主要來自公安、工商、稅務(wù)、銀行、保險、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家等部門，但從實際情況看，僅僅實現(xiàn)了銀行、電信、公用事業(yè)等少數(shù)部門的聯(lián)合征信，其他部門擁有的相關(guān)個人信用檔案信息沒有對資信公司開放，即便在商業(yè)銀行內(nèi)部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同行業(yè)信用記錄的有效溝通，阻礙了個人信息檔案體系建立的步伐。建立個人檔案營運中介勢在必行，個人征信機構(gòu)在法律保障與規(guī)范下，利用自身資源搭建起與金融機構(gòu)和政府部門各數(shù)據(jù)系統(tǒng)相連的信息高速傳輸通道，在法律規(guī)定和系統(tǒng)硬件鎖定的范圍內(nèi)，對所需的信用數(shù)據(jù)資源進行檢索，并提供各項在線服務(wù)，提供銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信、和公用事業(yè)全面信用記錄。

第四篇：體系建立

體系建立

重慶市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局

一． 策劃和設(shè)計

1.調(diào)研；

存在問題：

① 機制不健全，監(jiān)督合力弱

② 監(jiān)督主體“偏軟”，缺乏獨立性。

③ 重視下行監(jiān)督輕視上行監(jiān)督

④ 監(jiān)督法制化程度低，監(jiān)督缺乏可操作性

⑤ 監(jiān)督方式單一，缺乏透明度

原因：

? 監(jiān)督程序不清晰造成監(jiān)督工作難以到位。

? 監(jiān)督方式不改進造成監(jiān)督作用難以發(fā)揮。

? 監(jiān)督對象有異化造成監(jiān)督力度難以加大。擬定方針

① 穩(wěn)定社會，提高社會誠信度

② 在短時間內(nèi)加強監(jiān)督效果

③ 杜絕重大的食品安全問題的發(fā)生

④ 杜絕市內(nèi)重大環(huán)境污染

⑤ 促進“五個重慶”的實現(xiàn)目標

① 一個月之內(nèi)完善群眾監(jiān)督體制，健全輿論監(jiān)督體制

② 兩個月之內(nèi)建設(shè)高素質(zhì)的監(jiān)督人員隊伍

③ 優(yōu)化、配置、監(jiān)督資源，形成最大合力

④ 半年之內(nèi)健全完善行政管理體制，建設(shè)服務(wù)型政府機構(gòu)設(shè)置

辦公室（應急管理辦公室）干部人事處

政策法規(guī)處宣傳處

財務(wù)處內(nèi)審處

計劃科技信息處質(zhì)量管理處

質(zhì)量監(jiān)督處食品生產(chǎn)監(jiān)管處

計量處標準化管理處

認證認可監(jiān)督管理處駐局監(jiān)察室

特種設(shè)備安全監(jiān)察處機關(guān)黨委

執(zhí)法督查處離退休人員工作

法律法規(guī)：

中華人民共和國食品安全法、物權(quán)法、節(jié)約能源法、消費者權(quán)益保護法、產(chǎn)品質(zhì)量法、安全生產(chǎn)法、行政處罰法、標準化法、計量法等。

文件編制：

（一）辦公室（應急管理辦公室）

負責文電、會務(wù)、機要、檔案等機關(guān)日常運轉(zhuǎn)工作；負責政務(wù)公開、督查

督辦和協(xié)調(diào)工作；承辦機關(guān)財務(wù)、固定資產(chǎn)、后勤等事務(wù)性工作；負責信訪、信息、保密、安全保衛(wèi)等工作；負責組織和協(xié)調(diào)產(chǎn)品質(zhì)量安全、食品安全、特種設(shè)備事故等應急管理有關(guān)工作。

（二）干部人事處

承擔本系統(tǒng)的干部人事機構(gòu)編制、隊伍建設(shè)、教育培訓和職業(yè)資格等工作；按照干部管理權(quán)限，承辦本系統(tǒng)領(lǐng)導班子和領(lǐng)導干部的行政任免和管理工作；承擔有關(guān)外事工作。

（三）政策法規(guī)處

?研究全市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督的重大政策；起草有關(guān)質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督地方性法規(guī)、規(guī)章；

負責法律、法規(guī)和規(guī)章實施的監(jiān)督檢查；負責本系統(tǒng)制定的規(guī)范性文件的合法性審查工作；承擔有關(guān)行政復議、行政訴訟等法律事務(wù)；管理與質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督有關(guān)的技術(shù)規(guī)范工作。

（四）宣傳處

?負責本系統(tǒng)宣傳工作的制度建設(shè)及組織管理工作；承擔本局的宣傳工作；負責全

市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督的新聞發(fā)布工作。

（五）財務(wù)處

?擬訂并組織實施本系統(tǒng)財務(wù)管理制度；編報預決算并下達預算，監(jiān)督預算執(zhí)行情

況；負責行政事業(yè)性收費管理工作；管理各類資金、專用基金、政府采購等工作；負責國有資產(chǎn)、技術(shù)裝備和執(zhí)法裝備的管理。

? 六）內(nèi)審處

?擬訂所屬單位領(lǐng)導干部任期經(jīng)濟責任審計等制度并組織實施；負責本系統(tǒng)基本建

設(shè)工程竣工決算審計工作；承擔所屬單位的內(nèi)部審計工作。

? 七）計劃科技信息處

?編制和組織實施本系統(tǒng)事業(yè)發(fā)展、科技發(fā)展和信息化建設(shè)規(guī)劃、計劃；提出技術(shù)

機構(gòu)建設(shè)規(guī)劃、計劃和科研經(jīng)費計劃方案并監(jiān)督執(zhí)行；負責基本建設(shè)的管理；負責地理標志產(chǎn)品保護工作；承擔綜合統(tǒng)計工作。

（八）質(zhì)量管理處

?組織實施本市質(zhì)量振興的政策措施和質(zhì)量獎勵制度；建立全市產(chǎn)品質(zhì)量誠信制

度；組織推進名牌發(fā)展戰(zhàn)略；承擔工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證管理工作；建立全市質(zhì)量分析制度；承辦重大工程設(shè)備質(zhì)量監(jiān)理有關(guān)事宜；組織重大產(chǎn)品質(zhì)量事故調(diào)查；組織實施生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)缺陷產(chǎn)品召回制度；承擔產(chǎn)品防偽的監(jiān)督管理工作。

（九）質(zhì)量監(jiān)督處

?擬訂全市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督的工作制度；擬訂并組織實施全市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督抽查計劃

和監(jiān)督抽查結(jié)果的處理，承擔國家監(jiān)督抽查相關(guān)工作；負責產(chǎn)品質(zhì)量風險監(jiān)控和預警管理工作；指導和協(xié)調(diào)產(chǎn)品質(zhì)量的行業(yè)和專業(yè)性監(jiān)督

（十）食品生產(chǎn)監(jiān)管處

?承擔生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)的食品、食品添加劑、食品相關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管責任；負責

食品、食品添加劑、食品相關(guān)產(chǎn)品和化妝品生產(chǎn)許可工作；按規(guī)定權(quán)限組織食品生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)產(chǎn)品質(zhì)量安全事故調(diào)查；參與食品安全風險監(jiān)測；組織實施生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)不安全食品召回制度。

（十一）計量處

?負責推行國家法定計量單位和國家計量制度；組織制定（修訂）地方計量檢定規(guī)

程、技術(shù)規(guī)范；建立和管理社會公用計量標準；管理全市計量器具，組織量值傳遞

和比對工作；監(jiān)督管理商品量、市場計量行為和計量仲裁檢定；監(jiān)督管理法定計量檢定機構(gòu)、社會公正計量機構(gòu)及計量檢定人員的資質(zhì)資格；負責能效標識和能源計量器具管理。

（十二）標準化管理處

?研究擬訂推進標準化戰(zhàn)略的政策措施；負責組織地方標準的制定（修訂）工作，負責地方標準的統(tǒng)一立項、審查、編號和發(fā)布；組織實施國家標準、行業(yè)標準和地方標準，推行采用國際標準；管理企業(yè)產(chǎn)品標準備案工作；負責WTO/TBT協(xié)議有關(guān)標準的通報和咨詢工作；管理全市組織機構(gòu)代碼和商品條碼工作；負責全市標準化信息管理工作。

（十二）標準化管理處

?研究擬訂推進標準化戰(zhàn)略的政策措施；負責組織地方標準的制定（修訂）工作，負責地方標準的統(tǒng)一立項、審查、編號和發(fā)布；組織實施國家標準、行業(yè)標準和地方標準，推行采用國際標準；管理企業(yè)產(chǎn)品標準備案工作；負責WTO/TBT協(xié)議有關(guān)標準的通報和咨詢工作；管理全市組織機構(gòu)代碼和商品條碼工作；負責全市標準化信息管理工作。

（十三）認證認可監(jiān)督管理處

?負責全市實驗室、檢查機構(gòu)的資質(zhì)認定和監(jiān)督檢查工作；負責對認證咨詢機構(gòu)進

行設(shè)立審批；依法對認證機構(gòu)、認證培訓機構(gòu)、認證咨詢機構(gòu)以及認證活動實施監(jiān)督管理；負責強制性認證產(chǎn)品和自愿性認證產(chǎn)品的監(jiān)督；負責全市的認證證書和認證標志的監(jiān)督檢查工作；負責法定產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗機構(gòu)的日常管理。

（十四）特種設(shè)備安全監(jiān)察處（特種設(shè)備節(jié)能監(jiān)管辦公室）

?管理全市鍋爐、壓力容器（含氣瓶）、壓力管道、電梯、起重機械、客運索道、大型游樂設(shè)施、場（廠）內(nèi)專用機動車輛等特種設(shè)備的安全監(jiān)察、監(jiān)督工作；負責特種設(shè)備的設(shè)計、制造、安裝、改造、維修、使用、銷售、租賃、檢驗檢測、進出口的監(jiān)督檢查和行政許可工作；按應急預案和規(guī)定權(quán)限組織特種設(shè)備事故應急救援和事故調(diào)查處理；監(jiān)督管理特種設(shè)備檢驗檢測機構(gòu)和檢驗檢測人員、作業(yè)人員的資質(zhì)資格；監(jiān)督檢查高耗能特種設(shè)備節(jié)能標準的執(zhí)行情況。

（十五）執(zhí)法督查處

?擬訂本系統(tǒng)行政執(zhí)法工作的監(jiān)督制度并組織實施；組織查處違反標準化、計量、產(chǎn)品質(zhì)量、食品安全、工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可、認證認可、特種設(shè)備、纖維質(zhì)量等法律法規(guī)的行為；組織本系統(tǒng)開展從源頭打擊假冒偽劣產(chǎn)品違法活動；承擔組織協(xié)調(diào)全市有關(guān)專項打假活動；負責跨市案件的協(xié)查協(xié)辦和大案要案的督查督辦工作。? 十六）駐局監(jiān)察室

?對市質(zhì)監(jiān)局及所屬系統(tǒng)貫徹執(zhí)行黨的路線、方針、政策和決議，遵守國家法律、法規(guī)和執(zhí)行市委、市政府的決議、決定、命令，及領(lǐng)導班子和領(lǐng)導干部維護黨的政治紀律、貫徹執(zhí)行民主集中制、選拔任用領(lǐng)導干部、貫徹落實黨風廉政建設(shè)責任制和廉潔自律等情況進行監(jiān)督檢查。協(xié)助市質(zhì)監(jiān)局黨組抓好全市質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)反腐倡廉和行業(yè)作風建設(shè)，推進黨務(wù)公開。受理涉及全市質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)行政機關(guān)及其工作人員的檢舉、控告和申訴。按照干部管理權(quán)限，查辦違法違紀案件。承辦中紀委、監(jiān)察部和市紀委、市監(jiān)察局交辦的其他工作

?（十七）機關(guān)黨委

?負責機關(guān)和在主城區(qū)的直屬事業(yè)單位的黨群工作。

?（十八）離退休人員工作處

?負責機關(guān)離退休人員管理工作，指導所屬單位的離退休人員工作。持續(xù)改進：

?定期組織聽證會，加強監(jiān)督以改進監(jiān)督過程中出現(xiàn)的問題

?制定應急預案隨時應對可能發(fā)生的意外事件

?定期對員工做思想、組織教育，加強作風建設(shè)

第五篇：農(nóng)村個人信用體系建設(shè)研究

農(nóng)村個人信用體系建設(shè)研究

摘 要：信用是金融的核心，也是運用金融手段緩解“三農(nóng)”問題的前提條件，建立有效農(nóng)戶信用評估體系有利于拓展農(nóng)民融資渠道，緩解農(nóng)民“貸款難”問題。本文提煉出有益于平羅縣農(nóng)村個人信用試驗區(qū)建設(shè)的經(jīng)驗和啟示，深入剖析平羅縣農(nóng)村個人信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，并結(jié)合國外先進經(jīng)驗和平羅縣農(nóng)村個人信用體系現(xiàn)狀，提出了農(nóng)村個人信用體系的改進構(gòu)想。一方面，設(shè)計適用于平羅縣農(nóng)戶的信用評估指標體系作為信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工具；另一方面，提出完善信息采集機制、建立信用獎懲機制、健全擔保體系、建立征信數(shù)據(jù)庫、注重農(nóng)民信用意識培養(yǎng)等建議措施，完善信用體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：個人信用；信用評估；農(nóng)村個人信用體系

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0062-04

“三農(nóng)”問題在我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)中處于“重中之重”的地位，而我國農(nóng)村特有的圈層文化，使得農(nóng)戶信用模式呈現(xiàn)出小范圍的守信和大范圍的失信的雙重特征，信用體系的缺失成為約束農(nóng)村資金來源的重要原因，迫切需要摸索出一套行之有效的、能夠適應目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式和信用現(xiàn)狀的信用制度，以發(fā)揮金融對于農(nóng)村三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的促進作用。

一、平羅縣農(nóng)村個人信用體系現(xiàn)狀

（一）信用體系模式。采用“政府領(lǐng)導、市場參與、人行推動、各方支持”的工作模式，以人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加快推進小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》（銀發(fā)〔2014〕37號）精神為指引，成立了農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導小組，明確各方職責并逐級簽訂社會信用體系建設(shè)工作責任書，建設(shè)全縣“農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺”，努力構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村全方位橫向到邊、縱向到底的社會信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)。

（二）制度建設(shè)。依托農(nóng)村地區(qū)政府、金融、農(nóng)村經(jīng)濟組織為農(nóng)戶建立電子信用檔案（如社保、土地權(quán)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體等），制定并完善《平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺暫行管理辦法》、《平羅縣農(nóng)村信用體系實施方案》、《平羅縣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定辦法》、《平羅縣金融精準扶貧工作實施方案》等制度。

（三）“平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺系統(tǒng)”建設(shè)。2009年，當?shù)厝嗣胥y行自主研發(fā)了石嘴山市“農(nóng)戶信用檔案信息管理系統(tǒng)”，與平羅縣委社工部，政府?r改辦、社保局、醫(yī)保中心、勞動就業(yè)局、工商以及轄區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)簽訂了信息共享協(xié)議并順利采集城鄉(xiāng)居民信用信息，初步建成“平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺”系統(tǒng)，基本完成信用信息數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺搭建工作。自2015年7月末平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺試點上線運行以來，轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)查詢量達1.4萬筆，其中達成信貸交易及中間業(yè)務(wù)占查詢量的50%以上。

（四）信用評價機制建設(shè)。在全縣143個行政村建立了“農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)工作站”，推出了“誠信之星”、“先鋒之星”、“致富之星”、“成長之星”等先進的農(nóng)戶信用評價稱號，2010-2015年間共評定4個信用示范鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），42個信用示范村、2620個信用示范戶、104名“農(nóng)村青年信用示范戶”。對示范戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的“雙優(yōu)”政策，優(yōu)化貸款流程，提高審貸效率，針對示范戶的信用評級結(jié)果和資金需求，采取“一次授信、隨用隨貸、循環(huán)使用”的信貸模式，加大支持力度。

二、平羅縣農(nóng)村個人信用體系存在的問題

（一）信息采集機制不完善。一是現(xiàn)有信息采集機制不具有可持續(xù)性。信息采集仍處于原始階段，更新數(shù)據(jù)完全靠政府牽頭，部分單位不愿意將信息免費共享，缺乏數(shù)據(jù)更新意愿，嚴重影響了信用報告的數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是現(xiàn)有信息采集機制可操作性不強。目前，信息采集時需經(jīng)歷5個步驟，每次均需政府召開會議，安排部署工作，采集流程多，可操作性不強。

（二）信用評級機制不健全。尚未建立科學、規(guī)范、有效的信用評級機制，僅僅開展了“信用村、信用鄉(xiāng)、信用戶”的評定，并且在“三信”評定時，評定主體具有較大的局限性，評定大多是銀行工作人員自行擬定相關(guān)調(diào)查資料，下發(fā)給農(nóng)戶填寫，完成后由農(nóng)商行進行整理評估，農(nóng)戶所填資料的真實性不能保障，評定基礎(chǔ)范圍窄，評定結(jié)果不能有效反映真實信用狀況。

（三）失信獎懲機制不完善。目前，《商業(yè)銀行法》中對規(guī)定銀行等商業(yè)機構(gòu)在與儲戶產(chǎn)生業(yè)務(wù)來往后，有義務(wù)和責任為儲戶保密。在保障儲戶信息安全的同時，一定程度上影響貸款主體維護信用信息的主動性和積極性。因個人信用信息受到法律保護，加之農(nóng)戶個人信用意識淡薄，對失信所產(chǎn)生的負面影響認識有限，違約現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，但現(xiàn)行體系欠缺對失信的有效管理。

（四）信用數(shù)據(jù)應用范圍狹窄。在當前體系中，農(nóng)戶信用記錄遠遠沒有實現(xiàn)其該有的價值，僅僅應用在信貸方面，與人們生活沒有產(chǎn)生較大的關(guān)聯(lián)性，還不能對人們的日常生活產(chǎn)生制約，特別是農(nóng)村信用數(shù)據(jù)，公信力、知名度、有效性還有待進一步提高，信用數(shù)據(jù)的應用范圍還有待進一步拓展。

三、平羅縣農(nóng)村個人信用體系建設(shè)構(gòu)想

（一）征信系統(tǒng)指標設(shè)計。信用報告的核心服務(wù)對象是授信方，因此，信用報告的設(shè)計應緊緊圍繞服務(wù)授信方，全面、及時、準確反映農(nóng)戶的信用狀況，在此基礎(chǔ)上，通過對信息的精簡、匯總、整理等，形成信用報告。選擇指標時應遵循重要性、可持續(xù)性原則，便于采集更新，容易測算。本文擬采用“5C”因素進行全面分析，選擇適合的指標。

“5C”因素主要包括：農(nóng)戶的環(huán)境（Condition）：主要包含了農(nóng)戶的基本信息，比如姓名、受教育程度、家庭所住地、身份證號、家庭成員等；農(nóng)戶的思想道德和品質(zhì)（Character）：即能夠直接或間接體現(xiàn)農(nóng)戶的還款意愿的指標，如不良貸款記錄、是否為信用戶、工商、稅務(wù)、司法等部門處罰信息等；農(nóng)戶擁有的資產(chǎn)（Capital）：農(nóng)戶當前所擁有的財產(chǎn)情況，比如住房情況、土地、外債等等；農(nóng)戶所具備的能力（Capacity）：即指農(nóng)戶賺錢的能力，具體可以分為收入、工作性質(zhì)、所處行業(yè)的穩(wěn)定性等等；農(nóng)戶可選擇的擔保方式（Collateral）：對于農(nóng)戶來說，可以用作擔保的東西可以是汽車和住房等等，也可以是農(nóng)戶所擁有的其他資產(chǎn)，但是必須保證這些資產(chǎn)具有比較明晰的產(chǎn)權(quán)，還可以是第三方機構(gòu)提供的擔保，或是由承擔連帶責任的第三方人提供擔保。

（二）構(gòu)建農(nóng)戶信用評估體系。農(nóng)戶信用評價體系需選取最能體現(xiàn)農(nóng)戶資信情況的指標，要考慮該農(nóng)戶愿不愿意、能不能夠償還債務(wù)，還要充分考慮其擔保能力。個人財產(chǎn)狀況，包括個人債務(wù)、收入來源等指標作為影響個人信用等級的“強需求信息”，與個人信用關(guān)聯(lián)度最高，個人信用記錄和個人工作信息是“中級需求信息”，與之對應的個人基本信息則為“弱需求信息”。按照需求等級，對選擇指標進行量化評價，擬采用百分制的計分方法，對指標進行細化。具體指標及賦分情況如表（表1）：

將等級設(shè)置成五級（A、B、C、D、E），評分大于等于80分時為A級，評分大于等于65且小于80分為B級，評分大于等于50且小于65分為C級，評分大于等于30且小于50分為D級，評分小于30分為E級。

對農(nóng)戶信用評級采用懲罰式信用調(diào)整，對于存在以下情況的，在原評定信用等級基礎(chǔ)上下調(diào)一級：一是在金融機構(gòu)出現(xiàn)一年以上貸款本息逾期；二是在金融機構(gòu)出現(xiàn)為他人保證擔保不良記錄；三是涉及重大訴訟事項，且訴訟金額超?^家庭凈資產(chǎn)的50%；四是經(jīng)認定的其他下調(diào)的情形。

依據(jù)上述的評分標準，對農(nóng)戶信用情況進行打分評價，按照得分情況對應評定為五級信用，A級為優(yōu)秀，B級為一般，C級為合格，D級為較差，E級為極差，金融機構(gòu)可以將信用評級作為考核借款人資格的重要參考，為不同等級的農(nóng)戶給予相對應的授信額度。一般來說，將綜合信用評級時分數(shù)超過的60分的農(nóng)戶認為有誠心意識的農(nóng)戶，具有相當程度的償債能力和意愿，金融機構(gòu)可在防范風險的基礎(chǔ)上，考慮滿足農(nóng)戶的正常貸款需求。

（三）評估體系驗證分析。為驗證對于平羅縣個人信用體系建設(shè)構(gòu)想的可行性、可操作性，指標評價和信用評級能否如實體現(xiàn)出農(nóng)戶的真實信用水平，對涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸投放是否具有指導和參考價值，本文從26萬平羅城鄉(xiāng)居民中隨機抽取了300戶農(nóng)戶，并從中篩選出50戶農(nóng)戶，將相關(guān)指標帶入構(gòu)建的農(nóng)戶信用評估體系，對其結(jié)果進行驗證分析。其中，農(nóng)業(yè)戶口12人，非農(nóng)業(yè)戶口38人；男31人，女19人；30歲以下8人，30歲至40歲13人，40歲至60歲22人，60歲以上7人?？紤]到測算驗證的準確性和有效性，首先選擇信貸和家庭信息完整的農(nóng)戶，從整體采集樣本來看，家庭財產(chǎn)和家庭年收入較高，2016年石嘴山市農(nóng)民年收入人均1.2萬元，采集樣本略高于石嘴山市農(nóng)民年均收入，家庭財產(chǎn)也較為富足。抽樣農(nóng)戶分布情況見圖1。

將上述農(nóng)戶各類信息帶入“農(nóng)戶信用評價指標表”中進行測算，結(jié)果為：最高農(nóng)戶得分83分，最低56分，50戶農(nóng)戶平均信用得分65.9分，按照上節(jié)界定的級別標準，不存在信用調(diào)整情況，50戶農(nóng)戶的信用等級評定為：A級1人、B級33人、C級16人，較為符合抽樣農(nóng)戶信用情況?？紤]到信息變化及生命周期，應每年對各指標和指標的賦分情況進行調(diào)整。因為評估標準的統(tǒng)一，可以依據(jù)此評估對農(nóng)戶的信用情況進行比較，有一個科學合理的借鑒依據(jù)。在接下來的實踐過程中，應結(jié)合實際打分情況，對各指標進行調(diào)整。

四、完善平羅縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的配套措施

（一）完善信息采集機制?？梢越梃b英國和日本的做法，通過與有關(guān)部門簽署協(xié)議的方式采集更新信息如在英國，征信機構(gòu)與公司注冊署、登記委托公司、破產(chǎn)管理署以及英國皇家郵政等部門合作，實現(xiàn)了公司登記注冊信息、法院記錄、破產(chǎn)信息、郵政地址及地址更新信息的批量獲取和按月更新。在日本，政府與征信業(yè)層次了合作關(guān)系，政府利用征信機構(gòu)的相關(guān)服務(wù)同時免費對外公布信息。建議由政府牽頭，人民銀行與各信息源單位簽訂信息采集合同，約定數(shù)據(jù)更新的范圍、頻率和質(zhì)量，當?shù)厝嗣胥y行作為信息匯總平臺，為信息使用單位提供分析和預警。

（二）建立失信獎懲機制。應繼續(xù)改進信用戶的評定標準和流程，將“三信”評定工作納入政府責任目標綜合考核范圍。根據(jù)信用評價等級對農(nóng)戶實行差異化的金融服務(wù)政策。對信用評價為優(yōu)秀、良好的農(nóng)戶提供優(yōu)惠、便捷的金融服務(wù)政策，簡化審批程序，給予利率優(yōu)惠，適當放寬貸款期限，并按農(nóng)戶家庭年收入和資產(chǎn)狀況予以授信處理，通過授信模式限定授信額度，對于額度內(nèi)的申請施行提供“隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用、余額控制和一次核定”的一站式信貸。同時，借鑒國外信用體系建設(shè)成功經(jīng)驗，建立一套關(guān)于信用信息保護和失信行為公開互相制約的有效機制。

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