第一篇：個人信用評估方法

個人信用評估方法比較分析

摘要：個人信用評估制度是個人信用制度中的一個重要組成部分，建立科學的個人信用評估體系是建立個人信用制度體系的核心問題。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟運行中不確定性的增強，信用評估在經(jīng)濟中的作用和地位越來越重要。如何建立一個規(guī)范化并和國際接軌的個人信用制度體系已成為一個亟待解決的重要課題。本文介紹了個人信用評估的方法及其比較分析。

關(guān)鍵詞：信用評估 評估模型 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò) 評估系統(tǒng) 正文：

一．何謂個人信用評估及其內(nèi)容

目前的個人信用評級方法，就是在對個人資信狀況全面考察的基礎(chǔ)上，根據(jù)統(tǒng)一的評級指標體系和相應(yīng)的評級程序，對其在各種商業(yè)往來、合作中履行承諾條件的兌現(xiàn)狀況，以及信譽程度所進行的全方位評價。此外，還必須實時監(jiān)控影響個人信用質(zhì)量的重大事件，及時調(diào)整對個人的信用評級結(jié)果。一般認為，不同的等級符號代表了不同的違約概率。

1.個人信用評級指標：（1）人基本情況（2）個人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量（3）個人償債能力（3）個人盈利能力（4）個人信譽狀況（5）個人發(fā)展前景 2.個人信用評級理念

（1）定性與定量分析相結(jié)合，以定性分析為主，定量分析作為定性判斷的重要依據(jù)。定量與定性都量化為分值，并與級別相對應(yīng)。

（2）注重分析個人信用記錄，對個人的信用品質(zhì)予以重點關(guān)注。（3）注重個人的還貸風險分析--對個人抵押物、固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、個人所在單位及其所處行業(yè)均進行深入調(diào)查和分析。

（4）注重個人現(xiàn)金流量分析，判斷個人償還債務(wù)本息的能力。（5）進行個人財務(wù)報表數(shù)據(jù)真實性分析，在與個人溝通的基礎(chǔ)上采用實際合理的數(shù)據(jù)。

二．個人信用評估模型的的種類及其比較

當前，我國個人業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展使商業(yè)銀行積累了一定量的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行紛紛進行數(shù)據(jù)集中，建立數(shù)據(jù)倉庫，開始應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立科學的個人信用評估模型，進面建立完善的個人信用評估機制，以降低個人信貸業(yè)務(wù)成本和風險。但是我國銀行業(yè)在個人信用評估模型的建立和應(yīng)用方面仍處于起步階段，對各種方法建立的個人信用評分模型的準確性和適用性的研究還有待深入。最常用的評估模型有以下幾種。

1.神經(jīng)網(wǎng)絡(luò) 2.Logistic回歸法 3.分類樹 4.判別分析法

由于Logistic回歸具有假設(shè)條件少、具有可解釋性和操作簡單的特點，這里將其作為線性方法建模的代表，將其與非參數(shù)方法（分類樹和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)）進行比較。

1.比較之一：錯誤分類率

實際上，以總的損失最小為標準是衡量模型優(yōu)劣最合適的評價方法。但是在實際問題中,上述兩類錯誤造成的損失往往是未知的而且難以精確的估計出來。因此,這里將綜合考慮總錯分率、第一類錯誤比率和第二類錯誤比率，以此作為彌補。

(1)3種模型的總錯誤分類率均高于總錯誤分類率。說明僅用訓練樣本計算的錯誤分類率還不能真正地反映模型的預(yù)測能力，對測試樣本的錯分率才是對模型預(yù)測能力的一個較好的評估。

(2)就總錯誤分類率而言,Logistic回歸、分類樹、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的總錯誤分類率均在15%～17%之間，差別不大。這說明所比較的3種方法均具有一定的分辨能力,能夠在相當程度上判別個人信用的高低。

(3)Logistic回歸、分類樹法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)3種方法的第二類錯誤的比率均較高。就模型的穩(wěn)健性而言，理論上Logistic回歸作為一種線性建模方法其穩(wěn)健性應(yīng)優(yōu)于非參數(shù)方法，而我們的實證結(jié)果表明神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法最優(yōu)。因此,綜合總錯分率、第二類錯誤比率和穩(wěn)健性看,神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法是一種較好的方法。

2.比較之二：模型驗證的全程比較分析

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型要比其他兩個模型的分類效果更好些，因為其在研究中的曲線更加平滑；而分類樹模型比回歸模型要好一些。

綜合來講，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型在判別個人信用方面要優(yōu)于Logistic回歸法。

由于我國個人征信工作剛剛起步，信用記錄有限，導致信用數(shù)據(jù)的信息缺失和我國目前還沒有形成經(jīng)過驗證的信用指標體系。基于上述原因，雖然Logistic回歸被國外證明為一種相當成熟的評估模型，卻不能很好的適應(yīng)我國現(xiàn)階段的個人信用指標的多樣性、不確定性和大量信息缺失等特點。相比之下神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法由于其所具有的自學習能力、容錯能力和泛化能力，更適用于我國目前個人信用問題的研究。

三．完善個人信用評估系統(tǒng)

個人信用制度建設(shè)是一項錯綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動和“ 提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構(gòu)能合法、快捷地獲得個人的相關(guān)數(shù)據(jù);個人數(shù)據(jù)保護法,強化個人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責任等等。

(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學的個人信用評級指標

個人素質(zhì)在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質(zhì)來反映這一變量。同時還需要考察的指標有個人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。

3.創(chuàng)建必備的外部環(huán)境

（1）大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設(shè)。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現(xiàn)金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網(wǎng)上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。

（2）建立健全個人有形資產(chǎn)的評估體系。如房地產(chǎn)評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產(chǎn)的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關(guān)資產(chǎn)評估的原則、原理、辦法進行科學評估。（3）建立個人破產(chǎn)制度。在個人資產(chǎn)遠遠小于個人負債、無償還可能的形勢下實施個人破產(chǎn)制度,是對社會經(jīng)濟的有效調(diào)整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。

（4）建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應(yīng)采取輿論制裁,使其難以立足;最后對情節(jié)嚴重者動用法律制裁,維護社會信用。

結(jié)束語：本文簡單的介紹了個人信用評估方法和模型，并比較各種不同模型的利弊，探討了我國在這方面的不足之處，提出了完善評估系統(tǒng)的對策和建議。個人信用體系是一個龐大的系統(tǒng)工程，涉及到政策、法律、制度、技術(shù)以及全社會的消費觀念、信用意識等一系列軟硬基礎(chǔ)設(shè)施的配套建設(shè)，并非一朝一夕所能為，但是也必須認識到該體系的建立不可能是“萬事俱備，只欠東風”，很多配套工作實際上是在體系建設(shè)過程中不斷提出要求、不斷加以完善的。

參考文獻:

[1]艾洪德、蔡志剛,《個人信用制度:借鑒與完善》,《金融研究》2001,(03).[2]顧偉,《關(guān)于構(gòu)建我國個人信用體系的建議》,《財經(jīng)研究》,2000,(07).[3]秦東宇,《浙江經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)銀行消費信貸個人信用評估體系的理論分析和實證研究》,浙江大學出版社,2003.

第二篇：銀行個人信用評估方法研究

銀行個人信用評估方法研究Y，即“A1∧...∧Am=>1∧...∧Bm”。

(3)預(yù)測

把握分析對象發(fā)展的規(guī)律，對未來的趨勢作出預(yù)見，其表示形式與分類同。

三、一種基于歷史記錄規(guī)則相似性的綜合評估方法

由于國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有客戶記錄多數(shù)是不完整的，所以使用單

一的方法進行評估未必能體現(xiàn)客戶真實的信用歷史狀況。為了將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計完全基于記錄本身特征并與能夠體現(xiàn)專家判斷的評分很好地結(jié)合起來，本文提出一種基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的相似推薦方法，實現(xiàn)如下：

1.應(yīng)用粗糙集理論對歷史數(shù)據(jù)記錄進行屬性約簡及規(guī)則提取

粗糙集理論是數(shù)據(jù)表簡化和生成最小決策算法的有效方法，可以實現(xiàn)知識約簡，發(fā)現(xiàn)屬性表中的屬性依賴，從而在信息不完全環(huán)境下進行知識發(fā)現(xiàn)，其定義如下：

S=

其中，S：信息系統(tǒng)（決策表）

U：論域

A：屬性集合F：UXA→V的映射

V：屬性值域集合采用決策偏好信息的挖掘方法（參見文獻[3]），對S進行屬性約簡并提取規(guī)則，形成不同支持度S和信任度C決策規(guī)則集合DN{ф→Ψ}（其中N代表提取的規(guī)則數(shù)量，可根據(jù)實際情況確定），且D是S不重復(fù)的子集，ф是條件屬性，Ψ是決策屬性，ф、Ψ∈A。

2.對測試記錄與步驟1提取的規(guī)則進行相似性計算

相似性是某種關(guān)系強度的度量，可以通過數(shù)值比較來衡量（參見文獻[4]）。因為決策規(guī)則集合D不能完全覆蓋所有測試記錄屬性值組合，而且決策表對象結(jié)構(gòu)相同。測試集合SD中的任一組合（規(guī)則）Dd對照D中Dn進行相似性計算，得出SIM1、SIM2...SIM

其中，B：歸一化因子

（B=1/∑Wi）

Wi：屬性i貢獻因子

（體現(xiàn)數(shù)據(jù)特性或?qū)＜医?jīng)驗，也可通過多種賦權(quán)綜合評價求得）

SD（Dd，Dn）：已知Dd發(fā)生，Dn也在同一組發(fā)生的概率

3.多賦權(quán)綜合評價

對上述步驟求得參照各個規(guī)則的支持度S、信任度C及相似性SIM組成一個N個對象、3個指標的矩陣XN×3。

（1）運用變異系數(shù)法對X進行客觀賦權(quán)

此時，第j個指標的權(quán)重就是這種加權(quán)方法是為了突出各指標的相對變化幅度，即變異程度。

（2）對X使用線性插值法進行規(guī)范化處理，得到規(guī)范化矩形ZN×3，對其使用互補判斷矩陣排序法求屬性權(quán)重：

I=1運用綜合賦權(quán)法將（1）、（2）兩個權(quán)向量進行有機集成，得到綜合權(quán)向量W=（W1，W2,......,WN）。傳統(tǒng)的綜合賦權(quán)有乘法合成歸一化、線性加權(quán)組合法、基于earman等級相關(guān)系數(shù)綜合賦權(quán)法等，也可采用基于灰色關(guān)聯(lián)度的客觀權(quán)重綜合集成法。

最終求出測試記錄對各個規(guī)則的評價值fi=∑wj×zij,(i=1,2,......,N),其中MAX（fi）就是與測試記錄最相似的規(guī)則,可將其決策偏好作為測試記錄的預(yù)期偏好。

四、結(jié)束語

基于歷史記錄規(guī)則相似性的綜合評估方法以客觀存在的記錄規(guī)則為依據(jù)，更好地保留數(shù)據(jù)特征并結(jié)合專家經(jīng)驗，評估結(jié)果更加客觀準確。

第三篇：個人信用評估

個人信用是指一個人遵守約定的意愿和能力，此約定可以是個體之間的約定、個體與單位之間的約定，也可以是社會公有的約定。個人信用代表著社會或他人對一個人的信賴程度。個人信用體系是指根據(jù)個人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。

一、個人信用體系對市場經(jīng)濟起著基礎(chǔ)性作用

第一，通過向商業(yè)銀行、汽車金融公司等金融機構(gòu)提供個人信用信息，為這些金融機構(gòu)的個人住房貸款、個人汽車消費貸款、助學貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)；

第二，通過向人力資源使用者提供應(yīng)聘者的個人信用信息，使用人單位避免雇傭到有負面記錄的雇員，防范職務(wù)犯罪和用人不當造成的各種損失；

第三，通過向保證保險機構(gòu)提供個人信用信息，保證保險市場健康發(fā)展；

第四，對假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件的進行真實性過濾，凈化市場環(huán)境；

第五，進行失信者信息公開和交換，使失信者及失信行為依法公開，使其在社會生存空間受到限制，以免繼續(xù)危害社會；

第六，促使公民提高思想道德水平，樹立誠信和契約意識，提供合同履約率。

個人信用體系建設(shè)是社會信用建設(shè)的核心，建立健全高效的個人信用體系是建立我國社會信用體系的突破口。

二、黨和國家領(lǐng)導人關(guān)于加快個人信用建設(shè)的重要指示和講話

2001年11月27日，時任國務(wù)院總理的朱镕基同志在中央經(jīng)濟工作會議講話中強調(diào)：重視信用文化建設(shè)。要增強企業(yè)和公民的法制觀念與商業(yè)道德觀念。加快建立企業(yè)和個人的信用檔案，使所有市場主體都必須誠實守信，一旦有不良行為的記錄，就要付出代價，直至名譽掃地、寸步難行。

2002年2月5日至2月7日，黨中央、國務(wù)院在北京召開全國第二次金融工作會議。會議強調(diào)，必須大力加強社會信用制度建設(shè)。要建立全國企業(yè)和個人征信體系，使具有良好信譽的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個人名譽掃地、付出代價。

2002年3月5日，時任國務(wù)院總理的朱镕基同志在九屆全國人大五次會議上強調(diào)：切實加強社會信用建設(shè)，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚。加快建立企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法。

2002年大會期間，民進中央、民建中央、全國工商聯(lián)、農(nóng)工組和幾十位委員提出了近20件有關(guān)“建立個人和企業(yè)社會信用體系”問題的提案。提案建議：政府應(yīng)在建設(shè)我國信用管理體系工作中發(fā)揮積極作用，引導并規(guī)范信用服務(wù)，逐步建立企業(yè)和個人信用登記制度，利用先進技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)建立全社會信用管理系統(tǒng)。

2003年10月，十六屆三中全會指出：建立健全社會信用體系。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開放信用服務(wù)市場。

三、全國個人信用制度與體系建設(shè)的基本歷程

建國初期，我國個人的消費信用幾乎沒有，當時對個人貸款的準則只看是否有單位，基本上是憑借個人的單位信用和政府信用，談不上個人信用。到20世紀80年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國沿海城市興起，使我國的個人信用評估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。

我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。而又隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場經(jīng)濟秩序的深入進行，個人信用制度建設(shè)取得了一定進展，1998年，中國個人征信業(yè)開始萌芽。這年8月，應(yīng)消費數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中國成員華夏信用之邀，消費數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟總裁康納利先生訪問了中國，向中國政府官員、金融界和商界人士介紹了國際上個人征信業(yè)的發(fā)展狀況。

1999年11月中國建設(shè)銀行總行正式實施龍卡個人信用等級評定辦法。這是全國范圍內(nèi)的第一部個人信用評估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成14個指標體系，針對客戶個人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個人信用等級，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個等級，不同信用等級的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評估等級達到C級以上的客戶，都可以在辦龍卡時不提供擔保。

2000年9日起中國建設(shè)銀行在全國逐步推出可循環(huán)使用的個人消費額度貸款。為配合個人消費額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個人信用評定辦法，對借款人的信用等級進行評定，根據(jù)借款人的信用等級掌握貸款額度。同時，為鼓勵借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對銀行的貢獻等指標，計算客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。信用額度對應(yīng)信用等級，AAA級：最高60萬元；AA級：最高10萬元；A級：最高5萬元；BBB級：最高1萬元；BB級：最高5000元；B級：最高3000元；C級：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為２年。在建設(shè)銀行天津分行申請“個人信用額度貸款”的首批客戶的個人信用等級已評估完畢。其中，最高的信用等級為A，貸款額度為5萬元。

2001年兩會期間，農(nóng)工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國法人及個人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務(wù)所費新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者，在以往的辦案中，他接觸了太多“騙子騙騙子”的事，被欠款的也故意不還人家的款，被騙的人反過來騙別人，形成社會信用的惡性循環(huán)。

2002年4月，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所副所長陳淮日前在國務(wù)院發(fā)展研究中心（春季）經(jīng)濟形勢報告會上表示，目前中國的個人信用資源的利用幾乎處于空白狀態(tài)，個人信用資源仍是一個被閑置的資源寶庫。陳淮指出，個人信用資源的啟動對擴大內(nèi)需有著不容忽視的作用。

2002年 8月21日，中國人民銀行統(tǒng)計司張新澤司長向記者透露，由中國人民銀行牽頭，國家經(jīng)貿(mào)委、公安部、國家工商局等十多個部委參加的“全國企業(yè)與個人信用專題小組”，近期已經(jīng)完成國家信用體系建設(shè)報告《企業(yè)與個人信用體系》，該報告正在征求各方的意見，由央行領(lǐng)導審核，并將交給國務(wù)院審批。

2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開始試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對各商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。

2005年3月，為了促進個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和降低金融機構(gòu)信用風險、維護金融穩(wěn)定，保障個人信用信息的安全和合法使用，中國人民銀行草擬了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法（暫行）》（征求意見稿）。

2005年7月央行力推的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯(lián)網(wǎng)。這意味著今后在這8個省份的征信系統(tǒng)中留有不良記錄的失信者名單，不僅會出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi)，還將為其他7個省份的金融機構(gòu)資源共享。央行此次籌建的個人征信系統(tǒng)收集的全部是個人信息，這等于是擴大了不良信用的監(jiān)控范圍。在此前提下，一些跨地域的個人炒房行為將受到限制。不過，為尊重客戶隱私權(quán)，個人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點信息”，只向銀行系統(tǒng)提供，而不會向社會公開。

2005年8月18日，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，中國人民銀行制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，此辦法于2005年10月1日起實施。人民銀行將負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負責設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理?！掇k法》的實施是我國征信體系建設(shè)中的一件大事，它對保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運行，促進我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用?！秱€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共７章４５條，主要包括四個方面：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當建立嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

摘要：為適應(yīng)變化的市場環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國現(xiàn)有個人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個人信用評估體系。

關(guān)鍵詞：個人信用 個人信用評估 誠信 信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。

一、我國個人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個人信用中介機構(gòu),個人聯(lián)合征信開始起步

我國已有一些信用中介機構(gòu)從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當?shù)貍€人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個人信用風險管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統(tǒng)

個人信用制度建設(shè)是一項錯綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動和“ 提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構(gòu)能合法、快捷地獲得個人的相關(guān)數(shù)據(jù);個人數(shù)據(jù)保護法,強化個人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學的個人信用評級指標

個人素質(zhì)在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質(zhì)來反映這一變量。

同時還需要考察的指標有個人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。

3.創(chuàng)建必備的外部環(huán)境

①大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設(shè)。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現(xiàn)金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網(wǎng)上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。②建立健全個人有形資產(chǎn)的評估體系。如房地產(chǎn)評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產(chǎn)的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關(guān)資產(chǎn)評估的原則、原理、辦法進行科學評估。③建立個人破產(chǎn)制度。在個人資產(chǎn)遠遠小于個人負債、無償還可能的形勢下實施個人破產(chǎn)制度,是對社會經(jīng)濟的有效調(diào)整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。④建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應(yīng)采取輿論制裁,使其難以立足;最后對情節(jié)嚴重者動用法律制裁,維護社會信用。

第四篇：個人信用評估

第二節(jié)

個人信用評估

一、個人信用評價指標

（一）、個人指標

個人指標主要描述個人的特征，從這些借款人的基本信息中，銀行可以間接地了解到借款人的還款能力與還款意愿。

個人指標主要包括：

1、年齡。年齡與借款人的收入能力和可支配財富有關(guān)。20歲以下的借款人，受其工作經(jīng)驗、學歷程度等因素的影響，收入水平普遍較低，信用度最低，發(fā)生能力風險的可能性極大；20-30歲的借款人，隨著工作經(jīng)驗和工作能力的不斷提高，收入逐步上升，信用度隨之提高；30-45歲的借款人，工作經(jīng)驗和工作能力處于人生的巔峰時期，收入水平最高、還款能力最強，發(fā)生能力風險的可能性最?。?5-55歲的借款人，職業(yè)和收入相對穩(wěn)定，隨著年齡的增加，收入呈減少趨勢，發(fā)生能力風險的可能性逐漸回升；55歲以上的借款人，大多數(shù)已離開工作崗位，收入水平下降，發(fā)生能力風險的可能性較大。

2、性別。一般認為女性的違約風險較小于男性。在我國，女性的法定退休時間比男性早5年，從實際情況看，女性在30-40歲的年齡區(qū)間收入水平最高，在35歲左右達到峰值；男性在35-45歲的年齡區(qū)間收入水平最高，在40歲左右達到峰值。因此，銀行在能力風險分析中要考慮到性別的因素，適當加以調(diào)整。

3、婚姻狀況。用于考察個人生活的穩(wěn)定性。一般認為結(jié)婚的人生活更穩(wěn)定，工作更勤奮，且大部分情況下，一個家庭有雙份收入。有無子女也會影響到婚姻的穩(wěn)定性，一般分為以下幾種情況考慮：未婚、已婚無子女、已婚有子女、離異、其他。

4、受教育程度。按常規(guī)，受教育程度與收入水平成正比，受教育程度越高謀生手段越多，可工作的領(lǐng)域越廣，則借款人的還款能力越強。包括：博士、碩士、大學、大專、高中專、初中及以下。

5、健康狀況。良好的健康狀況是穩(wěn)定收入的保證，包括很好、良好、一般、差、很差。

6、單位類型。能體現(xiàn)收入穩(wěn)定性和收入水平，便于評估借款人的還貸能力。我國目前的單位類型包括：機關(guān)事業(yè)單位、社會團體、國有企業(yè)、三資企業(yè)、上市公司、民營、私營、個體戶和其他等。

7、行業(yè)情況。體現(xiàn)未來收入穩(wěn)定性與收入水平。

8、職位或職稱。體現(xiàn)收入水平和社會地位，這與薪酬制度有關(guān)。

9、就業(yè)年數(shù)及在現(xiàn)單位工齡。反映就業(yè)穩(wěn)定性及收入能力。工作年限越短，收入的積累狀況越差，反之，積累的收入較多。在現(xiàn)單位工齡越長如10年以上，借款人的就業(yè)穩(wěn)定性越高，未來流動的可能性很小，信用度越高。在本職位工作年限較短如1以下的申請人提供前單位工作相關(guān)情況。

10、住房情況。一般認為住房情況可以反映借款人的穩(wěn)定性，自有住房對應(yīng)于較低的違約風險，并且必要時，可以作為抵押資產(chǎn)。住房情況一般包括：自置無按揭、自置有按揭、共有住宅、與父母同住、租用、集體宿舍、其他。

（二）經(jīng)濟指標

經(jīng)濟指標能夠直接反映貸款申請人的還款能力。

主要包括：

1、個人月收入。這是反映借款人還款能力最直接的，也是最有效的指標。顯然，個人月收入越高“收入的來源越穩(wěn)定，還貸能力越強，違約風險越小?？梢越Y(jié)合授信銀行當?shù)氐慕?jīng)濟水平劃分為低收入、中等收入和高收入三個階層。

2、家庭月收入?？梢詮牧硪粋€側(cè)面反映還款能力。大部分情況下，個人代表家庭借款”因此還款來源可能來自家庭收入，這樣"家庭月收入越高，則違約的風險越小。

3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成員多而導致家庭總的高收入，這個指標可以消除這種情況對銀行審查的誤導。

4、金融資產(chǎn)。包括股票、債券、存款、外匯、金銀等，具有增值潛力和較強的變現(xiàn)能力，是充當質(zhì)押或還款的有效來源。借款人持有的金融資產(chǎn)越多，說明其經(jīng)濟實力越強，還款能力越強。

5、其他資產(chǎn)。如遺產(chǎn)、自有車輛、除現(xiàn)住房外的其他房產(chǎn)等?？梢钥疾旖杩钊顺谝皇杖雭碓匆酝獾氖杖牖蛘呖芍湄敭a(chǎn)。另外可以考察借款人的可抵押資產(chǎn)。

6、主要指商業(yè)保險。反映借款人抵抗意外事件的能力。我國居民投資理財型保險的可以認為具有較好的還款能力和意愿。

（三）信用指標

信用指標直接從過去的各種表現(xiàn)和行為反映借款人的還款意愿。

主要包括：

1、是否有不良信用記錄。主要考察借款人有無向銀行貸款長期不還；有無信用卡透支久欠不還；有無民間借款久欠不還；有無拖欠電話費；有無拖欠電費；有無拖欠水費；有無拖欠稅款；有無拖欠公款（成貨款）久欠不還。還包括公安、交通等公共記錄。

2、在本銀行的存款賬戶#。一般認為，若申請人在本銀行有存款賬戶，則可以在一定程度上減小借款違約風險。

3、與本銀行業(yè)務(wù)關(guān)系。一般來說，與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系越密切則違約風險越小。在我國信用信息獲得困難的情況下，商業(yè)銀行為了降低貸款風險，只能考慮向自己的優(yōu)質(zhì)客戶放貸。

4、是否為本銀行職員。一般認為本行員工違約的可能性很小。

5、是否存在其它貸款。其他貸款的存在一般會增加本次還款的難度。

6、貸款數(shù)額與還款方式。能在一定程度上影響借款人的還款行為。

7、持有其他銀行信用卡數(shù)量及透支頻率。持有較多的信用卡可以認為客戶有過度使用信用的可能!從而存在較高的信用風險。

其中性別、年齡、受教育程度、月收入、行業(yè)、職業(yè)、住房性質(zhì)這7個指標是必需要提供的，由此得到的個人信用評分可以作為我國商業(yè)銀行對個人客戶進行是否授予信用卡的基礎(chǔ)分。隨著我國個人信用制度的建立和完善以及信用卡使用數(shù)據(jù)的積累，以后還可以根據(jù)需要增加一些常用的其他指標，如信用卡的使用記錄、逾期還款的具體情況、信用報告被查詢的次數(shù)、最近的信用狀況等等。

二、個人信用評價模型

（一）、分類樹

（二）、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

（三）、支持向量機

（四）、K-近鄰判別

（五）、遺傳算法

第五篇：個人信用評估研究

讀“個人信用評估研究”有感

信用是一個古老的命題，是從屬于商品交換和貨幣流通的一種經(jīng)濟關(guān)系，在經(jīng)濟學或經(jīng)濟活動中的信用是指社會成員之間，為了某種經(jīng)濟生活需要的方便，而在互相信任的基礎(chǔ)上建立起來的一種承諾。

存在信用交易就存在信用風險，信用風險和信用是共生的。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，法制是信用的保障。在發(fā)達的市場經(jīng)濟中，信用是個人經(jīng)濟行為的立足之本，也是涉足經(jīng)濟社會的第二張“身份證”。改革開發(fā)過后，我國的經(jīng)濟建設(shè)取得了舉世矚目的成就，國民經(jīng)濟發(fā)展迅速，經(jīng)濟實力也在不斷的增強。隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展，人們的交易方式也在逐步由貨幣交易向信用交易發(fā)展，信用交易規(guī)?？焖僭鲩L。然而，我國當前的經(jīng)濟是由計劃經(jīng)濟脫胎而來，信用基礎(chǔ)也相對的十分薄弱。現(xiàn)代市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，市場化程度越高，客觀上來說對社會的信用體系發(fā)展程度也越高。但是，在當前的市場經(jīng)濟運行中，信用秩序卻相當混亂，信用的缺失現(xiàn)象也大量的存在，如企業(yè)之間的資金拖欠，三角債，呆賬和壞賬等等，層出不窮，給整個經(jīng)濟穩(wěn)定運行帶來了很大的危害。所以呢，建立社會信用體系，規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，完善社會主義市場經(jīng)濟體制。同時也要建立以企業(yè)信用和個人信用為主要內(nèi)容的信用體系。

其實，對于每個人來說都用一定的信用，而這個信用評估怎么來評價呢？拿我們現(xiàn)在的工作來說吧，制定信用評分的信息來源于申請者在申請表中的信息來判定的，對于每個申請者，我們需要的是他們填寫詳細的資料何提供的資料，申請表中每個數(shù)據(jù)和一段時間以上的信用記錄，通常是6個月或者12個月，,18個月等等，如何來判斷他們是不是壞客戶，就在我們接待和面審的時候一定要仔細，把這些不好的因素直接扣掉，這樣的就會形成我們對客戶的簡單的信用評分了。申請者的信用評分是最終是要預(yù)測客戶是否違約的事件，也與客戶的違約和其支付能力和償還意愿和能力有直接的關(guān)系。對于我們這種借貸公司來說，客戶的信用評估并不能快速準確的幫助其作出是否授信的決策，但可以實現(xiàn)簡單的個人信用評分。

數(shù)據(jù)的真實性是個人信用評分的合法性及可用性的堅實基礎(chǔ)。信用創(chuàng)造了信用工具與信用交易的方式，并借助這些工具與方式刺激，調(diào)節(jié)和加速了消費，擴了需求，有力的帶動和促進了商品經(jīng)濟的發(fā)展。然而我們要充分的發(fā)揮信用評估在防范信用風險，維護良好的信用秩序，降低全社會的信息成本和引導社會資源的合理流向等方面的重要作用。盡快建立一個科學的，機制靈活的，管理規(guī)范的信用評估管理方法是評價個人信用的必要條件。進行個人信用的一個評分是建立個人信用是個人信用評分順利進行的保障。