第一篇：農(nóng)商銀行關于嚴肅信貸紀律、防控信貸風險的“八條禁令”

農(nóng)商銀行關于嚴肅信貸紀律、防控信貸風險的“八條禁令”

一、嚴禁授意、指使、強令他人違規(guī)辦理信貸業(yè)務 各級信貸人員要依法合規(guī)開展貸款調(diào)查、審查、審議和審批，獨立發(fā)表意見，不準以任何方式，安排有關人員辦理不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、規(guī)章制度的信貸業(yè)務。對有關人員授意、指使、強令他人違規(guī)辦理信貸業(yè)務的，要堅決抵制、舉報，并做好相關記錄。

二、嚴禁越權及降低標準審批信貸業(yè)務

審批信貸業(yè)務必須在書面授權范圍內(nèi)進行，必須嚴格按標準和程序?qū)徟?，不準超越或變相超越權限審批信貸業(yè)務，不準降低標準向股東審批發(fā)放貸款，不準審批同意超比例信貸業(yè)務，不準向國家明令禁止的行業(yè)審批發(fā)放貸款。

三、嚴禁發(fā)放借名貸款

要建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，借款合同、擔保合同及其他相關協(xié)議要當面簽署。不準在借款人、擔保人及相關當事人不在場的情況下簽署借款合同、擔保合同及相關協(xié)議。

第二篇：銀行信貸風險防控心得

風險防控心得

隨著2011年物價水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價和打壓房價，大幅提高銀行存款準備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經(jīng)濟最活躍的地方之一，民間資本就變得非?；钴S，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補自己這部分風險。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風險。

在保持風險可控的前提下，更應加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務指標，通過部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機開展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務，同時也是為我部門完成明年的營銷任務打下良好的基礎。

風險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風險的失控。我們銀行作為經(jīng)營風險的機構，如果談風險色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務發(fā)展。我們應該以一種科學發(fā)展的態(tài)度來認識風險，只要我們認為風險是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強的抵押物，或者

客戶向我行提供強有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常的前提下，我們當然可以大膽的和客戶合作。并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風險加大，而對拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務流程上，客戶經(jīng)理更要樹立風險意識，因為對于企業(yè)總體風險的控制，法律合同風險和程序風險都是企業(yè)總體風險的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實質(zhì)風險主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務時也存在很多內(nèi)控的風險。在合同的簽訂時，一定要確保當事人當面簽字，在不認識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關于合同的簽訂在和有關部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風險，在具體業(yè)務辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實其真實性，在抵押登記方面更要親自把關，在他項權證的領取上更要親自領取，避免客戶帶領而導致抵押失效的情況，有時候在經(jīng)辦具體業(yè)務時，會出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴?，而另一方面公司法人的簽字或者保證公司的簽字蓋章沒有落實到位的情況，在這種情況下要如何學會向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務的快慢并不是我們業(yè)務部門一個人的事情，只有我們業(yè)務部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來說我們是一家經(jīng)營風險的企業(yè)，銀行通過承擔受讓企業(yè)的經(jīng)營風險而向企業(yè)收取相關費用。因此我們銀

行的信貸業(yè)務從實質(zhì)上來看就是在風險和利潤中左右搖擺。在風險可控的情況下，銀行業(yè)作為一個理性的經(jīng)濟人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時的生活中一定要有一個清楚的認識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第三篇：銀行信貸風險防控心得

風險防控心得

隨著2011年物價水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價和打壓房價，大幅提高銀行存款準備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經(jīng)濟最活躍的地方之一，民間資本就變得非常活躍，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補自己這部分風險。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風險。

在保持風險可控的前提下，更應加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務指標，通過部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機開展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務，同時也是為我部門完成明年的營銷任務打下良好的基礎。

風險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風險的失控。我們銀行作為經(jīng)營風險的機構，如果談風險色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務發(fā)展。我們應該以一種科學發(fā)展的態(tài)度來認識風險，只要我們認為風險是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強的抵押物，或者客戶向我行提供強有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常的前提下，我們當然可以大膽的和客戶合作。并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風險加大，而對拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務流程上，客戶經(jīng)理更要樹立風險意識，因為對于企業(yè)總體風險的控制，法律合同風險和程序風險都是企業(yè)總體風險的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實質(zhì)風險主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務時也存在很多內(nèi)控的風險。在合同的簽訂時，一定要確保當事人當面簽字，在不認識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關于合同的簽訂在和有關部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風險，在具體業(yè)務辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實其真實性，在抵押登記方面更要親自把關，在他項權證的領取上更要親自領取，避免客戶帶領而導致抵押失效的情況，有時候在經(jīng)辦具體業(yè)務時，會出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴?，而另一方面公司法人的簽字或者保證公司的簽字蓋章沒有落實到位的情況，在這種情況下要如何學會向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務的快慢并不是我們業(yè)務部門一個人的事情，只有我們業(yè)務部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來說我們是一家經(jīng)營風險的企業(yè)，銀行通過承擔受讓企業(yè)的經(jīng)營風險而向企業(yè)收取相關費用。因此我們銀行的信貸業(yè)務從實質(zhì)上來看就是在風險和利潤中左右搖擺。在風險可控的情況下，銀行業(yè)作為一個理性的經(jīng)濟人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時的生活中一定要有一個清楚的認識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第四篇：-新形勢下如何做好農(nóng)商卻行信貸風險防控(定稿)

新形勢下如何做好農(nóng)商銀行信貸風險防控

省直黨校第qq期處干一班 qq

內(nèi)容摘要：農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商銀行以后，信貸風險控制壓力大，不良貸款余額呈總體上升趨勢，不良率偏高，不良貸款前清后溢，反彈壓力較大，貸款損失準備面臨一定的缺口。形成這一局面的主要原因是歷史風險未徹底化解，發(fā)展定位存在一定的偏差，內(nèi)部管理水平仍然不高，外部風險隱患有增無減。要抓好農(nóng)商銀行信貸風險控制，必須加快存量風險化解，狠抓增量風險控制，切實提高內(nèi)部管理水平，加強金融生態(tài)環(huán)境建設。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸風險 管控

近幾年以來，在各級地方政府和監(jiān)管部門的支持下，農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革已基本接近尾聲，正式跨入“銀行時代”，新組建的農(nóng)村商業(yè)銀行進一步增強了服務地方經(jīng)濟的能力，自身業(yè)務規(guī)模也步入了一個快速發(fā)展的時期，經(jīng)營效益持續(xù)好轉(zhuǎn)。但是，在經(jīng)營效益穩(wěn)步增長的同時，新組建的農(nóng)商銀行不良貸款持續(xù)反彈，信貸風險防控壓力不斷加大。如何主動適應新常態(tài)、抓好信貸風險防控這一關鍵環(huán)節(jié)，是確保農(nóng)商銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的重中之重。本文將以某市現(xiàn)有的2家農(nóng)商銀行（城區(qū)1家，縣域1家）為樣本，就當前農(nóng)商銀行信貸風險現(xiàn)狀、問題成因、化解舉措做一些探討。

一、當前農(nóng)商銀行的信貸風險現(xiàn)狀分析

當前，農(nóng)商銀行的信貸風險主要突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）不良貸款余額呈總體上升趨勢，不良率偏高。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行貸款總額為109.71億元，不良貸款總額為3.64億元，不良貸款余額較開業(yè)初期上升了1.49億元。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行不良貸款率3.31%，是2016年3月末全國商業(yè)銀行平均不良貸款率（1.75%）的1.89倍，高出全國商業(yè)銀行不良貸款率1.56個百分點。

（二）不良貸款前清后溢，反彈壓力較大。2016年3月末，兩家農(nóng)商銀行累計收回不良貸款0.57億元，但是不良貸款余額仍然較年初上升1.83億元，前清后溢的問題較為突出。此外，正常貸款里的關注類貸款余額高位運行，存在一定的風險隱患，2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行關注類貸款余額達到2.48億元，占貸款總額的2.26%，后期貸款 形態(tài)下遷的壓力較大。

（三）撥備覆蓋率有缺口，損失準備有差距。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商行撥備覆蓋率為143.75%，低于監(jiān)管部門的標準值6.25個百分點，低于同期全國商業(yè)銀行撥備覆蓋率31.55個百分點。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行貸款損失準備余額為5.24億元,要達到監(jiān)管標準值，相差0.22億元。

二、當前農(nóng)商銀行信貸風險的主要成因

當前，農(nóng)商銀行的信貸風險之所以會出現(xiàn)上述幾個方 的問題，主要有以下幾個方面的原因：

（一）歷史風險未徹底化解。60多年來，農(nóng)村信用社始終堅持扎根于農(nóng)村，以服務“三農(nóng)”為宗旨，承擔了信貸支農(nóng)的重要任務，而農(nóng)業(yè)的高風險特征導致農(nóng)村信用社的信貸風險大幅高于其他國有商業(yè)銀行，這部分風險日積月累就成為了制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的“歷史包袱”，這些歷史包袱的消化，長期以來都是靠農(nóng)村信用社自身十分有限的盈利。近幾年，各級各部門為推動農(nóng)村信用社完成產(chǎn)權改革，出臺了一些措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，包括土地置換不良貸款、現(xiàn)金購買不良貸款等兩種形式，但由于地方財力薄弱，政府扶持力度十分有限。以兩家樣本農(nóng)商銀行為例：啟動產(chǎn)權改革以前，兩家機構的前身共有不良貸款約為9.97億元（以改革方案鎖定數(shù)據(jù)為依據(jù)，包括隱形不良貸款），2011年以來，地方政府相繼出臺了支持農(nóng)村信用社組建農(nóng)商 銀行的政策，以土地或現(xiàn)金形式置換（購買）不良貸款的金額為3.99億元，占不良貸款總額的40.02%。其余部分均為農(nóng)村信用社自身消化，在自身消化的過程中，有一部分采用重新確認債權債務的方式轉(zhuǎn)變?yōu)檎Ｐ螒B(tài)的貸款，其風險未能徹底化解，而是轉(zhuǎn)移到了新組建的農(nóng)商銀行，這部分貸款是農(nóng)商銀行不良貸款反彈的重要因素。

（二）發(fā)展定位存在一定的偏差。一是盲目求快。新組建的農(nóng)商銀行，股金結構較改革前的縣級聯(lián)社有了質(zhì)的變化，股東對利潤最大化的追求十分明顯，地方政府對農(nóng)商銀行的財稅貢獻度期望值更高，加上部分未徹底消化的歷史包袱需要依靠自身盈利來解決，因此，新組建的農(nóng)商銀行對發(fā)展速度的追求更為強烈，新增貸款的營銷上，急于求成、盲目擴張的現(xiàn)象有抬頭的趨勢，而規(guī)模高速擴張的后果，必然是風險隱患的累積。二是盲目求大。農(nóng)商銀行開業(yè)以后，最大單戶貸款的額度較改革以前普遍翻了3倍以上，加之商業(yè)化、市場化取向的影響，在貸款投向上出現(xiàn)“棄小攀大”的傾向，追大戶、壘大戶的情況較改革以前更多，集中度風險大幅攀升。在信貸管理水平未實現(xiàn)質(zhì)的飛躍、仍然沿用老辦法的情況下，這些大額貸款的風險的控制是農(nóng)商銀行面臨的重要難題，歷經(jīng)2-3年的發(fā)展，部分大額貸款的風險逐步爆發(fā)，成為左右農(nóng)商銀行信貸風險控制的重要因素。

（三）內(nèi)部管理水平仍然不高。一是信貸人才培養(yǎng)力度有欠缺。80年代-90年代進入農(nóng)村信用社的老信貸員，大多 是本地人本地工作，吃在農(nóng)村、住在農(nóng)村、工作在農(nóng)村，熟悉農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律和當?shù)貙嶋H情況，是支撐農(nóng)商銀行信貸業(yè)務發(fā)展、防控信貸風險的根基。隨著這批人逐漸退出歷史舞臺，新招的年輕員工安心扎根農(nóng)村一線的少，急于進城工作的多，或者在農(nóng)村工作，也是每天在城市和鄉(xiāng)村來回跑，造成農(nóng)商銀行與農(nóng)民群眾溝通聯(lián)系不足，掌握情況不多，部分信貸工作脫離實際，極不利于信貸風險控制。二是信貸業(yè)務系統(tǒng)升級緩慢。目前，農(nóng)商銀行使用的業(yè)務系統(tǒng)仍然是10年以前的舊系統(tǒng)，系統(tǒng)在數(shù)據(jù)采集、綜合分析、風險防控等方面存在較多的缺陷，防控信貸風險的技術手段仍然較為落后。三是管理理念仍需更新。農(nóng)商銀行開業(yè)以后，信貸管理大多沿用過去的“經(jīng)驗”和“方法”，過去信貸管理過程中的一些陋習又帶到了新的農(nóng)商銀行，不規(guī)范的操作行為下隱藏的信貸風險成為“定時炸彈”，問責機制不健全，對違規(guī)操作行為的管制難形成震懾，沒有真正解決“穿新鞋、走老路”的問題。

（四）外部風險隱患有增無減。目前，農(nóng)商銀行面臨的外部環(huán)境較以前更為復雜：一是實體經(jīng)濟增速大幅減緩。受國家宏觀調(diào)控的影響，一大批實體經(jīng)濟利潤空間下降，面臨十分艱難的轉(zhuǎn)型升級。后段，在“L形”經(jīng)濟增長的常態(tài)下，可能會有更多的信貸風險隱患逐步顯現(xiàn)，制約農(nóng)商銀行信貸質(zhì)量的提升。二是民間融資和非法集資活動破壞金融生態(tài)環(huán)境。近幾年以來，民間融資平臺如同雨后春筍，出現(xiàn)爆炸式 增長，同時，由于民間融資平臺的監(jiān)管缺失，導致有一些不法分子利用各種形式的手段，以民間融資的名義，開展非法集資活動，“崩盤、跑路”的問題時有發(fā)生，這對當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設極不為利，影響農(nóng)商銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。三是誠信環(huán)境建設力度不夠。近幾年，在產(chǎn)權改革的過程中，地方政府用資產(chǎn)或現(xiàn)金的方式置換了農(nóng)村信用社的一部分不良貸款，這部分不良貸款額度小、覆蓋廣，但是由于置換以后清收力度不夠，很多欠款戶拖欠這些貸款后，越發(fā)覺得“心安理得”，甚至認為貸款不用還了，導致外部誠信環(huán)境仍然不佳，影響農(nóng)商銀行正常貸款管理。

三、新形勢下農(nóng)商銀行防控信貸風險的建議

結合兩家樣本農(nóng)商銀行信貸風險管控的現(xiàn)狀和當前實際，就新形勢下農(nóng)商銀行信貸風險防控提出以下幾個方面的建議：

（一）加快存量風險化解。對于存量信貸風險，主要采取以下幾個方面的措施進行化解。一是加大清收力度。農(nóng)商銀行要把清收作為化解不良貸款的第一手段，改進不良貸款清收方式，組織專班人馬，成立清收機構，出臺獎懲措施，調(diào)動清收積極性，采取交叉清收、司法訴訟等手段，加大對存量不良貸款的清收力度，保持不良貸款清收的高壓態(tài)勢，確保不良貸款清收取得實質(zhì)成效。二是提升自身消化不良貸款的能力。要切實加強財務管理，做好增收節(jié)支，提升利潤空間，同時要加強與股東的溝通，逐步降低股東的利益訴求 期望值，適當下調(diào)分紅比率，騰出空間消化一部分歷史包袱。三是要積極探索不良貸款處置的新途徑。通過采取打包處置、資產(chǎn)證券化等市場手段，創(chuàng)新不良貸款處置途徑，消化不良貸款。

（二）狠抓增量風險控制。要控制好新增貸款風險，必須從以下幾個方面著手：一是要堅持準確定位，立足“做小、做優(yōu)”。農(nóng)商銀行要堅持更名不改姓的思路，始終把服務“三農(nóng)”、服務小微企業(yè)作為宗旨，在貸款投向上要堅決摒棄“貪大求洋”的傾向，要立足“做小、做優(yōu)”，堅決反對盲目壘大戶的現(xiàn)象，把貸款投放的重點放在“三農(nóng)”和小微這兩個重點領域。二是要掌握信貸資源，提前識別風險。掌握信貸資源即就是要全面做好客戶信息采集和評級授信工作，確保在客戶選擇上掌握主動權，提前規(guī)避風險。在農(nóng)村，要全面推動信息采集全覆蓋，組織人員深入村組，采集轄區(qū)客戶基本信息，在此基礎上抓好評級授信工作，建好《信貸區(qū)域客戶基本情況臺賬》《信貸區(qū)域產(chǎn)業(yè)基本情況臺賬》《信貸區(qū)域評級授信臺賬》，通過建立上述三本臺賬，全面掌握區(qū)域客戶信息資源，確?？蛻粼诋a(chǎn)生信貸需求以前就已獲得農(nóng)商銀行授信，為信貸風險規(guī)避打好基礎。在城區(qū)，要瞄準公職人員和商戶這兩大精英群體，全面開展信息采集和評級授信，大力推廣公職人員福祥便民卡、福祥貸記卡等拳頭產(chǎn)品，并以此為依托，發(fā)揮網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，逐步向社區(qū)滲透，與城區(qū)其他國有商業(yè)銀行展開“錯位競爭”，鞏固拓展“小而優(yōu)” 的業(yè)務陣地，逐步淘汰一批風險偏高的大額貸款。

（三）切實提高內(nèi)部管理水平。農(nóng)商銀行的信貸風險控制要實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，重中之重中是提升內(nèi)部管理水平，在這一方面，必須把握以下幾個要點：一是加強信貸從業(yè)人員隊伍建設。要進一步完善信貸員管理機制，鼓勵信貸從業(yè)人員扎根基層，對在基層一線工作時間長，業(yè)績突出的信貸人員，要切實提高其待遇。二是要加強系統(tǒng)改造。要結合客戶需求、行業(yè)特征、管理需要，進一步加強信貸管理系統(tǒng)的升級改造，使新一代信貸系統(tǒng)具備強大的信息采集、綜合分析、風險防控功能，提升信貸風險防控的技術水平。三是要建立健全問責機制。要強化崗位責任，針對貸前、中、后三個環(huán)節(jié)，出臺嚴格的責任管理辦法，對未盡職行為嚴肅問責。對盡職以后，仍形成風險的，要予以免責，合理保護信貸員營銷貸款的積極性。四是要強化質(zhì)量管理考核機制。要以貸款本金到期收回率和貸款利息按期收回率兩大核心要素為基礎，建立收回率考核機制，實施“實時監(jiān)測、按季考核、年終兌現(xiàn)”的動態(tài)考核辦法，對達不到相關標準的，采取暫?；蛉∠嚓P信貸權限、暫停崗位職務等措施，限期整改；對年末達不到考核要求的，除落實上述措施外，考核還要與崗位職務掛鉤，屬于信貸崗位的，取消信貸客戶經(jīng)理資格，單位不達標的，對負責人實行免職處理。五是要建立陽光辦貸機制，接受公開監(jiān)督。農(nóng)商銀行要將信貸管理的全流程實行公開化、透明化管理，要將信貸廉政紀律、限時辦結制度、信貸客戶 經(jīng)理形象和聯(lián)系方式、公開監(jiān)督舉報電話等要素在全轄公開張貼，接受公眾監(jiān)督，對公眾舉報屬實的信貸違規(guī)行為，一經(jīng)查實，必須要從嚴從重的處理。

（四）加強金融生態(tài)環(huán)境建設。金融生態(tài)環(huán)境建設與農(nóng)商銀行的信貸風險防控息息相關，需要各級政府部門以及農(nóng)商銀行自身共同努力、齊抓共管才能有成效，當前，金融生態(tài)環(huán)境建設要從以下幾個方面著手：一是規(guī)范民間融資行為。要完善法律法規(guī)政策，比如“對借貸雙方關系人進行更準確詳細的界定、因借貸行業(yè)的不同制定不同的民間借貸明細準則，高風險、高污染行業(yè)的借貸利率進行適當提高而且實施限額制度”這一系列的明細規(guī)定等均亟需法律上的支持。二是要加強公眾教育，加大宣傳力度。通過電視、報刊和網(wǎng)絡等諸多方式，發(fā)布公益廣告，營造良好輿論氛圍，讓社會公眾充分認識到非法集資的危害性，樹立正確的投融資觀念，提高公眾抵御非法集資的能力，消除非法集資等非法金融活動生存的空間。三是要加強監(jiān)管力度。由地方政府建立專門的組織機構，并建立風險可控、監(jiān)督有效、約束力強的管理機制。強化對小額貸款公司、擔保公司、寄賣行、典當行、投資公司的監(jiān)管，進一步完善針對性的監(jiān)管措施，查堵漏洞，不給其打“擦邊球”的機會，促其依法按規(guī)經(jīng)營。四是嚴厲打擊非法集資。地方政府建立打擊非法集資目標責任制，切實加強監(jiān)測預警，強化信息收集和溝通，建立完善群眾舉報、新聞監(jiān)督和定期排查三位一體的防范預警體系。及時進行風 險排查和風險提示，建立事件報告制度。加強對有關機構和個人涉嫌非法集資活動的監(jiān)管，按照監(jiān)管和市場準入、行業(yè)管理掛鉤的原則，對需要經(jīng)過行業(yè)特殊許可的機構，由特許部門承擔監(jiān)管責任；無需經(jīng)過行業(yè)特殊許可的機構，由一般市場準入部門和行業(yè)主管、監(jiān)管部門承擔監(jiān)管職責。五是加強表外不良的管理。農(nóng)村金融機構要對核銷的呆賬貸款來一次全面清理，對不符合核銷條件的嚴格問責。要切實提高對表外不良貸款管理工作的思想認識，按照“形銷實不銷”的原則，建立表外不良貸款臺賬，將表外不良貸款的管理責任落實到相應的信貸員，并將這項工作納入績效考核體系和信貸員等級管理體系，堵住表外不良貸款管理的漏洞。有條件的地方可以嘗試建立表外不良貸款專門清收管理機構，抽調(diào)專職人員，完善表外不良貸款檔案管理，建立表外不良貸款清收獎勵的長效機制，調(diào)動表外不良貸款清收的積極性，確保表外不良貸款長期“有人管理、管出成效”，對欠債人員保持高壓態(tài)勢，避免信用環(huán)境惡化。

總的來講，農(nóng)商銀行的信貸風險防控是一件任重而道遠的任務，不僅關系到農(nóng)商銀行的自身發(fā)展，更關系到地方經(jīng)濟的發(fā)展，關系到社會誠信環(huán)境建設，需要各級各部門的大力支持以及農(nóng)商銀行自身主動作為，才能取得實實在在的成效。

數(shù)據(jù)來源：1.《湖南省11市農(nóng)村信用社統(tǒng)計資料（2016 年3月）》2.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官方網(wǎng)站《商業(yè)銀行主要指標分機構類情況表（法人）》

第五篇：農(nóng)商銀行2017年首季資金信貸工作意見概要

****農(nóng)商銀行

2017年首季資金信貸工作意見

2017年，是我國啟動“十三五”規(guī)劃全面建成小康社會決勝階段的重要一年，更是我行搶抓機遇快發(fā)展大發(fā)展的關鍵之年，做好今年首季業(yè)務發(fā)展工作，責任重大，事關全局。為突破發(fā)展瓶頸，掌握工作主動，支持縣域經(jīng)濟建設，現(xiàn)結合****農(nóng)商銀行實際，制定2017年首季資金信貸工作意見如下：

一、指導思想

精神，牢固樹立“存款立行、質(zhì)量興行、合規(guī)治行”的經(jīng)營理念，堅持轉(zhuǎn)方式、調(diào)結構、穩(wěn)增長、惠民生、防風險的總基調(diào)，緊緊依托市場、政府和股東三大資源，突出資金組織工作，加大實體貸款投放，強化信貸質(zhì)量管理，拓展多元增收渠道，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展快、風險防控好、經(jīng)營效益高的工作目標，為提升監(jiān)管評級、創(chuàng)建良好銀行夯實基礎，有效有力支持西峽經(jīng)濟社會發(fā)展。

二、首季業(yè)務目標及任務

13.新增POS終端100臺，建設布放ATM機2臺； 14.電子銀行業(yè)務替代率達到35%以上。

三、首季工作重點及措施

（一）推行“四項”機制，開展“三大”活動，促進存款業(yè)務快速穩(wěn)定增長。面對國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力增大、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起、保險金制度實施和各家金融機構網(wǎng)點下延等多種挑戰(zhàn)，全行上下牢固樹立存款立行、長遠發(fā)展思想，著力實施“四項機制”，開展“三大活動”，力促存款較快增長，爭搶金融市場份額。

1.推行精品網(wǎng)點服務評價機制。在費用可控前提下，按照“該升級即改造、該合并即轉(zhuǎn)型、該遷址即布局”原則，研究確定今年精品網(wǎng)點升級規(guī)劃，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點改造升級步伐，制定出臺《文明規(guī)范服務星級網(wǎng)點評定管理辦法》，完善硬件服務設施，創(chuàng)建“綠色服務窗口”，增強客戶安全感和舒適度，改善工作環(huán)境，提升外部形象。

2.推行星級柜員評價管理機制。轄內(nèi)支行積極按照總行研究出臺的《柜面員工星級評定管理辦法》要求，組織實施星級柜員評定和管理工作，努力提升柜面服務質(zhì)量和效率，增強客戶的信任度和回頭率，打造農(nóng)商行特色的金融服務品牌。

3.推行半徑上門超值服務機制。結合2016年制定的“走千村、入萬戶”實施方案，轄內(nèi)支行研究制定區(qū)域內(nèi)物理網(wǎng)點“半徑”上門服務實施細則，做好金融知識普及教育、金融產(chǎn)品業(yè)務推介、個性金融服務預約等工作，強化存量客戶維護，積極拓展新增客戶，站立金融市場制高點。

投放力度，全力支持地方經(jīng)濟建設。

8.優(yōu)化貸款營銷體系。全力打造“信貸服務中心”標桿形象，建立健全公司業(yè)務部營銷公司類貸款、個人業(yè)務部營銷個人大額貸款、基層支行營銷“四通”特色小額貸款“三位一體”營銷體系，形成客戶分類、專業(yè)營銷、梯次覆蓋的貸款營銷模式，提升貸款營銷專業(yè)化服務水平，提高信貸投放的針對性和有效性。新增貸款必須簽訂自動扣劃協(xié)議，開通網(wǎng)上銀行、手機銀行。

9.優(yōu)化信貸規(guī)章制度。根據(jù)省聯(lián)社新規(guī)章、新制度、新系統(tǒng)的要求，按照“以市場為導向、以客戶為中心”的原則，梳理完善本行的各項信貸管理制度，明細營銷權限，嚴格辦貸流程，精簡貸款文本，劃分管理責任，把每筆貸款業(yè)務都裝進制度的“籠子”，使每筆業(yè)務都經(jīng)得起時間的檢驗和上級的檢查。

10.優(yōu)化信貸服務產(chǎn)品。根據(jù)轄區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、客戶群體、營銷主體，整合信貸資源，主力打造“三大”產(chǎn)品，即以支持轄內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展的“企貸寶“、以支持城鎮(zhèn)商業(yè)圈繁榮的“微貸寶”、以支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“四通”小額貸款，確定支持對象，規(guī)范準入條件，創(chuàng)新?lián)７绞?，明確辦貸流程，抓好推介營銷。

11.優(yōu)化科技營銷渠道。積極借助外部智力，引進專業(yè)客戶信息采集系統(tǒng)和貸后管理系統(tǒng)，完成公司部、個貸部和營業(yè)部的上線運營試點工作，實現(xiàn)信息采集與貸后管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和智能化，彌補客戶信息采集、信用評級等不足，完善貸后跟蹤檢查、客戶資源維護等短板，全面提升信貸風險防控能力和水平。

12.優(yōu)化信貸從業(yè)隊伍。按照省聯(lián)社前中后臺管理要求，研究

筆進行利息催收，對結息不到位的責任人進行經(jīng)濟處罰，每筆罰款20元，從當月業(yè)績考核中扣發(fā)。

16.落實到期貸款提示制?？傂行刨J管理部門每月初即對轄區(qū)內(nèi)支行和營銷部門當月到期貸款下發(fā)“到期貸款提示單”，并附到期貸款明細清冊，明確催要責任人責任；各支行和部門負責人根據(jù)“提示單”要求，組織貸款管理責任人員逐筆進行提示催要，對當月不能按期收回的貸款逐筆寫明原因，界定催收責任，向總行包行部門負責人和包片領導做好匯報，信貸部做好匯總通報。

17.落實逾期貸款警示制?？傂泻弦?guī)風險部每月初對轄區(qū)內(nèi)支行和營銷部門上月未收回貸款下發(fā)“逾期貸款警示單”，建立逾期貸款清收管理臺賬，責成相關支行和部門負責人根據(jù)“警示單”要求，組織清收責任人逐戶上門催收，簽訂《逾期貸款催收通知書》，通知借款人和保證人等在限定時限歸還貸款本息。總行包片領導對逾期貸款相關責任人進行約見談話，實施現(xiàn)場督導清收。

18.落實新增不良追責制?？傂泻弦?guī)風險部每月初對轄區(qū)內(nèi)支行和營銷部門逾期3個月未收回貸款下發(fā)“不良貸款追責單”，督促相關支行和部門負責人持續(xù)清收。同時，將當月新增不良貸款清冊移交稽核監(jiān)督部進行現(xiàn)場審計，責任界定，對履職盡責而形成不良的移交資產(chǎn)管理部依法負責清收，對違規(guī)辦貸而形成不良的移交紀檢監(jiān)察部限時負責清收，對違法辦貸而形成不良的移交司法機關處置。

19.落實貸款時效提示制?？傂匈Y產(chǎn)管理部每月初對轄區(qū)內(nèi)支行和營銷部門當月擬超時效貸款下發(fā)“保時效貸款提示單”，督促

標客戶，研究清收計劃，制定清收措施，上報清收臺賬?？傂匈Y產(chǎn)管理部負責將清收盤活目標客戶清冊呈報包片領導督促。

23.實施專項督導通報?？傂泻弦?guī)風險部和資產(chǎn)管理部按照“日監(jiān)測、周統(tǒng)計、旬站隊、月通報、季獎懲”的管理要求，負責做好對各支行清收盤活工作的督導、通報和考核工作，各包片領導定期召開片會，負責對聯(lián)系點支行的現(xiàn)場督促，對進度緩慢、清收不力、效果不佳的單位和個人進行嚴肅問責。

（五）抓好“兩大”收入，嚴控“三項”支出，實現(xiàn)經(jīng)營效益持續(xù)穩(wěn)步提升。

24.抓好貸款利息收入?？傂胸攧諘嫴繃栏駡?zhí)行按月結息制度，加強對轄內(nèi)各支行和營銷部門三個月內(nèi)未結息、三個月以上未結息貸款的監(jiān)測、統(tǒng)計和督促，嚴格控制表外應收利息額，實現(xiàn)應收盡收，著力提高百元貸款收息率，增強盈利水平。

25.抓好投資業(yè)務收入?？傂惺袌鐾卣共吭谕晟浦贫取⒁?guī)范流程、嚴控風險、操作合規(guī)的基礎上，充分用足用活富裕資金，積極加入銀行間債券市場，合理配置債券資產(chǎn)，加大標準化債權投資力度，同步開展票據(jù)貼現(xiàn)、存放同業(yè)等業(yè)務，積極拓展其他收入渠道，實現(xiàn)同期水平較大提升。

26.嚴控負債業(yè)務支出。全行牢固樹立成本核算意識，合理運用攬存資源，優(yōu)化負債業(yè)務結構，強化新增存款考核，嚴控組織資金費用，確保既促進業(yè)務較快發(fā)展，又切實降低經(jīng)營成本。

27.嚴控管理費用支出。全行牢固樹立經(jīng)營意識，嚴格按照“以收定支、量入為出，資產(chǎn)費用率、成本收入比同比下降、收入增

報業(yè)務競賽開展情況，綜合辦公室積極宣傳報道競賽活動中的典型實例、先進經(jīng)驗，積極營造比、學、趕、超的競賽氛圍。

（四）嚴格獎懲，激發(fā)動力。為充分調(diào)動全員參與業(yè)務競賽活動的積極性、主動性和創(chuàng)造力，總行信貸管理部牽頭組織相關業(yè)務部門，分解業(yè)務競賽目標，研究制定考核方法，配置資金鼓勵先進，從嚴追究后進責任。（具體考核方法見附件2）

附件：1.****農(nóng)商銀行首季業(yè)務目標分配計劃表

2.****農(nóng)商銀行首季業(yè)務“開門紅”考核辦法-