第一篇：匯小貸分析企業(yè)融資與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的問(wèn)題

在當(dāng)前國(guó)家宏觀調(diào)控大背景下，如何更好地解決企業(yè)融資與防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已成為各界熱議的話題。匯小貸對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行了專題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)的一些新情況、新問(wèn)題值得關(guān)注和警醒。

企業(yè)融資新動(dòng)向值得關(guān)注

據(jù)調(diào)查，目前，小企業(yè)特別是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，融資途徑主要有兩個(gè)，一是以小額貸款通過(guò)農(nóng)村信用社取得，二是民間融資。資本市場(chǎng)融資能力減弱。目前,由于國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)股指持續(xù)走低,交易低迷,企業(yè)上市步伐放慢,短期內(nèi)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有增多。盡管目前商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，但是由于企業(yè)與銀行間信息嚴(yán)重不對(duì)稱，使企業(yè)資金使用和流動(dòng)缺乏有效的跟蹤監(jiān)測(cè)手段，銀行很難掌握企業(yè)交易的真實(shí)資料，特別是對(duì)具有復(fù)雜關(guān)聯(lián)關(guān)系的集團(tuán)企業(yè)資金監(jiān)控難度更大，銀行貸后檢查基本流于形式，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。銀行授信集中程度高，風(fēng)險(xiǎn)積聚。

由于大企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、管理規(guī)范的優(yōu)勢(shì)，成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，企業(yè)的授信和風(fēng)險(xiǎn)集中尤為明顯。融資呈現(xiàn)大額化、集中化和頻繁化的趨勢(shì)。企業(yè)跨區(qū)域融資缺乏有效統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)。當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)無(wú)法對(duì)異地銀行機(jī)構(gòu)對(duì)本地企業(yè)的授信情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，一方面造成本地區(qū)銀行信貸統(tǒng)計(jì)失真；另一方面銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)不能準(zhǔn)確判斷企業(yè)的真實(shí)融資情況，加大了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)授信企業(yè)的資金管理難度。民間融資加大了資金體外循環(huán)，一方面助長(zhǎng)了社會(huì)非理性投資，大量不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，高污染、高能耗、低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目得以上馬，加劇了社會(huì)投資風(fēng)險(xiǎn)。另一方面不利于社會(huì)資金的宏觀調(diào)控，不利于經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健運(yùn)行。須從點(diǎn)到面綜合治理

完善法律法規(guī)，消除信息不對(duì)稱帶來(lái)的障礙。商業(yè)銀行必須盡可能了解和掌握申請(qǐng)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和非財(cái)務(wù)信息，學(xué)會(huì)識(shí)別和判斷一些企業(yè)制造的假信息。學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，區(qū)分大、中、小型客戶，采取不同的信息收集策略。同時(shí)，應(yīng)建立健全經(jīng)濟(jì)法律體系，對(duì)造假的企業(yè)采取道義上的譴責(zé)及嚴(yán)厲的法律制裁。探索對(duì)大企業(yè)科學(xué)授信方式，防范企業(yè)多頭授信、過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)。建議商業(yè)銀行采取銀團(tuán)貸款或主辦銀行方式，由各家銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和負(fù)債能力，共同確定一個(gè)動(dòng)態(tài)的綜合授信額度，在總授信額度下，由各行具體提出授信數(shù)額。同時(shí)，銀行監(jiān)管部門(mén)提供一個(gè)商業(yè)銀行之間及銀行監(jiān)管部門(mén)與商業(yè)銀行之間的信息交流平臺(tái)。加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)監(jiān)管,防范操作風(fēng)險(xiǎn)。從商業(yè)銀行內(nèi)部講，就是要防范操作風(fēng)險(xiǎn)；作為監(jiān)管部門(mén)，應(yīng)加大對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管，密切關(guān)注發(fā)展趨勢(shì)，嚴(yán)查違規(guī)辦理票據(jù)融資業(yè)務(wù)。建立區(qū)域外銀行機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)企業(yè)授信的登記備案制度，定期為授信企業(yè)所在地監(jiān)管部門(mén)提供授信信息，以便掌握和了解轄內(nèi)企業(yè)的銀行授信總體情況，加強(qiáng)銀行貨幣信貸運(yùn)行分析，提高銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)企業(yè)的授信監(jiān)控能力，防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)，切實(shí)解決小企業(yè)融資難。引導(dǎo)和規(guī)范民間融資、社會(huì)集資，必須與解決小企業(yè)融資難問(wèn)題結(jié)合起來(lái)，需政府、企業(yè)和銀行等多個(gè)部門(mén)聯(lián)合起來(lái)，共同采取措施，加以研究解決。應(yīng)盡快研究建立和完善民間融資管理體制，正確引導(dǎo)民間資本的合法有序流動(dòng)。

第二篇：匯小貸分析高校貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)防控

當(dāng)前,我國(guó)公辦高校大規(guī)模貸款的風(fēng)險(xiǎn)已日益凸顯,關(guān)于公辦高校貸款風(fēng)險(xiǎn)的討論也一浪高過(guò)一浪。這對(duì)高校大規(guī)模盲目貸款起到了一定的遏制及警示作用,但此同時(shí),也產(chǎn)生了一定的消極影響:一是輿論的大肆渲染,使人們看到了大規(guī)模舉債的危害卻忽略了適度貸款對(duì)教育發(fā)展的積極作用;二是影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)高校貸款的態(tài)度,導(dǎo)致高校很難從銀行獲得合理貸款,從而制約了高校教育事業(yè)的發(fā)展。高校貸款發(fā)展是一把“雙刃劍”,貸款規(guī)模過(guò)大就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),不積極拓展渠道融資又會(huì)制約教育的發(fā)展。我們不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了貸款風(fēng)險(xiǎn)就全盤(pán)否認(rèn)適度貸款的積極作用,那無(wú)異于“因噎廢食”。筆者認(rèn)為,要利用貸款為高校教育事業(yè)發(fā)揮積極作用,關(guān)鍵是要把握一個(gè)“度”,即貸款要適度。我國(guó)公辦高校貸款現(xiàn)狀

隨著高等教育規(guī)模的不斷擴(kuò)大,公眾對(duì)高等教育需求的日益增長(zhǎng)以及高校發(fā)展的實(shí)際狀況,教育投入與教育需求之間的矛盾日益突出。高校在發(fā)展資金供給不足的情況下,均積極拓展籌資渠道,以解決擴(kuò)大辦學(xué)規(guī)模帶來(lái)的經(jīng)費(fèi)短缺問(wèn)題,其中一個(gè)主要渠道就是銀行貸款。適度貸款對(duì)高校的發(fā)展具有積極意義。但是,如果貸款增長(zhǎng)幅度和速度過(guò)大過(guò)快,則會(huì)使學(xué)校陷入財(cái)務(wù)危機(jī),影響學(xué)校的日常運(yùn)作與可持續(xù)發(fā)展。目前,一些高校熱衷于圈地和參與大學(xué)城建設(shè),向銀行大量舉債,有的高校貸款已高達(dá)到20余億,貸款規(guī)模大大超出學(xué)校自身償債能力,出現(xiàn)了貸款到期不能按時(shí)歸還、借新債還舊債、資金周轉(zhuǎn)困難甚至不能保證學(xué)校正常運(yùn)行等情況。高校貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,已引起了國(guó)家和社會(huì)的高度重視。高校大規(guī)模貸款的原因

2.1 財(cái)政撥款不足

在財(cái)政撥款及其它融資不夠的情況下,高校尋求銀行貸款以解決教育經(jīng)費(fèi)不足問(wèn)題。

2.2 教育主管部門(mén)的評(píng)估

為了能順利通過(guò)教育部5年一輪的高等學(xué)校教學(xué)評(píng)估,贏得國(guó)家在資金上的扶持和擴(kuò)招時(shí)得到政策傾斜,被評(píng)高校多采取向銀行貸款加大資金投入,改善基礎(chǔ)設(shè)施和辦學(xué)條件,以求達(dá)到評(píng)估要求。

2.3 政府與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)的結(jié)果

由于受《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的限制,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不敢直接向地方高校放貸,政府要發(fā)展高等教育事業(yè),于是與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng),幫助協(xié)調(diào)與擔(dān)保,從而使高校獲得巨額貸款。

2.4 金融機(jī)構(gòu)趨利避害的自我選擇

高校擴(kuò)招后,金融機(jī)構(gòu)看到為高校提供貸款既有經(jīng)營(yíng)收益,又有社會(huì)效益,從而對(duì)高校在貸款額度、利率、材料的準(zhǔn)備與可行性分析等方面均給予了極大的優(yōu)惠和便利。3 高校貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

3.1 高校所有者缺位導(dǎo)致隨意貸款

公立高校財(cái)產(chǎn)的公有性質(zhì)決定其所有權(quán)屬于國(guó)家,而事實(shí)上由于國(guó)家是虛擬參與方而非實(shí)際參與方,決定貸款的運(yùn)作及管理者事實(shí)上并不需要承擔(dān)償還貸款的風(fēng)險(xiǎn),這種權(quán)利與義務(wù)的不對(duì)稱性很容易導(dǎo)致管理者還貸責(zé)任意識(shí)淡薄,搞政績(jī)工程而隨意貸款。

3.2 對(duì)貸款缺乏科學(xué)論證

一些高校在對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行論證時(shí),只憑主觀分析或少數(shù)人的意見(jiàn)而盲目舉債,缺乏理性的分析和科學(xué)的論證。

3.3 貸款管理不嚴(yán)和使用效率低

許多高校在貸款資金的使用和管理過(guò)程中缺乏科學(xué)性,資金使用不當(dāng)或效率太低,造成嚴(yán)重的資金流失或浪費(fèi)。

3.4 缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)制

許多高校內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)未設(shè)立貸款資金的專項(xiàng)審計(jì)組織,資金使用過(guò)程中未建立全程定

期審計(jì)制度,存在嚴(yán)重的管理漏洞?？刂瀑J款額度,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

高校如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),合理利用貸款資金促進(jìn)學(xué)校的發(fā)展呢?筆者認(rèn)為,其中一個(gè)關(guān)鍵因素就是要把握一個(gè)“度”,即貸款要“適度”。而如何才能達(dá)到“適度”呢?筆者試從宏觀控制和微觀控制兩方面對(duì)“適度貸款”問(wèn)題進(jìn)行探討。

4.1 宏觀控制

是根據(jù)“高等學(xué)校銀行貸款額度控制與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型”,對(duì)高校貸款額度進(jìn)行測(cè)算,以貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)0.6作為上限,從宏觀上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2004年7月15日,教育部、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)責(zé)任制加強(qiáng)銀行貸款管理切實(shí)防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》[教財(cái)(2004)18號(hào)],該文制定了高等學(xué)校銀行貸款額度控制與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型,對(duì)高校銀行貸款額度從宏觀上進(jìn)行了控制和管理:(1)凡貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)大于0.6的高校,新增貸款實(shí)行審批制度;(2)凡貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)小于0.6而大于0.4的高校,新增貸款實(shí)行備案制度;(3)凡貸款風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)小于等于0.4的高校,新增貸款可由學(xué)校根據(jù)實(shí)際需要辦理。這從宏觀上控制了高校貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 微觀控制

即具體化測(cè)算控制。是運(yùn)用“預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量測(cè)算法”來(lái)測(cè)算適度貸款的具體規(guī)模和還貸能力,以測(cè)算出的具體數(shù)值和指標(biāo)為參照,有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“高等學(xué)校銀行貸款額度控制與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型”為高校貸款風(fēng)險(xiǎn)防范提供了宏觀的量化指引,但缺乏具體化的約束手段和測(cè)算方法。目前,許多學(xué)者提出了不同的解決方法,如:雄筱燕等提出了基于費(fèi)歇爾多元判別分析的高校財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判模型;祝紅霞提出了預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量測(cè)算法;黃祥林建立的高校恰當(dāng)舉債的數(shù)學(xué)模型等等。本文采用祝紅霞提出的“預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量測(cè)算法”來(lái)測(cè)算適度貸款的具體規(guī)模和還貸能力,以提供較詳細(xì)的量化參考。其方法為:第一,根據(jù)學(xué)校的長(zhǎng)期規(guī)劃確定未來(lái)在校學(xué)生人數(shù),按照建設(shè)部、國(guó)家計(jì)委和教育部1992年頒布的《普通高等學(xué)校建筑面積指標(biāo)》規(guī)定和教育部關(guān)于本科評(píng)估對(duì)師生比、圖書(shū)、教學(xué)設(shè)備等方面的要求,測(cè)算出學(xué)校達(dá)標(biāo)所應(yīng)達(dá)到的最低硬件條件指標(biāo),并計(jì)算出未來(lái)各年學(xué)校達(dá)到該指標(biāo)要求所需的資金數(shù)額;第二,根據(jù)各年計(jì)劃在校生規(guī)模預(yù)測(cè)學(xué)校的資金來(lái)源;第三,測(cè)算出每年資金注入量與流出量,以確定每年需要的貸款總額和可以償還貸款的數(shù)額;第四,計(jì)算出學(xué)校需要貸款總額和建設(shè)期后每年可以償還貸款金額和還款年限,從而可以分析出學(xué)校貸款的償還能力和風(fēng)險(xiǎn)情況;第五,在學(xué)校能夠承擔(dān)的負(fù)債范圍之內(nèi)安排學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目和貸款數(shù)額。通過(guò)此方法將各指標(biāo)具體化,提供給高校決策者較詳細(xì)的參考數(shù)據(jù),從而使貸款趨于適度,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：匯小貸分析銀行如何應(yīng)對(duì)地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)

2009年以來(lái)，地方政府融資平臺(tái)迅速發(fā)展，無(wú)論是融資平臺(tái)數(shù)量還是融資平臺(tái)貸款規(guī)模都達(dá)到了空前的高度，為我國(guó)擺脫金融危機(jī)的影響發(fā)揮了主要的作用，與此同時(shí)地方融資平臺(tái)也遭受到了一定的置疑，主要集中在融資平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)方面，很多學(xué)者都認(rèn)為應(yīng)該對(duì)其嚴(yán)格控制。筆者認(rèn)為，盡管地方融資平臺(tái)存在各種問(wèn)題，但事實(shí)上還是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)步快速發(fā)展、促進(jìn)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)起到了積極的引導(dǎo)作 用。

如何理性看待和應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，無(wú)疑顯得十分迫切和必要。

一、地方政府融資平臺(tái)概述地方政府融資平臺(tái)由來(lái)已久。上個(gè)世紀(jì)9O年代，為了給市政建設(shè)融資，一些地方政府建立了專業(yè)性投資管理公司等平臺(tái)，整合優(yōu)質(zhì)資源和專項(xiàng)資金，吸引信貸資金和民間資金投入重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融危機(jī)爆發(fā)后，平臺(tái)貸款成為了地方拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要投資方式，從而迅速膨脹，據(jù)中金公司研究報(bào)告預(yù)計(jì)，2009年末地方政府融資平臺(tái)貸款余額(不含票據(jù))為7．2萬(wàn)億元，其中2009年新增貸款額約3萬(wàn)億元。

目前，地方融資平臺(tái)從平臺(tái)企業(yè)類型來(lái)劃分，主要有省級(jí)的投融資平臺(tái)、城市投資建設(shè)公司、交通運(yùn)輸類政府投融資平臺(tái)、各類開(kāi)發(fā)區(qū)、園區(qū)政府投融資平臺(tái)、國(guó)有資產(chǎn)管理公司、土地儲(chǔ)備中心類公司、財(cái)政部門(mén)設(shè)立的稅費(fèi)中心以及其他類型政府投融資平臺(tái)。從運(yùn)作方式看，地方融資平臺(tái)貸款種類繁多，尤其以土地質(zhì)押、土地增值預(yù)期向銀行融資，并通過(guò)對(duì)儲(chǔ)備土地的整治、出讓償還銀行貸款這一模式最為典型。從資產(chǎn)質(zhì)量看，由于貸款以期限長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款居多，目前還未進(jìn)入還本高峰期，因而不良貸款率處于較低水平。

二、地方政府融資平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)(一)宏觀經(jīng)濟(jì)方面1．政策性風(fēng)險(xiǎn)。2009年初，為應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)的影響，防止經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的波動(dòng)，國(guó)家實(shí)行積極財(cái)政政策和適度寬松貨幣政策，尤其是一些縣級(jí)政府紛紛成立了融資平臺(tái)，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款；而眾多的商業(yè)銀行在政策的鼓勵(lì)下，以及業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益考核的驅(qū)使下，大舉進(jìn)入該領(lǐng)域。在地方政府和銀行的積極聯(lián)姻下，地方融資平臺(tái)迅速發(fā)展，負(fù)債總計(jì)從2008年的1萬(wàn)多億元上升到2009年中的近10萬(wàn)億。但隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，國(guó)內(nèi)通貨膨脹日益嚴(yán)重，再加上融資平臺(tái)貸款的急劇膨脹，國(guó)家開(kāi)始采取治理地方融資平臺(tái)的行動(dòng)。短短一年不到的時(shí)間，形勢(shì)就發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。

2．法律風(fēng)險(xiǎn)。地方政府不具備法律許可的貸款資格和擔(dān)保資格。2006年國(guó)家財(cái)政部等五部委聯(lián)合發(fā)文明確規(guī)定，各106I現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)級(jí)地方政府和政府部門(mén)在《擔(dān)保法》規(guī)定之外的任何擔(dān)保行為均屬于嚴(yán)重違規(guī)行為，其擔(dān)保責(zé)任無(wú)效。另外，國(guó)家也明文規(guī)定不允許將醫(yī)院、學(xué)校等公益性資產(chǎn)作為償債的保證。這表明，地方政府或相關(guān)部門(mén)對(duì)融資平臺(tái)貸款 出具的“還款承諾書(shū)”并不具備法律效力。

3．政府信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面是隨著國(guó)家房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的深化，地方政府土地轉(zhuǎn)讓收益大幅下滑，在客觀上導(dǎo)致財(cái)政收入不穩(wěn)定，存在無(wú)力償還地方融資平臺(tái)到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)現(xiàn)象在一些償債能力脆弱的縣鄉(xiāng)級(jí)地方融資平臺(tái)尤為突出。

另外由于平臺(tái)貸款期限普遍較長(zhǎng)，有的甚至可能跨越幾屆政府任期。由于缺乏硬性約束，一些地方政府存在因換屆而導(dǎo)致無(wú)意愿歸還貸款，“新官不理舊賬”的情況屢見(jiàn)不鮮。

(二)地方融資平臺(tái)方面

1．資本金來(lái)源不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。部分地方融資平臺(tái)存在注冊(cè)資本不實(shí)和“墊資”的現(xiàn)象。例如有

一些通過(guò)與銀行、信托合作，推出“銀信政”信托理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y于地方融資平臺(tái)的股權(quán)，所籌資金一般被用作項(xiàng)目資本金，然后向銀行融資，再贖買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品；也有以流動(dòng)資金搭橋貸款充當(dāng)項(xiàng) 目資本金 ；另外，還有通過(guò)高估實(shí)物出資或出具虛假注冊(cè)資金證明等手段虛假出資，等等，致使資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際比例過(guò)高。

2．項(xiàng)目現(xiàn)金流不足風(fēng)險(xiǎn)。不管是城市廣場(chǎng)、道路、環(huán)境整治等周期長(zhǎng)，現(xiàn)金流低的市政基礎(chǔ)設(shè)施，還是路橋、地鐵、污水處理等，具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流的項(xiàng)目，由于許多都是公益性的項(xiàng)目，同時(shí)貸款資金規(guī)模很大，如果外部環(huán)境一旦發(fā)生變化，就會(huì)導(dǎo)致還款來(lái)源的不確定性。

3．公司治理結(jié)構(gòu)不健全風(fēng)險(xiǎn)。地方融資平臺(tái)政企不分現(xiàn)象比較普遍。公司法定代表人和主要人員往往是政府有關(guān)部門(mén)人員兼職或政府有關(guān)部門(mén)指派，責(zé)任主體十分模糊，貸款是平臺(tái)公司，資金使用者是項(xiàng) 目建設(shè)單位，項(xiàng)目的受益者是政府，還款來(lái)源主要依賴于項(xiàng) 目附屬的土地使用權(quán) 出讓收入或地方財(cái)政補(bǔ)貼收入，地方融資平臺(tái)在職能定位、財(cái)務(wù)收支和債權(quán)債務(wù)方面缺乏獨(dú)立性和自主性。如果一旦實(shí)施破產(chǎn)，銀行很難行使追索權(quán)，平臺(tái)貸款將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

(三)商業(yè)銀行方面

在商業(yè)銀行方面，首先，有些人仍然在思想認(rèn)識(shí)上還存在一些誤區(qū)。認(rèn)為將貸款貸給國(guó)有企業(yè)和政府，個(gè)人可以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的嫌疑，另外，地方融資平臺(tái)項(xiàng) 目普遍存在著期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的特點(diǎn)，從而使一些銀行對(duì)有政府背景的企業(yè)和項(xiàng) 目非常熱衷 ；其次，對(duì)于地方融資平臺(tái)貸款來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行無(wú)法掌控其資金的來(lái)源、運(yùn)用，再加上，很多地方政府的資產(chǎn)負(fù)債表不公開(kāi)、不透明；同時(shí)，有些商業(yè)銀行還存在在項(xiàng)目資本金未核實(shí)、項(xiàng) 目未完成立項(xiàng)審批或多個(gè)項(xiàng)目打包的情況下就放 出貸款，為貸后管理埋下隱患，風(fēng) 險(xiǎn)控制方面存在問(wèn)題，因此，存在一定程度的總量聚集風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行對(duì)策

首先，做好制度方面的安排，把好行業(yè)信貸政策和區(qū)域準(zhǔn)入政策關(guān)。

針對(duì)地方融資平臺(tái)涉及范圍廣、融資需求大、風(fēng)險(xiǎn)暴露緩慢的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)恪守“三性”(流動(dòng)性 安全性、營(yíng)利性)的原則，對(duì)其貸款制定行業(yè)信貸政策和區(qū)域準(zhǔn)入政策。

在行業(yè)準(zhǔn)入方面。應(yīng)明確支持行業(yè)不 良貸款率較低、項(xiàng)目現(xiàn)金流有保證的領(lǐng)域，另外對(duì)于政府主導(dǎo)、政府信用擔(dān)保、項(xiàng) 目本身具有一定現(xiàn)金流的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，應(yīng)謹(jǐn)慎處理 ；在區(qū)域選擇方面。應(yīng)該采用重點(diǎn)加強(qiáng)支持經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)的制度，制定出人均GDP、市縣級(jí)財(cái)政收入和近三年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等指標(biāo)門(mén)檻，規(guī)定符合條件的才予以準(zhǔn)入。

其次，分類指導(dǎo)，把好項(xiàng) 目、客戶、產(chǎn)品審查關(guān)。

在項(xiàng) 目選擇方面，商業(yè)銀行要重點(diǎn)選擇對(duì)行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響的項(xiàng)目、中央和省級(jí)預(yù)算內(nèi)投資額較大或比例較高的項(xiàng) 目。如省級(jí)重點(diǎn)水利項(xiàng)目，珠三角區(qū)域的城際軌道交通項(xiàng) 目、污水管網(wǎng)項(xiàng)目、地鐵項(xiàng)目、網(wǎng)絡(luò)化交通基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等。

在客戶選擇方面，商業(yè)銀行要重點(diǎn)支持資產(chǎn)實(shí)力比較強(qiáng)、政府重視程度高、法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)健全、項(xiàng) 目運(yùn)作規(guī)范、業(yè)務(wù)主管部門(mén)專門(mén)設(shè)立的融資平臺(tái)企業(yè)。對(duì)一個(gè)城市在同一城建領(lǐng)域有多個(gè)投融資企業(yè)的，僅可優(yōu)選其中實(shí)力最強(qiáng)的融資企業(yè)建立信貸關(guān)系。

在融資品種方面，應(yīng)該積極進(jìn)行創(chuàng)新。要提供從貸款到債券和票據(jù)、從單純資金投入到全面財(cái)務(wù)顧問(wèn)的金融服務(wù)，包括探索多元化的結(jié)構(gòu)融資方案、資產(chǎn)證券化、商業(yè)銀行直投業(yè)務(wù)等方式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有節(jié)制地滿足地方融資平臺(tái)資金缺口的需求。

最后，加強(qiáng)精細(xì)管理，把好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)。

第一，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)地方融資平臺(tái)還款來(lái)源作合理分析，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)分析和評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控性 ；第二，作為商業(yè)銀行應(yīng)該積極引導(dǎo)政府建立償債機(jī)制，明確約定政府償債資金的來(lái)源、用途及具體還貸安排，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低；第三，在平臺(tái)貸款發(fā)放之后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶資金流向的監(jiān)控，確保項(xiàng) 目貸款 用到實(shí)處，不被挪用。第四，對(duì)于一些新增的平臺(tái)貸款，銀行要盡量爭(zhēng)取通過(guò)銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁辦理打捆貸款業(yè)務(wù)；第五，要對(duì)對(duì)項(xiàng)目貸款重新開(kāi)包梳理，區(qū)別對(duì)待，實(shí)行名單制管理，落實(shí)專門(mén)的貸后管理團(tuán)隊(duì)，確保管理要求落實(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)防范措施落實(shí)到位。

總之，作為商業(yè)銀行的一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，地方融資平臺(tái)貸款從 目前來(lái)看確實(shí)存在著一定的聚集風(fēng)險(xiǎn)，但是如果能夠做到客觀分析、科學(xué)對(duì)待，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等舉措，使其能夠健康發(fā)展，還是能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮出自己的作用。

第四篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控心得

風(fēng)險(xiǎn)防控心得

隨著2011年物價(jià)水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國(guó)家為了穩(wěn)定物價(jià)和打壓房?jī)r(jià)，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍的地方之一，民間資本就變得非?；钴S，民間借貸的主體，逐漸從熟人過(guò)渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對(duì)方必然會(huì)要求提高借款利率以彌補(bǔ)自己這部分風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的市場(chǎng)化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對(duì)應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，更應(yīng)加大部門(mén)營(yíng)銷(xiāo)力度，爭(zhēng)取早日完成分行給我部門(mén)的任務(wù)指標(biāo)，通過(guò)部門(mén)已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營(yíng)銷(xiāo)力度，通過(guò)和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門(mén)老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營(yíng)銷(xiāo)，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問(wèn)題，以此為契機(jī)開(kāi)展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭(zhēng)取提前完成今年分行給我們部門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，同時(shí)也是為我部門(mén)完成明年的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是我們對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)的失控。我們銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如果談風(fēng)險(xiǎn)色變，那么這將會(huì)極大的約束我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來(lái)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，只要我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物，或者

客戶向我行提供強(qiáng)有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作。并不能因?yàn)樽罱欢螘r(shí)間銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，而對(duì)拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務(wù)流程上，客戶經(jīng)理更要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因?yàn)閷?duì)于企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的控制，法律合同風(fēng)險(xiǎn)和程序風(fēng)險(xiǎn)都是企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務(wù)時(shí)也存在很多內(nèi)控的風(fēng)險(xiǎn)。在合同的簽訂時(shí)，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認(rèn)識(shí)對(duì)方的前提下，一定要通過(guò)身份證來(lái)進(jìn)行核實(shí)，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場(chǎng)的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關(guān)于合同的簽訂在和有關(guān)部門(mén)的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風(fēng)險(xiǎn)，在具體業(yè)務(wù)辦理，比如客戶提供的購(gòu)銷(xiāo)合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實(shí)其真實(shí)性，在抵押登記方面更要親自把關(guān)，在他項(xiàng)權(quán)證的領(lǐng)取上更要親自領(lǐng)取，避免客戶帶領(lǐng)而導(dǎo)致抵押失效的情況，有時(shí)候在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴睿硪环矫婀痉ㄈ说暮炞只蛘弑ＷC公司的簽字蓋章沒(méi)有落實(shí)到位的情況，在這種情況下要如何學(xué)會(huì)向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識(shí)到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門(mén)一個(gè)人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門(mén)和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營(yíng)資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來(lái)說(shuō)我們是一家經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行通過(guò)承擔(dān)受讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而向企業(yè)收取相關(guān)費(fèi)用。因此我們銀

行的信貸業(yè)務(wù)從實(shí)質(zhì)上來(lái)看就是在風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)中左右搖擺。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，銀行業(yè)作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價(jià)值觀和財(cái)富觀。我們平時(shí)接觸的都是各種企業(yè)家，他們動(dòng)輒上千萬(wàn)上億的財(cái)富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過(guò)高利貸和賭博所能帶來(lái)的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對(duì)社會(huì)上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠(yuǎn)離這些，因?yàn)槲覀兪侵苯雍唾Y金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問(wèn)題，那么必然是大問(wèn)題，所以在平時(shí)的生活中一定要有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當(dāng)事人都是從小事的自我要求不高開(kāi)始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第五篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控心得

風(fēng)險(xiǎn)防控心得

隨著2011年物價(jià)水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國(guó)家為了穩(wěn)定物價(jià)和打壓房?jī)r(jià)，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍的地方之一，民間資本就變得非常活躍，民間借貸的主體，逐漸從熟人過(guò)渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對(duì)方必然會(huì)要求提高借款利率以彌補(bǔ)自己這部分風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的市場(chǎng)化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對(duì)應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，更應(yīng)加大部門(mén)營(yíng)銷(xiāo)力度，爭(zhēng)取早日完成分行給我部門(mén)的任務(wù)指標(biāo)，通過(guò)部門(mén)已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營(yíng)銷(xiāo)力度，通過(guò)和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門(mén)老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營(yíng)銷(xiāo)，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問(wèn)題，以此為契機(jī)開(kāi)展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭(zhēng)取提前完成今年分行給我們部門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，同時(shí)也是為我部門(mén)完成明年的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是我們對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)的失控。我們銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如果談風(fēng)險(xiǎn)色變，那么這將會(huì)極大的約束我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來(lái)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，只要我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物，或者客戶向我行提供強(qiáng)有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作。并不能因?yàn)樽罱欢螘r(shí)間銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，而對(duì)拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務(wù)流程上，客戶經(jīng)理更要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因?yàn)閷?duì)于企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的控制，法律合同風(fēng)險(xiǎn)和程序風(fēng)險(xiǎn)都是企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務(wù)時(shí)也存在很多內(nèi)控的風(fēng)險(xiǎn)。在合同的簽訂時(shí)，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認(rèn)識(shí)對(duì)方的前提下，一定要通過(guò)身份證來(lái)進(jìn)行核實(shí)，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場(chǎng)的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關(guān)于合同的簽訂在和有關(guān)部門(mén)的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風(fēng)險(xiǎn)，在具體業(yè)務(wù)辦理，比如客戶提供的購(gòu)銷(xiāo)合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實(shí)其真實(shí)性，在抵押登記方面更要親自把關(guān)，在他項(xiàng)權(quán)證的領(lǐng)取上更要親自領(lǐng)取，避免客戶帶領(lǐng)而導(dǎo)致抵押失效的情況，有時(shí)候在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴睿硪环矫婀痉ㄈ说暮炞只蛘弑ＷC公司的簽字蓋章沒(méi)有落實(shí)到位的情況，在這種情況下要如何學(xué)會(huì)向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識(shí)到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門(mén)一個(gè)人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門(mén)和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營(yíng)資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來(lái)說(shuō)我們是一家經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行通過(guò)承擔(dān)受讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而向企業(yè)收取相關(guān)費(fèi)用。因此我們銀行的信貸業(yè)務(wù)從實(shí)質(zhì)上來(lái)看就是在風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)中左右搖擺。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，銀行業(yè)作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價(jià)值觀和財(cái)富觀。我們平時(shí)接觸的都是各種企業(yè)家，他們動(dòng)輒上千萬(wàn)上億的財(cái)富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過(guò)高利貸和賭博所能帶來(lái)的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對(duì)社會(huì)上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠(yuǎn)離這些，因?yàn)槲覀兪侵苯雍唾Y金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問(wèn)題，那么必然是大問(wèn)題，所以在平時(shí)的生活中一定要有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當(dāng)事人都是從小事的自我要求不高開(kāi)始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。