第一篇：中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)之路論文

東北財(cái)經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育 課程考試論文（案例）考核

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中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)之路

中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)之路

——論養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的一個(gè)重要組成部分，在發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定民生、和諧社會(huì)中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。社會(huì)保障制度是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定階段的產(chǎn)物，是公共選擇的結(jié)果。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保障中重要的一種制度在各國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系中占據(jù)了重要地位。我國(guó)在新中國(guó)成立60年來(lái)，社會(huì)保障從無(wú)到有，從城鎮(zhèn)到鄉(xiāng)村，從職業(yè)人群到城鄉(xiāng)居民，經(jīng)歷了一個(gè)不斷改革、發(fā)展、完善的過(guò)程，讓人民群眾期盼的“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，貧有所濟(jì)，困有所助”的美好愿望正在變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，隨著中國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，社會(huì)分層和社會(huì)矛盾日益加劇，養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的潛在風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出，直接影響到各項(xiàng)改革的順利進(jìn)行，作為社會(huì)安全網(wǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在中國(guó)社會(huì)發(fā)展與和諧社會(huì)建設(shè)中的作用日益彰顯。

一、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的必要性

養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國(guó)家和社會(huì)通過(guò)相應(yīng)的制度安排為勞動(dòng)者解除養(yǎng)老后顧之憂的一種保險(xiǎn)，它的目的是增強(qiáng)勞動(dòng)者抵御老年風(fēng)險(xiǎn)的能力，手段則是提供相應(yīng)的收入保障，在此，養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)制度的一個(gè)重要項(xiàng)目，具有社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)和特點(diǎn)，又有其特殊性。養(yǎng)老保險(xiǎn)的根本任務(wù)是化解老年風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)勞動(dòng)者抵御老年風(fēng)險(xiǎn)的能力，從整體上化解正在日益社會(huì)化、普遍化的老年風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)、有效和必要的措施。

作為每一個(gè)自然人，老年風(fēng)險(xiǎn)與其它失業(yè)、工傷、疾病等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)相比，最顯著的特征之一就是普遍性。老年是一個(gè)十分確定的，能清晰預(yù)見(jiàn)的，人人都會(huì)遇到的事件，——人人都會(huì)老，人人都要老。老是一個(gè)自然現(xiàn)象。任何人都不能保證自己的老年沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。因此養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)也就日益成演變?yōu)樽钇毡榈纳鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)之路

養(yǎng)老保險(xiǎn)亦成為最普遍性的社會(huì)保障制度需求。普遍性是養(yǎng)老保險(xiǎn)的第一特征，其次養(yǎng)老保險(xiǎn)因其待遇較高、領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間長(zhǎng)，基金收支規(guī)模龐大，這一點(diǎn)也決定了養(yǎng)老保險(xiǎn)是最重要的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，并在各國(guó)社會(huì)保障體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。這是養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二特征。再次還有長(zhǎng)期積累性、復(fù)雜性等都是養(yǎng)老保險(xiǎn)所具有的特征。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，其目標(biāo)是增強(qiáng)勞動(dòng)者抵御養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的能力，手段是通過(guò)提供養(yǎng)老金或相關(guān)服務(wù)，來(lái)消除勞動(dòng)者對(duì)老年生活的擔(dān)憂，使勞動(dòng)者“老有所養(yǎng)”。如果說(shuō)目標(biāo)是一項(xiàng)制度自身為之奮斗的、不懈追求的、主動(dòng)要求達(dá)到的一個(gè)終點(diǎn)或一種理想狀態(tài)的話，功能則是一項(xiàng)在實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)過(guò)程中自然產(chǎn)生的作用和效果，養(yǎng)老保險(xiǎn)即具有社會(huì)保障的穩(wěn)定、調(diào)節(jié)、促進(jìn)發(fā)展等社會(huì)保障制度的共有功能，也具有其自身獨(dú)特的不可替代的保障功能、穩(wěn)定功能、公平功能、發(fā)展功能、文化功能。

綜上所述，從養(yǎng)老保險(xiǎn)的建立目的，設(shè)定目標(biāo)和養(yǎng)老保險(xiǎn)所具有的四大特性，五項(xiàng)功能都確定了其在社會(huì)保障保險(xiǎn)中的重要地位。相對(duì)于失業(yè)、疾病、工傷、生育等風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老毫無(wú)疑問(wèn)是勞動(dòng)者面臨的最具普遍性的風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)面對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)人人有份、無(wú)人幸免。困此，養(yǎng)老保險(xiǎn)防御的是最具普遍性、重要性的一種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)大數(shù)法則，覆蓋的人數(shù)越多，越有利于社會(huì)保險(xiǎn)功能作用的發(fā)揮。越有利于民生的穩(wěn)定社會(huì)的穩(wěn)定。所以進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面是必然的也是必要的，勢(shì)在必行。

二、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展與覆蓋

1.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展落后。自20世紀(jì)90年代初，民政部開(kāi)始試點(diǎn)推行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，試圖依靠集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民自身的力量解決農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。民政部于1992年印發(fā)的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》規(guī)定，在保險(xiǎn)基金的籌集上“堅(jiān)持個(gè)人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家給予政策扶持的原

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則”，這樣的規(guī)定使國(guó)家和集體體現(xiàn)的社會(huì)責(zé)任過(guò)小。中央財(cái)政用于社會(huì)保障的支出絕大部分給了城鎮(zhèn)職工。農(nóng)村社會(huì)保障資金的重要來(lái)源實(shí)際上是依靠傳統(tǒng)農(nóng)村的集體補(bǔ)助和投入。但改革開(kāi)放以來(lái)實(shí)施的土地家庭承包經(jīng)營(yíng)制使集體力量受到了嚴(yán)重削弱，特別是貧困地區(qū)的財(cái)政能力和集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，已無(wú)力承擔(dān)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的社會(huì)保障資金?？陀^的說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著覆蓋面小、參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)少、保障水平低等問(wèn)題，已經(jīng)無(wú)法滿足廣大農(nóng)村老年人的生活需要。

2.我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面不寬。農(nóng)村人和非正規(guī)就業(yè)人口沒(méi)有納入到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍。除農(nóng)村之外，目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要在國(guó)有企業(yè)，相當(dāng)多的三資企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)企業(yè)都沒(méi)有參加，即便是公務(wù)員和事業(yè)單位人員也有沒(méi)有參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員。數(shù)以億計(jì)的城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員、進(jìn)入城鎮(zhèn)的農(nóng)民工以及農(nóng)民中的絕大多數(shù)，都游離在養(yǎng)老保障制度之外。

(二)企業(yè)年金和儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金發(fā)展不足

國(guó)務(wù)院于1991年、1995年和1997年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》、《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》和《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，都要求建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)企業(yè)建立年金，大力發(fā)展儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金計(jì)劃，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。但是，在實(shí)踐過(guò)程中，多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系并沒(méi)有建立起來(lái)，企業(yè)年金計(jì)劃、儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金計(jì)劃實(shí)質(zhì)性缺失。在客觀上，形成了用單一的“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”代替多層次的“養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系”的事實(shí)。

三、世界發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展之路的可行性經(jīng)驗(yàn)

自養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在德國(guó)產(chǎn)生以來(lái)，世界大多數(shù)國(guó)家陸續(xù)建立了社會(huì)化的養(yǎng)老保障制度。丹麥于1891年，新西蘭于1898年，瑞典于1903年，奧地利于1906年，英國(guó)于1909年，法國(guó)于1910年，俄羅斯于1922年，加拿大于1927年，美

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國(guó)于1935年等等，相繼建立了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，一些發(fā)展中國(guó)家如新加坡、印度、巴西、墨西哥、中國(guó)等也在第二次世界大戰(zhàn)先后建立了自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。截止20世紀(jì)末，世界上已有166個(gè)國(guó)家建立了養(yǎng)老方面的社會(huì)保險(xiǎn)制度。這表明了養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅是人類社會(huì)發(fā)展的普遍需要，而且也是各國(guó)政府著力推進(jìn)的重大社會(huì)政策。

對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍，各國(guó)因經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不一和制度規(guī)定的差異，其覆蓋范圍寬窄有別。比如歐洲、北歐國(guó)家中的福利國(guó)家，采取的是普遍保障模式，如瑞典的制度模式是普遍保障模式；英國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍是本國(guó)所有居民，但其中周收入低于最低水平的雇工，年收入低于工資最低標(biāo)準(zhǔn)的獨(dú)立勞動(dòng)者以及非受雇人員也可以自愿參加保險(xiǎn)。德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍主要是薪金勞動(dòng)者和獨(dú)立勞動(dòng)者，不工作的家庭婦女，僑居國(guó)外的本國(guó)公民及長(zhǎng)期僑居德國(guó)的外僑也可選擇自愿參保。美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍是所有從事有收益工作的人，包括獨(dú)立勞動(dòng)者。這里重點(diǎn)了解一下法國(guó)的狀況：法國(guó)已逐步確立起了覆蓋全體公民的社會(huì)保障制度。法國(guó)社會(huì)保障制度的最大特征是各險(xiǎn)種相互分離而并存的局面，同時(shí)還逐步顯現(xiàn)了如下特征：一是形成了具有一定選擇性的多層次保障結(jié)構(gòu)。二是實(shí)現(xiàn)了全民性和普遍性原則。法國(guó)的養(yǎng)老制度主要由5種體制組成，分別是普通體制、特殊體制、非受薪者體制，特殊津貼和為全國(guó)團(tuán)結(jié)基金的補(bǔ)充津貼。社會(huì)養(yǎng)老保障覆蓋面的廣度取決于各國(guó)的具體國(guó)情，而在考慮具體國(guó)情時(shí)，至少有以下幾點(diǎn)直接影響?zhàn)B老保險(xiǎn)面的確定：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口類型、人口政策、歷史文化傳統(tǒng)等。社會(huì)保障覆蓋面的大小集中反映了各國(guó)社會(huì)保障的總體狀況，是社會(huì)保障的核心問(wèn)題，歐洲部分國(guó)家實(shí)行全民保障，其覆蓋面基本達(dá)到了本國(guó)人口的90%以上，而在亞洲除日本、韓國(guó)和新加坡等較發(fā)達(dá)國(guó)家以外，不發(fā)達(dá)國(guó)家的覆蓋面則不超過(guò)人口的10%，如何在欠發(fā)達(dá)國(guó)家中擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面，已成為長(zhǎng)期性的政策爭(zhēng)論焦點(diǎn)問(wèn)題。

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四、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展道路的選擇

（一）建立覆蓋全體的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)理想模式

結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀，應(yīng)該把建立統(tǒng)一的、多層次的、覆蓋全體國(guó)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度改革和發(fā)展的目標(biāo)。首先，作為最基本的基礎(chǔ)養(yǎng)老金項(xiàng)目，滿足全體國(guó)民最基本的生活需要。它構(gòu)成了目前養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中最基本的組成部分，可以簡(jiǎn)單地表述為由政府立法強(qiáng)制執(zhí)行，以工資稅或一般財(cái)政收入為基金來(lái)源，規(guī)定養(yǎng)老金給付額，實(shí)行公共管理的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。其次，作為補(bǔ)充層次，為雇員分別建立各種形式的年金養(yǎng)老保險(xiǎn)金，提高老年人的生活水平。提高退休者的養(yǎng)老金水平，緩解未來(lái)巨大的養(yǎng)老金支付壓力。最后，作為補(bǔ)充層次，在自愿參保的基礎(chǔ)上大力發(fā)展儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金計(jì)劃。它是個(gè)人或家庭通過(guò)儲(chǔ)蓄或其他方式自愿建立的補(bǔ)充退休收入保障計(jì)劃。政府通過(guò)政策優(yōu)惠鼓勵(lì)個(gè)人建立儲(chǔ)蓄計(jì)劃，為退休生活積累更多的資金。

（二）建立全國(guó)統(tǒng)一的基本養(yǎng)老制度

建立全國(guó)統(tǒng)一的基本養(yǎng)老制度有助于進(jìn)一步體現(xiàn)公平公正原則。公平的養(yǎng)老保障制度應(yīng)該沒(méi)有身份的差異，無(wú)論是國(guó)家公務(wù)員還是自由職業(yè)者或是農(nóng)民工，均應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相同的自繳比例，到期均可以享受平等的社會(huì)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)。建立統(tǒng)一制度，推行實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全面覆蓋、人人皆有保障、適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的養(yǎng)老保障體系、符合建立和諧社會(huì)的政策需求，有助于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，具有非常重大的意義。

（三）注重財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性

1.采取可持續(xù)發(fā)展的制度模式。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的一個(gè)很重要的目標(biāo)就是從現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)為部分積累制，以應(yīng)對(duì)人口老齡化。目前，由于很多地方養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期入不敷出，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶不斷透支個(gè)人賬戶基金，個(gè)人賬戶“空賬運(yùn)行”，養(yǎng)老保險(xiǎn)變成了“名義上的部分積累制，實(shí)際上的現(xiàn)收現(xiàn)付制”。沒(méi)有

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妥善解決養(yǎng)老保險(xiǎn)的歷史責(zé)任是一個(gè)重要原因。為渡過(guò)人口老齡化高峰，將現(xiàn)付養(yǎng)老保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)賬結(jié)合制度。

2.開(kāi)辟新的養(yǎng)老資金籌集渠道。除了傳統(tǒng)渠道外，要利用龐大的外匯儲(chǔ)備建立主權(quán)養(yǎng)老基金以緩解老齡化帶來(lái)的財(cái)務(wù)支付壓力。

3.延長(zhǎng)退休年齡。人口老齡化的危險(xiǎn)正由個(gè)人的老年生存危險(xiǎn)逐步擴(kuò)展為一國(guó)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。延長(zhǎng)退休年齡，延長(zhǎng)工作年限，激活接近退休年齡階段的勞動(dòng)力繼續(xù)留在或者返回勞動(dòng)力市場(chǎng)，是我國(guó)的必然選擇。還可以通過(guò)嚴(yán)格養(yǎng)老金支付條件、降低提前退休養(yǎng)老待遇和增加延期退休養(yǎng)老待遇方式，鼓勵(lì)勞動(dòng)者延長(zhǎng)工作年限，推遲退休年齡。

在一個(gè)世界上人口眾多的國(guó)家，要實(shí)現(xiàn)人人都享有社會(huì)保障的美好愿望，是一件很不容易的事情?！熬艑又_(tái)起于累土，千里之行始于足下”完善社會(huì)保障制度，促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，建立社會(huì)保障的體系，要走的路還很長(zhǎng)。在此，我想借用溫家寶的一句話來(lái)表述我們的努力方向吧，“讓全體人民共享改革發(fā)展的成果”。

第二篇：淺議中國(guó)中小銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及管理制度改革之路論文

內(nèi)容摘要：從我國(guó)中小銀行的實(shí)際來(lái)看，由于目前的發(fā)展水平還比較低。本文從中國(guó)中小銀行存在的困難與問(wèn)題出發(fā)，進(jìn)行簡(jiǎn)要解析，進(jìn)而對(duì)未來(lái)幾年中小銀行的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了前瞻。探討中小銀行在穩(wěn)步發(fā)展中尋找新的突破途徑和方法。

關(guān)鍵詞：中小銀行 發(fā)展趨勢(shì) 管理改革

一、引言：

對(duì)我國(guó)的中小銀行而言，近年來(lái)出現(xiàn)了投資規(guī)模較小、管理較亂、信譽(yù)欠佳、風(fēng)險(xiǎn)增加等一系列問(wèn)題，發(fā)展逐漸陷入了滯緩的困境。入世以后中小銀行的生存空間開(kāi)始遭受進(jìn)一步的擠壓。在此情況下，管理制度改革已成為中小銀行進(jìn)一步發(fā)展的必要選擇。

二、中國(guó)中小銀行現(xiàn)狀

我們要清醒地認(rèn)識(shí)到，中國(guó)中小銀行在改革和過(guò)程中還存在著一些困難和問(wèn)題，在向現(xiàn)代金融制度邁進(jìn)和縮小與大型商業(yè)銀行體制之間的差距過(guò)程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。

(一）、中小銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品單一。中小銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類和提供的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品功能單一，缺少集儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信用卡為一體的綜合業(yè)務(wù)產(chǎn)品;貸款業(yè)務(wù)仍為利潤(rùn)的主要來(lái)源，業(yè)務(wù)領(lǐng)域較窄。中間業(yè)務(wù)占比較低，諸如保函、承諾、擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，貸款品種中的創(chuàng)新產(chǎn)品特色不鮮明、吸引力不強(qiáng)。

(二）、中小銀行的影響力小。中小銀行由于發(fā)展歷史較短，積累的顧客群數(shù)量顯然無(wú)法與大型銀行相提并論，口碑宣傳效果較差，品牌影響力不足。加上其股權(quán)結(jié)構(gòu)較為單一，嚴(yán)重影響其正常發(fā)展。

(三）、中小銀行的盈利壓力將會(huì)更大。相對(duì)于大型銀行，中小銀行的收入來(lái)源更依賴于利息收入。以近三年為例，大型銀行的非利息收入占比基本都超過(guò)20%，而絕大部分中小銀行的非利息收入占比都在20%以下，有的甚至低于10%。利率市場(chǎng)化將引致銀行在爭(zhēng)奪客戶方面展開(kāi)激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，最有可能出現(xiàn)的局面是存款利率上浮和貸款利率下浮，特別是中小銀行對(duì)大客戶的議價(jià)能力有限，這將進(jìn)一步壓縮中小銀行的利差，給其盈利能力帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)。

(四）、中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力更大。利率市場(chǎng)化后，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債面對(duì)的將是利率頻繁變動(dòng)的市場(chǎng)環(huán)境，銀行賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)以及交易賬戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)明顯加大。同時(shí)，利率市場(chǎng)化將推高資金趨利性，資金提供者可能在銀行市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間頻繁調(diào)撥資金，將加劇銀行存貸期限錯(cuò)配，推高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，利率市場(chǎng)化要求銀行根據(jù)不同客戶實(shí)行差異化定價(jià)策略。而與大型銀行相比，大部分中小銀行資金實(shí)力有限，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型發(fā)展滯后，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本和費(fèi)用分?jǐn)偟冗M(jìn)行科學(xué)量化，定價(jià)模刑尚無(wú)法針對(duì)不同產(chǎn)品、不同客戶講行差異化定價(jià)。

三、中小銀行發(fā)展趨勢(shì)的整體思路

中小銀行必須認(rèn)清未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為進(jìn)一步深化改革、謀求更大發(fā)展而整理思路：

(一)大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)收益的多元化。

(二)推動(dòng)我國(guó)中小銀行體系的購(gòu)并重組，提高我國(guó)中小銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)加快銀行電子化建設(shè)，加速推進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展。

(四)提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管控能力，清理中小銀行的不良資產(chǎn)。

四、中國(guó)中小銀行的具體管理制度改革之路

（一）大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)經(jīng)營(yíng)收益的多元化。

以投資銀行業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、新興支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非銀行產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)為代表的新興金融業(yè)務(wù)不占用或少占用經(jīng)濟(jì)資本，營(yíng)銷不過(guò)于依賴物理渠道資源，屬知識(shí)密集型、智能型業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸利差縮小、盈利空間面臨挑戰(zhàn)的背景下，新興金融業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和轉(zhuǎn)型著力點(diǎn)。商業(yè)銀行尤其是中小銀行不應(yīng)盲目開(kāi)展新興金融業(yè)務(wù)，也不應(yīng)局限于某一種經(jīng)營(yíng)模式，而應(yīng)根據(jù)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn)和本行的管理水平、技術(shù)水平、財(cái)務(wù)實(shí)力、內(nèi)控能力、人才結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)布局等，選擇適合本行特點(diǎn)的多樣化發(fā)展方式和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。第一步是通過(guò)與比較大的證券、保險(xiǎn)、信托、基金、期貨等金融同業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，積累經(jīng)驗(yàn)、鍛煉隊(duì)伍、培養(yǎng)人才；第二步是嘗試控股經(jīng)營(yíng)，在政策允許的情況下，通過(guò)發(fā)起設(shè)立或收購(gòu)等手段投資、控股基金管理、信托、金融租賃、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入其他金融領(lǐng)域，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升對(duì)客戶的綜合化金融服務(wù)能力和水平；第三是相互滲透融合性經(jīng)營(yíng)，通過(guò)相互參股、相互控股等合資經(jīng)營(yíng)方式，滲入投行、保險(xiǎn)、證券業(yè)，開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)，形成網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、人才資源共享的合作機(jī)制，發(fā)揮銀行業(yè)務(wù)和非銀行業(yè)務(wù)的協(xié)同經(jīng)營(yíng)效力；第四是從事客戶金融資產(chǎn)綜合管理經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)大幅提升電子化、網(wǎng)絡(luò)化等多渠道經(jīng)營(yíng)、服務(wù)水平和IT服務(wù)支撐能力，提升商業(yè)銀行客戶金融資產(chǎn)集約化經(jīng)營(yíng)管理水平，通過(guò)提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的財(cái)富管理服務(wù)，滿足客戶多元化、多樣化財(cái)富管理需求，大幅提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益。

（二）銀行業(yè)的兼并重組增多，銀行規(guī)模向大型化發(fā)展

在我國(guó)，由于銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的封閉和凝滯，以及地方保護(hù)主義的影響，銀行之間的兼并重組較少。但對(duì)于新型商業(yè)銀行來(lái)講，規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、無(wú)法形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)的問(wèn)題始終困擾著新型商業(yè)銀行的發(fā)展，新型商業(yè)銀行一直在探索通過(guò)兼并重組的方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的有效途徑。

（三）加快銀行電子化建設(shè)，加速推進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展

電子銀行是對(duì)大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，對(duì)高端客戶提供差異化和個(gè)性化服務(wù)的平臺(tái)，是對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)分流，降低服務(wù)成本，對(duì)外延展客戶接觸面，吸引客戶的重要手段。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)顯示，2012年一季度我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)218.58萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)4.1%，同比增長(zhǎng)37.3%。截止2012年3月底，網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.56億。而素有“指尖上的銀行”美稱的手機(jī)銀行近年脫穎而出，爭(zhēng)寵銀行業(yè)的電子渠道服務(wù)。根據(jù)全球技術(shù)研究和咨詢公司Gartner預(yù)測(cè)，2012年全球移動(dòng)支付交易價(jià)值將超過(guò)1715億美元，移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.122億，到2016年，全球移動(dòng)支付預(yù)計(jì)將達(dá)到6170億美元，擁有4.48億個(gè)移動(dòng)支付用戶。現(xiàn)代銀行業(yè)已不再是鋼筋水泥的物理網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)，而是電子渠道的競(jìng)爭(zhēng)。

首先構(gòu)建新

型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式和全新網(wǎng)點(diǎn)格局。通過(guò)自助服務(wù)區(qū)、低柜服務(wù)區(qū)、理財(cái)服務(wù)區(qū)的分區(qū)模式，實(shí)現(xiàn)以自助服務(wù)區(qū)在前分流大多數(shù)交易、客戶經(jīng)理服務(wù)區(qū)居中引導(dǎo)和營(yíng)銷、人工服務(wù)在后輔助辦理業(yè)務(wù)的新型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式。通過(guò)新建或改造新型營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，引入具有銷售功能的自助銀行，提高現(xiàn)有綜合網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的自助服務(wù)比例，實(shí)現(xiàn)以人工柜面交易為主向電子銀行自助交易為主的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。其次是豐富自助銀行服務(wù)功能。打造集現(xiàn)金和票據(jù)自助設(shè)備、網(wǎng)銀交易終端、遠(yuǎn)程視頻服務(wù)等為一體的全功能自助銀行，強(qiáng)化自助銀行和自助設(shè)備的營(yíng)銷功能，在交易過(guò)程中實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷，將自助銀行從處理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售與服務(wù)兼?zhèn)?，個(gè)人與企業(yè)服務(wù)齊全的全功能服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

依托多元化電子渠道進(jìn)一步開(kāi)發(fā)新型個(gè)性化金融產(chǎn)品，如近年來(lái)以個(gè)人網(wǎng)銀為代表的無(wú)卡電子賬戶、以手機(jī)銀行為代表的無(wú)卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)、以遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)為代表的自助發(fā)卡、以電話銀行為代表的人工代客交易及遠(yuǎn)程簽約等交易功能，在顛覆傳統(tǒng)金融柜面服務(wù)理念的同時(shí)，進(jìn)一步提升了用戶對(duì)金融電子化產(chǎn)品的興趣。截止至2012年3月，國(guó)內(nèi)五大行平均電子銀行業(yè)務(wù)分流率已提升至50%以上，而更多的銀行將電子銀行分流率達(dá)到70%設(shè)定為短期目標(biāo)。

（四）提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管控能力，清理中小銀行的不良資產(chǎn)。

成立全行業(yè)的資產(chǎn)管理公司（AMC）。為解決四家國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題，我國(guó)已經(jīng)成立四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司。但是，對(duì)中小銀行的不良資產(chǎn)處置尚無(wú)有效的措施。長(zhǎng)此下去，必將影響并已經(jīng)影響到中小銀行的生存和發(fā)展。對(duì)此，可以比照美國(guó)、日本等國(guó)家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國(guó)中小銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對(duì)有問(wèn)題中小銀行進(jìn)行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司是整個(gè)銀行業(yè)或某類銀行發(fā)生全行業(yè)的不良資產(chǎn)危機(jī)時(shí)所采用的一種方式。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將危機(jī)銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個(gè)資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行管理。例如：美國(guó)在解決其儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的不良資產(chǎn)問(wèn)題時(shí)，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”（RTC）來(lái)負(fù)責(zé)400家以上的有問(wèn)題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。日本為解決其銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)問(wèn)題也成立了日本版的RTC.中小銀行的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司可由人民銀行協(xié)調(diào)組建，由各中小銀行投資入股，其收購(gòu)不良資產(chǎn)的資金來(lái)源有三：①財(cái)政資金投入；②中小銀行的呆壞賬準(zhǔn)備金；③管理公司以發(fā)行基金的方式籌集資金。

給予“借船出?！钡恼?。四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司的運(yùn)作規(guī)范以后，可給予其代理中小銀行清理不良資產(chǎn)的資格，準(zhǔn)許中小銀行委托已成立的四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司代理其清理本行的不良資產(chǎn)?；蛘甙凑帐袌?chǎng)運(yùn)作的方式，由中介機(jī)構(gòu)對(duì)中小銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后折價(jià)出售給四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司。實(shí)現(xiàn)中小銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動(dòng)性。折價(jià)的損失可在以后利潤(rùn)中進(jìn)行彌補(bǔ)。四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司運(yùn)用其有效的清理手段對(duì)收購(gòu)的不良資產(chǎn)進(jìn)行集中清理。

總而言之，假如中小銀行能夠借助高新科技，新業(yè)務(wù)渠道，通過(guò)兼并重組等手段的破原有的市場(chǎng)格局，打破原有的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)，新的商業(yè)模式和盈利模式，中小銀行仍有實(shí)現(xiàn)趕超的機(jī)會(huì)。

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第三篇：中國(guó)城管的未來(lái)之路

中國(guó)城管的未來(lái)之路

只要你在城市生活，你就忽視不了他們的存在：不是警察，卻戴著大蓋帽，管得比警察還多；不是工商局執(zhí)法人員，對(duì)小攤小販卻能罰款；不是環(huán)衛(wèi)局的，如果你亂扔垃圾，他又可以撕罰單。大街上似乎沒(méi)有他不能管的。這伙有時(shí)被稱為城市文明形象的維護(hù)神，有時(shí)被罵作城市公害的人，有個(gè)名字叫城管。他們似乎是個(gè)新生事物，又好像在這個(gè)社會(huì)上存活了很多年。

眾所周知,城管執(zhí)法歷史不長(zhǎng)，從其誕生之日起至今也不過(guò)有20余年的歷史。肩負(fù)著城市規(guī)劃、市政工程、公用事業(yè)、市容和環(huán)境衛(wèi)生、園林綠化等違章違規(guī)的查處職能，面臨著點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)和工作量大的局面，發(fā)關(guān)系到千家萬(wàn)戶的切身利益，同社會(huì)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，是城市文明建設(shè)的窗口和群眾關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。其誕生之初就烙下了先天不足的印記，是自下而上發(fā)展起來(lái)的，長(zhǎng)期處于分散、多樣、無(wú)序的狀態(tài)，且大多數(shù)城市管理行政執(zhí)法仍處于委托執(zhí)法的地位，給許多工作的開(kāi)展帶來(lái)了諸多弊端。

城市管理是以城市為對(duì)象，對(duì)城市的運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的全部活動(dòng)進(jìn)行的協(xié)調(diào)控制行為。而這種控制行為的主體是人，現(xiàn)代城市管理要依靠人、圍繞人、為了人。這就是要有強(qiáng)硬法律依據(jù)，又具備高素質(zhì)的城市管理專業(yè)執(zhí)法隊(duì)伍，來(lái)維護(hù)和規(guī)范在城市中生活、生產(chǎn)的行為主體——人。圍繞人、為了人，就要轉(zhuǎn)變現(xiàn)代城市管理的思想觀念，盡可能地體現(xiàn)“以人為本”的宗旨；從而給我們城管執(zhí)法提出了“人性化管理”的新要求。在城市化進(jìn)程加快的今天，迫使我們不得不研究一種新型的管理模式，即融入“人本主義”理念，又走出新時(shí)期城管執(zhí)法的困境。建立起城管執(zhí)法的新形象和新機(jī)制，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的職能作用。

目前，全國(guó)城市管理行政執(zhí)法正處于一個(gè)新的發(fā)展階段，一場(chǎng)以推進(jìn)相對(duì)集中行政處罰權(quán)和綜合行政執(zhí)法為標(biāo)志的行政執(zhí)法體制改革已在全國(guó)城管領(lǐng)域全面展開(kāi)。

一.城市管理執(zhí)法的現(xiàn)狀和困境

城市管理工作是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，政策性、群眾性、實(shí)踐性、流動(dòng)性較強(qiáng)，涉及面廣、難度大、矛盾多，情況復(fù)雜多變。由于種種原因，百姓對(duì)立情緒嚴(yán)重，執(zhí)法糾紛不斷，城市管理行政執(zhí)法陷入困境。在各地的民意測(cè)評(píng)中，“老百姓最不滿意的執(zhí)法隊(duì)伍”城市管理執(zhí)法隊(duì)伍名列第一。

1.管理對(duì)象敏感。城市管理的執(zhí)法對(duì)象極大多數(shù)是失業(yè)人員（含下崗工人）和進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民以及孤、寡、殘疾等弱勢(shì)群體，他們大多從事著最簡(jiǎn)單的商品買(mǎi)賣活動(dòng)，維系著最基本的生活需求，其艱難處境易博得市民的同情和諒解；加之部分違章者自身存在的陋習(xí)，使其對(duì)城市管理不理解、不支持、甚至抗法。執(zhí)法中稍有不慎，執(zhí)法人員便會(huì)成為眾矢之的，引來(lái)路人圍觀、起哄。令執(zhí)法人員進(jìn)退兩難。

2.司法保障不力。在具體執(zhí)法中，大案要案很少，多數(shù)案件處罰數(shù)額較少，難于向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，使違章者抗法有了可乘之機(jī)。由于城市管理行政執(zhí)法不具有人身強(qiáng)制權(quán)，又缺乏有效的司法保障，在遇到現(xiàn)場(chǎng)糾紛時(shí)，極易發(fā)生圍觀、擁堵，執(zhí)法人員往往勢(shì)單力薄，孤掌難鳴，有口難辯。經(jīng)常遇到暴力抗法，從而降低了城管執(zhí)法的嚴(yán)肅性，造成了極不好的負(fù)面影響；嚴(yán)重則會(huì)激化矛盾，擴(kuò)大事態(tài)。

3.法律法規(guī)不完善。我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)城市管理法規(guī)雖然較多，但仍不夠健全。一是城市管理的有關(guān)條文散見(jiàn)于其他法律、法規(guī)中，沒(méi)有一部獨(dú)立完備的城市管理法律；二是現(xiàn)有的法規(guī)不夠完備，可操作性不強(qiáng)，有些城市管理法規(guī)對(duì)某些行為只有禁止性條款，沒(méi)有詳細(xì)的處罰規(guī)定，執(zhí)法工作難于落實(shí)；三是立法空白或立法不配套。如摩托車出租擾亂客運(yùn)市場(chǎng)，非機(jī)動(dòng)車亂停亂放，既影響市容，又阻礙交通。但對(duì)其進(jìn)行處罰時(shí)，卻沒(méi)有相關(guān)的法律依據(jù)，城管執(zhí)法無(wú)所適從。4.市政公用設(shè)施的不配套和城市功能的殘缺，孕育著城市管理的好與壞。隨著各行各業(yè)改革的不斷深入，失業(yè)人員大量出現(xiàn)，加之農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的進(jìn)入，使得城市人口逐年增多。而這些人，一無(wú)雄厚的資金開(kāi)設(shè)門(mén)店，二無(wú)專業(yè)技能受聘于單位從事固定的職業(yè)，他們?yōu)榱松钪荒軕{自己微薄的經(jīng)濟(jì)從事最小的商品買(mǎi)賣生意，從而流落于街頭巷尾，占道經(jīng)營(yíng)，用獲取的薄利養(yǎng)家糊口，跟城管執(zhí)法隊(duì)員開(kāi)展“游擊戰(zhàn)”，給城管工作帶來(lái)了諸多困難。城管執(zhí)法人員去管，他們首先的回答便是，“不準(zhǔn)在馬路上賣，叫我們到哪里賣”，這一簡(jiǎn)單的回答，反映出一個(gè)城市功能完善與否。如果我們的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較完善，有配套的各種公用設(shè)施，健全的市場(chǎng)，齊備的環(huán)衛(wèi)基礎(chǔ)設(shè)施，使那些為生計(jì)所迫的占道攤販、亂停亂放的各類車輛“有場(chǎng)可進(jìn)”、“有市可歸”。那么，城市管理的矛盾就會(huì)少得多，從而城市的文明程度將很快得到提升。

5.執(zhí)法力量薄弱，經(jīng)費(fèi)短缺，裝備滯后。很多城市城管執(zhí)法人員嚴(yán)重不足，地方財(cái)力薄弱，成立之初單位性質(zhì)就定為事業(yè)單位。據(jù)了解，我國(guó)多數(shù)試點(diǎn)城市管理行政執(zhí)法人員編制性質(zhì)仍然是事業(yè)，與公務(wù)員相比，他們沒(méi)有相對(duì)穩(wěn)定的薪水，反而要承擔(dān)繁重、危險(xiǎn)的執(zhí)法工作，由于行政執(zhí)法局上無(wú)主管部門(mén)，據(jù)了解，全國(guó)各地城管執(zhí)法人員崗位津貼、誤餐補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)金等執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)參差不齊。另外，城管執(zhí)法隊(duì)伍的身份問(wèn)題也困擾著我們。目前我們執(zhí)法隊(duì)伍中，市城管執(zhí)法局局機(jī)關(guān)為公務(wù)員編制，各執(zhí)法大隊(duì)為事業(yè)編制。此種編制混存的現(xiàn)象不僅不符合國(guó)務(wù)院法制辦公室的批復(fù)精神，影響著隊(duì)伍的士氣，而且不利于隊(duì)伍的長(zhǎng)期建設(shè)。6.執(zhí)法人員的素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高。城市管理屬于新生事物，管理經(jīng)驗(yàn)不足，城市管理人員多為新招錄人員，從未從事過(guò)城市管理執(zhí)法工作，缺少正規(guī)系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，知識(shí)面窄，專業(yè)素質(zhì)不過(guò)硬，對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)知之甚少，專業(yè)化人才也是微乎其微，處理各種復(fù)雜問(wèn)題缺少方式、方法；城區(qū)執(zhí)法隊(duì)伍的素質(zhì)參差不齊，法制觀念不強(qiáng)，素質(zhì)不高。主要具體表現(xiàn)為：一是政治素質(zhì)不高。極少數(shù)執(zhí)法隊(duì)員政治觀念淡薄，理想信念動(dòng)搖，政治敏銳性和政治鑒別力不強(qiáng)，不能正確地運(yùn)用“三個(gè)代表”重要思想來(lái)指導(dǎo)工作，對(duì)黨的方針政策理解不透，執(zhí)行不力，特權(quán)思想嚴(yán)重，全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀念淡化；二是業(yè)務(wù)素質(zhì)低。少數(shù)執(zhí)法人員文化水平低，缺乏城管執(zhí)法專業(yè)知識(shí)，不能正確掌握和運(yùn)用法律理論和基本的法律知識(shí)，執(zhí)法行為不規(guī)范，違反程序辦案。加上由于現(xiàn)行的城管執(zhí)法隊(duì)員教育訓(xùn)練制度和教育經(jīng)費(fèi)的嚴(yán)重制約，少數(shù)執(zhí)法人員缺乏專業(yè)技能訓(xùn)練和必要的培訓(xùn)，不具備從事城管執(zhí)法工作所必須的技能和業(yè)務(wù)水平，執(zhí)法水平低，不能勝任本職工作，自身素質(zhì)不能適應(yīng)城管執(zhí)法工作需要；三是法律意識(shí)淡薄。一方面少數(shù)執(zhí)法人員缺乏依法執(zhí)法的自覺(jué)意識(shí)，不尊重行政相對(duì)人的人格，濫用強(qiáng)制措施，越權(quán)辦案。其次就是執(zhí)法人員的政策、法律法規(guī)水平不高，“不給好處不辦事，給了好處亂辦事”，亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款等“三亂；再有就是執(zhí)法過(guò)程中存在感情大于法的現(xiàn)象，以致于執(zhí)法不嚴(yán)，有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)。二.城市管理的發(fā)展思路與未來(lái) 1.改革現(xiàn)行城管執(zhí)法體制。抓住目前國(guó)務(wù)院清查統(tǒng)一各執(zhí)法隊(duì)伍服裝和推行相對(duì)集中行政處罰權(quán)的時(shí)機(jī)。首先，從改革城管體制入手，改變自下而上成立城管執(zhí)法隊(duì)伍的現(xiàn)狀，把各地的城管執(zhí)法隊(duì)伍納入規(guī)范化管理軌道，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將現(xiàn)有的城管執(zhí)法隊(duì)伍納入公務(wù)員系列，統(tǒng)一實(shí)行省或市（自治區(qū)）“垂直管理”，便于異地輪流執(zhí)法，打破長(zhǎng)期在本地執(zhí)法有人情關(guān)系，束縛執(zhí)法隊(duì)員想干不敢干的格局，有利于加大城管執(zhí)法力度，從而樹(shù)立城管執(zhí)法隊(duì)伍新形象。其次，借鑒部分城市相對(duì)集中行政處罰權(quán)的成功經(jīng)驗(yàn)，在規(guī)定時(shí)限內(nèi)全面推行相對(duì)集中行政處罰權(quán)執(zhí)法體系。第三，著裝的統(tǒng)一應(yīng)納入規(guī)范化管理，建議先由建設(shè)部統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)（款式、顏色、標(biāo)志等），報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，列入執(zhí)法著裝行列，以避免同一支執(zhí)法隊(duì)伍著裝混亂的現(xiàn)象。

2.必須進(jìn)一步加強(qiáng)加強(qiáng)公民的整體素質(zhì)教育。強(qiáng)化宣傳教育，營(yíng)造城管濃烈氛圍。

城市管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，包容方方面面，涉及千家萬(wàn)戶，需要全社會(huì)和廣大市民的廣泛參與和支持。它面對(duì)的是一個(gè)個(gè)有血有肉、活生生的個(gè)人。人是一切社會(huì)活動(dòng)中最積極、最活躍的因素，是所有社會(huì)活動(dòng)的主體，市民城管法律意識(shí)的強(qiáng)弱對(duì)依法治市的效果起著重要的作用。我們?cè)趫?zhí)法實(shí)踐中深有體會(huì)，在市民法律意識(shí)、文明意識(shí)淡薄的地方，城市也難以管好：前面剛掃完馬路，后邊就隨地丟垃圾；寬敞的馬路擺起了占道經(jīng)營(yíng)的攤點(diǎn)，造成車難行、人難走；城管人員依法進(jìn)行管理時(shí)，遭到侮辱、指責(zé)，甚至謾罵、圍攻等。提高公民的文明意識(shí)、法律意識(shí)，既是實(shí)現(xiàn)城市管理法制化的前提又是我市創(chuàng)建文明城市的基礎(chǔ)。市民的文明行為必須在不斷教育中養(yǎng)成，加大宣傳教育力度，是提高公民文明意識(shí)、法律意識(shí)的重要途經(jīng)。要廣泛地進(jìn)行社會(huì)宣傳，要通過(guò)多種渠道，采取多樣手段，在廣大市民中廣泛開(kāi)展城管法律法規(guī)、健康文明知識(shí)等宣傳活動(dòng)，普及城管知識(shí)。使城管法規(guī)家喻戶曉，婦孺皆知。關(guān)注群眾反映的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，寓服務(wù)于管理之中，切實(shí)在管理中提高服務(wù)效率，在服務(wù)中提升管理效能。廣泛與中小學(xué)校開(kāi)展文明共建活動(dòng)，采取小手拉大手形式，大力倡導(dǎo)健康、文明的行為方式，積極把文明創(chuàng)建活動(dòng)傳遞到千家萬(wàn)戶。積極開(kāi)展城管服務(wù)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，拉近城管與市民的距離，打造城管互動(dòng)平臺(tái)，增進(jìn)城管與市民的溝通了解。在住宅小區(qū)、街巷增設(shè)公共廣告欄，在居委會(huì)、學(xué)校、郵局、工廠企業(yè)和大型商場(chǎng)增加公共櫥窗和告示牌，在新聞媒體增設(shè)公共廣告欄目，形成全方位的宣傳氛圍，教育引導(dǎo)廣大市民摒棄陋習(xí)，樹(shù)立新風(fēng)，告別隨地吐痰、亂扔垃圾、亂潑污水等不文明、不健康的生活習(xí)慣，教育廣大市民自覺(jué)養(yǎng)成講文明、講衛(wèi)生的良好習(xí)慣，通過(guò)“多角度、深層次、立體化、全方位”的宣傳，使城市管理的宣傳教育覆蓋面在時(shí)間與空間上得到進(jìn)一步拓展。努力提高廣大市民的城市意識(shí)、文明意識(shí)和以法治市意識(shí)，使市民理解和支持城管執(zhí)法工作，才能順利推進(jìn)城市管理現(xiàn)代化、正規(guī)化、法制化的進(jìn)程。

3.完善法律支撐體系。首先要把“城市管理”這個(gè)新生事物在法律意義上明確下來(lái)；第二是城市管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)有法律依據(jù)和相應(yīng)的執(zhí)法主體地位；第三是開(kāi)展城市管理工作應(yīng)有確切的法律支撐。解決上述問(wèn)題應(yīng)該看到，現(xiàn)在使用的城市管理方面的法規(guī)及規(guī)章是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下制定的，與現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城市發(fā)展管理存在著一定的差距，且各地出臺(tái)的一些規(guī)章、規(guī)定又不能適應(yīng)新形勢(shì)下城市管理工作的需要，不具備強(qiáng)大的民意基礎(chǔ)和足夠的說(shuō)服力。因此，我們要根據(jù)新的形勢(shì)和條件加快城市管理立法，對(duì)原有的城管法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行修訂。修定時(shí)需根據(jù)綜合執(zhí)法試點(diǎn)和相對(duì)集中行政處罰權(quán)的成功經(jīng)驗(yàn)，并考慮大中小各類城市管理執(zhí)法的各種因素，盡早出臺(tái)專門(mén)的城市管理法，逐步形成比較完整、統(tǒng)一的城市管理執(zhí)法工作法律體系，同時(shí)，要重視城市管理中的執(zhí)法和監(jiān)督，要加強(qiáng)各種制度建設(shè)，避免執(zhí)法工作中的隨意性、盲目性，做到有法可依、有章可行,保證依法行政，防止徇私枉法，以言代法的行為。

一直以來(lái)，各地“城市管理”的發(fā)展大都是在城市政府內(nèi)部進(jìn)行操作，既由政府部門(mén)主導(dǎo)，城市管理從業(yè)人員自己推動(dòng)，難以形成良好的執(zhí)法環(huán)境。因此，如果想讓“城市管理”名正言順、理直氣壯地成長(zhǎng)和發(fā)展，必須充分發(fā)揮人大的作用，從根本上轉(zhuǎn)變觀念，讓“人民城市人民管”的口號(hào)具有嶄新和充實(shí)的內(nèi)涵。4.把城管行政執(zhí)法工作擺上與城市建設(shè)同等重要位置，牢固樹(shù)立“建管并重”的思想和“以人為本，理性執(zhí)法”的理念。

長(zhǎng)期以來(lái), 城市建設(shè)在城市發(fā)展中總是處于主導(dǎo)地位。相對(duì)而言，城市管理卻顯得不很突出，一直沒(méi)能提上議事日程，在城市的發(fā)展中，依附或從屬于建設(shè)，在一些城市中形成了重建設(shè)，輕管理的較為普遍現(xiàn)象。其實(shí)城市建設(shè)與城市管理是同等重要的，它們是一對(duì)矛盾，它們既互相聯(lián)結(jié)、互相依存、互相滲透，又互相分離、互相否定。一方面城市建設(shè)是基礎(chǔ)，創(chuàng)造出城市賴以生存和發(fā)展的不可缺少的物質(zhì)條件，為城市管理提供雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要的技術(shù)條件，同時(shí)也對(duì)城市管理不斷提出新的更高的要求，由此促進(jìn)城市管理的發(fā)展。沒(méi)有城市的建設(shè)，就談不上城市的管理。另一方面，城市管理是關(guān)鍵，是鞏固城市規(guī)劃建設(shè)成果、營(yíng)造良好城市秩序、發(fā)揮城市功能的必要手續(xù)；城市建設(shè)發(fā)展了，城市功能增強(qiáng)了，則要求城市有序管理，充分發(fā)揮城市的服務(wù)功能，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提高人民的生活質(zhì)量。實(shí)踐證明，管理出效率，管理出效益，管理出財(cái)富。良好的投資環(huán)境蘊(yùn)含了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，改善環(huán)境就是發(fā)展生產(chǎn)力。城市管理搞得好，可以少花錢(qián)甚至不花錢(qián)多辦事。相反，只抓建設(shè)不顧管理，就會(huì)浪費(fèi)財(cái)富和資源，城市建設(shè)往往是事倍功半、效果不佳。有些城市公共設(shè)施項(xiàng)目剛建成不久，由于管理不善，很快就遭到破壞。城市發(fā)展走出“越發(fā)展、越賠錢(qián)”的怪圈，根本問(wèn)題在于加強(qiáng)管理。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的城市道路并不比我們寬，車輛比我們多得多，交通堵塞現(xiàn)象卻不比我們有的城市嚴(yán)重。原因在于嚴(yán)格的現(xiàn)代化交通和城市道路管理，以及居民良好的城市管理意識(shí)和遵守交通規(guī)則的自覺(jué)性。因此，正確認(rèn)識(shí)城市建設(shè)和管理之間的辯證關(guān)系，堅(jiān)持建管并重，不但能促進(jìn)二者共同進(jìn)步，還能促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)不斷向前發(fā)展。

5.樹(shù)立“以人為本”的城市管理理念。城市管理的根本目的是為人民服務(wù)，從這個(gè)意義上講，所謂的“執(zhí)法”也只能是特定歷史時(shí)期的產(chǎn)物。畢竟現(xiàn)在很多讓城市管理工作者為難的破壞城市環(huán)境的現(xiàn)象和行為主要還是因經(jīng)濟(jì)、文化條件和城市基礎(chǔ)設(shè)施落后造成的，故意違法的人和事在任何時(shí)候和地方都是少數(shù)的。因此，我們的主要任務(wù)是如何采取一些更具有人性化和人情味的管理作方法來(lái)更好地為廣大市民服務(wù)，這正是我們城市管理工作者應(yīng)該探討和追行的目標(biāo)。首先，加強(qiáng)城市公益性基礎(chǔ)設(shè)施的合理規(guī)劃并力爭(zhēng)建設(shè)得更多更快更好，為廣大人民群眾提供更多便利，充分滿足老百姓的合理需求，消出一些影響城市環(huán)境的現(xiàn)象和行為產(chǎn)生的根源。

其次，根據(jù)城市的區(qū)域功能、交通流量等因素，在城市功能不完善的情況下，為緩解社會(huì)的就業(yè)壓力，應(yīng)考慮弱勢(shì)群體的生活問(wèn)題，提供部分場(chǎng)地及次要街道，通過(guò)審批、核準(zhǔn)、許可、支持等行政管理手段，讓一些弱勢(shì)群體有謀生之希望，真正體現(xiàn)為廣大人民服務(wù)的宗旨；同時(shí)，教育和監(jiān)督他們?cè)诔鞘猩钪械慕?jīng)營(yíng)行為，使其樹(shù)立自覺(jué)愛(ài)護(hù)城市環(huán)境衛(wèi)生的意識(shí)，以引導(dǎo)的方式逐步規(guī)范和提升城市的品味。6.造就一支過(guò)硬的城管行政執(zhí)法隊(duì)伍。

城管行政執(zhí)法隊(duì)伍是城市管理行政主管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)的行政執(zhí)法力量，擔(dān)負(fù)著監(jiān)督城市管理方面法律法規(guī)的實(shí)施和查處、糾正有關(guān)違法違章行為的重任。

依法管理城市，必須建立一支高素質(zhì)的、過(guò)硬的城管執(zhí)法隊(duì)伍，在日常工作中要深入開(kāi)展全心全意為人民服務(wù)的宗旨教育，把城管執(zhí)法寓于為群眾服務(wù)之中,弘揚(yáng)廉潔奉公、秉公執(zhí)法、無(wú)私奉獻(xiàn)的精神，增強(qiáng)自覺(jué)抵御腐朽思想侵蝕的能力，切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)，提高執(zhí)法水平.通過(guò)城市管理隊(duì)伍這一特定群體的辛勤、有效的工作，提高城市管理的水平。只有建立一支政治合格、忠誠(chéng)可靠、訓(xùn)練有素、精通業(yè)務(wù)、紀(jì)律嚴(yán)明、作風(fēng)過(guò)硬、秉公執(zhí)法的隊(duì)伍，才能保證各項(xiàng)城管法律法規(guī)的順利、正確實(shí)施，才能提高城管執(zhí)法隊(duì)員的覺(jué)悟和奉獻(xiàn)的自覺(jué)性，才能完成黨和政府賦于的城市管理行政執(zhí)法任務(wù)。

最后，城市管理的目的，尤其需要管理者反思。當(dāng)向善的力量來(lái)自制度，而不是來(lái)自個(gè)人素質(zhì)時(shí)，攤販和城管的關(guān)系，也將不再是水和火。

第四篇：未來(lái)之路

《未來(lái)之路》讀書(shū)筆記

The Road Ahead’《未來(lái)之路》是比爾·蓋茨1995年出版的一本回顧信息技術(shù)發(fā)展史，并展望未來(lái)發(fā)展方向的書(shū)，曾經(jīng)連續(xù)七周名列紐約時(shí)報(bào)暢銷書(shū)排行榜的榜首。1996年出版的修訂版有較大幅度的刪改，可惜國(guó)內(nèi)沒(méi)有這個(gè)版本的中譯版，文獻(xiàn)情報(bào)中心也沒(méi)有英文版。

蓋茨在十年前對(duì)于未來(lái)之路——信息高速之路的展望是很有先見(jiàn)和遠(yuǎn)見(jiàn)性的。他說(shuō)“還在我十幾歲的時(shí)候，我就預(yù)見(jiàn)到了低成本計(jì)算機(jī)可能會(huì)具有的沖擊性影響?！庇纱?，在蓋茨創(chuàng)辦微軟后，便給公司一個(gè)使命——“讓每一個(gè)家庭，每一張桌子上都有一臺(tái)計(jì)算機(jī)?！?/p>

蓋茨相信：“全球信息市場(chǎng)將是巨大的，在這個(gè)市場(chǎng)上，人類進(jìn)行商品、服務(wù)、思想等交換的一切交換形式都將囊括無(wú)遺?！彼谖闹信e了好多的例子，在此就不一一列舉了，其中的好多例子在今天早已實(shí)現(xiàn)。

在“計(jì)算機(jī)行業(yè)的前車之鑒”這一章中，他講述了肯奧爾森和王安的失敗經(jīng)歷，充分說(shuō)明了洞察力的重要性。這激發(fā)了蓋茨在信息產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展時(shí)代中，不斷創(chuàng)新。

蓋茨在談到教育制度時(shí)，也表達(dá)過(guò)對(duì)于接受教育的重要性的觀點(diǎn)?！耙环N強(qiáng)調(diào)通用的解決問(wèn)題的技巧的教育制度將比以往任何時(shí)候都更重要。在一個(gè)不斷變化著的世界上，接受教育是人們?yōu)榱四苓m應(yīng)社會(huì)所能做的最好的準(zhǔn)備。每當(dāng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，那些受到了適當(dāng)教育的人們和社會(huì)總是表現(xiàn)得最出色。社會(huì)給予有技能的人的獎(jiǎng)賞將越來(lái)越高，因此我建議大家要接受一個(gè)良好的正規(guī)教育，并且這之后還要不斷地學(xué)習(xí)。窮此一生，都要不斷地發(fā)展新的興趣，新的技能。” 在書(shū)中，蓋茨先生以他的觀察和體會(huì)，講述了整個(gè)電子計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的各個(gè)重大事件，并加以評(píng)述。從早期的大型機(jī)主導(dǎo)，到小型機(jī)的出現(xiàn)，到個(gè)人計(jì)算機(jī)的興起，到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，技術(shù)的創(chuàng)新使得新的應(yīng)用層出不窮，人們對(duì)新應(yīng)用的需求帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展，產(chǎn)業(yè)的壯大反過(guò)來(lái)又推動(dòng)了研究的投入與技術(shù)的創(chuàng)新，一系列人們似乎很熟悉卻不了解的故事，展現(xiàn)了激動(dòng)人心的信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程。然而，我認(rèn)為這本書(shū)之所以受歡迎，不僅僅是因?yàn)樗麑?duì)這個(gè)

領(lǐng)域的過(guò)去的了解與描述。講述科學(xué)技術(shù)的歷史的意義在于，通過(guò)觀察過(guò)去技術(shù)發(fā)明的成功經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)，可以啟發(fā)今天的技術(shù)進(jìn)步并避免重犯過(guò)去犯過(guò)的錯(cuò)誤。這也正是蓋茨先生在他的書(shū)中所做的，他通過(guò)多年的觀察和思考，分析了為什么當(dāng)初英特爾公司推出的微處理器那么成功－－“個(gè)人化，不超出購(gòu)買(mǎi)力，并且適應(yīng)性強(qiáng)”，而其他公司的產(chǎn)品即使是技術(shù)更先進(jìn)也沒(méi)有成功――因?yàn)樗麄兲F了，只能待在實(shí)驗(yàn)室里。這說(shuō)明技術(shù)的進(jìn)步必須與實(shí)際需求相結(jié)合，過(guò)于超前的技術(shù)也是一種“落后”。他還在書(shū)中分析了導(dǎo)致像王安這樣的早期風(fēng)云人物最終失敗的原因――沒(méi)有重視兼容性。這說(shuō)明了市場(chǎng)或者說(shuō)商業(yè)在技術(shù)發(fā)展中的重要作用?！爱a(chǎn)品的價(jià)值很大一部分來(lái)源于他的廣泛流傳”，沒(méi)有市場(chǎng)的技術(shù)就沒(méi)有價(jià)值。這是我們對(duì)所謂的技術(shù)發(fā)明和技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行投入時(shí)必須注意的?，F(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)的很多科研項(xiàng)目大都不考慮這個(gè)因素，沒(méi)有做科學(xué)的分析調(diào)研，即使有也是流于形式，造成有些項(xiàng)目投入巨大，出來(lái)的成果卻一文不值，值得我們深思。當(dāng)然，基礎(chǔ)科學(xué)的研究不應(yīng)在此之列。

十年前，蓋茨先生通過(guò)十二章25萬(wàn)字的內(nèi)容向我們講述了信息技術(shù)的過(guò)去，并為我們描述了信息技術(shù)發(fā)展的未來(lái)之路。十年后的今天，當(dāng)我通讀這本書(shū)的時(shí)候，不得不佩服蓋茨先生的智慧與遠(yuǎn)見(jiàn)，他當(dāng)初描繪的未來(lái)之路，絕大部分正是我們今天正在走的“腳下之路”。雖然其中一些觀點(diǎn)有待進(jìn)一步探討，某些預(yù)見(jiàn)在今天看來(lái)仍舊有些過(guò)于樂(lè)觀，但瑕不掩瑜，《未來(lái)之路》是一本非常好的關(guān)于信息技術(shù)過(guò)去，現(xiàn)在和未來(lái)的書(shū)，值得一讀，尤其是從事信息技術(shù)領(lǐng)域相關(guān)工作的人，更應(yīng)該讀讀

第五篇：淺析中國(guó)信貸市場(chǎng)的未來(lái)之路

財(cái)富管家--榕巨互金004km.cn（WX：Rongjuhj）

淺析中國(guó)信貸市場(chǎng)的未來(lái)之路

個(gè)人信用貸款是指：以借款人的信譽(yù)為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)而發(fā)放的貸款。自07年由花旗、渣打等外資銀行在中國(guó)首先開(kāi)啟個(gè)人信貸業(yè)務(wù)之后，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，搶奪個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大蛋糕。

縱觀如今國(guó)內(nèi)的銀行信用貸款市場(chǎng)，雖自09年以后發(fā)展迅猛，并且近幾年各大銀行及放款機(jī)構(gòu)推行的電子商務(wù)網(wǎng)站發(fā)展迅速。然而普遍成熟度比較低，信貸行業(yè)中所謂的以客戶為中心的銷售準(zhǔn)則模式仍不健全，也造成現(xiàn)有的銀行及放款機(jī)構(gòu)的客戶貸款流程痛點(diǎn)較多。國(guó)內(nèi)的信貸市場(chǎng)，無(wú)論是從發(fā)展的歷史、客戶體驗(yàn)，還是從發(fā)揮的作用來(lái)看，歐美的信貸市場(chǎng)顯然已經(jīng)把我們遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在身后。

國(guó)內(nèi)個(gè)人信用貸款的痛點(diǎn)究竟在哪兒？

目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上有銀行業(yè)金融法人機(jī)構(gòu)3800家，小額貸款公司8951家，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)2643家，每個(gè)公司都有很多信用貸款產(chǎn)品，不同機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品差異巨大，同時(shí)放款機(jī)構(gòu)仍呈遞增趨勢(shì)。（數(shù)據(jù)來(lái)源：2015年中國(guó)主流放貸機(jī)構(gòu)規(guī)模-人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)）

一方是微小的個(gè)體和需求，另一方是繁多的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，普通借款人在面對(duì)如此多的機(jī)構(gòu)時(shí)，會(huì)存在巨大的信息不對(duì)稱，而這種信息不對(duì)稱，會(huì)讓借款人的貸款辦理過(guò)程痛點(diǎn)累累。根據(jù)助貸網(wǎng)對(duì)旗下平臺(tái)2015年貸款申請(qǐng)客戶的數(shù)據(jù)分析，貸款的痛點(diǎn)主要集中在選擇和辦理這兩個(gè)流程之中。

關(guān)于貸款的選擇，借款人吐槽最多的問(wèn)題集中在以下7條： 1.那么多貸款機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，到底哪一家我能成功貸款？ 2.到底哪一家的利息最便宜？會(huì)不會(huì)比我找到的更加便宜？ 3.到底哪一家快點(diǎn)？我真的等錢(qián)救急！

4.我現(xiàn)金流壓力比較大，想要先息后本的貸款產(chǎn)品，哪里有？ 5.選擇的過(guò)程，會(huì)浪費(fèi)我很多時(shí)間和成本，而且不一定有好結(jié)果！6.我選擇的產(chǎn)品，真的和機(jī)構(gòu)廣告宣傳的一樣嗎？

7.很難找到合適的產(chǎn)品，不像超市或淘寶購(gòu)物那么簡(jiǎn)單直接！財(cái)富管家--榕巨互金004km.cn（WX：Rongjuhj）

而關(guān)于貸款的辦理，借款人吐槽最多的問(wèn)題集中在： 1.需要準(zhǔn)備一大堆資料，而且有的資料都不知道是啥？ 2.資料上交后，被通知還需要補(bǔ)交其他，又得跑回去找！

3.不知道資料有沒(méi)有問(wèn)題，很有可能因?yàn)橘Y料問(wèn)題導(dǎo)致前期辛苦準(zhǔn)備半途而廢！4.同時(shí)申請(qǐng)了幾家機(jī)構(gòu)，需要多方對(duì)接，頭大！

5.等待審批的過(guò)程很痛苦，不知道進(jìn)度！我真的需要錢(qián)救急！6.沒(méi)人對(duì)我的貸款辦理負(fù)責(zé)，我很累，心里也沒(méi)底！

在中國(guó)，大多借款人在貸款過(guò)程中選擇忍受的同時(shí)，內(nèi)心一直在呼喚一種新的模式或者新平臺(tái)來(lái)解決這些痛點(diǎn)。

信貸經(jīng)紀(jì)人（LOAN BROKER）或?qū)⑷〈刨J業(yè)務(wù)員？

也許過(guò)不了太久，現(xiàn)在經(jīng)常聯(lián)絡(luò)借款人的信貸業(yè)務(wù)員(即各銀行及放款機(jī)構(gòu)的信貸銷售)將會(huì)被一群新人所取代，這類人在歐美主流信貸行業(yè)中被稱為“信貸經(jīng)紀(jì)人（LORN BROKER）”。他們的出現(xiàn)，已悄然改變了目前國(guó)內(nèi)由銀行及放款機(jī)構(gòu)-信貸業(yè)務(wù)員-借款人構(gòu)成的貸款市場(chǎng)，而成為新的貸款撮合者。

也許你可能不太了解，怎么樣的人被稱為“信貸經(jīng)紀(jì)人”呢？傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)員基本都是銀行和放款機(jī)構(gòu)雇傭的，肯定極大地站在資金方的立場(chǎng)上。而相比較傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)員，信貸經(jīng)紀(jì)人隸屬于一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，此類平臺(tái)并不代理某一家銀行和放款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，也不僅僅銷售信貸產(chǎn)品，他們是基于借款人的利益，為借款人尋找合適的銀行和放款機(jī)構(gòu)，并為資金方與借款人訂立貸款合同提供中介服務(wù)，依法收取傭金，顯然信貸經(jīng)紀(jì)人更會(huì)為借款人考慮。

LENDING TREE是美國(guó)最大的貸款信息服務(wù)平臺(tái)之一，1996年成立，2000年在美國(guó)納斯達(dá)克上市。LENDING TREE基于借款人的需求，為其提供合適的貸款產(chǎn)品，并安排信貸經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行線下對(duì)接，幫助借款人完成貸款需求。同樣類似的平臺(tái)還有英國(guó)的Money supermarket，澳大利亞的iSelect，中國(guó)的助貸網(wǎng)等。

這些貸款服務(wù)平臺(tái)旗下的信貸經(jīng)紀(jì)人是一群掌握著豐富金融知識(shí)的人群，他們受平臺(tái)專業(yè)化的服務(wù)培訓(xùn)，系統(tǒng)地掌握了各大放款機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，無(wú)論在時(shí)間成本還是智力成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)財(cái)富管家--榕巨互金004km.cn（WX：Rongjuhj）

高出單家銀行及放款機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)員。而且，他們還為客戶提供產(chǎn)品咨詢、成本測(cè)算、額度調(diào)配、貸款安排、快速辦理等服務(wù)，借款人貸款流程中的用戶體驗(yàn)得到了極大的改善。在信貸市場(chǎng)發(fā)展之初，曾作出過(guò)巨大貢獻(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)員，由于只為一家放款機(jī)構(gòu)服務(wù)，已漸漸無(wú)法擔(dān)負(fù)起幫助客戶購(gòu)買(mǎi)最優(yōu)產(chǎn)品的角色。

中國(guó)信貸市場(chǎng)的未來(lái)之路

有著2600多家放款機(jī)構(gòu)的英國(guó)貸款市場(chǎng)，就有3200多家貸款經(jīng)紀(jì)人公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，貸款經(jīng)紀(jì)人撮合的業(yè)務(wù)占英國(guó)總放款量的60%以上。在國(guó)外，很多職業(yè)都與客戶建立了長(zhǎng)期的一對(duì)一的關(guān)系。許多人有自己的律師、牙醫(yī)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、貸款經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄兏嘈艑＜摇?/p>

筆者堅(jiān)信，中國(guó)信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿薮蟆２⑶?，伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆炸式增長(zhǎng)，貸款服務(wù)平臺(tái)也將面臨更好的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，擁有健全的信貸居間主體是信貸市場(chǎng)體系完善與成熟的標(biāo)志之一。

個(gè)人信用貸款是指：以借款人的信譽(yù)為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)而發(fā)放的貸款。自07年由花旗、渣打等外資銀行在中國(guó)首先開(kāi)啟個(gè)人信貸業(yè)務(wù)之后，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，搶奪個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大蛋糕。