第一篇：海南發(fā)展銀行個案分析

海南發(fā)展銀行個案分析

——從信用角度看海南發(fā)展銀行倒閉的原因

關鍵詞：海南 銀行 信用 債務 金融

摘要：海南發(fā)展銀行是中國迄今為止唯一一家倒閉的銀行，它的倒閉引起了社會各界的廣泛關注與強烈反響。海發(fā)行從建立之初就存在種種問題，本文將從海發(fā)行的建立背景、發(fā)展過程、以及海發(fā)行的倒閉來探討海發(fā)行能否重建。海南發(fā)展銀行在背負巨額負債的情況下，本身不良資產比例過大，又違法違規(guī)經營，信用出現(xiàn)了嚴重的問題，最終導致其不得不被央行關閉。海發(fā)行能否重建，關鍵在于海發(fā)行能否重建信用體系，重拾百姓對其的信心。這些都還要依靠政府出臺政策來給予支持。

1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，剛剛成立2年零10個月的海南省唯一一家擁有獨立法人地位的股份制商業(yè)銀行——海南發(fā)展銀行（以下簡稱“海發(fā)行”），因不能支付到期債款被關閉。由此成為新中國金融史上第一次由于支付危機而關閉一家銀行。海發(fā)行為什么會倒閉，首先從海發(fā)行成立的背景看起。

一．背景資料

在1992年的海南泡沫經濟中，大批資金通過各種渠道進入海南，促使海南省金融業(yè)出現(xiàn)了空前的繁榮。不僅存款貸款余額大幅度增長，資金市場上的國庫券、金融債券、投資基金等各種金融工具也吸收了相當巨額的資金。曾有人這樣形容當時海南的金融狀況：以尋求暴力為突出特征的游資充斥著整個海南。

與此同時，海南的金融機構數量也猛增到近乎失控的地步。截止1993年年底，海南金融機構共2068家，其中信托投資類公司20家，城市信用社32家，而且均集中在海口、三亞等少數地區(qū)，形成了“銀行多于米鋪”的景觀。在這樣過熱的經濟氛圍中，大批游資紛紛投向高回報、高風險的證券業(yè)和房地產業(yè)。由于缺乏有效的金融監(jiān)管，大量的金融機構也將資金投向高風險產業(yè)，金融違規(guī)現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。當時房地產業(yè)異?；靵y混亂的債權債務關系和盲目投資，疏于管理的問題，直接導致了許都金融機構出現(xiàn)財務壞賬和畸形的資產負債比例關系。

二．成立伊始

海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設在海南省?？谑?，并在其他省市設有少量分支機構。成立時的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關閉前有員工2800余人，資產規(guī)模達160多億元。事實上，早在海發(fā)行成立之時就已經埋下了隱患。成立海發(fā)行的初衷之一是為了挽救一些有問題的金融機構。1993年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產上面而出現(xiàn)經營困難。在這個背景下，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將原海南省五家信托投資公司進行資產重組合并，并吸收了40多家新股東后成立為海南發(fā)展銀行。這5家信托機構，有4家都沒有獲得金融業(yè)務許可，并且大多背負著極大的債務包袱。據統(tǒng)計，合并時這五家機構的壞賬總額已達26億元。有關部門認為可以靠公司合并后的規(guī)模經濟和制度化管理使其經營好轉，信譽度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路，有關部門又將海南省內28家有問題的信用社并入了海發(fā)行，從而進一步加大了其不良資產的比例。因此，海發(fā)行發(fā)展的根基從一開始就是有缺陷的。

在我看來，金融機構的立足根本就是信用。正所謂摧毀良好的信用很容易而建立起信用卻很難，組成海發(fā)行的5家金融機構自身都存在非常嚴重的信用問題，信譽低下，不被百姓所認可，這樣組成的海發(fā)行，自然也不容易得到老百姓的認可。97年底再并入的28家有問題的信用社，無疑是對本來就信用不佳的海發(fā)行雪上加霜。有關部門過于簡單和樂觀的想法為海發(fā)行以后的倒閉買下了伏筆。

三、發(fā)展路線

由于合并后成立的海發(fā)行背負著原有5家機構的巨額債務，于是“存款立行”變成了其發(fā)展思路。而在當時的海南，經濟的泡沫已經基本破裂，資金來源不足已是擺在眾多金融機構面前的難題。各家金融機構都把高息作為攬存的主要手段。一些信托投資公司開出的利率竟然高達25%。海發(fā)行迫于巨大的債務壓力也不得不采取類似的辦法。舉統(tǒng)計，海發(fā)行字成立一來近三年的時間里吸取的5萬元以上的存款，其平均利率均約超過15%。用如此高的利息來吸存，一旦出現(xiàn)資金運用上的問題，銀行面領的只能是破產的危險。

與此同時，海發(fā)行還大量進行違法違規(guī)經營，其中最嚴重的就是向股東發(fā)放大量無合法擔保的貸款。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經以股東貸款的名義流回股東手里。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經中國人民銀行批準籌建并于1995年8月18日正式開業(yè)，但僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10．60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71％。絕大部分股東貸款都屬于無合法擔保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來入股的臨時拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個月內，入股單位實際上是“剛拿來，又帶走；拿來多少，帶走多少”。這種不負責任的行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

我認為，在金融機構紛紛以高息攬存的環(huán)境下，海發(fā)行迫于壓力跟風推出高息吸存直接導致了它后來的倒閉。海發(fā)行只有16.77億元的股本，卻身負至少26億元的負債，信譽又不高，本應想辦法如何重建信譽。但是以高息吸存，又和市面上信譽低下的那些金融機構有什么分別呢？！并且與此同時海發(fā)行還違法經營，貸給股東大量資金，使得海發(fā)行的資金運作更加困難，無法兌現(xiàn)對客戶高息的承諾，在原本就不高的信用之上又添不良記錄。

四．最終倒閉

由于上述原因，海發(fā)行從開業(yè)之日就步履維艱，不良資產比例大，資本金不足，支付困難，信譽差。1997年12月22日，海發(fā)行開始對原來28家誠實信用社的儲蓄存款恢復兌付，并對機構存款辦理登記確認手續(xù)。在有關部門將28家有問題的信用社并入海發(fā)行之后，公眾逐漸意識到問題的嚴重性，出現(xiàn)了擠兌行為。截止1997年12月31日，海發(fā)行10天共兌付原信用社存款9.87億元，其中92.5%都是居民儲蓄存款。在兌付過程中，海發(fā)行對以往信用社高息承諾引來的存款一律按照國家規(guī)定只兌付本金和合法利息，并對自己類似高息吸存的做法予以堅決糾正：不僅停止支付儲戶高息，而且開始追扣原已支付的部分高息。持續(xù)幾個月的擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準備金，而其貸款又無法收回。為保護海南發(fā)展銀行，國家曾緊急調撥了34億人民幣抵御這場危機，但只是杯水車薪。為控制局面，化解金融風險，國務院和中國人民銀行當機立斷，宣布1998年6月21日關閉海南發(fā)展銀行。

海發(fā)行本身信用不良導致人們心理不安，大部分人開始要求兌現(xiàn)加劇了整個社會的恐慌，恐慌的心理反過來又加劇了儲戶的取款。而大量儲戶擠兌使得海發(fā)行因為無力償還之前所承諾的高息而不得不食言，停止對多余部分利息的兌換，甚至追扣已支付的部分高息。這種行為不僅使原本就差的海發(fā)行的信用被徹底破壞，也更加加劇了儲戶們的恐懼心理，于是越來越多的人要求要兌現(xiàn)。這樣的惡性循環(huán)直接讓海發(fā)行不得不關門大吉。

綜上所述，海發(fā)行自成立之初就負債累累并且有大量不良資產，發(fā)展途中不顧信用危機，反而違法違規(guī)經營，給儲戶造成心理恐慌，使原本就不高的信用被徹底毀掉，最終關門大吉。

那么，海發(fā)行是否能夠重新來過呢？

重建海發(fā)行必定困難重重，但最重要的還是如何才能重塑海發(fā)行的信用，改變公眾對海發(fā)行的看法。當央行宣布關閉海發(fā)行后，由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產負債。這對工行也無疑是一大負擔。但是，由于公眾對工行的信任，兌付業(yè)務開始后并沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉存工行，現(xiàn)金提取量不多。這便說明，儲戶擠兌海發(fā)行只是因為不信任海發(fā)行。所以，如果政府能出臺相關政策扶持海發(fā)行助其重塑其信用形象，海發(fā)行堅持信用大于利益的原則，建立起健康的經營模式，重建海發(fā)行也不是不可能的。

參考文獻：《海南發(fā)展銀行倒閉的原因》

作者：崔光華

第二篇：海南發(fā)展銀行

海南發(fā)展銀行

一、如此一家銀行，為什么開業(yè)不到 三年，就被迫關閉了呢？

在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前，各信用社無一例外地采取了高息攬儲的方式吸引存款。這也直接造成了多數城市信用社高進低出，食儲不化的結果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進入了嚴重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。

于是，資不抵債、入不敷出，無法兌付到期存款，成了信用社的通病，并嚴重影響社會安定。這也正是中國人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用社的最直接原因。

二、從海南發(fā)展銀行被關閉的案例中，你得到什么啟示？ 深層原因分析

（一）不良資產比例過大?？梢哉f，海南發(fā)展銀行建立本身就是一個吸納海南非銀行金融機構不良資產的怪胎。1992年開始海南房地產火爆，1993年5月以后，國家加大金融宏觀調控力度，房地產熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產上而出現(xiàn)了經營困難。在這個背景下，海南省政府決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在嚴重問題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據統(tǒng)計，合并時這5家機構的壞賬損失總額已達26億元。有關部門認為，可以靠公司合并后的規(guī)模經濟和制度化管理，使它們的經營好轉，信譽度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路、有關部門又將海南省內28家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進一步加大了其不良資產的比例。

（二）違法違規(guī)經營，海南發(fā)展銀行建立起來以后，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規(guī)的經營，其中最為嚴重的是向股東發(fā)放大量無合法擔保的貸款。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經中國人民銀行批準籌建，并于1995年8月18正式開業(yè)的。成立時的股本16.77億元。但僅在1995年5月到9月間，就已發(fā)放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%.絕大部分股東貸款都屬于無合法擔保的貸款，許多代款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來入股的臨時拆借資金，許多股東的貸款發(fā)生在其資本到賬后的一個月，入股單位實際上是剛拿來，又拿走。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。這種違法違規(guī)的經營行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

啟示

（一）不良資產比例過大是目前我國銀行業(yè)的主要風險。我國的商業(yè)銀行特別國有獨資商業(yè)銀行不良資產比例大是一個眾所周知的事，盡管對4家國有商業(yè)銀行不良資

產比例的匡算結果有不同，有的說20%左右，有的說30%左右，不論那一個比例，反正都是高比例，大大超過了中國人民銀行規(guī)定的17%的最高限界，也大大高于東南亞金融危機爆發(fā)之初的泰國（7.9%）、馬來西來（6.4%）、印尼（17%）、韓國12%、日本12%、臺灣11%，而形成高比例不良資產的原因雖有銀行自身經營管理的問題，但更多的是由于體制因素及由此引起的過多行政干預造成的。

國有商業(yè)銀行在如此高的不良資產比例下只所以還能正常運轉，根本一點在于廣大民眾相信國有銀行不會倒閉，因此不但不擠提，還照樣存款。海南發(fā)展銀行一開始了就染上了國有商業(yè)銀行的體制病，長官意志使它一起步就背上了沉重的不良資產包袱，而由于它不是國有商業(yè)銀行，沒有國家信用保證，因此，一有風吹草動，就會發(fā)生擠兌，引發(fā)支付危機而難以為繼。如前所述，目前我國的主要商業(yè)銀行是裹著國家信用大旗掩蓋著高額不良資產的病灶，如果不能盡快把不良資產比重降下來，隨著我國加入WTO和國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革的深入，就極容易引發(fā)類似海南發(fā)展銀行這樣的**。

（二）合規(guī)合法經營是商業(yè)穩(wěn)健運行的基本要求。

海南發(fā)展銀行只所以短命，原因是它一開業(yè)就違規(guī)經營，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四章第35條、第36條、第40條規(guī)定，“商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查”，“商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔?！保吧虡I(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”。而海南發(fā)展銀行完全違背這些規(guī)定，貸款不問用途，貸款不搞抵押，通過貸款的方式抽逃資本金，前門拿進、后門拿出，拿來多少、帶走多少，如此違法亂紀經營，豈有不垮之理。

（三）中央銀行的救助是防止商業(yè)銀行發(fā)生信用危機，化解銀行業(yè)風險的最后一道防線。在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲戶擠兌時，中央銀行緊急調動34億資金予以支持，當發(fā)現(xiàn)如此救助不足以制止信用危機發(fā)生時，中央銀行采取斷然措施，立即關閉海南發(fā)展銀行，由中國工商銀行對其實行接管，從而避免了事態(tài)的擴大，保護了私人儲戶的利益。同時按照國際通行的規(guī)則，對法人債權進行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產負債清償完畢以后按折扣率進行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔風險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當最后貸款人和化解銀行風險的最后一道防火線的地位。

第三篇：海南發(fā)展銀行破產分析

1998海南發(fā)展銀行倒閉案例分析

一、成立及倒閉過程

1、背景

?？阢y行的密度極大，巨大的壓力下，銀行走上了惡性競爭的道路，各信用無一例外地采取了高息攬儲的方式吸引存款，有的年利率高達25％。這也直接造成了多數城市信用高進低出，食儲不化的結果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進入了嚴重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。于是，資不抵債、入不敷出，無法兌付到期存款，成了信用的通病，并嚴重影響會安定。這也正是中國人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用的最直接原因。

2、成立

海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設在海南省?？谑校⒃谄渌∈性O有少量分支機構。它是通過向全國募集股本，并兼并5家由于大量資金壓在房地產上而出現(xiàn)了經營困難的信托投資公司而成立的，注冊資本為16.77億元人民幣。股東有43家，主要為海南省政府，中國北方工業(yè)總公司、中國遠洋運輸集團總公司、北京首都國際機場等，有海南省政府控股。在成立伊始海發(fā)展就背負44億元的債務，合并時這五家機構的壞賬損失總額已達26億元。

1997年底，城市信用社引發(fā)的海南金融問題第一次大規(guī)模顯現(xiàn)，5月?？谌嗣癯鞘行庞蒙缰魅侮愮髯靼笣撎樱@一事件導致儲戶恐慌出現(xiàn)集中提款現(xiàn)象，隨后，支付危機波及海南十幾家城市信用社。1997年12月16日，中國人民銀行批準，中國人民銀行海南省分行發(fā)布通告，宣布關閉?？谑腥嗣癯鞘行庞煤献魃绲?家違法違規(guī)經營、嚴重資不抵債、一已不能支付到期債務的城市信用社。其債權債務由海南發(fā)展銀行托管，全省其余29家信用社除一家仍獨立經營外，全部并入海南發(fā)展銀行。接管的城市信用合作社總資產為137億元，總負債卻為142億元，資產幾乎全為無人問津的房產。

3、經營中的問題

但是合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規(guī)的經營。其中最為嚴重的就是向股東發(fā)放大量無合法擔保的貸款。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經以股東貸款的名義流回股東手里。僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10．60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71％。絕大部分股東貸款都屬于無合法擔保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來人股的臨時拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個月內，入股單位實際上是“剛拿來，又帶走；拿來多少，帶走多少”。這種不負責任的行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

4、擠兌風潮

接管之后，原以為取款無望的儲戶在在海發(fā)營業(yè)部前排氣長隊取款，甚至未到期的儲戶犧牲定期存款的高額利息前來取款，各種傳聞引發(fā)的的恐慌很快引發(fā)擠兌風潮。

5、嘗試的解決途徑及倒閉

海南發(fā)展銀行面對嚴重的擠兌風潮，采取了一系列的自救措施，規(guī)定的每周取款次數將少，每次取款限額也下降；一些營業(yè)部開始高息攬款，但取款的痛苦過程使人們再也沒有存款的動機；同時加大討債力度，但很多債務成了空置的房產，無法還貸；除此之外，還試圖通過設立島外分世行吸納島外存款緩解對付壓力，但一切未能如愿。

為保護海南發(fā)展銀行，1998年3月22日，中國人民銀行在陸續(xù)給海發(fā)提供了40億元再貸款，之后決定不再予以資金支持；海南省也動用7億元資金企圖挽回局面，但以無力回

天。為防止支付危機進一步蔓延，化解金融風險，國務院和中國人民銀行當機立斷，宣布1998年6月21日關閉海南發(fā)展銀行。

從宣布關閉海南發(fā)展銀行起至其正式解散之日前，由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產負債。其中包括：接收并行使原海南發(fā)展銀行的行領導權、業(yè)務管理權及財務收支審批權；承接原海南發(fā)展銀行的全部資產負債，停止海南發(fā)展銀行新的經營活動；配合有關部門清理原海南發(fā)展銀行的財產，制定、落實原海南發(fā)展銀行的清算方案和債務清償計劃。對于海南發(fā)展銀行的存款，則采取自然人和法人分別對待的辦法，自然人存款即居民儲蓄一律由工行兌付，而法人債權進行登記，將海南發(fā)展銀行全部資產負債清算完畢以后按折扣率進行兌付。6月30日，在原海南發(fā)展銀行各網點開始了原海南發(fā)展銀行存款的兌付業(yè)務。由于公眾對工行的信任，兌付業(yè)務開始后并沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉存工行，現(xiàn)金提取量不多。

二、思考與啟示

1、銀行自食惡性競爭之果

海南銀行過度密集導致銀行之間的惡性競爭。與其他類型的企業(yè)一樣，銀行也之間存在著激烈的競爭，這種競爭在某種意義上促進了銀行業(yè)服務的改善，促進了行業(yè)的創(chuàng)新，極大的促進了行業(yè)的發(fā)展。但競爭需要在適度的程度內，并采用有發(fā)展前景的方式展開。海南省銀行惡性競爭，采用不合理高息吸儲，嚴重損害了了銀行的持續(xù)經營能力，不僅是銀行無利可圖，更加重了銀行負債的支付負擔。

2、新債還舊債——必死之路

在銀行的資產負債結構中，資產與負債應是相互轉化的過程，這種轉化是銀行主要的經營形式，也是在這個過程中銀行獲得盈利，得以繼續(xù)生存。海南省銀行也卻破壞了這種循環(huán)，高息吸儲，無力支付時依靠吸納新的更高利息的儲蓄歸還舊的儲蓄，這種不完整得經營模式使得銀行成為一個單純的存款保存機構，并且在保存期間向儲戶支付利息，也就是說銀行在這個過程中有一個持續(xù)的負凈現(xiàn)金流的流出，這必將導致經營的失敗。

3、嚴格貸款程序及審核——管理與控制不良資產

導致海南發(fā)展銀行倒閉的重要原因的構成他的信托投資公司和城市信用社有大量的無抵押不良資產。1992年開始海南房地產火爆，1993年5月以后，國家加大金融宏觀調控力度，房地產熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司和城市信用社由于大量資金壓在房地產上而出現(xiàn)了經營困難，海南發(fā)展銀行就是在合并這些信托投資公司和城市信用社的基礎上成立的，其目的就是處理這些不良資產，著也是導致起導致的最主要原因。

4、合規(guī)經營

海南發(fā)展銀行建立起來以后，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規(guī)的經營，其中最為嚴重的是向股東發(fā)放大量無法擔保的貸款。在這種情況下，銀行最初的投入資本被原股東以貸款的形式抽回，此外還攫取了銀行的大量存款。這些貸款以無抵押的形式貸出，資本的抽離降低了銀行核心資本、附屬資本的實際比例，降低了銀行的償債能力；大量的無抵押到款又增加了銀行的不良資產比例，這兩方面都增加了銀行倒閉的風險。

5、中國人民銀行最后貸款人職能——銀行的最后一條防線

在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲戶擠兌時，中央銀行緊急調動34億元資金予以支持，當發(fā)現(xiàn)如救助不足以制止信用危機發(fā)生時，中央銀行采取斷然措施，立即關閉海南發(fā)展銀行，由中國工商銀行對其實行接管，從而避免了事態(tài)的擴大，保護了私人儲戶的利益，同時按照國際通行的規(guī)則，對法人債權進行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產負債清償完畢以后按折扣率進行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔風險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當最后貸款人和化解銀行風險的最后一道防線的地位。

第四篇：案例：海南發(fā)展銀行的倒閉

案例：海南發(fā)展銀行的關閉

1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關閉剛剛誕生2年10個月的海南發(fā)展銀行。這是新中國金融史上第一次由于支付危機而關閉一家有省政府背景的商業(yè)銀行。海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設在海南省?？谑校⒃谄渌∈性O有少量分支機構。它是在先后合并原海南省5家信托投資公司和28家信用社的基礎上建立和壯大的。成立時的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關閉前有員工2800余人,資產規(guī)模達160多億元。

案例發(fā)生原因分析：

海南發(fā)展銀行從開業(yè)之日起就步履維艱，不良資產比例大，資本金不足，支付困難，信譽差。1997年底按照省政府意圖海南發(fā)展銀行兼并28家有問題的信用社之后，公眾逐漸意識到問題的嚴重性，開始出現(xiàn)擠兌行為。隨后幾個月的擠兌行為耗盡了海南發(fā)展銀行的準備金，而其貸款又無法收回。為保護海南發(fā)展銀行，國家曾緊急調了34億元資金救助，但只是杯水車薪。為控制局面，防止風險漫延，國務院和中國人民銀行當機立斷，宣布1998年6月21日關閉海南發(fā)展銀行。同時宣布從關閉之日起至正式解散之日前，由中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產負債，其中包括接收并行使原海南發(fā)展銀行的行政領導權、業(yè)務管理權及財務收支審批權；承接原海南發(fā)展銀行的全部資產負債，停止海南發(fā)展銀行新的經營活動；配合有關部門施實清理清償計劃。對于海南發(fā)展銀行的存款，則采取自然人和法人分別對待的辦法，自然人存款即居民儲蓄一律由工行兌付，而法人債權進行登記，將海南發(fā)展銀行全部資產負債清算完畢以后，按折扣率進行兌付。6月30日，在原海南發(fā)展銀行各網點開始了原海南發(fā)展銀行存款的兌付業(yè)務，由于公眾對中國工商銀行的信用，兌付業(yè)務開始后并沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉存工商銀行，現(xiàn)金提取量不多，沒有造成過大的社會震動。

（一）不良資產比例過大。可以說，海南發(fā)展銀行建立本身就是一個吸納海南非銀行金融機構不良資產的怪胎。1992年開始海南房地產火爆，1993年5月以后，國家加大金融宏觀調控力度，房地產熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產上而出現(xiàn)了經營困難。在這個背景下，海南省政府決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在嚴重問題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據統(tǒng)計，合并時這5家機構的壞賬損失總額已達26億元。有關部門認為，可以靠公司合并后的規(guī)模經濟和制度化管理，使它們的經營好轉，信譽度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路、有關部門又將海南省內28家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進一步加大了其不良資產的比例。

（二）違法違規(guī)經營，海南發(fā)展銀行建立起來以后，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規(guī)的經營，其中最為嚴重的是向股東發(fā)

放大量無合法擔保的貸款。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經中國人民銀行批準籌建，并于1995年8月18正式開業(yè)的。成立時的股本16.77億元。但僅在1995年5月到9月間，就已發(fā)放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%.絕大部分股東貸款都屬于無合法擔保的貸款，許多代款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來入股的臨時拆借資金，許多股東的貸款發(fā)生在其資本到賬后的一個月，入股單位實際上是剛拿來，又拿走。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。這種違法違規(guī)的經營行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

啟示：

（一）不良資產比例過大是目前我國銀行業(yè)的最主要風險。

我國的商業(yè)銀行特別國有獨資商業(yè)銀行不良資產比例是一個眾所周知的事，盡管對4家國有商業(yè)銀行不良資產比例的匡算結果有不同，有的說20%左右，有的說30%左右，不論哪一個比例，反正都是高比例，大大超過了中國人民銀行規(guī)定的17%的最高限界，也大大高于東南亞金融危機爆發(fā)之初的泰國（7.9%）、馬來西亞（6.4%）、印尼（17%）、韓國（12%）、日本（12%）、臺灣（11%）。而形成高比例不良資產的原因雖有銀行自身經營管理的問題，但更多是由于體制因素及由此引起的過多行政干預造成的。國有商業(yè)銀行在如此高的的不良資產比例下之所以還能正常運轉，根本一點在于廣大民眾相信國有銀行不會倒閉，因此不但不擠提，還照常存款。海南發(fā)展銀行一開始就染上了國有商業(yè)銀行的體制病，長官意志使它一起步就背上了沉重的不良資產包袱，而由于它不是國有商業(yè)銀行，沒有國家信用保證，因此，一有風吹草動，就會發(fā)生擠兌，引發(fā)支付危機而難以為繼。目前我國的主要商業(yè)銀行事裹著國家信用大旗掩蓋著高額不良資產的病灶，如果不能盡快把不良資產比重降下來，隨著不斷的全球化和我國的商業(yè)銀行企業(yè)改革的深入，就極容易引發(fā)類似海南發(fā)展銀行這樣的**。

（二）合規(guī)合法經營是商業(yè)穩(wěn)健運行的基本要求。

海南發(fā)展銀行之所以短命，原因是它一業(yè)就是違規(guī)經營，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四章第35條、第36條、第40條規(guī)定，“商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查”，“商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔?！保吧虡I(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”。而海南發(fā)展銀行完全違背這些規(guī)定，貸款不問用途，貸款不搞抵押，通過貸款的方式抽逃資本金，前門拿進、后門拿出，拿來多少、帶走多少。如此違法亂紀經營，豈有不垮之理。

（三）中央銀行的救助是防止商業(yè)銀行發(fā)生信用危機，化解銀行風險的最后一道防線。

在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲戶擠兌時，中央銀行緊急調動34億資金予以支持，當發(fā)現(xiàn)如此救助不足以制止信用危機發(fā)生時，中央銀行采取斷然措

施，立即關閉海南發(fā)展銀行，由中國工商銀行對其實行接管，從而避免了事態(tài)的擴大，保護了私人儲戶的利益。同時按照國際通行的規(guī)則，對法人債權進行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產負債清償完畢以后按折扣率進行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔風險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當最后貸款人和化解銀行風險的最后一道防火線的地位。

第五篇：個案分析

留守兒童教育個案分析

百里中心小學：李宏強

一、個案檔案：

楊春虎，男，1999年8月6日出生甘肅省靈臺縣百里鄉(xiāng)楊新莊村楊新莊社，父親：楊小英，楊春虎現(xiàn)就讀于百里中心小學五年級二班，由姑母監(jiān)護。

二、問題概述：

楊春虎同學上課不夠專心，學習和思想狀況一般，不能按時完成作業(yè)，成天少言寡語，目光憂郁，心事重重。但卻尊師敬長，有很強的集體榮譽感。屬于典型的“普通型”留守兒童。

三、資料收集：其姑母告知：楊春虎的父親自楊春虎7歲始便外出打工，偶有回家，偶打電話，或偶寄財物，但總體收入狀況欠佳，勉強度日。楊春虎的姑父由于維修自家房屋，不慎摔下，嚴重受傷，險些半身不遂。現(xiàn)在監(jiān)護人生活貧困，且常年體弱多病，不能承擔過重的體力活，家里的大小活兒多數壓在了稚嫩的楊春虎身上。楊春虎現(xiàn)由姑父母監(jiān)護，真可謂“相依為命”，艱難求生。

四、個案分析：

1、親情的缺失：楊春虎的父母在外務工多年，很少與子女相處，子女與父母之間的心理距離遠遠超出了時間和空間的距離，父母的不聞不問，親人的隔代觀念，幾乎讓年幼的楊春虎覺得自己是這個世界上多余的人，陪伴他的除了孤獨之外，更多的就是淚水了。

2、生活的貧困： 貧困的生活讓楊春虎由于營養(yǎng)不良而健康狀況令人擔憂，他留給我的印象除了臉色慘白之外，更多的是無助的眼神。

3、繁重的勞動： 由于上面談及的諸多原因，我們的楊春虎不得不過早的承擔起家庭的重擔：做飯，洗衣，喂豬樣樣精通，有時還要幫助姑姑忙地里的農活。繁重的勞動苦得楊春虎成了一個“佝僂”的“小大人”了。

4、極度的自卑：同學譏諷的笑聲和藐視的眼神，鄰居風言風語的談論，讓楊春虎覺得自己是這個世界上多余的人，當同學們在操場上歡歌笑語的時候，往往能在教室里找到眼圈發(fā)紅的劉楊春虎。

五、個案指導的設想及實施：

1、努力發(fā)揮學校教育的優(yōu)勢：

（1）、班主任的良言撫慰： 班主任老師往往是學生最信任的人，我會常常走近楊春虎，一起與他分析現(xiàn)在的處境，幫助其想辦法，竭力為其解除生活和學習上遇到的困惑，多次在其焦慮的臉上露出了“柳暗花明”的笑容，老師的一句話有時是那么的重要。

（2）、同學的榜樣感染： 為了讓孤獨、自卑的楊春虎走出封閉的自我，我先后讓班上優(yōu)秀的同學（包括留守兒童）去主動接近他，與他一起談心、學習和搞活動。在思想道德，行為習慣和學業(yè)能力等方面幫助他，努力讓其找到成功的喜悅，促進其在各方面進步。

（3）、集體的感化溫暖：良好的集體是學生成長的搖籃，集體的感化和溫暖對一個學生的成長具有極其重要的作用，利用集體活動的機會，讓他主動的參與進來，既讓他覺得集體的溫暖，又讓其嘗到成功的喜悅。

2、盡力彌補家庭教育的不足：鑒于監(jiān)護人接近文盲，而且自身病痛的原因，對楊春虎的教育和引導幾乎為零，甚至有時還會將自身的憤怒和不滿發(fā)泄在幼小的心靈上，對孩子的成長帶來消極影響。對此，我們班級師生會盡最大的努力，安慰并鼓勵他們堅強的站起來，度過難關；同時還將一些教育和引導孩子的方法交給他們。

3、設法尋找社會力量的幫助： 我們將正在想法設法讓社會來幫助楊春虎和這個家庭。，還楊春虎一個溫馨的家庭。

六、個案教育的成果：

1、在思想道德方面：

前面已經說道，楊春虎同學在教育之前，除了存在較重的焦慮感和孤僻感之外，并無道德上的較大缺陷。通過學校、家庭、社會三結合的教育，現(xiàn)在的劉楊春虎，已經變得開朗了，愿意與同學和老師接觸，喜歡將自己的歡樂和痛苦與外人分享或分擔，特別尊重老師和長輩，人際交往能力有明顯提高。

2、在行為習慣方面：

原來的楊春虎一天到晚有做不完的活兒，整天拖著疲憊的身體來到學校，上課有時打瞌睡，通過“三結合”的教育，楊春虎同學在處理學習和家務方面的能力更強，現(xiàn)在，他能較好的處理好學習與家務的矛盾，能輕松的安排好學習與家務的各項事宜，做事非常有條理。儼然一個“大人”形象。

3、在學業(yè)能力方面：

剛入五年級的楊春虎，各個學科均落下很多，在學習上不能找到任何自信，現(xiàn)在能夠主動地學習了，各科作業(yè)基本上能及時完成了，語文考了85分，可以說，楊春虎同學的學習精神已感染了全班絕大多數同學，他在學習上的進步讓我們沒一個人都感到興奮。

七、個案教育啟示和反思

從楊春虎前后的對比可以看出：無論是在思想道德、行為習慣還是在學業(yè)能力方面，他都有一個較大的轉變，而這一切的轉變，就其核心而言，應該要歸功于學校、家庭和社會等多方面的“愛”。愛可以為枯萎的小草帶來整個春天；愛可以讓干涸的土地重新煥發(fā)生機；愛可以給孤獨的小鳥一個浩瀚的天空；愛可以帶來不可以的可以??