第一篇：銀行法案例-銀行違反適當(dāng)履行義務(wù)

銀行違反適當(dāng)履行義務(wù)的責(zé)任

--析李某訴中國(guó)工商銀行徐州某支行儲(chǔ)蓄存款合同案

【本案聚焦】

儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)屬于持卡人還是銀行？存款被持偽造銀行卡人用正確的密碼冒領(lǐng)，銀行是否構(gòu)成對(duì)持卡人的違約？是否還負(fù)有向持卡人支付存款的義務(wù)？銀行能否以“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為”的銀行卡章程條款為由免責(zé)？如不能，銀行應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任？

【案情介紹1】

原告：李某

被告：中國(guó)工商銀行徐州某支行

2006年3月14日，原告在被告處開(kāi)設(shè)了一個(gè)活期賬戶(hù)，辦理了一張中國(guó)工商銀行的牡丹靈通卡，其中《牡丹靈通卡章程》第2條規(guī)定，申請(qǐng)牡丹靈通卡須填寫(xiě)申請(qǐng)表，確認(rèn)遵守本章程；第5條規(guī)定，凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。之后，原告每月正常使用該卡辦理各種存取款業(yè)務(wù)，至2006年11月5日累計(jì)存款156156.14元。11月12日，原告再次去存款時(shí)，發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)內(nèi)只剩下56.14元，原告隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)公安機(jī)關(guān)查實(shí)，至2006年11月5日原告賬戶(hù)共有存款156156.14元，11月8日，一姓名為“杜某”的人，在ATM機(jī)上，持卡和密碼分4次從原告賬戶(hù)內(nèi)提取現(xiàn)金5000元，將151100元分4次轉(zhuǎn)賬至其個(gè)人賬戶(hù)，后又取現(xiàn)提走。原告訴至法院請(qǐng)求被告支付156100元。

一審法院認(rèn)為，原告以其賬戶(hù)內(nèi)的存款為他人取走涉嫌刑事犯罪為由，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但該案尚未偵破，原告卡內(nèi)的存款是否為他人所騙取，某支行在本案中是否有過(guò)錯(cuò)，原告并無(wú)證據(jù)證明。根據(jù)《中國(guó)銀行牡丹靈通卡章程》規(guī)定，取款人從原告賬戶(hù)內(nèi)取款和轉(zhuǎn)賬應(yīng)視為持卡人即原告本人的行為，被告對(duì)此不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

一審判決后，李某不服提起上訴。李某上訴稱(chēng)，李某申請(qǐng)?jiān)瓕彿ㄔ褐凉矙C(jī)關(guān)調(diào)取的監(jiān)控錄像、詢(xún)問(wèn)筆錄等證據(jù)證明，“杜某”持與李某所有的銀行卡本卡外部特征完全不同的銀行卡，將李某賬戶(hù)內(nèi)存款轉(zhuǎn)入其事先用假身份證開(kāi)立的銀行賬戶(hù)內(nèi)，并通過(guò)柜臺(tái)提取現(xiàn)金的方式將錢(qián)取走。李某的銀行卡、密碼均未遺失、泄露，被上訴人的計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)、流程管理以及安全防范措施均存在漏洞，對(duì)于錢(qián)款的遺失被上訴人具有過(guò)錯(cuò)。

二審法院認(rèn)為，解決當(dāng)事人是否對(duì)儲(chǔ)蓄存款的遺失具有過(guò)錯(cuò)，是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，首先應(yīng)當(dāng)明確儲(chǔ)蓄存款所有權(quán)歸屬問(wèn)題。在存款人（持卡人）需要自其銀行賬戶(hù)提取金錢(qián)時(shí)，銀行系以自有的金錢(qián)進(jìn)行交付，而并非以特定化（如根據(jù)貨幣編號(hào)）的金錢(qián)進(jìn)行交付。因此，存款人享有的只是對(duì)銀行的債權(quán)，而不是存款的所有權(quán)。存款人所持有的存單或者銀行卡不過(guò)是一種債權(quán)憑證。因此，犯罪嫌疑人利用銀行卡騙取的是銀行的錢(qián)，不是存款人的錢(qián)。銀行向存款人之外的犯罪嫌疑人的付款行為屬于民法上的不適當(dāng)履行。存款人以存款合同為基礎(chǔ)請(qǐng)求銀行履行支付存款義務(wù)時(shí)，存款被騙取，不能免除銀行的付款義務(wù)。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，相對(duì)存款人來(lái)講，有條件了解ATM機(jī)的構(gòu)造和工作原理，有機(jī)會(huì)及時(shí)掌握相關(guān)犯罪的信息，有能力改進(jìn)和加強(qiáng)ATM機(jī)的功能。因此，銀行必須建立一個(gè)準(zhǔn)確、精細(xì)、穩(wěn)定、安全的電腦網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，保證銀行卡的交易安全，杜絕不合理的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

本案中，被告作為專(zhuān)業(yè)性機(jī)構(gòu)和發(fā)卡人，應(yīng)負(fù)有比儲(chǔ)戶(hù)即原告更高的保障安全、防范風(fēng)險(xiǎn)的注意義務(wù)，才能促使其改進(jìn)技術(shù)，提高服務(wù)質(zhì)量，減少交易風(fēng)險(xiǎn)，在追求交易便捷、效率的同時(shí)，最大限度的保證交易安全。但是，他人冒領(lǐng)時(shí)所使用的是偽造的銀行卡，不是真實(shí)的權(quán)利憑證，且偽卡通過(guò)了被告的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的認(rèn)證，被告并沒(méi)有負(fù)擔(dān)起鑒別卡真?zhèn)蔚牧x務(wù)，說(shuō)明其計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在重大缺陷。

雖然被告提出憑密碼所為的行為視為持卡人自己所為，但其上述抗辯主張系基于其向原告發(fā)放的牡丹靈通卡章程規(guī)定的“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類(lèi)結(jié)算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)”的格式條款，因該條款明顯免除了被告的義務(wù)并加重了存款人的責(zé)任，依法應(yīng)不產(chǎn)生免除某支行責(zé)任的效力。

綜上，被告對(duì)于存款的遺失存在過(guò)錯(cuò)，對(duì)損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要責(zé)任，以承擔(dān)損失的70%為宜。同時(shí)，原告未能妥善保管密碼，亦是造成其存款被他人冒領(lǐng)的原因之一，原告同樣具有過(guò)錯(cuò)，對(duì)損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)次要責(zé)任，以承擔(dān)損失的30%為宜。據(jù)此，二審法院依據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》153條第1款

（二）項(xiàng)，《中華人民共和國(guó)合同法》第40條、第107條、第120條之規(guī)定，判決如下：

一、撤銷(xiāo)徐州市云龍區(qū)人民法院（2007）云民二初字第210號(hào)民事判決；

二、中國(guó)工商銀行徐州某支行應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)向李某支付人民幣109270元。

三、駁回李某的其他訴訟請(qǐng)求。

【法理分析】

一、儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)歸屬

關(guān)于儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)歸屬問(wèn)題，我們先來(lái)看相關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定。我國(guó)憲法第13條規(guī)定，國(guó)家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。民法通則第75條規(guī)定，公民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，包括公民的合法收入、房屋、儲(chǔ)蓄、生活用品、文物、圖書(shū)資料、林木、牲畜和法律允許公民所有的生產(chǎn)資料以及其他合法財(cái)產(chǎn)。儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第5條規(guī)定，國(guó)家保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)及其他合法權(quán)益，鼓勵(lì)個(gè)人參加儲(chǔ)蓄。中國(guó)人民銀行總行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》第1條規(guī)定，儲(chǔ)蓄存款是指?jìng)€(gè)人所有的存入中國(guó)境內(nèi)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人民幣或外幣存款；第3條規(guī)定，國(guó)家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。商業(yè)銀行法第29條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則；對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。由此，我們似乎可以得出存款的所有權(quán)屬于公民個(gè)人的結(jié)論。

但是，上述結(jié)論并不正確。民法通則第71條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是指所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。而公民的存款由與其訂立存款合同的銀行占有、使用、收益和處分。并且商業(yè)銀行法第71條第2款規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息?？梢?jiàn)，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的存款人作為破產(chǎn)債權(quán)人參與破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配，而不是作為存款的所有權(quán)人通過(guò)行使取回權(quán)取回自己的存款。另外，物權(quán)法第64條規(guī)定，私人對(duì)其合法的收入、房屋、生活用品、生產(chǎn)工具、原材料等不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)享有所有權(quán)； 第65條規(guī)定，私人合法的儲(chǔ)蓄、投資及其收益受法律保護(hù)。物權(quán)法分兩條分別規(guī)定了私人對(duì)其合法收入享有所有權(quán)，私人合法的儲(chǔ)蓄受法律保護(hù)?？梢?jiàn)，立法者已經(jīng)意識(shí)到了之前的法律對(duì)于儲(chǔ)蓄的所有權(quán)歸屬有誤導(dǎo)，并試圖在物權(quán)法的所有權(quán)一編中重新予以定位。立法的導(dǎo)向已經(jīng)很明顯，存款的所有權(quán)歸屬問(wèn)題在立法、理論及實(shí)踐領(lǐng)域日趨一致，即存款所有權(quán)屬于銀行。

本案中，原告在被告處開(kāi)設(shè)了一個(gè)活期賬戶(hù)，辦理了一張中國(guó)工商銀行的牡丹靈通卡，原、被告之間形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，存款人對(duì)于商業(yè)銀行是債權(quán)人，享有要求商業(yè)銀行支取本金和利息的權(quán)利，商業(yè)銀行負(fù)有按照存款人的要求支付存款本金和利息的義務(wù)。原告將存款存入被告處后，被告即享有存款的所有權(quán)，因此，存款冒領(lǐng)人騙取的錢(qián)就是被告所有的而不是原告的。

二、牡丹靈通卡章程第2條的效力

根據(jù)我國(guó)合同法第39條，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。工行某支行發(fā)放的牡丹靈通卡章程第2條規(guī)定：“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為?！敝T如此類(lèi)的銀行卡章程都是發(fā)卡銀行為重復(fù)使用而事先擬定好的條款，持卡人在申請(qǐng)銀行卡時(shí)只能作出接受或不接受的選擇，雙方據(jù)此產(chǎn)生并確立法律關(guān)系。這種條款即屬于合同法上的格式條款。原則上客戶(hù)一旦接受了銀行的這一標(biāo)準(zhǔn)條款，就要受之約束，無(wú)論其是否知道這些條款的詳細(xì)內(nèi)容，或是否準(zhǔn)確理解其含義。這也就是說(shuō)，這時(shí)候，客戶(hù)接受銀行提供的格式條款。2我國(guó)合同法第5條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。第39條第1款規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。第40條規(guī)定，提供格式條款的一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。本案中，被告未提供證據(jù)證明其對(duì)系爭(zhēng)條款采取合理的方式提請(qǐng)?jiān)孀⒁饣蛘呦蛟孀鞒稣f(shuō)明，而且密碼的設(shè)定是為了更好的保障存款人存款的安全，而系爭(zhēng)條款把銀行的安全保密義務(wù)轉(zhuǎn)嫁給存款人，加重了存款人的義務(wù)，無(wú)疑是將存款人推到了保護(hù)存款安全的風(fēng)口浪尖上，從而免除了自己的安全保障義務(wù)，因此有違公平原則，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。

三、銀行違反適當(dāng)履行義務(wù)構(gòu)成違約

違約行為不僅包括違反合同約定的義務(wù)，還包括違反誠(chéng)實(shí)信用原則產(chǎn)生的義務(wù)及各種附隨義務(wù)，如保密義務(wù)等。德國(guó)學(xué)者茨維格特曾指出：“違約比不履行更為可取，因?yàn)樗哂袕椥?，并在大多?shù)法系中有此含義，而且它最佳地涵蓋了債務(wù)人承擔(dān)不履行責(zé)任的通常情況。”3

我國(guó)合同法第60條確定了合同之債的履行原則是全面履行原則和誠(chéng)實(shí)信用原則，該條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。全面履行原則又稱(chēng)適當(dāng)履行原則或正確履行原則，是指當(dāng)事人按照合同規(guī)定的標(biāo)的及其質(zhì)量、數(shù)量，由適當(dāng)?shù)闹黧w在適當(dāng)?shù)穆男衅谙?、履行地點(diǎn)，以適當(dāng)?shù)穆男蟹绞?，全面完成合同義務(wù)的履行原則。4根據(jù)全面、適當(dāng)履行原則，當(dāng)事人必須按照合同的約定全面履行義務(wù)，即債務(wù)人的履行在質(zhì)量、數(shù)量、期限、地點(diǎn)和方式等都要符合法律的規(guī)定和合同的約定，否則即構(gòu)成違約。全面履行原則是合同必須尊守規(guī)則的具體要求，也是合同拘束力的直接表現(xiàn)，從維護(hù)交易秩序，保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的需要出發(fā)，必須強(qiáng)化人們的誠(chéng)實(shí)守信的道德觀念，從法律上鼓勵(lì)和督促當(dāng)事人嚴(yán)格履行合同。5但是當(dāng)事人之間的合同約定有時(shí)不明確或者有缺漏，此時(shí)當(dāng)事人可以按照合同法第61條和第62條規(guī)定的法定填補(bǔ)漏洞的方法做出履行，使債權(quán)人的債權(quán)得到全面實(shí)現(xiàn)，這種履行也屬于全面履行的范圍。全面履行的另一種特殊履行方式是同時(shí)履行。我國(guó)合同法第66條規(guī)定，當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒(méi)有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行。一方在對(duì)方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對(duì)方履行債務(wù)不符合約定時(shí)，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。因此，在雙務(wù)合同中，判定當(dāng)事人全面履行的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)便是如果合同未規(guī)定履行的先后順序，則雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行。如果一方不履行其義務(wù)，另一方在對(duì)方提出履行請(qǐng)求時(shí)，有權(quán)拒絕自己的履行。6

違約行為包括不履行合同義務(wù)或者不適當(dāng)履行合同義務(wù)兩大類(lèi)。有學(xué)者認(rèn)為，違約行為就是不履行或者不完全履行合同義務(wù)的行為，不履行常常特指不給付或者未依債務(wù)的本旨作出給付。7我們不贊同此觀點(diǎn)，我們認(rèn)為不履行包括預(yù)期違約和到期拒絕履行；不適當(dāng)履行是指履行合同義務(wù)不符合約定。預(yù)期違約，是指當(dāng)事人一方在合同規(guī)定的履行期屆至或者屆滿(mǎn)之前，明示或者默示其將不履行合同。如果履行期限是一個(gè)時(shí)間點(diǎn)的話(huà)，預(yù)期違約是在這個(gè)點(diǎn)之前表示毀約；如果履行期限是一個(gè)期間的話(huà)，那么預(yù)期違約實(shí)在期限屆滿(mǎn)之間表示毀約。8根據(jù)合同法第94條的規(guī)定，在履行期限屆滿(mǎn)之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)，另一方可以解除合同。合同法第108條規(guī)定，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同義務(wù)的，對(duì)方可以在履行期限屆滿(mǎn)之前要求其承擔(dān)違約責(zé)任。到期拒絕履行，是指履行期限到來(lái)之后，債務(wù)人無(wú)正當(dāng)理由拒絕履行債務(wù)的行為。9到期拒絕履行，首先，當(dāng)事人有履行能力而不履行合同義務(wù)，通常情況下是故意不履行，特殊情況下過(guò)失不履行也構(gòu)成拒絕履行；其次，到期拒絕履行不同等于行使履行抗辯權(quán)，拒絕履行是毀約的意思表示，而行使履行抗辯權(quán)不是毀約，只是導(dǎo)致阻礙合同履行效力的發(fā)生。10不適當(dāng)履行中，當(dāng)事人履行了合同義務(wù)，只是其履行不符合合同約定，并且這種不符合約定的履行沒(méi)有正當(dāng)理由。我國(guó)合同法第11條對(duì)當(dāng)事人不適當(dāng)履行作出了規(guī)定：質(zhì)量不符合約定的，應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)事人的約定承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)違約責(zé)任沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定的，受損害方根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)以及損失的大小，可以合理選擇要求對(duì)方承擔(dān)修理、更換、重作、退貨、減少價(jià)款或者報(bào)酬等違約責(zé)任。

本案中，原、被告之間形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，被告應(yīng)當(dāng)按照合同的約定全面履行自己的義務(wù)，即在原告要求支取存款時(shí)，將存款支付給原告。但是本案中被告將存款錯(cuò)誤支付給了持偽造銀行卡、用原告密碼進(jìn)行交易的杜某，而被告與杜某并不存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，被告的這種行為屬于不適當(dāng)履行合同義務(wù)，構(gòu)成了對(duì)原告的違約。

四、銀行違約責(zé)任的承擔(dān)

違約責(zé)任，是指合同當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定時(shí)，依法產(chǎn)生的法律責(zé)任。11我國(guó)合同法第107條規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。違約責(zé)任基本上是一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任，并且是一種補(bǔ)償性責(zé)任，具有填補(bǔ)受害人損害的性質(zhì)。違約責(zé)任是合同中的一種責(zé)任，具有相對(duì)性，其主體只能是合同當(dāng)事人。合同之外的人未參加合同關(guān)系，不享有合同約定的權(quán)利，也不承擔(dān)合同約定的義務(wù)，不能成為違約責(zé)任的主體。12關(guān)于違約責(zé)任的歸責(zé)原則，仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。通說(shuō)認(rèn)為，我國(guó)合同法采用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，不論違約方主觀上是否有過(guò)錯(cuò)，只要其不履行合同義務(wù)或者不適當(dāng)履行合同義務(wù)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同責(zé)任。在某些特殊情況下采用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，如承攬人責(zé)任，承租人的保管責(zé)任等。我國(guó)合同法第119條規(guī)定，當(dāng)事人一方違約后，對(duì)方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒(méi)有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失要求賠償。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用，由違約方承擔(dān)。第120條規(guī)定，當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

在通常情況下，只有通過(guò)真實(shí)的銀行卡或存折等取款憑證和正確的密碼，這兩個(gè)條件同時(shí)具備才能完成取款行為。本案中冒領(lǐng)人杜某之所以能取款成功，有兩個(gè)因素，一是被告之過(guò)錯(cuò)，被告沒(méi)有安全保障義務(wù)，沒(méi)有鑒別出銀行卡的真?zhèn)危欢窃嫖茨鼙M到妥善保管好密碼之義務(wù)，密碼是存款人在辦理賬戶(hù)時(shí)設(shè)定的，并且通過(guò)專(zhuān)用的密碼鍵盤(pán)輸入，經(jīng)過(guò)加密后傳輸和保存，銀行的工作人員無(wú)法查到密碼的原碼，也就是說(shuō)，存款人的銀行卡密碼只有存款人自己知道，具有隱秘性和唯一性。在雙方當(dāng)事人都有過(guò)錯(cuò)的情況下，應(yīng)該根據(jù)雙方的過(guò)錯(cuò)程度分擔(dān)責(zé)任，至于如何分擔(dān)屬于法院自由裁量權(quán)的范圍。因此，我們認(rèn)為二審法院的判決是合法合理的。

【資料鏈接】

1、王利明著：《合同法研究》（第二卷），中國(guó)人民大學(xué)出版社2003年版。

2、史尚寬著：《債法總論》，臺(tái)灣榮泰印書(shū)館1981年版。

3、吳敏著：《存款業(yè)務(wù)法律問(wèn)題研究》，海潮出版社2002年版。

4、崔建遠(yuǎn)主編：《合同法》（第三版），法律出版社2004年版。

5、隋彭生著：《合同法要義》（第二版），中國(guó)政法大學(xué)出版社2005年版。1 案例改編自：徐州市中級(jí)人民法院（2007）徐民二終字第126號(hào)民事判決書(shū)。吳敏著：《存款業(yè)務(wù)法律問(wèn)題研究》，海潮出版社2002年版，第167頁(yè)。Tony Weir, An Introduction to Comparative Law ,Volume II: The Instituations of Private Law ,North-Holland Publishing Company,1977,p.160.4 崔建遠(yuǎn)主編：《合同法》（第三版），法律出版社2004年版，第90頁(yè)。5 王利明著：《合同法研究》（第二卷），中國(guó)人民大學(xué)出版社2003年版，第12頁(yè)。6 王利明著：《合同法研究》（第二卷），中國(guó)人民大學(xué)出版社2003年版，第13頁(yè)。7 史尚寬著：《債法總論》，臺(tái)灣榮泰印書(shū)館1981年版，第356頁(yè)。8 隋彭生著：《合同法要義》（第二版），中國(guó)政法大學(xué)出版社2005年版，第368頁(yè)。9 王利明著：《合同法研究》（第二卷），中國(guó)人民大學(xué)出版社2003年版，第494頁(yè)。10 隋彭生著：《合同法要義》（第二版），中國(guó)政法大學(xué)出版社2005年版，第375頁(yè)。11 崔建遠(yuǎn)主編：《合同法》（第三版），法律出版社2004年版，第360頁(yè)。12 崔建遠(yuǎn)主編：《合同法》（第三版），法律出版社2004年版，第361頁(yè)。---------------

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第二篇：中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法案例評(píng)析

《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》案例評(píng)析

1、案例摘要

凱達(dá)塑膠制品有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)凱達(dá)公司），系中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)，主要生產(chǎn)和銷(xiāo)售塑膠玩具。凱達(dá)公司與某包裝租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)包裝公司）簽訂了租賃塑膠玩具生產(chǎn)線的融資租賃合同，約定承租方支付出租方租金共200萬(wàn)美元。出租方同時(shí)提出需由銀行提供擔(dān)保。當(dāng)?shù)乜h政府因急于發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)，遂指令中國(guó)人民銀行某縣支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)縣支行）予以擔(dān)保，縣支行向包裝公司出具了《不可撤銷(xiāo)的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書(shū)》。

融資租賃合同簽訂后，包裝公司交付了租賃設(shè)備，而凱達(dá)公司僅支付租金18萬(wàn)美元。償還期限屆滿(mǎn)，包裝公司向承租人和擔(dān)保人催收租金和滯納金未果。遂以縣支行為第一被告向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令縣支行承擔(dān)凱達(dá)公司應(yīng)支付的逾期租金及滯納金折合人民幣1500余萬(wàn)元的連帶責(zé)任。

人民法院受理此案后，經(jīng)審理認(rèn)為：縣支行屬?lài)?guó)家機(jī)關(guān)，其保證行為無(wú)效，應(yīng)承擔(dān)因其過(guò)錯(cuò)給包裝公司造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任。并作出一審判決，由縣支行承擔(dān)賠償包裝公司人民幣損失1500余萬(wàn)元；縣支行承擔(dān)責(zé)任后，有權(quán)向凱達(dá)公司追償。一審判決后，縣支行未提出上訴。

2、點(diǎn)評(píng)：

本案涉及到中國(guó)人民銀行支行能否作保證人以及作為保證人后應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題。

（1）縣支行出具的《不可撤銷(xiāo)的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書(shū)》無(wú)效。

縣支行出具的《不可撤銷(xiāo)的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書(shū)》是一種保證擔(dān)保方式，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第29條第2款規(guī)定：“中國(guó)人民銀行為得向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)?！?，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第8條同樣規(guī)定，“國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人”。中國(guó)人民銀行從其性質(zhì)看是進(jìn)行宏觀調(diào)控和負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的國(guó)家機(jī)關(guān)，不具備作為保證人的資格。故縣支行向包裝公司提供的《不可撤銷(xiāo)的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書(shū)》不具有法律效力，該保證行為無(wú)效。

（2）對(duì)無(wú)效的保證行為，縣支行應(yīng)承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第5條的規(guī)定：“擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。”由于保證行為無(wú)效，縣支行不承擔(dān)《不可撤銷(xiāo)的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書(shū)》約定的保證責(zé)任。但是，由于其明知或者應(yīng)知自己不能為他人提供擔(dān)保，卻仍然為他人的租賃合同提供擔(dān)保，其主觀上存在過(guò)錯(cuò)；凱達(dá)公司與包裝公司明知或者應(yīng)當(dāng)知道縣支行不能作為擔(dān)保人，卻仍然要求并接受其作為擔(dān)保人，在主觀上也存在過(guò)錯(cuò)。因此包裝公司的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)當(dāng)由縣支行和凱達(dá)公司、包裝公司根據(jù)各自過(guò)錯(cuò)的大小分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。一審法院在處理此問(wèn)題上有失偏頗。

（3）當(dāng)?shù)乜h政府強(qiáng)令縣支行提供擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第48條規(guī)定，地方政府、各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人強(qiáng)令中國(guó)人民銀行及其工作人員提供擔(dān)保的，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的主管人員和其他責(zé)任人員，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分或者全部賠償責(zé)任。

第三篇：(銀行考試)2014銀行招聘考試商業(yè)銀行法

給人改變未來(lái)的力量

（銀行考試）2014銀行招聘考試:商業(yè)銀行法（1）

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行組織架構(gòu)及職位 農(nóng)行的組織架構(gòu)簡(jiǎn)析：

北京總行－各省分行－二級(jí)分行（支行）－分理處—儲(chǔ)蓄所 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)圖

2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行職業(yè)發(fā)展規(guī)劃

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行職業(yè)發(fā)展線路

銀行員工職業(yè)發(fā)展總結(jié)起來(lái)大致有三條主線，各有發(fā)展空間。技術(shù)線： 專(zhuān)業(yè)路線，主要技術(shù)開(kāi)發(fā)，技術(shù)支持。營(yíng)銷(xiāo)路線：客戶(hù)路線，主要客戶(hù)服務(wù)，市場(chǎng)拓展。管理路線：領(lǐng)導(dǎo)路線，主要的發(fā)展戰(zhàn)略和策略制定。

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行職業(yè)發(fā)展規(guī)劃

銀行職員職業(yè)發(fā)展的具體分析為一下三方面：

1、柜員。柜員一般有兩條出路：

（1）在會(huì)計(jì)條線精耕細(xì)作，做成業(yè)務(wù)標(biāo)桿，升為柜長(zhǎng)，然后競(jìng)聘為支行的會(huì)計(jì)主管，再競(jìng)聘為基層網(wǎng)點(diǎn)的副行長(zhǎng)，到這里一般需要5到8年。再往上可以爬到省分行的會(huì)計(jì)部門(mén)做個(gè)小領(lǐng)導(dǎo)，然后競(jìng)聘會(huì)計(jì)部總經(jīng)理，再向總行進(jìn)軍。

（2）轉(zhuǎn)崗做客戶(hù)經(jīng)理，走營(yíng)銷(xiāo)條線。一般需要在做柜時(shí)有較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，轉(zhuǎn)崗一般需要參加筆試和面試。

2、客戶(hù)經(jīng)理?？蛻?hù)經(jīng)理一般有三條路：

（1）一直做客戶(hù)經(jīng)理：客戶(hù)經(jīng)理助理→客戶(hù)經(jīng)理→高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理助理→高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理→私人銀行顧問(wèn)，需要5年以上的時(shí)間，隨著級(jí)別的不斷升高，工資收入也不斷提高，管理的客戶(hù)也是不斷的高端起來(lái)，主要靠專(zhuān)業(yè)知識(shí)推動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)來(lái)增加收入，但是就一直在支行工作，受支行長(zhǎng)的管理。

（2）競(jìng)聘支行行長(zhǎng)。支行的行長(zhǎng)一般3年就要換一次，而且每年總有行長(zhǎng)因?yàn)闃I(yè)績(jī)不佳被開(kāi)牌，所以如果你喜歡做領(lǐng)導(dǎo)，通常有3年的工作經(jīng)驗(yàn)之后，就可以去參加每年的支行長(zhǎng)競(jìng)聘。做支行長(zhǎng)壓力非常大，每年背負(fù)著50多個(gè)指標(biāo)，做不好就亮紅牌，直接下課。

（3）向省分行的相關(guān)部門(mén)發(fā)展。比如對(duì)私客戶(hù)經(jīng)理就去私人金融部，對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理就去公司業(yè)務(wù)部，零貸客戶(hù)經(jīng)理就去信貸部，然后在這些部門(mén)做成領(lǐng)導(dǎo)。

3、在銀行里，能不能升級(jí)，大部分是要靠業(yè)績(jī)說(shuō)話(huà)的，所以只有當(dāng)你的業(yè)績(jī)做到出類(lèi)拔萃的時(shí)候，在競(jìng)聘中才可能勝出，當(dāng)然每往上升一級(jí)，你身上背負(fù)的任務(wù)就要加一級(jí)。

江西中公教育總部地址：江西省南昌市陽(yáng)明路310號(hào)江西省出版大廈8樓

給人改變未來(lái)的力量

怎么樣，對(duì)銀行的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃有了更加清楚的了解了吧，所謂有備無(wú)患，趕快為自己進(jìn)行一個(gè)入職前的職業(yè)小規(guī)劃吧！

江西中公教育總部地址：江西省南昌市陽(yáng)明路310號(hào)江西省出版大廈8樓

第四篇：違反機(jī)構(gòu)編制案例

《機(jī)構(gòu)編制違紀(jì)行為適用〈中國(guó)共產(chǎn)黨紀(jì)律處分條例〉若干

問(wèn)題的解釋》相關(guān)案例

一、擅自設(shè)立機(jī)構(gòu)案

某市市政公用局在機(jī)構(gòu)編制部門(mén)批復(fù)的 “三定”規(guī)定中，設(shè)置了市政、公用兩個(gè)業(yè)務(wù)處室。在一次整頓城市公共交通秩序?qū)ｍ?xiàng)工作中，為了加大城市公共交通（含軌道交通）管理力度，該市市政公用局在沒(méi)有與市編辦進(jìn)行溝通和報(bào)批的情況下，擅自設(shè)立了“城市公共交通稽查處”，專(zhuān)門(mén)針對(duì)私營(yíng)交通企業(yè)運(yùn)營(yíng)行為進(jìn)行查處。這是一起典型的擅自設(shè)立機(jī)構(gòu)案，應(yīng)依照《解釋》第一條等相關(guān)規(guī)定處理。

二、超出編制限額錄用、調(diào)任、轉(zhuǎn)任人員案

根據(jù)2001年上級(jí)批復(fù)，某縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政編制總額為763名，2005年，該縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政在職人員達(dá)1048人，在推行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)改革中，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)上崗，確定行政在編在崗人員736人，分流285人，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的事業(yè)站所都處于滿(mǎn)編狀態(tài)。2009年，該縣縣長(zhǎng)、編委主任主持召開(kāi)會(huì)議，研究決定將縣屬企業(yè)職工74人調(diào)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并辦理了入編、進(jìn)人手續(xù)。該案屬于超出編制限額調(diào)入人員的違紀(jì)案件，依照《解釋》第二條等相關(guān)規(guī)定處理。

三、超職數(shù)配備領(lǐng)導(dǎo)干部案

根據(jù)2002年機(jī)構(gòu)改革“三定”，某縣教育局領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)為1正4副。改革以來(lái)，領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)一直未變，08年以前，實(shí)際配備了1正4副。09年，該縣調(diào)整鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)班子，將1名鎮(zhèn)長(zhǎng)調(diào)整到教育局任副局長(zhǎng)，又將縣重點(diǎn)高中校長(zhǎng)調(diào)任為副局長(zhǎng)，教育局超職數(shù)配備領(lǐng)導(dǎo)干部2名。此案超出領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)配

備領(lǐng)導(dǎo)干部，將依照《解釋》第三條等相關(guān)規(guī)定處理。

四、違反規(guī)定干預(yù)下級(jí)部門(mén)機(jī)構(gòu)設(shè)置、職能配置、人員編制和領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)配備案

2008年，某省教育廳印發(fā)了《教育系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)工作實(shí)施辦法》。《辦法》規(guī)定：省、市、縣教育部門(mén)，要設(shè)立與本部門(mén)財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)相同級(jí)別的獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)。省教育廳設(shè)審計(jì)處、市教育局設(shè)審計(jì)科、縣教育局設(shè)審計(jì)室，并配備專(zhuān)職審計(jì)人員，掛審計(jì)的牌子、有審計(jì)的公章。此案屬于典型的上級(jí)干預(yù)下級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置的案例，依照《解釋》第四條等相關(guān)規(guī)定處理。

五、偽造、篡改、虛報(bào)、瞞報(bào)或者拒報(bào)機(jī)構(gòu)編制統(tǒng)計(jì)資料案

某縣在2009年機(jī)構(gòu)編制年報(bào)統(tǒng)計(jì)工作中，為了騙取上級(jí)榮譽(yù)和隱瞞其超編制進(jìn)人的問(wèn)題，未將全縣機(jī)構(gòu)設(shè)置、編制和實(shí)有人員情況如實(shí)統(tǒng)計(jì)上報(bào)，導(dǎo)致全市、全省的統(tǒng)計(jì)失實(shí)，造成了不良的社會(huì)后果。該案在統(tǒng)計(jì)工作中弄虛作假，從自身利益出發(fā)“按需報(bào)數(shù)”，影響了統(tǒng)計(jì)工作的嚴(yán)肅性和政府的公信力，依照《解釋》第六條等相關(guān)規(guī)定處理。

六、以虛報(bào)人員等方式占用編制并冒用財(cái)政資金案 某縣一鄉(xiāng)鎮(zhèn)中學(xué)，現(xiàn)在教職工編制85名，實(shí)有83人。2000年－2008年，該校先后有15名教師到沿海發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)聘作教，學(xué)校未向縣教育局上報(bào)，擅自批準(zhǔn)他們離崗。離崗教師每人每年向?qū)W校交5000元“離崗費(fèi)”，工資等各項(xiàng)待遇不變。2008年，縣上開(kāi)展清理“吃空餉”活動(dòng)，該校15 名教師長(zhǎng)期在編不在崗問(wèn)題被發(fā)現(xiàn)，8年中，共“吃空餉”73萬(wàn)元，其中40余萬(wàn)元用于發(fā)放教職工福利，30余萬(wàn)元作為

學(xué)?！靶〗饚?kù)”，用于接待等支出。該案不權(quán)損失國(guó)家財(cái)政，同時(shí)也影響了學(xué)校教育質(zhì)量，應(yīng)按照《解釋》第七條等相關(guān)規(guī)定追究有關(guān)責(zé)任人員的責(zé)任。

七、妨礙、干預(yù)機(jī)構(gòu)編制監(jiān)督檢查工作或機(jī)構(gòu)編制違紀(jì)責(zé)任追究案。

某市編辦接到“12310”電話(huà)舉報(bào)，該市城管局干部李某長(zhǎng)期不在崗，但工資照拿的問(wèn)題。市編辦在調(diào)查核實(shí)中，該局極不配合，并暗地通知李某速回單位，偽造病假假條和醫(yī)院診斷證明，同時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和同事打招呼說(shuō)情，為調(diào)查核實(shí)工作帶來(lái)不便和阻礙。對(duì)此類(lèi)情況應(yīng)按照《解釋》第八條等相關(guān)規(guī)定處理。

第五篇：10 銀行法案例3

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（一）甲市A公司缺乏資金，該公司經(jīng)理張某找到在某銀行甲市支行路北分理處作主任的朋友朱某要求替其解決資金500萬(wàn)元。朱某此時(shí)也正為完不成上級(jí)規(guī)定的吸儲(chǔ)指標(biāo)而發(fā)愁，于是朱某對(duì)張某說(shuō)：“你如果能給分理處攬來(lái)500萬(wàn)元存款，我就貸給你?！睆埬痴业郊资蠦公司的經(jīng)理劉某言明此事并許諾說(shuō)：“你如果將500萬(wàn)元存到路北分理處，除分理處給你正常的銀行利息外，我還要多給你一年10%的利息?！眲⒛骋?jiàn)將錢(qián)存入銀行非常保險(xiǎn)，且額外多得10%的利息就答應(yīng)了。劉某指派會(huì)計(jì)于1995年6月將一張500萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬支票交到路北分理處并辦理為期一年的存款手續(xù)。路北分理處為B公司出具了存款為期一年，年利率為10%的存單。并在該款進(jìn)賬后，將款劃到了A公司的賬戶(hù)內(nèi)。同年7月，B公司收到了路北分理處轉(zhuǎn)來(lái)的A公司付給B公司的100萬(wàn)元利息（A公司共付利息125萬(wàn)元，路北分理處扣下25萬(wàn)元）。后由于A公司經(jīng)營(yíng)不善，發(fā)生嚴(yán)重虧損，無(wú)力清償B公司的500萬(wàn)元本金，B公司便持存單以某銀行甲市支行為被告提起訴訟，要求某銀行甲市支行償付B公司的存款500萬(wàn)元。

（二）甲公司與乙公司于1999年簽訂一筆買(mǎi)賣(mài)合同，約定甲公司先行支付總價(jià)款的20%，余款等貨到達(dá)后一次性付完，貨到后甲公司聲稱(chēng)：近期公司的資金周轉(zhuǎn)困難，希望能夠?qū)捪抟粋€(gè)月，并愿意按照銀行的利息率支付相應(yīng)的利息。乙公司同意，一個(gè)月期滿(mǎn)后，乙公司找到甲公司，甲公司提出，乙公司交付的貨物有大約3%質(zhì)量存在問(wèn)題，應(yīng)先解決此問(wèn)題后再行支付貨款。乙公司將甲方所謂的不合格貨物的樣品拿回去后，進(jìn)行了檢驗(yàn)，結(jié)果證明貨物質(zhì)量沒(méi)有問(wèn)題，此時(shí)，乙公司似乎已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，甲公司在有意拖延付款時(shí)間。準(zhǔn)備通過(guò)司法程序解決此問(wèn)題，但又恐甲沒(méi)有支付能力，如果是這樣的話(huà)，即便勝訴，仍然不能及時(shí)收回款項(xiàng)。于是，乙方想查詢(xún)一下甲公司在銀行是否有足夠的款項(xiàng)，如果有，可以提起訴前保全。乙公司委派業(yè)務(wù)員張某、李某到銀行詢(xún)問(wèn)。在銀行，李某稱(chēng)，我們是法院派來(lái)調(diào)查甲公司財(cái)務(wù)問(wèn)題的，希望你們予以協(xié)助。銀行工作人員就按照李某提供的賬號(hào)，查證甲公司在銀行有流動(dòng)資金50萬(wàn)元，能夠支付所欠的余款。于是，乙公司向法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全，并起訴。

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（三）甲建筑工程公司1999年10月20日取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，甲公司欲在A市郊區(qū)購(gòu)買(mǎi)1000畝規(guī)劃好的商用土地，規(guī)劃項(xiàng)目是商品房建設(shè)。2000年9月，甲公司報(bào)送材料到工商管理部門(mén)進(jìn)行年檢，由于涉及到注冊(cè)資本金的問(wèn)題，年檢手續(xù)尚未能及時(shí)辦完。同時(shí)，甲公司與某國(guó)有商業(yè)銀行簽訂了貸款合同，貸款數(shù)額為800萬(wàn)元，貸款的使用，是購(gòu)買(mǎi)A市郊區(qū)1000畝土地，建設(shè)商品房。乙房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司和甲公司達(dá)成協(xié)議，共同開(kāi)發(fā)商品房，甲公司與乙公司的投資份額分別為80%和20%，利益分配也按照此比例計(jì)算。乙公司向當(dāng)?shù)爻鞘行庞煤献魃缟暾?qǐng)貸款，貸款期限為4年，用途為商品房開(kāi)發(fā)。，信用社認(rèn)為貸款用于不動(dòng)產(chǎn)，即使貸款不能按期歸還，不動(dòng)產(chǎn)的實(shí)物仍然存在，貸款幾乎不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。于是貸給乙公司200萬(wàn)元。兩年后，該項(xiàng)目由于未按照規(guī)劃圖紙施工，被有關(guān)部門(mén)責(zé)令停工。

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（四）1996年2月，某銀行與甲企業(yè)達(dá)成借貸合同。合同約定某銀行自1996年4月起向甲提供3000萬(wàn)元的貸款，為期3年。甲以?xún)r(jià)值5000萬(wàn)元的生產(chǎn)設(shè)備做抵押，并進(jìn)行了抵押物登記。1999年4月，貸款到期，甲不能償還貸款，某銀行與甲多次磋商后，于1999年10月達(dá)成新的貸款合同用以?xún)斶€前一筆貸款。而該合同并未寫(xiě)明此貸款的目的用來(lái)清償前一筆貸款，同時(shí)乙為該貸款合同做了擔(dān)保。甲經(jīng)過(guò)整頓改革仍不能擺脫虧損的局面，某銀行要求乙承擔(dān)保證責(zé)任。乙以受到欺詐，不知該貸款目的是用來(lái)借新還舊為由提出異議，認(rèn)為該擔(dān)保合同無(wú)效。

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（五）某機(jī)械進(jìn)出口公司需要從以色列進(jìn)口農(nóng)用機(jī)械，共兩種：其一是農(nóng)用拖拉機(jī)；其二是收割機(jī)。1999年8月20日，與某商業(yè)銀行簽訂兩筆貸款協(xié)議，貸款金額分別為200萬(wàn)元、250萬(wàn)元，均由北京大興某農(nóng)用機(jī)械廠作為擔(dān)保人。貸款期限均為兩年，即截止于2001年8月20日。后由于巴、以發(fā)生地區(qū)沖突，進(jìn)口收割機(jī)的合同不能如期履行。需要延期三個(gè)月。借款人機(jī)械進(jìn)出口公司同銀行商議變更合同，雙方于2000年2月10日達(dá)成如下變更協(xié)議：第一，關(guān)于200萬(wàn)元的貸款，借款人償還期限改為2001年1月20日，但利息按照原合同約定的利息的80%支付。第二，關(guān)于250萬(wàn)元貸款，借款人的還款期限延長(zhǎng)至2002年5月20日，利息在原來(lái)合同規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加20%。合同的變更未告知擔(dān)保人。2001年1月20日，還款期到來(lái)后，借款人未能如期償還貸款，直至2002年6月20日，變更合同約定的第一期、第二期還款義務(wù)借款人均未履行。商業(yè)銀行準(zhǔn)備到法院起訴。

（六）王小姐和其母親去山西省旅游，車(chē)到太原是8日下午5點(diǎn)多鐘，王小姐和母親來(lái)到飯店準(zhǔn)備住宿，在交押金時(shí)，王小姐才發(fā)現(xiàn)自己的信用卡不見(jiàn)了，當(dāng)時(shí)已是傍晚6點(diǎn)多鐘，王小姐趕緊與家里人聯(lián)系，先由家里人電話(huà)掛失，電話(huà)掛失時(shí)間是7點(diǎn)鐘。9日早晨9點(diǎn)，銀行一開(kāi)門(mén)，王小姐的父親便親自到銀行申請(qǐng)書(shū)面掛失，銀行要求出示王小姐的身份證，其父拿不出，銀行便拒絕為其辦理掛失手續(xù)。等9日下午4點(diǎn)多王小姐從山西趕回家親自辦理掛失手續(xù)時(shí)，一周后她去銀行辦新卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)丟失的信用卡里的5萬(wàn)元錢(qián)只剩不到2萬(wàn)元。王小姐和銀行共同查找各特約商家交來(lái)的消費(fèi)單據(jù)后發(fā)現(xiàn)：第一筆消費(fèi)發(fā)生在8日中午1點(diǎn)，共計(jì)3000元，第二筆發(fā)生在8日下午8點(diǎn)多，共計(jì)22000元，第三筆發(fā)生在9日上午9點(diǎn)多，共計(jì)3000元，第四筆發(fā)生于9日傍晚7點(diǎn)多，共計(jì)2500元，第五筆發(fā)生在10日傍晚7點(diǎn)多，共計(jì)3500元。經(jīng)銀行確認(rèn)以上消費(fèi)行為是被他人冒充使用。王小姐要求銀行賠償后四筆的損失共計(jì)31000元，但銀行只同意賠償?shù)谖骞P共計(jì)3500元。王小姐遂將本市該銀行告上法庭。