第一篇：關(guān)于支付安全發(fā)展趨勢

關(guān)于支付安全發(fā)展趨勢

安全無小事，無論是在哪個行業(yè)、任何場景下。而在金融支付科技領(lǐng)域，安全又多了更深的含義。作為保障用戶個人財產(chǎn)和隱私的最后一道防線，安全支付是維護社會健康發(fā)展的根本。因此，不論是銀行卡收單、聚合掃碼支付，還是銀聯(lián)云閃支付對安全都有很高的要求。但隨著支付場景的不斷拓展和豐富，開放性也漸漸受到關(guān)注。如何兼顧安全與開放性，成為很多業(yè)內(nèi)人最大的困惑。而智能pos的出現(xiàn)，不僅帶來了全新的產(chǎn)品功能多元化和智能化，更憑借極高的兼容性和安全性得支付領(lǐng)域界的認可，也成為了時下主流的支付受理終端。目前市場上面的智能pos終端各廠家，都將智能POS產(chǎn)品采用了硬件物理防護+系統(tǒng)深度定制+應(yīng)用程序封閉式管理的安全體系架構(gòu)，并將自身安全防護機制拆分成安全區(qū)域和應(yīng)用區(qū)域。安全區(qū)域作為了一個獨立的封閉環(huán)境，擁有極高的安全等級，能有效防止黑客入侵，核心支付程序及相關(guān)隱私數(shù)據(jù)的運行處理都在該區(qū)域完成。除此以外的商用程序及相關(guān)數(shù)據(jù)的處理在應(yīng)用區(qū)域進行，以此提高處理能力、方便聯(lián)網(wǎng)通訊。這樣既提供了開放的可拓展能力，又實現(xiàn)多層級的安全保障。

在之前支付金融市場中，支付在通過對實體及互聯(lián)網(wǎng)線上完美對接上，已經(jīng)成為了經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的載體，它不僅推動了經(jīng)濟發(fā)展的階梯，也適應(yīng)現(xiàn)有的市場經(jīng)濟，但是也存在了由于支付介物（pos終端）可能存在安全性問題，如pos程序被切換破解，安裝盜用商戶信息裝置等，極大造成了顧客及商戶的經(jīng)濟財產(chǎn)安全，也使得人們存在戒備刷卡消費的心理，因為原有的普通pos終端產(chǎn)品可能在物理防護+系統(tǒng)深度定制+應(yīng)用程序封閉式管理的安全體系架構(gòu)沒有做到考慮，比如：pos硬件防拆保護及拆機自毀系統(tǒng)等。但是智能POS基于TEE(Trust Execution Environment)的安全理念，采用應(yīng)用處理芯片+安全芯片的形式重構(gòu)了雙系統(tǒng)架構(gòu)，使得從物理層面進一步加強了安全保護。加上智能POS雙系統(tǒng)架構(gòu)，使得支付系統(tǒng)程序更加安全保護。

支付安全智能化發(fā)展趨勢，智能pos是支付安全創(chuàng)新的成果，更是我們對廣大持卡人及客戶的安全保障。當然，在安全方面，還有待耕耘。Pos支付服務(wù)安全性也將需要更加完善。安全是一種信仰，因此絕不能妥協(xié)，必須堅持到底。

第二篇：聚合支付的發(fā)展趨勢

什么是聚合支付呢？顧名思義，就是一個將多種互聯(lián)網(wǎng)支付方式整合起來的支付接口，它借助銀行、非銀行支付機構(gòu)以及轉(zhuǎn)接清算組織的支付通道，通過自身技術(shù)與服務(wù)的集成，實現(xiàn)了在商戶的收銀臺將各式各樣的二維碼集中到一起，為商戶提供了統(tǒng)一的平臺和后臺管理系統(tǒng)，只需要一次建設(shè)就能夠?qū)⒍喾N支付方式統(tǒng)一接入到商戶中來，并且提供了統(tǒng)一的對賬和資金管理，從而給消費者提供了便利的支付體驗。不管是什么支付工具，掃一個碼就好了，也給商戶提供了快捷的收銀管理。所以，聚合支付一出現(xiàn)就得到了消費者和商戶的廣泛歡迎。不知從什么時候開始，二維碼像雨后春筍一樣到處生長，街頭巷尾無論是賣紅薯的大爺、還是賣涼皮的阿姨都在自己的移動攤點上貼上了二維碼。二維碼支付猶如一股旋風一般席卷了中國的大街小巷。

以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付公司借助其強大的用戶優(yōu)勢，將電子支付從大型商戶推廣到了我們生活的方方面面，一個屬于移動支付的時代已經(jīng)到來了。

聚合支付，應(yīng)運而生

在移動支付的春風下，各大機構(gòu)都開始了自己的移動支付之旅，從銀行、銀聯(lián)，到支付寶、微信，再到京東、百度，各家機構(gòu)都紛紛推出了自己的移動支付產(chǎn)品，原先干干凈凈的商戶收銀臺被一個又一個的二維碼所占據(jù)。

然而，問題隨之出現(xiàn)：在眾多的二維碼面前，消費者不知道該掃哪一個；商戶收銀員也不知道哪個平臺收到了錢，晚上一結(jié)賬，不是這里少一筆，就是那里多一筆，不勝其煩。

支付方式太多成為了大量商戶和消費者的痛點。讓人不禁想起，早在上個世紀90年代，由于收單銀行眾多，商戶的收銀臺上被密密麻麻的各種POS機堆滿，一柜多機問題成為了商戶一時間最頭疼的難題，直到中國銀聯(lián)出現(xiàn)，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，才終于結(jié)束了商戶一柜多機的時代。而現(xiàn)在問題再現(xiàn)，雖然沒有了數(shù)量龐大的POS機，但是紛繁復雜的二維碼和當年的POS機一樣讓人心煩。

在這樣的大背景下，為了解決商戶到處都是二維碼，消費者不知道該掃哪個的痛點，一個在美國被稱為集成支付（Payments Gateway）的東西被引入了中國，它就是我們現(xiàn)在所說的聚合支付。

聚合支付在2015年左右被引入，在2016年就呈現(xiàn)出了全面開花的趨勢，現(xiàn)在主要形成了兩種模式。

一是平臺租用模式。這種模式也被稱之為SaaS模式，這個模式的特點就是由專門的廠商搭建一個平臺，通過為商戶提供支付軟件實現(xiàn)對多種支付方式的聚合，而聚合支付廠商通過提供平臺軟件進行收費，根據(jù)API（數(shù)據(jù)接口）調(diào)用量來向商戶收取費用。

二是流量分成模式。這種模式也被稱之為支付代理商模式，這個模式的特點通過為支付機構(gòu)提供支付統(tǒng)一接口，根據(jù)商戶交易的流水進行支付手續(xù)費分成，為商戶提供支付平臺系統(tǒng)，但是與資金流環(huán)節(jié)無關(guān)。聚合亂象產(chǎn)生

和幾乎所有的創(chuàng)新金融科技一樣，聚合支付發(fā)展迅猛，但是市場的標準和規(guī)范卻遠沒能跟上產(chǎn)業(yè)發(fā)展的腳步，因此市場的快速發(fā)展必然帶來諸多問題。主要問題集中在以下幾個方面。一是“二清”風險持續(xù)升級。

什么是“二清”呢？所謂“二清”是支付產(chǎn)業(yè)的一個專有名詞，指的是沒有獲得中國人民銀行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個人，在持牌支付機構(gòu)的支持下借用持牌機構(gòu)的通道實際從事支付業(yè)務(wù)和資金清算業(yè)務(wù)的一種模式。近年來，在支付市場快速發(fā)展的大背景下，市場上存在著大量的機構(gòu)，雖然沒有支付牌照卻在做著支付的事情，結(jié)果導致了大量的商戶安全得不到保障、平臺卷錢跑路等事件的發(fā)生。聚合支付，作為傳統(tǒng)的第三方支付之外的所謂第四方支付，從理論上來說僅僅是信息服務(wù)的中介，所有的資金流轉(zhuǎn)、清算、風控都是由持牌支付機構(gòu)處理，但是某些機構(gòu)仍然存在著打“二清”擦邊球的現(xiàn)象，從而引起了整個產(chǎn)業(yè)的風險。甚至某些機構(gòu)還存在著沉淀客戶資金的現(xiàn)象，更是帶來了嚴重的隱患。二是敏感信息留存問題。

在二維碼掃碼過程中，消費者的用戶ID、用戶賬戶、交易流水，甚至用戶手機號等信息都有可能被聚合支付的服務(wù)機構(gòu)所獲取，那么這些敏感信息就成為了一個巨大的隱患。之前不少持牌的支付機構(gòu)都出現(xiàn)過大量用戶信息泄露事件，作為市場的新興參與者，聚合支付機構(gòu)的信息存儲與保存能力更弱，這些敏感信息留存在聚合支付機構(gòu)將有可能帶來巨大的風險隱患。三是劣幣驅(qū)逐良幣的問題。

聚合支付不同于傳統(tǒng)的支付產(chǎn)業(yè)“四方模式”中的任一參與方，聚合支付公司的收入來源只有服務(wù)費一項，在轉(zhuǎn)接清算手續(xù)費都十分低微的大背景下，想要依靠聚合支付的服務(wù)來盈利其實是非常困難的。但是，中國的商戶尤其是聚合支付盛行的中小微商戶，卻是一類極度的價格敏感者，他們較少考慮到資金的安全問題，往往是哪個給的服務(wù)費低就用哪個，結(jié)果過低的價格引發(fā)了聚合支付市場劣幣驅(qū)逐良幣的問題，大量低質(zhì)服務(wù)商充斥市場，惡性價格競爭的結(jié)果就是市場較為混亂。針對市場亂象，中國人民銀行支付司發(fā)布了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》和《中國人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進收單服務(wù)市場發(fā)展的指導意見》，直接從官方的角度開始規(guī)范聚合支付市場的發(fā)展，在定位聚合支付為“收單外包機構(gòu)”的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門劃下了三道紅線：不得處理核心業(yè)務(wù)，不得沉淀商戶資金，不得采留敏感信息。這標志著國家對于聚合支付市場的全面規(guī)范。聚合支付，風口已來

從支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢來說，產(chǎn)業(yè)從一柜多機（一柜多碼）向一柜一機（一柜一碼）的趨勢發(fā)展可謂是大勢所趨，隨著國家監(jiān)管層對于產(chǎn)業(yè)的全方面規(guī)范，監(jiān)管層的有效介入結(jié)束了聚合支付行業(yè)受“格雷欣法則”約束的怪圈，終結(jié)了聚合支付的野蠻生長時代，未來聚合支付的發(fā)展將會迎來一個大的合規(guī)發(fā)展良機。聚合支付在未來將會向著更加合規(guī)、更加健康、更加創(chuàng)新的方向發(fā)展，主要的發(fā)展趨勢可能會有以下幾個方面。一是多場景聚合。

隨著二維碼、NFC近場等移動智能支付方式的普及，移動支付將會逐漸從購物領(lǐng)域向多元化領(lǐng)域挺進，未來無論是公共繳費領(lǐng)域的水電煤繳費、有線電視繳費，還是公交地鐵、占道停車等都是聚合支付的潛在市場。而從發(fā)展的角度來看，未來聚合支付絕對不止是二維碼場景這么簡單的場景聚合，隨著智能云POS等智能終端的崛起，二維碼、NFC近場、IC卡揮卡等支付方式都將被整合進入聚合支付的大范疇中。二是多機構(gòu)連通。現(xiàn)在聚合支付的主要發(fā)展領(lǐng)域依然是二維碼支付的聚合，其聚合的機構(gòu)也就是支付寶、微信支付、京東支付、銀行支付等少數(shù)幾家。未來隨著聚合支付的快速發(fā)展，整合銀行卡收單、支付寶、微信支付、游戲點卡、手機充值卡、公交一卡通及其他預付費卡的聚合支付服務(wù)將會出現(xiàn)，多機構(gòu)的多元連通將有可能成為發(fā)展的潮流。而市場規(guī)則的明確，銀行、銀聯(lián)、非銀行支付機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)主導方都有可能布局聚合支付市場，進而引導市場向著多元化場景聚合的方向發(fā)展，實現(xiàn)真正的多元化支付聯(lián)合。三是多金融并軌。

支付是所有金融場景的入口。作為入口形式存在的話，聚合支付更有可能成為多金融融合的有效渠道。未來，聚合支付將有可能實現(xiàn)多種支付方式一筆到賬、實時對賬的方式，并且有資質(zhì)的機構(gòu)將不再把業(yè)務(wù)局限于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，商戶流水貸、消費分期、金融理財、會員金融服務(wù)等為代表的多元化金融服務(wù)都將可能出現(xiàn)，從而形成聚合支付機構(gòu)的多元化競爭優(yōu)勢。四是多市場滲透。

現(xiàn)在的移動支付主要多集中于一二線中心城市，各家機構(gòu)之間呈現(xiàn)出了較為激烈的紅海競爭格局。但是，在廣大的二級地市、縣域市場以及農(nóng)村市場，移動支付尚處于起步階段，支付產(chǎn)品種類單一，支付服務(wù)極度匱乏，簡單的POS機或者軟件收付款難以滿足日益增長的商戶需求，因此聚合支付的下沉趨勢已經(jīng)形成，通過聚合支付的低成本優(yōu)勢進攻二級地市及以下市場將會成為聚合支付開辟產(chǎn)業(yè)藍海的一種可能性。

聚合支付風口已來，合規(guī)發(fā)展之后將會有著更大的發(fā)展機遇。而如今歷史發(fā)生的時刻，我們就在現(xiàn)場。

第三篇：淺析電子支付的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

摘要：當今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展和日益結(jié)合，Internet在全球迅速普及，促使電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，隨著電子商務(wù)時代的到來作為電子商務(wù)重要的組成部分的電子支付就顯得他越來越突出了。全新的電子商務(wù)就是在Internet 的無限互聯(lián)與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動態(tài)商務(wù)活動，基于Internet 的電子商務(wù)，需要為數(shù)以億計的購買者和銷售者提供在線支付服務(wù)。網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)環(huán)境還有許多的問題，值得關(guān)注和改善。本文論述了電子支付的背景、電子支付的相關(guān)概念以及特點，分析了電子支付發(fā)展現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢。

引言：

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展.電子商務(wù)作為未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,對全球經(jīng)濟和社會的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響,也得到了越來越廣泛的應(yīng)用,越來越多的企業(yè)和個人用戶依賴于電子商務(wù)的快捷和高效.電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)體系的重要組成部分,從電話銀行到網(wǎng)店購物，從網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬到境外刷卡消費??在經(jīng)濟全球化的趨勢下，電子商務(wù)憑借便捷、低成本的優(yōu)勢日益深入人心，作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，在線支付也得到了迅速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)購物的流行與快遞行業(yè)的火爆，預示我國已開始加速步入電子支付時代。

1.電子商務(wù)概述

電子商務(wù)是一種采用最先進信息技術(shù)的買賣方式，整個電子商務(wù)過程并不是工業(yè)經(jīng)濟階段商務(wù)活動的翻版，電子商務(wù)是將“通信服務(wù)”、“數(shù)據(jù)管理服務(wù)”、“安全服務(wù)”等三項基本服務(wù)融為一體的商業(yè)活動。電子商務(wù)有巨大的市場與無限的商機，蘊含著現(xiàn)實的和潛在的豐厚商業(yè)利潤。狹義的電子商務(wù)也稱作電子交易，主要利用web提供的通信手段在網(wǎng)上進行的交易活動，也通過Internet買賣商品和服務(wù)。廣義的電子商務(wù)還包括企業(yè)內(nèi)部的商務(wù)活動以及企業(yè)間的商務(wù)活動，它不僅僅是硬件和軟件的組合，還是買家、賣家、廠家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)有的系統(tǒng)結(jié)合起來開展業(yè)務(wù)的綜合系統(tǒng)。

2.電子支付的基本概念及其特點

2.1 電子支付的概念

所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通 過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

2.2 電子支付的實現(xiàn)方式

(1)信用卡支付?？梢栽诂F(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實現(xiàn)電子支付,是電子支付中最常用的方法之一。

(2)電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)進行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要載體。

(3)電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段

2.3 電子支付的特點

與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

1、電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等實體是流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。

2、電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

3、電子支付使用的是最先進的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

3.電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 2007年7月6日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)在京發(fā)布“第20次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告”。報告顯示，截至2007年6月30日，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達到1．62億，其中寬帶網(wǎng)民數(shù)達到1．22億，手機網(wǎng)民數(shù)已有4 430萬，目前居世界第二。據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)<2OO6—2007年中國在線支付行業(yè)研究報告》顯示，2005年中國電子商務(wù)的交易總額達到6 800億元，2006年為10 000億元。中國電子商務(wù)支付市場的規(guī)模發(fā)展迅速。2006年網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為420億元，預測2007年將超過690億元，2008年這一數(shù)字將會突破1 000億元。隨著傳統(tǒng)支付觀念的改變，人們越來越多地使用網(wǎng)上支付。目前，利用電子商務(wù)業(yè)，通過網(wǎng)絡(luò)直接進行全球范圍的收付款，已經(jīng)成為企業(yè)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、直接面對全球市場、降低運作成本、增強市場競爭力、提高經(jīng)濟效益、加速發(fā)展的最主要方式。

3.2 法律法規(guī)和政策環(huán)境

2005年2月，國務(wù)院辦公廳頒布了<國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見)，信息產(chǎn)業(yè)部頒布了<電子認證服務(wù)管理辦法)。2005年4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國電子簽名法)TF式實施，之后銀監(jiān)會發(fā)布了<電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿))，央行又發(fā)布了《電子支付指引征求意見稿)。我國電子商務(wù)在基本擺脫了過去沒有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬局面之后，廣泛開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)就成為協(xié)調(diào)整個中國電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。

3.3 存在的主要問題 3.3.1交易安全問題

銀行業(yè)步入了網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)也融入了銀行業(yè)，這迎合了電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。網(wǎng)上銀行因不受時間、地域限制，成本低、快捷方便等優(yōu)點得到了銀行業(yè)的積極響應(yīng)。近幾年更是呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的勢頭。但是由于網(wǎng)上銀行所有內(nèi)容都是以數(shù)據(jù)的形式流轉(zhuǎn)于網(wǎng)絡(luò)之上，不可避免地會帶來信息安全隱患。作為龐大資金流動的載體，網(wǎng)上銀行極易受到非法入侵和惡意攻擊。如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息就可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。2005年4月，多名“支付寶”用戶工商銀行帳戶里的錢不翼而飛。6月，花旗集團丟失了一批記錄著390萬客戶帳戶及個人信息的電腦記錄數(shù)據(jù)帶。同月，包括Master、Visa在內(nèi)的多家信用卡公司4 000多萬用戶信息被盜，涉及了近9 000張國內(nèi)信用卡，～ 時間風聲鶴唳，引發(fā)了信用卡安全的恐慌。黑客竊取用戶資料、網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛假銀行、網(wǎng)絡(luò)釣魚等支付安全問題已經(jīng)嚴重影響了電子商務(wù)的發(fā)展。

3.3.2 誠信缺失問題 在電子商務(wù)快速增長和全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務(wù)交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標、侵犯消費者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，在很大程度上制約了我國電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展。盡管電子支付還存在很多問題，但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢不可阻擋。

4.電子支付的發(fā)展趨勢

4.1 牌照爭奪戰(zhàn)引發(fā)行業(yè)洗牌。

隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺，電子支付行業(yè)監(jiān)管力度加大，央行將全力打造以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機構(gòu)為主體，支付清算組織為補充的支付服務(wù)組織體系。以往電子支付行業(yè)內(nèi)的無序現(xiàn)象將得到很大程度上的治理。對于陷入不良經(jīng)營的電子支付企業(yè)，他們將面臨一場無情的大清洗，80%的企業(yè)將被迫出局。市場只會留下行業(yè)內(nèi)的先鋒典范，要么第一，要么唯一。

4.2 電子支付的行業(yè)化服務(wù)會更加深入。

隨著支付市場的發(fā)展，支付的行業(yè)化服務(wù)跡象已經(jīng)出現(xiàn)。將來，一些支付平臺可能成為行業(yè)性支付平臺。例如，環(huán)迅支付在機票旅游、教育考試、金融保險、直銷等領(lǐng)域支付服務(wù)做得非常突出，環(huán)迅支付的產(chǎn)品體系有可能會細化為幾個行業(yè)性支付服務(wù)平臺，以滿足不同行業(yè)發(fā)展要求。

4.3 隨著支付工具的豐富和支付方式的不斷創(chuàng)新，交叉風險放大，監(jiān)管難度加大。目前主要支付卡種是銀行卡（借記卡、信用卡），但一些預付費卡已經(jīng)開始用于網(wǎng)上支付，以后各種支付卡種與各種賬戶的綁定、聯(lián)合現(xiàn)象還會增多，不同體系的支付商賬戶、手機錢包、電話帳號、公用費用帳號、儲值錢包、積分賬戶也會逐漸相通。

由于支付方式不斷創(chuàng)新，用戶可以通過網(wǎng)上支付、電子錢包（會員賬戶）支付、手機支付（接觸式和3G移動支付）、電話支付、自助終端支付等多種渠道方便地進行支付。另外，隨著支付公司電子錢包業(yè)務(wù)的擴展，以后用戶還會享受到更多便捷的金融服務(wù)。但這些支付方式是建立在互聯(lián)網(wǎng)、電信、移動等開放性網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的，而且銀行賬戶、電子錢包、電話賬戶等等各種賬戶之間相互綁定、關(guān)聯(lián)和互通，所以交叉風險放大，多頭主管部門的協(xié)調(diào)加劇，監(jiān)管的難度也有所加大。

5.電子支付未來發(fā)展的建議

電子支付的安全性是客戶信任度的關(guān)鍵，決定著電子支付產(chǎn)業(yè)的成敗，因此，我認為首先，要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。主要是通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網(wǎng)上銀行的安全性，在運行的過程中不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況并做出處理。其次，要大力提高軟件的科技含量，特別在安全策略上，更應(yīng)該注重采用新的技術(shù)，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，減少認為因素對系統(tǒng)安全的影響。最后我認為要有健全的法律保障體系，電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來保障，因此國家有關(guān)部門應(yīng)加快立法步伐，為電子支付的持續(xù)發(fā)展提供健全的法律保障體系和服務(wù)支持體系。

結(jié)論

電子支付的安全是當今電子商務(wù)交易過程面臨的重大問題，也是電子商務(wù)可以順利發(fā)展的必要保障，本文分析了目前電子商務(wù)領(lǐng)域所使用的安全技術(shù)，但電子商務(wù)的安全運行，僅從技術(shù)角度防范是遠遠不夠的，還必須完善電子商務(wù)立法，以規(guī)范飛速發(fā)展的電子商務(wù)現(xiàn)實中存在的各類問題，從而引導和促進我國電子商務(wù)快速健康發(fā)展。

第四篇：移動支付發(fā)展趨勢清晰 2014年大規(guī)模爆發(fā)確定

移動支付發(fā)展趨勢清晰 2014年大規(guī)模爆發(fā)確定 線上走向線下最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)：支付。智能終端在全球的快速普及已經(jīng)是一個毫無質(zhì)疑的事情，以前很多無法實現(xiàn)的功能和應(yīng)用逐漸得以完善。智能手機上現(xiàn)在擠滿了各種傳感器，信息的獲取和傳遞十分便捷，O2O(線上走向線下)的過程中對移動支付需求強烈。我們認為遠程支付將有效引導用戶消費習慣，促進支付環(huán)境的成熟；近場支付是未來大規(guī)模普及應(yīng)用的關(guān)鍵。

從整個產(chǎn)業(yè)鏈的角度來分析：我們認為銀行、運營商和第三方支付將是產(chǎn)業(yè)核心的推動者。目前來說，運營商、第三方支付和銀行之間還未到達直面競爭的階段，跑馬圈地是現(xiàn)階段的重要任務(wù)。對于銀行系來說：移動支付是一件必須要做的事情；對于運營商來說：移動支付是一件樂于去做的事情；對于第三方支付企業(yè)來說：移動支付是一件積極去做的事情。

在各種近場支付的實現(xiàn)方式中，從產(chǎn)業(yè)鏈支撐、安全性和便捷性等多個角度來看，NFC無疑是移動支付中近場支付實現(xiàn)的最佳方式。二維碼、刷卡器支付和聲波支付等方式將局限于少數(shù)應(yīng)用場景。NFC目前最大的問題是終端相對較少，但是從趨勢發(fā)展來看，我們認為在未來兩到三年內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)“藍牙式”的普及方式，現(xiàn)階段高端手機基本帶有NFC這一功能，運營商、銀行和終端廠商都將是NFC普及重要驅(qū)動力。也正式由于運營商積極的參與，安全芯片的位置將放在SIM上，從而決定了NFC-SIM必然是主流模式。運營商大力發(fā)展的趨勢已經(jīng)確定，中國移動初步確定2014年移動支付億級用戶的目標，我們判斷中國聯(lián)通(和中國電信會大概率跟進，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的快速進步

第五篇：移動支付安全需保障

移動支付安全需保障

這兩年來的風險案件出現(xiàn)新的趨勢，移動設(shè)備、無卡消費(無需銀行卡，僅憑卡號、密碼或驗證碼授權(quán)等)的風險在加劇，敏感數(shù)據(jù)和信息泄露的危險也增多，支付犯罪也出現(xiàn)集團化、復雜化和組織化的趨勢。但現(xiàn)在迎合社會需求而出現(xiàn)的手機POS機需通過安全監(jiān)測也是有一定的安全保障的，以品牌口碑較好的龍者手機POS機為例，龍者是國內(nèi)第一部獲得銀行卡安全監(jiān)測證書的智能刷卡終端，客戶進行支付交易時需要信用卡或者其他帶銀聯(lián)標識的卡，還有本人的電子簽名，而且一機一密，一次一密。

風控整體流程為，每一筆交易進來都會過一遍風控系統(tǒng)，檢查是否有風險特征。有問題的交易會被攔截下來，或發(fā)到商戶、發(fā)卡行做進一步調(diào)查。出現(xiàn)問題的客戶被延遲清算、終止服務(wù)，并加入黑名單，配合監(jiān)管和司法機關(guān)調(diào)查。

具體來說模型怎么做，怎樣識別交易中潛在的風險?

舉例來說，通過IP的定位來發(fā)現(xiàn)。正常消費交易，每個人可能就三、四臺設(shè)備，如果一個人刷卡在十幾、二十臺設(shè)備上進行消費，就是異常行為。另外，每張卡的卡密，一串卡號碼包含很多信息，這張卡是誰發(fā)的，借記卡還是代記卡，其他的信息都可以看得到并做出分析。而像龍者手機POS機一機一密，一次一密是比較安全的做法，073185527890可咨詢。但現(xiàn)今移動支付快捷安全是社會發(fā)展所需要的。

這是對交易本身信息的分析，包括消費的頻率、低級的校驗等。此外還會跟商戶有一些數(shù)據(jù)的共享，包括正面數(shù)據(jù)、側(cè)面數(shù)據(jù)以及建模。

但實際情況是，有的風險攔都攔不住。例如廣州一家機票代理公司，在2013年10月的三天內(nèi)發(fā)生15筆盜卡，金額7萬元，特征是高頻率消費、短時間、購買有異常。監(jiān)控人員第一時間就通知了商戶，但是不法分子以長期合作和投訴威脅，機票代理商還是出了票。問題接踵而至，交易的信用卡是盜用的，不法分子拿到折扣很低的機票，再銷售給正常的消費者。

雖然技術(shù)和模型已經(jīng)較為完善，但風險事件仍然高發(fā)不止。央行今年4月起暫停了八家第三方支付機構(gòu)的新業(yè)務(wù)接入，至今未放開。

風控難點在于，首先，參與方太多協(xié)同合作較困難。支付要跟監(jiān)管機構(gòu)、公安、銀行、支付公司、銀聯(lián)、商戶、消費者均有接觸，各方協(xié)同困難是目前管控不力一個重要因素。比如盜刷案件被攔截后，這個商戶這張卡都會被禁止交易，但是在別的支付機構(gòu)或另外的POS機上還可能可刷卡。只有包括上下游機構(gòu)同時將這張卡禁止，整體信息安全才能提升。其次，海量數(shù)據(jù)的分析能力也很考驗平臺的系統(tǒng)。

多家第三方支付公司紛紛試水附加金融業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)是支付業(yè)涉足小額信貸的基礎(chǔ)。“利用現(xiàn)有的資源，在支付平臺上面能夠提供更豐富的金融服務(wù)。在這個過程中，我們會利用到大數(shù)據(jù)，會利用更大更密切的信息平臺提供這種信貸服務(wù)。這樣中小企業(yè)錢多的時候可以理財，錢少的時候可以融資等?！鳖櫱淙A稱。

目前整個中小企業(yè)及個人方面征信格局的變化也促進了其發(fā)展。央行已發(fā)布《征信管理條例》，原來的第三方支付體系以金融服務(wù)、金融機構(gòu)的交易和流水作為征信基礎(chǔ)。