第一篇：個(gè)人理財(cái)入門(mén)知識(shí)點(diǎn)

俗話說(shuō)，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，現(xiàn)在越來(lái)越多的人意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾浴；?、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯、保險(xiǎn)、P2P網(wǎng)貸??隨著投資理財(cái)工具的不斷增多，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)下最熱門(mén)的話題。“哪種投資理財(cái)收益高？”“哪種投資風(fēng)險(xiǎn)?。俊薄澳姆N投資最熱門(mén)？”人們對(duì)投資理財(cái)?shù)臒崆樵诓粩喔邼q！個(gè)人該如何理財(cái)呢？

要想做好理財(cái)，首先要確定一個(gè)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)無(wú)非是攢錢(qián)、保本、增值，具體的這要看個(gè)人的需求。對(duì)于一些學(xué)生和老人可能攢錢(qián)和保本的目標(biāo)多一些，相對(duì)花的時(shí)間和精力就會(huì)少一些；當(dāng)然增值的理財(cái)是需要費(fèi)些精力的。

二、做好理財(cái)計(jì)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃又稱私人理財(cái)規(guī)劃，是指?jìng)€(gè)人或家庭根據(jù)家庭客觀情況和財(cái)務(wù)資源而制定的旨在實(shí)現(xiàn)人生各階段目標(biāo)的一系列互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃，包括職業(yè)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和退休規(guī)劃等等。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是投資活動(dòng)的基本前提，任何投資均不可缺少。

三、選擇投資項(xiàng)目

制定好理財(cái)目標(biāo)做好理財(cái)計(jì)劃時(shí)，接下來(lái)就是要選擇投資項(xiàng)目了，在選擇前還是要弄清楚幾個(gè)問(wèn)題。

1、投資目標(biāo)

雖然賺錢(qián)是投資的根本目標(biāo)，但是根據(jù)投資者所處人生階段的不同，投資目標(biāo)也會(huì)略有差異。年輕一族處于人生起步階段，面對(duì)房貸、車(chē)貸生活壓力，選擇投資，可能會(huì)更側(cè)重于收益，一些收益較高的投資理財(cái)形式會(huì)更吸引他們的目光，比如P2P投資理財(cái)平臺(tái)；對(duì)于我們父輩一族，已經(jīng)進(jìn)入人生的成熟期，接下來(lái)面對(duì)的可能就是養(yǎng)老問(wèn)題了，所以安全穩(wěn)定是他們投資的主要要求。

2、每月收入支出

有人收入高，有人收入低，核實(shí)自己真實(shí)收入一來(lái)可以給自己選擇一個(gè)更適合自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的投資理財(cái)形式，二來(lái)也可確保接下來(lái)的投資理財(cái)行為不會(huì)影響到正常生活。

3、可承受風(fēng)險(xiǎn)

每種投資理財(cái)形式對(duì)應(yīng)不同的投資風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)較大的投資形式如股票、外匯，風(fēng)險(xiǎn)較小的投資形式如P2P網(wǎng)貸，基金。投資者應(yīng)結(jié)合自己的承受能力進(jìn)行選擇。避免后期因“風(fēng)險(xiǎn)太大”產(chǎn)生的心理落差。

四、限定投資期限 年化收益率9%的惠卡寶，安全穩(wěn)定，收益按天計(jì)算，每天看的見(jiàn)。

一、制定理財(cái)目標(biāo)

在投資前就要設(shè)定一個(gè)期限，什么時(shí)候該撤資，比如購(gòu)買(mǎi)某種購(gòu)票前，決定好要長(zhǎng)期的跟進(jìn)還是短期的炒作，如果沒(méi)有設(shè)定好最后期限，你很容易產(chǎn)生“再等一等”的心理，因?yàn)橥顿Y就像賭博，都有“今天運(yùn)氣不好明天就能贏回來(lái)”的思維，一旦股價(jià)下降，會(huì)不甘心就這么愿賭服輸，于是選擇跟進(jìn)，進(jìn)而造成更大的損失。所以，在開(kāi)始之前就要知道什么時(shí)候結(jié)束。

第二篇：P2P理財(cái)知識(shí)點(diǎn)入門(mén)解析

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P2P理財(cái)知識(shí)點(diǎn)入門(mén)解析

互聯(lián)網(wǎng)的普及把金融理財(cái)推上了風(fēng)口浪尖，但是對(duì)于很多剛?cè)胧性囁睦碡?cái)小白，肯定對(duì)其中的一些術(shù)語(yǔ)比較困惑，為了讓大家更好地理解P2P理財(cái)，小編特意整理了一些相關(guān)的問(wèn)題，希望對(duì)大家有所幫助。

第一、P2P理財(cái)是什么意思？

P2P是“Peer-to-Peer ”或“Person-to-Person”的縮寫(xiě)，它的原理是指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸。首先，貸款方在平臺(tái)上發(fā)布貸款需求，投資者則通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)或第三方資金托管方將資金貸給貸款方。

第二、P2P理財(cái)模式是什么？

P2P平臺(tái)本身不參與借貸過(guò)程，它是將線上線下巧妙結(jié)合起來(lái)，通過(guò)第三方平臺(tái)將錢(qián)放心大膽得借給別人。P2P不吸儲(chǔ)，不放貸，專注于信息配對(duì)，為投融資雙方牽線搭橋，打造一個(gè)高效率、低成本的投融資信息平臺(tái)。這樣平臺(tái)下的理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)眾多：門(mén)檻低，收益高、期限各類、見(jiàn)效快，有本金保障！風(fēng)險(xiǎn)完全在承受范圍之內(nèi)。才米公社 http://004km.cn

第三、P2P理財(cái)可靠嗎？

所有的公司運(yùn)營(yíng)的目的都是為了盈利，在盈利的基礎(chǔ)上持續(xù)發(fā)展是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要條件。而且國(guó)家在這方便的把控也比較嚴(yán)格，一般證件齊全的公司，所提供的理財(cái)產(chǎn)品都是非常完備的。因此，只要不是騙子公司，大部分理財(cái)產(chǎn)品都是安全可靠的。

第四、P2P投資理財(cái)要注意哪些？

一般情況下，高收益伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在P2P投資理財(cái)?shù)目蛻襞e不勝數(shù)，盈利的公司也很多，但是以下兩個(gè)方面還是要注意下：

1、如果一定要做P2P，最好找國(guó)內(nèi)知名有資金保障的大公司合作，而不要因?yàn)樨潏D一點(diǎn)點(diǎn)的高收益而選擇和一些小公司合作。收益高只有在本金有保障的情況下有用，如果本金都得不到保障了，就算有人跟您約定再高的利息，不也是白搭么。

2、合作之前，最好對(duì)合作公司進(jìn)行詳細(xì)的測(cè)評(píng)。可以側(cè)面了解一下合作公司的背景情況，成立時(shí)間，過(guò)往業(yè)績(jī)，資金管理模式，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。

現(xiàn)在市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品較多，更應(yīng)該注重選擇。

第五、P2P理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)是什么？

P2P最大的優(yōu)勢(shì)，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在網(wǎng)絡(luò)里能充分享受貸款的高效與便捷。

第六、我國(guó)最好的P2P理財(cái)平臺(tái)

這個(gè)比較難講，我國(guó)現(xiàn)有的P2P理財(cái)平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)，水平也參差不齊。舊有的平臺(tái)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，累計(jì)用戶基數(shù)大，但是利率低，相對(duì)而言，并沒(méi)有太大的盈利空間；新建的平臺(tái)利率高，獲利快，但是資金流動(dòng)過(guò)大，風(fēng)險(xiǎn)偏高。個(gè)人認(rèn)為，將資金風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)品收益平衡得比較好的企業(yè)才是最好的理財(cái)平臺(tái)。

第七、怎樣規(guī)避P2P理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)？

1、分散投資

雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，最好專門(mén)將投資資金按比例規(guī)劃出來(lái)，選擇不同特點(diǎn)的平臺(tái)、才米公社 http://004km.cn

不同的產(chǎn)品分開(kāi)投資。不同產(chǎn)品利率不同，風(fēng)險(xiǎn)不同，分散投資可以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、短期復(fù)投

建議選擇投資選擇1-3個(gè)月的產(chǎn)品進(jìn)行投資最佳，如果是特別穩(wěn)定的可以投半年左右，不然就建議投1月期的或者3月期的，到期了再進(jìn)行本息復(fù)投，這樣子雖然利率不是特別高，但是可以保證資金運(yùn)轉(zhuǎn)的安全，及時(shí)撤資降低風(fēng)險(xiǎn)。

3、選擇不設(shè)提現(xiàn)門(mén)檻，到期后有第三方自動(dòng)本息劃入投資賬戶的平臺(tái)

現(xiàn)在很多平臺(tái)都設(shè)置了隱形門(mén)檻，有些產(chǎn)品投資金額本息到期后在平臺(tái)的賬戶里，如果提現(xiàn)到銀行卡，投資額必須大于某個(gè)區(qū)間才能提現(xiàn)，但是一旦投資額到了能提取現(xiàn)金的范圍，平臺(tái)又會(huì)按照額度收取平臺(tái)賬戶管理費(fèi)。投資P2P理財(cái)本來(lái)就是沖著利潤(rùn)去的，平臺(tái)巧立名目收取隱形費(fèi)用最終還是讓投資者個(gè)人利息打折，那還不如不投。

看完這篇文章，您對(duì)P2P理財(cái)產(chǎn)品的理解有沒(méi)有更深入呢？希望通過(guò)閱讀這篇文章，能幫助更多的人通過(guò)P2P理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，改變生活。

第三篇：理財(cái)學(xué)入門(mén)學(xué)習(xí)心得

學(xué)習(xí)理財(cái)學(xué)入門(mén)的學(xué)習(xí)心得

班級(jí)：2010級(jí)對(duì)外漢語(yǔ)姓名：李娜學(xué)號(hào)：201040103042理財(cái)學(xué)入門(mén)周四班

通過(guò)一學(xué)期的認(rèn)真學(xué)習(xí)，收獲良多，首先在觀念上轉(zhuǎn)變了，以前覺(jué)得理財(cái)離我還是很遠(yuǎn)的事，其實(shí)不然，其次，對(duì)理財(cái)知識(shí)也有了一些了解，最后對(duì)理財(cái)產(chǎn)品也有了全新的認(rèn)識(shí)。理財(cái)學(xué)知識(shí)內(nèi)容廣泛，博大精深，短暫的學(xué)習(xí)只能說(shuō)了有了初步認(rèn)識(shí)，要想有更多收獲，還需要不斷涉獵和專研，所謂學(xué)無(wú)止境嘛。在此也很感謝老師兢兢業(yè)業(yè)的教誨和指導(dǎo)，讓我收獲到了很多和自己生活息息相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。

有句話叫你不理財(cái)，財(cái)不理你。首先我們要在觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)理財(cái)學(xué)的認(rèn)識(shí)，很多人一說(shuō)到理財(cái)都覺(jué)得和自己沒(méi)關(guān)系，覺(jué)得自己無(wú)財(cái)可理，覺(jué)得理財(cái)只是專屬于有錢(qián)人的事情。很多在校學(xué)生也覺(jué)得理財(cái)和自己沒(méi)關(guān)系，覺(jué)得自己現(xiàn)在還沒(méi)工作，沒(méi)財(cái)可理，所以就事不關(guān)己高高掛起。其實(shí)不是這樣的，理財(cái)學(xué)和我們每一個(gè)人息息相關(guān)，我們可以通過(guò)規(guī)劃讓自己的生活過(guò)得更加有滋有味，據(jù)說(shuō)通過(guò)合理理財(cái)拿三千塊的工資可以過(guò)出拿五千塊的生活水準(zhǔn)，這就是理財(cái)?shù)纳衿骥攘λ?。那么合理理?cái)?shù)降子心男┈F(xiàn)實(shí)意義呢？首先，理財(cái)有助于提高家庭生活水平，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保障生活。其次，可以滿足個(gè)人多方面的需要，為子女的健康成長(zhǎng)打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。而且個(gè)人理財(cái)也有利于金融創(chuàng)新并分散整個(gè)社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

那么理財(cái)都包括哪些內(nèi)容呢？很多人一說(shuō)到理財(cái)，馬上就會(huì)說(shuō)，哎，理財(cái)不就是搞投資嘛！以前我也這樣認(rèn)為，一說(shuō)到理財(cái)瞬間就想到股票債券基金等金融工具。在學(xué)習(xí)力理財(cái)學(xué)才知道自己理解的僅僅是狹義的理財(cái)學(xué)，真正的理財(cái)學(xué)包括的內(nèi)容涉及職業(yè)規(guī)劃，儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)，房地產(chǎn)，藝術(shù)品，人際等方方面面。而我們?nèi)松凶钪匾耐顿Y是對(duì)人的投資和對(duì)自己大腦的投資。人與人之間的不同就是在脖子以上的地方，腦袋空空導(dǎo)致口袋空空，今天不為學(xué)習(xí)買(mǎi)單，明天將會(huì)為貧窮買(mǎi)單。任何生意都有賺有賠，但是對(duì)自己大腦的投資絕對(duì)是只賺不賠。

在我國(guó)大家的買(mǎi)保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，大部分人除了在單位買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)后，（大多還是在不是很情愿的情況下買(mǎi)的，寧愿單位把錢(qián)算工資里發(fā)到自己手里）一般是不會(huì)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的，打個(gè)不是非常恰當(dāng)?shù)谋确?，就像很多人寧愿花一百塊錢(qián)看病，也不遠(yuǎn)花十塊錢(qián)做保健以次來(lái)抵御疾病。大家都有一種僥幸心理，認(rèn)為倒霉事并不會(huì)發(fā)生在自己身上，但是如果沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，意外降臨的時(shí)候?qū)σ粋€(gè)家庭的打擊可以說(shuō)是致命的。尤其是在家里的頂梁柱發(fā)生意外的時(shí)候，這種災(zāi)難可以說(shuō)是毀滅性的。如果買(mǎi)了保險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候我們的生活就多了一份保障。無(wú)論花多少錢(qián)在買(mǎi)保險(xiǎn)上，首先這個(gè)觀念是必須要有的。具體情況可以根據(jù)自己的需要制定不同的方案。

沃倫.巴菲特曾說(shuō)：“一生能夠積累多少財(cái)富，不取決于你能夠賺多少錢(qián)，而取決于你如何投資理財(cái)，錢(qián)找人勝過(guò)人找錢(qián)，要懂得錢(qián)為你工作，而不是你為錢(qián)工作?！笨吹竭@句話我就想到一個(gè)關(guān)于可持續(xù)收入的說(shuō)法，有這樣一個(gè)故事，有兩個(gè)和尚分別住在兩座山上，一個(gè)和尚叫一休，另一個(gè)叫二休，他們每天都會(huì)到山下的一口井去挑水，長(zhǎng)此以往兩人就成了好朋友。這天二休去挑水的時(shí)候沒(méi)有見(jiàn)到一休，他就想，一休是肯定病了，第二天他去挑水還是沒(méi)有見(jiàn)到一休，他就想這家伙肯定病的不輕，于是決定去看看一休，當(dāng)他爬到山頂?shù)臅r(shí)候見(jiàn)到一休正氣定神閑的在樹(shù)下打太極，二休這個(gè)時(shí)候就納悶了，一問(wèn)才知道原來(lái)一休在過(guò)去幾年除了挑水以外，還會(huì)花一點(diǎn)時(shí)間來(lái)挖井，終于在前兩天把井挖好了，于是再也不用到山下去挖井了。于是就有了戲稱“一不做，二不休”。在這個(gè)故事中，一休之所以可以過(guò)得那么怡然自得，就是因?yàn)樗麨樽约簞?chuàng)造了可持續(xù)收入。那么在我們的生活中哪些算可持續(xù)收入呢？首先，我們能很容易想到的，利息，當(dāng)我們把錢(qián)存入銀行的時(shí)候，不需要我們做任何事我們就能得到一筆額外的收入。但是把錢(qián)存入銀行要考慮到通貨膨脹的因素。（所以有時(shí)候

把錢(qián)存入銀行并不是最恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，而這卻恰恰是很多人選擇的）其次，如果我們有多余的房屋商鋪可以出租，這個(gè)時(shí)候租金也是我們可持續(xù)收入的一部分。最后一種呢，也算是級(jí)別比較高的一種，也是最難做到的一種，那就是有自己運(yùn)轉(zhuǎn)良好的公司，即使不打理也能為自己帶來(lái)一筆可觀固定的收入。如果我們的可持續(xù)收入占了我們總收入的大部分，我們還會(huì)擔(dān)心失業(yè)嗎？我們還會(huì)擔(dān)心我們的生活得不到保障嗎？

在我們傳統(tǒng)觀念里會(huì)覺(jué)得男性更擅長(zhǎng)理財(cái)一些，但是據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)家庭的大部分的金錢(qián)都是通過(guò)女性花出去的，比如買(mǎi)基本生活日用品和衣服甚至家具，大部分都是女性在做決定，所以女性也要學(xué)習(xí)一點(diǎn)理財(cái)知識(shí)，不要總說(shuō)理財(cái)和自己無(wú)關(guān)，這個(gè)社會(huì)越來(lái)越強(qiáng)調(diào)男女平等，不僅男兒要自強(qiáng)，女孩子也要自強(qiáng)，只有掌握在自己手中的知識(shí)才能真正為自己所用。學(xué)習(xí)理財(cái)不僅讓我們的物質(zhì)生活更豐富，也能讓我們未來(lái)的家庭生活更加幸福和諧。我自己關(guān)注的一個(gè)“她理財(cái)網(wǎng)”上面的理財(cái)知識(shí)挺好的，而且馬云阿里巴巴推出的余額寶也很適合我們這種“草根”的理財(cái)，門(mén)檻低，收益也相對(duì)不錯(cuò)。在這里做一下分享。學(xué)習(xí)的最高境界應(yīng)該是學(xué)了就要拿來(lái)練習(xí)，學(xué)以致用才是學(xué)習(xí)的最終目的。讓我們一起共勉之。

第四篇：信托理財(cái)入門(mén)基礎(chǔ)

信托的分類

發(fā)布：ADMIN |發(fā)布時(shí)間：2011年05月31日 | 已閱讀：66 次系對(duì)信托的分類也存在很大差別。這里主要介紹幾種與本法有關(guān)的信托分類。

1、自益信托與他益信托信托具有非常廣泛的適用性，可用于實(shí)現(xiàn)各種有益目的，因此，信托的分類比較復(fù)雜，而且英美法系與大陸法

委托人以自己為唯一受益人而設(shè)立的信托，是自益信托。自益信托的委托人與受益人是同一人，只能是私益信托。委托人以他人為受益人而設(shè)立的信托，是他益信托。他益信托可以是私益信托或者公益信托。根據(jù)定義，委托人同時(shí)以自己和他人為共同受益人而設(shè)立的信托，也屬于他益信托。

2、生前信托與遺囑信托

委托人在生前設(shè)立并發(fā)生法律效力的信托，是生前信托。生前信托通常采取信托合同的方式，可以是自益信托，也可以是他益信托。委托人以遺囑方式設(shè)立、并于委托人去世后生效的信托，是遺囑信托。遺囑信托只能是他益信托。委托人設(shè)立遺囑信托的，除遵守信托法的規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)符合繼承法對(duì)有效遺囑的形式和內(nèi)容的規(guī)定。

3、私益信托與公益信托

委托人為自己、親屬、朋友或者其他特定個(gè)人的利益而設(shè)立的信托，是私益信托。私益信托可以是自益信托或者他益信托。委托人為了不特定的社會(huì)公眾的利益或者社會(huì)公共利益而設(shè)立的信托，是公益信托（類似于英美法系國(guó)家的慈善信托）。公益信托只能是他益信托。設(shè)立公益信托不得有確定的受益人，只能以社會(huì)公眾或者一定范圍內(nèi)的社會(huì)公眾作為受益人，并且必須得到稅務(wù)機(jī)關(guān)或者公益事業(yè)管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)或者許可。各國(guó)均對(duì)設(shè)立公益信托給予鼓勵(lì)，例如，在信托法或稅法中規(guī)定，公益信托享受一定的稅收優(yōu)惠。

4、營(yíng)業(yè)信托與非營(yíng)業(yè)信托

這一分類只適用于私益信托。委托人為自己和他人的利益，委托專門(mén)經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)為受托人從事商事活動(dòng)而設(shè)立的信托，是營(yíng)業(yè)信托，也稱商事信托。委托人為自己和他人的利益，委托自然人為受托人從事一般民事活動(dòng)而設(shè)立的信托，是非營(yíng)業(yè)信托，通常也稱為民事信托。

5、固定信托與自由裁量信托

委托人設(shè)立信托時(shí)已經(jīng)確定了受益人及各受益人的受益權(quán)份額或者數(shù)額的，稱為固定信托。每個(gè)受益人按照自己的份額或者數(shù)額對(duì)信托則產(chǎn)享有權(quán)益。委托人設(shè)立信托時(shí)只確定了一類受益人，比如“我的子女”，實(shí)際的受益人及其受益權(quán)數(shù)額授權(quán)受托人自由裁量做出決定的，稱為自由裁量信托。

6、意定信托與法定信托

依委托人的意思表示而人為設(shè)立的信托，是意定信托，也稱設(shè)定信托。意定信托可以是自益信托和他益信托，也可以是生前信托和遺囑信托等。法定信托是指依法律規(guī)定、不依委托人的意思而成立的信托。信托的定義

1、委托人信任受托人

委托人對(duì)受托人的信任，是信托關(guān)系成立的基礎(chǔ)。通常，受托人是委托人信任的親友、社會(huì)知名人士或某個(gè)組織，或者是具有專業(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，委托人可以放心地讓他們實(shí)現(xiàn)自己的某種目的或者愿望。正是因?yàn)槭芡腥耸艿轿腥说男湃?，一旦受托人接受信托，就?yīng)當(dāng)忠誠(chéng)、謹(jǐn)慎、盡職地處理信托事務(wù)，管理、處分信托財(cái)產(chǎn)，即所謂的受人之托，忠人之事。對(duì)于違背這種信任的受托人，信托法規(guī)定了嚴(yán)格的責(zé)任。

2、委托人將財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人

信托是一種以信托財(cái)產(chǎn)為中心的法律關(guān)系，信托財(cái)產(chǎn)是成立信托的第一要素，沒(méi)有特定的信托財(cái)產(chǎn)，信托就無(wú)法成立。所以，委托人在信托受托人的基礎(chǔ)上，必須將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人。

所謂財(cái)產(chǎn)權(quán)，是指以財(cái)產(chǎn)上的利益為標(biāo)的的權(quán)利。原則上，就委托人設(shè)立信托來(lái)說(shuō)，除身份權(quán)、名譽(yù)

權(quán)、姓名權(quán)以外，其他任何權(quán)利或者可以用金錢(qián)計(jì)算價(jià)值的財(cái)產(chǎn)權(quán)，如物權(quán)、債權(quán)以及專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)，都可以作為信托財(cái)產(chǎn)，設(shè)立信托。但是，信托公司等信托經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)作為受托人，以營(yíng)業(yè)為目的從事信托業(yè)務(wù)的，為便于實(shí)務(wù)操作和監(jiān)管，對(duì)它們可以接受的信托財(cái)產(chǎn)的范圍，信托業(yè)法或者相應(yīng)法規(guī)通常會(huì)有所限制。如日本、韓國(guó)信托業(yè)法規(guī)定，信托公司只能承受金錢(qián)、有價(jià)證券、金錢(qián)債權(quán)、動(dòng)產(chǎn)、土地及其固定物，地上權(quán)及土地租借權(quán)，作為信托財(cái)產(chǎn)。因此，委托人以信托經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為受托人設(shè)立信托的，只能以法律、行政法規(guī)確定的財(cái)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)設(shè)立信托。

此外，依信托法原理，消極財(cái)產(chǎn)權(quán)、委托人及其受贍養(yǎng)人的生活必需品等，不能作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托。

3、受托人以自己的名義管理、處分信托財(cái)產(chǎn)

委托人將信托財(cái)產(chǎn)委托給受托人后，對(duì)信托財(cái)產(chǎn)沒(méi)有直接控制權(quán)，受托人完全以自己的名義對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理或者處分，不需要借助于委托人、受益人的名義，這是信托的一個(gè)重要特征。

管理或者處分的具體內(nèi)容，首先應(yīng)當(dāng)依托文件的規(guī)定確定，例如，信托文件規(guī)定，將信托財(cái)產(chǎn)積累3年后平均分配給3位受益人，就確定了受托人管理、處分信托財(cái)產(chǎn)的具體內(nèi)容和方式。信托文件未明確規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)依照民法上管理、處分的一般含義確定。根據(jù)民法原理，管理是指保存、改良、利用財(cái)產(chǎn)的行為，以取得收益、增加財(cái)產(chǎn)的價(jià)值或者維護(hù)財(cái)產(chǎn)。處分是指財(cái)產(chǎn)的變形、改造或者毀損，以及財(cái)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移、限制或者消滅等，使財(cái)產(chǎn)的形態(tài)或者所有權(quán)發(fā)生變動(dòng)。

4、受托人為受益人的最大利益管理信托事務(wù)

根據(jù)信托的定義，受托人以自己的名義管理、處分信托財(cái)產(chǎn)還有兩個(gè)基本前提：一是必須按照委托人的意愿進(jìn)行管理或者處分，不得違背委托人的愿望。委托人的愿望是受托人行為的基本依據(jù)。二是管理或者處分信托財(cái)產(chǎn)的目的，必須是為了收益人的利益（如果是公益信托，必須是為了某個(gè)或者某些特定的公益目的），不能為了自己或者其他第三人的利益，受托人也不能從信托財(cái)產(chǎn)上取得個(gè)人利益。受托人違背這兩個(gè)前提管理、處分信托財(cái)產(chǎn)的，屬于違反信托義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

信托的目的與功能

1.財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。

信托財(cái)產(chǎn)是將權(quán)利名義人與享受利益人分為不同的權(quán)利主體，換言之，信托財(cái)產(chǎn)雖以受托人之名義登記，實(shí)質(zhì)上，并非受托人之自由財(cái)產(chǎn)，是為信托財(cái)產(chǎn)具獨(dú)立性。

2.財(cái)產(chǎn)的安全性。

保障財(cái)產(chǎn)不受政治、經(jīng)濟(jì)、外匯管制、債權(quán)訴訟、子女或收益人管理不善等因素影響，免于財(cái)產(chǎn)被沒(méi)收。信托財(cái)產(chǎn)的債權(quán)人對(duì)信托財(cái)產(chǎn)不得請(qǐng)求強(qiáng)制執(zhí)行或拍賣(mài)；再者，信托財(cái)產(chǎn)不屬于受托人破產(chǎn)財(cái)團(tuán)的范圍。另外，信托財(cái)產(chǎn)的債權(quán)，不得主張與不屬于信托財(cái)產(chǎn)的債務(wù)抵銷。

3.彈性靈活運(yùn)用。信托設(shè)計(jì)可依據(jù)委托人的不同要求和目的來(lái)設(shè)計(jì)。信托如同一個(gè)法人，可延續(xù)至身故為止，也可隨時(shí)要求終止；可將信托的財(cái)產(chǎn)重新分配，也可更換受益人，可作任何投資其中包括不動(dòng)產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)，可將原資本財(cái)產(chǎn)重新分配，也可更換受益人，可作任何投資其中包括不動(dòng)產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)，可將原資本部份提出，且可因政治變化的需求轉(zhuǎn)移至另一國(guó)家。

4.公益目的。有些特殊的家庭，希望設(shè)立慈善基金，而達(dá)成此目的最理想的方式即是成立信托。

5.節(jié)稅。遺產(chǎn)的移轉(zhuǎn)在很多國(guó)家均須課征遺產(chǎn)稅，如美國(guó)、加拿大、香港、英國(guó)等，稅率一般都在50％左右，而且此稅必須在財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)前付清。因此，財(cái)產(chǎn)所有人避免被課稅最理想的方式便是一成立信托，透過(guò)信托的設(shè)立信托財(cái)產(chǎn)不受信托人的死亡影響，并可在合法管道下，省下可觀的費(fèi)用。

信托的優(yōu)越性

與類似的法律制度相比較，信托是一項(xiàng)更為有效的進(jìn)行財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移與管理的制度設(shè)計(jì)。在國(guó)外的實(shí)踐中，信

托顯示了自己獨(dú)特的優(yōu)越性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.家族保障。信托可對(duì)家庭提供保障，并保護(hù)資產(chǎn)不受侵害：

·使資產(chǎn)不會(huì)落入揮霍無(wú)度的后嗣手中

·使資產(chǎn)不會(huì)被為了財(cái)產(chǎn)而與家庭成員結(jié)婚之人士有機(jī)可乘

·使資產(chǎn)不會(huì)落入可能將家庭財(cái)富揮霍殆盡之無(wú)能后嗣之手

2.繼承安排。信托是安排財(cái)產(chǎn)繼承的有效方法，讓您可依照心愿，預(yù)先安排資產(chǎn)分配與各家庭成員、親友、慈善團(tuán)體及其它機(jī)構(gòu)。在一些有繼承限制的國(guó)家，信托可助您彈性安排資產(chǎn)繼承，您的財(cái)富更毋須受到復(fù)雜冗長(zhǎng)的遺囑認(rèn)證程序影響，讓您指定的受益人能盡快繼承應(yīng)得資產(chǎn)。

3.絕對(duì)保密。由于您的資產(chǎn)已轉(zhuǎn)移至受托人名下，大多數(shù)的法定管轄區(qū)域均無(wú)關(guān)于公開(kāi)披露的規(guī)定，而且信托契約無(wú)須項(xiàng)任何政府機(jī)構(gòu)登記，亦不公開(kāi)供公眾人士查詢，因此受益人的個(gè)人數(shù)據(jù)及利益均絕對(duì)保密，直至信托終止為止。此外，信托通常具有可充當(dāng)公司股東之用，更可進(jìn)一步隱藏公司實(shí)益擁有人的身分。

4.資產(chǎn)保障。在法律許可的情況下，成立信托可使您的資產(chǎn)獲得長(zhǎng)期保障，此資產(chǎn)在法律上登記于受托人或指定人名下，而非您居住或設(shè)籍的國(guó)家，因此亦可保障您的資產(chǎn)免受債權(quán)人索償。

5.資產(chǎn)統(tǒng)籌及管理。信托可助您將遍布全球的資產(chǎn)歸納入同一個(gè)架構(gòu)之下，簡(jiǎn)化資產(chǎn)管理及統(tǒng)一財(cái)務(wù)匯報(bào)。

6.稅務(wù)規(guī)劃。成立信托可減輕甚至豁免下列稅務(wù)負(fù)擔(dān)：

·所得稅

·資本利得稅

·贈(zèng)與稅

·財(cái)產(chǎn)稅

·遺產(chǎn)稅

就規(guī)劃的角度而言，此項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)正可提供您處理家族之全球稅務(wù)的考量。當(dāng)信托對(duì)受益人執(zhí)行資產(chǎn)分配時(shí)，受益人所在地的稅法將決定此等分配是否應(yīng)課稅。建議您于資產(chǎn)分配前，事先尋求適當(dāng)之稅務(wù)咨詢。

7.靈活運(yùn)用。信托契約中可保有適度的彈性（尤其是全權(quán)委托信托），以確保受托人隨外在環(huán)境的變遷，仍能為受益人謀求最佳的福利。以下列舉的方式，皆可讓信托本身具有相當(dāng)?shù)撵`活度：

·信托是可被撤銷的·受托人可以辭職（或被撤換）

·若基于政治或其它情勢(shì)之考量，而有較為謹(jǐn)慎之必要，信托設(shè)立及執(zhí)行之地點(diǎn)可以移轉(zhuǎn)至其它法定管轄區(qū)域

·信托財(cái)產(chǎn)的行政管理及操作、分配可隨時(shí)更改

契約中與您切身相關(guān)的條款，常會(huì)受不同因素影響，其中包括您財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的目標(biāo)、您所選擇的信托法定管轄區(qū)域與居住國(guó)之法律，以及您所要求的信托靈活度等。

信托的理財(cái)優(yōu)勢(shì)

作為金融業(yè)四大支柱之一的信托業(yè)，與銀行、保險(xiǎn)、證券相比，與個(gè)人單獨(dú)理財(cái)相比，在個(gè)人理財(cái)方面有著其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì):

第一，當(dāng)前我國(guó)對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度，三者之間有著嚴(yán)格的政策約束。而信托投資的經(jīng)營(yíng)范圍卻較為廣泛，可以涉足資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，是目前惟一準(zhǔn)許同時(shí)在證券市場(chǎng)和實(shí)業(yè)領(lǐng)域投資的金融機(jī)構(gòu)，投資領(lǐng)域的多元化可以在一定程度上有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。第二，信托公司可以根據(jù)客戶的喜好和特性，度身定做非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，通過(guò)專家理財(cái)最大限度地滿足委托人的要求。這種投資方式和產(chǎn)品的靈活性是券商和基金公司所缺乏的，也是目前所無(wú)法提供的。第三，信托財(cái)產(chǎn)把委托人、受托人和收益人的權(quán)力和義務(wù)、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了嚴(yán)格分離。信托契約一經(jīng)簽訂，就把收益權(quán)分離給收益人，而把運(yùn)用、處分、管理權(quán)分離給了受托人。信托契約對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的運(yùn)

用、管理、處分有著嚴(yán)格的現(xiàn)定，委托人只能按照契約圈定的范圍和方式進(jìn)行運(yùn)作。這種機(jī)制固定了當(dāng)事人各方的責(zé)任和義務(wù)，確保了信托財(cái)產(chǎn)沿著特定的目的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，與公司制相比，是一種更為科學(xué)的制度安排。

第四，與個(gè)人單獨(dú)理財(cái)相比，專家理財(cái)，省時(shí)省心，風(fēng)險(xiǎn)低收益高。通過(guò)信托集中起來(lái)的個(gè)人資金，由專業(yè)人才進(jìn)行操作，他們可以憑借專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)技能進(jìn)行組合投資，從而避免個(gè)人投資的盲目性，以達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益的目的。

信托與銀行信貸的區(qū)別

信托和銀行信貸都是一種信用方式，但兩者多有不同，主要表現(xiàn)在以下方面：

1、經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同

信托是按照“受人之托、代人理財(cái)”的經(jīng)營(yíng)宗旨來(lái)融通資金、管理財(cái)產(chǎn)，涉及委托人、受托人和受益人三個(gè)當(dāng)事人，其信托行為體現(xiàn)的是多邊的信用關(guān)系。而銀行信貸則是作為“信用中介”籌集和調(diào)節(jié)資金供求，是銀行與存款人、與貸款人之間發(fā)生的雙邊信用關(guān)系。

2、行為主體不同

信托業(yè)務(wù)的行為主體是委托人。在信托行為中，受托人要按照委托人的意旨開(kāi)展業(yè)務(wù)，為受益人服務(wù)，其整個(gè)過(guò)程委托人都占主動(dòng)地位，受托人被動(dòng)地履行信托契約，受委托人意旨的制約。而銀行信貸的行為主體是銀行，銀行自主地發(fā)放貸款，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，其行為既不受存款人意旨的制約，也不受借款人意旨的強(qiáng)求。

3、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不同

信托一般按委托人的意圖經(jīng)營(yíng)管理信托財(cái)產(chǎn)，信托的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一般由委托人或受益人承擔(dān)，信托投資公司只收取手續(xù)費(fèi)和傭金，不保證信托本金不受損失和最低收益。而銀行信貸則是根據(jù)國(guó)家規(guī)定的存放款利率吸收存款、發(fā)放貸款，自主經(jīng)營(yíng)，因而銀行承擔(dān)整個(gè)信貸資金的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，只要不破產(chǎn)，對(duì)存款要保本付息、按期支付。

4、清算方式不同

銀行破產(chǎn)時(shí)，存、貸款作為破產(chǎn)清算財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一參與清算；而信托投資公司終止時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于清算財(cái)產(chǎn)，由新的受托人承接繼續(xù)管理，保護(hù)信托財(cái)產(chǎn)免受損失。

如何與信托機(jī)構(gòu)訂立信托合同

設(shè)立信托，應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式。書(shū)面形式包括信托合同、遺囑或者法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他書(shū)面文件等。采取信托合同形式設(shè)立信托的，信托合同簽訂時(shí)，信托成立。采取其他書(shū)面形式設(shè)立信托的，受托人承諾信托時(shí)，信托成立。

以信托合同形式設(shè)立信托時(shí)，信托合同應(yīng)當(dāng)載明以下事項(xiàng)：

（1）信托目的；

（2）委托人、受托人的姓名或者名稱、住所；

（3）受益人或者受益人范圍；

（4）信托財(cái)產(chǎn)的范圍、種類及狀況；

（5）信托當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；

（6）信托財(cái)產(chǎn)管理中風(fēng)險(xiǎn)的揭示和承擔(dān)；

（7）信托財(cái)產(chǎn)的管理方式和受托人的經(jīng)營(yíng)權(quán)限；

（8）信托利益的計(jì)算，向受益人交付信托利益的形式、方法；

（9）信托投資公司報(bào)酬的計(jì)算及支付；

（10）信托財(cái)產(chǎn)稅費(fèi)的承擔(dān)和其費(fèi)用的核算；

（11）信托期限和信托的終止；

（12）信托終止時(shí)信托財(cái)產(chǎn)的歸屬；

（13）信托事務(wù)的報(bào)告；

（14）信托當(dāng)事人的違約責(zé)任及糾紛解決方式；

（15）新受托人的選任方式；

（16）委托人和受托人認(rèn)為需要載明的其他事項(xiàng)。

以信托合同以外的其他書(shū)面文件設(shè)立信托時(shí)，書(shū)面文件的載明事項(xiàng)按照有關(guān)法律、行政法規(guī)規(guī)定執(zhí)行。信托的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

一、信托與企業(yè)

信托是一個(gè)非常好的財(cái)產(chǎn)管理制度，其應(yīng)用空間非常大，在美國(guó)有一種說(shuō)法，信托業(yè)務(wù)對(duì)人的想象力是完全沒(méi)有限制的。由于受托人機(jī)制的引入，通過(guò)信托，可以在財(cái)產(chǎn)安排上達(dá)到各種各樣的目的，只要這種目的合法。在國(guó)外成熟的市場(chǎng)上，企業(yè)是現(xiàn)代信托的最主要的使用者，幾乎企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)層次都可以運(yùn)用信托達(dá)到目的。

1、公司理財(cái)，信托是一個(gè)不可替代的工具

所謂的“公司理財(cái)”，是人們最為熟悉的信托業(yè)務(wù)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)中閑置的現(xiàn)金、長(zhǎng)期資產(chǎn)均可委托信托公司進(jìn)行管理。

融資服務(wù)：通過(guò)信托完善企業(yè)的融資渠道。信托機(jī)構(gòu)是擁有龐大金融資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，既可以做一般貸款（即債權(quán)性融資），也可做股權(quán)性融資，因此，當(dāng)企業(yè)需要資金時(shí)，除了找銀行，還有一個(gè)重要的渠道是信托公司，它不但可以像銀行一樣發(fā)放貸款，而且還可以作為股東直接向企業(yè)投資。

動(dòng)產(chǎn)設(shè)備信托：動(dòng)產(chǎn)設(shè)備信托，這種方式在國(guó)外應(yīng)用非常普遍。它與融資租賃比較接近，當(dāng)企業(yè)需要購(gòu)置大型機(jī)器設(shè)備而資金不足時(shí)，可以和信托公司聯(lián)系，由信托公司給設(shè)備制造商出具“受益憑證”，制造商據(jù)此從銀行取得借款進(jìn)行生產(chǎn)，生產(chǎn)出設(shè)備歸企業(yè)使用，企業(yè)完全付清款項(xiàng)后設(shè)備歸企業(yè)所有。在此過(guò)程中通過(guò)信托結(jié)構(gòu)使交易具有了信用基礎(chǔ)。

附擔(dān)保的公司債：附擔(dān)保的公司債也多采用信托的方式進(jìn)行擔(dān)保。發(fā)行公司債券也是企業(yè)融資的重要途徑。目前我國(guó)發(fā)行的企業(yè)債券全部都是信用債券，只有信用級(jí)別很高的企業(yè)才能發(fā)行。據(jù)說(shuō)目前國(guó)家計(jì)委正在考慮允許企業(yè)發(fā)行以其資產(chǎn)做擔(dān)保的公司債券。在此過(guò)程中，必須引進(jìn)信托，把企業(yè)資產(chǎn)托給信托機(jī)構(gòu)，利用信托使有擔(dān)保的公司債券容易發(fā)行。

2、在交易安全方面，信托作用獨(dú)到

信用帳戶信托。目前我國(guó)的企業(yè)信用狀況非常不好，買(mǎi)賣(mài)雙方互相不信任，先給錢(qián)怕對(duì)方不交貨，先交貨又怕對(duì)方不付錢(qián)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的顧慮往往影響交易的效率。在此環(huán)節(jié)上，信托公司可以提供很好的解決方案。買(mǎi)賣(mài)雙方可找一家信托公司，買(mǎi)方開(kāi)立一個(gè)信托賬戶，專門(mén)用來(lái)支付貨款，由信托公司負(fù)責(zé)在貨物驗(yàn)收完畢后支付貨款，大大減低交易成本。周博士說(shuō)，這種信托方式在國(guó)外應(yīng)用非常普遍，很多企業(yè)之間的交易都采用這種方式進(jìn)行。這種信托方式在我國(guó)目前的信用環(huán)境下意義可能更為深遠(yuǎn)。

表決權(quán)信托。在企業(yè)治理結(jié)構(gòu)上，信托也可以發(fā)揮作用，提供很好的解決方案。目前上市公司主要的結(jié)構(gòu)是大小股東，大股東居于控制地位，小股東權(quán)益無(wú)法保障。表決權(quán)信托可以使小股東把表決權(quán)集中起來(lái)，委托給“受托人”，集中行使表決權(quán)以對(duì)抗大股東。去年勝利股份的股權(quán)之爭(zhēng)中就有小股東發(fā)出通知，達(dá)成小股東表決權(quán)增級(jí)。這是這種信托關(guān)系在市場(chǎng)上的自發(fā)應(yīng)用。

3、企業(yè)塑造公眾形象、履行社會(huì)責(zé)任時(shí)也可利用信托

企業(yè)往往采用捐贈(zèng)的形式樹(shù)立公眾形象，帶有一定的廣告性質(zhì)。一次性的捐贈(zèng)廣告效果的持續(xù)期很短，如果采用公共信托的方式，例如設(shè)立教育信托基金，用基金收益捐助失學(xué)兒童，可以長(zhǎng)久保持企業(yè)的公眾形象。

企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任方面也可使用信托方式。例如某一個(gè)行業(yè)有一個(gè)共同的環(huán)保問(wèn)題，靠單獨(dú)的一個(gè)企業(yè)又無(wú)力解決，可以由每家企業(yè)每年拿出一部分資金建立一個(gè)環(huán)保公益基金，共同解決這一問(wèn)題，履行社會(huì)責(zé)任。

二、個(gè)人信托

居民個(gè)人也是信托的主要消費(fèi)者。根據(jù)我國(guó)的情況，個(gè)人信托品種主要有兩個(gè)層次：一方面是針對(duì)富有階層的，主要體現(xiàn)為投資和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移；另一方面是針對(duì)普通居民的保障性品種，例如子女的教育信托、養(yǎng)老金信托、儲(chǔ)蓄性信托等。

目前，我國(guó)個(gè)人信托產(chǎn)品主要以資金信托（又稱金錢(qián)信托）為主。既信托公司通過(guò)發(fā)行集合資金信托計(jì)劃，個(gè)人投資者購(gòu)買(mǎi)的形式?；旧鲜菍儆谝环N投資型的自益信托。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的財(cái)富不斷增長(zhǎng)，對(duì)于富裕階層來(lái)說(shuō)，信托有時(shí)可以解決別的法律制度無(wú)法解決的問(wèn)題。例如對(duì)于富裕階層，可以通過(guò)遺產(chǎn)信托把財(cái)富一代代積累下去，保持家庭的榮耀。改變“人無(wú)三代富”的俗論。例如，一個(gè)人有 100萬(wàn)元，兩個(gè)孩子尚小，自己生病去日無(wú)多。關(guān)于身后的財(cái)產(chǎn)，其愿望是在孩子長(zhǎng)大時(shí)把錢(qián)給較窮的孩子2/3，較富裕的孩子1/3。通常在法律上只有兩種處理方式，一種是遺囑繼承，另一種是法定繼承。按前一種方式因還無(wú)法確定兩個(gè)孩子中哪一個(gè)將來(lái)會(huì)更窮，無(wú)法實(shí)行；而法定繼承一般是平分，也無(wú)法達(dá)成愿望。這時(shí)候可以采用遺囑信托的方式，把錢(qián)交給受托人，在約定的時(shí)間到來(lái)時(shí)，按照一定的原則進(jìn)行分配。在這個(gè)例子中，信托已不只是代人理財(cái)，而且還可以幫助人們達(dá)成非財(cái)產(chǎn)方面的愿望。

理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)介紹

概括地說(shuō)，最常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)主要包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、銷售風(fēng)險(xiǎn)等.政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府有關(guān)證券市場(chǎng)的政策發(fā)生重大變化或是有重要的舉措、法規(guī)出臺(tái)，引起證券市場(chǎng)的波動(dòng)，從而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指因股市價(jià)格、利率、匯率等的變動(dòng)而導(dǎo)致價(jià)值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及商品風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)不利的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，這也是理財(cái)產(chǎn)品面臨的最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

利率風(fēng)險(xiǎn)指因利率的波動(dòng)而帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。利率變化使實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預(yù)期收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)期成本，從而遭受損失的可能性。

匯率風(fēng)險(xiǎn)指匯率波動(dòng)會(huì)給投資者帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。分為交易風(fēng)險(xiǎn)、折算風(fēng)險(xiǎn)等。交易風(fēng)險(xiǎn)為運(yùn)用外幣進(jìn)行計(jì)價(jià)收付的交易中，經(jīng)濟(jì)主體因外匯匯率的變動(dòng)而蒙受損失的可能性。折算風(fēng)險(xiǎn)又稱會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，指經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的會(huì)計(jì)處理中，將功能貨幣轉(zhuǎn)換成記賬貨幣時(shí)，因匯率變動(dòng)而導(dǎo)致賬面損失的可能性。銷售風(fēng)險(xiǎn)指不實(shí)或夸大宣傳、以模擬收益替代預(yù)期收益、隱瞞市場(chǎng)重大變化、營(yíng)銷人員素質(zhì)不高等問(wèn)題都有可能造成對(duì)投資者的誤導(dǎo)和不當(dāng)銷售。

第五篇：理財(cái)規(guī)劃知識(shí)點(diǎn)

1.理念

a)個(gè)人理財(cái)：是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分爭(zhēng)力的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用注入儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化的過(guò)程。

b)馬斯洛人的需要五個(gè)層次：生理需要、安全需要、社會(huì)需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要 2.資金的時(shí)間價(jià)值

a)單利和復(fù)利

單利就是利息不產(chǎn)生利息，復(fù)利是利滾利 單利本利和=本金+本金×利率×年數(shù)

復(fù)利本利和=本金×（1+利率）年數(shù)

b)終值F與現(xiàn)值P 利率i 中間期數(shù)n F?P?1?i??1?i?為復(fù)利終值系數(shù)

F?P??F/P，i，n?

nnc)復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)與復(fù)利終值系數(shù)互為倒數(shù)

d)年僅是指一定時(shí)期內(nèi)每次等額收付的系列款項(xiàng)，通常記作A。特點(diǎn)，金額相等，時(shí)間間隔相等 e)年金的分類

i.普通年金 普通年金是指從第一期起，在一定時(shí)期內(nèi)每期期末等額收付的系列款項(xiàng)，又稱作后付年金。ii.即付年金 即付年金是指從第一期起，在一定時(shí)期內(nèi)每期期初等額收付的系列款項(xiàng)，又稱作先付年金。iii.遞延年金 遞延年金是指第一次收付款發(fā)生時(shí)間與第一期無(wú)關(guān)，而是若干期后彩開(kāi)始發(fā)生的系列等額收付款項(xiàng)。

iv.永續(xù)年金 是指無(wú)限期等額收付的特種年金。期限趨于無(wú)窮。（做題要看清是什么年金尤其是先付和后付）f)年金終值的計(jì)算

F?A?F/A，i，n??F/A，i，n?為年金終值系數(shù)

可從年金終值系數(shù)表中查得

mg)名義利率和實(shí)際利率

每年計(jì)息超過(guò)一次的利率是名義利率

i??1?r/m?-1 i為實(shí)際利率 r為名義利率 m為每年計(jì)息次數(shù)

3.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值

a)風(fēng)險(xiǎn)的概念：在投資理財(cái)過(guò)程中，會(huì)遇到各種不確定性事件，這些事件發(fā)生的概率及其影響程度是無(wú)法事先預(yù)知的，這些事件將對(duì)理財(cái)活動(dòng)產(chǎn)生影響，從而影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)的程度。這種在一定環(huán)境下和一定限期內(nèi)客觀存在的、影響理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的各種不確定性事件就是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)按照是否可以分散，劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。b)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征

i.它是由共同因素引起的。如利率、通貨膨脹、宏觀經(jīng)濟(jì)政策等。ii.它對(duì)市場(chǎng)上所有公司都有影響。iii.它無(wú)法通過(guò)分散投資來(lái)加以消除。c)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征

i.它是由特殊因素引起的企業(yè)管理，勞資關(guān)系 ii.它只影響部分行業(yè)火公司 iii.它可通過(guò)分散投資來(lái)加以消除

d)預(yù)期報(bào)酬率

K?n?k???p?k? iiii?1i?1nne)方差 ????ki?k?2?pi

標(biāo)準(zhǔn)差?為方差的平方根，也叫均方差 表示投資項(xiàng)目的離散程度，方差2i?1越大，離散程度越大。

f)標(biāo)準(zhǔn)離差率 反映隨機(jī)變量離散程度的一個(gè)指標(biāo)，用來(lái)比較期 望報(bào)酬率相同的各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)程度。V??/k 標(biāo)準(zhǔn)離差率月小風(fēng)險(xiǎn)越小 投資決策總原則：投資收益率越高越好，風(fēng)險(xiǎn)程度越低越好。

4.理財(cái)計(jì)劃

a)設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

i.具體性 設(shè)立一個(gè)具體的目標(biāo)，比如為一次為期兩周的旅行存足夠的錢(qián) ii.定量性 必須能夠量化目標(biāo)

iii.可實(shí)現(xiàn)性 確保目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的 iv.相關(guān)性 必須對(duì)自己的目標(biāo)有認(rèn)同感 v.時(shí)間性 必須為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)定一個(gè)期限

b)合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃

使存錢(qián)變成一種習(xí)慣，基金定投 c)建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表

i.資產(chǎn) 金融資產(chǎn)（現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，家庭儲(chǔ)備應(yīng)急金需要保持家庭3到6個(gè)月開(kāi)銷的資金量）和實(shí)物資產(chǎn)

ii.負(fù)債 家庭所有人員的債務(wù)

iii.資產(chǎn)凈值 資產(chǎn)凈值=資產(chǎn)總額－負(fù)債總額

d)建立家庭損益表

努力尋求被動(dòng)收入

收入分為主動(dòng)收入和被動(dòng)收入。主動(dòng)收入是指工作的收入，被動(dòng)收入為非工資性收入，不必自己每天花費(fèi)時(shí)間就可以得到的金錢(qián)。e)財(cái)務(wù)體檢 定期對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行體檢

i.恩格爾系數(shù)：食品支出占總消費(fèi)支出的比例（60%以上赤貧hh 50~60溫飽 40~50小康 30~40寬裕

20~30富裕 20以下極其富裕）

ii.資金的變現(xiàn)能力

流動(dòng)比率=現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物/流動(dòng)負(fù)債

月生活支出償還比率=現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物/（年生活支出/12）一般3-6為合理范圍 iii.長(zhǎng)期償債能力

債務(wù)比率=總債務(wù)/總資產(chǎn) 債務(wù)比率最好低于30% 5.生命周期階段的理財(cái)

a)產(chǎn)品生命周期PLC即一種新產(chǎn)品從開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)到被市場(chǎng)淘汰的過(guò)程。

i.第一階段，介紹期 指產(chǎn)品從設(shè)計(jì)投產(chǎn)直到投入市場(chǎng)進(jìn)入測(cè)試階段。

ii.第二階段，成長(zhǎng)期 當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入引入期，銷售取得成功之后，便進(jìn)入了成長(zhǎng)期。

iii.第三階段，成熟期 指產(chǎn)品大批量生產(chǎn)并穩(wěn)定的進(jìn)入市場(chǎng)銷售，經(jīng)過(guò)成長(zhǎng)期之后，隨著購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的人越來(lái)越多，市場(chǎng)需求趨于飽和。

iv.第四階段，衰退期 指產(chǎn)品進(jìn)入了淘汰階段。

b)企業(yè)生命周期理論 成長(zhǎng)階段 再生與成熟階段 老化階段

c)家庭生命周期理論

分為八個(gè)階段 新婚期、育兒期、學(xué)齡前期、學(xué)齡期、青少年期、空巢期、中年父母期、老年家庭期

d)不同生命周期階段的理財(cái)方式選擇

人的生命周期大致可以分為：?jiǎn)紊砥?、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期、退休期。

i.單身期 指結(jié)婚前這段時(shí)期 就業(yè)前為大學(xué)生時(shí)期，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄 就業(yè)后收入低花銷大，沒(méi)有太大的壓力，承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資產(chǎn)品 ii.家庭和事業(yè)形成期 結(jié)婚到子女出生前的時(shí)期 iii.家庭與事業(yè)成熟期 子女出生到完成高等教育。iv.退休前期 理財(cái)追求穩(wěn)定也追求收益 v.退休期 保障財(cái)產(chǎn)安全性和遺產(chǎn)傳承

6.理財(cái)?shù)恼`區(qū)

a)心理賬戶

人總是不理性的對(duì)待每一筆來(lái)源不同錢(qián)。

b)沉沒(méi)成本

已經(jīng)發(fā)生、不可回收的支出如時(shí)間、金錢(qián)、經(jīng)理等稱為沉沒(méi)成本。理性的理財(cái)者做成本分析時(shí)不應(yīng)把沉沒(méi)成本算在內(nèi)。過(guò)去的不能挽回。

c)過(guò)度自信 認(rèn)為自己知識(shí)的準(zhǔn)確性比事實(shí)中的程度更高的一種人是過(guò)度自信的。

d)懊悔規(guī)避 導(dǎo)致投資者過(guò)短時(shí)間內(nèi)出售盈利股，或過(guò)長(zhǎng)時(shí)間持有虧損股票，是一種趨向性效應(yīng)。e)消費(fèi)誤區(qū)

避免小處精明，大處浪費(fèi)

i.不能因?yàn)橄M(fèi)次數(shù)小，重要性高就買(mǎi)自己不需要的東西。ii.消費(fèi)不要過(guò)分關(guān)注比例而忽視絕對(duì)收益。

7.存款與貸款

a)存款的種類

i.活期儲(chǔ)蓄 不確定存期，儲(chǔ)戶隨時(shí)可以存取款，存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄方式。

ii.定期儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)戶在存款時(shí)約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲(chǔ)蓄方式。分為整存整取、零存整取（類似強(qiáng)制存款）、整存零取、存本付息、定活兩便等。

b)存款的利息計(jì)算

i.利息的計(jì)息起點(diǎn)為元 ii.到期支取

iii.提前支?。ú糠种『痛鎲钨|(zhì)押可減少利息損失）iv.逾期支?。ㄗ詣?dòng)轉(zhuǎn)存）v.遇利率調(diào)整計(jì)息的利率不變 c)存款技巧 讓利息最大化

i.十二存單法 每月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中，堅(jiān)持整整十二個(gè)月，從次年第一個(gè)月開(kāi)始每個(gè)月都會(huì)獲得不菲定期收入的一種儲(chǔ)蓄、投資策略。

ii.階梯存款法 將儲(chǔ)蓄分成若干份，分別存在不同的賬戶里或者同一賬戶里設(shè)定不同存期的儲(chǔ)蓄方法，而且存款的期限正好時(shí)呈現(xiàn)逐年遞增的階梯張。

iii.金字塔存款法 把一筆錢(qián)分成不同大小的數(shù)目存定期，如果要提取也只是損失某一部分。iv.通知存款 d)貸款的種類

i.按償還期 分為短期貸款（1年以內(nèi)）、中期貸款（1-5）和長(zhǎng)期貸款（5年以上）ii.按貸款擔(dān)保條件 分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款以及商品抵押貸款。iii.個(gè)人貸款分為個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款

1.個(gè)人住房貸款按資金來(lái)源可以分為商業(yè)性、公積金、或者組合貸款。

2.個(gè)人消費(fèi)貸款指商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款消費(fèi)的貸款?？梢苑譃槠?chē)、助學(xué)、耐用消費(fèi)品（手機(jī)、電腦）、消費(fèi)額度（類似花唄）、旅游消費(fèi)

e)貸款的條件

i.在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。ii.有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力

iii.準(zhǔn)基手法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄，在國(guó)家信用記錄上沒(méi)有不良記錄。iv.接口人的實(shí)際年齡家貸款申請(qǐng)期限不應(yīng)超過(guò)70歲

8.銀行理財(cái)產(chǎn)品

a)銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般銀行理財(cái)產(chǎn)品就是綜合理財(cái)服務(wù)。b)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類

i.保證收益理財(cái)計(jì)劃（銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保證固定收益，損失由銀行承擔(dān)、溢出收益按協(xié)議分配）ii.非保證收益理財(cái)計(jì)劃（風(fēng)險(xiǎn)大）c)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

i.注意宣傳文本

ii.理財(cái)產(chǎn)品的銷售文件應(yīng)該包含專頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū) iii.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 由低到高至少五個(gè)等級(jí) iv.對(duì)樂(lè)乎風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估 d)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)

i.選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的銀行理財(cái)產(chǎn)品

1.看實(shí)現(xiàn)收益的能力 2.看銀行擅長(zhǎng)的投資品種 3.看銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制是否到位 4.看理財(cái)產(chǎn)品信息披露是否充分 5.看銀行理財(cái)產(chǎn)品的多多樣性 6.看產(chǎn)品的適應(yīng)性

ii.區(qū)分收益率

區(qū)別開(kāi)累計(jì)收益和平均收益，預(yù)期收益不等于實(shí)際收益 iii.理清關(guān)鍵日期 購(gòu)買(mǎi)日、起息日、到期日和到賬日 iv.提前終止 9.股票和債券

a)股票的起源和發(fā)展 股票制度起源在英國(guó) 1984北京天橋百貨股份有限公司是中國(guó)第一個(gè)股份制企業(yè)。股票是股份公司發(fā)給股東證明其所入股份的一種有價(jià)證券，它代表著其持有者（即股東）對(duì)股份有限公司的所有權(quán)。股票一般可以通過(guò)買(mǎi)賣(mài)方式有償轉(zhuǎn)讓，股東能通過(guò)股票轉(zhuǎn)讓收回其投資，但不能要求公司返還其出資。b)股票的種類

i.優(yōu)先股和普通股

1.優(yōu)先股是普通股的對(duì)稱，是股份公司發(fā)現(xiàn)的在分配紅利和剩余財(cái)產(chǎn)是比普通股具有優(yōu)先權(quán)的股份。主要是股息領(lǐng)取優(yōu)先權(quán)和剩余資產(chǎn)分配優(yōu)先權(quán)。

2.普通股是優(yōu)先股的堆成，是隨企業(yè)利潤(rùn)變動(dòng)而變動(dòng)的一種股份，是公司資本構(gòu)成中最普通、最基本的股份，是股份企業(yè)資金的基礎(chǔ)部分。

ii.記名股和無(wú)記名股

1.記名股是在股票上載有股東姓名或名稱并將其載入公司股東名冊(cè)的一種股票。轉(zhuǎn)讓要辦理過(guò)戶手續(xù)。

2.無(wú)記名股票就是沒(méi)有記載股東姓名或名稱的股票。發(fā)行按需并且需要政府相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)。

iii.A股、B股和H股 按英文字母代稱的股票分類（A股以人民幣計(jì)價(jià)面對(duì)中國(guó)公民發(fā)行并在境內(nèi)上市，B股是以美元港元計(jì)價(jià)面對(duì)境外投資者發(fā)行在境內(nèi)上市，H股是以港元計(jì)價(jià)在相關(guān)發(fā)行并上市的境內(nèi)企業(yè)的股票）

c)股票收益來(lái)源

i.股價(jià)提高導(dǎo)致價(jià)差收益

ii.股票的股利分配 注意股利宣告日、股權(quán)登記日、除息日、股利支付日 d)技術(shù)分析

i.k線圖 發(fā)現(xiàn)股票走向趨勢(shì)

e)投資股票前的準(zhǔn)備 一般指錢(qián)和心態(tài)、知識(shí)

必須是閑錢(qián)

f)債券的要素 債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債券債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)時(shí)債的說(shuō)明書(shū)。i.發(fā)行主體 ii.借款金額 iii.利息 iv.償還期限

g)國(guó)債 國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金的債券債務(wù)憑證。信用度高

i.憑證式國(guó)債

購(gòu)買(mǎi)方便 安全 利率比銀行同期存款利率高 投資門(mén)檻低 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小 沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（不能上市）

電子記賬憑證式國(guó)債與紙質(zhì)的不同 1.申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)手續(xù)不同 2.債券記錄方式不同 3.到期兌付方式不同 4.發(fā)行對(duì)象不同

ii.記賬式國(guó)債

兩者不同之處

1.券面形式不同 2.債券記錄方式不同

3.票面利率確定機(jī)制和計(jì)息方式不同 4.流通或變現(xiàn)方式不同

h)其他債券

i.可轉(zhuǎn)換債券 ii.金融債券 iii.公司債券

10.基金

a)基金的要素 i.投資人 也叫基金持有人 ii.管理人 進(jìn)行投資決策 b)基金的種類

i.按是否可以贖回可分為開(kāi)放式基金和封閉式基金，開(kāi)放式可以贖回，但封閉式只能轉(zhuǎn)讓，其主要區(qū)別為

1.基金規(guī)模的可變性不同 2.基金單位的買(mǎi)賣(mài)方式不同

3.基金單位的買(mǎi)賣(mài)價(jià)格形成方式不同

ii.按投資對(duì)象可分為股票型基金、債券型基金、保本型基金、貨幣市場(chǎng)基金 c)基金的費(fèi)用

i.基金認(rèn)購(gòu)費(fèi) 購(gòu)買(mǎi)基金所需繳納的手續(xù)費(fèi)

ii.基金申購(gòu)費(fèi) 基金成立后再向購(gòu)買(mǎi)人購(gòu)買(mǎi)基金份額的手續(xù)費(fèi) iii.基金贖回費(fèi) 基金持有人向管理人賣(mài)出基金份額時(shí)的手續(xù)費(fèi) iv.基金轉(zhuǎn)換費(fèi)

持有人想換一個(gè)公司，換基金 d)基金的分紅 現(xiàn)金分紅和紅利再投資

i.短期資金

貨幣市場(chǎng)基金和信用卡配合使用，滿足日常生活的需要 ii.中期資金 債券型基金和保本基金構(gòu)建中期資金池

iii.長(zhǎng)期資金 投入股票型基金 由于風(fēng)險(xiǎn)高，可以拉長(zhǎng)投資期限，選擇一個(gè)好的基金公司 e)基金定投 優(yōu)點(diǎn)

i.方便 ii.分散風(fēng)險(xiǎn) iii.強(qiáng)制投資 iv.復(fù)利效應(yīng)

11.保險(xiǎn)

a)保險(xiǎn)的起源 保險(xiǎn)的定義：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失程度賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)程度給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。b)保險(xiǎn)的種類

i.社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、事業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)（五險(xiǎn)）ii.強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn)是法定保險(xiǎn)

iii.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)

c)保險(xiǎn)的關(guān)鍵因素

i.時(shí)間

ii.保險(xiǎn)主體：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人

保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)力義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。被保險(xiǎn)人和投保人之間要有某種關(guān)系。受益人為協(xié)議中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。iii.免責(zé)責(zé)任 iv.現(xiàn)金價(jià)值 d)投保策略

i.注意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的先后次序 ii.合理的保險(xiǎn)金額 iii.選擇號(hào)的保險(xiǎn)公司 iv.選好保險(xiǎn)種類

12.彩票

a)彩票的起源和發(fā)展

古羅馬時(shí)代就已經(jīng)產(chǎn)生

b)彩票的風(fēng)險(xiǎn)收益分析 彩票分為傳統(tǒng)型、即開(kāi)型、數(shù)字型、競(jìng)技型

i.傳統(tǒng)型彩票又稱被動(dòng)型彩票，由發(fā)行部門(mén)事先將固定編組、中獎(jiǎng)形式、獎(jiǎng)金等級(jí)和得獎(jiǎng)金額或?qū)嵨锕加诒姟?/p>

ii.即開(kāi)即兌型彩票就是購(gòu)票者在一個(gè)銷售點(diǎn)上一次完成購(gòu)票和兌獎(jiǎng)全過(guò)程的一種彩票。iii.競(jìng)技型彩票是以某種比賽為基礎(chǔ)的彩票，不同于其他數(shù)字彩票，具有可預(yù)測(cè)性、觀賞性，中獎(jiǎng)率也高。iv.數(shù)字型彩票，這種彩票更簡(jiǎn)單明了方便貼近百姓。

13.婚姻理財(cái)規(guī)劃

a)結(jié)婚前的理財(cái)規(guī)劃

i.確定婚姻關(guān)系 ii.婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議

b)婚姻家庭中的財(cái)產(chǎn)與規(guī)劃

i.確定財(cái)產(chǎn) 共同財(cái)產(chǎn)

1.工資、資金

2.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益 3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益

4.繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn) 5.其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)

c)婚姻結(jié)束時(shí)的財(cái)產(chǎn)與規(guī)劃 14.消費(fèi)規(guī)劃

a)消費(fèi)支出規(guī)劃的必要性

消費(fèi)規(guī)劃就是提前規(guī)劃自己未來(lái)的生活，有計(jì)劃地消費(fèi)。

b)消費(fèi)需求的優(yōu)先次序

基本需求消費(fèi)先于提升生活品質(zhì)需求消費(fèi) 投資性消費(fèi)先于花費(fèi)性消費(fèi) c)資金來(lái)源的選擇

d)消費(fèi)規(guī)劃和銀行卡的使用 凡是由銀行發(fā)行的、具有支付功能的卡片都可以稱為銀行卡。銀行卡分為信用卡和借記卡兩種，信用卡先消費(fèi)，后還款。區(qū)別：

i.信用卡時(shí)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，先消費(fèi)后還款，借記卡時(shí)先存款后使用 ii.信用卡可以透支，借記卡不可以透支 iii.信用卡由循環(huán)信用額度

iv.信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期，借記卡沒(méi)有免息期 v.信用卡存款不計(jì)息，系系咯存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)息 vi.信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)

vii.信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件，借記卡只要有身份證 e)消費(fèi)信貸

i.信用卡取現(xiàn) ii.信用卡分期

15.教育理財(cái)規(guī)劃

a)教育收益率是對(duì)一個(gè)人或社會(huì)因增加其受教育的數(shù)量而得到的未來(lái)凈經(jīng)濟(jì)報(bào)酬的一種測(cè)量。教育收益指標(biāo)（L）是指教育的收益凈現(xiàn)值除以教育投資的成本現(xiàn)值之后，再乘以100%所得的數(shù)值。b)教育理財(cái)規(guī)劃

i.時(shí)間彈性

教育規(guī)劃沒(méi)有時(shí)間彈性，子女學(xué)齡達(dá)到一個(gè)程度就要繳納哪一個(gè)層次的學(xué)費(fèi)，無(wú)法推遲。ii.費(fèi)用彈性 教育學(xué)費(fèi)相對(duì)固定，沒(méi)有多少?gòu)椥?/p>

iii.規(guī)劃彈性 不知子女資質(zhì)，所需投資費(fèi)用無(wú)法估算清楚。

教育規(guī)劃的原則：

1.在教育目標(biāo)的選擇方面給與較大空間

2.教育規(guī)劃時(shí)間上提早安排，數(shù)量上寧多勿少 3.投融資渠道的多樣化 4.保持穩(wěn)健性原則

c)教育理財(cái)規(guī)劃的步驟

i.編制家庭財(cái)務(wù)狀況表 ii.確定子女的教育目標(biāo) iii.估算教育費(fèi)用 d)教育理財(cái)工具

i.教育儲(chǔ)蓄 ii.教育保險(xiǎn) iii.投資基金 iv.國(guó)債

v.股票和公司債券 vi.子女教育信托

16.退休養(yǎng)老規(guī)劃

a)退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性

退休養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重要組成部分，是為自己在將來(lái)有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在開(kāi)始積極實(shí)施的規(guī)劃方案。制定科學(xué)退休養(yǎng)老規(guī)劃必要性： i.預(yù)期壽命延長(zhǎng) ii.提前退休現(xiàn)象

iii.社會(huì)保障和養(yǎng)老金資金的緊張。iv.養(yǎng)兒防老的理念不可行 v.其他不確定性因素 b)退休養(yǎng)老規(guī)劃的原則

i.及早規(guī)劃原則

越早越好

ii.彈性化原則 制定規(guī)劃要留有余地，具有彈性或緩沖性，才能確保能更具環(huán)境的變動(dòng)而做出相應(yīng)調(diào)整 iii.謹(jǐn)慎性原則

iv.動(dòng)態(tài)化原則

不斷地修訂和更新規(guī)劃 c)養(yǎng)老規(guī)劃的工具

i.社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 ii.企業(yè)年金 iii.商業(yè)保險(xiǎn)

iv.其他類 如住房反向抵押貸款養(yǎng)老 d)退休養(yǎng)老規(guī)劃的步驟

i.確定退休養(yǎng)老的目標(biāo) 退休之后的一種生活狀況，可分為溫飽、小康、富足三個(gè)水平ii.估算退休后的收入和支出 iii.制定養(yǎng)老計(jì)劃

1.計(jì)算當(dāng)前每月日常支出

2.考慮通貨膨脹率以及需求增加的生活費(fèi)增長(zhǎng)率因素，計(jì)算退休時(shí)當(dāng)年需要的費(fèi)用 3.退休后由于通脹率因素存在，實(shí)際上每年的生活費(fèi)用都是遞增的 iv.選擇產(chǎn)品工具