第一篇：農(nóng)信社統(tǒng)計(jì)存在的困難

農(nóng)信社統(tǒng)計(jì)存在的困難

蕪湖津盛農(nóng)合行

王國(guó)富

近年來(lái)統(tǒng)計(jì)問題屢屢出現(xiàn)，“被增長(zhǎng)”、“被降低”、“注水肉”的情況在群眾的質(zhì)疑下，不斷編成笑話。

農(nóng)信社統(tǒng)計(jì)工作是金融統(tǒng)計(jì)工作的重要組成部分，如何及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的做好統(tǒng)計(jì)工作，為銀行的各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)分析提供可靠的依據(jù)是農(nóng)信社統(tǒng)計(jì)工作亟待思考的問題。

一、主要統(tǒng)計(jì)工作

目前我省農(nóng)信社統(tǒng)計(jì)的主要工作有：財(cái)管類報(bào)表的生成和確認(rèn)、人民銀行數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)、涉農(nóng)貸款報(bào)表處理系統(tǒng)、1104系統(tǒng)、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、辦事處報(bào)表統(tǒng)計(jì)、縣市人民銀行報(bào)表統(tǒng)計(jì)、銀監(jiān)分局報(bào)表統(tǒng)計(jì)和臨時(shí)性的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作。

二、目前統(tǒng)計(jì)工作中的問題

1、對(duì)統(tǒng)計(jì)工作不重視

重發(fā)展，輕管理，重點(diǎn)抓業(yè)務(wù)發(fā)展，拉存款、放貸款、拓展中間業(yè)務(wù)，增加利潤(rùn)，忽視了統(tǒng)計(jì)等基礎(chǔ)性工作的作用。認(rèn)為統(tǒng)計(jì)工作只為收集整理報(bào)表，報(bào)送相關(guān)部門。統(tǒng)計(jì)工作不作為考核范圍，統(tǒng)計(jì)的好壞無(wú)關(guān)痛癢，致使統(tǒng)計(jì)工作部門間相互推諉、扯皮、敷衍，影響了統(tǒng)計(jì)工作的質(zhì)量和效率。

2、人員、崗位的設(shè)置模糊

目前了解到各行社未設(shè)置專門的統(tǒng)計(jì)部門，統(tǒng)計(jì)工作分?jǐn)偟截?cái)務(wù)部、稽核部、風(fēng)險(xiǎn)部、市場(chǎng)部等各部門，也未設(shè)立專職的統(tǒng)計(jì)人員，大多有各部門人員兼職統(tǒng)計(jì)。支行和信用社大多由農(nóng)貸會(huì)計(jì)和會(huì)計(jì)主管承擔(dān)。形成了“平時(shí)耕田、戰(zhàn)時(shí)武裝”的工作方式，統(tǒng)計(jì)的嚴(yán)肅性得不到保證。

3、隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)

一是統(tǒng)計(jì)人員的職業(yè)能力不強(qiáng)。農(nóng)信社統(tǒng)計(jì)工作的好壞涉及到統(tǒng)計(jì)人員的綜合能力，包括統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)、信貸知識(shí)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和文字分析能力。而目前的統(tǒng)計(jì)人員設(shè)置都是分?jǐn)偟礁鞑块T，由于兼職統(tǒng)計(jì)人員沒有接受過專業(yè)的、系統(tǒng)的培訓(xùn)，對(duì)指標(biāo)含義不理解、對(duì)規(guī)定不清楚、填報(bào)數(shù)據(jù)不嚴(yán)肅，只能自由發(fā)揮，自己摸索，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性很大程度上取決于統(tǒng)計(jì)人員的責(zé)任心和工作熱情。

二是統(tǒng)計(jì)人員的穩(wěn)定性弱。統(tǒng)計(jì)人員流動(dòng)性大，統(tǒng)計(jì)能力難以長(zhǎng)期保證。分?jǐn)偟慕y(tǒng)計(jì)方式，造成了統(tǒng)計(jì)人員的流動(dòng)性較大。當(dāng)一定程度的熟悉和了解統(tǒng)計(jì)知識(shí)、統(tǒng)計(jì)說明后，人員的頻繁更換就造成了統(tǒng)計(jì)工作的連續(xù)性不強(qiáng)，影響了統(tǒng)計(jì)工作質(zhì)量。

4、電子系統(tǒng)化需進(jìn)一步推進(jìn)。

一是統(tǒng)計(jì)人員的硬件設(shè)施配置跟不上，電腦為別的崗位淘汰的，有的只能在信貸終端上操作；二是報(bào)表數(shù)據(jù)處理開發(fā)系統(tǒng)不完善，很多的報(bào)表取數(shù)包括人行數(shù)據(jù)大集中、1104系統(tǒng)，都能夠在財(cái)管報(bào)表系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)取數(shù)，而目前我省只能靠臺(tái)賬、手工取數(shù)，數(shù)據(jù)質(zhì)量差異性較大。

5、統(tǒng)計(jì)體系建設(shè)薄弱。

雖然省聯(lián)社下發(fā)過《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)工作管理暫行辦法》和《安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社統(tǒng)計(jì)工作考核暫行辦法》等規(guī)范統(tǒng)計(jì)工作的文件和通知，銀監(jiān)局和人民銀行業(yè)也下發(fā)過要求加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)工作的通知，但對(duì)統(tǒng)計(jì)工作的不重視，造成了制度不健全、體系不完

善，考核獎(jiǎng)懲機(jī)制不能有效得到實(shí)施，統(tǒng)計(jì)的管理制度和工作水平亟待提高。

6、統(tǒng)計(jì)質(zhì)量有待提高、統(tǒng)計(jì)作用發(fā)揮不夠。

統(tǒng)計(jì)工作中經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)填報(bào)誤差，口徑錯(cuò)誤，數(shù)據(jù)的分析空洞，調(diào)研材料和臨時(shí)統(tǒng)計(jì)的科學(xué)性和嚴(yán)肅性得不到保證。統(tǒng)計(jì)工作也只是停留在收集、整理和報(bào)送報(bào)表的淺程度。不能提供預(yù)測(cè)、判斷分析和有效的咨詢信息，不能及時(shí)的提示風(fēng)險(xiǎn)，揭露潛在問題。一些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的彈性較大，受主觀意識(shí)的影響，數(shù)據(jù)存在“通脹”或“緊縮”的情況。

7、有責(zé)任沒激勵(lì)

一般統(tǒng)計(jì)的時(shí)間為每月的月頭，而“五一”、“十一”和月頭碰到雙休日的時(shí)候，統(tǒng)計(jì)人員都要加班，無(wú)償?shù)姆瞰I(xiàn)節(jié)假日，不能辦理個(gè)人事務(wù)和出去游玩。由于統(tǒng)計(jì)未建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，出現(xiàn)統(tǒng)計(jì)問題的時(shí)候只有懲罰和處理意見，報(bào)送正確卻是分內(nèi)工作，沒有相應(yīng)的激勵(lì)。據(jù)了解大多行社的統(tǒng)計(jì)人員都面對(duì)這個(gè)問題。

8、統(tǒng)計(jì)口徑和指標(biāo)的定義

。。。

三、加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)工作的建議

1、完善體系建設(shè)

由于經(jīng)營(yíng)第一的本位思想，在基層將統(tǒng)計(jì)工作與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提升到同等重要的地位的可能性不大，而且在人員緊張，提高效率的同時(shí)設(shè)置單獨(dú)的統(tǒng)計(jì)部門也不太現(xiàn)實(shí)。

對(duì)于統(tǒng)計(jì)體系的建設(shè)和完善，最好是有由聯(lián)社發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)、領(lǐng)導(dǎo)和服務(wù)的職能，制定規(guī)章制度、確立考核機(jī)制，量化考核，獎(jiǎng)優(yōu)懲劣，自上而下的設(shè)立專業(yè)崗位，更重要的是能夠保證體系的有效運(yùn)行，相關(guān)制度的貫徹落實(shí)。

我所在縣人行按年度對(duì)縣域金融統(tǒng)計(jì)工作進(jìn)行激勵(lì)，對(duì)具體的統(tǒng)計(jì)人員進(jìn)行精神和物質(zhì)的獎(jiǎng)勵(lì)，每年召開統(tǒng)計(jì)會(huì)議，由各銀行分管行長(zhǎng)參加，以激勵(lì)為主，懲罰為輔，不斷的加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)重要性宣傳。

2、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)

一是隊(duì)伍的統(tǒng)計(jì)能力培養(yǎng)。老員工的工作經(jīng)驗(yàn)豐富、綜合能力較強(qiáng)，新員工的知識(shí)接受能力強(qiáng)。1104、人行數(shù)據(jù)大集中每年都有變動(dòng)，各行社每年也都有新業(yè)務(wù)的開展，結(jié)合具體的統(tǒng)計(jì)分工，省聯(lián)社、銀監(jiān)局和人行應(yīng)按時(shí)對(duì)統(tǒng)計(jì)人員組織相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化依法統(tǒng)計(jì)的意識(shí)，提高專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)的能力。法人總行要及時(shí)的對(duì)支行統(tǒng)計(jì)人員進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，將統(tǒng)計(jì)指標(biāo)釋義講解到一線的統(tǒng)計(jì)人員。

二是隊(duì)伍要穩(wěn)定，提升人員的地位。培養(yǎng)統(tǒng)計(jì)人員和穩(wěn)定統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍對(duì)于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的連續(xù)性和準(zhǔn)確性有很大的影響，配備相對(duì)穩(wěn)定和能力較強(qiáng)的專、兼職統(tǒng)計(jì)人員，確定相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)負(fù)責(zé)人，提升崗位地位，實(shí)行個(gè)人負(fù)責(zé)制，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，享受相應(yīng)的系數(shù)，權(quán)責(zé)明確。

3、有效發(fā)揮統(tǒng)計(jì)作用

加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的分析能力和預(yù)測(cè)能力，按時(shí)的將相關(guān)量化指標(biāo)、考核指標(biāo)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)參考，對(duì)季度、年底的重要指標(biāo)要能提前測(cè)算，為決策層提供決策信息。提高對(duì)統(tǒng)計(jì)信息的綜合利用，及時(shí)的摸清數(shù)據(jù)變動(dòng)的原因，提供分析材料。

對(duì)資金運(yùn)營(yíng)、貸款的成本能夠進(jìn)行測(cè)算，提供利潤(rùn)來(lái)源和虧損的具體業(yè)務(wù)產(chǎn)品的報(bào)表分析。

4、逐步實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)的現(xiàn)代化

首先，省聯(lián)社要建立相應(yīng)的系統(tǒng)平臺(tái)，按統(tǒng)計(jì)需求建立功能齊全，接口性能高的系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)報(bào)表、數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換，能夠方便、快鍵的從財(cái)管系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)取數(shù)，并儲(chǔ)備相應(yīng)的臺(tái)賬和數(shù)據(jù)，建立、健全信息化系統(tǒng)，減少人員主管意識(shí)的影響。

其次，配備統(tǒng)計(jì)崗位的軟、硬件設(shè)備。目前的統(tǒng)計(jì)沒有了算盤、計(jì)算器，大多都是電腦、excel表格和相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)程序，對(duì)于電腦的配備和系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存要從軟硬件進(jìn)

行支持，防止數(shù)據(jù)丟失和統(tǒng)計(jì)工作的延誤。

5、加大對(duì)統(tǒng)計(jì)工作的督查力度

省聯(lián)社對(duì)各法人行、法人行對(duì)轄內(nèi)支行，應(yīng)定期和不定期的進(jìn)行檢查，提出意見進(jìn)行督導(dǎo)，省聯(lián)社聯(lián)系人民銀行和銀監(jiān)局對(duì)對(duì)各行社的統(tǒng)計(jì)工作進(jìn)行指導(dǎo)，幫助建立統(tǒng)計(jì)體系，促使各行社不斷的提高統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。

二〇一一年七月二十二日

參考論文和文章：

《當(dāng)前農(nóng)村信用社金融統(tǒng)計(jì)的問題及對(duì)策》

《對(duì)甘肅省農(nóng)村信用社金融統(tǒng)計(jì)工作情況的調(diào)查》

《對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村信用社統(tǒng)計(jì)工作的幾點(diǎn)思考》

《關(guān)于各信用社設(shè)立專職金融統(tǒng)計(jì)員的可行性分析》

《農(nóng)村信用社金融統(tǒng)計(jì)工作存在的問題及對(duì)策》

《農(nóng)村信用社統(tǒng)計(jì)工作問題亟待改進(jìn)》

《淺議農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)存在的問題及措施》

《日本銀行提高金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的經(jīng)驗(yàn)與啟示》

《提高農(nóng)村信用社金融統(tǒng)計(jì)質(zhì)量的思考》

《縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)的問題及建議》

《郵政儲(chǔ)蓄銀行統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)中存在的問題及建議》

第二篇：農(nóng)信社改革的機(jī)遇和困難

農(nóng)信社“化繭成商”之痛

在7年的產(chǎn)權(quán)制度改革中，一家家農(nóng)商行和農(nóng)合行在全國(guó)興起，其背后，更多的農(nóng)信社還在經(jīng)歷著艱難蛻變，其未來(lái)發(fā)展路徑也成為一個(gè)商業(yè)沖動(dòng)與政策導(dǎo)向糾結(jié)的迷局。

5月10日，央行在其發(fā)布的《2010年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》(下稱“報(bào)告”)中表示，農(nóng)村信用社改革取得重要進(jìn)展和階段性成果，對(duì)于其資產(chǎn)質(zhì)量和資金實(shí)力的評(píng)價(jià)，“明顯改善”、“顯著增長(zhǎng)”等用語(yǔ)頗有振奮人心之效。

而在此類高度評(píng)價(jià)之后，對(duì)于農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，央行表示只是取得“一定進(jìn)展”。

字里行間應(yīng)和了農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革的現(xiàn)狀。目前改革尚未大步邁開，而農(nóng)信社也正在承受“蛻變”的巨大壓力。

2003年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》中明確指出，對(duì)于農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)制度改革，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造；暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。

據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2010年3月末，全國(guó)共組建農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“農(nóng)商行”）46家，農(nóng)村合作銀行（下稱“農(nóng)合行”）205家。參照銀監(jiān)會(huì)2008年底公布的數(shù)據(jù)推算，在過去的1年零3個(gè)月里，全國(guó)農(nóng)商行增加了24家，農(nóng)合行增加了42家，還有2023家縣(市)級(jí)農(nóng)村信用社將面臨變革。

而據(jù)某省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社透露，近期銀監(jiān)會(huì)將召開會(huì)議，進(jìn)一步明確改革的走向，農(nóng)商行可能成為農(nóng)信社改制的明確目標(biāo)，而農(nóng)合行的審批會(huì)相應(yīng)減少。

“化繭成商”：軍令已下

農(nóng)信社體系建立于1950年代。到1990年代中期，隨著其與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，及四大行陸續(xù)減少農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)信社幾乎成了農(nóng)村金融的惟一支柱，手握農(nóng)村最大的信貸市場(chǎng)。但背負(fù)著“支農(nóng)”的政策性目標(biāo)，及行政干預(yù)等因素制約，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日漸增大。

上個(gè)世紀(jì)90年代，一些地方農(nóng)信社出現(xiàn)了大量呆壞賬，甚至虧損，大多農(nóng)信社對(duì)此采取了“滾利”的方式，以每年償還利息并增加貸款年限來(lái)維系。

但這種緩減“病情”的手段終不能治本。到2000年以后，農(nóng)信社體制改革已經(jīng)迫在眉睫。2003年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，啟動(dòng)了改革的序幕，并在全國(guó)多個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。

就此，農(nóng)村信用社開始從社員入股的集體所有制金融機(jī)構(gòu)變身為合作制的農(nóng)村商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，改制啟動(dòng)。

從集體所有制到股份合作制、再到商業(yè)銀行，從實(shí)際經(jīng)營(yíng)角度而言，農(nóng)信社究竟會(huì)有哪些改變？

其實(shí)，農(nóng)信社與農(nóng)合行都擁有與農(nóng)商行類似的一套體制，都設(shè)有股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，當(dāng)社員規(guī)模壯大后，由社員選舉出代表參加股東大會(huì)。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)齊逢昌對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說，合作制的社員無(wú)論投入多少資金，都只擁有一票的權(quán)利，因而其資本結(jié)構(gòu)不能反映股東的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而股份制就解決了這個(gè)問題。

商業(yè)銀行的一個(gè)最大轉(zhuǎn)變就是其商業(yè)贏利性帶來(lái)機(jī)制的變化，體現(xiàn)在銀行的每個(gè)環(huán)節(jié)。

天津?yàn)I海農(nóng)商行黨群工作部總經(jīng)理邱京田給記者舉了這樣一個(gè)例子。在黃光裕案發(fā)之前，濱海農(nóng)商行的一名信貸員為國(guó)美放了一筆貸款，他一聽說黃光裕出事了，當(dāng)天就跑到國(guó)美，死活要把錢收回來(lái)，事后，這名信貸員發(fā)現(xiàn)國(guó)美并沒有受到太大影響，才繼續(xù)對(duì)他們放貸。

這其中就體現(xiàn)了農(nóng)信社與農(nóng)商行的極大不同。在農(nóng)商行，貸款業(yè)務(wù)量、風(fēng)險(xiǎn)管理都與人員的崗位績(jī)效牢牢掛鉤，這是市場(chǎng)中生存的需要；而對(duì)于信用社來(lái)講，集體所有制下，權(quán)責(zé)并不明晰，放出去一筆貸款后，有時(shí)候借貸單位不在了，信用社還不知道。

農(nóng)信社存在的問題，如同齊逢昌所描述的，“在所有金融系統(tǒng)中，農(nóng)村信用社‘畫地為牢’，人員得不到交流，干部職工原生態(tài)，他們的文化水平、個(gè)人素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)落后，而且還不適應(yīng)周圍有競(jìng)爭(zhēng)者。”

農(nóng)信社從集體所有制向股份商業(yè)制轉(zhuǎn)變成了一種必然。

但直到目前，諸多農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況與商業(yè)銀行的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)還有一定差距。按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，成立商業(yè)銀行的農(nóng)信社和農(nóng)合行，其資產(chǎn)充足率必須達(dá)到8%，不良貸款比例要降到15%以下，這讓很多背負(fù)著巨大不良呆壞賬的農(nóng)信社望塵莫及，因此導(dǎo)致改革駐足不前。

為推動(dòng)改革進(jìn)程，一些地方開始了新的探索與嘗試。2010年4月15日，湖北省農(nóng)信聯(lián)社啟用風(fēng)險(xiǎn)防范金，對(duì)資金缺口在1億元以上、3年達(dá)到組建標(biāo)準(zhǔn)的每家農(nóng)信社給予1000萬(wàn)元人民幣支持，并計(jì)劃未來(lái)3年將組建30家農(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行，按每年10家的進(jìn)度推進(jìn)。風(fēng)險(xiǎn)防范金是省聯(lián)社每年向農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)提取的資金，統(tǒng)一調(diào)配用于管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等。此舉被業(yè)界評(píng)述為“湖北省農(nóng)信聯(lián)社動(dòng)真格了”。

其實(shí)，湖北省農(nóng)信聯(lián)社的行動(dòng)也是來(lái)自監(jiān)管部門的壓力。據(jù)了解。在此之前，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局專門向湖北省聯(lián)社下發(fā)了關(guān)于加快改革進(jìn)程的通知。

“支農(nóng)”：割舍還是堅(jiān)守？

成功改革后的農(nóng)商行，日子也并不太平。

農(nóng)商行摒棄舊信用社的陋習(xí)，開始按照市場(chǎng)游戲規(guī)則參與商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，卻遭受質(zhì)疑：商業(yè)銀行的逐利性還會(huì)讓它堅(jiān)守“三農(nóng)”嗎？

在過去幾十年中，農(nóng)信社一直承擔(dān)著“支農(nóng)”的重任，而同時(shí)也享受著國(guó)家在存款準(zhǔn)備金、利率以及稅收上的優(yōu)惠政策。2007年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占所有涉農(nóng)貸款總額的34.1%，僅次于國(guó)有商業(yè)銀行，而且很多地方農(nóng)信社承擔(dān)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)貸款達(dá)80%以上。

轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)商行后，國(guó)家的優(yōu)惠政策沒有了，“支農(nóng)”的“寄托”卻沒有消失，這讓農(nóng)商行叫苦不迭。

齊逢昌對(duì)記者明確表示，在同樣的政策和市場(chǎng)環(huán)境中，農(nóng)商行卻要擔(dān)負(fù)其他商業(yè)銀行沒有的政策性支農(nóng)任務(wù)，這顯然是不符合市場(chǎng)規(guī)律。

隨著其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)擴(kuò)張，以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的興起，農(nóng)商行面臨的沖擊越來(lái)越大，同樣，也承受著“三農(nóng)”市場(chǎng)內(nèi)外游離的糾結(jié)。

“幾家銀行聯(lián)合參與一個(gè)10億～20億元的大盤子，我們只能占其中很少業(yè)務(wù)量，因而不能做牽頭銀行，但人家的基準(zhǔn)利率下浮5%～10%，我們就必須跟著跑?！痹诖箜?xiàng)目中，對(duì)于牽頭的大中型商業(yè)銀行來(lái)說，較高的服務(wù)費(fèi)足以彌補(bǔ)利率下調(diào)帶來(lái)的損失，而不能做牽頭銀行的農(nóng)商行無(wú)法做到，齊逢昌坦言了小銀行在大項(xiàng)目中的艱難處境。

同樣，在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，農(nóng)商行也面臨其他商業(yè)銀行的擠壓。資金供求競(jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)，其他國(guó)有銀行以低于基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)放貸，而由于規(guī)模有限，人均產(chǎn)出量偏低，農(nóng)商行難以承受這樣的政策。

在這種競(jìng)爭(zhēng)壓力下，放棄農(nóng)村和小額貸款市場(chǎng)無(wú)異于舍本求末。

齊逢昌認(rèn)識(shí)到，農(nóng)商行的核心優(yōu)勢(shì)還是在“三農(nóng)”，也將成為農(nóng)商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。潤(rùn)豐農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)李占杰對(duì)記者說，“在農(nóng)村，農(nóng)信社已經(jīng)形成了一個(gè)龐大的金融網(wǎng)絡(luò)和大批的優(yōu)質(zhì)客戶，而且在經(jīng)過幾十年的積淀后，農(nóng)信社已經(jīng)與農(nóng)民建立了深厚的情感，這也是農(nóng)信社生存的根基?！?/p>

轉(zhuǎn)制后：擴(kuò)張難題

改制成功后的農(nóng)商行，基于自身的發(fā)展，對(duì)外擴(kuò)張也變成了一種必然。以天津?yàn)I海農(nóng)商行為例，改制后，其顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，2009年存貸款總額分別增長(zhǎng)64.23%和78.65%。據(jù)齊逢昌介紹，目前濱海區(qū)域內(nèi)的金融網(wǎng)點(diǎn)已基本飽和，只能通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來(lái)拉動(dòng)增長(zhǎng)，但力度和空間有限。今年，濱海農(nóng)商行計(jì)劃在天津市中心城區(qū)新設(shè)3家支行，另外在西部地區(qū)新疆設(shè)立2家，浙江紹興設(shè)立1家。

而早在2年前，濱海農(nóng)商行已經(jīng)在新疆喀什市設(shè)立支行，這是全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)第一家跨省區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，以后北京農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行紛紛行動(dòng)，跨省區(qū)擴(kuò)張已經(jīng)成了農(nóng)商行發(fā)展的一種模式。

按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，農(nóng)商行只能在西部地區(qū)設(shè)立2家支行的前提下，才能在東部地區(qū)設(shè)立1家新支行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是出于對(duì)資金外流的擔(dān)心。我國(guó)將信用社限定在縣級(jí)法人，其最初目的也是希望將資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)，如果在發(fā)達(dá)城市設(shè)立過多分支機(jī)構(gòu)，更多高回報(bào)的項(xiàng)目便如同“抽水機(jī)”，將使農(nóng)村地區(qū)的資金流向城市，不發(fā)達(dá)地區(qū)的資金流向發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。

山東省農(nóng)信聯(lián)社政策法規(guī)部副部長(zhǎng)趙書陽(yáng)認(rèn)為，這此類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方不必?fù)?dān)心?！笆紫?，農(nóng)村是農(nóng)信社的起源地，很多優(yōu)質(zhì)客戶都在這里，農(nóng)商行肯定會(huì)在保障這些客戶的前提下發(fā)展外地市場(chǎng)；其次，在行業(yè)監(jiān)管上，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于支農(nóng)存貸比例有著嚴(yán)格的限制；最后，對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說，其法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制更為完善，體制本身對(duì)投入風(fēng)險(xiǎn)有著更好的把控。”

濱海農(nóng)商行已經(jīng)有了跨省區(qū)發(fā)展的經(jīng)歷，“現(xiàn)實(shí)情況恰恰相反，我們是在東部吸納儲(chǔ)蓄，反哺西部，這恰恰履行了東部支援西部的社會(huì)責(zé)任。”齊逢昌表示。

設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并不是改制后的農(nóng)信社對(duì)外擴(kuò)張的唯一路徑，一些農(nóng)合行、農(nóng)商行已經(jīng)開始嘗試對(duì)外參股或控股其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。記者了解到，目前鄞州農(nóng)村合作銀行已經(jīng)參股秦皇島市商業(yè)銀行，并控安徽股黟縣農(nóng)村合作銀行，而滄州、保定等農(nóng)信聯(lián)社也曾向?yàn)I海農(nóng)商行投出招資的橄欖枝。

對(duì)此，齊逢昌表示，“現(xiàn)在還有系統(tǒng)性管理障礙存在，所以我們還不敢大膽去做?！币环矫?，對(duì)經(jīng)營(yíng)困難、歷史包袱沉重的農(nóng)信社法人，農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)控股的可能性更大，但農(nóng)信社的決策權(quán)和人事權(quán)還掌握在省聯(lián)社手中，省聯(lián)社難以放手；其次，對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)說，在經(jīng)營(yíng)狀況可控的情況下，割舍控股權(quán)也是困難的。

未來(lái)方向：組建區(qū)域性大銀行？

農(nóng)商行業(yè)界還有一個(gè)大膽的設(shè)想：與其靠單個(gè)農(nóng)商行一步一挪的擴(kuò)張，不如聯(lián)合省區(qū)或全國(guó)的農(nóng)信社組成大銀行。

記者了解到，很多省的農(nóng)信聯(lián)社支持這一設(shè)想。他們認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，大銀行能夠全國(guó)一盤棋，統(tǒng)一進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、政策制定，并靈活調(diào)配資源，這是未來(lái)形成競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

山東省濟(jì)南市潤(rùn)豐農(nóng)合行就是一個(gè)實(shí)例。潤(rùn)豐農(nóng)合行的存貸款余額在濟(jì)南市名列前茅，在山東省也位居前列，但由于資金和技術(shù)限制，其網(wǎng)銀系統(tǒng)到今年下半年才能建成。而建立網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)于全國(guó)性的商業(yè)銀行來(lái)說輕而易舉。目前，我國(guó)大中型商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算系統(tǒng)已經(jīng)非常成熟。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建立省級(jí)農(nóng)信社法人是搭建大區(qū)域市場(chǎng)最直接的途徑。而目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)省級(jí)聯(lián)社的改革方向尚未明確，按照現(xiàn)有的管理體制，省級(jí)聯(lián)社是轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)商行共同參股成立的企業(yè)法人，并對(duì)它們擁有管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能，并沒有實(shí)體經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

對(duì)此，趙書陽(yáng)表示，未來(lái)，省農(nóng)信聯(lián)社以資本關(guān)系來(lái)絕對(duì)控股或相對(duì)控股縣市級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其實(shí)施經(jīng)營(yíng)決策和管理，形成一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)，這是可選擇的模式之一。

齊逢昌對(duì)此表示認(rèn)同，他認(rèn)為，可以建成一個(gè)省會(huì)城市農(nóng)商行，做成實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，省聯(lián)社“一套班子，兩塊牌子”對(duì)其進(jìn)行運(yùn)作，這樣既節(jié)省費(fèi)用，也避免了管理重疊。

第三篇：存在的主要困難和問題

存在的主要困難和問題

我市投資和項(xiàng)目建設(shè)工作雖然總體較平穩(wěn)，但也存在不容忽視的問題：

（一）后續(xù)投資增長(zhǎng)乏力。近年來(lái)我市投資能保持較高增幅，很大程度上得益于一批大的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。目前大廣高速、武英高速等項(xiàng)目已完工，白蓮河抽水蓄能電站、武麻高速即將竣工，特別是近期能開工建設(shè)的重大項(xiàng)目明顯不足。今年新開工項(xiàng)目個(gè)數(shù)下降幅度達(dá)到13.5%，增速同比下降285個(gè)百分點(diǎn);在建項(xiàng)目只增長(zhǎng)5.1%，增速同比下降153.3個(gè)百分點(diǎn)。1-5月份全市固定資產(chǎn)投資只完成計(jì)劃的20%,投資增速低于全省平均水平1個(gè)百分點(diǎn),居全省第11位，規(guī)模居全省第七位,僅比鄂州多12億元。

（二）重點(diǎn)項(xiàng)目推進(jìn)工作有待加強(qiáng)。盡管我們謀劃了一大批重大項(xiàng)目，但真正進(jìn)入前期工作的項(xiàng)目寥寥無(wú)幾。如高速公路網(wǎng)絡(luò)化工程、過江通道項(xiàng)目、黃岡外環(huán)線公路等項(xiàng)目仍處于概念和推介階段。項(xiàng)目前期工作進(jìn)展不夠理想、指導(dǎo)不夠和重視不夠。項(xiàng)目計(jì)劃總投資今年只增長(zhǎng)27.6%,遠(yuǎn)低于去年同期增長(zhǎng)41.1%。

（三）投資下降幅度較大。1-5月份全市投資同比下降34.6個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比下降0.3個(gè)百分點(diǎn)，呈現(xiàn)環(huán)比、同比雙下降格局，這是近年來(lái)少有的。除黃州區(qū)外，1-5月份投資增速與去年同期相比各縣市區(qū)全部下降。下降幅度較大的縣市分別是：龍感湖（-77.6%，↓170.9）、紅安縣（46.4%，↓144.3）、羅田縣（-40.2%，↓91.5）、黃梅縣（46.1%，↓90.4）、蘄春縣（73.3%，↓90.2）、武穴市（34%，↓46.8）。

（四）企業(yè)投資意愿減弱。一是資金到位率增速低于投資增長(zhǎng)率，而去年同期高11個(gè)百分點(diǎn)；二是各項(xiàng)應(yīng)付工程款大幅度下降；三是規(guī)劃用地面積下降了95.5%；四是企業(yè)投資能力下降，去年同期銀行貸款負(fù)增長(zhǎng)，今年增長(zhǎng)了49.7%，招商引資等社會(huì)投資明顯下降，對(duì)銀行信貸資金依賴增加，而銀行開款主要是開行等貸款，集中在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面。

第四篇：存在的問題和困難

存在的問題和困難

1、人才和骨干教師集中的學(xué)校。骨干教師和優(yōu)秀中青年教師，由于無(wú)崗位空額，中青年教師晉升副高級(jí)職稱非常困難，造成優(yōu)秀中青年教師外流嚴(yán)重。

2、崗位聘任高完中、九年一貫制學(xué)校由于分高中、初中、小學(xué)嚴(yán)格進(jìn)行申報(bào)評(píng)審和聘任，阻礙了教師的任教循環(huán)，給學(xué)校合理安排教師任課加大了難度和阻力，同時(shí)也不利于教師的發(fā)展提高。

3、新聘教師在初聘職務(wù)時(shí)嚴(yán)格要求專業(yè)對(duì)口。特別是在小學(xué)招聘時(shí)只對(duì)學(xué)歷、教師資格作了要求，對(duì)所學(xué)專業(yè)未作要求，又特別是特崗教師，什么專業(yè)都有，這就會(huì)造成這部分教師無(wú)法初聘專業(yè)技術(shù)職務(wù)。

4、小學(xué)教師評(píng)聘高級(jí)職務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和條件過高。鄉(xiāng)村小學(xué)教師基本上是包班，教育教學(xué)任務(wù)很重，整天除了完成教育教學(xué)任務(wù)就是奔波于學(xué)校與家之間，外加受到交通、信息、家庭等因素的限制，符合條件的人就非常少。

第五篇：學(xué)校存在的困難情況（范文模版）

學(xué)校存在的困難情況

近幾年，在上級(jí)政府和主管部門的大力支持下，特別是全面實(shí)施“兩基”攻堅(jiān)戰(zhàn)略以來(lái)，學(xué)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)生了翻天覆地的變化，師資水平得到很大程度的提高，在校生人數(shù)不斷增加，學(xué)生綜合素質(zhì)得到全面發(fā)展，為瑪沁的繁榮與發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

隨著“兩基”工作的不斷深入，我?，F(xiàn)有的校舍、師資、基建等辦學(xué)條件已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的學(xué)生所需，成為制約我校長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的瓶頸問題。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

一、基礎(chǔ)建設(shè)方面 1、2007年我校拆除80年代所建的土木結(jié)構(gòu)教師住房4排38間，消除了我校教師住D級(jí)危房的安全隱患，但教師住房問題至今還沒有得到根本解決，絕大部分教師在校外或租房居住，加上我校校園圍墻、廁所等多處出現(xiàn)倒塌、裂縫，雖經(jīng)過幾次維修，但給寄宿制學(xué)校的教育教學(xué)質(zhì)量和日常的安全管理帶來(lái)一定的困難。

2、我校只有一棟學(xué)生公寓樓房，每間房屋都安排12—20多人，只能滿足現(xiàn)有的在校生住宿所需。由于學(xué)校無(wú)法安排多余的學(xué)生在校住宿，在今后的招生工作中將嚴(yán)重制約學(xué)校的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）教師緊缺方面 我校的師生比為1：22，加上寄宿制比普通學(xué)校管理難度大，給我校的教育教學(xué)和安全管理帶來(lái)較大的工作難度；特別是專業(yè)教師的緊缺，致使工作效率低下，我校現(xiàn)在急需的專業(yè)教師有英語(yǔ)、音樂、美術(shù)、計(jì)算機(jī)、生物、化學(xué)等教師。

（三）校園道路硬化、綠化方面

由于受本地區(qū)氣候環(huán)境等多種因素影響，使我校校園綠化建設(shè)發(fā)展極為緩慢。我校的校園綠化起步較晚，校園硬化、綠化建設(shè)幾乎為零。解決對(duì)校園主要道路硬化及美化校園環(huán)境所需經(jīng)費(fèi)是我校構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化校園的一個(gè)瓶頸問題。

（四）體育設(shè)施簡(jiǎn)易、陳舊

我校只有一個(gè)簡(jiǎn)易籃球場(chǎng)和一個(gè)沙石路面的足球場(chǎng)，健身器材等體育設(shè)備幾乎為零，給我校師生體育活動(dòng)的開展以及校園美化等工作帶來(lái)一定的難度。

以上問題是我校在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，提高辦學(xué)條件等方面存在的一些實(shí)際困難，希望上級(jí)部門能結(jié)合我校實(shí)際，給予逐步解決為感！