第一篇：農(nóng)商行總行部門月度考核辦法

******農(nóng)商行總行部門月度考核辦法

為加強總行部門工作管理，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高工作效率，充分調(diào)動員工的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，特制定本辦法。

一、考核對象及標(biāo)準(zhǔn)

考核對象為總行各部門?？己丝偡?00分，其中：分管領(lǐng)導(dǎo)考核50分，董事長、行長各考核10分，掛片考核30分，具體考核內(nèi)容及計分標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）分管領(lǐng)導(dǎo)考核50分

1.工作落實30分。根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)文件批示、部門計劃和班子成員會議決議及時進行貫徹落實的得滿分，未落實的，每項扣3分，落實不及時的，每項扣2分；落實不及時造成上級追究通報的每次扣10分(酌情)；不實行倒扣分。

2.工作計劃、總結(jié)8分。根據(jù)農(nóng)商行中心工作和臨時性工作安排，按年、季制定部門工作計劃，年度計劃于每年一月二十日前、季度工作計劃于每上季末月28日前，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)審核同意簽字，交辦公室得4分；制定工作計劃不及時的扣1分；未制定工作計劃的扣4分。按年、季總結(jié)本部門工作并于下季初月5日內(nèi)將總結(jié)材料發(fā)辦公室的得4分；工作總結(jié)不及時的扣2分；未報送工作總結(jié)的扣4分。

3.效能建設(shè)4分。作風(fēng)優(yōu)良、工作嚴(yán)謹(jǐn)、辦事快捷、服務(wù)高效的得滿分；發(fā)現(xiàn)上班時間有上網(wǎng)炒股、上網(wǎng)聊天、打游戲和非接待任務(wù)中餐飲酒的，每次扣1分，因服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度不佳而

造成客戶和基層支行上訪投訴的不得分；被各級效能辦明查暗訪而通報批評的不得分；每發(fā)現(xiàn)部門正、副經(jīng)理手機不能正常接通且無特殊原因的一次扣1分。

4.廉政建設(shè)4分。遵紀(jì)守法、廉潔自律、秉公辦事，不以權(quán)謀私，沒有任何不良行為記錄得滿分；發(fā)現(xiàn)一起違法、違紀(jì)、行為不得分；發(fā)現(xiàn)一起違規(guī)行為扣1分，不實行倒扣分。

5.考勤4分。以經(jīng)過分管領(lǐng)導(dǎo)和部門經(jīng)理審核簽字的考勤表為準(zhǔn)，每月遲到、早退一次扣0.5分；未經(jīng)請假缺勤1天扣2分；不實行倒扣分。

6.宣傳報道實行加減分。各部門每月向辦公室投稿并在縣級媒體用稿的每篇加1分；被市級媒體采用稿每篇加2分；被省級媒體采用稿每篇加3分；被中央級媒體采用稿每篇加4分；本項最高加分8分?？傂修k公室每月需自撰稿并在縣級及以上媒體用稿3篇，每少一篇扣1分，每超一篇（不區(qū)分用稿媒體）加1分。

（二）董事長、行長考核20分。其中董事長、行長各10分，由董事長、行長按月根據(jù)各部門工作表現(xiàn)、完成任務(wù)情況直接打分。

（三）掛片考核30分

掛片考核以分管領(lǐng)導(dǎo)分工掛片為范圍的基層支行，以各支行月度經(jīng)營考核得分的平均分的30%為部門考核得分。

二、考核方法

（一）各部門考核由董事長、行長、分管領(lǐng)導(dǎo)直接執(zhí)行。

（二）考核由人力資源部負責(zé)組織，由辦公室提供考勤、宣傳報

道考核依據(jù)。

（三）考核得分直接到每位員工，考核計分表由經(jīng)辦人匯總后，監(jiān)事長審核，再提交行長審批，審批后交人力資源部作發(fā)放考核工資的依據(jù)。

（四）總行員工（含班子成員）的（崗位工資+預(yù)發(fā)效益工資）的30%與月度考核結(jié)果掛鉤；前臺公司業(yè)務(wù)部、個私業(yè)務(wù)部另行制定考核辦法；派遣工按月工資的20%與月度考核結(jié)果掛鉤。

（五）總行所有員工（含派遣工）的掛鉤工資，經(jīng)考核得分在100分以上的全額兌現(xiàn)，得分在100分以下的按得分比例兌現(xiàn)。

（六）總行駕駛員另行考核。

三、其 他

（一）本辦法解釋權(quán)歸******農(nóng)村商業(yè)銀行。

（二）本辦法從二0一三年六月一日起實行。

二O一三年五月二十八日

第二篇：農(nóng)商行目標(biāo)管理考核辦法

湖南****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

關(guān)于印發(fā)《2016年目標(biāo)管理考核辦法》的通知

各支行：

為貫徹落實總行2016年工作意見精神，結(jié)合本縣實際，特制定下發(fā)《湖南****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2016年目標(biāo)管理考核辦法》，請認(rèn)真學(xué)習(xí)、嚴(yán)格執(zhí)行，確保各項目標(biāo)任務(wù)完成。

附件：1.****農(nóng)商銀行2016年目標(biāo)管理考核辦法 2.考核內(nèi)容明細表（表1至表4）3.****農(nóng)商銀行2016年各項指標(biāo)任務(wù)表（表5至表10）

湖南****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

2016年2月29日

—1—

抄送：

湖南****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司辦公室 2016年2月29日 印發(fā)

—2— 附件一：

湖南****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

2016年目標(biāo)管理考核辦法

為全面完成省聯(lián)社下達的目標(biāo)任務(wù)，結(jié)合本縣實際，特制定本考核辦法。

一、考核目標(biāo)

1、存款凈增**億元；

2、貸款凈投放**億元；

3、表內(nèi)不良貸款占比不超過2%，表外不良貸款凈壓**萬元；

4、全年實現(xiàn)業(yè)務(wù)總收入**億元（不含應(yīng)收利息），其中：貸款利息收入**億元，實現(xiàn)經(jīng)營利潤***萬元；

5、手機銀行開戶**戶、電子銀行替代率**；

6、貸款有效戶數(shù)增長***戶；

7、初步建立全面風(fēng)險管理體系。

二、考核原則

本考核辦法采用“百分制”，按照“考核到人，多勞多得，分合兼顧，自主分配”原則制定。

“考核到人”，是指總行直接根據(jù)個人工作情況考核計分，個人工作情況直接決定其工資收入。

“多勞多得”，本考核辦法旨在讓勤勞的、認(rèn)真的、有能力的員工發(fā)揮各自的優(yōu)勢，做出更多的貢獻，拿到更高的薪酬。

“分合兼顧”，本考核辦法既考核到支行，又考核到個人，既內(nèi)外勤分開，又統(tǒng)一于全行。

“自主分配”，本考核辦法部分獎金獎勵到支行，由各支行

—3— 行長主導(dǎo)行內(nèi)員工討論，形成獎金分配方案并嚴(yán)格執(zhí)行。

三、考核內(nèi)容

1、考核工資按月考核?？己斯べY（應(yīng)發(fā)工資-1000）分兩部分按一定權(quán)重綜合考核到人：一是考核到支行，總分100分；二是考核到人，內(nèi)外勤分開，總分100分。各崗位考核權(quán)重如下：

支行行長=個人考核分值30%+支行考核分值70%;支行副行長、委派會計=個人考核分值40%+支行考核分值60%； 其他員工=個人考核分值50%+支行考核分值50%。

2、目標(biāo)風(fēng)險押金按季考核?？己藘?nèi)容包括資金組織、經(jīng)營效益、不良貸款控制及內(nèi)控管理等，總分100分。

考核內(nèi)容詳見附件二（表1-表4）。

四、考核方式

（一）考核工資按月考核到人。

1、考核方式。實行考核工資按月采取百分制考核。利息收入、到期收回率、不良貸款控制未完成被扣的工資，年末按完成全年任務(wù)比例返還。各崗位按對應(yīng)的考核項考核打分，對不易認(rèn)定的項，按參與考核的人員同等計分。

2、工資計算?？傂懈鶕?jù)省聯(lián)社核定工資總額、崗位、工齡等因素確定個人應(yīng)發(fā)工資額，應(yīng)發(fā)工資額減1000元的余額即為考核工資，考核工資按月實行百分制（分?jǐn)?shù)保留小數(shù)點后1位）考核。個人實發(fā)工資=考核工資*綜合考核分/100+1000-五險一金。

（二）目標(biāo)風(fēng)險押金按季考核到人。

—4—

1、考核方式。年初繳納目標(biāo)風(fēng)險押金，全年按繳納額3倍獎勵，獎金按季考核到人。繳納標(biāo)準(zhǔn)：支行行長***元、支行副行長**元、委派會計**元、其他員工**元。

2、風(fēng)險押金計算。

（1）目標(biāo)風(fēng)險押金按考核得分比例計獎，前三季度每季兌現(xiàn)獎勵總額的五分之一，年末兌現(xiàn)剩余的五分之二。兌現(xiàn)以財務(wù)部通知為準(zhǔn)，考核得分在80分以下的不予獎勵。

（2）有存款較年初下降的不享受目標(biāo)風(fēng)險押金獎勵。前三季度被扣的獎勵，年末任務(wù)完成可返還。

（3）當(dāng)年員工發(fā)生違規(guī)事實并受重大組織、紀(jì)律處分（包括記大過、免職、撤職、下崗、解除勞動合同等）的支行，直接責(zé)任人不享受目標(biāo)風(fēng)險押金獎勵（辭退、違法人員風(fēng)險押金不予退還），支行行長、支行其他員工分別扣減應(yīng)得目標(biāo)風(fēng)險押金獎勵金額的30%、10%。

五、考核要求

1、任務(wù)到人?？傂袑⑷蝿?wù)分配到支行，各支行必須將任務(wù)分解到人，并將個人任務(wù)額報總行稽核部。如未將任務(wù)分配到人，將不予計發(fā)考核工資。

2、按時上報考核分?jǐn)?shù)。每月7日前，各支行行長根據(jù)考核辦法嚴(yán)格對支行員工上月工作考核打分，并將考核打分表上報總行稽核部，由稽核部審計認(rèn)定。如發(fā)現(xiàn)支行行長考核打分“打和牌”，—5— 發(fā)現(xiàn)1次每人扣綜合考核分10分。未按時上報考核打分表的支行，當(dāng)月考核工資年底再予核發(fā)。

3、簽訂責(zé)任書。為了明確任務(wù)與職責(zé)，實現(xiàn)責(zé)利相當(dāng)，總行與各支行簽定目標(biāo)責(zé)任書、支行同員工簽定目標(biāo)責(zé)任書。未簽訂責(zé)任書的，視同放棄考核工資及風(fēng)險押金獎勵。

六、獎懲辦法(一)年終獎勵。

1、綜合排名獎：對完成各項目標(biāo)任務(wù)的支行，按支行各月考核平均分高低獎前三名：第一名獎***元，第二名獎***元，第三名獎***元。

2、超利息獎：利息收入超過總行分配任務(wù)數(shù)的，按超過額度的15%獎勵到支行，信貸員按其收息占比優(yōu)先分配30%的獎金，剩下70%按各支行年初自行制定分配方案分配。

3、貸款營銷獎：對當(dāng)年無信貸違規(guī)的信貸員按其全年貸款凈增額的1‰計獎。

4、資金組織獎：各支行按存款凈增額的1‰計提資金組織獎。獎勵到支行，各支行年初自行制定分配方案。

5、無差錯獎：內(nèi)勤人員無差錯每人每月獎200元，當(dāng)月有差錯的當(dāng)月獎金取消，累積獎金年終兌現(xiàn)。

6、客戶拓展獎：貸款客戶凈增每戶獎主辦信貸員60元；辦理企業(yè)網(wǎng)銀開戶，每開一戶獎主辦柜員200元；辦理個人網(wǎng)銀開戶，每開一戶獎主辦柜員20元；辦理手機銀行開戶，每開一戶獎 —6— 主辦柜員20元；推廣ETC，每裝一臺獎勵50元。

7、推介獎：員工向貸款營銷中心推薦100萬元以上（不包含支行原有100萬元以上金額到期貸款客戶）信貸客戶，貸款發(fā)放成功后按照下列標(biāo)準(zhǔn)獎勵到個人（比數(shù)保留一位小數(shù)）。

獎金=500+（貸款金額/100萬元-1）*300

（二）處罰。

1、當(dāng)年支行行長個人綜合考核得分平均分低于80分且年終考評不合格的，實行末位淘汰，解聘支行長職務(wù)。

2、發(fā)生安全事故、案件的支行，取消當(dāng)年評先、評獎資格。

3、年末支行未完成存款、利息收入、不良貸款控制任務(wù)，每欠一項罰相關(guān)責(zé)任人2000元。

4、未完成任務(wù)的信貸員連續(xù)2個月考核分?jǐn)?shù)明顯低于支行內(nèi)其他信貸員的，視情予以換崗、調(diào)離。

（三）其他業(yè)務(wù)管理、內(nèi)控管理等具體的獎懲措施按簽定的目標(biāo)責(zé)任書執(zhí)行。

七、其他

1、專職會計按所在支行內(nèi)勤考核平均分計分考核；

2、營業(yè)部、貸款營銷中心、總行機關(guān)考核辦法另行制定；

3、本考核辦法自2016年2月1日起執(zhí)行，由總行負責(zé)解釋，未盡事宜由總行研究決定。

—7—

第三篇：農(nóng)商行簡介

西寧農(nóng)商銀行簡介

青海西寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱：西寧農(nóng)商銀行）2011年9月30日獲得中國銀監(jiān)會改制籌建批復(fù)，由原西寧農(nóng)村信用合作聯(lián)社于2011年11月29日正式改制為股份制商業(yè)銀行，成為青海省首家農(nóng)村商業(yè)銀行。

西寧農(nóng)商銀行堅持圍繞“創(chuàng)建高效親和的現(xiàn)代精品銀行”的企業(yè)愿景，堅持“市場先導(dǎo)、客戶至上、效益為主”的經(jīng)營理念，按照集中化、扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、精細化的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求，以體制機制改革和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為主線，加快實施渠道、產(chǎn)品、機制、人才、IT和服務(wù)“六個驅(qū)動”，全面推進各項改革發(fā)展。西寧農(nóng)商銀行堅持立足西寧、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)和服務(wù)地方經(jīng)濟為經(jīng)營宗旨，不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)提升服務(wù)水平，在支持地方經(jīng)濟建設(shè)方面成績顯著。

截至2013年12月，西寧農(nóng)商銀行共設(shè)有 56個營業(yè)網(wǎng)點，其中：55家支行、1家營業(yè)部，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋了全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)，是覆蓋面最廣的銀行業(yè)金融機構(gòu)之一?？傂袡C關(guān)設(shè)有15個職能部門，分別為業(yè)務(wù)發(fā)展部、會計財務(wù)部、審計稽核部、資產(chǎn)保全部、風(fēng)險管理部、人力資源部、信息科技部、資金營運部、安全保衛(wèi)部、董監(jiān)辦、辦公室、紀(jì)檢監(jiān)察室、中小企業(yè)金融服務(wù)中心、個人貸款中心、后勤服務(wù)中心，從業(yè)人員近六百多人。

第四篇：農(nóng)商行面試

1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發(fā)掉，若他融入到大海這個集體中，還有無數(shù)滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個大海之中，永遠也不會完全干涸。我們每一個人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學(xué)習(xí)、共同前進、共同戰(zhàn)勝困難。這樣我們每一個人才會一直得到進步，也才能更好地為社會服務(wù)。2.如何面對工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應(yīng)對措施。最后，在解決完困難之后，要主動反省為何會出現(xiàn)這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓(xùn)，以便更好地指導(dǎo)未來的工作。3.為什么選擇農(nóng)商行？

4.你的專業(yè)并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻？ 的確，從專業(yè)知識這一塊上來講，我并不具有優(yōu)勢，但這可以在實踐中努力學(xué)習(xí)獲得。并且我所學(xué)的專業(yè)也同樣具有它在銀行工作的優(yōu)勢。我所應(yīng)聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象。最關(guān)鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是 5.談?wù)勀愕穆殬I(yè)規(guī)劃

1、目標(biāo)設(shè)定。分為短中長三期設(shè)定。用表格的形式列出來。按照你的實際情況，那么就是短期是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、中期是目標(biāo)定位（財務(wù)管理）、長期是升職發(fā)展。要學(xué)會將大目標(biāo)分解成若干個小目標(biāo)。------------比如要5年內(nèi)賺100萬（和你個人無關(guān)），那么平均下來，一年要賺20萬，一個月要賺1.7萬多。-----這時候就發(fā)現(xiàn)，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結(jié)合實際情況。

2、是實現(xiàn)可能。這個是需要數(shù)據(jù)支持的。優(yōu)點、缺點等。比如你的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，分兩方面，一是專業(yè)知識學(xué)習(xí)（公司軟件），另外是系統(tǒng)知識學(xué)習(xí)（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領(lǐng)導(dǎo)幫助、需要參加外部培訓(xùn)等等。-----當(dāng)這些支持有了，我才能完成我的目標(biāo)。

4、帶來回報。公司培養(yǎng)了你，你有目標(biāo)，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢？

5、公司發(fā)展和個人發(fā)展的構(gòu)想。未來公司綱領(lǐng)是什么樣子的？和你個人有沒有結(jié)合點？怎么結(jié)合？

6.如果把你派遣到比較偏遠的地方工作，你會怎么辦？ 事實上，在選擇來應(yīng)聘這個職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經(jīng)知道工作的地方比較偏僻。我是經(jīng)過深思熟慮之后做這個選擇的，所以我已經(jīng)做好心理準(zhǔn)備。況且，對于剛大學(xué)畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生來說，到基層鍛煉是理所當(dāng)然的。這對于今后的職業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是極其重要的。7.對強制拆遷的看法 8.談?wù)剬Φ叵洛X莊的看法 9.你個人認(rèn)為柜員需要的素質(zhì)

銀行 柜面服務(wù)是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現(xiàn)。而基層網(wǎng)點和一線員工是服務(wù)每個具體客戶的直接主體，作為直接服務(wù)主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務(wù)的過程中，其風(fēng)貌、素養(yǎng)、技能、狀態(tài)、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務(wù)對象對其服務(wù)的認(rèn)同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務(wù)的認(rèn)同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“ 5S 標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”的錄像，通過學(xué)習(xí)我發(fā)覺自已離這標(biāo)準(zhǔn)還是有很大差距的。

首先，1.客戶前來辦理業(yè)務(wù)，走近營業(yè)廳柜臺時，要主動眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當(dāng)傾聽或向顧客解釋情況時，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢款應(yīng)雙手接收，“唱收唱付”。“謝謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時也要適時的向客戶進行營銷，讓其了解我行最新的產(chǎn)品。

10.現(xiàn)在CPI指數(shù)很高，人民呼吁用下調(diào)物價來控制通貨膨脹，談?wù)勀銓@種政策的看法。11.現(xiàn)在的小學(xué)課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應(yīng)了課本的內(nèi)容隨著社會文化的發(fā)展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時弊，這些文章的存在能夠喚起小學(xué)生強烈的愛國情操，但與現(xiàn)在的社會背景之間卻有一定的差距，學(xué)生學(xué)起來有一定的難度，甚至產(chǎn)生抵觸心理，這并不利于他們的學(xué)習(xí)，所以可以適當(dāng)?shù)臏p少。而武俠類的小說也是屬于文學(xué)范疇的一個方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個時代文學(xué)發(fā)展的代表。所以加入小學(xué)課本也是順應(yīng)社會發(fā)展規(guī)律的。

12.如果你是銀行理財經(jīng)理，你會給客戶介紹什么樣的理財產(chǎn)品？

理財經(jīng)理是銀行代理人，不是客戶經(jīng)紀(jì)人，要履行銀行的崗位職責(zé)，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財產(chǎn)品，真心為客戶著想，不要只在賣產(chǎn)品時才聯(lián)系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動，因為不是兩者誰更重要，而是你兩者均得不到。

理財經(jīng)理的職責(zé)應(yīng)該是正確診斷客戶存在的財務(wù)問題，根據(jù)客戶的理財目標(biāo)和風(fēng)險偏好推薦合適的理財產(chǎn)品，并做好客戶的售后服務(wù)，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎(chǔ)上最大限度完成銀行業(yè)績。

期待時間，一方面讓客戶更加懂得市場風(fēng)險、懂得銀行職責(zé)、懂得理財需求、懂得為實現(xiàn)理財目標(biāo)付費，另一方面讓理財經(jīng)理提高專業(yè)水平、積累和掌控客戶、明確職業(yè)生涯方向。也許若干年后，一些理財經(jīng)理會離開銀行，坐在自已的財務(wù)公司為付費客戶制定理財方案、建議理財產(chǎn)品，這時你在拿著客戶傭金的同時千萬不要忘記問一下自已：是業(yè)績重要還是客戶重要？因為你已經(jīng)是客戶的經(jīng)紀(jì)人了！

一是設(shè)定一個良心的底線，在面對利益沖突時，把握好權(quán)衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護客戶利益。

二是盡可能多的開發(fā)客戶資源。一般只要是存在的產(chǎn)品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進，都無可厚非，理財師不能自己的價值和風(fēng)險取向取代客戶。即便是當(dāng)前頗受非議的主流銀保產(chǎn)品，也可以在養(yǎng)老規(guī)劃上找到潛在客戶。客戶資源越廣，就越可能為產(chǎn)品找到合適的客戶。

13.現(xiàn)在的中國人去日本旅游，進了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個問題？

事實上這只是一種禮儀的表現(xiàn)。但因為日本與中國之間存在的一些歷史現(xiàn)象，所以才讓人們對這種現(xiàn)象尤其關(guān)注。不可否認(rèn)，在過去甚至是現(xiàn)在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是

，我相信每個國家的國民都不希望發(fā)生戰(zhàn)爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個國家所犯的錯強加于個人身上，更不能因此盲目的反對日本，抵制日貨。對于這種現(xiàn)象，我們可以回敬一禮。

14.房地產(chǎn)價格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應(yīng)該采取什么策略？

各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴(yán)格按照風(fēng)險定價，同時要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導(dǎo)住房消費抑制投資投機性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)。15.如何看待銀行標(biāo)準(zhǔn)化服裝？

其一，可以體現(xiàn)其職業(yè)特征。為了實際工作的需要，不同職業(yè)往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統(tǒng)一服裝上班，實際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規(guī)手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業(yè)裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實現(xiàn)其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚個性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現(xiàn)出整個單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說明

吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財，是經(jīng)濟學(xué)中的一個名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價格如果上升，消費者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設(shè)商品i的需求函數(shù)為,其中為經(jīng)濟中的價格向量，w為消費者的收入。則，如果消費者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應(yīng)和財富效應(yīng)的總和。這里，商品i的自我替代效應(yīng)為非正，因此會減少需求，但是從結(jié)果得知這里的總效應(yīng)為正（價格上升導(dǎo)致的需求為增加），因此，財富效應(yīng)為正，并且大于替代效應(yīng)。這里的財富效應(yīng)為正是指斯盧茨基方程右邊第二項為正，這意味著也就是說，財富的減少會導(dǎo)致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質(zhì)商品。

綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財富效應(yīng)非常大,以致大于替代效應(yīng)的劣質(zhì)商品。

17.加油站油氣緊張，排隊那么長，你對此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會如何選擇？ 19.信用卡的類型

在開始選擇信用卡之前，讓我們先學(xué)習(xí)一些重要的術(shù)語，您在閱讀信用卡宣傳冊或者向發(fā)卡商咨詢時可能會遇到這些術(shù)語：年費——每年征收的固定費用，類似于會費 信貸費——因使用信用貸款而需要支付的費用 免息期——一個時間段，通常是25天左右，在這段時間內(nèi)還款無需繳納信貸費 年利率（APR）——年信貸費率 固定利率——固定的年信貸費率

浮動利率——最低銀行利率（隨時間變化）加上一個附加百分比（例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率——暫時的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個月后轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)的固定利率或浮動利率（這是一個熱點話題，稍后介紹更多內(nèi)容。）

信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發(fā)行（例如Visa卡、萬事達卡和發(fā)現(xiàn)卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運通卡和大來卡

零售業(yè)信用卡只限于在一個特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農(nóng)商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫會所舉行。我行正式推出首款信用卡產(chǎn)品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對于重慶市民投資理財無疑是一個重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強勁爆發(fā)力 我行江渝信用卡設(shè)計極具現(xiàn)代氣息，精美大氣。江渝信用卡設(shè)計以我行Logo與地球的結(jié)合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風(fēng)云則象征著重慶農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷擴大的蓬勃氣勢。

江渝信用卡為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達5萬元。最大預(yù)借現(xiàn)金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對重慶農(nóng)商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活動，讓信用卡惠及千萬家庭。

六重特惠：一是取現(xiàn)免手續(xù)費。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機取現(xiàn)免收手續(xù)費。推廣期內(nèi)，給予跨行及境外取現(xiàn)手續(xù)費免收特惠。二是積分永久有效。每消費人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務(wù)。交易即時短信提醒，賬戶變動盡在掌握。推廣期內(nèi)免費使用。四是靈活分期免息。單筆消費500元起即可申請分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費6折優(yōu)惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風(fēng)險。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔(dān)。六是分期雙倍積分。消費積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后60天內(nèi)，首次單筆刷卡消費達到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開發(fā)經(jīng)歷了周密的調(diào)研，信用額度的設(shè)置貼合重慶市民消費水平，而“非常6+1”特惠活動的讓利幅度，在銀行同業(yè)也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗江渝信用卡的可用、實用之處?！拔寮壈踩Ｕ稀?，免除信用卡安全后顧之憂

江渝信用卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確?？蛻粲每ò踩?。一是將客戶的住宅電話或手機號默認(rèn)為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認(rèn)證功能?？蛻艨筛鶕?jù)自己的消費習(xí)慣，隨時致電我行信用卡24小時專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔(dān)。此外，我行還利用先進的檢測系統(tǒng)，全年每天24小時不間斷的監(jiān)測信用卡的賬戶變動情況，有效防御可能出現(xiàn)的信用卡使用風(fēng)險。

20.網(wǎng)上購物的消費者權(quán)益保護

采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。支付寶的出現(xiàn)大大促進了網(wǎng)上購物的發(fā)展，但由于目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)規(guī)范，如加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權(quán)缺失?！断M者權(quán)益保護法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，按照國家規(guī)定或者與消費者的約定，承擔(dān)保修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕?！庇捎诰W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實際經(jīng)營地址。網(wǎng)絡(luò)使消費者購物范圍和經(jīng)營者銷售半徑無限擴大，消費者和經(jīng)營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應(yīng)的憑證和購物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。另外，網(wǎng)上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費者權(quán)益保護法》第11條規(guī)定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。在傳統(tǒng)消費模式中，消費者的人身或財產(chǎn)受到損害，消費者可以直接找到經(jīng)營者請求賠償，這是消費者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟。但是在網(wǎng)絡(luò)交易中，消費者權(quán)益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對經(jīng)濟的影響

首先，企業(yè)或者公司在運營的時候一般都會產(chǎn)生債務(wù)的，舉制造業(yè)為例，這些債務(wù)的用途包括了（購買原材料，產(chǎn)品設(shè)計，人力成本，機械的折舊維護等）一旦產(chǎn)生了債務(wù)，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達加息指令后，會加重企業(yè)的貸款難度，影響企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營，造成生產(chǎn)成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當(dāng)貨幣的供給量小于需求的時候，該貨幣會升值，然后RMB的升值會造成匯率的變動，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關(guān)系

1.為儲蓄賬戶保密

《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”

2.對單位存款賬戶保密

法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關(guān)、安全機關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機關(guān)。

另外國務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機關(guān)、單位都無權(quán)查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權(quán)互相查詢對方客戶的賬戶。

商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應(yīng)對由此造成的存款人或其他客戶財產(chǎn)的損害，承擔(dān)民事賠償責(zé)任

3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

23.網(wǎng)上銀行的風(fēng)險

一、網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險及防范目標(biāo)

網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范的根本目標(biāo)是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標(biāo)可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機及相關(guān)系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受監(jiān)聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確?？蛻魟討B(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉(zhuǎn)移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。

從這個根本目標(biāo)出發(fā)，網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險可劃分為整體策略風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等。

整體策略風(fēng)險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

技術(shù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或關(guān)聯(lián)系統(tǒng)不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

業(yè)務(wù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理流程設(shè)計上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導(dǎo)致非法指令控制的資金轉(zhuǎn)移成為可能。

法律風(fēng)險是指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來定性結(jié)果或切分責(zé)任。

網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項非預(yù)期后果的產(chǎn)生，有時較難確定是業(yè)務(wù)或技術(shù)因素所導(dǎo)致，有時業(yè)務(wù)流程上的問題可追究到技術(shù)手段，有時技術(shù)因素也可追究到業(yè)務(wù)要求，技術(shù)風(fēng)險與業(yè)務(wù)風(fēng)險相互轉(zhuǎn)化，并最終導(dǎo)致法律風(fēng)險的加劇。這要求商業(yè)銀行在制定相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程和配套制度方面，將技術(shù)手段、業(yè)務(wù)制度、法律或規(guī)定等，有機地結(jié)合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)運營風(fēng)險、法律風(fēng)險綜合納入網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范體系，才能系統(tǒng)地、有效地及時應(yīng)對各種風(fēng)險，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運營。

二、整體策略風(fēng)險及防范

整體策略風(fēng)險是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術(shù)層面的全局風(fēng)險因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險估計不足，沒有系統(tǒng)的、可實施的應(yīng)對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導(dǎo)致風(fēng)險點失控，當(dāng)某項風(fēng)險成為損失，可能以放射狀和網(wǎng)絡(luò)方式觸發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的全局風(fēng)險，甚至可能威脅到商業(yè)銀行整體利益，引發(fā)信用危機。網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險防范策略應(yīng)明確或回答如下問題：

1、是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風(fēng)險及應(yīng)對手冊或指引；

2、整體風(fēng)險防范策略是否經(jīng)專家組論證并通過；

3、風(fēng)險防范制度及應(yīng)對風(fēng)險的工作步驟；

4、可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果的重要風(fēng)險的界定和防范措施；

5、重要風(fēng)險點的定期檢查、監(jiān)測、評估、衡量、預(yù)測制度；

6、第三方獨立執(zhí)行的技術(shù)及業(yè)務(wù)審計制度；

7、業(yè)務(wù)運行應(yīng)急計劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；

8、風(fēng)險防范應(yīng)急組織的組建及相關(guān)指責(zé)的規(guī)定；

9、與中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險防范策略的制定，是商業(yè)銀行應(yīng)對網(wǎng)上銀行風(fēng)險所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術(shù)和業(yè)務(wù)管理人員、高層決策人員的風(fēng)險防范意識；將使網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范工作依法、合規(guī)、有序地進行；也將使商業(yè)銀行主動地將網(wǎng)上銀行的局部風(fēng)險控制在上商業(yè)銀行自身可控范圍之內(nèi)。

三、技術(shù)風(fēng)險及防范

網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機探測行為提供了可利用或可重復(fù)利用的潛在資源，也會造成系統(tǒng)自身運行過程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運行，誘發(fā)業(yè)務(wù)或法律風(fēng)險：

1、網(wǎng)上銀行IT技術(shù)的常規(guī)風(fēng)險。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計算機系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計、應(yīng)用系統(tǒng)詳細設(shè)計、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計、軟硬件選型和配置、開發(fā)平臺和運行平臺的選擇、系統(tǒng)集成商及其它合作公司的技術(shù)實力和服務(wù)質(zhì)量等等常規(guī)風(fēng)險，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的基本問題。在這些問題上，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專業(yè)知識和技術(shù)經(jīng)驗及相對穩(wěn)定的科技人才隊伍，有能力做好 IT系統(tǒng)常規(guī)風(fēng)險防范。商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注網(wǎng)上銀行的新特性，按更高的安全標(biāo)準(zhǔn)做好網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和常規(guī)風(fēng)險防范。

2、加密技術(shù)風(fēng)險。加密技術(shù)、加密體制、加密算法，密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應(yīng)該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術(shù)風(fēng)險主要來自以下幾個方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領(lǐng)先水平，但還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的、體系化的、可應(yīng)用的商用密碼方案和產(chǎn)品，我國自有知識產(chǎn)權(quán)的密碼產(chǎn)品還不能成熟地運用到互聯(lián)網(wǎng)交易，目前大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產(chǎn)品，這無疑在加密這個核心問題上對我國商業(yè)銀行構(gòu)成威脅；二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行交易正在應(yīng)用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數(shù)銀行技術(shù)人員還停留在調(diào)用加密函數(shù)完成應(yīng)用程序設(shè)計階段，對加密函數(shù)處理機制及重要算法或參數(shù)不了解不具備源代碼，不能預(yù)測可能的問題，出了問題也不能及時妥善地解決；三是有的商業(yè)銀行為了盡快占領(lǐng)網(wǎng)上銀行交易市場，將在封閉式金融內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)使用的加密手段應(yīng)用到開放式網(wǎng)絡(luò)交易，其加密傳輸體制和加密強度遠遠不能滿足互聯(lián)網(wǎng)交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統(tǒng)響應(yīng)效率，卻大大降低了系統(tǒng)的安全強度。

我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，目前商業(yè)銀行應(yīng)用的商用密碼產(chǎn)品與西方發(fā)達國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡(luò)，只有認(rèn)識到這個問題的嚴(yán)重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術(shù)和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內(nèi)和國際的技術(shù)威脅。

3、身份認(rèn)證和驗證策略。應(yīng)用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗證與加密技術(shù)一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術(shù)基礎(chǔ)，也逐漸被一些國家立法認(rèn)同和保護。身份認(rèn)證過程是通過認(rèn)證客戶的公開密鑰來確認(rèn)客戶的真實身份，它的技術(shù)手段是頒發(fā)含有認(rèn)證中心(CA)數(shù)字簽名的數(shù)字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗證過程是商業(yè)銀行通過與認(rèn)證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書為指定的認(rèn)證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。

加密、身份認(rèn)證和驗證是銀行互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸被法律認(rèn)同的技術(shù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾個方面提起重視，保證隊證和驗證的安全：

(1)選擇獨立于銀行及銀行系統(tǒng)的第三方認(rèn)證中心為自己信賴的認(rèn)證中心，目前多數(shù)銀行選擇了中國金融認(rèn)證中心作為數(shù)字證書的頒發(fā)機構(gòu)。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書、白行驗證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭取法律認(rèn)同和保護的技術(shù)初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動局面。金融監(jiān)管部門也應(yīng)該逐漸禁止商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；

(2)商業(yè)銀行證書驗證系統(tǒng)與認(rèn)證中心的聯(lián)網(wǎng)驗證或證書數(shù)據(jù)鏡像線路，應(yīng)封閉在金融專用網(wǎng)內(nèi)部；

(3)我國認(rèn)證中心剛剛起步，在技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量上還需要進一步提高和改進。目前階段，商業(yè)銀行應(yīng)該將注意力更多地放在提高自身技術(shù)實力上，投入更多的人員和精力學(xué)習(xí)國外先進技術(shù)。改善和優(yōu)化證書驗證系統(tǒng)等與認(rèn)證中心配套的銀行端系統(tǒng)，提高銀行端對數(shù)字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數(shù)字證書承載介質(zhì)的安全質(zhì)量。目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質(zhì)在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認(rèn)證中心，理論上存在安全隱患，所以商業(yè)銀行應(yīng)逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能 IC卡及單一存儲功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應(yīng)成為首選方案。私人密鑰承載介質(zhì)還應(yīng)該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網(wǎng)絡(luò)安全策略。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發(fā)達國家還存在較大差距，銀行使用的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品是國外品牌，這是無可爭辯的事實。商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的熟悉。掌握和應(yīng)用水平，直接決定著商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)物理安全的應(yīng)對能力。商業(yè)銀行也應(yīng)該清楚地意識到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應(yīng)該主動地掌握更可靠的安全技術(shù)，從內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、防火墻設(shè)置、防火區(qū)域設(shè)計、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)隔離等諸多方面審慎設(shè)計和論證，不放過任何細小環(huán)節(jié)，從安全技術(shù)和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。

5、群機系統(tǒng)安全。群機系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行過程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、交換設(shè)備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務(wù)器、郵件服務(wù)器、數(shù)字證書驗證目錄服務(wù)器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運行。這些眾多的設(shè)備和系統(tǒng)集成為網(wǎng)上銀行的后臺系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心部位，一個部位出現(xiàn)問題或一個程序進程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進行，它的影響也會隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國的客戶。群機系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進程間調(diào)用關(guān)系、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、群機安全自動掃描監(jiān)測、全部進程的實時監(jiān)控。外部入侵的動態(tài)掃描等技術(shù)措施，還包括人員執(zhí)守制度、應(yīng)急報告和處理制度、機房人員機密保護制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風(fēng)險源自接入線路的實際帶寬、接入線路的穩(wěn)定性、接入提供商的服務(wù)質(zhì)量等。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應(yīng)選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既提高接入速度，也可以互為備份。網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風(fēng)險點及概要防范。

四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及存在共同的風(fēng)險特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較技術(shù)風(fēng)險比較容易確定和防范。業(yè)務(wù)風(fēng)險源自如下；幾個方面：

1、客戶端業(yè)務(wù)操作問題。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風(fēng)險的主要原因。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實行網(wǎng)上銀行交易與清算系統(tǒng)自動對接的商業(yè)銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入銀行，它在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風(fēng)險?？蛻舨僮黠L(fēng)險主要表現(xiàn)在非客戶真實意愿的重復(fù)操作、客戶端非授權(quán)或非法授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務(wù)管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。實際上，在商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行簽訂的網(wǎng)上銀行協(xié)議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達的交易指令負責(zé)的免責(zé)條款，但在實際業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行將不可避免地陷入糾紛，商業(yè)銀行有義務(wù)在客戶端軟件流程設(shè)計、客戶端交互界面無歧義、網(wǎng)上銀行與財務(wù)軟件對接接口等方面做更多的工作，協(xié)助客戶做好操作風(fēng)險防范，并不斷提高客戶端軟件質(zhì)量，與簽約客戶一起將客戶操作風(fēng)險降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問題。以傳統(tǒng)轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務(wù)為例，企業(yè)以轉(zhuǎn)帳支票存根聯(lián)和蓋有銀行業(yè)務(wù)公章的對賬單確認(rèn)貸記支付的完成，并將支票存根聯(lián)和銀行對賬單作為附件制作企業(yè)記帳憑證。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實際資金劃轉(zhuǎn)后數(shù)小時或數(shù)天后到達，這是網(wǎng)上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權(quán)資金轉(zhuǎn)移提供了作案時間。這個問題可通過如下措施協(xié)助客戶共同防范，一是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權(quán)人和操作員操作才能使交易指令生效的授權(quán)操作機制；二是提供網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與財務(wù)管，理軟件的自動對接功能，以財務(wù)管理軟件的授權(quán)機制和自動處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達時間，商業(yè)銀行可采取網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單加急送達的措施，協(xié)助客戶防范資金的風(fēng)險的同時，也方便客戶的會計處理；四是逐步實施商業(yè)銀行提供數(shù)字簽名的電子回執(zhí)，相信不遠的將來，電子回執(zhí)將徹底解決網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有效回執(zhí)問題。

3、客戶端私人密鑰風(fēng)險。私人密鑰是網(wǎng)上銀行驗證客戶真實身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的主要憑據(jù)?？蛻舳怂饺嗣荑€風(fēng)險主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

(1)私人密鑰被非法復(fù)制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問題中，商業(yè)銀行重點防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。

4、交易指令傳遞風(fēng)險。交易指令傳遞風(fēng)險是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證進行人工后續(xù)處理的環(huán)節(jié)，降低人工介入網(wǎng)上支付指令的處理，人工介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會計憑證問題。網(wǎng)上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進行相關(guān)處理。目前風(fēng)險比較大的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會計憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動機行為人留下了作案空間。商業(yè)銀行需在如下幾個方面增加防范措施：

(1)將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證經(jīng)會計主管簽字確認(rèn)后才能辦理日結(jié)手續(xù)；

(3)對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證堅持及時對賬；

(4)需跨行提出的網(wǎng)上銀行貸記憑證增加會計主管簽字確認(rèn)環(huán)節(jié)；

(5)有條件的銀行應(yīng)首先將網(wǎng)上銀行交換數(shù)據(jù)納入跨行電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。

6、借記支付業(yè)務(wù)風(fēng)險。目前我國網(wǎng)上銀行主要開辦貸記支付業(yè)務(wù)，有的銀行也在嘗試開辦同系統(tǒng)銀行內(nèi)的網(wǎng)上借記支付業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行跨行互聯(lián)的難度，跨行借記支付業(yè)務(wù)的開展還需要一段時間。在借已支付業(yè)務(wù)中，交易發(fā)起方為收款人，交易對方為付款人，這要求開辦此項業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要嚴(yán)格履行付款人授權(quán)制度、真實交易驗證機制，并在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)或可選擇支付方式的業(yè)務(wù)中盡量避免使用借記支付手段。

五、法律風(fēng)險及防范

商業(yè)銀行應(yīng)該盡量利用現(xiàn)有法律，規(guī)避法律風(fēng)險，加強自我保護意識。

(1)充分利用和執(zhí)行中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；

(2)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；

(3)在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī)，如《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性。

網(wǎng)上銀行確實存在比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)較多的風(fēng)險，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風(fēng)險。面對網(wǎng)上銀行風(fēng)險，我們要以審慎的態(tài)度客觀地對待，并積極做好系統(tǒng)化的相關(guān)準(zhǔn)備。

24.依法治國與以德治國的關(guān)系 25.法律與道德的關(guān)系 26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業(yè)化 28.一個人成功最重要的三因素是什么 夢想。行動力。意志力

29.你對農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)識

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額達到1117億元，貸款余額為682億元，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量居重慶市金融機構(gòu)首位。原重慶農(nóng)村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農(nóng)信社八個改革試點之一。第一大股東為重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營公司，占比為10%。

企業(yè)文化

愿景：成為具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行

使命：服務(wù)客戶 回報股東 成就員工 奉獻社會

核心價值觀：誠信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展

企業(yè)精神： 求實 進取

經(jīng)營理念： 效益與規(guī)模并重 質(zhì)量與速度并重

內(nèi)控與發(fā)展并重

工作作風(fēng)： 明 快 實 嚴(yán)

溝通口號： 根植地方 服務(wù)大眾 公司戰(zhàn)略

市場定位：

服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟

戰(zhàn)略目標(biāo)：

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行

階段目標(biāo)（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。

●推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

●探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農(nóng)業(yè)保險公司，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。

●堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金支持和金融服務(wù)力度。

第五篇：農(nóng)商行知識

烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行

烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱為烏魯木齊市聯(lián)社）成立的第一個5年，存款規(guī)模和貸款規(guī)模均較成立之初增長了7倍，經(jīng)營利潤增長了65倍，各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。如今，烏魯木齊市聯(lián)社已進入第二個5年規(guī)劃，在烏魯木齊市聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行-新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行前夕，記者專訪了烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委委員、紀(jì)委書記、監(jiān)事長趙惠萍。

記者：烏魯木齊市聯(lián)社將改制成立農(nóng)商行，這將是一次大的改革和飛躍，您能對這個問題簡單談?wù)剢幔?/p>

趙惠萍：農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，這是國家深化農(nóng)村金融體制改革的必然產(chǎn)物。

烏魯木齊市聯(lián)社經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，已經(jīng)具備了組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，擁有了組建農(nóng)村商業(yè)銀行的能力。結(jié)合烏魯木齊市區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r，烏魯木齊市聯(lián)社擬與烏魯木齊市米東區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社新設(shè)合并發(fā)起成立新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。經(jīng)過相關(guān)部門審批同意，目前兩家聯(lián)社已進入籌建階段，預(yù)計明年將正式掛牌成立。

通過兩家聯(lián)社強強聯(lián)手，改制后的新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平將進一步提高，抗風(fēng)險能力和盈利能力將明顯增強，綜合競爭能力將大幅提升，各項業(yè)務(wù)將會實現(xiàn)新的跨越，經(jīng)營發(fā)展將進入一個新的里程。

記者：您分析得很專業(yè)也很到位，那么烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社未來5年的發(fā)展思路是如何確定的？

趙惠萍：烏魯木齊市聯(lián)社成立的第一個5年，實現(xiàn)了存款規(guī)模較成立之初增長了7倍，貸款規(guī)模較成立之初增長了7倍，經(jīng)營利潤增長了65倍，各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

如今，烏魯木齊市聯(lián)社進入第二個5年規(guī)劃，目前我們首要的任務(wù)是2012年新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行的成功掛牌成立，之后將嚴(yán)格按照建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，不斷加強內(nèi)部管理、繼續(xù)完善內(nèi)控和風(fēng)險防范制度建設(shè)，提高風(fēng)險防范能力，深化體制改革，加快經(jīng)營發(fā)展，全力拓展業(yè)務(wù)，努力把新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)成為一個“安全的銀行”、“有活力的銀行”、“可持續(xù)發(fā)展的銀行”、“公司治理良好的銀行”、“履行社會責(zé)任的銀行”，為服務(wù)首府城鄉(xiāng)居民、促進首府經(jīng)濟發(fā)展做出新的貢獻。

記者：近年來，烏魯木齊市聯(lián)社在支持首府地方經(jīng)濟建設(shè)方面，重點做了哪些工作？

趙惠萍：一是烏魯木齊市聯(lián)社全力支持首府“三農(nóng)”發(fā)展。5年來，通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等方式累計發(fā)放農(nóng)戶貸款16133筆，總金額4.66億元，解決首府農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金需求，幫助首府農(nóng)牧民脫貧致富。累計向45家涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款11.2億元，幫助涉農(nóng)企業(yè)解決擴大生產(chǎn)、改建廠房及其他資金需求。

二是加大對中小企業(yè)扶持力度，幫助中小企業(yè)發(fā)展壯大。自成立以來，烏魯木齊市聯(lián)社堅持以服務(wù)中小企業(yè)為己任，不斷加大對首府中小企業(yè)的扶持力度。5年來，累計向首府中小企業(yè)發(fā)放各類貸款293.89億元，全力支持首府中小企業(yè)發(fā)展壯大，有力緩解了中小企業(yè)融資難問題。

三是服務(wù)城鄉(xiāng)居民，踐行社會責(zé)任。5年來累計向首府個體工商戶及城鄉(xiāng)居民發(fā)放個人房產(chǎn)抵押貸款43.46億元，全力解決了個體工商戶及城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費的資金需求。

同時，全力配合烏市勞動就業(yè)服務(wù)管理局做好首府再就業(yè)貸款發(fā)放工作。5年來，累計向全市下崗再就業(yè)人員、婦女創(chuàng)業(yè)人員、大中專畢業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等11000多人，發(fā)放貸款5.36億元,在一定程度上解決了首府再就業(yè)人員資金問題，幫助再就業(yè)人員走上創(chuàng)業(yè)之路。

記者：烏魯木齊市聯(lián)社業(yè)務(wù)能快速發(fā)展，您認(rèn)為憑借的是什么“秘密武器”？

趙惠萍：一是依靠自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)，依靠新疆銀監(jiān)局、中國人民銀行烏魯木齊中心支行等監(jiān)管部門的指導(dǎo)和幫助。

二是烏魯木齊市聯(lián)社擁有一個堅強有力、勇于開拓創(chuàng)新、真抓實干、團結(jié)協(xié)作的領(lǐng)導(dǎo)班子。

三是烏魯木齊市聯(lián)社擁有一支團結(jié)拼搏、銳意進取、吃苦耐勞、無私奉獻、敢于爭先的干部員工隊伍。

四是農(nóng)村信用社這一地方性金融機構(gòu)靈活方便、高效快捷的經(jīng)營體制，使我們能夠依據(jù)市場需求及客戶需要，不斷創(chuàng)新機制、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新管理、創(chuàng)新服務(wù)，并及時推出適銷對路、滿足市場及客戶的各類金融產(chǎn)品，得到了廣大新老客戶的一致認(rèn)可和支持，實現(xiàn)了雙贏的目標(biāo)。（記者 陳才）、新疆喀什農(nóng)商銀行開業(yè) 喀什地區(qū)首家改制成功的農(nóng)商銀行 7月28日，喀什農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開業(yè)慶典在喀什國際會展中心隆重舉行，新疆喀什市農(nóng)村信用社歷經(jīng)60年的發(fā)展壯大，成為喀什地區(qū)首家改制成功的農(nóng)商銀行，實現(xiàn)了令人矚目的華麗轉(zhuǎn)身。

2011年初，根據(jù)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委的安排部署，喀什農(nóng)商銀行籌建工作啟動，在各級領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷與支持下，歷經(jīng)三年多的艱苦努力，最終獲得銀監(jiān)會籌建及開業(yè)批復(fù)。

在自治區(qū)聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，喀什市農(nóng)村信用社始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟，堅持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，不斷改革創(chuàng)新，強化風(fēng)險控制，提升服務(wù)質(zhì)量。在實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，有力地支持了地方經(jīng)濟建設(shè)。截止2014年7月末，各項存款65億元，各項貸款45億元，所有者權(quán)益6.88億元，股本金3.9億元。

站在新的起點上，喀什農(nóng)商銀行將充分發(fā)揮喀什經(jīng)濟特區(qū)對外開放的區(qū)位優(yōu)勢，抓住建設(shè)絲綢之路經(jīng)濟帶、中巴經(jīng)濟走廊、喀什特區(qū)建設(shè)的歷史機遇，堅持“服務(wù)三農(nóng)、支持中小企業(yè)、助力區(qū)域經(jīng)濟”的市場定位，開拓創(chuàng)新，銳意進取，力爭把喀什農(nóng)商銀行建設(shè)成為資產(chǎn)優(yōu)良、內(nèi)控嚴(yán)密、撥備充足、基礎(chǔ)扎實、產(chǎn)品豐富、有較強抗風(fēng)險能力和盈利能力、在中亞有影響力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委委員、理事長米力古麗·阿吉努爾；自治區(qū)銀監(jiān)局黨委副書記、副局長買買提依明·吐爾遜；人民銀行烏魯木齊中心支行助理巡視員劉清泉；喀什地區(qū)行署副專員王勇智；喀什經(jīng)濟開發(fā)區(qū)黨工委委員、管委會副主任、中亞南亞工業(yè)園黨工委書記、市委副書記、常務(wù)副市長鄧慧江等領(lǐng)導(dǎo)出席了開業(yè)慶典。（楊正貴）

農(nóng)商行上市意義非凡

日前，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港聯(lián)合交易所主板掛牌交易，成為全國農(nóng)商行第一股。重慶農(nóng)商行獲得了轉(zhuǎn)型發(fā)展的新機遇。重慶農(nóng)商行的上市之路對于日新月異的農(nóng)村金融以及蓬勃發(fā)展的縣域經(jīng)濟來說，意義非凡。但上市對農(nóng)商行的積極作用，絕不僅限于融資。

支農(nóng)與發(fā)展兩不誤。多年來，對于金融機構(gòu)來說，有效服務(wù)“三農(nóng)”與實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，似乎很難找到結(jié)合點。致使不少金融機構(gòu)大幅收縮了在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點，支農(nóng)力度大為減弱。而在國家一系列強農(nóng)惠農(nóng)政策的有力引導(dǎo)下，農(nóng)村發(fā)展卻越來越需要資金和金融服務(wù)的支撐，農(nóng)村金融有效供給不足，農(nóng)民貸款難依然突出。在沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民往往需要翻山越嶺到幾十公里外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務(wù)，這使得不少農(nóng)戶不得不放棄貸款需求。

重慶農(nóng)商行的發(fā)展與上市證明，商業(yè)銀行從促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和縣域經(jīng)濟發(fā)展著手，貼近農(nóng)村的多元化需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，可以實現(xiàn)縣域經(jīng)濟與自身業(yè)務(wù)發(fā)展的雙贏。

重慶農(nóng)商行在原重慶市信用聯(lián)社、39個區(qū)縣信用社和農(nóng)村合作銀行的基礎(chǔ)上組建成立，注冊資本金為60億元。截至2010年6月30日，縣域貸款為540億元，占全行貸款的47.1％，占全市縣域貸款最大的市場份額，達25.5%。同時，重慶農(nóng)商行在縣域設(shè)有1457個網(wǎng)點，覆蓋重慶1244個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的98.8％。大量的農(nóng)業(yè)貸款并未影響重慶農(nóng)商行的盈利能力。

通過本次H股發(fā)行上市融資，建立了資本金補充機制，可以優(yōu)化重慶農(nóng)商行的資本結(jié)構(gòu)，調(diào)整資產(chǎn)負債率，從而降低財務(wù)風(fēng)險，增強抵御風(fēng)險能力。據(jù)悉，重慶農(nóng)商行上市募集的資金全部用于補充資本金，屆時重慶農(nóng)商行成為全國資本規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，對該行未來業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強有力的支撐。

重慶農(nóng)商行一直堅守其章程里的約定：當(dāng)?shù)匦略龃婵?0％必須用于當(dāng)?shù)?。重慶農(nóng)商行上市，更能將服務(wù)“三農(nóng)”水平提升到一個新高度。

直接融資大增實力。目前，縣域資金供給不足和外流嚴(yán)重是農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的首要問題。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2007年全國縣域信貸資金凈流出達1.2萬億元。銀監(jiān)會統(tǒng)計表明，2008年縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比是53.6%，相比之下，城市地區(qū)存貸比是65.2%，遠高于縣域。為此，央行與銀監(jiān)會在2010年9月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法》，進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)。長期以來，農(nóng)村金融都是以銀行信貸資金為主渠道，資本市場很少發(fā)揮作用。因此，按照“構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系”的要求，需大力提升縣域直接融資比例，借助證券市場實現(xiàn)資金融通，為“三農(nóng)”發(fā)展提供充足的資金來源。

上市是農(nóng)商行充實資本金的必然選擇，它既能幫助農(nóng)商行實現(xiàn)外部融資，也能通過提高農(nóng)商行自身競爭力來增強其資本金的積累能力，更能為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來新的資金。

重慶農(nóng)商行上市前后的顯著變化很有說服力。在該行成立前夕，在39家農(nóng)村信用聯(lián)社中，5家符合資本充足率及核心資本充足率規(guī)定，22家符合核心資本充足率規(guī)定，12家未能達標(biāo)。此次通過公開發(fā)行股票，重慶農(nóng)商行募集到的114.74億港元將全部用于補充資本金，其資本充足率及核心資本充足率可達16.3%及15%，遠高于《巴塞爾資本協(xié)定Ⅲ》的要求。

農(nóng)商行上市后的資本運作和多元化的資本管理手段，為其并購其他金融企業(yè)提供便利，有助于農(nóng)商行將自己的網(wǎng)點延伸到本地以外的其他區(qū)域，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，并能根據(jù)區(qū)域間不同的產(chǎn)業(yè)特征，合理配置其金融資產(chǎn)，擴大經(jīng)營規(guī)模，增強盈利能力。

吸引資金參股農(nóng)商行。重慶農(nóng)商行的上市，必將帶動其它農(nóng)商行加快改制上市的步伐。目前已經(jīng)有張家港、江陰、吳江以及常熟的農(nóng)商行IPO申請獲得了銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。

農(nóng)商行上市，直接受益的無疑是那些持有農(nóng)商行股權(quán)的上市公司。隨著寧波商業(yè)銀行、南京商行以及北京商業(yè)銀行的上市，越來越多的上市公司看到入股地方性銀行所能帶來的收益與機會。因此不少上市公司紛紛加入入股各地農(nóng)商行甚至村鎮(zhèn)銀行的隊伍之中。這為農(nóng)商行和農(nóng)村信用社募集充足的資本金創(chuàng)造了條件。

目前，很多企業(yè)及機構(gòu)看好農(nóng)村商業(yè)銀行的投資價值：中國太保(601601,股吧)投資13億元認(rèn)購上海農(nóng)商行2億元股新股。珠江實業(yè)(600684,股吧)以現(xiàn)金方式認(rèn)購廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社3000萬股，出資價格人民幣3000萬元。據(jù)悉，廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社采用定向募集的方式新增募集35億股。交通銀行(601328,股吧)與常熟農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。交行以3.8億元現(xiàn)金入股常熟農(nóng)村商業(yè)銀行，成為中國首個參股農(nóng)村商業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行。根據(jù)協(xié)議，入股后交行將持有常熟農(nóng)商行10%的股份，成為其第一大股東。

農(nóng)商行和農(nóng)村信用社吸引資金參股和上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規(guī)范其經(jīng)營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。

央行花錢買來機制。為化解農(nóng)村信用社歷史包袱，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，中央提出“花錢買機制”改革思路，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當(dāng)支持，地方政府負責(zé)”的總體思路啟動了深化農(nóng)村信用社改革試點工作。

在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)、進行產(chǎn)權(quán)改造和建立法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社也不斷加強自身經(jīng)營實力，完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。此輪改革通過央行專項票據(jù)、專項借款、財政保值貼補息、稅收減免等政策扶持，對農(nóng)村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農(nóng)村信用社2002年年末實際資不抵債數(shù)額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。

用專項票據(jù)的兌付來激勵農(nóng)村信用社達到預(yù)期的改革目標(biāo)，建立起科學(xué)規(guī)范、有效制衡、盡職高效的治理機制，也帶來激勵制度、資本補償、企業(yè)形象、業(yè)務(wù)操作平臺以及公司治理透明度等方面的積極變化，促進農(nóng)商行從人民銀行和證監(jiān)會制定的各項指標(biāo)出發(fā)，重視并切實抓好自身規(guī)范建設(shè)，進而促進農(nóng)商行不斷以市場要求來完善內(nèi)部機制，增強自身實力。

經(jīng)過7年改革，全國絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社具備了一定的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機制”的農(nóng)村信用社改革方向正確、成效顯著。農(nóng)村信用社通過自身經(jīng)營化解歷史包袱的能力不斷增強，可持續(xù)發(fā)展能力得到提升，這為上市融資創(chuàng)造了條件。

重慶農(nóng)商行在港交所成功上市，成為全國第一家社會公眾持股的農(nóng)村中小金融機構(gòu)。這不僅是重慶農(nóng)商行改革發(fā)展的新起點，也必將對全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)的改革發(fā)展產(chǎn)生積極影響，激勵更多的農(nóng)村商業(yè)銀行盡快進入資本市場融資。同時，上市意味著農(nóng)村商業(yè)銀行可以并且也能夠接受社會的監(jiān)督，必將有利于推動農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立