第一篇：住房公積金貸款操作規(guī)程

住房公積金貸款操作規(guī)程

發(fā)布時間：2010/3/22閱覽次數(shù):483來源：本站

住房公積金貸款操作規(guī)程

為進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款（以下簡稱貸款）業(yè)務(wù)，防范貸款風(fēng)險，維護(hù)借貸雙方權(quán)益，提高貸款的管理服務(wù)效能，結(jié)合貸款工作實際，制定本規(guī)程。

一、貸款申請人條件

凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，因購買、建造、大修自住住房資金不足，符合下列條件的均可申請貸款：

（一）借款人或所在單位建立住房公積金制度滿一年，并連續(xù)足額繳存了住房公積金；或者借款人及配偶已連續(xù)繳存了住房公積滿半年；

（二）信用良好。征信系統(tǒng)記錄非惡意拖欠連續(xù)逾期不超過6期，累計逾期不超過12期，或最近兩年內(nèi)累計逾期超過12期，但連續(xù)逾期未超過3期；

（三）收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力；

（四）借款人有配偶的,已獲得貸款的借款人及配偶，在沒有還清貸款前，不得再次申請貸款；

（五）同意辦理貸款的擔(dān)保手續(xù)。

二、貸款種類

（一）期房按揭貸款。購買已與市公積金中心和擔(dān)保公司簽訂《按揭合作協(xié)議》的樓盤商品住房可以申請貸款，必須提供經(jīng)房管部門備案的購房合同和首期付款收據(jù)。簽定按揭協(xié)議的房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)具備下列證照：

1．工商管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照

2．房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證

3．企業(yè)稅務(wù)登記證

4．組織機(jī)構(gòu)代碼證

5．《土地使用權(quán)證》

6．《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》

7．《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》

8．《施工許可證》

9．《商品房銷（預(yù)）售許可證》

10．法人代表身份證和銀行開戶證明

（二）購買現(xiàn)房貸款。憑辦證日期在3年以內(nèi)的《房屋所有權(quán)證》，提供《房屋所有權(quán)證》、分戶《國有土地使用證》、《契稅完稅證》（或購房發(fā)票、辦證的相關(guān)票據(jù)）。所購住房的共有權(quán)人（僅限夫妻雙方的父母、子女）中有一人具備貸款資格的，可申請貸款，但共有權(quán)人必須自愿授權(quán)給借款人。購買拆遷安置房的，提供與拆遷辦簽定的《拆遷安置協(xié)議》和有拆遷辦、村委會蓋章的《安置基地住房資料統(tǒng)計表》。

（三）建造自住住房貸款。城區(qū)內(nèi)須提供《國有土地使用證》、《國有土地規(guī)劃許可證》、《建筑工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》和工程預(yù)算及費(fèi)用支付憑證；城區(qū)外提供《土地證》、《建房證》和工程預(yù)算及費(fèi)用支付憑證。兩者要求主體封頂。

（四）大修、擴(kuò)建自住住房貸款，提供房屋質(zhì)量監(jiān)督部門和房地產(chǎn)管理部門出具的鑒定

批準(zhǔn)文件與施工單位簽訂的合同，大修、擴(kuò)建住房的預(yù)算及費(fèi)用支付憑證。

（五）二手房貸款。提供買賣雙方簽定的房屋買賣協(xié)議原件、買方已支付的30%預(yù)付款

憑證和賣方（原產(chǎn)權(quán)人）的《房屋所有權(quán)證》、分戶《國有土地使用證》。貸款發(fā)放前，擔(dān)保

公司先代借款人付清剩余購房款，協(xié)同買賣雙方辦理權(quán)證過戶相關(guān)手續(xù)。

（六）商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。提供原貸款的借款合同、《購房合同》、《房屋所有權(quán)

證》和商業(yè)銀行出具的貸款余額證明。

（七）申請異地（公積金繳存在外地）貸款的，提供異地公積金中心出示的公積金繳交

情況、貸款情況證明和一名本地聯(lián)系人或保證人。

三、貸款額度和期限

（一）貸款額度。在規(guī)定的抵押率范圍內(nèi)全市購買小高層、高層住房最高貸款額度為30

萬元，購買多層住房最高貸款額度為20萬元。

1．土地使用權(quán)類型為出讓的，抵押率一般不超過70%。所購住房面積在144平方米以

下、工資收入穩(wěn)定、征信系統(tǒng)無不良信用記錄的，抵押率最高可達(dá)80%。

2．土地使用權(quán)類型為租賃或劃撥的，抵押率一般不超過60%。公積金繳存較高、工資

收入穩(wěn)定、征信系統(tǒng)無不良信用記錄的，抵押率最高可達(dá)70%。

3．大修、擴(kuò)建住房貸款額度在房屋評估價值70%范圍內(nèi)，最高額度不得超過8萬元。

4．購買拆遷安置房貸款額度在抵押物評估價值70%范圍內(nèi)，最高額度不得超過購建安

置房當(dāng)時當(dāng)?shù)氐氖袌鼋ò矁r。

5．對已利用住房公積金貸款且還清了貸款本息，又再次申請貸款的，貸款首付比例不

得低于40%。

6．商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，貸款額度不超過原商業(yè)貸款所剩本金余額。

（二）貸款期限。最長不超過30年，最后還款日男性不超過65周歲，女性不超過60

周歲。同時不得超過抵押房屋土地使用的終止日期。貸款期限超過國家法定退休年齡的須提

供一名保證人。

四、抵押物的設(shè)定與評估

（一）貸款抵押物的的設(shè)定

1．原則上以所購房屋為抵押物。

2．縣（市）區(qū)所購期房貸款、拆遷安置房貸款和建造自住住房貸款不能辦理抵押的，可以用借款人的其它住房或父母的住房作抵押。經(jīng)辦人必須對購買、建造住房行為的真實性

負(fù)責(zé)，對不能以所購、建住房作抵押的貸款須報市公積金中心貸審會審批。

3．符合規(guī)定的貸款可以用銀行定期存款、憑證式國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、住房公積

金存儲余額作質(zhì)押，純質(zhì)押貸款不需要提供保證擔(dān)保和設(shè)定房產(chǎn)抵押，質(zhì)押率90%。

4．購買二手房貸款只能以所購二手房作抵押，不能用其他住房作抵押。

（二）抵押物資產(chǎn)的評估

1．已辦理《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》的現(xiàn)房評估，按房地產(chǎn)主管部門發(fā)布的指導(dǎo)價為評估基準(zhǔn)價，評估價格應(yīng)考慮房屋的新舊程度、所處樓層、地段環(huán)境、結(jié)構(gòu)等因

素并參考周圍市場價格進(jìn)行綜合評估。

2．以所購期房為抵押物的，以備案合同的合同價為評估參考價。購房合同中價格過高，超過房地產(chǎn)市場價值的，公積金中心或擔(dān)保公司可以對所購住房的價值進(jìn)行評估，以評估價

值確認(rèn)房屋價值或抵押價值。

五、貸款工作程序

（一）申請受理。借款人提出借款申請，提供如下資料和證明（原件和復(fù)印件）：

1．夫妻雙方住房公積金聯(lián)名卡或最近一年的繳存明細(xì)單；

2．夫妻雙方居民身份證、結(jié)婚證或能夠證明夫妻關(guān)系的戶口簿，離異者提供婚姻登記

部門出具的離婚證或法院的離婚判決書和未再婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明。未婚

者由本人作出未婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明；

3．現(xiàn)房貸款：房產(chǎn)證、土地證、契稅完稅憑證或購房發(fā)票、辦證的相關(guān)票據(jù)。期房貸

款：備案購房合同（原件），土地證、商品房預(yù)售許可證和首期付款收據(jù)。房地產(chǎn)開發(fā)商要

在保證書一欄蓋上公章、法人代表簽名或蓋私人印章，注明資金轉(zhuǎn)入的戶名與賬號。

4．單位的工資收入證明及其他收入證明。

5．公積金中心和擔(dān)保公司貸款經(jīng)辦人要核對所有復(fù)印件與原件的真實性，并在復(fù)印件

上簽名，準(zhǔn)確、完整填寫《貸款資料清冊》。

（二）資格審查

貸款資格審查人要認(rèn)真填寫《貸款資格審查意見表》，準(zhǔn)確核對姓名，公積金帳號、月

繳存額和余額，明確提出貸款資格審查意見。貸款資格審查人要對申請人的貸款資格審查負(fù)

責(zé)。

（三）貸前調(diào)查和審核

公積金中心和擔(dān)保公司貸款經(jīng)辦人對借款人的信用及借款的合法性、真實性、安全性等

情況進(jìn)行全面深入調(diào)查。對申請人身份、經(jīng)濟(jì)收入、信譽(yù)狀況等，必須到申請人所在單位或

打電話的方式調(diào)查核實?，F(xiàn)房貸款必須到現(xiàn)場開門入戶落實抵押物情況，并注明抵押房產(chǎn)座

落位置。期房貸款要核實所購住房的開發(fā)商是否簽定按揭合作協(xié)議。建造、大修、擴(kuò)建自住

住房貸款要到現(xiàn)場落實工程進(jìn)度，現(xiàn)場查勘抵押物，并作出調(diào)查結(jié)論。以有價證券質(zhì)押的，必須核實證券的真實性。調(diào)查建議欄要說明征信記錄情況、月還款額（不得超過家庭經(jīng)濟(jì)收

入的50%）以及其他需要說明的事項。貸款經(jīng)辦人對申請人和抵（質(zhì)）押物的真實性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任。

（四）法規(guī)審查

法規(guī)審查人要仔細(xì)查看貸款資料，審查貸款資料中有關(guān)權(quán)證是否具備法律效力，根據(jù)有

關(guān)的法律、法規(guī)、政策規(guī)定，審查貸款是否規(guī)范，結(jié)合貸款初審意見和貸款擔(dān)保意向書，對

貸款的合法性提出明確審查意見。法規(guī)審查人要對貸款的合法性、規(guī)范性負(fù)責(zé)。

（五）貸款審批

主管貸款的領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)經(jīng)辦人調(diào)查結(jié)論、擔(dān)保公司意見、個貸初審意見和法規(guī)審查意見進(jìn)

行貸款審批，確定貸款額度和期限，并對貸款的程序是否完整，各程序的意見（建議）處置

是否落實負(fù)責(zé)。為進(jìn)一步明確公積金中心和擔(dān)保公司在貸款管理中的責(zé)、權(quán)、利。貸款審批

人為中心及各授權(quán)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司在風(fēng)險可控的情況下必須按照審批意見辦理相關(guān)手續(xù)。對

擔(dān)保公司提出可能出現(xiàn)風(fēng)險損失的貸款，按照“誰介紹、誰辦理、誰負(fù)責(zé)”的原則落實責(zé)任。

（六）合同簽訂、辦理抵押

同意貸款的，由公積金中心、擔(dān)保公司、受托銀行、借款人、抵押人和配偶簽訂《個人

住房借款.擔(dān)保.反擔(dān)保合同》。合同的簽訂必須完整、準(zhǔn)確、規(guī)范。抵押人到房地產(chǎn)管理部門

辦理抵押登記手續(xù)。

（七）資產(chǎn)收押、貸款發(fā)放

1．《房屋他項權(quán)證》和《預(yù)約抵押權(quán)證》由擔(dān)保公司指定專人到房屋抵押權(quán)證登記部門

直接領(lǐng)取，嚴(yán)禁借款人私自領(lǐng)取和攜帶相關(guān)權(quán)證辦理放款手續(xù)。

2．貸款經(jīng)辦人核對擔(dān)保公司領(lǐng)回的《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》、借款人提供的質(zhì)押憑證后，完整填寫《個人貸款情況信息表》，開出放款通知書并由個貸科或管理部負(fù)責(zé)

人審核簽字或蓋章后，交擔(dān)保公司蓋章和簽字。

3．財務(wù)部門憑貸款部門出示的放款通知書和領(lǐng)回的《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》的原件、質(zhì)押憑證放款，同時權(quán)證保管人在《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》的復(fù)印件上

簽收后，將復(fù)印件退回?fù)?dān)保公司。

4．受托銀行根據(jù)借款合同、放款通知書和轉(zhuǎn)帳支票將資金劃轉(zhuǎn)到合同中約定的賬戶。

（八）貸款資料入檔

貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人對借款人的相關(guān)信息輸入電子臺賬和貸款管理系統(tǒng)，并按放款順序

整理歸檔。

（九）貸款償還

1．借款人應(yīng)按合同中約定的還款賬戶償還貸款，并授權(quán)經(jīng)辦銀行按月從賬戶中代扣還

貸，在貸款未還清前不得停止授權(quán)。

2．借款人在取得借款的次月起，在放款對應(yīng)日前將應(yīng)償還的貸款本息足額存入還貸賬

戶，并保證賬戶余額比當(dāng)月應(yīng)還款額多出1元，銀行扣款日即放款對應(yīng)日。

3．最后一個月的還款額如與合同約定月還款額有差異，系還貸期內(nèi)利率調(diào)整、提前部

分還貸及借款人還款逾期等因素造成。

4．借款人提前部分還本，可商受委托貸款銀行：A、月還款額不變，縮短借款期限；B、借款期限不變，確定新的月均還款額。

5．借款人可用本人及產(chǎn)權(quán)共有人的住房公積金償還貸款本息。

6．借款人可在借款期限內(nèi)的任何時間用住房公積金以外的自有資金一次性提前償還貸

款本息。提前還款的，貸款利息只按實際占用時間計收，且不收取提前還款手續(xù)費(fèi)。

7．按時還款是借款人的基本義務(wù)，應(yīng)自覺及時履行。一旦發(fā)生拖欠，借款人不僅將承

擔(dān)逾期罰息，還會在人民銀行個人征信系統(tǒng)留下不良信用記錄，為以后融資造成不便。

8．借款人一旦發(fā)生拖欠，公積金中心和擔(dān)保公司將采取電話催收、上門催收、通報單

位、媒體曝光、報送紀(jì)委（監(jiān)察局）、提起訴訟等方式催收。如因借款人違約而進(jìn)入訴訟的，借款人除償還全部貸款本息（包括罰息）外，還將向擔(dān)保公司支付10%的違約金，并承擔(dān)

由此而發(fā)生的一切費(fèi)用。

（十）還清貸款撤銷抵押程序

①銀行：出具《貸款結(jié)清證明》——②擔(dān)保公司：出具核對簽字后的《貸款結(jié)清證明》

復(fù)印件和《解除抵押函》——③公積金中心：留擔(dān)保公司簽字的《貸款結(jié)清證明》復(fù)印件，出具《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》、質(zhì)押憑證——④房管部門：撤押退還《房屋所有

權(quán)證》——⑤質(zhì)押部門：返還質(zhì)押票款。

貸款流程示意圖：①申請受理→②資格審查→③貸前調(diào)查和審核→④法規(guī)審查→⑤貸款

審批→⑥合同簽訂、領(lǐng)取抵（質(zhì)）押憑證→⑦資產(chǎn)收押、貸款發(fā)放→⑧貸款資料入檔→⑨銀

行結(jié)清貸款→⑩貸款結(jié)清復(fù)核、退還抵（質(zhì)）押憑證→11撤銷擔(dān)保。

六、注意事項

（一）借款人不得提供虛假文件、證明或資料。

（二）不擅自改變貸款用途，挪用貸款。

（三）未經(jīng)公積金中心和擔(dān)保公司同意，不得將已設(shè)定抵押的房屋出售、轉(zhuǎn)讓、贈予或

重復(fù)抵押。

（四）擔(dān)保公司保證的貸款，借款人需按物價部門核定的標(biāo)準(zhǔn)向擔(dān)保公司一次性交足擔(dān)

保服務(wù)費(fèi)，不論貸款是否提前償還，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)不再退還。

（五）申請貸款按公積金繳存或抵押物屬地原則受理。

（六）借款人提供的抵押房產(chǎn)用地屬集體土地、村民宅基地的，不能受理貸款申請。

（七）提高辦理貸款業(yè)務(wù)的工作效率。公積金中心各貸款辦理網(wǎng)點(diǎn)受理完整的個人貸款

資料后，要會同擔(dān)保公司在五個工作日內(nèi)完成審批。超出管理部授權(quán)額度的貸款（市直個貸

科和赫山、資陽二個管理部貸款授權(quán)審批最高額度為20萬、桃江、沅江、安化、南縣四個

管理部貸款授權(quán)審批最高額度為15萬元，大通湖管理部貸款授權(quán)審批最高額度為10萬元），各管理部須在五個工作日完成初審并上報，貸審會須在五個工作日完成審批。批量貸款由個人貸款科或管理部與樓盤開發(fā)商協(xié)商制定工作方案，保證按規(guī)定程序在最短時間內(nèi)將貸款辦理完畢。

（八）市直及各管理部對存在疑點(diǎn)、難點(diǎn)或把握不準(zhǔn)的貸款，應(yīng)報貸審會審批。

本操作規(guī)程自2010年4月1日起開始實行，原有貸款規(guī)定與本規(guī)程不符的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。

第二篇：住房公積金裝修貸款操作規(guī)程

附件1 住房公積金裝修貸款操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加大住房公積金對員工改善住房條件的支持，解決員工對自住住房裝修的資金需求，根據(jù)住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第二條 個人住房公積金裝修貸款（以下簡稱裝修貸款）是指以住房公積金為資金來源，向正常繳存住房公積金的員工發(fā)放的用于自住住房裝修的政策性貸款。

第三條 住房資金管理中心為裝修貸款的管理部門。第四條 裝修貸款由住房資金管理中心委托的商業(yè)銀行辦理（以下簡稱受委托銀行）。

第五條 裝修貸款實行貸款擔(dān)保的原則。

第二章 貸款對象和條件

第六條

凡連續(xù)、足額繳存住房公積金，具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的員工及其父母、子女（以下簡稱直系親屬）在裝修自住住房時，繳存員工可申請裝修貸款。

第七條 申請裝修貸款應(yīng)同時具備以下條件：

（一）有穩(wěn)定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（二）正常、連續(xù)、足額繳存?zhèn)€人住房公積金6個月（含）以上；

（三）裝修房屋合法的房屋所有權(quán)證（或房屋買賣合同或油田購房交易審批表或單位開具的已購房屋證明）；

（四）裝修合同（協(xié)議）及裝修預(yù)算；

（五）申請裝修貸款時不存在尚未結(jié)清的住房公積金貸款本息；

（六）同意按照受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；

（七）法律、法規(guī)和規(guī)章制度規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限及利率

第八條 裝修貸款額度最高不超過20萬元。

第九條 借款人申請的裝修貸款額度不能超過裝修合同費(fèi)用預(yù)算總額。

第十條 貸款期限最長10年。

第十一條 借款人年齡與申請貸款期限之和不得超過其法定退休年齡。

第十二條 裝修貸款月償還貸款本息額不超過家庭月平均收入的50%。

第十三條 裝修貸款利率按照住房公積金貸款利率執(zhí)行【目前利率為：貸款期限五年以下（含五年）2.75%，五年以上3.25】。員工第一次辦理的住房公積金貸款已還清貸款本息，申請裝修貸款視為二次公積金貸款，貸款利率按規(guī)定在當(dāng)年基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮1.1倍；第三次申請住房公積金貸款的，則不予受理。

貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章 貸款擔(dān)保

第十四條 員工申請裝修貸款，應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下兩種：

（一）以員工個人為保證人提供擔(dān)保

由在住房資金管理中心連續(xù)、足額繳存住房公積金三年以上、五十歲以下的1名員工提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

1.擔(dān)保人須面簽擔(dān)保協(xié)議。

2.擔(dān)保人可在擔(dān)保前先提取本人公積金余額。擔(dān)保人為借款員工提供保證擔(dān)保后，在借款人未全部償還貸款前不得提取公積金。

3.借款人在未償還完貸款前，擔(dān)保人若有公積金提取需求，借款人可辦理擔(dān)保變更手續(xù)，更換擔(dān)保人。

（二）以擔(dān)保公司為保證人提供擔(dān)保

抵押人（房屋所有權(quán)人）須與擔(dān)保公司簽訂房屋抵押合同，保證人有權(quán)要求抵押人以本人房屋抵押方式提供反擔(dān)保。

抵押的房屋須西安市行政區(qū)域內(nèi)住房，并有房屋所有權(quán)證，可以到西安市房地產(chǎn)抵押管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記。

第十五條 裝修西安地區(qū)以外的商品房、油田集資建房辦理公積金裝修貸款的，借款人應(yīng)采取以員工個人為保證人提供擔(dān)保的方式。

第五章 貸款程序

第十六條 員工申請裝修貸款，需填寫住房公積金貸款申請審批表，所在單位開具收入證明并加蓋單位行政公章，打印公積金對賬單，并提供下列資料：

（一）申請人及配偶身份證（或其他有效證件）；

（二）申請人婚姻證明；

（三）直系親屬關(guān)系證明及身份證（裝修的房屋為直系親屬的）；

（四）合法的房屋買賣合同或房屋所有權(quán)證；

(員工裝修油田集資建房的，如無房屋所有權(quán)證需提供油田住房交易申購審批表或單位房管部門開據(jù)的已購房屋證明。)

（五）自合同簽訂之日起一年內(nèi)的裝修合同及裝修預(yù)算；

（六）借款人及配偶印章；

（七）借款人正常使用的銀行儲蓄卡；

（八）其他相關(guān)資料。

第十七條 住房資金管理中心在收到貸款申請及符合要求的各項資料后，會同受委托銀行與借款人進(jìn)行面談、實地察看，符合條件的簽訂借款合同。

選擇“公積金沖還貸”方式歸還貸款本息的，還須借款人及配偶簽訂“住房公積金沖還貸委托協(xié)議”。

第十八條 以擔(dān)保公司作為保證人提供貸款擔(dān)保的，受委托銀行與借款人、保證人、抵押人（房屋所有權(quán)人）簽訂抵押合同，并將借款合同及有關(guān)證明材料轉(zhuǎn)交擔(dān)保公司，辦理擔(dān)保和房屋抵押有關(guān)手續(xù)。

抵押人因故無法簽訂合同，應(yīng)出具經(jīng)公證的委托書，委托他人辦理。

第十九條 以符合擔(dān)保條件的個人作為保證人提供貸款擔(dān)保的，受委托銀行與借款人、保證人，簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議，辦理個人保證擔(dān)保手續(xù)。

第二十條 借款人與受委托銀行簽訂借款合同及相關(guān)協(xié)議，經(jīng)審批后，在5個工作日內(nèi)完成辦理。

第二十一條 貸款手續(xù)辦理完畢后，住房資金管理中心向受委托銀行劃撥貸款資金，受委托銀行按照借款合同約定的賬戶、金額和時間發(fā)放貸款，最長不超過2個工作日。

第二十二條 貸款資金直接轉(zhuǎn)入借款人在受委托銀行開設(shè) 的個人銀行賬戶。

第六章 貸款償還

第二十三條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。

第二十四條 貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清。

貸款期限在一年以上的，實行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式之一償還貸款本息：

（一）等額本息還款方式。即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，計算公式為：

（二）等額本金還款方式。即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計算公式為：

月還款額 ?

貸款本金 貸款期月數(shù)

還款月數(shù)貸款本金?月利率?（1?月利率）月還款額?月還款數(shù)（1?月利率）?1?? 本金-已歸還本金累計額）（月利率

第二十五條 借款人自銀行劃款之日的次月起進(jìn)入還款期。借款人在約定的每月還款日前償還貸款本息。

第二十六條 借款人可以在貸款發(fā)放半年以后提前全部或部分償還貸款。借款人提前償還貸款的，應(yīng)當(dāng)向受委托銀行提出 申請。

第二十七條 借款人提前全部還款的，應(yīng)在歸還當(dāng)期貸款本息的同時結(jié)清全部剩余貸款本金。

借款人提前部分還款的，按照剩余本金、剩余期限重新計算以后的月應(yīng)還本息額。

借款人提前還款，此前已計收的貸款利息及相關(guān)費(fèi)用不再調(diào)整。

第二十八條 以房屋所有權(quán)證辦理抵押的借款人還清貸款本息后，依據(jù)銀行出具的貸款結(jié)清證明，應(yīng)及時到房產(chǎn)抵押管理部門辦理注銷手續(xù)。

第七章 逾期貸款的管理與處置

第二十九條 逾期貸款的催收與處置要及時進(jìn)行，以降低貸款損失。

（一）借款人第一次未按照合同約定歸還貸款本息，受委托銀行要在10個工作日內(nèi)對借款人進(jìn)行電話和短信提示催收，了解違約原因，做好電話記錄，同時該筆貸款形態(tài)轉(zhuǎn)為“逾期”。

（二）借款人拖欠貸款本息1—2期的，受委托銀行要向借款人電話催收或發(fā)出書面“催收通知書”，同時抄送住房資金管理中心及保證人，視情況要求保證人協(xié)助催收。

（三）借款人累計拖欠貸款本息達(dá)3—6期的，住房資金管 理中心、受委托銀行及保證人要約見借款人或者上門催收，了解借款人違約原因，協(xié)商可行的還款方案，要求保證人催收或承擔(dān)聯(lián)帶保證責(zé)任。

（四）借款人累計拖欠貸款本息達(dá)6期以上，且沒有實質(zhì)性解決方案的，經(jīng)貸款風(fēng)險評估認(rèn)定為不良貸款的，要追究保證人的擔(dān)保責(zé)任，依法起訴，及時處置抵押物。

第三十條 針對借款人違約原因，采取適當(dāng)處置措施。

（一）對由于借款人疏忽、遺忘造成的不良貸款，受委托銀行通過電話、借款人單位協(xié)助等渠道通知借款人及時歸還拖欠本息。

（二）借款人失去還款能力的，受委托銀行聯(lián)系保證人，中介機(jī)構(gòu)等協(xié)助將借款人的抵押物轉(zhuǎn)賣。

（三）對借款人具有還款能力仍欠款的，屬于保證人提供保證擔(dān)保的，受委托銀行可要求保證人履行保證責(zé)任，代為償還貸款本息，住房資金管理中心協(xié)助辦理。

第八章 借款合同的變更和終止

第三十一條 借款合同需要變更的，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，征得保證人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議未達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十二條 借款期限的調(diào)整。在合同履行期間，借款人提 出縮短或延長借款期限的，由借款人填寫“貸款期限調(diào)整申請書”，并符合以下規(guī)定：

（一）申請調(diào)整期限的，不得有拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用；

（二）借款人先按原月應(yīng)還款額歸還當(dāng)期應(yīng)還本息，期限調(diào)整后新的月應(yīng)還款額自下期還款開始執(zhí)行；

（三）新計算的月應(yīng)還款額，借款人應(yīng)具有還款能力；

（四）延長期限的，原借款期限與延長期限之和不得超過此類貸款的最長期限；

（五）調(diào)整后累計的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從調(diào)整之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，己計收的利息不再調(diào)整；

（六）對經(jīng)審批同意調(diào)整借款期限的，受委托銀行與借款人、保證人簽訂“貸款合同變更協(xié)議”，并辦理抵押登記變更等有關(guān)手續(xù)。

第三十三條 月應(yīng)還款額的調(diào)整。在合同履行期間，借款人可向住房資金管理中心委托的受委托銀行申請調(diào)整月應(yīng)還款額。

（一）借款人提前部分還款后，如保持原貸款期限不變而申請相應(yīng)調(diào)整月應(yīng)還款額的，受委托銀行在辦理完提前部分還款手續(xù)后應(yīng)按貸款余額、剩余貸款期限重新計算月應(yīng)還款額，并與借款人、保證人簽訂貸款合同變更協(xié)議。

（二）借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期限并相應(yīng) 調(diào)整月應(yīng)還款額，按調(diào)整貸款期限規(guī)定辦理。

第三十四條 還款方式變更。貸款發(fā)放前，借款人可向住房資金管理中心委托的受委托銀行申請還款方式變更；貸款發(fā)放后，借款人在合同履行期間不可變更還款方式。

第三十五條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，區(qū)分以下兩種情況進(jìn)行處理：

（一）借款人的繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)代管人同意繼續(xù)履行原借款合同的，受委托銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)公正的繼承協(xié)議、文件與其簽訂債務(wù)承擔(dān)協(xié)議，并辦理抵押登記或貸款擔(dān)保手續(xù)等，原抵押房產(chǎn)應(yīng)繼續(xù)用于抵押。

（二）借款人的繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)代管人不同意繼續(xù)履行原借款合同的，受委托銀行在該債權(quán)未獲清償前，有權(quán)依法請求人民法院將抵押財產(chǎn)拍賣、變賣以清償借款人的債務(wù)或要求保證人提前履行保證責(zé)任。

第三十六條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第三十七條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止。貸款銀行為借款人出具“結(jié)清證明”。

第九章 貸款信息管理和檔案管理

第三十八條 建立貸款臺賬，臺賬應(yīng)包含借款人基本信息、貸款信息（包括合同金額、期限和放款日期等）、權(quán)證信息等信息，貸款臺賬可以采取電子臺賬或手工臺賬的形式。第三十九條 貸款出現(xiàn)逾期，應(yīng)及時在不良貸款臺賬中登記借款人首次出現(xiàn)逾期的時間、拖欠期數(shù)、拖欠本金額、拖欠利息額、不良余額、不良原因、催收措施、催收記錄以及催收結(jié)果。對通過追究保證人的擔(dān)保責(zé)任，處分抵押物收回不良貸款的，要在不良貸款明細(xì)臺賬中分別記錄收回的具體金額及損失金額。

第四十條 貸款在申請、審查、發(fā)放和收回等過程中形成的文件和材料要及時歸檔，住房資金管理中心和受委托銀行要保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

第四十一條 貸款檔案主要包括：

（一）借款人相關(guān)資料

1.借款人身份證件（居民身份證或其他有效證件）； 2.借款人收入證明； 3.借款人婚姻證明；

4.直系親屬關(guān)系證明；

5.合法的房屋買賣合同或房屋所有權(quán)證及相關(guān)資料； 6.抵押登記備案證明或房屋他項權(quán)利證明書； 7.貸款審批表； 8.借款合同； 9.抵押合同； 10.擔(dān)保合同。

（二）貸后管理相關(guān)資料 1.貸后檢查記錄和檢查報告； 2.逾期貸款催收通知書； 3.法律仲裁文件；

4.依法處理抵押物等形成的文件； 5.貸款核銷文件。

（三）其他有關(guān)文件材料。

第四十二條 貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)在10個工作日內(nèi)，對貸款文件材料進(jìn)行復(fù)查和清理，合理編排順序，填寫檔案清單。

第四十三條 貸款經(jīng)辦人員應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對檔案卷宗進(jìn)行歸類、編序和排列。

第四十四條 貸款檔案實行集中統(tǒng)一保管，應(yīng)指定專職或兼職檔案管理員具體負(fù)責(zé)貸款檔案的保管。

第四十五條 貸款檔案借閱要進(jìn)行登記，一般不得借出。貸款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、拆換、損毀和遺失。貸款檔案借閱完畢，檔案員要對貸款檔案進(jìn)行核查。

第四十六條 貸款檔案管理人員及查閱使用人員應(yīng)遵守保密制度。

第四十七條 貸款業(yè)務(wù)終結(jié)后，貸款檔案還要保管3年。保 管期結(jié)束后，貸款檔案經(jīng)鑒定、登記造冊后集中銷毀。對尚未終止信貸關(guān)系、尚未失去法律效力和尚未登記造冊批準(zhǔn)銷毀的貸款 檔案，任何人不得擅自銷毀。

第十章 監(jiān)督管理

第四十八條 借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)停止向借款人發(fā)放貸款，有權(quán)解除借款合同，提前收回已發(fā)放貸款本息，并有權(quán)依法處分抵押物權(quán)利，要求保證人提前履行連帶保證責(zé)任：

（一）借款人向貸款人提供虛假證明材料的；

（二）借款人未按借款合同約定用途使用貸款的；

（三）抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實新抵押的；

（四）未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益毀損、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

（五）貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自貸款人發(fā)出催還通知書之日起30天內(nèi)，借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

（六）借款人拒絕或阻礙貸款人對貸款使用情況實施監(jiān)督檢查的；

（七）借款人卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁程序及其他法 律糾紛，足以影響其償債能力的；

（八）借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力事件的；

（九）住房資金管理中心及受委托銀行與借款人約定的其他情況。

第四十九條 借款人未按貸款合同規(guī)定償還貸款本息，逾期部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息和復(fù)利。

第五十條 當(dāng)事人發(fā)生糾紛時，可通過協(xié)商或者調(diào)解解決，協(xié)商調(diào)解不成的，也可向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁，或向人民法院 起訴。

第十一章 附 則

第五十一條 本操作規(guī)程自2017年7月1日起試行，試行期一年。

第三篇：住房公積金提取操作規(guī)程

住房公積金提取業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為方便公司員工辦理住房公積金提取事宜，現(xiàn)將公積金的提取條件及所需資料公布如下。

一、公積金提取用途，可分住房消費(fèi)提取、非住房消費(fèi)提取。

（一）符合以下條件提取的，為住房消費(fèi)提取，可按規(guī)定提取公積金個人賬戶內(nèi)的部分余額：

1、購買、建造、翻建、大修自住住房的2、償還購房貸款本息的；

3、租房用于自住，且房租支出占家庭收入比例高于20%或租住廉租住房的；

（二）符合以下條件提取的，為非住房消費(fèi)提取，可全部或部分提取公積金個人賬戶儲存余額：

1、離休、退休的；

2、出境定居的3、完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的；

4、戶口遷出本市并與單位終止勞動關(guān)系的；

5、非本市戶口職工與單位終止勞動關(guān)系的；

6、被判處刑罰并與單位終止勞動關(guān)系的；

7、因參軍、上學(xué)與單位終止勞動關(guān)系的；

8、因單位解散、破產(chǎn)或辭職、被辭退等原因與單位終止勞動關(guān)系，住房公積金轉(zhuǎn)入集中封存賬戶兩年后仍未重新就業(yè)的；

9、職工死亡或者被宣告死亡的；

10、被納入本市城鎮(zhèn)最低生活保障范圍的；

11、職工家庭成員（包括本人、配偶、子女、夫妻雙方父母）患重大疾病，造成家庭生活嚴(yán)重困難的；

12、職工遇重大突發(fā)事件，造成家庭生活嚴(yán)重困難的。

二、以下情況禁止提取住房公積金

1、購買非自住住房（如別墅、商業(yè)性公寓、商鋪、寫字樓、車庫、車位等）以及房屋裝修的；

2、購買違規(guī)住房的；

3、因繼承、贈與方式取得房產(chǎn)的；

4、單位欠繳住房公積金6個月以上的。

三、住房公積金提取證明材料

（一）住房消費(fèi)提取

職工因住房提取公積金應(yīng)提供本人身份證、配偶身份證、夫妻關(guān)系證明原件及復(fù)印件，房屋所有權(quán)屬共有的還需提供共有人身份證復(fù)印件。提取職工在本人身份證復(fù)印件上簽字，注明：本人提供證明材料真實、有效。

1、購買本市行政轄區(qū)內(nèi)自住住房

（1）已取得房屋所有權(quán)證的，提供房產(chǎn)證、契稅完稅憑證；未取得房屋所有權(quán)證的，提供房管局備案的《商品房買賣合同》及商品房銷售不動產(chǎn)發(fā)票。

注：市區(qū)內(nèi)購房無發(fā)票按收據(jù)也可提取；縣區(qū)購買必須提供備案合同及發(fā)票。

（2）購買本市行政轄區(qū)以外自住住房的提供房產(chǎn)證、契稅完稅憑證。

（3）購買二手房提供已過戶的房產(chǎn)證、契稅完稅憑證

（4）購買本村改造房、村民住宅樓

提供戶口本或原宅基地證（房產(chǎn)證）、拆遷安置（購房）合同、繳款收據(jù)、規(guī)劃許可證或有關(guān)政府批文。

注：必須是本村村民或有提供本村戶口遷移證明（派出所）。

（5）購買拆遷安置房的提供拆遷協(xié)議、補(bǔ)繳差價款的收據(jù)。

2、建造、翻修自住住房

所建造的住房座落在城鎮(zhèn)的，提供縣級以上規(guī)劃等有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件和工程預(yù)（決）算報告；所建造的住房座落在農(nóng)村的，提供鎮(zhèn)政府以上批準(zhǔn)建房證明、宅基地證或土地使用證、工程預(yù)（決）算報告。

大修自住住房的，住房座落在城鎮(zhèn)的，提供縣級以上房管部門的房屋安全鑒定證明、房產(chǎn)證和工程（預(yù)）決算報告；住房座落在農(nóng)村的，提供鎮(zhèn)政府以上修復(fù)證明、宅基地證明和工程預(yù)（決）算報告。

注：指房屋主體結(jié)構(gòu)已壞，不是指裝修。

3、償還購房按揭貸款本息

（1）在本市住房公積金中心及各縣（市）區(qū)管理部貸款的，提供夫妻雙方身份證、關(guān)系證明、共同還貸人身份證。

（2）在省直、鐵路分中心貸款的，提供夫妻雙方（共同還貸人）的身份證、購房合同（二手房貸款的，提供房產(chǎn)證）、借款合同或借款借據(jù)、銀行還貸系統(tǒng)打印并加蓋銀行印章的還款證明。

（3）在商業(yè)銀行貸款的，需提供購房合同（二手房貸款的，提供房產(chǎn)證）、借款合同、銀行還貸系統(tǒng)打印并加蓋銀行印章的還款證明。

首次提取公積金時，視情況分別提交以下資料，再次提取公積金時只需提供職工的身份證、還款證明。

4、租房用于自住、名下無房產(chǎn)且房租支出占家庭收入比例高于20%的，提供派出所備案的房屋租賃合同、房租發(fā)票或房租完稅憑證及家庭收入證明、無房證明。

租住廉租住房的，提供《廉租住房租賃合同》、《廉租房保障證》。

（二）非住房提取

1、離、退休提取的，提供本人身份證、離退休證或離退休審批表。

2、出境定居的，提供本人身份證、戶口注銷證明。

3、職工完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關(guān)系的，提供本人的身份證、縣級以上醫(yī)院證明與單位解除勞動關(guān)系證明。

4、戶口遷出本市與單位終止勞動關(guān)系的，提供本人身份證、戶口本或公安機(jī)關(guān)出具的戶口遷移證明與單位解除勞動關(guān)系證明。

5、非本市戶口與單位解除勞動關(guān)系的，提供本人身份證、戶口本和職工與單位解除或終止勞動關(guān)系證明。

6、被判處刑罰的，提供本人身份證、人民法院判決書（刑滿釋放證明）和職工與單位解除或終止勞動關(guān)系證明。

7、參軍、上學(xué)與單位終止勞動關(guān)系的，提供本人身份證與單位解除勞動關(guān)系證明和入伍、入學(xué)通知。

8、住房公積金轉(zhuǎn)入集中封存戶滿兩年仍未重新就業(yè)，或在集中封存賬戶管理期間，發(fā)生購房或符合其他提取條件的，本人持身份證原件及復(fù)印件兩份、集中封存戶轉(zhuǎn)移憑證、相應(yīng)證明材料提取其公積金賬戶余額。

9、職工死亡或被宣告死亡的，提供其繼承人或受遺贈人身份證、職工死亡證明、公證部門對該繼承權(quán)或遺贈權(quán)出具的公證書。

10、納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障范圍或特困救助范圍的，每季度可提取一次住房公積金。提供本人身份證、《最低生活保障金領(lǐng)取證》或特困救助證。

11、職工家庭成員（包括本人、配偶、子女、夫妻雙方父母）患重大疾病，造成家庭生活嚴(yán)重困難的，提供本人身份證、家庭成員關(guān)系證明、縣級以上醫(yī)院出具的疾病診斷證明、醫(yī)保報銷證明及家庭收入證明。

重大疾病包括：慢性腎衰竭（尿毒癥）、惡性腫瘤、再生障礙性貧血、慢性重大型肝炎、心臟瓣膜置換手術(shù)、冠狀動脈旁路手術(shù)、顱內(nèi)腫瘤開顱摘除手術(shù)、重大器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)及其他重大疾病。

12、職工家庭因遇有不可預(yù)知的突發(fā)事故、自然災(zāi)難或其他引起家庭大額資金支出的事件，造成家庭生活嚴(yán)重困難的，需提供相關(guān)部門對突發(fā)事故鑒定證明、費(fèi)用支出證明及家庭收入證明。

四、住房公積金提取期限及額度

1、購買、建造、翻建、大修自住住房的，職工及其配偶可提取購房合同簽訂日或批準(zhǔn)建造、翻建、大修住房之日以前的住房公積金，但不得超過其費(fèi)用支出。

2、償還住房貸款的，職工及其配偶、房屋共有人首次提取額度之和不得超過購買住房的已付房款，在還貸期內(nèi)，每次提取住房公積金需間隔12個月以上，提取金額不超過期間償還貸款本息之和。

3、因建造、翻修、大修自住住房提取住房公積金的，只能提取一次。

4、租房用于自住的、每季度可提取一次，提取金額不超過當(dāng)期所支付的房租。

5、納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障范圍或特困救助范圍的，每季度可提取一次。

6、因職工家庭成員患重大疾病，造成家庭生活嚴(yán)重困難提取住房公積金的，每年提

取一次，提取額度不超過當(dāng)年患者本人自付的醫(yī)療費(fèi)用。

7、職工家庭因遇有不可預(yù)知的突發(fā)事故、自然災(zāi)難或其他引起家庭大額資金支出的事件，造成家庭生活嚴(yán)重困難的，其提取金額不超過因此事故、事件造成的自負(fù)費(fèi)用。

五、辦理程序

1、符合條件員工將相關(guān)提取材料的原件、復(fù)印件提交給人資部。

2、如有疑問請咨詢?nèi)速Y部，電話8121。

人資部

2013年3月13日

第四篇：長沙住房公積金個人貸款操作規(guī)程

長沙住房公積金管理中心文件

長金管發(fā)〔 2010)12 號

關(guān)于印發(fā)《 長沙住房公積金個人貸款操作規(guī)程》的通知

各處室、鐵路分中心、各管理部；

現(xiàn)搏《 長沙住房公積金個人貨款操作規(guī)程》 印發(fā)給你們，請

按規(guī)定要求嚴(yán)格執(zhí)行。

附件1 ：長沙住房公積金個人貨款履約還貨承諾書附件2 ：住房公積金個人貨款流程圖

附件3 ：長沙住房公積金個人貨款領(lǐng)證申請確認(rèn)表附件4 ：長沙住房公積金個人貨款提前還貨申請審批表附件5 ：住房公積金貨款個人信用信息查詢登記表 二C 一。年六月十八日

長沙住房公積金個人貸款操作規(guī)程

第一章總則

第一條為規(guī)范住房公積金個人貨款行為，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作規(guī)程，提高工作效率，防范和控制貨款風(fēng)險，根據(jù)國務(wù)院《 住房公積金管理條例》、《 長沙市住房公積金管理條例》以及《 長沙住房公積金負(fù)款管理辦法》 等規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本操作規(guī)程。

第二條具有完全民事行為能力的住房公積金繳存人，在本市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建或大修自住住房申請住房公積金貨款時適用本操作規(guī)程。

第三條本操作規(guī)程包括貨款種類和條件、申請資料、信息查詢、貨款額度、期限和利率、抵押物設(shè)定與評估、負(fù)款程序、貨款償還、貨后管理、合同變更及違約責(zé)任等方面的規(guī)定和程序。第四條本操作規(guī)程由長沙住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）信貨業(yè)務(wù)處組織實施，具體業(yè)務(wù)由鐵路分中心、管理部（以下簡稱管理部）承辦，受委托貨款銀行（以下簡稱受托銀行）、擔(dān)保公司協(xié)辦。

第二章貸款種類和條件

第五條住房公積金個人貨款包括以下六個種類：

一、期房按揭貨款；

二、現(xiàn)房貨款；

三、建造自住住房貨款；

四、大修、擴(kuò)建自住住房貨款；

五、二手房貨款；

六、商業(yè)住房貨款轉(zhuǎn)住房公積金負(fù)款。

第六條職工申請住房公積金貨款應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

一、與用人單位簽訂3 年期以上（包括連續(xù)3 年簽訂1 年期以上）長期勞動合同，且正常繳存住房公積金3 個月以上企業(yè)單位的職工；正常繳存住房公積金3 個月以上行政事業(yè)單位的職工；

二、信用良好，收人穩(wěn)定，有償還貨款本息的能力；

三、未超過國家規(guī)

定的法定退休年齡；

四、購買、建造住房三年以內(nèi)（以簽訂購房合同或建設(shè)工程施工許可證批準(zhǔn)之日起計算。其中商業(yè)住房貨款轉(zhuǎn)住房公積金貨款采用本套住房設(shè)定抵押的，須在商業(yè)住房貨款結(jié)清后7 個工作日內(nèi)辦理）;

五、具有管理中心、擔(dān)保公司認(rèn)可的資產(chǎn)設(shè)定抵押，同意迭擇管理中心規(guī)定的償還和擔(dān)保方式。

第七條有下列情形之一的，不予貨款：

一、已辦理住房公積金貨款尚未結(jié)清的：

二、利用本人住房公積金為他人提供貨款擔(dān)保，且被擔(dān)保人的貨款尚未結(jié)清的；

三、家庭（包括夫妻雙方及未成年子女，下同）已有住房產(chǎn)權(quán)建筑面積超過，40平方米（含）再購（建）住房的；

四、購買別墅、多層聯(lián)體別墅、商住兩用住房及投資投機(jī)性住房等情形的；

五、借款申請人（包括配偶，下同）個人信用信息存在以下負(fù)面信息之一的：

（一）存在因信用不良被起訴的記錄；

（二）當(dāng)前貨款存在渝期或擔(dān)保人代還；

（三）貨記卡當(dāng)前存在途期；

（四）單筆貨款存在連續(xù)逾期超過6 期（含6 期）記錄；

（五）單筆貨款存在累計逾期超過24 期（含24 期）記錄。

六、集體土地性質(zhì)的房產(chǎn)；

七、產(chǎn)權(quán)有異議的房產(chǎn)；

八、法律、法規(guī)規(guī)定不能設(shè)定抵押的房產(chǎn)。

第三章申請資料

第八條基本資料。申請住房公積金貨款時，借款申請人需在管理中心網(wǎng)站下載或到管理部領(lǐng)取并填寫一份《 個人住房公積金借款申請審批書》（以下簡稱《 審批書》），提供下列證件和證明材料：

一、借款申請人身份證、戶口本原件及復(fù)印件3 份（第二代身份證復(fù)印正反面）;

二、婚姻關(guān)系證明原件（含未婚證明）及復(fù)印件3 份；

三、家庭收入證明原件及復(fù)印件2 份。其中，月工資收入超過5000 元的，須提供本單位出具的近期連續(xù)三個月工資單。第九條購（建）房資料。很據(jù)不同貨款種類還應(yīng)當(dāng)提供下列資料（原件及復(fù)印件3 份）:

一、期房按揭貨款。購買已與管理中心和擔(dān)保公司簽訂《 住房公積金按揭貨款合作協(xié)議》 樓盤的商品住房，提供經(jīng)房產(chǎn)管理部門備案的購房合同和首期付款發(fā)票（稅務(wù)部門監(jiān)制收據(jù)卜

二、現(xiàn)房貨款。提供《房屋所有權(quán)證》、《 交易契稅完稅證》（或購房發(fā)票、辦證相關(guān)票據(jù)）及《 房屋價值議定書》（由擔(dān)保公司提供，下同卜

三、建造自住住房貨款。提供《 國有土地使用證》、《 建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《 建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、工程預(yù)算、費(fèi)用支付憑證、建房30 ％自籌資金憑證，要求建造住房主體封頂。用另外房屋設(shè)定抵押的，提供用于抵押的《 房屋所有權(quán)證》 和房屋所有權(quán)人同意抵押的書面文件以及（房屋價值議定書》。

四、大修、擴(kuò)建自住住房貨款。提供縣級以上房屋質(zhì)最監(jiān)合部門的《 危房鑒定書》、《 房屋所有權(quán)證》、（房屋價值議定書》 和施工單位簽訂的施工合同及工程預(yù)算、大修擴(kuò)建房屋費(fèi)用支付憑證。

五、二手房貨款（借款申請人以擔(dān)保公司墊付剩余房款方式先取得房屋產(chǎn)權(quán)后，再申請貨款歸還擔(dān)保公司的卜提供買賣雙方簽訂的房屋轉(zhuǎn)讓協(xié)議原件，首付款憑

證和賣方（原產(chǎn)權(quán)人）的《房屋所有權(quán)證》 以及貨款發(fā)放前擔(dān)保公司先為借款申請人墊付剩余房款憑證。擔(dān)保公司協(xié)同買賣雙方辦理權(quán)證過戶相關(guān)手續(xù)。

六、商業(yè)住房負(fù)款轉(zhuǎn)住房公積金貨款。

（一）轉(zhuǎn)貨房產(chǎn)設(shè)定抵押。借款申請人符合住房公積金貨款條件的，經(jīng)貨款初審員確認(rèn)后，先到銀行辦理商業(yè)住房貨款提前還款，提供結(jié)清單、最后一次還貨回執(zhí)、辦理轉(zhuǎn)貨的《房屋所有權(quán)證》 以及《 房屋價值議定書》。

（二）其他房產(chǎn)設(shè)定抵押。提供原貨款的借款合同、購房合同、商業(yè)銀行出具的貨款余額對賬單和同意提前還清證明以及另用于設(shè)定抵押的《 房屋所有權(quán)證》、《房屋價值議定書》。

七、異地貨款。

（一）提供異地市級管理中心出具的借款申請人家庭住房公積金繳存證明、貨款情況證明以及異地市級房屋產(chǎn)權(quán)管理部門出具的住房證明。

（二）按照貨款種類提供相應(yīng)購（建）房資料。

（三）已簽訂異地貨款合作協(xié)議城市包括常德、益陽、湘西、邵陽、婁底、永州、郴州等七個地（州）市。

第十條按揭貨款項目審查。

（一）管理部對按揭貨款項目實地考察，從項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險等角度進(jìn)行貨款合作風(fēng)險評估。房地產(chǎn)開發(fā)公司應(yīng)當(dāng)提供《商品房銷（預(yù)）售許可證》 和公司近期財務(wù)報表等相關(guān)資料。

（二）審查項目在五個工作日內(nèi)完成，并作出是否準(zhǔn)予貨款合作的決定。對不符合貨款合作條件的，管理部應(yīng)當(dāng)說明理由；符合條件的，與合作樓盤（房地產(chǎn)開發(fā)公司）簽訂《住房公積金按揭貸款合作協(xié)議》。

（三）建立按揭貨款合作樓盤臺賬。管理部每月按時向信息中心報送新增按揭貨款樓盤相關(guān)信息，并由信息中心匯總后建立按揭貨款合作樓盤數(shù)據(jù)庫。

第四章信息查詢

第十一條房屋產(chǎn)權(quán)信息查詢。

一、房屋產(chǎn)權(quán)信息查詢原則上以住房公積金繳存地為準(zhǔn)。跨管理部申請負(fù)款的，貨款地和繳存地均須查詢（含期房己備案登記信息卜

二、家庭已轉(zhuǎn)讓注銷的房屋產(chǎn)權(quán)原則上不納入計算家庭已有產(chǎn)權(quán)面積，但房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓注銷超過兩次（含）以上或轉(zhuǎn)讓住房為別墅、多層聯(lián)體別墅的．須納入家庭已有產(chǎn)權(quán)面積計算。

三、因離異情形致使房屋產(chǎn)權(quán)權(quán)屬發(fā)生轉(zhuǎn)移，且不歸屬現(xiàn)借款申請人的，此房屋產(chǎn)權(quán)面積不納人已有產(chǎn)權(quán)面積計算，但該房屋使用了住房公積金負(fù)款且目前尚未結(jié)清的，須納人借款申請人已有產(chǎn)權(quán)面積計算。第＋二條個人信用信息查詢。

一、借款申請人須在《 審批書》 上簽定”同童查詢個人信用信息及住房公積金情況聲明”，授權(quán)管理中心查詢個人信用信息。

二、建立住房公積金貨款個人信用信息查詢臺賬（附件5)依規(guī)查詢，逐筆登記，并對異議處理情況予以記載。

三、借款申請人個人信用信息存在單筆貨款（含信用卡，下同）累計逾期3 期以上或連續(xù)逾期2 期（含2 期）以上負(fù)面信息的須向管理部出具由相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)提供的《 非惡意拖欠證明》，并簽署《 長沙住房公積金個人貨款履約還貨承諾書》（附件1）。

四、利用個人信用信息查詢借款申請人家庭已利用貨款購房情況，確認(rèn)本次借款行為屬第幾次購房貨款。

第五章貸款額度

第＋三條最高貨款額度。

一、長沙市內(nèi)五區(qū)最高貨款額度為40 萬元；

二、長沙、望城、瀏陽、寧鄉(xiāng)四縣（市）為3。萬元；

三、鐵路分中心所轄職工在長沙市區(qū)工作居住的為40 萬元，其他市州參照所在地住房公積金管理中心貨款額度執(zhí)行。第十四條可貨額度。

借款申請人的可貨額度，在最高貨款額度內(nèi)按照其住房公積金繳存比例（繳存額）和購建房等兩方面情況進(jìn)行測算對比，取最低值。

一、按住房公積金繳存比例和繳存額情況測算可貨額度。

（一）借款申請人住房公積金月繳存額或繳存比例低于《 關(guān)于做好201。住房公積金月繳存額核定工作的通知》（長金管發(fā)（201。）, O 號）文件規(guī)定的，可貨款額度按照以下公式測算。夫妻雙方都己參加住房公積金的，按雙方可貨款額度之和測算。可貨款額度二（住房公積金月繳存額x12，未來可繳存年限＋住房公積金個人賬戶余額）'

2（二）住房公積金繳存比例和額度確定二，、財政全額預(yù)算單位的繳存比例為12 %;、財政差額預(yù)算和自收自支事業(yè)單位繳存比例不低于10 %;、國有、外商投資企業(yè)等單位，繳存比例不得低于8 %;4、其他單位繳存比例不低于5 %;、達(dá)到上述規(guī)定tk 例，且月繳存額不低于320 元。

（三）借款申請人住房公積金繳存比例和月繳存額均達(dá)到上述規(guī)定的，可員額度即為最高貨款額度。

二、按購建房情況測算可貨額度。

（一）購買住房貨款額度原則上不高于總房款的70 %，但首次購買140平米以下普通自住房的，可以為80 %;

（二）已利用貨款（包括商業(yè)住房貨款、住房公積金貨款）購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的家庭，貨款額度不得高于總房款的60 %;

（三）建造、翻建、大修住房不高于評估價的70 %，且不超過工程實際造價；

（四）貨款額度不得超過抵押房產(chǎn)價值的70 %（首次購買普通自住房所購房產(chǎn)抵押的，可以為8。％);

（五）購買精裝修住房的，不得超過購房總價的5。％;

（六）商業(yè)住房負(fù)款轉(zhuǎn)住房公積金貨款，貨款額度不超過原商業(yè)住房貨款所剩本金余額。第十五條貨款額。

根據(jù)借款申請人個人信用信息不同情形進(jìn)行測算，貨款額不超過可貨額度的規(guī)定比例。

借款申請人個人信用信息中有多筆貨款存在多筆負(fù)面信息的，不進(jìn)行累加．按照就高不就低原則在多筆貨款中取單筆負(fù)面信息（逾期紀(jì)錄）的最大值作為審核依據(jù)。

一、負(fù)面信息未有或存在下列情形的，負(fù)款額按可貨款額度全額審核：、單筆貨款存在累計邀期5 期（含5 期）以下記錄；2、準(zhǔn)貨記卡存在透支90 天以下未還記錄；、貨記卡存在近12 個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)3 期以下記錄；、貨記卡、準(zhǔn)貨記卡和借記卡因金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、設(shè)備及其它非主觀原因存在卡（年）費(fèi)盆期記錄、且現(xiàn)已結(jié)清。

二、負(fù)面信息存在下列情形的，貨款額不超過可貨額度的90 % o，、單筆貨款存在連續(xù)逾期2 期（含2 期）以下記錄；2、單筆貨款存在累計逾期6 期以上12 期以下記錄；3、準(zhǔn)貨記卡存在透支90 天以上180 天以下未還記錄；4、貨記卡存在近，2 個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)3 期以上5 期（含5 期）以下記錄。

三、負(fù)面信息存在下列情形的，貨款額不超過可貨額度的80 % o，、單筆貨款存在連續(xù)通期3 期（含3 期）以上5 期（含5 期）以下； 2、累計逾期12 期（含，2 期）以上17 期（含，7 期）以下情形的；3、準(zhǔn)貨記卡存在透支180 天以上未還記錄；、貨記卡存在近，2 個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)超過6 期（含6 期）記錄；

四、負(fù)面信息存在下列情形的，貨款額不超過可貨額度的70 % o、單筆貨款累計逾期，8 期（含18 期）以上24 期以下；2、近兩年內(nèi)存在貨款展期（延期）或以資抵債等記錄。第十六條月償還貨款本息額與家庭月收入之比不得超過50 ％。借款人當(dāng)前有其他貨款的，同時納入月償還貨款本息額測算。

第六章期限和利率

第十七條貨款期限按以下確定：

一、住房公積金貨款期限最短不得少于一年；

二、貨款期限最長不超過30 年；

三、貨款期限不得超過借款申請人辦理貨款時至法定退休年齡的工作年限延長5 年。即男性職工、干部為65 周歲，女性職工55 周歲，女性干部60 周歲（縣處級以上干部65 周歲）;

四、貨款期限不超過房屋剩余的國家規(guī)定使用年限；

五、用另外房屋設(shè)定抵押的，該抵押房屋（已在房產(chǎn)交易部門登記備案）以竣工時間為起點(diǎn)計算不超過2。年。

第十八條貨款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。貨款期限在5 年以下（含5 年）的，年利率為3.33 % , 5 年以上的，年利率為3.87 ％。現(xiàn)行利率如遇調(diào)整，則執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。

第七章抵押物的設(shè)定與評估

第十九條貨款抵押物的設(shè)定。

一、原則上以所購房屋設(shè)定抵押。

二、購買未與管理中心簽訂《 住房公積金按揭貨款合作協(xié)議》 的期房貨款、拆遷安置房貨款和建造自住住房貨款不能辦理抵押的，可以用其它房產(chǎn)作抵押（不屬于拆遷范圍內(nèi)房屋卜

三、未成年人的房產(chǎn)不能設(shè)定抵押（含共有產(chǎn)權(quán)卜第二十條借款申請人以共有產(chǎn)權(quán)作抵押的，須征得其他共有權(quán)人的同意，并簽訂抵押合同，辦理抵押登記。

借款申請人以共有產(chǎn)權(quán)房屋申請貨款時，最高負(fù)款額度不得超過其所擁有的產(chǎn)權(quán)份額。

共有產(chǎn)權(quán)的份額按（房屋所有權(quán)證》 上記載的內(nèi)容為準(zhǔn)；尚未領(lǐng)取《 房屋所有權(quán)證》 的，按商品房買賣合同上記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。共有產(chǎn)權(quán)份額沒有明確的，按共同共有確定。

第二＋一條抵押物資產(chǎn)的評估。

一、已辦理《 房屋所有權(quán)證》 的現(xiàn)房評估，按房地產(chǎn)主管部門發(fā)布的指導(dǎo)價為評估基準(zhǔn)價，評估價格應(yīng)考慮房屋的新舊程度、結(jié)構(gòu)、所處樓層及地段環(huán)境等因案并參老周圍市場價格進(jìn)行綜合評估。

二、以所購期房為抵押物的，以備案合同的合同價為評估參考價。購房合同中價格過高，超過房地產(chǎn)市場價值的，管理中心或擔(dān)保公司可以對所購住房的價值進(jìn)行評估，以評估價值確認(rèn)房屋價值或抵押價值。

第八章貸款程序

第二＋二條住房公積金個人貨款實行三級審批制度。即貨款初審員初審，貨款復(fù)審員審核、貨款審批員（管理中心授權(quán)人）審批（辦理程序見附件2 萬 第二十三條貨款初審。貨款初審員負(fù)責(zé)三級審批程序的第一級初審工作。

一、貨前咨詢、受理貨款申請，指導(dǎo)借款申請人辦理住房公積金貨款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)核查、校驗以下申貨內(nèi)容二

（一）資料的真實性、合法性、完整性；

（二）住房公積金繳存情況是否正常；

（三）購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，申貨時效、期限是否達(dá)到規(guī)定要求，核實首期付款是否達(dá)到全部價款規(guī)定的額度，核定貨款額度及年限；

（四）個人信用信息情況；

（五）是否具有償還貨款本息的能力；

（六）抵押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件。

二、期房貨款要核實所購住房的開發(fā)商是否簽定《 住房公積金按揭貨款合作協(xié)議》。

三、貨款相關(guān)資料的收集整理、登記編號、電腦錄人和全程客戶服務(wù)、資料交接、放款開票、檔案移交以及各階段貨款事項銜接等工作（有條件的可專設(shè)電腦錄人崗位負(fù)責(zé)貨款資料錄人，但工作時限包含在初審時限內(nèi)卜協(xié)助擔(dān)保公司做好現(xiàn)房調(diào)查評估、簽訂合同等工作。

四、對不符合申貨條件的貨款資料和重大客戶申貨資料，退回客戶、說明原因，并予以登記；對符合申貨條件的，出具貨款申請受理單，提出初審意見，并特貨款相關(guān)資料報貨款復(fù)審員審核。

第五篇：住房公積金貸款須知

住房公積金貸款須知

一、貸款申請條件：

（1）借款人及所在單位均在黃岡住房公積金管理中心按時、足額繳存住房公積金六個月以上；

（2）銀行無大額貸款、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（3）在國內(nèi)購買、建造、翻建、大修具有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房，具有相關(guān)真實有效的合同或證明文件，購房貸款的有效時間延長至五年內(nèi)；

（4）購買商品房的，須具有符合法律規(guī)定的購買自住住房的合同且已支付了不低于規(guī)定比例的首期購房款；（5）借款人購買二手房辦理貸款的,須提供《銷售不動產(chǎn)發(fā)票》及《存量房買賣合同》原件；（6）裝飾裝修自住住房的；

（7）住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款；

（8）父母、子女之間代際互助的（購房、建房、商轉(zhuǎn)公）（9）提供中心認(rèn)可的擔(dān)保；

二、貸款額度：個人或夫妻符合住房公積金貸款條件的最高限額40萬元

三、貸款期限：在借款申請人退休年齡內(nèi)，貸款最長期限為30年。在計算公積金貸款期限時，可在國家法定退休年齡的基礎(chǔ)上適當(dāng)延長5年。

四、首付比例：使用公積金貸款購買首套住房，最低首付比例為20%；二套房且銀行無貸款的最低首付比例同樣是20%；三套房不能辦理公積金貸款。

五、還款方式：貸款期限在五年以上，貸款金額在5萬元以上的須按月等額本息還款；貸款期限在壹年以內(nèi)、金額在5萬元以下的可以一次性還本付息。

六、貸款資料

（一）、購房貸款需提供的資料：

1、本人及配偶身份證：復(fù)印件各一份

注意：如有擔(dān)保人，還需提供擔(dān)保人身份證復(fù)印件一份。身份證正反面都要復(fù)印。請攜原件備查驗，下同；

2、結(jié)（離）婚證：復(fù)印件一份

3、房管局出具的房屋登記查詢證明（證明住房套數(shù)）：原件一份；

注意：查購房人本人、配偶及未成年子女在購房地的房屋套數(shù)。

4、購房稅務(wù)發(fā)票：復(fù)印件一份；

5、已生效的購房合同：復(fù)印件一份；

6、如果是期房，購房合同需在房管局網(wǎng)上備案；如果是現(xiàn)房，須提供房產(chǎn)證及契稅發(fā)票復(fù)印件一份。

7、本人及配偶征信證明授權(quán)書

另外：為子女購房需提供戶口本或公安局出具的親子關(guān)系證明

（二）、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款

除需提供以上1-7項資料外，還需提供《商業(yè)銀行個人住房借款合同》復(fù)印件一份，銀行借款余額單原件一份。

（三）、住房裝修貸款

1、本人及配偶身份證：復(fù)印件兩份

注意：如有擔(dān)保人，還需提供擔(dān)保人身份證復(fù)印件一份。身份證正反面都要復(fù)印。請攜原件備查驗，下同；

2、結(jié)（離）婚證：復(fù)印件一份

3、職工自住住房《房屋所有權(quán)證》或房產(chǎn)部門備案的購房合同及地稅部門的銷售不動產(chǎn)統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)發(fā)票：復(fù)印件一份

4、職工與裝飾公司簽訂的裝修合同：復(fù)印件一份

5、房屋裝修施工過程中的現(xiàn)場照片（由住房公積金管理機(jī)構(gòu)工作人員實地拍攝）

6、裝修結(jié)算的票據(jù)（總金額大于貸款金額）：復(fù)印件一份

支取公積金償還住房貸款

領(lǐng)取《黃岡市職工住房公積金支取申請表》，回單位蓋公章、財務(wù)章，并提供以下資料：

一、支取住房公積金償還商業(yè)銀行個人住房貸款

1、本人及配偶身份證：復(fù)印件一份

注意：身份證正反面都要復(fù)印。請攜原件備查驗，下同；

2、結(jié)（離）婚證：復(fù)印件一份

3、房管局出具的房屋登記查詢證明（證明住房套數(shù)）原件一份；

注意：查購房人本人、配偶及未成年子女在購房地的房屋套數(shù)。

4、已生效的購房合同、購房稅務(wù)發(fā)票：各復(fù)印件一份；

5、借款人征信證明：原件一份；

6、《商業(yè)銀行個人住房借款合同》：復(fù)印件一份

7、商業(yè)銀行借款余額單及最近半年還款明細(xì)：原件一份

二、職工支取住房公積金償還住房公積金貸款 借款人本人身份證原件與復(fù)印件。

如需提取配偶的住房公積金，需提供配偶的身份證原件與復(fù)印件、結(jié)婚證原件與復(fù)印件。