第一篇：車險條款和費率優(yōu)惠系數(shù)的通知

關于嚴格使用車險條款和費率優(yōu)惠系數(shù)的通知

近日，部分省市的保險監(jiān)管機構和國家行政部門在對保險公司檢查時，都將商業(yè)車險的條款和費率優(yōu)惠使用作為檢查內容，個別地區(qū)的監(jiān)管機構還對沒有按照保監(jiān)會批復使用條款和費率優(yōu)惠系數(shù)的保險機構進行了處罰。為了確保公司車險業(yè)務的合規(guī)經營，我部再次強調，機構在開展車險業(yè)務時一定要嚴格按照車險條款和費率規(guī)章要求以及車險承保實務的規(guī)定準確使用條款和優(yōu)惠系數(shù)。

1、各分公司組織車險條款和費率系數(shù)使用的專項檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤使用條款和費率系數(shù)的要及時聯(lián)系客戶進行整改。

2、錄單內勤嚴格執(zhí)行承保實務，按照投保單內容錄入投保信息，合規(guī)選擇相應車險條款，并根據(jù)客戶提供的資料和平臺信息使用費率優(yōu)惠系數(shù)，保留客戶的投保資料，做到系數(shù)使用有據(jù)可依。

3、核保人員審核投保單時加強邏輯審核，對標的車輛的使用性質和費率系數(shù)使用存在疑點的要求基層機構核實情況。

4、分公司核保人每月通過系統(tǒng)數(shù)據(jù)檢索的方式檢查當月保單的合規(guī)性，發(fā)現(xiàn)可疑保單及時要求基層機構聯(lián)系投保人做進一步核實。

5、分公司車險承保管理人員到基層機構出差時，現(xiàn)場檢查車險條款、優(yōu)惠系數(shù)的使用情況，指導基層機構合規(guī)開展業(yè)務。

總公司在檢查中發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用條款和費率優(yōu)惠系數(shù)進行不正當市場競爭的行為，將對基層機構負責人和直接責任人進行處罰。

特此通知。

第二篇：商業(yè)車險費率改革知識

商業(yè)車險費率改革知識問答【理賠篇】

1.保險事故發(fā)生后，客戶需多長時間之內報案通知保險公司？ 答：48小時之內。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業(yè)性企業(yè)或機關車輛發(fā)生自燃事故，保險公司是否負責賠償？ 答：原條款保險車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險將不負責賠償，需承保自燃損失險。4.交強險和商業(yè)車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發(fā)生后，先由交強險按各賠償限額內進行賠付，商業(yè)險負責交強險各賠償限額超出部分的賠償責任。

5.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個月未查明下落的。6.發(fā)生保險事故時，被保險人應該怎么做？

答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內通知保險人。被保險人或其允許的駕駛人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發(fā)生后，應在24小時內向出險當?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。8.示范條款中車損險取消了按責賠付，為什么三責險還保留？ 答：三責險保留按責賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險經營原理。第一，《民法通則》、《侵權責任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯承擔賠償責任的法律原則。因此，被保險人在事故中負有責任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導致的損失承擔責任；第二，從車輛保險產品體系的角度看，車損險和三責險構成了車險產品體系的基本框架，兩者相互補充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業(yè)來看，無論在車損險還是三責險項下賠償，保險行業(yè)的整體風險承擔水平基本不變；第三，采用按照事故責任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費者的索賠習慣 9.協(xié)會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。10.標的車為營運性貨車承保《機動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標的車車頂損壞，保險公司是否賠付/ 21

本車發(fā)生的損失？

答：應該構成保險責任，按照車輛實際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責任，新條款第六條第六款列明保險責任“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對免賠后賠付。15.車輛投保第三者責任險，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險公司依據(jù)法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款因為三者險條款中僅約定了“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失”為責任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對屬于保險責任的損失在保險金額內予以賠付，每次事故絕對免賠率為15%，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。21.車輛投保商業(yè)三者險，附加車上貨物責任險，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險后車主要求到某專業(yè)維修廠進行修理，但是保險公司認為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。23.已獲得學習資格的學員獨立練習開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導）發(fā)生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。24.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。26.車輛在涉水行駛過程中導致發(fā)動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞為責任免除；如果附加發(fā)動機涉水損失險，發(fā)動機損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對免賠。27.車輛投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。29.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規(guī)定被保險人怠于請求的，第三者有權/ 21

就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋嗔Γ駼車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋嗬€需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。32.車輛投保車上人員責任險，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。33.保險事故發(fā)生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協(xié)議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。34.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責任免除。36.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產損失和費用為責任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業(yè)三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業(yè)三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”為責任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。39.附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，保險公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。40.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發(fā)的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責任免除。41.王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發(fā)生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。43.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。44.標的車為非營運客車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責任，保險公司應如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標的車承保附加險，自燃應該構成保險責任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責任，保險公司不負責賠償。45.新條款出臺后，標的車為公交客運汽車，承保交強險，商業(yè)三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標的車刮倒，是否應該賠付？

答:不應該賠付，因標的車并未承保車身人員責任附加險，三者險及交強/ 21

險構成除外責任，根據(jù)新條款第四條對車上人員的解釋”本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

46.標的車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標的車前杠破碎，保險公司是否應該賠償標的車的前杠損失？

答：不應該賠付，原因為：《機動車綜合商業(yè)保險示條款》中對碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構成碰撞，保險公司不應該賠付此部分損失。47.標的車與三者車主次責任，交警隊判定標的承擔70%責任，標的車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?/p>

被保險人已經從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。

保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承/ 21

擔賠償責任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋嗬麜r，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。48.我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險條款第十一條第二款的解釋“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。49.《機動車第三者責任保險》中除外責任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失，以及本車上財產的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？ 答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。50.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？

答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人或操作人員為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最/ 21

高不超過保險金額的數(shù)額。

施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用；施救費應加扣免賠率。51.我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費改后機動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發(fā)生自燃損失，應為除外責任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責任，所以承保車損險時，應附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區(qū)內整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機動車完稅證明，機動車行駛證，登記證書，購車發(fā)票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機動車登記證書》和機動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.53.機動車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責任，保險公司不負責賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。54.費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛人。55.新條款出臺后，在事故責任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新條款將車損險免賠率與三者險免賠率進行了統(tǒng)一，即：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。而現(xiàn)行條款中車損險免賠率為：負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標的車承保車損險，第三者責任險，交強險，車上人員責任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內副駕駛乘客頭部與風擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫(yī)藥費用進行賠償？

答：應屬于保險責任。根據(jù)車上人員責任險第三十八條約定： 保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。第四十九條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。/ 21

注意是否有責任免除情形。57.標的車承?！稒C動車第三者責任保險》，行駛時發(fā)生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機動車第三者責任保險》第二十六條第十款除外責任部分明確精神損害撫慰金為除外責任，但是新條款中在第三者責任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內進行賠償。58.某車在保險公司承?！稒C動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中第二條責任免除第三款中明確懷孕婦女的流產發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責任，此案受害方流產發(fā)生在交通事故放生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。59.標的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進行維修，發(fā)生修理費用800元，請問保險公司是否應該賠償車輛損失？

答：保險公司不予賠付，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞未列明的除外責任”。所以保險公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標的車承保商業(yè)車損險，保險期間車輛發(fā)生事故，前保險杠護杠受損，護杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護杠，保險公司是否應該給我賠付？

答：不能賠付，因為機動車損失險列明的除外責任就包括，本車標準配置以外的新增設備為除外責任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設備險的情況下，且該護杠也在列明的備件范圍內，則可以在該備件的保險金額內確定賠付。61.標的車承保車上人員責任附加險，發(fā)生交通事故時，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標的車承保車輛損失險，且只針對標的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險，第三者責任險，發(fā)生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負責賠償我這部分經濟損失？

答：根據(jù)車損險條款，因保險事故發(fā)生的間接損失，保險公司不負責賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出/ 21 險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進行修理，但是保險公司認為此修理廠價格較高，沒有達成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機動車損失保險的機動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進行修理。64.費率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災害保險公司是否承擔保險責任？

答：行業(yè)新條款將常見的自然災害進一步明確到保險責任范圍內，增加了臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。65.車輛行駛時發(fā)生意外事故，導致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費和風擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責任，保險公司不承擔保險責任。費率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責任范圍，因此本車的損失保險公司應該賠償。如車輛僅風擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨損失險的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫(yī)療費：根據(jù)車上人員責任險保險責任約定“被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。”故，只要確認發(fā)生意外事故且無責任免除情形，車上人員的醫(yī)療費用即可賠付 66.請問在新條款在結構上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實施后對過去的分營業(yè)、非營業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險產品體系整合，不在進行區(qū)分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責任險、盜搶險等四大主險，采用統(tǒng)一條款。對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設置條款。67.新條款實施后，發(fā)生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費改后使用行業(yè)新條款，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發(fā)生全損情況時按照保險金額計算后賠償。68.新條款實施后第三者責任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進行賠償嗎？

答：新條款責任免除：“被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險責任范圍。而：被保險人的家庭成員、被保險人允許的駕駛人的家庭成員的人身傷亡則不在責任免除范圍內，可以正常賠付?！?69.我的車借給朋友使用，因為其盜竊在被警察追趕過程中導致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進行賠付嗎？ / 21

答：行業(yè)新條款中：“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為”屬于責任免除條款，保險公司不予賠償。70.我開車與三者發(fā)生碰撞，我方全部責任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產生的停車費是否可以得到理賠？

答：按照第三者責任條款第二十六條第五款停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責任，因此該三者發(fā)生的停車費屬于責任免除項目，不應給予理賠。71.我車承保車上人員責任險，以及精神損壞撫慰金責任險，在未發(fā)生事故僅因制動過急，導致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責任險責任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責任，對于上述問題不應賠付。72.我投保了不計免賠率特約條款，發(fā)生保險責任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責任險，每次賠償實行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因為預熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險條款第二條責任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應理賠。74.我為愛車投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機動車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據(jù)商業(yè)三者險保險責任第二十三條 保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。將駕駛人責任擴展為“被保險機動車一方”的責任，擴大了保險責任范圍。即：車上人員屬于機動車一方，如在事故中交警認定其負有責任，應可以按第三責責任險條款相關規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責任險，在發(fā)生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。/ 21

第三篇：非車險費率過度競爭問題研究

非車險費率過度競爭問題研究

[摘要]近兩年，國內非車險費率下降較為明顯，“價格戰(zhàn)”持續(xù)不斷，甚至有逐步升級的趨勢，已引起業(yè)內高度關注。以深圳市為例，1997年以來非車險費率變化有兩個顯著特征：一是非車險綜合險費率與綜合賠付率之間的相關系數(shù)較低，過度競爭比較嚴重；二是近兩年來非車險費率的降幅大于賠付率的降幅，過度競爭有進一步加劇的趨勢。面對這種情況，國內財產險公司必須注重理性經營；保險監(jiān)管機構要強化價格管制，有效抑制非車險費率的過度競爭；保險行業(yè)協(xié)會必須充分發(fā)揮協(xié)調溝通作用。

一、國內非車險存在過度競爭問題

自“9·11事件”發(fā)生以來，國際保險市場的產險費率一直在上升，然而，國內的情況與此相反，由于保險市場惡性競爭加劇，國內非車險費率一直走低，尤其在保險市場化程度較高的深圳市，非車險費率多年來呈現(xiàn)持續(xù)下滑的態(tài)勢，其中三大主要險種——企財險、貨運險和責任險下降走勢更為明顯(見表1)。經計算，費率下降速度最大的責任險竟然高達35.70％，其次為貨運險17.08％、企財險15.23％。

表

1深圳市產險市場主要險種費率走勢

(單位：‰o)

目前，一些跡象表明非車險費率下降趨勢還將繼續(xù)，如國內多數(shù)財產險大客戶采用保險招標和“低價中標”的策略，促使保險費率進一步下滑，而且這種保險招標有越演越烈的趨勢。再如，新的保險競爭主體如雨后春筍般涌現(xiàn)，為了搶占市場份額，在沒有其他任何優(yōu)勢的情況下，不少新公司只好祭出“惡性價格競爭”的手段，保險費率一降再降，手續(xù)費率一再攀升，不惜成本進行“自殺性”競爭。這種財產險招標普遍化和競爭白熱化的結果，必將導致國內非車險費率進一步下滑。

非車險費率持續(xù)下滑這個問題，臺灣地區(qū)保險市場曾有過前車之鑒。截至2004年6月

份臺灣地區(qū)共有56家保險公司，在新保險公司不斷涌現(xiàn)的過程中，價格競爭激烈，非車險業(yè)務費率下降離譜，在國際再保險市場遭受冷遇，無法分保，最終使得許多公司的保單無法續(xù)約，臺灣地區(qū)市場承保能力因之嚴重下降，即使完成保險安排，費率也較過去暴漲 2倍以上。國際再保公司要求臺灣地區(qū)財產險公司提高自留比重，主要是因為臺灣地區(qū)財產險公司相互殺價太嚴重，根本不重視核保質量，往往連基本的危險保費都不足。

令人尤為擔憂的是，在國內(尤其是深圳)非車險費率持續(xù)走低的同時，亞洲地區(qū)(包括中國)巨災風險發(fā)生的可能性卻在不斷增大。據(jù)德國慕尼黑再保險公司統(tǒng)計，全球氣候變化及相關極端氣候事件造成的經濟損失在過去40年中上升了10倍，每年達到400億美元，其中發(fā)展中國家占1／4。新近發(fā)生的印度洋大地震和海嘯，已造成超過30多萬人死亡的慘重損失。由于存在非車險費率條件與國際市場相比偏低、國內外價格倒掛的現(xiàn)象，導致多數(shù)財產險公司遇到了分保難以安排的尷尬局面，實力強的公司只好被迫貼錢分保，有的只好提高自留比例，可以想象，一旦巨災發(fā)生，許多保險公司將面臨滅頂之災。

因此，不論國內保險公司還是保險監(jiān)管機構必須高度關注目前非車險過度競爭的問題，應當從臺灣地區(qū)財產險公司的慘痛代價中吸取教訓，提前采取有力措施盡快扭轉這種不利局面，防止損害保險業(yè)的健康發(fā)展。

二、非車險費率與賠付率相關性研究和原因分析

為了驗證第一部分所提出的國內非車險過度競爭的情況，我們采用計量經濟學的方法，用深圳非車險市場近8年的歷史數(shù)據(jù)進行相關性研究，并對其結論進行原因分析。

(一)非車險費率與賠付率相關性實證研究的結論

1.非車險綜合費率與綜合賠付率之間的相關性較弱

表2為1997年—2004年10月深圳市非車險綜合費率和賠付率走勢。

表2深圳市非車險綜合費率和賠付率走勢

單從表2看，非車險綜合費率和綜合賠付率的走勢基本相同，都呈現(xiàn)逐年明顯下降的趨勢，這表明兩者之間有一定的相關性。我們用當年非車險綜合賠付率對次年綜合費率的影響，計算出兩者之間的相關系數(shù)僅為0.553，經顯著水平10％檢驗，檢驗結果為(5，0.669)，屬于不顯著相關。用同樣的方法，計算出企財險、貨運險和責任險各自相關系數(shù)分別為0.631、0.450和0.447，顯著水平檢驗結果為不顯著相關。

從理論講，保險費率主要應受歷史賠付率的影響，兩者應具有較高的正相關關系，相關系數(shù)應在0.95以上。因此，這些計算得出的較低相關系數(shù)只能表明，非車險綜合費率與綜合賠付率之間存在較低的相關度，也就是說，非車險費率的變化受賠付率因素影響較小，尚未充分體現(xiàn)賠付率是影響費率的最主要因素，這有悖于保險理論。更重要的是，既然非車險綜合費率的下降速度遠快于綜合賠付率，且兩者之間的相關性較小，那么，這就引發(fā)我們思考：在我國保險競爭主體不斷增多和競爭不斷加劇的大背景下，費率下降有一定合理性。但是，如果非車險費率持續(xù)下降脫離了賠付率，就很有可能造成非理性競爭的格局，從而會影響保險公司穩(wěn)健經營，損害保險競爭的環(huán)境。

2.近兩年非車險綜合費率的下降幅度明顯大于綜合賠付率的下降幅度

表

3深圳市非車險賠付率和費率年變動幅度

(單位：％)

表3為深圳市非車險賠付率和費率年變動幅度。從賠付率和費率逐年增減情況看，賠付率對次年的費率影響基本是一致的。但是，近兩年來，費率的下降幅度明顯大于賠付率的下降幅度，這表明近兩年深圳市非車險費率下降過快，這雖然在一定程度上是新《保險法》規(guī)定“保險公司可以自主定價”的市場反應，但是如前所述，由于費率與賠付率相關性較弱，我們認為致使費率下降的主要因素不是賠付率下降，應當是其他非理性因素。

3.實證研究所得出的結論

通過以上實證分析，可以看出自1997年以來的近8年深圳市非車險費率變化有兩個顯著特征：一是非車險綜合險費率與綜合賠付率之間的相關系數(shù)較低，過度競爭比較嚴重；二是近兩年來非車險費率的降幅遠大于賠付率的降幅，過度競爭有進一步加劇的趨勢。

(二)非車險市場過度競爭的原因分析

1.國內多數(shù)財產險公司經營理念存在誤區(qū)

盈利本應是保險公司經營的出發(fā)點和落腳點，然而由于長期身處計劃經濟環(huán)境，國內一些保險公司在經營上“重規(guī)模輕效益”的現(xiàn)象十分嚴重，即使在深圳市這種市場程度比較高的地區(qū)也同樣存在。

在“規(guī)模至上”經營的背后，除了受非理性的經營指導思想影響外，還有一定的客觀原因。一是自2001年試點“車險費率市場化”改革以來，車險業(yè)務經營不斷惡化，迫使國內各財產險公司加大非車險業(yè)務的拓展力度，從而加劇了非車險領域的競爭；二是由于保險產品和服務雷同，國內各財產險公司很難推出獨特營銷模式，多以降低承保條件和參與“價格戰(zhàn)”來應對市場；三是客戶和保險公司風險管理上的盲目樂觀主義。此外，由于非壽險精算技術剛剛引入國內，大項目風險定價技術落后，致使許多財產險公司對非車險費率尺度無法準確掌握也是原因之一。

2.保險監(jiān)管機構在推進費率市場化過程中弱化了價格管制

“費率市場化”是保險市場的大勢所趨，但是在這一過程中，保險監(jiān)管機構弱化了對費率的管制職能，客觀上放任了非車險競爭失序的情況，如報批階段比較規(guī)范和嚴格，然而在具體實施階段，保險監(jiān)管機構很少對財產險公司的具體經營行為進行監(jiān)管，很少對無限制費率打折、價格戰(zhàn)等惡性競爭行為給予糾正和處罰；再者，在大量批準設立新保險公司的同時，沒有及時建立必要的市場“退出”機制，對經營不善的公司“淘汰出局”?！百M率市場化”并不等同于“費率自由化”，也不意味著費率不需要管理，而應該是“費率紀律化”，需要保險監(jiān)管機構從更高層面提高價格管制的能力和藝術。

3.保險行業(yè)協(xié)會尚未充分發(fā)揮協(xié)調溝通的作用

目前，國內保險行業(yè)協(xié)調機制和自律機制還有待完善，保險公司之間的競合關系和溝通協(xié)調還不充分。比如，行業(yè)協(xié)會缺乏對保險公司市場行為的有效約束力和協(xié)調力量，行業(yè)規(guī)定往往是僅停留在紙面，行業(yè)會議往往成為“爭吵會”；缺乏承保、理賠和服務等有效信息交流；缺乏共保的協(xié)商溝通機制；缺乏風險損失認定和估價的共識；缺乏區(qū)域內統(tǒng)一的精算技術和風險評估程序。這些有待完備的地方嚴重削弱了保險公司之間的合作，不利于良好的競爭合作關系和共贏局面的形成。

三、建議和對策

目前，國內保險公司既要面對保險市場全面開放所帶來的國際競爭，又要應對新的保險公司不斷涌現(xiàn)所產生的壓力。在挑戰(zhàn)和機遇面前，我們必須關注國內市場的競爭秩序對保險公司未來發(fā)展的影響，從多方面共同抑制非車險的過度競爭。

(一)國內財產險公司必須注重理性經營

1.樹立理性經營理念，建立以效益為主的考核機制

目前，國內財產險市場的“價格戰(zhàn)”有些類似前幾年的彩電“價格戰(zhàn)”，雖然彩電“價格戰(zhàn)”已平息，但經過深思，還是能給我們一些啟示：一是彩電“價格戰(zhàn)”是彩電大企業(yè)擴充“地盤”的游戲，帶來的卻是整個行業(yè)的虧損；二是彩電小企業(yè)跟進“價格戰(zhàn)”，結果全軍覆沒，損失慘重；三是彩電“價格聯(lián)盟”多次達成，卻形同虛設，次次自動瓦解，無實質約束力；四是等離子彩電取代純平彩電表明，只有注重科技創(chuàng)新和打造核心競爭力才是企業(yè)發(fā)展之根本。因此，保險業(yè)要吸取彩電行業(yè)“價格戰(zhàn)”的教訓，牢固樹立“效益第一”的理性經營理念，正確處理好利潤與規(guī)模的辨證關系，建立起以效益為主的考核機制，強力牽引公司全體員工注重效益，約束各種非理性經營行為，不搞無底線的“價格戰(zhàn)”，避免出現(xiàn)“慘烈”的競爭結果。

2.注重精算技術，科學合理厘定費率

各家財產險公司要按照“成本基礎定價”原則，依靠充分的統(tǒng)計信息、過硬的精算技術和豐富的管理經驗，在充分保證賠付的基礎上，加上合理的管理費和利潤來確定費率。另外，財產險公司由于經營的是風險，需要大量的承保和理賠等風險管理資料，因此要注重“公司記憶”，即做好對重大承保項目的承保和理賠資料的收集和整理，保持資料的連續(xù)性和實用性，為風險管理和費率厘定提供必要依據(jù)。

3.注重提升非價格競爭因素的品質，培養(yǎng)核心競爭力

保險競爭除了低水平的價格競爭外，還有諸如產品和服務品質等非價格競爭因素。面對激烈的競爭環(huán)境，財產險公司應拋棄“價格戰(zhàn)”，注重非價格競爭，結合保險需求和自身實際，加大產品和服務創(chuàng)新的力度，如大型財產險公司應強調產品開發(fā)和服務創(chuàng)新并重，注重研究消費者的潛在保險需求，提供前瞻性的保險服務。對中小保險公司而言，產品創(chuàng)新就有些勉為其難，應重點放在客戶服務和打好內部管理基礎上，從一開始就著實培育優(yōu)秀的企業(yè)文化，注重打“服務牌”，積極培養(yǎng)核心競爭力。

(二)保險監(jiān)管機構要強化價格管制，有效抑制非車險的過度競爭

隨著保險業(yè)競爭日益激烈，如果保險監(jiān)管機構對競爭不加引導，就會重蹈2000年以前國際保險市場的覆轍，出現(xiàn)偏離保險根本的“現(xiàn)金流承?！?一味為了投資而獲取保費)。在 市場經濟條件下，政府一方面要充分尊重市場這只“看不見的手”的作用，另一方面還要注重發(fā)揮政府這只“看得見的手”對市場失靈的調節(jié)作用?！百M率市場化”并不是簡單地將保險商品的定價權由政府交給保險公司，其根本目的是通過市場機制的作用形成保險商品的價格，即逐步由政府定價機制轉變?yōu)槭袌鰞r格形成機制。然而，市場價格形成機制并非十全十美，還存在市場“失靈”的缺陷。日本經濟學家植草益提出，保險產品是一種具有非競爭性但排它的準公共品，應該由政府制定指導或參考價。

在國際保險市場上，實施“費率市場化”的國家仍然保留了國家監(jiān)管機構對保險條款和費率的否決權，有權要求保險公司予以糾正。另外，近幾年隨著保險投資收益不斷減少甚至虧損，國際保險市場正向“保險本質”回歸，重新關注承保盈利能力問題。在國內，在保險基本職能中，開始重視保險的社會風險管理職能。這都表明，保險產品不同與一般產品，保險費率類似銀行利率具有一定的社會公共性，它不但影響保險業(yè)的發(fā)展，而且影響整個社會福利。因此，“費率市場化”改革不僅表現(xiàn)為從政府定價向市場價格形成機制過渡的漸進過程，同時還表現(xiàn)為政府監(jiān)管機構價格管制的重點轉變和不斷完善。建議保險監(jiān)管機構通過完善市場交易和競爭規(guī)則來強化價格管制。

(三)保險行業(yè)協(xié)會必須充分發(fā)揮協(xié)調溝通作用

為解決“價格戰(zhàn)”問題，2004年11月，廣東省保險行業(yè)協(xié)會組織簽訂了《廣東省財產保險行業(yè)最低費率自律協(xié)議》，對財產險中招標方式承保的險種制定了保險行業(yè)最低費率。這是應對當前財產險市場非理性競爭的第一個“價格聯(lián)盟”，其效果還有待實踐驗證。建議保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮自身的協(xié)調溝通的優(yōu)勢，除了協(xié)助政府監(jiān)管機構做好保險信息的收集和整理外，更要組織成立大項目共保小組，研究大項目風險評估方法和標準，發(fā)布招標行為指引；加強核保、理賠等規(guī)則和經驗的交流，組織風險管理培訓；同時還要加強與國際保險界的交流與學習，及時介紹國際保險市場的動態(tài)、經營管理和風險研究成果。此外，面對越來越多的大型商業(yè)風險項目的保險招標，各家財產險公司應該以保險行業(yè)協(xié)會為平臺，加強溝通、攜手合作，以共保的方式予以應對“低價中標”，以切實避免費率無限下滑，維護行業(yè)的共同利益。

作者：中國人民財產保險股份有限公司深圳市分公司 李志強，周炯

來源：《保險研究》2005年第6期

第四篇：商業(yè)車險條款費率改革考試重點

商業(yè)車險條款費率改革考試重點

一、考試方式：

上機考試：系統(tǒng)內一共150道題目，每人抽取100道題目進行考試，現(xiàn)場系統(tǒng)計算成績?？荚囶}型為單選、多選（10道）、判斷。時間1小時，滿分100分。

筆試：填空（20道），案例分析（4道），簡單題（4道），時間1小時，滿分100分。案例分析和簡單題目均出自行業(yè)協(xié)會版百問百答。

需要看：條款、費率、實務，百問百答。理賠中均為百問百答原題。

二、考試時間：

下周一開始，每半天考一個保險公司，10-20人，集中到湖北保監(jiān)局考試，提前一天通知考試參加人員名單。

三、考試重點內容：

（一）案例分析題目：（每個10分）

1．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業(yè)三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業(yè)三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”為責任免除。

2．王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

3．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險條款約定“未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

案例分析除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來源：百問百答。

（二）簡答題：（每個10分）

1．為什么要進行商業(yè)車險改革？

答：首先，商業(yè)車險改革是順應市場化改革方向的需要。去年，國務院出臺《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險費率市場化改革。商業(yè)車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務院《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發(fā)揮市場在資源配臵中的作用。

其次，商業(yè)車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經濟環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產業(yè)發(fā)展、消費者保險意識等各個方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險條款費率卻一直未進行實質性的調整，產品單

一、服務能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業(yè)車險改革，可以對老百姓關切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

第三，商業(yè)車險改革是財產保險行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險公司主動提升經營管理水平的內在動力不足，在怎樣加強公司內部控制、提升管理水平、加速轉型升級，以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務、滿足真正的保險需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險服務與經濟社會發(fā)展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險改革，可以倒逼財產保險行業(yè)提升管理水平、加速轉型升級、為消費者提供更好的服務。

2．商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？

答：商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質優(yōu)價為目標，良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。3．在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”這句內容要準確記憶，一個字都不能錯。

簡答題目除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來源：百問百答。要對百問百答1-6題準確記憶。

（三）選擇、判斷、填空題考試重點：

1、無賠款優(yōu)待系數(shù)的空間為：0.6-2.0。其中，連續(xù)3年不出險為0.6，連續(xù)2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

NCD系數(shù)不可手調。

2、綜合商業(yè)保險示范條款包括的有：機動車條款、特種車條款、摩托車拖拉機條款、單程提車保險。

3、第三者概念：是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

4、車上人員概念：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

5、湖北是第二批試點的地區(qū)。系統(tǒng)將于12月18日切換。

6、市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值叫零整比。

7、即時生效終保日期統(tǒng)一調整為終保日期24:00時。

8、費率調整系數(shù)不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)險。

9、保險人未及時履行10日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠款被保險人因此受到的損失。

10、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任。

11、按照第三者責任條款約定：停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

12、費率調整系數(shù)新增兩個系數(shù)：自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。

13、新車概念：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時。

14、費改后，保單起期前批改保險期間，可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生效時間，且批單生效后保險期間不大于1年。

15、新版商業(yè)車險不論是否被保險人是否有責，車輛損失均在車損險項下全額賠款。

16、現(xiàn)階段平臺暫未對接只能使用1.0系數(shù)的為交通違法系數(shù)。

17、示范條款新增附件險：機動車損失保險無法找到第三方特約險。如未投保，免賠率為30%，如投保，則按照100%賠付。

18、機動車承保的保險金額由實際價值確定，即新車購臵價減折扣，或根據(jù)市場公允價值協(xié)商確定。（單選就選實際價值，多選就三個都選上）

19、發(fā)動機涉水險種適用于家庭自用汽車、企業(yè)非營業(yè)用車、黨政機關。不適用營業(yè)用車。

20、被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上張保單為短期單時，NCD系數(shù)為新保系數(shù)、最近一張完整保單NCD系數(shù)、短期單NCD系數(shù)中三者取最高。

22、車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。（這是新增的保險責任）

注意：車損險保險責任刪除了“海嘯”。

23、車上貨物的責任免除：偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷。

24、本次費改中以下變化會對實務產生影響：條款的變化、費率保費計算的變化、行業(yè)平臺的規(guī)則規(guī)范的變化。

25、通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知,e發(fā)動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。（無證駕駛仍屬于責任免除?。?/p>

26、可投保不計免賠的附加險：自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險。（沒有指定專修廠和無法找到第三方險）

27、保險人有權解除合同的情況；

1、投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；

2、投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

28、行業(yè)示范條款包括的四個主險：車損、車上人、第三者、盜搶。

29、車損險的索賠方式：向責任對方索賠、向對方保險公司索賠、向本方的保險公司索賠。

30、車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。（多選題）

31、違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

32、示范條款的附加險包括：玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

33、批改不可以將舊條款批改成新條款。（判斷題）

34、折舊金額最高不超過新車購臵價的80%。折舊金額=新車購臵價*被保險機動車已使用月數(shù)*月折扣系數(shù)。折扣按月計算，不足一個月的不計入折舊。折舊可以與保險公司進行協(xié)商。

35、家庭成員指配偶、子女、父母。被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

36、保險公司可用示范條款外，也可自主開發(fā)創(chuàng)新條款。

37、修理廠費用補償保，補償天數(shù)最高不超過90天。

38、取消車險是不定值保險合同的說法。

39、車險信息平臺查找結案時期在“上張保單”投保查詢至“本保單”投保查詢之間的賠付情況。但第一次承保時，為簽單日期至投保查詢。

40、車損險保額原則上上下浮動不超過行業(yè)標準值30%。

42、退保收取手續(xù)費3%。

43、基準保費計算方法：基準純風險保費/(1-附加費用率)。

44、代位求償僅適用于車損險項下。

45、商車車險費率改革的主要任務是：建立市場化的條款費率形成機制。

46、投保了三者險和車上人員險的基礎上方可投保精神損害撫慰金責任險。保險責任和責任免除的變動：（重點！?。。】剂撕芏啵?/p>

一、車損險保險責任調整

1、自然災害部分：增加臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴，刪除海嘯，將雹災改為冰雹。

2、增加受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊。

3、非營業(yè)車損險條款減少了“自燃”。車損險責任免除變化 刪除了所有兜底條款：“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用 ”，所有的責任免除均清晰列明。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證 ”。解決駕駛資格與駕駛能力的矛盾問題。

刪除“應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~?！币泽w現(xiàn)代位追償。刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”。

刪除“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。” 將“發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格?！备臑椤鞍l(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格”。

二、第三者責任險責任免除變化

刪除“對被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡賠償”不予賠償?shù)募s定。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證 ”不予賠償?shù)募s定。刪除“車輛未投保交強險的機動車（含掛車）或被未投保交強險的其他機動車拖帶”造成的損失。

增加“停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款”作為責任免除。

三、車上人員責任險責任免除變化

刪除“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”的約定。

四、盜搶險責任免除變化

刪除“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”及“除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格”時保險人不負責賠償?shù)募s定。

第五篇：車險費率市場化的利弊 辯論稿

車險費率的概念以及改革前后的對比

車險費率是指按照保險金額來計算保險費的比例，一般都是以千分率來表示這樣的費率。市場化改革前，該費率是由政府主管部門統(tǒng)一制定，存在一定的弊端，不利于市場的發(fā)展和進步，如保費的計算不夠精確和合理，管理制度缺乏差異性 ,不能滿足各層次消費者的保險需求，保險公司既不需要創(chuàng)新發(fā)展 ,也不需要考慮風險控制 ,保險業(yè)務增長也是粗放型的增長等等。

市場化改革后，車險費率由保險公司自主制定 ,為保障保險人利益，保險人可以通過多家保險公司對比來看車險費率的計算情況，有利于促進競爭 ,有利于車險產品和服務創(chuàng)新 ,有利于車險經營水平提高。

（法律依據(jù)）新《保險法》107條規(guī)定：“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。保險監(jiān)督管理機構審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案?！?/p>

車險費率市場化的有利因素（藍色字為改革前的弊端）

（一）市場化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則主要用于規(guī)范各國政府的行為，按照入世保險承諾，保險監(jiān)管部門應進一步放權，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場機制去規(guī)范。車險改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產品科學含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場混亂的局面限制了車險市場健康有序發(fā)展。為使車險費率更加合理，體現(xiàn)費率公開的原則，更好地維護被保險人的利益，監(jiān)管部門進行了一系列的改革。此次車險條款費率改革實質上是把條款、費率的制定由政府行為轉變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內容主要包括四個方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費率的制定權交給各保險公司，由保險公司負責制定條款費率，并報保監(jiān)會審批；保險公司各分支機構經總公司授權，可對條款費率進行微調，報所在地保監(jiān)辦審批；經審批后的條款、費率須向社會公布后方可使用。長期以來，我國實行統(tǒng)一的車險條款費率管理制度，使不同的風險、不同地區(qū)的消費者支付同樣的保險費，不僅缺乏科學性，而且限制了保險公司開發(fā)新險種的積極性。鼓勵其根據(jù)市場狀況和社會公眾對保險產品需求的反饋信息，研制新的、有市場針對性的產品，拓寬保險保障領域，逐步實現(xiàn)了與國際接軌的保險監(jiān)管思路。

（二）促進了產品技術含量和服務水平的提高（一和二大致等于費率市場化是全球經濟一體化的必然趨勢，有利于提高保險公司的核心競爭力）

2003年以前的舊車險有7個條款，包括2種主險和5種附加險，車險費率由保監(jiān)會統(tǒng)一制定，保險單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險公司沒有過多自主選擇的余地，而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹?？偟目磥?，舊車險最大的受益者反到成了中介代理——汽車經銷商。有數(shù)字表明，一般經銷商所拿的“回扣點數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達到70％。新條款應運而生，其最顯著的一個特點是體現(xiàn)了公平原則，科學地區(qū)分保險標的的風險程度，實行不同的收費價格。低賠付率的車輛保費大幅度降低，如私家車、非營運用車降幅在20％—30％左右。高賠

付率的車輛保費，如營運用車等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務數(shù)據(jù)提取和條款設計上，導入非壽險精算技術，體現(xiàn)了差異化和個性化，運用保險大數(shù)法則和經驗數(shù)據(jù)作為科學統(tǒng)計的前提，費率的厘訂是由保險責任的大小、消費者的風險狀況、安全記錄等，同時參照國際通行做法，導人隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點，開發(fā)了不同風格的條款，其目的都是通過人性化服務，為投保人提供更“貼身”的服務。舊體制下的無序競爭使得保險公司車險業(yè)務基本上處于虧損狀態(tài)，即使經營好的公司利潤也不超過5％。這樣，迫使保險公司在理賠上“刁難”客戶，理賠難的問題十分突出，直接損傷了消費者的投保熱情，而新體制下，保險理賠追求的是“人情化”服務，根本改變了理賠難的問題，刺激了投保欲望。保險服務也從往年的“保全”、“要素變更”等簡單的內容，拓展到“異地理賠”、“信息咨詢”等多項增值服務。

（三）無序競爭得到一定程度的緩解

舊車險體制，由于全國車險條款都是相互“克隆”的產品，企業(yè)競爭只能靠降低價格來贏得市場，所以無序競爭愈演愈烈。新的條款一開始實行，各家公司條款就有不同的市場細分定位。同一臺車，在不同公司投保，條件不變，有的價格就能差出二三千元。引導車險從單一的價格競爭，逐漸演變到個性化的條款競爭，各家公司也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調節(jié)功能，支持產品的開發(fā)和進一步改進，在規(guī)定的間隔期限內（通常是3個月）重新報備新開發(fā)的條款，縮短了以往產品更新?lián)Q代的時間周期，保費價格更加趨于理性化。價格圍繞保險產品的價值波動，并最終接近保險價值，條款價值論得到了初步體現(xiàn)。由于保險公司的條款有了各自不同的特點和賣點，價格自然也就參差不齊，但有一點需要說明，改革的初期階段，保單內容的調整，保險責任的變動，消費者還沒有完全接受和理解，價格還是決定投保的主要因素，所以說，無序競爭的情況只能是得到一定程度的緩解。

（四）車改的最大受益方是被保險人（三和四等于費率市場化有利于市場公平競爭，有利于保護消費者利益）

過去統(tǒng)頒條款體制下，最大的受益方是代理商和中間服務商，如車行等從車輛保險中賺取了高額的利潤，據(jù)統(tǒng)計，多數(shù)車行一年下來，主營銷售汽車的利潤只占其全部利潤的30％，而車險代理費收入占70％的份額。據(jù)不完全統(tǒng)計，有高達50％左右的代理手續(xù)費從保險公司拿出來，使得車行2002年全國的平均利潤率達到28％的高利潤水平。這部分利潤實際上是投保人和保險公司犧牲了自己的利益，被中間商“剝削”了。這種現(xiàn)象嚴重侵犯了投保人的投保積極性，制約了保險業(yè)的快速發(fā)展，同時滋生了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。2002年11月28日，在中國保險行業(yè)協(xié)會的召集下，全國經營車險業(yè)務的10家保險公司負責人在廣西簽訂了業(yè)內著名的“北海自律協(xié)定”，共同約定執(zhí)行財政部規(guī)定，最高支付給代理商的代理手續(xù)費不超過8％的標準，其余的近40％的差額主要都將以明折明扣的方式減收保險費，或者在保單中增加保險標的保險責任范圍，進一步增加服務的內容，拓展服務的領域，真正讓投保人得到實惠，以期達到投保人和保險人“雙贏”的目的。（對于消費者來說，市場化的推行，意味著消費者將有更多選擇權。通過市場化的手段，使得現(xiàn)有車險產品價格更加合理，而且有助于增強保險公司的產品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。）

問題：保險公司大幅度降價的惡性競爭

從2003年至今，我國車險費率市場化歷經了“先放、后收、再放”的曲折改革。在年初深圳成功試點車險費率市場化之后，改革的步伐即將鋪至全國，各家財險公司正在靜待關細則的出臺。盡管很難斷定費率市場化改革實現(xiàn)的具體時間表，但費率市場化改革將是一種必然的趨勢。

與2003年的條款、費率“雙放開”相比，目前的改革思路更趨合理和靈活性。從改革的思路來看，先由保險行業(yè)協(xié)會制定一個行業(yè)參考條款，再由各家保險公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費用率)確定費率，而符合條件的優(yōu)質保險公司(償付能力水平及盈利水平達到規(guī)定標準)仍可獨立開發(fā)條款和費率。因此可以判斷2003年車險費率市場化改革中出現(xiàn)的惡性競爭基本不會在本次改革中出現(xiàn)。一方面，將費率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險公司大打惡性價格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險公司已飽嘗惡性價格戰(zhàn)所帶來的虧損惡果，基本不會重蹈覆轍。

機動車輛保險費率市場化意味著有各保險公司根據(jù)市場和自身經營管理水平等因素制定車險費率，從而使費率更加科學、合理、公平。但費率市場化并不是單方面的降低或升高費率，而是指按市場規(guī)律制定費率。各保險公司的經營應該是一種注重效益的理性經營，降價競爭能有效促使保險公司改革創(chuàng)新，提高服務水平，某些經營不善的公司可能因為來不及扭轉局面而會出現(xiàn)長期性的惡化并進而被收購或兼并。這對保險市場格局的優(yōu)化起促進作用。（一方面，將費率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險公司大打惡性價格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險公司已飽嘗惡性價格戰(zhàn)所帶來的虧損惡果，基本不會重蹈覆轍。）

（費率市場化后，對財險公司將會是一把雙刃劍。對于經營完善的保險公司將會是好消息，而反之則可能是不好的影響。一方面，通過市場化的手段，使得現(xiàn)有車險價格更加合理，同時增強保險公司的產品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。另一方面，卻對保險公司的經營能力提出了更高要求，唯有不斷提升經營和管理水平，降低成本，才能在市場中保持競爭優(yōu)勢。一般來講大型保險公司由于規(guī)模效應和管理先進等原因，綜合成本率容易控制在較低的水平,而中小保險公司尤其是新成立的保險公司，初期成本支出較大，加上規(guī)模效應尚未體現(xiàn)，綜合成本率也就要比大公司高出不少。在此壓力下，中小保險公司急尋良策。如要求在支付給中介的車險手續(xù)費上給予中小保險公司一定的傾斜政策，即實施手續(xù)費差異化，以使中小保險公司保住一定的車險市場份額。）

問題：

1、保險公司準備不足。

2、車險市場消費受高額代理費誘惑，費率下調觸動代理商利益，費率跳水并未帶來能預期效果。

3、條款設計的不健全，產險精算的缺乏

車險費率市場化在世界各國都被看作是保險市場發(fā)展較為高級的階段，是市場經濟和經濟一體化的必然趨勢。各國都經歷了漫長的進程，雖然我國車險費率的市場化內部和外部條件尚不健全，但我們不能固步自封，車險費率市場化不是一蹴而就的，雖然起初保險公司會出現(xiàn)準備不足的情況，但隨著管理制度的改善，市場競爭的促進，會使得保險公司不斷發(fā)

展，以適應車險費率市場化的要求； 而費率市場化下，保險費率的厘定要體現(xiàn)了公平合理的原則。保險人向投保人收取的保險費要與保險標的所面臨的危險程度相適應。有效避免保險人出現(xiàn)虧損。

（總結）目前由于很多因素不成熟的問題。車險費率市場化的實現(xiàn)只是時間問題。這條改革的道路是漫長的曲折的，自從2003年開始改革費率以成為重大的關注項目，雖然有過挫折和失敗，目前正在努力試點吸取經驗和改進措施，要完全實現(xiàn)車險費率市場化不是說不可能只是時機未到。現(xiàn)在各方面正在進行改革是試點，正確看待也是發(fā)展的必然歷程。

問題：

二、車險費率市場化的不利因素

（一）“兩頭難，中間緊”的現(xiàn)象更加突出

這里的“兩頭”是指農、林、牧、副、漁等經濟狀況不理想的行業(yè)和石油、電力、郵電、通信等經濟狀況較好的行業(yè)，“中間”是指財政撥款的機關企事業(yè)單位。新的條款對風險較大的車輛基本上提高了10％-20％的保險費。而這部分風險較大的車輛50％以上都集中在農、林、牧、副、漁、礦區(qū)等資源性和運輸性行業(yè)里，這些行業(yè)的經濟效益普遍較差，以林業(yè)為例，現(xiàn)在政府實行天保工程，封山育林，林業(yè)企業(yè)的狀況愈加窘迫，農村居民家庭人均純收入也只有2476元。而這些行業(yè)孕育的風險往往較大，如礦區(qū)、煤區(qū)的爆炸事件時有發(fā)生。保險費用的大幅度提升，使得本來保險需求較大的領域由于經濟狀況不佳，資金捉襟見肘，少繳保費、欠交保費、不繳保費的現(xiàn)象比較普遍，投保難度較大。

另一方面，經濟狀況好的，如石油、電力、郵電等行業(yè)都是大的客戶，手中掌握較大的保險客戶資源。以前惡性競爭的階段，獲得了豐厚的保險費回扣，而且多是可以自由支配的“活錢”，新的條款手續(xù)費價格協(xié)定只限定8％的手續(xù)費，同比下降了六七倍，這對控制這部分資源的企業(yè)無論如何是不能接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極摸索“自?！被虺闪⑿袠I(yè)性的保險公司。如黑龍江省的電力系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)都實行統(tǒng)保，采取的方式是“統(tǒng)談分簽”，由省級單位向保險公司談承保條件，把費率壓到最低，把優(yōu)惠條件提到最高程度。石化系統(tǒng)實行企業(yè)內部自保，按固定資產的 0.4％收取安?；?，每年僅從大慶地區(qū)就拿走3 000萬元左右的安保基金。據(jù)了解，目前全國石化系統(tǒng)的安?；鹨?guī)模已經超過了5億元。而現(xiàn)在車險改革后，大慶石油管理局投保的車輛仍然按照改革前30％的手續(xù)費給付比例要挾各保險公司，經過一段時間的相持最終妥協(xié)的還是保險公司，因為誰也不能放棄這個寶貴的客戶資源。然而，新的條款又對非營運車輛降低了10％—20％的保費，從這一角度講保險公司實際上入帳收入還不如車險改革以前。保險公司開展這類行業(yè)的業(yè)務非常困難。

財政所屬的機關、企事業(yè)單位，由于開支項目受到財政撥款的限制，即使有投保的意愿，也無法計人成本。財政對資金的使用都有嚴格的計劃安排，投入到保險項目的資金非常緊張和“苛刻”。政府部門目前還沒有足夠地重視保險在社會經濟補償中的重要作用，還沒有認識到保險的重要性，政府機關的企業(yè)財產保險多數(shù)省份95％以上都沒有參加保險。雖然對機動車輛等風險性較大的項目投保，但基本都是通過政府采購辦等職能部門，集中采購招標。政府采購招標的形勢是好的，可車險招標中不應違背經濟活動所必須遵守的規(guī)則，而有的省份的車險招標，不按照條款合同的內容譯標，經常會提出一些比較苛刻的條件，讓保險公司被動地、無可奈何地接受的情況時有發(fā)生，尤其在市、地、縣級政府表現(xiàn)更加突出。

（二）道德風險進一步加大

道德風險一方面表現(xiàn)在投保時投保人或被保險人由于逆選擇而隱瞞保險標的的真實情況，欺騙保險人以達到少繳保費的目的；另一方面表現(xiàn)在出險理賠時被保險人虛構保險標的的出險事實或偽造擴大保險標的的損害程度，以便得到更高的保險賠償金。

新的條款各公司的產品都有一個共同的特點，就是保費價格的可調整因子和優(yōu)惠的項目非常多，如人保公司設計開發(fā)了8個主險條款和配套的11個附加險條款，累計各種優(yōu)惠可達到總保費的30％；平安公司新費率在主險、附加險、基準費率的基礎上，共引入了12項費率系數(shù)，通過保費調整系數(shù)調節(jié)保費總額，低者可降到近一半，高者可漲 34％；華泰公司采用了5個人為系數(shù)和3個車輛系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達到30％。對這些名目繁多的調節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內容，達到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風險。如有的公司條款對指定駕駛員、限定行駛區(qū)域等都有優(yōu)惠，但實際操作中這些項目保險公司很難去認證是否真實。

目前，一部分省市開始實行新的交通事故處理措施：發(fā)生包括機動車輛追尾等29種交通事故時，如果肇事人承擔全部損害賠償責任并且當事各方對事故無爭議，只造成車輛損失且車輛能行駛的，可自行協(xié)商解決，快速撤離交通事故現(xiàn)場。新的條款中各家公司都把服務放在第一位，并作出了各項承諾，不少公司承諾“單方肇事，如果不影響正常行駛，不需現(xiàn)場拍照或交警查勘，可直接到保險公司進行審核理賠”。但無論是這種快速理賠解決輕微交通事故的方式，還是保險公司理賠服務的對外承諾，都給保險公司的理賠業(yè)務帶來不小的沖擊。一直以來，保險公司理賠業(yè)務流程都對車輛肇事需出具交通管理部門責任認定書為依據(jù)，保險理賠是以被保險人所承擔的責任比例來給付保險金，法律也明文規(guī)定被保險人出險時不應承擔的責任部分，由保險公司向第三方代位求償。在目前我國信用體制尚未建立的情況下，僅以事故雙方當事人私下協(xié)商解決，使得保險公司理賠的道德風險大大加大。據(jù)中國人保公司計算顯示，在互碰險事故中，有高達三成左右的私車賠付屬于可疑，甚至有的私車車主3個月來，理賠的筆數(shù)有30多筆。新車險條款使現(xiàn)在的理賠案件缺少了很多客觀的依據(jù)，增添了道德風險。

（三）新車險條款猶如“霧里看花”

車險條款是一種格式合同，由保險公司制定，被保險人沒有修改的權利，只有接受或不接受的權利和完全履行的義務。這就要求投保人在投保時要掌握保險公司的信譽程度、提供服務的內容、所購買的車險條款是否已經保監(jiān)會批準，重點還要理解合同中保險責任、除外責任和特別約定、被保險人的權利和義務等等。上述內容基本都是專業(yè)性很強的保險術語，非專業(yè)人員很難準確理解，更不用說掌握。全國經營車輛保險的保險公司有十家，也就是說至少有十種條款，每個條款按2000字計算，也有20000的文字閱讀量，如果讓投保人擇優(yōu)選擇的話，了解這些條款就好比是在讀“天書”，顯然是不可能的。而且，投保車輛的汽車駕駛員絕大多數(shù)的文化素質是偏低的，根本不可能讀懂弄清。投保時僅僅憑保險營銷員的推銷，營銷員出于利益目的，往往又夸大其詞，給售后服務帶來了隱患，容易產生糾紛。