第一篇：車險費(fèi)率制度市場化改革：意義·問題·建議

內(nèi)容摘要： 從2003年1月起，我國機(jī)動車輛保險的條款與費(fèi)率一改由政府主管部門統(tǒng)一制定，并要 求各保險 企業(yè) 嚴(yán)格執(zhí)行的做法，轉(zhuǎn)由各保險企業(yè)自行制定，至今已將近兩年了。如何客 觀地評價我國車險費(fèi)率市場化改革的積極意義，正視和妥善解決這一過程中存在的主要 矛盾和問題，不僅對于車險市場的健康 發(fā)展 是至關(guān)重要的，而且也會對大量其他險種費(fèi) 率的市場化改革能否取得預(yù)期成效產(chǎn)生極大的影響。

一、我國車險費(fèi)率制度市場化改革的積極意義

車險費(fèi)率制度市場化改革，是我國商業(yè)保險主要險別的價格向市場回歸的第一步，具有重要的積極意義。

第一，改變了車險費(fèi)率的形成機(jī)制，第一次使市場成為決定費(fèi)率的主導(dǎo)力量。作為財 產(chǎn)保險重要組成部分的機(jī)動車輛保險(本文主要探討車輛損失險)在性質(zhì)上屬于典型的商 業(yè)保險，其費(fèi)率理應(yīng)由市場決定。在這次我國車險費(fèi)率市場化改革中，政府主管部門將 費(fèi)率形成的決定權(quán)交給對自己所承保的業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧的保險企業(yè)，由后者根據(jù)賠付率、費(fèi)用率、合理利潤預(yù)期、市場供求關(guān)系和各種風(fēng)險因素等市場情況自主確定。市場第一 次成為決定我國車險費(fèi)率的主導(dǎo)力量。這是符合我國 經(jīng)濟(jì) 市場化的進(jìn)程的，也是與車險 保險費(fèi)率市場化的世界潮流相吻合的。

第二，大幅度地降低了車險費(fèi)率的總體水平，在車輛保險過程中真正體現(xiàn)了公平的原 則。隨著機(jī)動車輛安全性能的增強(qiáng)，道路、信號系統(tǒng)和其他 交通 設(shè)施狀況的改善，交通 安全管理水平的提高，交通事故的發(fā)生率和平均嚴(yán)重程度大大降低，保險賠付率大幅度 下降，車險費(fèi)率在客觀上有了較大的下降空間。同時，由于經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的企業(yè)同業(yè)競 爭的加劇，車險費(fèi)率也有向下變動的客觀要求。通過費(fèi)率的市場化改革，車險費(fèi)率的決 定主體由政府轉(zhuǎn)換為保險企業(yè)，費(fèi)率水平大幅度地降低，從而減輕了廣大保戶的保費(fèi)負(fù) 擔(dān)，真正體現(xiàn)了車輛保險過程中對被保險人一方的公平。

第三，細(xì)化了車險費(fèi)率的形成要素及其權(quán)重，使車險費(fèi)率的構(gòu)成趨于合理。這次車險 費(fèi)率制度的改革，不僅將車輛損失險的費(fèi)率與第三者責(zé)任險的費(fèi)率區(qū)別開來，從客觀情 況出發(fā)有升有降，而且還糾正了原來以“從車”為主的片面性做法，貫徹了“從車”、“從人”、“從用”、“從地”相結(jié)合，加大“從人”權(quán)重的原則。一些保險公司在私 人自用車輛基本險費(fèi)率表和私家車基本險費(fèi)率表中，直接載明固定駕車人或主駕車人年 齡、駕齡、性別或職業(yè)、客戶信用等級與安全等級的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或 系數(shù)(表中提供了改革初期華安廣州分公司私家車費(fèi)率的優(yōu)惠系數(shù)，從中可以看出“從 人”因素等在費(fèi)率構(gòu)成中的作用)。另一些保險公司雖未在車輛基本險費(fèi)率表中直接規(guī) 定這樣的比率或系數(shù)，但載明了駕駛?cè)藛T不同期限有無違章紀(jì)錄、車輛不同期限有無賠 款紀(jì)錄的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或系數(shù)。在車輛保險事故主要由人為因素所導(dǎo) 致的現(xiàn)實(shí)條件下，加大“從人”的權(quán)重的原則，體現(xiàn)了各類因素風(fēng)險程度與其費(fèi)率水平的一致性，必然使車險費(fèi)率的結(jié)構(gòu)更為合理。

第四，降低了車險業(yè)務(wù)的盈利空間，迫使保險企業(yè)強(qiáng)化經(jīng)營管理。機(jī)動車輛保險是商 業(yè)性的保險。保險企業(yè)經(jīng)營車輛保險的目的是追求利潤，這個利潤應(yīng)該是凈保費(fèi)收入與 凈賠款和費(fèi)用支出之和的差額(只是由于保險企業(yè)在不同年份的賠付率波動較大，保險 企業(yè)的年利潤應(yīng)看作若干年份凈保費(fèi)收入與凈賠款和費(fèi)用支出的差額的平均數(shù))。顯然，在總保險金額、凈賠款和費(fèi)用支出一定的假設(shè)前提下，費(fèi)率越高，保險企業(yè)的利潤就 越多。在保險費(fèi)率長期維持在遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理水平的條件下，保險企業(yè)只要擴(kuò)大承保規(guī)模，就可以將其盈利水平維持在社會平均利潤的水平上，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會平均利潤。這 就必然導(dǎo)致保險企業(yè)更加傾向于向規(guī)模要效益，而不是向管理要效益。這是我國車險市 場粗放經(jīng)營的內(nèi)在根源。車險費(fèi)率市場化改革所帶來的車險費(fèi)率總體水平的大幅度下降，降低了保險企業(yè)經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的盈利空間，迫使它們強(qiáng)化經(jīng)營管理，從主要傾向于擴(kuò) 大業(yè)務(wù)規(guī)模向規(guī)模與管理并舉，更加突出管理的方向轉(zhuǎn)變。這對提高我國內(nèi)資保險企業(yè) 的管理水平，增強(qiáng)正當(dāng)競爭能力，積極應(yīng)對來自外資保險企業(yè)的更加激烈的挑戰(zhàn)，無疑 是十分重要的。

第五，有利于規(guī)范保險企業(yè)的競爭手段，凈化車險市場。由于車險的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn) 遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險企業(yè)之間的競爭也就必然主要集中在對車險份額的爭奪上。同時，也正是由于車險的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險企業(yè)即使為展業(yè)付 出高額費(fèi)用也會有利甚至是暴利可圖，它們才敢于向代理人或經(jīng)紀(jì)人支付高額傭金，向 被保險人一方的經(jīng)辦人(如果被保險人為企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體，則為實(shí)際管理車輛的負(fù)責(zé) 人)支付高額回扣，致使我國的車險市場成為表面有序而實(shí)際上高度無序，甚至是滋生 嚴(yán)重腐敗的場所。車險費(fèi)率市場化改革所帶來的車險費(fèi)率總體水平的大幅度下降，縮小 了保險企業(yè)支付高額傭金或回扣的空間，從長遠(yuǎn)看，必將對規(guī)范保險企業(yè)的競爭手段，凈化車險市場產(chǎn)生決定性的作用。

二、我國車險費(fèi)率制度市場化改革中存在的主要矛盾和問題

我國車險費(fèi)率市場化改革的意義是重大而深遠(yuǎn)的。但應(yīng)當(dāng)引起高度注意的是，在我國 車險費(fèi)率市場化改革中還存在諸多的，甚至是相當(dāng)復(fù)雜和嚴(yán)重的矛盾和問題。

第一，各保險企業(yè)之間在費(fèi)率上惡性競爭，費(fèi)率降低幅度過大，易造成保險企業(yè)的虧 損或償付能力和服務(wù)質(zhì)量的下降。在這次車險費(fèi)率市場化改革的初期，除營業(yè)性用車輛 外，其余車輛的保險費(fèi)率均有大幅度的下調(diào)。自2003年1月1日起車險費(fèi)率制度市場化改 革全面啟動之后，各家保險公司就將車險費(fèi)率整體下調(diào)了10-15%，有的保險公司費(fèi)率的 最高降幅甚至超過30%。車險費(fèi)率改革前，我國各保險企業(yè)車險的賠付率一般在55-60%，各保險企業(yè)大約有10%左右的利潤空間。這樣高的降價幅度，必然會導(dǎo)致保險企業(yè)車 險業(yè)務(wù)的嚴(yán)重虧損。這一點(diǎn)已經(jīng)為我國目前多家保險公司車險業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀所證實(shí)。例如，截至2003年10月底，上海財險公司車險賠付率達(dá)69.9%，已超過保險公司的收支平衡點(diǎn)，車險業(yè)務(wù)已出現(xiàn)全行業(yè)虧損。由于經(jīng)營管理方式和水平的原因，與改革前相比，我國的車險的降價空間是比較大的。然而，經(jīng)營管理方式的變革和經(jīng)營管理水平的提 高是一個漸進(jìn)的過程。在保險企業(yè)的經(jīng)營費(fèi)用水平不能迅速降低到相應(yīng)的水平時，由車 險費(fèi)率一次性降低幅度過大所導(dǎo)致的保費(fèi)收入相對甚至絕對的大幅度減少，很可能會導(dǎo) 致保險企業(yè)的服務(wù)能力和償付能力嚴(yán)重不足，使它們應(yīng)該提供的無償性服務(wù)尤其是應(yīng)該 承擔(dān)的賠款大打折扣，從而最終損害被保險人一方的利益。

第二，缺少必要的具有 參考 性和一定約束力的基準(zhǔn)性費(fèi)率，使得各保險企業(yè)在費(fèi)率的 厘定上偏差過大，導(dǎo)致費(fèi)率的頻繁變動。根據(jù)保險費(fèi)的不同用途，可將保險費(fèi)率分成兩 個不同的部分，即純費(fèi)率和附加費(fèi)率。按照純費(fèi)率收取的保險費(fèi)(即純保費(fèi))主要用于彌 補(bǔ)保險企業(yè)的賠款或給付支出，按照附加費(fèi)率收取的保險費(fèi)(即附加保費(fèi))主要用于彌補(bǔ) 保險企業(yè)的經(jīng)營費(fèi)用支出(包括稅金)和實(shí)現(xiàn)保險企業(yè)的合理利潤。顯然，純費(fèi)率的厘定 離不開保險企業(yè)歷年來積累的承保金額、凈保費(fèi)收入、賠款或給付的保險金的大量數(shù)據(jù)。由于我國多數(shù)保險企業(yè)開辦的時間較短，缺少足夠年限和數(shù)量的相關(guān)數(shù)據(jù)，純費(fèi)率的 厘定缺少必要的基礎(chǔ)和依據(jù)。這就決定了這次車險費(fèi)率市場化改革中保險企業(yè)在厘定保 險費(fèi)率時具有較大的隨意性。為了鞏固或擴(kuò)大市場份額，保險企業(yè)實(shí)際執(zhí)行的車險費(fèi)率 遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理費(fèi)率，由此造成賠付率的大幅度提高乃至出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損。賠付率的大幅 度提高乃至虧損的出現(xiàn)，又必然促使保險企業(yè)不斷地調(diào)整費(fèi)率，從而導(dǎo)致費(fèi)率的頻繁變 動。例如 中國 人民保險公司北京分公司自2003年年底上調(diào)高風(fēng)險車輛車損險費(fèi)率，2004 年“五一”期間上調(diào)第三者責(zé)任險費(fèi)率，6月10日又一次上調(diào)包括私家車在內(nèi)的部分車 輛的車損險費(fèi)率，上調(diào)幅度高達(dá)20%至30%。費(fèi)率的頻繁的和大幅度變動無疑會對客戶的 心理造成巨大的沖擊，不利于車險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

第二篇：車險費(fèi)率市場化的利弊 辯論稿

車險費(fèi)率的概念以及改革前后的對比

車險費(fèi)率是指按照保險金額來計算保險費(fèi)的比例，一般都是以千分率來表示這樣的費(fèi)率。市場化改革前，該費(fèi)率是由政府主管部門統(tǒng)一制定，存在一定的弊端，不利于市場的發(fā)展和進(jìn)步，如保費(fèi)的計算不夠精確和合理，管理制度缺乏差異性 ,不能滿足各層次消費(fèi)者的保險需求，保險公司既不需要創(chuàng)新發(fā)展 ,也不需要考慮風(fēng)險控制 ,保險業(yè)務(wù)增長也是粗放型的增長等等。

市場化改革后，車險費(fèi)率由保險公司自主制定 ,為保障保險人利益，保險人可以通過多家保險公司對比來看車險費(fèi)率的計算情況，有利于促進(jìn)競爭 ,有利于車險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 ,有利于車險經(jīng)營水平提高。

（法律依據(jù)）新《保險法》107條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！?/p>

車險費(fèi)率市場化的有利因素（藍(lán)色字為改革前的弊端）

（一）市場化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則主要用于規(guī)范各國政府的行為，按照入世保險承諾，保險監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場機(jī)制去規(guī)范。車險改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場混亂的局面限制了車險市場健康有序發(fā)展。為使車險費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開的原則，更好地維護(hù)被保險人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險公司，由保險公司負(fù)責(zé)制定條款費(fèi)率，并報保監(jiān)會審批；保險公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會公布后方可使用。長期以來，我國實(shí)行統(tǒng)一的車險條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險公司開發(fā)新險種的積極性。鼓勵其根據(jù)市場狀況和社會公眾對保險產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場針對性的產(chǎn)品，拓寬保險保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國際接軌的保險監(jiān)管思路。

（二）促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高（一和二大致等于費(fèi)率市場化是全球經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢，有利于提高保險公司的核心競爭力）

2003年以前的舊車險有7個條款，包括2種主險和5種附加險，車險費(fèi)率由保監(jiān)會統(tǒng)一制定，保險單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險公司沒有過多自主選擇的余地，而對于消費(fèi)者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹?？偟目磥恚f車險最大的受益者反到成了中介代理——汽車經(jīng)銷商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點(diǎn)數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達(dá)到70％。新條款應(yīng)運(yùn)而生，其最顯著的一個特點(diǎn)是體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險標(biāo)的的風(fēng)險程度，實(shí)行不同的收費(fèi)價格。低賠付率的車輛保費(fèi)大幅度降低，如私家車、非營運(yùn)用車降幅在20％—30％左右。高賠

付率的車輛保費(fèi)，如營運(yùn)用車等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計上，導(dǎo)入非壽險精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個性化，運(yùn)用保險大數(shù)法則和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計的前提，費(fèi)率的厘訂是由保險責(zé)任的大小、消費(fèi)者的風(fēng)險狀況、安全記錄等，同時參照國際通行做法，導(dǎo)人隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點(diǎn)，開發(fā)了不同風(fēng)格的條款，其目的都是通過人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”的服務(wù)。舊體制下的無序競爭使得保險公司車險業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營好的公司利潤也不超過5％。這樣，迫使保險公司在理賠上“刁難”客戶，理賠難的問題十分突出，直接損傷了消費(fèi)者的投保熱情，而新體制下，保險理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠難的問題，刺激了投保欲望。保險服務(wù)也從往年的“保全”、“要素變更”等簡單的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”、“信息咨詢”等多項(xiàng)增值服務(wù)。

（三）無序競爭得到一定程度的緩解

舊車險體制，由于全國車險條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)競爭只能靠降低價格來贏得市場，所以無序競爭愈演愈烈。新的條款一開始實(shí)行，各家公司條款就有不同的市場細(xì)分定位。同一臺車，在不同公司投保，條件不變，有的價格就能差出二三千元。引導(dǎo)車險從單一的價格競爭，逐漸演變到個性化的條款競爭，各家公司也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開發(fā)和進(jìn)一步改進(jìn)，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3個月）重新報備新開發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更新?lián)Q代的時間周期，保費(fèi)價格更加趨于理性化。價格圍繞保險產(chǎn)品的價值波動，并最終接近保險價值，條款價值論得到了初步體現(xiàn)。由于保險公司的條款有了各自不同的特點(diǎn)和賣點(diǎn)，價格自然也就參差不齊，但有一點(diǎn)需要說明，改革的初期階段，保單內(nèi)容的調(diào)整，保險責(zé)任的變動，消費(fèi)者還沒有完全接受和理解，價格還是決定投保的主要因素，所以說，無序競爭的情況只能是得到一定程度的緩解。

（四）車改的最大受益方是被保險人（三和四等于費(fèi)率市場化有利于市場公平競爭，有利于保護(hù)消費(fèi)者利益）

過去統(tǒng)頒條款體制下，最大的受益方是代理商和中間服務(wù)商，如車行等從車輛保險中賺取了高額的利潤，據(jù)統(tǒng)計，多數(shù)車行一年下來，主營銷售汽車的利潤只占其全部利潤的30％，而車險代理費(fèi)收入占70％的份額。據(jù)不完全統(tǒng)計，有高達(dá)50％左右的代理手續(xù)費(fèi)從保險公司拿出來，使得車行2002年全國的平均利潤率達(dá)到28％的高利潤水平。這部分利潤實(shí)際上是投保人和保險公司犧牲了自己的利益，被中間商“剝削”了。這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵犯了投保人的投保積極性，制約了保險業(yè)的快速發(fā)展，同時滋生了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。2002年11月28日，在中國保險行業(yè)協(xié)會的召集下，全國經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的10家保險公司負(fù)責(zé)人在廣西簽訂了業(yè)內(nèi)著名的“北海自律協(xié)定”，共同約定執(zhí)行財政部規(guī)定，最高支付給代理商的代理手續(xù)費(fèi)不超過8％的標(biāo)準(zhǔn)，其余的近40％的差額主要都將以明折明扣的方式減收保險費(fèi)，或者在保單中增加保險標(biāo)的保險責(zé)任范圍，進(jìn)一步增加服務(wù)的內(nèi)容，拓展服務(wù)的領(lǐng)域，真正讓投保人得到實(shí)惠，以期達(dá)到投保人和保險人“雙贏”的目的。（對于消費(fèi)者來說，市場化的推行，意味著消費(fèi)者將有更多選擇權(quán)。通過市場化的手段，使得現(xiàn)有車險產(chǎn)品價格更加合理，而且有助于增強(qiáng)保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。）

問題：保險公司大幅度降價的惡性競爭

從2003年至今，我國車險費(fèi)率市場化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折改革。在年初深圳成功試點(diǎn)車險費(fèi)率市場化之后，改革的步伐即將鋪至全國，各家財險公司正在靜待關(guān)細(xì)則的出臺。盡管很難斷定費(fèi)率市場化改革實(shí)現(xiàn)的具體時間表，但費(fèi)率市場化改革將是一種必然的趨勢。

與2003年的條款、費(fèi)率“雙放開”相比，目前的改革思路更趨合理和靈活性。從改革的思路來看，先由保險行業(yè)協(xié)會制定一個行業(yè)參考條款，再由各家保險公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費(fèi)用率)確定費(fèi)率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險公司(償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn))仍可獨(dú)立開發(fā)條款和費(fèi)率。因此可以判斷2003年車險費(fèi)率市場化改革中出現(xiàn)的惡性競爭基本不會在本次改革中出現(xiàn)。一方面，將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險公司大打惡性價格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險公司已飽嘗惡性價格戰(zhàn)所帶來的虧損惡果，基本不會重蹈覆轍。

機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化意味著有各保險公司根據(jù)市場和自身經(jīng)營管理水平等因素制定車險費(fèi)率，從而使費(fèi)率更加科學(xué)、合理、公平。但費(fèi)率市場化并不是單方面的降低或升高費(fèi)率，而是指按市場規(guī)律制定費(fèi)率。各保險公司的經(jīng)營應(yīng)該是一種注重效益的理性經(jīng)營，降價競爭能有效促使保險公司改革創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，某些經(jīng)營不善的公司可能因?yàn)閬聿患芭まD(zhuǎn)局面而會出現(xiàn)長期性的惡化并進(jìn)而被收購或兼并。這對保險市場格局的優(yōu)化起促進(jìn)作用。（一方面，將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險公司大打惡性價格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險公司已飽嘗惡性價格戰(zhàn)所帶來的虧損惡果，基本不會重蹈覆轍。）

（費(fèi)率市場化后，對財險公司將會是一把雙刃劍。對于經(jīng)營完善的保險公司將會是好消息，而反之則可能是不好的影響。一方面，通過市場化的手段，使得現(xiàn)有車險價格更加合理，同時增強(qiáng)保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。另一方面，卻對保險公司的經(jīng)營能力提出了更高要求，唯有不斷提升經(jīng)營和管理水平，降低成本，才能在市場中保持競爭優(yōu)勢。一般來講大型保險公司由于規(guī)模效應(yīng)和管理先進(jìn)等原因，綜合成本率容易控制在較低的水平,而中小保險公司尤其是新成立的保險公司，初期成本支出較大，加上規(guī)模效應(yīng)尚未體現(xiàn)，綜合成本率也就要比大公司高出不少。在此壓力下，中小保險公司急尋良策。如要求在支付給中介的車險手續(xù)費(fèi)上給予中小保險公司一定的傾斜政策，即實(shí)施手續(xù)費(fèi)差異化，以使中小保險公司保住一定的車險市場份額。）

問題：

1、保險公司準(zhǔn)備不足。

2、車險市場消費(fèi)受高額代理費(fèi)誘惑，費(fèi)率下調(diào)觸動代理商利益，費(fèi)率跳水并未帶來能預(yù)期效果。

3、條款設(shè)計的不健全，產(chǎn)險精算的缺乏

車險費(fèi)率市場化在世界各國都被看作是保險市場發(fā)展較為高級的階段，是市場經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢。各國都經(jīng)歷了漫長的進(jìn)程，雖然我國車險費(fèi)率的市場化內(nèi)部和外部條件尚不健全，但我們不能固步自封，車險費(fèi)率市場化不是一蹴而就的，雖然起初保險公司會出現(xiàn)準(zhǔn)備不足的情況，但隨著管理制度的改善，市場競爭的促進(jìn)，會使得保險公司不斷發(fā)

展，以適應(yīng)車險費(fèi)率市場化的要求； 而費(fèi)率市場化下，保險費(fèi)率的厘定要體現(xiàn)了公平合理的原則。保險人向投保人收取的保險費(fèi)要與保險標(biāo)的所面臨的危險程度相適應(yīng)。有效避免保險人出現(xiàn)虧損。

（總結(jié)）目前由于很多因素不成熟的問題。車險費(fèi)率市場化的實(shí)現(xiàn)只是時間問題。這條改革的道路是漫長的曲折的，自從2003年開始改革費(fèi)率以成為重大的關(guān)注項(xiàng)目，雖然有過挫折和失敗，目前正在努力試點(diǎn)吸取經(jīng)驗(yàn)和改進(jìn)措施，要完全實(shí)現(xiàn)車險費(fèi)率市場化不是說不可能只是時機(jī)未到?，F(xiàn)在各方面正在進(jìn)行改革是試點(diǎn)，正確看待也是發(fā)展的必然歷程。

問題：

二、車險費(fèi)率市場化的不利因素

（一）“兩頭難，中間緊”的現(xiàn)象更加突出

這里的“兩頭”是指農(nóng)、林、牧、副、漁等經(jīng)濟(jì)狀況不理想的行業(yè)和石油、電力、郵電、通信等經(jīng)濟(jì)狀況較好的行業(yè)，“中間”是指財政撥款的機(jī)關(guān)企事業(yè)單位。新的條款對風(fēng)險較大的車輛基本上提高了10％-20％的保險費(fèi)。而這部分風(fēng)險較大的車輛50％以上都集中在農(nóng)、林、牧、副、漁、礦區(qū)等資源性和運(yùn)輸性行業(yè)里，這些行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益普遍較差，以林業(yè)為例，現(xiàn)在政府實(shí)行天保工程，封山育林，林業(yè)企業(yè)的狀況愈加窘迫，農(nóng)村居民家庭人均純收入也只有2476元。而這些行業(yè)孕育的風(fēng)險往往較大，如礦區(qū)、煤區(qū)的爆炸事件時有發(fā)生。保險費(fèi)用的大幅度提升，使得本來保險需求較大的領(lǐng)域由于經(jīng)濟(jì)狀況不佳，資金捉襟見肘，少繳保費(fèi)、欠交保費(fèi)、不繳保費(fèi)的現(xiàn)象比較普遍，投保難度較大。

另一方面，經(jīng)濟(jì)狀況好的，如石油、電力、郵電等行業(yè)都是大的客戶，手中掌握較大的保險客戶資源。以前惡性競爭的階段，獲得了豐厚的保險費(fèi)回扣，而且多是可以自由支配的“活錢”，新的條款手續(xù)費(fèi)價格協(xié)定只限定8％的手續(xù)費(fèi)，同比下降了六七倍，這對控制這部分資源的企業(yè)無論如何是不能接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極摸索“自?！被虺闪⑿袠I(yè)性的保險公司。如黑龍江省的電力系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)都實(shí)行統(tǒng)保，采取的方式是“統(tǒng)談分簽”，由省級單位向保險公司談承保條件，把費(fèi)率壓到最低，把優(yōu)惠條件提到最高程度。石化系統(tǒng)實(shí)行企業(yè)內(nèi)部自保，按固定資產(chǎn)的 0.4％收取安保基金，每年僅從大慶地區(qū)就拿走3 000萬元左右的安保基金。據(jù)了解，目前全國石化系統(tǒng)的安?；鹨?guī)模已經(jīng)超過了5億元。而現(xiàn)在車險改革后，大慶石油管理局投保的車輛仍然按照改革前30％的手續(xù)費(fèi)給付比例要挾各保險公司，經(jīng)過一段時間的相持最終妥協(xié)的還是保險公司，因?yàn)檎l也不能放棄這個寶貴的客戶資源。然而，新的條款又對非營運(yùn)車輛降低了10％—20％的保費(fèi)，從這一角度講保險公司實(shí)際上入帳收入還不如車險改革以前。保險公司開展這類行業(yè)的業(yè)務(wù)非常困難。

財政所屬的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，由于開支項(xiàng)目受到財政撥款的限制，即使有投保的意愿，也無法計人成本。財政對資金的使用都有嚴(yán)格的計劃安排，投入到保險項(xiàng)目的資金非常緊張和“苛刻”。政府部門目前還沒有足夠地重視保險在社會經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償中的重要作用，還沒有認(rèn)識到保險的重要性，政府機(jī)關(guān)的企業(yè)財產(chǎn)保險多數(shù)省份95％以上都沒有參加保險。雖然對機(jī)動車輛等風(fēng)險性較大的項(xiàng)目投保，但基本都是通過政府采購辦等職能部門，集中采購招標(biāo)。政府采購招標(biāo)的形勢是好的，可車險招標(biāo)中不應(yīng)違背經(jīng)濟(jì)活動所必須遵守的規(guī)則，而有的省份的車險招標(biāo)，不按照條款合同的內(nèi)容譯標(biāo)，經(jīng)常會提出一些比較苛刻的條件，讓保險公司被動地、無可奈何地接受的情況時有發(fā)生，尤其在市、地、縣級政府表現(xiàn)更加突出。

（二）道德風(fēng)險進(jìn)一步加大

道德風(fēng)險一方面表現(xiàn)在投保時投保人或被保險人由于逆選擇而隱瞞保險標(biāo)的的真實(shí)情況，欺騙保險人以達(dá)到少繳保費(fèi)的目的；另一方面表現(xiàn)在出險理賠時被保險人虛構(gòu)保險標(biāo)的的出險事實(shí)或偽造擴(kuò)大保險標(biāo)的的損害程度，以便得到更高的保險賠償金。

新的條款各公司的產(chǎn)品都有一個共同的特點(diǎn)，就是保費(fèi)價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多，如人保公司設(shè)計開發(fā)了8個主險條款和配套的11個附加險條款，累計各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的30％；平安公司新費(fèi)率在主險、附加險、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，低者可降到近一半，高者可漲 34％；華泰公司采用了5個人為系數(shù)和3個車輛系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到30％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險。如有的公司條款對指定駕駛員、限定行駛區(qū)域等都有優(yōu)惠，但實(shí)際操作中這些項(xiàng)目保險公司很難去認(rèn)證是否真實(shí)。

目前，一部分省市開始實(shí)行新的交通事故處理措施：發(fā)生包括機(jī)動車輛追尾等29種交通事故時，如果肇事人承擔(dān)全部損害賠償責(zé)任并且當(dāng)事各方對事故無爭議，只造成車輛損失且車輛能行駛的，可自行協(xié)商解決，快速撤離交通事故現(xiàn)場。新的條款中各家公司都把服務(wù)放在第一位，并作出了各項(xiàng)承諾，不少公司承諾“單方肇事，如果不影響正常行駛，不需現(xiàn)場拍照或交警查勘，可直接到保險公司進(jìn)行審核理賠”。但無論是這種快速理賠解決輕微交通事故的方式，還是保險公司理賠服務(wù)的對外承諾，都給保險公司的理賠業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。一直以來，保險公司理賠業(yè)務(wù)流程都對車輛肇事需出具交通管理部門責(zé)任認(rèn)定書為依據(jù)，保險理賠是以被保險人所承擔(dān)的責(zé)任比例來給付保險金，法律也明文規(guī)定被保險人出險時不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任部分，由保險公司向第三方代位求償。在目前我國信用體制尚未建立的情況下，僅以事故雙方當(dāng)事人私下協(xié)商解決，使得保險公司理賠的道德風(fēng)險大大加大。據(jù)中國人保公司計算顯示，在互碰險事故中，有高達(dá)三成左右的私車賠付屬于可疑，甚至有的私車車主3個月來，理賠的筆數(shù)有30多筆。新車險條款使現(xiàn)在的理賠案件缺少了很多客觀的依據(jù)，增添了道德風(fēng)險。

（三）新車險條款猶如“霧里看花”

車險條款是一種格式合同，由保險公司制定，被保險人沒有修改的權(quán)利，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。這就要求投保人在投保時要掌握保險公司的信譽(yù)程度、提供服務(wù)的內(nèi)容、所購買的車險條款是否已經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，重點(diǎn)還要理解合同中保險責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定、被保險人的權(quán)利和義務(wù)等等。上述內(nèi)容基本都是專業(yè)性很強(qiáng)的保險術(shù)語，非專業(yè)人員很難準(zhǔn)確理解，更不用說掌握。全國經(jīng)營車輛保險的保險公司有十家，也就是說至少有十種條款，每個條款按2000字計算，也有20000的文字閱讀量，如果讓投保人擇優(yōu)選擇的話，了解這些條款就好比是在讀“天書”，顯然是不可能的。而且，投保車輛的汽車駕駛員絕大多數(shù)的文化素質(zhì)是偏低的，根本不可能讀懂弄清。投保時僅僅憑保險營銷員的推銷，營銷員出于利益目的，往往又夸大其詞，給售后服務(wù)帶來了隱患，容易產(chǎn)生糾紛。

第三篇：車險費(fèi)率市場化的利弊 辯論稿

A.例證

從深圳的試點(diǎn)來看，費(fèi)率浮動方案的實(shí)施是為了使費(fèi)率水平與車輛風(fēng)險狀況相匹配，實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險車輛高費(fèi)率、低風(fēng)險車輛低費(fèi)率，讓大部分車主從中受益。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，深圳市財產(chǎn)險保費(fèi)收入68.7億元，財產(chǎn)險賠付支出26.3億元。據(jù)了解，今年3月至5月，深圳市車險的平均保單保費(fèi)為4768.39元，比上年同期下降4.64％，其中個車單均保費(fèi)4554.87元，同比下降6％，團(tuán)車單均保費(fèi)5376.23元，同比下降3.6％。相關(guān)人士表示，照此比例估算，此次車險費(fèi)率改革僅在2011年即可為深圳車主節(jié)約保費(fèi)支出約4億元。此前，市場普遍擔(dān)心費(fèi)率市場化后，將會出現(xiàn)保費(fèi)下降、綜合成本率上升、產(chǎn)險公司利潤率減少的情形。根據(jù)深圳保監(jiān)局公布的實(shí)際經(jīng)營成果來看，實(shí)行新的費(fèi)率浮動機(jī)制之后件均保費(fèi)雖然下降了4.64%，但是綜合賠付率卻保持穩(wěn)定，理賠數(shù)量降幅同比提高2.8%，特別是小額案件數(shù)量降幅明顯，理賠費(fèi)用有所降低，總體綜合成本率維持穩(wěn)定。

多位保險業(yè)研究人士表示，盡管很難斷定費(fèi)率市場化改革實(shí)現(xiàn)的具體時間表，但他們均認(rèn)為費(fèi)率市場化改革是一種必然的趨勢。

（對方據(jù)點(diǎn)）

許多保險公司人士認(rèn)為，這次保監(jiān)會下發(fā)《通知》還不能稱之為真正意義上的費(fèi)率市場化。目前車險費(fèi)率完全市場化所需的數(shù)據(jù)積累、公司經(jīng)營管理水平、精算人才儲備等條件都尚不具備，完全市場化仍然需要努力。

也有業(yè)內(nèi)專家表示，現(xiàn)實(shí)中目前各家保險公司也是參考ABC三套產(chǎn)品（2007年車險市場改革時，由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的車險產(chǎn)品的三款統(tǒng)一條款，保險公司設(shè)計產(chǎn)品時根據(jù)自身的需要選擇參考），自己制定具體條款和費(fèi)率報批，各家公司之間早已存在差異。而目前實(shí)施的車險條款是經(jīng)過20多年以來不斷完善的，消費(fèi)者基本需求已經(jīng)包含，保險公司即使創(chuàng)新條款，空間也不是很大。

一家規(guī)模較小的保險公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此次啟動改革，大公司在數(shù)據(jù)積累、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理經(jīng)驗(yàn)等方面具有明顯優(yōu)勢，因此將掌握著市場定價能力，更多地受惠于改革；中小保險公司則在客戶資源控制等方面存在不足，成本控制方面有壓力。

我們按照博弈的想法,對可能出現(xiàn)的競爭情形進(jìn)行分析:

第一種情形,大公司定高價,小公司定低價。但監(jiān)管部門似乎不會同意這種情形出現(xiàn),因?yàn)樾」咀⒍ㄒ潛p,這與監(jiān)管部門的費(fèi)率設(shè)置目標(biāo)相違背。同時,從博弈的角度,預(yù)計大公司也會避免此種情形的出現(xiàn)。

第二種情形,大公司定低價,小公司也定低價。小公司注定虧損,或者退出市場,或者另謀他法。

第三種情形,大公司定中高價,小公司也定中高價。大公司有較高的利潤,小公司則勉強(qiáng)盈利。

總結(jié)下來,大公司由于資金優(yōu)勢、規(guī)模效應(yīng)下的成本優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢,幾乎處于不敗之地,從監(jiān)管、大公司和小公司三方博弈的角度來看,預(yù)計大公司和小公司也不會采取低價競爭策略,因此綜合成本率不會有明顯變化。如果再考慮電銷渠道的競爭,小公司更是處于完全的劣勢,因?yàn)殡婁N初期的IT投入、廣告投入等都不是小公司的規(guī)?？梢猿浞重?fù)擔(dān)的。

多家中小保險公司車險人士也因此希望政策能夠進(jìn)一步放開一些，比如在獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品公司限定條件上更加寬松一些，讓更多中小保險公司可以參與其中，這樣大家就可以相對公平地競爭。

但是，也有人士認(rèn)為，（舉例說明：如果目前費(fèi)率市場化統(tǒng)一的是純保費(fèi)，而附加費(fèi)率是視各家公司自身的費(fèi)用水平確定的，那么具有規(guī)模優(yōu)勢的人保財險、平安財險和太保財險勢必可以憑借費(fèi)用控制上的天然優(yōu)勢，以及開發(fā)獨(dú)立的保障更全面的條款和產(chǎn)品爭取到更多的客戶資源。）

實(shí)質(zhì)：一方面，從《通知》中對具備獨(dú)立開發(fā)權(quán)的保險公司的條件限定來看，并不是越大的保險公司就越滿足這些條件；另一方面，大公司費(fèi)率對整個行業(yè)的市場影響會比較大，監(jiān)管方面也不會允許大公司在費(fèi)率上低很多。相反，中小公司如果經(jīng)營成本控制得好，或許更有優(yōu)勢。

從管控手段來看:

首先,車險條款和費(fèi)率的審批權(quán)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)手中。車險的條款和費(fèi)率是審批制而不是備案制,監(jiān)管部門對其認(rèn)為不合理的費(fèi)率有權(quán)不予審批。

第二,費(fèi)率形成機(jī)制相對容易監(jiān)管,監(jiān)管部門只需監(jiān)控附加費(fèi)用率即可防止保費(fèi)價格的惡性競爭。車險保費(fèi)的定價基礎(chǔ):基礎(chǔ)費(fèi)率=純保費(fèi)×(1+附加費(fèi)用率)。如果行業(yè)規(guī)定了純風(fēng)險保費(fèi),那么各家公司有權(quán)限調(diào)整的只有附加費(fèi)用率,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需監(jiān)控附加費(fèi)用率情況就可以判斷各家公司的基礎(chǔ)保費(fèi)是否設(shè)定合理。例如,如果出現(xiàn)小公司的附加費(fèi)用率明顯低于大公司的附加費(fèi)用率,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會知道小公司出于競爭而設(shè)定了過低的費(fèi)率。

第三,依托商業(yè)車險信息平臺,預(yù)計審批后的費(fèi)率將能得到嚴(yán)格執(zhí)行。商業(yè)車險信息平臺將繼續(xù)發(fā)揮作用,只需繼續(xù)執(zhí)行目前采用的先從商業(yè)車險信息平臺核準(zhǔn)后的保費(fèi)才能出單的處理方式,預(yù)計審批后的費(fèi)率將能得到嚴(yán)格執(zhí)行,不會重現(xiàn)以前的惡性競爭。

D.費(fèi)率市場化能提高保險市場效率，能改變保險市場上產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)象。而且，實(shí)行費(fèi)率市場化也是做大做強(qiáng)保險業(yè)的需要，有利于實(shí)現(xiàn)保險公司的優(yōu)勝劣汰。此外，費(fèi)率市場化還能維護(hù)消費(fèi)者的利益，使消費(fèi)者獲得更為靈活的投保選擇機(jī)會，享受到更為優(yōu)惠的價格和更具特色的服務(wù)，使消費(fèi)者有獲得物美價廉的保險商品的可能。

然而，關(guān)于車險費(fèi)率市場化改革對保險公司的影響，卻不能一概而論，要視具體情況而定。由于此次改革與綜合成本率掛鉤，綜合成本率越低，在競爭中越有優(yōu)勢。大型保險公司由于規(guī)模效應(yīng)和先進(jìn)的管理，綜合成本率相對較低，能在競爭中占據(jù)很大的優(yōu)勢。一旦實(shí)現(xiàn)車險費(fèi)率市場化，可能會首先利好人保、平安和太保這三大公司。但是這次的車險費(fèi)率市場化改革對其他一些中小型保險公司來說卻是一個很大的挑戰(zhàn)，一方面可能會由于不滿足自主定價的條件而無緣自主定價；另一方面可能會由于綜合成本率相對來說比大公司要高，進(jìn)而使得制定的價格沒有優(yōu)勢，從而很難在激烈的競爭中獲勝。這就迫使中小型保險公司積極尋找應(yīng)

對辦法，如努力尋找差異化的競爭優(yōu)勢和銷售渠道等。

（對方據(jù)點(diǎn)）

1、保險公司準(zhǔn)備不足。根據(jù)中國保監(jiān)會費(fèi)率市場化的實(shí)施進(jìn)程規(guī)定，將在2003年1月1日正式在全國范圍內(nèi)實(shí)施費(fèi)率市場化，各家保險公司需從2002年9月1日起，向中國保監(jiān)會申報將要實(shí)施的車險條款、費(fèi)率。然而截止10月中旬仍未有一家保險公司進(jìn)行申報，各家保險公司均認(rèn)為準(zhǔn)備不足，倉促上陣。

2、車險市場消費(fèi)受高額代理費(fèi)誘惑，費(fèi)率下調(diào)觸動代理商利益，費(fèi)率跳水并未帶來能預(yù)期效果。2001年10月份，中國保監(jiān)會就在廣州和深圳試行了車險費(fèi)率市場化改革試點(diǎn)。2001年12月下旬，華泰保險成為廣州地區(qū)首家向保監(jiān)辦報備車險費(fèi)率調(diào)整方案的保險公司，費(fèi)率的調(diào)低最大達(dá)55％。然而，華泰在廣州下調(diào)費(fèi)率一個多月后，1％的市場份額并沒有相應(yīng)擴(kuò)大，下調(diào)的價格沒有把大批客戶吸引過來，相反業(yè)務(wù)量還下降了10％。華泰降低費(fèi)率的初衷是，通過費(fèi)率的市場化把過去早已存在的車險暗扣變成明扣，把過去代理商吃掉的手續(xù)費(fèi)讓利給車主，但在代理商主導(dǎo)汽車保險市場的現(xiàn)狀下，華泰的舉措多少顯得有些尷尬。

3、條款設(shè)計的不健全，產(chǎn)險精算的缺乏。費(fèi)率自由化，不僅僅是價格上的差異性，更體現(xiàn)在保單條款的個性化，使被保險人能在不同的保險條款的設(shè)計上真正得到實(shí)惠。而我國車險20年來一直是“一個條款、一個費(fèi)率”，這種僵化單一的“大一統(tǒng)”條款費(fèi)率體制，影響了我國費(fèi)率保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，車險條款的改革勢在必行，但業(yè)內(nèi)人士也有擔(dān)憂，因?yàn)樯鐣Ω母锏钠谕岛芨撸诂F(xiàn)有條件下，改革的動作不可能太大，勉力為之，容易讓人失望，這將給車險的整體改革造成一定的負(fù)面影響。同時，費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，加之我國一直缺少產(chǎn)險精算，其它環(huán)節(jié)如ＩＴ、網(wǎng)絡(luò)等的不暢，嚴(yán)重影響車險市場化、自由化的步伐。

二、費(fèi)率市場化是經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢盡管費(fèi)率市場化在我國的道路并不是那么順暢，然而費(fèi)率市場化卻是市場經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢。

1、費(fèi)率市場化有利于市場公平競爭，有利于保護(hù)消費(fèi)者利益首先，保險競爭是保險費(fèi)率富有彈性的動力和壓力，費(fèi)率市場化下，保險費(fèi)率隨市場信息的變化進(jìn)行必要的調(diào)整，同時保持一定的相對穩(wěn)定性，使費(fèi)率水平以風(fēng)險差異為基礎(chǔ)，體現(xiàn)出適度、公平、合理及相對穩(wěn)定的特征。因此，只有彈性費(fèi)率才能真正反映競爭規(guī)律的本質(zhì)，費(fèi)率的嚴(yán)格管制無法發(fā)揮價格調(diào)節(jié)供求的功能，同時還忽視了市場經(jīng)濟(jì)中價值規(guī)律的作用，使競爭、價格及供求以扭曲的形式表現(xiàn)出來，破壞了市場秩序。如目前我國車險市場吃單、埋單、鴛鴦單、手續(xù)費(fèi)高返還率、變相退費(fèi)等不規(guī)范的經(jīng)營行為屢禁不絕，這些都不利于市場的公平競爭，不利于市場有效的配置保險資源。其次，費(fèi)率市場化下，保險費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了公平合理的原則。保險人向投保人收取的保險費(fèi)將與保險標(biāo)的所面臨的危險程度相適應(yīng)。然而，嚴(yán)格的費(fèi)率管制使市場在扭曲狀態(tài)下達(dá)到均衡，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理，當(dāng)管制費(fèi)率低于市場均衡費(fèi)率時，雖然消費(fèi)者獲得額外的剩余，但保險人可能出現(xiàn)虧損。保險人會減少供給以減少虧損，消費(fèi)者將不能獲得應(yīng)有的保

險保障。即使保險公司繼續(xù)維系經(jīng)營，將可能出現(xiàn)償付能力不足現(xiàn)象，最終損害消費(fèi)者的利益。當(dāng)管制費(fèi)率高于市場均衡費(fèi)率時，保險公司獲得額外的生產(chǎn)者剩余，但同時減少消費(fèi)者的需求，產(chǎn)生無謂損失。可見，管制費(fèi)率難以達(dá)到市場效率最大化。再次，車險費(fèi)率市場化將導(dǎo)致條款的多樣化，險種多樣化，這樣可以滿足投保人日趨多樣的保險需求，可以使安全行駛、理賠記錄良好的被保險人得到公平合理的費(fèi)率優(yōu)惠，更關(guān)鍵的是競爭的壓力將迫使保險公司真正提高服務(wù)質(zhì)量，有利于我國保險業(yè)的健康成長。

2、費(fèi)率市場化是全球經(jīng)濟(jì)一體化的必然趨勢，有利于提高保險公司的核心競爭力經(jīng)濟(jì)全球化、保險國際化是發(fā)展的必然趨勢。從日本、歐美等保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險以外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭，到嚴(yán)格管制，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的一個發(fā)展過程。我國已經(jīng)加入WTO，包括保險監(jiān)管部門在內(nèi)的各級政府需要轉(zhuǎn)變觀念、解除不必要的行政管制，認(rèn)真地汲取別國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我們的實(shí)際情況，在車險條款費(fèi)率管理體制等方面加快與國際慣例接軌的步伐。同時，費(fèi)率市場化以后，車險市場的競爭將從地下走到地上，趨于公開、透明。產(chǎn)險公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營績效調(diào)整車險產(chǎn)品的費(fèi)率，真正發(fā)揮價格杠桿的市場調(diào)節(jié)作用。而且，為了設(shè)計出適銷對路的險種，并制定科學(xué)合理的費(fèi)率，各產(chǎn)險公司將不得不提高內(nèi)部經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，引入國際通行的產(chǎn)險精算制度，增加車險產(chǎn)品的技術(shù)含量，這樣才能更好地適應(yīng)我國加入WTO后保險業(yè)面臨激烈競爭的市場形勢。

第四篇：商業(yè)車險費(fèi)率改革知識

商業(yè)車險費(fèi)率改革知識問答【理賠篇】

1.保險事故發(fā)生后，客戶需多長時間之內(nèi)報案通知保險公司？ 答：48小時之內(nèi)。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機(jī)動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛發(fā)生自燃事故，保險公司是否負(fù)責(zé)賠償？ 答：原條款保險車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險。4.交強(qiáng)險和商業(yè)車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險負(fù)責(zé)交強(qiáng)險各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。

5.保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責(zé)任？

答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個月未查明下落的。6.發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)該怎么做？

答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險機(jī)動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時內(nèi)向出險當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。8.示范條款中車損險取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險還保留？ 答：三責(zé)險保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險經(jīng)營原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車輛保險產(chǎn)品體系的角度看，車損險和三責(zé)險構(gòu)成了車險產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業(yè)來看，無論在車損險還是三責(zé)險項(xiàng)下賠償，保險行業(yè)的整體風(fēng)險承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣 9.協(xié)會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U并進(jìn)了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10.標(biāo)的車為營運(yùn)性貨車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車車頂損壞，保險公司是否賠付/ 21

本車發(fā)生的損失？

答：應(yīng)該構(gòu)成保險責(zé)任，按照車輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險責(zé)任“受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果附加《機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對免賠后賠付。15.車輛投保第三者責(zé)任險，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險》條款，可以在保險限額內(nèi)進(jìn)行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機(jī)動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險的保險責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險公司依據(jù)法院判決及保險合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險杠護(hù)杠損壞，保險公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U條款因?yàn)槿唠U條款中僅約定了“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標(biāo)的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對屬于保險責(zé)任的損失在保險金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對免賠率為15%，累計賠款金額達(dá)到保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。21.車輛投保商業(yè)三者險，附加車上貨物責(zé)任險，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險后車主要求到某專業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險公司認(rèn)為該修理廠價格較高，沒有達(dá)成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。23.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導(dǎo)）發(fā)生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。24.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險機(jī)動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。26.車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動機(jī)涉水損失險，發(fā)動機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對免賠。27.車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險機(jī)動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。29.王某投保了交強(qiáng)險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請求保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規(guī)定被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)/ 21

就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。32.車輛投保車上人員責(zé)任險，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險條款約定車上人員責(zé)任險按責(zé)賠付。33.保險事故發(fā)生后，多長時間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。34.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。36.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險機(jī)動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險及商業(yè)三者險，保險公司對亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。39.附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，保險公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。40.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。41.王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發(fā)生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。43.此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次改革在車損險中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進(jìn)社會和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。44.標(biāo)的車為非營運(yùn)客車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費(fèi)改后新條款是否為保險責(zé)任，保險公司應(yīng)如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標(biāo)的車承保附加險，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險責(zé)任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責(zé)任，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。45.新條款出臺后，標(biāo)的車為公交客運(yùn)汽車，承保交強(qiáng)險，商業(yè)三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標(biāo)的車刮倒，是否應(yīng)該賠付？

答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車并未承保車身人員責(zé)任附加險，三者險及交強(qiáng)/ 21

險構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對車上人員的解釋”本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

46.標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車前杠破碎，保險公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車的前杠損失？

答：不應(yīng)該賠付，原因?yàn)椋骸稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》中對碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險機(jī)動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險公司不應(yīng)該賠付此部分損失。47.標(biāo)的車與三者車主次責(zé)任，交警隊判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU人進(jìn)行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。

保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承/ 21

擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。48.我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險條款第十一條第二款的解釋“被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項(xiàng)下賠付哪30%的車輛損失。49.《機(jī)動車第三者責(zé)任保險》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。50.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費(fèi)用？

答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計算，最/ 21

高不超過保險金額的數(shù)額。

施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應(yīng)按本保險合同保險財產(chǎn)的實(shí)際價值占總施救財產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用；施救費(fèi)應(yīng)加扣免賠率。51.我公司一臺自用轎車，承保了費(fèi)改后的車損險，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費(fèi)改后機(jī)動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營運(yùn)用車條款中，自燃損失為列明的保險責(zé)任，所以承保車損險時，應(yīng)附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區(qū)內(nèi)整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機(jī)動車完稅證明，機(jī)動車行駛證，登記證書，購車發(fā)票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費(fèi)改前以上每缺少一項(xiàng)加扣免賠率1%；費(fèi)改后條款，只有《機(jī)動車登記證書》和機(jī)動車來歷憑證、丟失，每項(xiàng)扣免賠率1%.53.機(jī)動車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責(zé)任，保險公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。54.費(fèi)改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛?cè)恕?5.新條款出臺后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新條款將車損險免賠率與三者險免賠率進(jìn)行了統(tǒng)一，即：被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。而現(xiàn)行條款中車損險免賠率為：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標(biāo)的車承保車損險，第三者責(zé)任險，交強(qiáng)險，車上人員責(zé)任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)5000元，請問保險公司能否對乘客的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行賠償？

答：應(yīng)屬于保險責(zé)任。根據(jù)車上人員責(zé)任險第三十八條約定： 保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四十九條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。/ 21

注意是否有責(zé)任免除情形。57.標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車第三者責(zé)任保險》，行駛時發(fā)生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項(xiàng)請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項(xiàng)賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動車第三者責(zé)任保險》第二十六條第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條款中在第三者責(zé)任保險項(xiàng)下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內(nèi)進(jìn)行賠償。58.某車在保險公司承?！稒C(jī)動車第三者責(zé)任保險》，《精神損害撫慰金責(zé)任險》行駛時發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險》條款中第二條責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險公司不予賠償。59.標(biāo)的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費(fèi)用800元，請問保險公司是否應(yīng)該賠償車輛損失？

答：保險公司不予賠付，原因?yàn)楸I搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標(biāo)的車承保商業(yè)車損險，保險期間車輛發(fā)生事故，前保險杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價格2000元，為購買后在4S店單獨(dú)加裝的飾品，請問本次事故損失的護(hù)杠，保險公司是否應(yīng)該給我賠付？

答：不能賠付，因?yàn)闄C(jī)動車損失險列明的除外責(zé)任就包括，本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設(shè)備險的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險金額內(nèi)確定賠付。61.標(biāo)的車承保車上人員責(zé)任附加險，發(fā)生交通事故時，交警隊判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車承保車輛損失險，且只針對標(biāo)的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險，第三者責(zé)任險，發(fā)生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復(fù)完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費(fèi)了將近2000元，保險公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？

答：根據(jù)車損險條款，因保險事故發(fā)生的間接損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出/ 21 險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險公司認(rèn)為此修理廠價格較高，沒有達(dá)成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機(jī)動車損失保險的機(jī)動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機(jī)動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進(jìn)行修理。64.費(fèi)率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任？

答：行業(yè)新條款將常見的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。65.車輛行駛時發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費(fèi)和風(fēng)擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責(zé)任，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。費(fèi)率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責(zé)任范圍，因此本車的損失保險公司應(yīng)該賠償。如車輛僅風(fēng)擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨(dú)損失險的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫(yī)療費(fèi)：根據(jù)車上人員責(zé)任險保險責(zé)任約定“被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！惫?，只要確認(rèn)發(fā)生意外事故且無責(zé)任免除情形，車上人員的醫(yī)療費(fèi)用即可賠付 66.請問在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實(shí)施后對過去的分營業(yè)、非營業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責(zé)任險、盜搶險等四大主險，采用統(tǒng)一條款。對特種車、摩托車拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款。67.新條款實(shí)施后，發(fā)生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費(fèi)改后使用行業(yè)新條款，保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發(fā)生全損情況時按照保險金額計算后賠償。68.新條款實(shí)施后第三者責(zé)任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？

答：新條款責(zé)任免除：“被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險責(zé)任范圍。而：被保險人的家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡則不在責(zé)任免除范圍內(nèi)，可以正常賠付?！?69.我的車借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進(jìn)行賠付嗎？ / 21

答：行業(yè)新條款中：“被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險公司不予賠償。70.我開車與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產(chǎn)生的停車費(fèi)是否可以得到理賠？

答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車費(fèi)屬于責(zé)任免除項(xiàng)目，不應(yīng)給予理賠。71.我車承保車上人員責(zé)任險，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險，在未發(fā)生事故僅因制動過急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責(zé)任險責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對于上述問題不應(yīng)賠付。72.我投保了不計免賠率特約條款，發(fā)生保險責(zé)任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險，每次賠償實(shí)行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項(xiàng)免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因?yàn)轭A(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險機(jī)動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。74.我為愛車投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險，發(fā)生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補(bǔ)償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機(jī)動車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據(jù)商業(yè)三者險保險責(zé)任第二十三條 保險人依據(jù)被保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。將駕駛?cè)素?zé)任擴(kuò)展為“被保險機(jī)動車一方”的責(zé)任，擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍。即：車上人員屬于機(jī)動車一方，如在事故中交警認(rèn)定其負(fù)有責(zé)任，應(yīng)可以按第三責(zé)責(zé)任險條款相關(guān)規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責(zé)任險，在發(fā)生保險事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車上貨物責(zé)任險免除條款第五款保險事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。/ 21

第五篇：淺析車險費(fèi)率市場化的挑戰(zhàn)的論文

近期，保監(jiān)會公布了《深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(下稱《方案》)，提出商業(yè)車險改革的時間表和路線圖，《方案》的提出將改革內(nèi)容具體化、明晰化、精細(xì)化，使改革各項(xiàng)舉措更具操作性、針對性和現(xiàn)實(shí)性，確定試點(diǎn)地區(qū)及改革步驟，扎實(shí)推進(jìn)商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作。《方案》的發(fā)布，預(yù)示著商業(yè)車險市場化改革邁出重要一步，車險費(fèi)率市場化改革即將進(jìn)入全面落地階段。

一、費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加規(guī)范，促使公司優(yōu)化管理水平

作為改革的重要組成部分，改革后車險費(fèi)率方案一直被社會和輿論高度關(guān)注。此次商業(yè)車險改革費(fèi)率方案經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏y算和多次論證修改，從方案中可以看出此次改革的諸多亮點(diǎn):

一是費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加合理規(guī)范。改革后的商業(yè)車險費(fèi)率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、附加費(fèi)用率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個部分計算。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)由保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則測算所得，并會建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表;附加費(fèi)用率由各保險公司根據(jù)實(shí)際情況報批后使用;費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則簡化為無賠付優(yōu)待系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)及交通違法記錄四個系數(shù)。改革后的方案可以清晰明了地看到保費(fèi)的組成部分，計算也相對簡單方便。

二是保費(fèi)掛鉤費(fèi)用率，促使公司優(yōu)化管理水平。改革后的商業(yè)車險基本保費(fèi)將與各財險公司的附加費(fèi)用率直接掛鉤，附加費(fèi)用率越低，定價的優(yōu)勢越明顯，新方案將直接考驗(yàn)公司的管理水平。這有助于通過市場機(jī)制推動財險公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運(yùn)營、人力等各項(xiàng)費(fèi)用成本，促使公司合理投放銷售費(fèi)用，并最終使消費(fèi)者受益。

三是采用車型定價，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定價。新費(fèi)率方案將采取國際上通用的車型定價方式，引入車型系數(shù)，不同車型有不同的車型系數(shù)，從而有差異化的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)。不同類型車型具有不同風(fēng)險，主要源自兩方面:首先，不同車型在安全駕駛性能和適用人群上不同，出險頻度存在一定差異;其次，制造工藝與用料不同，導(dǎo)致事故造成的損壞程度不同，同時維修成本也會有一定差異。此次費(fèi)率改革有望能一定程度上有效解決車型的賠付率差異問題。

二、順應(yīng)行業(yè)發(fā)展要求，費(fèi)改既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇

此次車險費(fèi)率改革，順應(yīng)了我國保險行業(yè)大發(fā)展的形勢。XX年，我國產(chǎn)險公司原保險保費(fèi)收入7544.40億元，同比增長16.41%，車險更是保持了多年連續(xù)增長的良好態(tài)勢。

進(jìn)一步激發(fā)了行業(yè)活動。此次商業(yè)車險改革方案中的費(fèi)率方案可以說是充分體現(xiàn)了商業(yè)車險改革的初衷，可以概括為行業(yè)共同制定定價基礎(chǔ)、公司根據(jù)定價基礎(chǔ)合理調(diào)整保費(fèi)、穩(wěn)步擴(kuò)大公司定價自主權(quán)?？梢灶A(yù)期新費(fèi)率方案實(shí)施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價與風(fēng)險識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場化定價機(jī)制。在此背景下，此次商業(yè)車險改革圍繞“向客戶提供更多保險權(quán)益”和“推動行業(yè)市場化進(jìn)程”兩大主題展開，改革的推進(jìn)過程有利于進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，激發(fā)行業(yè)活力，推動保險業(yè)健康發(fā)展。參照國外成熟保險市場的類似改革經(jīng)驗(yàn)，改革后的保險市場普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會有更好的發(fā)展。

進(jìn)一步促進(jìn)險企的轉(zhuǎn)型升級。作為中國第二大財產(chǎn)保險公司，平安產(chǎn)險目前正在圍繞著風(fēng)險識別、精準(zhǔn)定價和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新三個方面，在數(shù)據(jù)、技術(shù)和專業(yè)人才儲備上進(jìn)行積極地準(zhǔn)備。同時，我們也在加緊研究互聯(lián)網(wǎng)車險，運(yùn)用科技手段開發(fā)移動互聯(lián)產(chǎn)品，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶體驗(yàn)新的需求。XX年11月23日，“平安好車主”A PP首個版本正式上線。作為應(yīng)對商業(yè)車險改革所開發(fā)出的重要產(chǎn)品，平安好車主“A PP”一個月內(nèi)注冊用戶近150萬，保費(fèi)超過2億元，受到市場的廣泛關(guān)注和用戶的好評。通過這款A(yù) PP，消費(fèi)者在移動端即可完成車險投保續(xù)保、違章查詢代辦、理賠進(jìn)度信息查詢等功能，帶來極致便捷的承保、理賠體驗(yàn)。此次改革為行業(yè)大發(fā)展帶來了重要機(jī)遇，平安產(chǎn)險將全力抓住這次機(jī)遇，進(jìn)一步提升公司的品牌價值和為客戶提供更全面的服務(wù)體驗(yàn)。