第一篇：14、15年車險(xiǎn)費(fèi)率改革推進(jìn)情況及對車險(xiǎn)市場的影響

14、15年車險(xiǎn)費(fèi)率改革推進(jìn)情況及對車險(xiǎn)市場的影響

近年來，隨著我國機(jī)動車保有量和投保率的不斷提高，商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)保障能力逐步增強(qiáng)，理賠服務(wù)水平持續(xù)提升，舊有的商業(yè)車險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)行的車險(xiǎn)市場，推行車險(xiǎn)費(fèi)率改革勢在必行，其原因則是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的增加。當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對險(xiǎn)企以及車主都有失公平。此外，車險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場化，好車主的保費(fèi)將被降下來，因?yàn)檐囍鬟@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少；而常出險(xiǎn)的車主，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會大幅上升。

1.2014年車險(xiǎn)費(fèi)率改革推進(jìn)情況

一直以來，我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革因種種原因一直是雷聲大雨點(diǎn)小。2014年上半年，中國太保機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著太保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%；平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率亦為94.4%。而在2013年，45家公布了車險(xiǎn)保費(fèi)的險(xiǎn)企的車險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)5577.8億元，賠付支出2663.8億元，承保利潤為-16.5億元。除去人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)3家盈利的上市險(xiǎn)企外，其余42家公布了車險(xiǎn)承保利潤的險(xiǎn)企，其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損總額達(dá)63.5億元。各家險(xiǎn)企車險(xiǎn)虧損的厲害程度使得車險(xiǎn)的費(fèi)改再次提上日程。

2014年7月，保監(jiān)會內(nèi)部下發(fā)的中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)就指出，當(dāng)時(shí)的商業(yè)車險(xiǎn)市場存在體制機(jī)制問題，商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，與社會公眾日益增長的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士也指出，商業(yè)車險(xiǎn)基本到了全行業(yè)虧損，不得不改革的地步，因此，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革應(yīng)該會于2014年下半年啟動，屆時(shí)，車險(xiǎn)公司的管理將更加精細(xì)化，并且車險(xiǎn)公司會針對客戶推出一些創(chuàng)新型險(xiǎn)種。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的目標(biāo)是，建立健全科學(xué)合理、符合國情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的自主權(quán)。以動態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管。此外，《指導(dǎo)意見》稱，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場的成熟程度，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。

相較以往，此次車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革思路有所調(diào)整。在定價(jià)機(jī)制這一改革的核心問題上，監(jiān)管層有意放開之前的門檻限制，盡可能讓所有的市場主體都參與進(jìn)來，同時(shí)將國際上普遍采用的按車型定價(jià)模式正式推入市場，用“零整比”的定價(jià)方式取代目前國內(nèi)以新車購置價(jià)等因素為核心的定價(jià)方式，以便讓消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司都能享有更加公平的市場競爭環(huán)境。這樣改革實(shí)施之后會加劇市場競爭，加大公司的經(jīng)營差距，經(jīng)營效率高的公司市場份額增加，行業(yè)的運(yùn)行成本降低，提高行業(yè)效率。同時(shí)一些保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)經(jīng)營困難，甚至破產(chǎn)的情況，但也為一批中小保險(xiǎn)公司崛起提供了機(jī)遇。

2.2015年車險(xiǎn)費(fèi)率改革現(xiàn)狀

2015年2月3日，中國保監(jiān)會正式發(fā)布關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟诽岢鋈矫嬲叽胧?/p>

1、建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度；

2、建立市場化的費(fèi)率形成機(jī)制；

3、加強(qiáng)和改善商車條款費(fèi)率監(jiān)管。概括而言，此次改革，實(shí)際上是把商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者、車主，這樣可以激發(fā)保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力。保監(jiān)會是在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上，讓費(fèi)率改革與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，讓低風(fēng)險(xiǎn)車主享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠，同時(shí)拓寬車險(xiǎn)保障的范圍，切實(shí)解決一些條款當(dāng)中不完善的地方，如高保低賠向?qū)嵄?shí)賠轉(zhuǎn)變，代位賠償取代無責(zé)不賠，更好地保障消費(fèi)者權(quán)益，使車主享受更多的優(yōu)惠。

從2015年4月開始，車險(xiǎn)費(fèi)率改革在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6省市試點(diǎn)，費(fèi)率有所降低。從結(jié)果來看，車險(xiǎn)費(fèi)改調(diào)整了基準(zhǔn)保費(fèi)計(jì)算方法，同時(shí)增加了費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法、渠道和核保系數(shù)。從目前來看，試點(diǎn)從定價(jià)放開角度和區(qū)域推進(jìn)層次來看均是分層的，預(yù)期負(fù)面影響有限。據(jù)長江證券統(tǒng)計(jì)，此次試點(diǎn)區(qū)域市場份額合計(jì)約16.8%；試點(diǎn)區(qū)域分公司合計(jì)保費(fèi)收入占總收入比重約為15%左右。

值得注意的時(shí)，在中銀國際魏濤看來，這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費(fèi)率降低，帶來一個(gè)改革的陣痛期，但長期是一定可以促進(jìn)市場的繁榮。在這一陣痛期中，在市場占主體地位的大型公司會憑借自身資本實(shí)力、銷售費(fèi)用的優(yōu)勢進(jìn)一步獲益。

3.車險(xiǎn)費(fèi)率改革對車險(xiǎn)市場的影響

對市場份額的影響：費(fèi)率市場化使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況呈現(xiàn)兩極分化，市場集中度提高。大型保險(xiǎn)公司由于具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，市場份額會增加，使得車險(xiǎn)市場集中度隨之提高。從長期來看，市場份額會穩(wěn)定在一個(gè)合理的區(qū)間，目前的壟斷競爭局面會維持一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期。

對險(xiǎn)企利潤的影響：費(fèi)率市場化后，利潤的獲得將成為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，成為險(xiǎn)企主要的關(guān)注點(diǎn)。從總體來看，各保險(xiǎn)主體的盈利能力，將在市場化改革中接受嚴(yán)峻考驗(yàn)。從短期來看，各險(xiǎn)企都將面臨利潤空間壓縮的巨大挑戰(zhàn)；長期來看，自主定價(jià)和管控風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，將使各險(xiǎn)企的盈利能力出現(xiàn)重大分化。

對險(xiǎn)種渠道的影響：本輪費(fèi)率市場化改革帶來的一個(gè)實(shí)質(zhì)的影響是，電網(wǎng)銷渠道將失去價(jià)格優(yōu)勢?，F(xiàn)在電網(wǎng)銷渠道有一個(gè)額外的15%的折扣。但是按照新的費(fèi)率體系，每個(gè)渠道原則上來說都可以按照自主渠道系數(shù)設(shè)置這個(gè)折扣，這樣一來電網(wǎng)銷渠道可能就失去價(jià)格的比較優(yōu)勢，這對大公司來說將造成較大的沖擊。

對保險(xiǎn)公司的影響：擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)的自主權(quán)，打破此前存在的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率畸高現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司有一定的浮動下調(diào)的權(quán)利，在設(shè)計(jì)費(fèi)率的時(shí)候可以更加靈活。目前各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，受新車購置價(jià)等因素等影響較大，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)基本相同。而此次車險(xiǎn)費(fèi)改調(diào)整了基準(zhǔn)保費(fèi)計(jì)算方法，同時(shí)增加了費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。所以改革后，相同售價(jià)的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)用也是不同的。而且，由于以前車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)里，很多車的零部件原廠價(jià)格畸高，即零整比系數(shù)較高，比如差不多價(jià)位的奧迪A4L和奔馳C級，由于后者零整比較高，所以基礎(chǔ)保費(fèi)可能也會相差很多。

對廣大車主的影響：由于政策鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)更多創(chuàng)新型條款，針對于市場上不同車型系列將會有更多差異化，個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者將可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)需求更加靈活的進(jìn)行選擇。同時(shí)，由于消費(fèi)者自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利加大，在車險(xiǎn)費(fèi)改的初期，各大保險(xiǎn)公司可能會降低費(fèi)率來強(qiáng)占客戶。但由于各公司費(fèi)率的差異和車主選擇產(chǎn)品的不同，車險(xiǎn)價(jià)格可升可降。對于低風(fēng)險(xiǎn)的車主，將會享受更多的優(yōu)惠，其車輛保費(fèi)也將大幅下降，而常出險(xiǎn)的車主，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會有上升。

第二篇：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革知識

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革知識問答【理賠篇】

1.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶需多長時(shí)間之內(nèi)報(bào)案通知保險(xiǎn)公司？ 答：48小時(shí)之內(nèi)。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛發(fā)生自燃事故，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？ 答：原條款保險(xiǎn)車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險(xiǎn)將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險(xiǎn)。4.交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？

答：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。

5.保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？

答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個(gè)月未查明下落的。6.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險(xiǎn)機(jī)動車全車被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。8.示范條款中車損險(xiǎn)取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險(xiǎn)還保留？ 答：三責(zé)險(xiǎn)保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)經(jīng)營原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過自己所購買的保險(xiǎn)來為自身過錯導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的角度看，車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)構(gòu)成了車險(xiǎn)產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險(xiǎn)行業(yè)來看，無論在車損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣 9.協(xié)會條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10.標(biāo)的車為營運(yùn)性貨車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時(shí)，車身所載的一個(gè)箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車車頂損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付/ 21

本車發(fā)生的損失？

答：應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，按照車輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU(xiǎn)條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險(xiǎn)責(zé)任“受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果附加《機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時(shí)輪胎被盜，該車投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對免賠后賠付。15.車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機(jī)動車時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款中僅約定了“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標(biāo)的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對免賠率為15%，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。21.車輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險(xiǎn)后車主要求到某專業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為該修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險(xiǎn)并附加了指定修理廠險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。23.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導(dǎo)）發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。24.駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因?yàn)榇鬅艟€路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。26.車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對免賠。27.車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。29.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當(dāng)事人請求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險(xiǎn)公司申請賠償？

答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)/ 21

就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險(xiǎn)公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險(xiǎn)，可以請求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。32.車輛投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。33.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？

答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。34.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。36.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。39.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）機(jī)動車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；

（四）機(jī)動車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；

（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。40.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。41.王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）

答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬元。43.此次改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會管理功能、促進(jìn)社會和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。44.標(biāo)的車為非營運(yùn)客車承保《機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費(fèi)改后新條款是否為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險(xiǎn)為綜合保險(xiǎn)條款的一個(gè)附加險(xiǎn)種，如標(biāo)的車承保附加險(xiǎn)，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，如未承保附加的車輛自燃損失險(xiǎn)則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。45.新條款出臺后，標(biāo)的車為公交客運(yùn)汽車，承保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標(biāo)的車刮倒，是否應(yīng)該賠付？

答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車并未承保車身人員責(zé)任附加險(xiǎn)，三者險(xiǎn)及交強(qiáng)/ 21

險(xiǎn)構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對車上人員的解釋”本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”

46.標(biāo)的車承保《機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車前杠破碎，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車的前杠損失？

答：不應(yīng)該賠付，原因?yàn)椋骸稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》中對碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險(xiǎn)機(jī)動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付此部分損失。47.標(biāo)的車與三者車主次責(zé)任，交警隊(duì)判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車承保《機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》的車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險(xiǎn)公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承/ 21

擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。48.我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險(xiǎn)，請問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險(xiǎn)條款第十一條第二款的解釋“被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果承保時(shí)附加《機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付哪30%的車輛損失。49.《機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；“請問被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。50.車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請問保險(xiǎn)公司如果給付施救費(fèi)用？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最/ 21

高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用；施救費(fèi)應(yīng)加扣免賠率。51.我公司一臺自用轎車，承保了費(fèi)改后的車損險(xiǎn)，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請問，保險(xiǎn)公司是否賠付？為什么？

答：費(fèi)改后機(jī)動車損失保險(xiǎn)條款，如沒有承保自燃損失險(xiǎn)，車輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營運(yùn)用車條款中，自燃損失為列明的保險(xiǎn)責(zé)任，所以承保車損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，車輛停在小區(qū)內(nèi)整車丟失，在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)因搬家，機(jī)動車完稅證明，機(jī)動車行駛證，登記證書，購車發(fā)票均已丟失，保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險(xiǎn)條款，費(fèi)改前以上每缺少一項(xiàng)加扣免賠率1%；費(fèi)改后條款，只有《機(jī)動車登記證書》和機(jī)動車來歷憑證、丟失，每項(xiàng)扣免賠率1%.53.機(jī)動車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險(xiǎn)事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險(xiǎn)事故，則為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。54.費(fèi)改后的條款中，被保險(xiǎn)人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險(xiǎn)人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險(xiǎn)人的范圍，包含：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕?5.新條款出臺后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新條款將車損險(xiǎn)免賠率與三者險(xiǎn)免賠率進(jìn)行了統(tǒng)一，即：被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。而現(xiàn)行條款中車損險(xiǎn)免賠率為：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標(biāo)的車承保車損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，附加以上險(xiǎn)種的不計(jì)免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)5000元，請問保險(xiǎn)公司能否對乘客的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行賠償？

答：應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)第三十八條約定： 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四十九條 保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。/ 21

注意是否有責(zé)任免除情形。57.標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，行駛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項(xiàng)請求是否合理，保險(xiǎn)公司能否正常給付？

答：此項(xiàng)賠償請求保險(xiǎn)公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》第二十六條第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條款中在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，如承保該附加險(xiǎn)，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。58.某車在保險(xiǎn)公司承?！稒C(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險(xiǎn)公司是否支持？

答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中第二條責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。59.標(biāo)的車承保盜搶險(xiǎn)，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費(fèi)用800元，請問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償車輛損失？

答：保險(xiǎn)公司不予賠付，原因?yàn)楸I搶險(xiǎn)條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險(xiǎn)公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標(biāo)的車承保商業(yè)車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間車輛發(fā)生事故，前保險(xiǎn)杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價(jià)格2000元，為購買后在4S店單獨(dú)加裝的飾品，請問本次事故損失的護(hù)杠，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給我賠付？

答：不能賠付，因?yàn)闄C(jī)動車損失險(xiǎn)列明的除外責(zé)任就包括，本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車損險(xiǎn)是附加承保新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險(xiǎn)金額內(nèi)確定賠付。61.標(biāo)的車承保車上人員責(zé)任附加險(xiǎn)，發(fā)生交通事故時(shí)，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能夠向保險(xiǎn)公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車承保車輛損失險(xiǎn)，且只針對標(biāo)的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，送修理廠維修將近一個(gè)月的時(shí)間才修復(fù)完畢，請問，我沒有代步車輛這段時(shí)間，上下班打車花費(fèi)了將近2000元，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？

答：根據(jù)車損險(xiǎn)條款，因保險(xiǎn)事故發(fā)生的間接損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車損險(xiǎn)是附加了《修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險(xiǎn)公司承保了車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，出/ 21 險(xiǎn)后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為此修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保附加險(xiǎn)指定專修廠條款。投保了本附加險(xiǎn)后，機(jī)動車損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。64.費(fèi)率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

答：行業(yè)新條款將常見的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險(xiǎn)人更有利。65.車輛行駛時(shí)發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費(fèi)和風(fēng)擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。費(fèi)率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此本車的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。如車輛僅風(fēng)擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨(dú)損失險(xiǎn)的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫(yī)療費(fèi)：根據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！惫剩灰_認(rèn)發(fā)生意外事故且無責(zé)任免除情形，車上人員的醫(yī)療費(fèi)用即可賠付 66.請問在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實(shí)施后對過去的分營業(yè)、非營業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險(xiǎn)產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時(shí)合并了車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等四大主險(xiǎn)，采用統(tǒng)一條款。對特種車、摩托車拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款。67.新條款實(shí)施后，發(fā)生車輛全損時(shí)保險(xiǎn)公司如何賠償？

答：費(fèi)改后使用行業(yè)新條款，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險(xiǎn)合同，改為定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生全損情況時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算后賠償。68.新條款實(shí)施后第三者責(zé)任險(xiǎn)中對被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？

答：新條款責(zé)任免除：“被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。而：被保險(xiǎn)人的家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡則不在責(zé)任免除范圍內(nèi)，可以正常賠付。” 69.我的車借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險(xiǎn)公司能對我的車損進(jìn)行賠付嗎？ / 21

答：行業(yè)新條款中：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司不予賠償。70.我開車與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產(chǎn)生的停車費(fèi)是否可以得到理賠？

答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車費(fèi)屬于責(zé)任免除項(xiàng)目，不應(yīng)給予理賠。71.我車承保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，在未發(fā)生事故僅因制動過急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對于上述問題不應(yīng)賠付。72.我投保了不計(jì)免賠率特約條款，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，精神損害撫慰金時(shí)能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，每次賠償實(shí)行20%的絕對免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險(xiǎn)，在冬天自燃起火，火因?yàn)轭A(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。74.我為愛車投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)僅需一天即可修理完畢，我能否得到補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機(jī)動車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第二十三條 保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。將駕駛?cè)素?zé)任擴(kuò)展為“被保險(xiǎn)機(jī)動車一方”的責(zé)任，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。即：車上人員屬于機(jī)動車一方，如在事故中交警認(rèn)定其負(fù)有責(zé)任，應(yīng)可以按第三責(zé)責(zé)任險(xiǎn)條款相關(guān)規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。/ 21

第三篇：商業(yè)車險(xiǎn)改革

商業(yè)車險(xiǎn)改革

當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)改革已經(jīng)不斷推進(jìn)，在實(shí)際中如何構(gòu)建一個(gè)更為有效的服務(wù)管理方式，構(gòu)建完善的市場應(yīng)對方式，這樣以來才能在實(shí)際中發(fā)揮其所具有的特殊價(jià)值。

1.服務(wù)提升方面的積極影響。

（1）市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動的開展都要建立在社會發(fā)展的需求基礎(chǔ)之上，我國在發(fā)展中建立了一整套的商業(yè)車險(xiǎn)制度，利用這一模式達(dá)到優(yōu)化用車管理，維護(hù)社會穩(wěn)定的目的，為社會發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的社會環(huán)境，保障社會公眾的安全。當(dāng)前我國進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期，在這一階段中，原有的車險(xiǎn)已經(jīng)難以適應(yīng)社會發(fā)展的實(shí)際需求，因此要在實(shí)踐中進(jìn)行相應(yīng)的改革優(yōu)化，構(gòu)建一個(gè)特殊的現(xiàn)代車險(xiǎn)管理制度模式，發(fā)揮其在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，這一改革是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，同時(shí)也是社會化大生產(chǎn)的一種有利嘗試，借助這次商業(yè)車險(xiǎn)，能夠起到推動我國市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的目的。

（2）服務(wù)質(zhì)量不斷提升。市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)車險(xiǎn)改革是為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，因此在實(shí)際中要認(rèn)識到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關(guān)政策存在著一定的特殊性，導(dǎo)致實(shí)際中很難適應(yīng)社會發(fā)展的實(shí)際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來才能構(gòu)建有效的現(xiàn)代商業(yè)車險(xiǎn)管理應(yīng)用方式。在新的商業(yè)車險(xiǎn)中各險(xiǎn)種均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定，這表明其適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力有了很大的提升，在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)改革不斷推進(jìn)的過程中，商業(yè)車險(xiǎn)也要適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，構(gòu)建更為有效的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展利用新模式，將更為的合理內(nèi)容納入到整個(gè)車險(xiǎn)條例中，同時(shí)有避免了不合理的內(nèi)容利用帶來的負(fù)面影響。

2.存在的問題

商業(yè)車險(xiǎn)改革是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，在實(shí)際中也要認(rèn)識到這一特殊的應(yīng)用方式，也存在著一些問題與不足，難以充分發(fā)揮其所具有的特殊價(jià)值。

實(shí)施過程中出現(xiàn)一些偏差，作為一種新的制度，新的商業(yè)車改在實(shí)際中的使用時(shí)間相對來說并不是非常長，是2015年6月份實(shí)行的，在實(shí)際的應(yīng)用中存在著一些理解偏差，導(dǎo)致其實(shí)際價(jià)值難以有效發(fā)揮主要原因在于很多內(nèi)容條款出現(xiàn)了很大的變化，原有的規(guī)章制度已經(jīng)發(fā)揮了變化，在這種環(huán)境下，要想發(fā)揮其所具有的價(jià)值就要認(rèn)識到這一調(diào)整的實(shí)際意義，借助當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，營造一個(gè)有效的使用環(huán)境。商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力，這就需要在實(shí)際的應(yīng)用中認(rèn)識到其所具有的特殊價(jià)值，營造一個(gè)良好的使用環(huán)境氛圍。

第四篇：商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革考試重點(diǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革考試重點(diǎn)

一、考試方式：

上機(jī)考試：系統(tǒng)內(nèi)一共150道題目，每人抽取100道題目進(jìn)行考試，現(xiàn)場系統(tǒng)計(jì)算成績?？荚囶}型為單選、多選（10道）、判斷。時(shí)間1小時(shí)，滿分100分。

筆試：填空（20道），案例分析（4道），簡單題（4道），時(shí)間1小時(shí)，滿分100分。案例分析和簡單題目均出自行業(yè)協(xié)會版百問百答。

需要看：條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)，百問百答。理賠中均為百問百答原題。

二、考試時(shí)間：

下周一開始，每半天考一個(gè)保險(xiǎn)公司，10-20人，集中到湖北保監(jiān)局考試，提前一天通知考試參加人員名單。

三、考試重點(diǎn)內(nèi)容：

（一）案例分析題目：（每個(gè)10分）

1．王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對亡人損失費(fèi)用是否賠付？

答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。

2．王某駕車發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

3．因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

答：不賠付，車損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

案例分析除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來源：百問百答。

（二）簡答題：（每個(gè)10分）

1．為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？

答：首先，商業(yè)車險(xiǎn)改革是順應(yīng)市場化改革方向的需要。去年，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險(xiǎn)行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項(xiàng)重要舉措，將進(jìn)一步發(fā)揮市場在資源配臵中的作用。

其次，商業(yè)車險(xiǎn)改革是更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的需要。近年來，我國社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單

一、服務(wù)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的需求得不到滿足。通過商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以對老百姓關(guān)切的問題加以改善，更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求。

第三，商業(yè)車險(xiǎn)改革是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險(xiǎn)公司主動提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動力不足，在怎樣加強(qiáng)公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級，以及怎樣為消費(fèi)者提供“物美價(jià)廉”的服務(wù)、滿足真正的保險(xiǎn)需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要、與國際先進(jìn)水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以倒逼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級、為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

2．商業(yè)車險(xiǎn)改革對消費(fèi)者有什么好處？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競爭可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。3．在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”這句內(nèi)容要準(zhǔn)確記憶，一個(gè)字都不能錯。

簡答題目除以上3道以外，還將增加一道題目，題目來源：百問百答。要對百問百答1-6題準(zhǔn)確記憶。

（三）選擇、判斷、填空題考試重點(diǎn)：

1、無賠款優(yōu)待系數(shù)的空間為：0.6-2.0。其中，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺有不浮動原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。

NCD系數(shù)不可手調(diào)。

2、綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括的有：機(jī)動車條款、特種車條款、摩托車拖拉機(jī)條款、單程提車保險(xiǎn)。

3、第三者概念：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

4、車上人員概念：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

5、湖北是第二批試點(diǎn)的地區(qū)。系統(tǒng)將于12月18日切換。

6、市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值叫零整比。

7、即時(shí)生效終保日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期24:00時(shí)。

8、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)險(xiǎn)。

9、保險(xiǎn)人未及時(shí)履行10日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠款被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

10、保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任。

11、按照第三者責(zé)任條款約定：停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶。

12、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)新增兩個(gè)系數(shù)：自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。

13、新車概念：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)。

14、費(fèi)改后，保單起期前批改保險(xiǎn)期間，可通過批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生效時(shí)間，且批單生效后保險(xiǎn)期間不大于1年。

15、新版商業(yè)車險(xiǎn)不論是否被保險(xiǎn)人是否有責(zé)，車輛損失均在車損險(xiǎn)項(xiàng)下全額賠款。

16、現(xiàn)階段平臺暫未對接只能使用1.0系數(shù)的為交通違法系數(shù)。

17、示范條款新增附件險(xiǎn)：機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)。如未投保，免賠率為30%，如投保，則按照100%賠付。

18、機(jī)動車承保的保險(xiǎn)金額由實(shí)際價(jià)值確定，即新車購臵價(jià)減折扣，或根據(jù)市場公允價(jià)值協(xié)商確定。（單選就選實(shí)際價(jià)值，多選就三個(gè)都選上）

19、發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)種適用于家庭自用汽車、企業(yè)非營業(yè)用車、黨政機(jī)關(guān)。不適用營業(yè)用車。

20、被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上張保單為短期單時(shí)，NCD系數(shù)為新保系數(shù)、最近一張完整保單NCD系數(shù)、短期單NCD系數(shù)中三者取最高。

22、車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。（這是新增的保險(xiǎn)責(zé)任）

注意：車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任刪除了“海嘯”。

23、車上貨物的責(zé)任免除：偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷。

24、本次費(fèi)改中以下變化會對實(shí)務(wù)產(chǎn)生影響：條款的變化、費(fèi)率保費(fèi)計(jì)算的變化、行業(yè)平臺的規(guī)則規(guī)范的變化。

25、通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動機(jī)車架號同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。（無證駕駛?cè)詫儆谪?zé)任免除?。?/p>

26、可投保不計(jì)免賠的附加險(xiǎn)：自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)。（沒有指定專修廠和無法找到第三方險(xiǎn)）

27、保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的情況；

1、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

2、投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。

28、行業(yè)示范條款包括的四個(gè)主險(xiǎn)：車損、車上人、第三者、盜搶。

29、車損險(xiǎn)的索賠方式：向責(zé)任對方索賠、向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司索賠、向本方的保險(xiǎn)公司索賠。

30、車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。（多選題）

31、違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

32、示范條款的附加險(xiǎn)包括：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。

33、批改不可以將舊條款批改成新條款。（判斷題）

34、折舊金額最高不超過新車購臵價(jià)的80%。折舊金額=新車購臵價(jià)*被保險(xiǎn)機(jī)動車已使用月數(shù)*月折扣系數(shù)。折扣按月計(jì)算，不足一個(gè)月的不計(jì)入折舊。折舊可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商。

35、家庭成員指配偶、子女、父母。被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

36、保險(xiǎn)公司可用示范條款外，也可自主開發(fā)創(chuàng)新條款。

37、修理廠費(fèi)用補(bǔ)償保，補(bǔ)償天數(shù)最高不超過90天。

38、取消車險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)合同的說法。

39、車險(xiǎn)信息平臺查找結(jié)案時(shí)期在“上張保單”投保查詢至“本保單”投保查詢之間的賠付情況。但第一次承保時(shí)，為簽單日期至投保查詢。

40、車損險(xiǎn)保額原則上上下浮動不超過行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值30%。

42、退保收取手續(xù)費(fèi)3%。

43、基準(zhǔn)保費(fèi)計(jì)算方法：基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)。

44、代位求償僅適用于車損險(xiǎn)項(xiàng)下。

45、商車車險(xiǎn)費(fèi)率改革的主要任務(wù)是：建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制。

46、投保了三者險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的變動：（重點(diǎn)?。。?！考了很多）

一、車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任調(diào)整

1、自然災(zāi)害部分：增加臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴，刪除海嘯，將雹災(zāi)改為冰雹。

2、增加受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊。

3、非營業(yè)車損險(xiǎn)條款減少了“自燃”。車損險(xiǎn)責(zé)任免除變化 刪除了所有兜底條款：“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用 ”，所有的責(zé)任免除均清晰列明。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證 ”。解決駕駛資格與駕駛能力的矛盾問題。

刪除“應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。”以體現(xiàn)代位追償。刪除“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”。

刪除“被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失?！?將“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格?！备臑椤鞍l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除變化

刪除“對被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡賠償”不予賠償?shù)募s定。

刪除“駕駛證有效期已屆滿 ”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證 ”不予賠償?shù)募s定。刪除“車輛未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶”造成的損失。

增加“停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款”作為責(zé)任免除。

三、車上人員責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除變化

刪除“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡”的約定。

四、盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除變化

刪除“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車”及“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)募s定。

第五篇：商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革知識問答手冊

中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革知識問答手冊

（試點(diǎn)機(jī)構(gòu)版）

1、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的目的？

答：建立一個(gè)市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。

2、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的基本原則？

答：保持價(jià)格總體平穩(wěn)既是車險(xiǎn)費(fèi)改方案厘定的一個(gè)基本原則。

3、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的背景？

答：一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)公司之間的定位不清晰；二是保險(xiǎn)公司主動提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動力不足；三是車險(xiǎn)條款費(fèi)經(jīng)的合理調(diào)整機(jī)制缺失。

4、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的具體方案？

答：以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)；以動態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。

5、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的具體實(shí)施時(shí)間？ 答：2015年5月1日。

6、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的試點(diǎn)地區(qū)有哪些？ 答：黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島。

7、保險(xiǎn)公司擬定商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的原則是什么？ 答：保險(xiǎn)公司擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)守信、通俗易懂的原則，并切實(shí)考慮客戶所關(guān)注的重點(diǎn)問題，滿足客戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求，維護(hù)客戶利益。而且所擬定的條款應(yīng)通俗易懂，便于公眾理解。

8、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款由誰制定、如何制定？

答：為更好地維護(hù)消費(fèi)者利益，解決公眾關(guān)心的熱點(diǎn)問 題，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織專業(yè)人才力量，依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的具體要求，對原有商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行了全面梳理，對不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益、表述不清、容易產(chǎn)生歧義的內(nèi)容進(jìn)行了修訂，并在廣泛征求社會意見、充分溝通、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，最終形成了《協(xié)會條款》。綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款

9、為什么要制定《機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會條款》？ 答：為指導(dǎo)各產(chǎn)險(xiǎn)公司對車險(xiǎn)條款的修訂工作，進(jìn)一步完善商業(yè)車險(xiǎn)條款，切實(shí)提升車險(xiǎn)承保、理賠工作質(zhì)量，提高行業(yè)服務(wù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。按照保監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》要求，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織起草了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》，旨在通過為保險(xiǎn)公司提供商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本，更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

10、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的示范條款有哪些？ 答：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

11、港、澳、臺及其他國家是否都制定有協(xié)會條款？ 答：車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場中占據(jù)著非常重要的地位，各國或地區(qū)的監(jiān)管也較為嚴(yán)格。目前，大部分境外市場中都有示范性產(chǎn)品。

12、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車輛價(jià)格該如何確定？ 答：以投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值是由新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格計(jì)算得來。車輛全損報(bào)廢，保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值減掉殘值后進(jìn)行賠償。車輛部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在實(shí)際價(jià)值內(nèi)賠償。

13、如果消費(fèi)者對按照折舊方法確定的車輛實(shí)際價(jià)值不滿意，可以和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商嗎？

答：協(xié)會條款規(guī)定“保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定?！?/p>

因此，消費(fèi)者可以在保險(xiǎn)公司計(jì)算的實(shí)際價(jià)值基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)商，也可以按照其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。

14、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保費(fèi)便宜服務(wù)會變差嗎？ 答：保監(jiān)局將重點(diǎn)關(guān)注未按規(guī)定履行條款費(fèi)率提示和說明義務(wù)，不明確解釋不同類型條款保障范圍差異，單純比較附加費(fèi)用率、個(gè)別費(fèi)用浮動系數(shù)等費(fèi)率構(gòu)成要素，使用全險(xiǎn)全賠等不全面、不準(zhǔn)確、不真實(shí)概念誤導(dǎo)消費(fèi)者投保；通過虛假廣告、虛假宣傳等進(jìn)行不正當(dāng)競爭；商業(yè)車險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量下降，存在拖賠、惜賠、無理拒賠行為的。

15、示范條款產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任增加，費(fèi)率將如何調(diào)整？對保險(xiǎn)經(jīng)營有何影響？

答：本次示范產(chǎn)品從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，對車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。這些調(diào)整，尤其是代位追償制度的實(shí)施，預(yù)計(jì)將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司直接賠付成本及承保、理賠費(fèi)用成本的增加。目前，費(fèi)率正在厘定過程中，行業(yè)協(xié)會將依據(jù)充足和公平的原則對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

16、商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，使用舊條款承保的保單，只能批改（增減退）舊條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種，不允許批改示范條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種。使用新條款承保的保單，只能批改（增減退）新條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種，不允許批改舊條款項(xiàng)下的險(xiǎn)種。

17、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式？

基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

18、保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi) 率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

19、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，買商業(yè)車險(xiǎn)肯定便宜了嗎？ 答：保險(xiǎn)公司選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，可分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。中國保監(jiān)會將根據(jù)保險(xiǎn)市場發(fā)展水平，不斷擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整自主權(quán)。

20、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，哪些客戶的保費(fèi)貴了？ 答：上年有賠案的，賠案次數(shù)越多，保費(fèi)越貴。

21、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)條款有什么調(diào)整嗎？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng)新型條款。

22、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，無賠款無違章能打折嗎？

答：研究商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)與以往保險(xiǎn)賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關(guān)關(guān)系，制定行業(yè)無賠款儔系數(shù)、交通違法系數(shù)等費(fèi)率調(diào)整參考方案。

23、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保費(fèi)基準(zhǔn)是固定的嗎？

答：根據(jù)全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考保費(fèi)基準(zhǔn)將進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

24、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不同的公司保費(fèi)還會差不多嗎？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原則上將根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平，測算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率?；陔A段性的市場經(jīng)營策略，也可參考行業(yè)平均費(fèi)用水平測算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)附加費(fèi)用率。

25、車輛保險(xiǎn)脫保后，再投保時(shí)對保費(fèi)會產(chǎn)生影響嗎？

答：（1）脫保3個(gè)月（含）以內(nèi)的，客戶忠誠度和無賠優(yōu)按正常投保處理；（2）脫保3個(gè)月以上到6個(gè)月（含）的，無賠款優(yōu)待系數(shù)只上浮不下浮（即保費(fèi)可增不可減，以下類似說法規(guī)則相同），客戶忠誠度正常使用；（3）脫保6個(gè)月以上的，客戶忠誠度和無賠優(yōu)按首次投保處理。

26、費(fèi)改后倒車鏡、車燈單獨(dú)破損是否有納入責(zé)任范圍？

答：有，新版條款將倒車鏡車燈單獨(dú)損壞納入到車損險(xiǎn)賠償范，進(jìn)一步提高服務(wù)保障。

27、費(fèi)改后，跨省未出險(xiǎn)車輛投保商業(yè)險(xiǎn)可否享受保費(fèi)優(yōu)惠？

答：可以。

28、什么是“零整比”？

答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。

29、費(fèi)改前承保出租車要求不足額承保，商改后車租出應(yīng)如何承保？

答：商改后不存在不足額投保的概念，保險(xiǎn)金額按投保 時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。

30、機(jī)動車輛交強(qiáng)險(xiǎn)是否可以辦理順延業(yè)務(wù)？ 答：交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機(jī)動車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動車在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1 次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1 個(gè)月，最長不超過4 個(gè)月。

31、費(fèi)改后，對我們電網(wǎng)投保客戶是否影響？

答：不會。

32、費(fèi)改后，上年未投保商業(yè)險(xiǎn)車輛，本年投保商業(yè)險(xiǎn) 可否及時(shí)生效？ 答：可以。

33、行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？

答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲覍用孢€沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。

34、代位追償?shù)氖褂脳l件？

答：追償方和責(zé)任對方案件的出險(xiǎn)時(shí)間均在商業(yè)車險(xiǎn)改革版本啟用后，案件若滿足代位條件，新老保單項(xiàng)下案件均可以進(jìn)行代位求償操作。

35、代位求償對消費(fèi)者有哪些利好？

答：協(xié)會條款中，對車損險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，其中包括“代位求償”的索賠方式?！按磺髢敗边m用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

36、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶需多長時(shí)間之內(nèi)報(bào)案通知保險(xiǎn)公司？

答：48小時(shí)之內(nèi)。

37、非營業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛發(fā)生自燃事故，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？

答：原條款保險(xiǎn)車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險(xiǎn)將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險(xiǎn)。

38、駕駛員在學(xué)習(xí)駕駛車輛期間無合法教練隨車指導(dǎo)下，發(fā)生事故保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？

答：不負(fù)責(zé)賠償。需有合法教練隨車指導(dǎo)下，發(fā)生事故保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

39、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)先向保險(xiǎn)公司報(bào)案還是向交警部門報(bào)案？

答：應(yīng)先向承保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，如果事故責(zé)任清楚或單方面事故根據(jù)現(xiàn)場情況，可以不需要交警部門出具事故責(zé)任認(rèn)定書。這樣客戶的理賠會更加方便和快捷。

40、車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，是否包括正在上下車的人員？

答：包括正在上下車的人員，舊條款對正在上下車的人員沒有明確表述。新條款明確了該情況屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

41、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？

答：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。

42、保險(xiǎn)機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險(xiǎn)公司承但全車盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？ 答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個(gè)月未查明下落的。

43、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？ 答： 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。

44、車輛被盜怎么辦？

答：被保險(xiǎn)機(jī)動車全車被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。

45、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長時(shí)間可以領(lǐng)取賠款？ 答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。

46、什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。

47、示范條款中車損險(xiǎn)取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險(xiǎn)還保留？

答：三責(zé)險(xiǎn)保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)經(jīng)營原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過自己所購買的保險(xiǎn)來為自身過錯導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的角度看，車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)構(gòu)成了車險(xiǎn)產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險(xiǎn)行業(yè)來看，無論在車損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣。

48、協(xié)會條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

49、此次車險(xiǎn)產(chǎn)品改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？

答：此次車險(xiǎn)產(chǎn)品改革在車損險(xiǎn)中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險(xiǎn)“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會管理功能、促進(jìn)社會和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加費(fèi)用。

50、主車、掛車連接使用后是一個(gè)整體，掛車為何要投保？主掛車的責(zé)任限額在協(xié)會條款中有何變化？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)標(biāo)的；在實(shí)際運(yùn)輸活動中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。

為了支持甩掛運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展，本次協(xié)會條款在三者險(xiǎn)中對主掛車的責(zé)任限額由“以主車的責(zé)任限額為限” 修訂為“在主車和掛車責(zé)任限額之和內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”。

如果當(dāng)?shù)赜谐墒斓亩周囀袌?，則該市場的二手車交易價(jià)格可以當(dāng)作的市場公允價(jià)值。

51、標(biāo)的車為非營運(yùn)客車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費(fèi)改后新條款是否為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險(xiǎn)為綜合保險(xiǎn)條款的一個(gè)附加險(xiǎn)種，如標(biāo)的車承保附加險(xiǎn)，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，如未承保附加的車輛自燃損失險(xiǎn)則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

52、標(biāo)的車為營運(yùn)性貨車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時(shí)，車身所載的一個(gè)箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車車頂損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付本車發(fā)生的損失？

答：應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，按照車輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU(xiǎn)條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險(xiǎn)責(zé)任“受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付”

53、我個(gè)人2007年購買一臺哈飛賽馬轎車，買車時(shí)花了9.2萬元，商車險(xiǎn)費(fèi)改后，想要承保車損險(xiǎn)，我應(yīng)該按照什么基準(zhǔn)交納保險(xiǎn)費(fèi)？

答：您應(yīng)該按照承保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值為基準(zhǔn)計(jì)算保費(fèi)，這個(gè)問題就是現(xiàn)行條款爭議較大的“高保低賠”的問題，新條款第十二條投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。

54、新條款出臺后，標(biāo)的車為公交客運(yùn)汽車，承保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標(biāo)的車刮倒，是否應(yīng)該賠付？

答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車并未承保車身人員責(zé)任附加險(xiǎn)，三者險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對車上人員的解釋” 本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

55、標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車前杠破碎，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車的前杠損失？

答：不應(yīng)該賠付，原因?yàn)椋骸稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》中對碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險(xiǎn)機(jī)動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付此部分損失。

56、標(biāo)的車與三者車主次責(zé)任，交警隊(duì)判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》的車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險(xiǎn)公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

57、我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險(xiǎn)，請問能賠償我的車輛損失嗎？

答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險(xiǎn)條款第十一條 第二款的解釋“被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果承保時(shí)附加《機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付哪30%的車輛損失。

58、《機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；“請問被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。

59、車輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請問保險(xiǎn)公司如果給付施救費(fèi)用？

答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用； 不再扣免賠率及免賠額。

60、我公司一臺自用轎車，承保了費(fèi)改后的車損險(xiǎn)，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請問，保險(xiǎn)公司是否賠付？為什么？

答：費(fèi)改后機(jī)動車損失保險(xiǎn)條款，如沒有承保自燃損失險(xiǎn)，車輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營運(yùn)用車條款中，自燃損失為列明的保險(xiǎn)責(zé)任，所以承保車損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)附加自燃損失條款。

61、車輛承保了車損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，車輛停在小區(qū)內(nèi)整車丟失，在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)因搬家，機(jī)動車完稅證明，機(jī)動車行駛證，登記證書，購車發(fā)票均已丟失，保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)是否加扣免賠？加扣多少？

答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險(xiǎn)條款，費(fèi)改前以上每缺少一項(xiàng)加扣免賠率1%；費(fèi)改后條款，只有《機(jī)動車登記證書》和機(jī)動車來歷憑證、丟失，每項(xiàng)扣免賠率1%.62、機(jī)動車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險(xiǎn)事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險(xiǎn)事故，則為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

63、在新條款（費(fèi)改后）中，機(jī)動車損失保險(xiǎn)在原條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了那些保險(xiǎn)責(zé)任？

答：新條款出臺后，將增加的保險(xiǎn)責(zé)任為：受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴，沙塵暴；這些在現(xiàn)行條款中均為除外責(zé)任。

64、費(fèi)改后的條款中，被保險(xiǎn)人的含義與原條款是否存在變化？具體變化在那？

答：被保險(xiǎn)人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險(xiǎn)人的范圍，包含：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕?/p>

65、新條款出臺后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新老條款對比，事故責(zé)任的免賠率發(fā)生了如下變化，被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；現(xiàn)行條款執(zhí)行如下免賠：被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行8%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率。

66、標(biāo)的車承保車損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)，附加以上險(xiǎn)種的不計(jì)免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)5000元，請問保險(xiǎn)公司能否對乘客的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行賠償？

答：如執(zhí)行新條款，應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對乘客的實(shí)際發(fā)生的損失按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和《國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行核定損失，在車上人責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠償；因?yàn)樾聴l款中第六條第六款中列明的保險(xiǎn)責(zé)任受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

67、我的車承保車損險(xiǎn)時(shí)附加了《機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》，停放在小區(qū)時(shí)，被其他車輛撞壞，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，還要扣減30%的免賠嗎？

答：無需扣減30%的免賠，在現(xiàn)行條款中無法找到第三方屬于絕對免賠，且沒有這個(gè)附加險(xiǎn)種，費(fèi)改后新增《機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》，只要您承保車損險(xiǎn)時(shí)附加了此條款，在保險(xiǎn)理賠時(shí)，屬于附加險(xiǎn)賠付的范圍，所以可以全額賠付您的損失。

68、標(biāo)的車承?！稒C(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，行駛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項(xiàng)請求是否合理，保險(xiǎn)公司能否正常給付？

答：此項(xiàng)賠償請求保險(xiǎn)公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》第二十六條 第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條 款中在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，如承保該附加險(xiǎn)，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。

69、某車在保險(xiǎn)公司承?！稒C(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險(xiǎn)公司是否支持？

答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中第二條 責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。

70、標(biāo)的車承保盜搶險(xiǎn)，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費(fèi)用800元，請問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償車輛損失？

答：保險(xiǎn)公司不予索賠，原因?yàn)楸I搶險(xiǎn)條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險(xiǎn)公司不能賠償該部分損失。

71、標(biāo)的車承保商業(yè)車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間車輛發(fā)生事故，前保險(xiǎn)杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價(jià)格2000元，為購買后在4S店單獨(dú)加裝的飾品，請問本次事故損失的護(hù)杠，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給我賠付？

答：不能賠付，因?yàn)闄C(jī)動車損失險(xiǎn)列明的除外責(zé)任就包括，本車標(biāo)準(zhǔn)配置以為的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車損險(xiǎn)是附加承保新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險(xiǎn)金額內(nèi)確定賠付。

72、標(biāo)的車承保車上人員責(zé)任附加險(xiǎn)，發(fā)生交通事故時(shí)，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能夠向保險(xiǎn)公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車承保車輛損失險(xiǎn)，且只針對標(biāo)的車的損失。

73、我公司一臺主掛牽引車，承保了車損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車限額10萬，掛車限額5萬）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失12萬，請問保險(xiǎn)公司能夠賠償我的全部經(jīng)濟(jì)損失嗎? 答：按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付您10萬元，原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款列明主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。

74、我的車被其他公司承保的一臺貨車撞擊，交警隊(duì)判定對方全責(zé)，但是對方因交通事故后與我產(chǎn)生矛盾，不愿意配合給我賠償，我是否可以對于我的損失向?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司申請賠償？

答：您可以直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司申請賠償；原因?yàn)?，根?jù)新條款，第三者責(zé)任險(xiǎn)第三十三條保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償；（被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。）

75、保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的（也就是說被保險(xiǎn)人按照那個(gè)價(jià)格基準(zhǔn)繳納保費(fèi)）？

答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

76、標(biāo)的車承保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，請問哪種只要我的車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)給我賠償嗎？

答：不是的，有以下幾種情況的，屬于除外責(zé)任，被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失；這幾種情況不予賠付。

77、我的車承保了車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，送修理廠維修將近一個(gè)月的時(shí)間才修復(fù)完畢，請問，我沒有代步車輛這段時(shí)間，上下班打車花費(fèi)了將近2000元，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？

答：根據(jù)車損險(xiǎn)條款，因保險(xiǎn)事故發(fā)生的間接損失，保 險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車損險(xiǎn)是附加了《修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。

78、標(biāo)的車承保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故，貨車翻入溝內(nèi)，駕駛員受傷昏迷，車上拉的10頭奶牛，當(dāng)場死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償被保險(xiǎn)人全部的貨物損失？

答：根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款，列明的除外責(zé)任第二條第一款“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；”因有8頭牛為發(fā)生保險(xiǎn)事故后走失，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司只能賠付2頭事故中死亡的貨物損失。

79、鄰居王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過往的機(jī)動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神 損失費(fèi)5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)；對于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？

答：不應(yīng)該賠償此項(xiàng)精神損害撫慰金；因?yàn)椤毒駬p害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》的保險(xiǎn)責(zé)任為：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車的過程中，發(fā)生投保的主險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險(xiǎn)人依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動車駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金；本合同中已經(jīng)列明，因保險(xiǎn)事故造成人的人身傷亡，對于小動物的死傷，不應(yīng)支持精神損失費(fèi)。

80、我的車在保險(xiǎn)公司承保了車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，出險(xiǎn)后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為此修理廠價(jià)格較高，沒有達(dá)成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)的機(jī)動車，可投保附加險(xiǎn)指定專修廠條款。投保了本附加險(xiǎn)后，機(jī)動車損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。

81、費(fèi)率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ 答：行業(yè)新條款將常見的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險(xiǎn)人更有利。

82、車輛行駛時(shí)發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費(fèi)和風(fēng)擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司部承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。費(fèi)率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此本車的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。

（2）車上人員受傷醫(yī)療費(fèi)：如果您投保了機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)公司按照條款規(guī)定，在扣除責(zé)任對方的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額后，根據(jù)您在事故中承擔(dān)的責(zé)任比例進(jìn)行賠償。

83、上下車過程中人員受到傷害，屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)保障的范疇嗎？

答：行業(yè)新條款中規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”因此明確了上下車過程人員也屬于車上人員。

84、請問在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實(shí)施后對過去的分營業(yè)、非營業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險(xiǎn)產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時(shí)合并了車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等四大主險(xiǎn)，采用統(tǒng)一條款。對特種車、摩托車拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款。

85、新條款實(shí)施后，發(fā)生車輛全損時(shí)保險(xiǎn)公司如何賠償？

答：費(fèi)改后使用行業(yè)新條款，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險(xiǎn)合同，改為定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生全損情況時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算后賠償。

86、新條款實(shí)施后如果發(fā)生雙方或者多方事故后，如果對方也有責(zé)任，我的保險(xiǎn)公司能夠先賠付我自己的全部車輛損失嗎？

答：新條款實(shí)施后針對本車損失為被保險(xiǎn)人提供了三種索賠方式：“一是向第三者責(zé)任方索賠；二是向第三者責(zé)任方保險(xiǎn)公司直接索賠；三是向自己的車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司申請代位賠償”，提供了多元化的索賠途徑。

87、新條款實(shí)施后第三者責(zé)任險(xiǎn)中對被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？

答：新條款責(zé)任免除：“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡”，因此被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的人身傷亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

88、我的車借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險(xiǎn)公司能對我的車損進(jìn)行賠付嗎？

答：行業(yè)新條款中：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司不予賠償。

89、獨(dú)立學(xué)習(xí)開車駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故，是否賠償？ 答：根據(jù)新條款責(zé)任免除第八條第二款第七點(diǎn)，學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)，屬于除外責(zé)任，因此不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

90、我的駕駛證過了換證時(shí)間，但是系統(tǒng)查詢證件有效，此期間駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故是否可以獲得賠償？

答：新商車險(xiǎn)條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，采用列明除外責(zé)任方式判斷是否屬于除外責(zé)任，被保險(xiǎn)人駕駛證需更換新證件，且證件狀態(tài)正常，應(yīng)予以賠付。

91、我開車與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產(chǎn)生的停車費(fèi)是否可以得到理賠？

答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車費(fèi)屬于這人免除項(xiàng)目，不應(yīng)給予理賠。

92、我剛投保的保險(xiǎn)還未發(fā)生保險(xiǎn)事故，如果退保的話我應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？

答：在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任開始前投保人要求解除保險(xiǎn)合同應(yīng)支付手續(xù)為應(yīng)繳保費(fèi)的3%。

93、我要投保精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，有什么條件？ 答：精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)屬于附件險(xiǎn)，需在投保了機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保該附加險(xiǎn)。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可在限額內(nèi)承擔(dān)對應(yīng)主險(xiǎn)的給付精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的義務(wù)。

94、我車承保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，在未發(fā)生事故僅因制動過急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對于上述問題不應(yīng)賠付。

95、我投保了不計(jì)免賠率特約條款，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，精神損害撫慰金時(shí)能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，每次賠償實(shí)行20%的絕對免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額。96、2014年我為愛車加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險(xiǎn)，在冬天自燃起火，火因?yàn)轭A(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？

答：根據(jù)自燃損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該車輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。

97、我的愛人與鄰居爭吵，鄰家人員將我車輛劃傷，產(chǎn)生劃痕，是否可以得到理賠？

答：根據(jù)車身劃痕損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失，屬于除外責(zé)任。因此該損失不能得到賠償。

98、我投保了發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)，在涉水過程中導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水后直接損毀，能否獲得全額賠償？

答：不能，該附加險(xiǎn)在屬于保險(xiǎn)責(zé)任的前提下，每次賠償均實(shí)行15%的絕對免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額約定。

99、我為愛車投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)僅需一天即可修理完畢，我能否得到補(bǔ)償？

答：不能，該附加險(xiǎn)每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。

100、我投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。