第一篇：無須抵押物也能申請貸款(農(nóng)商銀行)

無須抵押物也能申請貸款（農(nóng)商銀行）

廈門市財政局昨詳解中小企業(yè)信貸風(fēng)險資金管理辦法

對于信用低、資產(chǎn)也少的小微企業(yè)來說，想從銀行獲得貸款幾乎比登天還難。昨日，廈門市財政局企業(yè)處副處長徐元元通過在線訪談的形式，回答了這一熱點問題。他表示，廈門已就此出臺《廈門市中小企業(yè)信貸風(fēng)險資金管理辦法》，通過分擔(dān)風(fēng)險促使銀行對小微企業(yè)增加免抵信用貸款。只要穩(wěn)定經(jīng)營兩年（含）以上，有固定經(jīng)營場所、生產(chǎn)經(jīng)營正常，有穩(wěn)定的經(jīng)營收入，具備按期還本付息的能力，資信情況良好的小微企業(yè)就可以向農(nóng)商行申請，獲得最多不超過300萬元的流動資金貸款，貸款期限一般不超過一年。無須抵押物也能申請

問（網(wǎng)友）：我經(jīng)營一家小微企業(yè)，申請這個貸款需要抵押物嗎？答（廈門市財政局企業(yè)處副處長徐元元）：不需要，這是《廈門市中小企業(yè)信貸風(fēng)險資金管理辦法》的亮點之一。

問：我跟朋友辦了一家小文化傳媒公司，我們公司適用這一新政策嗎？答：只要你符合穩(wěn)定經(jīng)營二年（含）以上，有固定經(jīng)營場所、生產(chǎn)經(jīng)營正常，有穩(wěn)定的經(jīng)營收入，具備按期還本付息的能力，資信情況良好就可以向農(nóng)商行申請。

最多不超過300萬元

問：我擁有一家機械制造企業(yè)，最近想添加一些設(shè)備，需要貸款500萬元，可不可以申請這項貸款？

答：不行，流動資金貸款最多不超過300萬元，一般不超過一年。你不妨和銀行多溝通一下，把你企業(yè)的情況、發(fā)展前景等情況提供給銀行，看看能不能獲得信用貸款。另外，市財政對企業(yè)技術(shù)改造有專項扶持資金，對符合條件的可以給予不超過10%的補貼，還有地方特色中小企業(yè)發(fā)展專項資金也補貼技術(shù)改造。

不過，這兩項資金對企業(yè)有一些具體要求，申報也有時間限制。你可以登錄“廈門中小在線”，看一下這些相關(guān)資金的管理辦法，自己對照一下是否符合條件，平時多關(guān)注一下這個網(wǎng)站，統(tǒng)一組織申報時也會有申報通知，如果還有不明白的地方可以向市財政局企業(yè)處咨詢。

目前只有農(nóng)商行能辦

問：這個貸款是任意一家銀行都可以貸嗎？

答：不是的，只有與廈門市財政局、市經(jīng)發(fā)局簽訂協(xié)議的銀行才行，這樣做是為了保證協(xié)作銀行切切實實降低小微企業(yè)貸款的門檻，今年只有農(nóng)商行

一家協(xié)作銀行，明年在總結(jié)今年實施效果的基礎(chǔ)上再考慮增加協(xié)作銀行。問：要申請這個貸款的話，需要什么材料呢？

答：營業(yè)執(zhí)照、法人機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證及其復(fù)印件；法定代表人和股東（或董事）身份證及其復(fù)印件；貸款卡、公司章程、驗資報告和財務(wù)報表；股東會或董事會同意貸款的有關(guān)決議及授權(quán)書；貸款用途證明材料等。問：請問符合條件的小微企業(yè)貸款利率是多少？

答：比基準利率上浮不超過30%，這是協(xié)作銀行事先在合作協(xié)議中向我們作過承諾的。

第二篇：農(nóng)商銀行項目融資貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 項目融資業(yè)務(wù)管理實施細則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)或貸款行）項目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項目融資風(fēng)險，依據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業(yè)務(wù)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）符合國家有關(guān)投資管理規(guī)定，落實項目資本金。

（二）審慎評估并全程關(guān)注、監(jiān)控項目預(yù)期現(xiàn)金流和收益。

（三）建立明確合理的項目建設(shè)和經(jīng)營風(fēng)險分擔(dān)機制，風(fēng)險與收益相匹配。

（四）根據(jù)項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進度做好貸款的發(fā)放和分期還款安排。

第二章 項目融資業(yè)務(wù)辦理條件

第四條 在貸款行申請辦理項目融資業(yè)務(wù)的借款人或項目應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求。

（五）項目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定。

（七）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請項目融資貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請。

（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報告和最近一期月度財務(wù)報表。以新設(shè)立項目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料。

（四）項目可行性研究報告，政府有權(quán)部門對項目在環(huán)保、土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)和投資管理等方面的許可文件。

（五）項目資本金已落實的證明文件。

（六）與項目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的合同和協(xié)議文件，包括總承包合同、特許經(jīng)營權(quán)協(xié)議、購買協(xié)議、產(chǎn)品支付協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等。

（七）貸款擔(dān)保要求的相關(guān)資料。

第三章 項目融資金額、期限及相關(guān)管理要求 第六條 項目融資金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目投資需要、固定資產(chǎn)投資項目資本金比例要求，綜合考慮項目預(yù)期現(xiàn)金流、風(fēng)險水平和借款人風(fēng)險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項目融資期限是指貸款第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目預(yù)測現(xiàn)金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴格控制中長期貸款的發(fā)放。

第八條 項目融資須實行分期還款。要根據(jù)項目預(yù)期現(xiàn)金流情況制定切實可行的分期還款計劃：

（一）應(yīng)從項目建設(shè)期完成時即開始還款，并應(yīng)采用按月或按季還款。

（二）還款金額應(yīng)與項目建設(shè)、運營進度相匹配。

第九條 項目融資貸款的利率按照我行對外公布利率執(zhí)行。第十條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，可根據(jù)項目建設(shè)的專業(yè)性和技術(shù)性，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為

項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

第十一條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險。

（一）應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險。

第四章 項目融資業(yè)務(wù)的調(diào)查、評估、審查與審批 第十二條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容進行盡職調(diào)查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效。

（二）借款人、項目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實力、財務(wù)狀況、融資狀況；股東的行業(yè)地位、資金實力和經(jīng)營管理水平等。

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項目建設(shè)進展情況、審批核準情況等。

（四）項目市場分析，包括項目市場環(huán)境、供求關(guān)系和未來變化趨勢等。

（五）項目投資及償債能力分析，包括項目投資構(gòu)成、資本

金比例、自籌資金來源和項目預(yù)期未來現(xiàn)金流等。

（六）貸款擔(dān)保情況。

第十三條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，貸款審查人員應(yīng)以償債能力為核心對項目融資進行全面風(fēng)險評價，審查內(nèi)容重點包括：

（一）項目建設(shè)和運營的合法、合規(guī)性。

（二）項目建設(shè)條件。包括項目建設(shè)用地及原材料、動力等來源落實情況及其可靠性，交通、投資區(qū)域和其他配套條件落實情況，以及主要設(shè)備的采購引進情況。

（三）項目可行性。包括所采用的工藝、技術(shù)和主要設(shè)備的先進性，項目產(chǎn)品市場供求現(xiàn)狀、價格和競爭能力、盈利能力等。

（四）項目資金籌措。包括項目總投資及構(gòu)成的合理性，各項投資來源的落實情況及可獲得性。

（五）項目效益與風(fēng)險。調(diào)查報告或評估報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的合理性，項目投入運營后產(chǎn)生的現(xiàn)金流量足以支付生產(chǎn)經(jīng)營費用和償還到期債務(wù)的可靠性。

（六）項目發(fā)起人的經(jīng)濟實力、風(fēng)險承受能力和整體經(jīng)營情況等。

（七）項目風(fēng)險的分擔(dān)，項目風(fēng)險在各個項目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風(fēng)險。包括行業(yè)基本面、大宗商品價格風(fēng)險、供應(yīng)環(huán)保風(fēng)險和成本風(fēng)險等，以及可能對項目產(chǎn)生影響的其他因素。

第十四條 項目資產(chǎn)或項目收費權(quán)可設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)

要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產(chǎn)和（或）項目收益權(quán)為貸款設(shè)定擔(dān)保。必要時，可要求項目發(fā)起人將持有的項目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

第十五條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人投保相關(guān)商業(yè)保險，并將貸款行設(shè)定為第一受益人或第一順位保險金請求權(quán)人。

第十六條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項目的具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：

（一）項目已經(jīng)國家有權(quán)部門審核、核準或備案。

（二）項目履行國家的環(huán)保、土地、安全生產(chǎn)、投資管理等方面的報批手續(xù)，并提供相應(yīng)的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經(jīng)營收入專戶，并與其簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，承諾項目經(jīng)營所產(chǎn)生的資金結(jié)算、代收付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理。同時，該賬戶資金對外支付須滿足約定條件。

（五）項目資本金已落實，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項目實際進度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、經(jīng)營收入賬戶余額等設(shè)定貸款管理要求。

第十八條 授信業(yè)務(wù)審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項目融資貸款發(fā)放和支付

第十九條 項目融資貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進行前提條件核準，確認借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管控，監(jiān)督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對借款人提交的相關(guān)交易資料進行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規(guī)定的受托支付標準的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據(jù)具體建設(shè)項目的特點與風(fēng)險狀況，自行設(shè)定更嚴格的受托支付標準。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機關(guān)凍結(jié)或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況，項目的建設(shè)和運營情況，宏觀經(jīng)濟和市場波動情況，貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析。并應(yīng)按規(guī)定對抵質(zhì)押品價值進行重估和貸款后評價。

第二十七條 在項目建設(shè)階段，要密切關(guān)注項目資本金到位情況及項目建設(shè)進度情況。在項目建設(shè)成本超支的情況下，對有完工擔(dān)保的或其他建設(shè)成本超支安排的，應(yīng)要求完工擔(dān)保人或有關(guān)責(zé)任方按照協(xié)議約定支付項目建設(shè)成本超支款。

第二十八條 項目實際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請。貸款行按規(guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險評價和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第二十九條 在項目的試生產(chǎn)階段，應(yīng)密切監(jiān)督項目試生產(chǎn)

情況，確認實際的項目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術(shù)指標是否達到融資文件規(guī)定的完工標準。

第三十條 在項目經(jīng)營階段，應(yīng)重點關(guān)注項目所在行業(yè)風(fēng)險情況、項目經(jīng)營狀況及收入狀況，項目經(jīng)營活動現(xiàn)金流是否達到評估水平，項目經(jīng)營收入是否按照約定按時、足額回籠貸款行，要對項目經(jīng)營收入賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，若賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十一條 對借款人出現(xiàn)違反合同約定的情形或貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，應(yīng)停止辦理貸款手續(xù)或與借款人協(xié)商補充相應(yīng)放貸條件和管理措施。

第三十二條 項目融資業(yè)務(wù)到期應(yīng)全額收回。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項目發(fā)放的符合項目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執(zhí)行；屬于房地產(chǎn)開發(fā)項目的，適用房地產(chǎn)貸款相關(guān)管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)解釋、修改。自印發(fā)之日起施行。

第三篇：農(nóng)商銀行專業(yè)合作社貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)或貸款行）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，促進農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，進一步提高信貸服務(wù)水平，積極推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和我行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，由同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業(yè)機構(gòu)向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴格管理、規(guī)范操作、一次授信、周轉(zhuǎn)使用”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對象是依法登記、規(guī)范運行、合法合規(guī)、正常經(jīng)營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請貸款應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》，并經(jīng)農(nóng)業(yè)行政主管部門認定為規(guī)范化的合作社；

（二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所和規(guī)定比例的自有資金，開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（三）具有健全的財務(wù)管理制度，能按時向貸款行報送有關(guān)材料；

（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動；

（五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；

（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）大、中型農(nóng)業(yè)機具貸款；

（三）合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款；

（四）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設(shè)標準化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運輸設(shè)備等貸款；

（六）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實力、經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。貸款行一般不得發(fā)放信用貸款。

第十條 擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十一條 以保證方式申請合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供貸款行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。

第十二條 以抵押方式和質(zhì)押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》以及本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定。辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應(yīng)抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時應(yīng)當(dāng)辦理公證。抵（質(zhì)）押權(quán)的設(shè)定、抵（質(zhì)）押物及其估價、抵（質(zhì)）押額及抵押期限、抵（質(zhì)）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔(dān)保法》和本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據(jù)我行對外公布的貸款利率執(zhí)行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔(dān)保金額，根據(jù)其資金需求、資本金大小、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、社員人數(shù)、信用

等級和貸款擔(dān)保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔(dān)保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)嚴格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進行。

第十七條 各貸款行根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。

第十八條 對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態(tài)管理。在進行信用等級管理時，應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應(yīng)提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循本行評級授信的相關(guān)要求。授信工作應(yīng)每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態(tài)管理，按照“誰授信、誰調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時報告總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。

第二十條 對評定為優(yōu)秀信用等級且其社員全部為優(yōu)秀信用戶的合作社，可比照小企業(yè)信用貸款管理的相關(guān)規(guī)定，發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優(yōu)先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當(dāng)扶持。對評定為較好信用等級的合作社和

評定為一般信用等級的合作社不得發(fā)放信用貸款，可在提供貸款行認可的足額擔(dān)保的條件下發(fā)放擔(dān)保貸款。

第二十一條 貸款行有權(quán)要求合作社對其生產(chǎn)經(jīng)營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照本行各類貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。

第二十三條 貸款行要加強對合作社貸款的管理，嚴格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發(fā)放后，貸款行要對合作社的資金運營情況加強監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸行率達到90％以上。

第二十五條 貸款行應(yīng)當(dāng)加強對合作社貸款的風(fēng)險預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。

第二十六條 貸款行應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。

第二十七條 對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產(chǎn)對貸款承擔(dān)責(zé)任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關(guān)進行處理：

（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻糍Y料進行認真和全面核實的；

（二）在授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>

（三）信貸人員未按照規(guī)定時間和程序進行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查和上報的；

（五）信貸人員未根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號及時采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規(guī)和本辦法有關(guān)規(guī)定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起實施。

第四篇：農(nóng)商銀行金融機構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

銀行類金融機構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)農(nóng)商銀行（以下簡稱“本行”）業(yè)務(wù)發(fā)展和滿足客戶需要，更好地拓寬企業(yè)融資渠道，支持中小企業(yè)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)及本行有關(guān)信貸管理制度，特制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱銀行類金融機構(gòu)股權(quán)（以下簡稱“銀行股權(quán)”），是指本行認可的銀行類金融機構(gòu)非上市流通股權(quán)（上市流通股權(quán)質(zhì)押按照《農(nóng)商銀行股票質(zhì)押貸款管理辦法》執(zhí)行）。銀行類金融機構(gòu)股權(quán)質(zhì)押貸款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行認可的銀行股權(quán)為質(zhì)押的貸款。

第三條 本辦法所稱借款人是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織。

第二章 貸款條件

第四條 本行接受的銀行股權(quán)包括（如有變化，將另行下文通知）：

（一）全國性大型商業(yè)銀行：工行、中行、建行、農(nóng)行、交行五家；

（二）全國性股份制商業(yè)銀行：中信、招商、光大、民生、浦發(fā)、華夏、興業(yè)、深發(fā)、廣發(fā)、浙商、恒豐、渤海銀行十二家；

（三）城商行：四川省內(nèi)的城商行、被銀監(jiān)部門批準可以在異地開設(shè)分支機構(gòu)的四川省外的城商行；

（四）農(nóng)商行及農(nóng)信系統(tǒng)：北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、天津農(nóng)商行、天津濱海農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行，江蘇、浙江、廣東省的農(nóng)商行。

超出該范圍的，一律上報總行審批。

（按照《農(nóng)商銀行金融同業(yè)客戶信用評級管理辦法》評級在C級以上的銀行類金融機構(gòu)）

第五條 用于提供擔(dān)保的銀行股權(quán)應(yīng)滿足以下基本條件：

（一）依法發(fā)行，出質(zhì)人依法取得并持有，并符合本辦法的第四條規(guī)定；

（二）發(fā)行人（行）章程等內(nèi)部規(guī)章、法律文件未對股權(quán)的質(zhì)押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓做出限制或禁止性規(guī)定；

（三）出質(zhì)人應(yīng)對其股權(quán)擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)。用于提供擔(dān)保的股權(quán)應(yīng)當(dāng)是未設(shè)立質(zhì)押、質(zhì)押已解除或未向他人提供擔(dān)保。

第六條 借款人除具備《農(nóng)商銀行信貸管理辦法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)該具備以下條件：

（一）依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)、正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力，資產(chǎn)具有充足的流動性，且具備還本付息能力；

（三）借款用途合法、合規(guī)，嚴禁用于股本權(quán)益性投資。借款人承諾配合本行的貸款支付管理、能夠提供真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；

（四）本行要求的其他條件。

第三章 貸款的期限、利率和額度

第七條 銀行股權(quán)質(zhì)押貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素綜合確定，原則上流動資金貸款期限最長不得超過一年，固定資產(chǎn)貸款期限最長不得超過二年。

第八條 銀行股權(quán)質(zhì)押貸款利率水平及計算、結(jié)息方式按中國人民銀行利率管理規(guī)定及本行規(guī)定執(zhí)行，利率確定原則上須上浮。

第九條 貸款額度。貸款額度根據(jù)借款申請人合理的資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債狀況、收入情況、自有資金投入情況等因素綜合確定，最高不超過所提供質(zhì)押股權(quán)評估價值的50%（或按照每股凈資產(chǎn)計算的股權(quán)價值的90%）。

第四章 質(zhì)押物的調(diào)查

第十條 借款人申請質(zhì)押貸款的，除提供本行規(guī)定的基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：

（一）質(zhì)押股權(quán)的權(quán)利證明文件；

（二）出質(zhì)人有權(quán)機構(gòu)出具的同意質(zhì)押的相關(guān)材料；

（三）股權(quán)發(fā)行人（行）對擬出質(zhì)股權(quán)的意見；

（四）經(jīng)本行認可的評估公司出具的質(zhì)押物價值的評估報告；

（五）質(zhì)押股權(quán)為國有股東持有的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)國有資產(chǎn)管理部門出具同意質(zhì)押的相關(guān)材料；

（六）質(zhì)押物清單；

（七）本行認為需要提供的其他材料。

第十一條 質(zhì)押物調(diào)查由經(jīng)辦分支機構(gòu)具體辦理，并對調(diào)查的事實、結(jié)果的真實性負責(zé)。

第十二條 客戶經(jīng)理從以下方面對質(zhì)押物進行調(diào)查和核實。

（一）對客戶提供的質(zhì)押物資料進行逐項核實，確保相關(guān)資料的真實、合法、有效；

（二）質(zhì)押物必須是本暫行辦法規(guī)定的可接受質(zhì)押物；

（三）質(zhì)押物是否為借款人（即出質(zhì)人）所有或享有依法處分權(quán)，權(quán)屬真實有效；

（四）質(zhì)押物的價值評估報告是否由我行認可的評估機構(gòu)出具；

（五）質(zhì)押率是否符合本暫行辦法的規(guī)定。

第十三條 客戶經(jīng)理調(diào)查完畢后，對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題予以真實反映，初步計算質(zhì)押率，提出明確調(diào)查意見。第五章 股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的辦理

第十四條 質(zhì)押手續(xù)的辦理

經(jīng)審批同意的質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，經(jīng)辦部門應(yīng)切實落實風(fēng)險防控要求，及時辦理有關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)。

要求出質(zhì)人在質(zhì)押合同中與我行約定：

（一）若質(zhì)押股權(quán)價值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不足時，應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，要求其追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險規(guī)避措施，及時補足因股權(quán)價值下降造成的質(zhì)押價值缺口，否則，在本行向借款人發(fā)出通知的第七個工作日，本行可強行終止借款合同，處置質(zhì)押物，所得款項用于還本付息及其他相關(guān)費用，余款清退給借款人，不足部分由借款人清償；

（二）質(zhì)物在質(zhì)押期間所產(chǎn)生的孳息（包括送股、分紅、派息等）隨質(zhì)物一起質(zhì)押。質(zhì)物在質(zhì)押期間發(fā)生配股時，出質(zhì)人須購買并隨質(zhì)物一起質(zhì)押；

（三）明確出質(zhì)人下列事項的及時通知義務(wù)： 1.減資、合并、分立、解散及申請破產(chǎn)； 2.股權(quán)變更； 3.其他重大事項。第十五條 質(zhì)押物登記

（一）質(zhì)押登記前，須對借款合同、質(zhì)押合同辦理強制執(zhí)行公證，辦理質(zhì)押登記手續(xù)須本行兩名經(jīng)辦人員與出質(zhì)人一同到當(dāng)?shù)毓ど滩块T辦理。嚴禁委托中介機構(gòu)、出質(zhì)人獨自辦理質(zhì)押物登記手續(xù)；

（二）質(zhì)押合同簽訂后，經(jīng)辦分支機構(gòu)應(yīng)將質(zhì)押原始憑 證提交相關(guān)管理部門進行放款審核；

（三）辦理股票質(zhì)押業(yè)務(wù)中所發(fā)生的相關(guān)費用由借款人承擔(dān)。

第六章 質(zhì)押物的管理和處置

第十六條 質(zhì)押物的憑證及貸后管理

（一）質(zhì)押合同生效后，質(zhì)押物權(quán)利憑證視同有價單證管理，質(zhì)押物權(quán)利憑證原件原則上不得外借；

（二）經(jīng)辦分支機構(gòu)負責(zé)質(zhì)押物的監(jiān)控和檢查，對質(zhì)押物價值進行跟蹤，了解公司經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及發(fā)生的重要事項，每季度需對質(zhì)押物價值重新評估，評價質(zhì)押股權(quán)的價值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效；

（三）貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)依據(jù)質(zhì)押合同以及有關(guān)法律、法規(guī)，及時進行處理。對于借款人或出質(zhì)人違約的，要追究其違約責(zé)任；對于借款人不按本行要求辦理業(yè)務(wù)的，可進一步采取停止授信、終止授信合同等措施；

（四）出質(zhì)人以其他方式處分質(zhì)押物危及我行權(quán)利的，應(yīng)要求借款人立即清償質(zhì)押項下授信；

（五）經(jīng)辦單位應(yīng)按季撰寫質(zhì)押物監(jiān)控報告，內(nèi)容包括質(zhì)押物現(xiàn)狀、質(zhì)押物價值、發(fā)現(xiàn)的主要問題及處理情況、今后擬采取的措施與工作建議。如遇重大問題，應(yīng)于當(dāng)日以專題報告的形式報上級管理部門。

第十七條 質(zhì)押權(quán)的變更和解除

（一）質(zhì)押權(quán)的變更是指質(zhì)押合同履行期間，借款人因 各種原因要求變更換質(zhì)押標的物以及改變擔(dān)保方式的行為。

借款人根據(jù)不同的變更類型提出質(zhì)押變更申請，并提供相應(yīng)材料，報經(jīng)本行審批同意后方可實施。

1、借款人申請更換質(zhì)押物標的，應(yīng)對新的質(zhì)押物按本辦法或相關(guān)規(guī)定進行審查。

2、借款人申請改變擔(dān)保方式的，應(yīng)根據(jù)新的擔(dān)保方式按本行相關(guān)規(guī)定進行審查。

（二）借款人按借款合同的規(guī)定償還全部貸款本息后，質(zhì)押權(quán)消滅，經(jīng)辦機構(gòu)和出質(zhì)人持相關(guān)還款憑證按相關(guān)規(guī)定辦理質(zhì)押物及相關(guān)憑證的出庫手續(xù)，并到相關(guān)登記機關(guān)解除質(zhì)押登記。

第十八條 擔(dān)保的追加是指在質(zhì)押股權(quán)價值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不符合本行要求時，借款人追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險規(guī)避措施，以補足因股權(quán)價值下將造成的質(zhì)押價值缺口。追加擔(dān)保方式按本辦法或本行其他相關(guān)規(guī)定進行審查。

第十九條 質(zhì)押物的處置(一）質(zhì)押物的處置方式：

1、公開市場出售。按合同約定，委托證券交易公司直接出售質(zhì)押股票；

2、轉(zhuǎn)讓。通過公告或質(zhì)押雙方主動尋找買方，將質(zhì)押物轉(zhuǎn)讓給第三方；

3、法律允許的其他方式。

（二）質(zhì)押期間，發(fā)生下列情形之一的，應(yīng)及時處置質(zhì)押物：

1、質(zhì)押股權(quán)價值下降導(dǎo)致質(zhì)押率不符合本行要求時，借款人未按要求追加質(zhì)物、保證金或其他風(fēng)險規(guī)避措施，及時補足因股權(quán)價值下降造成的質(zhì)押價值缺口時；

2、出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散及其他危及本行債權(quán)的情況；

3、借款人不按期足額償還本行貸款本息。

（三）處分質(zhì)押物變現(xiàn)的價款超過所擔(dān)保的主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)押物保管費以及質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)等相關(guān)費用，超過部分退還借款人；價款低于所擔(dān)保的債權(quán)及其有關(guān)費用和處分費用的，不足部分由借款人清償。

第七章 附則

第二十條 本辦法（試行）由農(nóng)商銀行負責(zé)解釋和修訂，自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第五篇：農(nóng)商銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 固定資產(chǎn)貸款管理實施細則

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)網(wǎng)點或貸款行）固定資產(chǎn)貸款管理，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合本行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中新建、擴建、改造、開發(fā)和購置固定資產(chǎn)投資等、以其固定資產(chǎn)投資收益在內(nèi)、綜合預(yù)期現(xiàn)金流作為還款來源而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)是指同時具有以下特征的有形資產(chǎn)：

（一）為生產(chǎn)商品、提供勞務(wù)、出租或經(jīng)營管理而持有，成本能夠可靠的計量。

（二）使用壽命超過一個會計；與其相關(guān)的經(jīng)濟利益將流入企業(yè)。

第三條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

（一）應(yīng)審慎評估借款人綜合償債能力。

（二）要符合國家有關(guān)投資管理及項目資本金制度規(guī)定。

（三）根據(jù)項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進度做好貸款發(fā)放和分期還

款安排。

（四）加強貸后管理，做好貸款后評價。

第四條 流動資金貸款原則上僅限總行營業(yè)部企業(yè)貸款營銷管理中心辦理。

第二章 固定資產(chǎn)貸款辦理條件

第五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的借款人和項目應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；

（二）借款人在貸款行開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（三）借款人信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄；

（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按期還本付息能力；

（五）國家對擬投資固定資產(chǎn)項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及還款來源明確、合法；

（七）項目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我省農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸政策；

（八）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度規(guī)定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項目，最低資本金比例為40%；水泥項目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒

堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及河內(nèi)航運項目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項目的最低資本金比例為30%；其他項目的最低資本金比例為20%）；

（九）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)；

（十）能夠提供合法、有效的擔(dān)保。

第六條 借款人申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明，工商局出具的當(dāng)日企業(yè)登記信息表等；

（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報告和最近一期月度財務(wù)報表。以新設(shè)立項目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料；

（四）項目可行性研究報告；

（五）政府投資主管部門（發(fā)改委）對項目的審批、核準或立項文件；

（六）政府有權(quán)部門對項目在環(huán)保批文和土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面的許可文件及與政府簽訂的項目協(xié)議；

（七）其他建設(shè)資金籌措方案及其落實情況的證明文件；

（八）貸款擔(dān)保和其他保證措施證明資料。

第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式

第七條 固定資產(chǎn)貸款金額根據(jù)該固定資產(chǎn)投資的資金需求、資本金比例要求，結(jié)合借款人現(xiàn)有融資、財務(wù)狀況、發(fā)展前景、預(yù)期收益等因素合理確定。

第八條 固定資產(chǎn)貸款期限指項目第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應(yīng)根據(jù)項目情況、投資回收期、借款人財務(wù)預(yù)測等因素協(xié)商確定，要嚴格控制中長期貸款的發(fā)放，原則上貸款期限不得超過五年；以所融資固定資產(chǎn)本身作為貸款擔(dān)保的，貸款期限應(yīng)不超過同類資產(chǎn)的折舊年限。在合同確定的期限內(nèi)，貸款可以分次發(fā)放、分次收回。通過銀團方式發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款不得展期。

第九條 固定資產(chǎn)貸款實行分期還款，分期還款的間隔期和額度應(yīng)與借款人未來預(yù)期現(xiàn)金流相匹配，對建成后的固定資產(chǎn)項目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。

第十條 固定資產(chǎn)貸款利率按照本行對外公布的利率執(zhí)行，貸款行對實施差別利率定價的個別企業(yè)客戶可向總行提出意向利率，報授信業(yè)務(wù)審批委員會審定后執(zhí)行。

第四章 貸款的調(diào)查、評估、審查與審批

第十一條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)對照辦理條件進行盡職調(diào)查外，還應(yīng)對以下內(nèi)容進行重點調(diào)查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效；

（二）借款人、項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實力、財務(wù)狀況、融資狀況等。

（三）固定資產(chǎn)投資項目基本情況，包括項目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項目建設(shè)進展情況、審批核準情況；項目核準或備案、土地審批、環(huán)境評價等行政審批情況；項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道和方式等。

（四）借款人在貸款期限內(nèi)擬實施的經(jīng)營、融資計劃和重大投資計劃，未來現(xiàn)金流預(yù)測情況。

（五）對涉及擔(dān)保的，還應(yīng)對照擔(dān)保管理的有關(guān)要求對擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押品等進行調(diào)查。

（六）其他對借款人固定資產(chǎn)投資項目產(chǎn)生影響的因素。第十二條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需對以下內(nèi)容進行詳細分析和審查：

（一）分析固定資產(chǎn)投資項目相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準入及相關(guān)投資管理制度，詳細判斷貸款項目的合法性和合規(guī)性。

（二）全面評價項目建設(shè)的必要性、合理性、建設(shè)條件、財務(wù)和技術(shù)可行性等情況，詳細分析項目產(chǎn)品市場供求關(guān)系、競爭力及發(fā)展趨勢，以此審慎判斷項目投資風(fēng)險。

（三）審查項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道、方式、構(gòu)成及實際到位情況，考察項目建設(shè)或生產(chǎn)進度，全面分析貸款項目總投資構(gòu)成的合理性與建設(shè)資金落實的真實性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級、風(fēng)險限額管理和整體還款能力、抵（質(zhì)）押品價值、保險等對貸款的保障作用，以此判斷還款來源的保障程度。

（五）預(yù)測融資后借款人的盈利能力、償債能力和財務(wù)生存能力；對不能直接產(chǎn)生經(jīng)營收入的固定資產(chǎn)項目，重點考察其財務(wù)生存能力。

第十三條 授信業(yè)務(wù)審查人員在對貸款項目進行全面評價后，應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，結(jié)合貸款項目需求和借款人申請，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資方案。

第十四條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：

（一）國家對固定資產(chǎn)投資項目有投資管理要求的，已履行相關(guān)報批手續(xù)，并提供相應(yīng)的政府相關(guān)部門許可文件。

（二）項目資本金已落實，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（三）項目實際進度與已投資額相匹配。在每次提款時未發(fā)生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)貸款項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、關(guān)鍵財務(wù)指標控制、還款準備金賬戶的余額或現(xiàn)金流流入比例等設(shè)定貸款管理要求。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)審批書中設(shè)定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定

無效。

第五章 貸款發(fā)放與支付

第十七條 貸款行負責(zé)固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付審核，貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進行提款前提條件核準，確認借款人符合約定的提款前提條件。

第十八條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，貸款行要根據(jù)項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。同時，可與借款人在合同中約定貸款發(fā)放的專門賬戶，貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第十九條 固定資產(chǎn)貸款對貸款資金原則上應(yīng)全部采用受托支付。對單筆金額超過項目投資的５％或超過５００萬元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。

第二十條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對借款人提交的相關(guān)交易資料進行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手。

第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十二條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金發(fā)放和支付。

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機關(guān)凍結(jié)或止付。

第六章 貸后管理

第二十三條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后，貸款行要確定管貸責(zé)任人（不低于兩人），定期對借款人及貸款項目進行檢查。重點檢查以下內(nèi)容：

（一）借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。

（二）項目在建設(shè)期間的建設(shè)、技術(shù)、市場條件是否發(fā)生不利變化，承擔(dān)項目建設(shè)的能力和項目建設(shè)質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大事故等。

（三）固定資產(chǎn)投入使用或運營后的宏觀經(jīng)濟、行業(yè)變化情況和市場波動情況，對貸款項目和借款人是否產(chǎn)生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達到業(yè)務(wù)辦理時的預(yù)期。

（四）固定資產(chǎn)在投入使用或運營后，借款人整體生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況和綜合收益情況。

（五）借款人及項目是否觸及借款合同中有關(guān)資本金到位、關(guān)鍵財務(wù)指標控制等違約條款的約定。

（六）貸款擔(dān)保及其重估價值、擔(dān)保能力變動情況。第二十四條 項目實際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追

加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，逐級申報?？傂邪匆?guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險評價和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第二十五條 貸款期內(nèi)，貸款行要對借款人的整體現(xiàn)金流以及固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測；對自身無法直接產(chǎn)生現(xiàn)金流的固定資產(chǎn)投資項目，要跟蹤項目投入使用或運營后借款人整體效益的變化情況。對約定專門還款準備金賬戶的，還要關(guān)注固定資產(chǎn)項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的平均資金存量是否達到約定條件。

第二十六條 對易受自然災(zāi)害或意外事故影響的固定資產(chǎn)項目貸款，必須按照抵押物的評估價值辦理保險，保險種類必須涵蓋抵押物的理賠內(nèi)容，保險期限涵蓋貸款期，保險受益人必須為貸款人。

第二十七條 固定資產(chǎn)貸款到期應(yīng)全額收回；對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商進行貸款重組。

第二十八條 項目貸款相關(guān)人員根據(jù)其所履行職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。貸款調(diào)查人承擔(dān)調(diào)查失誤責(zé)任；貸款審批人承擔(dān)審批失誤責(zé)任；貸款管理人承擔(dān)管理責(zé)任。

第七章 違約責(zé)任與處理

第二十九條 對借款人下列違約行為，本行有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保、提高管理要求、解除借款合同等，同時按合同約定計收違約金，并采取其他必要債權(quán)

保護措施：

（一）借款人未按約定數(shù)額、日期收取借款或未按借款合同規(guī)定用途使用貸款；

（二）提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，不如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料，拒絕對借款使用情況和有關(guān)財務(wù)活動進行監(jiān)督與檢查；

（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務(wù)；

（四）未按貸款合同規(guī)定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；

（五）借款合同約定的其他違約行為。

第八章 附 則

第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)修訂和解釋。

第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。