第一篇：農(nóng)商銀行種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款管理辦法概要

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)村種養(yǎng)大戶貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為提高我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）信貸支農(nóng)服務(wù)水平，改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，滿足縣域種養(yǎng)殖業(yè)大戶需求，促進(jìn)縣域農(nóng)戶庭院經(jīng)濟(jì)、家庭農(nóng)場、山林經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款管理暫行辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本細(xì)則所稱種養(yǎng)大戶是指具有一定種植、養(yǎng)殖規(guī)模的農(nóng)戶，以及我縣轄內(nèi)的經(jīng)工商行政管理局批準(zhǔn)成立的農(nóng)民專業(yè)合作社。種養(yǎng)大戶規(guī)模認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)如下：

(一)種植業(yè)大戶規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)

1、單戶種植糧油作物、露地蔬菜、林下連片種植藥材、食用菌及其他林下經(jīng)濟(jì)作物或單戶承包或流轉(zhuǎn)荒山荒坡連片種植核桃、水果、油茶等林果產(chǎn)業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)林面積達(dá)到50畝（含）以上。

2、單戶種植發(fā)展設(shè)施蔬菜10畝（含）以上；茶葉、林果、烤煙、魔芋等經(jīng)濟(jì)作物20畝（含）以上。

3、其他種植參照根據(jù)其市場價值參照以上規(guī)模確定。

（二）養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)

1、養(yǎng)殖存欄商品豬達(dá)到100頭（含）以上；養(yǎng)牛10頭（含）

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社依法登記、合法合規(guī)、運(yùn)行規(guī)范、正常經(jīng)營、效益良好。

（二）經(jīng)工商行政管理部門登記，取得《企業(yè)法人營業(yè) 執(zhí)照》，并經(jīng)縣農(nóng)業(yè)行政主管部門認(rèn)定的示范社；

（三）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所和規(guī)定比例的自有資 金，依法從事合作社章程的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動。

（四）有健全的財務(wù)管理制度，能按時向貸款行報送相關(guān)資料；

（五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立的合作社必須將注冊資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶，資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄，持有中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；

（六）本行規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款的期限、利率和額度

第六條 貸款期限。種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來源綜合考慮確定，最長期限不得超過三年。短期貸款必須按月或按季結(jié)息、到期還本的方式；中長期貸款必須按月或按季結(jié)息并簽訂分期還本計劃，明確還款的數(shù)額、期限、還款方式。種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款不得采取利隨本清、到期一次還本的還款方式。

第七條 種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款的利率（含農(nóng)民專業(yè)合作社貸款）按同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率上浮60%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；對于農(nóng)民專業(yè)合作社貸款可根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、擔(dān)

約記錄、管理水平、償債能力、盈利水平和社員信用等級進(jìn)行信用風(fēng)險等級評定，一年一審檢，動態(tài)調(diào)整。當(dāng)年信用風(fēng)險等級達(dá)到A級及以上且其社員信用等級全部為“較好”及以上的，在其注冊資本金范圍內(nèi)發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。對于信用等級為A級以下的不能發(fā)放信用貸款，以擔(dān)保貸款方式予以支持。

（二）種養(yǎng)殖業(yè)大戶（包括農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社）以保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保方式申請貸款的，必須符合《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法》（陜農(nóng)信聯(lián)社發(fā)?2010?247號）規(guī)定的條件和要求，其中：以林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保的需經(jīng)地方政府主管部門評估并辦理抵押登記。

第五章 貸款調(diào)查審批發(fā)放流程

第十條 借款人申請種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)當(dāng)以書面形式提出借款申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。按照評級授信—貸款調(diào)查—貸款審查—貸款審批—面談面簽—合同簽訂—貸款發(fā)放及支付—貸后管理的流程進(jìn)行管理。

（一）借款人為農(nóng)戶的需提供以下貸款申請資料：（1）書面借款申請書（內(nèi)容必須涵蓋但不限于申請人基本情況、種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營狀況、自有資金和資產(chǎn)負(fù)債情況、借款金額、期限、用途、方式、還款計劃及還款資金來源，屬擔(dān)保抵押的需說明擔(dān)保抵押情況）；

（2）借款人戶口簿復(fù)印件及借款人及配偶身份證復(fù)印件；（3）借款人婚姻狀況證明（結(jié)婚證復(fù)印件）；

（1）書面借款申請書（內(nèi)容必須涵蓋但不限于申請人基本情況、合作社成員情況、種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營狀況、自有資金和資產(chǎn)負(fù)債情況、借款金額、期限、用途、方式、還款計劃及還款資金來源，屬擔(dān)保抵押的需說明擔(dān)保抵押情況）；

（2）借款人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

（3）合作社法人代表及主要成員身份證復(fù)印件；（4）合作社經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明資料；

（5）合作社從事種植、養(yǎng)殖業(yè)土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)證復(fù)印件或流轉(zhuǎn)、租賃、承包土地、荒山等協(xié)議證明材料；

（6）合作社章程及主要成員同意借款及分期還款的決議；（7）合作社經(jīng)入圍中介機(jī)構(gòu)審計的近三個會計年度及當(dāng)期財務(wù)會計報告；

（8）合作社及其法人代表征信查詢申請書；（9）人民銀行頒發(fā)的貸款證復(fù)印件；

（10）合作社在貸款行開立的銀行結(jié)算賬戶復(fù)印件；（11）貸款行根據(jù)貸款管理規(guī)定要求提供的其他資料。貸款方式為保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保的除上述申請資料外，還需提供符合《擔(dān)保法》及《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法》規(guī)定保證擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保資料。

（1）保證或抵質(zhì)押擔(dān)保人出具的書面保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保承諾書；

（2）擔(dān)保人基本資料；

（3）擔(dān)保人資產(chǎn)及收入來源證明；

第十三條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)在3個工作日之內(nèi)，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款應(yīng)在5個工作日完成調(diào)查和審查，并明確答復(fù)貸與不貸，對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時退回借款人所提交的申請資料并說明原因。

第十四條 對農(nóng)民專業(yè)合作社的社員可采用“農(nóng)商行+農(nóng)民專業(yè)合作社+社員（種養(yǎng)殖業(yè)大戶）”的形式進(jìn)行發(fā)放。即：社員貸款由合作社推薦或提供擔(dān)保，社員直接在本行申請貸款，風(fēng)險控制措施由合作社按照社員每季（或一個經(jīng)營周期）經(jīng)營收入進(jìn)行擔(dān)保。社員經(jīng)營收入由合作社監(jiān)管歸還貸款。

第十五條 種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款審批。總行授信業(yè)務(wù)審批委員會為各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)種養(yǎng)殖業(yè)大戶的審批機(jī)構(gòu)。貸款按照下列程序?qū)徟l(fā)放：

（一）借款人為農(nóng)戶種養(yǎng)殖大戶由各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理調(diào)查，根據(jù)授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)及審批流程屬各營業(yè)機(jī)構(gòu)單戶授信審批授權(quán)額度內(nèi)的由各營業(yè)機(jī)構(gòu)自主審批發(fā)放，超過營業(yè)機(jī)構(gòu)單戶授信審批授權(quán)額度的逐級申報總行授信審批委員會審批發(fā)放；

（二）借款人為農(nóng)民專業(yè)合作社貸款按照公司類貸款管理要求，由營業(yè)部企業(yè)貸款營銷管理中心受理調(diào)查、評級授信，按照法人企業(yè)貸款審批授權(quán)及流程逐級申報業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部審查，授信委審批發(fā)放。

（三）種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款的業(yè)務(wù)品種應(yīng)根據(jù)借款方式、用途等確定貸款品種。借款人為種養(yǎng)殖業(yè)大戶的，申請信用貸款以“農(nóng)戶小額信用貸款”業(yè)務(wù)品種發(fā)放，申請擔(dān)保抵押貸款的以“農(nóng)

第十八條 對農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)大戶貸款各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)貸后管理措施，監(jiān)督借款人經(jīng)營回籠資金存入約定還款賬戶，定期檢查借款人經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債變動情況和經(jīng)營效益，對不利于借款人按期償還借款本息的不利因素及時采取防險控險措施，確保信貸資金安全。

（一）客戶經(jīng)理要定期做好貸后檢查與回訪工作，每季至少檢查一次并就貸款的資金用途，產(chǎn)生效益，控險措施的有效性，存在的問題及建議形成書面貸后檢查報告，經(jīng)主輔調(diào)查人及單位負(fù)責(zé)人簽字蓋章后按資料形成時序歸入貸款檔案，對超過貸款行審貸權(quán)限經(jīng)總行審批的大額貸款，應(yīng)按季將書面貸后檢查報告上報總行主管部門備案。

（二）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人要按季參與農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)大戶貸款的檢查與回訪，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、及時發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并迅速予以處置和化解，對重大問題要形成書面貸后檢查報告及時上報總行主管部門。

第七章 附 則

第十九條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修改。自印發(fā)之日起施行。

第二篇：農(nóng)商銀行貸款管理辦法概要

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或貸款行）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評價和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我行實(shí)際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的各類貸款。第三條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)本著“面向中小企業(yè)、面向三農(nóng)、面向社區(qū)”服務(wù)的市場定位，其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個體工商

戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)。

第七條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第八條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款實(shí)行集中度管理：單一客戶貸款最高額度不得超過本行資本凈額的10%，單一集團(tuán)客戶貸款總額不能超過本行資本凈額的15%；500萬元以上單戶貸款累計額度不能超過本行貸款總額的10%。

第九條 各網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)年發(fā)放的農(nóng)戶貸款增幅不得低于各項貸款增幅，當(dāng)年發(fā)放的企業(yè)貸款額度不得低于上年發(fā)放的額度。

第十條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款總額原則上不超過存款總額的75％（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十一條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得對同一借款人在不同網(wǎng)點(diǎn)授信，實(shí)施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十二條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指期限在１年以內(nèi)（含１年）的各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款；中期貸款是指貸款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的貸款；長期貸款是指貸款期限在５年以上（不含５年）的貸款。

第十三條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔(dān)保貸款、抵

押擔(dān)保貸款和保證擔(dān)保貸款。

第十四條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。

第十五條 借款人申請貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前２０天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)貸款行和擔(dān)保人同意，可以展期。貸款行辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十六條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。

第十七條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款利率由總行制定并發(fā)布執(zhí)行，結(jié)息辦法按有關(guān)貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款調(diào)查和審查

第十八條 借款人條件。根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風(fēng)險提示，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記（向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計劃；

（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；

（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過凈資產(chǎn)總額的50％；

（五）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率要符合貸款各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的要求，一般應(yīng)低于60％；

（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

第十九條 借款人向貸款行申請貸款時，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應(yīng)當(dāng)提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔(dān)保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；

（四）法人、其它經(jīng)濟(jì)組織必須提供前三和前一月的財務(wù)報告（不足三年的，提供自成立以來的報表），其中報告必須經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計（審計）事務(wù)所審計；

（五）借款和擔(dān)保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工

商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動機(jī)、管理水平等）；

（六）借款和擔(dān)保企業(yè)（其它經(jīng)濟(jì)組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；

（七）借款人和擔(dān)保人雙方的驗(yàn)資報告、公司章程；

（八）抵押（質(zhì)押）物清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押（質(zhì)押）物評估報告；

（九）借款和擔(dān)保企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運(yùn)計劃；

（十二）股東大會關(guān)于利潤分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；

（十四）貸款行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

第二十條 受理借款人申請后，貸款行授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風(fēng)險提示，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用

狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人等情況，測定貸款的風(fēng)險度。

第二十一條 貸款行授信人員貸款審查應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實(shí)、有效；

（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀(jì)錄等因素；

（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；

（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。貸款行在發(fā)放擔(dān)保貸款時，應(yīng)對保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價值的真實(shí)性以及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。同時，必須按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，由貸款行和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；

（五）貸款行發(fā)放企業(yè)貸款時，必須嚴(yán)格審查其是否在本行開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；

（六）貸款行需發(fā)放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規(guī)性和項目可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并要對項目貸款的可行性和風(fēng)險預(yù)測進(jìn)行評估論證；

（七）貸款行向相關(guān)聯(lián)的多個企業(yè)之一發(fā)放貸款時，應(yīng)統(tǒng)一評估

與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財務(wù)狀況、對外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險。

第五章 貸款審批

第二十二條 根據(jù)分類指導(dǎo)、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，以“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)額度的貸款由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自主審批，超過轉(zhuǎn)授權(quán)額度的貸款上報總行審批。

第二十三條 超過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)額度貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”具體操作為：由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將受理的貸款資料首先交由業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險部門審核，風(fēng)險部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門提交審貸委員會表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時補(bǔ)充完善；風(fēng)險部門經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認(rèn)為需要補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時反饋業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善。

第二十四條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立授信業(yè)務(wù)審批委員會，人員由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長、信貸、財務(wù)、風(fēng)險、監(jiān)察、稽核等部門負(fù)責(zé)人組成，主任由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任。

第二十五條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必

須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應(yīng)充分發(fā)表意見，明確表態(tài)，并實(shí)行記名投票方式表決，當(dāng)會決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會成員的三分之二即為通過。董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權(quán)。

第二十六條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款必須嚴(yán)格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。如需向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟(jì)效益好的項目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時，可由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司審查同意后，申請省聯(lián)社組織發(fā)放社團(tuán)貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。

第二十七條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)主要進(jìn)行如下管理和指導(dǎo)：

一、審批超過對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)的貸款；

二、提供國家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；

三、及時規(guī)范各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定貸款投向范圍；

第六章 貸款檢查

第二十八條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風(fēng)險的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報告”形式向行領(lǐng)導(dǎo)匯報，領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報告”上簽署處理意見。

第二十九條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險部門對發(fā)放的大額貸款要建立貸款管理臺賬。業(yè)務(wù)、風(fēng)險、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對貸款的管理情況進(jìn)行檢查，要做到對貸款風(fēng)險和違規(guī)放貸等情況及時掌握并采取措施進(jìn)行風(fēng)險控制和違規(guī)處理。

第七章 貸款檔案管理

第三十條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調(diào)查報告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理?；瞬块T和業(yè)務(wù)主管部門要定期對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款檔案管理情況進(jìn)行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。

第八章 責(zé)任追究

第三十一條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款管理責(zé)任制度是指對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人進(jìn)行賠償?shù)闹贫?。按照貸款種類和崗位職責(zé)的不同主要有以下五個方

面，其具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理辦法按照《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度》（暫行）執(zhí)行。

（一）行長（主任）負(fù)責(zé)制。各支行行長、分理處主任對全部貸款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。

（二）授信工作崗位責(zé)任制。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到相關(guān)部門、崗位和個人，并明確各自的管理職責(zé)。

（三）小額貸款獨(dú)任負(fù)責(zé)制。是指授信工作人員在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔(dān)保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實(shí)行五包獨(dú)任負(fù)責(zé)制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責(zé)任制。是指發(fā)放大額貸款時，在嚴(yán)格落實(shí)“三查”制度、實(shí)行審貸分離、相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔(dān)管理責(zé)任。

（五）離職責(zé)任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀(jì)、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責(zé)任。

第三十二條 對貸款責(zé)任認(rèn)定和追究由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)。

第九章 獎懲制度

第三十三條 為了充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相一致的原則，對貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評業(yè)績突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適

當(dāng)獎勵。

第三十四條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報批評、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對借款人的財務(wù)、資信等狀況調(diào)查不真實(shí)，導(dǎo)致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；

（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；前項關(guān)系人是指各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；

（七）對貸款的風(fēng)險預(yù)警信號不及時上報處理，或措施不力，延誤時機(jī)形成損失或?qū)Φ健⒂馄谫J款不及時催收失去法律訴訟時效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；

（十）上報虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。第三十五條 各級管理人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報批評、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔(dān)保人串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查的；

（三）對合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實(shí)有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；

（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；

（七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的；

（八）依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批發(fā)放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時運(yùn)用政策法律不當(dāng)造成貸款損失的；

（十）審批沒有經(jīng)過調(diào)查的貸款；

（十一）對授信工作人員上報的風(fēng)險貸款化解方案不及時處理，或措施不力延誤時機(jī)形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（十三）對授信工作人員管理不力，不落實(shí)責(zé)任追究制度的；

（十四）上報虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。

第十章 附 則

第三十六條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十七條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行，此前有關(guān)辦法規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：農(nóng)商銀行專業(yè)合作社貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展，進(jìn)一步提高信貸服務(wù)水平，積極推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和我行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，由同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業(yè)機(jī)構(gòu)向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、一次授信、周轉(zhuǎn)使用”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對象是依法登記、規(guī)范運(yùn)行、合法合規(guī)、正常經(jīng)營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請貸款應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》，并經(jīng)農(nóng)業(yè)行政主管部門認(rèn)定為規(guī)范化的合作社；

（二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所和規(guī)定比例的自有資金，開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（三）具有健全的財務(wù)管理制度，能按時向貸款行報送有關(guān)材料；

（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動；

（五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；

（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款；

（三）合作社統(tǒng)一采購社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款；

（四）合作社統(tǒng)一收購、銷售社員農(nóng)產(chǎn)品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設(shè)施、購置冷藏保鮮設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)備等貸款；

（六）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理以及償債能力等的評估，確認(rèn)其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。貸款行一般不得發(fā)放信用貸款。

第十條 擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十一條 以保證方式申請合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供貸款行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。

第十二條 以抵押方式和質(zhì)押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔(dān)保法》以及本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定。辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應(yīng)抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時應(yīng)當(dāng)辦理公證。抵（質(zhì)）押權(quán)的設(shè)定、抵（質(zhì)）押物及其估價、抵（質(zhì)）押額及抵押期限、抵（質(zhì)）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔(dān)保法》和本行擔(dān)保貸款管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據(jù)我行對外公布的貸款利率執(zhí)行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔(dān)保金額，根據(jù)其資金需求、資本金大小、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、社員人數(shù)、信用

等級和貸款擔(dān)保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔(dān)保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進(jìn)行。

第十七條 各貸款行根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標(biāo)評定信用等級。

第十八條 對合作社及其社員的信用情況實(shí)行年檢制度，并進(jìn)行動態(tài)管理。在進(jìn)行信用等級管理時，應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應(yīng)提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循本行評級授信的相關(guān)要求。授信工作應(yīng)每年開展一次，對合作社的授信額度進(jìn)行動態(tài)管理，按照“誰授信、誰調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時報告總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。

第二十條 對評定為優(yōu)秀信用等級且其社員全部為優(yōu)秀信用戶的合作社，可比照小企業(yè)信用貸款管理的相關(guān)規(guī)定，發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優(yōu)先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當(dāng)扶持。對評定為較好信用等級的合作社和

評定為一般信用等級的合作社不得發(fā)放信用貸款，可在提供貸款行認(rèn)可的足額擔(dān)保的條件下發(fā)放擔(dān)保貸款。

第二十一條 貸款行有權(quán)要求合作社對其生產(chǎn)經(jīng)營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照本行各類貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。

第二十三條 貸款行要加強(qiáng)對合作社貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發(fā)放后，貸款行要對合作社的資金運(yùn)營情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保合作社主營業(yè)務(wù)收入的資金歸行率達(dá)到90％以上。

第二十五條 貸款行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對合作社貸款的風(fēng)險預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無變化，檢查借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對出現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時調(diào)整或取消授信。

第二十六條 貸款行應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案，并落實(shí)專人管理。

第二十七條 對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產(chǎn)對貸款承擔(dān)責(zé)任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟(jì)處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理：

（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻糍Y料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；

（二）在授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>

（三）信貸人員未按照規(guī)定時間和程序進(jìn)行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實(shí)地調(diào)查和上報的；

（五）信貸人員未根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號及時采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實(shí)情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規(guī)和本辦法有關(guān)規(guī)定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。

第四篇：農(nóng)商銀行項目融資貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 項目融資業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）項目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項目融資風(fēng)險，依據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》、《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或?yàn)樵擁椖咳谫Y而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業(yè)務(wù)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）符合國家有關(guān)投資管理規(guī)定，落實(shí)項目資本金。

（二）審慎評估并全程關(guān)注、監(jiān)控項目預(yù)期現(xiàn)金流和收益。

（三）建立明確合理的項目建設(shè)和經(jīng)營風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，風(fēng)險與收益相匹配。

（四）根據(jù)項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款的發(fā)放和分期還款安排。

第二章 項目融資業(yè)務(wù)辦理條件

第四條 在貸款行申請辦理項目融資業(yè)務(wù)的借款人或項目應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求。

（五）項目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定。

（七）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請項目融資貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請。

（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報告和最近一期月度財務(wù)報表。以新設(shè)立項目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料。

（四）項目可行性研究報告，政府有權(quán)部門對項目在環(huán)保、土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)和投資管理等方面的許可文件。

（五）項目資本金已落實(shí)的證明文件。

（六）與項目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的合同和協(xié)議文件，包括總承包合同、特許經(jīng)營權(quán)協(xié)議、購買協(xié)議、產(chǎn)品支付協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等。

（七）貸款擔(dān)保要求的相關(guān)資料。

第三章 項目融資金額、期限及相關(guān)管理要求 第六條 項目融資金額應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目投資需要、固定資產(chǎn)投資項目資本金比例要求，綜合考慮項目預(yù)期現(xiàn)金流、風(fēng)險水平和借款人風(fēng)險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項目融資期限是指貸款第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目預(yù)測現(xiàn)金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴(yán)格控制中長期貸款的發(fā)放。

第八條 項目融資須實(shí)行分期還款。要根據(jù)項目預(yù)期現(xiàn)金流情況制定切實(shí)可行的分期還款計劃：

（一）應(yīng)從項目建設(shè)期完成時即開始還款，并應(yīng)采用按月或按季還款。

（二）還款金額應(yīng)與項目建設(shè)、運(yùn)營進(jìn)度相匹配。

第九條 項目融資貸款的利率按照我行對外公布利率執(zhí)行。第十條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，可根據(jù)項目建設(shè)的專業(yè)性和技術(shù)性，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為

項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

第十一條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險。

（一）應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險。

第四章 項目融資業(yè)務(wù)的調(diào)查、評估、審查與審批 第十二條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容進(jìn)行盡職調(diào)查：

（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整和有效。

（二）借款人、項目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機(jī)構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)力、財務(wù)狀況、融資狀況；股東的行業(yè)地位、資金實(shí)力和經(jīng)營管理水平等。

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項目建設(shè)進(jìn)展情況、審批核準(zhǔn)情況等。

（四）項目市場分析，包括項目市場環(huán)境、供求關(guān)系和未來變化趨勢等。

（五）項目投資及償債能力分析，包括項目投資構(gòu)成、資本

金比例、自籌資金來源和項目預(yù)期未來現(xiàn)金流等。

（六）貸款擔(dān)保情況。

第十三條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，貸款審查人員應(yīng)以償債能力為核心對項目融資進(jìn)行全面風(fēng)險評價，審查內(nèi)容重點(diǎn)包括：

（一）項目建設(shè)和運(yùn)營的合法、合規(guī)性。

（二）項目建設(shè)條件。包括項目建設(shè)用地及原材料、動力等來源落實(shí)情況及其可靠性，交通、投資區(qū)域和其他配套條件落實(shí)情況，以及主要設(shè)備的采購引進(jìn)情況。

（三）項目可行性。包括所采用的工藝、技術(shù)和主要設(shè)備的先進(jìn)性，項目產(chǎn)品市場供求現(xiàn)狀、價格和競爭能力、盈利能力等。

（四）項目資金籌措。包括項目總投資及構(gòu)成的合理性，各項投資來源的落實(shí)情況及可獲得性。

（五）項目效益與風(fēng)險。調(diào)查報告或評估報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的合理性，項目投入運(yùn)營后產(chǎn)生的現(xiàn)金流量足以支付生產(chǎn)經(jīng)營費(fèi)用和償還到期債務(wù)的可靠性。

（六）項目發(fā)起人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險承受能力和整體經(jīng)營情況等。

（七）項目風(fēng)險的分擔(dān)，項目風(fēng)險在各個項目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風(fēng)險。包括行業(yè)基本面、大宗商品價格風(fēng)險、供應(yīng)環(huán)保風(fēng)險和成本風(fēng)險等，以及可能對項目產(chǎn)生影響的其他因素。

第十四條 項目資產(chǎn)或項目收費(fèi)權(quán)可設(shè)定抵質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)

要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產(chǎn)和（或）項目收益權(quán)為貸款設(shè)定擔(dān)保。必要時，可要求項目發(fā)起人將持有的項目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

第十五條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人投保相關(guān)商業(yè)保險，并將貸款行設(shè)定為第一受益人或第一順位保險金請求權(quán)人。

第十六條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項目的具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：

（一）項目已經(jīng)國家有權(quán)部門審核、核準(zhǔn)或備案。

（二）項目履行國家的環(huán)保、土地、安全生產(chǎn)、投資管理等方面的報批手續(xù)，并提供相應(yīng)的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經(jīng)營收入專戶，并與其簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議，承諾項目經(jīng)營所產(chǎn)生的資金結(jié)算、代收付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理。同時，該賬戶資金對外支付須滿足約定條件。

（五）項目資本金已落實(shí)，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)、貸款寬限期、經(jīng)營收入賬戶余額等設(shè)定貸款管理要求。

第十八條 授信業(yè)務(wù)審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實(shí)的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項目融資貸款發(fā)放和支付

第十九條 項目融資貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進(jìn)行前提條件核準(zhǔn)，確認(rèn)借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管控，監(jiān)督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對借款人提交的相關(guān)交易資料進(jìn)行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規(guī)定的受托支付標(biāo)準(zhǔn)的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據(jù)具體建設(shè)項目的特點(diǎn)與風(fēng)險狀況，自行設(shè)定更嚴(yán)格的受托支付標(biāo)準(zhǔn)。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況，項目的建設(shè)和運(yùn)營情況，宏觀經(jīng)濟(jì)和市場波動情況，貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析。并應(yīng)按規(guī)定對抵質(zhì)押品價值進(jìn)行重估和貸款后評價。

第二十七條 在項目建設(shè)階段，要密切關(guān)注項目資本金到位情況及項目建設(shè)進(jìn)度情況。在項目建設(shè)成本超支的情況下，對有完工擔(dān)保的或其他建設(shè)成本超支安排的，應(yīng)要求完工擔(dān)保人或有關(guān)責(zé)任方按照協(xié)議約定支付項目建設(shè)成本超支款。

第二十八條 項目實(shí)際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請。貸款行按規(guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險評價和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第二十九條 在項目的試生產(chǎn)階段，應(yīng)密切監(jiān)督項目試生產(chǎn)

情況，確認(rèn)實(shí)際的項目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術(shù)指標(biāo)是否達(dá)到融資文件規(guī)定的完工標(biāo)準(zhǔn)。

第三十條 在項目經(jīng)營階段，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項目所在行業(yè)風(fēng)險情況、項目經(jīng)營狀況及收入狀況，項目經(jīng)營活動現(xiàn)金流是否達(dá)到評估水平，項目經(jīng)營收入是否按照約定按時、足額回籠貸款行，要對項目經(jīng)營收入賬戶進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，若賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十一條 對借款人出現(xiàn)違反合同約定的情形或貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，應(yīng)停止辦理貸款手續(xù)或與借款人協(xié)商補(bǔ)充相應(yīng)放貸條件和管理措施。

第三十二條 項目融資業(yè)務(wù)到期應(yīng)全額收回。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項目發(fā)放的符合項目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執(zhí)行；屬于房地產(chǎn)開發(fā)項目的，適用房地產(chǎn)貸款相關(guān)管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修改。自印發(fā)之日起施行。

第五篇：農(nóng)商銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或貸款行）固定資產(chǎn)貸款管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的、用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)和購置固定資產(chǎn)投資等、以其固定資產(chǎn)投資收益在內(nèi)、綜合預(yù)期現(xiàn)金流作為還款來源而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)是指同時具有以下特征的有形資產(chǎn)：

（一）為生產(chǎn)商品、提供勞務(wù)、出租或經(jīng)營管理而持有，成本能夠可靠的計量。

（二）使用壽命超過一個會計；與其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益將流入企業(yè)。

第三條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

（一）應(yīng)審慎評估借款人綜合償債能力。

（二）要符合國家有關(guān)投資管理及項目資本金制度規(guī)定。

（三）根據(jù)項目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還

款安排。

（四）加強(qiáng)貸后管理，做好貸款后評價。

第四條 流動資金貸款原則上僅限總行營業(yè)部企業(yè)貸款營銷管理中心辦理。

第二章 固定資產(chǎn)貸款辦理條件

第五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的借款人和項目應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；

（二）借款人在貸款行開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（三）借款人信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄；

（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按期還本付息能力；

（五）國家對擬投資固定資產(chǎn)項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及還款來源明確、合法；

（七）項目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地使用、資源利用、安全生產(chǎn)等方面的政策和我省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸政策；

（八）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度規(guī)定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項目，最低資本金比例為40%；水泥項目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒

堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機(jī)場、港口、沿海及河內(nèi)航運(yùn)項目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項目的最低資本金比例為30%；其他項目的最低資本金比例為20%）；

（九）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)；

（十）能夠提供合法、有效的擔(dān)保。

第六條 借款人申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人公司章程、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗(yàn)資報告、法人代表身份證明，工商局出具的當(dāng)日企業(yè)登記信息表等；

（三）借款人近三年經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報告和最近一期月度財務(wù)報表。以新設(shè)立項目法人為借款人的，可只提供股東相關(guān)資料；

（四）項目可行性研究報告；

（五）政府投資主管部門（發(fā)改委）對項目的審批、核準(zhǔn)或立項文件；

（六）政府有權(quán)部門對項目在環(huán)保批文和土地、規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面的許可文件及與政府簽訂的項目協(xié)議；

（七）其他建設(shè)資金籌措方案及其落實(shí)情況的證明文件；

（八）貸款擔(dān)保和其他保證措施證明資料。

第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式

第七條 固定資產(chǎn)貸款金額根據(jù)該固定資產(chǎn)投資的資金需求、資本金比例要求，結(jié)合借款人現(xiàn)有融資、財務(wù)狀況、發(fā)展前景、預(yù)期收益等因素合理確定。

第八條 固定資產(chǎn)貸款期限指項目第一筆發(fā)放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應(yīng)根據(jù)項目情況、投資回收期、借款人財務(wù)預(yù)測等因素協(xié)商確定，要嚴(yán)格控制中長期貸款的發(fā)放，原則上貸款期限不得超過五年；以所融資固定資產(chǎn)本身作為貸款擔(dān)保的，貸款期限應(yīng)不超過同類資產(chǎn)的折舊年限。在合同確定的期限內(nèi)，貸款可以分次發(fā)放、分次收回。通過銀團(tuán)方式發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款不得展期。

第九條 固定資產(chǎn)貸款實(shí)行分期還款，分期還款的間隔期和額度應(yīng)與借款人未來預(yù)期現(xiàn)金流相匹配，對建成后的固定資產(chǎn)項目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。

第十條 固定資產(chǎn)貸款利率按照本行對外公布的利率執(zhí)行，貸款行對實(shí)施差別利率定價的個別企業(yè)客戶可向總行提出意向利率，報授信業(yè)務(wù)審批委員會審定后執(zhí)行。

第四章 貸款的調(diào)查、評估、審查與審批

第十一條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員應(yīng)對照辦理條件進(jìn)行盡職調(diào)查外，還應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查：

（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整和有效；

（二）借款人、項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機(jī)構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)力、財務(wù)狀況、融資狀況等。

（三）固定資產(chǎn)投資項目基本情況，包括項目建設(shè)的必要性、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性分析、項目建設(shè)進(jìn)展情況、審批核準(zhǔn)情況；項目核準(zhǔn)或備案、土地審批、環(huán)境評價等行政審批情況；項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道和方式等。

（四）借款人在貸款期限內(nèi)擬實(shí)施的經(jīng)營、融資計劃和重大投資計劃，未來現(xiàn)金流預(yù)測情況。

（五）對涉及擔(dān)保的，還應(yīng)對照擔(dān)保管理的有關(guān)要求對擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押品等進(jìn)行調(diào)查。

（六）其他對借款人固定資產(chǎn)投資項目產(chǎn)生影響的因素。第十二條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，審查人員除須對照辦理條件進(jìn)行審查外，還需對以下內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)分析和審查：

（一）分析固定資產(chǎn)投資項目相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入及相關(guān)投資管理制度，詳細(xì)判斷貸款項目的合法性和合規(guī)性。

（二）全面評價項目建設(shè)的必要性、合理性、建設(shè)條件、財務(wù)和技術(shù)可行性等情況，詳細(xì)分析項目產(chǎn)品市場供求關(guān)系、競爭力及發(fā)展趨勢，以此審慎判斷項目投資風(fēng)險。

（三）審查項目資本金、項目債務(wù)資金的來源渠道、方式、構(gòu)成及實(shí)際到位情況，考察項目建設(shè)或生產(chǎn)進(jìn)度，全面分析貸款項目總投資構(gòu)成的合理性與建設(shè)資金落實(shí)的真實(shí)性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級、風(fēng)險限額管理和整體還款能力、抵（質(zhì)）押品價值、保險等對貸款的保障作用，以此判斷還款來源的保障程度。

（五）預(yù)測融資后借款人的盈利能力、償債能力和財務(wù)生存能力；對不能直接產(chǎn)生經(jīng)營收入的固定資產(chǎn)項目，重點(diǎn)考察其財務(wù)生存能力。

第十三條 授信業(yè)務(wù)審查人員在對貸款項目進(jìn)行全面評價后，應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，結(jié)合貸款項目需求和借款人申請，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資方案。

第十四條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況設(shè)定提款前提條件，主要包括以下內(nèi)容：

（一）國家對固定資產(chǎn)投資項目有投資管理要求的，已履行相關(guān)報批手續(xù)，并提供相應(yīng)的政府相關(guān)部門許可文件。

（二）項目資本金已落實(shí)，并與擬發(fā)放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（三）項目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配。在每次提款時未發(fā)生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)貸款項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)、貸款寬限期、關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)控制、還款準(zhǔn)備金賬戶的余額或現(xiàn)金流流入比例等設(shè)定貸款管理要求。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)審批書中設(shè)定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實(shí)的要全部在合同或其他相關(guān)法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定

無效。

第五章 貸款發(fā)放與支付

第十七條 貸款行負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付審核，貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定流程進(jìn)行提款前提條件核準(zhǔn)，確認(rèn)借款人符合約定的提款前提條件。

第十八條 辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，貸款行要根據(jù)項目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。同時，可與借款人在合同中約定貸款發(fā)放的專門賬戶，貸款發(fā)放和資金支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第十九條 固定資產(chǎn)貸款對貸款資金原則上應(yīng)全部采用受托支付。對單筆金額超過項目投資的５％或超過５００萬元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。

第二十條 采用受托支付的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前對借款人提交的相關(guān)交易資料進(jìn)行審核。經(jīng)審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手。

第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十二條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金發(fā)放和支付。

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。

第六章 貸后管理

第二十三條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后，貸款行要確定管貸責(zé)任人（不低于兩人），定期對借款人及貸款項目進(jìn)行檢查。重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：

（一）借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。

（二）項目在建設(shè)期間的建設(shè)、技術(shù)、市場條件是否發(fā)生不利變化，承擔(dān)項目建設(shè)的能力和項目建設(shè)質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大事故等。

（三）固定資產(chǎn)投入使用或運(yùn)營后的宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)變化情況和市場波動情況，對貸款項目和借款人是否產(chǎn)生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達(dá)到業(yè)務(wù)辦理時的預(yù)期。

（四）固定資產(chǎn)在投入使用或運(yùn)營后，借款人整體生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況和綜合收益情況。

（五）借款人及項目是否觸及借款合同中有關(guān)資本金到位、關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)控制等違約條款的約定。

（六）貸款擔(dān)保及其重估價值、擔(dān)保能力變動情況。第二十四條 項目實(shí)際投資超過原定投資預(yù)算金額確需追

加貸款的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，逐級申報?？傂邪匆?guī)定流程經(jīng)重新風(fēng)險評價和審查決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第二十五條 貸款期內(nèi)，貸款行要對借款人的整體現(xiàn)金流以及固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測；對自身無法直接產(chǎn)生現(xiàn)金流的固定資產(chǎn)投資項目，要跟蹤項目投入使用或運(yùn)營后借款人整體效益的變化情況。對約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，還要關(guān)注固定資產(chǎn)項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的平均資金存量是否達(dá)到約定條件。

第二十六條 對易受自然災(zāi)害或意外事故影響的固定資產(chǎn)項目貸款，必須按照抵押物的評估價值辦理保險，保險種類必須涵蓋抵押物的理賠內(nèi)容，保險期限涵蓋貸款期，保險受益人必須為貸款人。

第二十七條 固定資產(chǎn)貸款到期應(yīng)全額收回；對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

第二十八條 項目貸款相關(guān)人員根據(jù)其所履行職責(zé)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。貸款調(diào)查人承擔(dān)調(diào)查失誤責(zé)任；貸款審批人承擔(dān)審批失誤責(zé)任；貸款管理人承擔(dān)管理責(zé)任。

第七章 違約責(zé)任與處理

第二十九條 對借款人下列違約行為，本行有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保、提高管理要求、解除借款合同等，同時按合同約定計收違約金，并采取其他必要債權(quán)

保護(hù)措施：

（一）借款人未按約定數(shù)額、日期收取借款或未按借款合同規(guī)定用途使用貸款；

（二）提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的報表和資料，不如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料，拒絕對借款使用情況和有關(guān)財務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督與檢查；

（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務(wù)；

（四）未按貸款合同規(guī)定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；

（五）借款合同約定的其他違約行為。

第八章 附 則

第三十條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)修訂和解釋。

第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。